Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Quận 5, TP. Hồ Chí Minh

KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH -------- ĐOÀN THỊ THANH TRÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH

KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH



ĐOÀN THỊ THANH TRÀ

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN 5 TP HỒ CHÍ MINH

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Chuyên Ngành: TÀI CHÍNH

Nha Trang, tháng 07 năm 2013

KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH



ĐOÀN THỊ THANH TRÀ

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN 5 TP HỒ CHÍ MINH

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Chuyên Ngành: TÀI CHÍNH

GVHD: ThS NGUYỄN THỊ LIÊN HƯƠNG

Nha Trang, tháng 07 năm 2013

Nha Trang, ngày….tháng….năm 2013

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung

và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM” là công trình đề tài nghiên cứu của tôi, các số liệu là hoàn

toàn thực do tác giả thu thập và phân tích, các nội dung trích dẫn đều ghi rõ nguồn gốc và kết quả nghiên cứu trong luận văn này chƣa đƣợc công bố trong bất kỳ tài liệu nào

Tác giả

Đoàn Thị Thanh Trà

LỜI CẢM ƠN

Nền kinh tế Việt Nam đang hòa chung nhịp đập với nền kinh tế thế giới, với những nổ lực trong chặn đường dài hội nhập để kịp bước với các quốc gia khác trong khu vực và thế giới Với sự xuất hiện của hệ thống ngân hàng là một bước tiến vượt bậc của nền một nền kinh tế xuất phát từ nền kinh tế nông nghiệp lạc hậu Chính vì thế đã tạo động lực rất lớn cho sự phát triển của đất nước Có thể ví ngân hàng như “người anh cả trong dòng dõi quý tộc”, nó là phép ẩn dụ hội tụ tất cả sự phát triển, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế nước ta

Xuất phát từ lý do trên cùng với tầm quan trọng của việc học đi đôi với hành nên trường Đại học Nha Trang sinh viên chuyên ngành tài chính đi tiếp cận thực tiễn, nhà trường đã tạo mọi điều kiện thuận lợi để giúp em về thực tập tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Quận 5 TP Hồ Chí Minh

Em chân thành biết ơn quí thầy cô trường Đại học Nha Trang đã tận tình dạy dỗ, chỉ bảo em trong thời gian học tại trường Các thầy cô khoa kế toán – tài chính đặc biệt là cô Nguyễn Thị Liên Hương đã tận tình hướng dẫn em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Qua thời gian 3 tháng thực tập tại Agribank CN Q5 Tp.HCM tuy ngắn nhưng với

sự giúp đỡ của các anh chị trong chi nhánh, đặc biệt các anh chị ở phòng tín dụng

và anh Lê Quang Thạch đã cung cấp cho em nhiều kiến thức bổ ích Với sự chỉ bảo nhiệt tình đã giúp cho nhiều kiến thức thực tế bổ sung cho phần kiến thức đã được học ở trường, giúp em có thêm niềm tin vào động lực, nền tảng vững chắc khi bước vào thực tế

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Đoàn Thị Thanh Trà

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH ix

DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT x

TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN xi

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu: 2

3 Phương pháp nghiên cứu 3

4 Phạm vi nghiên cứu: 3

5 Kết cấu đề tài: 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 4

1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 4

1.1.1 Khái niệm 4

1.1.2 Phân loại tín dụng 4

1.1.2.1 Phân loại dựa theo mục đích sử dụng 4

1.1.2.2 Phân loại dựa theo thời hạn tín dụng 4

1.1.2.3 Phân loại dựa theo mức độ tín dụng của khách hàng 5

1.1.2.4 Phân loại dựa theo hình thức cho vay 5

1.1.2.5 Phân loại dựa theo đối tượng khách hàng 6

1.1.2.6 Phân loại dựa theo cơ cấu tài chính 6

1.1.3 Hoat động tín dụng trung và dài hạn 6

1.1.3.1 Khái niệm về tín dụng trung và dài hạn: 6

1.1.3.2 Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn 6

1.1.3.3 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 7

1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn 9

1.1.4.1 Các yếu tố từ bên ngoài 9

1.1.4.2 Các yếu tố từ bên trong ngân hàng: 12

1.1.4.3 Các yếu tố thuộc về khách hàng 19

1.2 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 20

1.2.1 Tổng quan về tình hình nghiên cứu 20

1.2.1.1 Nghiên cứu ngoài nước: 20

1.2.1.2 Các nghiên cứu ở trong nước: 21

1.2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết có liên quan: 25

1.2.2.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất: 25

1.2.2.2 Các giả thuyết: 26

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28

2.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28

2.1.1 Thiết kế nghiên cứu 28

2.1.1.1 Mẫu nghiên cứu 28

2.1.1.2 Phương pháp nghiên cứu 29

2.1.2 Quy trình nghiên cứu: 33

2.2 NGHIÊN CỨU CHÍNH THỨC 37

CHƯƠNG 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG 40

3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 40

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng: 41

3.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức: 44

3.2 ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN 5 TP HỒ CHÍ MINH 44

3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh: 44

3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của Agribank CN Q5 Tp HCM: 45

3.2.3 Cơ cấu tổ chức và điều hành: 46

3.2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức: 46

3.2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban: 47

3.2.3.3 Định hướng phát triển: 49

3.2.4 Đánh giá khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 50

3.2.4.1 Tình hình chung về huy động vốn: 50

3.2.4.2 Tình hình chung về sử dụng vốn: 51

3.2.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh: 53

3.2.4.4 Quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng 54

3.2.5 Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank-CN Quận 5 Tp.HCM 60

3.2.5.1 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn theo tổ chức kinh tế 63

3.2.5.2 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn theo ngành kinh tế 64

3.3 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 66

3.3.1 Thống kê mô tả thang đo likert các yếu tố được rút ra từ phân tích hồi quy 66

3.3.2 Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach Alpha 70

3.3.2.1 Cronbach Alpha thang đo “Chất lượng sản phẩm dịch vụ” 71

3.3.2.2 Cronbach Alpha thang đo “Lãi suất cho vay” 72

3.3.2.3 Cronbach Alpha thang đo “Nhân viên tín dụng” 72

3.3.2.4 Cronbach Alpha thang đo “Chương trình Marketing” 73

3.3.2.5 Cronbach Alpha thang đo “Quy trình tín dụng” 73

3.3.2.6 Cronbach Alpha thang đo “Thẩm định tài sản đảm bảo” 74

3.3.2.7 Cronbach Alpha thang đo “Hoạt động tín dụng trung và dài hạn” 75

3.3.3 Phân tích nhân tố khám phá – EFA 76

3.3.3.1 Phân tích EFA thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng của khách hàng 76

3.3.3.2 Phân tích EFA thang đo hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng 78

3.4 KIỂM ĐỊNH MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 79

3.4.1 Kiểm định mô hình nghiên cứu bằng hồi quy tuyến tính 79

3.4.1.1 Kiểm định hệ số tương quan 80

3.4.1.2 Phân tích hồi quy tuyến tính 83

3.4.2 Kiểm định các giả thuyết mô hình 92

3.5 KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THEO CÁC ĐẶC ĐIỂM CÁ NHÂN 94

3.5.1 Kiểm định về sự khác biệt theo “Giới tính” 94

3.5.2 Kiểm định về sự khác biệt theo “Nhóm tuổi” 96

3.5.3 Kiểm định về sự khác biệt theo “Trình độ học vấn” 96

3.5.4 Kiểm định về sự khác biệt theo “Thu nhập” 97

3.6 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG 99

CHƯƠNG 4 GỢI Ý CHÍNH SÁCH NÂNG CAO SỰ HÀI LÕNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG 101

4.1 Kiến nghị một số giải pháp từ kết quả nghiên cứu 101

4.1.1 Một số giải pháp cụ thể cho từng yếu tố 101

4.1.2 Một số giả pháp đưa ra từ thực trạng 114

4.1.2.1 Ngăn ngừa và xử lý các khoản nợ quá hạn: 114

4.1.2.2 Thực hiện tốt công tác khách hàng và nâng cao cơ sở vật chất: 114

4.2 Hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo 114

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 116

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Mã hóa thang đo 37

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của Agribank CN Q5 Tp.HCM 50

Bảng 3.2: Tình hình dư nợ cho vay của Agribank CN Q5 Tp.HCM 52

Bảng 3.3: Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 53

Bảng 3.4: Tình hình hoạt động tín dụng của Agribank CN Q5 Tp.HCM 60

Bảng 3.5: Tình hình hoạt động tín dụng trung & dài hạn của Agribank CN Q5 Tp.HCM 63

Bảng 3.6: Tình hình hoạt động tín dụng trung & dài hạn của Agribank CN Q5 Tp.HCM 64

Bảng 3.7: Kết quả thống kê mô tả yếu tố “Lãi suất cho vay ” 66

Bảng 3.8: Kết quả thống kê mô tả yếu tố “Nhân viên tín dụng” 67

Bảng 3.9: Kết quả thống kê mô tả yếu tố “Chương trình marketing” 68

Bảng 3.10: Kết quả thống kê mô tả yếu tố “Quy trình tín dụng” 69

Bảng 3.11: Kết quả thống kê mô tả yếu tố “Thẩm định tài sản đảm bảo” 69

Bảng 3.12: Kết quả thống kê mô tả biến “Hoạt động tín dụng trung và dài hạn” 70

Bảng 3.13 : Kết quả Cronbach Alpha thang đo “Chất lượng sản phẩm dịch vụ” 71

Bảng 3.14: Kết quả Cronbach Alpha thang đo “Lãi suất cho vay” 72

Bảng 3.15: Kết quả Cronbach Alpha thang đo “Nhân viên tín dụng” 72

Bảng 3.16: Kết quả Cronbach Alpha thang đo “Chương trình Marketing” 73

Bảng 3.17: Kết quả Cronbach Alpha thang đo “Quy trình tín dụng” 74

Bảng 3.18: Kết quả Cronbach Alpha thang đo “Thẩm định tài sản đảm bảo” 74

Bảng 3.19: Kết quả Cronbach Alpha thang đo “Hoạt động tín dụng trung và dài hạn” 75

Bảng 3.20: Kết quả EFA các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM 76

Bảng 3.21: Kết quả EFA thang đo hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Agribank CN Quận 5 Tp.HCM 79

Bảng 3.22: Hệ số tương quan 80

Bảng 3.23: Kiểm định đa cộng tuyến 87

Bảng 3.24: Kiểm định Dubin –Watson 88

Bảng 3.25: Bảng Model Summary và ANOVA 90

Bảng 3.26 Kết quả hồi quy bội sử dụng phương pháp Enter 91

Bảng 3.27: Kết quả I.Samples T-test so sánh mức đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn theo giới tính 95

Bảng 3.28: Kết quả phân tích One-Way Anova so sánh mức đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn theo giới tính 95

Bảng 3.29: Kiểm định Leneve về mức đánh giá của khách hàng theo độ tuổi 96

Bảng 3.30: Kết quả phân tích One-Way Ano và so sánh mức đánh giá của khách hàng theo độ tuổi 96

Bảng 3.31: Kiểm định Leneve về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của khách hàng theo trình độ học vấn 97

Bảng 3.32: Kết quả phân tích One-Way Anova so sánh mức đánh giá của khách hàng theo độ tuổi 97

Bảng 3.33: Kiểm định Leneve về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của khách hàng theo thu nhập 98

Bảng 3.34: Kết quả phân tích One-Way Anova so sánh mức đánh giá của khách hàng theo thu nhập 98

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH

Biểu đồ:

Biểu đồ 3.1 Tình hình tăng trưởng vốn huy động của Agribank CN Q5 Tp.HCM 51

Biểu đồ 3.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng Agribank –CN Q5, Tp.HCM 52

Biểu đồ 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn 52

Biểu đồ 3.4 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh Agribank CN Q5 Tp.HCM 53

Biểu đồ 3.5: Biến động doanh số cho vay của Agribank CN Q5 Tp.HCM qua 3 năm 61

Biểu đồ 3.6: Tình hình thu nợ cho vay của Ngân hàng qua 3 năm 62

Biểu đồ 3.7:Tình hình dư nợ tín dụng trung và dài hạn theo tổ chức kinh tế Agribank CN Q5 Tp.HCM 63

Biểu đồ 3.8 Tình hình dư nợ tín dụng trung và dài hạn theo ngành kinh tế Agribank CN Q5 Tp.HCM 65

Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Quy trình thực hiện nghiên cứu 36

Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Agribank 44

Sơ đồ 3.2: Sơ đồ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM 46

Sơ đồ 3.3: Quy trình tín dụng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng 55

Sơ đồ 3.4 : Mô hình nghiên cứu điều chỉnh 89

Hình: Hình 1.1: Mô hình nghiên cứu đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh tại Nha Trang 23

Hình 1.2: Mô hình đo lường mức độ thỏa mãn trong công việc của người lao động tại Công ty Cổ phần Fresenius Kabi Bidiphar 24

Hình 1.3: Mô hình nghiên cứu đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribak CN Q5 Tp.HCM 26

Hình 3.1 Đồ thị phân tán Scatterplot 84

Hình 3.2: Biểu đồ tần số Histogram 85

Hình 3.3: Biểu đồ P-P plot 86

DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

- ANOVA (Analysis of Variance): Phân tích phương sai

- EFA (Exporation Factor Analysis): Phân tích nhân tốkhám phá

- KMO (Kaiser-Meyer-OlkinMeasure of Sampling Adequacy): Chỉ số dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố

- NHTM: Ngân hàng thương mại

- TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh

- SPSS (Statistical Package for Social Sciences): Phần mềm xử lý thống kê dùng trong các ngành khoa học xã hội

- SIG (Observed Significance level): Mức ý nghĩa quan sát

- Std.Dev (Standard Deviation): Độ lệch chuẩn

- SEM (Structural Equation Modeling): Mô hình cấu trúc tuyến tính

- VIF (Variance Inflation Factor): Hệ số phóng đại phương sai

TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm: (1) Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM; (2) Xác định thứ tự tầm quan trọng của từng yếu tố; (3) Kiểm tra liệu có sự khác biệt về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng theo các đặc điểm cá nhân của khách hàng; (4) Đề xuất một số kiến nghị cho lãnh đạo ngân hàng

Phương pháp nghiên cứu sử dụng trong đề tài này là phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu này được thu thập từ 189 mẫu khảo sát từ bảng câu hỏi nghiên cứu chính thức tại Ngân hàng Phần mềm phân tích thống kê SPSS 16.0 được sử dụng để phân tích dữ liệu

Từ các lý thuyết về tín dụng trung và dài hạn, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các nghiên cứu thực tiễn của các nhà nghiên cứu

về vấn đề này, tác giả đã xây dựng thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM với thang đo Likert 5 mức độ Dựa trên dữ liệu thu thập được từ bảng câu hỏi nghiên cứu chính thức, độ tin cậy thang đo được kiểm định bởi hệ số Cronbach Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA Mô hình nghiên cứu đề xuất ban đầu với 6 biến độc lập là: Chất lượng sản phẩm dịch vụ, lãi suất cho vay, nhân viên tín dụng, chương trình marketing, quy trình tín dụng, thẩm định tài sản đảm bảo và biến phụ thuộc là hoạt động tín dụng trung và dài hạn Sau khi tiến hành kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, mô hình nghiên cứu điều chỉnh vẫn được giữ nguyên 6 yếu tố và tên các yếu tố như mô hình nghiên cứu đề xuất ban đầu Ngoài ra từ 29 biến quan sát ban đầu sau khi kiểm định Cronbach Alpha và phân tích nhân tố EFA đã loại đi

3 quan sát còn lại 26 quan sát sử dụng cho phân tích tiếp theo Trong 6 yếu tố đưa vào phân tích hồi quy tuyến tính chỉ có 5 yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng, còn lại 1 yếu tố không ý nghĩa trong phân tích hồi

quy tuyến tính hay không có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Yếu

tố ảnh hưởng mạnh nhất là “Lãi suất cho vay (β’=0,429)” và yếu tố ảnh hưởng ít nhất là “Chương trình marketing (β’=-0,121)” Mức độ đánh giá chung về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của khách hàng là 3,1623 Các yếu tố có mức đánh giá bình quân cao hơn mức đánh giá chung bình quân gồm: chương trình marketing

là 3,3347; nhân viên tín dụng là 3,3079; quy trình tín dụng là 3,2672; thẩm định tài sản đảm bảo là 3,2024 và một yếu tố được khách hàng đánh giá bình quân thấp hơn mức bình quân của hoạt động tín dụng trung và dài hạn là lãi suất cho vay là 3,1492 Kết quả kiểm định cho thấy có sự khác biệt giữa các đặc điểm cá nhân của khách hàng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM ở đặc điểm “Trình độ học vấn” và

“Thu nhập bình quân/ tháng”

Về mặt thực tiễn, nghiên cứu giúp cho nhà lãnh đạo Ngân hàng thấy được những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM để từ đó đưa

ra các giải pháp cần thiết và phù hợp với Ngân hàng để nâng cao mức hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Năm 2012, chúng ta đã chứng kiến biết bao biến động đầy “bĩ cực” Theo nhận định của TS Võ Trí Thành - Phó viện trưởng Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương: “Khó khăn chưa từng thấy, khó khăn đến mức chính các chuyên gia kinh tế, các nhà khoa học cũng không lường hết” (Nguồn: Bùi Sim Sim 2013,

Ngành ngân hàng nhìn từ cột mốc 2012, Truy cập vào ngày 24 tháng 01 năm 2013,

từ htpp://www.thoibaonganhang.vn/) Nhìn ra thế giới, thấy dày đặc những mảng đen về khủng hoảng nợ công Châu Âu, suy thoái kéo dài từ nền kinh tế các quốc gia phát triển và nền kinh tế các quốc gia mới nổi, các bất ổn chính trị của nhiều khu vực Ngoảnh vào trong nước, gặp phải những bất ổn kinh tế vĩ mô, những nợ xấu, hàng tồn kho, bất động sản đóng băng… Tất cả như cùng “bắt tay” để tạo nên những hiệu ứng dây chuyền lớn, gây ảnh hưởng nặng nề đến cỗ máy hoạt động của nền kinh tế nói chung và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng

Với bối cảnh trên, để vực dậy nền kinh tế sau khủng hoảng, thì đất nước ta cần nhiều nguồn lực về vốn, công nghệ, nhân lực, … Trong đó “vốn” được coi là yếu tố chủ lực nhất Vì điều kiện vốn của Ngân sách Nhà nước có hạn, thị trường chứng khoán cũng gặp nhiều khó khăn, vốn tự có của doanh nghiệp rất thấp cho nên vốn của các NHTM có vai trò rất quan trọng Trong thời kỳ này, đòi hỏi một lượng vốn rất lớn đầu tư cho xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, kinh tế nông thôn Như vậy nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế đang và sẽ là rất lớn

Đây chính là cơ hội hết sức thuận lợi đối với các NHTM để phát triển hoạt động kinh doanh trong thời kỳ khủng hoảng Nhưng bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng cũng diễn ra gay gắt Vì vậy để tăng lợi thế cạnh tranh của mình trước các Ngân hàng khác thì cần phải có những giải pháp, chính sách cải cách để nâng cao chất lượng dịch vụ cho Ngân hàng, nhất là hoạt động tín dụng trung và dài hạn

Tuy nhiên, trong thực tế hoạt động tín dụng trung và dài hạn vẫn còn chưa được chú trọng, gặp nhiều khó khăn và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như: môi trường kinh tế, chính trị, pháp lý; môi trường văn hóa, xã hội, dân cư; môi trường cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ thay thế, khách hàng… và cả môi trường bên trong của Ngân hàng Đây là các yếu tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng của vấn đề trên Dựa vào kiến thức

đã được học về chuyên ngành tài chính và kiến thức thực tiễn được lĩnh hội trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM mà tác giả

chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại

Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Quận 5

TP Hồ Chí Minh” làm luận văn tốt nghiệp của mình Kết quả nghiên cứu này

nhằm góp một phần nhỏ vào công tác quản trị tín dụng, giúp bộ phận tín dụng cũng như ban lãnh đạo Ngân hàng đưa ra những chính sách và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nhằm mục đích để khách hàng gắn bó và trung thành với Ngân hàng hơn

2 Mục tiêu nghiên cứu:

- Đề tài nghiên cứu nhưng vấn đề lý thuyết cơ bản của tín dụng và tín dụng trung

và dài hạn

- Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận 5 TP Hồ Chí Minh giai

đoạn 2010 – 2012

- Chỉ rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn, mối tương quan các yếu tố

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank Chi nhánh Q5 TP.HCM

3 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu: nghiên cứu kết hợp cả hai phương pháp định lượng

và định tính

- Phương pháp định tính: thông qua thảo luận, trao đổi với các anh chị Phòng tín dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank CN Q5 TP.HCM Sau đó tiến hành điều tra, kiểm tra thử các yếu tố ảnh hưởng và cuối cùng thực hiện cuộc điều tra chính thức đo lường sự ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn

- Phương pháp định lượng: sử dụng thang đo Likert, thu thập số liệu thông qua phỏng vấn trực tiếp các đối tượng là khách hàng

Phương pháp phân tích dữ liệu: Dữ liệu thu thập được trong quá trình phỏng

vấn sẽ được mã hóa và làm sạch Sau đó, thống kê mô tả, kiểm định thang đo bằng

hệ số tin cậy CronbachAlpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, kiểm định hồi quy tuyến tính, kiểm định ANOVA bằng phần mềm SPSS 16.0

4 Phạm vi nghiên cứu:

Không gian: Nghiên cứu các hoạt động tại Ngân hàng nói chung và các hoạt động ở Phòng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận 5 Tp.HCM trong phạm vi đề tài

Thời gian: Đề tài được thực hiện từ ngày 25/2/2013 đến ngày 31/5/2013 và các

số liệu phận tích hoạt động tín dụng được thu thập trong 3 năm 2010 – 2012

5 Kết cấu đề tài:

Gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Kết quả nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng

trung và dài hạn tại Ngân hàng

Chương 4: Gợi ý chính sách, kết luận và kiến nghị

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG.

1.1.1 Khái niệm

Tín dụng là quan hệ vay mượn được thể hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật dựa trên nguyên tắc người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả vốn lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định

1.1.2 Phân loại tín dụng

1.1.2.1 Phân loại dựa theo mục đích sử dụng

- Tín dụng sản xuất kinh doanh: Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng: Là tín dụng cung cấp cho cá nhân có nhu cầu tiêu dùng

- Tín dụng xuất nhập khẩu: Là hình thức cung cấp tín dụng cho hoạt động thu mua hoặc sản xuất hàng hóa để xuất nhập khẩu

1.1.2.2 Phân loại dựa theo thời hạn tín dụng

Phân loại tín dụng theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng đối với các Ngân hàng, nó phản ánh khả năng hoàn trả, độ rủi ro cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn

và sinh lời của Ngân hàng thương mại

- Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Tín dụng trung hạn: Có thời gian từ trên 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn thường sử dụng cho mục đích mua các loại tài sản cố định như phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi… các trang thiết bị có nhu cầu nguồn vốn từ 1 đến 5 năm

- Tín dụng dài hạn: Có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên Những công trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô như: máy móc thiết bị công nghiệp nặng, xây dựng cầu đường có nhu cầu nguồn vốn từ 5 năm đến 10, có khi đến 20 năm sẽ sử dụng tín dụng dài hạn

1.1.2.3 Phân loại dựa theo mức độ tín dụng của khách hàng

- Tín dụng có đảm bảo: Đó là sự cam kết của khách hàng về việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ tài chính trong trường hợp không trả được nợ Tín dụng đảm bảo được áp dụng đối với những khách hàng có rủi ro cao, có tình hình tài chính không ổn định…

- Tín dụng không đảm bảo (tín chấp): Là hình thức mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức nhất định mà không cần tài sản đảm bảo Tín dụng này thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, có quan hệ tốt và lâu dài với ngân hàng, có tình hình tài chính lành mạnh ổn định

1.1.2.4 Phân loại dựa theo hình thức cho vay

- Chiết khấu: Là việc Ngân hàng thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau khi đã trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng

để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn

- Cho vay: Được hiểu là việc Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho khách hàng của mình với sự cam kết là khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho Ngân hàng trong khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay là một nghiệp vụ truyền thống của Ngân hàng và là hoạt động sinh lời cao nhất cho các Ngân hàng thương mại

- Bảo lãnh: Là việc Ngân hàng thương mại cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay khách hàng khi khách hàng của mình không có khả năng trả các khoản nợ Tuy không phải xuất tiền ra, song Ngân hàng vẫn thu được lợi từ khách hàng nhờ uy tín của mình Nghiệp vụ này sẽ được đưa vào tài khoản ngoại bảng của Ngân hàng

1.1.2.5 Phân loại dựa theo đối tượng khách hàng

- Tín dụng doanh nghiệp: Là hình thức cấp tín dụng nhằm mục đích hỗ trợ cho việc đầu tư sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vốn lớn, tuy nhiên số lượng khách hàng thường không lớn lắm

- Tín dụng cá nhân: Là hình thức cấp tín dụng nhằm mục đích đáp ứng yêu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và thường có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẽ

1.1.2.6 Phân loại dựa theo cơ cấu tài chính

- Tín dụng bổ sung vốn lưu động: Là loại hình tín dụng được cấp phát để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như: cho vay để dự trữ hàng hóa đối với

xí nghiệp thương nghiệp, bù đắp vốn thiếu hụt tạm thời…

- Tín dụng bổ sung tài sản cố định: Là loại hình tín dụng được cấp phát để hình thành tài sản cố định Loại này thường được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các công trình mới…

1.1.3 Hoat động tín dụng trung và dài hạn

1.1.3.1 Khái niệm về tín dụng trung và dài hạn:

Tín dụng trung và dài hạn “Là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung

và dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Hoạt động tín dụng trung hạn thường có thời gian từ 1 đến 5 năm, còn hoạt động tín dụng dài hạn thường có thời gian trên 5 năm

Hoạt động tín dụng trung và dài hạn bao gồm các hình thức sau: tín dụng theo hình thức dự án đầu tư, hình thức cho thấu chi, bảo lãnh trung và dài hạn…

1.1.3.2 Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn

- Rủi ro lớn: Trong nền kinh tế thị trường luôn có sự biến động không ngừng, rất

đa dạng và phức tạp, mà những biến động đó dù nhỏ đến đâu cũng ảnh hưởng rất

lớn tới hoạt động ngân hàng nhất là hoạt động tín dụng Mà thời hạn tín dụng thường là rất lớn, do vậy nó luôn tiềm ẩn những rủi ro không thể lường trước được cho dù các nhà Ngân hàng tài ba thế nào đi chăng nữa cũng khó có thể đoán trước được các thay đổi trong nền kinh tế

- Lãi suất cao: Do các khoản tín dụng trung - dài hạn có rủi ro lớn nên để bù đắp cho các khoản rủi ro lớn mà ngân hàng phải chịu thì lãi suất tín dụng trung - dài hạn cũng phải cao hơn so với lãi suất của các khoản vay ngắn hạn Bên cạnh đó nguồn vốn sử dụng cho tín dụng trung - dài hạn lại đắt và khan hiếm, dẫn đến giá cả đầu ra cũng phải tương ứng với chi phí đầu vào

- Mục đích của tín dụng trung - dài hạn: Để phục vụ đầu tư mở rộng sản xuất, mua sắm máy móc, thiết bị, TSCĐ, xây dựng cơ sở hạ tầng những tài sản này có thời gian sử dụng dài, thời gian hoàn thành lâu, thời gian thu hồi vốn dài Do đó, chúng ta chưa thấy ngay được hiệu quả sử dụng của khoản vay, việc quản lý khoản tiền ứng trước gặp nhiều khó khăn hơn

1.1.3.3 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn

 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp:

- Tín dụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở

rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở

rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do vậy để đáp ứng nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với

doanh nghiệp cần đi vay mượn, và nguồn chủ yếu là các ngân hàng

- Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công

nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất. Điều đó giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường Về dài hạn, các doanh nghiệp luôn chú trọng đến việc mở rộng sản xuất, đầu tư tài sản cố định, đổi mới công nghệ để không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm và giảm chi phí đến mức tối thiểu

- Tín dụng trung và dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc

thoả mãn và nắm lấy cơ hội kinh doanh Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh

nghiệp có thể nhanh chóng vay vốn của Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp đi vay vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại sẽ có thể điều chỉnh được kỳ hạn nợ Khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ tại một thời điểm nhất định nào đó thì có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngoài ra, tín dụng trung và dài hạn tránh được các chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký

 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với nền kinh tế:

- Tín dụng trung và dài hạn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hòa

lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng trung và dài

hạn, các Ngân hàng thương mại đã tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế

và cho các đối tượng có nhu cầu vay, qua đó đã góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, góp phần đẩy nhanh quá trình sản xuất, mở rộng đầu tư phát triển nền kinh tế

- Tín dụng trung và dài hạn cũng có vai trò quan trọng trong quá trình chuyển

dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn Đầu tư cho vay

trung và dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống của dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp tăng trưởng kinh tế ổn định

- Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối

ngoại Tín dụng trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền

kinh tế các nước với nhau dưới các hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ…

- Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh

trong nền kinh tế thị trường Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp

cần vốn đầu tư trang thiết bị, máy móc… Tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu

đó của các doanh nghiệp Tuy nhiên, các doanh nghiệp phải đảm bảo nâng cao hiệu

quả sản xuất, cạnh tranh trên thị trường để kinh doanh có lãi, thu hồi vốn đầu tư trả

nợ cho Ngân hàng

 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với ngân hàng thương mại:

- Tín dụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng

thời nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Tín dụng trung và dài hạn cả về

số lượng lẫn chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược, mang lại thu nhập chủ yếu cho các Ngân hàng thương mại

- Tín dụng trung và dài hạn là công cụ cạnh tranh hiệu quả của Ngân hàng

nhằm thu hút khách hàng về phía mình Khi Ngân hàng cấp tín dụng cho khách

hàng, Ngân hàng đã tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tương lai, khi có mối quan hệ, Ngân hàng có điều kiện lôi kéo khách hàng sử dụng các dịch vụ khác

do mình cung cấp

- Bên cạnh đó, tín dụng trung và dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết

nguồn huy động còn dư thừa tại mỗi Ngân hàng thương mại Vì vậy cần nâng cao

hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận, tăng cường khả năng cạnh tranh của Ngân hàng

1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn

1.1.4.1 Các yếu tố từ bên ngoài

 Môi trường pháp lý:

Tài chính – ngân hàng là mạch máu không thể thiếu của nền kinh tế, nó đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với sự phát triển và tăng trưởng của đất nước ta Vì vậy tất cả các hoạt động của ngân hàng đều chịu sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Trung ương và Chính phủ Tùy theo mục đích kinh tế trong từng thời kì, giai đoạn khác nhau mà các cơ quan này đưa ra các chính sách kinh tế sao cho phù hợp Nó

có thể bao gồm: Chính sách ưu đãi, chính sách tỷ giá, chính sách lãi suất, các quy định về tỷ lệ dự trử bắt buộc,…

Các qui định của pháp luật và các yêu cầu giải quyết các tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự phát mãi tài sản, bán đấu giá còn chưa rõ ràng,

cụ thể Thời gian khởi kiện vụ án kinh tế quá dài, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự thì rườm rà, phức tạp Quy định về việc vô hiệu hợp đồng quá rộng, các biện pháp cưỡng chế dân sự để thu hồi tài sản trả cho ngân hàng còn chưa đầy

đủ và tính khả thi trong thực tế còn chưa cao Đặc biệt là pháp luật còn chưa quy định rõ cụ thể trách nhiệm của người trực tiếp cầm tiền, người sử dụng tiền vay để ngăn chặn hành vi lừa đảo, lẫn lộn giữa trách nhiệm của người vay với trách nhiệm của cán bộ Ngân hàng, đồng thời còn rất khó phân biệt giữa kinh tế với dân sự, hình

sự, lẫn lộn trách nhiệm hành chính, hình sự Việc quản lý của Nhà nước, quản lý kinh doanh của NHNN đối với ngân hàng cấp dưới, các ngân hàng cổ phần còn chưa chặt chẽ, đầy đủ đúng với chức năng là ngân hàng của các Ngân hàng

 Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế là một yếu tố mà không một chủ thể kinh tế nào không bị tác động chỉ có sự tác động đó là tốt hay xấu tùy thuộc vào mỗi chủ thể với các đặc trưng của nó Do đó không ngoại lệ, môi trường kinh tế cũng sẽ tác động tới hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng của Agribank CN Q5 Tp.HCM

Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh

tế Một nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng là cơ hội rất tốt cho các doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất do đó nhu cầu tín dụng ngân hàng trong giai đoạn này là rất cao Ngân hàng cũng dễ dàng cho vay vì khả năng gặp rủi ro mất vốn là rất thấp Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế trì trệ, giảm phát, thất nghiệp cao, đầu tư không mang lại hiệu quả, dễ thất bại, ngay cả nếu có thành công thì chưa chắc thu nhập đó đã cao bằng tiền gửi của khách hàng, hoạt động của ngân hàng bị ngưng trệ, vốn của ngân hàng nằm trong tình trạng bị đóng băng không cho vay được Còn nếu cho vay được, khả năng thu hồi các khoản vay vốn gặp nhiều khó khăn, rủi ro

Như vậy chất lượng tín dụng không được đảm bảo dẫn đến hiệu quả tín dụng không cao Ví dụ khi có sự biến động lớn về tỷ giá do sự thay đổi chính sách tiền tệ của Nhà nước, đồng nội tệ bị giảm giá, các doanh nghiệp vay vốn bằng ngoại tệ mà không có nguồn thu bằng ngoại tệ sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng Sự biến động về tỷ giá như vậy cũng khiến các doanh nghiệp nào nhập thiết bị nước ngoài lẽ ra đã vay ngân hàng đủ tiền sẽ trở thành không đủ tiền để nhập gây ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản vay

Nói như vậy không có nghĩa là chỉ môi trường kinh tế trong nước thay đổi sẽ tác động tới hoạt động tín dụng trung - dài hạn mà sự thay đổi của môi trường kinh tế thế giới cũng gây ảnh hưởng không nhỏ tới Agribank CN Q5 Tp.HCM thông qua các doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu đặc biệt sự chuyển ngoại tệ từ nước ngoài về của người dân đi xuất khẩu lao động, tín dụng trợ cấp du học…

 Môi trường chính trị - xã hội:

Môi trường chính trị xã hội thuận lợi sẽ giúp doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư vốn, đầu tư lâu dài cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi nhà nước muốn phát triển các ngành nghề phục vụ cho các mục tiêu chính trị xã hội thì sẽ có ưu đãi về mặt thời gian, số lượng lãi suất cho các doanh nghiệp này vay vốn Ngân hàng

Ngược lại, nếu môi trường chính trị - xã hội mà bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ không dám mạnh dạn đầu tư mà chỉ duy trì ở mức tái sản xuất giản đơn để bảo đảm

an toàn vốn Điều này sẽ ảnh hưởng tới quy mô các khoản tín dụng trung - dài hạn của chi nhánh, các món vay chủ yếu sẽ là ngắn hạn còn khoản tín dụng trung - dài hạn sẽ không có hoặc rất nhỏ vì sự không ổn định về chính trị - xã hội dẫn đến việc kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều rủi ro, bất trắc hơn nên nó sẽ ảnh hưởng tới công tác thu nợ của Agribank CN Q5 Tp.HCM

Tuy nhiên, không chỉ có tình hình chính trị xã hội mà cả tình hình chính trị - xã hội ở nước ngoài cũng có ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng trung - dài hạn bởi vì hiện nay các quan hệ kinh tế - xã hội ngày càng được mở rộng cho nên các loại hình doanh nghiệp đa quốc gia cũng ngày càng tăng cả về số lượng và quy mô hoạt động

 Môi trường cạnh tranh:

Trong nền kinh tế thị trường thì sự cạnh tranh là tất yếu, trên bình diện xã hội cạnh tranh sẽ có lợi cho người tiêu dùng và thúc đẩy xã hội phát triển Các yếu tố quyết định đến tính cạnh tranh bao gồm: các loại sản phẩm dịch vụ, hệ thống phân phối, marketing tiếp thị, giá thành, tiềm lực tài chính, nguồn nhân lực

Hiện nay hoạt động các ngân hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng đang gặp phải sự cạnh tranh rất gay gắt và khắc nghiệt Sự xuất hiện của hàng loạt các Ngân hàng với rất nhiều sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng và phong phú đã làm cho hoạt động của ngành Ngân hàng ngày càng trở nên hấp dẫn và quyết liệt Điều đó đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của các Ngân hàng, nó đòi hỏi các Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường các nguồn lực nội tại… nhằm có thể cạnh tranh tốt và phát triển bền vững

Một số đối thủ cạnh tranh có tiềm năng lớn cùng khu vực quận 5 như: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đông Á (Dongabank), Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank), Ngân hàng Công Thương (Vietinbank), Ngân hàng Ngoại Thương (Vietcombank), Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB), Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), Ngân hàng TMCP Phát Triển (HDBank), …

1.1.4.2 Các yếu tố từ bên trong ngân hàng:

 Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư:

Ngân hàng thẩm định dự án nhằm rút ra những kết luận chính xác về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án ra quyết định cho vay hay

từ chối cho vay Mặt khác, thẩm định dự án là cơ sở để ngân hàng xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện cho dự án hoạt động có hiệu quả tối ưu Qua việc thẩm định dự án, cán bộ tín dụng xác định cơ cấu vốn đầu

tư dự án, xác định tỷ trọng của vốn đầu tư từ đó đánh giá mức độ tự chủ về vốn của doanh nghiệp trong phương án đầu tư, vốn bổ sung là bao nhiêu, từ những nguồn

nào Ngân hàng rất chú ý đến cơ cấu vốn của dự án đầu tư vì nó là cơ sở để ngân hàng hạch toán thu hồi vốn và lãi, để ngân hàng lựa chọn phương án về thời gian và phương thức thu hồi vốn, lãi phù hợp với hoạt động của dự án

Do đó, công tác thẩm định dự án nếu được thực hiện một cách nghiêm túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lượng cao sẽ mạng lại các quyết định chính xác, hạn chế được rủi ro đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư và lợi nhuận cho ngân hàng Trái lại, nếu chỉ thẩm định một cách qua loa, hình thức, thiếu cẩn thận sẽ dẫn đến sự “lựa chọn đối nghịch”, cho vay những dự án khả năng hoàn vốn thấp bởi vì những cá nhân và doanh nghiệp với những dự án đầu tư rủi ro cao nhất là những người sẵn sàng vay nhất kể cả với lãi suất cao Họ sẽ trở nên giàu có nhanh chóng nếu thực hiện thành công một cuộc đầu tư rủi ro cao nhưng đối với ngân hàng khả năng dự

án không thành công là rất cao và ngân hàng sẽ không được thanh toán Các sai lầm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư mà ngân hàng thường gặp phải là:

Ngân hàng đánh giá sai về năng lực pháp lý của chủ đầu tư Về tư cách pháp nhân, về phép thành lập, lĩnh vực và ngành nghề được phép kinh doanh, uy tín của chủ đầu tư cũng như năng lực của họ Trên thực tế, một số kẻ lừa đảo thành lập

“công ty ma” để rút vốn ngân hàng sử dụng vào các mục đích kinh doanh bất hợp pháp và khi đổ bể ngân hàng khó có thể thu hồi được vốn của mình

Sai lầm thứ 2 có thể ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động thẩm định dự án

phân tích đánh giá sai về thị trường Phần lớn các dự án cấp thẩm định tín dụng là

các kế hoạch của doanh nghiệp cung cấp trong tương lai Thị phần sản phẩm mà doanh nghiệp cung cấp trong tương lai tất nhiên sẽ khác rất nhiều với thị phần trong giai đoạn hiện nay Nó phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố Đánh giá, dự đoán không chính xác về thị trường tương lai có thể dẫn đến sau khi đầu tư, sản phẩm sản xuất

ra khó tiêu thụ, doanh nghiệp hoạt động không có lãi, không thu hồi được vốn do đó không trả nợ được cho ngân hàng

Một sai lầm nữa là đánh giá sai về phương diện kỹ thuật và phương tiện tài chính

của dự án Máy móc, trang thiết bị mà doanh nghiệp đầu tư quá hiện đại, doanh

nghiệp chưa có khả năng sử dụng, sửa chữa, không phù hợp với cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện có hay quá lạc hậu, sử dụng không hiệu quả Năng suất dự kiến đặt quá cao không thể hiện được, phân bổ chi phí, xác định giá thành sản phẩm không hợp lý, sẵn có khả năng cung cấp các yếu tố đầu vào của sản phẩm… Tất cả

sẽ tác động tới kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Thẩm định dự án đầu

tư về phía cạnh kỹ thuật là một hạn chế vượt khả năng của cán bộ tín dụng do đó đây cũng là một khâu rất dễ dẫn đến sai lầm

Định giá tài sản cầm cố chênh lệch so với giá trị thực tế của nó Giá trị của tài

sản thế chấp cầm cố là cơ sở để ngân hàng xác định số tiền cho vay, là vật đảm bảo ngân hàng thu hồi vốn đầu tư khi khách hàng mất khả năng trả nợ Định giá tài sản thế chấp quá cao sẽ dẫn đến quyết định cho vay quá nhiều không phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Ngược lại, định giá tài sản quá thấp thì khách hàng không vay được đủ lượng vốn cần thiết cho đầu tư, họ phải đi vay thêm ở ngoài hay dùng vào việc khác dẫn đến sử dụng vốn không đúng mục đích xin vay Cung cấp thừa hoặc thiếu vốn cho khách hàng đều ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng không thực sự có nhiều kinh nghiệm, chuyên môn trong việc định giá giá trị tài sản nên rất dễ sai sót nhất là khi giá trị tài sản lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố không định lượng được như tiến bộ của khoa học kỹ thuật, ý thức bảo quản giữ gìn của công, giá trị tài sản, cách thức khấu hao máy…

 Công tác tổ chức Ngân hàng:

Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể sắp xếp một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng đã qui định cả về huy động vốn lẫn cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có của ngân hàng Đây là cơ sở tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh Do hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro lớn hơn tất

cả các loại hình kinh doanh khác nên cần có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong ngân hàng cũng như thiết lập quan hệ với các cơ quan tài chính, pháp luật Thiết lâp mối quan hệ này tạo điều kiện quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề

 Đội ngũ cán bộ tín dụng:

Khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả tín dụng Cán bộ tín dụng mà không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái, cho vay trái pháp luật như cho vay không cần thế chấp, nhận thế chấp không cần kiểm soát,… Để rồi đến khi vụ việc đổ bể thì để lại cho ngân hàng cả một khoàn nợ không thu hồi được ảnh hưởng đến uy tín chất lượng hoạt động của ngân hàng

Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thành công của công tác tín dụng Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệp đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng như: sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, dùng một tài sản thế chấp để đi vay ở nhiều nơi… từ đó phân tích được khả năng quản lý doanh nghiệp và năng lực thực

sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không

Ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng

về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, của thị trường… Dự đoán trước những tiến độ có thể xảy ra từ đó tư vấn cho khách hàng xây dựng lại chất lượng nhân sự ngày càng cao để sử dụng các phương tiện, phương pháp làm việc hiện đại thích ứng với sự phát triển không ngừng xã hội Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng chính là cơ sở để nâng cao chất lượng công tác tín dụng hoạt động của ngân hàng thương mại

 Thông tin tín dụng:

Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Nhờ

có thông tin tín dụng mà ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực

sự của khách hàng Thông tin tín dụng càng nhanh càng chính xác và hoàn thiện thì khả năng phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt Hiện nay pháp lệnh kế toán thống kê chưa đủ bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ kế toán

thống kê kịp thời Do số liệu báo cáo tài chính của doanh nghiệp khi xét duyệt cho vay thậm chí họ còn cố tình đưa số liệu sai lệch Những món vay trên thiếu cơ sở thiếu thông tin sẽ gặp rủi ro Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, từ phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp… Tương lai với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, với sự lớn mạnh trong hoạt động

và sự kết hợp mạnh mẽ giữ các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thông tin sẽ đem lại kết quả tích cực đối với các hoạt động tín dụng của ngân hàng

 Lãi suất cho vay:

Lãi suất hiểu theo một nghĩa chung nhất là giá cả của tín dụng, vì nó là giá của quyền được sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định, mà người sử dụng phải trả cho người cho vay; là tỷ lệ của tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định Lãi suất là cơ sở để cho cá nhân cũng như doanh nghiệp đưa ra các quyết định của mình như chi tiêu hay để dành gửi tiết kiệm, đầu tư, mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh hay cho vay hoặc gửi tiền vào Ngân hàng Vì thế, hoạt động tín dụng trung và dài hạn chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi mức quy định lãi suất cho vay của các Ngân hàng, các Ngân hàng cần phải đưa ra một mức lãi suất thích hợp để có thể hấp dẫn và thu hút khách hàng của mình

 Chất lượng sản phẩm dịch vụ:

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày nay, sản phẩm dịch vụ giữ một vai trò quan trọng trong sự phát triển của các Ngân hàng và có sự tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn Không chỉ những sản phẩm dịch vụ truyền thống

mà các Ngân hàng cần phải không ngừng đa dạng các sản phẩm dịch vụ Không những phát triển chiều rộng về số lượng sản phẩm dịch vụ mà cần phải phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình theo chiều sâu, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch

vụ để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, mang lại nhiều tiện ích và an toàn cho khách hàng, đồng thời tạo ưu thế cạnh tranh để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường

 Chương trình marketing:

Hiện nay, Marketing đã trở thành một phần không thể thiếu đối với các doanh nghiệp nói chung và các Ngân hàng thương mại nói riêng Hoạt động marketing giữ một vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu và sản phẩm dịch

vụ của Ngân hàng đến với khách hàng Hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng chịu tác động rất nhiều từ hoạt động marketing tiếp thị, thông qua các chương trình khuyến mại, các chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, giảm lãi suất, tặng quà nhân ngày lễ… của các Ngân hàng sẽ nhận được sự quan tâm chú ý của khách hàng và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn Khả năng thu thập và xử lý thông tin: thông tin là yếu tố sống còn trong nền kinh tế thị trường, trong cạnh tranh ai nắm được thông tin trước là người có khả năng dành chiến thắng lớn hơn, với Ngân hàng thông tin tín dụng hết sức cần thiết là cơ sở để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và để theo dõi, quản lý các khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản vốn cho vay Thông tin tín dụng được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, thông tin càng đầy đủ, chính xác kịp thời và toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng cao, chất lượng tín dụng càng cao

 Kiểm tra, giám sát và thanh tra:

Mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, tăng cường cho vay mà không tính đến những rủi ro, bất trắc có thể xảy ra thì sụp đổ và phá sản là những mối đe dọa thường trực đối với mỗi Ngân hàng thương mại

Một trong những nghiệp vụ hoạt động nhằm mục đích giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro trên là công tác kiểm tra, thanh tra, kiểm soát Công tác này không chỉ thực hiện đối với khách hàng (như kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay) mà còn được thực hiện với bản thân Ngân hàng (chẳng hạn kiểm tra quá trình thực hiện cho vay xem để đảm bảo đúng quy trình tín dụng), kiên quyết loại trừ những cán bộ mất phẩm chất, tiêu cực, tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản làm mất uy tín của ngân hàng

Nâng cao hoạt động tín dụng cũng đồng thời là việc đòi hỏi ngân hàng phải kịp thời ngăn chặn, phát hiện được những hành vi vi phạm pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói riêng và tất cả các mặt hoạt động nói chung của ngân hàng cũng như bảo vệ được tài sản, đội ngũ cán bộ, uy tín của Ngân hàng Muốn vậy, việc bố trí những cán bộ có năng lực, trình độ và trách nhiệm cao, phẩm chất tốt, trung thực, khách quan thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra giám sát là vấn đề mà không một ngân hàng nào được coi nhẹ

 Các yếu tố khác:

Tình hình huy động vốn cũng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Vốn huy động là nguồn chủ yếu để cho vay Vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng cho vay những dự án có quy mô lớn, mở rộng hoạt động thẩm định Nếu ngân hàng sử dụng những nguồn vốn huy động ngắn hạn hơn kỳ hạn mà ngân hàng cho vay đối với khách hàng mà không dự kiến được nguồn vốn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra Tương tự như vậy, nếu ngân hàng cho vay dài hạn với lãi suất cố định trong khi lãi suất huy dộng thường xuyên thay đổi thì tiền thu được từ cho vay có khi không đủ trả lãi suất huy động thường xuyên thay đổi thì tiền thu được từ cho vay có khi không đủ trả lãi tiền gửi cho khách hàng

Công tác phát triển tiền vay, kiểm soát sau khi cho vay, theo dõi nợ góp phần ngăn chặn, hạn chế khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng kế hoạch đã định

1.1.4.3 Các yếu tố thuộc về khách hàng

Những yếu tố bắt nguồn từ phía khách hàng ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thương mại như sau:

- Do năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý của khách hàng yếu, chưa

đủ sức để cạnh tranh trên thị trường, dẫn đến tình trạng không trả được hoặc không trả đủ nợ cho ngân hàng, hoặc ngân hàng phải co cụm trong đầu tư Ngoài ra, những kiến thức cơ bản của khách hàng trong việc vay vốn nếu quá thấp cũng có thể gây khó khăn, thậm chí đẩy ngân hàng vào tình thế tiến thoái lưỡng nam (như trong những món vay mà một số NHTM Việt Nam đã cung cấp cho người dân ở một số vùng sâu vùng xa thời gian vừa qua)

- Có những khách hàng cố tình cung cấp thông tin không chính xác, không trung thực cho Ngân hàng Điều này gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh cũng như việc theo dõi, giám sát, quản lý vốn vay của khách hàng để từ đó có thể đưa ra những quyết định đầu tư đúng đắn, hoặc để có thể

có những biện pháp tình thế kịp thời

- Có những trường hợp khách hàng kinh doanh có lãi nhưng họ vẫn không trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn Họ chây ỳ với hy vọng có thể quỵt nợ hoặc sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt

- Sử dụng vốn đúng mục đích là một trong những yêu cầu cơ bản của Ngân hàng đối với khách hàng khi cho vay và Ngân hàng nào cũng có những biện pháp để giám sát mục đích sử dụng vốn của khách hàng Tuy vậy, việc này vẫn có thể xảy ra

và ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng của ngân hàng Chẳng hạn khách hàng doanh nghiệp sử dụng vốn Ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay, thậm chí có khách hàng sử dụng vốn vay ngắn hạn sử dụng đầu tư vào tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản,… Đây là những nguy cơ lớn cho việc họ không trả được nợ đúng hạn, thậm chí bị phá sản, không trả được nợ cho Ngân hàng

- Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau trong đó có vốn vay Ngân hàng, thậm chí còn lừa đảo rồi bỏ trốn làm cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không trả được nợ

1.2 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

1.2.1 Tổng quan về tình hình nghiên cứu

1.2.1.1 Nghiên cứu ngoài nước:

Trên thế giới đã có nhiều công trình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng của các

cơ sở tín dụng tại ngân hàng thương mại tiêu biểu như:

+ Theo nghiên cứu của Hussain (1985), Cơ sở ngân hàng: Đội ngũ nhân viên

chính là cơ sở nghiên cứu Nghiên cứu cho ta thấy cơ sở việc cấp tín dụng ngân

hàng: (1) Đội ngũ nhân viên, (2) Tập trung vào văn bản yêu cầu từ khách hàng trước khi cho vay, (3) Tìm hiểu điều kiện tài chính về khách hàng, (4) Đánh giá tài sản thế chấp cho các mục đích cho vay Từ nghiên cứu kết luận rằng để âm thanh kết quả của việc cho vay có phải có một nghiên cứu âm thanh

+ Theo nghiên cứu Tarawneh (2002), Vấn đề tín dụng tại các ngân hàng thương

mại hoạt động ở Nam Jordan Nhằm tìm kiếm giải pháp cho các vấn đề phải đối

mặt với việc cấp tín dụng ngân hàng Nghiên cứu giải thích rằng việc cấp tín dụng

bị ảnh hưởng bởi: (1) Sự chỉ đạo và hướng dẫn của ban quản lý cho khách hàng đầu

tư tiền của họ, (2) Tầm quan trọng các hình thức cung cấp tín dụng, (3) Nguồn nhân lực, (4) Chính sách tín dụng

+ Nghiên cứu Kharboush và Abadi (2004), Đánh giá hiệu suất của một danh mục

đầu tư cho vay và các cơ sở trong lĩnh vực ngân hàng Để xác định các yếu tố ảnh

hưởng đến hiệu suất của dư nợ cho vay và các cơ sở tín dụng cho lĩnh vực ngân hàng Jordan và đã được ký kết một mối quan hệ tích cực giữa thực hiện các danh mục cho vay của các ngân hàng thương mại và đầu tư: (1) Kích thước của các ngân hàng, (2) Vốn tỷ lệ an toàn, (3) Việc sử dụng các khoản tiền gửi trong các khoản vay, (4) Lợi nhuận trung bình trên danh mục cho vay, (5) Tỷ lệ chi tiêu cho quảng cáo

+ Nghiên cứu Al-Hajj (2004), Tiêu chí cho các cơ sở tín dụng trực tiếp trong các

ngân hàng Hồi giáo Palestine Cho biết các tiêu chí để quyết định của cấp cơ sở tín

dụng trực tiếp trong các ngân hàng Hồi giáo, nghiên cứu cho thấy rằng quan trọng nhất là khả năng thanh toán, bảo lãnh, lợi nhuận và tính khả thi nghiên cứu cho các dự án

+ Nghiên cứu Althaher và những người khác (2007), Yếu tố quyết định cho các

cơ sở ngân hàng trong các ngân hàng Palestine Cho thấy những lý do quan trọng

nhất về việc cấp tín dụng bị giảm sút chất lượng và hiệu quả trong các ngân hàng Palestine: (1) Thiếu nghiên cứu tín dụng, (2) Thiếu thông tin, (3) Thiếu theo dõi khách hàng sau khi cấp cơ sở vật chất, (4) Khách hàng không sử dụng cho một khoản vay cho mục đích đã được cấp, (5) Mở rộng phi lý trong đầu tư, và (6) Các thay đổi trong hành vi của khách hàng và uy tín

+ Saleh, MH (2013), Các yếu tố ảnh hưởng đến cấp cơ sở tín dụng trong ngân

hàng thương mại trong các đặc khu kinh tế Aqaba quan-Jordan: Nghiên cứu các

yếu tố ảnh hưởng đến các cơ sở tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Aqaba thông qua các biến: (1) Khoản vay của khách hàng, (2) Chính sách tín dụng của ngân hàng, (3) Chính quyền trung ương của các khoản vay và (4) Môi trường điều kiện của nền kinh tế địa phương Nghiên cứu cho thấy rằng tất cả các yếu tố này rất quan trọng cho các cơ sở tín dụng thông qua phương pháp phân tích phụ thuộc và thống kê các trả lời của mẫu nghiên cứu

1.2.1.2 Các nghiên cứu ở trong nước:

Ở nước ta, các nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung

và dài hạn đang còn ở giai đoạn này là sơ khai Một số mô hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài tiêu biểu như:

- Trịnh Tùng Anh (2007) nghiên cứu “Phân tích các yếu tố tác động đến hiệu quả của hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Thăng Long” Qua đề tài tác giả đã nghiên cứu ra các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng bao gồm 3 thành phần:

+ Thứ nhất là các yếu tố từ phía ngân hàng bao gồm: (1) Chiến lược kinh doanh, (2) Công tác tổ chức Ngân hàng, (3) Chính sách tín dụng, (4) Thông tin tín dụng, (5) Vấn đề kiểm tra, giám sát, thanh tra, (6) Trình độ cán bộ ngân hàng

+ Thứ hai là các yếu tố thuộc về khách hàng bao gồm: (1) Năng lực sản xuất kinh doanh, (2) Thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng, (3) Khách hàng cố tình không trả nợ đúng hạn, (4) Sử dụng vốn không đúng mục đích

+ Thứ ba là yếu tố bên ngoài bao gồm: (1) Môi trường pháp lý, (2) Môi trường kinh tế, (3) Môi trường chính trị - xã hội

Qua nghiên cứu sử dụng phương pháp lược đồ và kiểm tra bẳng phương pháp ADF thông qua phần mềm eview để phân tích và đưa ra các phương pháp giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, biến nợ xấu phụ thuộc các yếu tố thuộc nợ của doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hợp tác xã, hộ gia đình, cá thể và các khoản cho vay khác nợ ngân hàng

- Hoàng Xuân Bích Loan (2008) nghiên cứu “Nâng cao sự hài lòng của khách hàng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại Chi nhánh Tp.HCM” của người lao động tại Công ty Cổ phần Fresenius Kabi Bidiphar” Từ 6 yếu tố đưa ra của mô hình nghiên cứu đề nghị, kết quả hồi quy tuyến tính cuối cùng cho thấy cả 6 yếu tố để ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đó là: (1) Độ tin cậy, (2) Độ phản hồi, (3) Kỹ năng, (4) Độ tiếp cận, (5) Thông tin, (6) Chất lượng sản phẩm dịch

vụ Và thứ tự mức độ ảnh hưởng của các yếu tố được xếp lần lượt từ cao đến thấp là: Chất lượng sản phẩm dịch vụ, độ tin cây, kỹ năng, thông tin, độ tiếp cận

Kết quả phân tích Anova để xem xét mối quan hệ giữa thời gian sử dụng dịch vụ

và số lượng ngân hàng giao dịch có tác động như thế nào đến việc doanh nghiệp xem BIDV là ngân hàng chính, cho thấy sự khác biệt về việc doanh nghiệp xem BIDV là ngân hàng chính giữa các nhóm khách hàng có thời gian sử dụng và số lượng ngân hàng giao dịch khách nhau

- Bùi Văn Kim (2009) nghiên cứu mô hình “Đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Nha Trang” tác giả đã đề xuất mô hình nghiên cứu gồm 5 thành phần:

Hình 1.1: Mô hình nghiên cứu đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng Ngoại

Thương Chi nhánh tại Nha Trang

(Nguồn: Bùi Văn Kim, 2009)

- Nguyễn Thị Kim Ánh (2010) nghiên cứu “Đo lường mức độ thỏa mãn trong công việc của người lao động tại Công ty Cổ phần Fresenius Kabi Bidiphar” Tác giả đã đo lường mức độ hài lòng của người lao động trong công việc

Hình 1.2: Mô hình đo lường mức độ thỏa mãn trong công việc của người lao

động tại Công ty Cổ phần Fresenius Kabi Bidiphar

(Nguồn: Nguyễn Thị Kim Ánh, 2010)

- Nguyễn Thị Luận (2008) nghiên cứu “Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Văn Lâm -Tỉnh Hưng Yên”, trong đề tài tác đã đưa ra một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng gồm 2 thành phần:

+ Yếu tố chủ quan như là: (1) Chính sách ngân hàng, (2) Công tác tổ chức của ngân hàng, (3) Chất lượng nhân sự, (4) Quy trình tín dụng, (5) Thông tin tín dụng, (6) Kiểm tra giám sát nội bộ, (7) Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng + Yếu tố khách quan bao gồm: (1) Môi trường kinh tế, (2) Môi trường pháp lý, (3) Môi trường xã hội, (4) Yếu tố tự nhiên

Tác giả đã sử dụng phương pháp so sánh tương đối và phương pháp số tuyệt đối

để phân tích số liệu tín dụng qua các năm từ đó đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng về quy mô, cơ cấu, chất lượng, hiệu quả tín dụng

- Đỗ Tiến Hòa (2007) nghiên cứu “Nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp đối với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng HSBC chi nhánh Tp.HCM” qua

550 mẫu khảo sát khách hàng tác giả đã đưa ra mô hình nghiên cứu đề xuất ban đầu gồm 8 yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng Nhưng sau kết quả phát triển của Ngân hàng với 28 biến quan sát Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính cho thấy sự hài lòng của khách hàng chịu ảnh hưởng của 5 yếu tố và thứ tự tầm ảnh hưởng của các yếu tố được sắp xếp từ cao đến thấp dần là: Tính cạnh tranh về giá (β’= 0,309), hình ảnh doanh nghiệp (β’= 0,296), sự tín nhiệm (β’= 0,286), sự thuận tiện (β’= 0,275), phong cách phục vụ (β’= 0,272) và sự hữu hình (β’= 0,245)

Ngoài những nghiên cứu trong và ngoài nước mà tác giả vừa trình bày ở trên còn

có nhiều nghiên cứu khác về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn Tuy nhiên, trong phạm vi hạn hẹp của luận văn nên chưa thể trình bày đầy

đủ các nghiên cứu liên quan đến luận văn

1.2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết có liên quan:

1.2.2.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất:

Qua nghiên cứu cơ sở lý thuyết tín dụng trung và dài hạn và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn cùng với các mô hình hay công trình nghiên cứu trong và ngoài nước tác giả đã nêu ở mục 1.1 về sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ khách hàng, các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng, các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng Nghiên cứu này đưa ra mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 6 yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận

5 Tp.HCM Trong đó, biến phụ thuộc là “Hoạt động tín dụng trung và dài hạn”, còn biến độc lập là các biến sau: Chất lượng sản phẩm dịch vụ, lãi suất cho vay, nhân