các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện tân hiệp - tỉnh kiên giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG HUỲNH NHƯ ĐÔ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP - TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN THẠC S

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

HUỲNH NHƯ ĐÔ

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ

SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN

TÂN HIỆP - TỈNH KIÊN GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Khánh Hòa - 2014

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

HUỲNH NHƯ ĐÔ

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ

SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN

TÂN HIỆP - TỈNH KIÊN GIANG

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học nghiêm túc của bản thân

Các số liệu trong luận văn được thu thập thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, trung thực và khách quan

Khánh Hòa, ngày … tháng … năm 2014

Học viên thực hiện

Huỳnh Như Đô

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được luận văn thạc sĩ này, ngoài sự cố gắng nỗ lực của bản thân trong quá trình học tập và nghiên cứu, lời trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến TS Quách Thị Khánh Ngọc, người cô đã dành nhiều thời gian tận tình hướng dẫn, góp ý và luôn động viên tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy, cô Khoa Sau đại học, Khoa Kinh tế của Trường Đại học Nha Trang đã truyền đạt cho tôi những những kiến thức

và kinh nghiệm quý báu trong suốt thời gian học tập vừa qua

Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy, cô đang công tác tại Phân hiệu Trường Đại Học Nha Trang - Kiên Giang đã tạo nhiều điều kiện cho tôi hoàn thành tốt khóa học

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Huyện ủy, UBND, các ban ngành, đoàn thể

và những hộ nông dân huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang đã tận tình giúp đỡ và cung cấp nhiều thông tin hữu ích giúp tôi hoàn thành luận văn

Tôi xin gửi lời cảm ơn lãnh đạo và các đồng nghiệp của tôi tại Ban Tuyên giáo Tỉnh ủy Kiên Giang đã tạo điều kiện và chia sẻ công việc giúp tôi trong thời gian học tập và thực hiện đề tài

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, những người thân và những người bạn của tôi đã luôn động viên, ủng hộ tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài

Xin chân thành cảm ơn!

Học viên thực hiện

TÓM TẮT

Đề tài này nghiên cứu về hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang Nghiên cứu được xây dựng dựa trên việc lược khảo các tài liệu có liên quan và dữ liệu phân tích có được qua khảo sát thực tế thông qua việc phỏng vấn người dân và tham khảo ý kiến của một số chuyên gia, cán bộ lãnh đạo, quản lý trong lĩnh vực có liên quan đến đề tài nghiên cứu ở huyện Tân Hiệp… Bên cạnh đó, số liệu thứ cấp được thu thập từ UBND tỉnh, huyện và các

xã chọn nghiên cứu; Sở Nông nghiệp, Phòng Nông nghiệp huyện; Chi cục Phát triển nông thôn; Liên minh Hợp tác xã; Cục thống kê; các tổ chức tín dụng và các tổ chức hội đoàn thể… trên địa bàn huyện Tân Hiệp

Việc khảo sát thực tế trên địa bàn nghiên cứu được thực hiện vào tháng 3/2014, số lượng mẫu thu thập từ 200 hộ có vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp, chủ yếu là trồng lúa Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào các nhân tố: tổng lượng vốn vay, lãi suất cho vay, chi phí sản xuất nông nghiệp, diện tích đất sản xuất và số lần tham gia tập huấn của chủ hộ Ngoài ra, đề tài còn tập trung phân tích khả năng sinh lợi của vốn vay, năng lực hoàn trả nợ vay của hộ sản xuất nông nghiệp… để từ đó đánh giá hiệu quả

sử dụng vốn vay của hộ

Đề tài đã chứng minh được nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng có tác động tích cực đến đời sống của người nông dân Trên cơ sở đó, đề tài đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, giúp tăng thu nhập để cải thiện đời sống cho nông dân huyện Tân Hiệp ngày một tốt hơn, thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng, góp phần duy trì, mở rộng và phát triển sản xuất để mang lại những giá trị lợi nhuận cao hơn nữa trong tương lai và có nhiều điều kiện để đóng góp cho xã hội, chia sẻ với cộng đồng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

TÓM TẮT iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 5

1.1 Một số khái niệm 5

1.1.1 Tín dụng 5

1.1.2 Vai trò của tín dụng đối với phát triển kinh tế nông nghiệp 6

1.1.3 Hộ sản xuất nông nghiệp (nông hộ) 8

1.2 Đặc điểm cơ bản về cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp 8

1.2.1 Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật 8

1.2.2 Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của nông hộ 9

1.2.3 Chi phí tổ chức cho vay cao 9

1.3 Phân loại tín dụng nông nghiệp chủ yếu 9

1.3.1 Căn cứ vào đối tượng vay vốn 9

1.3.2 Căn cứ vào thời gian vay vốn 10

1.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn 10

1.3.4 Căn cứ vào tính chất luân chuyển của vốn 11

1.3.5 Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay 11

1.4 Hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ 12

1.5 Các nghiên cứu có liên quan đến đề tài 13

1.6 Mô hình nghiên cứu 14

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18

2.1 Tổng quan về tỉnh Kiên Giang 18

2.2 Tổng quan về huyện Tân Hiệp 20

2.2.1 Khái quát về huyện Tân Hiệp 20

2.2.2 Các loại tín dụng trên địa bàn huyện Tân Hiệp 23

2.2.3 Các tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện Tân Hiệp 25

2.3 Phương pháp nhiên cứu 28

2.3.1 Chọn vùng nghiên cứu 28

2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 29

2.3.3 Phương pháp xác định cỡ mẫu và phân tích số liệu 30

2.3.4 Phân tích hồi quy 31

CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 33

3.1 Một số thông tin chung về hộ nông dân trên địa bàn nghiên cứu 33

3.2 Thông tin về hoạt động sản xuất của nông hộ 37

3.3 Thực trạng về vay vốn của nông hộ 41

3.4 Thực trạng về sử dụng vốn vay của nông hộ 44

3.5 Phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp 48

3.5.1 Hiệu quả sử dụng vốn vay về mặt kinh tế 48

3.6 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp 57

3.6.1 Phân tích tương quan 58

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CHO HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP - TỈNH KIÊN GIANG 69

4.1 Cơ sở đề ra giải pháp 69

4.1.1 Các chính sách hỗ trợ sản xuất nông nghiệp 69

4.1.2 Định hướng phát triển nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp 70

4.1.3 Thực trạng qua kết quả nghiên cứu 70

4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho hộ sản xuất nông nghiệp 72

4.2.1 Giải pháp về phía Nhà nước 73

4.2.2 Giải pháp về phía các tổ chức tín dụng 73

4.2.3 Giải pháp đối với chính quyền địa phương 73

4.2.4 Giải pháp về phía hộ nông dân 73

4.2.5 Một số giải pháp phụ trợ khác 74

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1: Diễn giải các biến qua các công trình nghiên cứu 15

Bảng 1.2: Các biến độc lập và kỳ vọng trong mô hình hồi quy 16

Bảng 2.1: Bảng thống kê số hộ trồng lúa ở huyện Tân Hiệp 29

Bảng 2.2: Cơ cấu mẫu theo đơn vị hành chính 31

Bảng 3.1: Tuổi đời và số năm kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp 33

Bảng 3.2: Cơ cấu giới tính 33

Bảng 3.3: Trình độ học vấn 34

Bảng 3.4: Tình trạng hôn nhân 35

Bảng 3.5: Công việc hiện tại 35

Bảng 3.6: Phân loại theo tình trạng kinh tế 36

Bảng 3.7: Hoàn cảnh sống 36

Bảng 3.8: Loại hình hoạt động nông nghiệp chính 37

Bảng 3.9: Tình hình lao động 37

Bảng 3.10: Tình hình tham gia tập huấn 38

Bảng 3.11: Tình hình nắm bắt, học hỏi thông tin kỹ thuật sản xuất nông nghiệp 39

Bảng 3.12: Diện tích đất sản xuất 40

Bảng 3.13: Nguồn gốc đất sản xuất 40

Bảng 3.14: Cơ cấu vay vốn 41

Bảng 3.15: Thời gian vay vốn 41

Bảng 3.16: Tổng lượng vốn vay 42

Bảng 3.17: Thông tin về lãi suất vay 43

Bảng 3.18: Lượng vốn vay phục vụ sản xuất 44

Bảng 3.19: Chi phí, doanh thu và lợi nhuận sản xuất 45

Bảng 3.20: Năng suất lúa 46

Bảng 3.21: Chi phí cao nhất trong sản xuất 47

Bảng 3.22: Các chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lợi 48

Bảng 3.23: Thời hạn trả nợ 51

Bảng 3.24: Nguồn trả nợ vay 52

Bảng 3.25: Nguyên nhân không thể trả được nợ đúng hạn 53

Bảng 3.26: Tác động của việc vay vốn đến đời sống nông hộ 54

Bảng 3.27: Mục đích sử dụng lợi nhuận từ vốn vay 55

Bảng 3.28: Ma trận tương quan giữa các biến 59

Bảng 3.29: Bảng mô hình tóm tắt, phân tích phương sai và hồi quy (lần đầu) 60

Bảng 3.30: Bảng mô hình tóm tắt, phân tích phương sai và hồi quy (sau loại biến) 62

DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH

Sơ đồ 1.1: Khung phân tích 13

Hình 1.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất 16

Hình 2.1: Bản đồ địa giới hành chính tỉnh Kiên Giang 18

Hình 2.2: Bản đồ địa giới hành chính huyện Tân Hiệp 21

Hình 3.1: Biểu đồ trình độ học vấn 34

Hình 3.2: Biểu đồ doanh thu 45

Hình 3.3: Đồ thị Scatterplot 64

Hình 3.4: Biểu đồ Histogram 65

Hình 3.5: Đồ thị P – P Plot 65

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Việt Nam là một nước nông nghiệp đang trên đà phát triển với hơn 80% dân số sản xuất nông nghiệp, thu nhập hàng năm chiếm 30% thu nhập quốc dân Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng, Nhà nước luôn coi trọng vấn đề phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn và đề ra các chủ chương, chính sách đúng đắn để hỗ trợ cho nông dân như: đất đai, tín dụng, khoa học công nghệ, liên kết sản xuất “4 nhà”, hỗ trợ rủi ro, bảo hiểm nông nghiệp… Nhờ đó, nông nghiệp nước ta, đặc biệt là trong thời

kỳ đổi mới đã có sự phát triển mạnh và đã mang lại nhiều thay đổi ở nông thôn cả nước Điều đó càng khẳng định, hoạt động sản xuất nông nghiệp đã và đang ngày càng giữ vai trò, vị trí quan trọng trong nền kinh tế, thu hút phần lớn lực lượng lao động tham gia và các hộ sản xuất nông nghiệp ngày nay luôn được xem là những đơn vị kinh tế cơ bản của xã hội

Tuy nhiên, trong phát triển nông nghiệp, vấn đề vốn đầu tư luôn là một trong những yếu tố nguồn lực có vai trò hết sức quan trọng, có tính chất quyết định và người nông dân luôn cần nhiều vốn để duy trì và mở rộng quy mô sản xuất của mình; nhưng trên thực tế, khả năng duy trì các ngồn vốn cho sản xuất nông nghiệp đối với họ là rất khó khăn và nhiều hạn chế Thực tiễn cho thấy, đối với các hộ sản xuất nông nghiệp việc tiếp cận được các nguồn vốn đã khó, nhưng việc sử dụng vốn sao cho có hiệu quả lại là điều càng khó hơn Tình hình đó cho thấy, chủ trương phát triển kinh tế ở khu vực nông thôn, bên cạnh việc giải quyết tốt vấn đề nguồn vốn cho người nông dân thì vẫn luôn phải đặt ra yêu cầu sử dụng nguồn vốn trong các hộ sản xuất nông nghiệp

Kiên Giang là tỉnh trọng điểm nông nghiệp của vùng ĐBSCL và cả nước Kiên Giang có tổng diện tích tự nhiên 6.346,27 km2; hơn 573.000 ha đất nông nghiệp; dân

số hơn 1,8 triệu người, với hơn 73% dân số sống ở khu vực nông thôn và chủ yếu làm nông nghiệp Đảng bộ, chính quyền và nhân dân tỉnh Kiên Giang xác định đây là vùng đất thuần nông, do đó đột phá trong sản xuất nông nghiệp sẽ tạo đòn bẩy thúc đẩy

“tam nông” (nông nghiệp, nông dân, nông thôn) của tỉnh đi lên

Huyện Tân Hiệp là một huyện nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi (nằm trên Quốc lộ 80, là cửa ngõ vào trung tâm kinh tế - xã hội của tỉnh), có tiềm năng lớn về sản xuất nông nghiệp Trong những năm qua, sản xuất nông nghiệp của huyện đã thu được những thành tựu to lớn góp phần vào sự tăng trưởng chung của tỉnh cũng như cả nước;

đặc biệt, đã mang lại cho người nông dân nguồn thu nhập, góp phần giải quyết lao động tại chỗ, đóng góp tích cực vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội của huyện nhà Tuy nhiên, trong thời gian qua, bên cạnh những hộ sản xuất có hiệu quả, vẫn có một bộ phận không nhỏ các hộ sản xuất nông nghiệp còn lúng túng trong việc tổ chức sản xuất, áp dụng KHKT, định hướng đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, tìm kiếm thị trường…; việc phát triển sản xuất nông nghiệp vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết, đặc biệt là tình trạng thiếu vốn, sử dụng vốn kém hiệu quả đang xảy ra khá phổ biến

Chính vì thế, việc nghiên cứu vai trò nguồn vốn cho người nông dân trong sản xuất nông nghiệp, xác định tầm quan trọng và hiệu quả vốn vay từ các TCTD trong nông nghiệp có ý nghĩa vô cùng quan trọng và cần thiết nhằm xác định vai trò của người nông dân trong việc đầu tư, sử dụng vốn vay tín dụng; tìm ra những giải pháp phù hợp, giúp cho việc sử dụng thời gian lao động và vốn đầu tư có hiệu quả hơn để nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống

Từ thực tế đó, đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay

của các hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang” là

đề tài thiết thực Đề tài sẽ tập trung phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp, tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay và đồng thời đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng để tăng thu nhập cho hộ sản xuất nông nghiệp tại huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Đề tài nghiên cứu nhằm thực hiện các mục tiêu cụ thể sau:

- Phân tích thực trạng về việc sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang

- Xác định khung phân tích phù hợp để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất nông nghiệp

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho các hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp

3 Câu hỏi nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu này, nghiên cứu cần trả lời các câu hỏi sau:

1 Thực trạng về việc sử dụng các nguồn tín dụng nông thôn trên địa bàn huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang như thế nào?

2 Hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp ra sao?

3 Các nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay trong sản xuất nông nghiệp?

4 Các giải pháp nào nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu của đề tài là các hộ sản xuất nông nghiệp có vay vốn phục

vụ sản xuất tại 04 xã: Thạnh Đông, Tân Hiệp A, Thạnh Đông A và Thạnh Trị của huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang

4.3 Giới hạn nội dung nghiên cứu

Đề tài chỉ tập trung phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ đối với hoạt động trồng lúa tại huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang

4.4 Giới hạn thời gian nghiên cứu

Thời gian nghiên cứu của đề tài thực hiện trong giai đoạn 2011-2013

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp: được thu thập từ niên giám thống kê, các báo cáo chuyên ngành

có liên quan, các tài liệu đã được nghiên cứu trước và thông tin từ sách, báo, tạp chí, Internet… có liên quan đến đề tài nghiên cứu

Số liệu sơ cấp: được thu thập thông qua điều tra bằng bảng câu hỏi đối với 200

hộ nông dân có vay vốn ở 04 xã chọn nghiên cứu; phỏng vấn chuyên gia và những người am hiểu trên lĩnh vực đề tài nghiên cứu

5.2 Xử lý số liệu

Sử dụng phương pháp thống kê, thống kê mô tả, so sánh và phân tích, phân tích hồi quy từ cơ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải quyết và làm sáng tỏ mục đích đặt

ra trong luận văn

Sử dụng phần mềm SPSS 16.0 trong phân tích thống kê mô tả và chạy mô hình hồi quy nghiên cứu

6 Đóng góp về khoa học và thực tiễn của luận văn

Luận văn góp phần củng cố và hoàn chỉnh một số vấn đề về hoạt động tín dụng trên lĩnh vực sản xuất nông nghiệp; là luận cứ khoa học cung cấp cho các nhà nghiên cứu và người ra quyết định trong việc lập chính sách phát triển kinh tế địa phương hiệu quả hơn

Luận văn nghiên cứu tìm hiểu được thực trạng việc sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp, các tác động của vốn tín dụng đến hộ sản xuất nông nghiệp cũng như tác động của cung - cầu vốn tín dụng đến hiệu quả hoạt động sản xuất của hộ dân

có vay vốn Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho

hộ sản xuất nông nghiệp

7 Cấu trúc của luận văn

- MỞ ĐẦU

- Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

- Chương 2: TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

- Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

- Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CHO HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP - TỈNH KIÊN GIANG

- KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của các TCTD đối với khách hàng ban hành nêu rõ:

“Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả vốn gốc và lãi”

Luật các TCTD do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 Điều 20 giải thích từ ngữ nêu rõ ở Khoản 10:

“Cấp tín dụng là việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”

Theo cách tiếp cận đơn giản nhất, tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, các cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên [2]

Tín dụng có 03 chức năng [2]:

(1) Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ:

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng; nhờ chức năng này mà nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế

Cả hai mặt - tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả Vì vậy, tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập trung vốn nhàn rỗi bằng huy động và thúc đẩy việc sử dụng vốn cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong xã hội tăng

(2) Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông tiền mặt cho xã hội:

Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: kỳ phiếu, séc, thẻ thanh toán… thay thế sự lưu thông tiền mặt và làm giảm chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền Thông qua ngân hàng, các khách hàng có thể giao dịch với nhau bằng hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ; và cũng nhờ hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm cho tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội tăng lên

(3) Kiểm soát các hoạt động kinh tế:

Thông qua tín dụng, Nhà nước có thể kiểm soát hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn mà cụ thể trong tín dụng nông thôn là các hộ vay vốn qua mục đích vay của hộ và giám sát việc sử dụng vốn Từ đó, có thể theo sát tình hình phát triển kinh tế của nông thôn và có những điều chỉnh thích hợp khi cần thiết

1.1.2 Vai trò của tín dụng đối với phát triển kinh tế nông nghiệp

Tín dụng được các nhà kinh tế thừa nhận là có vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn Lịch sử phát triển nông nghiệp nông thôn ở nhiều nước trên thế giới đã chứng minh không thể thiếu vai trò quan trọng của tín dụng Tín dụng là điều kiện cần thiết và là trung gian phân bổ nguồn lực cho phát triển kinh tế nông nghiệp và giảm nghèo ở nông thôn Tín dụng là tập trung huy động nhiều nguồn vốn, gắn liền với sử dụng vốn có hiệu quả để đầu tư phát triển kinh tế nông thôn, tạo điều kiện tích lũy vốn cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa Tín dụng thực sự là đòn bẩy kinh tế kích thích các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển cũng như mở rộng thương mại, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn [14]

Vai trò của tín dụng có thể tập trung vào những điểm sau [14]:

- Góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài chính nông thôn: Thị trường tài

chính ở nông thôn là nơi giải quyết các mối quan hệ cung cầu về vốn, nhằm thỏa mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Trong thị trường này, Ngân hàng Nông nghiệp có vai trò vô cùng quan trọng, vì nó có hệ thống chi nhánh đến tận cấp huyện Chính hoạt động tín dụng đã hình thành và đẩy nhanh sự phát triển của thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn

- Hoạt động tín dụng đã góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn,

tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn Vốn tín dụng của

ngân hàng đã giúp hộ gia đình có khả năng giải quyết được khó khăn trong sản xuất, kinh doanh và góp phần tăng thu nhập cho hộ gia đình Quy mô sản xuất của hộ gia đình càng lớn thì càng có khả năng đứng vững hơn trong cạnh tranh Trên cơ sở đó, họ

có khả năng dễ dàng trong việc tích tụ và tập trung vốn

- Tín dụng đã góp phần tận dụng, khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động

và tài nguyên thiên nhiên Tiềm năng về phát triển ở nông thôn nước ta là rất lớn Nếu

được Nhà nước quan tâm đúng mức với những chính sách phù hợp, đặc biệt là nếu có chính sách đầu tư tín dụng hợp lý thì chắc chắn những khả năng tiềm tàng mà lâu nay chưa được sử dụng sẽ được động viên khai thác triệt để và phát triển hiệu quả

- Tín dụng đã góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân

tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất, kinh doanh Trong điều kiện hiện nay, đời sống nông thôn còn gặp nhiều khó khăn, cơ sở vật chất, kỹ thuật lạc hậu Muốn cải thiện tình hình đó cần thiệt phải tăng cường đầu tư vốn phát triển nông thôn Chính vì lẽ đó, vốn đầu tư của ngân hàng không những tham gia vào quá trình sản xuất bằng hình thức

bổ sung vốn lưu động mà còn là vốn đầu tư trung và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật tiên tiến cho quá trình sản xuất

- Tín dụng đã tạo điều kiện cho người dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất, đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm trong chi tiêu Hộ gia đình là một đơn vị kinh tế tự

chủ, sản xuất, kinh doanh “lời ăn lỗ chịu” Vì vậy, ngoài việc hăng say lao động, họ phải áp dụng những quy trình kỹ thuật mới vào sản xuất để đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất và điều này cũng sẽ kích thích việc tiết kiệm chi tiêu để bổ sung vốn mở rộng sản xuất, kinh doanh

- Tín dụng góp phần đảm bảo hiệu quả xã hội, nâng cao cuộc sống tinh thần, vật chất cho người nông dân Hoạt động tín dụng thực hiện tốt sẽ góp phần hạn chế

nạn cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn Chính nhờ việc mở rộng cho các hộ nông dân vay vốn của các ngân hàng đã góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, người nông dân đỡ bị bóc lột hơn và kết quả là sau quá trình sản xuất người nông dân được hưởng đầy đủ thành quả lao động của họ Như vậy, đồng vốn của ngân hàng đã đi sâu vào tận xóm, ấp, thúc đẩy nông thôn phát triển, làm cho hộ nghèo trở nên khá, hộ khá trở nên khá hơn, đời sống các tầng lớp dân cư nông thôn dần được cải thiện, phát triển

- Góp phần đẩy mạnh quá trình thương mại hóa sản xuất nông nghiệp cũng như thay đổi cơ cấu nông nghiệp Tín dụng tạo cơ hội cho người nông dân hướng tới sản

xuất hàng hóa, nhờ đó mà đóng góp đáng kể vào phát triển nông nghiệp Nguồn tín dụng lớn hơn, với thời hạn dài hơn sẽ giúp người nông dân mua đủ lượng đầu vào cần thiết để nâng cao sản lượng, thay đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao

và có điều kiện sử dụng kỹ thuật tiên tiến, hiện đại hơn Một khi sản phẩm nông nghiệp đa dạng về chủng loại, đồng nhất về chất lượng thì sẽ thúc đẩy được ngành công nghiệp sản xuất và chế biến thực phẩm và một số ngành công nghiệp và dịch vụ khác có liên quan đến nông thôn Như vậy, tín dụng có thể góp phần thúc đẩy việc đa dạng hóa các hoạt động phi nông nghiệp, xuất hiện thêm nhiều ngành, nghề mới từ đó

sẽ làm đa dạng nguồn thu nhập cho nông dân

- Cung cấp tín dụng được coi là công cụ chủ chốt nhằm phá vỡ vòng luẩn quẩn

“sản lượng thấp - thu nhập thấp - tiết kiệm ít”, đặc biệt là vùng nông thôn, nơi mà

phần lớn người nông dân có thu nhập thấp Cung cấp tín dụng thường được thực hiện qua các chương trình đặc biệt với mục đích tạo việc làm và tăng mức thu nhập của người nghèo trong khu vực nông thôn

1.1.3 Hộ sản xuất nông nghiệp (nông hộ)

Hộ sản xuất nông nghiệp là hộ chuyên sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp và một số hoạt động khác nhằm phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp) có tính chất tự sản xuất, do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn bộ kết quả sản xuất, kinh doanh Hoạt động tín dụng của hộ sản xuất nông nghiệp là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp [25]

1.2 Đặc điểm cơ bản về cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp

1.2.1 Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật Tính chất thời vụ cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động thực, vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay [19] Tính thời vụ được biểu hiện ở những mặt sau:

- Vụ mùa trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ

Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào một số cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định của năm: đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch hoặc tiêu thụ thì tiến hành thu nợ

- Chu kỳ sống tự nhiên của cây trồng, vật nuôi là yếu tố quyết định để tính toán thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào giống cây trồng, vật nuôi và quy

trình sản xuất liên quan đến chúng

1.2.2 Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của nông hộ

Đối với khách hàng sản xuất nông nghiệp thì nguồn trả nợ vay ngân hàng chủ yếu là từ tiền thu được do bán nông sản Như vậy, sản lượng và chất lượng nông sản thu về sẽ là yếu tố quyết định trong việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng Tuy nhiên, sản lượng và chất lượng nông sản chịu ảnh hưởng của thiên nhiên rất lớn, chẳng hạn như bị ảnh hưởng bởi đất, nước, nhiệt độ môi trường, thời tiết…[19] Bên cạnh đó, yếu tố tự nhiên cũng tác động đến giá cả của nông sản (thời tiết thuận lợi cho sản lượng cao nhưng giá bán lại bị rớt; ngược lại, thời tiết khắc nghiệt cho sản lượng thấp thì giá lại cao…) làm ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ vay của nông hộ

1.2.3 Chi phí tổ chức cho vay cao

Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố như: chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho thẩm định, theo dõi khách hàng, món vay, chi phí phòng ngừa rủi ro [19] Cụ thể:

Cho vay nông nghiệp, đặc biệt là cho vay với hộ nông dân thì chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do quy mô từng món vay nhỏ, số lượng khách hàng nhiều, phân bố ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan đến việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ (mở phòng giao dịch, tổ cho vay tại xã…)

Do đặc thù của ngành nông nghiệp có độ rủi ro tương đối cao nên chi phí cho

dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với cho vay ở các lĩnh vực khác

Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay nông nghiệp cao do bị giới hạn bởi các nguồn huy động tại chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác, làm chi phí vốn tăng lên

1.3 Phân loại tín dụng nông nghiệp chủ yếu

Theo nhiều cách tiếp cận khác nhau, tín dụng nông nghiệp được phân chia theo các loại sau [2]:

1.3.1 Căn cứ vào đối tượng vay vốn

- Tín dụng trực tiếp: người đi vay và người trả nợ là một đối tượng chủ thể

Thông thường tín dụng trực tiếp là các cá nhân trực tiếp đến giao dịch tại ngân hàng

mà ở đây là các hộ gia đình, họ đại diện gia đình đến vay vốn về để đầu tư sản xuất

- Tín dụng gián tiếp (chiết khấu): người đi vay là một đối tượng chủ thể, còn

người trả nợ (người thanh toán) là một đối tượng chủ thể khác Đây là hình thức cho vay ngày càng phổ biến tại vùng nông thôn mà các ngân hàng ngày càng áp dụng cho

vay rộng rãi, ở đây người đi vay có thể là cá nhân hay doanh nghiệp, họ là đối tượng đi vay có thể có tài khoản tại ngân hàng hoặc cũng có thể không có tài khoản tại ngân hàng nhưng khi họ có thể đem hóa đơn, chứng từ bán thế chấp tại ngân hàng như hóa đơn mua máy cắt, máy cày ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán

1.3.2 Căn cứ vào thời gian vay vốn

- Tín dụng ngắn hạn: là loại hình cho vay có thời hạn không quá 12 tháng (01

năm), cho vay ngắn hạn chủ yếu để phục vụ cho vay bổ sung vốn lưu động và các nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời đối với các tổ chức, đơn vị cá nhân vay vốn Tín dụng ngắn hạn nông nghiệp thường nhằm bổ sung vốn lưu động trang trải chi phí sản xuất ruộng đồng, dầu nhớt nó là nguồn vốn quan trọng của người nông dân

- Tín dụng trung hạn: là loại hình cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng (01 năm)

đến 60 tháng (05 năm), Tín dụng trung hạn thường được sử dụng cho vay đầu tư mua sắm tài sản cố định Trong nông nghiệp, tín dụng trung hạn thường dùng để đầu tư vào các đối tượng vay vốn có nhu cầu mua sắm máy cày, máy bơm nước, xây dựng chuồng trại

- Tín dụng dài hạn: là loại hình cho vay có thời hạn từ trên 60 tháng (05 năm),

tín dụng dài hạn thường được các ngân hàng sử dụng cho vay phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, đầu tư xây dựng cơ bản Trong tín dụng nông nghiệp, loại hình tín dụng dài hạn thường được cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn trong đầu tư như xây dựng nhà cửa, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các cơ sở chế biến

1.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

- Tín dụng cho sản xuất, kinh doanh, lưu thông hàng hóa: là loại hình mà các

ngân hàng cho vay nhằm phục vụ các nhà sản xuất, kinh doanh hàng hóa Loại hình cho vay này thường nhằm phục vụ dự trữ nguyên vật liệu đối với doanh nghiệp sản xuất và dự trữ hàng tồn kho đối với doanh nghiệp kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu vốn trong mối quan hệ mua bán giữa các đơn vị, tổ chức và cá nhân với nhau mà ngân hàng đứng ra thanh toán trung gian

- Tín dụng tiêu dùng: là loại hình được các ngân hàng sử dụng cho vay nhằm

đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân hay tổ chức Loại hình cho vay này thường được cá nhân vay để tiêu dùng như: mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình loại hình cho vay này đa phần bằng tín chấp tại các ngân hàng khi khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt là các nhu cầu mua sắm cuối năm

- Tín dụng nông nghiệp: là loại cho vay mà các ngân hàng phục vụ nhằm đáp

ứng nhu cầu để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, tiền công lao động Hiện nay, loại hình cho vay này thường được các ngân hàng áp dụng với những vùng trọng điểm mà ngành nghề nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao hơn so với các ngành nghề khác như vùng ĐBSCL, Đồng Bằng Sông Hồng, hay những vùng núi chuyên thâm canh cây công nghiệp

1.3.4 Căn cứ vào tính chất luân chuyển của vốn

- Tín dụng vốn lưu động: là loại hình cho vay mà các ngân hàng phục vụ nhu

cầu bổ sung vốn lưu động cho các đối tượng vay vốn như các tổ chức, đơn vị và cá nhân có quan hệ khi có nhu cầu đến vay vốn tại ngân hàng Trong tín dụng nông nghiệp, tín dụng vốn lưu động là hình thức được các ngân hàng áp dụng cho vay rộng rãi, vì nhu cầu nguồn vốn này từ khách hàng lớn đáp ứng nhu cầu về chi phí như mua phân bón, thuốc trừ sâu, chi phí lao động

- Tín dụng vốn cố định: là loại hình cho vay để mua sắm hình thành nên tài

sản cố định Thường loại hình cho vay này là trung hạn vì chi phí mua sắm lớn, do vậy để đảm bảo tính thu hồi nợ tốt các ngân hàng sẽ tài trợ khoản 70% giá trị tài sản

và chia đều thời gian trả vốn gốc và lãi đúng kỳ hạn hợp đồng theo vụ sản xuất Trong tín dụng nông nghiệp, loại hình tín dụng cố định là ngân hàng tài trợ vốn cho

hộ nông dân mua sắm tài sản máy móc thiết bị như máy cày, máy gặt, đầu tư xưởng chế biến nông sản góp phần cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất giảm chi phí trong sản xuất nông nghiệp

1.3.5 Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay

- Tín dụng không có tài sản đảm bảo: là loại hình cho vay không có tài sản thế

chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh Trong tín dụng nông nghiệp, hình thức cho vay này thường ít được các ngân hàng áp dụng vì tính đặc thù của nó là ngành sản xuất nông nghiệp có mức độ rủi ro cao Tuy nhiên, trong Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn có quy định mức cụ thể mà các TCTD áp dụng cho vay và điều kiện về không có tài sản đảm bảo theo Điều 8, Khoản 2, Khoản 5

“TCTD quy định rõ mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, điều kiện và thủ tục cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với từng đối tượng khách hàng, phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành về cho vay của TCTD đối với khách hàng

Riêng đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất, kinh doanh ở nông thôn, các HTX, chủ trang trại, TCTD được xem xét cho vay không

có bảo đảm bằng tài sản theo các mức như sau:

a) Tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tượng là các cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp;

b) Tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn;

c) Tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tượng là các HTX, chủ trang trại.”

“Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản bảo đảm Quy định tại khoản 2 Điều này phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với các đối tượng được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) hoặc được UBND cấp xã xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp để vay tại một TCTD và trách nhiệm trước pháp luật về việc

sử dụng giấy xác nhận trên để vay không có tài sản bảo đảm theo Quy định này”

- Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản: là loại hình cho vay mà theo đó các tổ

chức, đơn vị, cá nhân khi đến vay vốn phải có tài sản đảm bảo nợ vay của Chính chủ thể vay vốn, tài sản hình thành từ vốn vay hay tài sản đảm bảo của bên thứ ba Hình thức cho vay này giúp ngân hàng ràng buộc trách nhiệm thực hiện tốt hợp đồng vay vốn, khi đến hạn khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ hoặc trả không hết nợ cho ngân hàng thì ngân hàng được quyền phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi

nợ vay

1.4 Hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ

Hiệu quả về kinh tế: Nông hộ sử dụng vốn vay được coi là có hiệu quả kinh tế

khi họ đưa khoản vay đó vào sản xuất (nông nghiệp) và có thu nhập để trang trải cho cuộc sống gia đình hàng ngày của họ được sung túc hơn và có khả năng hoàn trả lại số tiền đã vay sau khi đã dùng nó vào sản xuất Ngoài ra, sử dụng vốn vay có hiệu quả, giúp cho các nông hộ tiết kiệm được vốn, có điều kiện tích lũy và mở rộng hoạt động sản xuất nông nghiệp, khai thác mọi tiềm năng và lợi thế của cá nhân, gia đình nhằm tạo cơ sở vững chắc để có thể bám trụ với nghề lâu dài [25]

Các chỉ tiêu để đo lường hiệu quả kinh tế là: lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận

trên vốn vay, tỷ suất lợi nhuận trên tổng chi phí sản xuất (còn gọi là tỷ suất sinh lợi

của vốn vay)

Hiệu quả về mặt xã hội: là khi nông hộ sử dụng vốn vay hiệu quả đã góp phần

nâng cao chất lượng cuộc sống, nâng cao tri thức, giáo dục, đạo đức và hiểu biết xã hội, thực sự tạo ra của cải vật chất, tạo những bước chuyển biến lớn trong đời sống kinh tế của bản thân, gia đình và xã hội [25] Những hộ hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả cũng đã góp phần tăng trưởng GDP, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, có điều kiện đóng góp nhiều hơn cho xã hội (qua các phong trào xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới; qua các hoạt động từ thiện, nhân đạo…)

Từ quan điểm nghiên cứu của đề tài về hiệu quả sử dụng vốn vay, đề tài xác định sơ đồ khung phân tích sau:

Sơ đồ 1.1: Khung phân tích

1.5 Các nghiên cứu có liên quan đến đề tài

Luận văn thạc sĩ của tác giả Âu Vi Đức (2008) đã nghiên cứu “Những nhân tố

ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo tại tỉnh Hậu Giang” Kết quả

nghiên cứu đã chỉ ra rằng, các chương trình tín dụng nông thôn đã tác động tích cực trong việc cải thiện đời sống nông dân, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận tín dụng, phát huy vai trò của nông hộ trong sản xuất nông nghiệp; đặc biệt, tín dụng nông thôn

đã giúp cho người dân nâng cao thu nhập, cải thiện được đời sống và có điều kiện thoát nghèo

Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay tín dụng

của hộ nông dân trên địa bàn

Hoàn trả vốn vay

Mở rộng sản xuất

Nâng cao mức sống

Giải quyết việc làm

Đóng góp cho

XH

Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Hoàng Thanh Trúc (2012) “Phân tích hiệu

quả sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long” đã chứng minh được nguồn vốn vay từ các TCTD đã có tác động tích cực

đến đời sống người nông dân; xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử

dụng vốn vay như: lượng vốn vay, lãi suất, trình độ, chi phí, quy mô…

Luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Thị Lanh (2011) nghiên cứu về “Giải pháp khơi

thông nguồn vốn phát triển kinh tế trang trại tỉnh Vĩnh Long” đã đo lường được mối

quan hệ kinh tế giữa các yếu tố như: trình độ của chủ trang trại, chi phí sản xuất, lao động, quy mô, diện tích, vốn… tới thu nhập của chủ trang trại (nông hộ); cho thấy mức độ tác động của từng nhân tố đến thu nhập

Luận văn thạc sĩ của tác giả Trần Thị Hạnh (2009) với đề tài nghiên cứu “Đánh

giá hiệu quả sử dụng vốn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội cho phụ nữ nghèo xã Văn Sơn, huyện Đô Lương, tỉnh Nghệ An” Kết quả nghiên cứu đã nêu rõ được tình

hình vay vốn và sử dụng vốn của phụ nữ nghèo xã Văn Sơn Tuy nhiên, đề tài chưa đưa ra được những giải pháp cụ thể, nhất là các chính sách của xã Văn Sơn, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho phụ nữ nghèo

Luận văn thạc sĩ của tác giả Trương Quốc Hảo (2012) với đề tài “Nâng cao

hiệu quả chất lượng tín dụng nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Rạch Giá, Kiên Giang” Kết quả nghiên cứu cho thấy thu nhập chính của hộ nông dân

ở địa bàn huyện Hòn Đất và Tân Hiệp là từ trồng trọt, mà chủ yếu là trồng lúa; việc vay vốn mở rộng sản xuất canh tác lúa là nhu cầu thiết yếu ở các nơi này Bên cạnh đó,

đề tài cũng chứng minh rằng nguồn vốn vay từ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thay đổi thu nhập của người nông dân ở nông thôn và khẳng định nguồn vốn vay đều mang đến hiệu quả sản xuất cho người dân mà cụ thể qua thu nhập trước và sau khi vay vốn

Luận văn thạc sĩ của tác giả Trần Bá Duy (2008) với đề tài “Phân tích các nhân

tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang” Kết quả

nghiên cứu cũng chỉ ra rằng, hoạt động tín dụng nông thôn tại địa bàn nghiên cứu có vai trò to lớn trong việc hỗ trợ vốn cho người dân phát triển sản xuất, gia tăng thu nhập cải thiện đời sống

1.6 Mô hình nghiên cứu

Mục tiêu đề tài là đo lường ảnh hưởng của tín dụng đến thu nhập của nông hộ Với nghiên cứu của tác giả Âu Vi Đức (2008), Lê Thị Lanh (2011) và Nguyễn Hoàng

Thanh Trúc (2012), hiệu quả sử dụng đồng vốn vay có thể bị ảnh hưởng bởi các biến khác nhau như: tổng lượng vốn vay, lãi suất vay vốn, được hướng dẫn kỹ thuật sau khi vay vốn, trình độ học vấn, chi phí sản xuất nông nghiệp, quy mô diện tích đất sản xuất, tuổi đời, tuổi nghề (kinh nghiệm), giới tính Riêng, với nghiên cứu của Lê Thị Lanh (2011), cho thấy ngoài các yếu tố trên còn có yếu tố lao động (thuê mướn nhân công) cũng có tác động đến thu nhập của hộ nông dân; tuy nhiên, đề tài xem đây là yếu tố thuộc về biến chi phí (xem Bảng 1.1)

Bảng 1.1: Diễn giải các biến qua các công trình nghiên cứu

Nguyễn Hoàng Thanh Trúc (2012)

Lê Thị Lanh (2011)

Nguyễn Hoàng Thanh Trúc (2012)

Chi tiết các biến độc lập (X) cùng với kỳ vọng về mối quan hệ giữa chúng với biến phụ thuộc Y (xem Bảng 1.2)

Bảng 1.2: Các biến độc lập và kỳ vọng trong mô hình hồi quy

vay vốn (%/năm)

-

lúa) trong một năm của hộ

-

GIOITINH (X8) Giới tính chủ hộ là biến giả, biến này nhận

giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ

Hình 1.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất

Mỗi biến độc lập sẽ ảnh hưởng đến biến phụ thuộc ở những mức độ khác nhau

● LUONGVONVAY (X1): là tổng số tiền mà chủ hộ vay được từ các TCTD, là biến quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ (đơn vị tính là triệu đồng) Biến này kỳ vọng có quan hệ đồng biến với thu nhập có được từ lượng vốn vay (+)

● LAISUAT (X2): là lãi suất vay/năm tại các TCTD mà chủ hộ có vay vốn (đơn vị tính là %)

Biến này kỳ vọng có quan hệ nghịch biến với thu nhập có được từ lượng vốn vay (-)

● TAPHUAN (X3): là số lần tham gia tập huấn những chương trình tập huấn kỹ thuật nông nghiệp Những hộ có tham gia chương trình tập huấn được kỳ vọng tương quan với thu nhập có được từ lượng vốn vay Tham gia các chương trình tập huấn, hộ gia sản xuất nông nghiệp có cơ hội tiếp cận với KHKT mới để áp dụng vào việc trồng lúa Khi đó, họ sẽ nâng cao được năng suất hơn những hộ không tham gia các chương trình tập huấn Như vậy, họ sẽ sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn những hộ không tham gia các chương trình tập huấn Biến này kỳ vọng có quan hệ đồng biến với thu nhập có được từ lượng vốn vay (+)

● HOCVAN (X4): thể hiện số năm đi học của chủ hộ Kỳ vọng mang dấu dương (+) Chủ hộ học cấp 1, nhận giá trị 1; có học cấp 2, nhận giá trị 2; có học cấp 3, nhận giá trị 3…

● DIENTICH (X5): là tổng diện tích đất mà chủ hộ đang sử dụng để sản xuất nông nghiệp (trồng lúa) Biến này được kỳ vọng có quan hệ đồng biến với thu nhập có được từ lượng vốn vay (+)

● KINHNGHIEM (X6): là số năm tham gia sản xuất nông nghiệp (trồng lúa) của chủ hộ Biến này kỳ vọng có quan hệ đồng biến với thu nhập có được từ lượng vốn vay (+)

● CHIPHI (X7): là tổng chi phí sản xuất nông nghiệp (trồng lúa) trong một năm của chủ hộ (đơn vị tính là triệu đồng) Biến này kỳ vọng có quan hệ nghịch biến với thu nhập có được từ lượng vốn vay (-)

● GIOITINH (X8): là giới tính của chủ hộ Đây là biến giả: nhận giá trị giá trị 0, nếu chủ hộ là nữ; nhận giá trị giá trị 1, nếu chủ hộ là nam

● TUOIDOI (X9): là số tuổi của chủ hộ được tính từ năm sinh của chủ hộ Biến này kỳ vọng quan hệ đồng biến với thu nhập có được từ lượng vốn vay (+) Các nông

hộ có chủ hộ lớn tuổi thường sở hữu, quản lý nhiều đất đai do tích lũy được sau nhiều năm lao động Hơn nữa, những chủ hộ lớn tuổi thường có nhiều kinh nghiệm, có uy tín tốt và trách nhiệm cao… Vì thế, khi được vay vốn thì việc đầu tư vào sản xuất, họ sẽ

có nhiều sự cân nhắc hơn, tính toán kỹ lưỡng hơn, mức độ thành công cũng cao hơn (sản xuất hiệu quả hơn), tạo ra thu nhập nhiều hơn những hộ trẻ tuổi đời, ít tuổi nghề

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU

VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Tổng quan về tỉnh Kiên Giang

Hình 2.1: Bản đồ địa giới hành chính tỉnh Kiên Giang

Kiên Giang nằm tận cùng phía Tây Nam của Việt Nam, thuộc vùng ĐBSCL;

có đồng bằng, biển đảo, núi, rừng, có biên giới trên biển và trên bộ giáp với Campuchia Phía Đông và Đông Nam giáp thành phố Cần Thơ và tỉnh An Giang; phía Nam giáp tỉnh Cà Mau và Bạc Liêu; phía Tây giáp Vịnh Thái Lan

Kiên Giang có 15 huyện, thị, thành phố là: thành phố Rạch Giá, thị xã Hà Tiên, các huyện: Giang Thành, Kiên Lương, Hòn Đất, Tân Hiệp, Châu Thành, Giồng Riềng,

Gò Quao, An Biên, An Minh, Vĩnh Thuận, U Minh Thượng và 2 huyện đảo Phú Quốc, Kiên Hải; với 145 xã, phường, thị trấn

Dân số Kiên Giang có 1.830.000 người, được xem là tỉnh có mật độ dân cư đông đúc so với các tỉnh khác trong khu vực ĐBSCL Khu vực nông thôn 73,1%, thành thị 26,9% Dân tộc chủ yếu là Kinh, Khmer, Hoa (trong đó, dân tộc Kinh chiếm

85,61%, Khmer chiếm 12,51%, Hoa chiếm 1,82%, các dân tộc khác chiếm khoảng 0,06% dân số chung của tỉnh), số người trong độ tuổi lao động 1.081.342 người (chiếm 59% dân số chung của tỉnh), trong đó người có khả năng lao động là 1.011.349 người (chiếm 93,5% số người trong độ tuổi lao động và chiếm 55,26% dân số chung của tỉnh) (kết quả điều tra ngày 01-04-2009)

Tài nguyên đất: tổng diện tích đất tự nhiên của Kiên Giang là 634.627,21 ha; trong đó, nhóm đất nông nghiệp 575.697,49 ha, chiếm 90,71% đất tự nhiên (riêng đất lúa 345.011,93 ha, chiếm 61,49% đất nông nghiệp); nhóm đất phi nông nghiệp 53.238,38 ha chiếm 8,39% diện tích tự nhiên; nhóm đất chưa sử dụng 5.691,34 ha, chiếm 0,9% diện tích tự nhiên Kiên Giang có 4 vùng đất đai chính là vùng phù sa ngọt thuộc Tây Sông Hậu, vùng phèn ngập lũ thuộc tứ giác Long Xuyên, vùng nhiễm mặn thuộc U Minh Thượng và vùng đồi núi, hải đảo ở hai huyện Phú Quốc

và Kiên Hải Nhìn chung, đất đai ở Kiên Giang phù hợp cho việc phát triển lâm nghiệp và nuôi trồng thủy sản Toàn tỉnh có 3 con sông chảy qua: Sông Cái Lớn (60 km), sông Cái Bé (70 km) và sông Giang Thành (27,5 km); hệ thống kênh rạch chủ yếu để tiêu nước về mùa lũ và giao thông đi lại, đồng thời có tác dụng tưới nước vào mùa khô Nền nông nghiệp của Kiên Giang là nông nghiệp trồng lúa nước Đất canh tác không tập trung nhưng phần lớn phân bố ở ven các trung tâm huyện Xen kẽ với việc trồng lúa nước là các loại hoa màu và một số cây có giá trị công nghiệp cao như dừa, khóm

nông-Tài nguyên biển: Kiên Giang có 200 km bờ biển với ngư trường khai thác thủy sản rộng 63.290 km2, chiếm 21% diện tích Vịnh Thái Lan; có nhiều cửa sông, kênh rạch đổ ra biển, tạo nguồn thức ăn tự nhiên phong phú cung cấp cho các loài hải sản cư trú và sinh sản; là ngư trường khai thác trọng điểm của cả nước Theo điều tra của Viện Nghiên cứu biển Việt Nam, vùng biển ở đây có trữ lượng cá, tôm khoảng 500.000 tấn, trong đó vùng ven bờ có độ sâu 20 - 50m có trữ lượng chiếm 56% và trữ lượng cá tôm ở tầng nổi chiếm 51,5%, khả năng khai thác cho phép bằng 44% trữ lượng (tức là hàng năm có thể khai thác trên 200.000 tấn); bên cạnh đó, còn có mực, hải sâm, bào ngư, trai ngọc, sò huyết với trữ lượng lớn, điều kiện khai thác thuận lợi Ngoài ra, tỉnh đã và đang thực hiện dự án đánh bắt xa bờ tại vùng biển Đông Nam bộ

có trữ lượng trên 611.000 tấn với sản lượng cho phép khai thác 243.660 tấn chiếm 40% trữ lượng

Tài nguyên khoáng sản: Có thể nói, Kiên Giang là tỉnh có nguồn khoáng sản dồi dào bậc nhất ở vùng ĐBSCL Qua thăm dò điều tra địa chất, tuy chưa đầy đủ nhưng đã xác định được 152 điểm quặng và mỏ của 23 loại khoáng sản thuộc các nhóm như: nhóm nhiên liệu (than bùn), nhóm không kim loại (đá vôi, đá xây dựng, đất sét…), nhóm kim loại (sắt, Laterit sắt…), nhóm đá bán quý (huyền thạch anh - opal…), trong đó chiếm chủ yếu là khoáng sản không kim loại dùng sản xuất vật liệu xây dựng, xi măng Theo điều tra của Liên đoàn Địa chất, trữ lượng đá vôi trên địa bàn tỉnh khoảng hơn 440 triệu tấn Theo quy hoạch của tỉnh, trữ lượng đá vôi cho khai thác sản xuất vật liệu xây dựng là 255 triệu tấn, đảm bảo đủ nguyên liệu cho các nhà máy xi măng, với công suất 3 triệu tấn/năm trong thời gian khoảng 50 năm

Tiềm năng du lịch: Kiên Giang có nhiều thắng cảnh và di tích lịch sử nổi tiếng như: Hòn Chông, Hòn Trẹm, Hòn Phụ Tử, Núi Mo So, Rừng U Minh, Phú Quốc… Để khai thác có hiệu quả tiềm năng phát triển du lịch, Kiên Giang đã xây dựng 4 vùng trọng điểm như: Đảo Phú Quốc, Vùng Hà Tiên- Kiên Lương, Thành phố Rạch Giá và Vùng Phụ Cận, Vùng U Minh Thượng Kiên Giang được nhiều người biết đến là vùng đất văn hóa và du lịch nổi tiếng ở khu vực ĐBSCL, là quê hương của Thi sĩ Đông Hồ,

là nơi phát tích của Tao Đàn Chiêu Anh Các vang bóng một thời; là căn cứ khởi nghĩa

và hy sinh của Anh hùng dân tộc Nguyễn Trung Trực; nơi tên tuổi người nữ Anh hùng Lực lượng vũ trang Phan Thị Ràng (Chị Sứ) cùng địa danh Hòn Đất đã đi vào lịch sử đấu tranh của dân tộc… Cảnh đẹp của Kiên Giang ngày xưa từng được ca ngợi qua

"Hà Tiên thập vịnh" Đến ngày nay, Kiên Giang được nhiều người biết đến qua danh thắng du lịch nổi tiếng là Hòn Phụ Tử và đảo Phú Quốc, Rừng U Minh Thượng Ngoài ra, Kiên Giang còn có tiềm năng kinh tế với nguồn lợi vô cùng to lớn về thủy sản Tỉnh Kiên Giang có Thành phố Rạch Giá là một thành phố biển duy nhất ở khu vực ĐBSCL

2.2 Tổng quan về huyện Tân Hiệp

2.2.1 Khái quát về huyện Tân Hiệp

Tân Hiệp là huyện thuộc tỉnh Kiên Giang: phía Bắc giáp huyện Thoại Sơn, tỉnh

An Giang; phía Nam giáp huyện Giồng Riềng; phía Đông giáp huyện Vĩnh Thạnh, thành phố Cần Thơ; phía Tây giáp huyện Hòn Đất, thành phố Rạch Giá và huyện Châu Thành theo thứ tự từ Bắc xuống Nam

Hình 2.2: Bản đồ địa giới hành chính huyện Tân Hiệp

Huyện Tân Hiệp được thành lập sau ngày miền Nam hoàn toàn giải phóng 04-1975) trên cơ sở tách ra từ quận Kiên Thành thời Việt Nam Cộng hòa, bao gồm thị trấn Tân Hiệp và 05 xã: Tân Hội, Tân Hiệp A, Tân Hiệp B, Thạnh Đông A, Thạnh Đông B Tiếp đó lần lượt thêm 05 xã được thành lập (trên cơ sở chia tách xã) gồm: Thạnh Trị và Thạnh Đông (thành lập tháng 03-1997), Tân Thành (tháng 11-2011), Tân

(30-An (tháng 01-2004), Tân Hòa (tháng 01-2009) Hiện nay, huyện Tân Hiệp có 11 đơn

vị hành chính gồm: thị trấn Tân Hiệp và 10 xã gồm: Tân Hội, Tân Hiệp A, Tân Hiệp

B, Thạnh Đông A, Thạnh Đông B, Thạnh Trị, Thạnh Đông, Tân Thành, Tân An và Tân Hòa

Huyện Tân Hiệp có diện tích đất tự nhiên 41.933 ha, trong đó đất sản xuất lúa cao sản: 36.665 ha, đất thổ vườn: 1.436 ha, đất thổ cư: 935, 29 ha, đất chuyên dùng: 1.448,7 ha, đất chưa sử dụng: 1,85 ha Dân số có 154.825 khẩu, với 32.455 hộ, trong

đó 83% hộ sản xuất nông nghiệp Nguồn lao động ở Tân Hiệp khoảng trên 79 ngàn lao động, chiếm khoảng 55,3% dân số Trong đó, lao động có việc làm chiếm khoảng 96,85% nguồn lao động và lao động có việc làm không ổn định chiếm 3,15% Cơ cấu lao động Tân Hiệp trong những năm qua có sự dịch chuyển theo chiều hướng tích cực nhưng còn chậm Tỷ trọng lao động nông nghiệp giảm từ 90,18% năm 2000 xuống còn

83,01% năm 2010, tương ứng lao động công nghiệp - xây dựng tăng từ 1,95% lên 4,13% và lao động thương mại - dịch vụ tăng từ 7,86% lên 12,85%

Huyện Tân Hiệp nằm trên Quốc lộ 80, là cửa ngõ vào trung tâm kinh tế - xã hội của tỉnh Kiên Giang Vị trí địa lý này giúp Tân Hiệp có thể tận dụng lợi thế và phát huy các nguồn lực ở địa phương Tăng trưởng kinh tế (GDP) bình quân ba năm 2011-2012-2013 đạt 16% Cơ cấu kinh tế của huyện phát triển theo hướng tích cực

Nông nghiệp giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế huyện và cũng là một trong những huyện trọng điểm nông nghiệp của tỉnh (cùng với Giồng Riềng và Hòn Đất) Thực hiện nghị quyết của Trung ương, của tỉnh về phát triển nông nghiệp, nông thôn, nhất là Nghị quyết Trung ương 5 (khóa IX) về “đẩy nhanh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn”, những năm qua, huyện đẩy mạnh phong trào thi đua sản xuất, kinh doanh giỏi nhằm tạo động lực thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa, thực hiện các biện pháp thâm canh tổng hợp trên cây trồng, vật nuôi, nâng cao chất lượng, giảm chi phí giá thành sản phẩm Lúa gạo là mặt hàng nông sản chính ở Tân Hiệp, diện tích canh tác lúa ổn định trên 36.655 ha (toàn bộ diện tích gieo sạ chủ yếu tập trung cho 2 vụ Đông Xuân và Hè Thu); nhờ áp dụng KHKT vào sản xuất kể cả từ khâu làm đất, gieo sạ đến khâu thu hoạch và đầu tư hệ thống thủy lợi khá tốt nên toàn bộ diện tích sản xuất đạt năng suất trung bình tăng từ 13,69 tấn/ha/năm năm 2010 lên 19,24 tấn/ha/năm năm 2013, đứng đầu toàn tỉnh và khu vực ĐBSCL; sản lượng tăng tương ứng qua các năm từ 495,39 ngàn tấn năm 2010 lên 688,4 ngàn tấn năm 2013; giá trị sử dụng đất đạt trên 80 triệu đồng/ha/năm, tính ra lợi nhuận từ cây lúa mang lại từ 45-50% Ngoài cây trồng chính là lúa, trong thời gian qua, một số hộ dân huyện Tân Hiệp đã mạnh dạn đầu tư mô hình nuôi cá nước ngọt theo hướng công nghiệp - bán công nghiệp [15]

Mô hình kinh tế tổ hợp tác và HTX ngày một phổ biến ở huyện Hiện nay, toàn huyện Tân Hiệp có 59 HTX nông nghiệp với lượng thành viên tham gia 14.009 hộ xã viên (chiếm tỷ lệ 60% hộ sản xuất nông nghiệp toàn huyện) và 145 tổ hợp tác với 2.405 tổ viên Nội dung hoạt động của các tổ hợp tác và HTX được đổi mới đáng kể theo hướng quản lý lịch thời vụ, dịch vụ bơm tưới, tín dụng, cung ứng vật tư nông nghiệp và ứng dụng tiến bộ KHKT… theo nhu cầu của xã viên Chính vì vậy, người nông dân ngày càng an tâm gắn bó với mô hình hợp tác này nhiều hơn Thành công trong xây dựng tổ hợp tác và HTX ở Tân Hiệp là đã rút ra được mô hình và lộ trình

phù hợp trong phát triển tổ hợp tác và HTX Đây cũng sẽ là cơ sở vững chắc để có thể nhân rộng mô hình trong tương lai, phục vụ đắc lực công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn [16]

Nằm trong vùng ngập lũ của tỉnh An Giang, hàng năm, huyện Tân Hiệp thường xuyên bị ngập nước từ tháng 8 đến tháng 11 Để có thể “sống chung với lũ”, Tân Hiệp

đã xây dựng được một hệ thống kinh thủy lợi chằng chịt với 5 tuyến kinh trục (Tân Hội, Cái Sắn, Trâm Bầu, KH1 và Tân Hiệp A - Tân Hiệp B) và 49 tuyến kinh ngang thành ô bàn cờ Trên 97% các tuyến kinh trục - kinh ngang được nâng cấp cao hơn đỉnh lũ năm 2000, trong đó có 82% phát triển thành lộ giao thông Hầu hết các tuyến kinh cuối nguồn, kinh 600 m đã được chính quyền địa phương vận động nhân dân tiến hành nạo vét, đảm bảo tốt công tác phục vụ thủy lợi nội đồng

Hiện nay, huyện Tân Hiệp cũng đang xúc tiến kêu gọi đầu tư vào các dự án xây dựng khu đô thị mới, cụm công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, nhà máy chế biến thức

ăn gia súc và chế biến nông, thủy sản ở địa phương [15]

2.2.2 Các loại tín dụng trên địa bàn huyện Tân Hiệp

- Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn dưới 01 năm Tín dụng

ngắn hạn được cung cấp nhằm bù đắp chi phí trồng trọt, chăn nuôi như: mua hạt giống, phân bón, thuốc trừ sâu, thủy lợi phí, công làm đất, con giống, thức ăn gia súc, thuốc thú y và chi phí mua vật tư hàng hóa đối với hộ làm dịch vụ nông nghiệp

- Tín dụng trung hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn từ 01 đến 05 năm Tín

dụng trung hạn được cung cấp nhằm vào các đối tượng sau:

+ Chi phí trồng mới, cây lưu gốc như: mía, khóm, cây dược liệu

+ Thanh toán chi phí mở rộng diện tích canh tác, xây dựng cơ bản đồng ruộng (cải tạo mặt bằng, hoàn chỉnh thủy lợi nội đồng, cải tạo chất đất…) để gieo trồng cây hàng năm

+ Chi phí đào đắp ao, đầm, bờ bao, chuồng trại chăn nuôi gà, heo cá, tôm, cua, nuôi trồng đặc sản nước ngọt, nước mặn, bè nuôi cá…

+ Chi phí mua giống, thức ăn chăn nuôi, gia cầm giống, thủy hải sản giống, chăn nuôi đại gia súc lấy thịt hoặc chuyển thành súc vật cơ bản

+ Chi phí mua, chăn nuôi gia súc cơ bản dùng để cày, kéo, sinh sản, lấy sữa… + Chi phí mua sắm, cải tiến, đổi mới công nghệ sản xuất, nuôi trồng nông - thủy sản + Chi phí xây sân phơi, lò sấy, mở rộng phân xưởng sản xuất phục vụ nông nghiệp + Chi phí thuê, mua, chuyển nhượng ruộng đất, vườn cây, ao cá… và các tài sản khác trong nông nghiệp theo khuôn khổ của pháp luật

- Tín dụng dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn lớn hơn 05 năm Tín dụng

dài hạn được cung cấp nhằm vào các đối tượng sau đây:

+ Chi phí trồng và chăm sóc cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm và cây lâm nghiệp (bao gồm cả chi phí mở rộng diện tích canh tác)

+ Chi phí xây dựng mới đồng ruộng, đầm, hồ nuôi trồng thủy hải sản, mua sắm máy móc thiết bị sản xuất nông nghiệp

2.2.2.2 Tín dụng xóa đói giảm nghèo

Tín dụng XĐGN là khoản tín dụng ngắn hạn được Ngân hàng Chính sách xã hội và các chương trình tín dụng XĐGN của các TCTD cung cấp nhằm mục đích giúp người nghèo có vốn sản xuất, cải thiện đời sống Đối tượng của tín dụng XĐGN được vay vốn dưới hình thức tín chấp Lãi suất cho vay thấp hơn nhiều so với lãi suất thị trường Các TCTD cung cấp những khoản tín dụng này không vì mục đích lợi nhuận, các TCTD chỉ thu lại một phần nhằm bù đắp lãi suất huy động và chi phí quản lý

2.2.2.3 Tín dụng hỗ trợ của Chính phủ

Tín dụng hỗ trợ của Chính phủ là những khoản tín dụng ưu đãi được Chính phủ cung cấp từ Quỹ quốc gia thông qua hệ thống Kho bạc nhằm mục đích để thực hiện các chương trình mục tiêu của Chính phủ

2.2.2.4 Tín dụng trả góp

Tín dụng trả góp là hình thức cung cấp tín dụng của các TCTD mà khách hàng được trả dần giá trị vốn vay ban đầu và lãi suất phát sinh theo một kỳ hạn đã định cho đến khi trả hết gốc và lãi Tín dụng trả góp có tác dụng tốt trong việc giải quyết

về vốn cho các hộ kinh doanh nghèo, hộ buôn bán nhỏ và tạo được một khối lượng việc làm đáng kể cho những người không có nghề nghiệp chuyên môn, không có tư liệu sản xuất (thường là đối tượng phụ nữ nông thôn) có vốn để buôn bán nhỏ, ổn định đời sống…

2.2.3 Các tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện Tân Hiệp

2.2.3.1 Các tổ chức tín dụng chính thức

Các TCTD chính thức là các trung gian tài chính, ở đây quan hệ vay - trả tiền giữa hai chủ thể (cá nhân - cá nhân; cá nhân - tổ chức; tổ chức - tổ chức…) nhưng người cho vay là một TCTD thành lập theo quy định của pháp luật (Luật các tổ chức tín dụng)

- Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn

Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp là chi nhánh cấp hai trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn tỉnh Kiên Giang làm nhiệm vụ huy động vốn và cung cấp vốn cho mọi quá trình sản xuất, kinh doanh và đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ sản xuất, kinh doanh, góp phần nâng cao đời sống nhân dân trong địa bàn huyện Tân Hiệp Để mở rộng phạm vi phục vụ khách hàng ở nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn còn thành lập thêm 02 phòng giao dịch cấp cơ sở là Phòng giao dịch Tân Hiệp A và Phòng giao dịch Kinh B nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở xa trung tâm thuận lợi hơn trong giao dịch với Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng còn phối hợp với các tổ chức đoàn thể như: Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên…

để làm cầu nối truyền tải vốn đến hộ nông dân trên địa bàn huyện được thuận tiện và nhanh chóng hơn

- Ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách Xã hội là tổ chức phi lợi nhuận, mục tiêu chủ yếu của Ngân hàng là cung cấp tín dụng cho các hộ nghèo (theo tiêu chí quy định của Chính phủ) Bên cạnh đó, Ngân hàng còn thực hiện chương trình cho vay giải quyết việc làm, cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay chương trình nước sạch vệ sinh môi trường… Ngân hàng Chính sách Xã hội hiện có 01 chi nhánh ở huyện Tân Hiệp làm nhiệm vụ cung cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về XĐGN trên địa bàn huyện

- Các ngân hàng thương mại

Các ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian huy động nguồn tiền nhàn rỗi

ở các lĩnh vực từ tổ chức, cá nhân để đem tái cấp vốn cho vay các tổ chức, cá nhân cần nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh và phát triển kinh tế (hiện nay, nông nghiệp nông thôn là mục tiêu chiến lược) nhằm mục tiêu lợi nhuận Có thể

nói, những năm qua các ngân hàng thương mại cũng góp phần quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội, XĐGN của huyện Tân Hiệp Hiện nay, ngoài Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn và Ngân hàng Chính sách Xã hội, trên địa bàn huyện Tân Hiệp cũng có sự hiện diện và hoạt động khá tích cực trong lĩnh vực nông nghiệp của một số chi nhánh, phòng giao dịch của 08 ngân hàng thương mại như: Ngân hàng Hợp tác xã, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV), Ngân hàng Công thương (VietinBank), Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank), Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB), Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank), Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlongbank) và Ngân hàng TMCP Đông Á (DongAbank)

- Quỹ Tín dụng nhân dân

Bên cạnh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính

sách Xã hội và các ngân hàng TMCP, Quỹ Tín dụng nhân dân cũng đóng một vai trò tích cực trong việc cung cấp tín dụng cho khu vực nông thôn Huyện Tân Hiệp hiện nay có 05 tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân đó là: Quỹ Tín dụng nhân dân Tân Hội, Đông Hòa, Thạnh An, Tân Hiệp A và thị trấn Tân Hiệp

Quỹ Tín dụng nhân dân do hộ nông dân thành lập và tự quản lý, có quy mô nhỏ

và ở cấp xã Các quỹ này hoạt động theo Luật các TCTD và Luật HTX Nguyên tắc hoạt động là huy động vốn để cho vay lại (huy động nguồn vốn của người dân và sau

đó cho vay đối với các thành viên khác) Thủ tục cho vay và nhận tiền gửi rất đơn giản Có thể nói, Quỹ Tín dụng nhân dân có quan hệ gần gũi với người nông dân trong

xã, ấp hơn so với ngân hàng

2.2.3.2 Các tổ chức tín dụng phi chính thức

Các TCTD phi chính thức là các trung gian tài chính mà hoạt động của họ là không theo luật và quy định của Ngân hàng Nhà nước, thậm chí có khi còn trái pháp luật Dịch vụ tài chính không chính thức ở nông thôn rất đa dạng như: cho vay bằng tiền, bằng hiện vật, các khoản vay nóng, chơi hụi, chủ cửa hàng mua bán vật

tư nông nghiệp… Đặc điểm của dịch vụ không chính thức là cung cấp kịp thời các khoản vay trong trường hợp khẩn cấp, thủ tục vay đơn giản, không cần tài sản thế chấp, dễ tiếp cận, nhưng lãi suất thì rất cao Có thể chia thành những nhóm sau:

- Những người cho vay chuyên nghiệp

Những người cho vay chuyên nghiệp hoạt động rất rộng và dường như là nguồn tín dụng quan trọng cho các hộ gia đình Họ thường là những người giàu có, dư tiền

của; họ thường cho vay với lãi suất cao, trung bình khoảng 10%/tháng và thậm chí còn cao hơn Hoạt động của những người cho vay chuyên nghiệp rất đa dạng, họ chuyên cung cấp tín dụng cho tiêu dùng trong những trường hợp khẩn cấp như: cưới hỏi, bệnh tật, ma chay… Ngoài ra, họ còn cho nông dân vay tiền hay hiện vật vào đầu mùa vụ, sau đó thu lại khi người nông dân thu hoạch với lãi suất khá cao Điều dễ thấy và thu hút sự quan tâm của các hộ dân ở nông thôn đối với hoạt động tín dụng này là sự sẵn

có mọi lúc mọi nơi, không giới hạn số lượng cho vay và những người cho vay chuyên nghiệp cũng không đòi hỏi tài sản thế chấp cũng như các thủ tục giấy tờ phiền phức

Đó chính là lý do cho sự tồn tại và phát triển của loại hình tín dụng này

- Hội, phường hụi

Về cơ bản thì đây là những hội tín dụng nhỏ do người địa phương lập ra Mỗi hội có từ 05 đến 20 thành viên thường là các nhóm có cùng một nghề nghiệp hoặc lợi ích, ví dụ như: nhóm chăn nuôi heo, hội làm vườn, hội buôn bán… Các thành viên của hội đóng góp tiết kiệm để gây quỹ cho vay lần lượt từng thành viên của hội Việc cho vay được thực hiện theo vòng quay lần lượt

- Vay mượn từ bạn bè, người thân

Đây là nguồn chính của các khoản vay ở khu vực phi chính thức Tùy theo sự thân thuộc giữa hai đối tượng (người vay và người cho vay) mà chi phí sử dụng vốn được xác định hợp lý Lãi suất ở đây thường là ngang bằng hoặc thấp hơn lãi suất thị trường, thậm chí không tính lãi Loại tín dụng này có vai trò quan trọng ở nông thôn hiện nay, nó không chỉ là nguồn vốn bổ sung vào sản xuất mà còn là nhân tố tăng cường tính đoàn kết, tương trợ giữa con người với nhau nhằm thúc đẩy quá trình sản xuất, kinh doanh diễn ra liên tục đạt chất lượng Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn tồn tại nhiều rủi ro ảnh hưởng đến tâm lý và quan hệ tình cảm trong xã hội như những vụ

“bể nợ” (đối tượng đi vay, trước khi đi vay họ rất có uy tín đối với người cho vay, sau khi vay được, do làm ăn kém hiệu quả nên thời hạn trả nợ kéo dài, số tiền hoàn lại cho chủ nợ là rất ít, thậm chí không trả được vốn…) Việc vay mượn từ người thân, bạn bè thường được thực hiện rất dễ dàng đối với với những người vay tốt, có trách nhiệm, nhưng đôi khi cũng gặp không ít khó khăn đối với những người vay vì lý do gì đó mà

họ không thực hiện tốt trách nhiệm của mình (trả nợ vay)

- Các chủ cửa hàng mua bán vật tư nông nghiệp

Khi người nông dân không có tiền mua vật tư nông nghiệp, họ đến cửa hàng mua bán vật tư nông nghiệp để xin mua chịu và hẹn đến mùa thu hoạch sẽ trả tiền Khi

đó, chủ cửa hàng sẽ bán vật tư cho người nông dân với mức giá bán khi mua bằng tiền mặt cộng thêm phần lãi (bằng mức lãi cho vay tiền của họ) của số tiền này trong khoảng thời gian từ ngày mua đến ngày thanh toán (thường là đến ngày thu hoạch) Thông thường, các cửa hàng bán vật tư tranh thủ cơ hội này để bán vật tư với mức giá cao để có lãi nhiều, bởi vì họ biết rằng khi đến thời điểm phải sử dụng vật tư, phân bón thì người nông dân không thể không sử dụng và dễ dàng chấp nhận giá bán (do không

có tiền phải mua chịu) Đôi khi, có nhiều chủ cửa hàng cũng chấp nhận bán cho nông dân mà không đòi hỏi lãi suất, thường là với những khách hàng thường xuyên, lâu năm hoặc có quan hệ tình cảm thân thiết với họ

Có nhiều lý do giải thích tại sao khu vực phi chính thức vẫn còn là nguồn tín dụng quan trọng đối với nông hộ Tuy nhiên, có thể khẳng định một điều lợi nhuận thu được của người nông dân sẽ bị mất đi một phần không nhỏ tại khu vực tín dụng này Hiệu quả sử dụng vốn vay vì thế cũng sẽ bị giảm sút đáng kể

2.3 Phương pháp nhiên cứu

2.3.1 Chọn vùng nghiên cứu

Huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang có có 10 xã và 01 thị trấn (xã Tân Hội, Tân Thành, Tân Hiệp B, Tân Hòa, Thạnh Đông B, Thạnh Đông, Tân Hiệp A, Tân An, Thạnh Đông A, Thạnh Trị và thị trấn Tân Hiệp) và 73 ấp, 02 khóm, 899 tổ Nhân dân

tự quản, với 32.455 hộ, 154.825 khẩu, trong đó có 83% hộ sản xuất nông nghiệp; diện tích đất tự nhiên 41.933 ha, trong đó đất sản xuất lúa cao sản là 36.665 ha (chiếm 87% diện tích đất tự nhiên), đất thổ vườn 1.436 ha

Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là các hộ nông dân có trồng lúa ở huyện Tân Hiệp; huyện Tân Hiệp là huyện trọng điểm về sản xuất lúa gạo của tỉnh; nhìn chung các xã trong địa bàn huyện có điều kiện về tự nhiên, kinh tế, văn hoá, xã hội đều khá giống nhau, không có khác biệt lớn, nên đề tài chọn 04 xã có số hộ trồng lúa nhiều trong huyện đó là các xã: Thạnh Đông, Tân Hiệp A, Thạnh Đông A và Thạnh Trị (Tân Hiệp A là xã điểm được Trung ương chọn xây dựng “Nông thôn mới”) làm đại diện để lấy số liệu quan sát điều tra (xem Bảng 2.1)

Bảng 2.1: Bảng thống kê số hộ trồng lúa ở huyện Tân Hiệp

Nguồn: Phòng Nông nghiệp huyện Tân Hiệp (năm 2013)

2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu

Để đáp ứng yêu cầu mục tiêu nghiên cứu đặt ra, đề tài tiến hành thu thập các số liệu thứ cấp, số liệu sơ cấp và các thông tin cần thiết khác

2.3.2.1 Số liệu thứ cấp

Được thu thập từ các cơ quan có liên quan như: UBND các xã chọn nghiên cứu, Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội, các TCTD tại địa phương, Phòng Nông nghiệp, Hội Nông dân… Các số liệu thứ cấp bao gồm: các số liệu thống kê, báo cáo chuyên ngành có liên quan, niên giám thống kê, các tài liệu đã được nghiên cứu trước và thông tin từ sách, báo, tạp chí, Internet… có liên quan đến đề tài nghiên cứu

2.3.2.2 Số liệu sơ cấp

Thông qua điều tra bằng bảng câu hỏi được chuẩn bị trước gồm những câu hỏi định lượng và một số câu hỏi định tính phù hợp với mục tiêu nghiên cứu của đề tài và phương pháp phân tích số liệu

Mẫu điều tra trong nghiên cứu được thực hiện bằng phương pháp chọn mẫu thuận tiện trên địa bàn nghiên cứu ở 04 xã: Thạnh Đông, Tân Hiệp A, Thạnh Đông A

và Thạnh Trị thuộc địa bàn huyện Tân Hiệp - tỉnh Kiên Giang

Đối tượng được chọn phỏng vấn là các hộ nông dân có vay vốn đang tham gia trồng lúa

Thời gian phỏng vấn điều tra: trong tháng 3/2014

2.3.3 Phương pháp xác định cỡ mẫu và phân tích số liệu

Hiện nay, theo nhiều nhà nghiên cứu, vấn đề kích thước cỡ mẫu là bao nhiêu, như thế nào là đủ lớn vẫn chưa được xác định rõ ràng, hơn nữa kích thước mẫu còn tùy thuộc vào các phương pháp ước lượng sử dụng trong nghiên cứu Theo một số nghiên cứu, tính đại diện của số lượng mẫu được lựa chọn khảo sát sẽ thích hợp nếu kích thước mẫu thu thập là trung bình và tỷ lệ mẫu ước lượng giá trị thực của tổng thể Cụ thể hơn, nếu dựa vào lý thuyết thống kê xác định cỡ mẫu Hoàng Trọng - Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008) [24], ta có như sau:

2 / 2 2

P: là tỷ lệ xuất hiện của các phần tử trong đơn vị lấy mẫu 0 p 1

MOE: là tỷ lệ sai số (margin of error)

Z: là biến chuẩn tắc trong phân phối chuẩn, giá trị bảng tra của Z phụ thuộc vào

độ tin cậy

- Xác định giá trị của p: V p(1  p)  max  p  p 2  max

Sử dụng điều kiện hàm số đạt cực trị thì đạo hàm bậc nhất phải bằng 0, ta được

1  2 p  0  p  0,5

- Xác suất trong đề tài nghiên cứu, đề tài sử dụng mặc định độ tin cậy SPSS là

95% Từ đó suy ra  5%  Z / 2  Z 2,5%  1,96 sai số cho phép là 10%

Vậy với giá trị p = 0,5 ta có cỡ mẫu n tối đa sẽ được xác định như sau:

2 2