công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ ngân hàng Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ ngân hàng Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

LỜI NÓI ĐẦU

Trong cuộc sống ngày nay, nhu cầu được bảo vệ an toàn là nhóm nhu cầu

thứ hai được mọi người quan tâm sau những nhu cầu tối thiểu Dịch vụ bảo hiểm

ra đời đã đáp ứng được nhu cầu đó Cùng với sự phát triển của xã hội, trình độ

dân trí được nâng cao thì sự nhận thức của người dân về tác dụng và tầm quan

trọng của bảo hiểm cũng nâng lên rõ rệt

Việt nam, cùng với sự chuyển mình của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm

cũng trở nên lớn mạnh, đa dạng về nghiệp vụ, sản phẩm trong đó nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ chủ chốt Nghiệp vụ này đã được Bảo

Việt Hà Nội - một trong bốn thành viên lớn mạnh nhất của Tổng Công ty Bảo

hiểm Việt Nam triển khai từ rất lâu Mặc dù có nhiều lợi thế về kinh doanh so

với các Công ty bảo hiểm khác trên địa bàn nhưng do sự cạnh tranh gay gắt, thị

phần Bảo Việt Hà Nội trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng đã bị

san sẻ Nhận thức rõ điều này Bảo Việt Hà Nội đã tìm những giải pháp tích cực

nhằm tăng doanh thu nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ này Một trong

những giải pháp đó là hoàn thiện hơn nữa công tác giám định bồi thường là công

tác thuộc dịch vụ sau khách hàng tác động không nhỏ đến uy tín của Công ty

Trong thời gian thực tập tại Bảo Việt Hà Nội với sự hiểu biết thêm về

kiến thức thực tế cùng những kiến thức chuyên ngành được học em đã chọn đề

tài: “Công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội” để làm chuyên đề thực tập

Nội dung của đề tài ngoài lời nói đầu và kết luận được kết cấu 3 chương:

Ch ương I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và

công tác giám định bồi thường của nghiệp vụ

Ch ương II: Công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới

t ại Bảo Việt Hà Nội

Ch ương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi

th ường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội

CHƯƠNG I:

TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ

CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG CỦA NGHIỆP VỤ

I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI

1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Xe cơ giới theo qui định hiện hành là tất cả các loại xe hoạt động trên

đường bộ bằng chính động cơ của mình và được phép lưu hành trên lãnh thổ

mỗi quốc gia Là loại tài sản có giá trị lớn đối với các cá nhân, gia đình và tối

cần thiết trong mọi tổ chức Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và một vị trí

quan trọng trong ngành Giao thông vận tải- một ngành đã góp phần không nhỏ

vào sự phát triển chung của xã hội loài người

Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế còn nghèo, việc vận

chuyển hàng hoá bằng đường thuỷ và đường không với chi phí cao tỏ ra không

phù hợp Bên cạnh đó, điều kiện địa hình phức tạp với phần lớn diện tích là đồi

núi thì việc đi lại, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến,

được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân

Việc vận chuyển bằng xe cơ giới luôn đem lại những điều kiện thuận lợi,

hiệu quả và có một số ưu điểm phù hợp với Việt Nam hơn các phương tiện khác

như:

- Xe cơ giới có tính cơ động cao và linh hoạt, tốc độ vận chuyển

nhanh và chi phí thấp, hoạt động được trong phạm vi rộng kể cả địa hình

phức tạp, có thể đưa con người đến mọi nơi vào mọi thời điểm mong

muốn

- Việc xây dựng đường xá, bến bãi cho xe cơ giới rẻ hơn các loại

phương tiện khác (như máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ )

- Vốn đáp ứng vật tư mua sắm phương tiện vận chuyển bằng xe cơ

giới phù hợp với các doanh nghiệp qui mô vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện

nay

Với các ưu điểm như trên, số lượng xe cơ giới hiện nay tăng rất nhanh và

số lượng ngày càng lớn

Chính vì lượng xe cơ giới qúa dày đặc đã tiềm ẩn một số nguy cơ làm gia

tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn giao thông đường bộ

trong cả nước Trong các nguy hiểm đó phải kể đến:

Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào

quá trình vận chuyển, vì vậy xác suất rủi ro đã lớn nay lại càng lớn hơn

Số lượng xe tăng nhanh do: Nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng

Mặt khác, giá thành ngày càng hạ, lượng xe cơ giới nhập lậu chất lượng kém

khiến lượng xe cơ giới tăng đột biến

Bảng 1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam

(Từ năm 1998 đến năm 2002)

Năm Số vụ tai nạn

( vụ )

Số người bị chết (người)

Số người bị thương (người)

(Nguồn: Viện chiến lược và phát triển Giao thông vận tải )

Tình trạng đường xá ngày càng xuống cấp và không được đầu tư tu sửa

kịp thời chỉ sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng bộ

Việt Nam nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, mưa nhiều thường

xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm

Ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người dân còn kém, tình trạng lái

xe không làm chủ tốc độ, phóng nhanh, vượt ẩu, không có bằng lái, hoặc lái xe

khi uống rượu bia ngày càng tăng gây thiệt hại rất lớn cả về người và của

Tai nạn giao thông tỷ lệ với sự gia tăng của các phương tiện giao thông và

người bị nạn thường là người trụ cột trong gia đình cũng như ở các doanh

nghiệp Nếu tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong vụ tai

nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất

kinh doanh và gây hậu quả cho nền kinh tế quốc dân

Để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau các vụ tai nạn thì việc tham gia

bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là

hoàn toàn cần thiết Bởi nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe

giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh

doanh, ổn định cuộc sống

2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã đem lại cho các

cá nhân, tổ chức và xã hội những tác dụng to lớn sau:

2.1 Đối với xã hội

Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã góp phần bảo

đảm trật tự an ninh và an toàn xã hội Thông qua nghiệp vụ này cũng giúp lái xe

luôn có ý thức chấp hành luật lệ giao thông góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai

nạn

2.2 Đối với Nhà nước

Nghiệp vụ bảo hiểm ra đời góp phần làm giảm bớt gánh nặng cho ngân

sách Nhà nước đồng thời làm tăng thu cho ngân sách, tăng thu ngoại tệ cho Nhà

nước Đóng phí bảo hiểm là nguồn thu Tài chính đáng kể, ngoài việc dùng để

bồi thường thiệt hại và đề phòng hạn chế tổn thất nó cũng được dùng để nâng

cấp và xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông Một mặt góp phần thúc đẩy tốc độ

tăng trưởng và phát triển kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy ra và

tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động

3 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm:

3.1 Đối tượng bảo hiểm:

- Mặc dù khái niệm đối tượng bảo hiểm được nhắc đến rất nhiều trong

lĩnh vực bảo hiểm nhưng vẫn còn một số người nhầm lẫn giữa đối tượng bảo

hiểm và người tham gia bảo hiểm Ở đây khái niệm đối tượng bảo hiểm vật chất

xe cơ giới cũng cần được làm rõ Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tất

cả các loại xe tham gia giao thông đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó

(bao gồm mô tô, ô tô, xe máy) còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ

nước ta Cụ thể:

- Đối với xe mô tô các loại người ta tiến hành bảo hiểm vật chất thường

xuyên

Đối với xe ô tô các loại có thể tiến hành bảo hiểm vật chất thân xe hoặc

từng bộ phận của chiếc xe Tuy nhiên, nếu bảo hiểm bộ phận các Công ty bảo

hiểm chỉ bảo hiểm đến từng tổng thành Hiện nay Tổng Công ty Bảo hiểm Việt

Nam qui định về tổng thành của xe ô tô như sau:

Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp,

bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, đề ma rơ, két

nước và các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ, ly hợp

Tổng thành hộp số: Bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) các đăng

Tổng thành trục trước (hoặc trục trước): Bao gồm dầm cầu, trục láp, hệ

thống treo nhíp, may ơ trước cơ cấu phanh, xi lanh phanh, nếu là cầu chủ

động thì có thêm một cầu, vi sai và vỏ cầu

Tổng thành cầu sau: Bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm may ơ

sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau,

nhíp

Tổng thành hệ thống lái: Vôlănglái, trục tay lái, thanh kéo ngang

Tổng thành thân vỏ xe: Có ba nhóm (A, B, C)

Nhóm A: Thân vỏ: Cabin toàn bộ, chắn bùn, calăng, phanh tay

Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: Toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, các trang bị:

Điều hoà nhiệt độ, quạt, đài

Nhóm C: Sát si: Khung xe, ba đờ dốc, tổng thành bơm

Tổng thành lốp: Các bộ xăm lốp hoàn chỉnh của xe

Tổng thành khác: Là các tổng thành cơ cấu chuyên dùng lắp trên xe đẻ sử

dụng theo chuyên ngành như cần cẩu, bồn téc,cứu hoả

Trong đó các tổng thành thân vỏ xe chiếm giá trị lớn và chịu ảnh hưởng

nhiều nhất từ những vụ tai nạn

- Chủ xe muốn tham gia bảo hiểm phải có giấy tờ liên quan khác: giấy

phép lưu hành, giấy tờ yêu cầu bảo hiểm, chứng từ, hoá đơn cần thiết khác, giấy

chuyển quyền sở hữu (nếu có)

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe

tham gia để được bồi thường những thiệt hại vật chất với xe do những rủi ro

được bảo hiểm gây ra

3.2 Ph ạm vi bảo hiểm:

Là qui định về những rủi ro được bảo hiểm và những rủi ro loại trừ Trong

nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các rủi ro được bảo hiểm bao gồm:

- Tai nạn do đâm va lật đổ

- Cháy nổ, bão lụt, sét, mưa đá

- Mất cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được

bảo hiểm, trong những trường hợp trên các Công ty bảo hiểm còn thanh toán

cho chủ xe những chi phí hợp lý và cần thiết nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các

rủi ro được bảo hiểm

- Chi phí bảo vệ và kéo xe tới nơi gần nhất

- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường không được vượt

quá số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng Đồng thời các Công ty sẽ không chịu

trách nhiệm về những thiệt hại:

- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật

hoặc hỏng thêm do sửa chữa

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do

tai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận xe

Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm đạo đức pháp

luật các Công ty bảo hiểm không bồi thường những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi

những nguyên nhân sau:

- Hành động cố ý

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành Chủ xe,

lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông như :

+ Xe không có giấy phép lưu hành

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma tuý và các chất kích thích khác

trong xe chở chất cháy nổ

+ Xe quá trọng tải

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, chạy thử sau sửa chữa

+ Thiệt hại do chiến tranh

Trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác

thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không

chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ mới Công ty sẽ hoàn trả phí

4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm:

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại

thời điểm người tham gia bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia

bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực

tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá trị trên thị trường luôn biến

động và có thêm nhiều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trị

xe:

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Mức độ cũ mới của xe

- Thể tích làm việc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các Công ty bảo hiểm hay

áp dụng căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu- Khấu hao

Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia

hoặc người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Số tiền bảo hiểm xác định dựa trên

giá trị bảo hiểm và sự phân tích chủ quan của người tham gia hoặc người bảo

hiểm

Nguyên tắc của bảo hiểm là số tiền bảo hiểm không được vuợt quá giá trị

bảo hiểm Nếu người tham gia vô tình hoặc cố ý vi phạm các Công ty sẽ có

những chế tác phù hợp tuỳ vào mức độ thực tế

5 Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định sự lựa chọn của khách hàng

Vì vậy việc xác định chính xác nhằm đảm bảo hoạt động của Công ty và yếu tố

cạnh tranh là vô cùng quan trọng Khi xác định phí bảo hiểm các Công ty bảo

hiểm căn cứ vào những nhân tố sau:

Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, mức độ

rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm khác nhau Thông thường các Công ty bảo

hiểm đưa ra những biểu phí phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông

qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại này được dựa trên cơ sở

tốc độ tối đa, khả năng sửa chữa phụ tùng thay thế Đối với những xe hoạt động

không thông dụng có mức rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm

một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Công thức tính phí cho mỗi đầu xe là: P = f + d

Trong đó: P : Phí thu mỗi đầu xe

f : Phí thuần; d: Phụ phí

Theo công thức trên việc xác định phụ phí phụ thuộc vào các nhân tố sau:

Tình hình tổn thất năm trước Căn cứ vào số liệu thống kê Công ty bảo

hiểm sẽ tính toán thực hiện phí cho mỗi đầu xe như sau:

Ci

SiTif

Σ

Σ

= i= 1,n

Si : Số vụ tai nạn xảy ra năm thứ i; Ti: Thiệt hại bình quân một vụ tai nạn

năm i; Ci: Số xe hoạt động năm i

Phụ phí d bao gồm: chi phí quản lý, đề phòng tổn thất

Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm, các Công

ty bảo hiểm áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham

gia bảo hiểm Ngoài ra hầu hết các Công ty còn áp dụng cơ chế giảm giá cho

những người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại và gia tăng tỷ lệ này cho

một số năm không có khiếu nại

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ thì chủ xe chỉ đóng

phí cho những ngày hoạt động theo công thức sau:

Số tháng hoạt động

Phí = Phí năm *

12

Trong trường hợp khách hàng đã nộp phí cả năm nhưng vì lý do nhất định

xe ngừng hoạt động một thời gian, Công ty sẽ hoàn lại phí của thời gian ngừng

hoạt động đó cho xe Số phí hoàn lại được tính theo công thức:

Phí hoàn lại = Phí đã đóng *Tỷ lệ phí hoàn lại *Số tháng không

hoạt động /12

Thông thường tỷ lệ phí hoàn lại là 80%

Nếu chủ xe muốn huỷ hợp đồng khi chưa hết thời hạn thì Công ty hoàn trả

lại phí cho thời gian còn lại với điều kiện chủ xe chưa có lần nào được trả tiền

bảo hiểm trong thời gian hợp đồng

6 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là

một thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Theo đó người

tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm còn bên bảo hiểm có trách

nhiệm bồi thường và trả tiền bảo hiểm cho người tham gia khi xảy ra các sự kiện

bảo hiểm gây tổn thất đối với xe của người tham gia

Một hợp đồng được gọi là có giá trị pháp lý khi thoả mãn các điều kiện

sau:

- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý

- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia

- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng

Như vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các

điều kiện chủ yếu, thiếu bất kỳ một chi tiết nào hợp đồng coi như không có hiệu

lực, bị mất hiệu lực hoặc không thi hành được

Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cũng phải đảm bảo đúng nguyên

tắc của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:

 Những nguyên tắc ngầm định:

- Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm

- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

 Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng:

- Nguyên tắc bồi thường: Số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt

hại thực tế

- Nguyên tắc thế quyền

H ợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới gồm những nội dung chủ yếu sau:

- Tiêu đề: tên, địa chỉ của Công ty bảo hiểm

- Chủ thể bảo hiểm (người tham gia)

- Đối tượng bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm, mức phí, cách thức nộp phí bảo hiểm

- Các điều khoản về giải quyết bồi thường

- Các qui định về giải quyết tranh chấp (nếu có)

- Thời hạn bảo hiểm

- Chữ ký của hai bên

II CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM VẬT

CHẤT XE CƠ GIỚI

1 Vị trí công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm

Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh các Công ty có truyền thống hoạt

động trong ngành bảo hiểm còn có hàng loạt các Công ty khác mới ra đời với

nhiều tham vọng trong việc giành lấy thị phần Sản phẩm bảo hiểm nói chung và

sản phẩm vật chất xe cơ giới nói riêng là những sản phẩm rất dễ bắt chước Vì lẽ

đó thị trường bảo hiểm ngày càng thêm sôi động, sự cạnh tranh diễn ra ngày

càng ác liệt Để đứng vững trong môi trường đó, mỗi Công ty bảo hiểm phải lựa

chọn cho mình những chiến lược phù hợp với đặc điểm của Công ty mình

Những chiến lược này có thể tác động một cách đồng bộ hoặc từng giai đoạn

của một quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm

Thông thường quá trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm được chia làm

bốn giai đoạn

1 Thi ết kế sản phẩm mới

Thông qua nghiên cứu thị trường các nhà bảo hiểm cho ra đời một sản

phẩm phù hợp đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

2 Khai thác s ản phẩm

Khi sản phẩm mới đã được đưa ra, các nhà bảo hiểm bắt đầu chào bán sản

phẩm của mình, quá trình này bắt đầu từ việc marketing đến hoàn tất ký kết hợp

đồng

3 Đề phòng hạn chế tổn thất

Doanh thu từ việc bán sản phẩm được trích lại tạo thành quỹ “đề phòng,

hạn chế tổn thất”, nhằm thực hiện các công việc cần thiết phù hợp để tăng độ an

toàn cho đối tượng bảo hiểm

4 Giám định bồi thường

Đây là giai đoạn cuối của quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm, nó

được tiến hành khi xảy ra sự kiện bảo hiểm được nêu trong hợp đồng

Như vậy, giám định bồi thường là một công đoạn “kép” trong bốn công

đoạn của quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm Giám định là cơ sở của bồi

thường và ngược lại bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của giám định

Như đã nói ở trên, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dễ bắt chước, do vậy

những chiến lược cạnh trạnh thông thường như giá cả, dịch vụ rất khó mang tính

đột biến

Trên cơ sở đó chiến lược sản phẩm trở nên có ưu thế hơn cả, chất lượng

của sản phẩm bảo hiểm được thể hiện tại khâu giám định, bồi thường Đây là

khâu rõ nét nhất trong đặc tính vô hình của sản phẩm bảo hiểm Với vai trò thể

hiện chất lượng sản phẩm, khâu giám định bồi thường là khâu trực tiếp quyết

định tính hấp dẫn của sản phẩm mang lại uy tín của Công ty đó đồng thời quyết

định sự lỗ lãi trong nghiệp vụ bảo hiểm

Bên cạnh đó giám định bồi thường còn mang vai trò hoà giải khi có sự

xung đột về lợi ích của các bên liên quan Với vai trò quan trọng như vậy giám

định bồi thường được pháp luật và các tổ chức bảo hiểm rất quan tâm và đề ra

những nguyên tắc nhất định

Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, vai trò này của giám định bồi thường

càng được thể hiện rõ nét

2 Nguyên tắc giám định bồi thường

Trong những năm gần đây, các sản phẩm về bảo hiểm xe cơ giới đã phát

triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng, đòi hỏi công tác giám định bồi

thường phải được củng cố và nâng cao Những nguyên tắc được xây dựng trong

công tác này nhằm đảm bảo yêu cầu đó Nội dung của nguyên tắc bao gồm:

-Việc giám định phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông

tin tai nạn (theo qui dịnh chung 5 ngày) Nếu không tiến hành sớm được thì lý

do của việc chậm trễ phải được thể thiện trong biên bản giám định

- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm vật chất, tài sản đều phải

tiến hành giám định

- Trong trường hợp đặc biệt nếu tổ chức bảo hiểm không thực hiện được

việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức

năng, ảnh chụp, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra

Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản bị

thiệt hại, hoặc người có trách nhiệm được uỷ quyền quản lý, sử dụng

Mục tiêu của giám định để: xác định nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định

trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được

nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thông để có biện

pháp phòng ngừa

Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỉ mỉ, thể hiện đầy đủ,

chi tiết, những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục thiệt

hại một cách hợp lý và kinh tế nhất

3 Giám định viên

3.1 Vai trò c ủa giám định viên

Giám định viên bảo hiểm xuất hiện từ lâu, gắn bó mật thiết với quá trình

phát triển của ngành bảo hiểm Từ thế kỷ 17 xuất phát từ quyền lợi của người

bảo hiểm đã hình thành việc sử dụng những người tin cậy và có đủ điều kiện,

thẩm quyền, trình độ để ghi nhận những điều cần thiết liên quan đến tổn thất của

đối tượng được bảo hiểm Theo thời gian, khái niệm giám định viên trở nên

thông dụng và công việc của họ là ghi nhận một cách khoa học mức độ thiệt hại,

tổn thất, nguyên nhân gây tổn thất với đối tượng bảo hiểm Vì vậy, vai trò của

giám định viên ngày một quan trọng thể hiện chủ yếu ở các điểm sau:

- Ghi nhận trung thực các thiệt hại

- Đề xuất các biện pháp bảo quản và đề phòng, hạn chế tổn thất

- Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trường hợp là giám định viên chỉ

định

Không kể giám định viên hưởng lương của Công ty các giám định viên

chỉ định được hưởng lương thù lao của Công ty uỷ nhiệm trên cơ sở thời gian và

công tác bỏ ra

a.Ghi nh ận thiệt hại:

Hợp đồng bảo hiểm buộc người bảo hiểm hoặc người được uỷ quyền,

trong thời hạn bảo hiểm, nếu phát hiện tổn thất phải chỉ định một giám định viên

để giám định thiệt hại Quá trình giám định phải được ghi thành biên bản với

những vấn đề cơ bản về loại, mức độ trầm trọng và nguyên nhân thiệt hại

Khi công việc giám định đòi hỏi kiến thức về kỹ thuật, giám định viên có

thể tự làm hoặc để ghi sự hỗ trợ của các chuyên gia

b) Đề xuất biện pháp bảo quản, đề phòng thiệt hại:

Khi thiệt hại xảy ra, giám định viên có nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu

mức độ trầm trọng của tổn thất thông qua việc đề xuất với tổ chức bảo hiểm mà

giám định viên đại diện

Giám định viên cần tích cực, sáng tạo song không được vượt quá quyền

hạn được uỷ quyền Trách nhiệm bảo vệ quyền lợi nhà bảo hiểm, buộc giám

định viên trong khả năng của mình hành động nhân danh các nhà bảo hiểm để

ngăn chặn những mất mát và tổn thất có nguy cơ xảy ra đối với đối tượng bảo

hiểm, vì vậy giám định viên phải thường xuyên quan sát, báo cáo những sai lầm

mà các bên liên quan gặp phải, gợi ý các biện pháp phòng ngừa khi tổn thất có

hệ thống giám định viên phải thường xuyên quan sát, báo cáo những sai lầm mà

các bên liên quan gặp phải, gợi ý các biện pháp phòng ngừa, tìm hiểu nguyên

nhân, cách giải quyết và thông báo cho người bảo hiểm mà mình đại diện

c) Ti ến hành khiếu kiện

Các nhà bảo hiểm có quyền kiện người thứ ba có trách nhiệm về các thiệt

hại xảy ra với đối tượng bảo hiểm Những khiếu kiện này được thực hiện bằng

thoả thuận hoặc luật pháp, các hợp đồng bảo hiểm buộc bên mua bảo hiểm phải

bảo vệ quyền khiếu nại của bên mua bảo hiểm Một trong các vai trò của giám

định viên là can thiệp vào các khiếu kiện nhằm khuyến khích bên được bảo hiểm

thực hiện các thủ tục cần thiết và những kháng nghị khi cần Mặt khác, việc

tham gia của giám định viên còn nhằm có thể trình bày và khiếu kiện có kết quả

khi giám định viên chính thức được người bảo hiểm uỷ thác

d) Thông tin

Theo thông lệ giám định viên bảo hiểm được yêu cầu cung cấp một cách

tự nguyện cho cơ quan đại diện tất cả các chi tiết về sự kiện bảo hiểm đã xảy ra

và các vấn đề liên quan trong phạm vi công việc của mình Giám định viên phải

chú trọng đặc biệt đến một số chi tiết, chỉ dẫn sẽ bị mất giá trị nếu được báo cáo

muộn

Giám định viên phải sử dụng kinh nghiệm, hiểu biết để phục vụ cho các

nhà bảo hiểm, do đó đây là hoạt động không thể thiếu trong hoạt động bảo hiểm

Trên cơ sở vai trò trên, các Công ty có yêu cầu rất chặt chẽ về giám định

viên, từ đó hình thành qui chế giám định viên bảo hiểm

3.2 Qui ch ế về giám định viên bảo hiểm:

Ở một số nước trên thế giới, đặc biệt là các nước phát triển giám định viên

bảo hiểm do tổ chức bảo hiểm chỉ định và lựa chọn Nhưng ở nhiều nước giám

định viên chính là nhân viên của Công ty bảo hiểm đã được chuyên môn hoá

Song dù thế nào đi nữa thì giám định viên bảo hiểm cũng phải có những tiêu

chuẩn sau:

- Phải công minh, cẩn thận, hiểu biết thấu đáo về đối tượng được bảo hiểm

- Khi tiến hành giám định, giám định viên được lựa chọn phải độc lập về

lợi ích với các bên liên quan

- Giám định viên do Công ty bảo hiểm chỉ định được uỷ nhiệm có giới

hạn sự uỷ nhiệm này không đựoc tự tiện trao cho người khác

Giám định viên phải thi hành những chỉ thị nhận được từ người bảo hiểm,

giám định viên phải ghi nhận hoặc yêu cầu cộng sự ghi nhận hoặc chịu trách

nhiệm về việc ghi nhận thực trạng, mức độ trầm trọng của thiệt hại do người

được bảo hiểm khai báo

Một giám định viên có thể đồng thời đựơc hai tổ chức bảo hiểm chỉ định

Khi có sự xung đột về quyền lợi cho tổ chức đã uỷ nhiệm mình thời gian lâu

nhất và nhiều dịch vụ nhất Để bảo vệ quyền lợi cho tổ chức kia, giám định viên

có thể đề nghị một giám định viên thay thế Giám định viên bảo hiểm phải chịu

trách nhiệm giám sát của tổ chức đã uỷ nhiệm họ Do vậy giám định viên phải

giải quyết các vấn đề đã đặt ra với mình trong khuôn khổ được uỷ nhiệm và

cộng tác chặt chẽ với đại diện hay thanh tra của tổ chức đã uỷ nhiệm khi cần

thiết

3.3 Nhi ệm vụ của giám định viên

- Trường hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên phối

hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài liệu cùng kết luận điều tra để xác

định được phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm

- Trường hợp không có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên

phải tự điều tra, lập biên bản phản ánh đầy đủ, trung thực, khách quan thiệt hại

- Nhận định nguyên nhân tai nạn và đề xuất phương án khắc phục

- Hướng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ khiếu nại

bồi thường

4 Qui trình của công tác giám định bồi thường

Việc tổ chức và thực hiện quá trình giám định bồi thường cụ thể như sau:

B ước 1: Tiếp nhận và sử lý sơ bộ các thông tin về tai nạn

Khi gặp tai nạn, chủ xe hay người điều khiển xe có trách nhiệm phải báo

cáo cho cơ quan công an và cơ quan bảo hiểm Việc thông báo cho Bảo Việt

phải được tiến hành trong vòng 5 ngày kể từ khi tai nạn xảy ra Doanh nghiệp

bảo hiểm tiếp nhận thông tin về tai nạn; yêu cầu tiến hành các biện pháp hạn chế

tổn thất và bảo vệ xe

Các thông tin về tai nạn bao gồm:

- Ngày, giờ, địa điểm xảy ra tai nạn

- Các thông tin về xe gặp nạn: Biển số xe, tên, chủ xe

- Số giấy chứng nhận bảo hiểm, nơi cấp bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia

để xác định sơ bộ về trách nhiệm giám định và nội dung giám định

B ước 2: Thống nhất với chủ xe về địa điểm và thời gian giám định

Tuỳ từng trường hợp giám định viên sẽ h ướng dẫn chủ xe thu thập đầy đủ các

hồ sơ cần thiết

Sau khi xác định về trách nhiệm giám định, cơ quan bảo hiểm thống nhất

cùng chủ xe về địa điểm và nơi giám định tuỳ từng trường hợp thực tế (khám

nghiệm tại hiện trường tai nạn hoặc nơi chủ xe đưa xe đến bảo quản theo yêu

cầu của chủ xe đưa xe đến bảo quản theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền)

Đồng thời Công ty bảo hiểm hướng dẫn giúp đỡ chủ xe thu thập và hoàn thành

hồ sơ khiếu nại, bao gồm:

- Thông báo tai nạn theo mẫu hoặc thông báo bằng văn bản của chủ xe

trong trường hợp xe bị mất

- Bản sao, giấy chứng nhận bảo hiểm do Công ty cấp, giấy chứng nhận

đăng ký xe, giấy tờ sở hữu xe, giấy phép lái xe, giấy chứng nhận kiểm định an

toàn chất lượng và kỹ thuật (đối với xe ô tô)

- Các kết luận điều tra của công an hay hồ sơ tai nạn của cảnh sát giao

thông bao gồm:

+ Thông báo tai nạn của cảnh sát giao thông

+ Biên bản khám nghiệm hiện trường tai nạn (kèm sơ đồ hiện trường tai nạn)

+ Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn

+ Biên bản giải quyết tai nạn

SƠ ĐỒ QUI TRÌNH GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG

Thu thập hoặc hướng dẫn

chủ xe thu thập hồ sơ khiếu

Cùng chủ xe đánh giá

sơ bộ thiệt hại, lựa chọn phương án khắc phục

Bồi thường theo

đánh giá thiệt hại

Sửa chữa thiệt hại

Lập v thống nhất dự toán sửa chữa

Đánh giá giá trị còn lại v thiệt hại

Sửa chữa thống nhất giá trị thiệt hại

Ho n chỉnh hồ Bồi thường

Biên bản hoà giải và các giấy tờ xác định trách nhiệm của người thứ ba (trường

hợp nếu có liên quan đến người thứ ba )

- Bản án hay quyết định của Toà án nếu có tranh chấp tại toà án

Trên thực tế, việc thu thập hồ sơ cần thiết cho việc khiếu nại được thực hiện

trong cả thời gian sau đó không nhất thiết phải hoàn thành trước khi thực hiện

giám định do có thể có những hạn chế cản trở khách quan (như hạn chế về

khoảng cách, thời gian)

B ước 3 Tiến hành giám định

Đây là khâu quan trọng nhất nhằm xác định mức độ tổn thất của xe gặp tai

nạn Chủ xe có nghĩa vụ bảo vệ xe nhằm hạn chế thiệt hại nếu có tổn thất phát

sinh thêm do các nguyên nhân khách quan, người được bảo hiểm phải thông báo

chính xác và cụ thể cho Công ty bảo hiểm biết

Việc tiến hành giám định theo thoả thuận trước với người được bảo hiểm

về thời gian và địa điểm do giám định viên của Công ty bảo hiểm thực hiện hay

một giám định viên do hai bên chỉ định và đồng ý Quá trình giám định, ngoài

giám định viên còn phải có sự có mặt của chủ xe, người điều khiển xe hay người

đaị diện hợp pháp của họ Đối với các tổn thất nhỏ (dưới 1 triệu mà không có

điều kiện giám định trực tiếp hoặc không có hồ sơ công an), Công ty bảo hiểm

yêu cầu chủ xe cung cấp các thông tin chi tiết về nguyên nhân và diễn biến tai

nạn

Việc giám định phải lập biên bản giám định, xác định các bộ phận tổn thất,

mức độ tổn thất và dự trù phương pháp xử lý thiệt hại Đối với những đơn vị tổn

thất của xe có nhiều chi tiết cấu thành, cần tiến hành giám định và lập biên bản

giám định riêng cho các bộ phận này Đồng thời, quá trình giám định cần phải

chụp ảnh về các bộ phận tổn thất để phục vụ cho quá trình đánh giá thiệt hại,

chứng minh cho tổn thất và nguyên nhân gây ra tổn thất

a Chụp ảnh: phải chụp cả ảnh tổng thể và ảnh chi tiết

- Ảnh tổng thể có biển số đăng ký xe, tốt nhất có cả hiện trường tai nạn

- Ảnh chi tiết chụp phải bộc lộ thiệt hại, nếu cần phải dùng phấn, mực

đánh dấu khoanh vùng vị trí thiệt hại Khi giám định những chi tiết gãy hỏng bên

trong phải chụp ảnh chi tiết tháo dời Trường hợp thiệt hại nặng cần thiết chụp

thêm số máy, số khung, số sản xuất

- Những vụ tai nạn nếu có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ thuật hay các

nguyên nhân nằm trong loại trừ bảo hiểm cần chụp ảnh các chi tiết liên quan để

chứng minh nguyên nhân tai nạn

- Đưa ảnh vào hồ sơ phải có ngày chụp, tên người chụp, chú thích và dấu

xác nhận

b Lập biên bản giám định

Đây là khâu quan trọng đòi hỏi tỉ mỉ, không bỏ xót, bộc lộ được thiệt hại

và cũng thể hiện được mối quan hệ nhân quả và hậu quả thiệt hại Giám định có

thể được thực hiện một hay nhiều lần tuỳ mức độ phức tạp Nội dung biên bản

giám định gồm: Biên bản giám định thiệt hại xe cơ giới và bản phụ lục giám

định theo mẫu quy định

Biên b ản giám định phải đầy đủ các nội dung sau:

- Thời gian giám định

- Họ tên, chức vụ, cơ quan của người tham gia giám định

- Biển số, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe, tải trọng của xe tai nạn

- Tên chủ xe

Nội dung giám định phải ghi cụ thể những bộ phận bị thiệt hại, mức độ,

kích thước, ảnh chụp Nếu như hỏng nhiều bộ phận thì sử dụng bản phụ lục kèm

theo mẫu sau:

Kèm theo biên bản giám định ngày tháng cho xe số

Sau biên bản giám định và bản phụ lục giám định phải có chữ ký của

người tham gia giám định và của giám định viên

c Giám định thiệt hại vật chất xe

- Trường hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản, rõ ràng, số lượng bộ

phận hư hỏng không nhiều bằng quan sát bên ngoài có thể đánh giá xác định

được mức độ thiệt hại thì chỉ cần lập biên bản giám định đơn giản, một lần

-Trường hợp tai nạn cùng một lúc gây hư hỏng cho nhiều cụm, chi tiết và

khó đánh giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thường được thì ngoài biên bản

giám định ban đầu phải có biên bản giám định bổ xung phát sinh trong quá trình

sửa chữa Để không bỏ sót biên bản nên lập thành hệ thống theo cấu tạo xe hoặc

tổng thành

- Trường hợp hư hỏng nặng có mức độ thiệt hại lớn, có gây đến hư hỏng

cho tất cả những chi tiết nằm trong cụm tổng thành đắt tiền như: động cơ, hộp số,

việc giám định bổ xung được thực hiện khi tháo dời dự toán sửa chữa

Trường hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm phải

xuất phát từ hiện trường, từ dấu vết hư hỏng để dự đoán lựa chọn phương án

giám định xác định nguyên nhân và cách đấu tranh thích hợp nhất Nếu cần thiết

phải trưng cầu giám định chuyên môn, điều tra kỹ thuật hình sự, viện kiểm sát,

những nguyên nhân này thường là:

+ Tai nạn nguyên nhân do kỹ thuật, chú ý phân tích các nguyên nhân này có kiểm soát được hay không? và những chi tiết nào hư hỏng do ẩn tỳ

+ Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe, lái xe

+ Chở quá tải + Người lái trong trạng thái ảnh hưởng của chất kích thích, không

có bằng lái hoặc bằng không hợp lệ

d Các chứng từ liên quan đến xác định thiệt hại

- Hoá đơn, chứng từ liên quan đến sửa chữa thiệt hại

- Biên bản đánh giá và xác nhận thiệt hại

- Biên bản đền bù trách nhhiệm dân sự

- Giấy tờ khác nếu cần

Nếu khi giám định hướng dẫn chủ xe tiến hành cẩu kéo bảo vệ tài sản

đồng thời yêu cầu chủ xe phải thống nhất giá và phương án sửa chữa trước khi

tiến hành sửa chữa

e Thoả thuận thống nhất với chủ xe phương án sửa chữa thiệt hại

Các thoả thuận này về cơ bản được thể hiện qua ba phương án

Ph ương án 1: Bồi thường trên cơ sở chi phí thiệt hại

Là phương án chủ yếu khắc phục thiệt hại Đây là cách khắc phục thiệt hại

kinh tế là cơ sở cho việc bồi thường sát với thực tế thiệt hại

- Cho chủ xe tự đi sửa chữa: áp dụng đối với những thiệt hại nhỏ do

nguyên nhân đơn giản, để quản lý được giá yêu cầu chủ xe phải báo giá hoặc có

thoả thuận với tổ chức bảo hiểm trước khi sửa chữa, thay thế

- Đấu thầu, sửa chữa: áp dụng với trường hợp thiệt hại nặng, khó có khả

năng đánh giá đúng được chi phí sửa chữa Việc đấu thầu phải đảm bảo đúng

tính khách quan Những người tham gia nhận thầu phải độc lập với nhau Trước

khi đấu thầu phải xem xét các bản báo giá phân tích và phối hợp các yếu tố:

+ Phương án sửa chữa và thay thế vật tư phải hợp lý, đảm bảo chất lượng và vẫn kinh tế

+ Chất lượng và khả năng nơi sửa chữa: Nơi sửa chữa là nơi có khả năng thật sự, tránh tình trạng nhận bừa gây rối trong công việc

+ Giá trị nhận thầu phải thấp song phải đảm bảo chất lượng sau khi sửa chữa

*Chú ý: Có nhiều trờng hợp tất cả các phương án dự thầu đều giá cao, nên

vẫn phải xem xét khảo giá để có quyết định đúng đắn để tránh tranh chấp, tổ

chức bảo hiểm tiến hành làm việc với các bên liên quan để thoả thuận nơi sửa

chữa, dự kiến sơ bộ mức độ sửa chữa và vật tư thay thế Trong quá trình sửa

chữa Công ty bảo hiểm tham gia vào một số bước:

- Kiểm tra, chuẩn đoán sơ bộ: đây là nhiệm vụ của cán bộ kỹ thuật xưởng,

Công ty bảo hiểm chỉ theo dõi đối chiếu với biên bản giám định Khi cần thiết

mới tham gia bổ sung

- Lập hợp đồng và dự đoán: Căn cứ vào dự toán hoạt động thoả thuận

phân xưởng và chủ xe về giá, mức độ sửa chữa và yêu cầu xưởng sữa chữa thông

báo cho Công ty thời điểm tiến hành

- Tháo, kiểm tra, phân loại chi tiết: Phải có mặt giám định để chứng kiến,

lập biên bản và chụp ảnh chi tiết Đồng thời cũng thông báo cho chủ xe về hư

hỏng không thuộc trách nhiệm bảo hiểm và yêu cầu chủ xe, xưởng sửa chữa khi

có phát sinh trong quá trình sửa chữa phải thông báo ngay cho Công ty bảo hiểm

- Nghiệm thu quyết toán hợp đồng: Chủ xe chịu trách nhiệm chính về

nghiệm thu chất lượng và bảo hành với xưởng sửa chữa Công ty bảo hiểm chỉ

lưu bằng văn bản để sử dụng khi có sự tranh chấp về chất lượng sửa chữa Công

ty bảo hiểm tham gia nghiệm thu về nội dung sửa chữa và vật tư thay thế để làm

cơ sở quyết toán hợp đồng

- Thu hồi đồ cũ: Nhằm tránh trục lợi bảo hiểm, nhằm quay vòng vật tư để

gian lận bảo hiểm, sửa chữa vật tư cũ song hưởng giá mới Khi thu hồi vật tư cũ

ta phải chú ý phải đúng với chi tiết bị thiệt hại trong vụ tai nạn, đúng dấu hiệu

riêng ghi trên tổng thành hoặc ghi trên chi tiết Đối với vật tư bị phá huỷ sau tai

nạn không còn giá trị thu hồi cũ thì không cần thu lại Đối với vật tư có giá trị

không cao, việc thu không thuận tiện, khó có khả năng sử dụng lại để trục lợi bảo

hiểm thì có thể áp dụng phương pháp đối trừ

Ph ương án 2 Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại

Phương án này chỉ nên vận dụng trong phạm vi hạn chế, thường đối với

những trường hợp thiệt hại bộ phận trên thị trường không có để thay thế Để

đánh giá thiệt hại chủ xe gặp tai nạn ở đâu cần giải quyết nhanh để giữ uy tín đối

với khách hàng Trình tự thực hiện như sau:

- Chủ tài sản bị thiệt hại có ý kiến đề xuất bằng văn bản

- Dự kiến sơ bộ với chủ xe về phương án sửa chữa thiệt hại

- Dự toán sửa chữa, khảo sát giá

- Lập biên bản đánh giá thiệt hại

- Thống nhất với chủ xe mức độ đền bù và phương thức thanh toán

- Chủ xe cam kết chấm dứt đòi bồi thường sau khi nhận tiền bồi thường

- Tiến hành đề suất giải quyết bồi thường

Ph ương án 3 Bồi thường toàn bộ và sử lý tài sản thu hồi

Áp dụng đối với trường hợp thiệt hại nặng Bồi thường toàn bộ được tiến

hành theo trình tự nhất định và chú ý:

- Khi lập biên bản giám định ban đầu phải ghi rõ và chụp ảnh số máy, số

khung

- Tiến hành thoả thuận với chủ xe về phương án khắc phục hậu quả tai

nạn Nếu thấy khả năng phải bồi thường toàn bộ, chủ xe phải có đơn từ bỏ tài sản

và yêu cầu bồi thường toàn bộ

- Thống nhất thời gian, địa điểm, thành phần giám định, mức độ giám định

- Tiến hành tháo dỡ những phần hư hỏng, lập biên bản giám định chi tiết

Nếu cần thiết phải mời giám định chuyên môn

- Lập hợp đồng đánh giá thiệt hại gồm chủ xe, tổ chức bảo hiểm và tuỳ

từng trường hợp có thể mời các cơ quan liên khác

- Tiến hành khảo sát đánh giá giá trị xe trước lúc xảy ra tai nạn Nếu cần

thiết thì thành lập hội đồng đánh giá hoặc tham khảo ý kiến của các cơ quan

chuyên môn

- Đề xuất giải quyết và yêu cầu chủ xe bàn giao và làm thủ tục chuyển

giao tài sản cho tổ chức bảo hiểm

- Tuỳ trường hợp cụ thể mà có thể không thu hồi đồ cũ tiến hành bồi

thường có đối trừ giá trị thu hồi đồ cũ

SƠ ĐỒ QUI TRÌNH BỒI THƯỜNG TOÀN BỘ

Giám định ban đầu

Dự đoán khả năng

Thoả thuận cách khắc phục thiệt hại

Lập phương án khắc phục chi tiết

d Nguyên tắc bồi thường

Là các qui định khi tiến hành bồi thường cho chủ xe của Công ty bảo

hiểm

* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế * Số tiền bảo hiểm

Giá trị thực tế xe

* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, Công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận

số tiền bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn giá trị thực tế của xe Tuy nhiên có trường

hợp người tham gia vô tình hoặc cố ý tham gia với số tiền lớn hơn giá trị bảo

hiểm Trong trường hợp này số tiền bồi thường chỉ bằng giá trị thiệt hại thực tế

theo nguyên tắc “ Số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế ”

Ví dụ: Xe ô tô có giá trị thực tế 220 triệu nhưng người tham gia bảo hiểm

với số tiền 250 triệu khi tổn thất toàn bộ xảy ra chỉ bồi thường 220 triệu Có

những trường hợp Công ty bảo hiểm chấp nhận số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị

thực tế Trường hợp này được gọi là “ giá trị thay thế mới”, chủ xe phải đóng

phí bảo hiểm khá cao theo các chính sách, điều kiện bảo hiểm chặt chẽ

-Trường hợp tổn thất bộ phận:

Khi tổn thất bộ phận xảy ra, chủ xe sẽ được giải quýêt bồi thường theo

một trong hai nguyên tắc trên Tuy nhiên các Công ty bảo hiểm thường giới hạn

mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

Ví dụ:

Chủ xe A tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực tế một chiếc xe

Toyota giá trị thực tế trên thị trường Việt Nam là 300 triệu đồng Trong thời hạn

bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm thiệt hại như sau:

Thân vỏ:300*53.5%= 170 triệu đồng Việt Nam, lớn hơn 70 triệu đồng

nên bồi thường 70 triệu đồng Việt Nam

Động cơ: 300*15.5%= 46.5 triệu đồng nhỏ hơn 50 triệu nên Công ty bồi

thường 46.5 triệu đồng

- Tr ường hợp tổn thất toàn bộ

Xe đựơc coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc bị thiệt hại

nặng đến mức không thể sửa chữa được thì chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc

lớn hơn giá trị thực tế của xe Nếu tổn thất toàn bộ, chủ xe sẽ được bồi thường

theo giá trị ghi trong đơn bảo hiểm, nếu tham gia nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực

thực tế, hoặc được bồi thường theo giá trị thực tế nếu tham gia với giá trị bảo

hiểm lớn hơn giá trị thực tế

Ví dụ:

Chủ xe A có chiếc xe Toyota giá trị thực tế 200 triệu đồng tham gia bảo

hiểm toàn bộ với số tiền là 200 triệu Theo qui định của Công ty chỉ được coi là

tổn thất toàn bộ ước tính khi giá trị thiệt hại bằng hoặc lớn hơn 90% giá trị thực

tế xe Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, chi phí sửa

chữa như sau:

Thân vỏ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa:100 triệu đồng

Động cơ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa:40 triệu đồng

Tổng cộng thiệt:140 triệu

Giá trị thiệt hại này nhỏ hơn 90% giá trị thực tế xe (140/200=0.7) nên

không được bồi thường toàn bộ ước tính mà chỉ được bồi thường tổn thất bộ

phận như trên

Các Công ty bảo hiểm thường qui định khi giá trị thiệt hại so với giá trị

thực tế của xe đạt tới hoặc vượt qua một tỷ lệ giới hạn nhất định nào đó thì được

coi như là tổn thất toàn bộ ước tính tuy nhiên giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành

xe

Ngoài những nguyên tắc như trên khi tính toán và chi trả bồi thường, các

tổ chức bảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau:

- Tạm ứng bồi thường phải dựa trên cơ sở:

+ Chủ xe có đơn yêu cầu

+ Thiệt hại là thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm

Căn cứ vào đó đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xét bồi

thường phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng

- Những bộ phận thay thế mới thì khi bồi thường phải trừ khấu hao dã sư

rdụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai

nạn Nếu tổn thất xảy ra trước (hoặc sau) ngày 16 của tháng thì thời gian khấu

hao sẽ không tính tháng đó (hoặc tính cả tháng đó)

- Trong trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của

người thứ ba, Công ty bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền

khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho Công ty bảo hiểm kèm theo toàn

bộ hồ sơ và chứng từ có liên quan

+ Cụ thể tham xe gia bảo hiểm vật chất bị một xe khác có tham gia bảo

hiểm trách nhiệm dân sự đâm va gây thiệt hại thì bồi thường thiệt hại vật chất

trước

+ Đối với trách nhiệm dân sự chỉ bồi thường phần trênh lệch giữa số tiền

bồi thường trách nhiệm dân sự và số tiền bồi thường vật chất

- Trong trường hợp bảo hiểm trùng theo nguyên tắc số tiền bồi thường

mà chủ xe nhận đựoc không vượt quá giá trị thức tế Thông thường các Công ty

bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm

ghi trong giấy chứng nhận của Công ty mình so với tổng số tiền ở tất cả các

giấy chứng nhận bảo hiểm

e Hồ sơ khiếu nại bảo hiểm

Việc chi trả số tiền bồi thường chỉ đựoc thực hiệnkhi Công ty nhận được

giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường

Hồ sơ gồm có các giấy tờ sau:

- Thông báo tai nạn của chủ xe

- Giấy tờ xe:

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Giấy đăng ký xe hoặc giấy tờ liên quan để chuyển quyền sở hữu

xe + Giấy phép lưu hành hoặc giấy phép sử dụng

+ Bằng lái xe

Các giấy tờ này được phô tô và có giám định viên ký xác nhận vào bản sao

- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao tai nạn giao thông:

+ Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn giao thông

+ Sơ đồ hiện trường và các giấy tờ khác liên quan đến tai nạn giao thông

+ Biên bản hoặc thông báo giải quyết tai nạn giao thông

+ Kết luận của toà án nếu có

+ Bản trưng cầu kết luận điều tra tai nạn giao thông khi cần thiết

+ Các chứng từ lên quan đến xác định thiệt hại: Hoá đơn xuất, các biên bản xác nhận, đánh giá và xác định thiệt hại

+ Biên bản giải quyết tai nạn và biên nhận đền bù trách nhiệm dân

sự

+ Các chứng từ khác (nếu cần)

CHƯƠNG II:

CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE

CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI

I VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI

1 Quá trình hình thành và phát triển của Công ty

1.1 Quá trình hình thành của Công ty

Công ty bảo hiểm Hà Nội (gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội-BVHN) thành lập

năm1980 theo quyết định số 1125/QĐ TCCB ngày 17-01-1980 của bộ Tài chính

có tên gọi là: Chi nhánh Bảo hiểm thành phố Hà Nội và trực thuộc tổng Công ty

Bảo hiểm Việt Nam Với nhiệm vụ tổ chức kinh doanh trên địa bàn Hà Nội trụ

sở chính đặt tại số 7 Lý Thường Kiệt- Hà Nội

Ngày 17-02-1980 Bộ Tài chính ra quyết định 27 TCQĐ chuyển chi nhánh

bảo hiểm thành phố Hà Nội thành Công ty bảo hiểm Hà Nội Theo đó ngày

01-03-1989 Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam quyết định số 230-TCCB bảo hiểm

phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của Công ty bảo hiểm Hà Nội trụ sở

chính đặt tại 15 C-Trần Khánh Dư

Năm 1996 căn cứ quyết định số 145/Tài chính - Kế toán/QĐ/TCCB ngày

01/03/1996 của bộ trưởng bộ Tài chính về việc thành lập lại Tổng Công ty bảo

hiểm Việt Nam theo đó ngày 11-05-1996 quyết định số 461 Tài chính - Kế

toán/QĐ/TTCB bộ trưởng phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của Tổng

Công ty bảo hiểm Việt Nam và ngày 29-09-1996 ban hành kèm theo quyết định

số 32/QĐ/HĐQT

Chủ tịch hội đồng quản trị của Công ty bảo hiểm Việt Nam phê chuẩn

điều lệ tổ chức và hoạt động của Công ty bảo hiểm Hà Nội ( gọi tắt là Bảo Việt

Hà Nội) BVHN có chức năng thành lập quỹ dự trữ bảo hiểm từ sự đóng góp,

tham gia bảo hiểm của các đơn vị sản xuất kinh doanh và mọi thành viên khác

trong xã hội nhằm bồi thường cho những người tham gia bảo hiểm không may

gặp thiên tai, tai nạn bất ngờ, giúp các cá nhân, tổ chức đó nhanh chóng ổn định

xuất và đời sống

1.2 Quá trình phát triển của Công ty

a Giai đoạn trước năm 1996

Đây là giai đoạn đất nước trong thời kỳ quan liêu bao cấp, doanh thu phí

bảo hiểm chỉ có một nguồn duy nhất là từ ngân sách nhà nước cấp phát cho các

đơn vị hành chính

Năm 1980 khi thành lập chi nhánh chỉ có 10 người với một phòng nhỏ tại

số 7 Lý Thường Kiệt Doanh thu phí hàng năm là 30 triệu đồng với nghiệp vụ

truyền thống: bảo hiểm hàng hải

b Giai đoạn sau năm 1986

Từ sau năm 1986 đất nước có những chuyển mình căn bản, chuyển từ cơ

chế hành chính quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường Thị trường vốn hàng

hoá trong nước sôi động đạt bảo hiểm thương mại trước yêu cầu mới trong sự

nghiệp thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước

Đáp ứng yêu cầu đó BVHN chuyển từ chi nhánh thành Công ty và phát

triển chi nhánh xuống khắp các quận huyện Đến nay BVHN đã không ngừng

lớn mạnh và trở thành một trong bốn Công ty lớn mạnh nhất trong hệ thống Bảo

Việt Năm nào Công ty cũng hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh, đạt tốc

độ tăng trưởng cao về doanh thu và tỷ lệ tích luỹ, đóng góp không nhỏ vào thành

tích chung của tổng Công ty và của ngành bảo hiểm nói chung

Hiên nay, BVHN đã thành lập văn phòng trực thuộc tại tất cả các quận

huyện trên địa bàn thành phố để kinh doanh, khai thác các dịch vụ bảo hiểm

Hoạt động của các phòng bảo hiểm này không những giúp Công ty triển khai

trên phạm vi toàn thành phố mà còn hình thành một mạng lưới đảm bảo an toàn

Tài chính cho các thành viên tham gia

2 Những thuận lợi và khó khăn

Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta chuyển sang nền kinh tế thị

trường, Hà Nội đã và đang có những bước chuyển đổi tích cực về mọi mặt để trở

thành thủ đô văn minh, trung tâm văn hoá, kinh tế, chính trị, khoa học kỹ thuật

của cả nước, thu hút ngày càng nhiều vốn đầu tư nước ngoài, tình hình giá cả ổn

định, lạm phát và thất nghiệp được kiềm chế, mức sống của dân cư ngày càng

tăng tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động của Công ty

Thêm vào đó, trong cơ chế thị trường định hướng phát triển kinh tế đa

phần cho phép nâng cao quyền tự chủ sản xuất của các doanh nghiệp Do đó một

loạt nghề mới xuất hiện, nhu cầu xã hội tăng lên về mọi mặt

Như vậy với đường lối đa dạng hoá các thành phần kinh tế, sự độc quyền

trong lĩnh vực bảo hiểm của Nhà nước chấm dứt với sự ra đời của nghị định

100CP ngày 18-12-1993 Sự ra đời của nghị định 100 CP là cơ sở pháp lý cho sự

xuất hiện hàng loạt các Công ty bảo hiểm trong và ngoài nước, làm cho sự cạnh

tranh trong thị trường bảo hiểm ngày càng trrở nên gay gắt Do vậy hoạt động

kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi phải sát thực, đáp ứng được nhu cầu đa dạng hoá

của khách hàng Cũng như các doanh nghiệp khác Bảo Việt Hà Nội đã có những

thuận lợi và khó khăn nhất định

2.1.V ề thuận lợi

- Hoạt động của Công ty diễn ra trên địa bàn đông dân cư, kinh tế mạnh,

đời sống dân trí cao nên nhu cầu về bảo hiểm cũng lớn

- Sự lãnh đạo đúng đắn của tập thể chi bộ, xác định đúng hướng đi của

từng giai đoạn, từng thời kỳ đã đưa Công ty ngày một vững chắc trong hoạt

động kinh doanh bảo hiểm

- Lãnh đạo Công ty đã nhanh chóng nắm bắt tình hình chủ động khẩn

trương triển khai kịp thời nội qui, biện pháp có hiệu quả nhất nhằm tăng doanh

thu trong từng tháng, từng quí

- Sự cố gắng vươn lên của toàn thể cán bộ công nhân viên, sự đoàn kết

nhất trí giữa đồng nghiệp, giữa các phòng ban, tạo nên một động lực to lớn, thúc

đẩy phong trào thi đua trong Công ty một cách liên tục làm cho hiệu quả hoạt

động tăng lên

- Được sự chỉ đạo sát sao của Tổng Công ty, sự ủng hộ giúp đỡ của các tổ

chức đoàn thể, chính quyền Đặc biệt là uy tín của Công ty, sự gắn bó của khách

hàng truyền thống, sự tín nhiệm của khách hàng mới đã tạo điều kiện giúp đỡ

Công ty hoàn thành tốt nhiệm vụ triển khai công tác bảo hiểm trên địa bàn thủ

đô được sâu rộng

- Hơn nữa việc thay đổi cơ cấu tổ chức của Công ty từ những năm

1994-1995 đã đem lại hiệu quả trong quản lý kinh tế Chuyên môn hóa cao hơn, chặt

chẽ hơn, thêm vào đó Công ty mở rộng địa bàn xuống khắp quận, huyện, đội

ngũ đại lý cộng tác viên đông đảo có định hướng đã tạo điều kiện tốt cho triển

khai công tác bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói

riêng

2.2.V ề khó khăn

Bên cạnh những thuận lợi kể trên, hoạt động kinh doanh của Công ty bảo

hiểm Hà Nội cũng gặp nhiều khó khăn

Thứ nhất: Đó là tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm mà cụ thể là

thị trường bảo hiểm tại Hà Nội hết sức quyết liệt Số lượng các Công ty bảo

hiểm hiện nay là lớn, sức ép cạnh tranh không chỉ đến từ các Công ty bảo hiểm

phi nhân thọ mà ngay cả hoạt động của những Công ty bảo hiểm nhân thọ cũng

có ảnh hưởng nhất định trong phương thức quản lý, hiệu quả kinh doanh Sự

cạnh tranh khiến hoạt động của các Công ty bảo hiểm trong đó có Bảo Việt Hà

Nội, một mặt phải đảm bảo theo đúng kỹ thuật bảo hiểm, mặt khác phải tích cực

quan tâm đến yếu tố thương mại trong sản phẩm, trong cách thức triển khai sản

phẩm và cách thức trả tiền bồi thường hay trả tiền bảo hiểm

Thứ hai: Ngoài việc luôn phải đối đầu với các đối thủ cạnh tranh Công ty

còn phải chịu nhiều áp lực từ phía khách hàng Lớp khách hàng khó tính, hiểu

biết về bảo hiểm tại Thủ đô cho phép tiếp cận và triển khai các nghiệp vụ bảo

hiểm trong dân chúng được thuận lợi hơn, nhưng cũng đòi hỏi Công ty luôn phải

có những chính sách khách hàng phù hợp và hiệu quả

Quán triệt định hướng kinh doanh năm 2003 của Tổng Công ty “đổi mới,

tăng trưởng và hiệu quả”, xác định những thuận lợi và cách thức, Công ty đề ra

mục tiêu cơ bản cho năm 2003 như sau:

- Doanh thu phấn đấu đạt: 115 tỷ đồng

- Hiệu quả đạt : 20 tỷ đồng

- Tăng trưởng so với năm 2002: trên 15 %

- Thu nhập bình quân đầu người tăng:7%

SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY VÀ QUẢN LÝ CỦA CÔNG TY

Giám Đốc

P.Giám Đốc P.Giám Đốc

Phòng Tổng hợp

Phòng

Kế toán

t i vụ

Phòng Giám

định Bồi thường

Phòng Rủi

Ro

Kĩ Thuật

Phòng Quản

Lí Đại

Lí

Phòng Bảo hiểm

H ng

hải

Phòng Phi

H ng hải

Phòng Cháy

v Các Rủi Ro Đặc Biệt

Phòng Bảo hiểm Quốc Phòng

Phòng Tin học

Phòng Marketing

12 phòng bảo hiểm Quận , Huyện gồm: Đống đa, Ba Đình, Ho n Kiếm, Hai B Trưng, Thanh Xuân, Gia Lâm, Sóc Sơn,Thanh Trì, Cầu Giấy, Từ Liêm, Đông Anh, Tây Hồ

Hệ thống đại lí v cộng tác viên bảo hiểm (có hợp đồng với BVHN)

3 Cơ cấu tổ chức của Công ty

Với mô hình tổ chức như trên ban lãnh đạo có sự chỉ đạo xuyên suốt tới tất cả

các phòng ban về quá trình thực hiện các nghiệp vụ Giám đốc là người điều

hành cao nhất về toàn bộ hoạt động của Công ty, giúp việc Giám đốc có hai phó

Giám đốc Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban như sau:

3.1 Phòng T ổng hợp:

a Chức năng:

+ Hành chính, quản trị, lễ tân

+ Tổ chức lao động, tiền lương, thi đua

+ Tổ chức kế hoạch pháp chế, thị trường, tuyên truyền quản cáo

b Nhiệm vụ:

+ Đảm bảo việc ban hành, tiếp nhận và lưu thông công văn, thư từ, hồ sơ,

tài liệu đi, đến đúng qui định của Nhà nước Quản lý sử dụng con dấu theo đúng

qui định của pháp luật In ấn sao chuyển tài liệu sau khi đã được lãnh đạo Công

ty duyệt

+Lưu giữ quản lý tài liệu, hồ sơ, sổ sách tạp trí liên quan đến kinh

doanh bảo hiểm, các chế độ, chính sách các chỉ thị hướng dẫn để đảm bao an

toàn Công ty

+ Duy trì giờ giấc làm việc theo qui định, quản lý tài sản, trụ sở, phương

tiện, vận dụng đề xuất đổi mới bổ sung, sửa chữa và thanh lý tài sản

+ Thường trực tiếp khách phục vụ hội nghị

+ Duy trì hệ thống thông tin, liên lạc

+Chuẩn bị nội dung báo cáo tổng kết, báo cáo tháng chuẩn bị nội dung

các cuộc họp và giao ban

+ Kiểm tra đôn đốc các bộ phận trong Công ty

+ Thường xuyên tổng hợp tình hình để báo cáo Giám đốc về mọi diễn

biến hoạt động trong Công ty theo định kỳ

+ Phối hợp soạn thảo nội dung qui chế làm việc

c Quyền hạn:

+ Theo dõi, kiểm tra các phòng ban trong việc thực hiện nội quy, quy chế

+ Duy trì hoạt động của văn phòng theo qui định và phân cấp

Tổ chức:

+ Phòng có một trưởng phòng và một phó phòng giúp việc

+ Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước Giám đốc về hoạt động của

phòng

3.2 Phòng Phi hàng h ải

a Phòng có nhiệm vụ quản lý về khai thác trong toàn Công ty đối với các

nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người, bảo hiểm nông nghiệp, bảo

hiểm du lịch và các nghiệp vụ theo phân cấp và phân công của Giám đốc

+ Kinh doanh trực tiếp theo phân công và phân cấp

+ Tham mưu, phối hợp

+ Thực hiện các yêu cầu đột xuất khác của Giám đốc

b Quyền hạn:

+ Kiểm tra hướng dẫn, yêu cầu các phòng báo cáo về công tác khai thác

của nghiệp vụ Phi hàng hải

+ Được quyền quyết định bồi thường theo phân công, phân cấp của Giám

đốc

c Tổ chức:

+ Phòng có một trưởng phòng và một phó phòng giúp việc

+ Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước Giám đốc về mọi hoạt động của

phòng

3.3 Phòng b ảo hiểm Hàng hải

a Chức năng, nhiệm vụ:

+ Phòng có nhiệm vụ quản lý các nghiệp vụ Hàng hải trong toàn Công ty

+ Hướng dẫn, chỉ đạo và khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải

+ Kiểm tra quản lý toàn bộ đơn bảo hiểm hàng hải do tất cả các phòng,

cấp gửi đến, lưu và báo cáo Tổng Công ty theo qui định

+ Tổng hợp, báo cáo tổng kết công tác bảo hiểm hàng hải toàn Công ty

hàng năm

+ Tham mưu cho Giám đốc về các chính sách và biện pháp quản lý các

nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải

b Quyền hạn

+ Có quyền kiểm tra tình hình khai thác và việc chấp hành các qui định

về khai thác bảo hiểm Hàng hải

+ Được áp dụng các chính sách khai thác và quyết định giải quyết bồi

thường theo phân cấp của Giám đốc Công ty

+ Quản lý hoạt động kinh tế, kế toán toàn Công ty, điều hành các hoạt

động đầu tư, tổ chức hạch toán theo các chế độ Nhà nước qui định

+ Thống kê báo cáo các hoạt động của Công ty

+ Phối hợp hoạt động và tham mưu về quản lý, kinh doanh

b Nhiệm vụ:

+ Theo dõi, hướng dẫn, kiểm tra giám sát hoạt động thu chi và tình hình

thực hiện hạch toán, báo số của các phòng trực thuộc

+ Quản lý việc sử dụng và quyết toán ấn chỉ toàn Công ty

+ Tham mưu vào quá trình xét duyệt bồi thường theo qui trình và theo

phân cấp

+ Xây dựng kế hoạch Tài chính năm

+ Quản lý tiền mặt và các ngân chứng phiếu có giá trị

+ Quản lý sổ sách kế toán toàn bộ vốn và tài sản của Công ty

+ Tổ chức thực hiện công tác kế toán theo đúng qui định của Nhà nước

+ Lập và báo cáo kế toán Tài chính định kỳ

+ Cung cấp các số liệu, báo cáo để phục vụ kinh doanh theo yêu cầu

+ Tiếp thu khuyến khích củng cố và xây dựng các chương trình phần

mềm phục vụ cho công tác kinh doanh

+ Phối hợp với các phòng thực hiện hoàn chỉnh chu trình nghiệp vụ có

liên quan

+ Lập phương án phân phối sử dụng quỹ lương, quỹ thưởng

c Quyền hạn:

+ Tiến hành kiểm tra hướng dẫn các hoạt động Tài chính kế toán

+ Ngừng các khoản chi tiêu sai nguyên tắc để báo cáo Giám đốc giải quyết

+ Kiểm tra việc sử dụng mạng lưới tin học

d Tổ chức:

+ Phòng Tài chính kế toán có một trưởng phòng và từ một đến hai phó

phòng giúp việc

+ Trưởng phòng giao nhiệm vụ cụ thể cho từng cán bộ và chịu trách

nhiệm trước Giám đốc về mọi hoạt động của phòng

3.5 Phòng b ảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro hỗn hợp

a Chức năng, nhiệm vụ:

+ Phòng có nhiệm vụ quản lý các nghiệp vụ bảo hiểm: bảo hiểm Hoả

hoạn, vận chuyển tiền, rủi ro gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm lòng trung thành,

bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của bác sỹ

+ Quản lý các dịch vụ bảo hiểm hỗn hợp có nguồn gốc từ đơn bảo hiểm

hoả hoạn Cụ thể:

Hướng dẫn chỉ đạo khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm trên cho các phòng

trong toàn Công ty

Kiểm tra báo cáo tổng kết công tác bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm mà

phòng được giao

Kiểm tra, quản lý toàn bộ đơn bảo hiểm các nghiệp vụ này

Thực hiện đề phòng hạn chế tổn thất

+ Kinh doanh trực tiếp theo phân công, phân cấp của Giám đốc

+ Tham mưu, phối hợp

b Quyền hạn: