Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng tại ngân hàng saccombank của các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện tân hiệp, tỉnh kiên giang

B Ộ GIÁO & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG NGUYỄN XUÂN ĐOÀN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CỦA CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆ

B Ộ GIÁO & ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

NGUYỄN XUÂN ĐOÀN

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CỦA CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP,

TỈNH KIÊN GIANG

KHÁNH HÒA - 2016

KHÁNH HÒA-2016

B Ộ GIÁO & ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

NGUYỄN XUÂN ĐOÀN

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CỦA CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP,

TỈNH KIÊN GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Quyết định giao đề tài: S ố 1224 / QĐ-ĐHNT ngày 28/12/ 2015

Quyết định thành lập hội đồng S ố 729/QĐ-ĐHNT ngày 09/09/2016

Ngày bảo vệ: Ngày 19/09/2016

Người hướng dẫn khoa học:

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan toàn bộ nội dung luận văn này là công trình nghiên cứu của

bản thân tôi Các số liệu, tư liệu thu thập được sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Nội dung của luận văn chưa được công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu tương tự nào

Kiên Giang, ngày 10 tháng 07 năm 2016

Tác giả luận văn

Nguyễn Xuân Đoàn

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt quá trình học tập tại Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học Nha Trang, tôi đã được sự hướng dẫn tận tình của Quý thầy cô và đã tiếp thu được rất nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt là trong quá trình thực hiện Luận văn tốt nghiệp

Tôi xin chân thành cảm ơn sự hỗ trợ của quý thầy cô tại Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học Nha Trang Đặc biệt là sự hướng dẫn tâm của Thầy

Hồ Huy Tựu đã hướng dẫn tôi thực hiện luận văn này, cảm ơn các cán bộ công nhân viên đang công tác tại Ủy Ban Nhân Dân huyện Tân Hiệp đã giúp tôi trong việc thu thập số liệu tại địa bàn, cám ơn toàn bộ anh chị em đồng nghiệp đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành xong khóa học nay

Sau cùng, Tôi xin gởi lời cám ơn đến gia đình đã khuyến khích, động viên, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình học tập và sự hỗ trợ, giúp đỡ của các bạn Lớp K56 Quản Trị Kinh Doanh trong học tập cũng như lúc tôi thực hiện Luận văn tốt nghiệp

Kính chúc sức khỏe quý thầy cô, gia đình, anh, chị, em và các bạn

Kiên Giang, ngày 10 tháng 07 năm 2016

Tác giả luận văn

Nguyễn Xuân Đoàn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN iii

LỜI CẢM ƠN iv

MỤC LỤC v

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii

DANH MỤC BẢNG ix

DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x

TRÍCH YẾU LUẬN VĂN xi

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 9

1.1 Cơ sở lý luận 9

1.1.1 Khái niệm về hộ kinh doanh cá thể 9

1.1.1.1 Khái niệm về hộ gia đình 9

1.1.1.2 Khái niệm về hộ sản xuất kinh doanh 9

1.1.1.3 Nhu cầu tín dụng của hộ kinh doanh cá thể 10

1.1.2 Một số vấn đề về tín dụng 10

1.1.2.1 Khái niệm chung tín dụng 10

1.1.2.2 Chức năng của tín dụng 11

1.1.2.3 Các căn cứ để phân loại tín dụng 12

1.1.3 Các quy định trong cho vay 15

1.1.3.1 Đối tượng cho vay 15

1.1.3.2 Nguyên tắc khi vay vốn ngân hàng 15

1.1.3.3 Điều kiện cấp tín dụng 15

1.1.3.4 Lãi suất cho vay 15

1.2 Mô hình nghiên cứu 16

1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của các hộ kinh doanh cá thể 16

1.2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 19

CHƯƠNG 2: ĐẶC ĐIỂM ĐỐI TƯỢNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20

2.1 Tổng quan về kinh doanh cá thể và tín dụng các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp, tỉnh Kiên Giang 20

2.1.1 Hộ kinh doanh cá thể trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội 20

2.1.2 Tổng quan về tình hình kinh tế trong nước và quốc tế 20

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh hàng hóa bản lẻ - dịch vụ trong nước 21

2.1.4 Tình hình kinh doanh bán lẻ hàng hóa, hoạt động các nghành dịch vụ trên địa bàn huyện Tân Hiệp 24

2.1.4.1 Tổng quan về địa bàn huyện Tân Hiệp 24

2.1.4.2 Tình hình phát triển các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn 25

2.2 Ngân hàng TMCP Sacombank PGD Tân Hiệp và hoạt động tín dụng đối với các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn 28

2.2.1 Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín CN Kiên Giang – PGD Tân Hiệp 28

2.2.2 Hoạt động tín dụng của Sacombank đối với các hộ kinh doanh trên địa bàn 30

2.2.2.1 Thực trạng cho vay hộ SXKD tại Sacombank PGD Tân Hiệp 30

2.2.2.2 Cơ cấu cho vay SXKD hộ kinh doanh cá thể tại Sacombank PGD Tân Hiệp từ năm 2013 – 2015 32

2.2.2.3 Quy trình cho vay hộ kinh doanh 33

2.3 Phương pháp nghiên cứu 37

2.3.1 Quy trình nghiên cứu 37

2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu và cách chọn mẫu 38

2.3.3 Phương pháp phân tích số liệu 39

2.3.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 39

2.3.3.2 Phương pháp phân tích tương quan và hồi qui 39

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CỦA CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP TỈNH KIÊN GIANG 43

3.1.Tổng hợp kết quả thu thập được từ các mẫu quan sát 43

3.1.1 Thông tin chung về mẫu quan sát 43

3.1.2 Thông tin về tình hình vay vốn của hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn 46

3.1.3 Những khó khăn thường gặp khi vay vốn của hộ 47

3.2 Kết quả phân tích hồi qui Binary Logistic 49

3.2.1.Phân tích độ chính xác của mô hình 49

3.2.2 Phân tích độ phù hợp của mô hình 49

3.2.3 Kiểm định các hệ số của mô hình 50

3.2.4 Thảo luận kết quả hồi qui nhị phân 51

3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp 54

CHƯƠNG 4: THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ ĐỀ XUẤT 57

4.1 Thảo luận kết quả 57

4.2 Một số hàm ý ứng dụng góp phần nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện Tân Hiệp tỉnh Kiên Giang 58

4.2.1.Đối với các tổ chức tín dụng 58

4.2.2 Đối với hộ sản xuất kinh doanh cá thể 59

4.3 Các khuyến nghị 60

4.3.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Chi Nhánh Kiên Giang 60

4.3.2 Đối với các tổ chức tín dụng 60

4.3.3 Đối với chính quyền địa phương 61

KẾT LUẬN, HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 62

1 Kết luận 62

2 Hạn chế của đề tài 62

3 Hướng nghiên cứu tiếp theo 63

TÀI LIỆU THAM KHẢO 64

PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Tốc độ tăng tổng sản phẩm trong nước các năm 2013, 2014 và 2015 21

Bảng 2.2: Tổng mức bán lẻ hàng hóa dịch vụ theo nghành nghề trong năm 2015 của huyện Tân Hiệp 25

Bảng 2.3: Cơ cấu tổ chức Sacombank PGD Tân Hiệp 29

Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của Sacombank Tân Hiệp từ năm 2013 - 2015 30

Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tại Sacombank PGD Tân Hiệp từ năm 2013 – 2015 32

Bảng 2.6: Tổng hợp các biến kỳ vọng đưa vào mô hình định lượng 41

Bảng 3.1 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn 43

Bảng 3.2: Tình hình vay vốn của hộ kinh doanh trên địa bàn 46

Bảng 3.3: Những khó khăn thường gặp của hộ kinh doanh khi vay vốn 48

Bảng 3.4: Phân loại dự báo 49

Bảng 3.5: Kiểm định độ phù hợp của mô hình 49

Bảng 3.6: (Omnibus Tests of Model Coefficients) 50

Bảng 3.7: Các biến trong mô hình (Variables in the Equation 50

Bảng 3.8: Mô phỏng xác suất khả về năng tiếp cận tín dụng của hộ sản xuất kinh doanh trên đia bàn huyện Tân Hiệp khi thay đổi 52

DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Hình 2.1: Biểu đồ thể hiện nghành nghề đóng góp vào tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt

Nam trong năm 2015 22

Hình 2.2: Sơ đồ vị trí huyện Tân Hiệp 24

Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện nghành nghề đóng góp vào tốc độ tăng trưởng kinh tế huyện Tân Hiệp trong năm 2015 26

Hình 2.4 : Sacombank PGD Tân Hiệp 28

Hình 2.5: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank PGD Tân Hiệp 29

Hình 2.6: Kết quả kinh doanh của Sacombank Tân Hiệp từ năm 2013 - 2015 31

Hình 2.7: Doanh số cho vay SXKD tại Sacombank PGD Tân Hiệp từ 2013-2015 33

Hình 2.8 : Quy trình cho vay SXKD tại Sacombank PGD Tân Hiệp 34

Hình 2.9 : Quy trình nghiên cứu 38

TRÍCH YẾU LUẬN VĂN

1 Giới thiệu về chủ đề nghiên cứu

Như chúng ta đã biết nguồn vốn là một yếu tố khởi đầu cũng là yếu tố quyết định đối với quá trình sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể Nguồn vốn được xem

như là một yếu tố đầu vào đặc biệt quan trọng trong việc kinh doanh, nó không chỉ là

cơ sở để hộ sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô mà còn góp phần đáng kể vào việc đầu tư theo chiều sâu, áp dụng khoa học kỹ thuật, mở rộng địa bàn kinh doanh Trên

thực tế các hộ sản xuất kinh doanh cũng không gặp ít khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức tại các tổ chức tín dụng do các nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Do đó vấn đề đặt ra là làm thế nào để các hộ sản xuất kinh doanh có

thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng

2 Mục tiêu của nghiên cứu

Đề tài phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ

sản xuất kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp, tỉnh Kiên Giang, cho thấy được những thuận lợi và khó khăn của các hộ sản xuất kinh doanh khi tiếp cận các nguồn vốn tín dụng và đề xuất các giải pháp tháo gỡ khó khăn, nâng cao khả năng tiếp

cận nguồn vốn vay để phát triển sản xuất kinh doanh của hộ

3 Các phương pháp nghiên cứu đã sử dụng

Phương pháp nghiên cứu được chia làm 02 giai đoạn:

Phương pháp định tính: Nghiên cứu cơ sở lý thuyết, các tài liệu nghiên cứu trước kết hợp với việc trao đổi trực tiếp với các chuyên gia tín dụng về lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh để tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các

hộ kinh doanh

Phương pháp định lượng: Sau khi xác định được các nhân tố kỳ vọng từ phương pháp định tính, tác giả tiến hành thiết lập bảng câu hỏi khảo sát Sau đó lựa chọn mô hình hồi quy thích hợp để xác định các yếu tố và mức độ ảnh hưởng của mỗi yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân

Hiệp

4 Tóm lược các kết quả nghiên cứu đã đạt được:

Đề tài này giúp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Kiên Giang nói chung và Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp nói riêng nhìn thấy các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng đối với hộ kinh doanh trên địa bàn huyện Tân Hiệp Từ đó đề ra được các chiến lược nhằm phát triển chất lượng tín dụng đối với hộ kinh doanh

Thông qua kết quả điều tra và phân tích cho thấy nhu cầu sử dụng vốn vay để sản

xuất kinh doanh trên địa bàn huyện Tân Hiệp là khá lớn Các yếu tố ảnh hưởng tới khả

năng tiếp cận tín dụng của các hộ kinh doanh trên địa bàn tỉnh Kiên Giang là trình độ

học vấn của chủ hộ, tài sản của hộ, thu nhập của hộ, giới tính của chủ hộ, vị trí xã hội của chủ hộ và cuối cùng là chính sách chăm sóc khách hàng của các tổ chức tín dụng

5 Kết luận

Từ kết quả khảo sát và điều tra tác giả đã gợi ý một số giải pháp từ bản thân hộ kinh doanh cũng như các giải pháp từ các tổ chức tín dụng, cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn nhằm giúp các hộ kinh doanh trên địa bàn nhằm có thể tiếp cận được với nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng một cách dễ dàng hơn, góp phần nâng cao năng lực

sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cải thiện đời sống cũng như góp phần cải thiện điều

kiện kinh tế tại địa bàn huyện Tân Hiệp

6 Từ khóa

Các nhân tố ảnh hưởng, khả năng tiếp cận tín dụng, Tân Hiệp, Kiên Giang

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết phải nghiên cứu

Ngày nay, vai trò của các Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế là hết sức cần thiết và quan trọng Các Ngân hàng thương mại ngoài việc thực hiện các mục tiêu kinh

tế của mình là lợi nhuận thì đồng thời cũng đóng góp vai trò hết sức quan trọng trong

việc điều tiết nền kinh tế của chính phủ Tuy nhiên không phải bất cứ ai cũng có thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng từ các Ngân hàng thương mại Khi xem xét cho vay các Ngân hàng có nhiều tiêu chí để lựa chọn người đi vay phù hợp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối với hoạt động tín dụng của mình Vì vậy giải pháp để giúp cho vốn tín dụng đến được tay của người cần nó nhưng vẫn đảm bảo rủi ro thấp cho các Ngân hàng là điều mà các Ngân hàng luôn quan tâm

Đó là đứng trên quan điểm và góc độ của phía Ngân hàng, còn đối với người sử dụng vốn tín dụng họ cũng có nhiều mối quan tâm để lựa chọn mà nhà cung cấp tín

dụng cho mình Nguồn cung cấp tín dụng cho người cần nó không chỉ là các Ngân hàng thương mại mà còn có các nguồn khác thông qua vay mượn bên ngoài Khi lựa chọn nguồn cung tín dụng của mình thì những tiêu chí nào được người cần nguồn tín

dụng đó lựa chọn là điều mà không chỉ có chính họ quan tâm mà các Ngân hàng, các nguồn cung tín dụng khác cũng quan tâm để có thể phục vụ khách hàng của mình một cách tốt nhất

Ngân hàng là những tổ chức thực hiện hoạt động “Đi vay để cho vay” nguồn vốn

đi vay, Ngân hàng vay từ các tổ chức kinh tế, dân cư, xã hội….và cho vay lại để hưởng

lợi nhuận Đây là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, hoạt động này hiệu quả góp phần quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Hoạt động tín dụng là một hoạt động cơ bản của bất kỳ Ngân hàng thương mại nào Cùng với sự phát triển của hệ

thống Ngân hàng thì các Ngân hàng cũng đã không ngừng mở rộng các hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là một hoạt động mang

lại nguồn thu lớn và quyết định sự tồn tại của một Ngân hàng thương mại Hiệu quả

hoạt động của Ngân hàng là tấm gương phản ánh trung thực những mặt tích cực và tiêu cực của nền kinh tế theo lộ trình hội nhập Khu vực thương mại tự do ASEAN (AFTA) và hiệp định thương mại Việt - Mỹ, chỉ trong một thời gian nữa các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài với ưu thế về vốn, công nghệ và kinh nghiệm hơn hẳn các

Ngân hàng trong nước sẽ mang lại không ít khó khăn trong hoạt động cho vay đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong công cuộc chiếm lĩnh thị trường nhất là trong công tác cho vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ

Huyện Tân Hiệp là một huyện thuộc địa bàn tỉnh Kiên giang Huyện Tân Hiệp phía bắc giáp huyện Thoại Sơn (tỉnh An Giang), nằm giáp huyện Giồng Riềng, phía đông giáp huyện Vĩnh Thạnh (thành phố Cần Thơ), phía tây giáp huyện Hòn Đất (thành phố Rạch Giá) và huyện Châu Thành theo thứ tự từ Bắc xuống Nam Huyện Tân Hiệp nằm trên quốc lộ 80, là cửa ngõ vào trung tâm kinh tế - xã hội của tỉnh Kiên Giang Vị trí địa lý này giúp Tân Hiệp có thể tận dụng lợi thế và phát huy các nguồn

lực ở địa phương Huyện Tân Hiệp chú trọng đầu tư phát triển các lĩnh vực chế biến nông sản, cơ khí sửa chữa, gia công, các ngành nghề ở nông thôn, phát triển thương

mại - dịch vụ, như cung ứng sản xuất, vật liệu xây dựng, dịch vụ thu hoạch và bảo

quản, xử lý sau thu hoạch, đồng thời ứng dụng khoa học - công nghệ vào sản xuất công - nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản Huyện cũng đang xúc tiến kêu gọi đầu tư vào các dự án xây dựng khu đô thị mới, cụm công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, nhà máy chế biến thức ăn gia súc và chế biến nông, thủy sản ở địa phương

Giữa Ngân hàng và các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn luôn luôn có tác động qua lại lẫn nhau: Ngân hàng hỗ trợ vốn vay trong những lúc thiếu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Ngược lại, các hộ kinh doanh cá thể vay vốn của Ngân hàng đã góp

phần làm tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Tuy nhiên trên thực tế không phải hộ kinh doanh cá thể nào cũng nhận được sự hỗ trợ vốn từ phía Ngân hàng

Vì nguồn vốn của Ngân hàng có hạn trong khi nhu cầu vay vốn kinh doanh thì quá lớn

Xuất phát từ những vấn đề thực tế trên địa bàn huyện Tân Hiệp tỉnh Kiên Giang, tôi quyết định thực hiện đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng

tiếp cận tín dụng tại Ngân hàng Sacombank của các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp, tỉnh Kiên Giang“ Bài nghiên cứu được thực hiện nhằm tìm

hiểu và đánh giá các nhân tố chủ yếu đến khả năng tiếp cận vốn vay của các hộ kinh doanh trên địa bàn huyện Tân Hiệp đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) PGD Tân Hiệp Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp thích hợp tạo điều kiện cho những hộ sản xuất kinh doanh cá thể trên địa bàn có thể tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn và tăng cường nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay

2 Tổng quan các nghiên cứu trước đây

Đề tài tập chung tìm hiểu và đánh giá các nhân tố làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của các hộ dân trên địa bàn huyện Tân Hiệp tại Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp Bài dựa trên thông tin sơ cấp được thu thập bằng bảng câu

hỏi phỏng vấn trực tiếp các hộ sản xuất kinh doanh (SXKD) trên địa bàn huyện Tân Hiệp thuộc tỉnh Kiên Giang Để tìm hiểu thêm về đề tài này tôi đã tìm hiểu về những nghiên cứu trước đây về những vấn đề có liên quan và dựa trên những số có được từ

bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp

Tác giả Nguyễn Ngọc Lam (2007) đã nghiên cứu đề tài “Phân tích tình hình tiếp

cận tín dụng của nông hộ ở Đồng Bằng Sông Cửu Long“ Tác giả đã sử dụng mô hình Probit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng và Tobit xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ Kết quả cho thấy việc tiếp cận

thị trường tín dụng chính thức chịu sự tác động của các nhân tố như: tuổi của chủ hộ, trình độ học vấn, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và diện tích đất

Tác giả Nguyễn Văn Ngân (2004) đã nghiên cứu đề tài “Xác định các nhân tố

ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ nông thôn huyện Châu Thành A, tỉnh Cần Thơ“ Trong đề tài này tác giả đã sử dụng mô hình Probit và Tobit để xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ và để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay

Tác giả Nguyễn Văn Ngân & Lê Khương Ninh (2005) đã nghiên cứu đề tài

“Những nhân tố quyết định đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân ở Đồng Bằng Sông Cửu Long” Trong bài nghiên cứu của mình tác giả đã sử dụng mô hình Heckman 2 bước và cho kết quả là các biến số tuổi, giới tính, tài sản thế chấp,

mục đích vay và trình độ học vấn có mối quan hệ với khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính thức

Tác giả Lê Minh Tiến (2007) đã nghiên cứu đề tài “Xác định các nhân tố ảnh

hưởng đến lượng vốn vay và xác định nhu cầu của các nông hộ ở huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long” Trong bài nghiên cứu của mình tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô

tả và hồi quy tương quan để cho ta thấy được mức độ tác động của các nhân tố đến nhu cầu tín dụng ở các hộ dân huyện Tam Bình Trong bài phân tích của mình tác giả

đã dựa trên các yếu tố như: Học vấn, tiết kiệm, tổng chi tiêu, tổng thu nhập, diện tích

đất để chạy mô hình hồi quy

Tác giả Phạm Đan Tuyến (2007) “ Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến cung tín

dụng của hệ thống ngân hàng thương mại cho hệ thống doanh nghiệp tư nhân ở Thành phố Cần Thơ “ Trong bài nghiên cứu của mình tác giả sử dụng mô hình hồi quy SPSS

nhằm giải thích mức độ và tính chất tác động của các tiêu chí mà các ngân hàng thương mại sử dụng để đánh giá khách hàng và xem xét cho vay Qua mô hình hồi quy

mà tác giả xây dụng cho thấy các ngân hàng thương mại rất quan tâm đến tài sản đảm

bảo tiền vay của khách hàng đi vay Điều này là phù hợp với thực tế bởi hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay cho vay đều cần đến tài sản đảm bảo

Tác giả Lê Văn Trinh (2010) đã nghiên cứu đề tài “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn Đồng Tháp“ Trong

đề tài tác giả sử dụng mô hình Probit và cho thấy các nhân tố có khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của các hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp là tuổi chủ hộ, nghề nghiệp, người thừa kế tài sản, giá trị tài sản đảm bảo, nguồn phi chính thức Tác giả Đoàn Thị Cẩm Vân (2011) đã nghiên cứu đề tài “Phân tích các yếu tố

ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của các hộ dân ở địa bàn huyện Tân Hiệp“ Trong

bài nghiên cứu của mình tác giả sử dụng mô hình hồi quy đa biến Binary Logistic bằng

phần mền SPSS để cho chúng ta thấy được các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng nhu cầu tín dụng của hộ dân ở địa bàn huyện Tân Hiệp là các yếu tố Giới tính, Tuổi, Trình độ học vấn, hoạt động kinh doanh, số lao động trong gia đình, thu

nhập và chi tiêu trong gia đình

Các nghiên cứu trước đây cho rằng các nhân tố như tuổi của chủ hộ, trình độ học

vấn, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, diện tích đất, giới tính, tài sản thế chấp, học

vấn, tiết kiệm, tổng chi tiêu, tổng thu nhập, mục đích vay vốn, … đều có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay và lượng vốn vay của hộ kinh doanh cá thể Tuy nhiên ở mỗi khu

vực khác nhau thì các nhân tố này cũng có sự ảnh hưởng khác nhau Vì vậy đề tài

muốn khám phá xem liệu có sự khác biệt nào liên quan đến các khía cạnh tiếp cận vốn tin dụng của các hộ kinh doanh nhỏ lẻ trên một địa bàn rất đặc thù, mang nặng sản

xuất nông nghiệp và kinh doanh nhỏ lẻ, Huyện Tân Hiệp, tỉnh Kiên Giang

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát của đề tài là nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng

tiếp cận nguồn vốn tín dụng của những hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân

Hiệp với Ngân Hàng Sacombank Phòng Giao Dịch (PGD) Tân Hiệp thuộc Chi Nhánh (CN) Kiên Giang Cụ thể, đề tài hướng đến giải quyết:

- Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của hộ kinh doanh cá thể

- Đánh giá thực trạng nhu cầu tín dụng của các hộ gia đình trên địa bàn huyện Tân Hiệp đối với Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp

- Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng tiếp cận vốn vay của

hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp đối với Ngân Hàng Sacombank PGD Tân Hiệp

- Đề xuất các định hướng và hàm ý ứng dụng nhằm tạo điều kiện cho những hộ

sản xuất kinh doanh trên địa bàn có thể tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn

4 Câu hỏi nghiên cứu

- Tình hình cho vay đối với hộ SXKD của Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

5.1 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín

dụng của các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp của các hộ SXKD trên địa bàn để kiểm định tại Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp thuộc CN Kiên Giang

5.2 Phạm vi nghiên cứu

- Không gian: Thông tin trên đề tài được tổng hợp từ nhiều nguồn khác nhau, từ các nguồn thông tin chung trên cả nước và thông tin riêng từ Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp Đề tài được thực hiện dựa trên thông tin về tình hình SXKD của các

hộ kinh doanh cá thể, những thông tin này được thu thập trực tiếp tại địa bàn huyện Tân Hiệp, tỉnh Kiên Giang

- Thời gian: Thông tin thứ cấp dùng để phân tích trên đề tài được thu thập từ năm

2013 đến năm 2015 Thông tin sơ cấp được thu thập bằng bảng câu hỏi phỏng vấn trực

tiếp các hộ SXKD trên địa bàn huyện Tân Hiệp thuộc tỉnh Kiên Giang trong thời gian

dự kiến là 02 tháng từ T05/2016 đến cuối T06/2016, với tổng số mẫu là 150 bảng câu

hỏi phỏng vấn

6 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài chủ yếu sử dụng số liệu sơ cấp được thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn

trực tiếp của các hộ SNKD ở huyện Tân Hiệp tỉnh Kiên Giang nhằm xác định được những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn Bên cạnh đó số liệu thứ cấp về vị trí địa lý, các điều kiện kinh tế - xã hội, dân số,… cũng như các số liệu được sử dụng trong đề tài được thu thập qua báo chí, Internet, Radio và các kênh truyền thông khác Để giải quyết các mục tiêu cụ thể đã đặt ra thì đề tài sử dụng các phương pháp chủ yếu sau:

Để phân tích các đặc điểm kinh tế - xã hội của huyện Tân Hiệp thuộc tỉnh Kiên Giang Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả để thấy được các đặc điểm kinh tế

- xã hội như: Thu nhập, trình độ học vấn, chi phí sinh hoạt, số lượng lao động chính, quy mô nhân khẩu trong một hộ dân ở nơi đây

Để thấy được nhu cầu tín dụng của các hộ gia đình trên địa bàn huyện Tân Hiệp: quy mô, mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay vốn, … đề tài sử dụng phương pháp thống kê để có thể đánh giá được thực trạng tín dụng của các hộ SXKD tại địa bàn huyện Tân Hiệp

Để tìm hiểu và đánh giá các nhân tố chủ yếu làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp đối với Ngân Hàng Sacombank PGD Tân Hiệp, phương pháp phân tích tương quan và phương pháp hồi quy Binary logistic để phân tích được sử dụng nhằm đánh giá mối quan hệ giữa các nhân tố đến nhu cầu tín dụng của các hộ SXKD trên địa bàn huyện Tân hiệp đối với Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp như: Tuổi chủ hộ, Trình độ học vấn của chủ hộ, Tài sản của hộ, Thu nhập của hộ, Giới tính của chủ hộ, Vị trí xã hội của hộ, Chính sách khách hàng của tổ chức tín dụng, …

Dựa vào những phân tích trên mà đề tài sử dụng phương pháp suy luận để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của hộ SXKD đối với Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp

7 Đóng góp của Đề Tài

Đề tài này giúp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Kiên Giang nói chung và Ngân hàng Sacombank PGD Tân Hiệp nói riêng nhìn thấy các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng đối với hộ kinh doanh trên địa bàn huyện Tân Hiệp Từ đó đề ra được các chiến lược nhằm phát triển chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh

Đề tài này giúp cũng giúp các cơ quan nhà nước của tỉnh Kiên Giang nhận ra được các yếu tố bất lợi của hộ kinh doanh cá thể trong việc vay vốn ngân hàng Từ đó

đề ra các giải pháp đúng trong tương lai nhằm giúp cho hộ này có thể dễ dàng tiếp cận

vốn vay và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn, cải thiện được chất lượng cuộc sống

8 Cấu trúc của luận văn

Ngoài các phần như: Phần giới thiệu, phần kết luận, kiến nghị và phần tài liệu tham khảo, thì luận văn được kết cấu thành bốn chương Nội dung cụ thể trong từng

chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu

Chương này giúp chúng ta thấy được những quy định, những vấn đề chung về nghiệp vụ tín dụng của Ngân Ngân Hàng Thương Mại thông qua những khái niệm cơ

bản, bên cạnh đó chương này còn phân tích, đánh giá có biện luận các công trình nghiên cứu liên quan mật thiết đến đề tài luận văn đã được công bố từ đó giúp ta xây

dụng được mô hình nghiên cứu của đề tài

Chương 2: Đặc điểm đối tượng và phương pháp nghiên cứu

Giới thiệu tổng quan về địa bàn nghiên cứu, thị trường tín dụng trên địa bàn nghiên cứu và giới thiệu về cơ cấu tổ chức, tình hình hoạt động cho vay đối với các hộ SXKD cá thể tại Sacombank PGD Tân Hiệp Bên cạnh đó chương này mô tả cách thu thập, cách xử lý và cách phân tích số liệu Ngoài ra chương này cho ta thấy đươc đối

tượng nghiên cứu là ai, phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng cho đề tài

Chương 3: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng tại ngân

hàng SACOMBANK của các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp tỉnh Kiên Giang

Đây là phần quan trọng nhất và cũng là tâm điểm của luận văn là nơi biện luận, đưa ra những luận điểm, nhận thức mới Chương này không phải chỉ mô tả kết quả của

việc nghiên cứu mô hình đề xuất mà còn phải giải thích thật chính xác, hợp lý các nhân tố đã được đề xuất trong mô hình và đưa ra được những bằng chứng cụ thể đáng tín cậy từ mô hình nghiên cứu của đề tài

Chương 4: Thảo luận và kết quả đề xuất

Căn cứ vào kết qua phân tích tại chương 3, đề tài xin rút ra một số vần đề còn tồn

tại, hạn chế trong việc tiếp cận tín dụng và định hướng phát triển tín dụng hộ SXKD cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp, qua đó đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng tại Sacombank PGD Tân Hiệp của hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp tỉnh Kiên Giang

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Khái niệm về hộ kinh doanh cá thể

1.1.1.1 Khái niệm về hộ gia đình

Có rất nhiều khái niệm về hộ được đưa ra:

Theo Harris, ở viện nghiên cứu phát triển trường Đại học tổng hợp Susex (Lon Don- Anh) cho rằng: “ Hộ là một đơn vị tự nhiên tạo nguồn lao động”

Theo Raul Iturna, giáo sư trường đại học tổng hợp Liôbon khi nghiên cứu cộng đồng nông dân trong quá trình quá độ ở một số nước châu Á đã chứng minh “ Hộ là một tập hợp những người cùng chung huyết tộc có quan hệ mật thiết với nhau trong quá trình sáng tạo ra vật phẩm để bảo tồn chính bản thân họ và cộng đồng”

Theo Bộ Luật Dân Sự 2005, Điều 106 thì “ Hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định

là chủ thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc các lĩnh vực này.”

Qua các quan điểm khác nhau về khái niệm hộ trên, có thể rút ra một số đặc

trưng về hộ

- Hộ là một nhóm người cùng chung huyết tộc hay không cùng huyết tộc

- Hộ cùng sống chung hay không cùng sống chung một mái nhà

- Có chung một nguồn thu nhập và ăn chung

- Cùng tiến hành sản xuất chung

1.1.1.2 Khái niệm về hộ sản xuất kinh doanh

Theo Nghị định số 88/2006 NĐ - CP định nghĩa: Hộ kinh doanh do một cá nhân

là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh

Hộ kinh doanh có các đặc điểm pháp lý sau:

- Hộ kinh doanh không có tư cách pháp nhân

- Hộ kinh doanh là hình thức kinh doanh qui mô rất nhỏ

- Chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của hộ kinh doanh Với những đặc điểm trên, hộ kinh doanh có một số vai trò nhất định đối với

nền kinh tế hiện nay

1.1.1.3 Nhu cầu tín dụng của hộ kinh doanh cá thể

Nhu cầu tín dụng của hộ gia đình là nguồn vốn tín dụng mà hộ kinh doanh cá thể

cần để phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ Nguồn vốn này thường được cung cấp từ các tổ chức tín dụng nói chung và các Ngân hàng thương mại nói riêng Ví dụ: Mua sắm vật dụng gia đình, chuyển nhượng bất động sản, bổ sung vốn

lưu động, tiêu dùng khác

1.1.2 Một số vấn đề về tín dụng

1.1.2.1 Khái niệm chung tín dụng

“Tín dụng” xuất phát từ chữ la tinh là Creditium có nghĩa là sự tin tưởng và sự tín nhiệm Theo tiếng anh có tên là Credit

Theo Việt Nam thì “tín dụng” có nghĩa là sự vay mượn, là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở

hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại cho người sở hữu một lượng giá trị lớn

hơn Phần lớn hơn này ta gọi là lãi suất Quan hệ tín dụng có 03 đặc điểm cơ bản sau (nguồn: Nguyễn Đan Dờn, 2005)

Có sự chuyển giao quyền sở hữu từ người này sang người khác

Sự chuyển giao này có thời gian

Đến thời hạn thỏa thuận, bên sử dụng sẽ hoàn trả cho người sở hữu một giá

trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần giá trị tăng thêm đó gọi là phần lời hay lãi suất

Hoạt động cấp tín dụng được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thỏa thuận cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức (gọi

tắt là khách hàng) với nguyên tắc hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay như chiết khấu,

bổ sung nguồn vốn lưu động, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác (Nguyễn Đăng Dờn, 2005)

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao

cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian

nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc (nguồn: Thái Văn Đại, 2007)

1.1.2.2 Chức năng của tín dụng

Trong nền kinh tế hàng hóa tiền tệ, tín dụng thực hiện ba chức năng cơ bản sau (Nguyễn Đăng Dờn, 2005) :

Chức năng tập trung và phân phối lại nguồn vốn

Trong xã hội hiện nay, tín dụng thu hút phần lớn tiền tệ nhàn rổi trong nền kinh tế

và phân phối lại nguồn vốn đó dưới hình thức cho vay, điều đó làm điều hòa được nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sự điều hòa nay mang tính chất hoàn trả

và chỉ tạm thời

Sự phân phối lại nguồn vốn tiền tệ được thực hiện bằng hai cách:

Phân phối trực tiếp: Phương pháp phân phối này được thực hiện trên cơ sở quan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu nhà nước và các công ty

Việc phân phối này giúp nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể sử dụng vốn

đó làm kinh doanh và tiêu dùng

Phân phối gián tiếp: Thông qua các tổ chức trung gian như các Ngân hàng

thương mại, các công ty tài chính

Trong nền kinh tế hiện nay, nguồn vốn phân phối theo hình thức gián tiếp qua các

tổ chức trung gian chiếm vị trí rất quan trong vì một mặt các tổ chức trung gian có thể huy động các nguồn vốn nhàn rổi từ doanh nghiệp và cá nhân, mặt khác phân phối nguồn vốn đó dưới hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân đang thiếu

hụt nguồn vốn

Chức năng giảm sự lưu thông tiền mặt

Trong nền kinh tế thị trường phát triển hiện nay, các hoạt động cấp tín dụng ngày càng mở rộng, linh hoạt và đa dạng Từ đó thúc đẩy việc mở rộng việc thanh toán không dùng tiền mặt mà thanh toán bù trừ qua các tổ chức kinh tế Điều này dẫn đến việc thanh toán diễn ra kịp thời và an toàn hơn, thúc đẩy việc lưu thông hàng hóa nhanh hơn, bên cạnh đó cũng hạn chế rất nhiều lượng tiền mặt lưu thông trong xã hội, tránh gây lãng phí lớn cho xã hội vì chi phí in tiền mặt là rất lớn

Chức năng giám đốc các hoạt động của nền kinh tế

Việc thực hiện các chức năng tập trung và phân phối lại tiền tệ nhằm phục vụ nhu cầu tái sản xuất đối với các tổ chức kinh tế, các cá nhân Tín dụng có khả năng phản ánh một cách tổng hợp, chính xác và nhạy bén tình hình diễn biến của nền kinh tế Do

đó, tín dụng được xem là một trong những công cụ quan trọng của Nhà nước để kiểm soát và thúc đẩy quá trình thực hiện các chiến lược phát triển nền kinh tế Bên cạnh đó tín dụng làm cho lượng hàng hóa lưu thông nhanh hơn, hàng hóa đi từ hình thái tiền tệ vào sản xuất và ngược lại Nói cách khác, tín dụng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển kinh tế

1.1.2.3 Các căn cứ để phân loại tín dụng

Tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới nhiều hình thức, được nhìn nhận dưới nhiều góc độ khác nhau theo các tiêu thức phân loại khác nhau Trên thực tế, để phân tích đánh giá các hoạt động tín dụng làm cơ sở cho việc hoạch định các chính sách tài chính tiền tệ, các nhà kinh tế thường dựa vào các tiêu thức sau đây (Nguyễn Đăng

Dờn, 2005):

Căn cứ theo thời hạn cho vay

Căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, dự phóng lưu chuyển luồng tiền, thời

hạn thu hồi vốn của các dự an đầu tư, khả năng trả nợ, Thời hạn cho vay được phân chia như sau:

Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn dưới 12 tháng và được

sử dụng chủ yếu để bù đắp tạm thời các nguồn vốn bị thiếu hụt về vốn lưu động của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể,

Cho vay trung dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng với mục đích là mua sắm tài sản có định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ trên 60 tháng với mục đích đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị hay dây chuyền công nghệ có giá trị lớn và thời gian thu hồi vốn trên 05 năm

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Có 02 loại tín dụng nhu sau:

Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là hình thức cấp tín dụng dựa vào sự uy tín của người vay để đảm bảo cho việc hoàn trả nợ Loại hình này không cần phải có tài sản thế chấp, cầm cố, ký quỹ hoặc không cần có sự bảo lãnh của bên thứ ba

Loại hình cấp tín dụng này chỉ áp dụng đối với những khách hàng tốt, có uy tín trong

việc thanh toán và trong sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính lành mạnh, khả năng quản lý hiệu quả thì Ngân hàng có thể dựa vào uy tín của khách hàng mà cấp tín dụng không cần tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo (thế chấp): Là loại hình cho vay mà Ngân hàng đòi hỏi người đi vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc cần có sử bảo lãnh của bên

thứ ba để bảo đảm cho nguồn trả nợ của bên vay trong trường hợp khoản vay đó gặp rủi ro

Biện pháp bảo đảm chỉ là một trong những biện pháp dùng bảo đảm nghĩa vụ

thực hiện nghĩa vụ đối với hợp đồng vay, đảm bảo tiền vay không phải là điều kiện bắt buộc, dù biện pháp này có hay không cũng không làm ảnh hưởng đến việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ của các bên Tuy nhiên, để đồng thời đạt được hai mục đích phát triển thị trường, khách hàng và bảo đảm an toàn đối với các khoản vay thì viêc áp

dụng các biện pháp đảm bảo là công cụ hữu hiệu và an toàn đối với các Ngân hàng

Hiện nay, mỗi Ngân hàng thương mại hầu như đều đã xây dựng hệ thống quy định bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, hầu hết các Ngân hàng thương mại đều gặp rất nhiều khó khăn vướng mắc liên quan đến việc xử lý, định giá đúng giá trị tài sản đảm

bảo dẫn đến phát sinh các khoản nợ xấu, nợ khó đòi Có 03 hình thức bảo đảm tiền vay phổ biến tại các Ngân hàng thương mại là:

Cầm cố, thế chấp tài sản của người đi vay: Là việc khách hàng đem tài sản (bất động sản, động sản, giấy tờ có giá, ) thuộc quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp của mình để cho Ngân hàng nắm giữ và dùng tài sản đó đảm bảo cho khoản vay Nếu đến hạn trong hợp đồng khách hàng không có khả năng hoàn trả được nợ thì Ngân hàng sẽ phát mãi hoặc tiếp nhận tài sản thế chấp, cầm cố để cấn trừ khoản vay để thu hồi nợ

Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 03: Là việc bên thứ 03 đem tài sản (bất động sản, động sản, giấy tờ có giá, ) của mình đem thế chấp, cầm cố cho Ngân hàng

để đảm bảo cho khoản nợ vay của bên được bảo lãnh Nếu đến hạn trong hợp đồng bên

được bảo lãnh không có khả năng hoàn trả được nợ thì bên bảo lãnh sẽ đứng ra trả nợ thay cho bên được bảo lãnh và vẫn không trả được nợ thì Ngân hàng sẽ phát mãi hoặc tiếp nhận tài sản thế chấp, cầm cố của bên bảo lãnh để cấn trừ khoản vay của bên được

bảo lãnh để thu hồi nợ

Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Ngân hàng và khách háng có thể thỏa thuận dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay

Nếu đến hạn mà khách hàng không thực hiện việc trả nợ thì Ngân hàng sẽ xử lý tài sản hình thành từ vốn vay để thu hồi nợ

Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động kinh doanh của khách hàng luôn

chứa đựng khả năng rủi ro, điều đó rất có thể kéo theo rủi ro của tổ chức tín dụng cho vay vốn Bởi vậy trên thực tế, đảm bảo thường được coi là điều kiện quan trọng trong mọi nghiệp vụ cho vay của tổ chức tín dụng

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

Khi cấp tín dụng phải xác định được mục đích thực của khoản cấp tín dụng để đánh giá được tính hợp pháp, mức độ rủi ro, tính khả thi và hiệu quả của các khoản cấp tín dụng cùng khả năng trả nợ của khách hàng

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là hình thức cho vay mà bên vay cam kết sẽ

sử dụng nguồn vốn mà Ngân hàng tài trợ bổ sung vào nguồn vốn lưu động của mình

để thực hiện cho công việc kinh doanh Nếu sau khi được giải ngân mà người vay lại

sử dụng vốn sai mục đích sử dụng vốn đã cam kết thì Ngân hàng có quyền áp dụng các

chế tài thích hợp như đình chỉ việc sử dụng vốn hoặc thu hồi vốn trước thời hạn

Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay mà bên vay cam kết số tiền giải ngân ra sẽ được bên vay sử dụng vào việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng

như mua sắm vật dụng gia dụng, mua sắm nhà cửa hoặc phương tiện đi lại, thậm chí bao gồm cả việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập của sinh viên, học viên, du

lịch nước ngoài, khám chữa bệnh nước ngoài, du học…

Cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp: Là hình thức cho vay mà bên vay cam kết sử dụng số tiền vay để trang trải cho các chi phí sản xuất nông nghiệp như mua phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc trong chăn nuôi, con giống, trả lương nhân công trong sản xuất nông nghiệp

Cho vay mua bất động sản: Là một phần của cho vay tiêu dùng Cho vay chuyển nhượng bất động sản là hình thức cho vay liên quan đến việc mua và xây dựng bất động sản như mua nhà ở, mua đất, làm nhà ở

1.1.3 Các quy định trong cho vay

1.1.3.1 Đối tượng cho vay

Đối tượng vay vốn là các tổ chức, cá nhân Việt nam và nước ngoài có nhu cầu tài

trợ nguồn vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ

hoặc nhu cầu phục vụ đời sống trong và ngoài nước (nguồn: www.sacombank.com.vn)

1.1.3.2 Nguyên tắc khi vay vốn ngân hàng

Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết giữa Ngân hàng và bên vay được thể hiện trên hợp đồng tín dụng

Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đủ và đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng đã cam kết

Có dự án đầu tư, phương an sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả

hoặc có dự án đầu tư, phương án vay vốn phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

Có khả năng tài chính để đảm bảo cho việc hoàn trả khoản cấp tín dụng theo điều kiện thỏa thuận trên hợp đồng vay

Có tài sản dùng để đảm bảo cho các khoản vay

1.1.3.4 Lãi suất cho vay

Khi sử dụng bất kỳ khoản tín dụng nào thì người vay cũng phải trả thêm một phần giá trị ngoài phần vốn gốc vay ban đầu Tỷ lệ phần trăm này so với phần vốn vay

bau đầu ta gọi là lãi suất cho vay Nói cách khác lãi suất cho vay là giá mà người vay

phải trả cho Ngân hàng để được sử dụng vốn vay Thông thường thì lãi suất cho vay được tính theo tháng, quý và năm Lãi suất cho vay khác nhau tại thời điểm, mục đích

sử dụng nguồn vốn khác nhau thì lãi suất cho vay cũng khác nhau Lãi suất cho vay

phụ thuộc vào các điều kiện kinh tế cũng như chính sách điều hành của Nhà nước (Thái Văn Đại, 2007)

Lãi suất cho vay thực hiện đúng theo quy định của Ngân hàng nhà nước và theo ý kiến chỉ đạo từ hội sở của các Ngân hàng

Cho vay theo hạn mức tín dụng thì áp dụng tại thời điểm nhận nợ

Trường hợp gia hạn nợ, cơ cấu nợ , thì lãi suất áp dụng theo thỏa thuận giữa bên vay và Ngân hàng

Lãi suất nợ quá hạn không được quá 150% lãi suất cho vay ban đầu

1.2 Mô hình nghiên cứu

1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của các hộ kinh doanh cá thể

Tuổi chủ hộ: Là biến thể hiện tuổi của chủ hộ Tuổi của chủ hộ càng cao thì

khả năng tiếp cận được với nguồn tín dụng càng nhiều hơn Điều đó có thể giải thích là

do chủ hộ càng lớn tuổi thì càng có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, khả năng thất bại trong sản xuất kinh doanh được hạn chế, người lớn tuổi thường có uy tín trong xã hội và nhiều người biết đến, có khả năng tài chính tốt hơn so với những người

trẻ tuổi Với các lý do trên, hộ có số tuổi càng cao sẽ được các tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay và lượng tiền vay sẽ nhiều hơn so với những hộ nhỏ tuổi Cũng cùng với

ý kiến của tác giả thì theo kết quả nghiên cứu của Huỳnh Như Trúc (2008) cũng cho

rằng những chủ hộ lớn tuổi sẽ có khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cao hơn những

hộ có số tuổi nhỏ là vì họ sẽ có nhiều kinh nghiệm trong việc sử dụng vốn cũng như trong việc làm ăn

X 1 : Tuổi của chủ hộ có tác động cùng chiều đến khả năng tiếp cận nguồn tín

dụng

Trình độ học vấn của chủ hộ: Học vấn là biến độc lập thể hiện trình độ học vấn hay số năm đi học của chủ hộ Trình độ học vấn của chủ hộ càng cao thì sử hiểu

biết của họ càng rộng, tìm được nhiều cơ hội để đầu tư, sử dụng nhiều vốn tự có và

vốn vay để kinh doanh, nắm rỏ thủ tục vay vốn và quy trình vay vốn của các tổ chức tín dụng Còn các chủ hộ có trình độ học vấn thấp sẽ gặp rất nhiều khó khăn với các

thủ tục vay vốn hiện tại cũng như không lên được kế hoạch và nắm bắt được cơ hội

sản xuất kinh doanh Ngoài ra các hộ có trình độ học vấn thấp thường thiếu am hiểu về

kỷ thuật sản xuất kinh doanh cũng như không nắm được thông tin thị trường Theo Nguyễn Ngọc Lam (2007) và Lê Văn Trinh (2010) cũng đã thể hiện điều đó trên công trình nghiên cứu của mình Do đó những hộ có trình độ học vấn cao sẽ dễ dàng tiếp

bảo nhỏ Trên thực tế các tổ chức tín dụng cũng cho rằng những hộ sở hữu tài sản lớn,

là những hộ dân có nguồn thu nhập cao do đó khả năng chi trả sẽ tốt hơn Vì vậy những hộ có giá trị tài sản đảm bảo lớn đảm bảo cho khoản vay thường dễ dàng tiếp

cận tín dụng và lượng vốn được nhiều hơn so với những hộ khác

X 3 : Giá trị tài sản đảm bảo có tác động cùng chiều đến khả năng tiếp cận nguồn

vốn tín dụng, lượng vốn vay

Thu nhập: Là tổng thu nhập bình quân trung bình của hộ trong 01 tháng

Biến độc lập này bao gồm tất cả các khoản phải thu từ việc kinh doanh, …Giả định rằng các hộ có thu nhập cao thì họ sẽ không có nhu cầu vay vốn tín dụng bởi họ có đủ

khả năng chi trả cho các khoản chi phí trong gia đình Tuy nhiên mốt số hộ có thu nhập cao nhưng do muốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh để tăng thêm thu nhập nền cần đến nguồn vốn tín dụng Ngân hàng

Theo Lê Minh Tiến (2007) và Lê Thị Thanh Đoan (2008), những hộ có thu nhập càng cao hộ có thu nhập cao thì càng ít tiếp cận nguồn vốn tín dụng bởi vì họ có đủ

khả năng chi trả cho các khoản chi phí của gia đình Tuy nhiên theo Vũ Tu Bang

(2015) thì tác giả cũng chỉ ra rằng hộ có thu nhập càng cao thì nhu cầu vay vốn và

lượng vốn vay sẽ cao hơn những hộ khác

X 4 : Thu nhập có tác đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng

Giới tính: Là giới tính của chủ hộ Đây là biến giả, nhận giá trị bằng 1 nếu

chủ hộ là nam và nhận giá trị bằng 0 nếu chủ hộ là nữ Theo Nguyễn Văn Ngân & Lê Khương Ninh (2005) kết quả nghiên cứu cho thấy chủ hộ là nam giới sẽ dễ tiếp cận tín

dụng hơn nữ giới bởi vì chủ hộ là nam giới có điều kiện tiếp cận được thông tin, tín

dụng, giáo dục, … do đó sẽ năm bắt được nhiều cơ hội đầu tư kinh doanh từ đó mà quyết định có sản xuất kinh doanh cũng như sử dụng vốn vay hay không Tuy nhiên trên thực tế khi quyết định vay vốn thì trong gia đình cả hai vợ chồng cùng nhau thống nhất nên ảnh hưởng của biến giới tính của chủ hộ đến việc tiếp cận vốn vẫn chưa thật

sự rõ ràng

X 5 : Khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng có sự khác biệt theo giới tính

Vị trí xã hội: Là biến giả Biến này có thể hiểu là chủ hộ có quan hệ với thân thuộc với những người có chức vụ trong các tổ chức chính quyền địa phương như: Chủ tịch xã, Phó chủ tịch xã, Bí thư xã, … hay đang công tác tại các cơ quan nhà nước khác Biến này nhận giá trị là 1 nếu chủ hộ là người có địa vị trong xã hội hoặc có

người thân có địa vị trong xã hội, ngược lại sẽ nhận giá trị là 0 Hộ có vị trí trong xã hội thường sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng hơn vì những hộ này đều có uy tín

và trách nhiệm cao hơn nên dễ dàng được chấp nhận cho vay từ các tổ chức tín dụng

chức kinh tế Tổ chức tín dụng nào chăm sóc khách hàng tốt và thủ tục đơn giản, nhanh gọn làm hài lòng khách hàng thì sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn Do

đó chăm sóc khách hàng nhằm làm khách hàng hài lòng có ảnh hưởng rất lớn đến việc

tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể

X 7 : Chăm sóc khách hàng có tác động cùng chiều đến khả năng khả năng tiếp

cận nguồn vốn tín dụng

1.2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Dựa vào thực tế và các công trình nghiên cứu liên quan mật thiết đến đề tài luận văn đã được công bố, từ đó giúp tác giả xây dụng được mô hình nghiên cứu của đề tài

như sau:

Mô hình đề xuất các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng

tại Ngân Hàng Sacombank PGD Tân Hiệp

CHƯƠNG 2: ĐẶC ĐIỂM ĐỐI TƯỢNG VÀ PHƯƠNG PHÁP

NGHIÊN CỨU

2.1 Tổng quan về kinh doanh cá thể và tín dụng các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn huyện Tân Hiệp, tỉnh Kiên Giang

2.1.1 Hộ kinh doanh cá thể trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội

Với nền kinh tế thị trường phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước

ta hiện nay, mọi thành phần kinh tế đều được Đảng và Nhà nước khuyến khích phát triển Trong những năm qua, hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh cá thể tại Việt Nam có rất nhiều thuận lợi từ thủ tục thành lập đơn vị kinh doanh đến cải cách quản lý thuế đối tượng này theo hình thức khoán, không cần tập hợp hóa đơn, ghi chép sổ sách đã tạo điều kiện cho hộ kinh doanh cá thể phát triển mạnh mẽ

Hơn nữa, do quy mô các hộ kinh doanh cá thể không lớn (số lượng lao động không quá 10 người lại hầu hết là người trong gia đình) nên việc quản lý các đơn vị này cũng không quá khó khăn, chưa kể đến việc các hộ kinh doanh đăng ký thuế theo hình thức thuế khoán thì không cần tập hợp hóa đơn cũng không cần thực hiện các ghi chép sổ sách, báo cáo tài chính hay báo cáo thuế theo quy định như các loại hình doanh nghiệp (DN) khác Mặt khác, những điều kiện khách quan từ môi trường và truyền thống của nền văn hóa Việt Nam cũng tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế hộ gia đình phát triển nhờ tận dụng các bí quyết sản xuất truyền thống và kinh nghiệm tích lũy qua nhiều thế hệ Điều này cho phép phát huy những ngành nghề truyền thống để

tạo ra những sản phẩm độc đáo phục vụ cho nhu cầu của xã hội

Bằng việc sử dụng số lượng lớn lao động từ các hộ gia đình ở các địa phương,

tạo ra các chủng loại sản phẩm hàng hóa dịch vụ đa dạng, phong phú, các hộ kinh doanh cá thể không những giải quyết việc làm, tăng thu nhập mà còn là mạng lưới rộng lớn, phát triển về những vùng xa, vùng khó khăn mà các lĩnh vực kinh doanh khác không đáp ứng được Đây là kênh phân phối và lưu thông hàng hóa quan trọng, giúp cân đối thương mại và phát triển kinh tế địa phương

2.1.2 Tổng quan về tình hình kinh tế trong nước và quốc tế

Năm 2015 - Năm có ý nghĩa to lớn và quan trọng, năm cuối thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2011-2015 đã khép lại Kết quả hoạt động sản xuất,

kinh doanh của năm 2015 là cơ sở và động lực cho việc xây dựng và thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016

Kinh tế - xã hội năm 2015 diễn ra trong bối cảnh thị trường toàn cầu có những

bất ổn, kinh tế thế giới vẫn đối mặt với nhiều rủi ro lớn với các nhân tố khó lường Tình hình thương mại toàn cầu sụt giảm do tổng cầu yếu, kinh tế thế giới chưa lấy lại được đà tăng trưởng và vẫn đang trong giai đoạn phục hồi chậm, giá dầu thô giảm

mạnh dẫn đến giá cả hàng hóa có xu hướng giảm nhanh làm ảnh hưởng đến các nước

xuất khẩu Bên cạnh đó sự bất ổn của thị trường tài chính toàn cầu với việc giảm giá đồng Nhân dân tệ và sự tăng trưởng chậm của nền kinh tế đứng thứ 2 thế giới Trung

Quốc đã tác động mạnh tới kinh tế thế giới Tuy nhiên nền kinh tế Việt Nam tiếp tục đạt kết quả tốt trong bối cảnh môi trường kinh tế toàn cầu đầy biến động Tăng trưởng kinh tế tăng tốc trong năm 2015 đạt mức 6,68%, là tốc độ tăng trưởng cao nhất kể từ

năm 2008

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh hàng hóa bản lẻ - dịch vụ trong nước Bảng 2.1: Tốc độ tăng tổng sản phẩm trong nước các năm 2013, 2014 và 2015

Tốc độ tăng so với các năm (%)

trưởng năm 2015 ( Tỷ lệ %)

Nông, lâm nghiệp và thuỷ sản 2,63 3,44 2,41 0,40

Công nghiệp và xây dựng 5,08 6,42 9,64 3,20

Dịch vụ 6,72 6,16 6,33 2,43

Thuế sản phẩm trừ trợ cấp sp 6,42 7,93 5,54 0,65

(Nguồn: Từ internet)

Hình 2.1: Biểu đồ thể hiện nghành nghề đóng góp vào tốc độ tăng trưởng kinh tế

Việt Nam trong năm 2015

Hoạt động bán lẻ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng năm tài chình 2015 khá sôi nổi, nhất là tháng cuối năm Mạng lưới phân phối hàng hóa được tăng cường và mở rộng

về số lượng và đa dạng về ngành nghề kinh doanh với hệ thống các siêu thị, cửa hàng chuyên doanh, cửa hàng tự chọn … tại nhiều địa phương Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể chủ động khai thác nguồn hàng, đồng thời tích cực nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu của người tiêu dùng để bảo đảm phục vụ nhu cầu tiêu thụ

về số lượng và chất lượng sản phẩm Công tác quản lý và thực hiện chính sách về thị

trường thương mại được các cấp, các ngành tập trung chỉ đạo kịp thời, hiệu quả, thị

trường giá cả các mặt hàng thiết yếu ổn định, cùng với sản xuất tăng trưởng nhanh đã góp phần đẩy mạnh hoạt động thương mại trong nước, kích thích tiêu dùng trong dân

cư

Tổng mức hàng hóa bán lẻ và doanh thu dịch vụ tiêu dùng T12/2015 ước tính đạt 294,7 nghìn tỷ đồng, tăng 3,3% so với tháng trước và tăng 9% so với cùng kỳ năm

trước, bao gồm:

Doanh thu bán lẻ hàng hóa trong tháng đạt 224,8 nghìn tỷ đồng, tăng 2,8% so với tháng trước và tăng 9,7% so với cùng kỳ năm trước, trong đó: Nhóm phương tiện đi lại tăng 5,6% và tăng 10,7%; đồ dùng, dụng cụ, trang thiết bị gia đình tăng 3,4% và tăng 14,7%; hàng may mặc tăng 2,8% và tăng 12,9%; vật phẩm văn hoá, giáo dục tăng 2,8% và tăng 12,2%; lương thực, thực phẩm tăng 2,3% và tăng 10,6%

Doanh thu dịch vụ lưu trú, ăn uống T12/2015 đạt 32,9 nghìn tỷ đồng, tăng 5,5%

so với tháng trước và tăng 7,6% so với cùng kỳ năm trước; doanh thu du lịch, lữ hành trong tháng đạt 2,6 nghìn tỷ đồng, tăng 1,5% so với tháng trước và tăng 13,8% so với cùng kỳ năm trước; doanh thu dịch vụ khác ước tính đạt 34,4 nghìn tỷ đồng, tăng 4,7%

so với tháng trước và tăng 5,5% so với cùng kỳ năm trước

Tính chung cả năm 2015, tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng ước tính đạt 3.242,9 nghìn tỷ đồng, tăng 9,5% so với năm trước (loại trừ yếu tố giá tăng 8,4%, cao hơn mức tăng 8,1% của năm 2014)

Xét theo ngành kinh doanh, bán lẻ hàng hóa năm nay đạt 2.469,9 nghìn tỷ đồng, chiếm 76,2% tổng mức và tăng 10,6% so với cùng kỳ năm 2014, trong đó một số ngành hàng tăng khá: Đồ dùng, dụng cụ, trang thiết bị gia đình tăng 15%; lương thực,

thực phẩm tăng 14,8%; hàng may mặc tăng 13,3%; vật phẩm văn hoá, giáo dục tăng 12,4%; phương tiện đi lại tăng 10,4%

Doanh thu dịch vụ lưu trú, ăn uống năm 2015 ước tính đạt 372,2 nghìn tỷ đồng, chiếm 11,5% và tăng 5,2% so với cùng kỳ, một số tỉnh, thành phố có doanh thu tăng khá: Thanh Hóa tăng 9,9%; thành phố Hồ Chí Minh tăng 6,9%; Lạng Sơn tăng 5,4%;

Hà Nội tăng 4,1%; Quảng Bình tăng 3,8% Doanh thu du lịch lữ hành đạt 30,4 nghìn

tỷ đồng, chiếm 0,9% và tăng 9,5%, trong đó doanh thu du lịch lữ hành của Thanh Hóa

tăng 21,4%; thành phố Hồ Chí Minh tăng 12,7%; Bà Rịa - Vũng Tàu tăng 11,1%; Quảng Ninh tăng 11%; Hà Nội tăng 7,4%

Doanh thu dịch vụ khác năm 2015 ước tính đạt 370,3 nghìn tỷ đồng, chiếm 11,4% và tăng 7%, trong đó một số địa phương có doanh thu dịch vụ tăng khá so với cùng kỳ năm trước: thành phố Hồ Chí Minh tăng 12,2%; Tiền Giang tăng 12,2%;

Quảng Trị tăng 12%; Vĩnh Phúc tăng 10,9%; Hà Nội tăng 8,8%; Hưng Yên tăng 8,7%; Tuyên Quang tăng 7,4%

2.1.4 Tình hình kinh doanh bán lẻ hàng hóa, hoạt động các nghành dịch vụ trên địa bàn huyện Tân Hiệp

2.1.4.1 Tổng quan về địa bàn huyện Tân Hiệp

Hình 2.2: Sơ đồ vị trí huyện Tân Hiệp

(Nguồn: UBND huyện Tân Hiệp, 2016)

Huyện Tân Hiệp là một huyện thuộc địa bàn tỉnh Kiên giang Huyện Tân Hiệp phía bắc giáp huyện Thoại Sơn (tỉnh An Giang), nằm giáp huyện Giồng Riềng, đông giáp huyện Vĩnh Thạnh (thành phố Cần Thơ), tây giáp huyện Hòn Đất (thành phố Rạch Giá) và huyện Châu Thành theo thứ tự từ Bắc xuống Nam Huyện Tân Hiệp nằm trên quốc lộ 80, là cửa ngõ vào trung tâm kinh tế - xã hội của tỉnh Kiên Giang

Nông nghiệp giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế của huyện, chủ yếu là canh tác gạo chất lượng cao Do vậy, trong những năm qua huyện đặc biệt chú trọng đầu tư các

lĩnh vực chế biến nông sản, cơ khí sửa chữa, gia công, các ngành nghề ở nông thôn, phát triển thương mại – dịch vụ, như cung ứng sản xuất, vật tư nông nghiệp, dịch vụ thu hoạch và bảo quản, xử lý sau thu hoạch, đồng thời ứng dụng khoa học – công nghệ vào sản xuất công – nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản Huyện cũng đang xúc tiến kêu gọi đầu tư vào các dự án xây dựng khu đô thị mới, tiểu thủ công nghiệp, nhà máy chế biến thức ăn gia súc và chế biến nông, thủy sản ở địa phương

Địa bàn huyện Tân Hiệp hiện có 105 cơ sở xay xát/lau bóng gạo, tổng số hộ kinh

doanh trên toàn huyện là 6.065 hộ Trong đó có 245 doanh nghiệp và Hợp tác xã, còn lại là hộ kinh doanh cá thể Ngành hàng kinh doanh chủ yếu: Vật tư nông nghiệp, gạo thành phẩm, xăng dầu…

2.1.4.2 Tình hình phát triển các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn

Năm 2016, bên cạnh những thuận lợi, dự báo những khó khăn mới có thể nảy sinh, nhất là yếu tố thời tiết, dịch bệnh, biến động về giá cả và thị trường tiêu thụ sản

phẩm hàng hóa… Nhưng với những thành tựu, những kinh nghiệm sáng tạo huyện Tân

Hiệp quyết tâm thực hiện thắng lợi các mục tiêu kinh tế xã hội năm 2016 Xây dựng Tân

Hiệp thành vùng sản xuất nông nghiệp có trình độ sản xuất cao, đẩy mạnh chuyển dịch

cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa lớn với sản phẩm chủ lực là lúa gạo chất lượng cao, giá trị và hiệu quả Phát triển công nghiệp và dịch vụ theo

hướng lựa chọn các loại ngành nghề, các mặt hàng phục vụ thiết thực cho phát triển nông nghiệp nông thôn để thúc đẩy kinh tế - xã hội huyện Tân Hiệp

Bảng 2.2: Tổng mức bán lẻ hàng hóa dịch vụ theo nghành nghề trong năm 2015

của huyện Tân Hiệp

- Đồ dùng trang thiết bị gia đình 537 655 118

- Xăng dầu các loại và nhiên liệu khác 1.612 1.967 355

Tổng mức hàng hóa bán lẻ và doanh thu dịch vụ tiêu dùng tính đến thời điểm 31/12/2015 ước tính đạt 7.909 tỷ đồng, tăng 22,62% (# 1.459 tỷ đồng) so cùng kỳ năm trước bao gồm :

Tổng mức hàng hóa bản lẻ là 6.599 tỷ đồng, tăng 22,75% (# 1.223 tỷ đồng) so

với cùng kỳ năm trước, trong đó: Đồ dùng thiết bị gia đình đạt 655 tỷ đồng tăng 21,97% (# 118 tỷ đồng) so cùng thời kỳ năm trước, lương thực, thực phẩm đạt 3.340 tỷ đồng, tăng 24,26% (# 652 tỷ đồng) so cùng thời kỳ năm trước, xăng dầu các loại và nhiên liệu đạt 1.967 tỷ đồng tăng 22,02% (# 355 tỷ đồng) so cùng thời kỳ năm trước, Hàng hóa khác ước lượng đạt 637 tỷ đồng tăng 18,62% (# 100 tỷ đồng) so cùng thời

kỳ năm trước

Tổng doanh thu dịch vụ lưu trú và ăn uống đạt 1.310 tỷ đồng tăng 21,97% (# 236

tỷ đồng) so cùng thời kỳ năm trước, trong đó: Dịch vụ lưu trú đạt 393 tỷ đồng tăng 22,05% (# 71 tỷ đồng), doanh thu từ dịch vụ ăn uống đạt 917 tỷ đồng tăng 3,27 % (#

29 tỷ đồng) so cùng thời kỳ năm trước

Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện nghành nghề đóng góp vào tốc độ tăng trưởng kinh tế

huyện Tân Hiệp trong năm 2015

(Nguồn: UBND huyện Tân Hiệp, 2016)

Đồ dùng trang thiết bị gia đình

Xăng dầu các loại và nhiên liệu khác

Dịch vụ lưu trú

Dịch vụ ăn uống

Hàng hóa khác

Nhìn chung tổng mức hàng hóa bản lẻ và dịch vụ tại địa bàn huyện Tân Hiệp có

sự tăng trưởng đáng kể trong năm 2015 Bên cạnh những kết quả đạt được vẫn còn những hạn chế như: Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ trọng còn thấp trong

cơ cấu kinh tế, việc chuyển giao ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ vào sản xuất

chưa đồng bộ, các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp chưa phát triển kịp yêu cầu phục

vụ cho sản xuất nông nghiệp

Kế hoạch trong năm 2016 tổng mức bán lẻ hàng hóa (giá hiện hành) đạt 7.770 tỷ đồng, tăng 18,46% Doanh thu dịch vụ lưu trú và ăn uống (giá hiện hành) đạt 1.557 tỷ đồng, tăng 18,85% Xây dựng và thực hiện Đề án phát triển ngành Dịch vụ - Thương

mại giai đoạn 2016-2020 và định hướng đến năm 2030; Chương trình tiếp nhận, chuyển giao ứng dụng khoa học, công nghệ và thông tin vào quản lý, sản xuất, đời

sống giai đoạn 2016 – 2020 (Nguồn: UBND huyện Tân Hiệp, 2016)

Thực hiện đề án phát triển thương mại - dịch vụ, kêu gọi tổ chức, cá nhân trong

và ngoài tỉnh tham gia đầu tư xây dựng, sửa chữa các chợ tại các xã và tiêu thụ hàng hóa nông sản nhằm mở rộng thị trường ổn định lâu dài mở rộng thương mại - dịch vụ Tăng cường công tác quản lý Nhà nước trên lĩnh vực giao thông vận tải gắn với đảm bảo an toàn giao thông; quản lý thị trường, giá cả và chất lượng hàng tiêu dùng,

vật tư phục vụ sản xuất, gắn phát triển Thương mại – Dịch vụ với bảo vệ người tiêu dùng

Tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các cơ sở sản xuất, kinh doanh tháo gỡ khó khăn

về vốn, mặt bằng để mở rộng, thay đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm Tiếp tục tập trung phát triển sản xuất công nghiệp chế biến hàng nông sản, triển khai kế

hoạch phát triển công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp với các ngành nghề nông thôn,

nhất là sự liên kết chặt chẽ giữa các đơn vị tín dụng – cơ sở chế biến – hộ nông dân nhằm đảm bảo ổn định đầu vào, đầu ra góp phần phát triển đồng bộ sản xuất nông – công nghiệp trên địa bàn huyện

2.2 Ngân hàng TMCP Sacombank PGD Tân Hiệp và hoạt động tín dụng đối với các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn

2.2.1 Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín CN Kiên Giang – PGD Tân Hiệp

Hình 2.4 : Sacombank PGD Tân Hiệp

(Nguồn: Sacombank PGD Tân Hiệp, 2016)

Sacombank PGD Tân Hiệp được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 11/7/2006, với trụ sở chính tọa lạc tại số số 496, quốc lộ 80, ấp Đông Thành, xã Thạnh

Đông A, huyện Tân Hiệp, Kiên Giang

Địa bàn hoạt động của PGD gồm: 1 thị trấn, 10 xã thuộc huyện Tân Hiệp và các địa bàn giáp ranh như: xã Thạnh Phước (huyện Giồng Riềng), xã Mong Thọ (huyện Châu Thành), xã Thạnh Quới (huyện Vĩnh Thạnh, TP Cần Thơ)

Nhân sự PGD Tân Hiệp gồm 17 nhân sự gồm có :