Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH DƯƠNG ĐĂNG KHOA PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN Ở TỈNH BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp THÁI NGUYÊN - 2016 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH DƯƠNG ĐĂNG KHOA PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN Ở TỈNH BẮC KẠN Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60 62 01 15 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Tạ Thị Thanh Huyền THÁI NGUYÊN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn: "Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn" công trình nghiên cứu riêng Các nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn trung thực, rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình khác Thái Nguyên, ngày 08 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Dương Đăng Khoa ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin trân trọng cảm ơn Trường Đại học kinh tế & Quản trị kinh doanh, Ban Giám hiệu nhà trường, khoa Kinh tế, phòng Đào tạo - Bộ phận sau đại học tạo điều kiện tốt giúp đỡ nhiều suốt trình học tập trường Tôi xin trân trọng cảm ơn TS Tạ Thị Thanh Huyền tận tình hướng dẫn đóng góp nhiều ý kiến quý báu để hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tới lãnh đạo, anh chị em Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Kạn Ngân hàng Chính Sách chi nhánh Bắc Kạn tận tình giúp đỡ trình hoàn thành luận văn Xin cảm ơn động viên, hỗ trợ gia đình, đồng nghiệp bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn./ Thái Nguyên, ngày 08 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Dương Đăng Khoa iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Bố cục luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TIẾP CẬN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN 1.1 Cơ sở lý luận tiếp cận tín dụng nông nghiệp hộ nông dân 1.1.1 Khái niệm, chất kinh tế hộ nông dân 1.1.2 Tín dụng nông nghiệp 1.1.3 Nội dung tiếp cập tín dụng nông nghiệp 11 1.1.4 Các yếu ảnh hưởng đến khả tiếp hộ nông dân 18 1.2 Cơ sở thực tiễn tiếp cận tín dụng nông nghiệp hộ nông dân 22 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao khả tiếp cận tín dụng tỉnh Phú Thọ 22 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao khả tiếp cận tín dụng tỉnh Tuyên Quang 23 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Bắc Kạn 24 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 25 2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể 25 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 25 iv 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 26 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 27 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 31 Chương 3: THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC KẠN 32 3.1 Khái quát tỉnh Bắc Kạn 32 3.1.1 Điều kiện tự nhiên Bắc Kạn 32 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội Bắc Kạn 35 3.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn 40 3.2.1 Một số sách tín dụng nông nghiệp triển khai địa bàn tỉnh Bắc Kạn 40 3.2.2 Hệ thống tín dụng thống địa bàn tỉnh Bắc Kạn 42 3.2.3 Thực trạng vay vốn từ nguồn tín dụng thức hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn 44 3.2.4 Quản lý khoản vay tín dụng nông nghiệp hộ nông dân 55 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ nông dân 57 3.3.1 Những trở ngại người dân tiếp cận tín dụng nông nghiệp 57 3.3.2 Đánh giá yếu tố kinh tế xã hội ảnh hưởng đến định vay vốn 67 3.3.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 70 3.4 Đánh giá khả tiếp cận vốn tín dụng hộ nông dân tỉnh Bắc Kạn 77 3.4.1 Những thuận lợi tiếp cận vốn tín dụng hộ nông dân tỉnh Bắc Kạn 77 3.4.2 Những khó khăn, nguyên nhân khó khăn tiếp cận vốn tín dụng hộ nông dân tỉnh Bắc Kạn 79 v Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC KẠN 81 4.1 Quan điểm, mục tiêu định hướng phát triển tín dụng tỉnh Bắc Kạn 81 4.1.1 Quan điểm 81 4.1.2 Mục tiêu 82 4.1.3 Định hướng 84 4.2 Các giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn 84 4.2.1 Giải pháp cho nhóm nhân tố phương thức sản xuất, phong tục thân người nông dân 84 4.2.2 Giải pháp tăng cường hỗ trợ tổ chức, quan 86 4.2.3 Giải pháp tăng cường nhận thức động người dân 87 4.2.4 Giải pháp tháo gỡ khó khăn thủ tục vay vốn mở rộng chương trình vay vốn 88 4.2.5 Giải pháp nâng cao thái độ, lực cán ngân hàng, hạ lãi suất, tăng thời gian cho vay 89 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn QTD : Quỹ tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TD : Tín dụng UBND : Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình cho vay ngân hàng nông nghiệp 45 Bảng 3.2: Cho vay vốn theo mục đích sử dụng 47 Bảng 3.3: Cho vay theo thu nhập 48 Bảng 3.4: Lãi suất ngân hàng Agribank cho nông dân vay vốn 49 Bảng 3.5: Lượng vốn trung bình vay vốn hộ nông dân 50 Bảng 3.6: Tình hình cho vay theo ngành hộ nông dân 52 Bảng 3.7: Lãi suất ngân hàng sách 53 Bảng 3.8: Số lượng vốn vay trung bình 54 Bảng 3.9: Nợ hạn nợ xấu ngân hàng 55 Bảng 3.10: Đánh giá hộ nông dân phong tục tập quán nhận thức 57 Bảng 3.11: Đánh giá hộ nông dân lực tiếp cận dịch vụ cho vay vốn 59 Bảng 3.12: Đánh giá hộ nông dân ngân hàng 62 Bảng 3.13: Đánh giá hộ nông dân hỗ trợ tổ chức xã hội 65 Bảng 3.14: Đánh giá kết hợp ngân hàng quan nhà nước 66 Bảng 3.15: Kiểm định mối quan hệ đời sống định vay vốn 68 Bảng 3.16: Kiểm định mối quan hệ độ tuổi chủ hộ với định vay vốn 68 Bảng 3.17: Kiểm định mối quan hệ diện tích đất định vay vốn 69 Bảng 3.18: Kiểm định mối quan hệ trình độ học vấn với định vay vốn 70 Bảng 3.19: Kiểm định Cronbach Alpha 71 Bảng 3.20: Kiểm định KMO Bartlet 72 Bảng 3.21: Kết xoay nhân tố 73 Bảng 3.22: Dấu kỳ vọng nhóm nhân tố 75 Bảng 3.23: Kiểm định Omnibus test 75 Bảng 3.24: Kiểm định Model Summary 75 Bảng 3.25: Dự đoán định vay vốn 76 Bảng 3.26: Kết hồi quy 76 Bảng 3.27: Kết tiếp cận vốn tín dụng hộ nông dân 79 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 13 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay ủy thác 14 Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay trực tiếp 16 Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay Ngân hàng Agribank 44 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay ngân hàng Chính sách 51 83 sản xuất theo hướng rau an toàn theo hướng công nghệ cao từ - 5ha Vùng trồng dong riềng 1.500 ha, thuốc 1.000 theo hướng thâm canh tăng suất Vùng cam, quýt: diện tích thâm canh tăng suất chất lượng 1.500 Trong có 1.000 thâm canh theo hướng VietGAP Vùng hồng không hạt: diện tích thâm canh tăng suất chất lượng 1.000 Trong có 500 thâm canh theo hướng VietGAP Vùng sản xuất chè thâm canh cho thu hoạch ổn định: 2.000 Trong có 500 sản xuất theo hướng VietGAP Tập trung phát triển chăn nuôi lợn theo hướng gia trại, trang trại, có 20 trang trại chăn nuôi đạt tiêu chí Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn có khoảng 500 gia trại chăn nuôi hình thành góp phần cho việc phát triển đàn lợn ổn định 250.000 Trong giai đoạn 2016-2020 trồng 32.500 rừng trung bình năm 6.500 ha, đưa diện tích rừng trồng toàn tỉnh lên 80.000 rừng trồng sản xuất tập trung, có 15.000 rừng trồng kinh doanh gỗ lớn Phấn đấu đến năm 2020 có 50% số xã có sản phẩm hàng hóa Giá trị sản xuất ngành chăn nuôi đạt mức tăng trưởng bình quân 7,38%/năm; đến năm 2020, giá trị sản xuất ước đạt 1.891,4 tỷ đồng (theo giá thực tế), chiếm khoảng 52,56% tổng giá trị sản xuất nông nghiệp; - Mức tăng trưởng số lượng trang trại, gia trại chăn nuôi hàng năm đạt 25%/năm; đưa tỷ trọng sản phẩm hàng hóa chăn nuôi trang trại, gia trại tỉnh đạt 35 - 45% vào năm 2020 tổng sản phẩm ngành chăn nuôi - Các tiêu tổng đàn: trâu 102 nghìn con, bò 64,2 nghìn con, dê 12 nghìn con, lợn 249,5 nghìn con, gia cầm 2,56 triệu con, ngựa 4,5 nghìn Tổng sản lượng thịt hơi: 33,69 nghìn tấn, sản lượng trứng: 34,28 triệu 4.1.2.2 Mục tiêu tín dụng nông nghiệp Giai đoạn 2016 - 2020, Bắc Kạn đề mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân từ đến 2,5%/năm, tỷ lệ hộ nghèo huyện, xã nghèo giảm bình quân từ 3,5 đến 4%/năm Đại hội Đảng tỉnh lần thứ XI xác định: Nâng cao đời sống dân cư khu vực nông thôn, giảm nghèo nhanh bền vững gắn với xây dựng nông thôn theo phương châm “dân làm, nhà nước hỗ trợ” chương trình trọng tâm nhiệm kỳ 2016 - 2020 84 - Thứ nhất, tăng nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo năm khoảng 20 -30%; dư nợ hộ nghèo bình quân hàng năm tăng từ 20 - 30%, tức đạt khoảng 35 - 40 triệu/hộ vào năm 2020 tỷ lệ nợ hạn không 0,5% so với tổng dư nợ - Thứ hai, phối hợp tốt với tổ chức đoàn thể công tác uỷ thác bán phần để thực việc cho vay, thu nợ, thu lãi, xử lý nợ hạn tốt - Thứ ba, góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo vào năm 2012 xuống 4,5% (theo chuẩn mới), đảm bảo tính bền vững, chống tái nghèo 4.1.3 Định hướng Nhận thức tín dụng công cụ quan trọng chiến lược phát triển SX, xoá đói giảm nghèo, sách tín dụng cần đảm bảo định hướng sau đây: Thứ nhất: Khai thác tối đa nguồn vốn, đa dạng hoá kênh, hình thức chuyển tải vốn bao gồm nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước thông qua chương trình, dự án đặc biệt nguồn nhàn rỗi dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo ngày tăng Thứ hai: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống sách, phương thức hoạt động; minh bạch hoá thị trường vốn khu vực nông nghiệp - nông thôn nhằm tránh thất thoát, nâng cao hiệu sử dụng vốn tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho hộ nghèo Thứ ba: Có nhiều chiến lược hỗ trợ vốn cho hộ nông dân phù hợp với phương án kinh doanh, giai đoạn khía cạnh lãi suất, mức vốn vay, thời hạn cho vay,… Thứ tư: Bên cạnh sách cho vay vốn cần có sách hỗ trợ khác tập huấn nâng cao kiến thức làm ăn, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm,… đặc biệt nâng cao trình độ dân trí, ý thức làm ăn người nghèo Chỉ có hỗ trợ đồng bộ, toàn diện hiệu sử dụng vốn vay tăng lên cách giúp họ thoát nghèo 4.2 Các giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn 4.2.1 Giải pháp cho nhóm nhân tố phương thức sản xuất, phong tục thân người nông dân Giảm bớt việc dựa vào cộng đồng để sản xuất: Các chương trình để thay đổi thói quen nhận thức người dân cho việc phát triển sản xuất chủ yếu 85 dựa vào hỗ trợ từ cộng đồng, cần làm cho họ thấy cần thiết phải dựa vào nhân tố hỗ trợ từ bên ngoài, đặc biệt nguồn vốn để mở rộng quy mô sản xuất Để đạt mục đích này, cần tăng cường vai trò hiệu hoạt động tổ chức trị xã hội địa phương việc tác động thay đổi phong tục, tập quán nhận thức người dân Giảm phương thức sản xuất truyền thống, không cần vay vốn: quyền địa phương tổ chức trị xã hội từ tỉnh, huyện, xã cần có chương trình tác động nhằm làm thay đổi phong tục, tập quán lạc hậu người dân nhanh chóng giải dứt điểm tình trạng sản xuất tự cung tự cấp dựa vào nương rẫy, nhanh chóng triển khai chương trình hỗ trợ người dân sản xuất loại trồng, vật nuôi có tính hàng hóa cao, vùng thích hợp cà phê, đậu đỗ, chăn nuôi Giảm không thống hai vợ chồng việc vay vốn: Để thực việc này, cần có vai trò lớn tổ chức xã hội địa phương Các thành viên hội cần có lời khuyên, cần tư vấn cho gia đình có ý định vay vốn sản xuất Để từ đó, gia đình có kế hoạch sản xuất, nhìn thấy lợi ích việc vay vốn, đặc biệt khả trả khoản nợ ngân hàng Điều làm giảm mâu thuẫn định vay vốn gia đinh địa bàn tỉnh Tăng cường mở lớp tập huấn sản xuất: Việc mở lớp tập huấn sản xuất nông nghiệp có vai trò vô quan trọng Nó làm thay đổi suy nghĩ phương thức sản xuất truyền thống hộ nông dân, khả tiếp cận với khoa học ngày phát triển Vì vậy, quyền tỉnh cần khai thác tốt đóng góp dự án ODA hỗ trợ kỹ thuật phát triển sản xuất nông lâm nghiệp tổ chức GTZ (Đức), DANIDA (Đan Mạch), ADB (Ngân hàng phát triển Châu Á), Oxfam (Anh, Hồng Kông)… để tổ chức lớp tập huấn, tham quan học hỏi kinh nghiệm sản xuất Các chương trình nâng cao lực dự án không tập trung vào kiến thức sản xuất, phổ biến khoa học kỹ thuật mà tập huấn nâng cao nhận thức người dân, bước từ bỏ phong tục tập quán lạc hậu, tự tin tiếp cận với hoạt động kinh tế thị trường 86 4.2.2 Giải pháp tăng cường hỗ trợ tổ chức, quan Hỗ trợ pháp lý cho hộ nông dân: Các hộ nông dân thông qua hội nông dân, mặt trận tổ quốc để tư vấn hỗ trợ pháp lý giải thủ tục vay vốn sản xuất, hộ vay vốn lần đầu, chưa quen với thủ tục ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần có buổi tiếp xúc với người dân mở lớp tư vấn pháp lý thủ tục tài sản chấp để không pháp gặp vướng mắc làm thủ tục Tăng cường quan tâm đến hiệu sản xuất Thứ ngân hàng: việc cho vay quan trọng phải quan tâm đến tính hiệu việc sử dụng đồng vốn vay hộ nông dân Bên phía ngân hàng cần, thâm tra tốt khâu lập kế hoạch sản xuất, giám sát việc sử dụng vốn người dân, mở lớp tập huấn sản xuất cho hộ nông dân, đặc biệt cán ngân hàng cần thường xuyên giám sát, thường xuyên nhắc nhở có tượng sử dụng nguồn vốn vay trái mục đích Thứ hai tổ chức hội: Các hội viên tổ chức hội người gần gũi hộ này, cần thường xuyên quan tâm, giúp đỡ trình sản xuất, tư vấn mặt kỹ thuật, đặc biệt thay mặt ngân hàng giám sát trình thực sản xuất, cần báo cho cán ngân hàng để có hướng xử lý kịp thời phát hành vi sai trái, sử dụng vốn trái mục đích ban đầu… Tăng cường hỗ trợ quan khuyến nông: Cơ quan khuyến nông cầu nối sách nhà nước với hộ nông dân Do đó, kênh thông tin hiệu để tuyên truyền sách tín dụng, ưu đãi nhà nước nông dân định vay vốn sản xuất Thêm vào đó, khuyến nông cần mở thêm nhiều lớp để hướng dẫn sản xuất, hướng dẫn khoa học kỹ thuật có người dân Từ đó, người nông dân có thêm kinh nghiệm sản xuất, mạnh dạn định vay vốn mở rộng quy mô tăng thu nhập cho gia đình thân họ Hỗ trợ kế hoạch sản xuất: Đối với người nông dân, vai trò hội địa phương có vai trò lớn, họ người thường xuyên tiếp xúc hỗ trợ sản xuất Vậy, cho vay vốn sản xuất thông qua hội này, cần khuyến khích hội viên tự giám sát lần trình sử dụng đồng vốn vay 87 cho hiệu quả, tránh tình trạng vay vốn sử dụng sai mục đích Ngoài ra, hội viên hỗ trợ sản xuất, đặc biệt mở lớp để hội viên tự học hỏi lần nhau, để có thêm kinh nghiệm sản xuất giống trồng vật nuôi có suất cao, có giá trị kinh tế 4.2.3 Giải pháp tăng cường nhận thức động người dân Giúp người nông dân biết quản lý vốn lập kế hoạch sản xuất, giải pháp cần có phối hợp ngân hàng quan, tổ chức cần đẩy mạnh công tác tư vấn việc vay vốn tín dụng cho người dân Các ngân hàng cần có phối hợp với trung tâm khuyến nông, khuyến lâm xác định đối tượng vay vốn, tư vấn loại trồng, vật nuôi mà người dân cần đưa vào kế hoạch thực hiện, xác định lượng vốn dự kiến theo nhu cầu, thời gian dự kiến vòng quay thu hồi vốn quy trình sản xuất nông nghiệp địa phương, cần ý thời gian cho vay vốn phải phù hợp với vòng quay sản phẩm nông nghiệp mà người dân thực Từ người nông dân biết sử dụng nguồn vốn vay lập kế hoạch chi tiêu cách hiệu Tăng cường tính chủ động người dân việc tìm vốn vay: để thực giải pháp cần có phối hợp ngân hàng, tổ chức xã hội địa phương Thứ nhất: buổi tập huấn sản xuất, nâng cao trình độ người nông dân, sau người dân nắm bắt khoa học kỹ thuật sản xuất bắt tay vào thực tế Ngay lúc họ cần nguồn vốn để sản xuất cần có xuất cán ngân hàng để giải đáp thủ tục để vay vốn Từ đó, người dân hình thành ý tưởng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Thứ hai: Đối với người dân bước đầu tiếp cận vốn tín dụng cần có nhiều biện pháp kết hợp từ khâu thông tin tuyên truyền ngân hàng, công tác vận động tổ chức xã hội địa phương Hội nông dân, Hội phụ nữ người dân nắm thủ tục vay vốn, cách thức sử dụng vốn, điều kiện hoàn trả vốn Bên cạnh ngân hàng tổ chức xã hội cần động viên người vay vốn nhiều lần làm cộng tác viên để tuyên truyền, truyền đạt kinh nghiệm, hướng dẫn cho người lần đầu tiếp cận vốn tín dụng, chí ngân hàng hợp đồng trả lương phí dịch vụ cho cộng tác viên 88 kênh thông tin tuyên truyền đạt hiệu cao Công tác thông tin tuyên truyền cần ý phát huy vai trò nam giới (sự chủ động, mạnh dạn) đồng thời ý phát huy đến vai trò nữ giới (kế hoạch sử dụng vốn) để hộ mạnh dạn trình tiếp cận vốn tín dụng Thứ ba: ngân hàng cần đặc biệt trọng đến người vay vốn từ lần thứ hai trở đi, đưa họ vào diện khách hành cần quan tâm, ngân hàng kết hợp với quan, tổ chức tư vấn hỗ trợ cho số khách hàng để họ mở rộng quy mô sản xuất phát triển thêm ngành nghề để tăng cung tín dụng cho số khách hàng này, số khách hàng cách maketing tốt đến hộ dân e ngại với việc tiếp cận ngân hàng 4.2.4 Giải pháp tháo gỡ khó khăn thủ tục vay vốn mở rộng chương trình vay vốn Giải pháp giảm khó khăn điều kiện lại: tỉnh miền núi, Bắc Kạn gặp nhiều khó khăn kinh tế giao thông Điều ảnh hưởng lớn đến khả lại người dân, đặc biệt hộ dân vùng sâu vùng xa tỉnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, ngân hàng cần xây dựng thêm sở tín dụng địa bàn xa xôi lại khó khăn cần chăm lo, trọng đến chất lượng dịch vụ như: công bố hệ thống thông tin rõ ràng, dễ hiểu, hoàn chỉnh tất đối tượng khách hàng, đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo để người dân không khó khăn việc lại dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đa dạng hóa chương trình vay vốn: nông nghiệp lĩnh vực có nhiều rủi ro thời giản sản xuất khác Bởi vậy, để khuyến khích người nông dân vay vốn, người nông dân cần cảm thấy việc vay vốn phù hợp với điều kiện sản xuất Với việc đa dạng hóa chương trình vay vốn giúp người nông dân chọn chương trình vay vốn mình, từ xây dựng kế hoạch sản xuất kế hoạch trả nợ Để đa dạng hóa chương trình ngân hàng cần kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt phương thức cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn nhằm giúp cho người vay chủ động việc sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản phẩm sản xuất nông nghiệp Một hình thức cần áp dụng việc cho người nông dân 89 vay loại hình cho thuê tài lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cần mở rộng Cho thuê tài nông thôn nhằm khắc phục hạn chế tài sản đảm bảo nợ vay (cho vay không cần tài sản chấp vay ngân hàng) Hoạt động cho thuê tài giúp hộ sản xuất đầu tư đổi thiết bị, công nghệ với qui mô vốn lớn, thời gian cho thuê trung, dài hạn (5 - 10 năm) đáp ứng nhu cầu vốn, thực giới hóa nông nghiệp, nông thôn 4.2.5 Giải pháp nâng cao thái độ, lực cán ngân hàng, hạ lãi suất, tăng thời gian cho vay Tạo nhiệt tính cán ngân hàng Cần xây dựng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thân thiện với người dân, cán tín dụng biết tiếng dân tộc người để dễ dàng giao tiếp, tránh việc tạo khoảng cách “thượng đế” nhằm tạo hình ảnh dễ gần gũi, dễ tiếp cận để người nông dân có tâm trạng thoải mái trình tiếp cận vay vốn Các điểm tín dụng cần có bảng thông báo sách, hướng dẫn thủ tục đầy đủ Giảm lãi suất vay ngân hàng: để giảm lãi suất cho vay ngân hàng lĩnh vực tín dụng Trước hết ngân hàng cần sử dụng triệt để nguồn vốn ưu đãi tổ chức nước, từ giảm lãi suất vay Thứ hai, ngân hàng cần kết hợp với tỉnh sử dụng quỹ khuyến nông kết hợp với hội nông dân để đưa sách giảm lãi suất cho người nông dân vay vốn Ngoài ra, ngân hàng cần có kiểm tra, kiểm soát vấn đề vay vốn người nông dân Đảm bảo việc vay vốn có hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngân hàng, giảm rủi ro cho vay Đây để ngân hàng đưa biện pháp hạ lãi suất cho người nông dân vay vốn Kéo dài thời gian cho vay: Sản xuất nông nghiệp lĩnh vực lợi nhuận thấp, rủi ro nhiều, thời gian sản xuất thường kéo dài Do vậy, từ chương trình cho đối tượng vay vốn mà ngân hàng đưa thời gian vay vốn phù hợp, từ người dân có phương án sản xuất hiệu không áp lực việc trả nợ Ngoài ra, ngân hàng cần có biện pháp huy động vốn hiệu quả, tận dụng chương trình ưu đãi Chính phủ hộ nông dân Đây kéo dài thời gian vay vốn Ngoài ra, phía ngân hàng cần 90 có nhiều biện pháp tích cực việc quản lý khoản vay hộ nông dân (tăng cường thẩm định tài sản chấp khoản vay, giám sát việc thực sản xuất hộ nông dân, mở lớp tập huấn sản xuất…) để người nông dân khả trả nợ ngân hàng Từ đó, ngân hàng đề xuất nhiều chương trình vay vốn dài hạn cho hộ nông dân - Các sách đề xuất nêu thực có hiệu có hỗ trợ quan Nhà nước Trung ương địa phương, tham gia tổ chức trị, xã hội Dưới xin đề xuất số giải pháp hỗ trợ sau: - Tăng cường nguồn vốn cho thị trường tín dụng nông thôn, Chính phủ cần ban hành sách ưu tiên tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, tập trung vào mục tiêu như: tạo chế phù hợp để chuyển vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn với lãi suất phù hợp; tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng thông qua đơn giản hoá thủ tục, giảm bớt điều kiện lợi cho khách hàng; hỗ trợ nông dân gặp rủi ro nguyên nhân khách quan bất khả kháng; khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - Tăng cường triển khai tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất vùng đồng bào dân tộc người, kể lĩnh vực sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác Phương pháp triển khai tiến khoa học kỹ thuật cần trọng việc đào tạo, huấn luyện chỗ cho thân lao động đồng bào dân tộc Trong sách này, trung tâm khuyến nông, khuyến lâm tỉnh huyện đóng vai trò trọng tâm việc cung cấp thông tin giống, giống, phương pháp trồng trọt kể nguy tiềm ẩn cho người dân Đồng thời, nâng cao tần suất tiếp xúc với người dân nhằm giảm thiểu nguy dễ bị tổn thương từ việc áp dụng không phương pháp, hiểu sai phương pháp nguy có nguồn gốc từ bên - Mở mang ngành nghề truyền thống, tăng cường thực dự án hỗ trợ xây dựng làng nghề truyền thống dệt thổ cẩm, đan lát hàng thủ công mỹ nghệ…để phát huy tiềm tạo việc làm cho lao động dân tộc người Đây xem giải pháp chiến lược nhằm hạn chế di chuyển lao động từ địa 91 phương địa phương khác, giải phóng thời gian nông nhàn người dân trì ngành nghề mang tính truyền thống, văn hóa, góp phần nâng cao thu nhập, đời sống người dân ổn định nguồn nhân lực địa phương Giải pháp cho thấy cần thiết phải gia tăng liên kết nhà: nhà nông, nhà nước, nhà doanh nghiệp, cụ thể nông dân với trung tâm khuyến nông, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, ngân hàng hỗ trợ quyền địa phương nhằm gia tăng tính hiệu việc sử dụng vốn, hiệu sản xuất, tính liên kết “các nhà” với để tạo sản phẩm có tính hàng hoá cao, mục đích cuối giảm nguy dễ bị tổn thương người nông dân ngân hàng Sự liên kết có nghĩa cần có tư vấn pháp lý hỗ trợ thị trường cho người dân trình sản xuất nông nghiệp 92 KẾT LUẬN Là tỉnh miền núi phía bắc nước ta, đa phần người lao động địa bàn tỉnh Bắc Kạn chủ yếu làm nông nghiệp với vốn đầu tư ít, suất trồng vật nuôi không cao Chính vậy, Bắc Kạn cần lượng vốn lớn tín dụng đề bù đắp lượng thiếu hụt nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao thu nhập cho người nông dân Xuất phát từ thực trạng đó, tác giả thực nghiên cứu phân tích nhân tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng thức nông hộ địa bàn tỉnh Bắc Kạn Nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết tiếp cận tín dụng hộ nông dân Xem xét mối quan hệ yếu tố kinh tế xã hội định vay vốn hộ nông dân Sau tác giả sử dụng mô hình EFA để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn Kết thu tác giả tìm nhân tố ảnh hưởng: Nhân tố thứ trở ngại từ phương thức sản xuất, phong tục thân, Nhân tố thứ hai Sự hỗ trợ tổ chức, nhân tố thứ ba Nhận thức động người dân, nhân tố thứ tư Thủ tục vay vốn chương trình vay vốn, nhân tố thứ năm thái độ, lực cán lãi suất, thời gian cho vay Từ tác giả có gợi ý số giải pháp từ thân hộ nông dân giải pháp từ tổ chức tín dụng, quan quản lý nhà nước địa bàn nhằm giúp hộ nông địa bàn tỉnh Bắc Kạn tiếp cận với nguồn vốn vay giá rẻ từ thị trường tín dụng thức để nâng cao lực sản xuất, tạo điều kiện cải thiện đời sống./ 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết ngân hàng Agribank Bắc Kạn năm 2011-2015 Báo cáo tổng kết ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Kạn 2011-2015 Bộ Kế hoạch Đầu tư (2005), Lồng ghép chiến lược toàn diện tăng trưởng xoá đói giảm nghèo vào kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, Việt Nam Bộ Kế hoạch Đầu tư (2005), “Việt Nam, tăng trưởng giảm nghèo”, Báo cáo thường niên,Việt Nam Đỗ Kim Chung (2005), “Tài vi mô cho xoá đói giảm nghèo: số vấn đề lý luận thực tiễn”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 330) Kim Thị Dung (2001) Tín dụng không thức vai trò kinh tế hộ nông dân”, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, số 275 tháng 4/2001, trang 59,60 Kim Thị Dung (2005), “Tín dụng nông nghiệp nông thôn: thực trạng số đề xuất”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 330) Kim Thị Dung (2005), “Vai trò quỹ tín dụng nhân dân sở kinh tế nông thôn”, Tạp chí Nông nghiệp & phát triển nông thôn, (số 24) Hà Quang Đào (2004), “Nhìn lại chế điều hành lãi suất thời gian qua giải pháp thời gian tới”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 310) 10 Nguyễn Thị Hằng (2002), Vấn đề xoá đói giảm nghèo nước ta nay, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Lâm (2004), “Nghèo đói phát triển với giải pháp vốn cho người nghèo”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 309) 12 Đỗ Tất Ngọc Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội 13 Phát triển tín dụng nông nghiệp số nước châu Á Tài liệu Ebook 14 Sở LĐ-TB-XH (2015), Báo cáo kết điều tra xác định hộ nghèo giai đoạn 2010-2015, tỉnh Bắc Kạn 15 Doãn Hữu Tuệ (2005), “Tài vi mô số khuyến nghị hệ thống hợp tác xã tín dụng Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 310) 94 16 Ngô Quang Thành, Nguyễn Việt Cường (2005), “Tăng trưởng kinh tế, nghèo đói, bất bình đẳng thu nhập chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 322, 323) 17 Nguyễn Thị Thu (2005), Sử dụng giải pháp tài để nâng cao khả cạnh tranh nông thuỷ sản xuất Trung Quốc Thái Lan: Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 18 UBND (2006), Chiến lược xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2010-2015, Thị xã Bắc Kạn 95 PHỤ LỤC Bảng phụ lục 3.1: Bảng chéo đời sống định vay vốn Count Đời sống hộ gia đình Total Quyết định 50 19 72 vay vốn 52 22 78 102 41 150 Total Nguồn: Tác giả tính toán Bảng 3.2: Bảng chéo định vay vốn trình độ học vấn Count Trình độ học vấn chủ hộ Total Quyết định vay vốn 37 14 14 72 11 37 26 78 Total 48 51 40 150 Nguồn: Tác giả tính toán Bảng 3.3: Giải thích biến thiên biến quan sát Extraction Sums of Squared Initial Eigenvalues Loadings % of Cumulative % of Cumulative Component Total Variance % Total Variance % 4.304 22.653 22.653 4.304 22.653 22.653 3.183 16.755 39.408 3.183 16.755 39.408 2.119 11.154 50.562 2.119 11.154 50.562 1.749 9.204 59.766 1.749 9.204 59.766 1.440 7.577 67.343 1.440 7.577 67.343 917 4.825 72.168 742 3.904 76.072 657 3.458 79.530 564 2.967 82.497 10 541 2.848 85.345 11 439 2.309 87.654 12 429 2.259 89.914 13 401 2.108 92.022 14 371 1.953 93.975 15 309 1.624 95.600 16 279 1.470 97.070 17 236 1.244 98.313 18 174 914 99.227 19 147 773 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Sums of Squared Loadings % of Cumulative Total Variance % 2.908 15.306 15.306 2.674 14.072 29.379 2.610 13.734 43.113 2.607 13.721 56.834 1.997 10.509 67.343 Nguồn: Tác giả tính toán 96 BẢNG CÂU HỎI I Thông tin hộ dân - Họ tên chủ hộ - Tuổi: - Giới tính: Nam Nữ - Anh (chị) cho biết trình độ học vấn: Tiểu học Trung học sở Trung học phổ thông Đại học đại học - Anh chị qua đào tạo nghề nào? Ngắn hạn (3tháng) Trung hạn (6 tháng) Bằng nghề (trên tháng) II Thông tin tình hình tín dụng gia đình anh (chị) - Anh chị có mong muốn vay tiền ngân hàng không? Có Không - Từ trước đến Anh (chị) vay từ ngân hàng chưa Có Không - Nếu vay lần:……lần - Mỗi lần vay tiền:……triệu đồng III Thông tin kinh tế - Quy mô sản xuất hộ gia đình anh (chị) + Diện tích đất sản xuất: Đất cấy lúa…… đất trồng mầu…… Đất trồng lâu năm………… + Chăn nuôi: bò…… , lợn………., gà…………các loại khác - Tự đánh giá đời sống gia đình anh (chị) Khá…………… Trung bình……… Nghèo IV Thông tin tiếp cận vốn ngân hàng Dưới ý kiến liên quan đến khả vay vốn ngân hàng Anh (chị)? Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Không có ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 97 Câu 1: Các yếu tố từ phía người dân 1.1 Pt Pt Pt Pt 1.2 Nl Nl Nl Nl 2.1 Nh Nh Nh Nh Nh Nh Nh Nh 2.2 TC TC TC 2.3 Ph Ph Ph Những trở ngại phong tục tập quán nhận thức Do sản xuất truyền thống không cần vay vốn Do từ trước đến dựa vào công đồng Do không quen e ngại vay vốn sợ phức tạp rườm rà Do hai vợ chồng không thống vay vốn Năng lực tiếp cận dịch vụ cho vay vốn hạn chế Không biết lập kế hoạch vay vốn Không biết sử dụng vốn hiệu Do điều kiện lại khó khăn Không chủ động tìm vốn vay Câu 2: Các yếu tố từ bên Từ phía ngân hàng Ít có thông tin việc cho vay vốn Các thủ tục cho vay phức tạp Các chương trình vay vốn Lượng vốn cho vay Thời gian cho vay ngắn Lãi suất cao, sợ không trả tiền lãi Thái độ phục vụ cán ngân hàng không nhiệt tình Mạng lưới ngân hàng Sự hỗ trợ tổ chức xã hội (hội nông dân, hội phụ nữ…) It giúp đỡ sản xuất thành viên hội Chỉ hỗ trợ vay vốn, không hỗ trợ việc lập kế hoạch sản xuất Chỉ quan tâm số lượng người vay, chưa hướng dẫn sử dụng vốn hiệu Sự phối hợp ngân hàng quan nhà nước Ít mở lớp tập huấn sản xuất Cơ quan khuyến nông không hỗ trợ nhiều Chưa có quan tư vấn hỗ trợ pháp lý 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 ... thực tiễn tín dụng nông nghiệp, tiếp cận tín dụng hộ nông dân + Phân tích, đánh giá thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng nông nghiệp hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn + Đề xuất... khả tiếp cận tín dụng hộ nông dân địa bàn tỉnh Bắc Kạn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TIẾP CẬN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN 1.1 Cơ sở lý luận tiếp cận tín dụng nông nghiệp hộ. .. thị 1.1.2.2 Tiếp cận tín dụng a, Khái niệm tiếp cận tín dụng Khả tiếp cận tín dụng: Khả tiếp cận tín dụng xác suất mà người vay có khả nhận không nhận khoản vay tín dụng Tiếp cận tín dụng có nghĩa