CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  LƯƠNG NGỌC GIANG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN Chuyên ngành Mã số : TÀI CHÍNH -NGÂN HÀNG : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.PHẠM VĂN NĂNG TP Hồ Chí Minh – 5/2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Long An” nghiên cứu tơi Các số liệu luận văn trung thực, xác thu thập từ nguồn thống đáng tin cậy TP.HCM, ngày 10 tháng năm 2016 Tác giả Lương Ngọc Giang MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC ĐỒ THỊ CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi đối tượng nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu: 1.5 Phương pháp nghiên cứu đề tài 1.6 Nội dung nghiên cứu đề tài 1.7 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 2.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn 2.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 2.1.2.3 Nghiệp vụ khác 10 2.2 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 11 2.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 11 2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh 12 2.2.2.1 Kết kinh doanh 12 2.2.2.2 Về tỷ suất lợi nhuận 12 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 13 2.3.1 Nhân tố khách quan 14 2.3.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 14 2.3.1.2 Môi trường pháp lý 14 2.3.1.3 Cạnh tranh ngân hàng 15 2.3.2 Nhân tố chủ quan 15 2.3.2.1 Trình độ quản trị điều hành ngân hàng thương mại 15 2.3.2.2 Năng lực tài ngân hàng 16 2.3.2.3 Công nghệ thông tin 19 2.3.2.4 Chính sách phát triển nguồn nhân lực 19 2.4 Các nghiên cứu trước đề tài 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 24 3.1 Khái quát tình hình phát triển hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Long An 24 3.2 Hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Long An 25 3.2.1 Kết kinh doanh 25 3.2.2 Về tỷ suất sinh lời tổng tài sản (ROA) 27 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An 29 3.3.1 Nhân tố khách quan 29 3.3.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô: 29 3.3.1.2 Môi trường pháp lý 29 3.3.1.3 Cạnh tranh ngân hàng 30 3.3.2 Nhân tố chủ quan 30 3.3.2.1 Trình độ quản lý NHTM địa bàn tỉnh Long An 30 3.3.2.2 Năng lực tài 31 3.3.2.3 Công nghệ thông tin 44 3.3.2.4 Chính sách phát triển nguồn nhân lực 44 3.4 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An 45 3.4.1 Thành tựu 45 3.4.2 Hạn chế 45 3.4.3 Nguyên nhân 46 3.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 46 3.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 48 CHƯƠNG 4: MƠ HÌNH KIỂM ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN 49 4.1 Giới thiệu mơ hình 49 4.2 Mô tả biến 50 4.3 Kiểm định mơ hình 52 4.4 Xem xét giả định cần thiết hồi quy tuyến tính 55 4.5 Ý nghĩa hệ số hồi quy mơ hình thảo luận 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN 62 5.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An 62 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh long an 62 5.2.1 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn 62 5.2.2 Tăng cường công tác quản trị Ban điều hành 64 5.2.3 Nâng cao hiệu sử dụng chi phí 65 5.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực 65 5.2.5 Tăng cường quảng cáo, tiếp thị 67 5.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giảm thấp tỷ lệ nợ xấu 68 5.2.7 Tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 70 5.3 Kiến nghị Hội sở NHTM có chi nhánh địa bàn tỉnh Long An 71 5.3.1 Về chế quản lý 71 5.3.2 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội 72 5.3.3 Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ NHTM, phổ biến quy định ngành 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LDR: tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng vốn huy động LNTA: tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tài sản NH: ngân hàng NHNN: ngân hàng Nhà nước NHTM: ngân hàng thương mại NHTMCP: ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN: ngân hàng thương mại nhà nước NPL: tỷ lệ nợ xấu tổng tài sản ngân hàng QMN: quy mơ nợ TCTD: tổ chức tín dụng TNL: thu nhập lãi TTS: tổng tài sản DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An 25 Bảng 3.2: Tỷ suất ROA NHTM địa bàn tỉnh Long An 27 Bảng 3.3: Tình hình tổng tài sản NHTM địa bàn tỉnh Long An 31 Bảng 3.4: Tình hình dư nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An 34 Bảng 3.5: Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tài sản NHTM địa bàn tỉnh Long An 37 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An 39 Bảng 3.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng vốn huy động NHTM địa bàn tỉnh Long An 43 Bảng 4.1: Bảng thống kê phân tích hệ số hồi quy 53 Bảng 4.2: ANOVA 53 Bảng 4.3: Các thơng số thống kê phương trình hồi quy 54 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Kết kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An 25 Biểu đồ 3.2: Tỷ suất ROA NHTM địa bàn tỉnh Long An 27 Biểu đồ 3.3: Tình hình tổng tài sản NHTM địa bàn tỉnh Long An 32 Biểu đồ 3.4: Cơ cấu tổng tài sản NHTM địa bàn tỉnh Long An 33 Biểu đồ 3.5: Tình hình dư nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An 35 Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ nợ xấu NHTM địa bàn tỉnh Long An 35 Biểu đồ 3.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An 39 Biểu đồ 3.8: Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Long An 40 Biểu đồ 3.9: Cơ cấu huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Long An 41 Biểu đồ 4.1: Biểu đồ Scatterploth 56 Biểu đồ 4.2: Biểu đồ Histogram 57 Đồ thị 4.3: Đồ thị P-P Plot 58 Chƣơng 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu 1.1 Lý chọn đề tài Hệ thống ngân hàng coi “huyết mạch” kinh tế, đóng vai trị quan trọng để trì vận hành trôi chảy hoạt động kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Do vậy, hiệu hoạt động nói chung hay hiệu hoạt động kinh doanh nói riêng NHTM khơng ảnh hưởng đến ngân hàng mà cịn có tác động định đến kinh tế Trong giai đoạn nay, cạnh tranh ngân hàng diễn khốc liệt, thách thức đòi hỏi ngân hàng thương mại phải tìm đâu nhân tố có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh mình, từ đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực cạnh tranh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Các NHTM địa bàn tỉnh Long An thời gian qua không nằm ngồi cạnh tranh khốc liệt đó, với nỗ lực nhằm tối ưu hóa hiệu hoạt động kinh doanh, NHTM đạt nhiều thành tựu bật trình hoạt động Tuy vậy, hoạt động kinh doanh mình, NHTM địa bàn tỉnh Long An tồn hạn chế định chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan ngân hàng Tuy nhiên, việc xác định nhân tố thật có ảnh hưởng mức độ tác động nhân tố đến kết kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An câu hỏi đặt nhà quản trị ngân hàng, cần vào nghiên cứu tìm hiểu Từ thực tế đó, tác giả nghiên cứu đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An” Qua nghiên cứu đề tài này, tác giả muốn phân tích nhân tố ảnh hưởng từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An, giúp nhà quản trị ngân hàng có thêm thơng tin hoạch định kế hoạch kinh doanh nhằm phát triển bền vững môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt 65 - Cùng với việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, NHTM địa bàn tỉnh Long An cần đưa chiến lược marketing hợp lý nhằm nâng cao chất lượng hình ảnh ngân hàng địa bàn, hướng đến việc chiếm lĩnh thị phần cao - Ban điều hành chi nhánh cần nâng cao khả sử dụng nhân viên có, phân cơng người việc, phát huy tối đa khả nhân viên ngân hàng Tuyển nhân phải thật có lực phù hợp với chiến lược hoạt động ngân hàng, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 5.2.3 Nâng cao hiệu sử dụng chi phí Các NHTM địa bàn tỉnh Long An cần nâng cao hiệu sử dụng chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần đề sách như: sử dụng hiệu tiết kiệm văn phòng phẩm, cần áp dụng biện pháp quảng cáo, giới thiệu sản phẩm huy động dịch vụ với chi phí thấp, hiệu cao Ngồi ra, NHTM địa bàn tỉnh Long An cần sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có, sử dụng nguồn nhân lực cách hiệu nhằm nâng cao hiệu cơng việc, tiết kiệm chi phí nhân viên, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó, chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn vốn hoạt động, NH cần đưa sách nhằm huy động vốn với nguồn chi phí trả lãi thấp 5.2.4 Nâng cao chất lƣợng quản lý nguồn nhân lực Ngày nay, với xu phát triển xã hội trình hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngày khốc liệt Với xuất nhiều ngân hàng địa bàn hoạt động với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gần khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ cán Chất lượng cán cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Do đó, để trì phát triển quan hệ với khách hàng 66 khách hàng tương lai, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngân hàng chất lượng đội ngũ cán yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, cán yếu tố để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cảm nhận tổng hợp nhiều yếu tố khác nhau, văn hóa ứng xử lực nghiệp vụ cán định phần lớn chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Khách hàng nhân tố quan trọng để tăng cường ảnh hưởng tăng thị phần ngân hàng thị trường Một mặt, đưa chiến lược phát triển ngân hàng hướng tới khách hàng đa dạng sản phẩm, tăng cường chất lượng dịch vụ, lãi suất ưu đãi, khuyến mãi, mặt khác, kỹ giao tiếp khách hàng nhiều ngân hàng coi trọng Tuy văn hóa ứng xử khơng thể thay nguồn lực khác ngân hàng vốn, công nghệ, kỹ thuật, nhân lực, lại tạo môi trường cách thức để phát huy cao hiệu nguồn lực Có thể nói hiểu biết giao tiếp - ứng xử kinh doanh hạt nhân thành công giao dịch Văn hóa ứng xử khơng dừng lại ngôn ngữ hành động, cử phong cách ăn mặc, mà cịn thể cảm nhận người Một biểu ánh mắt, nụ cười thân thiện thái độ tôn trọng, lắng nghe làm cho đối tượng mà giao dịch cảm thấy thoải mái hài lịng Để khách hàng ln có ấn tượng sâu sắc gắn bó với ngân hàng lâu dài cán ngân hàng cần phải xác định vị trí mình, rèn luyện phẩm chất đạo đức, nâng cao nghiệp vụ để có phong cách ứng xử tốt, đạt hiệu mang lại hiệu kinh doanh Do vậy, để kinh doanh đạt hiệu cao NHTM địa bàn tỉnh Long An cần trọng cán nhân viên Cụ thể : - Cần tuyển dụng đào tạo có hệ thống cán nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán phải có kiến thức mặt nghiệp vụ vững vàng để đáp 67 ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình công tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng - Cập nhật thường xuyên phổ biến đến cán quy định, quy trình Hội sở hoạt động huy động vốn, cho vay, ngân quỹ, kế tốn, để từ giúp nhân viên có nhận thức đầy đủ vai trị trách nhiệm cá nhân việc thực xác cơng việc chun mơn giao - Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá nhân viên, hệ thống tiêu cần định lượng hóa thang điểm để đánh giá xác mức độ đóng góp và hiệu cơng việc nhân viên, qua kích thích tinh thần làm việc nâng cao tinh thần trách nhiệm cán Thường xuyên tiến hành kiểm tra nhằm đánh giá lực cán - Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch: trước yêu cầu phát triển, cạnh tranh hội nhập, NHTM phải địa thu hút nguồn nhân lực Chính vậy, để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến gây ổn định cấu nhân sự, cần phải có chế đãi ngộ thỏa đáng đặc biệt cán có lực, có nhiều đóng góp cho ngân hàng: có sách cải thiện nâng cao mức sống cho nhân viên hỗ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện tham quan, nghỉ dưỡng sức vào kỳ nghỉ, 5.2.5 Tăng cƣờng quảng cáo, tiếp thị - Thực tái định vị thương hiệu: Ngày nay, tình hình cạnh tranh gay gắt nhiều NHTM, bên cạnh lãi suất hấp dẫn, sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, phong cách phục vụ chuyên nghiệp thương hiệu ngân hàng yếu tố quan trọng định đến phát triển ngân hàng, đặc biệt việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin, an tâm cho khách hàng gửi tiền - Xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách 68 hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ này: + Về quảng bá sản phẩm: cần thiết nghiên cứu đối tượng khách hàng tiềm để có hình thức quảng cáo phù hợp phân khúc khách hàng + Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi, sách cho vay ưu đãi phương tiện thông tin đại chúng tivi vào vàng; trang báo địa phương; đặt pano, áp phích khu dân cư đơng đúc siêu thị, Đây phương tiện truyền thơng có lượng người xem đơng nên hiệu ứng quảng bá sản phẩm có tác dụng cao + Cơng tác chuẩn hóa hình ảnh, trang trí điểm đặt vệ sinh máy ATM để tăng cường công tác quảng bá hình ảnh nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ, tăng thu phí dịch vụ thẻ tăng nguồn huy động từ phân khúc khách hàng sử dụng thẻ + Định kỳ tổ chức Hội nghị khách hàng, buổi giao lưu, gặp gỡ tiếp xúc có vai trị quan trọng nhằm tăng cường hiểu biết nâng cao hình ảnh thương hiệu Đây hội, dịp để quảng bá thương hiệu, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm công tác tổ chức thực đảm bảo trang trọng, thân mật, đảm bảo tính quảng bá cao - Thường xuyên thực nghiên cứu thị trường : Định kỳ ngân hàng cần tiến hành thực phiếu điều tra nhu cầu đánh giá sản phẩm để nắm bắt thị hiếu, kịp thời nhận biết thay đổi nhu cầu khách hàng để có sách marketing phù hợp theo phân khúc thị trường Đồng thời thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, phong cách phục vụ, hình thức quảng cáo, nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn… 5.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giảm thấp tỷ lệ nợ xấu 69 Hoạt động tín dụng NHTM cứ, tuân thủ xuất phát từ sách tín dụng chung ngân hàng Chính sách tín dụng, coi cương lĩnh tài trợ cho NHTM, bao gồm quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư NHTM; tạo thống chung hoạt động tín dụng, tạo phương hướng, dẫn cho cán tín dụng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm NHTM, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh gay gắt ngân hàng, nguy thị phần sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp NHTM ngày bị thu hẹp việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo an tồn cho khách hàng lẫn ngân hàng, cần bắt đầu từ việc cải cách sách tín dụng Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh nay, NHTM địa bàn tỉnh Long An cần tiếp tục đổi sách tín dụng nhằm phát triển hoạt động tín dụng theo hướng sau: - Thực sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, tạo ngày nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng cải tiến sản phẩm có Phát triển sản phẩm tín dụng việc gắn sản phẩm tín dụng với tiện ích khác Ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phương thức, loại tiền, kỳ hạn , Đặc biệt, với đặc thù vùng canh tác nông nghiệp trải rộng địa bàn tỉnh Long An, cần nghiên cứu đưa loại hình cho vay phát triển nơng nghiệp nơng thơn, vừa góp phần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa góp phần phát triển kinh tế địa phương - Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro khoản vay tín chấp cho cán cơng nhân viên… Ln có sách ưu đãi với đối tác chiến lược, khách hàng mang lại lợi ích lớn, đảm bảo lợi cạnh tranh ngân hàng 70 - Chủ động siết chặt cơng tác tín dụng, phân luồng đánh giá khách hàng để tiếp tục cho vay khách hàng làm ăn uy tín hiệu cho vay khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cho vay với phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng khách hàng, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn, tài sản đảm bảo thường xuyên thẩm định lực tài khách hàng Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích lực tài khơng đảm bảo phải áp dụng biện pháp thu hồi trước hạn khoản cấp tín dụng cho khách hàng nhằm hạn chế tối đa việc gia tăng nợ xấu - Theo dõi có biện pháp chuyển nợ hạn theo quy định NHNN, thực trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, có biện pháp thu hồi nhanh khoản nợ xấu, giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng phải bám sát tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, tư vấn cho khách hàng có nợ xấu giải pháp để tăng cường hiệu hoạt động, có kế hoạch bán khoản nợ xấu cho Công ty quản lý tài sản quốc gia (VAMC), tiến hành khởi kiện khoản nợ khơng có khả thu hồi… Nếu tỷ lệ nợ xấu cao ưu tiên xử lý nợ xấu trước sau tiến hành cho vay khách hàng đáp ứng điều kiện cho vay - Các trường hợp xét miễn, giảm lãi phải trình Hội đồng tín dụng Hội sở xem xét dựa tình hình kinh tế khả hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế khách hàng 5.2.7 Tăng cƣờng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh nay, để đảm bảo gia tăng thu nhập cách bền vững, NHTM địa bàn tỉnh Long An cần tăng dần tỷ trọng thu phí dịch vụ ngân hàng, xây dựng tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ hợp lý tổng lợi nhuận ngân hàng thường xuyên kiểm soát tỷ trọng theo hướng ngày giảm phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng Qua đó, địi hỏi phải có sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng, phù hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng địa bàn tỉnh Long An 71 Ngân hàng cần liên kết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp, siêu thị điểm bán hàng lớn, tạo điều kiện toán dễ dàng cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán ngân hàng, phát huy tối đa dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển, nâng cấp hệ thống máy ATM hệ thống POS Điều vừa giúp ngân hàng tăng thu dịch vụ, gia tăng lợi nhuận vừa góp phần quan trọng hoạt động tạo tiền kinh tế Bên cạnh đó, tăng cường đẩy mạnh dịch vụ Internet Banking, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 5.3 Kiến nghị Hội sở NHTM có chi nhánh địa bàn tỉnh Long An 5.3.1 Về chế quản lý - Tập trung xây dựng, ban hành kịp thời văn quy định nội hướng dẫn thực Luật TCTD cụ thể hóa văn pháp lý ban hành Qua đó, tạo điều kiện cho cán nghiệp vụ chi nhánh thực quy trình nghiệp vụ tuân thủ quy định, hạn chế rủi ro pháp lý trình tác nghiệp - Ban hành khung sách tín dụng đồng bộ, bao gồm quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng, quy chế Hội đồng tín dụng, quy định đồng tài trợ, quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, các quy định cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, trường hợp miễn, giảm lãi phải quy định chi tiết, cụ thể, tránh trường hợp phận nghiệp vụ Hội đồng tín dụng xét miến giảm, giảm lãi cách chủ quan, không phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế khách hàng, gây ảnh hưởng chung đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Ban hành sách, kế hoạch phát triển kinh doanh phù hợp với tình hình phát triển ngành, diễn biến kinh tế định hướng cho chi nhánh xây dựng kế hoạch phát triển kinh doanh riêng phù hợp với tình hình kinh tế địa phương 72 - Hoàn thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động kinh doanh nói riêng 5.3.2 Chú trọng cơng tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm sốt nội - Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, nhiều rủi ro, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, liên quan đến hoạt động doanh nghiệp cá nhân Vì vậy, để hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao, Hội sở NHTM có chi nhánh địa bàn tỉnh Long An cần theo dõi, giám sát chặt chẽ hoạt động chi nhánh, bổ sung, điều chỉnh sách, xây dựng, hồn thiện quy trình quản trị rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội nhằm tạo niềm tin cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Q trình hồn thiện cần thực theo hướng sau: - Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích khách hàng, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt kiểm sốt tín dụng Vận dụng cách có hiệu mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng áp dụng giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực việc định tín dụng đắn - Tiếp tục cải tiến mơ hình quản trị rủi ro thị trường (hệ thống theo dõi kiểm soát khoản, rủi ro lãi suất rủi ro ngoại hối) theo hướng tiên tiến đại Hình thành sở liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ, sử dụng phương pháp đo lường rủi ro đại đảm bảo đưa sách điều hành phòng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp hiệu cao - Đi liền với quản trị rủi ro hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Hệ thống Ngân hàng cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội không dừng công tác hậu kiểm, hình thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh, mà cần nâng cao khả phát hiện, ngăn ngừa quản trị rủi ro Ngồi ra, cần nâng cao 73 vai trị Bộ phận kiểm toán nội bộ, thực đánh giá độc lập hoạt động hệ thống kiểm soát nội bộ, đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 5.3.3 Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ nhân viên nghiệp vụ, phổ biến quy định ngành Để nhân viên nghiệp vụ chi nhánh có cách hiểu đúng, thực quy định, quy trình nghiệp vụ, Hội sở NHTM có chi nhánh địa bàn tỉnh Long An cần thường xuyên tổ chức lớp giảng dạy, hướng dẫn thông tư, quy định NHNN Đây hội đế nhân viên trao đổi, học hỏi kinh nghiệm, nêu khó khăn, vướng mắc để giải Từ đó, giúp cho chi nhánh thực tốt quy định, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Qua giúp cho q trình quản lý Hối sở NHTM thông qua hệ thống kiểm soát nội lành mạnh, đạt hiệu cao, tạo tiền đề cho phát triển hoạt động kinh doanh bền vững 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An nhiệm vụ cấp thiết ngân hàng cần thực giai đoạn cạnh tranh Các NHTM địa bàn tỉnh Long An thời gian tới cần đề sách, chiến lược cụ thể nhằm nâng cao khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao lực quản lý, sử dụng hiệu nguồn vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng tài sản chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu, đa dạng hóa thu nhập ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhiệm vụ quan trọng trình tăng trưởng phát triển ngân hàng Nguồn nhân lực ngân hàng có chất lượng cao giúp nâng cao hiệu cơng việc, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Cùng với Hội sở NHTM có chi nhánh địa bàn tỉnh Long An cần thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, đảm bảo chi nhánh địa bàn tỉnh Long An thực sách hoạt động, tiêu kinh doanh giao đặc biệt việc tuân thủ quy định pháp luật Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán nghiệp vụ, tạo điều kiện học hỏi, giúp nâng cao lực quản trị, điều hành khả tác nghiệp, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 75 KẾT LUẬN Dựa vào việc phân tích nhân tố tiêu ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An, xác định nhân tố tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An mức độ tác động nhân tố Từ đó, tác giả đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An Đầu tiên, NHTM địa bàn tỉnh Long An cần nâng cao công tác huy động vốn, nâng cao lực quản trị điều hành, quản lý nguồn nhân lực Bên cạnh tăng cường quảng cáo, tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách đa dạng Cùng với việc trọng quản lý chất lượng tín dụng, khơng để nợ xấu tăng cao, có kế hoạch thu hồi trước hạn khoản nợ xấu, có nguy tiềm ẩn rủi ro thu hồi Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro hoạt động ngân hàng, đảm bảo ngân hàng hoạt động lành mạnh, an toàn tiền đề nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ việc xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh qua kết nghiên cứu vận dụng thực đồng giải pháp nêu phù hợp với tình hình thực tế tiền đề cho hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Long An bước nâng cao thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu Tiếng Việt Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Thống kê ứng dụng, Nhà xuất thống kê Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An, Báo cáo Tổng hợp hoạt động ngành ngân hàng địa bàn Báo cáo Giám sát từ xa Thanh tra, giám sát ngân hàng 2009 – 2014 Nguyễn Việt Hùng (2008) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Peter S Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất tài Phạm Trí Cao Vũ Minh Châu, 2012 Kinh tế lượng ứng dụng, Nhà xuất lao động xã hội Phan Thị Hằng Nga (2013) Năng lực tài ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế trường đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 NHNN Việt Nam, Thông tư quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Trầm Thị Xuân Hương (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê 10 Trần Huy Hoàng (2011) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao động Xã Hội 11 Vũ Thị Hồng (2015) Các yếu tố ảnh hưởng đến khoản ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Phát triển hội nhập, số 23 (33) tháng 7-82015, tr.32-49 II Tài liệu Tiếng Anh Akhavein, Allen Berger and David B Humphrey (1997) The effects of megamergers on efficiency and prices: evidence from a bank profit function Finance and Economics Discussion Series from Board of Governors of the Federal Reserve System (U.S.), No 1997-9 Berger, A.N, W.C Hunter and S.G Timme (1993) The Efficiency of Financial Instituations: A Review and Preview of Reseach Past, Present and Future Journal of Banking and Finance, vol 17, pp/ 423-456 Boyd, John H., and David Runkle, 1993, Size and performance of banking firms, Journal of Monetary Economics 31, 47–67 Goddard, J., Molyneux, P and Wilson, J (2004), The profitability European banks: A cross-sectional and dynamic panel analyst, TI Manchester School, 72(3), 363-381 Husni Ali Khrawish (2011), Determinants of Commercial Banks Performance: Evidence from Jordan International Research Journal of Finance and Economics Zarqa University, 5(5), tr.19-45 Molyneux, P., and Forbes, W (1995), Market Structure and Performance in European Banking, Applied Economics, Vol.27, pp.155-5 Pilloff and Rhoades (2002) Structure and Profitability in Banking markets Review of Industrial Organization, Vol.9, No.1, pp.73-85 Ramlall (2009), Bank-Specific Industry-Specific and Macroeconomic Determinants of Profitability in Taiwanese Banking System: Under Panel Data Estimation, International Research Journal of Finance and Economics, 34 (2009), pp 160–167 Vincent Okoth Ongore (2013), Determinants of Financial Performance of Commercial Banks in Kenya, International Journal of Economics and Financial Issues, Vol 3, No 1, 2013, tr 237-252 10 Vong and Chan (2006), Determinants of Bank Profitability in Macao, The 30th Anniversary of Journal of Banking and Finance Conference,Beijing,2006 PHỤ LỤC Phụ lục: Kết mô hình hồi quy với biến phụ thuộc ROA Collinearity Diagnostics Model Dimension Eigenvalue Condition Index a Variance Proportions (Constant) TTS NPL LNTA QMN TNL 5.377 1.000 00 00 01 00 00 01 331 4.032 00 00 16 00 00 83 228 4.854 00 00 81 01 02 14 047 10.732 01 01 00 06 94 01 015 19.069 08 05 00 91 02 00 003 44.149 91 94 02 03 01 01 a Dependent Variable: ROA Nguồn: Tính tốn tác giả dựa phần mềm SPSS Residuals Statistics Minimum Predicted Value Maximum a Mean Std Deviation N 0015 0531 0219 00901 130 -.01661 01944 00000 00847 130 Std Predicted Value -2.263 3.462 000 1.000 130 Std Residual -1.921 2.250 000 980 130 Residual a Dependent Variable: ROA Nguồn: Tính tốn tác giả dựa phần mềm SPSS