III. Những giải pháp nhằm mở rộng và tăng hiệu quả của hoạt động cho vay
2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trên thực tế SGD3 chưa tạo được những khác biệt trong việc thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng với các ngân hàng khác. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của sở 3 vẫn còn mang tính chất truyền thống, trong 1 loại sản phẩm chưa có những thay đổi về hình thức cho vay, lãi suất, kì hạn để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy, việc cần tổ chức nghiên cứu thị trường nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng là rất cần thiết tại SGD3.
Hiện tại SGD3 mới chỉ thực hiện cho vay mua, xây, sửa nhà và cho vay mua ô tô. Sau khi nghiên cứu xu hướng thị trường cho vay tiêu dùng trong thời gian tới ta nhận thấy rằng sản phẩm của SGD3 còn quá nghèo nàn chưa phục vụ được nhu cầu của khách hàng trên thị trường. Thực tế trong những năm qua cho thấy, khi các ngân hàng thương mại tiến hành triển khai cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để liên hệ vay đã vượt mức dự đoán của các ngân hàng, hầu hết các ngân hàng đều quá tải. Song số lượng khách hàng đó mới chủ yếu là cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, các đối tượng khách hàng khác hầu như chưa tiếp cận được với vốn ngân hàng, nhưng đã vượt khả năng đáp ứng của ngân hàng. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn, đang cần các ngân hàng có chiến lược và chính sách cụ thể để đáp ứng với nhu cầu của nhân dân. Do đó việc thực hiện nghiên cứu nhu cầu khách hàng và thực hiện cho vay tiêu dùng thông thường là hợp lý trong thời kí mà nhu cầu vay tiêu dùng thông thường của khách hàng cao như hiện nay.
Thêm vào đó việc thực hiện cho vay tiêu dùng qua thẻ là một giải pháp tối ưu trong việc đa dạng hóa cho vay tiêu dùng tại sở. Ở Việt Nam hiện nay việc sử dụng thẻ trong thanh toán là còn rất hạn chế, nhưng với xu hướng phát triển kinh tế trong thời gian tới, việc sử dụng thẻ trong thanh toán sẽ trở nên phổ biến. Do đó, việc nghiên cứu để thực hiện cho vay vay tiêu dùng qua thẻ là rất cần thiết trong thời điểm hiện tại. Với phương pháp cho vay này, không những nó cho phép ngân hàng có thể quản lý được tài khoản, hoạt động chi tiêu của khách hàng mà nó còn tạo rất nhiều thuận lợi cho khách hàng trong việc vay tiền ngân hàng phục vụ tiêu dùng thông thường.
Cùng với cho vay thế chấp thì hoạt động cho vay tín chấp tuy có nhiều rủi ro hơn nhưng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Nhu cầu vay của cán bộ công nhân viên chủ yếu để sửa chữa nhà cửa, sắm phương tiện đi lại, du học, … nên dư nợ cho vay chủ yếu là loại cho vay trung hạn (từ 1 năm đến dưới 5 năm). Các ngân hàng cũng đua nhau đưa ra một hạn mức tín dụng và lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng. Trước đây mức cho vay tín chấp của cán bộ công nhân viên thường không quá 15 triệu đồng. Tuy nhiên, gần đây một số ngân hàng không cố định hạn mức trên mà căn cứ vào khả năng trả nợ của người cho vay để xét cho vay cao hơn. Vì vậy trong năm tới cẩn tăng mức dư nợ cho vay tín chấp đối với từng khách hàng lên, dựa theo khả năng trả nợ của khách hàng mà có hạn mức tối đa với họ, nhưng mặt bằng chung ngân hàng nên tăng mức cho vay tín chấp với cán bộ công nhân viên lên 30 triệu đồng.
Chú ý đến các sản phẩm vay hỗ trợ du học, giải quyết việc làm: Xu hướng tới đây các sản phẩm cho vay du học, cho vay hỗ trợ lao động nước ngoài đang phát triển mạnh mẽ, SGD3 có thể phối hợp với các Công ty du học, các Công ty xuất khẩu lao động Việt Nam để các Công ty này giới thiệu những đối tượng ký hợp đồng du học, ký hợp đồng xuất khẩu lao động đến vay vốn ở ngân hàng.