Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ huyện châu thành a, tỉnh hậu giang

MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm nông hộ 2.1.2 Bản chất kinh tế nông hộ 2.1.3 Sự khác kinh tế nông hộ thành phần kinh tế khác 2.1.4 Tín dụng nơng thơn: khái niệm, vai trò 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng nơng thơn 10 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu 11 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 12 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NÔNG HỘ Ở HUYỆN CHÂU THÀNH A 15 3.1 TỔNG QUAN VỀ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở VIỆT NAM 15 3.2 GIỚI THIỆU ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 16 3.2.1 Điều kiện tự nhiên đặc điểm KT - XH huyện Châu Thành A 16 3.2.2 Tình hình tín dụng thức Huyện Châu Thành A 17 vii 3.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ VIỆC SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NÔNG HỘ HUYỆN CHÂU THÀNH A 18 3.3.1 Thông tin chung hộ khảo sát 18 3.3.2 Thực trạng sử dụng vốn vay từ nguồn vốn thức nông hộ huyện Châu Thành A 23 CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY VÀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC NƠNG HỘ HUYỆN CHÂU THÀNH A 31 4.1 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH A 31 4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC NÔNG HỘ HUYỆN CHÂU THÀNH A 37 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ TĂNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ 41 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG VIỆC TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC NÔNG HỘ HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG 41 5.1.1 Thuận lợi khó khăn từ mơi trường vĩ mơ 41 5.1.2 Những tồn nguyên nhân việc tiếp cận tín dụng thức nông hộ huyện Châu Thành A 42 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ TĂNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC NÔNG HỘ 43 5.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho nông hộ 43 5.3.2 Giải pháp nâng cao khả tiếp nguồn tín dụng thức cho nơng hộ 44 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 45 6.1 KẾT LUẬN 45 6.2 KIẾN NGHỊ 46 6.2.1 Đối với nông hộ 46 6.2.2 Đối với tổ chức tín dụng 46 6.2.3 Đối với quyền cấp 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 viii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng 11 Bảng 12 Bảng 13 Bảng 14 Bảng 15 Bảng 16 Bảng 17 Cơ cấu mẫu điều tra 11 Thông tin giới tính chủ hộ 18 Thông tin độ tuổi số năm sống địa phương nông hộ 18 Thơng tin trình độ học vấn nông hộ 19 Thơng tin nghề nghiệp nông hộ 20 Thông tin nguồn lực thu nhập nông hộ 20 Thông tin tỷ lệ người phụ thuộc nông hộ 22 Thông tin vay vốn nông hộ 23 Thông tin nguồn vốn vay nông hộ 23 Thông tin vốn vay từ nguồn vốn vay phi thức 24 Thông tin vốn vay từ nguồn thức 25 Thơng tin khó khăn mà nơng hộ thường gặp vay vốn 26 Khả tiếp cận thơng tin tín dụng nơng hộ 27 Thông tin việc tham gia công tác địa phương nông hộ 28 Thơng tin mục đích vay thực tế sử dụng vốn vay nông hộ 28 Thông tin tỷ trọng sử dụng vốn vay 29 Thông tin việc tốn nợ vay nơng hộ 30 Bảng 18 Bảng 19 Bảng 20 Bảng 21 Thông tin nguồn tiền trả nợ nông hộ 30 Thông tin thu nhập trước sau vay vốn nông hộ 31 Thông tin lý tăng thu nhập nông hộ 31 Kết phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay 36 Bảng 22 Kết phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ .38 DANH MỤC HÌNH Hình Cơ cấu thu nhập nơng hộ huyện Châu Thành A 21 ix TÓM TẮT Việt Nam có 70% dân số sống nơng thơn, phần lớn số người nghèo thiếu vốn khó khăn lớn để nghèo Vì thế, việc mang tín dụng đến với người dân cách có hiệu xem giải pháp then chốt đảm bảo thành cơng nghiệp đại hố nơng nghiệp nơng thơn Đề tài “Phân tích tình hình sử dụng vốn vay nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cần nguồn tín dụng thức nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang” thực dựa số liệu khảo sát 56 nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang với mục đích phân tích thực trạng vay sử dụng vốn vay nông hộ phương pháp thống kê mô tả, nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ ước lượng thơng qua mơ hình hàm hồi quy hàm Probit Kết nghiên cứu cho thấy, đa số nông hộ địa bàn khảo sát dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng thức Tuy trường hợp nơng hộ chưa sử dụng vốn vay mục đích nhìn chung, nơng hộ sử dụng nguồn tín dụng cách hiệu quả, góp phần làm tăng thu nhập nông hộ Lượng vốn vay nông hộ chịu tác động yếu tố: nơng hộ có đất hay khơng, khoản vay chấp tài sản khơng, thu nhập trước vay vốn, hộ có thành viên tham gia công tác địa phương Kết mô hình hàm Probit cho thấy, yếu tố: địa bàn nghiên cứu, tuổi chủ hộ, trình độ văn hóa tổng diện tích đất hộ có ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ Qua tất kết phân tích, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm tăng hiệu sử dụng vốn nông hộ khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ x CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Trong chiến luợc phát triển kinh tế Việt Nam, phát triển nông nghiệp nông thôn nhiệm vụ định nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Nhiệm vụ ngày cấp bách thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Hiện Việt Nam có khoảng 70% dân số sống nơng thơn, phần lớn số người nghèo thiếu vốn khó khăn lớn để nghèo Việt Nam cần hệ thống tín dụng nông thôn vững mạnh để cải thiện kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế nhằm nâng cao đời sống nông thôn, tạo đà phát triển kinh tế xã hội Vì thế, việc mang tín dụng đến với người dân cách có hiệu xem giải pháp then chốt đảm bảo thành công nghiệp đại hố nơng nghiệp nơng thơn Trong đó, thị trường tài nơng thơn Việt Nam tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư đa dạng như: vốn ngân sách nhà nước, vốn tín dụng nhà nước lãi suất ưu đãi đầu tư dự án, vốn tín dụng lãi suất ưu đãi cho vay hộ nghèo đối tượng sách… Tuy nhiên, đến nay, chưa có thống kê đầy đủ, xác tổng nguồn vốn đầu tư cho khu vực nông nghiệp, thực trạng nhu cầu vốn đầu tư cho địa bàn, đối tượng cụ thể nơng nghiệp Có nhiều ngun nhân làm cho khu vực nơng thơn khó tiếp cận nguồn tài chính: tích lũy khu vực nơng nghiệp thấp, nguồn vốn từ ngân sách, vốn tín dụng Nhà nước lãi suất ưu đãi đầu tư dự án, vùng khuyến khích, vốn đầu tư tài trợ nước ngồi cho khu vực nơng nghiệp, nơng dân nhỏ bé so tỷ trọng đầu tư vào khu vực khác, rủi ro tín dụng định chế tài cho vay hộ nơng dân cá nhân cao,… Mặt khác, việc sử dụng nguồn vốn vay khơng mục đích nông hộ vấn đề nan giải Chính thế, nghiên cứu tình hình sử dụng vốn vay nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ việc làm cần thiết Đây lý chọn đề tài: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang” làm đề tài tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn - Đề tài thực vào lý thuyết thống kê kinh tế, lý thuyết kinh tế lượng - Căn vào tình hình kinh tế - xã hội huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang: phần đông dân cư địa bàn huyện sống nghề nông, sống nông thôn vốn khó khăn chủ yếu mà họ gặp phải q trình sản xuất Do đó, việc mang tín dụng đến với người dân cách có hiệu xem giải pháp then chốt để cải thiện đời sống nông hộ, thực cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thôn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn vay thức nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài tập trung làm rõ mục tiêu sau: 1) Phân tích tình hình sử dụng vốn vay nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 2) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận nguồn vốn vay thức nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 3) Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay khả tiếp cận nguồn vốn thức nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định - Các nông hộ địa bàn khảo sát dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng thức - Các nơng hộ địa bàn nghiên cứu sử dụng nguồn vốn vay họ mục đích - Tổng diện tích đất, trình độ học vấn, tổng giá trị tài sản, giới tính, tỷ lệ lao động nhân tố có ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận nguồn vốn vay thức hộ 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu • Câu hỏi 1: Tình hình vay vốn nông hộ địa bàn khảo sát nào? • Câu hỏi 2: Các nơng hộ địa bàn nghiên cứu sử dụng nguồn vốn vay có mục đích khơng? • Câu hỏi 3: Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận tín dụng thức hộ địa bàn khảo sát? • Câu hỏi 4: Những khó khăn mà nơng hộ thường gặp tiếp cận nguồn vốn vay thức gì? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Đề tài thực địa bàn huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 1.4.2 Thời gian - Số liệu sử dụng đề tài thu thập cách vấn trực tiếp nông hộ địa bàn khảo sát vào tháng 6/2009 - Đề tài thực từ tháng 5/2009 đến tháng 6/2009 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích tình hình sử dụng vốn vay, nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ huyện Châu Thành A, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay tăng khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU - Nguyễn Văn Ngân (2004), “Xác định nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ nông thôn huyện Châu Thành A, tỉnh Cần Thơ thị trường tín dụng thức tín dụng phi thức” Các phương pháp sử dụng đề tài: phương pháp thống kê mô tả, phân tích tương quan để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận tín dụng nơng hộ thơng qua mơ hình hàm Probit Tobit phần mềm hỗ trợ Stata Kết nghiên cứu cho thấy việc tiếp cận tín dụng nơng hộ chịu ảnh hưởng yếu tố: chi tiêu bình qn/năm, tổng diện tích đất, giới tính, vị trí xã hội chủ hộ, hộ có khốn đỏ Ngồi lượng vốn vay nơng hộ từ nguồn thức bị ảnh hưởng nhân tố: chi tiêu trung bình năm, tổng diện tích đất, vị trí xã hơi, hộ có khốn đỏ - Trần Thơ Đạt (1998), “Nghiên cứu việc tiếp cận tín dụng nơng hộ” Bằng việc áp dụng mơ hình Logit phương pháp ước lượng bình phương bé nhất, tác giả khẳng định biến độc lập: quy mô đất, diện tích đất canh tác, tổng số thành viên hộ, tỷ lệ phụ thuộc, quan hệ họ hàng địa vị xã hội có tác động mạnh mẽ đến khả tiếp cận tín dụng nơng hộ CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm nông hộ Theo Frank Ellis, nông hộ khái niệm hộ gia đình mà thành viên nơng hộ dành phần lớn thời gian cho hoạt động nông nghiệp 2.1.2 Bản chất kinh tế nông hộ Đặc trưng bao trùm kinh tế nông hộ thành viên nông hộ làm việc cách tự chủ, tự nguyện lợi ích kinh tế thân gia đình Mặt khác, kinh tế nơng hộ sản xuất nhỏ mang tính tự cung, tự túc có sản xuất hàng hóa với suất lao động thấp có vai trò quan trọng q trình sản xuất nơng nghiệp nước phát triển nói chung nước ta nói riêng tính tự chủ kinh tế nông hộ thể đặc điểm sau: - Làm chủ trình sản xuất tái sản xuất nông nghiệp - Sắp xếp điều hành phân cơng lao động q trình sản xuất - Quyết định phân phối sản phẩm làm sau đóng thuế cho nhà nước, chọn quyền sử dụng phần lại Nếu có sản phẩm dư thừa, hộ nơng dân đưa thị trường tiêu thụ sản phẩm hàng hóa 2.1.3 Sự khác kinh tế nông hộ thành phần kinh tế khác Kinh tế nông hộ thành phần quan trọng trình phát triển kinh tế nói chung, nước ta dân số lao động sống nông thôn chiếm tỷ trọng cao Số lượng hộ gia đình nơng thơn nói chung số hộ nơng dân khơng ngừng tăng lên Kinh tế nơng hộ có đặc điểm khác với thành phần kinh tế khác như: vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng, thành viên nông hộ thống với hành động, làm việc để có thu nhập cao cho gia đình Sự phân cơng lao động nơng hộ có ưu điểm mà thành phần khác khơng thể có được: tính tự nguyện, tự giác cao tận dụng tối đa khả người lao động Trong trình quản lý phân phối sản phẩm xử lý nhanh, kịp thời, định điều hành đắn Tóm lại, kinh tế hộ nơng dân phát triển với tư cách đơn vị tự chủ, q trình đổi có đóng góp to lớn vào sản xuất nước ta, tạo tăng trưởng liên tục lương thực ngành sản xuất khác nông nghiệp Kinh tế hộ nơng thơn loại hình sản xuất có hiệu kinh tế xã hội, tồn phát triển lâu dài, có vị trí quan trọng sản xuất nơng nghiệp q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Tiếp tục đẩy mạnh kinh tế hộ phát triển Kinh tế hộ nông dân thời kỳ đổi không dừng lại kinh tế tiểu nông tự cấp, tự túc mà tự thân vận động theo quy luật phát triển kinh tế khách quan, phục vụ cơng nghiệp hóa đất nước Các hộ nơng dân kinh tế yếu từ chỗ sản xuất tự túc thiếu ăn, vươn lên mức đủ ăn, từ sản xuất đủ ăn vươn lên sản xuất thừa ăn1 2.1.4 Tín dụng nơng thơn: khái niệm, vai trò 2.1.4.1 Khái niệm tín dụng nơng thơn Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Ngày nay, tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: - Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái kinh tế hay vật, dó người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định - Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa - Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khốn… dựa vào lời hứa toán tương lai bên Như vậy, “tín dụng” diễn tả nhiều cách khác nội dung định nghĩa thống Chúng phản ánh bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật Cụ thể hơn, tín dụng nơng thơn quan hệ chuyển nhượng vốn bên tổ chức tín dụng, bên chủ thể kinh tế khác xã hội nông hộ sở hồn trả có lãi Trích “Kinh tế nơng hộ kinh tế hợp tác nông nghiệp Việt Nam”, Tác giả PTS.TS Lâm Quang Huyên, NXB Trẻ trang 100-101 - Hệ số ước lượng biến địa bàn nghiên cứu cho thấy khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nông hộ xã Tân Phú Thạnh cao xã Tân Hòa mức ý nghĩa 5% Cụ thể, số dY/dX = 0,323, điều có nghĩa khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ xã Tân Phú Thạnh cao xã Tân Hòa 0,323 lần yếu tố khác không thay đổi Kết với tình hình thực tế địa phương với kỳ vọng - Tuổi chủ hộ có tương quan thuận với khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ mức ý nghĩa 10% Chỉ số dY/dX = 0,017, có nghĩa tuổi chủ hộ tăng lên tuổi khả tiếp cận tín dụng nơng hộ tăng lên 0,017 lần, điều kiện yếu tố khác không thay đổi Kết với giả thuyết kỳ vọng - Kết phân tích hồi quy cho thấy trình độ văn hóa chủ hộ có tương quan thuận với khả tiếp cận tín dụng nông hộ mức ý nghĩa 5% Kết hoàn toàn phù hợp với giả thuyết mong đợi Cụ thể, yếu tố khác không thay đổi, số năm đến lớp chủ hộ tăng lên năm khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tăng lên 0,042 lần - Hệ số ước lượng biến tổng diện tích đất nơng hộ có tương quan thuận với khả tiếp cận tín dụng nơng hộ mức ý nghĩa 1% Kết hoàn toàn với kết phân tích chương với kỳ vọng Khi yếu tố không thay đổi, diện tích đất nơng hộ tăng lên 1000 m2 khả tiếp cận tín dụng nơng hộ tăng lên 0,242 lần Tóm lại, chương phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ xác định thông qua mơ hình hàm hồi quy tuyến tính, kết phân tích cho thấy lượng vốn vay nơng hộ chịu tác động yếu tố: hộ có đất hay khơng có đất, khoản vay chấp tài sản không, thu nhập trước vay vốn nông hộ có thành viên tham gia cơng tác địa phương Khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ xác định thơng qua mơ hình hàm Probit Kết phân tích cho thấy nhân tố: địa bàn nghiên cứu, tuổi chủ hộ, trình độ văn hóa tổng diện tích đất chủ hộ có ảnh hưởng đến khả tiếp cân nguồn tín dụng thức nơng hộ 39 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ TĂNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG VIỆC TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC NƠNG HỘ HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG 5.1.1 Thuận lợi khó khăn từ môi trường vĩ mô: 5.1.1.1 Thuận lợi - Phát triển nông nghiệp nông thôn nhiệm vụ then chốt công xây dựng đất nước Vì vậy, vấn đề tín dụng nông thôn quan tâm sâu sát cấp quyền - Hiện nay, tổ chức tín dụng thức ngày phát triển số lượng lẫn chất lượng, việc tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ ngày dễ dàng nhanh chóng hơn, tránh thời gian hạn chế tối đa khoản chi phí vay - Tỉnh Hậu Giang chủ trương xây dựng hệ thống sở vật chất, hoàn thiện hệ thống thông tin liên lạc để đưa thông tin đến với người dân cách nhanh Điều giúp cho nơng hộ dễ dàng tiếp cận nguồn thơng tin tín dụng 5.1.1.2 Khó khăn - Tình hình khủng hoảng kinh tế tồn cầu làm cho giá đầu vào nguyên vật liệu tăng cao, đó, giá đầu sản phẩm nông nghiệp lại giảm, làm ảnh hưởng lớn đến thu nhập nông hộ hiệu nguồn tín dụng - Tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, thêm vào đó, dự án quy hoạch treo Nhà nước gây tâm lý không ổn định cho nông hộ, nhiều hộ không dám mạnh dạn đầu tư vào hoạt động nông nghiệp với quy mô lớn mà nuôi với quy mô nhỏ, lẻ, cầm chừng, điều làm cho việc sử dụng nguồn vốn vay không mang lại hiệu cao, dễ dẫn đến nhiều trường hợp nông hộ vay vốn khơng sử dụng mục đích 40 5.1.2 Những tồn nguyên nhân việc tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang Kết nghiên cứu cho thấy, việc tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang số tồn sau: - Do trình độ học vấn hạn chế nên nông hộ địa bàn nghiên cứu gặp nhiều khó khăn việc ứng dụng tiến khoa học vào sản xuất dẫn đến tình trạng sử dụng nguồn vốn vay khơng mục đích không làm tăng thu nhập cho nông hộ khả cập nhật thơng tin nguồn tín dụng hạn chế - Lượng vốn vay chưa đáp ứng đủ nhu cầu nông hộ Theo kết khảo sát nguyên nhân vấn đề nơng hộ khơng có tài sản chấp Đối với nông hộ, đất đai yếu tố quan trọng để họ tiếp cận nguồn tín dụng thức theo kết khảo sát, nông hộ địa bàn có diện tích đất sở hữu bình qn thấp (chưa đến nghìn m2/hộ), chí có hộ khơng có đất canh tác số hộ phải vay từ nguồn tín dụng phi thức với lãi suất cao - Qua khảo sát, q trình vay vốn, khó khăn lớn mà nông hộ gặp phải thủ tục giấy tờ, hồ sơ vay vốn rườm rà Điều làm cho nông hộ phải nhiều thời gian, chi phí vay Vì vậy, thực tế, phần vốn vay mà nông hộ nhận khoảng 93 – 94% tổng số tiền mà họ vay - Còn tồn trường hợp có số nông hộ trả nợ vay nguồn tiền từ hiệu hoạt động kinh doanh mang lại mà vay mượn từ nguồn khác để trả nợ ngân hàng Nguyên nhân vấn đề số nông hộ vay tiền không sử dụng mục đích làm cho nguồn vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh không đủ, dẫn đến khả trả nợ, nguyên nhân tình hình dịch bệnh, thiên tai làm cho sản xuất kinh doanh không mang lại hiệu nên phải vay mượn thêm để trả nợ - Nếu nông hộ có tỷ lệ lao động cao làm tăng thu nhập nông hộ lao động lực lượng trực tiếp tạo thu nhập cho gia đình Tuy nhiên, theo kết khảo sát, tỷ lệ người phụ thuộc nông hộ cao, khoảng 27%, kết 41 làm cho thu nhập nông hộ giảm hộ phải gánh chịu thêm khoản chi phí thuốc men, bệnh tật, giáo dục,… 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ TĂNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC NƠNG HỘ 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang - Chuyển đổi phương thức sản xuất: Chuyển đổi sản xuất nhỏ lẻ, phân tán sang sản xuất tập trung, trang trại Hình thành hợp tác xã sản xuất ngành nhằm nhằm khắc phục vấn đề hạn chế nguồn lực, nâng cao hiệu sản xuất Mạnh dạn đầu tư vào sản xuất, tránh tình trạng đầu tư khơng đến nơi đến chốn nguyên nhân chủ yếu làm cho hoạt động sản xuất không mang lại hiệu - Ứng dụng công nghệ tiên tiến vào sản xuất, làm tốt công tác khuyến nơng để nơng hộ tiếp cận ứng dụng kỹ thuật vào hoạt động sản xuất cách hiệu Tuy nhiên, đa số nơng hộ thường có trình độ học vấn thấp nên việc chuyển giao kỹ thuật cần đa dạng chuyên biệt cho đối tượng, nội dung chuyển giao phải phong phú từ kỹ thuật-quản lý-thị trường Có vậy, nơng dân tiếp thu, ứng dụng có hiệu vào sản xuất - Sử dụng vốn vay vào mục đích sinh lợi, tránh sử dụng vốn vay cho tiêu dùng vay vốn phát sinh thêm chi phí lãi vay, đó, đồng vốn vay khơng sử dụng mục đích không làm tăng thu nhập cho nông hộ mà chí dẫn đến giảm thu nhập - Thực chuyển đổi ngành nghề, đa dạng ngành nghề, đa dạng thu nhập nhằm hạn chế rủi ro thiên tai, dịch bệnh mang lại cho sản xuất nông nghiệp, đồng thời giải pháp thiết thực việc phân bổ nguồn lực lao động cách hợp lý điều kiện nông hộ bị hạn chế nguồn lực đất đai điều kiện đầu tư vào sản xuất nông nghiệp nông hộ nằm vùng bị quy hoạch chẳng hạn Tuy nhiên, trước thực chuyển đổi, nơng hộ phải theo dõi, tìm hiểu kỹ thơng tin thị trường kỹ thuật sản xuất, tránh xu hướng chuyển đổi ngành nghề, thực đa dạng thu 42 nhập cách phong trào, tự phát điều nguyên nhân tình trạng “được mùa, giá” 5.2.2 Giải pháp nâng cao khả tiếp nguồn tín dụng thức cho nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang - Phát triển mạng lưới thông tin địa phương đến tận thôn, ấp nhằm đẩy mạnh công tác tuyền truyền, phổ biến nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến việc vay vốn, tạo điều kiện để nông hộ nắm bắt thơng tin tín dụng nơng thơn thực tốt nguyên tắc, quy trình, thủ tục vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu - Đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng, kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt, đa dạng các nguồn cho vay như: vay từ tổ tiết kiệm, hội nông dân, hội phụ nữ,… nhằm giúp cho nông hộ chủ động việc sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp, giảm thiểu thủ tục vay vốn, tiết kiêm chi phí gián tiếp tiếp cận nguồn vốn tổ chức tín dụng Đặc biệt, phát triển loại hình tín dụng cho th tài lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhằm hạn chế tài sản đảm bảo nợ vay, giúp nông hộ sản xuất đầu tư đổi thiết bị, công nghệ với quy mơ lớn, thực giới hóa nơng nghiệp nơng thôn - Tạo môi trường thuận lợi thông qua việc hồn thiện đổi chế sách nhằm đơn giản hóa thủ tục hành chính, đặc biệt thủ tục đăng ký chứng nhận quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cần cho nông hộ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay Khuyến khích hỗ trợ để tổ chức địa phương: tổ tiết kiệm vay vốn, hội phụ nữ, hội nông dân,… phát triển mạnh mẽ nhằm giúp nơng hộ khơng có có tài sản chấp tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức thơng qua hình thức vay vốn dạng tín chấp 43 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích thực trạng vay vốn, sử dụng vốn vay yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ khả tiếp cận tín dụng nơng hộ thơng qua số liệu khảo sát 56 nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang Kết phân tích tóm tắt số nội dung sau: - Trình độ học vấn nơng hộ địa bàn khảo sát không cao, điều làm cho việc tiếp cận thông tin kỹ thuật sản xuất thấp, thông thường, nông hộ tham gia sản xuất dựa vào kinh nghiệm thân học hỏi bạn bè người thân làm cho hoạt động sản xuất không mang lại hiệu quả, dẫn đến khả trả nợ ngân hàng - Các nông hộ địa bàn bị hạn chế nguồn lực (đất canh tác, vốn, lao động, kỹ thuật,…), điều làm cho khả tiếp cận nguồn vốn thức họ khó khăn Có trường hợp nơng hộ phải vay từ nguồn phi thức với lãi suất cao - Tuy tình trạng nơng hộ chưa sử dụng mục đích, song nhìn chung, nông hộ sử dụng nguồn vốn vay cách hiệu quả, nguồn vốn vay làm tăng thu nhập, đa số nông hộ thực trả nợ gốc lãi hạn nguồn vốn có từ hiệu sản xuất kinh doanh - Các yếu tố tác động đến lượng vốn vay nông hộ xác định thơng qua mơ hình hàm hồi quy Trong mơ hình, yếu tố: nơng hộ có đất hay khơng, khoản vay chấp tài sản khơng, thu nhập trước vay vốn, hộ có thành viên tham gia cơng tác địa phương có ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ - Trong trình vay vốn, khó khăn lớn mà nông hộ gặp phải hồ sơ, thủ tục vay rườm rà Điều dẫn đến thời gian từ lúc bắt đầu vay đến lúc nông hộ nhận tiền vay lâu, đồng thời làm phát sinh thêm khoản chi phí vay: chi phí lại, ăn uống, hồ sơ, giấy tờ,… đó, số tiền vay nông hộ nhận 100% mà khoảng 93 – 94% - Khả tiếp cận nguồn tín dụng nơng hộ xác định thơng qua mơ hình hàm Probit Kết mơ hình cho thấy, yếu tố: địa bàn nghiên cứu, 44 tuổi chủ hộ, trình độ văn hóa tổng diện tích đất hộ có ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với nông hộ - Thường xuyên trau dồi, học tập kinh nghiệm, tham gia lớp tập huấn kỹ thuật địa phương tổ chức nhằm tăng hiệu hoạt động sản xuất, góp phần làm tăng hiệu vốn vay Trước vay vốn nên có kế hoạc kinh doanh cụ thể, nhằm hạn chế việc sử dụng dụng vốn sai mục đích - Tham gia hợp tác xã ngành để giảm khó khăn nguồn lực, thường xuyên theo dõi, cập nhật thông tin nguồn vốn vay Tham gia tổ chức, hiệp hội địa phương để trao đổi giúp đỡ hỗ trợ lẫn đồng thời dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn thức 6.2.2 Đối với tổ chức tín dụng - Nâng cao mức vốn cho vay Mức vốn cho vay nông hộ thường xác định vào tài sản chấp nơng hộ Vì để tạo điều kiện cho nơng hộ có đủ vốn phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, đơn vị cho vay nên vào tính khả thi dự án đầu tư hay phương án kinh doanh họ - Cần nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng phương án sản xuất kinh doanh nông hộ, từ làm sở để tổ chức cho vay cho vay vốn có hieu Thay đòi hỏi chấp, giải pháp khác hiệu tổ chức cho vay nhiều nước sử dụng phục vụ khách hàng có khả trả nợ thông qua việc lựa chọn theo dõi thường xuyên Tuy nhiên, việc đòi hỏi tổ chức cho vay nắm thơng tin q trình sản xuất kinh doanh nông hộ Họ thường xuyên giám sát trình sản xuất kinh doanh hỗ trợ kỹ thuật, hỗ trợ kỹ thuật hay cách sử dụng vốn cho nông hộ cách kịp thời Qua đó, giúp tổ chức tăng lượng cho vay gián tiếp giúp bên vay tiếp cân tín dụng dễ dàng 6.2.3 Đối với quyền cấp ¾ Địa phương: - Cung cấp thơng tin để giúp nông hộ nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin tín dụng nơng thơn 45 để nơng hộ huyện vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, khuyến khích nơng hộ mua bảo hiểm trồng, vật nuôi, tài sản phục vụ sản xuất, nhằm phân tán rủi ro sử dụng vốn tín dụng Như góp phần giải khó khăn khách quan mà nơng hộ gặp phải - Cần phải phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi - Nên có hình thức quản lý nghiêm việc ký xác nhận vay vốn nông hộ cán địa phương, tránh tình trạng quan liêu, cửa quyền dẫn đến việc cho vay không đối tượng gây ảnh hưởng đến tâm lý nông hộ hoạt động ngân hàng ¾ Trung ương: - Tạo điều kiện sách thơng thống để nơng hộ tiếp cận với nguồn vốn thức nhằm giúp họ giải khó khăn vốn Quản lý chặt chẽ thị trường đầu vào, đầu cho hoạt động nông nghiệp, nhằm hạn chế tối đa việc sản phẩm nông nghiệp bị ép giá, đảm bảo thu nhập nông hộ - Hồn thiện sách đất đai, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian cấp chứng nhận quyền sử dụng đất giúp nơng hộ có đầy đủ thủ tục vay vốn theo quy định tổ chức cho vay - Thực đồng bộ, minh bạch, rõ ràng, với sách Đảng Nhà nước vấn đề tăng cường đầu tư tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, tạo sân chơi cạnh tranh, lành mạnh chủ thể tham gia thị trường tín dụng nơng thơn 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Hậu Giang Niên giám thống kê tỉnh Hậu Giang 2007 Đinh Phi Hổ (2003) Kinh tế nông nghiệp, Lý thuyết thực tiễn, Nhà xuất Thống Kê Đỗ Tất Ngọc (2006) Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao Động – Hà Nội Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005) Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Thống Kê Mai Văn Nam (2008) Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế, Nhà xuất Văn Hóa Thơng Tin Mai Văn Nam (2008) Giáo trình kinh tế lượng, Nhà xuất Văn Hóa Thơng Tin Phòng thống kê huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội huyện Châu Thành A năm 2008 47 Phụ lục CƠ CẤU CHI TIÊU CỦA NÔNG HỘ Số tiền (đồng) Khoản chi Chi cho sinh hoạt gia đình Chi cho giáo dục Chi cho đám tiệc Chi thuốc men, bệnh tật Các khoản chi khác Tổng chi Tỷ trọng (%) 20644107,14 61,36 5083482,143 4999642,857 1767857,143 1151071,429 33646160,71 15,11 14,86 5,25 3,42 100,00 (Nguồn Số liệu khảo sát 56 nông hộ Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang tháng 6/2009) Chi thuốc men, bệnh tật 5% Chi cho đám tiệc 15% Các khoản chi khác 3% Chi cho giáo dục 15% Chi cho sinh hoạt gia đình 62% Phụ lục KIỂM ĐỊNH BIVARIATE CORRELATION VỀ MỐI LIÊN HỆ GIỮA TỔNG DIỆN TÍCH ĐẤT VỚI TỔNG SỐ TIỀN VAY CỦA NƠNG HỘ Nonparametric Correlations Correlations Spearman's rho Q6TONGDTICH Correlation Coefficient Sig (2-tailed) N TONGTIENVAY Q6 TONGDTICH 1,000 TONGTIE NVAY ,336* ,011 56 56 Correlation Coefficient ,336* Sig (2-tailed) ,011 56 56 N * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 1,000 Phụ lục THÔNG TIN VỀ NGUỒN CUNG CẤP THƠNG TIN TÍN DỤNG CHO CÁC NƠNG HỘ Nguồn thông tin Báo, đài Số quan sát Tỷ lệ (hộ) (%) 10,71 Chính quyền địa phương 30 53,57 Tự tìm đến tổ chức tín dụng 11 19,64 Bạn bè, người thân 14,29 Khác 7,14 (Nguồn Số liệu khảo sát 56 nông hộ Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang tháng 6/2009) Phụ lục KIỂM ĐỊNH VỀ SỰ KHÁC NHAU CỦA TRUNG BÌNH THU NHẬP TRƯỚC VÀ SAU KHI VAY VỐN CỦA NÔNG HỘ T-Test Paired Samples Statistics Pair TNNKsauvay Mean 1E+007 TNNKtruocvay 1E+007 56 Std Deviation 12921371,874 Std Error Mean 1742317 56 9428842,135 1271385 N Paired Samples Correlations N Pair TNNKsauvay & TNNKtruocvay Correlation 56 Sig ,959 ,000 Paired Samples Test Paired Differences Mean Pair Std Deviation Std Error Mean TNNKsauvay 2355344 4722470,432 636777,8 TNNKtruocvay 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper 1078681 3632006 t 3,699 df Sig (2-tailed) 54 ,001 Phụ lục KẾT QUẢ HỒI QUY ƯỚC LƯỢNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Regression Model Summary Model R 676(a) R Square 0.457 Adjusted R Square 0.364 Std Error of the Estimate 37,182,550.496 a Predictors: (Constant), TT TTRUONG, N.CHINH, TN truoc di vay, THCHAP TS, DAT THCU, TGIACTDIAPHUONG ANOVA b Model Regression Sum of Squares 40783146897878410 Residual Total df Mean Square 6797191149646400 48388972149740600 35 1382542061421161 89172119047619000 41 F 4,916 Sig ,001a a Predictors: (Constant), N.CHINH, TTTTRUONG, TNtruocdivay, THCHAPTS, DATTHCU, TGIACTDIAPHUONG b Dependent Variable: TONGTIENVAY Coefficients a Unstandardized Coefficients Model Standardized Coefficients (Constant) B 59812659,7 Std Error 32878861 DATTHCU 27447207,5 14602887 THCHAPTS 35635595,4 14186002 1,819 Sig ,077 ,275 1,879 ,069 ,329 2,512 -,408 ,017 ,112 -,462 -3,627 TTTTRUONG ,001 -15487351 12320253 -,163 -1,257 ,217 TGIACTDIA PHUONG -33327791 18397193 -,270 -1,812 ,079 N.CHINH -12479361 10407090 -,169 -1,199 ,239 TNtruocdivay Beta t a Dependent Variable: TONGTIENVAY Coefficient Correlations(a) TT TTRUONG Model Correlations Covariances TN truoc di vay THCHAP TS DAT THCU TGIACTDI APHUONG TT TTRUONG 1.000 0.017 -0.084 0.105 -0.193 0.074 N.CHINH TN truoc di vay THCHAP TS 0.017 1.000 0.144 0.156 0.246 0.403 -0.084 0.144 1.000 -0.091 0.039 -0.013 0.105 0.156 -0.091 1.000 -0.193 0.037 -0.193 0.246 0.039 -0.193 1.000 0.425 0.074 0.403 -0.013 0.037 0.425 1.000 TT TTRUONG 1.518E+14 2.23E+12 -1.16E+05 1.83E+13 -3.47E+13 1.69E+13 N.CHINH 2.227E+12 1.08E+14 1.69E+05 2.30E+13 3.74E+13 7.72E+13 6.40E+04 -2.62E+04 DAT THCU TGIACTDIAP HUONG N.CHINH TN truoc di vay THCHAP TS DAT THCU TGIACTDIAP HUONG a Dependent Variable: TONG TIEN VAY -116493.11 1.69E+05 1.26E-02 1.827E+13 2.30E+13 -1.45E+05 1.45E+05 2.01E+14 -3.467E+13 3.74E+13 6.40E+04 4.00E+13 1.686E+13 7.72E+13 -2.62E+04 9.57E+12 -4.00E+13 9.57E+12 2.13E+14 1.14E+14 1.14E+14 3.38E+14 Phụ lục KẾT QUẢ HÀM PROBIT ƯỚC LƯỢNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ • probit y diaban nkhau q51tuoi q6tongdtich Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood Probit estimates Log likelihood = -20.970273 = = = = = = trinhdovanhoa nchinh -33.503097 -23.710976 -21.273224 -20.976483 -20.970276 -20.970273 Number of obs LR chi2(6) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 56 25.07 0.0003 0.3741 -y | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] -+ -diaban | 1.361499 5736076 2.37 0.018 2372486 2.485749 nkhau | 016792 1866927 0.09 0.928 -.349119 382703 q51tuoi | 0728989 0401078 1.82 0.069 -.0057109 1515088 q6tongdtich | 1764138 089478 1.97 0.049 00104 3517875 trinhdovan~a | 1.021062 3317877 3.08 0.002 3707701 1.671354 nchinh | -.0499917 3302943 -0.15 0.880 -.6973567 5973733 _cons | -7.26665 2.492765 -2.92 0.004 -12.15238 -2.38092 -note: failures and success completely determined lstat Probit model for y True -Classified | D ~D | Total -+ + + | 36 | 42 | 10 | 14 -+ + Total | 40 16 | 56 Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as y != -Sensitivity Pr( +| D) 90.00% Specificity Pr( -|~D) 62.50% Positive predictive value Pr( D| +) 85.71% Negative predictive value Pr(~D| -) 71.43% -False + rate for true ~D Pr( +|~D) 37.50% False - rate for true D Pr( -| D) 10.00% False + rate for classified + Pr(~D| +) 14.29% False - rate for classified Pr( D| -) 28.57% -Correctly classified 82.14% mfx compute, dydx at( mean ) Marginal effects after probit y = Pr(y) (predict) = 84599715 -variable | dy/dx Std Err z P>|z| [ 95% C.I ] X -+ -diaban | 3230473 12777 2.53 0.011 072617 573477 1.41071 nkhau | 0039843 0444 0.09 0.928 -.083033 091002 4.83929 q51tuoi | 017297 00894 1.94 0.053 -.000222 034816 49.2857 q6tong~h | 0418583 02044 2.05 0.041 001792 081924 4.4125 trinhd~a | 2422707 07927 3.06 0.002 086907 397635 1.96429 nchinh | -.0118617 07866 -0.15 0.880 -.166031 142308 1.85714 ... PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH A 31 4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC NƠNG HỘ HUYỆN... 1) Phân tích tình hình sử dụng vốn vay nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 2) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khả tiếp cận nguồn vốn vay thức nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh. .. tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ việc làm cần thiết Đây lý chọn đề tài: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang làm đề tài tốt