Bài viết thực hiện nhằm góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nghèo tại huyện Cù Lao Dung. Trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu trước đã đề xuất mô hình nghiên cứu có 13 nhân tố độc lập, nghiên cứu tiến hành khảo sát 200 hộ nghèo đang vay vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Cù Lao Dung kết hợp với việc sử dụng phương pháp hồi qui tuyến tính.
Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CÙ LAO DUNG, TỈNH SÓC TRĂNG Lương Thanh Hiếu1* Nguyễn Thiện Phong2** Học viên cao học Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Tây Đơ Khoa Kế tốn – TCNH, Trường Đại học Tây Đô (*Email: luongthanhhieucld@gmail.com) Ngày nhận: 17/11/2020 Ngày phản biện: 10/01/2021 Ngày duyệt đăng: 22/02/2021 TÓM TẮT Đề tài nghiên cứu thực nhằm góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo huyện Cù Lao Dung Trên sở kế thừa nghiên cứu trước đề xuất mơ hình nghiên cứu có 13 nhân tố độc lập, nghiên cứu tiến hành khảo sát 200 hộ nghèo vay vốn Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) huyện Cù Lao Dung kết hợp với việc sử dụng phương pháp hồi qui tuyến tính Kết xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn NHCSXH bao gồm: Học vấn chủ hộ; Lượng vốn vay; Số lao động chính; Diện tích canh tác; Kỳ hạn vay Trên sở số hàm ý quản trị đề xuất gồm: Tranh thủ nguồn vốn cho vay hộ nghèo; tăng lượng vốn cho vay; đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, hạn tránh phát sinh nợ xấu, nợ hạn; hoàn thiện chế cho vay; tăng phạm vi phục vụ Từ khóa: Hộ nghèo, hiệu sử dụng vốn vay, Ngân hàng Chính sách xã hội Trích dẫn: Lương Thanh Hiếu Nguyễn Thiện Phong, 2021 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cù Lao Dung, tỉnh Sóc Trăng Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô 11: 63-80 **TS Nguyễn Thiện Phong – Phó Trưởng Khoa Kế tốn TCNH, Trường Đại học Tây Đơ 63 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 giải pháp nhằm nâng cao hiệu tính bền vững chương trình cho vay hộ nghèo, tác giả chọn đề tài nghiên cứu nhằm góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo huyện ĐẶT VẤN ĐỀ Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội nhằm xóa đói giảm nghèo có ý nghĩa vơ to lớn mặt thực tiễn, thể quan tâm Đảng, Nhà nước tổ chức trị - xã hội hộ nghèo Thực tế sau 18 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội chứng minh cho vay uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội phương pháp cho vay hiệu nhằm góp phần to lớn thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Đây loại hình tín dụng sách thơng qua tổ chức trị - xã hội, quản lý cấp ủy, quyền địa phương để thực chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội, xây dựng nơng thơn địi hỏi phải nghiên cứu hồn thiện để phát huy hiệu cao thực nhiệm vụ Đảng Nhà nước giao CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý thuyết 2.1.1 Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Hiệu kinh tế: Hộ nghèo sử dụng vốn vay coi có hiệu kinh tế họ đưa khoản vay vào sản xuất có thu nhập để trang trải cho sống gia đình hàng ngày họ sung túc có khả hồn trả lại số tiền vay sau dùng vào sản xuất Ngồi ra, sử dụng vốn vay có hiệu quả, giúp cho nông hộ tiết kiệm vốn, có điều kiện tích lũy mở rộng hoạt động sản xuất, khai thác tiềm lợi cá nhân, gia đình nhằm tạo sở vững để bám trụ với nghề lâu dài Các tiêu để đo lường hiệu kinh tế là: lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận vốn vay, tỷ suất lợi nhuận tổng chi phí sản xuất (còn gọi tỷ suất sinh lợi vốn vay) Trong nghiên cứu tác giả dựa phương thức hiệu sử dụng vốn vay tỷ số thu nhập từ vốn vay với tổng số vốn vay năm Tuy nhiên thực trạng bên cạnh kết đạt tồn số bất cập: Vẫn xảy tình trạng cho vay không đối tượng, quy mô cấp tín dụng cịn thấp, thời gian chương trình chưa phù hợp, khách hàng vay vốn thiếu kinh nghiệm kiến thức sản xuất kinh doanh… dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay thấp Xuất phát từ yêu cầu lý luận, thực tế hoạt động mong muốn hoạt động sử dụng vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo ngày có chất lượng tốt đồng thời tìm vấn đề cịn tồn để đề xuất Hiệu mặt xã hội: Là hộ nghèo sử dụng vốn vay hiệu góp phần nâng cao chất lượng sống, nâng cao tri thức, giáo dục, đạo đức 64 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 dựng nông thôn mới; qua hoạt động từ thiện, nhân đạo…) hiểu biết xã hội, thực tạo cải vật chất, tạo bước chuyển biến lớn đời sống kinh tế thân, gia đình xã hội Những hộ hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu góp phần tăng trưởng GDP, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, có điều kiện đóng góp nhiều cho xã hội (qua phong trào xóa đói giảm nghèo, xây 2.2 Lược khảo cơng trình nghiên cứu liên quan Trên giới nói chung Việt Nam nói riêng, có nhiều nghiên cứu thành tố hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Bảng Các biến đo lường nghiên cứu trước Stt Tác giả Aleem, (1990) Nội dung Xây dựng mơ hình hóa tín dụng hộ nghèo Kết Lãi suất ảnh hưởng nhiều đến tính dụng hộ nghèo Guangwen Lili (2005) Yếu tố ảnh hưởng mạnh tới khả sử dụng vốn tốn nợ vay nơng hộ Các yếu tố: Tuổi chủ hộ, giá trị tiết kiệm số tuổi lao động hộ ảnh hưởng tới khả sử dụng vốn toán nợ vay nông hộ Khandker (2009) Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Học vấn ảnh đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nawai Shariff (2010) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ nơng hộ Đã phân thành hai nhóm nhân tố cá nhân khách hàng tín dụng Khanal (2013) Phân tích nhân tố định hiệu sử dụng vốn vay hoạt động lâm nghiệp khu rừng cộng đồng huyện Nawalparasi Giới tính, rủi ro thiên tai, trình độ học vấn, kinh nghiệm, tổng diện tích đất, phần trăm diện tích đất tưới tiêu khoảng cách tới rừng có mối tương quan đáng kể với định hiệu sử dụng vốn vay Mai Văn Nam Âu Các yếu tố tác động đến hiệu sử Thu nhập, thu nhập bình quân, chi tiêu, chi tiêu bình quân hai đối 65 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 Văn Đức (2009) dụng vốn vay nông hộ nghèo huyện Long Mỹ, tỉnh Hậu Giang tượng vay vốn không vay vốn ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay nơng hộ nghèo Phan Đình Khôi cộng (2013) Các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức phi thức nông hộ đồng Sông Cửu Long Tuổi, thu nhập, trình độ, đất đai, mục đích vay khơng thức, thời hạn cho vay khơng thức ảnh hưởng đến khả toán khoản nợ vay nông hộ Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay: Trường hợp hộ nghèo địa bàn tỉnh Sóc Trăng Có yếu tố có mối tương quan thuận là: lượng vốn vay, hướng dẫn sau vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất số lao động Ngược lại yếu tố: kỳ hạn, lãi suất rủi ro có mối tương quan nghịch (-) với hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Mai Thị Hồng Đào (2016) Nghiên cứu tác động tài vi mơ (TCVM) đến thu nhập hộ nghèo Việt Nam Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập hộ nghèo gồm: Độ tuổi, qui mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc, tổng tài sản, tín dụng vi mơ khu vực 10 Lê Đình Hải (2017) Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập nơng hộ địa bàn huyện Ba Vì, Thành phố Hà Nội Quy mơ vốn vay, diện tích đất nông hộ, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất tác động tích cực đến thu nhập nơng hộ 11 Nguyễn Thị Xuân Hương Dương Thị Bích Diệu (2018) Đánh giá thực trạng cho vay hiệu sử dụng vốn hộ nghèo quận Ơ Mơn, TP Cần Thơ Có 05 nhóm yếu tố ảnh hưởng bao gồm: Lượng vốn vay, tỷ lệ vốn vay sử dụng vào sản xuất, diện tích đất, hướng dẫn sử dụng vốn vay, kỳ hạn vốn ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo (Nguồn: Tác giả tổng hợp) 66 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 hình thực tế địa bàn nghiên cứu tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu sau: 2.2 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu Dựa vào nghiên cứu trước tình Hình Mơ hình nghiên cứu tác giả đề xuất Giả thuyết cho mơ hình nghiên cứu: H1: Lượng vốn vay lớn hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+); H2: Độ tuổi chủ hộ lớn hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+); 67 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 H3: Giới tính chủ hộ nam hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+); H4: Số năm học chủ hộ cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+); H5: Tổng số lao động hộ nhiều hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+); H6: Số người không lao động độ tuổi học nhiều hiệu sử dụng vốn hộ nghèo giảm, quan hệ nghịch biến (-); H7: Diện tích nhà diện tích đất nơng nghiệp lớn hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+); H8: Thời hạn cho vay lâu hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng quan hệ đồng biến (+); H9: Lãi suất cho vay theo thời kỳ cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo giảm quan hệ nghịch biến (-); H10: Mục đích sử dụng nguồn vốn vay hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+); H11: Áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhiều hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+); H12: Tham gia tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật cơng nghệ nhiều hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tăng, quan hệ đồng biến (+) Bảng Thang đo nghiên cứu giả thuyết cho yếu tố Biến nghiên cứu Biến phụ thuộc Hiệu sử dụng vốn vay (HQ) Định nghĩa thang đo Đơn vị Thu nhập từ vốn vay đo lường chênh lệch lượng tiền thu nhập người vay sau vay vốn số vốn vay hợp đồng tín dụng Biến độc lập Lượng vốn vay số tiền ngân vonvay hàng cho vay hộ nghèo Nguồn tham khảo Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương (2014), Nguyễn Thị Xuân Hương Dương Thị Bích Diệu (2018) Nghìn đồng Nghìn đồng 68 Kỳ vọng dấu + Nguyễn Thị Xuân Hương Dương Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đơ Số 11 - 2021 Thị Bích Diệu (2018) Phan Dinh Khoi cộng (2013) Mai Thị Hồng Đào (2016) Guangwen Lili (2005), Khanal (2013) Diagne (1999), Mai Văn Nam Âu Văn Đức (2009) tuoi Độ tuổi chủ hộ Năm + gioitinh Giới tính chủ hộ 1= nam; 2= nữ + trinhdo Số năm học chủ hộ Năm + laodong Tổng số lao động hộ Người + phuthuoc Số người không lao động độ tuổi học Người/hộ - Mai Thị Hồng Đào (2016) dientich Bao gồm diện tích nhà diện tích đất nơng nghiệp + Khanal (2013), Mai Thị Hồng Đào (2016) = ngắn hạn, = trung dài hạn + Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) %/năm - Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) + Nguyễn Thị Xuân Hương Dương Thị Bích Diệu (2018) + Lê Đình Hải (2017) + Mai Văn Nam Âu Văn Đức (2009) kyhan Là thời hạn cho vay Laisuat Là tỷ lệ lãi suất cho vay theo thời kỳ mucdich Mục đích sử dụng nguồn vốn vay, khoahoc Áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất taphuan Tham gia tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật công nghệ m = vay sản xuất nông nghiệp, = vay sản xuất, kinh doanh = có áp dụng, = khơng áp dụng 1= có tham gia, = không tham gia (Nguồn: Tổng hợp từ nghiên cứu trước) 69 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 nguồn vốn cho hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội theo lãi suất thị trường gặp nhiều khó khăn, chiếm tỷ trọng 2,2% tổng nguồn vốn, đến năm 2020 nguồn vốn huy động 7.455 triệu đồng tăng 1.212 triệu đồng tương ứng tăng 19,4% so năm 2019 chiếm 2,8% tỷ trọng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng vận dụng phương pháp phân tích hồi qui để phân tích mức độ tác động nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cù Lao Dung, tỉnh Sóc Trăng Sử dụng số liệu sơ cấp thu thập từ 200 khách hàng việc khảo sát dựa bảng hỏi thiết kế sẵn Nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV năm 2019 tăng 1.290 triệu đồng tương ứng tăng 12,1% so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 4,3%, đến năm 2020 tăng 909 triệu đồng tương ứng tăng 7,6% so với năm 2019 chiếm tỷ trọng 4,4% KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Cù Lao Dung Nguồn vốn NHCSXH huyện Cù Lao Dung Nguồn vốn nhận uỷ thác ngân sách huyện năm 2018 5.221 triệu đồng sang 2019 tăng thêm 1.334 triệu đồng tương ứng tăng 2,6%, chiếm tỷ trọng 2,3% Đến năm 2020 tiếp tục tăng thêm 532 triệu đồng tương ứng tăng 8,1% so năm 2019 chiếm tỷ trọng 2,4% Nguồn vốn cân đối từ Trung ương điều chuyển chiếm tỷ trọng lớn, 90% có xu hướng tăng trưởng qua năm Cụ thể năm 2019 chiếm 91,2% tỷ trọng nguồn vốn ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cù Lao Dung tăng thêm 11.001 triệu đồng tương ứng tăng 4,5% so năm 2018, đến năm 2020 chiếm tỷ trọng 90,6% giảm 0,6% so năm 2019, nhiên nguồn vốn Trung ương chuyển tăng thêm 7.819 triệu đồng tương ứng tăng 3,1% so với năm 2019 Nhìn chung nguồn hình thành vốn tín dụng tăng trưởng qua năm, ngoại trừ nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường từ tổ chức kinh tế cá nhân có suy giảm tình hình kinh tế huy động vốn khó khăn nguồn khác có tăng trưởng đặn, xét tổng thể giúp gia tăng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng ưu đãi Nguồn vốn huy động tổ chức, cá nhân theo lãi suất thị trường Cụ thể năm 2019, nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường giảm 4.317 triệu đồng so với năm 2018 giá biến động, cạnh tranh lãi suất Ngân hàng Thương mại dẫn đến việc huy động Tình hình nguồn vốn NHCSXH huyện Cù Lao Dung minh hoạ Hình 70 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 Hình Tình hình nguồn vốn hoạt động NHCSXH huyện Cù Lao Dung giai đoạn 2018-2020 (Nguồn: NHCSXH huyện Cù Lao Dung, Sóc Trăng) Nguồn vốn chủ yếu NHCSXH huyện Cù Lao Dung nguồn vốn phân bổ từ Trung ương (chiếm trung bình 97,84% tổng nguồn vốn) Vốn nhận ủy thác địa phương chiếm tỷ lệ nhỏ Trong năm qua cấu vốn có xu hướng chuyển dịch sang vốn huy động nhận uỷ thác từ nguồn vốn địa phương Kết huy động vốn từ tổ chức, cá nhân tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV NHCSXH huyện Cù Lao Dung có xu hướng tăng trưởng mạnh quy mơ có thay đổi đáng kể cấu vốn cân đối từ trung ương, đảm bảo thực kênh tín dụng sách ngân hàng không bị gián đoạn ngân hàng, tỷ lệ đánh giá an toàn đạt mức 95% Qua bảng số liệu phân tích trên, ta thấy tỷ lệ thu lãi Ngân hàng qua năm đạt kết tốt Năm 2018 98.96%, sang năm 2019 tỷ lệ thu lãi 99.46% tăng 0.5%, sang năm 2020 đạt 97.21% Tỷ lệ thu lãi cao cho thấy hộ vay sử dụng vốn hiệu ổn định, tín dụng an toàn Tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ khả trả nợ vay khách hàng có tốt hay không Chỉ tiêu Ngân hàng năm qua từ 2018-2020 đạt tỷ lệ cao, cao năm 2019 đạt 99.99% Tỷ lệ cao cho thấy Ngân hàng Chính sách xã hội triển khai sử dụng vốn có hiệu Hiệu kinh tế Tỷ lệ thu lãi: Thể khả đôn đốc thu hồi lãi khoản cho vay 71 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Hệ số thu nợ: Ta thấy hệ số thu nợ NHCSXH huyện Cù Lao Dung, tỉnh Sóc Trăng tăng qua năm, cụ thể năm 2018 97.60%, năm 2019 tăng thêm 81.44% đạt mức 179.04%, sang năm 2020 tăng mạnh lên 162.52% hệ số thu nợ đạt mức 341.56% Chứng tỏ công tác đôn đốc thu hồi nợ Ngân hàng đạt hiệu cao, Ngân hàng cần phát huy để sử dụng hiệu đồng vốn ưu đãi dành cho hộ nghèo Số 11 - 2021 số liệu ta thấy tốc độ giảm nợ hạn nhanh tốc độ giảm dư nợ, tiêu nợ hạn năm 2019 giảm mạnh so với năm 2018, tín hiệu đáng mừng cho Ngân hàng tỷ lệ cao cho thấy khả quản lý tín dụng yếu Ngân hàng Tỷ lệ nợ khoanh: Nhìn bảng phân tích số liệu ta thấy tỷ lệ nợ khoanh Ngân hàng năm qua có dấu hiệu tăng dần, chứng tỏ người vay vốn Ngân hàng gặp khó khăn định, chủ quan lẫn khách quan dẫn đến kết kinh doanh không tốt, trả nợ Ngân hàng hạn Do đó, Ngân hàng cần quan tâm tìm hiểu ngun nhân, chủ động hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng vay vốn vượt qua giai đoạn khó kịp thời, phục hồi tái sản xuất Cụ thể, tỷ lệ nợ khoanh năm 2018 15.95%, sang năm 2019 tăng thêm 6.83% lên mức 22.78%, đến năm 2020 tỷ lệ 25.96% Tỷ lệ thu nợ đến hạn: Về mặt ý nghĩa tỷ lệ thu nợ đến hạn hệ số thu nợ, phản ánh hiệu sử dụng nguồn vốn, chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm Năm 2018 tỷ lệ đạt 91.13%, năm 2019 giảm nhẹ xuống 87.65%, sang năm 2020 lại tăng nhẹ lên 91.20% Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Qua bảng số liệu phân tích ta thấy tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng có thay đổi lớn năm 2018-2019, năm 2018 tỷ lệ nợ hạn NH mức cao 7.58%, sang năm 2019 có chuyển biến tích cực, giảm rõ rệt cịn 1.58% , năm 2020 1.87% Tỷ lệ nợ hạn năm 2018 mức cao tiêu nợ hạn năm 2018 đạt 2,396 triệu đồng, sang năm 2019 nợ hạn giảm mạnh 469 triệu đồng, tương ứng giảm 1,927 triệu đồng; đồng thời tiêu tổng dư nợ giảm năm 2018 31,615 triệu đồng, năm 2019 giảm 29,657 triệu đồng, tương ứng giảm 1,958 triệu đồng qua bảng Tỷ lệ nợ xấu: Tương tự tiêu tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng, tỷ lệ cao ảnh hưởng đến tình hình tài Ngân hàng Tỷ lệ có dấu hiệu tăng năm 2018-2020, nguyên nhân chủ yếu tỷ lệ nợ khoanh tăng cao Năm 2019 24.37% tăng 0.84% so với năm 2018, đến năm 2020 tỷ lệ nợ xấu đạt 27.82% tương ứng tăng 3.46% Ngân hàng cần đề biện pháp tăng cường kiểm tra trước – – sau cho vay 72 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô nhằm giảm tỷ lệ xuống mức thấp Số 11 - 2021 Qua phân tích tiêu hiệu kinh tế thơng qua hình sau ta thấy NHCSXH huyện Cù Lao Dung, tỉnh Sóc Trăng thực chương trình cho vay hộ nghèo đem lại thành tựu to lớn mặt kinh tế xã hội, hoạt động sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi hướng tới mục tiêu quốc gia an sinh xã hội Nhà nước đạt hiệu Tỷ lệ nợ xóa: Đây biện pháp cuối xử lý khoản nợ khách hàng vay vốn, sau áp dụng tất biện pháp Ngân hàng thu hồi phần toàn nợ gốc, lãi khách hàng dư nợ Ngân hàng Tỷ lệ nợ xóa năm 2018 Ngân hàng 1.63%, năm 2019 0.99%, đến năm 2020 tỷ lệ nợ xóa 2.53% Các tiêu hiệu kinh tế NHCSXH huyện Cù Lao Dung minh hoạ Hình Hình Các tiêu hiệu kinh tế NHCSXH huyện Cù Lao Dung giai đoạn 2018-2020 (Nguồn: NHCSXH huyện Cù Lao Dung, Sóc Trăng) Hiệu xã hội hội cựu chiến binh với tỷ lệ 23.17% tỷ lệ dư nợ ủy thác qua Đoàn niên Cộng sản Hồ Chí Minh chiếm tỷ lệ thấp 15.82% Trong giai đoạn từ năm 2018 – 2020 tỷ lệ thay đổi không đáng kể qua tổ chức hội Thông qua tỷ lệ dư nợ ủy thác qua Tổ chức hội, Tỷ lệ dư nợ ủy thác qua Tổ chức hội: Ta thấy nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến với người vay chủ yếu hình thức thơng qua Hội liên hiệp phụ nữ chiếm tỷ lệ cao 31.95%, hội nơng dân 29.06%, vị trí thứ ba 73 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô giúp Ngân hàng xác định đối tượng cho vay chủ yếu ai, từ Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ kịp thời giúp hội viên sử dụng vốn đạt hiệu cao Số 11 - 2021 qua Tổ chức hội qua năm 2018, 2019 2020 có xu hướng giảm rõ rệt, dấu hiệu đáng mừng Thông qua tiêu tỷ lệ nợ hạn ủy thác qua Tổ chức hội giúp Ngân hàng biết rõ tình hình sử dụng vốn Hội đạt hiệu cao nhất, Hội có tỷ lệ nợ hạn cao Ngân hàng cần trọng xem xét quan tâm để có biện pháp xử lý kịp thời Tỷ lệ nợ hạn ủy thác qua Tổ chức hội: tỷ lệ đánh giá hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi Tổ chức hội nhận ủy thác quản lý Tỷ lệ nợ hạn ủy thác qua Tổ chức hội tiêu tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng qua năm 2018-2020 phân tích Chi tiết tỷ lệ nợ hạn ủy thác qua Tổ chức hội sau: Hội nơng dân có tỷ lệ nợ q hạn chiếm tỷ trọng cao 2.11%, hội liên hiệp phụ nữ hội cựu chiến binh 1.85%, tỷ lệ nợ hạn Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh có tỷ lệ thấp 1.76% Nhìn chung, tỷ lệ nợ hạn ủy thác Hiệu xã hội hoạt động tín dụng sách thể qua tôn hoạt động ngân hàng xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội NHCSXH huyện Cù Lao Dung, tỉnh Sóc Trăng làm tốt vai trò, nhiệm vụ Các tiêu hiệu xã hội NHCSXH huyện Cù Lao Dung giai đoạn 2018-2020 tóm lược Hình Hình Các tiêu hiệu xã hội NHCSXH huyện Cù Lao Dung giai đoạn 2018-2020 (Nguồn: NHCSXH huyện Cù Lao Dung, Sóc Trăng) 74 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 Về học vấn, qua bảng cho thấy chủ hộ số năm học năm lớn 11 năm trung bình 6,07 năm; 4.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Cù Lao Dung, Sóc Trăng Về thu nhập hộ cho thấy hộ có thu nhập trung bình tháng 2,03 triệu đồng, cao 4,47 triệu đồng trung bình 3,175 triệu đồng; Thống kê mẫu nghiên cứu Về giới tính, theo số liệu thống kê: nam có 113 người, nữ có 87 người Về cấu giới tính chủ hộ nam giới chiếm tỷ cao 56,5% tổng số 200 hộ, tỷ lệ nữ chiếm khoảng 43,5%; Về diện tích đất canh tác hộ cho thấy hộ có diện tích đất canh tác thấp Diện tích canh tác thấp 0,5 công (500 m2), cao 1,2 công (1.200 m2) diện tích trung bình 0,8645 cơng (864,5 m2); Về tình trạng nhân, theo thống kê có 96,5% chủ hộ có gia đình, có 3,5% chủ hộ cịn độc thân; Phân tích hồi qui Về độ tuổi, chủ hộ khảo sát có độ tuổi nhỏ 25 tuổi, lớn 59 tuổi độ tuổi trung bình chủ hộ khảo sát 41,82 tuổi; Kết mơ hình hồi qui tác giả tổng hợp Bảng Bảng Kết phân tích hồi qui Biến Diễn giải (Constant) Hằng số Tuoi Tuổi chủ hộ gioitinh Giới tính chủ hộ trinhdo Học vấn chủ hộ vonvay Lượng vốn vay laodong Số lao động phuthuoc Số người phụ thuộc dientich Diện tích canh tác kyhan Kỳ hạn vay Laisuat Lãi suất mucdich Mục đích sử dụng vốn khoahoc Áp dụng khoa học taphuan Tham gia tập huấn Hệ số R2 hiệu chỉnh Giá trị Sig F change Giá trị Durbin-Watson Giá trị Sig F B Sai số -5,909 52,847 -0,042 0,024 0,421 0,461 0,909 0,069 0,885 0,040 1,237 0,284 0,231 0,214 1,938 0,983 0,887 0,460 7,704 8,047 -0,784 0,467 0,049 0,467 1,694 0,472 Beta -0,057 0,029 0,415 0,716 0,138 0,034 0,063 0,061 0,031 -0,054 0,003 0,116 t -0,112 -1,756 0,912 13,135 22,381 4,352 1,080 1,971 1,927 0,957 -1,680 0,106 3,590 (Nguồn: Xử lý số liệu khảo sát 200 hộ nghèo năm 2020) 75 Sig 0,911 0,081 0,363 0,000 0,000 0,000 0,281 0,050 0,056 0,340 0,095 0,916 0,000 VIF 1,116 1,035 1,046 1,074 1,053 1,057 1,061 1,043 1,065 1,067 1,053 1,085 0,810 0,000 2,098 0,000 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Từ Bảng cho ta thấy: Số 11 - 2021 Hai giá trị Sig thống kê F Sig thống kê F Chang 0,000 nhỏ 0,05 nên nói mơ hình hồi quy có ý nghĩa Xét giá trị Sig thống kê t cho thấy có biến độc lập gioitinh (Giới tính chủ hộ); phuthuoc (Số người phụ thuộc); Laisuat (Lãi suất); khoahoc (Áp dụng khoa học) có giá trị lớn 0,10 nên xét mức ý nghĩa biến khơng có ý nghĩa nên tác giả loại biến khỏi mơ hình nghiên cứu Bên cạnh biến độc lập cịn lại có mức ý nghĩa nhỏ 0,10 biến độc lập (trinhdo) Học vấn chủ hộ; (vonvay) Lượng vốn vay; (laodong) Số lao động chính; (taphuan) Tham gia tập huấn có mức ý nghĩa nhỏ 0,01 Nên biến có ý nghĩa để phân tích phụ vục cho mục tiêu nghiên cứu Hệ số R2 hiệu chỉnh 0,810 lớn 0,6 thỏa yêu cầu nghiên cứu Điều có ý nghĩa nhân tố giải thích 81,0% biến thiên biến phụ thuộc Giá trị VIF mơ hình nhỏ nên mơ hình khơng bị đa cộng tuyến Kết hệ số Durbin-Watson = 2,098 thuộc đoạn (1 đến 3) nên ta kết luận mơ hình khơng có tự tương quan Kết kiểm định được, cho thấy ba biến độc lập (Tuoi) Tuổi chủ hộ; (mucdich) Mục đích sử dụng vốn; (taphuan) Tham gia tập huấn có giá trị sig tương quan Spearman phần dư chưa chuẩn hóa (ABSRES) với biến phụ thuộc nhỏ 0,05 nên ta kết luận mơ hình vi phạm tượng phương sai số thay đổi Để khắc phục tác giả loại biến khỏi nghiên cứu để mơ hình có tính hiệu cao hơn, kết hồi qui sau loại ba biến thể Bảng sau: 76 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 11 - 2021 Bảng Kết phân tích hồi qui Biến Diễn giải (Constant) Hằng số gioitinh Giới tính chủ hộ trinhdo Học vấn chủ hộ vonvay Lượng vốn vay laodong Số lao động phuthuoc Số người phụ thuộc dientich Diện tích canh tác kyhan Kỳ hạn vay Laisuat Lãi suất khoahoc Áp dụng khoa học Hệ số R2 hiệu chỉnh Giá trị Sig F change Giá trị Durbin-Watson Giá trị Sig F B Sai số Beta -37,217 54,812 0,000 0,354 0,481 0,024 0,915 0,073 0,418 0,880 0,041 0,712 1,286 0,298 0,143 0,276 0,222 0,041 1,665 1,032 0,054 0,974 0,484 0,067 12,442 8,374 0,049 -0,080 0,482 -0,005 t -0,679 0,736 12,592 21,397 4,314 1,240 1,614 2,011 1,486 -0,166 Sig 0,498 0,463 0,000 0,000 0,000 0,216 0,100 0,046 0,139 0,868 VIF 0,000 1,016 1,041 1,046 1,045 1,030 1,054 1,041 1,041 1,009 0,790 83,937 2,008 0,000 (Nguồn: Xử lý số liệu khảo sát 200 hộ nghèo năm 2020) Qua Bảng cho thấy biến độc lập (trinhdo) Học vấn chủ hộ; (vonvay) Lượng vốn vay; (laodong) Số lao động chính; (dientich) Diện tích canh tác (kyhan) Kỳ hạn vay có ý nghĩa thống kê mức 10% laodong (Số lao động chính); dientich (Diện tích canh tác); kyhan (Kỳ hạn vay) 5.2 Hàm ý quản trị Thứ nhất, tranh thủ nguồn vốn cho vay hộ nghèo KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ NHCSXH nên huy động nguồn vốn hình thức nhận ủy thác từ tổ chức cá nhân, tiền gửi tự nguyện trả lãi trả lãi thấp Huy động nguồn vốn tiết kiệm từ hộ nghèo Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn không kỳ hạn tiếp tục nghiên cứu áp dụng lãi suất cho vay phù hợp 5.1 Kết luận Với việc khảo sát 200 hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Cù Lao Dung kết hợp với việc sử dụng phương pháp hồi qui tuyến tính Kết xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Cù Lao Dung, tỉnh Sóc Trăng: trinhdo (Học vấn chủ hộ); vonvay (Lượng vốn vay); 77 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Thứ hai, tăng lượng vốn cho vay Số 11 - 2021 Thứ tư, hoàn thiện chế cho vay NHCSXH nên xem xét nâng lượng vốn cho vay chương trình, NHCSXH huyện Cù Lao Dung cần xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp, thực tốt việc trả nợ gốc lãi kỳ hạn để bảo toàn nguồn vốn Hiện giá loại ngun vật liệu, hàng hóa, trồng vật ni…tăng lên đáng kể huyện Để đồng vốn vay phát huy hiệu quả, đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hộ nghèo cần nâng mức cho vay lên Thực tế, mức cho vay 100 triệu đồng/hộ nghèo phù hợp hộ vay số tiền NHCSXH nên quy định trách nhiệm cá nhân lãnh đạo UBND xã, phường việc xác nhận danh sách hộ nghèo đối tượng sách vay vốn Thực nghiêm túc việc trả nợ phân kỳ đến hạn Xây dựng chế thu, chi rõ ràng tài Tổ TK&VV Tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch xã (phường) Thứ năm, tăng phạm vi phục vụ NHCSXH cần tập trung việc phục vụ xã vùng xa xôi hẻo lánh, nơi có tỉ lệ nghèo đói cao Tại nhiều địa phương, hộ nghèo muốn vay vốn phải xa, có phải gần nửa ngày đến trụ sở ngân hàng, có khơng biết có vay hay khơng Cần hỗ trợ hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng Ở địa phương có trình độ dân trí thấp, NHCSXH ngồi việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, giúp họ xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ rủi ro Báo chí đề cập đến nhiều trường hợp, ví dụ cộng đồng dân tộc thiểu số, người vay tiền làm gì, mang bỏ ống uống rượu Nhu cầu vay vốn hộ nghèo dù lớn dù nhỏ nên đáp ứng đảm bảo tính cơng cơng tác tín dụng nhằm góp phần tăng thu nhập giảm đói nghèo nơng thơn Hiệu đồng vốn giải cách hoàn thiện Thứ ba, đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, hạn tránh phát sinh nợ xấu, nợ hạn NHCSXH nên nâng cao vai trò Tổ TK&VV: nay, đơn vị cho vay hộ nghèo vay chấp tài sản mà thông qua Tổ TK&VV Phân kỳ hạn trả nợ thành nhiều kỳ theo chu kỳ SXKD giúp hộ vay giảm bớt áp lực nguồn tiền trả nợ cuối kỳ Thực thu tiết kiệm bắt buộc hộ vay, mặt để huy động nguồn vốn rẻ, mặt để giảm gánh nặng trả nợ vào cuối kỳ Phối hợp với Hội đoàn thể cấp xây dựng kế hoạch quản lý nguồn vốn ủy thác hiệu Tiếp tục hoàn thiện chế khoanh nợ, xóa nợ điều kiện khắt khe để nâng cao ý thức trả nợ người vay 78 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô việc thẩm định dự án, đánh giá mức rủi ro người vay Số 11 - 2021 Cần Thơ, Tạp chí khoa học Lâm Nghiệp, số 3, 39-45 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Đình Khơi, 2013 Các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức phi thức nông hộ đồng Sông Cửu Long Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật Số 28: 38-53 Aleem, I, 1990 Imperfect Information, Screening, and the Costs of Informal Lending: AStudy of a Rural Credit Market in Pakistan World Bank Economic Review 4, Vol 3:329- 349 Mai Thị Hồng Đào, 2016 Tác động tài vi mơ đến thu nhập hộ nghèo Việt Nam, Tạp chí khoa học Đại học Văn Hiến Số 38-44 Khanal, 2013 Determinants of farmers' income from community forestry in Nawalparasi, Nepal The Journal of Agriculture and Environment Vol.14: 44-54 Trần Thọ Đạt, 1998 Chi phí giao dịch vay phân đoạn thị trường tín dụng nơng thơn Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế Tháng 10/1998 Khandker, Shahidur R, 2005 Microfnance and Poverty: Evidence Using Panel Data from Bangladesh World Bank Economic Review Số 19: 263–286 Lê Đình Hải, 2017 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ địa bàn Huyện Ba Vì, Thành phố Hà Nội, Tạp chí khoa học Lâm Nghiệp Số 4: 162-171 10 Nawai N, Shariff MNM, 2010 Determinants of Repayment Performance in Microcredit Programs: A Review of Literature Int J Bus Soc Sci Vol 1: 152-161 Nguyễn Quỳnh Hoa, 2017 Chính sách dân tộc Việt Nam: Thành tựu thách thức cần vượt qua, Tạp chí Cộng sản Số tháng 4/2017 11 Mai Văn Nam, Âu Văn Đức, 2009 Hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân nghèo, Tạp chí khoa học Số 26: 21-31 Nguyễn Thị Xuân Hương, Dương Thị Bích Diệu, 2018 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn tín dụng cho hộ nghèo từ ngân hàng sách xã hội Quận Ơ Mơn, Thành phố 79 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô 12 Bùi Văn Trịnh, Nguyễn Thị Thùy Phương, 2014 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay: Số 11 - 2021 Trường hợp hộ nghèo địa bàn tỉnh Sóc Trăng Tạp chí phát triển & hội nhập Số 19 (29) - Tháng 11-12/2014 FACTORS AFFECTING THE EFFICIENCY OF USING LOANS OF POOR HOUSEHOLDS FROM SOCIAL POLICY BANK OF CU LAO DUNG DISTRICT, SOC TRANG PROVINCE Luong Thanh Hieu1* and Nguyen Thien Phong2 Graduate student of Finance and Banking, Tay Do University Faculty of Accounting - Finance and Banking, Tay Do University (*Email: luongthanhhieucld@gmail.com) ABSTRACT The study was conducted to increase efficiency used of loans for poor household in Cu Lao Dung district Based on the reference of previous studies, research model with 13 independent factors was set up Surveying on 200 poor households who are borrowing money at VBSP in Cu Lao Dung district were carried out in combination with the use of linear regression method The results identified five factors affecting the efficiency used of poor households who are currently borrowing loans at VBSP, Cu Lao Dung district These factors included: Education of household head; amount of loan; Number of main employees; cultivated area; loan period On that basis, a number of administrative implications were suggested to improve the efficiency of capital use of poor households: Taking advantage of loans for poor households; increasing the amount of loans; ensuring full and loan repayment to avoid arising bad debts and overdue debts; improving the procedure; enlarging area of service Keywords: Efficient used of loans, poor households, Social Policy Bank 80 ... nơng hộ Khandker (2009) Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Học vấn ảnh đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nawai Shariff (2010) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ nông hộ Đã... (2009) dụng vốn vay nông hộ nghèo huyện Long Mỹ, tỉnh Hậu Giang tượng vay vốn không vay vốn ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay nơng hộ nghèo Phan Đình Khơi cộng (2013) Các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp... sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng vận dụng phương pháp phân tích hồi qui để phân tích mức độ tác động nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện