Lựa chọn chiến lược kinh doanh cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn giai đoạn 2010 2015

Sứ mệnh của ngân hàng Agribank: “Agribank phát triển bền vững vì sự thịnh vượng của cộng đồng” Phân tích sứ mệnh: Agribank từ khi thành lập 26/3/1988 đến nay luôn khẳng định vai trò l

Chương I:

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development, viết tắt là AGRIBANK) là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng

tài sản, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt

I Tổng quan về Ngân hàng Agribank:

1 Giới thiệu:

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank

là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh

tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến tháng cuối tháng 12/2010, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Hiện nay Agribank đang có 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất, 30.000 khách hàng là doanh nghiệp

Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.034 ngân hàng đại lý tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ (tính đến tháng 12/2009)

Agribank hiện là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002

Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, Agribank vẫn được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tin tưởng giao phó triển khai 136 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt trên 4,2 tỷ USD, số giải ngân hơn 2,3 tỷ USD Song song đó, Agribank không ngừng tiếp cận, thu hút các dự

án mới: Hợp đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) giai đoạn II; Dự án tài chính nông thôn III do WB tài trợ; Dự án Biogas do ADB tài trợ; Dự án JIBIC của Nhật Bản; Dự án phát triển cao su tiểu điền do AFD tài trợ

Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước Chỉ riêng năm 2009, Agribank đã đóng góp xây dựng hàng chục trường học, hàng trăm ngôi nhà tình nghĩa, chữa bệnh và tặng hàng vạn suất quà cho đồng bào nghèo, đồng bào bị thiên tai với số tiền hàng trăm tỷ đồng Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ

về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo thuộc

20 tỉnh, Agribank đã triển khai hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tủa Chùa thuộc tỉnh Điện Biên Cũng trong năm 2009, Agribank vinh dự được đón Tổng

Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm và làm việc vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009)

Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước

2 Sơ đồ cơ cấu ngân hàng:

3 Mạng lưới hoạt động Agribank: 2300 CN/PGD trải dài cùng hình chữ S

Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến Với vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, Agribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước dễ dàng và an toàn được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đông đảo với trên 10 triệu hộ nông dân và 30 nghìn doanh nghiệp Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức

Nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán xuất, nhập khẩu của khách hàng trong và ngoài nước, Agribank luôn chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý trong khu vực và quốc tế Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.034 ngân hàng tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ Đặc biệt, mới đây Agribank đã tiến hành ký kết thỏa thuận với Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực

hiện thanh toán biên mậu, đem lại nhiều ích lợi cho đông đảo khách hàng cũng như các bên tham gia

Là ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngoài 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, Agribank hiện có 8 công ty trực thuộc, đó là: Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I), Công ty cho thuê Tài chính II (ALC II), Tổng Công ty Vàng Agribank (AJC), Công ty In thương mại và dịch vụ, Công ty Cổ phần chứng khoán (Agriseco), Công ty Du lịch thương mại (Agribank tours), Công ty Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh (VJC), Công ty Cổ phẩn bảo hiểm (ABIC)

4 Văn hóa Agribank: 10 chữ vàng là Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả

Trung thực: Được hiểu là “Đúng với ý nghĩ của mình, với những gì đã có, đã

xẩy ra hoặc Ngay thẳng, thật thà (một con người trung thực, tính tình trung thực)

Kỷ cương: Được hiểu là “Những phép tắc chi phối cuộc sống xã hội, tổ chức,

gia đình…để gìn giữ những quan hệ giữa người và người trong khuôn khổ một lối sống sinh hoạt được coi là phù hợp với đạo đức; Thời buổi nào, kỷ cương ấy hoặc phép tắc, lệ tục tạo nên trật tự xã hội: giữ vững kỷ cương phép nước “

Sáng tạo: Được hiểu là “Làm ra cái chưa bao giờ có hoặc Tìm tòi làm cho tốt

hơn mà không bị gò bó” Về mặt lý luận “Sáng tạo mới “ được hiểu là một nhân tố bên trong, phát triển kinh tế cũng là loại biến động về hoạt động kinh tế từ sáng tạo bên trong…

Chất lượng: Được hiểu là giá trị về mặt lợi ích (đối với số lượng)

Chất lượng sản phẩm (theo nghĩa kinh tế): Những thuộc tính của sản phẩm

được xác định bằng những thông số có thể đo được hoặc so sánh được, phù hợp với các điều kiện kỹ thuật hiện có và có khả năng thoả mãn nhu cầu xã hội và của các cá nhân trong điều kiện xác định về sản xuất và tiêu dùng; Bản thân nó phản ảnh một cách tổng hợp trình độ khoa học kỹ thuật và công nghệ, là một tiêu chuẩn kinh tế, kỹ thuật rất quan trọng để nâng cao hiệu quả sản xuất và có ý nghĩa kinh tế to lớn (mở rộng qui mô sản xuất, mở rộng thị trường tiêu thụ, nhất là thị trường quốc tế)

Nghĩa hẹp của chất lượng là chất lượng sản phẩm, nghĩa rộng còn bao gồm cả chất lượng công việc Chất lượng sản phẩm chỉ công dụng của sản phẩm, nghĩa là thích hợp với ý định sử dụng nhất định, làm thoả mãn đặc tính chất lượng mà nhu cầu

xã hội cần có…và độ bền theo thời gian của các đặc tính đó

Chất lượng công tác: là trình độ đảm bảo của các mặt công tác sản xuất, kỹ

thuật và tổ chức, tạo cho sản phẩm đạt tiêu chuẩn chất lượng và nâng cao chất lượng

sản phẩm Ngoài ra còn bao gồm chất lượng công tác của quyết sách kinh doanh và chất lượng công tác chấp hành hiện trường, thường đo bằng hiệu suất công tác, hiệu quả công tác, chất lượng sản phẩm và hiệu quả kinh tế của các bộ phận và cương vị công tác Chất lượng sản phẩm do chất lượng công tác quyết định, chất lượng công tác

là sự đảm bảo của chất lượng sản phẩm Hai vấn đề vừa có chỗ khác nhau lại vừa có quan hệ mật thiết với nhau.1.5: Hiệu quả được hiểu: “ Cái đạt được ở một việc, một hoạt động “

Hiệu quả: là kết quả mong muốn, cái sinh ra kết quả mà con người chờ đợi và

hướng tới; nó có nội dung khác nhau ở lĩnh vực khác nhau (Hiệu quả kinh tế; Hiệu quả kinh tế xã hội; Hiệu quả sử dụng lao động; Hiệu quả và tỷ suất hiệu quả…)

Trong sản xuất hiệu quả có nghĩa là hiệu suất, là năng suất; Trong kinh doanh, hiệu quả là lãi xuất, lợi nhuận; Trong lao động nói chung hiệu quả là năng suất lao động được đánh giá bằng số lượng thời gian hao phí để sản xuất ra một đơn vị sản phẩm, hoặc là bằng số lượng sản phẩm sản xuất ra trong một thời gian

5 Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Agribank:

Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp

Tài khoản & Tiền gửi

Cung cấp thông tin tài khoản

Gửi nhiều nơi - rút nhiều nơi

Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

Tiết kiệm

Tiết kiệm không kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ

Giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá ngắn hạn

Kỳ phiếu trả lãi trước toàn bộ

Kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộ

Tài khoản & Tiền gửi

Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

Cung cấp thông tin tài khoản Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ

Cho vay ưu đãi xuất khẩu

Bảo lãnh

Bảo lãnh vay vốn

Giấy tờ có giá dài hạn

Cho vay cá nhân, hộ gia đình

Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng

gia đình

Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo,

nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

Cho vay người lao động đi làm việc ở nước

Bảo lãnh thanh toán

Chiết khấu, tái chiết khấu

Chiết khấu, tái chiết khấu Tín phiếu Ngân

hàng Nhà nước

Chiết khấu, tái chiết khấu trái phiếu phát

hành theo quy định của Nhà nước

Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá do

tổ chức khác phát hành

Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu đòi nợ

Thanh toán trong nước

Dịch vụ Thu ngân sách nhà nước

Dịch vụ Thanh toán hóa đơn

Dịch vụ Nhờ thu tự động

Dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện

Dịch vụ séc

Cung ứng séc trong nước

Thanh toán séc trong nước

Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh thanh toán

Bao thanh toán

Bao thanh toán trong nước

Chiết khấu, tái chiết khấu

Chiết khấu, tái chiết khấu Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước

Chiết khấu, tái chiết khấu trái phiếu phát hành theo quy định của Nhà nước Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá

do tổ chức khác phát hành Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu đòi

nợ

Thanh toán trong nước

Dịch vụ Thu ngân sách nhà nước Dịch vụ Thanh toán hóa đơn Dịch vụ Nhờ thu tự động Dịch vụ Thanh toán hóa đơn tiền điện

Dịch vụ séc

Cung ứng séc trong nước Thanh toán séc trong nước Thu hộ séc trong nước Thanh toán séc nước ngoài

Thanh toán quốc tế

Dịch vụ nhận tiền chuyển đến Dịch vụ Chuyển tiền đi thanh toán với nước ngoài

Dịch vụ Nhờ thu chứng từ hàng xuất khẩu

Thu hộ séc trong nước

Thanh toán séc nước ngoài

Thanh toán biên mậu

Chuyển tiền bằng chứng từ chuyên dùng

biên mậu

Dịch vụ Thư ủy thác chuyển tiền biên mậu

Dịch vụ Thanh toán bằng hối phiếu biên

Thẻ ghi nợ nội địa Success

Chương trình ưu đãi và khuyến mại

Dịch vụ Thư ủy thác chuyển tiền biên mậu

Dịch vụ Thư tín dụng mậu dịch biên giới

Dịch vụ Thanh toán bằng hối phiếu biên mậu

Kinh doanh ngoại tệ

Mua bán ngoại tệ giao ngay Mua bán ngoại tệ kỳ hạn Giao dịch ngoại tệ quyền chọn

Dịch vụ thẻ

Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard

Chương trình ưu đãi và khuyến mại Đơn vị chấp nhận thẻ

SMS Banking

Dịch vụ vấn tin số dư Dịch vụ in sao kê 05 giao dịch gần nhất Dịch vụ tự động thông báo biến động số

SMS Banking

Dịch vụ vấn tin số dư

Dịch vụ sao kê 5 giao dịch gần nhất

Dịch vụ tự động thông báo biến động số dư

VnTopup

Dịch vụ nạp tiền điện thoại di động trả

trước

Dịch vụ nạp tiền ví điện tử Vnmart

Dịch vụ mua thẻ Game bằng điện thoại di

Bảo hiểm Bảo an Tín dụng

Bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế

Dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ

Dịch vụ mua thẻ Game bằng điện thoại

Kỳ phiếu trả lãi trước toàn bộ

Kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộ Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn khác trả lãi trước toàn bộ

Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn khác trả lãi sau toàn bộ

II Sứ mệnh của ngân hàng Agribank:

“Agribank phát triển bền vững vì sự thịnh vượng của cộng đồng”

Phân tích sứ mệnh:

Agribank từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế

Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới

Với mạng lưới trên 2.300 chi nhánh, điểm giao dịch trên khắp mọi miền đất nước từ vùng núi xa xôi đến biên giới hải đảo, những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đã hoàn thành xuất sắc sứ mệnh phục vụ "Tam nông" Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn tăng trưởng ổn định, đến nay Agribank đã hoàn thành vượt các mục tiêu của đề án tái cơ cấu Có được thành công này, một phần cũng nhờ Agribank đã biết khơi dậy cũng như phát huy tối

đa khả năng và sự sáng tạo của cán bộ, viên chức (CBVC), nỗ lực vươn lên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao qua các phong trào thi đua

Tạo lập thương hiệu:

Hoạt động kinh doanh giai đoạn 2005 - 2009 đã tạo ra bước đột phá phát triển toàn diện, hoàn thành vượt mức các mục tiêu của đề án tái cơ cấu lại Agribank Trong

đó nhiều thành tựu như hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển chất lượng nguồn nhân lực, kinh doanh tăng trưởng nhanh và ổn định, tạo lập nền tài chính vững chắc tạo tiền đề hội nhập kinh tế quốc tế vào các năm tiếp theo đã đạt được

Những kết quả đạt được trong kế hoạch 5 năm của Agribank đã thể hiện ý chí quyết tâm vượt qua mọi khó khăn, thử thách, vươn lên vì sự ổn định và phát triển bền vững, khẳng định sức mạnh lớn lao của phong trào lao động sáng tạo, phong trào Thi đua yêu nước yêu ngành của CBVC toàn hệ thống Agribank được Đảng, Nhà nước và khách hàng ghi nhận là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, có vai trò chủ lực, chủ đạo đối với nông thôn và nông dân Có thể nói Agribank đang thể hiện và khẳng định bước

đi của một ngân hàng hiện đại hội nhập theo hướng ổn định bền vững đáp ứng các chuẩn mực quốc tế

Qua các phong trào thi đua:

Đạt được những kết quả đó là do Agribank đã có nhiều giải pháp được đề ra, trong đó tổ chức tốt các phong trào thi đua đã trở thành giải pháp quan trọng, hiệu quả, tạo động lực lớn trong đội ngũ CBVC phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh và phục vụ phát triển kinh tế đất nước Ông Phạm Thanh Tân - Tổng giám đốc Agribank cho biết, các phong trào thi đua được diễn ra sôi nổi, luôn gắn với các hoạt

động ngân hàng, gắn với nhiệm vụ, đi vào chiều sâu, có chất lượng và đạt hiệu quả ngày càng cao Đơn cử như, phong trào thi đua hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch năm Đây là phong trào lớn, được xuyên suốt, đánh giá tổng quát việc thực hiện nhiệm vụ chính trị ở từng đơn vị, cũng như toàn hệ thống Các chỉ tiêu thi đua được gắn với định hướng, mục tiêu, kế hoạch kinh doanh và đặc thù trong từng giai đoạn, các chương trình hành động của Ngành, của địa phương Do xác định rõ mục tiêu, xây dựng quy chế đến việc lập kế hoạch và chương trình cụ thể, sáng tạo trong tổ chức thực hiện nên các phong trào như: Xây dựng "Ngân hàng trong sạch vững mạnh, hướng tới hội nhập kinh tế quốc tế"; phong trào giỏi chuyên môn nghiệp

vụ và giỏi ứng dụng tin học; phong trào thi đua phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, ứng dụng công nghệ; phong trào thi đua Xây dựng và phát triển thương hiệu, thực hiện văn hoá doanh nghiệp Agribank… đã được các đơn

vị và đông đảo CBVC hưởng ứng nỗ lực tổ chức thực hiện, và thực sự trở thành động lực thúc đẩy các đơn vị hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch, chấp hành tốt các chế

độ chính sách, pháp luật của Nhà nước, của Ngành

Đặc biệt, phong trào Đền ơn đáp nghĩa, công tác từ thiện và các hoạt động xã hội khác cũng được Agribank chú trọng Thông qua hoạt động này CBVC của Agribank đã ủng hộ các quỹ từ thiện, xã hội đến cuối năm 2009 là hơn 117 tỷ đồng (bao gồm các quỹ đền ơn đáp nghĩa, bảo trợ trẻ em, quỹ vì người nghèo, ủng hộ bão lụt ), và đã trích hàng trăm tỷ đồng ủng hộ các chương trình, các xã nghèo Riêng năm 2009, CBVC đã đóng góp trên 22 tỷ đồng và toàn hệ thống đã ủng hộ 160 tỷ đồng giúp đỡ 2 huyện nghèo Mường Ảng, Tủa Chùa (Điện Biên), đã hoàn thành 2.430 căn nhà cho người nghèo, năm 2009 tiếp tục làm nhà bán trú dân nuôi, trường học, trạm xá

và hoàn thành trong năm 2010

Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh

tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông” Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp

để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa Năm 2010, Agribank phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là: so

với năm 2009, nguồn vốn tăng từ 22%-25%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu dưới 5%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 20%; lợi nhuận tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế

Để đạt được các mục tiêu trên, Agribank tập trung toàn hệ thống thực hiện đồng

bộ các giải pháp Trước tiên, tiếp tục thực hiện nghiêm túc, kịp thời chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường hợp tác, kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn tại các đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, đảm bảo các yêu cầu vốn phục vụ “tam nông” Thực hiện đầu tư có chọn lọc và có trình tự ưu tiên, tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ xấu để quay vòng vốn đáp ứng vốn cho ‘tam nông” và các chương trình trọng điểm của Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Tổ chức đánh giá triển khai thực hiện chiến lược 10 năm (2001-2010), xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2011-2015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa trên hệ thống IPCAS II để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao thế cạnh tranh, trong đó chú trọng phát triển các sản phẩm thanh toán như thanh toán biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Không ngừng hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ theo mô hình quản lý mới phù hợp với thông lệ quốc tế của ngân hàng hiện đại Đặc biệt, chú trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh về số lượng và chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển của Agribank trong giai đoạn mới, đưa thương hiệu, văn hóa Agribank không ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng trong nước và vươn xa hơn trên thị trường khu vực và quốc tế, với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của ngân hàng, khách hàng, đối tác và cộng đồng

Những cột mốc chặng đường lịch sử và thành tích đạt được một lần nữa chứng

minh rằng doanh nghiệp này đang vững bước trên con đường sứ mệnh của mỉnh

2.1 Giai đoạn 1988-1990:

Đây là giai đọan sơ khai của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng tập trung cho vay kinh doanh lương thực chủ yếu ở Đồng bằng sông Cửu long; Thí điểm cho vay trực tiếp hộ nông dân tại một số chi nhánh An giang, Vĩnh Phú,…Giai đọan này, ngân hàng cũng thiết lập cơ chế tài chính nội bộ theo nguyên tắc

có thu, mới có chi thay cho cấp phát Tuy nhiên, vẫn phải thực hiện cơ chế lãi suất âm

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo

Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về

việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ)

ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

2.2 Giai đọan 1990-1996:

Sau khi được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định

số 400/CT ngày 14/11/1990 NHNoVN chuyển từ cơ chế bao cấp sang họach toán kinh doanh, nên vấn đề giảm biên

chế đã đựơc thực hiện từ 32.000 nhân viên xuống còn 22.00 nhân viên từ năm

1992-1993

Vấn đề tín dụng đã chuyển sang cho vay trực tiếp hộ nông dân, theo Chỉ thị 202/CT và Nghị định 14/CP của Chính phủ Tốc độ cho vay hộ nông dân luôn tăng trưởng ở mức 50%/năm

Năm 1992, NHNoVN mở ra hoạt động kinh doanh đối ngọai bao gồm cả cho

vay ngọai tệ và thanh toán quôc tế, đồng thời cũng là ngân hàng đầu tiên thực hiện dự

án quốc tế Đây cũng là năm đầu tiên Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay thực dương

và bắt đầu kinh doanh có lãi năm 1993

Năm 1993, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành quy chế thi đua khen

thưởng tạo ra những chuẩn mực cho các cá nhân và tập thể phấn đấu trên mọi cương vị

và nhiệm vụ công tác

Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ , Ngân

hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mô hình Tổng công ty Nhà nước với cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, bọ máy giúp việc bao gòm

bộ máy kiểm soát nội bộ, các đơn vị thành viên bao gồm các đơn vị hạch toán phụ

thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị sự nghiệp, phân biệt rõ chức năng quản lý và chức năng điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc

Trên cơ sở những kết quả tốt đẹp của Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đề xuất kiến nghị lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, được Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ủng hộ, dư luận rất hoan nghênh Ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng phục vụ người nghèo là một tổ chức tín dụng của Nhà nước hoạt động trong phạm vi cả nước, có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có tài sản, bảng cân đối, có con dấu, trụ sở chính đặt tại Thành phố Hà Nội Vốn hoạt động ban đầu là 400 tỷ đồng do Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam góp 200 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương 100 tỷ đồng và Ngân hàng Nhà nước 100 tỷ đồng Hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện bảo toàn vốn ban đầu, phát triển vốn, bù đắp chi phí Ngân hàng Phục

vụ Người nghèo - thực chất là bộ phận tác nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tồn tại và phát triển mạnh Tới tháng 09/2002, dư nợ đã lên tới 6.694 tỷ, có uy tín

cả trong và ngoài nước, được các Tổ chức quốc tế đánh giá cao và đặc biệt được mọi tầng lớn nhân dân ửng hộ, quý trọng Chính vì những kết quả như vậy, ngày 04/10/2002, Thủ tướng chính phủ đã ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - Từ 01/01/2003 Ngân hàng Phục vụ Người nghèo đã chuyển thành NH Chính sách xã hội Ngân hàng Nông nghiệp chính là người đề xuất thành lập, thực hiện và bảo trợ Ngân hàng phục vụ người nghèo tiền thân của Ngân hàng chính sách xã hội - Đây là một niềm tự hào to lớn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong sự nghiệp phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo

Năm 1995, thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo trực thuộc Ngân hàng

nông nghiệp, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, đây cũng là nhiệm vụ được Ngân hàng nhà nước và nhân dân đánh giá rất cao trong sự nghiệp phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng Nông nghiệp

2.3 Giai đọan 1996 - 2000:

Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức

tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn

Trong năm 1998, NHNo đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ

tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn công tác thẩm định, xét duyệt các khoản cho vay mới, tiến hành các biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp quá hạn

Năm 1999, chính phủ Việt Nam đặc biệt quan tâm và tập trung đầu tư phát triển

nông nghiệp nong thôn Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Đẩy mạnh huy động vốn trong và ngoài nước chú trọng tiếp nhận thực hiện tốt các dự an nước ngoài uỷ thác, cho vay các chương tình dự án lớn có hiệu quả đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tac sản xuất được coi là những biện pháp chú trọng của Ngân hàng Nông nghiêp kế hoạch tăng trưởng

Tháng 2 năm 1999 Chủ tích Quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 về

quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Tập trung thanh toán quốc tế về Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam ( Sở giao dịch được thành lập thay thế Sở giao dịch kinh doanh hối đoái, Sở giao dịch là đấu mối vốn

cả nội và ngoại tệ của toàn hệ thống) Sở Giao dịch II không làm đầu mối thanh toán quốc tế Tài khoản NOSTRO tập trung về Sở giao dịch Tất cả các chi nhánh đều nối mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh thành phố đều được thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại.Năm 2000 cùng với việc mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, NHNo tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại, nhân được sự tài trợ của các tố chức tài chính tín dụng quốc tế như WB, ADB, IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi mới công nghệ, đào tạo nhân viên., Tiếp nhân và triển khai có hiêu quả có hiệu quả 50 Dự án nước ngoài với tổng số vốn trên 1300 triệu USD chủ yếu đầu tưu vào khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn Ngoài hệ thống thanh toán quốc tế qua mang SWIFT, NHNo đã thiết lập được hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM trong toàn hệ thống

Tiến hành đổi mới toàn diện mô hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theo hương tinh giảm trung gian, tăng năng lực cho các đơn vị trực tiếp kinh doanh., Đổi mới công tác quản trị điều hành, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoá các thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng., Tập trung mọi nguồn lực đào tạo cán bộ

nhân viên theo hướng chuyên mon hoá., tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đại hoá công nghệ

2.4 Giai đoạn 2000 – 2005:

Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các

nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành theo chuẩn mực quốc tế đôi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện đại tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ tập trung đổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại

Bên cạnh mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, năm 2002, NHNo

tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002 NHNo là thành viên

của APRACA, CICA và ABA, trong đó Tổng Giám đốc NHNo là thành viên chính thức Ban điều hành của APRACA và CICA

Năm 2003 NHNo và PTNTVN đã đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề án Tái cơ cấu

nhằm đưa hoạt động của NHNo&PTNT VN phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệu quả cao Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp Công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn, Chủ tịch nước CHXHCNVN

đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện Đề án tái cơ câu giai đoạn

2001-2010, Ngân hàng Nông nghiệp đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý trên 90% nợ tồn động Mô hình tổ chức từng bước được hoàn thiện nhằm tăng cường năng lực quản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh được củng

cố, hoàn thiện, quyền tự chủ trong kinh doanh được mở rộng hơn

Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng

tài sản có trên 190 ngàn tỷ , hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo… Đến nay, tổng số Dự án nước ngoài mà NHNo&PTNT VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD, trong đó giải ngân qua NHNo là 1,5 tỷ USD Hiện nay NHNo&PTNT VN đã có quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia

và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn

2.5 Giai đoạn 2005 – 2009:

Từ năm 2006 bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mói

NHNo&PTNT VN (Agribank) thực sự khởi sắc Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động

Năm 2007, NHNo&PTNT VN được UNDP xếp hạng thứ nhất trong TOP 200

doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam

Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành của

Agribank và cũng là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế theo chủ trương của Đảng, Chính phủ Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank

sẽ trở thành một Tập đoàn tài chính đa nghành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Theo

đó, toàn hệ thống xác định những mục tiêu lớn phải ưu tiên, đó là: Tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, luôn là người bạn đông hành thủy chung tin cậy cuả 10 triệu hộ gia đình; đảy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt

để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu- văn hóa Agribank

Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại và nhận thức rõ vai trò của các sản

phẩm dịch vụ ngoài tín dụng truyền thống, năm 2009 Agribank chú trọng giới thiệu và

phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình là các dịch vụ Mobile Banking như: SMS Banking, VnTopup, ATransfer, Apaybill, VnMart; kết nối thanh toán với Kho bạc, Hải quan trong việc phối hợp thu ngân sách; phát hành được trên 4 triệu thẻ các loại 2009 cũng là năm Agribank ưu tiên và chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập Triển khai thành công mô hình đào tạo trực tuyến; Tuyển thêm trên 2000 cán bộ trẻ, được đào tạo căn bản, có ngoại ngữ và tin học nhằm chuẩn bị nguồn lực cho các năm

tiếp theo Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của Agribank đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng,

tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ nền kinh

tế đạt 354.112 tỷ đồng, trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 242.062 tỷ đồng

Năm 2009, Agribank vinh dự được đón Tổng Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm

và làm việc vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009); vinh dự được Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín trên

thế giới trao tặng các bằng khen cùng nhiều phần thưởng cao quý: TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” do Bộ Công thương công nhận, TOP 10 Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng của VNR500

2.6 Giai đoạn 2010 đến nay:

Năm 2010 là năm Agribank ghi nhận nhiều thay đổi và thành tích đáng khen

ngợi Với việc tiên phong triển khai Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, Agribank tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn với tỷ trọng cho vay khu vực này luôn chiếm 70% tổng dư nợ toàn hệ thống

Agribank chính thức vươn lên là Ngân hàng số 1 Việt Nam về số lượng thẻ phát hành với trên 6 triệu thẻ Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, năm 2010 đánh dấu sự bứt phá trong phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến mà trước đây không phải thế mạnh của Agribank, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán trong nước như: Thu Ngân sách Nhà nước; Chuyển tiền; Gửi, rút tiền nhiều nơi v.v…

Ngày 28/6/2010, tại thủ đô Phnômpênh, Vương quốc Campuchia, Agribank chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại nước ngoài, đánh dấu việc Agribank mở rộng mạng lưới vươn ra khu vực và thế giới

Agribank chính thức triển khai Dự án xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu giai đoạn 2009- 2010 và 05 năm tiếp theo nhằm chuẩn hóa, đồng bộ hệ thống nhận diện mới, nâng cao hình ảnh, thương hiệu xứng tầm với định hướng một Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam hoạt động trên ba trụ cột Ngân hàng- Chứng khoán- Bảo hiểm

Trường Đào tạo cán bộ NHNo&PTNT Việt Nam (tiền thân là Trung tâm Đào tạo) chính thức được công bố thành lập vào dịp kỷ niệm Ngày Nhà giáo Việt Nam 20/11/2010, tạo bước chuyển mới trong lĩnh vực đào tạo nguồn nhân lực mạnh cả về chất lượng và số lượng, đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh

lũ lịch sử trung tuần tháng 10/2010 v.v

III Định hướng phát triển trong giai đoạn hiện tại và tương lai:

1 Các mục tiêu chiến lược trong giai đoạn hiện tại:

 AGRIBANK VÀ CHIẾN LƯỢC "Từ thành thị phát triển nông thôn"

Có thể coi đó là phương châm chiến lược của Agribank Phương châm đó được

cụ thể hóa bằng "Đề án phát triển kinh doanh trên địa bàn thành phố" nhất là những thành phố loại I như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh, Cần Thơ Năm

2005, đề án đã hoàn thành giai đoạn I (2002 - 2005) với những kết quả khẳng định tầm nhìn chiến lược đúng đắn, khai thác có hiệu quả địa bàn các thành phố lớn nơi tập trung tiềm năng kinh tế của đất nước, nhất là về nguồn vốn, các dự án lớn và phong phú, đa dạng những dịch vụ tiện ích

Giai đoạn II (2005 – 2008) đã đi qua với nhiều thành tựu góp phần đặc biệt quan trọng đối với việc thực hiện "Đề án cơ cấu lại Agribank" hướng đến mục tiêu xây dựng tập đoàn tài chính hùng mạnh Chính nhờ có mức huy động ở các thành phố lớn

mà năm qua Hội sở Trung ương đã thực hiện việc điều chuyển đến 44.200 tỷ đồng đến các tỉnh thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn Áp lực thiếu vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn hàng năm, trong bối cảnh huy động tại chỗ ở những vùng nông thôn rất khó khăn, do có sự hỗ trợ từ nguồn điều chuyển này đã được giảm thiểu đáng kể…

Ứng dụng công nghệ và phát triển hàng hóa dịch vụ là mục tiêu lớn thứ 2

mà đề án phát triển kinh doanh ở môi trường đô thị hướng tới Tại đây, Agribank có điều kiện để "sản xuất" hàng hóa mới, thực hiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch

vụ mà điều kiện thị trường ở nông thôn trong bối cảnh nông nghiệp hiện tại, tuy chưa cho phép phát triển, nhưng lại rất cần có bước chuẩn bị trước Với Agribank hiện nay, hoạt động kinh doanh ở nông thôn chủ yếu vẫn là tín dụng tiền mặt cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Việc mở rộng kinh doanh dịch vụ, phát triển ngân hàng bán lẻ, hiện đại hóa hoạt động ngân hàng được Agribank giao "trọng trách" chính cho các chi nhánh đứng chân trên địa bàn các đô thị

Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại rõ ràng là lợi thế của các chi nhánh thành phố Tại đây, các dự án công nghệ tin học được triển khai đã hỗ trợ quá trình giao dịch làm tăng năng lực cạnh tranh của Agribank trên địa bàn thành phố Những sản phẩm không ngừng được tăng thêm như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nội địa, chuyển tiền, dịch vụ kiều hối, thanh toán song biên, thanh toán qua một tài khoản, nối mạng SWIFT trực tiếp với Vietcombank, xuất khẩu ngoại tệ…

Nổi bật trong lĩnh vực ứng dụng công nghệ mới của Agribank ở khu vực đô thị trong thời gian qua phải kể đến là hoạt động đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt qua nghiệp vụ thẻ thanh toán Cho đến nay, số lượng máy ATM được lắp đặt và đưa vào sử dụng tại khu vực đô thị là 1.268 máy, chiếm 68% tổng số máy của toàn hệ thống Agribank hiện đang hoạt động Phần lớn các máy ATM được lắp đặt tại trụ sở chi nhánh, khu công nghiệp lớn, khu du lịch, nhiều tuyến phố chính, nhiều trường đại học chuyên nghiệp Riêng tại 5 thành phố lớn đã phát hành tới 80% tổng số thẻ ghi nợ nội địa của toàn hệ thống Agribank

Cũng tại các thành phố lớn, Agribank có điều kiện để mở rộng đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh Đó là việc hình thành các công ty độc lập trực thuộc như Công ty cho thuê tài chính I và II, Công ty Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh, Công

ty Mỹ nghệ Vàng bạc Đá quý Agribank, Công ty Chứng khoán, Công ty In - Thương mại và dịch vụ Ngân hàng Tất cả các công ty này đang hoạt động rất hiệu quả, mở ra tiền đề phát triển mở rộng kinh doanh ngày một đa ngành nghề lĩnh vực hơn, tạo cơ sở vững chắc cho việc ra đời tập đoàn tài chính nhằm khẳng định vị thế trong bối cảnh hội nhập cạnh tranh ngày càng trở nên quyết liệt

Hiệu quả xây dựng nguồn nhân lực có thể coi là một mục tiêu chiến lược

quan trọng nhất được Agribank hướng tới Agribank đặt nhiệm vụ cho các chi nhánh thành phố không chỉ đạt hiệu quả kinh doanh cao "bù đắp" phần nào cho các đơn vị trụ bám ở những địa bàn nông thôn khó khăn; mà còn phải biến môi trường kinh doanh

ở thành phố thành trường học thực tiễn, đào luyện nên những cán bộ có tay nghề cao, chuẩn bị nhân sự cho những bước đi xa hơn, vững chắc hơn Những nghiệp vụ được Agribank chú trọng là kỹ năng thẩm định dự án, phân tích tài chính, quản lý tín dụng doanh nghiệp, nghiệp vụ đấu thầu, phòng ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng, nâng cao trình độ ngoại ngữ, kỹ năng tin học ứng dụng và đặc biệt là năng lực Marketing và dịch vụ khách hàng… So với các đơn vị ở các địa bàn khác, cán bộ tác nghiệp tại địa bàn các thành phố loại I có trình độ khá cao, chiếm đến trên 80% có trình độ đại học

và trên đại học chuyên ngành (trong toàn hệ thống, số có trình độ đại học chiếm 60%) Đây là nguồn nhân lực chất lượng cao sẵn sàng cho chiến lược cơ cấu lại theo nhu cầu cạnh tranh hội nhập…

Rõ ràng là với việc thực hiện chiến lược phát triển kinh doanh ở thành phố, Agribank có thêm cơ hội phát triển thị trường nông thôn, đổi mới công nghệ cũng như nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để tăng tốc hiện đại hóa chính mình nhằm hoàn thành thắng lợi sứ mệnh cao cả được giao…

 AGRIBANK xây dựng chiến lược “ phát triển thương hiệu” giai đoạn 2009 –

2010

Đặc biệt chú trọng vấn đề xây dựng, quảng bá thương hiệu trong bối cảnh kinh

tế phát triển với tốc độ cao, ngày càng đòi hỏi tính chuyên nghiệp, hiện đại, Agribank vừa hoàn tất quá trình đấu thầu quốc tế chọn ra một đơn vị chuyên nghiệp giúp xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank giai đoạn 2009- 2010 và 05 năm tiếp theo

Khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) vào ngày 07/11/2006 mở ra một giai đoạn mới để nước ta và cộng đồng các doanh nghiệp Việt Nam hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với thách thức, cạnh tranh Trong giai đoạn mới này, việc xây dựng và phát triển thương hiệu, tạo dựng được niềm tin trong lòng khách hàng, đối tác

và cộng đồng có ý nghĩa vô cùng quan trọng quyết định tới tương lai phát triển của mọi tổ chức, doanh nghiệp Bởi thương hiệu chính là kết tinh trí tuệ, tài năng, sáng tạo của doanh nghiệp, là uy tín, là văn hóa của chính doanh nghiệp đó Kinh nghiệm của nhiều doanh nghiệp thành công cho thấy, doanh nghiệp nào chú trọng đầu tư cho việc xây dựng và phát triển thương hiệu mạnh, doanh nghiệp đó sẽ có nhiều cơ hội để thành công hơn

Ý thức được điều này, ngay từ những ngày đầu mới được thành lập, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đã quan tâm, chú trọng xây dựng và phát triển thương hiệu

Nếu ở giai đoạn đầu mới được thành lập (1988-1990) với tên gọi là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, các khái niệm về thương hiệu chưa được định hình

rõ, thì đến giai đoạn 1990 đến 1996, với việc đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, hoạt động theo cơ chế của một ngân hàng thương mại tự chủ, Agribank bắt đầu quan tâm đến việc định vị, hình thành thương hiệu cho mình Tháng 01/1991, Ngân hàng chính thức lựa chọn logo hình vuông 04 màu: màu nâu đất, xanh lá cây, vàng, trắng, có 09 hạt lúa vàng kết nối thành hình chữ S, hình đất nước Việt Nam, bên ngoài có chữ “Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam” viền bao xung quanh, bên trong có chữ viết tắt tiếng Anh: VBA Năm 1996, sau khi đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, hoạt động theo mô hình tổng công ty, thì hình ảnh, vị thế và uy tín của Agribank dần được khẳng định trong nước và được biết đến trong khu vực và thế giới Biểu tượng logo trên tiếp tục được Ngân hàng sử dụng

và có thay đổi phù hợp với phần tên mới của ngân hàng và các chữ cái tiếng Anh viết tắt là VBARD (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development), với câu định

vị thương hiệu “Mang phồn thịnh đến khách hàng” được sử dụng cho tới hôm nay Trong môi trường công nghệ thông tin ngày càng phát triển, cạnh tranh gay gắt hơn, yêu cầu về quảng bá hình ảnh, thương hiệu được đặt ra và càng trở nên quan trọng

Năm 1993, được phép của Bộ Văn hóa - Thông tin (nay là Bộ Thông tin truyền thông), Agribank được phép xuất bản Bản tin phát hành trong toàn hệ thống Tháng 4/2003, được phép thiết lập trang tin điện tử, website agribank chính thức ra mắt vào cuối tháng 5/2003

Có thể nói, quá trình xây dựng, phát triển thương hiệu từ năm 1990 đến nay, đặc biệt trong những năm gần đây, hoạt động quảng bá thương hiệu đã được Agribank chú ý coi trọng hơn và bắt đầu được triển khai có hệ thống Agribank thực hiện công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu với nhiều hình thức như từ việc định vị đến đồng bộ hóa logo, slogan, màu sắc, biển hiệu, biển quảng cáo tấm lớn (Bill board); thông qua các chương trình, sự kiện quan trọng, có ý nghĩa trong cộng đồng; quảng cáo trên các

ấn phẩm báo chí, phương tiện truyền thông; quảng cáo trên các biển tấm lớn, tấm nhỏ, panô ngoài trời; phim TVC… Đồng thời, thực hiện công tác thông tin tuyên truyền thông qua tờ Thông tin Agribank; website Agribank (tiếng Việt và tiếng Anh) Thông qua các hình thức nêu trên cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, thái

độ phục vụ tận tình, chu đáo, hình ảnh và thương hiệu của Agribank được gắn với các

sự kiện chính trị, kinh tế, văn hóa - xã hội của đất nước có nhiều ý nghĩa, tác động sâu rộng, thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng, cộng đồng

Tuy nhiên, đối với một Ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, Top 10 Giải Sao Vàng đất Việt, Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới, Doanh nghiệp số 1 Việt Nam (UNDP xếp hạng năm 2007), hoạt động xây dựng và phát triển thương hiệu của Agribank hiện tại chưa đồng bộ, còn thiếu tính chuyên nghiệp, mang tính thụ động, chưa chuyển tải hết thông điệp của một ngân hàng thương mại hàng đầu Logo và Slogan được thiết kế và sử dụng từ những năm 90 với thông điệp của ngân hàng hoạt động phục vụ cho một thị trường trọng tâm đó là nông nghiệp, nông thôn Do đó, đòi hỏi cần có những bổ sung phù hợp với tính chất, phạm vi, chức năng hoạt động hiện tại cũng như định hướng phát triển Agribank trở thành một Tập đoàn Tài chính - Ngân hàng hiện đại trong tương lai

2 Các mục tiêu chiến lược trong tương lai:

Trong năm 2011, toàn hệ thống NH Agribank tập trung thực hiện Nghị quyết

số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ và Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh

xã hội, tiếp tục giữ vững thương hiệu, khẳng định vai trò chủ lực đối với thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế

Toàn hệ thống bám sát mục tiêu 2011 đã được HĐQT thông qua, bằng mọi giải pháp tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ưu tiên, kịp thời đầu tư vốn cho “Tam nông”; duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Đẩy nhanh tiến trình đổi mới mạnh mẽ công nghệ ngân hàng, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại, đặc biệt là Thẻ nhằm đem lại sự tiện lợi hơn nữa cho khách hàng khi sử dụng v.v Triển khai đồng bộ cơ chế quản trị điều hành mới; Hoàn thiện xây dựng Chiến lược kinh doanh 2010- 2015 và những năm tiếp theo; Phấn đấu hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng:

Trong giai đoạn 2011 - 2015 Agribank xác định lại phương hướng hoạt động,

tiếp tục thực hiện các phong trào thi đua hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch năm 2011 và các năm sau; tiếp tục phát huy và giữ vững thương hiệu Argibank, kinh doanh với năng suất, chất lượng, hiệu quả an toàn cao, tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn, tăng tích luỹ, đảm bảo cải thiện đời sống CBVC trong toàn hệ thống Đẩy mạnh phong trào thi đua đào tạo, học tập để nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, vi tính phong trào Nghiên cứu khoa học, phát huy sáng kiến, cải tiến các mặt nghiệp vụ, trong nghiên cứu và ứng dụng khoa học tiên tiến của các ngân hàng hiện đại; thi đua thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng, chống lãng phí

và các tệ nạn xã hội; phong trào thi đua Giỏi việc Ngân hàng, đảm việc nhà; thi đua xây dựng tổ chức đảng, đoàn thể vững mạnh, đẩy mạnh phong trào văn hoá, văn nghệ thể dục thể thao trong toàn cơ quan, phong trào đền ơn đáp nghĩa…

Bên cạnh việc đẩy mạnh các phong trào thi đua, Agribank còn tập trung xây dựng bồi dưỡng và nhân các điển hình tiên tiến, nuôi dưỡng và tuyên dương gương người tốt việc tốt một cách có hệ thống liên tục để các đơn vị cả trong và ngoài hệ thống học tập lẫn nhau Ngoài ra, Agribank còn củng cố kiện toàn bộ máy tổ chức làm công tác thi đua khen thưởng và Hội đồng thi đua khen thưởng các đơn vị thành viên cũng như toàn hệ thống, xác định rõ chức năng nhiệm vụ, phân cấp uỷ quyền một số

nhiệm vụ cho các Hội đồng thi đua cơ sở, cải tiến quy trình, thủ tục đảm bảo cho việc xét duyệt kịp thời chính xác Tiếp tục đào tạo và bố trí đủ cán bộ có năng lực, phẩm chất và kinh nghiệm làm công tác thi đua khen thưởng, bồi dưỡng đào tạo cán bộ làm công tác thi đua, xây dựng quy chế thi đua - khen thưởng…

Trong 5 năm tiếp theo, Agribank sẽ tiến hành nghiên cứu thị trường, đánh giá thương hiệu cũng như hiệu quả các hoạt động truyền thông hiện nay; tiến hành định vị thương hiệu Có thể nói, trong giai đoạn hội nhập với nhiều thách thức, cạnh tranh, diễn biến thị trường khó dự báo như hiện nay, việc xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank có ý nghĩa thiết thực, góp phần quan trọng giúp Agribank nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn mới để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tương lai gần phát triển theo hướng trở thành Tập đoàn Tài chính - Ngân hàng mạnh và hiện đại trong nước, có uy tín cao trên thị trường khu vực và quốc tế Chiến lược phát triển thương hiệu Agribank sẽ gắn với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của ngân hàng, khách hàng, đối tác và cộng đồng

Tầm nhìn đến năm 2020:

- Giữ vững và cũng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa- hiện đại hóa phát triển nông nghiệp và nông thôn phù hợp với mục tiêu, chính sách của Đảng và Nhà nước; mở rộng hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững; áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích đến cho mọi lọai hình doanh nghiệp và dân cư ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn; nâng cao và duy trì khả năng sinh lời; phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank đã đề ra những mục tiêu cụ thể sau:

- Giữ vững và cũng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn; tập trung đầu tư phát triển các phân khúc thị trường đem lại hiệu quả cao tại các khu đô thị, khu vực công nghiệp, các trường đại học, cao đẳng…

- Phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ mới theo dự án WB trên nền tảng công nghệ thông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng và yêu cầu của hội nhập;

- Phát triển thương hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank; từng bước đưa Agribank trở thành “Lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế trang trại, hợp tác xã tại các địa

bàn nông nghiệp nông thôn và là “Ngân hàng chấp nhận được” đối với khách hàng lớn, dân cư có thu nhập cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp;

- Lành mạnh hóa tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn hoạt động;

- Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững;

- Triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng; xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống

kế toán theo chuẩn quốc tế;

- Nâng cao năng suất lao động Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo tại chỗ, khuyến kích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên; tích cực áp dụng công nghệ thông tin, đào tạo từ xa;

- Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại; nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ;

- Cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành nhằm đưa Agribank trở thành một Tập đoàn Tài chính đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu tại Việt Nam đóng vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn

a Xu hướng của tổng sản phẩm quốc nội và tổng sản phẩm quốc dân:

Năm 2010, tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tính theo giá thực tế, đạt 1,98 triệu

tỷ đồng Con số này tương đương khoảng 104,6 tỷ USD (tính theo tỷ giá liên ngân hàng ngày 28/12), nhiều hơn so với năm 2009 khoảng 13 tỷ USD Con số này cao hơn gần 0,3% so với kế hoạch được Quốc hội phê duyệt đầu năm Thu nhập bình quân đầu người đạt khoảng 1.160 USD Xu hướng tăng thu nhập BQĐN sẽ mang lại tác động tích cực cho ngành Ngân hàng Việt Nam

Mặc dù chỉ số tín dụng/GDP của Việt Nam phát triển khá nhanh, nhưng Việt Nam vẫn là một nước có mức độ thâm nhập ngân hàng thấp nhất trong khu vực Đông Nam Á, dưới 30% dân số tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ước tính có khoảng 25 triệu tài khoản tiết kiệm trên 86 triệu dân Vẫn còn một bộ phận lớn dân chúng chưa gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, nên có một số lượng nguồn vốn tiết kiệm lớn chưa được sử dụng tại Việt Nam Song không giống như các nước Đông Nam Á khác như Indonesia, Maylaysia và Philippines, tỷ lệ huy động tiền gửi của Việt Nam thấp hơn đáng kể và Việt Nam đang phải đối mặt với sự thiếu hụt ngày càng tăng về nguồn vốn đầu tư

b Tiền tệ:

* Lãi suất và xu hướng của lãi suất:

Kể từ giữa năm 2009, các NHTM đã bắt đầu cuộc đua lãi suất và mặc dù Hiệp hội Ngân hàng đã nhiều lần đạt được thỏa hiệp nhằm kìm giữ mức lãi suất huy động nhưng cuối cùng các thỏa hiệp này đều bị phá vỡ

Hậu quả là:

 Lợi nhuận lãi biên của NH giảm sút

 Diễn biến căng thẳng trong nửa cuối năm 2009 một phần phản ánh khó khăn thanh khoản của hệ thống ngân hàng Điều này dẫn đến một hệ quả ít thấy là tỷ

lệ lãi biên của các ngân hàng giảm rất mạnh; nếu trong năm 2008 chênh lệch lãi suất huy động và cho vay đạt khoảng 3,7%, thì năm 2009 chỉ xoay quanh 1% (đối với cho vay sản xuất kinh doanh)

Từ đầu tháng 11/2010, lãi suất đồng Việt Nam liên tục biến động theo chiều hướng gia tăng, cả lãi suất huy động cũng như lãi suất cho vay Lãi suất huy động VND đã tăng vọt từ 11 - 11,5%/năm lên đến trên 17%/năm ở một số NHTM đối với một số kỳ hạn ngắn, đồng thời lãi suất cho vay VND cũng “leo thang” từ 13-14%/năm lên tới 19 - 21%/năm tùy từng loại khoản vay Một mặt, không ít NHTM đua nhau áp dụng các hình thức hấp dẫn để thu hút tiền gửi tiết kiệm, mặt khác, một số không nhỏ NHTM lại dừng cho vay trong bối cảnh thị trường liên ngân hàng lại lặng sóng với lãi suất giao dịch thấp và hạn mức tín dụng của nhiều NHTM đã hết khi tổng tín dụng ngân hàng cho nền kinh tế có thể đã tăng vượt mục tiêu 25% cho cả năm ngay từ tháng

11 Hơn nữa, tốc độ cho vay bằng ngoại tệ đã lớn hơn rất nhiều tốc độ cho vay bằng VND So với năm 2009, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng và huy động vốn năm 2010 đều thấp hơn Tuy nhiên, năm 2010 tín dụng ngoại tệ năm 2010 tăng nhanh hơn năm

2009, do nguyên nhân chủ yếu là chênh lệch lãi suất giữa VND với ngoại tệ và mở rộng đối tượng cho vay ngoại tệ

Có nhiều lý giải khác nhau về tình trạng này đến từ các nhà quản lý, nhà hoạch định chính sách và chuyên gia kinh tế trong cũng như ngoài nước, lãi suất tăng do lạm phát tăng khi CPI đến tháng 11/2010 đã tăng tới 9,6% so với cuối năm trước và tăng 11,1% so với cùng kỳ năm 2009 Theo đó, đầu tháng 11/2010, NHNN phải tăng lãi suất cơ bản từ 8% lên 9% sau khi đã cố định nó suốt từ tháng 12/2009 với kỳ vọng thắt chặt chính sách tiền tệ để kiểm soát lạm phát

Sau khi thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận và cùng với các biện pháp điều hành tiền tệ linh hoạt của NHNN cuối năm 2010, lãi suất huy động và cho vay VND của các NHTM đã giảm dần với lãi suất huy động VND không vượt quá 14%/ năm; lãi

suất cho vay bình quân 15,27%/năm Bên cạnh đó, chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động bình quân VND chỉ còn khoảng 2,5%/năm, thấp hơn so với mấy năm trước (con số này là 4,62%/năm năm 2008; 4,45%/năm trong năm 2007; 4,63%/năm trong năm 2006 và 3,42%/năm trong năm 2005) Riêng lãi suất huy động và cho vay bằng USD đến tháng 12/2010 đã tăng khoảng 0,5%/năm so với cuối năm 2009, cụ thể, lãi suất huy động bình quân ở mức 4,08%/năm và lãi suất cho vay bình quân ở mức 6,26%/năm Theo NHNN, lãi suất huy động VND vẫn đảm bảo nguyên tắc lãi suất thực dương, song kém hấp dẫn so với lãi suất USD và chịu sức ép tăng từ biến động của lạm phát (lãi suất thực dương cuối năm 2010 khoảng 1,47%/năm, thấp hơn so với mức 1,91%/năm năm 2009 và mức 2,23%/năm 2006)

Với yêu cầu hạ thấp tăng trưởng tín dụng, điều dễ nhận thấy nhất là lãi suất buộc phải điều chỉnh lên cao hơn Vì thế, dù Ngân hàng Nhà nước đã khuyến cáo rồi

cử đoàn thanh tra về lãi suất, mới đây nhất là thông tư về trần lãi suất (bao gồm cả khuyến mãi) không vượt quá 14%/năm, song, xu hướng tăng lãi suất dường như khó tránh khỏi Dưới cách này hay cách khác đã có những tổ chức vượt rào

Đến nay, đã có những ngân hàng cổ phần bắt đầu tăng lãi suất tiết kiệm tiền đồng kỳ hạn một tháng lên 17%/năm trong những ngày cuối tháng 2/2011, thông qua việc tặng thưởng lãi suất lên đến 3% Trong khi đó, một số ngân hàng cổ phần ở phía Bắc cũng gửi tới khách hàng thông báo huy động vốn với lãi suất 14% bằng tiền hay lãi suất thỏa thuận

Các ngân hàng cho biết, dù hạn chế tăng tín dụng nhưng họ vẫn phải đối phó với tình hình thanh khoản, giữ chân khách nên tăng lãi suất là việc buộc phải làm - điều này đang gây ra sức ép lớn cho toàn hệ thống Trong khi đó, lãi suất USD lại được đẩy lên cao một cách công khai Ngày 2/3, ACB công bố biểu lãi suất huy động USD tăng khoảng 0,5% Mức cao nhất lên 5,58%/năm Trước đó, Vietcombank đã nâng lãi suất tiền gửi USD lên 5,5%/năm Vietinbank cao hơn là 5,6%/năm Tại Agribank là 5,55%/năm Và lần điều chỉnh ngày 23/2 vừa qua, mức cao nhất tại Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (NH Eximbank) cũng đã 5,6%/năm Chính việc đua lãi suất USD đã khiến cho lãi suất VND thêm căng thẳng

Vì thế, dù lãi suất 14% hiện nay là cao nhưng đây là mức hỗ trợ tốt cho chính sách thắt chặt Việc giảm lãi suất huy động là không khả thi trong hoàn cảnh hiện nay Với độ trễ chính sách tiền tệ thường là 6 tháng thì lãi suất hạ sớm nhất cũng phải vào đầu quý III năm nay

* Mức độ lạm phát:

Lạm phát tăng cao trong năm 2010 đã tác động đến tất cả các lĩnh vực kinh tế –

xã hội, trong đó có hoạt động của các Ngân hàng thương mại (NHTM) Đối với các NHTM, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống, đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng

 Đối với hoạt động huy động vốn: do lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn

Để huy động được vốn, hoặc không muốn vốn từ ngân hàng mình chạy sang các ngân hàng khác, thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến của thị trường vốn Nhưng nâng lên bao nhiêu là hợp lý, luôn là bài toán khó đối với mỗi ngân hàng Một cuộc chạy đua lãi suất huy động ngoài mong đợi tại hầu hết các ngân hàng, luôn tạo ra mặt bằng lãi suất huy động mới, rồi lại tiếp tục cạnh tranh đẩy lãi suất huy động lên, có ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, kinh doanh ngân hàng lỗ lớn nhưng vẫn thực hiện, gây ảnh hưởng bất ổn cho cả hệ thống NHTM

 Ảnh hưởng đến tính thanh khoản của các ngân hàng, dẫn đến rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá

Lạm phát tăng cao, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải thực hiện thắt chặt tiền

tệ để giảm khối lượng tiền trong lưu thông, nhưng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh vẫn rất lớn, các ngân hàng chỉ có thể đáp ứng cho một

số ít khách hàng với những hợp đồng đã ký hoặc những dự án thực sự có hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phép Mặt khác, do lãi suất huy động tăng cao, thì lãi suất cho vay cũng cao, điều này đã làm xấu đi về môi trường đầu tư của ngân hàng, rủi ro đạo đức

sẽ xuất hiện Do sức mua của đồng Việt Nam giảm, giá vàng và ngoại tệ tăng cao, việc huy động vốn có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên thật sự khó khăn đối với mỗi ngân hàng, trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn đối với các khách hàng rất lớn, vì vậy việc dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn trong thời gian qua tại mỗi ngân hàng

là không nhỏ

 Do lạm phát cao, không ít doanh nghiệp cũng như người dân giao dịch hàng hóa, thanh toán trực tiếp cho nhau bằng tiền mặt, đặc biệt trong điều kiện lạm phát, nhưng lại khan hiếm tiền mặt

Theo điều tra của Ngân hàng thế giới (WB), ở Việt Nam có khoảng 35% lượng tiền lưu thông ngoài ngân hàng, trên 50% giao dịch không qua ngân hàng, trong đó trên 90% dân cư không thanh toán qua ngân hàng Khối lượng tiền lưu thông ngoài ngân hàng lớn, NHNN thực sự khó khăn trong việc kiểm soát chu chuyển của luồng

tiền này, các NHTM cũng khó khăn trong việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Vốn tiền thiếu, nhiều doanh nghiệp thực hiện mua chịu, bán chịu, công nợ thanh toán tăng, thoát ly ngoài hoạt động

=> Kết thúc năm 2010, lạm phát tại Việt Nam đã vượt ngưỡng hai con số, đạt khoảng 11% Các nhà phân tích kinh tế nhận định rằng cho dù NHNN Việt Nam vẫn tiếp tục duy trì biện pháp thắt chặt tiền tệ trong năm 2011 để chống lạm phát và chính sách tài khóa của Chính phủ sẽ không quá mở rộng như những năm trước, tốc độ lạm phát của nền kinh tế Việt Nam sẽ khó thể xuống thấp hơn mức thực hiện của năm

2010

Như vậy lạm phát tăng cao đã làm suy yếu, thậm chí phá vỡ thị trường vốn, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các NHTM Sự không ổn định của giá cả, bao gồm cả giá vốn, đã làm suy giảm lòng tin của các nhà đầu tư và dân chúng, gây khó khăn cho

sự lựa chọn các quyết định của khách hàng cũng như các thể chế tài chính – tín dụng

Vì vậy xét ở góc độ các NHTM cần có những biện pháp kiềm chế lạm phát

* Chính sách tiền tệ: (CSTT)

Năm 2009, CSTT của Việt Nam đã ít biến động hơn hẳn so với năm 2008 Năm

2008, VN bị khủng hoảng kép với lạm phát tăng cao đầu năm khiến CSTT phải thắt chặt, và sau đó là suy thoái kinh tế toàn cầu khiến CSTT phải nhanh chóng đổi chiều Bước sang năm 2010, chính sách tiền tệ được điều hành chủ động, thận trọng, linh hoạt nhằm góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát

Tuy nhiên, những vấn đề kinh tế vĩ mô năm 2010 đẩy khu vực tiền tệ - ngân hàng vào những khó khăn mới như lãi suất cao, VND chịu áp lực mất giá lớn, rủi ro hoạt động ngân hàng gia tăng Trong đó, yếu tố tâm lý, đầu cơ đóng vai trò cực kỳ quan trọng đối với vấn đề tăng giá và tỷ giá USD/VND Năm 2010, Ngân hàng Nhà nước đặt mục tiêu tăng trưởng tiền tệ khoảng 20% và tín dụng tăng khoảng 25% Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế một lần nữa được đặt ra là mục tiêu ưu tiên cho hầu hết năm

2010 Do đó, áp lực lên điều hành tiền tệ và lãi suất để vừa kiềm chế lạm phát vừa thúc đẩy sản xuất kinh doanh là rất lớn

Năm 2010, chính sách tiền tệ chịu sự tác động bất lợi của các yếu tố kinh tế vĩ

mô trong nước và quốc tế:

 Chất lượng tăng trưởng kinh tế và hiệu quả đầu tư thấp làm tăng áp lực lạm phát trong trung hạn Gánh nặng nhu cầu vốn lớn cho tăng trưởng kinh tế về cơ bản dồn lên vai của hệ thống ngân hàng trong khi thị trường vốn chưa phục hồi trong năm 2010

 Lạm phát cao tác động trực tiếp đến kỳ vọng của công chúng, đến lãi suất VND

và tỷ giá VND so với các ngoại tệ trong mối quan hệ về lợi ích kinh tế Theo

đó, lạm phát có xu hướng tăng và VND có xu hướng mất giá Tuy nhiên, những tháng cuối năm 2010, sự phản ứng thái quá (trong đó có cả động cơ làm giá, găm giữ) của thị trường trước diễn biến kinh tế vĩ mô không thuận lợi khiến cho

tỷ giá USD/VND tăng quá mức (có lúc tỷ giá trên thị trường tự do đã vượt mức

1 USD = 21.500 đồng)

 Cán cân thanh toán quốc tế tổng thể thâm hụt là kết quả tác động tổng hợp của các diễn biến và chính sách kinh tế trong nước và quốc tế cho thấy trạng thái đối ngoại của Việt Nam có chiều hướng xấu đi Điều này này tác động không nhỏ đối với tâm lý, lòng tin của thị trường và các nhà đầu tư về môi trường kinh doanh và ổn định kinh tế vĩ mô của Việt Nam

 Chính sách tài khóa nới lỏng và nợ công gia tăng tác động đến thị trường tiền tệ (luồng vốn và lãi suất) và điều hành chính sách tiền tệ (CSTT) của NHNN

 Tâm lý và niềm tin của công chúng đối với sự ổn định kinh tế vĩ mô cũng như các chính sách kinh tế vĩ mô là vấn đề khó gây dựng, duy trì nhưng dễ bị đánh mất và hiện nay đang trở thành trở ngại không nhỏ đối với sự thành công của các chính sách kinh tế

Năm 2011, khu vực tiền tệ và ngân hàng có nhiều thuận lợi như triển khai 2 Luật Ngân hàng (mới), cơ chế điều hành CSTT và điều hành thị trường tiền tệ phù hợp với 2 Luật Ngân hàng (mới), các quy chế an toàn hoạt động ngân hàng đã được tăng cường một bước, Chính phủ tập trung giữ ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát Tuy nhiên, khu vực tiền tệ - ngân hàng phải đối mặt không ít khó khăn, thách thức, cụ thể:

 Áp lực lạm phát không nhỏ: Mô thức tăng trưởng về cơ bản không đổi, tức là vẫn chủ yếu dựa vào vốn đầu tư nhưng hiệu quả đầu tư lại thấp Tái cấu trúc nền kinh tế là một quá trình lâu dài và cũng mới chỉ bắt đầu, trong khi mục tiêu tăng trưởng kinh tế đặt ra rất cao, từ 7 - 7,5% trong khi đó tăng trưởng kinh tế thế giới và khu vực có xu hướng tăng trưởng chậm lại

 Nhu cầu vốn tín dụng lớn nhằm đáp ứng mục tiêu tăng trưởng kinh tế 7 - 7,5%

 Vị thế đối ngoại mặc dù được cải thiện nhưng vẫn chưa trở lại mức trước khủng hoảng

 Thâm hụt ngân sách vẫn còn ở mức cao (dự kiến 120,6 ngàn tỷ đồng tương đương 5,3% GDP) đặt ra nhu cầu tài trợ thâm hụt bằng nguồn vay trong nước rất lớn (92,6 ngàn tỷ đồng)

 Rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng cần được quan tâm hơn Hệ thống doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhà nước hiệu quả kinh doanh thấp và tiềm ẩn nhiều rủi ro Năng lực quản trị của một bộ phận TCTD chưa được cải thiện đáng kể và theo kịp với sự phát triển nhanh, phức tạp của thị trường Các TCTD có xu hướng ưu tiên mục tiêu tăng trưởng và lợi nhuận trong ngắn hạn để lại khoảng trống không nhỏ về năng lực quản trị so với mức rủi ro phải gánh chịu

=> CSTT thực sự là công cụ của Chính phủ trong việc hạn chế tác động của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Tuy nhiên, qua đó cũng bộc lộ một

số vấn đề về sự phối hợp giữa các chính sách vĩ mô, nhất là CSTT và chính sách tài khóa nhằm bảo đảm thực hiện các mục tiêu kinh tế một cách tối ưu CSTT trong 2 năm qua dường như đã bị đặt lên vai quá nhiều mục tiêu vốn dĩ xung đột với nhau trong ngắn hạn đối với nền kinh tế có mức độ mở cửa lớn (kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế và ổn định tỷ giá) trong một khuôn khổ thể chế thiếu tính độc lập và chế ngự lẫn nhau giữa các mục tiêu điều hành vĩ mô và các thể chế làm cho hiệu quả của CSTT chưa được phát huy một cách tốt nhất, kỷ luật điều hành CSTT theo nguyên tắc thị trường không được thực thi nhất quán Nhận thức xã hội chưa đồng nhất về vai trò, vị trí của CSTT và NHNN trong hệ thống kinh tế, trong khi trách nhiệm của các Bộ, ngành và cơ chế phối hợp chưa được xác định rõ ràng trong việc thực hiện các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô Hàn gắn và sửa chữa những khiếm khuyết của nền kinh tế không chỉ là trách nhiệm riêng của CSTT và NHNN, cần có sự phối hợp giữa các chính sách kinh tế

vĩ mô với CSTT và giữa các cơ quan quản lý vĩ mô với NHNN trong điều hành nền kinh tế Cần lựa chọn chuỗi mục tiêu tối ưu có thể đạt được với chi phí thấp nhất trong một khuôn khổ điều tiết kinh tế vĩ mô thống nhất về mục tiêu và tư duy, quan điểm điều hành giữa các khu vực hướng tới sự phát triển ổn định, bền vững của nền kinh tế

Sự yếu kém của các khu vực tài khóa, kinh tế thực và kinh tế đối ngoại sẽ có những tác động rất lớn đến khu vực tiền tệ - ngân hàng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế

ưu tiên của nó - Ổn định giá cả, tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế và ổn định vĩ mô một cách bền vững, đồng thời bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng và thị trường tiền tệ

* Tỷ giá hối đoái:

Căng thẳng trên thị trường bắt đầu xuất hiện từ quý 2/2009, khi nhiều doanh nghiệp găm giữ ngoại tệ, không chịu bán lại cho ngân hàng dẫn đến mất cân đối cung – cầu Tình trạng này kéo dài cho đến cuối năm 2009 Các ngân hàng thương mại hầu hết niêm yết giá mua ngoại tệ ngang với giá bán Giá USD của ngân hàng cũng chính

thức vượt mốc 18.000 VND; trên thị trường tự do có thời điểm lên gần mốc 20.000 VND; tỷ giá bình quân liên ngân hàng cả năm 2009 tăng xấp xỉ 5,7% trong khi tỷ giá trên thị trường tự do tăng hơn 10% Những căng thẳng về tỷ giá đã một lần nữa tạo ra

cơ hội cho các NH có trạng thái ngoại tệ tốt gia tăng lợi nhuận, đặc biệt là trong quý 4/2009

Trong năm 2010, NHNN có 2 đợt điều chỉnh tỷ giá:

đồng lên 18.544 đồng/USD (mức tăng 3,3%), như vậy trần mua bán USD tại các NHTM là 19.100 đồng/USD NHNN cũng quy định mức lãi suất tiền gửi tối đa bằng USD của các tổ chức kinh tế (trừ tổ chức tín dụng) tại tổ chức tín dụng tối đa là 1,0%/năm Áp dụng từ ngày 11/2/2010 Lần thứ 2, NHNN điều chỉnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng tăng lên 18.932 đồng/USD, áp dụng từ ngày 18/8, mức tăng 2,09%, trần mua bán USD tại các NHTM tăng lên 19.500 đồng/USD

Sau lần điều chỉnh tỷ giá thứ 2 của NHNN, cùng với những biến động bất ổn của giá vàng trong nước và quốc tế, trên thị trường tự do, đô la Mỹ đã có lúc lập kỷ lục 21.530 đồng/USD, tăng 12% so với giá đóng cửa năm 2009 và cao hơn tỷ giá niêm yết tại các NHTM cùng thời điểm khoảng 10%

Nhờ đó, thị trường ngoại tệ dần ổn định, nguồn cung ngoại tệ được cải thiện đáng kể, (đến ngày 15/12/2010, tỷ giá USD/VND bình quân liên ngân hàng tăng 5,52% và tỷ giá mua bán USD/VND của các ngân hàng thương mại tăng 5,53% so với cuối năm 2009) Tỷ giá USD tự do những ngày cuối năm 2010 chỉ dao động quanh mốc 21.000 đồng/USD

Việc các ngân hàng thương mại hiện đã nâng tỷ giá giao dịch bán ra lên mức 21.000 đồng/USD là mức mà lâu nay các doanh nghiệp vẫn phải chịu giao dịch nhưng không được chính thức hoá và cơ chế hai giá lâu nay ở các ngân hàng sẽ bị thu hẹp và xóa bỏ Điều này cũng giúp người dân có thể tin tưởng gửi tiền USD vào ngân hàng và thanh khoản sẽ tăng lên

Một vấn đề nữa cần lưu ý là hai tỷ giá giữa ngoại tệ các ngân hàng nhà nước và thị trường tự do lại bắt đầu tăng nhanh liên tục Vì thế, để ngăn tình trạng rượt đuổi giữa hai tỷ giá này, nếu không có biện pháp đồng bộ để làm giảm cầu USD trên thị trường tự do, giảm nhu cầu tín dụng USD bằng các biện pháp như tăng dự trữ bắt buộc USD, giảm lãi suất huy động USD thì khó có thể thực hiện được

Tăng tỷ giá khiến doanh nghiệp phải đi vay một lượng ngoại tệ lớn do ngân hàng không có ngoại tệ để bán sẽ khiến các doanh nghiệp càng đau đầu hơn Ngay lập tức, giá gas, ôtô và các mặt hàng nhập khẩu khác đã tăng lên và việc tăng giá các mặt

hàng nhập khẩu là bất khả kháng Ước tính, đợt điều chỉnh tỷ giá này đóng góp khoảng 3% vào tăng chỉ số CPI trong năm 2011

Ngoài ra, việc điều chỉnh tỷ giá ảnh hưởng cho cả các doanh nghiệp xuất khẩu phải nhập nhiều nguyên liệu từ nước ngoài như dệt may, đây là ngành sử dụng ngoại tệ

để nhập khẩu nguyên liệu số lượng lớn Và chắc chắn, việc thay đổi tỷ giá sẽ khiến giá

cả thị trường trong nước tăng trong thời gian tới Vì rằng, hầu hết các mặt hàng đều liên quan đến nhập khẩu, dù là liên quan trực tiếp hay gián tiếp Các mặt hàng nhập khẩu tiêu dùng ngay thì sẽ tăng giá ngay sau đó và phần lớn tăng tương ứng với tỷ giá USD Ngân hàng Nhà nước thực hiện thắt chặt chính sách tiền tệ bằng các biện pháp tăng lãi suất cơ bản đồng Việt nam từ 8% lên 9%, can thiệp thị trường ngoại hối giữ cho tỷ giá đồng Việt nam ổn định

=> Đây là quyết định rất sáng suốt, kịp thời của Chính phủ, phù hợp với xu thế chung của các nước mới phát triển, hy vọng bằng các biện pháp kiên quyết này chúng

ta có thể hạn chế được ảnh hưởng từ lạm phát nhập khẩu và có thể thu hút được nhiều dòng vốn đầu tư nước ngoài nhờ sự ổn định của tỷ giá VND

* Ảnh hưởng của vàng và đô la hóa:

 Ảnh hưởng của đôla hóa đến thực thi chính sách tiền tệ của ngành Ngân hàng:

 Đôla hoá cao, giao dịch thanh toán trong nền kinh tế tăng lên không thể kiểm soát, không thống kê được, qua đó ảnh hưởng đến việc hoạch định chính sách tiền tệ

 Đô la hoá cao thì tỷ lệ tiền gửi bằng ngoại tệ của dân chúng trong hệ thống ngân hàng sẽ lớn Nếu dân chúng đến rút ngoại tệ ồ ạt, các NHTM sẽ gặp khó khăn lớn trong việc đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng ngoại tệ

Trong trường hợp nhu cầu thanh toán bằng VND gặp khó khăn, các NHTM có thể được hỗ trợ từ NHNN bằng nguồn tiền phát hành Còn nếu bằng ngoại tệ thì sự hỗ trợ từ NHNN là cực kỳ khó khăn vì NHNN không in được ngoại tệ Để không gây ra

sự hỗn loạn hệ thống tiền tệ trong trường hợp này buộc NHNN phải sử dụng dự trữ ngoại tệ để cho vay các NHTM, nhưng khi đó khả năng thanh toán quốc gia và “van” giữ ổn định tỷ giá bị đe dọa

Như vậy, đôla hoá có những tác động tiêu cực đến điều hành CSTT, do vậy, để nâng cao hiệu quả điều hành CSTT cần phải hạn chế đôla hoá trong nền kinh tế

 Thị trường vàng:

NHNN trong năm vừa qua đã phải đưa ra khá nhiều quy định nhằm hạ nhiệt thị trường vàng như 2 lần cho phép doanh nghiệp nhập khẩu vàng, giảm thuế nhập khẩu

vàng từ 1% còn 0% từ ngày 12/11/2010; tăng thuế xuất khẩu vàng từ 0% lên 1% từ 01/01/2011; ban hành thông tư 22 hạn chế việc huy động và sử dụng vốn huy động bằng vàng của các NHTM

Hiện tại, giá vàng trong nước hiện diễn biến tương đối sát với giá vàng thế giới, chênh lệch giá vàng trong nước và giá thế giới đã được thu hẹp

Trong những năm gần đây, giá vàng có xu hướng tăng nhanh Năm 2010 thị trường vàng (TTV) biến động bất thường với những mức giá kỷ lục liên tiếp được thiết lập Tháng 11/2010 người dân đã chứng kiến giá vàng trong nước đạt mức giá 38 triệu đồng/lượng Từ cuối năm 2009 đến ngày 21/12/2010 giá vàng quốc tế tăng 26%, giá vàng trong nước tăng 46% Sự biến động của TTV đã tác động không nhỏ đến nền kinh tế đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng

Tác động của giá vàng đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại (NHTM)

Giá vàng tăng cao gây ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của chính sách tiền tệ và ổn định kinh tế vĩ mô trong trung hạn Xét từ quan hệ ảnh hưởng từ trực tiếp đến gián tiếp

có thể thấy tác động của giá vàng tăng như sau:

 Ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động nguồn vốn của khu vực tài chính: Khi giá vàng tăng người dân rút tiết kiệm để đầu tư vàng thay vì gửi tiết kiệm tại ngân hàng Đồng thời vốn rút ra lại loanh quanh ở TTV và ngoại tệ dẫn đến khả năng huy động vốn của các NHTM bị giảm sút, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung

 Thị trường ngoại tệ tự do bành trướng: Khi giá vàng tăng làm cho nhu cầu mua USD trên thị trường tự do để nhập khẩu vàng lậu lớn dẫn đến tỷ giá USD tăng, khó kiểm soát

 Nguy cơ lạm phát: Tuy chưa thống kê được quy luật cụ thể cho mối liên quan chặt chẽ giữa vàng và lạm phát Tuy nhiên, trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế dẫn đến hiện tượng dùng vàng để định giá các tài sản lớn, điển hình là giá bất động sản Khi vàng trở thành thước đo giá trị, việc vàng tăng giá kéo giá bất động sản và các loại hàng hóa khác tăng theo, gây nguy cơ lạm phát

 Thâm hụt cán cân thương mại: Khi giá vàng tăng thì nhập khẩu vàng tăng và nhu cầu ngoại tệ để nhập khẩu càng lớn Với khối lượng vàng cất trữ rất lớn và gia tăng nhanh chóng những năm gần đây giải thích vì sao thâm hụt cán cân thương mại

 Ảnh hưởng đến điều hành chính sách tiền tệ: Với số liệu trên cho thấy tỉ trọng vàng trên GDP ở Việt Nam rất lớn Điều này ảnh hưởng khá lớn đến điều hành

chính sách tiền tệ Đơn cử, với tổng phương tiện thanh toán không kể vàng (M2) thì hệ số nhân tiền theo tính toán của các chuyên gia khoảng 4,8 Nhưng nếu tính gộp M2 + vàng thì hệ số này chỉ còn 2,0 Rõ ràng rằng có rất nhiều vấn

đề đối với hệ thống tiền tệ đang bị chi phối bởi khối lượng vàng và TTV đang bành trướng hiện nay

=> Như vậy, vàng không còn là vấn đề nhỏ của các nhà kinh doanh, mà đang thực

sự trở thành một lực lượng thị trường có khả năng chi phối cả tiết kiệm, đầu tư, cán cân thanh toán, dự trữ ngoại tệ và hiệu quả sử dụng vốn của nền kinh tế Vì vậy, việc quản lý thị trường vàng, vấn đề vàng hóa và đô la hóa cần phải được nghiên cứu toàn diện hơn để có chiến lược và chính sách hợp lý

c Cán cân thanh toán quốc tế:

Trước năm 2008 thì cán cân thanh toán tổng thể luôn thặng dư Tuy nhiên, từ năm 2009 lại luôn bị thâm hụt Cụ thể, năm 2009 thâm hụt lên tới 8,8 tỷ USD Năm

2010 thâm hụt 3,07 tỷ USD Năm 2011, dự báo thặng dư là 2 tỷ

Với chiều hướng này, cán cân thanh toán sẽ là tốt hơn vì xuất nhập khẩu tốt và luồng vốn vào có chiều hướng tăng lên Nhưng tỷ giá lại tăng cao là một câu hỏi đặt ra cần phải tìm hiểu và giải quyết

d Hệ thống thuế và mức thuế:

Dự án thu thuế qua hệ thống ngân hàng (NH) đã triển khai thí điểm tại 21 địa phương và thu được kết quả tốt Bộ Tài chính đã yêu cầu các đơn vị Tài chính, Thuế, Hải quan, Kho bạc Nhà nước, trong 6 tháng đầu năm 2011 triển khai quy trình thu thuế qua hệ thống NH trên toàn quốc

Hiện biên chế của các đơn vị Kho bạc Nhà nước chỉ khoảng 15 đến 20 người, hằng tháng thu thuế tập trung vào 2 đến 3 ngày Trong khi đó, số thu của đơn vị cấp cục hằng năm khoảng 30.000 tỷ đồng Thực tế này đã dẫn đến tình trạng ùn tắc, gây mất thời gian, chi phí cho các đơn vị khi thực hiện nghĩa vụ nộp thuế Dự án thu thuế qua hệ thống NH sẽ giúp giảm thiểu thời gian, chi phí cho cả cơ quan quản lý và DN khi được triển khai trên diện rộng Điều này cũng tạo ra cho các NHVN những cơ hội

đê tăng khả năng cạnh tranh của mình

Chính sách kiểm soát giá cả và lương bổng của nhà nước:

Giá lương thực, thực phẩm tăng cao: giá cả gia tăng, nhà nước cũng có những chính sách bình ổn giá Nhưng gần đây rõ ràng giá cả có gia tăng, từ việc thay đổi tỉ suất, rồi tăng giá điện, giá xăng Gây ảnh hưởng tâm lý rất lớn Bây giờ vấn đề khó khăn nhất là giá cả tất cả các mặt hàng đều gia tăng thì nó sẽ đưa đến việc giá thành

sản phẩm sẽ bị đội lên, và cái này sẽ đi vào vòng xoáy là tăng theo tâm lý Nếu nhà nước đủ sức trợ giá trong vấn đề lãi suất ngân hàng, và làm tất cả những điều để giúp cho nhà sản xuất vẫn tiếp tục sản xuất được, thì điều đó có thể giúp chận đứng vấn đề vòng xoáy gia tăng giá theo mặt tâm lý, còn nếu không thì việc đó sẽ rất khó khăn cho tương lai mấy tháng tới đây

* Tác động của nền kinh tế thế giới:

Mặc dù các ngân hàng Việt Nam không bị tác động vì cuộc khủng hoảng xảy ra tại các nền kinh tế tiên tiến hơn, sức ép của lạm phát, các khoản nợ tăng cao, cùng với chi phí vay vốn cao trong nhiều năm qua, đang đe dọa chất lượng tín dụng của ngành ngân hàng Việt Nam Hơn nữa, biến động liên tục của thị trường nguyên nhiên vật liệu

cơ bản, của thị trường tài chính tiền tệ quốc tế càng làm cho việc kiểm soát lạm phát nói chung và ổn định lãi suất nói riêng của chúng ta thêm khó khăn

Tỷ giá hối đoái giữa các đồng tiền chủ chốt trên thế giới như USD, EURO, JPY, RMB, liên tục chao đảo dưới tác động của các yếu tố bất định như sự phục hồi của kinh tế toàn cầu hay khả năng “khủng hoảng kép”, khủng hoảng nợ của khu vực EURO có thể giải quyết hay sẽ lan rộng từ Hy Lạp, Ireland sang Bồ Đào Nha và cả Tây Ban Nha,

Nhìn nhận từ góc độ kinh tế vĩ mô hiện nay, nền kinh tế vẫn duy trì đà tăng trưởng, lạm phát có xu hướng giảm rõ rệt, nhập siêu giảm, dự trữ ngoại hối Nhà nước

ở mức khá cao, cán cân thanh toán thặng dư, thu ngân sách tăng lên, tiềm lực phát triển kinh tế ở thị trường nội địa khá lớn, môi trường đầu tư thuận lợi, chính trị – xã hội ổn định; chính sách tiền tệ thắt chặt nhưng được điều hành linh hoạt, các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, lòng tin của người dân đối với VND đã tăng lên Mặt khác, thị trường tài chính và mức độ liên kết của các ngân hàng trong nước với hệ thống tài chính quốc tế còn hạn chế, cho nên thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng trong nước chịu ít tác động trực tiếp của cuộc khủng hoảng tài chính hoặc có tác động gián tiếp ở mức độ không lớn Nhìn chung, thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng trong nước đang diễn biến theo chiều hướng ổn định, bảo đảm an toàn thanh toán

2 Các yếu tố chính trị, pháp luật:

Do Việt Nam chỉ bị ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu, trong khi

đó ngành Ngân hàng là ngành nhạy cảm với ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế – chính trị sau một thời gian vật lộn và trụ vững với lạm phát (năm 2008), hầu như không bị tác động lớn của cuộc khủng hoảng tài chính mà vẫn hoạt động ổn định, hầu hết các ngân hàng kinh doanh có lãi, do đó Nhà nước không phải tập trung lo cho lĩnh vực này

mà tập trung vào việc giảm tác động của cuộc khủng hoảng, giữ vững tăng trưởng kinh

tế, bảo đảm an sinh xã hội theo Nghị quyết số 30/2008/NQ-CP ngày 11 tháng 12 năm

2008 của Chính phủ

Đối với gói giải pháp sử dụng 17.000 tỷ đồng (tương tương 1 tỷ USD) để hỗ trợ lãi suất, được ngành Ngân hàng triển khai một cách khẩn trương, nghiêm túc Đến ngày 23/7/2009, dư nợ cho vay kích cầu đạt trên 385.581 tỷ đồng

Sau khi áp dụng Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 có nhiều nội dung thay đổi so với Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2003 và 1997 đã đem lại nhiều thay đổi cho NHTM Việt Nam trong đó có Ngân hàng Agribank đó là:

(i) Cụ thể hoá được vai trò, vị trí của các cơ quan nhà nước trong việc quyết định và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia trên cơ sở phù hợp Hiến pháp, Luật Tổ chức Chính phủ, trong đó thẩm quyền và tính tự chủ của Ngân hàng Nhà nước trong việc chủ động, linh hoạt sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ đã được xác định rõ ràng

(ii) Xác định rõ được thẩm quyền của Ngân hàng Nhà nước trong việc giám sát

an toàn hoạt động của các tổ chức tín dụng thông qua hai hoạt động giám sát và thanh tra, cùng với việc thành lập Cơ quan Thanh tra, giám sát Ngân hàng thuộc Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo sự quản lý chặt chẽ hơn đối với hệ thống tổ chức tín dụng

(iii) Quy định rõ trách nhiệm giải trình, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước trước Quốc hội, Chính phủ và công chúng Đây là nội dung mới, quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Trung ương nhằm minh bạch hoá, công khai hoá các quyết định trong điều hành của mình không những với cơ quan cấp trên mà còn với công chúng, thị trường

Ngoài ra, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 còn có những nội dung quan trọng khác đã được điều chỉnh, sửa đổi so với Luật hiện hành trên nhiều lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Nhà nước, như: lãi suất, kế toán, quan hệ với Kho bạc Nhà nước,

dự trữ ngoại hối, kiểm toán nội bộ, quản lý nhà nước đối với Bảo hiểm tiền gửi…

Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 đã đưa ra được nội hàm của chính sách tiền tệ quốc gia để làm cơ sở phân định thẩm quyền quyết định chính sách tiền tệ quốc gia của Quốc hội, Chính phủ, cụ thể:

“Chính sách tiền tệ quốc gia là các quyết định về tiền tệ ở tầm quốc gia của cơ quan nhà nước có thẩm quyền bao gồm: quyết định mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền biểu hiện bằng chỉ tiêu lạm phát; quyết định sử dụng các công cụ và biện pháp để thực hiện mục tiêu đề ra.”

b Vấn đề quản lý dự trữ ngoại hối nhà nước: Việc quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý quỹ Dự trữ ngoại hối Nhà nước theo quy định của Chính phủ là phù hợp với pháp luật hiện hành về quản lý ngoại hối Trong trường hợp việc sử dụng Dự trữ ngoại hối làm thay đổi dự toán Ngân sách nhà nước thì thực hiện theo quy định của Luật Ngân sách

Đối với Ngân hàng Agribank:

Năm 2010, hoạt động kinh doanh trong bối cảnh kinh tế thế giới, trong nước nói chung và thị trường tài chính tiền tệ, ngân hàng nói riêng có nhiều diễn biến phức tạp

về lãi suất huy động, tỷ giá … ngân hàng Agribank phải chịu tác động và ảnh hưởng không nhỏ Tuy nhiên, Ngân hàng Agribank đã nỗ lực vượt qua khó khăn, phát triển

ổn định hơn, kinh doanh có hiệu quả hơn, tiếp tục khẳng định vị thế của một Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn và nền kinh tế đất nước

 Ngay từ những tháng đầu năm 2010, Ngân hàng Agribank luôn bám sát chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, xây dựng chương trình hành động cụ thể nhằm thực hiện tốt Nghị quyết 18/NQ- CP, Chỉ thị 02/CT-NHNN về các giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao và đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế 6,5% Toàn hệ thống tăng cường các biện pháp huy động nguồn vốn, tập trung cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, các công trình trọng điểm quốc gia…, trong đó ưu tiên vốn cho “Tam nông”, cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vay tạm trữ lương thực, cà phê, cá tra, cá ba sa, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay xuất khẩu, khắc phục thiên tai lũ lụt miền Trung v.v… Năm 2010, Agribank kịp thời triển khai thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP trên cơ sở tổng kết Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg về Chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn; triển khai Đề án “Mở rộng đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến 2010 và định hướng đến 2020”… tạo điều kiện để người nông dân, doanh nghiệp khắp mọi vùng, miền cả nước có thêm nhiều cơ hội mở rộng, nâng quy mô sản xuất kinh doanh, áp dụng tiến bộ khoa học - kỹ thuật tăng năng suất

 Năm 2010, Agribank 3 lần giảm lãi suất cho vay, nghiêm túc thực hiện đồng thuận lãi suất huy động theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng; nghiêm túc thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận theo Thông tư 12/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, Agribank tập trung hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bứt phá phát triển sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán và Thẻ, tạo ưu thế cạnh tranh, khẳng định thương hiệu là Ngân hàng số 1 Việt Nam về số lượng thẻ phát hành…

 Trong năm 2011, tuy tiếp tục phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, nhưng toàn

hệ thống quyết tâm, đồng thuận nghiêm túc tập trung thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ và Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về thực hiện giải pháp tiền tệ

và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội, tiếp tục giữ vững thương hiệu, khẳng định vai trò chủ lực đối với thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế

 Đặc biệt, ngày 30/01/2011, NHNN Việt Nam đã có Quyết định số NHNN chuyển đổi NHNN & PTNT Việt Nam thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên (TNHH MTV) do Nhà nước làm chủ sở hữu Cơ cấu tổ chức quản lý của NHNN & PTNT Việt Nam bao gồm Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam; có con dấu và tài khoản riêng; tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng, các quy định của pháp luật

214/QĐ-có liên quan và Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHNN & PTNT Việt Nam

* Về định hướng nhiệm vụ ngân hàng năm 2011, NHNN sẽ tiếp tục điều hành CSTT một cách thận trọng, chủ động và linh hoạt, theo nguyên tắc thị trường; phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Tổng phương tiện thanh toán tăng 21-24%, tín dụng đối với nền kinh tế tăng khoảng 23%, tập trung tín dụng cho sản xuất

Lãi suất và tỷ giá được điều hành ở mức phù hợp với các cân đối kinh tế vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống, nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước của NHNN Tỷ giá và quản lý ngoại hối linh hoạt hơn theo tín hiệu thị trường, phù hợp với diễn biến lãi suất, cân đối hài hòa cung – cầu ngoại tệ, tăng tính thanh khoản cho thị trường và thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, giảm dần tình trạng đô la hoá trong nền kinh tế; thực hiện đa dạng hóa ngoại tệ trong thanh toán NHNN sẽ phối hợp với các bộ, ngành liên quan theo dõi, quản lý chặt chẽ thị trường vàng và thị trường ngoại tệ

Tập trung xây dựng, hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật theo chương trình kế hoạch, trong đó tập trung vào các văn bản hướng dẫn hai Luật Ngân hàng Nhà

nước và Luật các Tổ chức tín dụng Cùng với đó, NHNN tiếp thực thi các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của các TCTD; củng cố, sắp xếp lại các TCTD phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, tăng cường tính công khai minh bạch trong hoạt động ngân hàng; tăng cường thanh tra, giám sát, đặc biệt là giám sát từ xa, phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro trong hoạt động ngân hàng

NHNN cũng sẽ theo dõi, giám sát chặt chẽ và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế

vĩ mô, diễn biến thị trường tài chính trong nước và quốc tế để phục vụ có hiệu quả công tác chỉ đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng; đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015; tăng cường hoạt động thông tin tuyên truyền, chủ động trong việc cung cấp thông tin;

3 Yếu tố văn hoá - xã hội

a Hành vi người tiêu dùng:

Hành vi của khách hàng cũng như đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bị chi phối khá nhiều bởi yếu tố văn hoá Trình độ văn hoá, thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng đến hành vi và nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng

 Dùng tiền giấy thay cho thẻ Người dân vẫn chưa quen với sự tiện dụng hoặc nhu cầu công nghệ vẫn chưa đáp ứng được trọn vẹn đến mức có thể thay đổi được thói quen, tập tục mua bán tiền trao tay cháo mới múc

 Ít thích nợ nần nên tín dụng chưa thật sự hữu ích Điều này có trong quan niệm

từ xưa của người dân, nghe nhắc đến nợ nần chồng chất cũng đồng nghĩa với việc không ngóc đầu lên nổi

 Thói quen tích trữ và giữ tiền bên mình gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn trong nhân dân dù đó là nguồn lực thật sự to lớn

 Ở Việt Nam thì phần lớn người dân ở lứa tuổi trung niên người nắm nguồn tài chính lớn trong gia đình thì thường có tâm lý gửi tiền vào hoặc đi vay tại các ngân hàng thương mại nhà nước vì nghĩ rằng an toàn hơn Tâm lý đó cũng ảnh hưởng lớn tới hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần của tư nhân

 Xu hướng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng của giới trẻ ngày càng tăng như vay vốn, thẻ tín dụng, thẻ ATM, ngân hàng điện tử tạo ra một trào lưu mới ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của các ngân hàng

 Trình độ của người dân Việt Nam không ngừng tăng lên làm cho nhận thức người dân về lợi ích và vai trò của hoạt động ngân hàng cũng tăng lên nhanh chóng Hơn nữa việc mua sắm ở các siêu thị và trung tâm thương mại lớn đang