Chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam – chi nhánh thành phố hà nội

Nguồn tín dụng này đã góp phần quan trọng không nhỏ vào việc thực hiện chính sách xã hội của Đảng và Nhà nước, đã tạo ra nguồn lực cần thiết về tài chính cho bộ phận không nhỏ HSSV để có

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Hà Nội – 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa được công bốn trong bất kỳ một công trình nghiên cứu nào của người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo theo đúng các quy định Các nội dung trong trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các ấn phẩm, tạp chí và trang web theo danh mục tham khảo của luận văn

Tác giả luận văn

Đỗ Thu Phúc

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trần Anh Tài, thầy đã rất tận tình trực tiếp hướng dẫn em trong suốt quá trình nghiên cứu luận văn Chính những gợi ý của thầy về nội dung đề tài đã giúp em có được những cái nhìn sâu sắc, khoa học hơn về vấn đề nghiên cứu

Em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô Khoa Quản trị Kinh doanh, Khoa sau Đại học Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội, các bạn bè đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện để em hoàn thành bản luận văn này

Ở luận văn này, với mong muốn những nghiên cứu của mình sẽ đóng góp một phần nào đó để hoàn thiện và nâng cao chất lượng hơn nữa Chương trình tín dụng học sinh sinh viên của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội nhằm góp phần giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội Do khuôn khổ thời gian có hạn, mặt khác vấn đề nghiên cứu khá phức tạp, bản thân người viết đã

cố gắng nhưng không tránh khỏi thiếu sót, khuyết điểm rất mong nhận được những góp ý của các thầy cô để có được một bài viết hoàn chỉnh hơn

Kính chúc sức khỏe Quý thầy cô và các bạn!

Đỗ Thu Phúc

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG ii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN 4

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 4

1.1.1 Các công trình nghiên cứu nước ngoài 4

1.1.2 Các công trình nghiên cứu trong nước 4

1.2 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng HSSV tại NHCSXH 7

1.2.1 Khái niệm, vai trò của tín dụng HSSV 7

1.2.2 Quy trình triển khai tín dụng HSSV của Ngân hàng Chính sách xã hội 19

1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng HSSV 28

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSSV 31

1.2.5 Một số bài học kinh nghiệm về tín dụng HSSV của một số nước trên thế giới 36

Kết luận chương 1 40

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41

2.1 Quy trình nghiên cứu 41

2.2 Phương pháp nghiên cứu 42

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp lấy từ nguồn dữ liệu 43

2.2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp 43

2.3 Phương pháp xử lý số liệu 44

2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 44

2.3.2 Phương pháp so sánh 45

2.3.3 Phương pháp phân tích tổng hợp 45

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CSXH VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

CSXH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 46

3.1 Khái quát về ngân hàng CSXH Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội 46

3.1.1 Khái quát về Ngân hàng CSXH Việt Nam 46

3.1.2 Khái quát về Ngân hàng CSXH Thành phố Hà Nội 51

3.2 Kết quả khảo sát 556

3.2.1 Thông tin khách hàng khảo sát 565

3.2.2 Kết quả theo đánh giá của đối tượng khảo sát 566

3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng HSSV tại Chi nhánh Hà Nội 56

3.3.1 Quy mô và dư nợ bình quân 56

3.3.2 Số lượng và tỷ lệ HSSV được vay vốn 61

3.3.3 Tỷ lệ thu hồi nợ 64

3.3.4 Nợ quá hạn 66

3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh Hà Nội 67

3.4.1 Những kết quả đạt được 67

3.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 72

Kết luận chương 3 82

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 83

4.1 Định hướng phát triển của chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội 83

4.1.1 Định hướng phát triển của NHCSXH Việt Nam 83

4.1.2 Định hướng phát triển của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội 85

4.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSSV tại chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội 87

4.2.1 Huy động vốn bền vững 87

4.2.2 Đa dạng hóa về hình thức huy động vốn 89

4.2.3 Công tác kiểm tra giám sát và phối hợp với tổ chức nhận ủy thác 89

4.2.4 Công tác thông tin tuyên truyền 93

4.2.5 Đào tạo trình độ nhân viên, cán bộ tổ, Hội đoàn thể nhận ủy thác 94 4.2.6 Các kiến nghị khác 96

4.3 Kiến nghị với cơ quan chức năng 96

4.3.1 Đối với Chính phủ, các Bộ ngành liên quan, UBND Thành phố Hà Nội 96 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHCSXH Việt Nam 102 4.3.3 Đối với Ban đại diện – chính quyền các cấp và tổ chức nhận ủy thác 103

Kết luận chương 4 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 Phụ lục

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ

STT Sơ đồ Nội dung Trang

1 Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu 42

2 Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức của NHCSXH 50

3 Sơ đồ 3.2 Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHCXH Thành phố

Biểu đồ

STT Biểu đồ Nội dung Trang

1 Biểu đồ 3.1 Cơ cấu dƣ nợ theo trình độ đào tạo 64

2 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu nguồn vốn 73

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Sự cấp thiết của đề tài

Tín dụng học sinh sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn (HCKK) là một chủ trương đúng đắn, chính sách quan trọng của Đảng và Nhà nước đầu tư cho nền kinh tế tri thức được khởi động ở Việt Nam từ 02/03/1998 bằng Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Ngày 29/07/2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 157 hướng dẫn về cho vay HSSV Chương trình tín dụng này đã nhận được sự đồng thuận của xã hội và được đánh giá đây là chính sách đạt hiệu quả trên cả hai mặt về giá trị thực tiễn và ý nghĩa nhân văn.Theo Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tính đến 31/12/2016 cả nước đã có trên 4 triệu lượt HSSV có HCKK được vay vốnưu đãi với hơn 55.000 tỷ đồng Nguồn tín dụng này

đã góp phần quan trọng không nhỏ vào việc thực hiện chính sách xã hội của Đảng

và Nhà nước, đã tạo ra nguồn lực cần thiết về tài chính cho bộ phận không nhỏ HSSV để có thể theo học tại các cơ sở đào tạo trong nước, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn kỹ thuật tham gia vào thị trường lao động và để đóng góp cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, phát triển xã hội của đất nước

Cùng với thành quả chung của cả nước trong 5 năm 2012 – 2016 Thành phố

Hà Nội đã giải quyết cho hơn 33 ngàn HSSV vay ưu đãi với số vốn 3.322 tỷ đồng, tạo điều kiện cho hơn 26 nghìn hộ gia đình trên địa bàn Hà Nội trang trải khó khăn.Những thành quả trên rất đáng khích lệ và tự hào, nó không chỉ đem lại động lực cho sự phát triển nhân lực mà còn tạo thêm niềm tin của người dân trong xã hội đối với đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước ta

Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu trên quá trình hoạt động tín dụng HSSV

có HCKK của NHCSXH Việt Nam nói chung, Thành phố Hà Nội nói riêng còn không ít những hạn chế, thách thức Chủ yếu là quy mô tín dụng không tương xứng với nhu cầu, dư nợ ngày cảng giảm; tỷ lệ nợ quá hạn cao; cơ cấu vay có sự chênh lệch giữa các hệ đào tạo; mức cho vay thấp chưa đáp ứng được chi phí cuộc sống; một số HSSV sử dụng vốn vay chưa đúng mục đích hay sử dụng chưa hiệu quả; cơ

chế phối hợp giữa các chủ thể nhà trường, ngân hàng, chính quyền và gia đình còn nhiều bất cập Thực tiễn đã đặt ra vấn đề, nếu không có những nghiên cứu khoa học

và tổng kết đánh giá đúng thực trạng tín dụng HSSV của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội thì việc thực hiện mục tiêu, đường lối chính sách xã hội của Đảng và Nhà nước không đạt được hiệu quả thực sự như mong đợi

Chính vì lý do trên và với mong muốn tìm hiểu sâu hơn về tín dụng HSSV có HCKK, thực trạng và nguyên nhân tồn tại từ đó kiến nghị một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của chương trình này với Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà

Nội tôi lựa chọn đề tài: ”Chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại Ngân hàng

CSXH Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội” để nghiên cứu

Câu hỏi nghiên cứu

Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay học sinh sinh viên tại Chi nhánh

Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội như thế nào?

Giải pháp gì để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh sinh viên tại

Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

2 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu:

a Mục đích nghiên cứu

Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

b Nhiệm vụ nghiên cứu

Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về tín dụng, điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng nói chung Xây dựng khung lý thuyết đánh giá hoạt động của Chương trình tín dụng học sinh sinh viên qua Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

Phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân chất lượng tín dụng cho vay học sinh sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội

4 Những đóng góp của luận văn:

Hệ thống hóa những đặc trưng cơ bản, đánh giá chất lượng cho vay và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

5 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu vàkết luận, luận văn được cấu trúc trúc theo 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận và thực tiễn về

tín dụng học sinh sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại Chi nhánh

Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

Chương 4: Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh

viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN

VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trên thực tế tính đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu về chất lượng tín dụng học sinh sinh viên Tác giả đã sưu tầm và nghiên cứu một số công trình nghiên cứu trong và ngoài nước sau đây:

1.1.1 Các công trình nghiên cứu nước ngoài

(1) Hee Kyung Hong & Jea-Eun Chae (2011), “Student loan policy in Korea:

Evolution, Opportunities and Challenges” (Chính sách cho sinh viên vay vốn tại

Hàn Quốc: Sự phát triển, cơ hội và thách thức) Đây là bài học kinh nghiệm mà Việt Nam có thể tham khảo trong hoạch định chính sách về mối quan hệ giữa hỗ trợ học sinh sinh viên vay vốn với nhu cầu phát triển hệ thống giáo dục đại học tránh tình trạng “quá tải”.Nghiên cứu này xem xét vai trò của cải cách trong chính sách cho vay HSSV, góp phần vào việc mở rộng giáo dục đại học ở Hàn Quốc từ góc độ lịch

sử Mặc dù chính sách cho vay là công cụ trong việc mở rộng giáo dục đại học tại Hàn Quốc, ảnh hưởng của nó đã được trung gian bởi các yếu tố khác nhau như mối quan hệ giữa cơ cấu tài trợ của giáo dục đại học và tổ chức giáo dục đại học tư nhân (HEI), quy định về việc thành lập trường đại học và bãi bỏ quy định hạn ngạch HSSV, sốt giáo dục và điều kiện kinh tế Hàn Quốc có sự thay đổi chóng mặt về cải cách cho vay và cơ chế tài chính bền vững về cho vay HSSV

(2) Tham Hoa và Truong Quang Vu (2013), “Việc thực hiện chính sách quản

lý lãi suất cho SV vay ở Trung Quốc - vấn đề và giải pháp” Nghiên cứu đề cập đến

trả nợ trước hạn của các khoản vay sinh viên: Chính phủ nên áp đặt hình phạt trả nợ trước hạn Nói cách khác là việc thực hiện chính sách quản lý lãi suất cho sinh viên vay ở Trung Quốc – vấn đề và giải pháp

1.1.2 Các công trình nghiên cứu trong nước

(1) Thích Trang, An ninh tiền tệ, 2015 Bài viết” Tín dụng học sinh sinh

viên Ngân hàng không cho vay mới để thu hồi nợ

cũ”<(http://www.antt.vn/tai-chinh-tien-te/>[Ngày truy cập 19 tháng 01 năm 2017] Bài viết nói về việc định kỳ trả nợ và cách tính lãi suất món vay của bà Trần Thị Kim Ngọa (Tỉnh Đồng Tháp)

(2) Nhật Minh, thông tin pháp luật dân sự.Bài viết “Về tín dụng học sinh

sinh viên”http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2008/09/22/1707>[ngày truy cập

19/01/2017] Bài viết nói về tầm quan trọng của tín dụng HSSV, mức vay và phương án trả nợ của HSSV sau khi ra trường

(3) Nguyễn Thị Thu Thảo, 2005.Bài viết”Ngân hàng chính sách xã hội với

sự nghiệp xã hội hóa giáo dục và đào tạo”, tạp chí Ngân hàng số 9 năm 2005.Bài

viết nêu rõ vai trò và sự cần thiết của tín dụng HSSV trong nền kinh tế thị trường, đánh giá thực trạng tín dụng HSSV, đề xuất kiến nghị với NHCSXH Việt Nam Tác giả đã đưa ra những lý luận và con số chi tiết về chương trình cho vay HSSV thời điểm trước đây nên những đề xuất kiến nghị không còn phù hợp với hiện tại

(4) Đề tài “Giải pháp phát triển triển tín dụng đối với học sinh sinh viên

tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam”, luận văn Thạc sỹ kinh tế của tác giả

Phạm Thị Thanh An 2013, Học viện ngân hàng Theo đó tác giả đề tài phân tích tập chung chủ yếu vào phân tích hiệu quả tín dụng học sinh sinh viên nói chung trên toàn hệ thống chưa đi sâu vào cụ thể tại Chi nhánh nào

(5) Đề tài: ”Nâng cao chất lượng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại

ngân hàng chính sách xã hội” của Đoàn Trung Thành, Luận văn Thạc sỹ, Đại học

Kinh tế quốc dân đề cập đến thực trạng chất lượng tín dụng học sinh sinh viên tại NHCSXH thông qua mô tả các số liệu về tình hình cho vay học sinh sinh viên, dư

nợ cho vay học sinh sinh viên; cho vay theo vùng, miền, trình độ, ngành đào tạo, từ

đó, đánh giá kết quả đạt được: số lượt học sinh sinh viên vay vốn NHCSXH và tỷ lệ HSSV được vay vốn NHCSXH ngày càng tăng, quy mô tín dụng được mở rộng, hiệu quả sử dụng vốn vay; nêu những hạn chế như tỷ lệ nợ quá hạn cao, chưa đảm bảo nguồn vốn, tỷ lệ cho vay còn thấp, cho vay chưa đúng đối tượng, kiểm tra sử dụng vốn vay chưa chặt chẽ, thủ tục hành chính còn rườm rà, khả năng thu hồi vốn thấp, thời gian cho vay chưa phù hợp Qua đó, xem xét nguyên nhân và đề ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên trong công tác nguồn vốn,

tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn, công tác thông tin tuyên truyền, phối hợp giữa các

Bộ, ngành

(6) Đề tài: ”Nâng cao hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng

Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi”, luận văn Thạc sỹ kinh tế của tác giả

Huỳnh Thị Lê Pha, Học viện Ngân hàng, đề tài này chủ yếu tập trung nghiên cứu về hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên Theo đó, tác giả của Đề tài phân tích thực trạng bằng việc phân tích tình hình cho vay thông qua tổ chức CT-XH, theo đối tượng thụ hưởng, theo loại hình đào tạo; phân tích hiệu quả thông qua đánh giá tình hình cho vay, thu nợ, nợ quá hạn của Chương trình Từ đó, nêu kết quả đạt được, hạn chế, nguyên nhân và đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với học sinh sinh viên là: giải pháp phát triển nguồn vốn, cải tiến quy trình, thủ tục cho vay hợp lý, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phối hợp giữa các cơ quan Tuy nhiên, Luận văn chỉ mới tập trung phân tích, đánh giá và đưa ra các giải pháp về hiệu quả tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh NHCSXH – tỉnh Quảng Ngãi, chưa đánh giá được về tính phù hợp, tính hiệu lực, tính bền vững của tín dụng học sinh sinh viên

(7) Đề tài”Nâng cao chất lượng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại chi

nhánh ngân hàng chính sách xã hội thành phố Hà Nội” của Nguyễn Thị Vân Hà,

Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân Tác giả sử dụng các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay HSSV tại NHCSXH: doanh số cho vay HSSV, dư nợ cho vay HSSV, nợ xấu, tăng số lượng cho vay HSSV để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay HSSV tại NHCSXH Tác giả mô tả số liệu về dư nợ cho vay HSSV (theo thời gian, theo trường, theo từng chương trình); số liệu phản ánh doanh số cho vay và thu nợ, nợ quá hạn Từ đó, đánh giá sơ lược kết quả đạt được, hạn chế, nguyên nhân (chủ quan và khách quan) và đề ra giải pháp nâng cao chất lượng cho vay HSSV: chủ động trong việc huy động nguồn vốn, nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền Như vậy, Luận văn đánh giá chất lượng cho vay HSSV qua các chỉ tiêu về doanh số, dư nợ, nợ xấu, không sử dụng các tiêu chí về tính phù hợp, tính hiệu quả,

tính hiệu lực và tính bền vững Ngoài ra, tác giả chỉ đánh giá chất lượng trên phạm

vi nhỏ (tại chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội) nên chưa đánh giá tổng thể Chương trình trên phạm vi toàn hệ thống

1.2 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng HSSV tại NHCSXH

1.2.1 Khái niệm, vai trò của tín dụng HSSV

1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng

a) Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng

- Khái niệm tín dụng:

Về bản chất, tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị có thể biểu hiện bằng tiền hoặc hiện vật từ chủ thể này sang chủ thể khác với điều kiện phải hoàn trả theo những thỏa thuận trước giữa hai bên Nội dung chính của sự thỏa thuận đó là: mức vốn vay, thời hạn vay, lãi suất vay, số lãi

phải trả, ân hạn trả… (Giáo trình ngân hàng thương mại, 2006) Tín dụng ra đời,

tồn tại và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hóa Trong điều kiện nền kinh tế còn tồn tại song song hàng hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ thì sự tồn tại của tín dụng là một tất yếu khách quan

Ngân hàng đối với hầu hết chúng ta không phải là một từ ngữ xa lạ Nó đã quen thuộc đối với mọi cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế Nhưng có ít ai biết ngân hàng thực sự là gì?

Qua thực tiễn và nghiên cứu tài liệu ngân hàng là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính chấp nhận tiền gửi và định kênh những tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay, trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn Ngân hàng là kết nối giữa khách hàng có thâm hụt vốn và khách hàng có thặng dư vốn Thông qua hoạt động nhận gửi, cho vay, và đầu tư các ngân hàng có khả năng “tạo tiền”

Sự thay đổi trong khối lượng tiền tệ do ngân hàng tạo ra liên quan chặt chẽ tới tình hình kinh tế, đặc biệt là mức tăng trưởng của việc làm, tình trạng lạm phát, từ đó mà ảnh hưởng tới các mục tiêu kinh tế vĩ mô Đây là một trong những lý do khiến hoạt động của ngân hàng luôn được đặt dưới một hệ thống các quy định chặt chẽ của Nhà nước nhằm tăng cường hoạt động quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt động ngân

hàng, đồng thời hướngdẫn hoạt động ngân hàng theo hướngcó lợi cho nền kinh tế Chính vì có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nên việc định nghĩa ngân hàng là cần thiết

- Tín dụng ngân hàng là hình thức phản ánh quan hệ vay và trả nợ giữa một bên là các ngân hàng, các tổ chức tín dụng và một bên là các nhà sản xuất kinh doanh Đây là hình thức tín dụng rất linh hoạt vì đối tượng cho vay mượn là tiền tệ; chiều vận động nhiều do ngân hàng có thể vay với mọi thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu của khách hàng từ các món vay nhỏ để trang trải chi tiêu trong gia đình đến các khoản vay lớn hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế-xã hội; qui mô tín dụng lớn hơn vì nguồn vốn cho vay là nguồn vốn mà ngân hàng có thể tập trung và huy động được trong nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu của nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục được nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử Cùng với sự vận động của nền sản xuất hàng hóa, tín dụng ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến và quan trọng Để có cái nhìn phù hợp hơn chúng ta nên sử dụng định nghĩa sau về tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là việc Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ

khác (Giáo trình ngân hàng thương mại, tái bản lần thứ 3)

- Phân loại tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng có thể phân loại dựa trên

nhiều tiêu chí khác nhau có những cách phân loại khác nhau

+ Dựa vào nghiệp vụ có thể phân loại tín dụng ngân hàng thành các loại: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu và cho thuê tài chính

(1) Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định (2) Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình (3) Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một

thương phiếu chưa đến hạn (3) Cho thuê tài chính là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định Sau thời gian thuê, khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng

+ Phân loại theo tài sản đảm bảo, tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm (1) Tín dụng có bảo đảm là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba (2) Tín dụng không có bảo đảm là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hay không có bảo lãnh của người thứ ba

+ Phân loại theo thời hạn tín dụng, tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn

(1) Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn đến một năm và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình

(2) Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm

và sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

(3) Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng cho nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ bản, xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn

+ Phân loại theo mục đích, tín dụng ngân hàng được phân loại thành tín dụng thương mại và tín dụng chính sách.(1) Tín dụng thương mại là tín dụng giữa các NHTM với các tổ chức kinh tế và cá nhân thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh theo cơ chế thị trường Tín dụng thương mại hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận,

có đặc điểm là thời gian cho vay thường ngắn hạn, giá trị khoản vay gắn liền giá trị thương vụ (2) Tín dụng chính sách là tín dụng được hoạt động để giải quyết các chính sách của chính phủ Hiện nay, cơ quan thực hiện tín dụng chính sách gồm có Ngân hàng Phát triển và Ngân hàng Chính sách xã hội Hai ngân hàng này đều được Chính phủ thành lập để thực hiện các chính sách của Chính phủ Nếu như Ngân

hàng Phát triển hướng tới đối tượng là các doanh nghiệp và cho vay chủ yếu tập trung vào xây dựng cơ bản và phát triển cơ sở hạ tầng thì Ngân hàng Chính sách xã hội được Chính phủ thành lập để thực hiện các chính sách của Chính phủ về cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đặc trưng của hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH là hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà chủ yếu là thực thi các chương trình tín dụng nhằm hỗ trợ các đối tượng nghèo, có hoàn cảnh khó khăn, vì mục tiêu an sinh xã hội

Như vậy, hai nhóm mục tiêu của Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh và trong việc thực thi chính sách xã hội của Nhà nước khó có thể đạt được một cách tối

ưu Việc theo đuổi nhóm mục tiêu này sẽ tạo ra những nhân tố hạn chế việc đạt tới nhóm mục tiêu còn lại Để đảm bảo thực thi tốt các chức năng, vai trò thiết yếu của NHTM trong nền kinh tế, cũng như để đảm bảo kết quả và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì cần tách bạch hoạt động cho vay theo chính sách của

Nhà nước với hoạt động cho vay thương mại của Ngân hàng (Xây dựng chiến lược

phát triển bền vững của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam,2010)

- Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay.Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn

Nguồn vốn của tín dụng ngân hàng là nguồn vốn huy động của xã hội với khối lượng và thời hạn khác nhau, do đó nó có thể thoả mãn các nhu cầu vốn đa dạng về thời hạn cũng như khối lượng và mục đích sử dụng.Sự tin tưởng đóng một vai trò quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của quan hệ tín dụng ngân hàng

- Vai trò ý nghĩa của tín dụng: Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, tín dụng có các vai trò sau:

Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế.Việc phân phối vốn tín dụng đã góp

phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục Tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển.Trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá, tín dụng là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, vì vậy tín dụng đã góp phần động viên vật tư hàng hoá đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội

Thứ hai: Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất Hoạt động của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh hiệu quả

Thứ ba: công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển ngành kinh tế Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp và ưu tiên cho xuất khẩu … Nhà nước đã tập trung tín dụng để tài trợ phát triển các ngành đó, từ đó tạo điều kiện phát triển các ngành khác

Thứ tư: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp.Đặc trưng cơ bản của vốn tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức, nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả Bằng cách tác động như vậy, đòi hỏi các doanh nghiệp khi sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi của doanh nghiệp

Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện

nối liền các nền kinh tế các nước với nhau.(Quantri.vn biên tập và hệ thống hóa,

Trần Ái Kết)

b) Khái niệm tín dụng HSSV

- Theo quan điểm của Chính phủ: Tín dụng HSSV là việc sử dụng các nguồn

lực tài chính do nhà nước huy động được để cho các hộ có con em là HSSV có hoàn cảnh khó khăn về tài chính đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng và trung

học chuyên nghiệp để trang trải một phần chi phí học tập và nghiên cứu của các em, giúp các em yên tâm hơn trong quá trình học tập của mình, góp phần thực hiện chương trình về mục tiêu quốc gia cải thiện chất lượng nguồn nhân lực

- Theo quan điểm của NHCSXH: Tín dụng HSSV là quan hệ cho vay giữa NHCSXH và HSSV có hoàn cảnh khó khăn hoặc hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn, để HSSV chi trả chi phí học tập và sinh hoạt; là công cụ tài chính Nhà nước được sử dụng để hỗ trợ người nghèo học tập vươn lên thoát nghèo

- Khái niệm trên cho thấy bản chất của tín dụng HSSV:

Thứ nhất, là quan hệ kinh tế giữa NHCSXH và HSSV có hoàn cảnh khó khăn, hộ gia đình có con em đang theo học tại các trường Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp là hộ nghèo, hộ cận nghèo, có hoàn cảnh khó khăn, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua quá trình vận động của vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ Vốn cho vay dưới dạng tiền tệ được chuyển từ NHCSXH sang HSSV có hoàn cảnh khó khăn Tuy nhiên bên cạnh hai chủ thể tín dụng chính còn có hộ gia đình và Nhà nước

Thứ hai, HSSV sử dụng vốn vay để trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí, phương tiện học tập, chi phí ăn ở, đi lại, mua sắm sách vở Họ không có quyền sử dụng khoản vay vào các hoạt động khác Vì vậy, giám sát việc sử dụng khoản vay ưu đãi này là trách nhiệm của các chủ thể có liên quan: NHCSXH, Nhà nước

Thứ ba, là hoàn trả vốn tín dụng theo nguyên tắc phải bảo toàn về giá trị và giá trị tăng thêm Xét về mặt hình thức nó giống như các quan hệ tín dụng khác là khi cho vay tiền đều phải thu lãi, thu hồi được vốn, có vay có trả theo hạn Nhưng

về bản chất, tín dụng HSSV không chỉ vì mục đích thu lãi mà còn chủ yếu thỏa mãn nhu cầu vay vốn của HSSV để học tập nâng cao tay nghề, tự tạo việc làm, nâng cao năng suất lao động, tăng thu nhập, thoát nghèo một cách bền vững

Vậy tín dụng HSSV phải thực hiện và thỏa mãn hai mục tiêu: Một là công cụ xúc tiến sự công bằng trong giáo dục, an sinh xã hội, góp phần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao; Hai là tổ chức tài chính, phải tôn trọng các yêu cầu cơ bản

của khả năng tài chính để có thể tiếp tục hoạt động một cách bền vững

1.2.1.2 Sự cần thiết của tín dụng HSSV

Ngày nay, bất cứ quốc gia nào trên thế giới đều nhận thức rõ rằng nhân tố con người hay nguồn nhân lực là nhân tố quyết định đến sự phát triển kinh tế xã hội của một quốc gia

Trong xu thế toàn cầu hóa cùng với chính sách mở cửa về kinh tế, thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài và chuyển giao công nghệ hầu hết các nước thế giới đều chú trọng phát triển giáo dục và đào tạo để nâng cao mặt bằng dân trí, đào tạo nguồn nhân lực lao động kỹ thuật đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế theo hướng hiện đại Đầu tư cho giáo dục là đầu tư cho tương lai Tín dụng đối học HSSV đã có mặt hơn 50 quốc gia trên thế giới Điển hình là ở Châu Á, nơi được mệnh danh là

“thiên đường của giáo dục đại học”, tín dụng HSSV đã được thiết lập ở một số quốc gia như: Úc, Trung Quốc, Hàn Quốc, Việt Nam, Philipin, Malaisia, Pakixtan, Mông Cổ…

Ở các nước đang phát triển mức sống nói chung đều thấp đối với đại đa số dân chúng Mức sống thấp được biểu thị cả về lượng lẫn chất dưới dạng thu nhập thấp (nghèo khổ), thiếu nhà ở, sức khoẻ kém, không được hoặc ít được học hành

Về sự phân bố sản phẩm xã hội: khoảng 83% tổng thu nhập của thế giới được phân bổ trong những khu vực kinh tế phát triển, nơi chỉ có chưa được 1/4 dân

số thế giới Cón lại 3/4 dân số thế giới thuộc các nước đang phát triển chỉ được nhận 17% tổng sản phẩm của toàn thế giới Thu nhập bình quân đầu người của các nước đang phát triển tính trung bình ít hơn 1/16 thu nhập bình quân của các nước phát triển Các nhà kinh tế trên thế giới thường lấy mức 2.000 đô la Mỹ(USD)/ người làm mốc phản ánh khả năng giải quyết được những nhu cầu cơ bản của con người, đạt được mức độ này phản ánh sự biến đổi về chất trong hoạt động kinh tế và đời sống xã hội Hiện nay có khoảng 100 nước đang phát triển có mức thu nhập bình quân dưới 2.000 USD/ người, trong đó có khoảng 40 nước có thu nhập bình quân dưới 600 USD/ người Điều này phản ánh khả năng hạn chế của các nước đang phát triển trong việc giải quyết các nhu cầu cơ bản của con người

Ngoài việc có mức thu nhập bình quân đầu người thấp, các nước đang phát triển còn có tốc độ tăng trưởng GNP chậm hơn so với các nước phát triển

Tất cả các quốc gia trên thế giới đều có mức độ bất bình đẳng nhất định Tuy nhiên khoảng cách giàu nghèo ở các nước đang phát triển thường lớn hơn ở các nước phát triển Các nước đang phát triển có một vài đặc trưng như tỷ lệ người biết chữ thấp, tỷ lệ bỏ học giữa chừng cao, học trình và các phương tiện giáo dục không đầy đủ và thường không phù hợp Năng suất lao động thấp Có thể giải thích bằng tình trạng không có hoặc thiếu trầm trọng các đầu vào bổ sung như vốn, cơ sở vật chất hoặc đội ngũ quản lý có kinh nghiệm Mức sống thấp, mức độ nghèo đói lan rộng, sức khỏe kém, tích lũy thấp Chúng ta đều biết để phát triển phải có nguồn vốn, mà để có nguồn vốn tích lũy thì phải hy sinh tiêu dùng Nhưng khó khăn ở chỗ, đối với các nước đang phát triển nhất là những nước có thu nhập thấp, đã gần như chỉ có mức sống tối thiểu, vì vậy việc giảm tiêu dung là rất khó khăn Tích lũy thấp dẫn đến thiếu vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng, công nghệ khoa học kỹ thuật để phục vụ sản xuất

Do kém hiểu biết các nước kém phát triển luôn có tốc độ tăng dân số cao và gánh nặng người ăn theo Mức thất nghiệp và bán thất nghiệp cũng tính đến những người về hình thức là làm trọn ngày công, nhưng năng suất lao động của họ thấp đến mức mà có giảm số giờ lao động đi thì tổng số lượng cũng chịu tác động không đáng kể, phụ thuộc đáng kể vào sản xuất nông nghiệp và xuất khẩu hàng sơ chế, lệ thuộc vào xuất khẩu và sự thống trị, phụ thuộc và tính dễ bị tổn thương trong các quan

độ cho người dân trong xã hội

Việc đầu tư vào giáo dục là nhằm tạo ra một lực lượng lao động có năng suất

cao hơn , có những hiểu biết và kỹ năng cao hơn , tạo ra nhiều việc làm và những cơ hội kiếm được thu nhập cao,tạo ra 1 tầng lớp lao động có học vấn, trình độ, qua đó lại thúc đẩy nhu cầu đào tạo và giáo dục rộng rãi hơn đến mọi thành phần xã hội

Đáng chú ý là các nước đang phát triển, những chi phí cá nhân, đặc biệt là

"chi phí cơ hội" của sức lao động ở những học sinh của những gia đình nghèo là cao hơn đối với những học sinh trong những gia đình giàu có Nghĩa là chi phí phải bỏ

ra cao hơn những lợi ích mang lại của việc đi học lại thấp hơn đối với những người nghèo, có nghĩa là tỷ suất sinh lãi trong việc đầu tư cho con đi học đối với gia đình nghèo là thấp hơn so với những gia đình giàu có Vì vậy xảy ra tình hình là những người nghèo trong năm đầu đi học dễ bỏ học hơn

Trong chi phí cơ hội của sức lao động đối với những gia đình nghèo còn bao gồm trong vài năm đầu đi học không phải mất tiền học phí thì gia đình vẫn phải chịu những phí tổn do những học sinh đi học không làm được những công việc đồng áng cho gia đình, mà thường lại vào đúng thời gian mà chúng cần phải đến trường Nếu một đứa trẻ không thể làm việc vì nó đang phải ở trường, thì gia đình nó sẽ hoặc là chịu mất một lượng sản phẩm để sinh sống hoặc là phải thuê một lao động khác để thay thế cho đứa trẻ vắng mặt Trong mọi trường hợp đó là một khoản phí tổn thực sự đối với một gia đình nghèo vì có một người đi học trong khi vẫn còn những công việc phải làm ở ngoài đồng ruộng, một loại phí tổn không được thể hiện trong học phí nhưng nó lại đáng quan tâm hơn nhiều đối với những gia đình có thu nhập cao

Do những chi phí cơ hội cao hơn này, số học sinh đi học và đang học tập của con em các gia đình nghèo có xu thế thấp hơn nhiều so với con em của những gia đình tương đối giàu Như vậy, mặc dù có hệ thống giáo dục tiểu học phổ cập và không mất tiền ở các nước đang phát triển, con em của các gia đình nghèo, đặc biệt

là vùng nông thôn, ít khi có thể học hết đựơc mấy năm học đầu tiên Chất lượng học hành tương đối kém đó có thể không liên quan đến sự thiếu khả năng nhận thức Trong thực tế không ít học sinh nghèo ở nông thôn đã đạt được những kết quả rất tốt trong các kỳ thi hoặc kiểm tra Ngược lại điều đó chỉ có thể đơn thuần phản ánh

những hoàn cảnh kinh tế khó khăn

Bảng 1.1 Phần chi tiêu công cộng cho giáo dục được nhận bởi các nhóm có địa

vị KTXH khác nhau, theo vùng - Số liệu năm 1980

thủ công

và buôn bán

công chức

nông dân

thủ công

và buôn bán

công chức

nông dân

thủ công

và buôn bán

công chức

Châu Phi 76 18 6 56 21 23 0,73 1,19 3,78 Châu Á 58 32 10 34 38 28 0,59 1,19 2,79 Châu Mỹ

(Nguồn Emnanucl Jimener)

Vấn đề tài chính này đã loại bỏ bớt những người tương đối nghèo trong vài năm đầu đi học của họ lại thường kết hợp với tiền học phí khá đáng kể tại cấp trung học Ở rất nhiều nước đang phát triển, tiền học phí này trong một năm rất cao, do đó

đã ngăn cản những gia đình có thu nhập thấp Điều này đã tạo nên một hệ thống lựa chọn và vươn lên trong học tập nhưng không dựa trên một tiêu chuẩn nào về tư chất, mà thuần tuý dựa vào mức thu nhập của gia đình

Có thể thấy mỗi sinh viên khi bước chân vào cánh cổng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp hay dạy nghề gần như là bước vào một "thế giới" mới Trong "thế giới" đó họ có rất nhiều sự thay đổi, từ cách ăn mặc trong môi trường mới, chi tiêu khi xa gia đình, đặc biệt là sự thay đổi khá lớn về chi tiêu cho học tập (tiền học phí, mua sách vở, tài liệu tham khảo ) Tất cả sự thay đổi đó đều đòi hỏi một khả năng tài chính tốt Điều này không phải gia đình nào cũng có thể đáp ứng được số

tiền dành cho việc học tập đó, đặc biệt ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, tất yếu

sẽ có rất nhiều học sinh sinh viên không thể đi học hoặc tiếp tục theo học các trường như mong muốn Theo thống kế của Bộ Giáo dục và Đại học, hàng năm số lượng sinh viên theo học các trường Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp phải nghỉ học giữa chừng vì lý do không đủ tài chính là gần 1.000 học sinh sinh viên

Trong điều kiện hiện nay, khi còn thiếu lao động tay nghề cao thì việc để số lượng sinh viên đó phải dừng việc học tập của mình là một sự lãng phí nguồn nhân lực Do đó, vấn đề cấp bách là chúng ta cần một biện pháp để hỗ trợ cho họ tiếp tục con đường học tập của mình, một trong những biện pháp đó chính là tín dụng học sinh sinh viên

Trong khi đó, điều kiện tại khu vực lớp học, giảng đường còn thiếu thốn và chưa đáp ứng được nhu cầu học tập

Khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa là nơi tập trung nhiều học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn nhất tại nước ta Mặt khác cơ sở vật chất các trường tại khu vực này còn nhiều thiếu thốn và không có nhiều như phòng thực hành, tin học, hóa học Khu giảng đường tại các trường đại học, cao đẳng và trung học chuyên nghiệp cũng cũ nát, không đủ chỗ cho học sinh sinh viên theo học do số lượng tuyển đầu vào ngày càng tăng

Trong vài năm trở lại đây, Chính phủ đã tập trung đầu tư rất nhiều vào giáo dục như cải thiện trang thiết bị dạy học, xây dựng mở rộng các trường đại học, cao đẳng Ngân sách chi cho giáo dục quá lớn nên trực tiếp học sinh sinh viên phải chịu mức học phí tăng thường xuyên Đối với các bạn đối tượng chính sách và hoàn cảnh khó khăn điều này có ảnh hưởng không nhỏ

Tín dụng đối với học sinh sinh viên được áp dụng hỗ trợ cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn để theo học đại học, cao đẳng và học nghề là một chính sách có ý nghĩa cho chính gia đình và cả người vay tiền, có ý nghĩa cả về kinh tế và chính trị - xã hội nhằm đầu tư để phát triển nguồn nhân lực, nhất là cơ cấu nguồn nhân lực cho các vùng nông thôn, vùng khó khăn Cụ thể tín dụng HSSV có các vai trò sau đây:

- Xét về giác độ gia đình và cá nhân HSSV có hoàn cảnh khó khăn:

Giảm thiểu được tình trạng nhiều gia đình phải đi vay nặng lãi khi không chu cấp đủ cho con đi học, việc con đi học không còn là mối lo của họ nữa Họ sẽ yên tâm hơn để sản xuất kinh doanh Bản thân các em HSSV cũng chuyên tâm hơn trong quá trình học tập của mình, không còn phải lo nghĩ nhiều trong việc trang trải chi tiêu Do đó, các em cũng sẽ học tập tốt hơn, đạt kết quả cao hơn Khi sử dụng vốn vay này các em sẽ quyết tâm học tập tốt hơn, được tiếp cận với nhiều dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp cải thiện và bổ sung kiến thức

- Xét trên giác độ kinh tế:

Việc hỗ trợ HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho các doanh nghiệp và góp phần vào sự phát triển chung của đất nước ngày càng giàu mạnh hơn

Nhờ tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này, đã có nhiều HSSV có hoàn cảnh kinh tế khó khăn có nguy cơ bỏ học được tiếp tục học nghề, tạo nguồn nhân lực có tay nghề

- Xét trên giác độ chính trị - xã hội:Tín dụng HSSVđã góp phần tạo được

lòng tin của nhân dân với Đảng và Nhà nước Đồng thời cũng tránh được vấn đề nhiều học sinh sinh viên vì tới bước đường cùng phải bỏ học hoặc sa vào những hành động phạm pháp Mặt khác, tín dụng HSSV cũng góp phần thực hiện công bằng xã hội, đảm bảo cho mọi người đều có điều kiện tiếp cận dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp Tóm lại, việc thực hiện tín dụng cho HSSV đã góp phần đảm bảo an sinh xã hội

Nắm bắt được những kinh nghiệm của nhiều nước trên thế giới và nghiên cứu vào tình hình thực tế tại Việt Nam, Chính phủ đã có nhiều quyết sách đầu tư cho giáo dục Một trong những chính sách cốt lõi trong đầu tư giáo dục là hỗ trợ học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Có thể nói đây là định hướng có hiệu quả, chính sách cần thiết và đi đúng chủ trương của Đảng và Nhà nước

Qua nhiều lần sửa đổi chính sách đã dần thiết thực và phù hợp hơn với điều kiện nước ta Cụ thể:

Từ tháng 3 năm 1998 Chính phủ đã ký quyết định số 51/1998/QĐ- TTg về việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo với mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi cho HSSV đang theo học ở các trường Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề và giao cho Ngân hàng Công thương Việt nam tổ chức triển khai thực hiện chương trình Đến ngày 04/10/2002, chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, bao gồm cả đối tượng là HSSV đang theo học tại các trường Đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp và học nghề, đồng thời thành lập NHCSXH, giao cho NHCSXH thực hiện nhiệm vụ cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong đó có đối tượng là học sinh sinh viên và Ngân hàng Công thương cũng bàn giao toàn bộ quỹ tín dụng đào tạo sang cho NHCSXH, Ngân hàng Công thương chuyên tâm vào nhiệm vụ của NHTM Từ khi chính thức đi vào hoạt động, tháng 3/2003 đến nay, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 157/2007 quy định thêm về các điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay,… nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho HSSV được tiếp cận vốn tín dụng

Tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn để theo học đại học, cao đẳng và học nghề là chính sách vừa có tính nhân văn vừa đem lại hiệu quả kinh

tế, chính trị xã hội đầu tư để phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là cơ cấu nguồn nhân lực cho các vùng nông thôn, vùng khó khăn, tạo cơ hội cho HSSV là con gia đình nghèo, cận nghèo, gặp khó khăn về tài chính được vay vốn để trang trải các khoản chi phí tiếp tục học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp cho đất nước, tạo ra sự bình đẳng trong môi trường học tập để các bạn có thể yên tâm học tập phát huy tối đa khả năng sáng tạo

1.2.2.Quy trình triển khai tín dụng HSSV của Ngân hàng Chính sách xã hội

1.2.2.1 Phạm vi áp dụng

Khi nhận bàn giao quỹ tín dụng đào tạo từ Ngân hàng Công thương sang với tổng nguồn vốn là 150 tỷ đồng và dư nợ 76 tỷ đồng với số HSSV được vay vốn theo Quyết định này chi có đối tượng HSSV có học lực khá trở lên mới được vay và theo phương thức cho vay trực tiếp Tín dụng HSSVđược triển khai thực hiện từ năm 2006

theo Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg thay thế Quyết định số 51/2005/QĐ – TTg về cho vay trực tiếp đối với HSSV hoàn cảnh khó khăn, kết quả là đã nâng dư nợ cho vay lên 290 tỷ đồng Ngày 29/7/2007, Quyết định 157/2007/QĐ – TTg được ban hành thay thế Quyết định 107/2006/QĐ-TTg đã thay đổi điều kiện vay vốn, đối tượng thụ hưởng, phương thức cho vay thông qua hộ gia đình đã tạo điều kiện cho nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận được vốn vay

- Nguyên tắc cho vay: (1) Chi nhánh NHCSXH cho vay đúng đối tượng quyđịnh.(2) Người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay, trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi theo thoả thuận

- Đối tượng vay vốn

HSSV có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, gồm:

HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động

HSSV là thành viên của hộ gia đình thuộc một trong các đối tượng: Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học có xác nhận của Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú

Bộ đội xuất ngũ học nghề theo Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ;

Lao động nông thôn học nghề theo Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ

- Điều kiện vay vốn:

HSSV đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay có đủ các tiêu chuẩn quy định như nêu trên Đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường Đối

với HSSV năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu

- Phương thức cho vay: NHCSXH thực hiện cho vay đối HSSV có hoàn cảnh khó khăn thông qua hộ gia đình của HSSV Hộ gia đình là người đại diện cho HSSV trực tiếp vay vốn, trả nợ NHCSXH và có nghĩa vụ, quyền lợi theo quy định của pháp luật (sau đây gọi là người vay) Người vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải là thành viên của tổ tiết kiệm và vay vốn tại nơi sinh sống, được tổ bình xét cho vay lập thành danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn chi phí học tập cho HSSV được UBND cấp xã xác nhận Việc cho vay được thực hiện theo phương thức uỷ thác cho vay từng phần cho các tổ chức chính trị - xã hội theo quy định hiện hành của NHCSXH trên cơ sở thành lập các tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) Trường hợp hộ gia đình chưa là thành viên của tổ TK & VV tại nơi sinh sống thì phải gia nhập tổ TK & VV, được tổ họp kết nạp thành viên mới và lập danh sách thành viên bổ sung có xác nhận của UBND cấp xã để gửi NHCSXH

NHCSXH thực hiện cho vay đến Người vay thông qua các tổ chức nhận uỷ thác Bên nhận uỷ thác là người giải ngân và thu nợ trực tiếp đến người vay và được hưởng phí uỷ thác.Nếu Bên nhận uỷ thác là tổ chức tín dụng thì thực hiện theo quy định hiện hành về uỷ thác và nhận uỷ thác cho vay vốn của các tổ chức tín dụng.Bên nhận uỷ thác là các tổ chức CT-XH cần có các điều kiện:

(1) Có đội ngũ cán bộ am hiểu nghiệp vụ cho vay

(2) Có mạng lưới hoạt động đến vùng nghèo, hộ nghèo…

(3) Có uy tín trong nhân dân, có tín nhiệm với NHCSXH

(4) Có điều kiện tổ chức kế toán, thống kê, báo cáo theo các quy định cụ thể của NHCSXH

Nội dung, phạm vi, mức độ, phí uỷ thác, quyền và nghĩa vụ của bên uỷ thác, bên nhận uỷ thác được thể hiện trong hợp đồng uỷ thác do hai bên thoả thuận

Tổng Giám đốc NHCSXH và Thủ trưởng đơn vị bên nhận uỷ thác là đại diện pháp nhân trong việc ký hợp đồng uỷ thác Nếu bên nhận uỷ thác là pháp nhân cấp

tỉnh, huyện, xã thì Giám đốc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, huyện, Phòng giao dịch được Tổng Giám đốc uỷ quyền ký hợp đồng uỷ thác

Ở những nơi có Chi nhánh NHCSXH đặt trụ sở, thực hiện cho vay trực tiếp đến người vay

Quy chế về uỷ thác cho vay, quy chế hoạt động và trả thù lao cho Tổ tiết kiệm và vay vốn thực hiện theo quy định của Hội đồng quản trị, trong phạm vi mức phí quản lý của NHCSXH được Thủ tướng Chính phủ quyết định

- Mức cho vay:

Mức cho vay cụ thể đối với từng HSSV được xác định căn cứ vào khả năng tài chính của NHCSXH và nhu cầu vay vốn của người vay, nhưng không vượt qúa mức cho vay tối đa theo quy định của Hội đồng quản trị NHCSXH công bố từng thời kỳ như sau: Tháng 10/2007 mức cho vay là 800.000đ/HSSV/tháng, tháng 8/2009 điều chỉnh cho vay lên 860.000đ/HSSV/tháng, tháng 8/2011 điều chỉnh cho vay lên 1.000.000đ/HSSV/tháng và từ tháng 8/2013điều chỉnh mức cho vay lên 1.100.000đ/HSSV/tháng hay 11.000.000đ/ năm học và nay là 1.250.000đồng/tháng/HSSV theo Quyết định 07/QĐ-TTg ngày 05/1/2016

Số tiền xem xét cho vay tối đa đối với mỗi hộ gia đình căn cứ vào số lượng HSSV trong gia đình, mức vốn cho vay tối đa của NHCSXH, số tháng từng sinh viên còn phải theo học tại trường kể từ ngày có nhu cầu vay vốn

Trường hợp HSSV được miễn giảm học phí theo chế độ quy định của Nhà nước, thì vẫn được vay theo mức tối đa do Hội đồng quản trị NHCSXH công bố

- Mục đích vay vốn: Vốn vay được sử dụng vào việc hỗ trợ nộp học phí,chi phí để mua sắm sách vở, phương tiện học tập nghiên cứu và các chi phí khác phục

vụ cho việc học tập của HSSV

- Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian được tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc và lãi, thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ

Thời hạn phát tiền vay là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày HSSV kết thúc khoá học, kể cả thời gian HSSV được nhà

trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập (nếu có)

Trong thời hạn phát tiền vay, người vay chưa phải trả nợ gốc và lãi tiền vay, lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả kết

nợ gốc

Thời hạn trả nợ là khoảng thời gian được tính từ ngày HSSV kết thúc khoá học cho đến khi người vay trả hết nợ gốc và lãi Người vay và Ngân hàng thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể nhưng thời hạn trả nợ tối đa không được vượt quá thời hạn phát tiền vay

- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ, hiện nay mức lãi suất này là 0.65%/ tháng Lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay

1.2.2.2 Thủ tục và quy trình nghiệp vụ cho vay

- Đối với cho vay HSSV thông qua hộ gia đình:

+ Hồ sơ cho vay gồm: Giấy đề nghị vay vốn kiêm Khế ước nhận nợ kèm Giấy xác nhận của nhà trường (bản chính) hoặc Giấy báo nhập học (bản chính hoặc bản photo có công chứng; Danh sách hộ gia đình có HSSV đề nghị vay vốn NHCSXH ; Biên bản họp Tổ TK&VV; Thông báo kết quả phê duyệt cho vay

+ Quy trình cho vay:

(1) Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học gửi cho Tổ TK&VV

(2) Tổ TK&VV nhận được hồ sơ xin vay của người vay, tiến hành họp Tổ để bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay đúng với chính sách vay vốn của Chính phủ Trường hợp người vay chưa là thành viên của Tổ TK&VV thì Tổ TK&VV tại thôn đang hoạt động hiện nay tổ chức kết nạp thành viên bổ sung hoặc thành lập Tổ mới nếu đủ điều kiện Sau đó lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH kèm Giấy đề nghị vay vốn, Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học trình UBND cấp xã xác nhận

(3) Sau khi có xác nhận của UBND cấp xã, Tổ TK&VV gửi toàn bộ hồ sơ đề nghị vay vốn cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay

(4) NHCSXH nhận được hồ sơ do Tổ TK&VV gửi đến, cán bộ NHCSXH được Giám đốc phân công thực hiện việc kiểm tra, đối chiếu tính hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn, trình Trưởng phòng tín dụng (Tổ trưởng Tổ tín dụng) và Giám đốc phê duyệt cho vay Sau khi phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay gửi UBND cấp xã

(5) UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận

uỷ thác cho vay) và Tổ TK&VV để thông báo cho người vay đến điểm giao dịch tại xã hoặc trụ sở NHCSXH nơi cho vay để nhận tiền vay

- Đối với HSSV mồ côi vay trực tiếp tại NHCSXH:

+ Hồ sơ cho vay: Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhận nợ kèm Giấy xác nhận của nhà trường (bản chính) hoặc Giấy báo nhập học (bản chính hoặc bản photo

có công chứng)

+ Tổ chức giải ngân: Việc giải ngân của NHCSXH được thực hiện một năm

2 lần vào các kỳ học Số tiền giải ngân từng lần căn cứ vào mức cho vay tháng và số tháng của từng học kỳ Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học được

sử dụng làm căn cứ giải ngân cho 2 lần của năm học đó Để giải ngân cho năm học tiếp theo phải có Giấy xác nhận mới của nhà trường

Đến kỳ giải ngân, người vay mang chứng minh nhân dân, sổ vay vốn đến điểm giao dịch quy định của NHCSXH để nhận tiền vay Trường hợp, người vay không trực tiếp đến nhận tiền vay được uỷ quyền cho thành viên trong hộ lĩnh tiền nhưng phải có xác nhận cuả UBND cấp xã Mỗi lần giải ngân, cán bộ Ngân hàng ghi đầy đủ nội dung và yêu cầu người vay ký xác nhận tiền vay theo quy định

NHCSXH có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản cho người vay Người vay có thể nhận tiền mặt tại điểm giao dịch xã của NHCSXH theo lịch quy định hoặc đề nghị ngân hàng chuyển khoản cho HSSV đóng học phí cho nhà trường

- Để tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV khi sử dụng vốn vay đóng học phí và trang trải các khoản chi phí cho học tập, đồng thời hỗ trợ cho gia đình khi vay và chuyển tiền vay không phải chịu chi phí khi chuyển tiền cho HSSV, HSSV không

phải bảo quản tiền mặt nên đảm bảo an toàn và được hưởng lãi theo mức lãi suất không kỳ hạn tính trên số dư của tài khoản thẻ, NHCSXH đã ký hợp đồng hợp tác với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) và NHTM cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) về việc phát hành thẻ để thực hiện giải ngân tín dụng HSSV Để được giải ngân qua thẻ thì HSSV phải có thẻ tại Agribank hoặc Vietinbank HSSV chưa có thẻ sẽ được Agribank hoặc Vietinbank cấp thẻ miễn phí

1.2.2.3 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi tiền vay

- Định kỳ trả nợ: Khi giải ngân số tiền cho vay của kỳ học cuối cùng, NHCSXH nơi cho vay cùng người vay thoả thuận việc định kỳ hạn trả nợ của toàn bộ số tiền cho vay Người vay phải trả nợ gốc lần đầu tiên trong thời gian

12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học Số tiền cho vay được phân kỳ trả

nợ tối đa 6 tháng một lần, phù hợp với khả năng trả nợ của người vay do ngân hàng và người vay thỏa thuận

- Giảm lãi tiền vay

Trường hợp HSSV trả gốc trước hạn sẽ được hưởng chính sách giảm lãi của Nhà nước Cụ thể như sau: Số tiền lãi được giảm khi trả nợ trước hạn:

Số tiền lãi được giảm tính trên số tiền gốc trả nợ trước hạn và thời gian trả

nợ trước hạn của người vay Mức lãi suất được giảm bằng 50% lãi suất cho vay

Số tiền lãi được giảm cho mỗi lần trả nợ trước hạn được tính theo công thức sau:

Đối với những HSSV đã được kéo dài thời hạn trả nợ do đi nghĩa vụ quân sự, nếu trả nợ trước hạn vẫn được thực hiện giảm lãi tiền vay theo quy định hiện hành

- Thực hiện trả tiền lãi được giảm: Thoái trả tiền lãi được giảm tính một lần khi người vay trả hết nợ cho NHCSXH (cả gốc và lãi) và không vượt quá tổng số lãi tiền vay phải trả của khế ước đó, cụ thể:

+Trường hợp tổng số lãi được giảm nhỏ hơn hoặc bằng số tiền lãi còn phải trả, Ngân hàng thực hiện khấu trừ trực tiếp vào số lãi còn phải trả

+ Trường hợp tổng số lãi được giảm lớn hơn số lãi còn phải trả, Ngân hàng thực hiện thoái trả cho khách hàng phần chênh lệch giữa số lãi được giảm với số lãi còn phải trả, nhưng số thoái trả không được vượt quá tổng số tiền lãi người vay đó trả

1.2.2.4 Gia hạn nợ: Đến thời điểm trả nợ cuối cùng ghi trong hợp đồng, nếu người

vay chưa có khả năng trả hết nợ do nguyên nhân khách quan, thì được ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ Thời gian cho gia hạn nợ tuỳ theo từng trường hợp cụ thể, ngân hàng có thể gia hạn nợ một hoặc nhiều lần cho một khoản vay, nhưng thời gian gia hạn nợ tối đa bằng 1/2 thời hạn trả nợ đã được quy định

1.2.2.5 Chuyển nợ quá hạn: Việc chuyển nợ quá hạn được thực hiện trong các

trường hợp: Người vay sử dụng vốn sai mục đích Đến thời hạn trả nợ cuối cùng, người vay không được xem xét cho gia hạn nợ thì chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn Sau khi chuyển nợ quá hạn, ngân hàng nơi cho vay phối hợp với chính quyền sở tại, các tổ chức chính trị xã hội, tổ TK & VV có biện pháp tích cực thu hồi

nợ Trường hợp, người vay có khả năng trả nợ nhưng không trả thì xem xét chuyển

hồ sơ sang cơ quan pháp luật để xử lý thu hồi vốn theo quy định của pháp luật

1.2.2.6 Rủi ro và xử lý rủi ro

- NHCSXH được trích lập quỹ rủi ro tín dụng vào chi phí nghiệp vụ để bù đắp những khoản rủi ro do nguyên nhân khách quan thuộc diện đơn lẻ, cục bộ Mức trích được tính bằng 0,75% trên tổng dư nợ.Trường hợp quỹ dự phòng rủi ro tín dụng không sử dụng hết trong năm, được chuyển sang năm sau Trường hợp quỹ dự phòng rủi ro không đủ bù đắp số rủi ro trong năm, Chủ tịch Hội đồng quản trị trình

Bộ trưởng Bộ tài chính giải quyết

- Người vay không trả được nợ do nguyên nhân khách quan gây ra như: thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, chính sách Nhà nước thay đổi, giá cả thị trường biến động, được giải quyết như sau:

+ Trường hợp xảy ra trên diện rộng, thực hiện theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ

+ Trường hợp xảy ra ở diện đơn lẻ, cục bộ được cho gia hạn nợ hoặc xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro của Ngân hàng Chính sách xã hội do Hội đồng quản trị quyết định

+ Những thiệt hại do nguyên nhân chủ quan của người vay, của tổ chức nhận

uỷ thác, của cán bộ, viên chức Ngân hàng Chính sách xã hội gây ra thì các đối tượng này phải bồi hoàn và bị xử lý theo quy định của pháp luật

1.2.2.7 Kiểm tra vốn vay

- Kiểm tra trước khi cho vay: thực hiện từ cơ sở thông qua khâu bình xét, lập danh sách hộ đề nghị vay vốn do tổ TK & VV, tổ chức chính trị xã hội và UBND cấp xã thực hiện Khi nhận được hồ sơ vay vốn, cán bộ ngân hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra chữ ký nhận tiền vay, chứng minh thư nhân dân của người vay phải khớp đúng với người đứng tên vay hoặc người được uỷ quyền Kiểm tra sau khi cho vay: NHCSXH uỷ thác cho các tổ chức chính trị xã hội, tổ TK & VV thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn vay theo định kỳ, đột xuất NHCSXH phối hợp với các tổ chức nhận uỷ thác tiến hành kiểm tra khi cần thiết

- Quyền và nghĩa vụ của các bên

+ Đối với người vay:

Có quyền trả nợ trước hạn và từ chối các yêu cầu của ngân hàng trái với những quy định trên

Có nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đầy đủ, kịp thời; phải kê khai đầy đủ, trung thực các thông tin liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin đã cung cấp; thực hiện đầy đủ các cam kết ghi trong hồ sơ vay vốn

+ Đối với ngân hàng nơi cho vay:

Có quyền từ chối yêu cầu của người vay trái với những quy định trên và yêu cầu người vay trả nợ trước hạn nếu phát hiện hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích

Có nghĩa vụ lưu giữ hồ sơ tín dụng đầy đủ

1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng HSSV

Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Hai chỉ tiêu này có điểm giống nhau đều là chỉ tiêu phản ánh lợi ích do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng và Ngân hàng về mặt kinh tế Nhưng hiệu quả tín dụng mang tính cụ thể và tính toán được giữa lợi ích thu được với chi phí bỏ ra trong quá trình đầu tư tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng HSSV cần dựa vào các chỉ tiêu định lượng và định tính Cụ thể bằng các chỉ tiêu như quy mô, dư nợ HSSV thể hiện ở số lượng, tỷ lệ HSSV trong diện chính sách được vay vốn; số HSSV ra trường có việc làm ổn định và giúp hộ gia đình thoát nghèo, trả nợ đúng thời hạn; tỷ lệ thu hồi nợ cao; tỷ lệ nợ quá hạn thấp

1.2.3.1 Tiêu chí định lượng

(1) Quy mô cho vay HSSV và dư nợ bình quân một hộ:

- Chỉ tiêu này đánh giá lượng vốn mà Ngân hàng dành phục vụtín dụng học sinh sinh viên để phục vụ học tâp Lượng vốn càng lớn thì đáp ứng càng nhiều nhu cầu của học sinh sinh viên, tạo điều kiện cho họ không phải bỏ học, tạo được nhiều việc làm, tăng sự tìm tồi học hỏi, tăng thu nhập và giúp người vay vươn lên thoát nghèo vượt khỏi khó khăn Nếu số vốn ít thì chỉ đáp ứng được một số nhu cầu của HSSV, số vốn đầu tư sẽ dàn trãi dẫn đến hiệu quả sử dụng đồng vốn không cao, Sinh viên khó tiếp cận vốn và không có điều kiện cải thiện đời sống gia đình, khả năng thoát nghèo thấp

- Dư nợ bình quân trên người vay: thể hiện một người vay được đầu tư bao

nhiêu vốn để sử dụng cho chi phí đi học Nếu dư nợ bình quân cho một người càng nhiều thì giúp người vay bớt gánh nặng về kinh tế, khả năng cải thiện đời sống gia đình cao, có khả năng nâng cao mức thu nhập và thoát nghèo bền vững Nếu nguồn

dư nợ bình quân cho một người thấp thì không đáp ứng được nhu cầu vốn, người

vay chỉ thực hiện được một phần chi phí nào đó trong học tập thì gánh nặng kinh tề cho gia đình càng nhiều từ đó khó có thể cải thiện đời sống gia đình và vươn lên thoát nghèo

Chỉ tiêu này đánh giá mức đầu tư cho một hộ ngày càng tăng lên hay giảm xuống, điều đó chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế của các hộ vay hay không

Số tiền cho vay

bình quân hộ =

Dư nợ đến thời điểm báo cáo Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo (2) Số lượng và tỷ lệ HSSV thuộc đối tượng được vay vốn Ngân hàng:

- Số lượng HSSV thuộc đối tượng được vay vốn:

+ Số lượng HSSV thuộc đối tượng được vay vốn càng nhiều thì chứng tỏ năng lực đáp ứng của Ngân hàng tốt, nguồn vốn đầu tư phong phú và phần lớn đối tượng thụ hưởng là HSSV có hoàn cảnh khó khăn, tạo điều kiện cho nhiều HSSVđược tiếp xúc nguồn vốn hơn, nhiều HSSVthực hiện được ước mơ học tập của mình hơn, cải thiện đời sống và số lượng hộ được thoát nghèo càng nhiều

+ Số lượng HSSV được vay vốn ít đánh giá năng lực về nguồn vốn của Ngân hàng là hạn chế, không đáp ứng được hết nhu cầu vốn của HSSV Số HSSV được vay vốn ít thì chỉ có số ít HSSV thực hiện được ước mơ học tập của mình, số hộ được cải thiện đời sống và thoát nghèo ít

Chỉ tiêu này cho biết số HSSV đã được sử dụng vốn tín dụng ưu đãi trên tổng số HSSV thuộc đối tượng được hưởng nguồn vốn này trên toàn quốc, đây là chỉ tiêu đánh giá về số lượng Chỉ tiêu này được tính luỹ kế từ hộ vay đầu tiên đến hết kỳ cần báo cáo kết quả

Tổng số lượt

=

Lũy kế số lượt hộ được

+ Lũy kế số lượt hộ

hộ vay được vay vốn vay vốn đến cuối kỳ trước được vay trong kỳ báo cáo

- Tỷ lệ HSSV thuộc đối tượng được vay vốn:

Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác tín dụng; bằng tổng số HSSV được vay vốn trên tổng số HSSV thuộc đối tượng vay vốn theo chuẩn mực

được công bố

Ngoài ra, do đặc thù của kênh tín dụng chính sách khác với tín dụng thương mại: các ngân hàng thương mại được quyền lựa chọn khách hàng nhưng với NHCSXH đã là đối tượng chính sách là chắc chắn phải tạo điều kiện để họ thụ hưởng chính sách Do vậy, NHCSXH phải tìm đến khách hàng để cho vay, không được phép để trống địa bàn và bỏ sót đối tượng Vì vậy, phải tăng cường cho vay, đảm bảo mọi đối tượng chính sách thuộc đối tượng phục vụ đều được tiếp cận vốn

ưu đãi của Nhà nước Chính vì lẽ đó, để đề cập đến vấn đề chất lượng HSSV cũng cần đề cập đến chỉ tiêu:Tỷ lệ số HSSV được vay vốn so với tổng số HSSV thuộc đối tượng vay vốn

Tỷ lệ HSSV

được vay vốn =

Tổng số HSSV được vay vốn

x 100% Tổng số HSSV thuộcđối tượng vay vốn

(3)Tỷ lệ thu hồi nợ:

Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá hiệu quả của công tác tín dụng đối với HSSV.Doanh số thu nợ cao chứng tỏ HSSV ra trường có việc làm ổn định, hoàn thành nghĩa vụ trả nợ với NHCSXH càng lớn Số sinh viện sau khi ra trường có việc làm thu nhập ổn định trả nợ Ngân hàng đánh giá hiệu quả của nguồn vốn đầu tư để cho vay HSSV Số lượng HSSV có việc làm thu nhập ổn định càng nhiều thì chứng

tỏ đồng vốn cho vay HSSV mang lại hiệu quả, hộ vay cải thiện được đời sống và thoát nghèo

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Dư nợ quá hạn

x 100%

Tổng dư nợ