Mục tiêu nghiên cứu của luận văn này trình bày hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay và hiệu quả cho vay hộ nghèo; hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay và hiệu quả cho vay hộ nghèo.
B TR GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG NGUY NăV NăTH NH NÂNG CAO HI U QU CHO VAY H NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I VI T NAM TÓM T T LU NăV NăTH C S NGÀNH KINH DOANH VÀ QU N LÝ CHUYÊN NGÀNH: QU N TR KINH DOANH MÃ SÔ: 8340101 H NG D N KHOA H C: TS NGÔ TH QUYÊN Hà N i – N m 2018 TĨM T T LU NăV N 1.ăTínhăc păthi t c aăđ ătƠi Trong nhi u qu c gia, đ c bi t n c phát tri n, tín d ng vi mơ ch ng minh giá tr c a nh m t lo i v khí ch ng l i nghèo đói Nh ti p c n ch ng trình tín d ng nh mà ng i nghèo t o đ c thu nh p c i thi n t t h n cho đ i s ng, gi m nghèo cho b n thân gia đình h , t ng kh n ng ch ng l i nh ng r i ro thiên tai Kinh nghi m m t s n c nh n , Indonesia, Bangladesh… c ng ch vai trị c a tín d ng vi mơ vi c đóng góp vào vi c gi m thi u r i ro, t ng kh n ng xoay x v i nh ng cú s c thiên tai phá v vòng lu n qu n c a nghèo đói (Rosenberg, 2010; ISRD, 2006) Nh n th c rõ đ c t m quan tr ng c a tín d ng nh đ i v i ng i dân nơng thơn Vi t Nam, Chính ph ban hành nhi u ch ng trình, sách nh m m c tiêu gi m nghèo khác c bi t sách tín d ng đ i v i h nghèo, vùng nghèo c n c, sách tín d ng bao g m nhi u ch ng trình tín d ng khác M i ch ng trình đ c Chính ph qui đ nh rõ đ i t ng, m c vay lãi su t phù h p Ch ng trình cho vay h nghèo m t ch ng trình tín d ng đ c th c hi n t n m 1995 Ngân hàng Ph c v ng i nghèo thu c Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn đ m nh n Sau n m tri n khai, Ngân hàng Ph c v ng i nghèo b c l nh ng h n ch c ch qu n lý, u hành Cu i n m 2002, tr c nh ng yêu c u c a h i nh p kinh t th gi i, đòi h i ph i tách tín d ng u đãi kh i tín d ng th ng m i yêu c u t p trung m i ngu n l c đ th c hi n nhanh Ch ng trình m c tiêu qu c gia v xố đói gi m nghèo, Chính ph ban hành Ngh đ nh s 78/2002/N -CP ngày 04/10/2002 v tín d ng đ i v i ng i nghèo đ i t ng sách khác Ngân hàng sách xã h i đ c thành l p theo Quy t đ nh s 131/2002/Q -TTg ngày 4/10/2002 c a Th t ng Chính ph đ t ch c th c hi n Theo đó, ch ng trình cho vay u đãi đ i v i h nghèo đ i t ng sách khác đ c bàn giao cho Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam qu n lý cho vay v n xố đói, gi m nghèo đ c t p trung vào m t kênh nh t Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam phân ph i đ n tay h nghèo đ c ng i nghèo s d ng hi u qu , có hồn tr đ b o tồn quay vòng v n, đ m b o s b n v ng c a ngân hàng m t trách nhi m không đ n gi n đ i v i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam Vì v y, tìm nh ng gi i pháp đ nâng cao hi u qu cho vay nói chung cho vay đ i v i h nghèo nói riêng tr thành v n đ h t s c c n thi t, đ m b o cho Ngân hàng Chính sách xã h i ho t đ ng hi u qu , b n v ng, góp ph n gi m gánh n ng cho Ngân sách Nhà n c, đ ng th i th c hi n t t m c tiêu qu c gia xoá đói, gi m nghèo Xu t phát t yêu c u lý lu n, th c t ho t đ ng mong mu n ho t đ ng cho vay đ i v i h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam ngày có hi u qu t t h n, đáp ng m c tiêu xố đói, gi m nghèo c a qu c gia, đ tài “Nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi tă NamẰ đ c tác gi l a ch n làm đ tài nghiên c u cho lu n v n t t nghi p 2.ăM căđíchănghiênăc u M c tiêu nghiên c u c a lu n v n: - Th nh t: H th ng hóa c s lý lu n v ho t đ ng cho vay hi u qu cho vay h nghèo - Th hai: Phân tích đánh giá th c tr ng cho vay hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam 3.ă Th ba: xu t nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam iăt - ngăvƠăph măviănghiênăc u i t ng nghiên c u: Hi u qu cho vay h nghèo Ph m vi nghiên c u: Ph m vi v khơng gian: Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam Ph m vi v th i gian: Giai đo n t n m 2014 đ n n m 2017 4.ăPh ngăphápănghiênăc u hoàn thành lu n v n, tác gi s d ng ph ng pháp lu n ch đ o v t bi n ch ng v t l ch s , ph ng pháp phân tích logic h th ng, th ng kê, so sánh, ph ng pháp th c ch ng d a nh ng t li u th c ti n c a Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam đ phân tích, t làm sáng t m c tiêu nghiên c u đ c đ t 5.ăK tăc uăc aălu năv n Ngoài ph n “L i m đ u” ph n “K t lu n”, lu n v n đ c trình bày v i k t c u ch ng nh sau: Ch ng 1: C s lý lu n v cho vay h nghèo hi u qu cho vay h nghèo Ch ng 2: Th c tr ng hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam CH NGă1: C ăS ăLụăLU N V ăCHOăVAYăH ăNGHỆO VÀăHI UăQU ăCHOăVAYă IăV IăH ăNGHỆO 1.1 KHỄIăQUỄTăV ăCHOăVAYăH ăNGHỆO 1.1.1 Khái ni m v nghèo đói vƠ s c n thi t ph i gi m nghèo đói 1.1.1.1 Khái ni m v nghèo đói nh ngh a v nghèo đói: “Nghèo đói tình tr ng m t b ph n dân c không đ c h ng tho mãn nh ng nhu c u c b n c a ng i đ c xã h i th a nh n tu theo trình đ phát tri n kinh t - xã h i phong t c t p quán c a đ a ph ng” 1.1.1.2 S c n thi t ph i gi m nghèo đói ói nghèo v n đ nh h ng đ n s phát tri n b n v ng, đ ng th i v n đ xã h i nh y c m nh t ói nghèo m t b ph n dân c c s ti m n nh ng hi m h a to l n, nhi u m t, không ch đ i v i ng i nghèo, nhóm c dân nghèo, mà đ i v i c ng đ ng nhân lo i nói chung Nghèo đói tr c h t làm nh h ng t i s phát tri n kinh t c a m i qu c gia; nguyên nhân d n đ n t n n xã h i d n đ n s m t n đ nh v xã h i; nghèo đói nguyên nhân x y xung đ t xã h i b i s chênh l ch giàu nghèo t o s phân t ng xã h i, m t nh ng lý tr c ti p d n đ n xung đ t xã h i.Vì l đó, nhi u t ch c qu c t mà tr c h t Liên h p qu c đ a nh ng c nh báo v tình tr ng nghèo đói c ng nh nguy c mà đ a l i, n l c h p tác v i ph c a qu c gia nh m kh c ph c tình tr ng 1.1.2 Chính sách cho vay h nghèo 1.1.2.1 Quan m đánh giá v h nghèo Quan m th nh t cho r ng: Ng i nghèo ng i hèn kém, khơng bi t làm n v y c n ph i c u giúp h Quan m th hai cho r ng: Ng i nghèo c ng ng i, c ng đ c sinh nh nh ng ng i khác, ng i nghèo có nh ng k n ng v n ch a đ c s d ng ho c s d ng khơng m c 1.1.2.2 Các hình th c cho vay đ i v i h nghèo Tín d ng c a t ch c tín d ng ho t đ ng l i nhu n (nh ngân hàng th ng m i, qu tín d ng nhân dân, ) Tín d ng c a t ch c phi l i nhu n đ c hình thành t ngu n tài tr ngồi n c Các hình th c tín d ng không đáp ng đ c nhu c u vay v n c a ng i nghèo v y hình thành m t lo i hình tín d ng ho t đ ng khơng m c tiêu l i nhu n nh m th c hi n m c tiêu kinh t tr c a nhà n c tín d ng sách Tín d ng sách ho t đ ng cho vay khơng m c tiêu l i nhu n cho t ch c c p tín d ng, nh m h tr sách kinh t , tr xã h i c a Nhà n c Tín d ng sách bao g m hai lo i: Th nh t, cho vay doanh nghi p thu c khu v c kinh t công c ng c a Nhà n c bu c ph i trì l i ích qu c gia Th hai, cho vay nh m m c tiêu xóa đói gi m nghèo, giúp nh ng ng i nghèo v v n u ki n làm n đ h có th t đ m b o đ c cu c s ng, góp ph n n đ nh tr , xã h i c m c a sách cho vay h nghèo - Nhà n c h tr m t ph n ho c toàn b ngu n v n cho ho t đ ng tín d ng đ i v i ng i nghèo - T ch c tín d ng đ c Nhà n c ch đ nh ho c Nhà n c thành l p đ th c hi n tín d ng sách đ i v i ng i nghèo - M c tiêu c a tín d ng sách đ i v i ng i nghèo là: xố đói, gi m nghèo, t o vi c làm cho ng i nghèo, t o cho ng i nghèo c h i tính tốn làm n, v n lên thoát nghèo b n v ng - Ho t đ ng tín d ng sách đ i v i ng i nghèo có nhi u 1.1.2.3 đ c m khác so v i lo i hình tín d ng khác nh u đãi v th t c vay v n tài s n đ m b o, u v th i h n vay hoàn tr , u đãi v lãi su t v n vay, c th là: 1.1.2.4 Vai trị c a sách cho vay h nghèo i v i h nghèo, giúp nâng cao thu nh p góp ph n xóa đói gi m nghèo i v i xã h i, góp ph n n đ nh kinh t - xã h i khu v c n n kinh t i v i ngân hàng, đ m b o s t n t i lâu đ i c a ngân hàng hoàn thành m c tiêu sách c a ng Nhà n c giao cho 1.2 HI UăQU ăCHOăVAYăH ăNGHỆO 1.2.1.ăKháiăni măv ăhi uăqu ăchoăvayăh ănghèo Hi u qu cho vay h nghèo m t khái ni m t ng h p bao hàm ý ngh a toàn di n v kinh t , tr xã h i Có th nói, hi u qu cho vay đ i v i h nghèo s th a mãn v nhu c u v n gi a ch th ngân hàng v i ng i vay v n, nh ng l i ích kinh t mà xã h i thu đ c đ m b o s t n t i phát tri n c a ngân hàng 1.2.2.ăCácăch ătiêuăđánhăgiá hi uăqu ăchoăvayăh ănghèo 1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính G m ch tiêu: kh n ng ng i nghèo ti p c n v i v n tín d ng sách, ch n đ i t ng vay v n h nghèo, c i thi n u ki n s ng c a h nghèo 1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng G m ch tiêu nh sau: L y k s l t h nghèo đ c vay v n ngân hàng, t l h nghèo vay v n ngân hàng thoát kh i ng ng nghèo, t l h nghèo đ c vay v n ngân hàng, t l n h n, t l n khoanh, vòng quay v n cho vay h nghèo 1.2.3 Các nhân t ă nhăh ngăt iăhi uăqu ăchoăvayăh ănghèo 1.2.3.1 Chính sách tín d ng đ i v i h nghèo Chính sách tín d ng đ i v i h nghèo có m t s u ki n u đãi v đ i t ng vay v n, sách lãi su t u đãi có th n y sinh đ i t ng vay v n không ph i h nghèo (cho vay không đ i t ng), s d ng v n vay sai m c đích, 1.2.3.2 Qui trình tín d ng Qui trình tín d ng bao g m nh ng quy đ nh c n thi t th c hi n q trình khép kín g m: Nh n h s xin vay, quy t đ nh cho vay gi i ngân, ki m tra tr c, sau cho vay, thu h i n vay c g c lãi Ch t l ng tín d ng có đ c đ m b o hay không tu thu c nhi u vào vi c xây d ng t t quy trình tín d ng, vi c th c hi n t t quy đ nh t ng b c s ph i h p ch t ch , khoa h c gi a b c quy trình 1.2.3.3 Các d ch v xã h i Các d ch v xã h i đ c cung c p cho h nghèo đ c th c hi n đ ng b v i v n vay s đ m b o an toàn cho v n vay c a ngân hàng, v n vay đ c hoàn tr h n c g c lãi ch ng t ch t l ng tín d ng đ c nâng cao, t o ti n đ cho ngân hàng phát tri n b n v ng 1.2.4.4 Các nhân t khác CH NG 2: TH C TR NG HI U QU CHO VAY H NGHỆO T I NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH XÃ H I VI T NAM 2.1 KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH XÃ H I VI T NAM 2.1.1.ăQătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n Ngày 31/08/1995, Th tu ng Chính ph ban hành Quy t đ nh s 525/TTg thành l p Ngân hàng ph c v ng i nghèo, th c hi n m c tiêu xóa đói gi m nghèo, khơng m c đích l i nhu n Sau 15 n m ho t đ ng cho th y tín d ng sách c n tách kh i ho t đ ng tín d ng th ng m i Ngày 04/10/2002 Chính ph ban hành Ngh đ nh s 78/2002/N -CP v tín d ng đ i v i ng i nghèo đ i t ng sách khác 2.1.2.ăMơăhìnhăt ăch căvƠăqu nălỦ B máy qu n tr c a NHCSXH bao g m: H i đ ng qu n tr (H QT) Trung ng Ban đ i di n H QT c p t i đ a ph ng thành viên t c quan qu n lý Nhà n c tham gia Ban u hành có trách nhi m t ch c vi c qu n lý v n, đ a v n tín d ng k p th i đ n đ i t ng th h ng, đào t o tay ngh cho cán b h ng d n đ i t ng vay v n th c hi n sách tín d ng c a Chính ph Các t ch c tr - xã h i làm d ch v u thác m t s cơng đo n quy trình cho vay c a NHCSXH T ti t ki m vay v n (T TK&VV) đ c thành l p thôn, p, b n, làng nh m t p h p h nghèo đ i t ng sách khác có nhu c u vay v n 2.1.3 Th că tr ng ho tă đ ng c aă Ngơnă hƠngă Chínhă sáchă xưă h iă Vi tăNam 2.1.3.1 Th c tr ng huy đ ng v n Ngu n v n t i NHCSXH đ c huy đ ng hình thành t ngu n sau: Ngu n v n t NSNN, ngu n v n vay theo ch đ o c a th t ng ph , ngu n v n đ c giao huy đ ng, ngu n v n khác n 31/12/2017 t ng ngu n v n c a NHCSXH 162.424 t đ ng, đ c c u thành b i ngu n v n nh sau: Ngu n v n t NSNN 34.245 t đ ng chi m 21,1%, V n vay theo ch đ o c a Th t ng Ch nh ph 22.737 t đ ng chi m 13,9%, V n đ c giao huy đ ng 93.930 t đ ng chi m 57,8% t ng ngu n v n 2.1.3.2 Th c tr ng s d ng v n t i NHCSXH B ng 2.2 D ăn choăvayăcácăch N mă 2014 Ch ngătrình H nghèo H c n nghèo Cho vay h m i thoát nghèo Cho vay HSSV theo Q 157 Cho vay XKL theo VB 1034 Cho vay NS&VSMT NT theo Q s 62 H gia đình SXKD t i VKK theo Q 31 Cho vay Gi i quy t vi c làm Th ng nhân vùng khó kh n (Q 92) Mua nhà tr ch m BSCL & TN tr h nghèo v nhà theo Q 167 Cho vay ch ng trình khác T ng T ăl ăt ngătr ngăt ngăd ăn ngătrìnhătínăd ng c a NHCSXH N mă2015 N mă2016 vt: t đ ng; %./ N mă2017 41.590 6.437 39.274 16.778 Bi nă đ ngă soăv iă n mă tr c (2.316) 10.341 34.230 366 29.969 338 (4.261) (28) 36.480 27.187 2.916 24.672 384 12.002 15.176 3.174 19.889 4.713 23.767 3.878 12.987 13.834 847 15.359 1.525 16.217 858 5.813 296 890 3.814 9.403 127.827 6.056 281 986 3.773 11.073 137.537 243 (15) 96 (41) 1.670 9.710 7,60 6.321 256 1.039 3667 10.652 148.912 265 (25) 53 (106) (421) 11.375 8,27 7.838 243 979 3.479 9.983 162.424 1.517 (13) (60) (188) (669) 13.512 9,07 S ăti n S ăti n S ăti n Bi nă đ ngăsoă v iăn mă tr c S ăti n Bi nă đ ngăsoă v iăn mă tr c (2.794) 10.409 2.916 (5.297) 46 38.584 29.787 11.430 19.561 443 2.104 2.600 8.514 (5.111) 59 (Ngu n: Báo cáo tín d ng qua n m c a NHCSXH) S li u b ng 2.2 cho th y đ n 31/12/2017, t ng d n tín d ng sách đ t 162.424 t đ ng, t ng 34.597 t đ ng so v i cu i n m 2014, t c đ t ng tr ng tín d ng bình qn giai đo n 2014-2017 9,02% Bi n đ ng d n qua n m nh sau: N m 2015 d n là: 137.537 t đ ng, t ng tr ng so v i n m 2014 là: 9.710 t đ ng, n m 2016 d n là: 148.912 t đ ng, t ng tr ng so v i n m 2015 11.375 t đ ng, n m 2017 d n là: 162.424 t đ ng, t ng tr ng so v i n m 2016 là: 13.512 t đ ng V c c u d n , có 08 ch ng trình tín d ng có d n l n là: Cho vay h nghèo 38.584 t đ ng, chi m t tr ng 23,75 %; cho vay h c sinh, sinh viên (HSSV) 19.561 t đ ng, chi m t tr ng 12,04%; cho vay h c n nghèo 29.787t đ ng, chi m t tr ng 18,34%; cho vay ch ng trình n c s ch v sinh môi tr ng nông thôn (NS&VSMTNT) 23.767 t đ ng, chi m t tr ng 14,63%; cho vay h m i thoát nghèo 11.430 t đ ng, chi m t tr ng 7,04%; cho vay h gia đình s n xu t kinh doanh t i vùng khó kh n (SXKDVKK) 16.217 t đ ng, chi m t tr ng 9,98%; cho vay Gi i quy t vi c làm 7.838 t đ ng, chi m t tr ng 4,83%; cho vay h tr h nghèo v nhà 3.479 t đ ng, chi m t tr ng 2,14% 2.2 HI Uă QU ă CHOă VAYă H ă NGHỆOă T Iă NGÂNă HÀNG CHệNHăSỄCHăXẩăH IăVI TăNAMăGIAIă O N 2014 ậ 2017 2.2.1.ăTh cătr ng choăvayăh ănghèo 2.2.1.1 C ch cho vay h nghèo 2.2.1.2 Quy trình cho vay cho vay h nghèo c a NHCSXH Vi t Nam NHCSXH cho vay h nghèo theo quy trình sau: S đ 2.2: Quy trình cho vay h nghèo 10 2.2.1.3 K t qu cho vay h nghèo D n cho vay c a ch ng trình cho vay h nghèo (2014-2017) B ng 2.7: D n h nghèo t i NHCSXH n v : t đ ng Nm D n cho vay h nghèo T ng gi m so v i n m tr c li n k S ti n (%) 2014 41.590 2015 2016 39.274 36.480 (2.316) (2.794) (5,6) (7,1) 2017 38.584 2.104 5,8 T ng 155.928 (3.004) (6,9) (Ngu n: Báo cáo tín d ng qua n m c a NHCSXH) T i cu i n m 2017, d n cho vay h nghèo/trên t ng d n cho vay t i NHCSXH 38.584/162.424 t đ ng đ t t l 23,75% t ng d n c a t t c ch ng trình tín d ng sách ph c v đ i t ng sách xã h i D n bình quân c a m i h nghèo t ng t 14,37 tri u đ ng/h n m 2014 lên 23.39 tri u đ ng/h n m 2017, u th hi n ph n kh n ng đáp ng t t h n nhu c u v v n tín d ng c a NHCSXH Vi t Nam v i h nghèo Doanh s cho vay c a Ch ng trình cho vay h nghèo (2014-2017) B ng 2.8: Doanh s cho vay c a Ch ng trình cho vay h nghèo (2014 – 2017) n v : t đ ng T ngăgi măsoăv iăn mătr că li năk N m Doanhăs ăchoăvay S ăti nă 2014 2015 2016 2017 T ng 9.780 10.727 947 11.909 1.182 13.424 1.515 45.840 3.644 (Ngu n: Báo cáo tín d ng hàng n m c a 11 (%) 9,7 11,1 12,7 33,5 NHCSXH) Doanh s thu n c a Ch ng trình cho vay h nghèo (2014-2017) B ng 2.6: Doanh s thu n c a Ch ng trình cho vay h nghèo (2014 – 2017) n v : t đ ng T ngăgi măsoăv iăn mătr că N m li năk Doanhăs ăthuăn S ăti nă (%) 2014 11.294 2015 12.097 803 7,1 2016 12.872 775 6,4 2017 12.159 (713) (5,5) T ng 48.422 1.777 16.7 Ngu n: Báo cáo tín d ng hàng n m c a NHCSXH 2.2.2 Các ch tiêuăđánhăgiá hi u qu cho vay h nghèo 2.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính đánh giá hi u qu cho vay h nghèo Kh n ng ng i nghèo ti p c n v i v n tín d ng sách: th c hi n giao d ch v i khách hàng tr c ti p t i m giao d ch t i xã, nên vi c h nghèo đ c ti p c n v i ngu n v n tín d ng sách nhanh k p th i, d dàng hi u qu Th c hi n c i cách th t c hành cơng tác cho vay t lúc làm đ n đ ngh đ n nh n đ c ti n vay kho ng th i gian ngày làm vi c Ch n đ i t ng vay v n h nghèo: Vi c xác đ nh đ i t ng t o u ki n thu n l i cho vi c cho vay qu n lý ngu n v n C i thi n u ki n s ng c a h nghèo: V n tín d ng sách ngu n l c quan tr ng đ h nghèo phát tri n s n xu t kinh doanh, gia t ng thêm công vi c thu nh p cho cá nhân h nghèo, đ m b o vi c h c hành đ y đ , t đó, t o u ki n đ đ y lùi t n n xã h i 12 2.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng đánh giá hi u qu cho vay h nghèo T ng s h nghèo đ c vay v n có xu h ng t ng qua n m, c th : n m 2014 là: 13.550.142 h ; n m 2015 là: 13.995.137 h ; n m 2016 là: 14.387.691 h ; n m 2017 là: 14.866.009 h Ch tiêu cho th y NHCSXH r t n l c ho t đ ng tín d ng đ i v i h nghèo S h ng ng nghèo giai đo n 2014-2017 có xu h ng t ng nhanh, c th : s h thoát nghèo t ng t 387.497 h n m 2014 lên 493.018 h n m 2017, t l t ng 27.2% ây tiêu chí quan tr ng nh t đánh giá v hi u qu kinh t c a ch ng trình cho vay h nghèo T l t ng cao qua n m ch ng t v n ngân hàng đ c s d ng m c đích, phát huy hi u qu , u ph n ánh hi u qu cho vay đ i v i h nghèo ngày đ c nâng cao H nghèo đ c s d ng v n tín d ng u đãi t ng s h nghèo c a toàn qu c 24%/t ng s h nghèo công b , u cho th y cịn r t nhi u h nghèo ch a đ c ti p c n v i v n th c c a ngân hàng Ch tiêu n h n n khoanh T l n h n c a NHCSXH Vi t Nam theo n m 2014,2015,2016,2017 l n l t là: 0,95%; 0,64%; 0,79% 0,38% Nh v y t l n h n có xu h ng gi m d n qua n m th p h n nhi u so v i t ch c tín d ng khác NHCSXH th c hi n khoanh n l n cho h nghèo n m qua (n m 2014 0,56%; n m 2015 0,92%; n m 2016 1,02%; n m 2017 0,87%) Vòng quay v n cho vay h nghèo: Vòng quay v n cho vay h nghèo giai đo n 2014-2017 t i NHCSXH là: 1,24 vòng Cho th y n m đ ng v n ch ng trình h nghèo NHCSXH cho h 13 nghèo vay, sau làm n hi u qu , h nghèo th c hi n tr n h t cho NHCSXH, sau ngu n v n quay vòng quay m i 2.3 NH NăXÉTăHI UăQU ăCHOăVAYăH ăNGHỆO 2.3.1 Nh ngăthƠnhăqu ăđ tăđ c Sau 15 n m NHCSXH tri n khai cho vay h nghèo, m c d n bình quân m t h đ c nâng lên t 2,5 tri u đ ng/h (n m 2002) lên 23,39 tri u đ ng/h (n m 2017) D n đ n 31/12/2017 162.424 t đ ng D n cho vay b ng ngu n v n đ a ph ng không ng ng t ng lên, đ n 6.076 t đ ng ây ch ng trình tín d ng có d n l n nh t (chi m t tr ng 3,74%) ch ng trình tín d ng sách S h nghèo cịn d n g n tri u h Toàn b d n c a ch ng trình đ c th c hi n theo ph ng th c y thác m t s n i dung công vi c cho t ch c tr - xã h i V n cho vay h nghèo 15 n m qua (2002-2017) đ c đ u t vào l nh v c: S n xu t nông, lâm nghi p 82.780 t đ ng, chi m t l 81,6%; D ch v buôn bán nh 13.391 t đ ng, chi m t l 13,2%; Gi i quy t m t ph n nhu c u sinh ho t (đi n, n c, s a ch a nhà , h c t p c p h c ph thông) 5.275 t đ ng, chi m t l 5,2% V n cho vay u đãi đ i v i h nghèo đ n v i 100% s xã, ph ng, th tr n c n c D n cho vay h nghèo bình quân m t xã t i 3,02 t đ ng, đ u t phát tri n đàn gia súc, gia c m, nuôi tr ng đánh b t th y h i s n, tr ng r ng, tr ng cây công nghi p, n qu l y g …V n vay u đãi h nghèo giai đo n 2014 - 2017 góp ph n giúp h n 493 ngàn h thoát nghèo, gi m t l h nghèo chung c a c n c xu ng 9,88% n m 2016 góp ph n h n ch đáng k vi c cho vay n ng lãi nông thơn i v i t ch c tr - xã h i thông qua ho t đ ng làm d ch v y thác tín d ng sách t NHCSXH có u ki n c ng c , nâng cao c v s l ng, ch t l ng phong trào ho t đ ng c a H i, đoàn th , 14 t ng s l ng h i viên, góp ph n c ng c h th ng tr c s ng i nghèo có u ki n đ c sinh ho t thơng qua t ch Chính tr - xã h i, đ c l ng ghép nhi u ho t đ ng khác nh trao đ kinh nghi m s n xu t, công tác k ho ch hóa gia đình, ch m sóc s kh e , c i c 2.3.2 H n ch Th nh t, r t nhi u h nghèo ch a đ c ti p c n v i v n sách c a ngân hàng th hi n h nghèo đ c s d ng v n tín d ng u đãi t ng s h nghèo c a toàn qu c đ n 31/12/2017 24% T l thoát nghèo t ng đ i th p 27,2% Th hai, m c cho vay th hi n d n bình qn h cịn th p nên hi u qu kinh t ngu n v n mang l i ch a cao Th ba, bên c nh ch tiêu n h n gi m n khoanh l i có xu h ng t ng Kho n vay khoanh thi t h i v v n ho c có v n đ khơng có kh n ng thu kh n ng thu h i r t th p ti n đ c a xóa n , v y nguy c m t v n có xu h ng t ng Th t , ho t đ ng nh n y thác c a m t s h i, t i m t s n i đ t k t qu ch a cao 2.3.3 Nguyên nhân c a h n ch Ngu n l c c a Nhà n c có h n, ph i th c hi n đ ng th i nhi u m c tiêu nh m phát tri n kinh t - xã h i, nên m c đ đ u t v n c a nhà n c so v i k ho ch yêu c u ngu n v n cho ch ng trình m c tiêu gi m nghèo ch a đáp ng đ c nhu c u th c t ây nguyên nhân d n đ n tình hình b trí v n cho ch ng trình c a NHCSXH có lúc b đ ng ch a k p th i Vi c ti p c n v i ngu n v n t t ch c n c ch a hi u qu s khác v quan m lãi su t cho vay có u đãi lãi su t cho vay b n v ng Vì v y, m c dù r t c g ng 15 công tác huy đ ng ngu n v n nhiên th c t ngu n v n cho vay cịn h n ch ch a đáp ng nhu c u vay v n c a h nghèo - Cho vay v n tín d ng ngân hàng đ i v i ng i nghèo m t lo i hình tín d ng t ng đ i m i m Vi t Nam, nên kinh nghi m qu n lý u hành cịn ch a nhi u nên quy trình, nghi p v v n nh ng m khơng h p lý M t vài n i, trình đ m t s cán b ch a cao, ph m ch t đ o đ c không t t c ng m t s nguyên nhân d n đ n kho n vay g p ph i v n đ khơng có kh n ng tr n - H nghèo th ng t p chung sinh s ng vùng sâu, vùng xa, vùng đ ng bào dân t c…mà u ki n c s h t ng th p h u nh ch a có, u ki n sinh ho t r t khó kh n, đ t đai canh tác ít, trình đ thâm canh th p, có ph n h n ch v kinh k , kinh nghi m làm n, ki n th c khoa h c k thu t so v i khách hàng c a ngân hàng th ng m i M t khác h nghèo d b tác đ ng b i u ki n t nhiên, mơi tr ng, khí h u kh c nghi t, thiên tai nh l l t h n hán, d ch b nh… x y d n đ n khó có kh n ng tr n - m t s đ a ph ng, thi u s k t h p hài hòa gi a vi c t ch c T TK&VV theo t ch c H i T TK&VV theo đ a bàn T ch c H i, đoàn th nh n u thác m t s n i ch a bao quát toàn di n đ n n i dung công vi c u thác, nh t công tác ki m tra, giám sát ho t đ ng c a T TK&VV 16 CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY H NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH XÃ H I VI T NAM 3.1 CH NGă TRỊNHă M Că TIểUă QU Că GIAă V ă GI Mă NGHỆOăGIAIă O Nă2010ăậ 2020 3.1.1.ăM cătiêu 3.1.2.ă iăt ng,ăph măvi 3.1.3 Chính sách 3.1.3.1 Các sách h tr gi m nghèo chung 3.1.1.2 Các sách h tr gi m nghèo đ c thù 3.2 NHăH NGăHO Tă NGăC AăNGÂNăHÀNGăCHệNHă SỄCHăXẩăH IăVI TăNAMă 3.2.1.ă nhă h ngă ho tă đ ngă c aă Ngơnă hƠngă Chínhă sáchă xưă h iă Vi tăNam 3.2.2.ă nhă h ngă ho tă đ ngă choă vayă h ă nghèoă c aă Ngơnă hƠngă Chínhăsáchăxưăh iăVi tăNam 3.3 GI Iă PHỄPă NÂNGă CAOă HI Uă QU ă CHOă VAYă H ă NGHỆOă T Iă NGÂNă HÀNGă CHệNHă SỄCHă Xẩă H Iă VI Tă NAM 3.3.1.ă Ti pă t că hoƠnă thi nă c ă ch ă chínhă sáchă nh mă đápă ngă ngu năv năchoăvayăđ iăv iăh ănghèoăc aăNHCSXH 3.3.1.1 a d ng hóa ngu n v n Huy đ ng ngu n v n có lãi su t th p Huy đ ng ngu n v n t UBND, s , ban ngành, đoàn th t ngu n v n t m th i nhàn r i, ch a s d ng, v n quyên góp, ng h , ti n g i không l y lãi… y m nh công tác huy đ ng ngu n ti t ki m c ng đ ng ng i nghèo vay v n thơng qua hình th c: ti t ki m ban đ u ti t ki m đ nh k 17 y m nh huy đ ng ngu n v n ODA (chi phí ngu n v n th ng t 0,75% - 2%/n m, t c t 0,06% - 0,17%/tháng), có th i gian s d ng ân h n ngu n v n dài Huy đ ng ngu n v n theo lãi su t th tr ng Huy đ ng thông qua phát hành trái phi u, k phi u NHCSXH y m nh huy đ ng ngu n v n ti n g i ti t ki m dân c Vay t ch c tín d ng n c: Vi c NHCSXH vay t ch c tín d ng khác n c c ng m t gi i pháp góp ph n đ y m nh công tác huy đ ng v n c a NHCSXH y m nh huy đ ng ngu n v n ti n g i ti t ki m dân c : NHCSXH c n s m hoàn thi n m ng l i, tr s , đ i ng cán b , trang thi t b công ngh ngân hàng đáp ng yêu c u c a công tác huy đ ng v n n n kinh t th tr ng, có s canh tranh c a t ch c tín d ng khác - Vay t ch c tín d ng n c: Vi c NHCSXH vay t ch c tín d ng khác n c c ng m t gi i pháp góp ph n đ y m nh công tác huy đ ng v n c a NHCSXH 3.3.1.2 M t s gi i pháp khác đ t ng tr ng ngu n v n - Hoàn thi n c s v t ch t, ph ng ti n làm vi c, trang thi t b k thu t Hi n nay, m i thành l p nên toàn b tr s làm vi c t H i s đ n nhi u phòng giao d ch huy n ph i thuê, m n t nhà dân hay c quan ph n l n s khơng đ c xây d ng cho m c đích ho t đ ng ngân hàng, hay nói cách khác khơng đáp ng đ c m t s u ki n c a ho t đ ng ngân hàng Trong yêu c u cao nh t đ i v i ng i g i tính an tồn, thu n ti n giao d ch, c n có b m t, trang thi t b t o đ c lòng tin c a khách hàng - Tri n khai toán n i b , thành l p Trung tâm 18 toán, tham gia toán liên ngân hàng b i u ki n tiên quy t đ th c hi n huy đ ng ti n g i toán - Th c hi n ho t đ ng v ngo i h i, tr ng huy đ ng, cho vay ngo i t , th c hi n toán qu c t , thi t l p h th ng ngân hàng đ i lý n c ngoài, thành l p Trung tâm d ch v Ngân hàng - Áp d ng công ngh m i, hi n đ i l nh v c tin h c ph c v cho ho t đ ng ngân hàng - Quán tri t t t ng, đ nh h ng c nh tranh công tác huy đ ng v n theo lãi su t th tr ng, tránh t t ng th đ ng d a vào s bao c p t NSNN 3.3.2.Nhómă gi iă phápă v ăchu nă hóaă l iă cácă quyă trìnhă nghi pă v ă nh mănơngăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ănghèoăc aă NHCSXH 3.3.2.1 Xây d ng quy trình ki m tra, ki m sốt v n vay t ng c ng công tác ki m tra tr c, sau cho vay 3.3.2.2 V ph ng th c cho vay Ti p t c trì, c ng c ph ng th c cho vay u thác m t s n i dung công vi c cho t ch c h i, đoàn th 3.3.2.3 V m c cho vay M c cho vay đ c xác đ nh phù h p v i nhu c u vay v n, chu k s n xu t, kinh doanh c a tr ng, v t ni kh n ng hồn tr n c a h nghèo 3.3.2.4 Xây d ng ch ng trình ti t ki m b t bu c ti t ki m t nguy n đ i v i h nghèo vay v n NHCSXH Ti t ki m b t bu c ti t ki m t nguy n có vai trị r t quan tr ng ho t đ ng c a NHCSXH v i đ c thù cho vay h 19 nghèo T o cho ng i nghèo thói quen ti t ki m đ ng th i giúp ngân hàng có c s đ thu h i n vay 3.3.3 Nhómăgi iăphápăv ăxơyăd ngăQuyăch ăph iăh păgi aăNHCSXHă Vi tăNamăvƠăcácăt ăch căchínhătr ,ăChínhăquy năđ aăph ngăcácăc p Xây d ng quy ch ph i h p gi a NHCSXH Vi t Nam v i t ch c tr - xã h i, ti n hành c ng c , s p x p, đào t o l i T ti t ki m vay v n L a ch n T ti t ki m vay v n theo u ki n quy đ nh th c hi n vi c chi tr ti n hoa h ng theo m c đ hồn thành cơng vi c 3.3.4.ăNhómăgi iăphápăv ănơngăcaoăcácăk ăn ngăs năxu tăchoăh ă nghèoăvayăv năNHCSXH NHCSXH c n ph i ph i h p v i nhi u c quan, t ch c đoàn th đ k t h p ho t đ ng tín d ng v i ho t đ ng h tr nâng cao n ng l c s n xu t kinh doanh Các khóa t p hu n v k thu t tr ng tr t, ch n ni có th đ c t ch c tr c, sau gi i ngân nh ng ph i b o đ m liên t c, th ng xuyên đ n đ i t ng, nhu c u đ ng i nghèo có th v n d ng t t nh t, k p th i nh t nh ng ki n th c đ c trang b vào s d ng v n vay 3.4 M Tă S ă KI Nă NGH ă NH Mă NÂNGă CAOă HI Uă QU ă CHOăVAYăH ăNGHỆOăT IăNGÂNăHÀNGăCHệNHăSỄCHăXẩă H IăVI TăNAM 3.4.1 Ki năngh ăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn c NHNN c n t ng c ng h tr v n cho NHCSXH thơng qua hình th c cho vay, tr c m t đ có đ ngu n v n cho vay ng i nghèo đ i t ng sách khác, NHNN c n nghiên c u s m có c ch cho vay đ i v i NHCSXH v i lãi su t u đãi th i h n cho vay h p lý, giúp NHCSXH có kh n ng đáp ng t i đa nhu c u v v n c a khách hàng đ i t ng th h ng sách 20 iăv iăB ăTƠiăchính - B Tài ph i h p v i B K ho ch u t b trí k ho ch v n cho vay, b sung v n u l , v n ch ng trình tín d ng ch đ nh, k ho ch c p bù l d toán ngân sách Nhà n c hàng n m, n m n m trình Th t ng Chính ph T o u ki n cho NHCSXH đ c ti p c n v i ngu n v n r , th i h n dài c a n c (v n ODA) đ t o ngu n v n n đ nh cho ngânhàng - Các B ngành liên quan c n t ng c ng ki m tra, giám sát ho t đ ng c a NHCSXH theo ch c n ng qu n lý nhà n c đ c ph giao c ng nh th c hi n t t nhi m v 3.4.2.ă 3.4.3.ă iă v iăB ă Laoă đ ngă ậ Th ngă binhăvƠă Xưă h i, B ă Nôngă nghi păvƠăPhátătri năNôngăthôn - B Lao đ ng-Th ng binh Xã h i c n ch đ o UBND c p xã c p nh t danh sách h nghèo, h c n nghèo c a xã theo chu n nghèo qui đ nh; xây d ng ph ng pháp đánh giá h nghèo, h c n nghèo phù h p đ th ng kê danh sách h nghèo, h c n nghèo xác t i đ a ph ng, đ m b o ngu n v n cho vay c a Ch ng trình đ n đ i t ng, th c hi n đ c m c tiêu gi m nghèo qu cgia i v i B Nông nghi p Phát tri n Nông thôn: c n xây d ng m t ch ng trình khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ng … dành riêng cho h nghèo, có cán b chuyên trách h ng d n c th đ i v i h nghèo cách làm n, có nh ng mơ hình trình di n thí m, làm m u nh ng vùng nghèo, xã nghèo đ h nghèo h c t p Ph i h p ch t ch ch ng trình v i ch ng trình tín d ng h nghèo, có nh v y h nghèo vay v n m i có th nâng cao hi u qu s d ng v n vay, n đ nh c i thi n cu c s ng xố đói gi m nghèo 21 Ki năngh ăv iăchínhăquy năđ aăph ng - Quan tâm b trí ngu n l c t ngân sách đ a ph ng ngu n v n h p pháp khác sang NHCSXH đ b sung ngu n v n cho vay h nghèo đ i t ng sách khác đ a bàn, đ đ n n m 2020 đ t m c bình qn chung tồn qu c; h tr v c s v t ch t, đ a m, trang thi t b , ph ng ti n làm vi c nh m nâng cao n ng l c ho t đ ng c a NHCSXH đ a bàn - Ti p t c quan tâm ch đ o c p y, quy n, t ch c tr - xã h i đ a ph ng ph i h p v i NHCSXH vi c c ng c , nâng cao ch t l ng tín d ng, T TK&VV ho t đ ng i m giao d ch xã - Ch đ o th c hi n t t công tác khuy n nông, khuy n ng , bao tiêu s n ph m nh h ng s n xu t tr ng, v t ni đ h tr tín d ng sách xã h i đ t hi u qu cao; th ng xuyên u tra, rà soát, th ng kê xác nh n h nghèo, h c n nghèo đ i t ng sách khác đ t o u ki n cho đ i t ng đ c vay v n k p th i, đ i t ng 3.4.4 3.4.5 Ki năngh ăv iăcácăt ăch căchínhătr ă- xưăh iănh nău ăthácă choăvayăh ănghèo - Th c hi n t t công vi c nh n y thác t NHCSXH T ng c ng công tác ki m tra, giám sát, đôn đ c ho t đ ng c a c p d i, đ c bi t nhi m v qu n lý T TK&VV Chú tr ng công tác đào t o t p hu n cho cán b H i vi c c ng c nâng cao ch t l ng tín d ng, k n ng ki m tra, giám sát, theo dõi qu n lý v n vay - Ph i h p v i quy n đ a ph ng c quan ch c n ng l ng ghép có hi u qu vi c cho vay v n chuy n giao khoa h c k thu t, h ng d n cách làm n, đào t o ngh , xây d ng 22 nhân r ng mơ hình gi m nghèo b n v ng; đ u t v n có tr ng tâm, tr ng m qua d án, t h p tác, h p tác xã,… - Phát đ ng phong trào thi đua g n ch t l ng d n y thác v i tiêu chí thi đua h th ng c a t ch c tr - xã h i ng th i làm t t công tác khen th ng đ t o đ ng l c ph n đ u c a h th ng t ch c tr - xã h itrong th c hi n u thác cho vay h nghèo đ i t ng sách khác 3.4.6.ăKi năngh ăv iăh ănghèo - H nghèo c n có s hi u bi t v v n tín d ng sách, m t ch ng trình l n c a ng, Nhà n c nh m giúp ng i nghèo có v n s n xu t, c i thi n đ i s ng, nâng cao dân trí t ng b c v n lên thoát nghèo ng th i h nghèo vay v n NHCSXH c n có nh n th c v v n tín d ng sách, ngu n v n u đãi, không ph i ngu n v n c p phát, mà c n ph i đ c hoàn tr đ nhi u ng i nghèo có c h i đ c vay v n h n n a - H nghèo c n có khuy n khích em h c, nâng cao trình đ , đ ng th i h nghèo c n tham gia ti p thu ki n th c m i v k thu t, công ngh , d báo th tr ng thơng qua ch ng trình khuy n nơng, khuy n lâm, khuy n ng đ c t ch c b i c quan đoàn th t i đ a ph ng Có nh v y, vi c s d ng v n vay ngân hàng m i phát huy hi u qu cao 23 K TăLU N Qua g n 15 n m xây d ng phát tri n, đ n Ngân hàng Chính sách xã h i đ t đ c k t qu n t ng, toàn di n, kh ng đ nh ch tr ng, sách thành l p NHCSXH đ th c hi n kênh tín d ng sách cho ng i nghèo đ i t ng sách khác địi h i khách quan, phù h p v i th c t đ t n c Ch ng trình cho vay h nghèo ch tr ng đ n c a ng, Chính ph , vi c tri n khai cho vay h nghèo đ c t p trung vào m t đ u m i NHCSXH phù h p v i ti n trình đ i m i h i nh p qu c t , đ c NHCSXH th c hi n ch đ , sách có ph ng pháp phù h p đem l i hi u qu l n v m t kinh t , tr xã h i.V i n l c c a b n thân ngân hàng v i s ng h c a c p Chính quy n t Trung ng đ n đ a ph ng toàn dân, NHCSXH giúp cho hàng ngàn h nghèo thoát kh i ng ng nghèo, t o công n vi c làm, n đ nh cu c s ng, góp ph n quan tr ng vào cơng cu c xố đói gi m nghèo c a đ t n c ta Tuy nhiên, đ Ngân hàng Chính sách xã h i phát tri n b n v ng cơng tác nghiên c u hi u qu cho vay h nghèo nói riêng ch ng trình tín d ng sách nói chung đ gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay vi c làm c n thi t Lu n v n khái quát đ c v n đ lý thuy t v hi u qu cho vay đ i v i h nghèo, đ i chi u vào ho t đ ng c th c a NHCSXH, đánh giá hi u qu cho vay đ i v i h nghèo t i ngân hàng, qua m nh d n đ xu t m t s gi i pháp ch y u nh m nâng cao hi u qu cho vay đ i v i h nghèo t i NHCSXH Mơ hình NHCSXH m t mơ hình ngân hàng m i Vi t Nam, tín d ng đ i v i h nghèo mang tính đ c thù, khơng đ n gi n v c lý thuy t th c ti n, v a mang tính th i s l i v a mang tính lâu dài 24 ... v cho vay h nghèo hi u qu cho vay h nghèo Ch ng 2: Th c tr ng hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng. .. ng cho vay hi u qu cho vay h nghèo - Th hai: Phân tích đánh giá th c tr ng cho vay hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam 3.ă Th ba: xu t nh ng gi i pháp nh m nâng cao. .. ng cho vay đ i v i h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam ngày có hi u qu t t h n, đáp ng m c tiêu xố đói, gi m nghèo c a qu c gia, đ tài ? ?Nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng