Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MINH TRANG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VÕ XUÂN TIẾN Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Thị Minh Trang MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TD : Tín dụng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước N - L - TS : Nông - Lâm - Thủy sản CN - XD : Công nghiệp - Xây dựng TM - DL - DV : Thương mại - Du lịch - Dịch vụ T, DH : Trung, dài hạn HSX : Hộ sản xuất CV : Cho vay KT-XH : Kinh tế - xã hội DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 Tên bảng Trang Tình hình nguồn nhân lực Chi nhánh NHN0&PTNT 32 2.2 Quảng Ngãi năm 2010 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHN0&PTNT 35 2.3 tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2008-2010 Số hộ sản xuất địa bàn tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2008- 37 2.4 2010 Số hộ sản xuất phân theo ngành nghề kinh doanh từ năm 38 2.5 2008-2010 Tình hình dư nợ hộ sản xuất phân theo thời hạn 41 2.6 cho vay từ năm 2008-2011 Tình hình dư nợ hộ sản xuất phân theo ngành 43 2.7 nghề từ năm 2008-2010 Tình hình dư nợ hộ sản xuất phân theo địa lý từ 44 2.8 năm 2008-2010 Số lượng khách hàng hộ sản xuất vay vốn phân theo thời 45 2.9 hạn từ năm 2008-2010 Số lượng khách hàng hộ sản xuất vay vốn phân theo 46 2.12 ngành nghề kinh doanh từ năm 2008-2010 Số lượng khách hàng hộ sản xuất vay vốn theo địa bàn hoạt động từ năm 2008-2010 Tình hình dư nợ bình quân/khách hàng hộ sản xuất theo thời hạn cho vay từ năm 2008-2010 Tình hình dư nợ bình quân/khách hàng hộ sản 2.13 xuất theo ngành nghề kinh doanh từ năm 2008-2010 Chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất theo 2.10 2.11 48 49 50 52 thời hạn cho vay từ năm 2008-2010 2.14 Chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề kinh doanh từ năm 2008-2010 52 2.15 Chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất theo 53 2.16 địa bàn hoạt động từ năm 2008-2010 Một số kết hoạt động hội sở, chi nhánh trực 55 thuộc Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng Ngãi từ năm 2.17 2008-2010 Dư nợ cho vay theo phương thức cho vay chi nhánh 57 2.18 NHN0&PTNT Quảng Ngãi từ năm 2008-2010 Tình hình huy động nguồn vốn phân theo tính chất tiền 59 2.19 gửi từ năm 2008-2010 Tình hình huy động nguồn vốn phân theo thời gian huy 60 2.20 động từ năm 2008-2010 Tình hình huy động nguồn vốn phân theo địa lý Chi 61 3.1 nhánh NHN0&PTNT tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2008-2010 Kế hoạch phát triển dự nợ cho vay hộ sản xuất Chi 71 nhánh NHN0&PTNT tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2011-2015 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ BIỂU ĐỒ Số hiệu hình vẽ, Tên hình vẽ, biểu đồ biểu đồ Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh NHN0&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHN0& Trang 29 36 PTNT tỉnh Quảng Ngãi từ năm 2008-2010 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ HSX theo thời hạn từ năm 2008-2010 42 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế mục tiêu tất quốc gia giới có Việt Nam, với chủ trương đổi chuyển từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu to lớn Tuy nhiên, để hồn thành cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa mà Đảng Nhà nước đề nhiều thách thức, có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, đổi công nghệ, nâng cao lực cạnh tranh, Các thành phần kinh tế nước ta đà phát triển, kinh tế hộ chiếm số lượng lớn, tạo lượng lớn sản phẩm hàng hóa cho xã hội, trung gian phân phối hàng hóa tồn xã hội có nhu cầu vốn lớn để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị quan hệ kinh tế khác Tuy nhiên, thời gian qua khu vực kinh tế hộ sản xuất địa bàn tỉnh Quảng Ngãi chưa phát huy hết tiềm vốn có, nhiều nguyên nhân khác nhau, có việc tiếp cận nguồn lực tài để hỗ trợ cho việc đầu tư mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh nhiều bất cập, ngân hàng thương mại địa bàn nói chung Chi nhánh NHN0&PTNT tỉnh Quảng Ngãi cần phải có quan điểm nhận thức theo hướng tích cực hộ sản xuất Một hoạt động ngân hàng thương mại có hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay, nhờ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi tăng thêm lợi nhuận, tăng uy tín ngân hàng ngày phát triển, Nhận thức điều đó, Chi nhánh NHN0&PTNT tỉnh Quảng Ngãi đẩy mạnh hoạt động cho vay đạt số kết quả, nhiên hoạt động cho vay nhiều vấn đề hạn chế như: Dư nợ cho vay thấp chưa tương xứng với tiềm năng, cho vay chủ yếu thành phố huyện đồng bằng, nhiều hộ sản xuất chưa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, Vì vậy, vấn đề tìm giải pháp để mở rộng cho vay Chi nhánh NHN0&PTNT tỉnh Quảng Ngãi việc làm cần thiết Đó lý tác giả chọn đề tài “mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc mở rộng cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Là vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Đề tài nghiên cứu vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi - Về không gian: Đề tài nghiên cứu nội dung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi 81 thị trường, có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng hộ sản xuất, giúp khách hàng hộ sản xuất đưa định đầu tư cách đắn, phù hợp với tình hình mang lại hiệu kinh tế cao, từ dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất ngày nâng lên b Hướng dẫn, kiểm tra đối tượng vay vốn - Tiếp cận hướng dẫn khách hàng hướng dẫn làm thủ tục hồ sơ vay vốn - Kiểm tra khách hàng tình hình tài chính, lực quản lý, ngành nghề sản xuất kinh doanh giai đoạn phát triển có xu hướng phát triển tương lai để đầu tư tín dụng - Cần phối hợp với tổ chức tín dụng khác ngân hàng Nhà nước địa bàn để khai thác có hiệu thơng tin khách hàng như: Biết thực trạng vay sử dụng vốn vay, nợ hạn, thái độ việc trả nợ vay khách hàng tìm hình thức thích hợp nắm đối tượng vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng góp phần tăng trưởng tín dụng bền vững c Thẩm định cho vay Thực tốt khâu thẩm định dự án, phương án, tài sản chấp, thủ tục hồ sơ cho vay hộ sản xuất trước cho vay yếu tố cần thiết, song yếu tố định hiệu kinh tế dự án, phương án xin vay thủ tục pháp lý hồ sơ tín dụng tài sản chấp Vì vậy, cần phải kiểm tra, xem xét tuyên đoán kỹ hiệu kinh tế dự án, phương án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, với việc thực nghiêm túc quy định đảm bảo quy định khác q trình thẩm định để hồn chỉnh thủ tục vay, bước 82 công việc quan trọng hàng đầu công tác cho vay hộ sản xuất địa bàn Đồng thời, rút ngắn thời gian thẩm định ngắn hạn tối đa 05 ngày xuống 02 ngày vay trung hạn tối đa từ 10 ngày xuống 05 ngày Hàng năm, Chi nhánh cần tập trung công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt công tác thẩm định dự án cho cán làm công tác thẩm định Ngoài ra, NH cần phải nâng cao chất lượng phòng ngừa rủi ro thơng qua tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, thực nghiêm túc quy định đảm bảo nợ vay, đăng ký giao dịch đảm bảo, chấn chỉnh lại toàn hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Đồng thời, cần phải đôn đốc việc xử lý thu hồi nợ đọng để giảm thấp nợ xấu, tạo khả tài chính, nâng cao khả trích lập dự phòng, bù đắp rủi ro 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay Trong chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam xác định nông nghiệp, nông thôn nông dân thị trường truyền thống ưu tiên hàng đầu Do đó, việc mở rộng mạng lưới cho vay tạo điều kiện cho hộ sản xuất dễ dàng tiếp cận với ngân hàng, góp phần mở rộng đưa sản phẩm ngân hàng đến khách hàng, đồng thời nâng cao uy tín, vị trí cạnh tranh địa bàn Như phân tích thực trạng việc mở rộng mạng lưới hoạt động chương 2, địa bàn tỉnh Quảng Ngãi rộng lớn, diện tích tự nhiên 5.152,67 km2, có 14 huyện, thành phố gồm 184 xã, phường, thị trấn có 26 điểm giao dịch, tập trung phần lớn huyện đồng (20 điểm giao dịch), huyện miền núi hải đảo có 06 điểm giao dịch, 02 huyện miền núi: Sơn Tây (09 xã), Tây Trà (09 xã) chưa có điểm giao dịch vay – huy 83 động vốn dân cư tổ chức kinh tế, hầu hết người dân 02 huyện chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Để giải tốn mở rộng cho vay, việc đầu tư nâng cấp trụ sở làm việc điểm giao dịch hữu bị xuống cấp, trang bị đầy đủ thiết bị, công nghệ đại nhằm mặt quảng bá thương hiệu, hình ảnh, mặt khác góp phần nâng cao suất lao động đáp ứng nhu cầu khách hàng cách chu đáo; Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi cần phải mở rộng mạng lưới hoạt động phải xem xét khả ngân hàng lực tài chính, nguồn nhân lực, sở vật chất, tính tốn kỹ hiệu kinh doanh,… Trong giai đoạn 2011-2015, chi nhánh NH có kế hoạch: + Mở thêm 02 điểm giao dịch 02 huyện: Sơn Tây Tây Trà, 02 huyện miền núi, thu nhập người dân thấp, đời sống khó khăn, quy mơ điểm giao dịch mức tương đối, khoản từ 05 - 07 cán bộ, nhân viên nhằm tạo điều kiện cho người dân nói chung hộ sản xuất nói riêng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh doanh dịch vụ, mơ hình kinh tế vườn đồi, kinh tế trang trại, xây dựng sở hạ tầng nông thôn,… + Cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi để tiến hành rà soát, nghiên cứu mở rộng thêm điểm giao dịch khu dân cư tập trung, khu chợ, khu cơng nghiệp làng nghề, nơi có hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển mạnh, + Thành lập Tổ cho vay vốn – thu nợ lưu động UBND xã, phường; lịch làm việc niêm yết điểm sinh hoạt văn hóa, trụ sở UBND xã, phường, thị trấn, đồng thời thông báo rộng rãi Đài truyền huyện, thành phố để người dân biết 84 + Xây dựng phát triển đội ngũ công tác viên bán hàng trực tiếp nhà, nơi làm việc thực trao đổi trực tiếp với hộ sản xuất để bán sản phẩm Nhân viên phải có trình độ lực, đóng vai trò người trung gian khách hàng ngân hàng Ngân hàng sử dụng phương pháp trả công phù hợp như: túy hoa hồng, túy lượng, kết hợp hai, để thu hút, động viên giữ chân họ Khi nhận giấy đề nghị vay vốn khách hàng Tổ vay vốn hay cộng tác viên bình xét, đánh giá gửi NH, NH cử cán TD trực tiếp thẩm định trình lãnh đạo phê duyệt Sau tổ cho vay vốn – thu nợ lưu động trực tiếp giải ngân cho khách hàng thu nợ đến hạn điểm giao dịch xã, phường (theo lịch) Thực theo phương pháp giảm chi phí thuận lợi cho khách hàng 3.2.4 Mở rộng phương thức cho vay Ngoài phương thức cho vay lần áp dụng rộng rãi vay hộ sản xuất Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng Ngãi, theo quy định có nhiều phương thức cho vay khác, thời gian đến cán tín dụng Chi nhánh cần nghiên cứu để tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức vay phù hợp như: cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, cho vay theo dự án, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn sử dụng vốn cách hiệu cao Đối với khách hàng hộ sản xuất có quan hệ tín dụng với ngân hàng 02 năm trở lên, có nhu cầu vay vốn thường xuyên ngân hàng tín nhiệm, cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng chọn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Vì phương thức đánh giá thuận tiện mang lại hiệu quả, khách hàng chủ động sử dụng vốn; đồng thời việc cho vay thu nợ đan xen nhau, không phân biệt ranh giới, thời điểm lúc cho vay, lúc thu nợ, ngân hàng tận thu triệt để khoản thu 85 mà khách hàng có, tài khoản khách hàng dư nợ, kiểm sốt tự nhiên doanh số bán doanh số thu nợ, từ ngân hàng có khả nắm bắt hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu áp dụng phương thức cho vay lần gây khó khăn tốn thời gian cho khách hàng, trả nợ xong phải làm thủ tục xác nhận giấy vay vốn, lập phương án – dự án khả thi Điều nhiều khách hàng ngại vay vốn, dẫn đến hạn chế việc mở rộng cho vay Đối với hộ sản xuất hàng hóa, hộ kinh doanh trang trại, hộ kinh doanh đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất vay vốn lượng lớn, cán tín dụng ngân hàng cần tư vấn chuyển phương thức cho vay lần sang cho vau theo dự án đầu tư để hộ vay ngân hàng đánh giá hết yếu tố tác động, kế hoạch hóa nguồn vốn, đồng thời kiểm sốt việc sử dụng vốn vay thông qua việc giải ngân theo tiến độ 3.2.5 Tăng cường hoạt động huy động vốn Như phân tích trên, nguồn vốn huy động vấn đề quan trọng đặt lên hàng đầu hoạt động ngân hàng, sở để thực việc mở rộng cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng Để tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới, luận văn xin đề số giải pháp loại khách hàng sau: a Huy động vốn từ dân cư Huy động vốn từ dân cư xác định nguồn vốn bản, có tính ổn định Tỷ lệ vốn huy động dân cư cao, đặc biệt vốn có kỳ hạn tính ổn định nguồn vốn lớn, có khả đầu tư TD vào phát triển kinh tế - xã hội cao Do ngân hàng cần phải: - Quán triệt sâu rộng toàn thể đội ngũ cán nhân viên vị trí, vai trò cơng tác huy động vốn trình tăng trưởng mở rộng 86 cho vay ngân hàng Thường xuyên theo dõi, khen thưởng kịp thời cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ giao “vừa huy động vốn giỏi, vừa cho vay giỏi”, đồng thời có biện pháp ren đe với cán khơng hồn thành nhiệm vụ giao - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều hình thức sinh động hiệu như: Phối hợp với ban, ngành, đoàn thể địa phương vùng sâu, vùng xa tổ chức buổi họp dân tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức tiện lợi loại tiền gửi dịch vụ ngân hàng - Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống, cần phải thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, triển khai mạnh hình thức huy động đặc biệt hấp dẫn có tác động lớn đến tâm lý người gửi tiền hình thức: Tiết kiệm dự thưởng; tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang; phát hành loại kỳ phiếu, hối phiếu dài hạn dễ dàng chuyển đổi, mua bán, chuyển nhượng thị trường cầm cố để vay vốn ngân hàng Áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động vốn hợp với kỳ hạn, đặc biệt điều chỉnh lãi suất tiền gửi có thời hạn 12 tháng hợp lý để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền để góp phần ổn định nguồn vốn cho vay - Triển khai điểm giao dịch, điểm huy động vốn cố định số điểm tập trung đông dân cư, xa trụ sở làm việc chi nhánh, phòng giao dịch; thành lập Tổ huy động vốn chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, thành viên tổ cán kiêm nhiệm chuyên trách, phân công thành viên cánh thôn, xã, thực nhiệm vụ nắm đặc điểm tình hình, khả tài chính, sở thích, thời quen, tâm lý khách hàng, giới thiệu hình thức sách huy động vốn, tiện ích làm cho khách hàng nhận thức lợi ích gửi tiền vào ngân hàng 87 - Kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng cách đưa sách lãi suất huy động hợp lý, nhanh nhạy với biến động lãi suất thị trường, đảm bảo lợi ích thực tế người gửi tiền, từ kích thích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng - Phát triển việc nhận trả tiền gửi chỗ theo yêu cầu khách hàng (có thu phí thấp) Hình thức huy động đáp ứng cho người có số tiền lớn, người lớn tuổi muốn tránh rủi ro mang tiền đường b Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, trị, xã hội địa bàn, có tính đặc thù thiếu ổn định thường xuyên biến động: Ngoài việc thực giải pháp quảng cáo tuyên truyền, đáp ứng tốt yêu cầu tốn tiện ích cho khách hàng, NH cần phải đảm bảo nguyên tắc bảo mật, xây dựng mối quan hệ mật thiết với đối tác, tăng cường tổ chức thăm tặng quà vào dịp lễ, tết cho số tổ chức có số tiền gửi lớn, gửi thường xuyên ngân hàng 3.2.6 Một số giải pháp bổ trợ khác a Giải pháp nguồn nhân lực - Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng việc thành công hay thất bại ngân hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi cần phải: + Phát huy tối đa nguồn lực người, lấy người làm trung tâm cho động lực phát triển hệ thống ngân hàng Con người chủ thể sáng tạo, nguồn lực chủ yếu yếu tố định phát triển hệ thống ngân hàng ổn định bền vững, tạo đột phá phát triển hệ thống + Tăng cường mở lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định, kế tốn, quản trị ngân hàng, công nghệ thông tin,…; cử cán tham gia đầy đủ lớp tập huấn; đồng thời khuyến khích tạo điều kiện 88 cho đội ngũ nhân viên tự nghiên cứu, học tập để nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ + Phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ chun mơn cao, trình độ lý luận trị; đào tạo phải gắn liền với cơng tác quy hoạch, bố trí, xếp, bổ nhiệm cán quy trình, đối tượng + Hoàn thiện đổi phương thức tuyển dụng nhằm nâng cao chất lượng việc tuyển chọn, tuyển dụng; đặc thù ngành nên phải ý đến hình thức tuyển chọn nhân viên Nếu cán ngân hàng có hình thức tương đối đẹp, có tác phong nhanh nhẹn, có lực, nghiệp vụ trình độ hiểu biết thái độ phục vụ tốt khơng giữ khách hàng có mà thu hút khách hàng tiềm + Có sách đãi ngộ hợp lý cho cán nhằm khuyến khích động viên tinh thần cho cán nhiệt huyết, có tinh thần trách nhiệm công việc phân công Bên cạnh cần có biện pháp xử lý nghiêm túc cán vi phạm quy định làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị + Đội ngũ cán phải thể đổi tư nhận biết tuân thủ cách tối ưu quy luật khách quan vận động, hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng thể nhận biết hoạt động quản trị, điều hành NH hoạt động ngành + Trong thời gian đến, chi nhánh NH có kế hoạch thực quy định Trung ương xếp, bố trí cán (50% cán có nghiệp vụ tín dụng) để góp phần nâng cao hiệu việc mở rộng cho vay b Giải pháp công nghệ thông tin 89 Công nghệ thông tin ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh, tác động tích cực đến mục tiêu sinh lợi ngân hàng thương mại Ngân hàng cung cấp hàng loạt dịch vụ tài cách tự động nhanh chóng ký gửi trực tiếp, rút tiền tự động, truy cập thông tin tài khoản, thực giao dịch thông qua điện thoại internet Với xu hướng phát triển khoa học công nghệ nay, mở hội thuận lợi cho ngân hàng thương mại chiến lược đại hóa ngân hàng, vạy Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi cần phải: - Ứng dụng có hiệu cơng nghệ thơng tin sẵn có - Triển khai kịp thời chương trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Tiếp tục đầu tư nâng cấp phương tiện, thiết bị tin học làm việc ngân hàng c Xây dựng mối quan hệ với quyền địa phương tổ chức trị - xã hội Để khắc phục hạn chế công tác quan hệ phối hợp Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Ngãi với quyền địa phương tổ chức trị - xã hội, chi nhánh ngân hàng cần phải: - Tiếp tục thực tốt quy chế phối hợp Chi nhánh ngân hàng với quyền tổ chức trị - xã hội cấp - Xây dựng kế hoạch, chương trình làm việc với quyền địa phương, quan đồn thể trị xã hội; hàng năm tổ chức đánh giá kết quả, rút kinh nghiệm q trình thực cơng tác quan hệ, phối hợp để triển khai nhiệm vụ cho vay - Kiện tồn củng cố, tiếp tục trì chấn chỉnh tình hình hoạt động Tổ vay vốn xã, phường, thị trấn để thực tốt công tác bình xét 90 cho vay hộ vay có khả tổ chức sản xuất kinh doanh, có uy tín có khả trả nợ, qua giám sát q trình sử dụng vốn vay hộ cách hiệu Đồng thời, làm tốt cong tác giảm tải công việc cho cán ngân hàng, tăng dư nợ cho vay ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để công tác cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn vay cho đối tượng khách hàng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập người dân góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương ngày tốt Ngoài nỗ lực từ phía Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi cần có hỗ trợ ngân hàng cấp cấp quyền Qua phân tích tác giả có số kiến nghị sau: - Đối với NHNo&PTNT Việt Nam + Bổ sung nguồn vốn trung dài hạn cho Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi để Chi nhánh đầu tư theo chiều sâu + Tiếp tục nghiên cứu cải tiến hồ sơ cho vay, sở giảm thủ tục đảm bảo tính pháp lý Tăng cường cơng tác phí cán tín dụng phụ trách cho vay hộ sản xuất, đặc biệt cán tín dụng phụ trác vùng miền núi + Cần có văn hướng dẫn cụ thể để giúp cán tín dụng dễ dàng việc cấp tín dụng cho khách hàng + Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ cho cán nhân viên hệ thống để giúp cán nhân viên có hội học hỏi, nâng cao trình độ, kinh nghiệm thẩm định cho vay từ hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn có quy chế thưởng, nâng lương sớm cán thi đạt kết cao - Đối với UBND tỉnh Quảng Ngãi 91 + Cần tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển chủ động, linh hoạt, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh theo định hướng Nhà nước; đồng thời đạo đổi chương trình khuyến thương, khuyến cơng khuyến nông nhằm tạo bước đột phá việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào trình sản xuất, tạo bước phát triển bền vững + Đầu tư xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật hạ tầng kinh tế- xã hội mở rộng nâng cấp tuyến đường giao thông; quy hoạch xây dựng cụm công nghiệp, để di dời hộ sản xuất kinh doanh khu dân cư tập trung vào cụm công nghiệp theo ngành nghề nhằm giảm thiểu ô nhiễm môi trường + Chỉ đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân, đặc biệt hộ sản xuất để hộ sản xuất có tài sản bảo đảm tiền vay quan hệ giao dịch với ngân hàng, đảm bảo sở pháp lý mà ngân hàng cần phải có 92 KẾT LUẬN Phát triển kinh tế mục tiêu Đảng Nhà nước Việt Nam, năm qua kinh tế hộ sản xuất không ngừng phát triển số lượng quy mô, đến năm 2010 có 159.744 hộ sản xuất, với nguồn vốn kinh doanh 9.904,11 tỷ đồng Có kết đó, phần nhờ nguồn vốn tín dụng cho vay ngân hàng thời gian qua, việc mở rộng cho vay ngân hàng hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực kinh tế hộ phát triển tốt hơn; đồng thời tạo mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho ngân hàng Nhu cầu vốn hộ sản xuất kinh doanh lớn, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thời gian qua hạn chế, đối tượng trở thành khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Trên sở mục tiêu, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài, luận văn thực hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc mở rộng cho vay ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi thời gian từ năm 2008-2010, qua kết quả, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế Trên sở luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi Mặc dù, tác giả có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu, phân tích, thực đề tài, với mục tiêu cuối đóng góp phần ý kiến nhỏ nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi ngày hiệu Nhưng vấn đề lớn, liên 93 quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q thầy, giáo người quan tâm để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô giáo quý quan tạo điều kiện thuận lợi, hướng dẫn, giúp đỡ trình học tập nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Thống kê năm 1999 Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Nghị định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng phục vụ cho nơng nghiệp, nơng thơn Nghị định số 41/2010 ngày 12/4/2010 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ cho nơng nghiệp, nơng thơn Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội, tháng 7/2004 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm: 2007, 2008, 2009, 2010 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi, báo cáo tổng kết 10 năm cho vay hộ sản xuất Cục Thống kê tỉnh Quảng Ngãi, Niên giám thống kê tỉnh Quảng Ngãi 2008, 2009, 2010, NXB Thống kê Ban đạo Tổng điều tra sở kinh tế, hành chính, nghiệp tỉnh Quảng Ngãi, báo cáo tổng kết Tổng điều tra sở kinh tế, hành chính, nghiệp tỉnh Quảng Ngãi năm 2007 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 11 Tạp chí ngân hàng năm 2008, 2009, 2010 12 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, NXB Thống Kê Hà Nội năm 2003 13 UBND tỉnh Quảng Ngãi, Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2011-2015 14 PGS.TS Lê Thế Giới – TS Nguyễn Thanh Liêm - Ths Nguyễn Hữu Hải, Quản trị chiến lược, NXB Thống kê năm 2008 15 Nguyễn Văn Hà – Vũ Ngọc Nhung – Hồ Ngọc Cẩn, Vay vốn ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, NXB Thống kê năm 2000 16 TS Nguyễn Minh Kiều, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê năm 2009 17 TS Lê Thị Mận, Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Lao động – Xã hội năm 2010 18 GS.TS Đỗ Tấn Ngọc, Sự hình thành phát triển tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam 19 TS Ngô Văn Quế, Quản lý phát triển tài – tiền tệ - tín dụng – ngân hàng, NXB khoa học kỹ thuật năm 2003 20 TS Nguyễn Minh Triều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài năm 2008 21 WWW.vbard: NHNo&PTNT Việt Nam ... trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi Chương Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi.. . MỞ RỘNG CHO VAY TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY 1.1.1 Cho vay mở rộng cho vay * Cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho