Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ huyện châu thành tỉnh long an

Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sĩ ‘Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ huyện Châu Thành, tỉnh Long An’ là do tôi thực hiện.. Để

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

-

TRƯƠNG NGUYỄN ANH THOẠI

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍNH DỤNG CHÍNTHỨCCỦANÔNG HỘ HUYỆN

CHÂU THÀNH, TỈNH LONG AN

Chuyên ngành : Quản lý công

Mã số : 60.34.04.03 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS ĐINH PHI HỔ

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là Trương Nguyễn Anh Thoại, là học viên cao học Quản lý công khoá 2014 của Trường Đại học Kinh tế TPHCM (UEH) Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sĩ

‘Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông

hộ huyện Châu Thành, tỉnh Long An’ là do tôi thực hiện Các đoạn trích dẫn và số liệu

sử dụng trong luận văn đều được dẫn nguồn và có độ chính xác cao nhất trong phạm vi hiểu biết của tôi Luận văn này không nhất thiết phản ánh quan điểm của Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh./

TPHCM, ngày tháng năm 2016

Tác giả luận văn

LỜI CẢM ƠN

Trước hết, tôi xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy Đinh Phi Hổ – Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, người đã giúp tôi phát triển những ý tưởng quan trọng và hỗ trợ kỹ thuật để tôi hoàn thành đề tài nghiên cứu này

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn đến các thầy, cô Khoa Quản lý nhà nước – Trường Đại học Kinh tế TPHCM, những người đã trang bị cho tôi nền tảng kiến thức vững chắc về kinh tế, quản lý và các kỹ năng phân tích, ứng dụng phân tích các vấn đề trong quản lý công để lựa chọn ra quyết định trong các nhiệm vụ chuyên môn cũng như trong cuộc sống

Tôi cũng gửi lời cám ơn chân thành đến các anh, chị, bạn bè và gia đình, những người

đã cùng tôi chia sẽ những kinh nghiệm quý báu và động viên tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Mặc dù đã có nhiều cố gắng, song luận văn chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế Rất mong nhận được sự chia sẻ, đóng góp ý kiến của quý thầy cô và các bạn./

Học viên lớp Cao học Quản lý công 2014 Trương Nguyễn Anh Thoại

TÓM TẮT

Ở các quốc gia có thu nhập thấp, những lựa chọn kinh tế của nông hộ thường bị hạn chế bởi thị trường tài chính địa phương hoạt động không hiệu quả Một vấn đề quan trọng là khả năng các hộ gia đình có thể tiếp cận với các sản phẩm tài chính, đặc biệt

là ở các khu vực chính thức Ví dụ, việc tiếp cận các khoản vay để đầu tư tăng năng suất có tiềm năng dẫn đến tăng trưởng kinh tế thông qua giúp đỡ nông dân và các nhà đầu tư phát triển sản xuất theo quy mô và tạo ra nguồn lợi nhuận cần thiết đưa họ thoát khỏi đói nghèo

Việc giúp người dân tiếp cận vốn vay, đặc biệt là nông hộ và hộ dân nghèo thiếu các tài sản thế chấp thông thường luôn được chính phủ quan tâm Nghị định 41/2010/NĐ-

CP ngày 12/4/2010 và được điều chỉnh bổ sung thông qua Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ về các chính sách hỗ trợ tín dụng phát triển nông nghiệp và nông thôn của Chính phủ là một minh chứng Việc xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của nông hộ có ý nghĩa quan trọng trong việc triển khai thực hiện thành công các chính sách hỗ trợ các đối tượng nhạy cảm với các chính sách của xã hội như nông dân và các hộ dân nghèo

Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Long An, tác giả đã khảo sát 150 hộ nông dân không phân biệt nhóm vay hoặc không vay, đồng thời sử dụng mô hình hồi quy logistic để ước lượng các tác động giữa các đặc tính của nông hộ đến năng lực vay vốn

Kết quả ước lượng mô hình logistic cho thấy các yếu tố về đặc điểm của chủ hộ như giới tính và độ tuổi của chủ hộ cũng có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của

hộ gia đình Nữ có xu hướng tiếp cận vốn tốt hơn nam và độ tuổi chủ hộ càng cao thì khả năng tiếp cận vốn càng cao Các yếu tố đất đai và tài sản của chủ hộ càng cao thì khả năng tiếp cận vốn càng dễ dàng do đảm bảo các yêu cầu thế chấp của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, các hộ gia đình có phương án kinh doanh hiệu quả và thu nhập ổn định thì khả năng được các ngân hàng thương mại cho vay vốn là cao Điều này cũng phản ảnh lý thuyết thực tế là phương án nào có khả năng thu hồi vốn càng cao thì xác suất nhận tài trợ vốn từ các ngân hàng càng cao Từ kết quả nghiên cứu thực tế của huyện Châu Thành, tác giả đề xuất một số gợi ý chính sách nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

TÓM TẮT iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU – HÌNH VẼ vii

Chương 1 GIỚI THIỆU CHUNG 1

1.1 Đặt vấn đề 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 3

1.2.1 Mục tiêu tổng quát: 3

1.2.2 Mục tiêu chi tiết: 3

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu 3

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 3

1.5 Phương pháp nghiên cứu và quy trình nghiên cứu 4

1.6 Nguồn số liệu 4

1.6.1 Xử lý và phân tích số liệu 5

1.7 Kết cấu của luận văn 6

Chương 2 TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 7

2.1 Tổng quan lý thuyết 7

2.1.1 Khái niệm về tín dụng: 7

2.1.2 Đặc trưng và điều kiện của tín dụng: 7

2.1.3 Thị trường tín dụng và định mức tín dụng 8

2.1.4 Thị trường tín dụng nông thôn ở Việt Nam 12

2.1.5 Yếu tố tác động đến tiếp cận tín dụng hộ gia đình nông thôn Việt Nam 14

2.2 Lược khảo tài liệu và nghiên cứu trước 15

Chương 3 GIỚI THIỆU HUYỆN CHÂU THÀNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20

3.1 Giới thiệu huyện Châu Thành, tỉnh Long An 20

3.1.1 Tình hình kinh tế huyện Châu Thành 20

3.2 Giới thiệu các chính sách hỗ trợ tín dụng nông nghiệp của Chính phủ 24

3.3 Hiện trạng tiếp cận vốn vay của nông hộ 26

3.3.1 Tổng quan về tín dụng trên địa bàn huyện Châu Thành 26

3.3.2 Khả năng tiếp cận chính sách hỗ trợ của chính phủ 27

3.3.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nông hộ 28

3.4 Phương pháp nghiên cứu 29

3.4.1 Mô hình hồi quy Logistic: 29

3.4.2 Mô hình tiếp cận tín dụng của nông hộ 32

3.4.3 Các giả thuyết nghiên cứu 33

3.4.4 Phương pháp chọn mẫu 33

3.4.5 Đánh giá về số liệu thống kê và thông tin khảo sát nông hộ 36

Chương 4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 38

4.1 Mô tả giá trị của các biến số trong mô hình nghiên cứu 38

4.2 Kết quả hồi quy mô hình logistic tiếp cận tín dụng của hộ: 42

4.3 Phân tích tác động của các đặc tính của nông hộ lên khả năng tiếp cận vốn 43

Chương 5 KẾT LUẬN & CÁC KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH 47

5.1 Kết luận 47

5.2 Gợi ý chính sách và giải pháp 48

5.3 Hạn chế mô hình và hướng nghiên cứu tiếp theo 50

TÀI LIỆU THAM KHẢO 52

PHỤ LỤC A - HÌNH - ĐỒ THỊ 55

PHỤ LỤC B - BẢNG BIỂU - SỐ LIỆU 56

PHỤ LỤC C - BẢNG HỎI 61

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

DANH MỤC BẢNG BIỂU – HÌNH VẼ

BẢNG BIỂU

Bảng 3.1 Doanh số nợ vay và phân loại nợ tại huyện Châu Thành (2010-2014)

Bảng 3.2 Tỷ lệ phân bố hộ và mẫu khảo sát trên địa bàn huyện Châu Thành, Long An Bảng 4.1 Kết quả hồi quy mô hình Logistic về tiếp cận vốn vay của nông hộ

Bảng 4.2 Kết quả kiểm định tham số OR

HÌNH VẼ - ĐỒ THỊ

Hình 3.1 Tỷ trọng các ngành kinh tế chính của huyện Châu Thành năm 2014

Hình 3.2 Cơ cấu sử dụng đất trên địa bàn huyện Châu Thành (2014)

Hình 3.3 Tình hình giảm hộ nghèo ở các xã, thị trấn huyện Châu Thành 2010 – 2014 Hình 3.4 Tỷ trọng 3 lĩnh vực nông nghiệp chính ở huyện Châu Thành 2014

Hình 3.5 Diện tích và sản lượng trồng lúa và thanh long 2010 – 2014

Hình 3.6 Biến động doanh số nợ vay và phân loại nợ vay 2 ngành nông nghiệp công

nghiệp trên địa bàn huyện Châu Thành giai đoạn 2010 – 2015

Hình 3.7 Ngân hàng hỗ trợ vay vốn cho nông hộ tại huyện Châu Thành

Hình 3.8 Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nông hộ tại huyện Châu Thành Hình 3.9 Phân bố mẫu khảo sát nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành

Hình 4.1 Đồ thị phân phối tuổi của chủ hộ được khảo sát

Hình 4.2 Trình độ chủ hộ trong mẫu khảo sát

Hình 4.3 Phân bố diện tích đất do chủ hộ làm chủ sở hữu trong mẫu khảo sát

Hình 4.4 Đồ thị phân phối diện tích đất của chủ hộ được khảo sát

Hình 4.5 Đồ thị phân phối tổng thu nhập của chủ hộ được khảo sát

Hình 4.6 Đồ thị phân phối tổng thu chi phí của nông hộ được khảo sát

PHỤ LỤC A Hình A.1.Vị trí địa lý huyện Châu Thành, tỉnh Long An

PHỤ LỤC B

Bảng B.1 Thống kê số hộ nghèo trên địa bàn các xã huyện Châu Thành (2010-2014)

Bảng B.2 Mô tả biến phụ thuộc TIEPCAN

Bảng B.3 Mô tả thống kê các biến độc lập của mô hình phân tích

Bảng B.4 Kết quả hồi quy logistic

Bảng B.5 Tóm lược các kết quả nghiên cứu về đánh giá mức độ tiếp cận tín dụng Bảng B.6 Kiểm định sự khác biệt thu nhập giữa nhóm vay và không vay vốn

Bảng B.7 Kiểm định sự khác biệt chi tiêu giữa nhóm vay và không vay vốn

Bảng B.8 Kiểm định sự khác biệt giới tính chủ hộ với nhóm vay và không vay vốn

PHỤ LỤC C Bảng hỏi Bảng câu hỏi phỏng vấn nông hộ

Chương 1 GIỚI THIỆU CHUNG

1.1 Đặt vấn đề

Ngành nông nghiệp là ngành giữ tốc độ tăng trưởng ổn định, đảm bảo cân bằng nền kinh tế Việt Nam dưới tác động hội nhập kinh tế quốc tế trong thời gian qua Theo số liệu của Tổng cục Thống kê năm 2014, ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng gần 19% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) và có khoảng 70% số lao động (từ 15 tuổi trở lên) đang làm việc tại khu vực nông thôn của Việt Nam Điều này khẳng định vai trò của nông nghiệp, nông thôn và tiềm năng đóng góp của khu vực này đến sự phát triển kinh tế bền vững cho Việt Nam trong thời gian đến Việc đảm bảo ngành nông nghiệp phát triển bền vững không chỉ giúp ổn định kinh tế mà còn góp phần giải quyết các vấn đề

xã hội và xoá đói giảm nghèo ở nông thôn Tuy nhiên, để phát triển nông nghiệp và nông thôn cần phải huy động một lượng vốn rất lớn Các nguồn vốn này không chỉ đến

từ các chương trình hỗ trợ có mục tiêu của chính phủ và còn các hoạt động tài trợ tài chính từ các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp cho khu vực nông thôn

Đối với đặc thù nông thôn Việt Nam, phần lớn các nguồn vốn của nông dân chủ yếu là vốn tự có từ những nguồn tiết kiệm hoặc chỉ huy động từ gia đình Do vậy, để mở rộng sản xuất kinh doanh, nông dân cần huy động một lượng vốn lớn từ bên ngoài Tuy nhiên, trên thực tế có nhiều trở ngại trong quá trính tiếp cận vốn tín dụng chính thức ở nông thôn nơi tập trung phần lớn là hộ nghèo của các địa phương ở Việt Nam Theo số liệu thống kê của CIEM (2012), năm 2008 có 75% dân số và 90% người nghèo sống ở các vùng nông thôn ở Việt Nam Nguồn thu nhập của họ phụ thuộc chủ yếu vào nông nghiệp và chịu tác động lớn bởi thiên tai dịch bệnh Điều này chứng tỏ người dân nông thôn dễ bị tổn thương do những cú sốc xảy ra Việc cung cấp cho nông dân tiếp cận các dịch vụ tài chính hiệu quả có thể giúp họ đối phó với các cú sốc và có thể giảm nghèo (Aliou Diange, 1999) Tuy nhiên, khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ dân ở nông thôn thường bị hạn chế do thị trường tài chính nông thôn chưa phát triển đồng

bộ Có hai hạn chế chính trong việc tiếp cận vốn của người dân trong khu vực nông thôn đó là: vấn đề tài sản đảm bảo và khả năng lập phương án sản xuất kinh doanh của

hộ nông dân

Hạn chế từ tài sản thế chấp được xem như là một trong những trở ngại lớn đối với nông dân trong việc tiếp cận các nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại Theo Banerjee và Dufflo (2004), các quốc gia đang phát triển, những lựa chọn kinh tế của

hộ gia đình thường bị hạn chế bởi thị trường tài chính ở địa phương hoạt động không hiệu quả

Một hạn chế khác của nông dân trong việc tiếp cận các nguồn vốn vay chính thức là thiếu khả năng lập các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, làm cơ sở để các tổ chức tín dụng xem xét cấp vốn Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh cần phải đảm bảo nhiều tiêu chí như: tư cách pháp lý, địa điểm kinh doanh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của thị trường, khả năng hoàn trả vốn… Với đặc thù nông dân có trình độ còn hạn chế, thì đây cũng là trở ngại quan trọng để các nông hộ tiếp cận vốn vay từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn

Để tháo gỡ khó khăn cho nông dân tiếp cận các nguồn vốn vay hỗ trợ phát triển sản xuất, nhiều chính sách đã được Chính phủ ban hành từ ngay khi bắt đầu thời kỳ Đổi mới Đến nay, có 4 văn bản chính gồm: Chỉ thị số 202/CT-HĐBT ngày 28 tháng 6 năm 1991 của Hội đồng Bộ trưởng về việc vay vốn sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp đến hộ sản xuất; Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ; Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ và gần đây nhất là Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

Cũng như các huyện nông thôn khác1 của cả nước, các nông hộ ở huyện Châu Thành, tỉnh Long An hiện đang phải đối mặt với nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn phát triển sản xuất2 mặc dù Nghị định 41 của Chính phủ đã triển khai từ nhiều năm nay Nhằm đánh giá hiện trạng tiếp cận tín dụng chính thức của nông thôn qua thời gian triển khai các quy định hỗ trợ nông dân vay vốn chính thức của chính phủ ở huyện

Châu Thành, tỉnh Long An, tác giả lựa chọn đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng

đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ huyện Châu Thành, tỉnh Long An” Kết quả phân tích là cơ sở để nhận định và đánh giá các vấn đề hạn chế trong tiếp

http://dcrd.gov.vn/TinBai/101/Giac-cận vốn tín dụng của nông dân, từ đó có một số giải pháp phù hợp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu tổng quát:

Phân tích các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ nông dân tại huyện Châu Thành để đề xuất một số chính sách nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của nông trên địa bàn huyện, qua đó giúp phát triển nông thôn bền vững

1.2.2 Mục tiêu chi tiết:

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Từ mục tiêu và các giả thuyết nghiên cứu, tác giả tập trung trả lời các câu hỏi như sau:

- Các yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông

hộ ở huyện Châu Thành, tỉnh Long An?

- Giải pháp nào là phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho nông hộ ở huyện Châu Thành tiếp cận vốn vay chính thức để mở rộng sản xuất, kinh doanh?

1.4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là mối quan hệ giữa các đặc điểm của nông hộ ở nông thôn đối với khả năng tiếp cận tín dụng từ các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn huyện

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi về nội dung:

Đánh giá mức độ tác động của các đặc tính của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành đối với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức trên địa bàn

Phạm vi về không gian:

Đề tài sử dụng số liệu khảo sát, phỏng vấn từ 150 hộ nông dân trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Long An có tiếp cận và không có tiếp cận tín dụng ở chi nhánh các ngân hàng chính sách và ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện

Phạm vi thời gian:

- Đối với số liệu sơ cấp: Số liệu được sử dụng từ năm 2010 đến 2014

- Đối với dữ liệu thứ cấp: Thực hiện phỏng vấn, điều tra và thu thập thông tin qua bảng câu hỏi trong năm 2015

1.5 Phương pháp nghiên cứu và quy trình nghiên cứu

Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, đề tài sử dụng cả 2 phương pháp nghiên

cứu là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định tính nhằm

khẳng định các yếu tố có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ thông qua phỏng vấn sâu hộ gia đình, chuyên gia ngân hàng thương mại trên địa bàn về các vấn đề mà nông hộ đang gặp phải khi tiếp cận các nguồn vốn vay, đặc biệt là các khoản vay ưu đãi theo các chương trình chính sách Dựa trên kết quả lược

khảo và thông tin thu thập qua bảng hỏi, phương pháp định lượng được sử dụng để

lượng hoá các tác động các yếu tố lên khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Long An

Quy trình nghiên cứu dự kiến gồm 5 bước chủ yếu như sau:

1 Xác định vấn đề nghiên cứu dựa trên bối cảnh khó tiếp cận vốn của nông hộ của

cả nước nói chung và huyện Châu Thành, tỉnh Long An nói riêng

2 Xây dựng mô hình và thang đo dựa trên cơ sở lý thuyết và lược khảo tài liệu từ

các nghiên cứu trước đây có liên quan đến vấn đề tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ

3 Thu thập số liệu điều tra, khảo sát thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn nông hộ

4 Phân tích kết quả hồi quy và kiểm định mô hình

5 Đề xuất giải pháp dựa trên kết quả phân tích mô hình hồi quy

1.6 Nguồn số liệu

a) Số liệu sơ cấp:

Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp 150 hộ nông dân trên địa bàn không phân biệt có hay không có tiếp cận vốn tín dụng tại các tổ chức tín dụng chính thức tại địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Long An trong năm 2015

Tác giả thu thập thông tin, số liệu bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi được thiết kế sẵn (Phụ lục C) các đối tượng là nông hộ dựa trên giới thiệu của đại diện chính quyền cấp xã để tiếp cận đối tượng được phỏng vấn Dựa trên thiết kế

sơ bộ bảng câu hỏi phỏng vấn, có tham khảo ý kiến của chuyên gia trong ngành ngân hàng, tác giả điều tra khảo sát sơ bộ 2 hộ nông dân để nhận dạng những thiếu sót trong quá trình thiết kế bảng hỏi trước khi triển khai khảo sát đại trà Sau khi thu hồi phiếu khảo sát, tác giả rà soát, bổ sung thông tin và loại bỏ những phiếu khảo sát không phù hợp Các bảng hỏi có thông tin phù hợp được mã hoá dựa trên các thang đo thích hợp

để làm cơ sở số liệu để phân tích các nội dung có liên quan

b) Số liệu thứ cấp:

Ngoài các số liệu thống kê tại Chi cục Thống kê huyện Châu Thành và tác giả còn thu thập các số liệu thứ cấp thông qua các báo cáo chính thực của các cơ quan ban ngành của huyện như: Phòng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; Phòng Tài chính - kế hoạch, Phòng Lao động - Thương binh và Xã hội và Ngân hàng chính sách xã hội của huyện Các tài liệu tham khảo khác được lấy từ Internet, thư viện UEH, Tạp chí kinh

tế phát triển và các tạp chí khác có liên quan cũng được tác giả sử dụng nhằm minh chứng hoặc làm sáng tỏ các vấn đề phân tích

1.6.1 Xử lý và phân tích số liệu

Để khai thác số liệu thu thập được, tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả và các

mô hình định lượng để giải thích mối quan hệ giữa các biến, trong đó:

- Phương pháp thống kê mô tả: được sử dụng để mô tả đặc điểm kinh tế xã hội của huyện Châu Thành, các đặc tính chung của nông hộ, các đặc tính của nông

hộ trong mẫu khảo sát, thực trạng tín dụng chính thức và các chỉ số khác có liên quan đến đề tài, đồng thời mô tả một số mối quan hệ đơn giản giữa các biến để làm rõ các vấn đề cần phân tích trong đề tài

- Đối với mô hình định lượng: Đề tài sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic

để phân tích số liệu, thông tin thu thập được từ kết quả cuộc điều tra, phỏng vấn

150 hộ nông dân trên địa bàn huyện Châu Thành Việc sử dụng mô hình định

lượng này nhằm đánh giá và đo lường mức độ tác động của đặc tính nông hộ lên khả năng tiếp cận vốn vay chính thức của các hộ nông dân trên địa bàn huyện Để đánh giá mức độ thích hợp và năng lực giải thích của các biến trong

mô hình hồi quy, tác giả thực hiện các kiểm định như: kiểm định tương quan từng phần (kiểm định tham số mô hình), kiểm định mức độ thích hợp và kiểm định mức độ giải thích của mô hình

Các biến đưa vào mô hình phân tích định lượng gồm:

- Biến phụ thuộc: bao gồm các biến đặc tính của chủ hộ (tuổi, giới tính, trình độ học vấn) và đặc tính sở hữu tài sản của hộ gia đình (diện tích đất sở hữu, tổng thu nhập, tổng chi tiêu)

- Biến độc lập: Khả năng (xác suất) tiếp cận vốn vay của nông hộ

1.7 Kết cấu của luận văn

Chương 1 Giới thiệu chung: Đặt vấn đề; Mục tiêu nghiên cứu; Câu hỏi nghiên cứu;

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu; Phương pháp nghiên cứu; Kết cấu của luận văn

Chương 2 Tổng quan lý thuyết và lược khảo tài liệu gồm: trình bày các khái niệm

về tín dụng, phân biệt tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức, các lý thuyết về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức; các nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan

Chương 3 Giới thiệu huyện Châu Thành và Phương pháp nghiên cứu: Khái quát

thực trạng kinh tế xã hội và các hoạt động tín dụng trên địa bàn huyện Châu Thành; Trình bày các phương pháp nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic và ứng dụng trong đánh giá tác động của các nhân tố đặc thù hộ nông dân và đặc thù sở hữu tài sản lên khả năng tiếp cận tín dụng chính thức tại chi nhánh các ngân hàng trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Long An; Xác định và mô tả các biến trong mô hình;

Mô tả dữ liệu; Xây dựng mô hình

Chương 4 Kết quả nghiên cứu: Mô tả dữ liệu và phân tích các nhân tố ảnh hưởng

đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành, Long An

Chương 5 Kết luận và các khuyến nghị chính sách

Tài liệu tham khảo và các phụ lục có liên quan đến đề tài

Chương 2 TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

2.1 Tổng quan lý thuyết

2.1.1 Khái niệm về tín dụng:

Theo Sử Đình Thành (2008), tín dụng là mối quan hệ vay mượn giá trị (hàng hoá, tiền tệ) giữa người cho vay và người đi vay dựa trên sự tin tưởng (tín nhiệm) Lê Văn Tề (2009) cũng cho rằng, tín dụng phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa một bên chuyển giao giá trị (thường bằng tiền) sang cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định

và nhận ngược lại một lượng giá trị lớn hơn theo thời hạn đã thoả thuận Một cách

tổng quát, ‘tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh sự chuyển nhượng quyền sử

dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định’ (Sử Đình Thành, 2008, tr 49)

Như vậy, tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người đi huy động vốn để thực hiện hoạt động cho vay Lãi suất được xem như là chi phí sử dụng của khoản vay của khách hàng vay do ngân hàng ấn định trong suốt khoảng thời gian tồn tại của khoản vay

Theo P.K.Rao (2003), việc hình thành tín dụng dựa trên sự trao đổi tự nguyện trong quá trình chuyển nhượng vốn, điều này bao gồm cả việc xử lý và sàng lọc các thông tin có liên quan đến thực hiện một giao dịch tín dụng Quan điểm tín dụng của sự chuyển hoá tiền (credit view of monetary transmission) được dựa trên giả định rằng các chính sách tiền tệ của Chính phủ tác động đến thời hạn và sự sẵn có của tín dụng đối với các khoản vay mới cũng như tác động đến lãi suất ngắn hạn (bao gồm cả trực tiếp và gián tiếp)

2.1.2 Đặc trưng và điều kiện của tín dụng:

Tín dụng là sự giao dịch các giá trị (hàng hoá và tiền tệ) dựa trên sự tín nhiệm của một

tổ chức hay cá nhân nào đó Theo đó, người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn hiệu quả, sinh lợi và sau một thời gian có khả năng trả nợ gốc và lãi

Mặc dù hiện nay, các hình thái quan hệ tín dụng đã phát triển phong phú và đa dạng nhưng theo Sử Đình Thành (2008) thì chúng vẫn có 3 đặc điểm cơ bản như sau:

- Tín dụng chỉ làm thay đổi quyền sử dụng (tạm thời) chứ không làm thay đổi quyền sở hữu vốn

- Quá trình chuyển giao vốn phải có thời hạn và thời hạn tín dụng dài hay ngắn là tuỳ thuộc vào thoả thuận giữa các bên tham gia tín dụng

- Chủ sở hữu vốn được nhận lại một phần thu nhập dưới dạng lợi tức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định

Thiếu một trong ba đặc tính này sẽ không cấu thành mối quan hệ tín dụng Chẳng hạn nếu thiếu đặc trưng thứ ba thì sẽ trở thành mối quan hệ mượn, nếu thiếu đặc trưng thứ hai thì trở thành biếu tặng Để đảm bảo mối quan hệ tín dụng bền vững, có các điều kiện cần xem xét như sau:

Đối với bên đi vay:

- Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể: Có vốn tự

có đối ứng thực hiện dự án; Kinh doanh có hiệu quả, có lãi, trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn đáp ứng nhu cầu đời sống thì phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, đảm bảo sinh lợi sau một khoảng thời gian nhất định

Đối với bên cho vay:

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước

2.1.3 Thị trường tín dụng và định mức tín dụng

Thị trường tín dụng

Theo Kao (2003), tài trợ cho kinh tế phát triển đã trở nên khả thi khi có một sự di chuyển vốn lớn hơn và sử dụng nguồn lực hữu hiệu Những hạn chế liên quan khả năng tiếp cận đến tín dụng tạo ra các cản ngại trong việc sử dụng vốn tối ưu cho việc nâng cao tăng trưởng và phát triển kinh tế ở cấp độ quốc gia tiếp nhận tiềm năng

Định mức Tín dụng

Giá cân bằng thị trường của vốn (dựa trên sự cân bằng của cung và cầu vốn) không hiện hữu trong các thị trường tín dụng Điều này là do việc tài trợ tín dụng không phải

là một cuộc đấu giá trong một bối cảnh cạnh tranh, và không xuất hiện tại một sự kiện hay thời điểm tức thời cho việc quyết định những cái chung giữa các nhân tố cung và cầu Khái niệm cân bằng thị trường Walras đơn giản là không áp dụng được trong bối cảnh mà ở đó chúng ta phải xử lý tính liên tục của các yếu tố kinh tế được định nghĩa theo thời gian; thông tin không đầy đủ có liên quan đến các trạng thái trong tương lai

Có khá nhiều lý thuyết kể từ thập niên 1970 nói về chủ đề định mức tín dụng Theo truyền thống, định mức tín dụng được giả định là xảy ra khi người cho vay cung cấp các khoản cho vay nhỏ hơn so với những khoản vay mà người đi vay yêu cầu ngay cả khi người cho vay quyết định mức lãi suất áp dụng (Jaffee và Russell, 1976) Ngay cả với khái niệm nghiêm ngặt của định mức tín dụng, thì cũng không hợp lý khi kết luận (như Jaffee và Russell 1976 đã làm) rằng sự độc quyền hoàn toàn của người cho vay hàm ý rằng không có định mức tín dụng vì các lý do sau:

- Ngay cả một người cho vay có quyền lực độc quyền hoàn toàn (người có thể khai thác các mức cho vay nặng lãi hay tạm thời) cũng sẽ không thể duy trì một khối lượng lớn ở các thị trường và các mức lãi suất cao trong một giai đoạn dài

vi chấp nhận rủi ro cao hơn và các vấn đề thực hiện việc trả nợ vay bị làm trầm trọng thêm Những sự gia tăng trong lãi suất cho vay có thể tạo ra sự gia tăng đáng kể rủi ro của việc trả nợ vay và các khoản vay xấu bởi một hay nhiều nhân tố sau đây:

- Chọn lựa bất lợi của người xin vay với tương đối ít sự cam kết đối với việc trả

nợ vay ngay cả khi họ đồng ý bằng các cam kết rõ ràng;

- Thiên hướng rủi ro quá mức của họ trong việc thực hiện quyết định tài chính;

- Sự kém hiệu quả tài chính hậu nghiệm sau việc vay mượn

Nếu xét đến việc mô hình hóa kinh tế chính thức thì các mô hình phân tích ban đầu về định mức tín dụng với thông tin không hoàn hảo và sự bất định được Jaffee và Russell

đề xuất đầu tiên (1976) Tuy nhiên, những mô hình này phản ảnh các đặc trưng có liên quan khác nhau theo một cách thức đơn giản hóa (và phải thừa nhận là các thị trường cho vay thực tế rất khác với những thị trường được xem xét trong nghiên cứu của hai tác giả này) Stiglitz và Weiss (1981) đã cơ cấu các mô hình mà họ cho là tối ưu đối với người cho vay trong việc định mức tín dụng do các vấn đề của thông tin không hoàn hảo giữa người cho vay và người đi vay Trong số các đặc trưng có liên quan của thị trường cho vay mà đã được khảo sát trong mô hình của họ bao gồm: sự nội sinh của tính rủi ro của việc trả nợ vay so với lãi suất, và vai trò của chi phí thực thi Trong

số những đặc trưng quan trọng của việc mô hình hóa cân bằng chính thức về thị trường tín dụng là các đặc trưng sau:

- Các tác động khuyến khích/không khuyến khích của lãi suất và chi phí giao dịch trong việc kiếm được khoản vay;

- Chi phí thực hiện của việc thu hồi khoản vay theo các khế ước và cơ chế cho vay khác nhau;

- Các tác động của những hành động trả nợ vay của người đi vay đối với nhu cầu tiêu dùng tối thiểu trong các khoảng thời gian khác nhau với thu nhập thay đổi; đặc trưng này đặc biệt có liên quan đến người đi vay ở cấp độ cá nhân và hộ gia đình (nơi mà các nhu cầu tiêu dùng căn bản gây trở ngại cho việc thi hành các nghĩa vụ trả nợ vay, hay các dòng thu nhập ổn định là không phổ biến đối với hầu hết các hoạt động kinh tế) tại những nước đang phát triển và các thể chế nông thôn tại những nước này

Stiglitz và Weiss (1981) đã thu được các kết quả sau đây:

Định lý 1: Khi lãi suất tăng lên, giá trị ngưỡng mà dưới đó thì những người xin vay

tiềm năng không xin vay nữa cũng tăng lên

Định lý 2: Tiền lãi kỳ vọng của một khoản cho vay của một thể chế cho vay (tiêu biểu

là ngân hàng) là một hàm giảm dần của sự rủi ro của khoản cho vay đó Kết quả trên không hoàn toàn tính đến chi phí thông tin nói chung và chi phí giao dịch nói riêng Hầu hết các luận cứ mà Stiglitz và Weiss đề nghị đối với lãi suất (tính theo hiện giá

hay lãi suất danh nghĩa của chúng) cần được mở rộng để bao hàm cả tổng chi phí của việc vay mượn trên mỗi đơn vị vốn, và tổng chi phí phải bao gồm cả chi phí giao dịch tương xứng Chất lượng của khoản vay từ quan điểm của người cho vay bị ảnh hưởng bởi không chỉ lãi suất danh nghĩa như đã được các tác giả thừa nhận mà còn bởi tổng chi phí trực tiếp và gián tiếp có bao gồm cả chi phí giao dịch Các mệnh đề sau phản ảnh các bối cảnh thực tế mà bao gồm chi phí giao dịch:

Mệnh đề 1.2 Nhu cầu đối với khoản vay là một hàm số của cả lãi suất danh nghĩa và

chi phí giao dịch mà bao gồm chi phí giao dịch khoản vay tiên nghiệm và hậu nghiệm,

bao gồm cả chi phí rủi ro mà phát sinh từ việc sử dụng vốn

Mệnh đề 1.3 Danh tiếng, sự tín nhiệm, khoản ký quỹ và các ngoại tác mạng luới tích

cực - tất cả đều đóng góp vào việc giảm đi chi phí giao dịch và gia tăng nhu cầu tín dụng ở một mức lãi suất cho trước và phạm vi thời gian đã xác định trước cho việc trả

nợ vay Trong một trong những nghiên cứu sau này tiếp bước công trình nghiên cứu của Stiglitz và Weiss (1981) mà trong đó lãi suất là công cụ chính sách duy nhất cho việc vận hành thị trường hay sự hiệu quả của nó, Besanko và Thakor (1987) đề xuất rằng người cho vay phải cạnh tranh trong một không gian 4 chiều: nhân tố lãi suất, độ lớn khoản vay, yêu cầu ký quỹ, và xác suất của việc cấp tín dụng Berger và Udell (1992) đã thách thức quan điểm rằng định mức tín dụng cân bằng tạo nên một tiến trình kinh tế quan trọng

Một nghiên cứu thực nghiệm tại thị trường Mỹ (dựa trên Điều tra của Cục Dự trữ Liên bang về dữ liệu cho vay của ngân hàng trong giai đoạn 1977-1988) đã dẫn đến các kết luận sau đây (Berger và Udell, 1992):

- Lãi suất cho vay thương mại có mối liên hệ chặt chẽ với những thay đổi của lãi suất thị trường mở, qua đó nói lên vai trò của định mức tín dụng cân bằng; nhưng sự chặt chẽ này phát xuất từ các khoản cho vay đối với người đi vay có cam kết (khoảng 50%), những người nhận được khoản vay theo những qui định trong khế ước;

- Các khoản cho vay được đảm bảo có lãi suất tương đối thấp hơn một chút so với các khoản cho vay không được đảm bảo;

- Số lượng của các khoản cho vay có cam kết mới cũng như các khoản cho vay không cam kết tăng lên theo lãi suất thị trường mở; và

- Tỷ lệ cam kết của các khoản cho vay mới không tăng lên theo lãi suất thực của thị trường mở

Hai đặc trưng sau đặc biệt không nhất quán với hiện tượng định mức tín dụng Các phân tích thực nghiệm về hiện tượng định mức tín dụng gợi ý rằng một sự định mức như vậy có thể không tạo nên một phân khúc lớn của đặc trưng thị trường tín dụng, và đóng một vai trò kém quan trọng hơn nhiều so với vai trò được dự báo lúc đầu trong các mô hình lý thuyết đơn giản hóa về thị trường tín dụng

2.1.4 Thị trường tín dụng nông thôn ở Việt Nam

Thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam chia thành 3 loại, bao gồm: thị trường tín dụng chính thức, bán chính thức và phi chính thức

Thị trường tín dụng chính thức

Thị trường tín dụng chính thức bao gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng phục vụ người nghèo, các tổ chức tín dụng này đưa nguồn vốn đến trực tiếp đến tay người dân ở khu vực nông thôn Trước đây, khu vực chính thức thường ít quan tâm đến khu vực nông thôn Vì, (1) họ cho rằng nông hộ và nhất là người nghèo vay thì có mức độ rủi ro cao, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động nông nghiệp mà đặc trưng hoạt động nông nghiệp có tính rủi ro cao; (2) thị trường tín dụng nông thôn có chi phí giao dịch cao do địa bàn rộng lớn, mất nhiều chi phí thẩm định, giá trị khỏan vay thấp Từ đó, họ áp dụng những tiêu chuẩn chặt chẽ thông qua hệ thống các thủ tục phức tạp, quy định nghiêm ngặt về thế chấp, nên làm cho những người có nhu cầu về vốn ở khu vực nông thôn rất khó tiếp cận Tại Việt Nam, hai ngân hàng cung cấp tín dụng chủ yếu cho khu vực nông thôn là Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) và Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) Tuy mới được thành lập từ năm 1988 và 1995, nhưng quy mô và mạng lưới hoạt động của hai ngân hàng trên đã trải rộng trên khắp địa bàn cả nước

Các khoản vay ưu đãi của Chính phủ cho hộ nông dân nghèo bắt đầu từ năm 1995 cùng với việc thành lập Quỹ vì người nghèo hoạt động thông qua NHNN&PTNT và các ngân hàng thương mại nhà nước khác Sau đó Quỹ này chuyển thành Ngân hàng Việt Nam vì người nghèo (VBP) do NHNN&PTNT quản lý VBP được thành lập như một tổ chức phi lợi nhuận nhằm mục tiêu giảm nghèo thông qua việc cung cấp các khoản vay không cần thế chấp và cho vay với lãi suất thấp cho người nghèo với mục

tiêu đầu tư vào sản xuất nông nghiệp hoặc kinh doanh khác Đến năm 2001, VBP thành công trong việc tăng số lượng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo và nông dân Tuy nhiên, hoạt động của VBP cũng còn nhiều hạn chế do dưới quyền kiểm soát của NHNN&PTNT nên hạn chế hiệu quả hoạt động, đặc biệt là khả năng giám sát việc sử dụng vốn vay của hộ gia đình Một trong những yếu tố quyết định tách rời VBP và NHNN&PTNT vào thời điểm bấy giờ đó là tính bền vững của các sản phẩm tín dụng

có lãi suất thấp cho một nhóm nguy cơ cao, ngay cả nó hoạt động trên cơ sở phi lợi nhuận Trên cơ sở đó, NHCSXH được thành lập vào năm 2003, là ngân hàng duy nhất cung cấp tín dụng dựa trên cơ sở các chính sách xã hội Phương thức cho vay chủ yếu thông qua 4 tổ chức đoàn thể gồm: Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, và Đoàn thanh niên Các tổ chức này chịu trách nhiệm thành lập các nhóm tín dụng và tiết kiệm, thành lập kênh chính để cung cấp vốn, đồng thời chịu trách nhiệm xác nhận các

hộ nghèo, giám sát và khuyến khích người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích NHCSXH thực hiện việc giải ngân vốn, thu hồi khoản vay và quản lý các quỹ vay được an toàn

Một yếu tố quan trọng trong việc thành lập NHCSXH đó là tạo vị thế độc lập cho NHNN&PTNT được hoạt động như một NHTM NHNN&PTNT được thành lập từ năm 1998 đã phát triển và trở thành nguồn tín dụng và tiết kiệm chính ở nông thôn Việt Nam Ngoài các chức năng hoạt động như một NHTM khác, NHNN&PTNT còn hoạt động đặc thù trong lĩnh vực nông thôn thông qua Hội Nông dân trong việc thành lập và quản lý nhóm tiết kiệm và tín dụng để tăng khả năng tiếp cận tín dụng và nhận các khoản vay của hộ nông dân

Thị trường tín dụng phi chính thức

Lĩnh vực thị trường tín dụng phi chính thức đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc cung cấp các khoản vay nhỏ cho nhóm người nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số, phụ nữ sống ở nông thôn, vùng sâu, vùng xa Nói cách khác, thị trường tín dụng phi chính thức dựa trên các chương trình tín dụng vi mô được thực hiện bởi các tổ chức đoàn thể và hội nông dân ở các địa phương Các tổ chức này có nguồn vốn riêng, thường là vốn góp của các thành viên trong nhóm, hội và các nguồn tài trợ khác Có 5 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay trong nhóm này gồm: vốn, tài sản, điều kiện,

đặc điểm, khả năng trả nợ trong đó trọng số lớn nhất là tập trung vào đặc điểm của hộ vay vốn

Khi so sánh với các khoản vay chính thức, mặc dù giá trị các khoản vay của tín dụng bán chính thức nhỏ hơn nhưng đa số đáp ứng được yêu cầu của hộ nông dân và hộ nghèo Lãi suất của các khoản vay bán chính thức thường là lãi suất thương mại phù hợp (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010) Bên cạnh đó, người cho vay tín dụng bán chính thức có một số lợi thế ở khu vực nông thôn như: (i) ít khi yêu cầu tài sản thế chấp cho các khoản vay; (ii) các dịch vụ được cung cấp thường xuyên, nhanh chóng và thuận tiện, (iii) thường xuyên cung cấp những khoản vay và tiết kiệm nhỏ với thời gian trả nợ linh hoạt (hàng tháng hoặc hàng tuần) Do đó, các dịch vụ tín dụng bán chính thức khá phù hợp với nông dân (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010)

Như vậy, các loại hình tín dụng hướng đến khu vực nông thôn đều dựa trên các tổ chức đoàn thể và làng xã Các yếu tố quyết định cho vay (hoặc khả năng tiếp cận vốn vay) phụ thuộc chủ yếu vào 5 yếu tố gồm: vốn, tài sản, điều kiện, đặc điểm, chủ hộ và khả năng trả nợ trong đó trọng số lớn nhất là tập trung vào đặc điểm của hộ vay vốn Các yếu tố này là cơ sở để tác giả thiết kế thu thập thông tin và xây dựng mô hình phân tích ở các bước tiếp theo của đề tài

2.1.5 Yếu tố tác động đến tiếp cận tín dụng hộ gia đình nông thôn Việt Nam

Đánh giá của nhóm Nghiên cứu Kinh tế phát triển (DERG) của Đại học Copenhagen (UoC) và Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương (CIEM) năm 2012 về các yếu

tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng hộ gia đình nông thôn ở Việt Nam như sau: Nông dân Việt Nam chủ yếu sống ở mức nghèo và phụ thuộc lớn vào sản xuất nông nghiệp chịu tác động lớn từ tự nhiên Do rủi ro sản xuất và chi phí giao dịch cao, các ngân hàng thương mại có xu hướng từ chối các khoản vay của nông dân Bên cạnh đó, tín dụng chính thức thường yêu cầu có tài sản thế chấp là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà, tài sản cố định (khoảng 70% các khoản vay chính thức) Trong đó, đất đai (đặc biệt là sổ đỏ) được sử dụng rộng rãi như tài sản thế chấp tại Việt Nam

Đối với thị trường vốn vay bán chính thức, hầu hết người cho vay bán chính thức thiếu khung pháp lý rõ ràng cho hoạt động của loại hình tín dụng này Do đó, các tổ chức tín dụng bán chính thức không có mối quan hệ với các tổ chức khác hoặc tiếp cận các thị

trường tín dụng nước ngoài hoặc huy động tiết kiệm Chính điều này đã hạn chế những người cho vay bán chính thức mở rộng hoạt động

Đối với người nghèo, chế độ quản lý cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của họ (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010) Mặc dù, các chính sách nhằm hỗ trợ người nghèo và phát triển nông thôn, nhiều tổ chức tài chính và tín dụng như NHNN&PTNT

và NHCSXH có xu hướng mở rộng quy mô tín dụng Tuy nhiên, những người nghèo nhất chỉ muốn vay với quy mô nhỏ và theo mùa để vượt qua những cú sốc bất ngờ lại

bị từ chối Hơn nữa, giới tính và độ tuổi tác của chủ hộ cũng có ảnh hưởng đáng kể, với những chủ hộ già hơn thì ít có nhu cầu tín dụng hơn Ngoài ra, một trong những khác biệt như trình độ giáo dục có ảnh hưởng không đáng kể đến nhu cầu tín dụng Về mặt lý thuyết, các yếu tố như: kinh tế, hành vi, văn hóa có thể tác động tới khả năng tham gia thị trường tín dụng của các cá nhân

Lựa chọn của hộ gia đình nông thôn trong sử dụng tín dụng

Mục đích sử dụng các khoản vay của hộ gia đình đã thay đổi khá nhiều cho cả hai mục tiêu sản xuất và tiêu dùng Phần lớn các khoản vay chính thức được sử dụng vào sản xuất, trong khi các khoản vay cho tiêu dùng (như thực phẩm hoặc y tế) chủ yếu từ các nguồn phi chính thức Đối với các khoản vay tiêu dùng, hộ gia đình thường xây nhà ở, hoặc chữa bệnh, đối phó với bệnh dịch trong sản xuất, thiên tai, hoặc khi hộ gia đình

có các sự kiện lớn như đám cưới, xây nhà (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2010)

Tác động của tín dụng đến phúc lợi của hộ gia đình nông thôn Việt Nam

Theo kết quả của Nghiên cứu đánh giá về tín dụng nông thôn Việt Nam được thực hiện bởi Ngân hàng thế giới (WB), tác động tích cực được ghi nhận cho phát triển kinh

tế như: điều kiện sống của hộ gia đình nông thôn được cải thiện; đầu tư tư nhân được khuyến khích, năng lực của hệ thống ngân hàng được tăng cường, nhiều khách hàng

có thể tiếp cận tín dụng nông thôn, đặc biệt là tiếp cận thông qua hệ thống chi nhánh của NHNN&PTNT và tác động tới ngành nông nghiệp (trồng trọt và chăn nuôi), đặc biệt là ở vùng núi nghèo Bên cạnh đó, các khoản vay nhỏ được khuyến khích đã có hiệu quả trong việc tạo việc làm (WB, 2009)

2.2 Lược khảo tài liệu và nghiên cứu trước

Đề tài phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay để phát triển sản xuất của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Long An Để tìm hiểu

các yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay chính thức của nông hộ, cần thiết phải lược khảo một số tài liệu và các bài báo nghiên cứu trước đó có liên quan Phần này tập trung trình bày những nghiên cứu thực nghiệm có liên quan đến đề tài

nghiên cứu (Tham khảo Phụ lục B.1)

Có nhiều cách tiếp cận khi xem xét khả năng tiếp cận vốn của nông hộ, trong khi một

số tác giả cho rằng, khả năng tiếp cận vốn của nông hộ dựa trên số lượng vốn vay (Quách Thị Khánh Ngọc, 2012) hay hiệu quả sử dụng vốn vay (Bùi Văn Trịnh và cộng

sự, 2014; Binam J, N et al, 2004), phần lớn các tác giả phân tích khả năng tiếp cận tín dụng dựa trên khả năng vay được vốn hay không thông qua biến dummy với 2 lựa chọn: vay được vốn và không vay được vốn (Vương Quốc Duy, 2014; Quach, Mullineux, 2003; Bashir, 2008; Binam, 2004; Alious Diage, 1999) Mặc dù các biến phụ thuộc được các tác giả lựa chọn khác nhau nhưng chủ yếu có thể gom thành 2 nhóm: nhóm đặc tính đặc thù của chủ hộ (tuổi, giới tính, trình độ…) và nhóm tài sản (đất đai, thu nhập, năng suất sản xuất…)

Kết quả của một số nghiên cứu chính về các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng của nông hộ như sau:

• Khảo sát của Quách Thị Khánh Ngọc (2012) cho rằng lượng vốn vay là cơ sở đánh giá khả năng tiếp cận vốn của nông hộ và phụ thuộc vào 8 nhân tố chính gồm: số lần vay tiền, mục tiêu đầu tư, diện tích đất thế chấp, giá trị tài sản, thu nhập trước khi vay, tuổi chủ hộ, trình độ học vấn và công việc hiện tại Tác giả

sử dụng mô hình hồi quy đa biến để xem xét ảnh hưởng của 8 yếu tố này đến lượng vốn vay của hộ nông dân Kết quả khảo sát 132 hộ nông dân trên địa bàn huyện Hòn Đất và Tân Hiệp của tỉnh Kiên Giang cho thấy, hầu hết các nhân tố đều đúng với kỳ vọng nghĩa là số lần vay tiền, mục tiêu đầu tư, diện tích đất thế chấp, giá trị tài sản, thu nhập trước khi vay, tuổi chủ hộ, trình độ học vấn càng cao thì khả năng tiếp cận vốn càng cao Tuy nhiên, vị trí công việc càng cao thì

số vốn vay được càng thấp Điều này cho thấy, biến phụ thuộc không phản ánh đúng thực tế là người có công việc ổn định thì khả năng vay vốn càng cao nhưng nhu cầu vay vốn của họ có thể không cao

• Tác giả Bùi Văn Trịnh và cộng sự (2014) cho rằng hiệu quả sử dụng vốn vay mới phản ánh được khả năng tiếp cận vốn vay của nông hộ Nhóm nghiên cứu

sử dụng mô hình Logistic (với 200 quan sát ở tỉnh Sóc Trăng và 242 quan sát ở Trà Vinh) Kết quả nghiên cứu cho thấy ở Sóc Trăng: 5 yếu tố có mối quan hệ tương quan thuận là: lượng vốn vay, hướng dẫn sau khi vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất và số lao động Ngược lại thì các yếu tố: kỳ hạn lãi suất và rủi ro có mối quan tương quan nghịch với hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo Riêng ở Trà Vinh: 5 yếu tố có mối tương quan thuận là: thu nhập của hộ, thời gian làm nghề (kinh nghiệm sản xuất), lãi suất vay của hộ, số lần

hộ có giao dịch vay vốn với các tổ chức tín dụng và số tổ chức tín dụng tại địa phương Ngược lại, yếu tố khoảng cách từ nơi hộ sinh sống đến trung tâm huyện có mối tương quan nghịch với khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm trên địa bàn tỉnh Trà Vinh

• Tương tự với mô hình nghiên cứu của Bùi Văn Trịnh (2014), Vương Quốc Duy (2014) đánh giá khả năng tiếp cận vốn vay của nông hộ bằng cách sử dụng mô hình hồi quy Probit, trong đó khác biệt các biến độc lập theo 2 nhóm: đặc tính

hộ và năng lực thế chấp của hộ Tác giả chỉ ra rằng, các biến độc lập liên quan đến chủ hộ như: Tuổi, Trình độ học vấn, Diện tích đất, Thu nhập, Chi tiêu, Tổng tài sản, Tỷ lệ phụ thuộc, Vị trí xã hội, Dân tộc, Quyền sở hữu tài sản đều biến thiên đồng biến và tương ứng với dấu kỳ vọng Riêng biến Giới tính là nghịch biến Điều này cho thấy, Nữ có xu hướng tiếp cận vốn vay tốt hơn là Nam trong trường hợp ở huyện Ô Môn, thành phố Cần Thơ

• Quach, Mullineux và cộng sự (2003) cho rằng, để hộ có thể vay được vốn từ nguồn chính thức thì các nhân tố tác động là giáo dục của chủ hộ, tiết kiệm của

hộ gia đình, các yếu tố về nguồn lực sản xuất của hộ Ngân hàng sẽ cung cấp thêm tín dụng cho những người sử dụng hiệu quả và có khả năng trả lại nguồn vốn Điều này cho thấy, những hộ có trình độ học vấn cao hơn, có nguồn tiết kiệm sẵn có hay có nhiều đất hơn thì khả năng nhận được vốn vay sẽ cao hơn từ khu vực chính thức

• Bashir và cộng sự (2008) chỉ ra rằng, ở Pakistan cho biết độ tuổi, giới tính, trình

độ học vấn, mức độ giàu có, giá trị tài sản và mức thu nhập của hộ là những yếu

tố quan trọng tác động lên việc tiếp cận tín dụng của hộ

• Một nghiên cứu khác của Binam và cộng sự (2004) phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sản lượng nông sản của 450 hộ nông dân ở Cameroon cho thấy, yếu

tố tiếp cận tín dụng có ảnh hưởng đến sản lượng nông sản của người dân ở đây

• Alious Diage (1999) đánh giá khả năng tiếp cận và tham gia thị trường tín dụng chính thức và chính thức của hộ gia đình ở Malawi và ảnh hưởng của những trở ngại tín dụng này đối với người dân Tác giả cũng phân tích nhu cầu của người dân đối với tín dụng chính thức và phi chính thức, đồng thời cung cấp những bằng chứng thực nghiệm về khả năng thay thế giữa tín dụng chính thức và phi chính thức ở Malawi Bài phân tích dựa trên bộ số liệu thu thập từ một khảo sát

“2 vòng” của 404 hộ gia đình tại 45 xã và 5 quận của Malawi trong 2 năm 1995

và 1996 Vòng 1, lựa chọn nhóm tham gia và không tham gia các chươg trình tín dụng; vòng 2, trong số những hộ tham gia tín dụng, phân loại nhóm đang tham gia chương trình tín dụng chính thức, nhóm đang tham gia tín dụng phi chính thức và nhóm đã từng tham gia 2 chương trình tín dụng này nhưng đã dừng tham gia Hai yếu tố gồm khả năng tiếp cận tín dụng (chính thức và phi chính thức) và tham gia tín dụng đều được tác giả xem xét riêng phần trong cùng một nghiên cứu Tác giả sử dụng khoản tiền tối đa mà hộ gia đình có thể vay vốn (giới hạn tín dụng – credit limit) xem như là biến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình Mô hình Logit và Tobit được tác giả sử dụng theo phương pháp ước lượng 2 giai đoạn của Heckman Kết quả mô hình phân tích của tác giả cho thấy, tài sản của hộ gia đình có ý nghĩa quan trọng đối với việc tiếp cận tín dụng chính thức Mức độ chia sẻ đất đai trong hộ càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng của hộ càng thấp, tuy nhiên điều này vẫn có ý nghĩa quan trọng đối với tín dụng phi chính thức Khoảng 50% hộ gia đình trong mẫu khảo sát ở Malawi có khả năng vay vốn tín dụng chính thức và phi chính thức

Tóm tắt chương 2

Như vậy, dựa trên cơ sở lý thuyết về tín dụng nông thông và qua lược khảo một số tài liệu trong nước và quốc tế, các tác giả đều có một số điểm chung về cách tiếp cận vấn

đề như sau:

Đối với mô hình hồi quy, đa số các tác giả sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic để

phân tích tác động của các yếu tố độc lập lên khả năng vay vốn của hộ gia đình (doanh nghiệp)

Đối với biến phụ thuộc, mặc dù một số nghiên cứu sử dụng số tiền vay được (định

lượng) của hộ gia đình làm biến phụ thuộc nhưng phần lớn tiếp cận theo hướng xác suất tiếp cận vốn vay dựa trên biến phụ thuộc định tính (có giá trị 1 nếu được vay, có giá trị 0 nếu không được vay) Việc tiếp cận vốn vay theo hướng xác định xác suất vay vốn sẽ phản ánh thực tế khả năng tiếp cận vốn của người đi vay hơn là tính toán cụ thể khoản vay

Đối với biến độc lập, các nghiên cứu chủ yếu phân tích đặc tính cơ bản của người đi

vay và tài sản có tác động như thế nào đến khả năng hay xác suất vay vốn của họ Các đặc tính cơ bản gồm: giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn… Các tài sản là những tài sản

cố định có thể được xem là tài sản thế chấp trong quá trình vay vốn như: đất đai, thu nhập hoặc chi tiêu của người đi vay

Đến nay, chưa có nghiên cứu cụ thể nào đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Long An Bài viết sẽ sử dụng các biến được nghiên cứu trước đây để xây dựng bảng câu hỏi khảo sát và phân tích mô hình tiếp cận vốn của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành, từ đó sử dụng

mô hình định lượng logistic để đánh giá mức độ tác động của các nhân tố lên khả năng tiếp cận vốn của người dân ở đây

Chương 3 GIỚI THIỆU HUYỆN CHÂU THÀNH VÀ PHƯƠNG PHÁP

NGHIÊN CỨU

3.1 Giới thiệu huyện Châu Thành, tỉnh Long An

3.1.1 Tình hình kinh tế huyện Châu Thành

3.1.1.a Cơ cấu kinh tế huyện Châu Thành giai đoạn 2010 – 2014:

Tăng trưởng kinh tế luôn là ưu tiên hàng đầu của chính quyền địa phương các cấp Tuy nhiên, trong 5 năm qua, từ 2010 đến 2014, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân của huyện Châu Thành khá thấp so với mức bình quân chung của cả tỉnh, chỉ đạt khoảng 4,5%/năm3 so với mức tăng trưởng chung của cả tỉnh Long An là 13,5%/năm4 Một trong những nguyên nhân dẫn đến đóng góp cho tăng trưởng của huyện Châu Thành thấp là do ngành nông nghiệp có tỷ trọng cao (trên 70% tổng giá trị sản lượng của

huyện)

Hình 3.1 Tỷ trọng các ngành kinh tế chính của huyện Châu Thành năm 2014

Nguồn: Chi cục Thống kê huyện Châu Thành (2014)

Về cơ cấu kinh tế, huyện Châu Thành cũng thực hiện chủ trương hiện đại hoá nông nghiệp, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp và tăng dần tỷ trọng công nghiệp dịch vụ Tuy nhiên, trong thời gian qua, tốc độ chuyển dịch này diễn ra khá chậm Theo số liệu thống kê của huyện Châu Thành, tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành công nghiệp, xây dựng và ngành dịch vụ giai đoạn 2010 –

3 Số liệu của Chi cục Thống kê huyện Châu Thành 2014.

4

2014 vào khoảng 8%/năm, cao hơn gấp đôi tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành nông nghiệp (khoảng 3,5%/năm) Tuy nhiên, giá trị sản xuất của ngành công nghiệp dịch vụ của huyện Châu Thành còn chiếm tỷ trọng rất thấp so với tăng trưởng chung của cả huyện Do vậy, nhận định chung của tác giả là ngành nông nghiệp là ngành mũi nhọn, then chốt và đảm bảo tính tăng trưởng ổn định của huyện Châu Thành Huyện Châu Thành cần tập trung nâng cao năng lực sản xuất ngành nông nghiệp để tạo đột phá trong tăng trưởng kinh tế - xã hội của Huyện

3.1.1.b Hiện trạng sử dụng đất

Theo số liệu thống kê của tỉnh Long An, huyện Châu Thành là một trong những huyện

có diện tích đất thấp nhất với tổng diện tích là 15.534,14 hecta, đứng hạng thứ 13/15 huyện, thị xã, thành phố ở Long An, chỉ rộng hơn diện tích của huyện Tân Trụ và thành phố Tân An Tuy nhiên, diện tích đất nông nghiệp của huyện Châu Thành đứng hạng thứ 12/15 huyện, thị xã, thành phố ở Long An Điều này càng minh chứng rằng, ngành nông nghiệp là ngành chủ yếu ở huyện Châu Thành

Hiện nay, huyện Châu Thành không còn quỹ đất chưa sử dụng Theo số liệu thống kê

2014, trong tổng số diện tích là 15.534,14 hecta, diện tích đất nông nghiệp chiếm gần 72%, còn lại là đất phi nông nghiệp và không còn đất trống

Hình 3.2 Cơ cấu sử dụng đất trên địa bàn huyện Châu Thành (2014)

Nguồn: Chi cục Thống kê huyện Châu Thành (2014)

Do không còn quỹ đất trống, huyện Châu Thành không thể phát triển sản xuất theo chiều rộng nữa mà cần nghiên cứu, nâng cao năng suất sản xuất theo chiều sâu Hay nói cách khác, huyện Châu Thành cần chuyển mô hình sản xuất thâm dụng tài nguyên

và lao động sang mô hình sản xuất thâm dụng vốn Điều này cho thấy, vốn đang là

điều kiện để huyện Châu Thành nâng cao năng suất sản xuất và tăng trưởng kinh tế bền vững

3.1.1.c Thống kê hộ nghèo trên địa bàn huyện Châu Thành

Mặc dù thống kê hộ nghèo không phải là mục tiêu và đối tượng nghiêu cứu của đề tài nhưng tỷ lệ hộ nghèo cao cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay chính thức của người dân do thiếu tài sản thế chấp Do vậy, cần đánh giá hộ nghèo để đánh giá khả năng vay vốn của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành

Tính đến năm 2014, toàn huyện có 2,36% trên tổng số hộ là hộ nghèo5, thấp hơn so với mặt bằng chung của cả tỉnh Long An (2,89%) Trong 5 năm qua, huyện Châu Thành đã có nhiều thành công trong việc giảm hộ nghèo trên địa bàn huyện từ 1410 hộ năm 2010 xuống còn 637 hộ trong năm 2014, tức là giảm khoảng 55% hộ nghèo trên địa bàn huyện trong vòng 5 năm Cụ thể giảm nghèo ở các xã, thị trấn thuộc huyện Châu Thành như sau:

Hình 3.3 Tình hình giảm hộ nghèo ở các xã, thị trấn huyện Châu Thành 2010 – 2014

Nguồn: Chi cục Thống kê Châu Thành (2014)

Một trong những thành tích giảm nghèo tốt nhất phải kể đến các xã có diện tích đất nông nghiệp lớn nhất như Thuận Mỹ, Thanh Phú Long, An Lục Long Trong vòng 5 năm, các xã này đã xoá trung bình 2/3 số hộ nghèo trên địa bàn xã Một trong những điểm đáng chú ý là các xã này thuộc Tiểu khu II với tiềm năng lợi thế trong lĩnh vực

5 Theo tiêu chí hộ nghèo năm 2014, hộ nghèo vùng thành thị có mức thu nhập dưới mức 540 nghìn

đồng/người/tháng; hộ nghèo vùng nông thôn ờ mức khoảng 400 nghìn đồng/người/tháng

trồng cây cao sản và cây ăn quả, đặc biệt là cây thanh long Như vậy, có thể nói cây thanh long góp phần giảm nghèo ở các địa phương này

3.1.1.d Đặc điểm ngành nông nghiệp huyện Châu Thành

Ngành nông nghiệp của huyện Châu Thành chủ yếu là 2 ngành trồng trọt và nuôi trồng thuỷ sản Giá trị đóng góp chung cho ngành nông nghiệp lớn nhất là ngành trồng trọt chiếm đến 77% giá trị toàn ngành

Hình 3.4 Tỷ trọng 3 lĩnh vực nông nghiệp chính ở huyện Châu Thành 2014

Nguồn: Chi cục Thống kê Châu Thành (2014)

Phân tích về chuyển đổi cơ cấu trong ngành nông nghiệp trong 5 năm qua cho thấy, ngành thuỷ sản đang có chiều hướng tăng mạnh với tốc độ tăng trưởng bình quân gần 11%/năm, trong khi đó ngành nông nghiệp chỉ tăng khoảng 2%/năm, còn ngành lâm nghiệp giảm bình quân khoảng 1%/năm

Hình 3.5 Diện tích và sản lượng trồng lúa và thanh long 2010 – 2014

Nguồn: Chi cục Thống kê Châu Thành (2014)

Trong ngành trồng trọt ở huyện Châu Thành có chuyển biến lớn trong 5 năm qua theo hướng giảm dần trồng cây lương thực ngắn ngày sang trồng các loại cây ăn quả Hình 3.5 cho thấy, diện tích và sản lượng lương thực giảm mạnh trong 5 năm từ 2010 đến

2015 giảm đến 50% diện tích và sản lượng thu hoạch Trong khi đó, ngành trồng cây thanh long đang có chiều hướng tăng mạnh Như vậy, với diện tích không đổi, huyện Châu Thành đang có sự chuyển dịch từ trồng cây lúa sang trồng cây thanh long

Theo số liệu thống kê của Cục Thống kê tỉnh Long An, huyện Châu Thành là nơi có diện tích trồng thanh long lớn nhất cả tỉnh Từ năm 2010 đến 2014, diện tích trồng thanh long ở huyện Châu Thành tăng gấp 6 lần từ khoảng 900 hecta năm 2010 lên đến

5660 hecta năm 2014, chiếm khoảng 96% tổng diện tích trồng thanh long toàn tỉnh Cùng với đặc thù chuyên trồng cây ngắn ngày như thanh long, cơ cấu tín dụng được

dự báo là các khoản vay ngắn hạn là chủ yếu Việc tiếp cận các nguồn vốn vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng cho việc hỗ trợ nông dân vốn đầu tư phân bón và chi phí chăm sóc trong các chu kỳ thu hoạch, đảm bảo công tác canh tác và thu hoạch được thông suốt và qua đó tạo nguồn thu cho nông dân, góp phần giảm nghèo cho người dân địa phương Để hỗ trợ nông dân tiếp cận dễ dàng các nguồn vốn này, Chính phủ cũng

có nhiều chính sách và quy định được triển khai thực hiện trong thời gian qua

3.2 Giới thiệu các chính sách hỗ trợ tín dụng nông nghiệp của Chính phủ

Mặc dù Chính phủ ban hành nhiều văn bản, quy định hỗ trợ vay vốn tín dụng phát triển nông nghiệp và nông thôn nhưng 2 quy định mới nhất của Chính phủ về tín dụng nông thôn là Nghị định 41 năm 2010 và Nghị định 55 năm 2015 (thay thế Nghị định 41) Một số hạn chế của Nghị định 41 trong thời gian qua như: Đối tượng áp dụng Nghị định 41 còn hẹp, chỉ mới tập trung hỗ trợ tín dụng cho phạm vi tổ chức và hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại có cư trú và cơ sở sản xuất ở địa bàn nông thôn; phụ thuộc vào các chính sách thủ tục khác của Chính phủ như việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu tài sản trên đất ở nông thôn hay giấy chứng nhận chủ trang trại còn chậm; hạn mức vay không tài sản thế chấp còn thấp so với nhu cầu… Để khắc phục những hạn chế này, Chính phủ đã ban hành Nghị định 55 thay thế Nghị định 41 Những điểm mới của Nghị định 55 như sau:

− Bổ sung đối tượng được vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm cả các đối tượng là cá nhân, hộ gia đình ngoài địa bàn nông thôn nhưng tham gia sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

− Nâng mức cho vay không có tài sản bảo đảm đối với các đối tượng là cá nhân,

hộ gia đình, tổ hợp tác, chủ trang trại, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã lên từ 1,5 đến 2 lần so với quy định tại Nghị định 41 và được quy định thành nhiều mức khác nhau Ngoài ra còn quy định mức cho vay không có tài sản bảo đảm đối với một số lĩnh vực đặc thù có nhu cầu vốn lớn trong sản xuất nông nghiệp

− Quy định riêng về chính sách tín dụng khuyến khích phát triển sản xuất nông nghiệp theo mô hình liên kết, mô hình ứng dụng công nghệ cao Đây là nội dung mới, nhằm cụ thể hoá Nghị quyết 14/NQ-CP ngày 05/3/2014 của Chính phủ và phục vụ đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp đã được Thủ tướng phê duyệt

− Bổ sung phương thức cho vay mới (phương thức cho vay lưu vụ), phương thức này trước đây chủ yếu áp dụng đối với loại hình cây lúa, nhưng gần đây đã được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho bổ sung cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm và bây giờ được Chính phủ thừa nhận và “pháp điển hóa” đối với phương thức cho vay này với đối tượng mở rộng là cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm

− Jhuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm đối với đối tượng sản xuất nông nghiệp hình thành từ vốn vay thông qua việc quy định tổ chức tín dụng giảm lãi suất cho vay với mức tối thiểu 0,2%/năm so với lãi suất của các khoản cho vay cùng loại và có thời hạn tương ứng

− Quy định cụ thể hơn về nguyên tắc, quy trình xử lý các khoản nợ vay gặp rủi ro

do thiên tai, dịch bệnh trên phạm vi rộng hoặc do nguyên nhân khách quan bất khả kháng đối với khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

− Khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua quy định về trích lập dự phòng rủi ro, hỗ trợ nguồn vốn và các công

cụ điều hành chính sách tiền tệ khác

− Bổ sung thêm quy định cá nhân, hộ gia đình vay vốn tại tổ chức tín dụng không phải nộp lệ phí chứng thực hợp đồng thế chấp tài sản tại cơ quan thực hiện chứng thực hợp đồng

Nghị định 55 mới có hiệu lực cách đây vài tháng nên khó đánh giá tác động của nó lên đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của nông hộ Do vậy, đề tài tập trung phân tích và kiểm định lại những nhận định chung về những hạn chế của Nghị định 41 của Chính phủ đồng thời xác định điểm mấu chốt cản trở việc tiếp cận tín dụng đối với nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành, tỉnh Long An

3.3 Hiện trạng tiếp cận vốn vay của nông hộ

3.3.1 Tổng quan về tín dụng trên địa bàn huyện Châu Thành

Do ngành kinh tế chủ đạo của huyện Châu Thành là ngành nông nghiệp (chiếm trên 70% giá trị GRDP) nên không có gì là ngạc nhiên khi doanh số nợ vay và nhu cầu vay vốn ngành nông nghiệp ở huyện Châu Thành chiếm tỷ trọng cao và đang có chiều hướng gia tăng nhanh trong những năm gần đây Trong khi đó nhu cầu vay vốn và doanh số vay vốn ngành công nghiệp dịch vụ đang có chiều hướng giảm mạnh Các khoản vay phần lớn là vay ngắn hạn (vay tiêu dùng) chiếm bình quân 80% trên tổng

dư nợ, còn lại là nợ trung và dài hạn Điều này phản ánh đặc thù nợ ngắn hạn ở địa bàn nông nghiệp chủ yếu trồng cây ngắn ngày của huyện Châu Thành

Hình 3.6 Biến động doanh số nợ vay và phân loại nợ vay 2 ngành nông nghiệp công

nghiệp trên địa bàn huyện Châu Thành giai đoạn 2010 – 2015

Nguồn: Chi cục Thống kê Châu Thành (2014)

Hình 3.6 và Bảng 3.1 cho thấy, mặc dù dư nợ tín dụng ngành nông nghiệp ở huyện Châu Thành tăng mạnh trong vài năm gần đây nhưng tỷ lệ trả nợ của ngành nông nghiệp đang ngày càng tăng, riêng năm 2014, tỷ lệ trả nợ của ngành nông nghiệp cao hơn cả ngành công nghiệp Điều này chứng tỏ khả năng thu hồi vốn vay và năng lực trả nợ của nông hộ đang ngày càng có xu hướng tăng

Bảng 3.1 Doanh số nợ vay và phân loại nợ tại huyện Châu Thành (2010-2014)

Nguồn: Chi cục Thống kê Châu Thành (2014)

Kết quả phân tích sơ bộ theo số liệu thống kê cho thấy, ngành nông nghiệp đang có xu hướng sản xuất kinh doanh hiệu quả, góp phần nâng cao thu nhập cũng như giảm nghèo cho người dân huyện Châu Thành Do vậy, việc tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận của người dân đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức hy vọng phát hiện các yếu tố cản trở người dân tiếp cận vốn, đồng thời là cơ sở để hoàn thiện chính sách hỗ trợ của Chính phủ về hỗ trợ tín dụng nông thôn

Phần tiếp theo sẽ mô tả thông tin về kết quả khảo sát của nông hộ trên địa bàn huyện Châu Thành thông qua phỏng vấn trực tiếp các hộ nông dân về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện

3.3.2 Khả năng tiếp cận chính sách hỗ trợ của chính phủ

Kết quả khảo sát cho thấy, chỉ có 52/140 hộ dân được hỏi là có biết đến chính sách hỗ trợ của chính phủ cho nông dân tiếp cận vay vốn trên địa bàn huyện Châu Thành theo Nghị định 41 của Chính phủ Tỷ lệ này là rất thấp, chỉ khoảng 37% biết được Nghị định 41 của Chính phủ

Cũng từ số liệu khảo sát, kết quả cho thấy hầu hết các hộ gia đình có vay vốn chính thức ở các ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện Châu Thành đều có biết được

chính sách hỗ trợ của Chính phủ Có gần 93% hộ gia đình vay vốn được hỏi cho biết là

có biết và đang tham gia chương trình hộ trợ tín dụng của chính phủ cho nông hộ

Hình 3.7 Ngân hàng hỗ trợ vay vốn cho nông hộ tại huyện Châu Thành

Nguồn: Chi cục Thống kê Châu Thành (2014)

Hình 3.7 cho thấy hầu hết nông hộ vay vốn ở các ngân hàng thương mại trên địa bàn

và Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Các ngân hàng thực hiện các chính sách và chương trình khác của chính phủ chưa tiếp cận được các đối tượng khách hàng là nông

hộ trên địa bàn huyện Châu Thành

3.3.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nông hộ

Hình 3.8 cho thấy, đối với những hộ tiếp cận được vốn vay thì hầu hết các nhu cầu vốn vay của nông hộ đều được các ngân hàng thương mại đáp ứng đầy đủ

Hình 3.8 Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nông hộ tại huyện Châu Thành

Nguồn: Kết quả khảo sát nông hộ huyện Châu Thành năm 2016