luận văn thạc sĩ nâng cao chất lƣợng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam – chi nhánh thành phố hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN ĐÌNH QUYỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN ĐÌNH QUYỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : KẾ TOÁN : 60 34 03 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI XUÂN NHÀN HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu riêng tôi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát báo cáo tình hình thực tế Ngân hàng sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết nghiên cứu Luận văn chưa công bố công trình Hà Nội, ngày 08 tháng 11 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Đình Quyền ii LỜI CẢM ƠN Luận văn hoàn thành với hướng dẫn giúp đỡ Khoa Sau Đại học trường Đại học Thương mại Hà Nội Tôi xin cảm ơn nhà trường Khoa Sau Đại học tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến thầy giáo PGS., TS Bùi Xuân Nhàn người trực tiếp hướng dẫn cho ý kiến quý báu trình hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội tạo môi trường làm việc, học tập tích cực để có điều kiện thuận lợi hoàn thành luận văn Tôi xin cảm ơn đến toàn thể người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho hoàn thành luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Đình Quyền iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii Hệ thống đơn vị nhận ủy thác .34 Tổ chức trị - xã hội làm dịch vụ ủy thác phần cho NHCSXH có nhiệm vụ cầu nối Nhà nước với nhân dân, thông qua tổ chức thành lập đạo hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn sở, có đủ điều kiện trực tiếp làm dịch vụ ủy thác tín dụng đến khách hàng NHCSXH thành phố Hà Nội ký văn liên tịch với tổ chức trị xã hội: Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội nông dân, Đoàn TNCS Hồ Chính Minh Hội cựu chiến binh Bên cạnh đó, NHCSXH thực phương thức ủy thác cho vay hộ nghèo thong qua mặt trận tổ quốc, nhiên số vốn thường nguồn ngân sách tỉnh, thành phố, quận, huyện chuyển sang Phương thức tận dụng máy tổ chức hội đoàn thể, tiết kiệm chi phí quản lý, đồng thời tạo điều kiện lồng ghép có hiệu chương trình tín dụng với chương trình tín dụng với chương trình văn hóa, xã hội 34 iv DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ Bảng Hình 1.2 Tên bảng hình vẽ HÌNH VẼ Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo Tổ chức máy chi nhánh NHCSXH thành phố Trang 25 Hình 2.1 Hà Nội 33 Bảng 2.6 Kết cho vay hộ nghèo qua năm 48 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tổng hợp số liệu hộ nghèo qua năm năm 38 Bảng 2.2 Tổng hợp nguồn vốn qua năm 38 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Kết hoạt động cho vay NHCSXH thành phố Hà nội Cơ cấu dư nợ cho vay chương trình Tổng hợp số liệu dư nợ cho vay ủy thác qua hội đoàn thể 40 41 42 Bảng 2.6 Kết cho vay hộ nghèo qua năm 43 Bảng 2.7 Hệ số sử dụng chi nhánh năm 2012-2015 44 Bảng 2.8 Nợ xấu chi nhánh năm 2014-2015 46 v DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt DNVVN GQVL NHCSXH NHTM PGD SXKD TDCS TK&VV UBND XĐGN HSSV Viết đầy đủ Doanh nghiệp vừa nhỏ Giải việc làm Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Sản xuất kinh doanh Tín dụng sách Tiết kiệm vay vốn Ủy ban nhân dân Xóa đói giảm nghèo Học sinh sinh viên PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng ô nhiễm môi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội- trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công bằng- dân chủ- văn minh Những năm qua, dù kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, thách thức Quốc hội, Chính phủ ưu tiên nguồn lực cao cho an sinh xã hội giảm nghèo Chương trình giảm nghèo huy động quan tâm, tham gia vào hệ thống trị, tạo nên sức mạnh to lớn trình tổ chức đạo thực từ Trung ương đến địa phương sở, qua đạt nhiều thành tựu Từ năm 2011 đến nay, ngành theo chức nhiệm vụ giao ban hành trình ban hành gần 100 văn liên quan đến lĩnh vực giảm nghèo đồng thời sách giảm nghèo tổ chức rà soát, Thiết kế lại theo hướng giảm dần sách hỗ trợ cho không, tăng sách cho vay có điều kiện, mở rộng cho đối tượng hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo Chương trình 30a, Chương trình 135 tiếp tục quan tâm đạo thực tạo đồng thuận cao toàn xã hội cộng đồng quốc tế, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, giảm nghèo vùng dân tộc thiểu số miền núi Người nghèo cải thiện bước điều kiện sống, tiếp cận tốt sách nguồn lực hỗ trợ nhà nước cộng đồng cho phát triển kinh tế, tạo việc làm tăng thu nhập Một số nhu cầu xã hội thiết yếu người nghèo đáp ứng (nhà ở, nước sinh hoạt, khám chữa bệnh, học tập ) Về lâu dài, tác động chương trình giúp người nghèo có hội tự vươn lên thoát nghèo bền vững, tự giải vấn đề nghèo đói nhu cầu thiết yếu gia đình mà không cần trợ giúp cộng đồng nhà nước Với nỗ lực đó, tỷ lệ hộ nghèo nước giảm từ 14,2% năm 2010 xuống 11,76% cuối năm 2011 (giảm 2,24%), 9,6% cuối năm 2012 (giảm 2,16%), 7,8% cuối năm 2013 (giảm 1,8%), 5,97% cuối năm 2014 (giảm 1,83%) khoảng 4,5% cuối năm 2015 Tỷ lệ hộ nghèo huyện nghèo giảm từ 50,97% cuối năm 2011 xuống 38,2% cuối năm 2013, 32,59% cuối năm 2014; 28% cuối năm 2015 Bình quân tỷ lệ hộ nghèo nước giảm 2%/năm, tỷ lệ hộ nghèo huyện nghèo giảm bình quân 5%/năm, đạt mục tiêu Quốc hội đề giai đoạn 2011 - 2015 Việt Nam hoàn thành sớm mục tiêu Thiên niên kỷ “Giảm nửa số người nghèo đói cực toàn giới vào năm 2015” Đời sống người nghèo bước cải thiện, nâng cao, an sinh xã hội đảm bảo; hạ tầng kinh tế - xã hội nông thôn, miền núi,vùng đồng bào dân tộc, vùng đặc biệt khó khăn tăng cường đầu tư, khoảng cách phát triển vùng bước thu hẹp Việt Nam cộng đồng quốc tế ghi nhận gương sáng chiến chống đói nghèo toàn cầu Xóa đói giảm nghèo chữa bệnh nhiều tác giả nghiên cứu điều cốt lõi phải tìm đâu nguyên nhân dẫn đến tình trạng nghèo đói nguyên nhân nguyên nhân Từ đề giải pháp đắn, hiệu nhằm giúp người dân xóa đói giảm nghèo Ngày 4/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ - CP tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Cùng ngày, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ - TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) để thực sách tín dụng ưu đãi Nhà nước hộ nghèo đối tượng sách khác, nhằm thực lộ trình cấu lại hệ thống Ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Việc cấu lại hệ thống Ngân hàng tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển chất riêng có, phù hợp với thông lệ quốc tế Tạo điều kiện cho đối tượng sách tiếp cận dễ dàng, thuận lợi với tín dụng ưu đãi Ngân hàng Sau thời gian thành lập vào hoạt động, vấn đề đặt hoạt động tín dụng sách, chất lượng tín dụng NHCSXH nói chung Chi nhánh NHCSXH TP Hà Nội nói riêng phải thực nhiều chương trình cho vay đối tượng sách (hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, cho vay giải việc làm, nước sạch, vùng khó khăn, cho vay sau cai nghiện, cho vay học sinh sinh viên….), cho vay hộ nghèo phần nhỏ mà Chi nhánh Hà Nội triển khai, dư nợ chương trình không cao so với chương trình khác chất lượng cho vay chương trình đáng quan tâm Tuy nhiên, để NHCSXH tồn phát triển cách bền vững, cần thiết phải tiếp tục giải số vấn đề cấp thiết như: - Nên áp dụng hình thức cho vay để vừa bảo tồn vừa phát huy nguồn vốn NHCSXH ? - Làm xây dựng chế tín dụng ưu đãi phù hợp, để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, từ chất lượng tín dụng nâng nên? - Làm vay hộ nghèo đối tượng sách khác, tiếp cận khai thác nguồn vốn tín dụng ưu đãi một cách hiệu nhất, chất lượng cho vay NHCSXH cách tốt vv… Với cách tiếp cận tác giả nghiên cứu lý luận chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH, phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo chi 56 - Trên sở tiêu định tính định lượng, xây dựng lộ trình tổ chức thực mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH địa phương, báo cáo Trưởng Ban đại diện HĐQT thành phố, thông qua Ban đại diện tranh thủ đạo cấp ủy, quyền địa phương nhằm thực thắng lợi mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 - Phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác cho NHCSXH địa phương, tuyên truyền, phổ biến định hướng chiến lược Đảng, Nhà nước tín dụng sách mục tiêu đến năm 2020, để nhân dân biết tham gia sâu rộng, bước thực mục tiêu xã hội hóa tín dụng sách, tăng cường giám sát toàn xã hội hoạt động NHCSXH Để thực tốt chiến lược phát triển NHCSXH thành phố, sở bám sát mục tiêu tổng quát mục tiêu cụ thể đưa chiến lược, chi nhánh cần quan tâm hàng đầu định hướng phát triển tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị Nội dung điều hành nghiệp vụ tín dụng Xây dựng, tổ chức thực kế hoạch tín dụng: Tổ chức thực nghiêm túc Quyết định giao tiêu kế hoạch tín dụng Tổng Giám đốc, chấp hành định mức Quỹ an toàn chi trả, nâng cao hệ số sử dụng vốn, phân bổ tiêu vốn, đôn đốc đơn vị sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, không để tồn đọng, gây lãng phí Tích cực thu hồi nợ đến hạn vay quay vòng với đạo giải ngân nhanh chóng kịp thời tiêu vốn mới, đảm bảo hoàn thành sớm tiêu kế hoạch giao, qua tạo nguồn thu để cải thiện tình hình tài từ đầu năm Căn định hướng phân bổ tiêu kế hoạch tín dụng, đơn vị tham mưu kịp thời cho Ban đại diện HĐQT cấp phân bổ vốn đến đơn vị sở, ưu tiên vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo, vùng khó khăn, tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, Tổ TK&VV tổ chức, doanh nghiệp địa bàn để tạo lập nguồn vốn cho vay theo tiêu kế hoạch giao Tiếp tục đẩy mạnh làm tốt việc tham mưu cho Hội đồng nhân dân, UBND cấp dành phần vốn ủy thác từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi, chuyển cho NHCSXH vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác địa bàn 57 Tổ chức thực quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng: Tiếp tục rà soát lại chất lượng hoạt động Tổ KT&VV trung bình, yếu để tiến hành phân tích, làm rõ nguyên nhân làm để thực việc củng cổ, kiện toàn lại Tổ, thực tốt bình xét cho vay đôn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi theo quy định Để nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động Tổ TK&VV hiệu quả, PGD NHCSXH quận, huyện cần đạo cán tín dụng theo dõi địa bàn thường xuyên phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác để kiểm tra, rà soát hoạt động Tổ, kịp thời chấn chỉnh tồn tại, yếu hoạt động Tổ, kịp thời củng cố, kiện toàn Tổ yếu kém, gắn trách nhiệm cán theo dõi địa bàn với chất lượng hoạt động Tổ địa bàn phân công theo dõi Việc củng cố kiện toàn Tổ phải xác định việc làm thường xuyên xã Xây dựng kế hoạch kiểm trả kiểm soát nội bộ, phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể kiểm tra 100% tổ TK&VV Đối tượng phục vụ NHCSXH phải đối tượng sách theo quy định Chính phủ Cho vay phải có phương án sử dụng vốn khả thi, trả đủ lãi theo tháng, bình xét công khai tổ TK&VV có tham gia Trưởng thôn, tổ chức Hội đoàn thể Tập trung làm tốt việc quản lý tín dụng địa bàn xã Làm tốt việc giúp cho UBND xã phân giao tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng sách chương trình đến cấp thôn, ấp để UBND xã ký duyệt sở kế hoạch chương trình giảm nghèo xã Đề nghị UBND xã đạo Trưởng thôn đại diện cho quyền sở tham gia giám sát từ bình xét cho vay tổ TK&VV Rà soát, bổ sung đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác, đảm bảo xác, kịp thời để tạo thuận lợi cho hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ NHCSXH Giám sát trình sử dụng vốn vay người vay, giám sát hoạt động Tổ, giám sát việc thực ủy thác Hội đoàn thể địa bàn thôn tham gia đôn đốc, xử lý thu hồi nợ hộ vay 58 Tiếp tục trì làm tốt phương thức ủy thác số nội dung công việc quy trình cho vay thông qua tổ chức Hội đoàn thể; NHCSXH thực việc giải ngân, thu nợ gốc trực tiếp với người vay Điểm giao dịch xã Việc ký Hợp đồng ủy thác với Hội đoàn thể cấp xã phải quán triệt nguyên tắc “Hội làm tốt ký hợp đồng ủy thác, làm không ký, ký mà làm không tốt chuyển sang cho Hội đoàn thể làm tốt" Những nơi Hội đoàn thể chuyển biến tích cực cương chuyển sang cho Hội đoàn thể khác Khi thực việc phải báo cáo Đảng ủy, UBND xã biết để phối hợp thực Từng cấp NHCSXH phối hợp với Hội đoàn thể cấp để phân tích, đánh giá, tìm nguyên nhân đề giải pháp khắc phục yếu kém, có tính đến việc khắc phục yếu mang tính trọng tâm, trọng điểm phải có kế hoạch cụ thể để chủ động đạo thực Tổ chức thực hiệu việc thu nợ đến hạn, kể thu nợ theo phân kỳ trả nợ; thực việc xử lý nợ bị rủi ro kịp thời Để góp phần thực việc thu hồi nợ xấu đạt hiệu quả, chi nhánh cần đạo đơn vị trực thuộc thường xuyên làm tốt việc phân tích, đánh giá khoản nợ xấu để có giải pháp xử lý phù hợp xử lý dứt điểm Tiếp tục củng cố chất lượng giao dịch Tổ giao dịch xã Chi nhánh cần quán triệt đến toàn thể cán việc xác định rõ vai trò, trách nhiệm cán tham gia Tổ giao dịch xã từ khâu chuẩn bị đến khâu giao dịch kết thúc giao dịch Vận hành tốt chế nghiệp vụ xử lý nghiệp vụ phát sinh nhanh nhạy, kịp thời; thường xuyên bám sát tổ chức Hội đoàn thể tranh thủ phối hợp quyền địa phương để thực nhiệm vụ Thực Đề án/phương án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng: Đối với quận, huyện có chất lượng tín dụng tốt cần tiếp tục bám sát, xây dựng kế hoạch trì nâng cao chất lượng tín dụng; Xây dựng Đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng huyện có nợ hạn 2% Với xã có tỉ lệ nợ hạn 2% tỉ lệ nợ hạn 2% có xu hướng nợ xấu phát sinh tăng, chi nhánh/ Phòng giao dịch cần xây dựng Phương án củng cố nâng 59 cao chất lượng tín dụng riêng cho xã Các chi nhánh rà soát, đánh giá kết thực Đề án củng cố nâng cao chất lượng hoạt động hàng năm có kế hoạch thực tiêu theo Đề án đến năm Tiếp tục tham mưu, báo cáo kịp thời cho UBND, Ban đại diện HĐQT cấp việc đạo tổ chức Hội, đoàn thể, cấp ủy, quyền cấp việc phối hợp với NHCSXH thực Đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng: Chi nhánh phải xây dựng lộ trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với mô hình hoạt động đặc thù NHCSXH, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, chủ động xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán tín dụng: Chi nhánh cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ Trung tâm Đào tạo tổ chức, chi nhánh cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở trưởng, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu nông thôn, vùng đặc biệt khó khăn Ưu tiên tuyển dụng cán người địa phương, dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện khó khăn Chú trọng công tác tuyên truyền sách tín dụng: Phối hợp quyền cấp xã, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ không tư tưởng trông chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng 60 Tổ chức tuyên truyền hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đoàn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đoàn thể; Trưởng thôn, khu phố tuyên truyền họp thôn, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính toán xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn NHCSXH Một số giải pháp khác: Tăng cường công tác tuyên truyền, đào tạo cho cán tổ chức Hội đoàn thể, cán Ban giảm nghèo để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiệu hoạt động tín dụng sách địa phương Chú trọng làm tốt công tác tham mưu (đặc biệt tham mưu việc phân bổ vốn điều chuyển vốn huyện xã) chủ động điều chuyển ủy quyền phân bổ Cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với cấp ủy quyền địa phương để tranh thủ nguồn vốn địa phương tranh thủ đạo cấp ủy, quyền địa phương tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác Chú trọng công tác thi đua, khen thưởng: Thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc toàn thể cán công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ 3.2.2 Giải pháp với Tổ TK&VV Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng ; Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV 61 Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thôn người đại diện quyền địa bàn thôn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thôn Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thôn trình thực hoạt động ủy nhiệm Tổ quản lý Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay trực tiếp làm hồ sơ thủ tục vay vốn, xử lý nợ Ban quản lý Tổ không làm thay cho hộ vay: Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV tuyệt đối không làm hộ, làm thay cho hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay tự hoàn tất thủ tục vay vốn, xử lý nợ Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào Tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều địa phương, nhiều hộ vay vốn (nhất hộ nghèo) có tư tưởng cho nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vậy, Ban quản lý Tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ kết nạp vào Tổ bình xét cho vay Sinh hoạt Tổ TK&VV: Phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt Tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt Tổ với sinh hoạt thôn có nghị biện pháp Tổ viên không sinh hoạt 62 3.2.3 Giải pháp với Hội đoàn thể nhận ủy thác cấp quận (huyện), phường (xã) Thực tốt Hợp đồng ủy thác ký kết với NHCSXH, cần phải bố trí, phân công rõ cán chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán Nâng cao lực thực nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý cho cán Hội đoàn thể cấp, để họ điều phối tốt hoạt động thành lập Tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho cán Hội đoàn thể cấp (nhất cấp xã) Ban quản lý tổ TK&VV Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ TK&VV Đặc biệt việc phối hợp tốt công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu Cần nghiên cứu chế tài hợp lý Hội đoàn thể: Tổ chức hoạt động thi tài nghiệp vụ, quản lý tổ chức Hội đoàn thể, phân loại Hội để nâng cao trình độ khuyến khích hăng say làm việc tổ chức Hội đoàn thể 3.2.4 Giải pháp từ chính quyền cấp quận (huyện), phường (xã) - Tham mưu cho quyền kiện toàn thành phần hoạt động Ban giảm nghèo cấp xã, hạn chế việc thay đổi nhân Ban giảm nghèo để ổn định cán bộ, phân công cán trực tiếp phụ trách công tác tín dụng sách Như tăng cường lực kinh nghiệm đạo Hội đoàn thể thực tốt hoạt động ủy thác NHCSXH - Cần đề cao trách nhiệm việc xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH - Chỉ đạo tốt hoạt động Ban giảm nghèo thôn/khu phố - Giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả; thực tế nhiều địa phương cho thấy nhiều hộ vay (nhất hộ nghèo, hộ đặc biệt khó khăn…) cách 63 làm ăn (kiến thức kỹ thuật kiến thức quản lý hộ vay hạn chế) nên sử dụng vốn không hiệu quả, lãi nên không tích lũy tiền trả nợ gốc Vì vậy, cần phối hợp tốt quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác với Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tập huấn thường xuyên cho hộ vay Nội dung tập huấn không kỹ thuật sản xuất mà kỹ quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng 3.2.5 Giải pháp với Ban đại diện HĐQT cấp quận (huyện) Giám đốc NHCSXH cấp quận, huyện cần làm tốt công tác tham mưu cho Ban đại diện HĐQT việc: Duy trì họp định kỳ, nội dung họp cần bám sát Nghị HĐQT, Ban đại diện HĐQT nhiệm vụ NHCSXH địa bàn; Trong họp phải đánh giá công việc làm được, chưa làm được; Đánh giá tình hình kiểm tra giám sát thành viên HĐQT; sau họp phải có Nghị quyết, kết luận cụ thể để thông báo đến thành viên Ban địa diện HĐQT NHCSXH để thực hiện, Quán triệt phân công thành viên tổ chức kiểm tra, giám sát kế hoạch đề Giám đốc NHCSXH cấp quận, huyện cần làm tốt công tác tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT để kịp thời tham mưu tiếp cho Chủ tịch UBND việc: Bổ sung vốn vay từ nguồn Ngân sách địa phương: Chủ động trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho NHCSXH địa bàn để tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Kiện toàn kịp thời thành viên Ban đại diện HĐQT đủ, thành phần theo quy định có thay đổi nhân Tổ chức thực Đề án, phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, Phòng giao dịch có nợ hạn từ 2% trở lên đạo thành viên Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị - xã hội UBND cấp việc xử lý nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, vay ké 64 Thường xuyên rà soát, bổ sung danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chí quy định để đảm bảo cho hộ nghèo, hộ cận nghèo vay vốn từ NHCSXH, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai kế hoạch tín dụng NHCSXH Ngoài ra, cần thực tốt công việc sau: Xây dựng kế hoạch hoạt động Ban đại diện từ đầu năm, nội dung kế hoạch hoạt động, lịch họp, phân công đạo Hội đoàn thể, lịch kiểm tra, sơ kết, tổng kết, lồng ghép chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương với chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH để nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng cường việc đạo điều hành quyền cấp tổ chức Hội đoàn thể để làm tốt hoạt động ủy thác, thực nghiêm túc kế hoạch kiểm tra, giám sát chìa khóa để phát sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Chỉ đạo sát việc xử lý nợ xấu, kiên thu hồi nợ hộ chây ỳ 3.2.6 Giải pháp từ phía khách hàng Cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay; nói trên, hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, Chính phủ cho không Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay: Người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng vốn vay Không ngừng học tập để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 3.3.1 Đối với phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn 65 - Về lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp không khuyến khích người vay nghĩ đến việc hoàn trả Bao cấp Chính phủ hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khác với vốn vay NHTM phải có phương án, có tài sản chấp đối tượng sách tiếp nhận dễ dàng nguồn vốn nhờ vào tín chấp cấp hội đoàn thể quyền địa phương, vốn Ngân hàng đầu tư cho đối tượng dễ gặp rủi ro, phát sinh nợ hạn đói nghèo chây ỳ Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ ngành liên quan nghiên cứu trình Chính phủ để có chế, sách xử lý rủi ro hộ đói nghèo có giải pháp thu hồi nợ hộ cố tình chây ỳ 3.3.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Với vai trò vị trí quan lãnh đạo cao toàn hệ thống, NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: - Đề xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho Bạc Nhà nước, từ Bảo hiểm Xã hội NHCSXH để tăng nguồn vốn hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - Cho phép NHCSXH bước thị trường hoá khoản cho vay hộ nghèo sở phần vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường - Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí uỷ thác cho tổ chức trị xã hội lớn Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo Cơ chế giải ngân 66 vốn cho vay hộ nghèo phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch Uỷ ban Nhân dân Xã (Phường), coi trách nhiệm giảm đói nghèo nhiệm vụ quyền địa phương, phó thác toàn cho NHCSXH NHCSXH tổ chức nắm giữ vốn để trợ giúp cho cấp quyền địa phương nguồn lực chống đói nghèo -Tăng biên chế cho Chi nhánh Hà Nội cho phù hợp với việc thực nghiệp vụ; đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc cho Chi nhánh phục vụ công việc Tổ giao dịch lưu động 3.3.4 Đối với Ban đại diện, quyền thành phố Hà Nội Ban đại diện thành phố Hà Nội chủ động tham mưu cho quyền địa phương để tạo điều kiện cho Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội nói riêng toàn hệ thống NHCSXH nói chung việc tạo lập nguồn vốn hàng năm từ tăng thu tiết kiệm chi ngân sách để uỷ thác sang Chi nhánh cho vay đối tượng sách địa bàn Tạo điều kiện việc hỗ trợ trụ sở giao dịch, chế tài toàn hệ thống NHCSXH nhiều hạn chế địa phưong cấp quan tâm giúp Chi nhánh trụ sở làm việc hình thức hỗ trợ phần vốn xây dựng chuyển giao trụ sở làm việc dư thừa không dùng đến sang Chi nhánh để sử dụng Các thành viên Ban đại diện cần quan tâm gắn tín dụng ưu đãi NHCSXH vào chương trình kinh tế, xã hội sở, ban, ngành quản lý Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát ban đại diện xuống địa bàn sở việc thực hợp đồng uỷ thác hội đoàn thể xã, phường, hoạt động tổ TK&VV hộ vay 67 KẾT LUẬN Bảo đảm an sinh xã hội nói chung, xóa đói, giảm nghèo nói riêng chủ trương lớn, nghiệp mà Đảng Nhà nước ta dành quan tâm hàng đầu Trong tổng thể sách phát triển kinh tế - xã hội, thực công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, nhiều sách hướng vào mục tiêu xóa đói, giảm nghèo triển khai mang lại kết quan trọng Việt Nam quốc tế công nhận quốc gia sớm thực thành công Mục tiêu phát triển thiên niên kỷ phát triển bền vững, xoá đói, giảm nghèo phát triển người mà có đóng góp quan trọng NHCSXH nói chung NHCSXH thành phố Hà Nội nói riêng Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN, tạo việc làm đảm bảo an sinh xã hội Việc nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Luận văn khái quát lịch sử đời hoạt động NHCSXH nói chung Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội nói riêng Thông tin trình bày luận văn mang tính cập nhật, bám sát chuyển biến thay đổi lý luận thực tiễn áp dụng nhân tố có liên quan từ năm 2012 đến năm 2015 Trình bày có hệ thống vai trò, cần thiết nội dung nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng CSXH nói chung Đánh giá so sánh cách khái quát trình hình thành, đặc điểm hoạt động thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội từ năm 2012 đến năm 2015 từ rút kết đạt được, tồn nguyên nhân Trên sở phân tích lý luận thực tiễn, luận văn nêu lên số phương hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội Không dừng lại luận văn đưa đề xuất nhiều kiến nghị cụ thể để khắc phục hạn chế tồn cho vay hộ nghèo 68 Tuy nhiên, trình độ lý luận kiến thức thực tiễn thân hạn chế, nên Luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong Hội đồng Khoa học, thầy cô giáo toàn thể bạn đọc đóng góp ý kiến bổ sung nội dung Luận văn thêm hoàn thiện Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô Khoa Sau đại học Trường Đại học Thương mại, đặc biệt PGS.TS Bùi Xuân Nhàn, người trực tiếp hướng dẫn khoa học cho Luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Cô, Chú, Anh, Chị công tác chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ tác giả trình tìm hiểu thực tế hoạt động NHCSXH thời gian qua Hà Nội, ngày tháng Tác giả năm 2016 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Xuân Dũng – Lê Thị Kim Nhung – Nguyễn Thùy Linh – Vũ Xuân Thủy Nguyễn Thị Minh Hạnh – Nguyễn Thanh Huyền – Đỗ Thị Diên – Lê Hà Trang – Trần Thanh Nghị (2012), giáo trình Nhập môn tài tiền tệ Nxb, Đại học Thương mại Hà Nội Phạm Thị Châu (2007) “Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với công tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, năm 2007 Nguyễn Văn Đức (2005) “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng sách xã hội Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Thương Mại Hà Nội, năm 2005 Vũ Văn Đức (2015) “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội – Chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học kinh tế - ĐHQGHN, năm 2015 Nguyễn Thị Hương Giang (2009) " Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng cho vay sinh viên trường đại học Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn thành phố Hà Nội” luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Thương mại Hà Nội, năm (2009) Đặng Thị Phương Nam (2007) “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội”, luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế quốc dân năm 2007 Lê Thị Thúy Nga (2011) “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa”, luận văn thạc sĩ kinh tế năm 2011 Đào Tấn Nguyên (2003) “Giải pháp tín dụng góp phần thực xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Hà Nội, năm 2003 Phạm Thị Lệ Ninh (2014) Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị”, luận văn thạc sĩ khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Tài – Marketing thành phố Hồ Chí Minh, năm 2014 10 Đỗ Thị Thủy (2015) Đề tài " Nâng cao chất lượng cho vay học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội”, luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh doanh công nghệ năm 2015 11 Ngân hàng Chính sách xã hội (2003), Văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo, số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003; 12 Ngân hàng sách xã hội thành phố Hà Nội, Báo cáo tổng kết năm 2012 13 Ngân hàng sách xã hội thành phố Hà Nội, Báo cáo tổng kết năm 2013 14 Ngân hàng sách xã hội thành phố Hà Nội, Báo cáo tổng kết năm 2014 15 Ngân hàng sách xã hội thành phố Hà Nội, Báo cáo tổng kết năm 2015 WEBSITE www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam www.vbsp.com.vn: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam https://gso.gov.vn: Tổng cục thống kê ... chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội 10 CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng sách xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng. .. sở cho đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội. .. với hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo chi