Phân theo mục đích sử dụng vốn

I. KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH 3– BIDV

2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở 3– BIDV

2.1.1. Phân theo mục đích sử dụng vốn

Trong số các sản phẩm cho vay tiêu dùng thì cho vay mua nhà và mua ô tô là 2 thành phần chính. Ta có bảng sau:

Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn

Đơn vị: tỷ đồng

STT Mục đích vay

Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

D.nợ Tỷ trọng(%) D.nợ Tỷ trọng(%) D.nợ Tỷ trọng(%) 1 Mua,xây, sửa nhà 0.9 28.13 % 3.6 40.9 % 6.2 42.8 % 2 Mua ô tô 2.1 65.62 % 4.8 54.5 % 6.8 46.9 % 3 Mục đích khác 0.2 6.25 % 0.4 4.6 % 1.5 10.3 % 4 Tổng số 3.2 100 % 8.8 100 % 14.5 100%

Từ bảng trên cho thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng thay đổi qua các năm nhưng cho vay để mua ô tô luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Cho vay mua, sửa, xây mới nhà cũng tăng dần tỷ trọng từ 2008 tới 2010 và có tỷ trọng xấp xỉ bằng cho vay mua ô tô vào năm 2010. Cho vay cho các mục đích du học, y tế và các hoạt động chi tiêu khác vẫn chiếm tỷ trọng rất thấp, cao nhất và năm 2010 mới đạt 10.3%.

Dư nợ cho vay mua, xây, sửa nhà chiếm tỷ trọng khá lớn (gần 50% trong năm 2010) là do nhu cầu nhà ở là nhu cầu bức thiết, được nhiều người quan tâm nhất trong những năm gần đây. Đây hứa hẹn sẽ là đối tượng khách hàng có tiềm năng lớn trong tương lai. Nhưng nếu chúng ta nhìn vào dư nợ cho vay mua, sửa và xây mới nhà năm 2008-2010 ta có thể thấy rằng con số này là rất nhỏ (0.9 tỷ năm 2008 và cao nhất là 6.2 tỷ vào năm 2010). Có thể cho vay tiêu dùng là một hoạt động mới tại ngân hàng nên việc cho vay mua và xây mới nhà chưa thực sự được triển khai rộng rãi. SGD3 chủ yếu cho vay để sửa nhà. Nếu ta nhìn vào tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà năm 2010 và tốc độ tăng dư nợ hoạt động này từ 2008 tới 2010, ta có thể thấy SGD3 đã ngày càng quan tâm hơn tới hoạt động này. Thật vậy, năm 2009 dư nợ cho vay mua nhà đã tăng 2.9 tỷ đồng với tốc độ 322.22%. Năm 2010 con số này tiếp tục tăng 2.6 tỷ đồng lên mức 6.2 tỷ tương ứng 72.22%. Trong thời gian gần đây, đời sống kinh tế, thu nhập của người dân ngày càng cao, cùng với đó là nhu cầu về nhà ở cũng tăng lên nhanh chóng. Mặt khác, việc vay tiền để xây mới hoặc sửa nhà ở từ ngân hàng đã trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn trước rất nhiều do đó lượng khách hàng vay tiền để mua, sửa và xây nhà mới hàng năm tăng lên nhanh chóng. Một lý do khác đó là các khoản cho vay mua nhà đều là những khoản cho vay trung dài hạn, có nhứng khoản vay lên tới 20 năm. Do đó, dư nợ qua các năm sẽ bao gồm cả dư nợ của năm trước đó do chưa thu được toàn bộ gốc và lãi của khoản vay cho nên mức dư nợ cho vay mua nhà có xu hướng tăng lên rất nhanh.

Trong các hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay mua ô tô luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Tuy vậy tỷ trọng cho vay mua ô tô trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đã giảm liên tục trong 3 năm từ 65.62% năm 2008 xuống còn 46.9 năm 2010.

Tuy vậy dư nợ cho vay mua ô tô vẫn tăng đều qua các năm. Năm 2009 dư nợ cho vay mua ô tô tăng 2.7 tỷ đồng với tốc độ 128.6% và năm 2010 con số này là 2 tỷ tương ứng với tốc độ 41.67%. Thu nhập dân cư tăng lên nhanh chóng, đặc biệt người dân tại các thành phố, thị xã, cùng với đó là nhu cầu mua ô tô phục vụ sản xuất cũng tăng cao. Khách hàng khi vay tiền mua ô tô sẽ được tài trợ lên tới 80% đến 90% giá trị chiếc xe và được hưởng nhiều ưu đãi khác từ ngân hàng. Do đó, lượng khách hàng vay tiền để mua ô tô ngày càng lớn lên, và đây hứa hẹn sẽ là đối tượng tiềm năng lớn ở nước ta trong thời gian tới.

Các hoạt động cho vay tiêu dùng khác như cho vay hỗ trợ du học, cho vay chữa bệnh, và một số hoạt động cho vay chi tiêu khác chưa thực sự hoạt động mạnh tại SGD3. Cho vay tiêu dùng khác duy trì ổn định cả về dư nợ và tỉ trọng trong năm 2009 nhưng lại có xu hướng tăng lên trong năm 2010. Năm 2009, dư nợ cho vay tiêu dùng khác tăng 0.2 tỷ tương ứng tốc độ 100% và năm 2010 con số này tăng 1.1 tỷ lên mức 1.5 tỷ đồng. Do ngân hàng chưa có chiến lược quảng bá giới thiệu, sản phẩm này đến với công chúng. Các gia đình có người thân đi du học thường có đủ tiềm lực kinh tế hoặc chỉ vay để chứng minh tài chính. Thời gian tới ngân hàng có thể kết hợp với các trường đại học trong nước có chương trình liên kết đào tạo với nước ngoài: du học tại chỗ để phát triển sản phẩm này hơn nữa. Bởi nhu cầu học hành nâng cao tri thức ở giới thanh niên Việt Nam đã ngày càng gia tăng. Ngoài ra, việc cho vay để chăm sóc y tế còn rất hạn chế. Ngân hàng cần phải quan tâm hơn và hỗ trợ đầu tư cho sản phẩm dịch vụ mới này.

2.1.2. Phân theo thời gian

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian

Đơn vị tính: tỷ đồng

STT Thời hạn Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng(%) 1 Ngắn hạn 0.4 12.5 0.9 10.2 1.1 7.6 2 Trung, dài hạn 2.8 87.5 7.9 89.8 13.4 92.4 3 Tổng số 3.2 100 8.8 100 14.5 100

(Nguồn: báo cáo thường niên SGD3-BIDV 2008-2010)

Từ bảng trên ta thấy cho vay trung, dài hạn vẫn chiếm ưu thế qua các năm (gần 90% vào năm 2009 và trên 92% năm 2010), đặc biệt là cho vay trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 5 năm, do mục đích vay của khách hàng chủ yếu là mua ô tô và sửa nhà). Điều đó là do nhu cầu vay tiêu dùng tập trung ở vay sửa, xây mới nhà và mua ô tô, đây thường là những khoản vay có giá trị lớn, trong khi đó nguồn trả nợ là từ thu nhập hàng tháng của người vay, kỳ hạn trả nợ dài sẽ phù hợp với thu nhập của nhiều người có mức thu nhập trung bình trong xã hội. Cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm về tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng từ 0.9 tỷ lên 1.1 tỷ đồng nhưng tỷ trọng cũng giảm từ 10.2% xuống 7.6%. Cho vay ngắn hạn khi nguồn trả nợ chủ yếu từ bán xe gấp để trả nợ, từ các khoản vay cho mục đích tiêu dùng khác, hoặc người vay có nguồn thu nhập bất thường nào đấy. Chính vì thế quy mô giữa dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn và trung, dài hạn có chênh lệch lớn như vậy một tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của đại bộ phận các ngân hàng hiện nay.