Hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn tại Sài Gòn Công thương Ngân hàng

B TR GIÁO D C VÀ ÀO T O NG I H C KINH T TP.HCM NGUY N THÀNH KHOA HỒN THI N HO T NG TH M NH TÍN D NG NG N H N T I SÀI GÒN CÔNG TH NG NGÂN HÀNG LU N V N TH C S KINH T TP H Chí Minh - N m 2010 B TR GIÁO D C VÀ ÀO T O NG I H C KINH T TP.HCM NGUY N THÀNH KHOA HOÀN THI N HO T NG TH M NH TÍN D NG NG N H N T I SÀI GỊN CƠNG TH NG NGÂN HÀNG Chun Ngành: Kinh t Tài – Ngân Hàng Mã s : 60.31.12 LU N V N TH C S KINH T Ng iH ng D n Khoa H c TS NGUY N V N S TP H Chí Minh - N m 2010 M CL C - L i cam oan -M cl c - Danh m c b ng bi u - Danh m c hình v - Danh m c ch vi t t c Trang U PH N M 1.S c n thi t c a 2.M c tiêu it 4.Ph tài tài ng ph m vi nghiên c u ng pháp nghiên c u 5.Ýngh a th c ti n c a tài 6.K t c u lu n v n CH NG 1: KHÁI QUÁT V TH M TRONG HO T TH NH TÍN D NG NG N H N NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG NG M I 1.1.TÍN D NG NGÂN HÀNG – KHÁI NI M VÀ PHÂN LO I 1.1.1.Khái ni m tín d ng ngân hàng 1.1.2.Phân lo i tín d ng ngân hàng 1.1.3 Vai trị c a tín d ng ngân hàng 1.1.4 Khái ni m ch t l ng tín d ng 1.1.5 R i ro tín d ng 1.2.TH M NH TÍN D NG NG N H N TRONG HO T !NG CHO VAY C"A NGÂN HÀNG TH#$NG M I 11 1.2.1.Khái niêm tín d ng ng n h n 11 1.2.2.Vai trị c a tín d ng ng n h n 11 1.2.3.Khái ni m m c ích c a th%m &nh tín d ng 13 1.2.4 N'i dung th%m &nh tín d ng ng n h n ho t 'ng cho vay c a Ngân hàng 14 1.2.4.1.Th m nh pháp lý khách hàng vay v n 14 1.2.4.2.Thu th p thơng tin có liên quan n kho n vay c a khách hàng 15 1.2.4.3.Th m nh tình hình ho t ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng 16 1.2.4.4.Th m nh tình hình tài c a khách hàng 16 1.2.4.5.Th m nh thơng tin phi tài 20 1.2.4.6.Th m nh ph 1.2.4.7.Th m nh tài s n 1.2.4.8 ng ki m soát r i ro tín d ng 22 cl 1.2.5 Các nhân t ng án kinh doanh 21 nh h (ng m b o n vay 21 n ho t 'ng th%m &nh tín d ng 22 1.2.5.1.Nhóm nhân t ch quan 22 1.2.5.2.Nhóm nhân t khách quan 24 1.2.6 Th%m &nh tín d ng quy t &nh cho vay 26 K t lu n Ch CH ng 26 NG 2: TH C TR NG HO T NG N H N T I PHÒNG TH M NG TH M NH TÍN D NG NH SÀI GỊN CƠNG TH NG NGÂN HÀNG 27 2.1.M!T S) NÉT CHÍNH V* SÀI GỊN CƠNG TH#$NG NGÂN HÀNG 27 2.1.1.Quá trình hình thành phát tri n c a Sài gịn Cơng Th ng Ngân Hàng 27 2.1.2 L&ch s+ hình thành phát tri n 27 2.1.3 Nh ng thành t u t c 29 2.1.4 Tình hình ho t 'ng kinh doanh 30 2.1.4.1 Tình hình huy ng v n 30 2.1.4.2 Tình hình d n tín d ng 33 2.1.4.3 K t qu ho t 2.2 HO T !NG TH M ng kinh doanh 41 NH TÍN D NG NG N H N T I PHỊNG TH M NH SÀI GỊN CƠNG TH#$NG NGÂN HÀNG 42 2.2.1.M c phán quy t c p tín d ng 42 2.2.1.1 Khái quát v m c phán quy t c p tín d ng 42 2.2.1.2 Quy n phán quy t c a c p th m quy n 43 2.2.2 Quy trình ho t 'ng th%m &nh tín d ng t i Phịng Th%m &nh Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng 44 2.3 ÁNH GIÁ HO T !NG TH M PHỊNG TH M NH TÍN D NG NG N H N T I NH SÀI GỊN CƠNG TH#$NG NGÂN HÀNG 47 2.3.1 Th c tr ng ho t 'ng th%m &nh tín d ng 47 2.3.2 Nh ng k t qu t c ho t 'ng th%m &nh tín d ng ng n h n t i Phòng Th%m &nh 49 2.3.2.1 Th m nh khách hàng c s 2.3.2.2 Quy trình th m nh tín d ng 2.3.2.3 Các h s tín d ng v i th c t 49 c th c hi n nghiêm túc 50 t m c phán quy t c a Chi nhánh ã c gi i quy t nhanh chóng, áp ng k p th i nhu c u c a khách hàng 50 2.3.2.4 Kh n ng thu th p thông tin v khách hàng c c i thi n 50 2.3.3 Nh ng h n ch ho t 'ng th%m &nh t i Phòng Th%m &nh 51 2.3.3.1 H n ch v n ng l c chuyên môn c a th m i ng nhân viên nh 51 2.3.3.2 Thi u s giám sát, ki m tra kho n vay t i Phòng Th m nh sau t cho vay 52 2.3.3.3.H n ch v thông tin ph c v cho th m 2.3.3.4 H n ch th m nh h s vay v n 52 nh n ng l c i u hành, qu n lý c a khách hàng 52 2.3.3.5 H n ch phân tích tình hình tài khách hàng 53 2.3.3.6 H n ch phân tích d án, ph ng án s n xu t kinh doanh 53 2.3.3.7 H n ch vi c th m nh tài s n b o 2.3.3.8 Ho t m 54 ng ch m i m, x p h ng tín d ng ch a phát huy hi u qu .54 2.3.4 Nguyên nhân nh ng h n ch th%m &nh cho vay 55 2.3.4.1 Nguyên nhân h n ch v n ng l c chuyên môn c a nhân viên th m i ng nh 55 2.3.4.2 Nguyên nhân h n ch c a vi c thi u giám sát, ki m tra kho n vay t i Phòng Th m nh sau t cho vay 55 2.3.4.3 Nguyên nhân h n ch v thông tin ph c v th m nh h s vay v n 56 2.3.4.4 Nguyên nhân h n ch th m nh n ng l c i u hành, qu n lý c a khách hàng .57 2.3.4.5 Nguyên nhân h n ch phân tích tình hình tài khách hàng 58 2.3.4.6 Nguyên nhân h n ch phân tích d án, ph ng án s n xu t kinh doanh 59 2.3.4.7.Nguyên nhân h n ch vi c th m 2.3.4.8 Nguyên nhân ho t nh tài s n b o m 60 ng ch m i m, x p h ng tín d ng ch a phát huy hi u qu 61 K t lu n ch CH ng 62 NG : GI I PHÁP HOÀN THI N HO T D NG NG N H N T I SÀI GÒN CƠNG TH NG TH M NH TÍN NG NGÂN HÀNG 63 3.1 NH H#,NG PHÁT TRI-N C"A NGÀNH NGÂN HÀNG 63 3.2 NH H#,NG PHÁT TRI-N C"A SÀI GỊN CƠNG TH#$NG NGÂN HÀNG N N/M 2014 64 3.3 CÁC GI0I PHÁP HOÀN THI N HO T !NG TH M NH TÍN D NG NG N H N T I SÀI GỊN CƠNG TH#$NG NGÂN HÀNG 65 3.3.1 T ng c ng kh n ng thu th p, ti p c n x+ lý thơng tin 65 3.3.2 Hồn thi n ho t 'ng th%m &nh n ng l c i u hành, qu n lý c a khách hàng .66 3.3.3 Hoàn thi n th%m &nh d án, ph ng án s n xu t kinh doanh 67 3.3.4 Hoàn thi n th%m &nh tài s n b o m 70 3.3.5 Hoàn thi n ho t 'ng giám sát, ki m tra sau kho n vay t i Phòng Th%m &nh 71 3.4 CÁC GI0I PHÁP H1 TR2 73 3.4.1 Hoàn thi n ho t 'ng t o ngu3n nhân l c 73 3.4.2.Hoàn thi n ho t 'ng ch m i m, x p h ng tín d ng khách hàng 75 3.4.3.Hồn thi n quy trình tri n khai v n b n 76 3.4.4 i v4i Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng 77 3.4.4.1 Hoàn thi n, b sung quy ch n i b 77 3.4.4.2 Hoàn thi n ho t ng khác 78 3.4.5 i v4i Ngân hàng Nhà n 4c 80 3.4.6 i v4i Chính ph .81 3.4.7 i v4i khách hàng 81 3.4.7.1.C n xem tr ng, th c hi n xác báo cáo tài 81 3.4.7.2 Nâng cao trình K t lu n ch qu n lý, l p ph ng án kinh doanh 81 ng 82 PH N K T LU N 83 - Tài li u tham kh o DANH M C B NG BI U Trang - B0NG 2.1: B0NG TÌNH HÌNH HUY !NG V)N 30 - B0NG 2.2: T5NG D# N2 33 - B0NG 2.3: C$ C6U D# N2 THEO )I T#2NG 35 - B0NG 2.4: D# N2 THEO LO I HÌNH CHO VAY 37 - B0NG 2.5: D# N2 THEO NGÀNH NGH* CHO VAY 38 - B0NG 2.6: CH6T L#2NG HO T !NG TÍN D NG 39 - B0NG 2.7: K.T QU0 HO T !NG KINH DOANH 41 - B0NG 2.8: H7 S$ GI0I QUY.T C"A PHÒNG TH M NH 48 - B0NG 2.9: C$ C6U H7 S$ GI0I QUY.T C"A PHÒNG TH M NH 48 DANH M C HÌNH V Trang - S$ 2.1: QUY TRÌNH TRÌNH H7 S$ V#2T M8C PHÁN QUY.T CÁC CHI NHÁNH, $N V TR9C THU!C 44 - BI-U 2.1: TÌNH HÌNH HUY !NG V)N 31 - BI-U 2.2: T5NG D# N2 34 - BI-U 2.3: C$ C6U D# N2 THEO )I T#2NG 35 - BI-U 2.4: D# N2 THEO LO I HÌNH CHO VAY 37 - BI-U 2.5: CH6T L#2NG HO T !NG TÍN D NG 40 DANH M C T VI T T T - BCTC: Báo cáo tài - BCT CV: Báo cáo th%m &nh cho vay - CBCNV: Cán b' công nhân viên - CBTD: Cán b' tín d ng - CIC: Trung tâm thơng tin tín d ng - CSH: Ch s( h u - DA T: D án ut - DN: doanh nghi p - DNTN: Doanh nghi p t nhân - DTT: Doanh thu thu n - T: ut - NH: Ngân hàng - NHNN: Ngân hàng Nhà n 4c - NHTMCP: Ngân hàng th - NHTM: Ngân hàng th ng m i c: ph n ng m i - NVTD: Nhân viên tín d ng - NVT : Nhân viên th%m &nh - PASXKD: Ph ng án s n xu t kinh doanh - Saigonbank: Sài Gịn Cơng Th ph n Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng – Ngân hàng th ng - SGCT : Sài Gịn Cơng Th ng - TCTD: T: ch c tín d ng - TPHCM: Thành ph H3 Chí Minh - TSB : Tài s n b o - TSC : Tài s n c m &nh ng m i c: 71 - V phía cán b th m nh, ti n hành th m nh tài s n t i Phịng Tín d ng H i s c a Chi nhánh, c n ý nh#ng i m sau : + Tính h p pháp c a tài s n, xem tài s n có y gi y t pháp lý khơng, có b tranh ch p hay n&m quy ho ch khơng c s lo i gi y t h p pháp c quan có th m quy n xác nh n, nh v y m i m b o tính pháp lý c a tài s n, b o v quy n l i cho ngân hàng + Kh n ng phát tài s n y u t quan tr ng mà cán b th m nh c n quan tâm $ i v i tài s n chuyên dùng nh máy móc k0 thu t cao ch có th dùng cho m t s ngành, hay hàng hóa, v t t th p $ c bi t c bi t ng i v i tài s n th ch p nhà, i dùng, s có tính kh m i t tính kh m i c a tài s n cao hay th p ph thu c nhi u vào y u t nh v trí ( m t ti n, h5m l n, h5m nh+, g n ch hay trung tâm khơng), di n tích ( l n, nh+), k t c u (n h u, di n tích b ngang r ng hay nh+, chi u ngang dài có cân i hay khơng ), giá tr ( r t cao, cao hay v a ) + $ i v i nh#ng tài s n có giá tr l n, ph c t p, có tính chun dùng cao, cán b th m cơng ty th m nh c n yêu c u ngân hàng thuê nh#ng c quan chuyên môn (các nh giá) ánh giá tài s n + $ i v i m t s tài s n nh xem tài s n có làm c s nh giá c bi t chuyên d ng, quý hi m, c n th m c phép giao d ch, th ch p, c m c hay không, b&ng cách i chi u v i danh m c tài s n b h n ch c m giao d ch c a Nhà n yêu c u bên b o ó c, ho c m xu t trình b% sung lo i v n b n c a pháp lu t nêu rõ tài s n c phép giao d ch bình th ng 3.3.5 Hoàn thi!n ho t %ng giám sát, ki*m tra sau kho'n vay t i Phòng Th#m $nh - M t kho n vay có hi u qu s ph thu c khơng vào vi c giám sát, ki m tra sau kho n vay Ngay c tra nh k) m b o ph i v i kho n vay t t nh t c(ng c n có nh#ng ki m ng án kinh doanh c a khách hàng ang ho t ng theo d ki n, tình tr ng c a kho n vay không x u i Vì v y, giai o n mang ý ngh.a 72 r t quan tr ng vi c phòng ng a r i ro gi m thi u r i ro tr Quá trình ki m tra sau khách hàng, cán b th m c x y nh c n ý v n sau: + Tình hình s' d ng v n vay c a khách hàng, so sánh th c t ph kinh doanh so v i ph ng án d ki n vay v n ban ng, tình hình y u t u vào, th tr ng án u: doanh s , quy mô ho t ng tiêu th + Nh#ng thay %i ho t ng kinh doanh, b máy qu n lý, tình hình tài c a khách hàng (khách hàng doanh nghi p) ho c thay %i v tình tr ng gia ình, ngu n thu nh p ( i v i khách hàng cá nhân), ánh giá s y u t nh h ng c a n kh n ng tr n + $ánh giá tinh th n trách nhi m, thi n chí c a khách hàng i v i vi c tr n vay ngân hàng qua vi c h có lãng tránh g p g/, có nhi t tình trao %i v i cán b tín d ng nh#ng v n có liên quan n vay, có nhãng vi c tr n hay khơng? + Ki m tra, ánh giá l i giá tr th c t c a tài s n tr ó có thu h i n hay không n u x y tr n ng tốn T ó nhân viên th m vi c cung ng v n vay t m b o n vay, xem giá ng h p khách hàng vay m t kh nh có nh#ng ki n ngh ng ng tài s n b o i u ch nh k p th i m N u giá tr tài s n b o m gi m xu ng, c n ti n hành tho thu n v i khách hàng gi m m c d n xu ng úng v i quy nh cho phép ho c ngh khách hàng b% sung thêm tài s n b o m $ i v i tài s n b o lãnh, c n ph i thông báo rõ v kho n vay, tình tr ng kho n vay cho bên b o lãnh, xem xét m i quan h v i khách hàng (tránh tình tr ng ng i b o lãnh khơng bi t v kho n vay, d n n khó kh n x' lý tài s n m b o) + Phát hi n k p th i d u hi u r i ro áp d ng bi n pháp x' lý thích h p Trong tr ng h p khách hàng g p khó kh n trình ki m tra th c t cán b th m nh ph i tìm hi u k0 nguyên nhân, t ó xu t ph ng án x' lý nh gia h n, i u ch nh k) h n tr n … hay thu h i n , x' lý tài s n b o theo quy m nh + T i Phòng Th m nh, tr ng h p có s thay %i v nhân s vi c qu n lý h s khách hàng chi nhánh, n v tr c thu c c n chuy n giao 73 h s t cán b th m nh sang cán b th m nh khác theo quy nh c th trách nhi m bàn giao, n i dung bàn giao Có th quy nh vi c l p s% nh t ký theo dõi tình hình gi i quy t h s c p tín d ng chi nhánh m b o s liên t c, thu n ti n vi c theo dõi chuy n giao h s gi#a cán b th m nh 3.4 CÁC GI3I PHÁP HA TR7: 3.4.1 Hoàn thi!n ho t %ng t o ngu&n nhân l c: - Trong công tác th m tâm Trình th m i-cán b th m , n ng l c, kinh nghi m c(ng nh o nh nhân t r t quan tr ng, có nh h nh Cán b th m nh có trình t t cơng tác th m th nh, ng c ngh nghi p c a cán b ng tr c ti p n ch t l , n ng l c, kinh nghi m nh có ch t l o ng th m c ngh nghi p ng cao, nh#ng nh n xét, ánh giá ng xác giúp ngân hàng có quy t nh tài tr a úng "n - $ th c hi n t t n i dung trình th m c n nh nhân t trung nh, cán b th m nh c trang b n i dung sau: + N"m v#ng m i ch tr Ngân hàng Nhà n ng sách c a Nhà n c c a Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng Thành th o chuyên môn nghi p v ngân hàng nh t nghi p v tín d ng, th m + Có ki n th c t%ng th v kinh t th tr am hi u v pháp lu t Có ph m ch t o c c(ng nh c a nh ng, nh y bén n"m b"t thông tin, c t t tinh th n trách nhi m cao Có k0 n ng giao ti p t t + Có ki n th c, hi u bi t nh t nh m t s l.nh v c có liên quan nghi p v tín d ng l.nh v c nông nghi p, công nghi p, th n ng m i, d ch v … + Có tinh th n nghiên c u, h c t p, th c hi n úng quy nh hi n hành không ng ng nâng cao n ng l c công tác nh t kh n ng phát hi n nh#ng sai sót h s tín d ng v nh#ng th t m c phán quy t c a chi nhánh c(ng nh ng n ch n o n l i d ng c a khách hàng - $ có cm tm t i ng( cán b áp ng tác b i d /ng, nâng cao ki n th c chuyên môn c yêu c u nh v y, công o c cho cán b c n ph i c 74 tr ng Phòng Th m th m nh d án, ph nh c n th ng xuyên t% ch c bu%i h c, th o lu n v ng án kinh doanh tin, trau d i k0 n ng th m nh T ng b cán b tr5 c p nh t ki n th c, thông c nâng d n ch t l ng th m cán b th m nh, tránh s chênh l ch, kh p khi!ng v trình nh s nh h ng nh t nh n hi u qu th m nh c a gi#a cán b th m nh - Do hi n t i Saigonbank ch a xây d ng trung tâm t o riêng (nh m t s ngân hàng khác) nên Phòng Th m quy nh, quy trình, h nh c n xây d ng khơng ng ng hồn thi n ng d n th m nh nh&m giúp cho cán b th m nh, c bi t cán b tr5 có th hi u n"m rõ n i dung, vi c c n làm c(ng nh ph ng pháp, k0 n ng c n thi t th m - Th c hi n chuyên môn hoá cán b th m nh h s vay v n nh: M*i cán b th m c phân công ph trách m t nhóm khách hàng nh t nh, có nh#ng nh s c i m chung v ngành ngh kinh doanh ho c lo i hình doanh nghi p Vi c phân nhóm tu) theo n ng l c, s tr b th m ng, kinh nghi m c a t ng cán b th m nh Qua ó, cán nh có th hi u bi t khách hàng m t cách sâu s"c, t p trung vào cơng vi c chun sâu c a gi m chi phí i u tra, tìm hi u khách hàng, gi m sai sót q trình th m nh, góp ph n nâng cao ch t l ng th m nh tín d ng - Bên c nh ó, tránh tâm lý ch quan, thi u tinh th n h c h+i c a m t b ph n cán b , Sài Gịn Cơng Th n m th ng xuyên m l p b i d /ng nghi p v n h c t p c a khóa h c chí ng Ngân Hàng c n t% ch c ki m tra nghi p v hàng c mà k t qu c g"n li n v i n ng su t, hi u qu công vi c, làm tiêu ánh giá cán b N i dung khóa h c b i d /ng chuyên môn c n tr ng tính th c ti!n, sinh ng nh&m t o s tích c c, ch h c Ngồi ra, ki n th c ng vi c ti p thu c a ng c b i d /ng c(ng c n n i c m r ng h n, khơng ch gói g n cơng tác chun mơn v th m nh, tín d ng mà liên quan n nh#ng k0 n ng h* tr khác nh : ki n th c v pháp lu t, kh n ng giao ti p ng x', kh n ng nh n nh, ánh giá khách hàng, tinh th n trách nhi m hi n th o c ngh nghi p… Th c ng xuyên công tác ánh giá l i n ng l c cán b th m nh V i nh#ng cán 75 b không áp ng vi c khác, c yêu c u áp l c cơng vi c thun chuy n sang công ng th i luân chy n cán b khác có n ng l c vào thay th - Ngoài yêu c u áp ng v nghi p v chun mơn Phịng Th m tr ng t i công tác b i d /ng ph m ch t xây d ng m t i ng( nhân viên th m trách nhi m cao Cán b c th quy ch cho vay, quy quan o nh c n c, nêu cao tinh th n trách nhi m, nh có tinh th n làm vi c t t, có ý th c ng v cao, ph i g nh v b o ng m u vi c tuân m ti n vay quy nh khác có liên n cho vay - M t khác, góp ph n nâng cao tinh th n trách nhi m c a viên làm công tác th m i ng( nhân nh, khuy n khích nhân viên có n ng l c làm vi c t t ngân hàng khơng th b+ qua sách ãi ng nhân s phù h p Hi n nay, c ch ti n l ng t i Saigonbank v n cịn mang tính ch t bình qn ch a g"n v i hi u qu cơng vi c Vì v y, ngân hàng c n xây d ng c ch ti n l th ng , ph c p, khen ng h p lý, phù h p v i vai trò trách nhi m c a t ng b ph n nhân s M t i u quan tr ng khác Phòng Th m nh c n t o cho nhân viên m t môi tr làm vi c t t, t o cho nhân viên quy n t ch nh#ng cơng vi c phó, có nh th m i phát huy c tinh th n làm vi c trách nhi m công vi c $ ng th i ngân hàng ph i có ch th ph i có hình th c x' lý thích nh#ng cá nhân quan làm nh h ng ng c giao iv i ng ph t phân minh, c n thi t x y r i ro y u t ch n k t qu kinh doanh uy tín c a ngân hàng 3.4.2 Hồn thi!n ho t %ng ch m i*m, x p h ng tín d ng khách hàng: - Vi c nh n di n r i ro h n ch cho vay t u i v i khách hàng n ng l c v n t t h n phát hi n khách hàng n ng l c sau ã gi i ngân cho vay Vì v y, cơng tác ch m i m, x p h ng tín d ng khách hàng tr quy t nh cho vay c n khách hàng c c xem tr ng $ công tác ch m i m, x p h ng tín d ng t hi u qu , Phòng Th m nh Saigonbank c n th c hi n công tác sau : + T% ch c h ng d n chi ti t cán b th m nh s' d ng ph n m m ch m i m, x p h ng tín d ng khách hàng phiên b n m i H th ng ch m i m 76 x p h ng tín d ng khách hàng m i c xây d ng theo h ng b% sung y ch tiêu tài b% sung thêm chi tiêu phi tài chính, v i thang i m chi ti t có kho ng cách ng"n nh&m ch m i m x p h ng khách hàng xác, úng th c tr ng + Nâng cao tinh th n trách nhi m c a cán b th m nh th c hi n ch m i m x p h ng tín d ng khách hàng Các cán b trình gi i quy t h s c a chi nhánh c n nghiêm túc th c hi n vi c ch m i m ki m tra k t qu ch m i m khách hàng c a chi nhánh nh&m m b o k t qu ph n ánh xác, trung th c tình hình c a khách hàng vay v n Mu n v y, c n có quy bi n pháp x' lý vi ph m nghiêm kh"c bu c cá nhân có trách nhi m th c hi n cơng tác ch m i m, x p h ng khách hàng ph i tuân th ch m i m, nh, úng quy trình m b o tính khách quan, trung th c c a k t qu ch m i m Ngồi ng trình ch m i m x p h ng tín d ng mang ra, c n thi t ph i xây d ng ch tính chuyên nghi p cao theo h ng t ng hoá, liên k t v i h th ng qu n lý m ng c a ngân hàng, nh&m t o i u ki n thu n l i vi c l u tr# h s t i chi nhánh, Phòng Th m nh c(ng nh vi c ph c v công tác ki m tra, giám sát phát huy hi u qu 3.4.3.Hồn thi!n quy trình tri*n khai v n b'n: - Trên c s quy nh c a Nhà n c c a NHNN, hi n t i h th ng v n b n tín d ng v n b n có liên quan c a Saigonbank ch , Tín d ng Th m sách, quy nh nh t i H i s ph i h p th c hi n ban hành $ c th c hi n m t cách ng b , liên quan t i H i s c n xây d ng quy trình h b n, h c ba Phòng: Pháp y , xác Phịng ban có ng d n chi ti t vi c tri n khai v n ng d n th c hi n v n b n, tránh giao phó trách nhi m cho lãnh chi nhánh, n v tr c thu c t th c hi n, d n h th ng, d! gây r i ro cho ngân hàng, n tình tr ng khơng th ng nh t c bi t ch tr nh v y, công tác tri n khai v n b n m i th t s khoa h c, nghi p v t H i s n Chi nhánh, o ng, sách l n Có m b o m i cán b n v tr c thu c n"m v#ng n i dung v n b n, sách, quy trình th c hi n nghiêm túc $i u này, giúp cho vi c trình h s tín 77 d ng v t m c phán quy t c a chi nhánh s c nhân viên tín d ng t i chi nhánh th c hi n nghiêm túc, góp ph n h n ch r i ro cho ngân hàng 3.4.4 i v)i Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng: 3.4.4.1 Hoàn thi n, b sung quy ch n i b : - Saigonbank c n quy ch v gi i h n lo i tài s n b o n vay t1 l cho vay i v i t ng lo i tài s n th ng nh t toàn h th ng v i giá tr tài s n b o m b o, nh&m ng th i h n ch tr m b o tính ng h p cho vay cao so i v i h s tín d ng v m b o c a khách hàng chi nhánh t m c phán quy t c a chi nh giá $ t ng tính an tồn h n cho ngân hàng, th i gian t i Saigonbank c n quy nh v m m - Theo quy ch hi n t i, nhánh, tài s n c nh n t m c phán quy t c a chi nhánh ph n tài s n i v i kho n vay m b o s Phòng Th m nh ch u trách nhi m nh giá thay chi nhánh nh giá nh hi n - B% sung trách nhi m c a Phòng Th m nh quy ch ki m tra sau giám sát kho n vay $ i v i kho n vay Phòng Th m nh trình phê t Phịng c n có k ho ch k t h p ki m tra, giám sát kho n vay v i chi nhánh n i khách hàng vay Th i gian ki m tra sau t i a tháng h n 12 tháng i v i kho n vay trung dài h n Phịng ph i có k ho ch c' nhân s k t h p v i chi nhánh, n v tr c thu c ti n hành ki m tra th c t tình hình s' d ng v n vay c a khách hàng Và nhân viên th m i v i kho n vay ng"n nh, Ban T%ng Giám kho n vay Phòng Th m kho n vay Phòng nâng cao tinh th n trách nhi m c a c c n ti n hành giao ch tiêu n x u nh trình t, xu t c(ng t iv i xu t Ch tiêu n x u c a ng t nh ch tiêu c a chi nhánh tồn h th ng khơng q 3% t%ng d n Phòng xu t cho vay - Ti p t c hoàn ch nh h th ng ch m i m, x p h ng tín d ng khách hàng ban hành quy ch , quy nh v trách nhi m hình th c x' lý k1 lu t v i cán b tín d ng, th m i nh th c hi n ch m i m khách hàng nh&m nâng cao tinh th n trách nhi m c a cán b có liên quan cơng vi c H th ng ch m i m tín d ng n i b phiên b n m i ang giai o n th' nghi m nh ng 78 ãb t ng c u phát huy tác d ng vi c a nh#ng sách cho vay iv i i t ng khách hàng, t o c s cho vi c trích d phịng r i ro áp d ng sách khách hàng, t ó h n ch r i ro tín d ng $ trì nâng cao ch t l ng h th ng ch m i m, x p h ng tín d ng n i b , Saigonbank c n ti p t c trì vi c c p nh t thông s , ch tiêu ngành ngh , l.nh v c, quy mơ ho t Ngồi ra, ng c a khách hàng nh k) nh t m t n m m t l n Saigonbank c n kh o sát tính xác c a h th ng cho phù h p v i th c t - Quá trình gi i quy t h s v nhánh, t m c phán quy t c p tín d ng c a chi n v tr c thu c Saigonbank t i H i s ch di!n v i s tham d c a thành viên ng chi nhánh, i làm vi c t i H i s mà ch a có s tham gia c a thành viên nv xu t c p tín d ng Trong th i gian t i, Saigonbank c n xây d ng quy ch v vi c tham gia gi i trình h s cho chi nhánh Khi ó, tr ng h p c n thi t chi nhánh, gia b o v ý ki n xu t c a nv xu t c p tín d ng s c' ng i tham n v Kinh nghi m m t s ngân hàng khác có th áp d ng t% ch c h p tr c n (thông qua m ng n i b ngân hàng) iv i h s tín d ng c n s gi i trình c a chi nhánh 3.4.4.2 Hồn thi n ho t ng khác: - Saigonbank c n thành l p công ty tr c thu c chuyên trách th m Vi c i công ty s giúp cho công tác th m nh tài s n c ch t ch , chuyên nghi p xác h n $i u c(ng giúp cho cán b th m ki n c t o, t ng c ng k0 n ng th m nh giá nh có i u nh c n thi t nh&m áp ng nhu c u nh giá tài s n có y u t ph c t p, giá tr cao Ngồi ra, vi c có cơng ty th m nh chuyên trách c(ng giúp cho vi c th m nh c ti n hành nhanh h n cán b th m nh không ph i th c hi n công vi c khác ( i i u tra, kh o sát…), c(ng t o ng th i c ni m tin n i khách hàng b i tính chuyên nghi p, xác khách quan - Hi n t i, m c phán quy t c p tín d ng t i chi nhánh, c a Saigonbank t ng i cao n u so v i ngân hàng th mô nh+ khác Do ó, Ban T%ng Giám n v tr c thu c ng m i c% ph n quy c c n có k ho ch gi m d n m c phán 79 quy t c p tín d ng c a chi nhánh n v tr c thu c M t m t, toàn v n cho ngân hàng kho n vay l n h n ch tr nh+ thành nhi u vay n v tr c thu c có nhu c chi nhánh t v n cho khách hàng chia khơng ph i trình v H i s - Hi n nay, cán b th m tr u ph i trình v H i s , m t khác ng h p khách hàng t i chi nhánh, c u vay v i kho n ti n l n nh ng m b o an nh t i Phòng Th m nh sinh viên m i ng, ch a có kinh nghi m làm tín d ng chi m t1 l 50% ó Saigonbank c n b% sung nhân s cho Phòng Th m nh theo h nghi m làm tín d ng Vì cơng tác th m kinh nghi m s h n ch ng t ng d n s cán b có kinh nh tín d ng, cán b th m nh có c nh#ng sai sót c(ng nh th thu t nh&m “lách” quy trình tín d ng c a chi nhánh, n v tr c thu c - Saigonbank thơng qua Phịng Th m nh c n t% ch c nhi u h n n#a bu%i h i th o chuyên th m nh, tín d ng cho nhân viên tín d ng, th m c a nh t i chi nhánh, n v tr c thu c nh&m c ng c , nâng cao trình i ng( nhân viên t i chi nhánh, n v tr c thu c $ ng th i, th ng xuyên c' cán b tham gia h c khóa t o v tín d ng, th m nh bên ngồi ngân hàng nh&m t o i u ki n cho cán b h c t p thêm kinh nghi m c(ng nh nâng cao trình chun mơn - Xây d ng h th ng ánh giá n ng l c chi nhánh, thông qua ch tiêu ho t t ng ng kinh doanh n v t ng th i k) Qua ó, xác nhánh m t cách phù h p hi u qu h n n v tr c thu c c Ban T%ng Giám c giao cho nh gi i h n c p tín d ng cho chi ng th i khuy n khích s phát tri n c a chi nhánh - T i H i s Sài Gịn Cơng Th ph n ho ch ng Ngân Hàng c n ti n hành thành l p B nh sách tín d ng khách hàng B ph n s tham m u cho Ban T%ng Giám c th c hi n sách tín d ng phù h p v i t ng khách hàng vay, t ng i t ng a bàn vay c(ng nh sách vay u ãi cho khách hàng có quan h tín d ng t t v i ngân hàng Vi c s góp ph n thu hút khách hàng vay c(ng nh có th trì d ng v i ngân hàng c nh#ng khách hàng t t ang có quan h tín 80 - $ h* tr công tác th m nh t i Phòng Th m nh c ti n hành nhanh xác Phịng Cơng Ngh Thơng Tin c n k t h p v i Phòng Th m hành chu n hoá h th ng ph n m m vi tính ph c v cơng tác th m trình tính tốn t1 s tài chính, xác kinh doanh, d án hành ph% bi n nh: ch nh nhu c u vay v n, th m nh ph c m"t, áp d ng t i Phòng Th m ng lo t t i chi nhánh, b o công tác th m 3.4.5 u t … Tr nh tín d ng nh ti n ng ng án nh sau ó ti n n v tr c thu c Saigonbank nh&m m c chu n hố tồn h th ng i v)i Ngân hàng Nhà n )c: Hồn thi!n cơng tác cung c p thơng tin qua Trung tân thơng tin tín d ng CIC: - M t nh#ng kênh thông tin quan tr ng mà Saigonbank s' d ng th m nh khách hàng ngu n thông tin t trung tâm thông tin tín d ng CIC Tuy nhiên, ngu n thơng tin t CIC hi n v n ch a y , cịn thi u nhi u thơng tin phi tài c a khách hàng, ó Ngân hàng Nhà n hoàn thi n h n n#a h th ng thơng tin tín d ng (CIC) theo h tin ngày m t a d ng h n, qu n lý c a i ng( lãnh cc n ng cung c p thông c bi t thông tin phi tài nh : n ng l c o, chuyên mơn c a i ng( nhân viên, tình hình k0 thu t công ngh c a DN… nh#ng thông tin r t c n thi t cho ngân hàng vi c ánh giá, th m nh khách hàng vay v n - Ngân hàng Nhà n c c n có bi n pháp tuyên truy n ngân hàng hi u rõ v quy n l i ngh.a v vi c cung c p s' d ng thơng tin tín d ng, khuy n khích i d n c p thông tin m t cách th quy y n quy nh b"t bu c ngân hàng h p tác, cung cho trung tâm C n t ng c nh v cung c p thông tin c a ngân hàng cho CIC Ph i có quy ch tài TCTD cung c p thơng tin tín d ng khơng Bên c nh ó c(ng c n có quy nh khen th ch cung c p thơng tin tín d ng, nh&m l ng ki m tra vi c tuân ng y nh , k p th i, xác i v i TCTD ch p hành t t quy ng viên ngân hàng, TCTD nâng cao ch t ng thông tin cung c p - CIC nên t ng c ng ki m tra tính xác, NHTM cung c p Trên c s ó y c a thông tin nh k) hàng quý CIC nên g i thơng báo n 81 cho tồn ngành ngân hàng, nh n xét tình hình ch p hành quy ch , khen th ph t hành 3.4.6 ng, x' i v i NHTM vi ph m quy ch cung c p thơng tin i v)i Chính ph : Hồn thi!n cơng vi!c c a ngành th ng kê: - C c Th ng Kê c n thu th p y s li u v ngành ngh kinh doanh, th c hi n tính tốn ch s trung bình ngành cơng b cơng khai thơng tin (có th ti n hành thu phí n i v i nh#ng thông tin quan tr ng) Nhà c c n có bi n pháp b"t bu c t% ch c, doanh nghi p, c quan ban ngành khác có liên quan, tham gia h th ng thơng tin h ch tốn, báo cáo th i, c(ng nh ph i th c hi n ch bi n ng tài chính, th tr ,kp h ch toán, k toán th ng nh t - C n có nh#ng d báo k p th i làm th tr y nh h ng cho n n kinh t , c bi t ng ti n t phát tri n b n v#ng th i k) y ng hi n 3.4.7 i v)i khách hàng: 3.4.7.1.C n xem tr ng th c hi n xác báo cáo tài chính: - $ nâng cao s tin t ng c a ngân hàng vào s li u tài khách hàng cung c p giúp ngân hàng có th th m nh tài thu n l i khách hàng, nh t doanh nghi p c n nâng cao ch t l cho ngân hàng Mu n v y, lãnh th c ng công tác cung c p s li u tài o DN ph i nh#ng ng i u tiên nh n c t m quan tr ng c a công tác b&ng bi n pháp: + Hồn thi n b ph n k tốn theo h n ng l c trình chun mơn ng chun nghi p hóa, có có th gi i quy t t t công vi c l p BCTC m t cách xác c s pháp lý, ch ng t ch ng minh, minh b ch, rõ ràng $ ng th i, b ph n k toán c(ng c n có kh n ng gi i trình câu h+i c a cán b tín d ng, th m nh v s li u BCTC m t cách trôi ch y, thuy t ph c + Tuân th quy nh v h ch toán, k toán ho t doanh Cơng tác l p BCTC ch xác s li u s hóa ng kinh u vào xác c n, ch ng t h p pháp Do ó, bên c nh s t v n, h* tr c a b ph n k tồn, vai trị nh n th c c a lãnh 3.4.7.2 Nâng cao trình o DN có ý ngh.a quy t qu n lý, l p ph nh ng án kinh doanh: 82 - $ có th ti p c n ngu n v n vay ngân hàng thu n l i h n, khách c n t ng c ng kh n ng thuy t ph c ngân hàng b&ng cách l p ph kh thi cao kh n ng trình bày, di!n gi i v n ng án vay mang tính m t cách trơi ch y, có c s Mu n v y, DN c n th c hi n gi i pháp sau : + Nâng cao trình ng( lãnh o DN ki n th c chuyên mơn, ki n th c t%ng qt c a có th trao %i, thuy t trình v i ngân hàng, nh&m t ng c i ng kh n ng thuy t ph c ngân hàng vi c th m nh cho vay DN + Xây d ng i ng( chuyên môn gi+i nghi p v vi c l p ph doanh mang tính kh thi cao, sát v i k ho ch kinh doanh th c t mà ng án kinh nv - Các doanh nghi p c(ng c n quan tâm h n n#a vi c cung c p thơng tin n i b xác bên ngồi thơng qua kênh: báo ài, thơng tin m ng internet $i u t o i u ki n thu n l i cho ngân hàng vi c tìm thơng tin v n v nh#ng tr ng h p c n thi t K,T LU-N CH V i nh h ng ho t ng th i gian t i Sài Gịn Cơng Th Hàng s ti p t c m r ng m ng l tín d ng NG i chi nhánh, n v tr c thu c Trong ho t c bi t cho vay ng"n h n s ti p t c t ng tr t yêu c u ho t ng th m ch t ch nh&m h n ch r i ro, ng Ngân nh tín d ng ph i ng ng so v i hi n t i $i u c th c hi n nghiêm túc, m b o l i nhu n cho ngân hàng T nh#ng phân tích ánh giá ch ng 2, ch ng c a lu n v n ã xu t nh#ng gi i pháp, g m tám nhóm gi i pháp t p trung vào hoàn thi n th m nh ph c ng án kinh doanh công tác giám sát, ki m tra sau kho n vay, t ng ng kh n ng thu th p thông tin ph c v công tác th m tác t o ngu n nhân l c t i Phòng Th m hồn thi n ho t nh Sài Gịn Cơng Th ng th m nh hồn thi n cơng nh tín d ng ng"n h n ng Ngân Hàng Trên c s gi i pháp a lu n v n c(ng nêu lên nh#ng ki n ngh nh&m h* tr cho gi i pháp c th c hi n t t 83 PH N K,T LU-N Ho t ng tín d ng ho t kinh doanh c a ngân hàng th ng sinh l i ch y u quy t nh n hi u qu ng m i nói chung c a Sài Gịn Cơng Th ng Ngân Hàng nói riêng R i ro tín d ng ln song hành v i tín d ng, ph i ch p nh n nh#ng r i ro ã c tính tốn tr c ch khơng tr n tránh r i ro Vì v y m c tiêu c a ngân hàng có th ki m sốt h n ch m c c r i ro th p nh t có th Trong tín d ng nói chung, tín d ng ng"n h n có vai trò quan tr ng iv i Saigonbank hi n Mu n h n ch r i ro tín d ng cơng tác th m nh tín d ng ph i phát huy hi u qu Do ó, vi c th pháp hoàn thi n ho t Sài Gịn Cơng Th t%ng h p ph ng th m ng xuyên nghiên c u tìm gi i nh tín d ng ng"n h n t i Phòng Th m ng Ngân Hàng v n nh không th thi u Trên c s v n d ng ng pháp nghiên c u phân tích lu n v n ã hoàn thành m t s n i dung sau: + Trình bày c s lý lu n chung v th m hàng qua ó trình bày quy trình th m m c phán quy t chi nhánh nh tín d ng ng"n h n ngân nh tín d ng ang i v i h s tín d ng v c áp d ng t i Phịng Th m t nh Saigonbank + Trình bày phân tích th c tr ng th m Th m nh Saigonbank T ó nêu lên nh#ng thành t u nh#ng h n ch t n t i ch m t s nguyên nhân d n n nh#ng t n t i ho t ng th m nh + $ a m t s gi i pháp ki n ngh nh&m hồn thi n ho t ng th m nh tín d ng ng"n h n t i Phòng Th m tín d ng t i Phịng Th m Các gi i pháp tr nh tín d ng ng"n h n t i Phịng nh nh Sài Gịn Cơng Th ng Ngân hàng xu t lu n v n d a ki n th c thu nh n c t nhà ng, nghiên c u th c t , kinh nghi m làm vi c c a b n thân v i vi c tham kh o nh#ng t p chí, tài li u liên quan n th m nh tín d ng ng"n h n ngân hàng Trong q trình th c hi n khơng th tránh kh+i nh#ng thi u sót R t mong Quý th y cơ, anh, ch b n óng góp, b% sung lu n v n thêm hồn ch nh TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy n n D n (2009), Ti n t ngân hàng, NXB i h c Qu c gia Thành ph H Chí Minh PGS.TS Nguy n n D n (2009), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB i h c Qu c gia Thành ph H Chí Minh PGS.TS Tr n Huy Hồng (2007), Qu n tr ngân hàng th Lao ng m i, NXB ng xã h i TS Nguy n Minh Ki u (2009), Tín d ng th m nh tín d ng ngân hàng, NXB Th ng Kê Hu nh Th Thiên Kim (2008), Gi i pháp nâng cao ch t l ngân hàng th ng m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam Chi nhánh Ch L n, Lu n v n th c s kinh t , Tr TS.Tr ng tín d ng t i ng i h c Kinh t TPHCM ng Quang Thơng (2010), Tài tr tín d ng ngân hàng cho doanh nghi p nh v a - M t nghiên c u th c nghi m t i khu v c thành ph H Chí Minh, NXB i h c Qu c gia Thành ph H Chí Minh Hi p h i ngân hàng Vi t Nam (2010), Tài li u t p hu n v qu n tr t i ro tín d ng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng, Quy trình tín d ng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng, Quy ch H i 10 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng tín d ng ng (2010), S tay ch m i m, x p h ng tín d ng 11 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th Báo cáo th ng (2008, 2009, quý n m 2010), ng niên 12 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th 13 Các v n b n liên quan 14 Ngân hàng Nhà n ng (2010), B n cáo b ch n công tác th m nh t i Saigonbank c Vi t Nam, T p chí ngân hàng (2009-2010) 15 Hi p h i ngân hàng Vi t Nam, T p chí ti n t (2009-2010) 16 Thông tin, tài li u trang Website: + Website Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Th ng: www.saigonbank.com.vn + Website Phòng qu n lý t o sau i h c, i h c Kinh t TPHCM: www.sdh.ueh.edu.vn + Website Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam: www.sbv.gov.vn