Nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng công thương tây hà nội

CHNG I HIU QU CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1 HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Ngõn hng thng mi v cỏc hot ng ch yu ca ngõn hng thng mi 1.1.1.1 Ngõn hng thng mi Ngõn hng i l thnh qu tt yu quỏ trỡnh phỏt trin ca nn sn xut lu thụng hng húa Ngõn hng c hỡnh thnh v phỏt trin qua mt quỏ trỡnh lõu di vi nhiu hỡnh thỏi kinh t xó hi khỏc nhau, ó cú nhiu nh ngha khỏc núi v ngõn hang theo chc nng, nhim v, vai trũ hay cỏc dch v m nú cung cp cho nn kinh t Theo lut ca cỏc t chc tớn dng thỡ ngõn hng l loi hỡnh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan Theo tớnh cht v mc tiờu, cỏc loi hỡnh ngõn hng gm ngõn hng thng mi, ngõn hng phỏt trin, ngõn hng u t, ngõn hang chớnh sỏch, ngõn hng hp tỏc v cỏc loi hỡnh ngõn hng khỏc Hay mt cỏch ngn gn thỡ ngõn hng l mt loi nh ch ti chớnh m hot ng thng xuyờn l nhn tin gi, s dng s tin ú cho vay v cung ng cỏc dch v toỏn 1.1.1.2 Cỏc hot ng ch yu ca ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi l doanh nghip c bit kinh doanh cỏc lnh vc tin t, tớn dng, mt t chc cung ng ch yu v hu hiu ca nn kinh t Cỏc hot ng c bn ca NHTM bao gm - Hot ng huy ng vn: tin hnh hot ng kinh doanh thỡ ngun gi vai trũ ch o c bit l vi doanh nghip kinh doanh v lnh vc tin t nh ngõn hng thỡ ch s hu ch l rt nh khụng th ỏp ng nhu cu kinh doanh Vỡ vy huy ng l hot ng nn tng to c s cho cỏc hot ng khỏc ca Ngõn hng c tin hnh Ngõn hng vi t cỏch l ngi i vay huy ng mi ngun tm thi nhn ri xó hi di cỏc hỡnh thc nh nhn tin gi, phỏt hnh giy t cú giỏ, i vay ú ngun tin gi l ngun quan trng v ch yu ca cỏc NHTM - Hot ng s dng vn: Trờn c s ngun huy ng c, Ngõn hng thc hin cỏc nghip v nhm mc tiờu an ton, kh nng toỏn v sinh li Mt phn c cỏc NHTM thc hin d tr bt buc theo quy nh ca Ngõn hng Trung ng, d tr toỏn nhm m bo an ton, gim thiu ri ro kinh doanh ng thi cỏc ngõn hng cng tin hnh cỏc hot ng cho vay vn, u t, chit khu giy t cú giỏ, bo lónh, cho thuờ ti chớnh nhm mc tiờu sinh li Trong ú hot ng cho vay em li ngun thu ch yu ca cỏc ngõn hng thng mi - Dch v toỏn v ngõn qu ca NHTM õy l hot ng nhm ỏp ng nhu cu ca khỏch hng, to thun li cho khỏch hng, gúp phn gia tng li nhun cng nh phỏt trin cỏc hot ng ngõn hng Ngõn hng cung ng cỏc phng tin toỏn, thc hin cỏc dch v toỏn nc v nc ngoi, thc hin cỏc dch v thu chi h t chc toỏn v ngoi nc, t chc toỏn lien ngõn hng - Cỏc hot ng khỏc Ngoi cỏc hot ng trờn cỏc NHTM cũn thc hin cỏc hot ng khỏc nh gúp mua c phn ca cỏc doanh nghip, t chc tớn dng khỏc, kinh doanh vng v ngoi hi, y thỏc v nhn y thỏc, tham gia th trng tin t kinh doanh chng khoỏn, cung ng cỏc dch v nh t ti chớnh, tin t bo qun hin vt quý, giy t cú giỏ 1.1.2 Nhng quy nh phỏp lý cho vay 1.1.2.1 Khỏi nim v phõn loi: a) Khỏi nim: Cho vay l mt quan h giao dch gia hai ch th (NHTM v ngi vay), ú mt bờn (NHTM) chuyn giao tin hoc ti sn cho bờn (ngi vay) s dng mt thi gian nht nh, ng thi bờn nhn tin hoc ti sn cam kt hon tr (gc v lói) cho bờn cho vay vụ iu kin theo thi gian ó tha thun Theo quyt nh 1627/2001/Q- NHNN v quy ch cho vay ca t chc tớn dng vi khỏch hng thỡ cho vay l mt hỡnh thc tớn dng theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói Theo khỏi nim trờn v hot ng cho vay cú th nhn thy hot ng cho vay cú c im sau: - Cho vay l s cung cp mt lng giỏ tr trờn c s lũng tin Ngha l ngi cho vay ch cho vay tin tng ngi i vay s s dng lng vay ỳng mc ớch, cú hiu qa cú kh nng hon tr c gc v lói ỳng hn S tin tng cú vai trũ quan trng i vi s tn ti v phỏt trin ca hot ng cho vay ca ngõn hng - Cho vay l chuyn quyn s dng khong thi gian nht nh- khong thi gian ny c xỏc nh phự hp cho khỏch hng v c ngõn hng da theo mt tiờu nh chu k sn xut kinh doanh, quỏ trỡnh thu hi ca khỏch hng, kh nng cõn i ngun ca ngõn hng - Cho vay l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr theo nguyờn tc phi hon tr c gc v lói Cho vay l quỏ trỡnh chuyn quyn s dng ch khụng phi chuyn quyn s hu Nguyờn tc ny xut phỏt t vic ngun cho vay ca ngõn hng ch yu l huy ng cỏ nhõn, t chc cú ngun tm thi nhn ri nờn sau mt thi gian thỡ ngõn hng phi hon tr cho ngi gi, ng thi s dng ngun nhn ri ú ngõn hng phi tr mt phn phớ cho ngi gi i vi ngi cho vay cng vy, h phi hon tr c gc v lói sau khong thi gian s dng b) Phõn loi cho vay: Trong nn kinh t th trng, hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi rt a dng v phong phỳ vi nhiu hỡnh thc khỏc ( cso nhiu loi tớn dng khỏc nhau) Vic ỏp dng tng loi cho vay tựy thuc vo c im kinh t ca i tng s dng tớn dng nhm s dng v qun lý tớn dng cú hiu qu v phự hp vi s ng cng nh c im kinh t khỏc ca i tng tớn dng qun lý v s dng cú hiu qu tớn dng , cn thit phi phõn loi cho vay Phõn loi cho vay l vic sp xp cỏc khon vay theo tng nhúm da trờn mt s tiờu thc nht nh Nu vic phõn loi cho vay thớch hp v nõng cao hiu qu qun tr ri ro tớn dng Cú nhiu tiờu thc phõn loi cho vay, nhiờn trờn thc t, ngi ta thng phõn loi cho vay theo cỏc tiờu thc sau: Theo thi hn cho vay gm: - Cho vay ngn hn: thi hnc ho vay di 12 thỏng, c s dng bự p s thiu ht lu ng ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu chi tit ngn hn ca cỏ nhõn - Cho vay trung hn: thi hn cho vay t trờn nm n nm, ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b,cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng d ỏn mi, quy mụ nh v cú thi gian thu hi nhanh - Cho vay di hn: thi gian cho vay trờn nm, c cung cp ỏp ng nhu cu di hn nh xõy dng nh mỏy, cụng trỡnh, nh cỏc thit b, phng tiờn ti cú quy mụ ln Theo mc tớn nhim i vi khỏch hng gm: - Cho vay bo m bng ti sn Cm c th chp bng ti sn ca khỏch hng vay: l hỡnh thc cho vay ca t chc tớn dng m theo ú ngha v tr n ca khỏch hng vay c cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vay: khỏch hng vay dựng chớnh ti sn hỡnh thnh t vay thc hin ngha v tr n ca mỡnh Bo m bng ti sn ca bờn th 3: bờn th (gi l bờn bo lónh) cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic s dng ti sn thuc s hu ca mỡnh thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng trng hp khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n - Cho vay khụng bo m bng ti sn: Cho vay bo m bng uy tớn ca ngi vay: ngõn hng cn c vo uy tớn, s tin tng i vi khỏch hng, lch s tớn dng, phng ỏn s dng vay ca khỏch hng cú hiu qa , kh thi quyt nh cho vay Cho vay bo m bng uy tớn ca bờn th 3: bờn th ( bờn bo lónh) cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng vay nu n hn tr n khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n Cho vay khụng cú ti sn bo m theo ch nh ca Chớnh ph: T chc tớn dng Nh nc cho vay khụng cú bo m bng ti sn ca khỏch hng vay thc hin cỏc d ỏn u t thuc chng trỡnh kinh t c bit,chng trỡnh kinh t trng im cu Nh nc, chng trỡnh kinh t- xó hi v i vi mt s khỏch hng thuc din chớnh sỏch tớn dng u ói v iu kin vay theo quy nh ti cỏc bn quy phm phỏp lut ca Chớnh ph Theo cỏch thc cho vay vn: - Cho vay trc tip: l hỡnh thc ngõn hng trc tip cho khỏch hng vay thụng qua h s xin vay m khỏch hng lm vic trc tip vi cỏn b ngõn hng tha thun cỏc cú liờn quan - Cho vay giỏn tip: cho vay thụng qua cỏc t chc trung gian nh cỏc t, i, nhúm sn xut, hi nụng dõn, hi cu chin binh mc ớch ch yu l to iu kin cho cỏc h nụng dõn,cỏc h nghốo, hc sinh, sinh viờn cú iu kin v ti chớnh phỏt trin kinh t, xúa gim nghốo, n nh cuc sng Theo phng thc cho vay gm: - Cho vay tng ln l hỡnh thc cho vay nhiu ln tỏch bit i vi cựng mt khỏch hng p dng vi nhng khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn, mi mún vay c tỏch bit nhau, thnh h s tớn dng khỏc - Cho vay theo hn mc l hỡnh thc cho vay theo ú ngõn hng tha thun cho khỏch hng mt hn mc tớn dng nht nh Hn mc tớn dng l s d ti a m cú th c tớnh cho c k gc hoc cui k - Cho vay theo d ỏn u t: cỏc khỏch hng cú d ỏn phỏt trin sn xut kinh doanh, dch v nu cú hiu qu kinh t, tớnh kh thi thỡ cú th ngh ngõn hng cho vay h tr v Mc cho vay= Tng nhu cu ca d ỏn- Vn t cú ca ch d ỏn tham gia- Vn khỏc( nu cú) - Cho vay thu chi: thu chi l nghip v cho vay qua ú ngõn hng cho phộp ngi vay chi vt s d tin gi toỏn ca mỡnh n gii hn nht nh v khong thi gian xỏc nh p dng cho vay cỏc khỏch hng cú tin cy cao, thu nhp u n v cú k thu nhp ngn hoc trng hp khỏch hng c bit khú khn hoc c bit thun li Khỏch hng phi chu mc lói sut thu chi - Cho vay hp vn: mt nhúm t chc tớn dng, ngõn hng cựng cho vay i vi mt d ỏn vay hoc phng ỏn vay ca khỏch hng ú mt t chc tớn dng l u mi dn xp, phi hp vi cỏc t chc tớn dng khỏc - Cho vay tr gúp: Ngõn hng cho phộp khỏch hng tr gc lm nhiu ln thi hn tớn dng ó tha thun Cho vay tr gúp thng c ỏp dng i vi cỏc khon vay trung v di hn, ti tr cho ti sn c nh hoc hng lõu bn S tin tr mi ln c tớnh toỏn cho phự hp vi kh nng tr n ca khỏch hng vay - Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng: Ngõn hng cam kt bo m sn sng cho khỏch hng vay phm vi hn mc tớn dng nht nh Khỏch hng khụng s dng n hn mc ny nu khụng cú nhu cu, ngõn hng v khỏch hng tha thun thi hn hiu lc ca cỏc hn mc tớn dng d phũng Cỏc tiờu thc phõn loi khỏc nh: - Theo quy mụ khon vay, gm cho vay vi quy mụ ln, quy mụ va v quy mụ nh - Theo mc ớch s dng gm cho vay cụng nghip, cho vay nụng nghip, cho vay tiờu dựng, cho vay thng mi - Theo i tng khỏch hng vay gm cho vay cỏ nhõn, cho vay doanh nghip, cho vay cỏc t chc chớnh tr xó hi 1.1.2.2 Nhng quy nh phỏp lý a) Nguyờn tc cho vay m bo hot ng cho vay cú hiu qu thỡ quỏ trỡnh cho vay phi m bo nguyờn tc: s dng vay ỳng mc ớch v hon tr n gc v lói ó tha thun hp ng tớn dng - Khỏch hng s dng vay theo ỳng mc ớch ó tha thun vi ngõn hng, khụng trỏi vi quy nh ca phỏp lut v cỏc quy nh ca ngõn hng cp trờn õy l nguyờn tc c bn vỡ cú s dng ỳng mc ớch thỡ khỏch hng mi thc hin cỏc d ỏn, phng ỏn sn xut kinh doanh theo d kin v cú th thu hi tr n cho ngõn hang Nguyờn tc ny nhm hn ch ri ro o c, ri ro mt - Khỏch hng cam kt hon tr c gc v lói ỳng thi hn Thi hn hon tr v lói c ghi rừ hp ng õy l iu kin trỡ hp tớn dng v l iu kin ngõn hng tn ti phỏt trin Vic thc hin tt cỏc nguyờn tc cho vay l c s m bo cho hot ng cho vay cng nh hot ng kinh doanh ca ngõn hng cú hiu qu b) iu kin cho vay Nhm m bo thc hin cỏc nguyờn tc trờn cng nh m bo khon cho vay cú kh nng thu hi, em li hiu qu thỡ khỏch hng vay cn m bo nhng quy nh v iu kin vay C th l: - iu kin phỏp lý ca khỏch hng vay vn: khỏch hng vay phi cú nng lc phỏp lut, nng lc hnh vi dõn s v chu trỏch nhim dõn s theo quy nh ca phỏp lut Do mi khỏch hng cú mt a v phỏp lý khỏc nờn iu kin vay cn quy nh c th cho tng loai khỏch hang l t chc, doanh nghip, cỏ nhõn cho phự hp vi quy nh phỏp lut hin hnh - Khỏch hng cú kh nng ti chớnh v m bo tr n ỳng hn theo hp ng tớn dng ó ký kt Kh nng ti chớnh ca khỏch hng c th hin qua mc ch s hu tham gia vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh; khỏch hng cú tỡnh hỡnh ti chớnh lnh mnh, kinh doanh cú lói õy l iu kin nhm hn ch rui rro o c, nõng cao kh nng chng ri ro v tng kh nng tr n ca khỏch hng - Mc ớch s dng vay hp phỏp ngha l khỏch hng khụng c vay s dng cho mc ớch m phỏp lut cm nh mua sm, chi phớ hỡnh thnh cỏc ti sn m phỏp lut cm mua bỏn chuyn nhng, chuyn i toỏn chi phớ cho cỏc giao dch m phỏp lut cm, ng thi hot ng phi phự hp vi giy phộp kinh doanh õy l iu kin xem xột khon vay cú hiu qu hay khụng v l c s ngõn hng kim soỏt quỏ trỡnh vay - Cú da ỏn kinh doanh, phng ỏn kinh doanh, sn xut kh thi v cú hiu qu Phng ỏn sn xut kinh doanh l mc tiờu cú hiu qu l c s to ngun tr n cho khon vay ngõn hng vỡ vy õy l cn c ỏnh giỏ tỡnh hỡnh thc tin, hp lý ca nhu cu vay v ỏnh giỏ ngun tr n cng nh kh nng hon tr n ca khỏch hng - Thc tin cỏc quy nh v bo m tin vay theo quy nh iu kin ny nhm nõng cao trỏch nhim ca khỏch hng vic s dng vay, l ngun tr n th hai v l c s nõng cao uy tớn tớn dng c) Thi hn cho vay Sau xem xột cỏc iu kin ca khỏch hng ó m bo, cng nh ngun cho vay ca ngõn hng cũn phự hp thỡ ngõn hng s quyt nh cho vay v xỏc nh thi hn vay c th cho mi khỏch hng Trờn c s nhu cu v thi gian vay ca khỏch hng, chu k hot ng, kh nng tr n ca khỏch hng, thi gian hon ca tng d ỏn cng nh kh nng cõn i ngun ca ngõn hng thỡ cỏc ngõn hng s xỏc nh thi hn cho vay hp lý i vi tng khỏch hng c th Thi hn cho vay l khong thi gian c tớnh t khỏch hng bt u nhn tin vay cho n thi im tr ht n gc v lói tin vay ó c tha thun cỏc hp ng tớn dng gia t chc tớn dng v khỏch hng Thi gian cho vay bao gm thi hn õn hn v thi gian tr n - Thi gian õn hn l khong thi gian t ngy khỏch hang nhn tin vay ln u cho n trc ngy bt u ca k hn tr n u tiờn Thi gian õn hn cú th gm thi k gii ngõn v thi k u ói - Thi gian tr n l khong thi gina c tớnh t ngy bt u ca k tr n u tiờn cho n tr ht n cho ngõn hng Thi gian tr n cú th c chia cỏc k hn tr n khỏc gi l k hn tr n Vic xỏc nh thi hn cho vay hp lý cú ý ngha quan trng i vi c ngõn hng v khỏch hng vay i vi khỏch hng, thi hn cho vay hp lý giỳp khỏch hng cú thi gian thu hi t hot ng sn xut kinh doanh hon tr cho ngõn hng, trỏnh hin tng s dng sai mc ớch thi hn s dng quỏ di, khụng gõy ỏp lc tr n i vi khỏch hng i vi ngõn hng, thi hn hp lý giỳp ngõn hng cú kh nng thu hi vn, trỏnh s mt cõn i v thi hn cho vay v huy ng vn, lm gim kh nng khon hay to ri ro hot ng s dng d) Quy trỡnh cho vay Quy trỡnh cho vay l nhng cụng vic cn c tin hnh t nhn h s tớn dng n lý hp ng vay Mi ngõn hng cú mt quy trỡnh cho vay phự hp vi c trng ca mi ngõn hng, kh nng qun lý, khu vc, i tng khỏch hng Quy trỡnh cho vay thng bao gm: - Tip nhn v hng dn khỏch hng lp h s vay - Thm nh cỏc iu kin vay - Phờ duyt khon vay - Ký hp ng, giao nhn giy t v ti sn - Gii ngõn - Kim tra, giỏm sỏt khon vay - Thu n v x lý nhng phỏt sinh - Thanh lý hp ng nõng cao hiu qu ca hot ng cho vay thỡ cỏc bc cua rquas trỡnh cn c thc hin theo ỳng trỡnh t, cn thn, chớnh xỏc c bit i vi khõu thm nh cỏc iu kin vay cn s ỳng n, cn thn gim thiu ri ro mt ng thi cng phi giỏm sỏt cht ch khon vay trc, sau gii ngõn s dng phỏt hin kp thi cỏc tỡnh xy 1.1.2.3 Bo m vay Hot ng cho vay luụn tim n ri ro, m bo an ton hiu qu hot ng cho vay, trỏnh ri ro v i vi tng ngõn hng v h thng cỏc t chc tớn dng, phỏp lut cho vay cỏc nc u cú nhng quy nh nhm m bo an ton cho vay, ú chỳ trng cỏc v nguyờn tc cho vay cú hiu qu, cỏc hn ch m bo an ton tớn dng, cỏc bin phỏp m bo cho vay, hp ng tớn dng, xột duyt cho vay, kim tra vic s dng vay - iu kin v bin phỏp hng u m bo s n nh ca ngõn hng l hot ng cho vay lnh mnh, cú hiu qu thc hin c iu ny, cỏc ngõn hng phi thc hin tt vic kim tra, ỏnh giỏ kh nng hon tr ca ngi xin vay trc cho vay v quỏ trỡnh s dng vay, vic cho vay ch tin hnh trờn c s khỏch hng cú y iu kin c vay theo ỳng quy nh Mi trng hp h thp iu kin cho vay u a n ri ro tớn dng - Cỏc hn ch m bo an ton tớn dng cú vai trũ quan trng vic thc hin cho vay bi nú quy nh gii hn cho vay ca ngõn hng i vi mi khỏch hng, mi lnh vc kinh doanh Thụng qua cỏc hn ch cho vay, ngõn hng hn ch c vic trung vo mt s ớt khỏch hng, mt s ngnh, lnh vc kinh doanh, nh ú trỏnh c ri ro ngnh v thc hin phõn tỏn ri ro tớn dng - Cỏc bin phỏp bo m cho vay nhm phũng nga ri ro, to c s kinh t v phỏp lý thu hi c cỏc khon n ó cho khỏch hng vay Tựy tng trng hp c th m ngõn hng cú th ỏp dng riờng l hoc phi hp s dng cỏc bin phỏp cho vay cú bo m bng ti sn, cho vay khụng cú bo m bng ti sn - Cho vay cú bo m bng ti sn ( nh phn 1.1.1.2b) - Cho vay khụng cú bo m bng ti sn ( nh phn 1.1.1.2b) 1.2 CH TIấU NH GI V NHN T NH HNG HIU QU CHO VAY 1.2.1 Hiu qu cho vay Quan h cho vay cú s tham gia ca hai ch th l ngõn hng, khỏch hng t s ng chung ca nn kinh t xó hi Hot ng cho vay cú ý ngha khụng ch i vi ngõn hng m cũn cú ý ngha i vi khỏch hng v ton b nn kinh t Vỡ vy, hiu qu cho vay cng c xem xột c ba phng din: khỏch hng, ngõn hng v t phớa nn kinh t - V phớa khỏch hng, hiu qu khon vay c ỏnh giỏ gúc ; tha nhu cu ca khỏch hng c v s lng v thi hn, c cung ng kp thi vi lói sut, k hn, phng thc gii ngõn v thi gian tr n hp lý ng thi th tc cho vay nhanh gn, thun li vi chi phớ thp - V phớa ngõn hng, hiu qu khon vay c th hin mc an ton, ngun cho vay s dng ỳng mc ớch, thu hi v thi hn cỏc khon vay phự hp vi quy mụ, k hn huy ng ca ngõn hng ng thi em li li nhun cho ngõn hng vi chi phớ thp - V phớa nn kinh t, hiu qu khon vay c ỏnh giỏ gúc gúp phn phc v sn xut v lu thụng hng húa, gúp phn gii quyt vic lm, khai thỏc tim nng nn kinh t, thỳc y tng trng kinh t v gúp phn thc hin cỏc chớnh sỏch, mc tiờu phỏt trin kinh t tng thi k Hiu qu hot ng cho vay t c phi dung hũa li ớch ca khỏch hng, ngõn hng v nn kinh t xó hi m bo li nhun cho ngõn hng nhng khụng lm nh hng ti chi phớ khon vay, nh hng ti li ớch ca khỏch hng ng thi m bo mc tiờu v s phỏt trin ca nn kinh t 1.2.2 Ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu cho vay ỏnh giỏ hiu qu cho vay gi vai trũ quan trng vỡ hiu qa cho vay biu hin kh nng hot ng ca ngõn hng, l c s ngõn hng t ỏnh giỏ kh nng ca mỡnh giỳp ngõn hng cú bin phỏp, quyt nh hp lý nhm nõng cao kh nng cnh tranh ỏp ng mc tiờu an ton v sinh li ca ngõn hng Cú hai nhúm ch tiờu chớnh ỏnh giỏ hiu qu cho vay l nhúm ch tiờu nh tớnh v nhúm ch tiờu nh lng 1.2.2.1 Cỏc ch tiờu nh tớnh Th hin vic m bo cỏc nguyờn tc, iu kin v quy trỡnh cho vay hp lý theo quy nh ca ngõn hng nh nc cng nh quy nh ca mi 10 * Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin thức khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin thu đợc qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thông tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tín dụng Việc có đợc thông tin bảo đảm xác cho công tác thẩm định Ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trờng đòi hỏi thông tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thông tin thờng xuyên, xác với chi phí thấp * Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí định nh: Chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phĩ cho cán tín dụng xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin Ngoài chi nhánh cần phải đa tiêu tài vào phần mềm máy tính Đa toàn thông tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khãn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do ngời thẩm định phải thờng xuyên ý vấn đề thu thập lu trữ thông tin cách khoa học nghành nghề phụ trách Chi nhánh thành lập, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phơng diện thị trờng sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lợng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trờng, kể doanh nghiệp đợc thành lập - Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy đợc tốc độ tăng trởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tơng lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trờng tại, thị phần mức độ cạnh tranh 34 - Thông tin giá cả, dự báo thị trờng nớc quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu t, định hớng phát triển ngành Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần nhng cha đủ để việc thẩm định đợc xác Nếu việc xử lý thông tin không đợc xác thông tin thu đợc vô nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi có đợc số liệu xác từ trình thu thập thông tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tơng đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy đợc tăng trởng doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy đợc điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt môi trờng hoàn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu nghành để đánh giá cách xác Khi phân tích không nên tính toán toàn tiêu điều không cần thiết có nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính chất chung cho doanh nghiệp Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh đợc rỏ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi định dự án xin vay phải đoán đợc rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án không dới góc độ tài chính, mà ảnh hởng tới môi trờng, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lợng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá t cách ngời vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn ngời lãnh đạo có vai trò quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay 3.2.2 Đa dạng hoá phơng thức cho vay Nền kinh tế phát triển, lợng cho vay ngân hàng thơng mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Xu hớng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực ngắn hạn nhờng chỗ cho thị trờng tài tiền tệ cung ứng Với hình thức cho 35 vay ngắn hạn ngời ta gọi tín dụng ứng trớc nghĩa vốn vay đa lu thông không tơng xứng với lợng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật t hàng hoá Tuy nhiên phơng pháp gặp phải số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hoá luân chuyển cha tơng xứng với luân chuyển vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng NHCT Tây Hà Nội nên mở rộng hình thức cung ứng vốn hình thức chiết khấu thơng phiếu Hình thức cho phép mở rộng việc mua bán chịu doanh nghiệp với nhau, tham gia ngân hàng thúc đẩy lu chuyển hàng hoá doanh nghiệp kinh tế Không đợc coi nghiệp vụ rủi ro, chiết khấu hợp đồng đợc phép truy đòi, ngân hàng không thu đợc nợ ngời phát hành chứng từ đòi ngời liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Trong trờng hợp cần thiết, tổ chức tín dụng tái chiết khấu NHNN chứng từ có giá đến hạn toán Chiết khấu không làm đóng băng vốn ngân hàng: thời hạn ngắn lại chiết khấu trờng hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hàng nhanh chóng đợc giải phóng, nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng Mặt khác ngắn hạn giúp cho ngân hàng dự đoán đợc phát triển kinh tế định có chiết khấu hay không Tạm ứng vốn nghiệp vụ chiết khấu tạo tiền gửi- nguồn vốncủa ngân hàng: thực chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng đợc chuyển sang tài khoản tiền gửi Số tiền cha đợc sử dụng toàn bộ, nh tạo nguồn vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng đợc hởng toàn tiền lãi thu số tiền ứng cho khách hàng Hiện hoạt động nhỏ bé NHCT Tây Hà Nội Với u điểm nói trên, rõ ràng chiết khấu thơng phiếu nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHCT Tây Hà Nội Mở rộng nâng cao hiệu làm việc phơng pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHCT Tây Hà Nội 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Hiện NHCT triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có đợc sách khách hàng hợp lý, nhiên NHCT Tây Hà Nội nên cố công tác để thu hút đợc đông đảo khách hàng đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống: NHCT Tây Hà Nội cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài đặc biệt ngành thơng 36 nghiệp, công nghiệp, giao thông trọng ngành công nghiệp chế biến ngành chiếm d nợ tín dụng ngắn hạn lớn tất ngành Bên cạnh đó, NHCT Tây Hà Nội cần bớc mở rộng cho vay ngành công nghiệp, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất sản xuất công nghiệp đợc thị trờng chấp nhận Những công ty có triển vọng lớn tơng lai kinh tế phát triển mạnh Với mối quan hệ tốt đẹp đợc trì thờng xuyên với doanh nghiệp đó, tơng lai NHCT Tây Hà Nội có khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để NHCT Tây Hà Nội khẳng định uy tín khả không nớc mà quốc tế Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, NHCT Tây Hà Nội cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an toàn tín dụng, không để xảy rủi ro Nh NHCT Tây Hà Nội vừa giúp đỡ đợc doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng không nhỏ nhng chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tợng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh t nhân: NHCT Tây Hà Nội cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tợng khách hàng Trên thực tế, số lợng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ số lợng khách hàng chi nhánh Mặc dù doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, nhng tất doanh nghiệp quốc doanh làm ăn nh Có nhiệu doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lãi hoàn trả đầy đủ hạn khoản vay ngân hàng Trong thời kỳ kinh tế có nhiều chuyển đổi nay, số lợng doanh nghiệp quốc doanh đợc thành lập tăng lên đáng kể Nếu giữ nguyên tình trạng nh hiên nay, chi nhánh bỏ qua nguồn lực lớn, giảm khả cạnh tranh khu vực Nhiệm vụ trớc mắt đặt cho chi nhánh NHCT Tây Hà Nội mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế quốc doanh Đồng thời thực sách khuyến khích doanh nghiệp quốc doanh vay vốn ngân hàng 37 Hiện giới ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, nhng Việt Nam hầu nh hình thức cho vay tồn ngân hàng thơng mại cổ phần, NHTM quốc doanh hầu nh doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ bé, có ngân hàng không thực việc cho vay Đây hạn chế lớn, nguồn tạo thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các khoản vay thờng nhỏ bé so với khoản vay doanh nghiệp, khả quản lý tiền vay dễ dàng, với tốc độ phát triển kinh tế nh nay, nhu câu mua sắm tiêu dùng nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lợng này, ngân hàng tăng thêm đáng kể thu nhập NHCT Tây Hà Nội nằm khu vực đông dân c nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân c cao, nhng ngân hàng cha triển khai tốt loại hình cho vay Hy vọng tơng lai NHCT Tây Hà Nội triển khai tốt cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu đợc, đa dạng hoá loại hình cho vay 3.2.4 Tăng cờng quản lý vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bớc đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phơng án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên nớc ta, ngân hàng không đợc cung cấp đầy đủ thờng xuyên thông tin từ phía khách hàng , thông tin kế toán tài Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đên ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ ngời biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết đợc: - Biết đợc tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán 38 tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phơng án xin vay với thực tế, chiều hớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nh nào? Có phải hạ giá bán cách không bình thờng không? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp nh khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trờng hợp khách hàng vay khả toán Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tơng ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức d nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải đợc cán thờng xuyên cập nhật dới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nh phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế đợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lợng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề đợc hiểu bao gồm vay hạn vay cha đến hạn nhng khách hàng có nguy không trả đợc nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý đợc dựa nguyên tắc tận dụng hết lợng tiền mặt sẳn có, buộc 39 doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đa hớng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp không nguồn thu nhập khác trớc hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời cha xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thơng lợng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền nhng thiếu biện pháp trả nợ Ngợc lại với lý không đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.5 Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực: Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hoá tiền tệ, có tính nhạy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngoài rủi ro khách quan, vô tình hay yếu ngân hàng đối tác, có trờng hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lờng, hàng ngày, hàng ngời tiếp xúc với tiền Do ngăn ngừa hành vi vi phạm nh xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có giải pháp đồng bộ: * Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển ngời có t cách không tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc 40 có tiêu chuẫn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: - Lập trờng t tởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, theo định hớng XHCN - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trơng đảng, pháp luật Nhà nớc, biết vận dụng sáng tạo vị trí công tác đợc giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý yêu cầu chung đòi hỏi họ ngời thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trờng, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế * Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho ngời với vị trí Các nhiệm vụ chức tách biệt, chẳng hạn hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay * Công tác đào tạo phải đợc quan tâm mức Đối với nhân viên đợc tuyển chọn cần phải đợc đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao Bên cạnh đó, phải hớng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn nh kiến thức xã hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 3.2.6 Thực tốt quy định lập quỹ dự phòng rủi ro: Rủi ro lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tỷ giá, rủi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng Trong rủi ro tín dụng đáng kể Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều phía: Rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro trình sản xuất kinh doanh, rủi ro thay đổi tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Do vậy, để hạn chế bớt rủi ro này, có biện pháp ngân hàng phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà ngân hàng bù đắp cho khoản không thu hồi đợc qúa trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ đợc coi nh khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền 41 lại quỹ đợc hoàn lại để giảm số tiền dự phòng trích đợc coi nh khoản thu Tránh lập dự phòng vợt mức không hợp lý tạo dự tr mức cần thiết Nếu dự phòng thấp không phản ánh kết kinh doanh phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bớt vốn khỏi ngân hàng Đối với dự phòng chung đợc tính vào chi phí coi nh loại quỹ dự trữ Tại Việt Nam hệ thông ngân hàng cha đủ mạnh, vôn không lớn, quy định phân loại tín dụng cha cụ thể cha lờng đợc hết tình xảy rủi ro, nên việc trích dự phòng cần thiết Trớc đây, khoản trích quỹ dự phòng làm giảm thu nhập ngân hàng nên hầu nh không ngân hàng lập quỹ dự phòng Khi luật NHNN tổ chức tín dụng đời, điều 82 luật quy định rõ, tất tổ chức tín dụng phải dự phong rủi ro hoạt động ngân hàng bắt buộc phải thành lập quỹ Tỷ lệ trích quỹ dự phòng áp dụng cho loại tài sản có hoạt động cấp tín dụng 0%, 5%, 20%, 50%, 100% tuỳ thuộc vào tính chất loại tài sản có đợc NHNN phân thành nhóm Do thời gian có hiệu lực cha phải dài, nên cha phải tất tổ chức tín dụng thực nghiêm chỉnh đầy đủ Trong tơng lai NHCT Tây Hà Nội cần thực tốt hoạt động nh biện pháp khắc phục bù đắp rủi ro cho khoản tín dụng khó thu hồi hoạt động NHCT Tây Hà Nội 3.2.7 Tăng cờng hoạt động phận nghiên cứu thị trờng Cũng nh doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu đợc nhiều lợi nhuận nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trờng hoạt động, khác với doanh nghiệp thông thờng, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực, lĩnh vực tiền tề đầy nhạy cảm rủi ro Nếu nh với doanh nghiệp nghiên cứu thị trờng quan tâm đến thị trờng sản phẩm Còn ngân hàng việc nghiên cứu thị trờng sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng gay gắt NHCT Tây Hà Nội cần thiết phải lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trờng đa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hớng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trờng có hai nhiệm vụ: 42 Nghiên cứu thị trờng sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trờng xem xét vấn đề nh nhu cầu vốn vay thị trờng doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn đợc doanh nghiệp a chuộng Chất lợng vay ngân hàng sao, phơng thức cho vay an toàn, hiệu Với thông tin thu đợc thị trờng sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay không hợp lý, lĩnh vực đầu t nhiều rủi ro Tất nhằm đa thị trờng sản phẩm có chất lợng cao, khoản cho vay lành mạnh Nghiên cứu thị trờng sản phẩm khách hàng: NHCT Việt Nam nh chi nhánh Tây Hà Nội phải luôn quán triệt t tởng thành công khách hàng thành công ngân hàng Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển khoản nợ ngân hàng đợc toán đầy đủ Nh chất lợng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả tự chủ tài cao Khi đánh giá tài doanh nghiệp, ngân hàng khó dự đoán xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thông tin thị trờng sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng cha thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có đợc chấp nhận hay không Nếu có mức giá cả, chất lợng hàng hoá nh loại sản phẩm, đợc thị trờng chấp nhận mức số lợng chất lợng định Vợt khỏi mức cho phép thị trờng định doanh nghiệp thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trờng khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trờng sản phẩm khách hàng nh: Số lợng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lợng sản phẩm thị trờng, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đoán xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trờng không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trờng giúp cho đánh giá rủi ro thị trờng khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phơng án sản xuất kinh doanh Tóm lại, tình hình nớc ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trờng để cung cấp thông tin cho khách hàng Do việc thiết lập 43 phận nghiên cứu thị trờng chi nhánh NHCT Tây Hà Nội cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 3.2.8 Tăng cờng công tác kiểm soát nội Để nâng cao chất lợng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng, ngân hàng không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà phải quan tâm mức tới công tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ hạn nợ khó đòi Công tác kiểm tra, kiểm soát đợc đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Về phía NHCT Việt Nam 3.3.1.1.Ban hành văn hớng dẫn cụ thể NHCT VN có nhiều văn hớng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung cha đầy đủ Để việc cho vay đợc thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể NHCT NHCTVN nên có văn hớng dẫn cụ thể loại tín dụng ngắn hạn Để giúp cán tín dụng, cán tín dụng nắm bắt công việc đợc nhanh chóng, công việc cho vay đợc suôn hiệu 3.3.1.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thởng rõ ràng Một mạnh NHCT ngân hàng thơng mại quốc doanh khác có đội ngủ cán trẻ, động, nhiệt huyết có trình độ chuyên môn cao Để phát huy mạnh này, NHCT cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Trong điều kiện máy tín đợc ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nay, tiến tới thực tất nghiệp vụ tín dụng qua mạng máy tính tơng lai việc đào tạo nâng cao trình độ cán máy tính cần thiết, chí mang tính chất định hoạt động ngân hàng Do có sách tuyển 44 chọn, đào tạo nâng cao trình độ cán hợp lý, ngân hàng đảm bảo đợc vị thị trờng, vơn lên thành ngân hàng dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.1.3 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Theo xu hớng toàn cầu hoá, NHCT Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngoài, học tập công nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống 3.3.1.4 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo hớng rõ ngời rõ việc, kỷ cơng kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nớc 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông t Thống đốc NHNN để hớng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải đợc xây dựng với tinh thần khẩn trơng, chất lợng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vớng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết nhng phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.3.2.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng: Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Mặc dù đợc cụ thể hoá thông tin định quy chế chung Bên cạnh Luật đất đai cha rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng công chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tơng ứng Nh sau lần nộp tiền, lấy hàng 45 phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trờng hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề 3.3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng đợc yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trờng hợp vi phạm - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống dới 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức tăng cờng thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố 46 Kết luận Hot ng cho vay l hot ng ch yu v c bn hot ng kinh doanh ca ngõn hng Nú khụng ch cú ý ngha i vi ngõn hng m cũn cú ý ngha vi khỏch hng v ton b nn kinh t Hot ng cho vay cũn l mt cụng c, mt ũn by quan trng kớch thớch s tng trng v phỏt trin kinh t giai on hin Vỡ vy, nõng cao hiu qu cho vay l cụng vic cn thit i vi bt c ngõn hng no, ng thi nm vng nhng nhõn t nh hng ti nú s giỳp Ngõn hng trỏnh gp phi iu khụng ỏng cú vic nõng cao hiu qu cho vay, hay phỏt huy cỏc im mnh cú ca ngõn hng nghip v ny Trờn õy l nhng kin thc v lý lun v thc t m qua thi gian thc ti Chi nhỏnh NHCT Tõy H Ni em ó tớch ly c Do thi gian thc khụng nhiu v trỡnh cũn nhiu hn ch nờn chuyờn thc khụng trỏnh nhng thiu sút Em rt mong nhn c s thụng cm v gúp ý ca thy cụ, ban giỏm c, cỏn b, nhõn viờn Chi nhỏnh chuyờn tt nghip ca em c hon thin hn Mt ln na, em xin chõn thnh cm n s quan tõm, giỳp ca thy giỏo hng dn cựng th cỏn b cụng nhõn viờn Chi nhỏnh NHCT Tõy H Ni Em xin chõn thnh cm n! 47 Mục lục 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP công thơng chi nhánh Tây Hà Nội 20 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động NHCT chi nhánh Tây Hà Nội 21 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu t kinh doanh khác 22 2.2 Thực trạng hiệu cho vay NHCT Tây Hà Nội .23 2.3 Đánh giá hiệu cho vay NHCT Tây Hà Nội .26 2.3.1 Những kết đạt đợc 26 2.3.2 Những hạn chế 27 2.3.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng 27 2.3.2.2 Hạn chế từ phía doanh nghiệp 29 2.3.3 Nguyên nhân .30 3.1 Định hớng hoạt động cho vay NHCT Tây Hà Nội 32 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHCT Tây Hà Nội 33 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lợng thẩm định cho vay 33 Nâng cao chất lợng thu thập thông tin 33 Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin 35 3.2.2 Đa dạng hoá phơng thức cho vay .35 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: .36 3.2.4 Tăng cờng quản lý vay 38 3.2.5 Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực: 40 3.2.6 Thực tốt quy định lập quỹ dự phòng rủi ro: .41 3.2.7 Tăng cờng hoạt động phận nghiên cứu thị trờng 42 3.2.8 Tăng cờng công tác kiểm soát nội 44 3.3 Một số kiến nghị 44 3.3.1 Về phía NHCT Việt Nam .44 3.3.1.1.Ban hành văn hớng dẫn cụ thể 44 3.3.1.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thởng rõ ràng 44 3.3.1.3 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế 45 3.3.1.4 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: .45 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nớc 45 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy .45 3.3.2.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng: 45 3.3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: 46 48 [...]... nợ, NHCT Tây Hà Nội đã chú trọng nâng cao hiệu quả cho vay Tuy nhiên nợ quá hạn vẫn là một vấn đề đáng quan tâm, gây ảnh hởng xấu đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Để giảm nợ quá hạn, tăng hiệu quả sử dụng vốn, NHCT Tây Hà Nội cần tìm biện pháp thích hợp trong thời gian tới 2.3 Đánh giá hiệu quả cho vay của NHCT Tây Hà Nội 2.3.1 Những kết quả đạt đợc Trong suốt quá trình hoạt động, các khoản vay ngắn... trên thị trờng ngân hàng Việc mở rộng cho vay nhằm sử dụng tốt nguồn vốn huy động nguồn vốn của ngân hàng Hiện nay ngân hàng nhà nớc chủ trơng trích 20% số vốn huy động ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, do đó việc ngân hàng liên tục tăng doanh số cho vay ngắn hạn trong những năm qua cho thấy đờng lối đúng đắn trong quản lý ngân hàng 2.3.2 Những hạn chế 2.3.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng Vấn đề thế... nguồn vốn trong ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng đợc hởng toàn bộ tiền lãi thu trên số tiền ứng cho khách hàng Hiện nay hoạt động này rất nhỏ bé tại NHCT Tây Hà Nội Với những u điểm đã nói trên, rõ ràng chiết khấu thơng phiếu là một nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHCT Tây Hà Nội Mở rộng và nâng cao hiệu quả làm việc của phơng pháp này sẽ nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHCT Tây Hà Nội 3.2.3 Xây... vững mạnh 31 Chơng III GiảI pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại NHCT tây hà nội 3.1 Định hớng hoạt động cho vay của NHCT Tây Hà Nội Nằm trong bối cảnh đất nớc đang trên đà đổi mới, chính phủ tập trung vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh của nền kinh tế Do đó nhiệm vụ của nghành ngân hàng nói chung cũng nh chi nhánh NHCT Tây Hà Nội nói riêng cần tiếp tục tăng cờng... NHCT Tây Hà Nội đều đợc thực hiện một cách có hiệu quả Điều này không chỉ đem lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả Chính vì vậy, ngân hàng đã xây dựng đợc một đội ngũ khách hàng vững mạnh, có quan hệ tin tởng nhau Doanh số cho vay liên tục tăng lên qua các năm, nhng tỷ lệ nợ quá hạn của khu vực này luôn ở mức thấp, đảm bảo đợc an 26 toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng. .. NTCT Tây Hà Nội) 2.1.3.2 Hoạt động cho vay và đầu t kinh doanh khác Cũng nh mọi ngân hàng khác, NHCT Tây Hà Nội cũng thực hiện chức năng chính của mình là đi huy động tiền gửi của nền kinh tế để cho vay Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội, còn đối với ngân hàng hoạt động cho vay có ý nghĩa sống còn vì có cho vay thì mới tạo ra lợi nhuận đảm bảo khả năng tồn tại của ngân hàng. .. nghiệp - Về công tác xử lý nợ tồn đọng: Tiếp tục triển khai tích cực các biện pháp để xử lý nợ tồn đọng của chi nhánh -Quan tâm đến chất lợng các loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng trong tổng thu nhập 32 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại NHCT Tây Hà Nội 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lợng thẩm định trong cho vay Một hạn... tổng d nợ quá hạn ngắn hạn, đây là dấu hiệu đáng mừng đối với chi nhánh, cho thấy rằng hiệu quả cho vay ngắn hạn tại ngân hàng ngày càng đợc nâng lên Mặc dù vậy cũng không thể đánh giá hiệu quả cho vay tại ngân hàng là hoàn toàn tốt Bởi vì, nhìn vào bảng ta thấy doanh số và tỷ trọng của nợ khó đòi vẫn còn cao Nhng hầu hết nợ khó đòi chỉ phát sinh ở những khoản cho vay trung và dài hạn Một đặc điểm cũng... tại NHCT Tây Hà Nội 3.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý: Hiện nay NHCT đã triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có đợc một chính sách khách hàng hợp lý, tuy nhiên NHCT Tây Hà Nội cũng nên cũng cố hơn nữa công tác này để có thể thu hút đợc đông đảo khách hàng đến với ngân hàng mình Đối với các khách hàng truyền thống: NHCT Tây Hà Nội cần thành lập và duy trì quan hệ tín dụng ổn định và lâu... khách hàng không trả đợc nợ và ngân hàng đồng ý khoanh nợ lại hoặc gia hạn nợ chờ khi doanh nghiệp có khả năng trả nợ thì mới đòi nợ Nợ khoanh chủ yếu thực hiện đối với doanh nghiệp nhà nớc và do chính sách nhà nớc quy định Nợ khoanh ảnh hởng đến hoạt động của ngân hàng, việc thu hồi vốn chậm làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Để có thể đa ra những giải pháp hiệu quả trong việc nâng cao hiệu quả cho vay, ... cho vay NHCT Tây Hà Nội 32 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHCT Tây Hà Nội 33 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lợng thẩm định cho vay 33 Nâng cao chất lợng thu thập thông tin 33 Nâng. .. phần, ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh Mặc dù tín dụng ngắn hạn NHCT Tây Hà Nội lớn mạnh ngân hàng hệ thống nhng không mà ngân hàng lơ hoạt động kinh doanh Đặc biệt ngân hàng nớc có u lớn hẳn ngân. .. khách hàng, có đợc sách khách hàng hợp lý, nhiên NHCT Tây Hà Nội nên cố công tác để thu hút đợc đông đảo khách hàng đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống: NHCT Tây Hà Nội cần thành