Nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng công thương việt nam (tt)

i PHẦN MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam giới cũn nhiều khú khăn khủng hoảng suy thoái kinh tế, để phát huy nội lực, khắc phục khó khăn, kích thích tăng trưởng kinh tế, quốc gia cần xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động cú hiệu cao Ngân hàng Công thương Việt Nam ngân hàng đầu Việt Nam, đầu tầu tài chính, tín dụng kinh tế Việt Nam Mặc dù đạt thành cơng định chặng đường phát triển, Đảng Nhà nước ghi nhận với nhiều đóng góp to lớn cho đất nước, nhưng, thực tế cho thấy, hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay núi riờng NHCTVN cũn thấp so với mục tiờu, so với lực ngân hàng Nõng cao hiệu cho vay cần thiết khỏch quan vỡ tồn phỏt triển lõu dài NHCTVN Do đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Cơng thương Việt Nam” lựa chọn để nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận hệ thống danh mục, mục lục nội dung luận văn trình bày chương: Chương 1: Lý luận hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cụng thương Việt Nam ii Chương I Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khỏi niệm Ngân hàng thương mại loại hỡnh tổ chức cú vai trũ, vị trí quan trọng kinh tế Một cỏch hiểu chung cú thể coi: Ngân hàng thương mại loại hỡnh doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động lĩnh vực tài chính-tiền tệ, cung cấp danh mục đa dạng nghiệp vụ dịch vụ tài ngân hàng, tuân thủ pháp luật, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận 1.1.1.2 Các hoạt động Hoạt động ngân hàng thường hiểu cách chung “huy động vốn vay”, thực tế cho thấy ngân hàng ln có nhiều hoạt động huy động vốn cho vay Có thể chia hoạt động ngân hàng thương mại thành ba nhóm sau: Hoạt động huy động nguồn vốn, hoạt động sử dụng vốn cung cấp cỏc dịch vụ trung gian 1.1.1.3 Đặc điểm hoạt động NHTM NHTM phận quan trọng chu trỡnh tuần hoàn vốn kinh tế cụng cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mơ Hoạt động kinh doanh NHTM có đặc điểm: Thứ nhất, hoạt động kinh doanh NHTM kinh doanh tiền; thứ hai, sản phẩm, dịch vụ NHTM cung cấp mang tính tương đồng gắn chặt với yếu tố thời gian, khơng có hỡnh thỏi vật chất cụ thể, dễ bắt chước; thứ ba, hoạt động kinh doanh NHTM có tính nhạy cảm cao ln chịu giám iii sát chặt chẽ Pháp luật; thứ tư, khách hàng NHTM đa dạng; thứ năm, hoạt động NHTM chịu tác động nhiều loại rủi ro đặc thù; thứ sỏu, phỏt triển kinh tế kộo theo phỏt triển cỏc NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2.1 Khỏi niệm: Hoạt động cho vay hoạt động hoạt động sử dụng vốn NHTM Hoạt động cho vay NHTM việc ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian thoả thuận định NHTM khách hàng với ngun tắc hồn trả gốc lói 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Hoạt động cho vay phõn loại dựa trờn tiờu thức: mục đích sử dụng tiền vay, phương thức cho vay, điều kiện đảm bảo Phân loại hoạt động cho vay cách khoa học giúp cho NHTM quản lý khoản vay tốt hơn, nâng cao hiệu cho vay 1.1.2.3 Vai trũ hoạt động cho vay NHTM phát triển kinh tế Hoạt động cho vay NHTM liên quan chặt chẽ với tất lĩnh vực kinh tế từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Vai trò vốn vay ngân hàng thể khía cạnh sau: - Thứ nhất, hoạt động cho vay NHTM làm tăng hiệu kinh tế - Thứ hai, hoạt động cho vay NHTM góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu ……… … iv ….…- Thứ ba, hoạt động cho vay NHTM góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế 1.2 Hiệu cho vay NHTM 1.2.1 Khỏi niệm Hiệu phạm trù khoa học, phản ánh quan hệ so sánh kết chi phí bỏ để đạt kết Hiệu cho vay NHTM phản ánh mối quan hệ chi phí phải bỏ để có nguồn vốn vay kết mà việc cho vay đem lại Hiệu cho vay NHTM cần xét theo hai góc độ: hiệu tài hiệu kinh tế xó hội Trong phạm vi nghiờn cứu cú hạn, luận văn đề cập đến khía cạnh hiệu tài hoạt động cho vay NHTM NHTM, theo Hiệu cho vay NHTM hiểu việc cho vay với khả sinh lời lớn mức độ an toàn cao 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM Xuất phát từ khái niệm hiệu cho vay NHTM trỡnh bầy trên, tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM phân làm nhóm: nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn hoạt động cho vay NHTM 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu cho vay NHTM 1.3.1 Những nhân tố bên Ngân hàng thương mại Mụ hỡnh tổ chức mụ hỡnh quản lý hoạt động cho vay, chớnh sỏch cho vay NHTM, chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng hệ thống thông tin, phối hợp cỏc phận khỏc NHTM, kiểm soỏt nội 1.3.2 Những nhõn tố bờn NHTM v Những nhân tố bên NHTM tác động đến hiệu cho vay gồm: Môi trường kinh doanh, hệ thống chớnh sỏch, phỏp luật Nhà nước cấp quản lý, khỏch hàng vay vốn, cạnh tranh cỏc NHTM Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHCTVN 2.1.1 Hoạt động huy động nguồn vốn Bằng cách áp dụng chiến lược huy động vốn với quan điểm đảm bảo hoạt động kinh doanh song song với việc tuân thủ quy định hành, NHCT thành cụng việc tăng cường hoạt động huy động vốn Số liệu cho thấy, nguồn vốn huy động ngân hàng có tăng trưởng qua năm, cấu nguồn huy động chuyển biến theo định hướng đề 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động cho vay: Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại lợi nhuận cho NHCTVN, định đến tồn phát triển ngân hàng NHCTVN chỳ trọng mở rộng tài trợ vốn tiếp cận cỏc dự ỏn lớn, hiệu thuộc lĩnh vực khác dầu khí, than, bất động sản, thép, khai khoáng nhằm Là ngân hàng truyền thống phục vụ tập đồn, tổng cơng ty lớn - Hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư thực linh hoạt phù hợp với chiến lược kinh doanh, vốn khả dụng cân đối chung NHCT Tính đến 31/12/2008, tổng số giấy tờ có giá sẵn sàng để bán, chiết khấu thị trường mở đạt giá trị 37 nghỡn tỷ đồng Ngoài NHCT cũn gúp vốn mua cổ phần cỏc doanh nghiệp nước góp vốn liên doanh với tổ chức nước vi - Hoạt động ngân quỹ : NHCT thực đầy đủ quy định NHNN việc trỡ tỷ lệ dự trữ bắt buộc, đồng thời NHCT cũn trỡ tỷ lệ dự trữ toỏn định 2.2.3 Dịch vụ trung gian khỏc Cỏc dịch vụ trung gian khỏc như: Tài trợ thương mại, toán, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, chuyển tiền kiều hối NHCT mở rộng hoạt động, nâng cao chất lượng 2.2.Thực trạng hiệu cho vay NHCTVN 2.2.1 Mụ hỡnh quản lý hoạt động cho vay NHCT Việc quản lý hoạt động cho vay NHCTVN phân quyền cụ thể , bao gồm phận: Hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng phũng nghiệp vụ (8 phũng), kiểm tra giỏm sỏt tớn dụng độc lập Trong đó, hội đồng quản trị phận định cao hoạt động cho vay NHCTVN 2.2.2 Chớnh sỏch cho vay chung NHCT: ……………………… …… ……Các sách cho vay NHCT nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, tăng doanh số hiệu cho vay Các sách cho vay cụ thể đề cập bao gồm: Chính sách hạn mức cho vay, sách lói suất cho vay, chớnh sỏch bảo đảm nợ vay 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay NHCTVN Thực trạng hoạt động cho vay NHCTVN mô tả qua số liệu quy mô cấu cho vay 2.2.3.1 Quy mụ cho vay: Tỷ trọng dư nợ cho vay tổng tài sản NHCTVN năm đạt xấp xỉ 60% tỷ trọng năm sau cao năm trước mức tăng lên không nhiều vii khoảng 1-2% năm Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hàng năm tương đương thấp với tốc độ tăng trưởng tổng tài sản- nỗ lực NHCTVN việc kỡm chế khụng dư nợ cho vay tăng trưởng nóng, kéo theo nhiều rủi ro hoạt động Ngân hàng Năm 2007 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đạt mức tăng 27% so với năm 2006, năm 2008 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay chậm đạt 18%, dư nợ cho vay kinh tế đạt 120,752 tỷ VNĐ 2.2.3.2 Cơ cấu khoản cho vay + Cơ cấu dư nợ theo thời gian gốc Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn trỡ ổn định qua năm, tỷ lệ đạt xấp xỉ mức 60:13:27 Tốc độ tăng trưởng loại dư nợ cho vay theo thời gian gốc ổn định cho thấy NHCTVN có hướng quản trị tốt nguồn vốn cho vay + Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng NHCTVN cho thấy NHCTVN dần có chuyển dịch cấu cho vay theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay DNNN tăng dần tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế khác, đặc biệt trọng tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Sự chuyển dịch cấu cho vay hoàn toàn phù hợp với diễm biến chung kinh tế giỳp NHCTVN nõng cao hiệu hoạt động giảm thiểu rủi ro + Cơ cấu dư nợ theo ngành Theo số liệu thống kê năm gần NHCTVN, tỷ trọng dư nợ cho vay ngành công nghiệp chế biến thương nghiệp, sửa chữa xe có động cơ, mơ tơ, xe máy, đồ dùng cá nhân gia đỡnh chiếm tỷ trọng cao xu lại khác Việc cho vay lĩnh vực hoạt động kinh doanh thuộc đối tượng kiểm viii soát chặt chẽ NHNN cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay bất động sản đến dư nợ khụng cao nằm tầm kiểm soỏt + Cơ cấu dư nợ theo loại tiền cho vay Cơ cấu cho vay VND ngoại tệ đảm bảo phù hợp với cấu nguồn vốn huy động 2.2.4 Thực trạng hiệu cho vay NHCTVN 2.2.4.1 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời a Doanh thu từ hoạt động cho vay Cho vay ln hoạt động chính, mang lại phần lớn thu nhập cho NHCT chiếm khoảng 60% -70% tổng doanh thu Doanh thu lói từ cho vay khỏch hàng tổng doanh thu NHCTVN có tăng trưởng mạnh qua năm Điều cho thấy hoạt động cho vay NHCTVN cú hướng điều kiện kinh tế cũn nhiều khú khăn Bảng 2.6 Doanh thu lói từ hoạt động kinh doanh Đơn vị : triệu VNĐ 2006 S T T 2007 Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Doanh thu lói từ cho vay khỏch hàng 7,595,482 68.87 9,349,935 59.90 Tổng doanh thu 11,028,383 100 15,608,524 100 Chỉ tiờu 2008 Tốc độ tăng trưởng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng trưởng (%) 18.76 17,033,232 73.69 45.11 29.34 32.47 23,113,455 100 (Nguồn: BCTC hợp kiểm toỏn cỏc năm 2006,2007,2008 NHCTVN) b Chi cho hoạt động cho vay Chi cho hoạt động cho vay có tăng trưởng mạnh qua năm, điều phù hợp với tốc độ gia tăng dư nợ NHCTVN Tỷ lệ chi phí cho hoạt động cho vay ix tổng doanh thu từ cho vay hàng năm NHCT khỏ cao, chiếm khoảng 70.78%-82.78% doanh thu từ cho vay hàng năm Tỷ lệ chi phí chung tổng doanh thu từ cho vay tương đối lớn chiếm từ 7.67%-8.33% doanh thu từ cho vay c Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay NHCTVN có xu hướng tăng lên từ năm 2006 đến 2008 Xu hướng lợi nhuận cho thấy, vốn cho vay sử dụng hiệu hơn, đồng vốn sinh nhiều đồng lợi nhuận qua năm Bảng 2.9: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Đơn vị : triệu VNĐ 2006 S T T 2007 2008 Tỷ lệ Tỷ lệ tăng tăng Giỏ trị Giỏ trị Giỏ trị trưởng trưởng (%) (%) Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 451,080 378,789 -16.03 1,632,197 330.90 Lợi nhuận trước thuế 777,768 1,529,085 96.60 2,436,388 59.34 Vốn chủ sở hữu 3,974,522 7,972,180 100.58 8,109,648 1.72 Tỷ trọng lợi nhuận từ HĐ cho vay (%) 58.00 24.77 66.99 Tỷ suất lợi nhuận từ HĐ cho vay/Vốn (%) 11.35 4.75 20.13 Chỉ tiờu (Nguồn: BCTC hợp kiểm toỏn cỏc năm 2006,2007,2008 BCTC Quý I năm 2009 NHCTVN) 2.2.4.2 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an tồn a Phân loại dư nợ cho vay Dư nợ cho vay chia thành nhóm Số liệu cho thấy việc quản lý dư nợ cho vay NHCTVN thực tốt b Tỷ lệ nợ xấu, nợ không đủ tiêu chuẩn tổng dư nợ Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu, nợ không đủ tiêu chuẩn Đ ơn vị: triệu VNĐ 2006 STT Chỉ tiờu Giỏ trị 2007 Tỷ trọng (%) Giỏ trị 2008 Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Nợ không đủ tiêu chuẩn 5,177,234 6.46 2,585,002 2.53 3,172,456 2.63 Trong đó: 1,128,278 1.41 1,358,716 1.33 1,354,543 1.12 x - Nợ xấu Tổng dư nợ 80,152,334 100 102,190,460 100 120,752,073 100 (Nguồn: BCTC hợp kiểm toỏn cỏc năm 2006,2007,2008 NHCTVN) Số liệu cho thấy, tỷ trọng nợ xấu, nợ khơng đủ tiêu chuẩn NHCTVN cú xu hướng giảm dần qua năm Nhỡn chung, so với giai đoạn trước năm 2005, tỡnh hỡnh nợ khụng đủ tiêu chuẩn, nợ xấu NHCT cải thiện 2.3 Đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.3.1 Những thành tựu đạt Thứ nhất, khả sinh lời : năm nghiên cứu, mức sinh lời từ hoạt động cho vay NHCTVN mức khả quan.Doanh thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu NHCT ngày tăng thêm với tăng trưởng dư nợ Quy mơ tín dụng mở rộng qua năm, cấu cho vay cú thay đổi đáng kể theo hướng tích cực, hiệu Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay có xu hướng tăng qua năm Thứ 2, mức độ an toàn hoạt động cho vay cải thiện đáng kể qua năm Tỷ lệ hạn giảm mạnh so với giai đoạn trước năm 2005, nợ xấu xuống 3% nằm tầm kiểm soát NHCTVN 2.3.2 Hạn chế nguyờn nhõn 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, khả sinh lời cũn thấp so với mục tiờu đề Chi cho hoạt động cho vay cũn mức cao, đặc biệt chi phí chung cho hoạt động cho vay cũn chiếm tỷ trọng lớn tổng chi cho hoạt động cho vay Lợi nhuận từ hoạt động cho vay, tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay /vốn CSH NHCTVN chưa thực cao xi Thứ hai, mức độ an toàn hoạt động cho vay cũn tồn nhược điểm cần khắc phục để nâng cao hiệu cho vay Tỡnh hỡnh nợ nhúm hai, nợ xấu năm gần lại có có xu hướng gia tăng Số liệu phân loại nợ dựa nhiều vào lịch sử giao dịch cho vay nên chưa bộc lộ hiệu cho vay thực 2.3.2.1 Nguyờn nhõn - Việc hoạch định chớnh sỏch cho vay, đạt nhiều kết tích cực cơng tác hoạch định sách, cũn hạn chế so với yờu cầu nhiệm vụ để phục vụ kinh doanh cạnh tranh - Cụng tỏc dự bỏo định hướng hoạt động cho vay đôi lúc cũn chưa lường hết tỡnh hỡnh, xu hướng biến động lói suất, tỷ giỏ, giỏ thị trường , văn đạo cũn cú độ trễ định - Trỡnh độ cán cũn hạn chế, - Công tác marketing sản phẩm chưa thực cách bản, chuyên nghiệp - Hệ thống thông tin ngân hàng chưa hiệu - Việc áp dụng công nghệ thông tin hỗ trợ thẩm định, xử lý hồ sơ cũn thiếu nhiều bất cập - Quy mụ vốn cũn khiờm tốn - Nhiều chi nhỏnh phụ thuộc chưa thực chủ động kinh doanh - Và cỏc yếu tố bất lợi từ môi trường kinh tế, môi trường pháp lý từ chớnh cỏc khỏch hàng vay vốn xii Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng phỏt triển hoạt động cho vay NHCT 3.1.1 Định hướng chiến lược hoạt động NHCT Việt Nam đến năm 2015 NHCTVN xõy dựng Chiến lược phát triển đến năm 2015 với mục tiêu chiến lược tổng thể là: Xây dựng NHCTVN thành tập đoàn tài ngân hàng đại, xếp hạng tiên tiến khu vực; đáp ứng toàn diện nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tài chính, hỗ trợ tốt cho khách hàng nước quốc tế; Quản lý cú hiệu phỏt triển bền vững 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay * Định hướng phát triển dài hạn Đối với hoạt động cho vay, NHCTVN xỏc định chỳ trọng nâng cao hiệu cho vay, coi hoạt động cho vay chủ lực, tảng sở để hỗ trợ hoạt động dịch vụ khác phát triển * Kế hoạch hoạt động cho vay đến hết năm 2009 NHCT xây dựng mục tiêu tăng trưởng tín dụng 28,9% Đồng thời năm 2009, NHCT tiếp tục rà soát củng cố chất lượng danh mục tín dụng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 3% 3.2 Một số giải phỏp nõng cao hiệu cho vay NHCTVN 3.2.1 Hoàn thiện chớnh sỏch cho vay Theo đó, NHCTVN cần đẩy nhanh tiến độ ban hành chế sách, quy trỡnh nghiệp vụ tín dụng có hoạt động cho vay, đảm bảo đầy đủ, đồng bộ, quán linh hoạt để thích ứng với biến động mơi trường kinh tế, tăng sức cạnh tranh, đẩy mạnh phát triển tín dụng lành mạnh, góp phần hạn chế rủi ro xiii Ban hành triển khai có hiệu sách khách hàng để giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống có tỡnh hỡnh SXKD hiệu quả, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh; 3.2.2 Thực tốt công tác cán đổi chế phân phối thu nhập NHCTVN cần xõy dựng quy trỡnh tuyển dụng cỏn đảm bảo yêu cầu chất lượng Làm tốt công tác quy hoạch cán cấp độ, vị trí; đồng thời có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nhằm xây dựng đội ngũ cán lónh đạo đủ mạnh năm Đầu tư nhiều cho công tác đào tạo nâng cao lực, trỡnh độ, chất lượng cán Thực chế độ phân phối thu nhập theo vị trí, kết công việc thực tế cỏ nhõn 3.2.3 Nâng cao lực quản lý, điều hành NHCTVN cần tiếp tục đổi phương thức quản lý hoạt động kinh doanh, để đủ sức cạnh tranh với tổ chức tài nước quốc tế, tạo lập mô hỡnh hoạt động, tổ chức quản lý phự hợp với thụng lệ quốc tế Điều hành hoạt động cho vay linh hoạt, phù hợp với phát triển kinh tế; Nhận thức đầy đủ quan tâm nhiều đến quản trị rủi ro 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Ngân hàng Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, xõy dựng hệ thống thụng tin theo nhúm khỏch hàng cỏch logic, khoa học, ứng dụng cỏc phần mềm tin học việc lưu giữ, xử lý thụng tin Chuẩn hoá việc nhập liệu khách hàng, đảm bảo thông tin khách hàng lưu trữ chuẩn xác khơng trùng lắp dẫn đến sai sót số liệu 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự ỏn cho vay Tạo tính chủ động cơng việc mỡnh Đồng thời, cần phải thường xuyên có phối hợp với quan chuyên môn, chuyên gia ngành nghề chuyên sâu để nâng cao chất lượng thẩm định 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động M arketting xiv Theo đú NHCT cần củng cố hoàn thiện sản phẩm cho vay có, tiếp tục phát triển sản phẩm hướng tới nhóm khách hàng, xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng, tớch cực quảng bỏ hỡnh ảnh 3.2.7 Triệt để thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, lành mạnh hoá nâng cao lực tài chớnh tài chớnh NHCTVN cần cử cỏn cú kinh nghiệm tham gia cụng tỏc thu hồi nợ Tận dụng hỗ trợ ban ngành để thúc đẩy trỡnh phỏt mại tài sản chấp để thu hồi nợ, mua bán nợ, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động công ty mua bán nợ để giải khoản nợ hạn Cùng với đó, để hoạt động cho vay thực có hiệu quả, phát triển bền vững NHCTVN cần tập trung ngăn chặn, hạn chế việc phát sinh nợ xấu mới, cần phải có biện pháp để tăng nguồn vốn khả dụng, với việc đảm bảo khả quản lý hiệu vốn điều lệ tăng lờn 3.2.8 Phối hợp hiệu cỏc phận khỏc NHTM Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn, cần phỏt triển hỡnh thức kinh doanh ngoại tệ, nõng cao chất lượng hoạt động liên quan khác như: toán, tài trợ thương mại… 3.2.9 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt NHCTVN cần có kế hoạch đào tạo cán mặt nghiệp vụ, đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho vay cho cán kiểm tra kiểm soát Cần xõy dựng kế hoạch quy trỡnh kiểm tra hoạt động cho vay cách thường xuyên Cần thiết thành lập phận hậu kiểm độc lập hoạt động cho vay 3.2.10 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Tiếp tục đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị, trang bị thêm thiết bị đại, đủ cơng suất, thích hợp với chương trỡnh phần mềm giao dịch Đầu tư mới, đại hoá sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin, xây dựng tiêu chuẩn đạt trỡnh độ quốc tế xv việc quản lý kiểm soát chất lượng hệ thống CNTT, tăng cường chất lượng quản trị, điều hành hệ thống CNTT; phát triển nguồn nhân lực CNTT 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chớnh phủ ngành liên quan Đề nghị Chớnh phủ ngành liên quan: Phỏt triển ổn định mơi trường kinh tế - trị- xã hội ; Hồn thiện mơi trường pháp lý; Hỗ trợ NHCTVN xây dựng triển khai thực chiến lược tăng vốn CSH 3.3.2 Đối với NHNN Đề nghị NHNN thường xuyên phân tích, đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển NHTM để kịp thời điều chỉnh qui định biện pháp giám sát, hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành mơ hình phát triển, sách, cơng nghệ dịch vụ ngân hàng; Tăng cường lực tra, giám sát; Rà soát lại chế, quy định NHNN, để chỉnh sửa, bổ sung phù hợp với lộ trình hội nhập, tạo sức mạnh cạnh tranh thích ứng nhanh cho NHTM; NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, tăng cường phối hợp với bộ, ngành để đảm bảo quán sách kinh tế vĩ mơ; Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng hoạt động cho vay; thực tăng trưởng cho vay phù hợp với mức độ kiểm soát lạm phát; thực biện pháp đẩy mạnh huy động vốn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nước; Xem xột thận trọng việc thành lập ngõn hàng cỏc TCTD phi ngõn hàng; Tăng cường hợp tác quốc tế với Ngân hàng Trung ương nước, tổ chức tài tiền tệ quốc tế; Đẩy mạnh công tác tuyên truyền mặt hoạt động ngành Ngõn hàng; Tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị khách hàng - Cần chỳ trọng việc củng cố, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cho lao động thuộc đơn vị mỡnh quản lý; xvi - Nghiờn cứu tỡm hiểu kỹ thị trường để lựa chọn đối tác - Quan tâm nhiều đến uy tín, thuơng hiệu, trung thực mối quan hệ làm ăn với bạn hàng với ngân hàng, tranh thủ tư vấn ngân hàng KẾT LUẬN Trên sở lý luận sử dụng phương pháp nghiờn cứu khoa học ỏp dụng vào thực tiễn NHCTVN, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Hệ thống vấn đề mang tính lý luận hiệu hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trường Luận văn rừ vai trũ hoạt động cho vay NHTM phát triển kinh tế từ dẫn dắt thấy cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay Hiệu hoạt động cho vay NHTM đề cập chủ yếu góc độ hiệu tài chính, quan tâm tới khía cạnh khả sinh lời mức độ an toàn hoạt động cho vay với nhóm tiêu đánh giá cụ thể Luận văn nhận định phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Luận văn xõy dựng khung lý thuyết làm sở định hướng để tiếp cận vấn đề thực tiễn nghiờn cứu Luận văn đề cập, phân tích cách rừ ràng, chớnh xỏc thực trạng hiệu cho vay NHCTVN từ năm 2006 đến nay, bám sát theo khung lý thuyết xây dựng sẵn Luận văn đưa nhận định thành tựu đạt được, hạn chế cần khắc phục phõn tớch rừ cỏc nguyờn nhõn dẫn đến hạn chế hiệu hoạt động cho vay NHTCVN Trên sở định hướng phát triển tổng thể NHCTVN luận văn cho thấy nâng cao hiệu cho vay việc làm cần thiết NHCTVN Luận văn đề xuất nhiều giải pháp khả thi kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay NHCTVN Với trỡnh độ lý luận, kinh nghiệm thực tế cũn nhiều hạn chế, luận văn xvii chắn cũn cú nhiều thiếu sút, kớnh mong nhận đánh giá, góp ý, giúp đỡ thầy cô  ... I Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khỏi niệm Ngân hàng thương mại loại hỡnh... khỏch hàng vay vốn xii Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng phỏt triển hoạt động cho vay NHCT 3.1.1 Định hướng chiến lược hoạt động NHCT Việt. .. đến hiệu cho vay gồm: Môi trường kinh doanh, hệ thống chớnh sỏch, phỏp luật Nhà nước cấp quản lý, khỏch hàng vay vốn, cạnh tranh cỏc NHTM Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG