I. KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH 3– BIDV
2. Hạn chế và nguyên nhân
2.2.1. Những nguyên nhân từ về thuộc về cơ chế quản lý, điều hành từ phía ngân hàng:
ngân hàng:
Thứ nhất, một đặc điểm chúng ta có thể nhận thấy rõ nhất đó là SGD3 chưa thực sự quan tâm tới cho vay tiêu dùng, mặc dù đây sẽ là một kênh cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng trong tương lai. Và chính vì vậy nên các chính sách, cơ chế điều hành đối với cho vay tiêu dùng là chưa thực sự hoàn thiện. Trong hoạt động cho vay mua ô tô và mua nhà thì tài sản đảm bảo sẽ chính là giá trị ngôi nhà, và chính chiếc ô tô đó. Theo quy định cho vay tiêu dùng tại SGD3 thì khách hàng được vay tối đa 75% giá trị của tài sản đảm bảo (phần lớn là giá trị nhà đất), giá trị này do phòng thẩm định tài sản đảm bảo định giá và thường thấp hơn so với giá trị thị trường. Do đó, khi định giá thì giá trị tài sản đảm bảo sẽ chỉ còn ở mức 60 – 65% giá trị của chúng trên thị trường. Điều này đã gây bất lợi đối với khách hàng và hạn chế việc mở rộng cho vay mua nhà và mua ô tô của ngân hàng.
Thêm vào đó, những quy định quá khắt khe cũng sẽ làm giảm hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. SGD3 có quy định tài sản đảm bảo là nhà đất được quyền thế chấp thì phải được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở: Vì thế nhiều khách hàng có nhân thân tốt, đủ khả năng tài chính để trả nợ nhưng không được vay vốn vì không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo (chưa được cấp quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở), điều đó sẽ hạn chế số lượng khách hàng được vay vốn ngân hàng.
Thứ hai đó là đặc điểm thời hạn trả nợ cho vay tiêu dùng chưa hợp lý
Thời gian cho vay với mục đích mua và xây mới nhà chưa đủ dài: Thời gian cho vay trả góp mua nhà theo quy định của SGD3 tối đa là 10 năm nhưng thực tế triển khai thời hạn lại ngắn hơn rất nhiều, phần lớn từ 2 – 3 năm, số khoản vay từ 5 – 10 năm rất ít. Rõ ràng là chi phí khách hàng phải trả hàng tháng cho một khoản vay có thời hạn 12 năm chỉ bằng một nửa số tiền cần thiết cho một khoản vay có thời hạn từ 3 đến 5 năm. Và các khoản vay có thời hạn dài hơn ( 8 – 10 năm) sẽ phù hợp hơn với thu nhập của đại bộ phận khách hàng có thu nhập trung bình đến vay mua, xây sửa nhà.
Thứ 3 đó là hoạt động Markeing của SGD3 trong cho vay tiêu dùng còn chưa hiệu quả
Có thể thấy rằng trong thời gian qua, các ngân hàng thương mại đã rất tích cực trong việc tiến hành các hoạt động Marketing. Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, các chương trình quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng,... liên tục được áp dụng rộng rãi đã tạo tiền đề để các ngân hàng đạt được những kết quả nhất định và nâng cao hoạt động Marketing ngân hàng tiến dần đến thông lệ khu vực và quốc tế. SGD3 đã có những cải tiến trong hoạt động này, nhưng việc triển khai vẫn còn những thiếu sót:
Việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng chỉ là việc đưa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng chứ chưa cho khách hàng biếtt được lợi ích mà cho vay tiêu dùng của ngân hàng đem lại cho mình trong khi điều đó là rất cần thiết để kích thích nhu cầu của khách hàng. Cũng chính vì thế có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thông gắn bó lâu năm với ngân hàng hoặc qua sự giới thiệu của người thân, bạn bè.