II. ĐỊNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG
2. Định giá cho vay tiêu dùng
Một tổ chức tài chính định giá khoản vay tiêu dùng bằng cách xác định lãi suất kì hạn và phương thức thanh toán. Các yếu tố kể trên cần đảm bảo sự thuận tiện cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Trong khi phần lớn các khoản vay tiêu dùng ngắn hạn chỉ kéo dài từ vài tuần đến vài tháng thì các khoản vay mua ô tô, đồ dùng gia đình và nhà mới thường có thời hạn từ 2 năm cho tới 30 năm. Thực tế những năm gần đây, đối với các trường hợp như vay mua ô tô, do giá ô tô ngày càng cao nên kì hạn khoản cho vay nhìn chung được mở rộng để khách hàng có thể thực hiện các khoản thanh toán định kì. Trong quá trình lập kế hoạch, cán bộ tín dụng luôn lưu ý
tới các nghĩa vụ trả nợ khác cảu khách hàng, thu nhập hiện tại và dự tính của hộ gia đình.
Người ta nhận thấy rằng giửa lãi suất khách hàng phải trả với số tiền khách hàng gửi tại ngân hàng luôn có mối quan hệ ngược chiều. Khách hàng thế chấp khoản tiền gửi lớn hơn thường chịu lãi suất thấp hơn. Sự cạnh tranh giữa các nhà cung cấp tín dụng tiêu dùng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất.
Cũng như cho vay kinh doanh, phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng được định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lợi nhuận cận biên và phần bù rủi ro. Lãi suất của khoản cho vay tiêu dùng thanh toán nhiều lần có thẻ được tính theo mô hình tổng hợp chi phí như sau:
LSKV = CP HĐV + CP HĐK + PBRR + PBKH + LNCB
Trong đó: LSKV là lãi suất khoản vay người tiêu dùng phải trả CP HĐV là chi phí huy động vốn của ngân hàng
CP HĐK là chi phí hoạt động khác (gồm lương nhân viên) PBRR là phần bù rủi ro tổn thất tín dụng
PBKH là phần bù kì hạn với các khoản cho vay dài hạn LNCB là lợi nhuận cận biên
Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định lãi suất thực tế của những khoản cho vay mà họ cung cấp với khách hàng là hộ gia đình. Những phương pháp thông dụng nhất để tính lãi suất cho vay tiêu dùng là lãi suất phần trăm (ARR), phương pháp lãi đơn, tỷ lệ chiết khấu, và phương pháp lãi gộp (trong cho vay trả góp).
III. NHÓM CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI