xác định chi phí và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới

xác định chi phí và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới

LờI Mở ĐầU

Ngày nay, cùng với sự phát triển của kinh tế thị trờng, đời sống dân cngày càng đợc cải thiện, nhờ đó mà nhu cầu giải trí, đi lại, giao lu văn hoá-kinh tế giữa các nớc, các vùng ngày càng đợc chú trọng Do nhu cầu đi lại,vận chuyển hành hoá, hành khách ngày càng tăng đòi hỏi hệ thống giaothông và phơng tiện đi lại đợc phát triển theo Trong đó giao thông đờng bộ

tỏ ra có u thế hơn cả về tính cơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, tốc độ

t-ơng đối nhanh, giá cả hợp lý…

Nhng việc đi lại, vận chuyển bằng các phơng tiện cơ giới cũng dễ gặpphải những tai nạn, rủi ro bất ngờ không thể lờng trớc đợc do đâm va, lật đổ,hoả hoạn… Những rủi ro này ảnh hởng lớn đến tính mạng và tài sản củanhân dân, là mối đe doạ lớn cho chủ xe vì họ không những phải chịu tráchnhiệm đền bù những thiệt hại lớn mà mình gây ra cho ngời thứ ba mà cònphải gánh cả phần chi phí sửa chữa bản thân phơng tiện của mình Để khắcphục những tổn thất có thể xảy ra cho cả hai phía Bảo hiểm xe cơ giới đã ra

đời và thực tế triển khai đã minh chứng vai trò tích cực của nhà bảo hiểm- lànhà tài trợ, chia xẻ rủi ro đối với chủ xe, lái xe mỗi khi việc lu hành xe gây rathiệt hại

Khi mà giá trị xe ngày càng lớn, lợng xe lu thông ngày càng nhiều thìcác chủ xe thờng xuyên phải đứng trớc nguy cơ mất phần lớn nguồn tài chínhkhi xe bị tai nạn Nhận thức đợc vấn đề đó PJICO đã triển khai nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới ngay từ những ngày đầu mới thành lập, nhằm bù đắpmột phần thiệt hại về vật chất xe cho chủ xe Nhng đây là một nghiệp vụ màcác công ty bảo hiểm khác cũng triển khai rất rộng rãi, do đó công ty gặpphải sự cạnh tranh rất quyết liệt trên thị trờng Để tồn tại và tạo đợc chỗ đứngtrên thị trờng, Công ty phải tạo ra bản sắc riêng cho sản phẩm bảo hiểm củamình cũng nh hoàn thiện công tác bồi thờng để tạo lòng tin nơi khách hàng

và khẳng định vị thế của mình trên thị trờng

Xuất phát từ lý do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễntriển khai tại phòng bảo hiểm Phi hàng hải- công ty PJICO, em đã lựa chọn đề

tài: “Nâng cao hiệu quả trong công tác xác định phí và bồi thờng tổn thất

trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ( PJICO )” để làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

Mục đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lý luận về bảo hiểm xecơ giới nói chung, đi sâu vào công tác xác định phí và bồi thờng, mạnh dạn

đa ra một số kiến nghị có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm nâng cao hiệuquả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO

Nội dung của đề tài, ngoài phần mở đầu và kết luận, bao gồm ba

ch-ơng:

Chơng I: Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chơng II: Thức trạng công tác xác định phí và bồi thờng tổn thất trongbảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty PJICO

Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong công tácxác định phí và bồi thờng tổn thất trong BHVC xe cơ giới tại PJICO

Do còn hạn chế về mặt kiến thức cũng nh sự phức tạp của hệ vấn đề,nên chuyên đề sẽ không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế nhất định Emrất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của các thầy, cô và các bạn để chuyên đềcủa em đợc đầy đủ và hoàn chỉnh hơn nữa

Chơng I KHáI QUáT CHUNG Về BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GiớI

I Đặc điểm xe cơ giới và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1 Đặc điểm và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của KHKT, các phơng tiện sửdụng trong ngành giao thông vận tải cũng đợc cải tiến và ngày càng hoànthiện nh máy bay, tàu hoả, ô tô, tàu thuỷ… Sự phát triển của ngành giaothông vận tải đã góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hộiloài ngời đặc biệt xu hớng phát triển trên thế giới hiện nay là xu hớng “toàncầu hoá”

ở nớc ta ngành giao thông vận tải cũng đã cho thấy đợc vai trò to lớntrong hai lần chiến thắng thực dân Pháp và đế quốc Mĩ, đặc biệt là trong gần

30 năm trở lại đây khi đất nớc ta đợc giải phóng, đã và đang thực hiện đờnglối đổi mới của Đảng và Nhà nớc

Trớc đây, do đất nớc đang trong quá trình phục hồi sau chiến tranh, do

đó hệ thống đờng xá cũng nh số lợng, chất lợng các phơng tiện vận tải cònthô sơ, lạc hậu làm cho nhu cầu đi lại của ngời dân phần nào còn bị hạn chế.Sau khi đất nớc ta chuyển sang cơ chế thị trờng, đời sống của nhân dân từngbớc đợc nâng cao, các nhu cầu tối thiểu nh “ăn, ở, mặc” phần nào đã đợc đápứng đầy đủ Từ đó phát sinh các nhu cầu khác nh đi lại, thay đổi chỗ ở ngàycàng nhiều để đáp ứng nhu cầu sống ngày càng cao của ngời dân Các phơngtiện giao thông ngày càng đa dạng nh đờng sắt, đờng hàng không, đờng biển

đờng bộ… Trong đó, đờng bộ tỏ ra có u thế hơn cả vì sự cơ động, giá rẻ, dễ

điều khiển…

Xác định đợc điều đó Nhà nớc và các cấp ngành có liên quan đã có sựquan tâm khá kịp thời đến công tác nâng cấp phát triển cơ sở hạ tầng, đờngxá cầu cống Điều này đợc đánh đấu bằng sự tăng lên cả về số lợng và chất l-

ợng đờng bộ, hiện nay cả nớc có 111.474 km đờng bộ, trong đó quốc lộchiếm 14.926 km bao gồm các loại mặt đờng sau.

- Bê tông xi măng: 75 km tơng đơng với 0,05%

- Bê tông nhựa: 3.551 km tơng đơng với 23,79 %

- Đá dăm rải nhựa: 5.253 km tơng đơng với 35,19%

- Đá dăm cấp phối: 4.233 km tơng đơng với 28,36%

AFTA, con số này chứng tỏ ngày càng có nhiều ngời sử dụng hình thức giaothông đờng bộ và nó ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng Lợng ôtô,

xe máy tăng chứng tỏ đời sống của nhân dân ngày càng cao, nhng chính điềunày lại làm tăng số vụ tai nạn giao thông cả về quy mô và mức độ nghiêmtrọng Mặc dù có sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúp của

KH- KT nhng tai nạn vẫn xảy ra đó là do đặc điểm của xe cơ giới: xe đợc vậnhành bằng một lực do động cơ tạo ra nên đợc coi là nguồn nguy hiểm cao độ.Mặt khác hệ thống đờng bộ nớc ta còn rất xấu, mặc dù đã có sự mở mới vànâng cấp nhng nhìn chung chất lợng mặt đờng cha đồng đều, nhiều đoạn đ-ờng, cây cầu sức chịu đựng rất kém thêm vào đó là tình trạng vi phạm luật lệ

an toàn giao thông đờng bộ của chủ điều khiển ôtô, xe máy: chở quá tải,phóng nhanh vợt ẩu, không làm chủ đợc tốc độ gây tai nạn…

Ngoài ra, chất lợng không đảm bảo của các phơng tiện giao thông cũng

là một trong các nguyên nhân gây ra tai nạn Những năm gần đây đặc biệt làcác năm 1999-2002 thị trờng xe máy Việt Nam bị tràn ngập bởi xe máyTrung Quốc, chất lợng không đảm bảo nhng giá rẻ vẫn đợc tiêu thụ mạnh

Công tác kiểm tra còn nhiều bất cập, tính đến tháng 9/2002, các chủ hàng,các chủ phơng tiện mới đa vào kiểm tra 406.000 đầu xe chiếm 73% tổng số

xe hoạt động trong đó 102.000 phơng tiện không đạt tiêu chuẩn hoạt động vàhiện có 13.953 ôtô chở khách quá niên hạn sử dụng nhng vẫn lu hành Các xevận tải nhỏ không đăng ký, và không qua kiểm định 62.905 xe chiếm 83% và

10 triệu xe máy hầu hết là xe Trung Quốc, Đài Loan và Hàn Quốc, Honđa

đời cũ… chất lợng kém Đây thực sự là mối de doạ, nguy hiểm đến tínhmạng, tài sản của chủ phơng tiện, ngời tham gia giao thông và tài sản củanhân dân, toàn xã hội Bảng số liệu dới đây sẽ cho thấy mức độ nguy hiểmcủa tai nạn giao thông:

Bảng 1: Tai nạn giao thông giai đoạn (1998 – 2002) 2002)

- Do chạy quá tốc độ quy định : 40%

- Do tránh vợt sai quy định: 32,4%

- Do các nguyên nhân khác:10,7%

Qua bảng số liệu trên cho thấy tình hình tai nạn giao thông tăng cả về

số vụ và số ngời thiệt mạng, các chủ phơng tiện gặp phải những khó khăn vềnhiều mặt: thiệt hại do phơng tiện của mình gây ra cho ngời thứ 3, thiệt hạivật chất của chính phơng tiện… Tạo ra sức ép cả về tài chính lẫn tinh thần.Trớc nhu cầu đòi hỏi cấp thiết đó, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã

đợc triển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Chủ xetham gia bảo hiểm vật chất xe là để đợc bồi thờng những thiệt hại vật chấtxảy ra với xe của mình do những rủi ro đợc bảo hiểm gây nên, từ đó làmgiảm sức ép về tài chính và tinh thần Biện pháp bảo đảm này đợc thực hiệndựa trên cơ sở ngời tham gia đóng góp một khoản tiền nhỏ gọi là phí bảohiểm để xây dựng quỹ bảo hiểm tại công ty bảo hiểm Nếu không may rủi roxảy ra thì chủ xe sẽ đợc chi trả theo thoả thuận trong hợp đồng

Nh vậy bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã thể hiện đợc bản chất của bảo

hiểm thơng mại đó là: bảo hiểm thơng mại là biện pháp chia nhỏ tổn thất

của một hay một số ít ngời có khả năng cùng gặp một loại rủi ro dựa vào một quỹ chung bằng tiền đợc lập bởi sự đóng góp của nhiều ngời cũng có khả năng gặp tổn thất đó thông qua hoạt động của công ty bảo hiểm Bằng cách

chia nhỏ tổn thất nh vậy, hậu quả lẽ ra rất nặng nề, nghiêm trọng với mộthoặc một số ngời sẽ trở nên không đáng kể có thể chấp nhận đợc đối với cảcộng đồng những ngời tham gia bảo hiểm Từ đó ta có thể thấy đợc sự cầnthiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại các công tybảo hiểm đối với đời sống nhân dân

2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Cũng giống nh bảo hiểm nói chung, bảo hiểm vật chất xe cơ giới có cáctác dụng đặc trng của nó

Thứ nhất: Giúp ổn định tình hình tài chính của chủ phơng tiện khi

không may rủi ro xảy ra.

Khi tham gia giao thông, tất nhiên không ai mong muốn tai nạn xảy ravới mình và phơng tiện của mình Nhng rủi ro luôn tiềm ẩn yếu tố bất ngờ,ngẫu nhiên Nhiều khi chỉ là một sơ suất, bất cẩn nhỏ cũng có thể dẫn tớinhững hậu quả thiệt hại lớn và chủ xe là ngời trớc tiên phải gánh chịu nhữngthiệt hại này Tình trạng này sẽ đợc khắc phục nếu nh chủ xe tham gia bảohiểm vật chất xe cơ giới bằng cách đóng một khoản phí nhất định để xây

dựng quỹ bảo hiểm Khi thiệt hại xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ bồi thờngnhững thiệt hại về mặt tài chính cho chủ phơng tiện căn cứ vào mức độ thiệthại của xe và số tiền bảo hiểm để tránh những trục lợi từ phía khách hàng Sốtiền bồi thờng đó sẽ giúp chủ phơng tiện nhanh chóng ổn định đời sống tránhnhững xáo trộn lớn và nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn, tạo ra sự

ổn định chung của xã hội

Thứ hai: Tạo điều kiện gần nh tốt nhất cho sản xuất

Nền kinh tế thị trờng luôn diễn rạ sự cạnh tranh quyết liệt giữa các đốithủ Do đó, các công ty luôn muốn huy động một lợng vốn tối đa có thể để

đầu t sản xuất, nhằm tạo đợc lợi thế giữa các đối thủ cạnh tranh, tăng thịphần Vì thế trong quá trình kinh doanh nếu doanh nghiệp phải dự trữ mộtkhoản tiền tơng đối lớn để đề phòng khi rủi ro xảy ra bất ngờ, thì quả là lãngphí Các doanh nghiệp nhỏ, số lợng đầu xe ít thì quỹ dự trữ này có thể không

đáng kể, nhng đối với các doanh nghiệp lớn, số lợng đầu xe nhiều thì quỹ dựtrữ này tơng đối lớn, sẽ làm ảnh hởng đến lợng vốn kinh doanh Nếu doanhnghiệp tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chỉ phải đóng một lợng phínhỏ, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm bảo vệ cho số xe của doanhnghiệp theo nguyên tắc “Số đông bù số ít” doanh nghiệp sẽ yên tâm hoạt

động nhờ một quỹ lớn hơn nhiều do các thành viên khác cũng đóng góp

Thứ ba: Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông.

Với số phí thu đợc từ ngời tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ lậpmột quỹ ngoài mục đích chính là bồi thờng cho các rủi ro đợc bảo hiểm xảy

ra đó là sử dụng cho mục đích đề phòng hạn chế tổn thất Những nguy cơ gây

ra tai nạn do chất lợng hệ thống cơ sở hạ tầng còn thấp nh tại các đèo, dốcnguy hiểm (Đèo Cả, đèo Cù Mông, đèo Hải Vân…) đã đợc các công ty bảohiểm lớn (trong đó có PJICO) hỗ trợ hàng tỷ đồng để xây dựng đờng lánh nạn,

đờng phụ, dốc cứu nạn, thành chắn… Hàng năm cứu thoát khỏi nguy hiểmhàng trăm tính mạng

Ngoài ra, các công ty cũng khuyến khích các chủ xe thực hiện các biệnpháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyêntruyền luật lệ an toàn giao thông Đặc biệt công ty còn giảm phí nếu sau mộtthời gian nhất định mà xe không gặp phải bất kỳ một thiệt hại nào Biện phápnày sẽ làm tăng cố gắng để không xảy ra tai nạn của các chủ điều khiển ph-

ơng tiện giao thông

Cuối cùng: Góp phần tăng thu ngân sách Nhà nớc.

Mức sống ngày càng cao, số lợng các phơng tiện xe cơ giới tăng mạnhtrong năm 2001 mỗi tháng 45.000 đầu xe ôtô và gần 500.000 xe máy đăng

ký đa tổng số phơng tiện tham gia giao thông 6/2002 là 555.000 chiếc xe ôtô

và gần 10 triệu xe máy chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn nh Hà Nội, Tp

Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng…, đó là cha kể 75.000 xe vận tải nhỏ (xecông nông đầu dọc, đầu ngang, xe lam, xe kéo…) tham gia hoạt động giaothông làm mạng lới giao thông đờng bộ quá tải, nảy sinh nhiều phức tạp.Hơn nữa, khi các điều kiện sống đầy đủ,trình độ dân trí cao thì nhu cầu

tự bảo vệ cho bản thân, gia đình, tài sản lại càng đợc nâng cao Vì thế lợngkhách hàng tiềm năng của nghiệp vụ này là rất lớn, nguồn thu từ đó sẽ đợcnâng cao, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc thông qua hìnhthức nộp thuế của các công ty bảo hiểm Và ngợc lại, Chính phủ có thể sửdụng ngân sách Nhà nớc phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác hỗ trợ

đầu t nâng cấp chất lơng hệ thống cơ sở hạ tầng làm giảm thiểu tai nạn, ổn

định xã hội và nâng cao chất lợng đời sống dân c

Qua đó có thể thấy đợc tác dụng to lớn của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới, mang ý nghĩa tích cực, nhân đạo sâu sắc và việc triển khai nghiệp

vụ này là thực sự cần thiết

II Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản Đây là loạihình bảo hiểm không bắt buộc, do đó chủ xe có thể lựa chọn bảo hiểm haykhông bảo hiểm, nếu bảo hiểm thì tham gia ở hình thức nào

1 Đối tợng bảo hiểm

Đối tợng bảo hiểm là bản thân chiếc xe với đầy đủ những yếu tố sau:

- Xe cơ giới phải đợc gắn động cơ (khác với xe không có động cơ nh xe

đạp, xe do gia súc kéo…)

- Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đờng dẫn (khác với tàuhoả, xe điện…)

- Xe cơ giới phải có chỗ tối thiểu cho ngời điều khiển

Nh vậy xe cơ giới bao gồm nhiều loại: xe mô tô, xe ôtô chở ngời, xe tảichở hàng, các loại xe chuyên dụng khác

Để có thể trở thành đối tợng đợc bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảonhững điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lu hành Đợc cơ quan cóthẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định

an toàn kỹ thuật và môi trờng, giấy phép lu hành xe

Do điều kiện kinh tế- xã hội ngày càng phát triển, mức sống ngày càngcao, giá trị các phơng tiện đi lại cũng lớn hơn nhiều, do đó nếu rủi ro xảy rathì thiệt hại đối với tài sản này chắc chắn không nhỏ Thông thờng đối tợngbảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là các loại ôtô do chúng

có giá trị lớn, vận tốc cao, phạm vi hoạt động rộng, một khi rủi ro xảy ra thìchi phí sửa chữa sẽ rất tốn kém Còn xe máy do có giá trị thấp hơn nhiều sovới ôtô, chi phí sửa chữa không nhiều, rất khó xác định đợc giá trị hiện tạicủa xe Do đó loại hình bảo hiểm vật chất xe máy tại các công ty bảo hiểmhiện nay thu hút đợc không nhiều khách hàng

Vì thế đối tợng bảo hiểm ở đây chính là các xe ôtô vận chuyển hànghoá, hành khách còn đủ giá trị, có đủ điều kiện về mặt kỹ thuật (đã qua kiểm

định an toàn kỹ thuật và các điều kiện về môi trờng), có giấy phép lu hànhhoạt động trên lãnh thổ của quốc gia Riêng đối với các loại xe đua, xe tậplái, chạy thử sau khi sửa chữa thì chỉ đợc bảo hiểm khi có các thỏa thuận giữahai bên

Trên phơng diện kỹ thuật bảo hiểm ngời ta thờng phân chia xe thànhcác tổng thành Trên cơ sở phân chia đó ngời bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn

bộ xe hoặc từng bộ phận xe

Thông thờng xe cơ giới đợc chia thành 7 tổng thành sau:

- Động cơ: bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp, bơmxăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nớc và các bộphận làm mát

- Thân vỏ: có ba nhóm (A,B,C)

+ Nhóm A: Thân vỏ bao gồm: ca bin toàn bộ, cabô, chắn bùn, toàn bộcửa và kính, toàn bộ đèn và gơng, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần gạt vàbàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay…

+ Nhóm B: Ghế điện và nội thất bao gồm: toàn bộ ghế đệm ngồi hoặcnằm, các trang thiết bị: điều hoà nhiệt độ, quạt đài…

+ Nhóm C: Sát si: bao gồm: khung xe, ba đờ sốc, các cơ cấu bấu chặtvào khung, bình chứa nguyên liệu, đờng ống và tuy ô dẫn dầu, dây dẫn

điện…

- Hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có)

- Hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, các đăng dẫn động lái,hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, phi dê

- Trục trớc: bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may ô trớc,cơ cấu phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu si vai và vỏ cầu

- Cầu sau: gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, si vai, cụm may ơ sau, cơ cấuphanh, xilanh phanh, trục lắp ngang hệ thống treo cầu sau, nhíp…

Bảng 2: Tỷ lệ giá trị tổng thành các loại xe du lịch, xe khách và xe vận tải

nhỏ (các nớc khu vực II sản xuất)

Đơn vị: (%)Tên tổng thành Xe con 4-5

chỗ (trên 20 ghế)Xe khách Xe khách nhỏ, nhỡ (dới 20 ghế)Nhóm xe du

lịch Xe ngoại cảKVI, KVII Loại I cầu

2 Phạm vi bảo hiểm

Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro đợc bảo hiểmthông thờng bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đổ

- Cháy nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, ma đá

- Mất cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho các chủ xe tham giabảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

+ Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại docác rủi ro đợc bảo hiểm

+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.+ Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp tổng số tiền bồi thờng của công ty bảohiểm không vợt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhậnbảo hiểm

Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thờng những thiệt hạivật chất của xe gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyếttật hoặc hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên đợc tính dới hình thứckhấu hao và thờng đợc tính theo tháng

- H hỏng về điện hoặc máy móc, thiết bị, săm lốp h hỏng mà không dotai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận của xe

Để tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi

vi phạm pháp luật, luật lệ giao thông, hay một số những rủi ro đặc biệt khác,những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không đợcbồi thờng:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theoquy định của Luật an toàn giao thông đờng bộ,

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đờng bộnh:

+ Xe không có giấy phép lu hành

+ Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng

tự khác trong khi điều khiển xe

+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép

+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định

+ Xe đi vào đờng cấm

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa

- Những thiệt hại gián tiếp nh: Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sảnsuất kinh doanh…

- Thiệt hại do chiến tranh, đình công, bãi công…

Trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xekhác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên, nếuchủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảohiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm cho họ và làm bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ

có yêu cầu

3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tạithời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trịtham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thờng chính xácthiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên giá xe trên thị tr-ờng luôn luôn biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới gây khó khăncho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thờng dựatrên các yếu tố sau để xác định giá trị xe:

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Mức độ cũ, mới của xe

- Thể tích làm việc của xi lanh…

Tuy nhiên, việc đánh giá các yếu tố này là khá khó khăn, hiệu quảkhông cao chỉ có những ngời chuyên môn mới thực hiện đợc, việc đánh giá

có thể đẫn đến tranh cãi, không khách quan

- Hiện nay, các công ty bảo hiểm hay áp dụng phơng pháp xác định giátrị bảo hiểm căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao theo côngthức:

GBH = GBĐ - GKH

Trong đó:

GBH : Giá trị bảo hiểm

GBĐ : Giá trị ban đầu xe, gía mua mới

GKH : Giá trị đã đợc khấu hao của chiếc xe (theo năm)

GKH = GBĐ  Tỷ lệ khấu hao  Số năm đã sử dụng

- Đối với xe có thời gian sử dụng dới một năm thì GKH = 0 nên giá trịbảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe

- Đối với xe có thời gian sử dụng trên một năm thì GKH > 0 nên giá trịbảo hiểm luôn nhỏ hơn giá trị ban đầu của xe

Để thống nhất mức khấu hao chung cho các công ty bảo hiểm thuậntiện trong đánh giá giá trị bảo hiểm, Bộ tài chính đã quy định một tỷ lệ khấuhao cố định cho xe cơ giới là 9%/năm Nhng mức này khó có thể hấp dẫn đợckhách hàng vì nó tơng đối cao, giá trị bảo hiểm vì thế mà giảm xuống, điềunày làm cho ngời tham gia bị thiệt thòi Ngoài ra, trong thực tế có nhiều tr-ờng hợp xe đã khấu hao hết, nhng trong thực tế vẫn còn giá trị sử dụng và vẫncòn đợc sử dụng tiếp nên mức này tỏ ra ít phù hợp, do đó các công ty bảohiểm phải linh hoạt hơn để thu hút khách hàng

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền đợc xác định trong hợp đồng bảo hiểmthể hiện giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm Có nghĩa là, trong bất kỳtrờng hợp nào, số tiền bồi thờng, chi trả cao nhất của ngời bảo hiểm cũng chỉbằng số tiền bảo hiểm

Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, số tiền bảo hiểm đợc xác định theo

ba trờng hợp:

- Số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm: thì đợc gọi là bảo hiểm dớigiá trị Khi tổn thất xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ dựa trên cơ sở tỷ lệ giữa sốtiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

SBT =

- Số tiền bảo hiểm = Giá trị bảo hiểm: đợc gọi là bảo hiểm ngang giátrị Khi tổn thất toàn bộ xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng bằng giá trịbảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm: thì đợc gọi là bảo hiểmtrên giá trị theo điều kiện bảo hiểm gía trị thay đổi mới (chỉ áp dụng đối vớitổn thất toàn bộ).

4 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là sự thoả thuận giữa các bêntheo đó bên mua bảo hiểm (chủ phơng tiện, lái xe) có trách nhiệm nộp phíbảo hiểm, bên bảo hiểm (công ty bảo hiểm) có trách nhiệm trả tiền bồi thờngcho ngời tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là chứng từ có tính chất pháp lý, quy định rõ nghĩa

vụ và quyền lợi của mỗi bên tham gia Bên cạnh hình thức hợp đồng bảohiểm còn tồn tại một số hình thức khác: Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảohiểm cũng có giá trị pháp lý tơng tự, nhng hợp đồng bảo hiểm vẫn là hìnhthức đầy đủ gồm những nội dung bắt buộc sau:

- Công ty bảo hiểm (Tên, địa chỉ liên hệ)

- Ngời tham gia bảo hiểm

- Đối tợng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm

- Mức bảo hiểm, cách thức nộp phí

- Phạm vi, điều kiện bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm

- Các điều khoản quy định về giải quyết tranh chấp

- Chữ ký xác nhận của bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm

Thông thờng cá nhân khi tham gia bảo hiểm, công ty sẽ cấp cho ngờitham gia giấy chứng nhận bảo hiểm trong đó ghi rõ tên ngời tham gia, số tiềnbảo hiểm, thời gian bảo hiểm, có thể ghi phí hoặc không, xác nhận của cácbên Ngời tham gia có quyền sử dụng giấy này để xuất trình cho cơ quankiểm tra và có trách nhiệm bảo quản cẩn thận vì đây là một trong những giấy

tờ cần thiết để công ty giải quyết bồi thờng Trong trờng hợp làm mất, hỏngthì phải thông báo cho nhà bảo hiểm để đợc bảo hiểm để đợc cấp lại

Thông thờng khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia bảohiểm cụ thể, các công ty bảo hiểm căn cứ vào những nhân tố sau:

* Loại xe

Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi

ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe đợc tính riêng cho từng loại xe.Thông thờng, các công ty bảo hiểm đa ra những biểu xác định phí bảo hiểmphù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua việc phân loại xethành các nhóm Việc phân loại này đợc dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe,

tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm củaphụ tùng Đối với các xe hoạt động không thông dụng nh xe kéo rơmooc, xechở hàng nặng… do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộngthêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Giống nh cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóngcho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe đợc tính theo công thức sau:

P = f + dTrong đó:

P - Phí thu mỗi đầu xe

(Với i= 1,2,…,n)

Trong đó:

S i - Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti - Thiệt hại bình quân một vụ năm thứ i

Ci - Số xe hoạt động thực tế năm thứ i

- Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí (d) bao gồm các chi phí

nh chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý…

Ngoài ra, trên thực tế các công ty bảo hiểm áp dụng một phơng pháptính phí khác dựa trên cơ sở số tiền bảo hiểm

ở Việt Nam, tỷ lệ phí bảo hiểm do Bộ Tài chính đa ra và hiện nay tấtcả các công ty đều áp dụng mức phí này.

Cụ thể là:

+ Bảo hiểm toàn bộ giá trị xe

P = 1,5%  giá trị thực tế của chiếc xe trên thị trờngViệt Nam

+ Bảo hiểm toàn bộ giá trị xe miễn thuế:

P = 3,5%  giá trị miễn thuế của xe tại thị trờng Việt Nam

+ Bảo hiểm thân, vỏ xe:

P = 2,5%  giá trị thực tế của xe  tỷ lệ cấu thành.

- Riêng đối với trờng hợp bảo hiểm không tính khấu hao thay mới thìcông ty áp dụng biểu phí riêng Tham gia hình thức này ngời đợc bảo hiểm

có lợi ích cụ thể là: Khi rủi ro phát sinh công ty sẽ bồi thờng cho xe khôngtính đến khấu hao thay mới các vật t

Bảng 3: Tỷ lệ phí báo hiểm vật chất xe cơ giới không tính khấu hao

1 Xe sử dụng dới 3 năm (giá trị

Nguồn : Quy định của Bộ Tài chính“ ”Nhng cần lu ý việc xác định chính xác giá trị thực tế của xe khi thamgia bảo hiểm, vì trên thực tế có nhiều xe tuy thời gian sử dụng không lâu nh-

ng trong quá trình sử dụng chủ xe không bảo quản tốt dẫn đến việc giá trịcòn lại của xe không còn là bao so với giá trị xe mới

* Khu vực giữ xe và để xe:

Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan tâm đếnnhân tố này Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm

dựa theo khu vực giữ xe và để xe rất chặt chẽ Những xe để tại bãi đỗ xe cónguy cơ xảy ra rủi ro lớn (nh gần kho chứa xăng, dầu… ) thì sẽ phải đóng phícao hơn những xe để tại những bãi đỗ xe có điều kiện an toàn hơn.

* Mục đích sử dụng xe:

Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo hiểm Nó giúp công

ty bảo hiểm biết đợc mức đọ rủi ro có thể xảy ra Ví dụ: Xe do một ngời về

h-u sử dụng cho mục đích đi lại đơn thh-uần chắc chắn sẽ đóng phí bảo hiểmthấp hơn so với xe do một thơng gia sử dụng để đi lại trong những khu vựcrộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh trên đờng càng nhiều khả năng xảy ra rủi rocàng lớn

Một số công ty bảo hiểm sử dụng những nhóm truyền thống sau:

- Sử dụng xe loại A dành cho mục đích xã hội, nội bộ và giải trí do đíchthân ngời đợc bảo hiểm sử dụng có liên quan tới nghề nghiệp của ngời đóngoại trừ sử dụng với mục đích cho thuê, vận chuyển cho mục đích thơngmại hay bất cứ mục đích nào có liên quan đến kinh doanh xe cơ giới và sửdụng để đua xe, thi tài hoặc thử xe

Một số công ty bảo hiểm đồng ý giảm phí bảo hiểm nếu phạm vi bảohiểm chỉ giành cho mục đích xã hội và nội bộ Định nghĩa này vẫn cho phépngời sở hữu đơn bảo hiểm dùng xe đi lại nơi làm việc của mình bởi vì nó đợcgộp cả cụm từ “xã hội, nội bộ, giải trí”

Nội dung đơn tiêu chuẩn loại A yêu cầu ngời đợc bảo hiểm phải ởtrong xe khi xe đợc sử dụng cho mục đích công việc cho dù ngời đợc bảohiểm không lái xe Công việc nói trên phải là công việc của ngời đợc bảohiểm

- Sử dụng loại xe B1 dành cho “mục đích xã hội, nội bộ, giải trí và sửdụng cho công việc của ngời đợc bảo hiểm và chủ lao động của ngời đợc bảohiểm hay các cộng sự ngoại trừ sử dụng cho thuê, vận chuyển cho mục đíchthơng mại hay bất cứ mục đích nào có liên quan tới kinh doanh xe cơ giới,

đua xe hoặc thử xe

Đây là loại sử dụng hoàn toàn cho công việc ngoại trừ vận chuyển chomục đích thơng mại

- Sử dụng cho loại xe B2 tơng tự nh loại xe B1 tuy nhiên phần loại trừ cókhác biệt loại trừ sử dụng để vận chuyển hành khách, sử dụng cho thuê, hay

để đua xe, thi tài hoặc thử xe Không loại trừ vận chuyển cho mục đích thơngmại

Tuy nhiên cách phân chia này khá phức tạp và khó hiểu rất khó ápdụng với thực tế mà cần phải căn cứ vào mức độ rủi ro thực tế của từng đối t -ợng tham gia bảo hiểm

* Tuổi tác và kinh nghiệm lái xe của ngời yêu cầu bảo hiểm và những

ngời thờng xuyên sử dụng chiếc xe đợc bảo hiểm

Số liệu thống kê cho thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn

so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế các công ty bảo hiểm thờng áp dụnggiảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi, do kinh nghiệm chothấy số ngời này gặp ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên đốivới các lái xe quá lớn tuổi (thờng từ 65 tuổi trở lên) thờng phải xuất trìnhgiấy chứng nhận sức khỏe phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mớinhận bảo hiểm

Ngoài ra để khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thờng yêu cầungời đợc bảo hiểm tự chịu một phần tổn thất xảy ra với xe (hay còn gọi làmức miễn thờng) Mức miễn thờng này không giống nhau ở các công ty bảohiểm Mức miễn thờng không phải lúc nào cũng căn cứ vào kinh nghiệm vàngời ta sẽ áp dụng một mức miễn thờng bổ xung cho những lái xe thiếu kinhnghiệm (đó là những lái xe không có bằng lái xe đầy đủ, hoặc có thời hạn dới

12 tháng) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thờng này thờng cao hơn

so với những lái xe có tuổi lớn hơn

Nếu một ngời đợc bảo hiểm lựa chọn một mức miễn thờng tự nguyện

để đợc giảm phí bảo hiểm, mức miễn thờng đó sẽ đợc bổ xung thêm vào mứcmiễn thờng áp dụng cho lái xe thiếu kinh nghiệm hoặc trẻ tuổi

* Giảm phí bảo hiểm

Để khuyến khích các chủ xe có số lợng lớn tham gia bảo hiểm tại công

ty mình, các công ty bảo hiểm thờng áp dụng mức giảm phí so với mức phíchung theo số lợng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo

hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những ngời tham gia không có khiếunại và gia tăng tỷ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nại giatăng Có thể nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới.

Riêng đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉhoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho nhữngngày hoạt động đó theo công thức sau:

ở Việt Nam để thuận tiện cho việc tính toán thì số tháng xe hoạt động

đợc làm tròn và phí bảo hiểm đợc tính nh sau:

- Xe hoạt động dới 3 tháng phải đóng 30% phí cả năm

- Xe hoạt động từ 3-6 tháng phải đóng 60% phí cả năm

- Xe hoạt động từ 6-9 tháng phải đóng 90% phí cả năm

- Xe hoạt động từ 9 tháng trở lên phải đóng 100% phí cả năm

Ngoài ra đối với trờng hợp xe chỉ hoạt động trong một thời gian mà chủ

xe đã đóng phí cả năm thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại một khoản phí nhất

định, số phí đợc hoàn lại này cũng nh là số phí đợc giảm đi trên mỗi đầu

ph-ơng tiện tuy nhỏ, nhng nếu doanh nghiệp có số đầu xe tham gia bảo hiểm lớnthì số tiền này rất đáng kể, hơn nữa nó còn tạo ra sự thoải mái cho kháchhàng, bảo vệ quyền lợi cho ngời tham gia

* Biểu phí đặc biệt:

Khi khách hàng có số lợng xe tham gia bảo hiểm nhiều, các công tybảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho từng khách hàng đó Việc tínhtoán biểu phí riêng cũng tơng tự nh cách tính phí riêng nh đã đề cập ở trên,chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu về bản thân khách hàng đó, cụ thể:

- Số lợng xe của công ty tham gia bảo hiểm

- Tình hình bồi thờng tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ởnhững năm trớc đó

- Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty

Trờng hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công tybảo hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính đ-

ợc là cao hơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của kháchhàng cao hơn (hoặc bằng) mức tổn thất bình quân chung, thì công ty bảohiểm sẽ áp dụng mức phí chung.

* Hoàn phí bảo hiểm

Có những trờng hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhng trongnăm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó, ví dụ nh ngừnghoạt động để tu sửa xe Trong trờng hợp này thông thờng công ty bảo hiểm sẽhoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Sốphí hoàn lại đợc tính nh sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm x

Mỗi công ty bảo hiểm có tỷ lệ hoàn phí là khác nhau, nhng thông thờng

tỷ lệ này là 80%

Nếu chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi cha hết thời hạn hợp

đồng thì thông thờng công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thờigian còn lại đó theo công thức trên (nhng với điều kiện là chủ xe cha có lầnnào đợc công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm) sau khi đã trừ đi những chi phíquản lý cần thiết

6 Giám định tổn thất

6.1 Nguyên tắc giám định

Mục đích của công tác giám định là tìm ra nguyên nhân tổn thất và

đánh giá một cách trung thực nhất mức độ của tổn thất Kết quả của công tácgiám định có tác động rất lớn tới bồi thờng, do đó khi tiến hành giám địnhphải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Việc giám định phải đợc thực hiện một cách sớm nhất sau khi nhận

đ-ợc thông tin tai nạn (theo quy định chung là 5 ngày) Nếu không tiến hànhsớm đợc thì lý do của chậm chễ phải đợc thể hiện trong biên bản giám định

- Tiến hành giám định tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm

- Trong trờng hợp đặc biệt nếu công ty bảo hiểm không thực hiện đợcviệc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chứcnăng, chụp ảnh, hiện vật thu đợc, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra

- Quá trình giám định phải có mặt và chữ ký xác nhận của chủ xe, lái xe

bị thiệt hại hoặc ngời đại diện hợp pháp

- Phải xác định đợc chính xác nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hạilàm cơ sở cho việc xác định trách nhiệm của bảo hiểm cũng nh tính toán sốtiền bồi thờng

Trong quá trình giám định nếu cả hai bên không thống nhất đợc nguyênnhân cũng nh mức độ của thiệt hại thì lúc này giám định viên trung gian sẽ đ-

ợc chỉ định làm công tác giám định Khi đã có sự thống nhất của hai bên, biênbản giám định sẽ đợc thành lập Nội dung của biên bản giám định phải phản

ánh một cách trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể về nguyên nhân cũng

nh mức độ của thiệt hại, có chữ ký xác nhận của các bên tham gia

6.2 Quy trình giám định tổn thất

Khi tai nạn xảy ra quy trình giám định phải tuân theo các bớc sau:

* Nhận thông tin

Cũng nh các loại đơn bảo hiểm khác, ngời bảo hiểm yêu cầu chủ xe(hoặc lái xe) khi xe bị tai nạn một mặt phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chếtổn thất, mặt khác phải nhanh chóng báo cho công ty bảo hiểm biết một sốthông tin sau:

- Tình hình tai nạn: số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn, sơ

bộ thiệt hại…

- Nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia, thờihạn bảo hiểm…

- Tình hình giải quyết bớc đầu của chủ xe và cơ quan chức năng

Chủ xe không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi cha có ýkiến của công ty bảo hiểm, trừ trờng hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan cóthẩm quyền

Đồng thời cán bộ tiếp nhận thông tin phải đa ra nhận định sơ bộ vềphạm vi, trách nhiệm bảo hiểm và ghi sổ tiếp nhận tai nạn

Sơ đồ giám định thiệt hại trong bảo hiểm

vật chất xe cơ giới

Khảo sát giá, giám sát chi

phí sửa chữa

Bồi th ờng theo chi phí sửa

chữa lại thiệt hại

Thu hồi giá trị còn lại

Bồi th ờng

Xác định giá trị tổn thất thực tế

Bồi th ờng dựa trên cơ sở

đánh giá thiệt hại

Tiến hànhgiám định

* Hớng dẫn xử lý ban đầu

- Sau khi nhận đợc thông tin tuỳ từng tình hình và yêu cầu chủ xe:

+ Làm những việc cần thiết để hạn chế thiệt hại phát sinh

+ Bảo vệ hiện trờng, tài sản hoặc xe

+ Khai báo với cơ quan chức năng để giải quyết tai nạn đúng luật

- Báo cáo lãnh đạo

- Lập phơng án giám định

- Thống nhất với lái xe, chủ xe về thời gian, địa điểm giám định

- Giám định viên có thể là ngời của công ty bảo hiểm, nếu không đủkhả năng hoặc có sự yêu cầu đổi giám định viên từ phía khách hàng thì có thểmời giám định viên trung gian tiến hành giám định

* Tiến hành giám định

Đây là công đoạn quan trọng nhất của quá trình giám định, đòi hỏi phảithực hiện một cách cẩn trọng nhất:

- Chuẩn bị các tài liệu, phơng tiện cần thiết (biên bản giám định, máy

ảnh…) cho công tác giám định Thông báo cho các bên liên quan có mặt

- Kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ bao gồm:

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Chụp ảnh: Phải chụp cả ảnh tổng thể và chi tiết

+ ảnh tổng thể phải chụp toàn bộ hiện trờng tai nạn

+ ảnh chi tiết phải bộc lộ từng chi tiết bị thiệt hại Phải dùng phấn,mực… để đánh dấu, khoanh vùng vị trí thiệt hại Khi giám định những chi tiếthỏng bên trong phải chụp ảnh chi tiết tháo rời Trờng hợp thiệt hại nặng cầnthiết chụp thêm số máy, số khung, năm sản xuất, hãng sản xuất

+ Những vụ tai nạn có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ thuật hay cácnguyên nhân nằm trong loại trừ bảo hiểm, cần phải chụp ảnh những chi tiết cóliên quan, để chứng minh nguyên nhân tai nạn

+ Đa ảnh vào hồ sơ có ngày chụp, tên ngời chụp, chú thích, đánh dấuxác nhận…

- Ghi nhận chính xác, trung thực nguyên nhân, mức độ thiệt hại, nếucần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đối tợng đợcgiám định và các cơ quan kiểm nghiệm và xét ngiệm…

- Nếu có những vấn đề đặc biệt, vợt quá khả năng thì phải thông tin,xin ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo ngay

- Xác định mức độ thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm

- Hớng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám địnhnh: tiến hành cẩu kéo, bảo vệ tài sản, thu thập các giấy tờ, chứng từ có liênquan…

Ngoài ra trong quá trình giám định cần phải chú ý:

- Nếu thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản rõ ràng, số lợng bộ phận hhỏng không nhiều, bằng quan sát bên ngoài có thể đánh giá, xác định đợcmức độ thiệt hại thì chỉ cần lập biên bản giám định đơn giản và một lần

- Nếu tai nạn nghiêm trọng phá huỷ nhiều chi tiết, khó đánh giá đủthiệt hại bằng quan sát thông thờng thì ngoài biên bản giám định ban đầu cònphải có các biên bản giám định bổ xung phát sinh trong quá trình sửa chữa

Để không bỏ sót, biên bản giám định nên ghi chép theo trình tự hệ thống cấutạo hoặc tổng thành

- Trờng hợp h hỏng nặng có mức độ thiệt hại lớn, có h hỏng cho cả chitiết nằm trong những cụm tổng thành đắt tiền nh động cơ, hộp số, việc giám

định bổ xung đợc thực hiện khi tháo rời các cụm đó và kèm theo bản đề xuấtchấp nhận phơng án sửa chữa

- Trờng hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm phảixuất phát từ hiện tợng, từ dấu vết h hỏng để dự đoán lựa chọn phơng án giám

định, xác định nguyên nhân, từ đó có những kết luận thích hợp Nếu cần thiếtphải trng cầu giám định chuyên môn, điều tra kỹ thuật hình sự

* Lập biên bản giám định

Khi đã có những thống nhất về mức độ thiệt hại cũng nh nguyên nhânxảy ra tai nạn giám định viên sẽ tiến hành lập biên bản giám định Biên bảngiám định phải nêu lên đợc nguyên nhân của tai nạn, mức độ thiệt hại thực tế,phần thiệt hại thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm, và các thiệt hại nằmtrong điều khoản loại trừ (nếu có) Các số liệu thu thập đợc phải phù hợp với

dẫn chứng Cuối biên bản phải có các nhận định, kết luận của giám định viêndựa trên các số liệu thu đợc trong quá trình giám định và có chữ ký xác nhậncủa các bên liên quan Tất cả các nội dung trên phải đợc thể hiện một cáchkhách quan, trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể toàn bộ diễn biến củaquá trình giám định cũng nh các kết quả thu đợc từ giám định.

* Cùng chủ xe lựa chọn phơng án khắc phục thiệt hại

ở bớc này chủ xe, lái xe sẽ cùng công ty bảo hiểm đi đến thống nhất vềcách thức bồi thờng thiệt hại:

- Bồi thờng thiệt hại dựa trên cơ sở chi phí sửa chữa lại thiệt hại: Đây làbiện pháp mà công ty sẽ trả các chi phí để sửa chữa các hỏng hóc của xe bị tainạn Công ty hoặc chủ xe sẽ đa xe đi sửa chữa (nếu là chủ xe thì phải có sựgiám sát của công ty) nếu cần thiết thì có thể tiến hành đấu thầu sửa chữa

- Xác định thiệt hại trên cơ sở đánh giá thiệt hại: Công ty sẽ nhanhchóng xác định giá trị thiệt hại thực tế của xe và tiến hành bồi thờng theo giátrị thiệt hại Biện pháp này chỉ áp dụng khi chi tiết bị hỏng không hoặc hiếm

có thiết bị thay thế, hoặc trong trờng hợp cần phải giải quyết gấp

-Tổn thất toàn bộ và xử lý tài sản thu hồi: Trờng hợp này chủ xe sẽ nhận

đợc tiền bồi thờng theo giá trị bảo hiểm tham gia, Công ty sẽ tiến hành thu hồi

và xử lý tài sản thu hồi

* Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thờng

Khi yêu cầu cơ quan bảo hiểm bồi thờng thiệt hại vật chất xe, chủ xephải cung cấp những tài liệu chứng từ sau:

- Tờ khai tai nạn của chủ xe

- Bản sao của giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe,giấy kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng phơng tiện cơ giới đờng

bộ, giấy phép lái xe

- Kết luận điều tra của cơ quan công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạngồm:

+ Biên bản khám nghiệm hiện trờng

+ Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn

+ Biên bản giải quyết tai nạn

- Biên bản hoặc quyết định của toà án trong trờng hợp có tranh chấp tạitoà án

- Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của ngời thứ ba

- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn, ví dụ: chứng từ xác địnhchi phí sửa chữa xe, thuê cẩu kéo…

Sau đó cán bộ bồi thờng có trách nhiệm vào sổ theo dõi bồi thờng

Tóm lại, toàn bộ quy trình giám định là các bớc độc lập với nhau, nhng

có quan hệ chặt chẽ với nhau tạo nên một chỉnh thể thống nhất Nó có ảnh ởng trực tiếp tới công tác bồi thờng tổn thất đợc diễn ra ngay sau đó Có thểnói, công tác giám định là bớc đệm quan trọng tạo đà cho công tác bồi thờngtổn thất đợc nhanh chóng và chính xác

h-7 Công tác bồi thờng

7.1 Nguyên tắc bồi thờng

Khi tiến hành bồi thờng các công ty bảo hiểm phải tuân theo cácnguyên tắc sau:

- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm

+ Đúng trách nhiệm bảo hiểm: về đối tợng bảo hiểm, rủi ro nhận bảohiểm

+ Đúng thiệt hại thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm

- Thuận lợi, kịp thời:

+ Thuận lợi, chặt chẽ nhng không phức tạp có thể thực hiện đợc Cócác phơng án thay thế khi cần

Về cụ thể số tiền bồi thờng sẽ đợc tính toán nh sau:

* Trờng hợp xe tham gia bằng hoặc dới giá trị thực tế

Số tiền bồi thờng = Thiệt hại thực tế

*Trờng hợp xe tham gia trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm không chấp nhận trờng hợp bảohiểm trên giá trị thực tế đế tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm Nhng nếu vìnguyên nhân nào đó từ phía ngời tham gia dù vô tình hay cố ý, thì khi tổn thấtxảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng bằng thiệt hại thực tế của xe.

Ví dụ: Xe Matiz trị giá 250 triệu đồng, nhng chủ xe tham gia bảo hiểmvới số tiền bảo hiểm 300 triệu đồng Giả sử tổn thất bộ phận 50 triệu, khi đócông ty bảo hiểm sẽ bồi thờng 50 triệu đồng Nếu xảy ra tổn thất toàn bộcông ty bảo hiểm chỉ bồi thờng 250 triệu đồng

Nhng bên cạnh đó công ty bảo hiểm cũng chấp nhận bảo hiểm trên giátrị thực tế Theo đó chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớnhơn giá trị thực tế của xe Khi tổn thất toàn bộ xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồithờng bằng đúng số tiền bảo hiểm Tức là theo nh ví dụ trên khi tổn thất toàn

bộ chủ xe sẽ nhận đợc số tiền là 300 triệu đồng Tuy nhiên, chủ xe phải đóngphí bảo hiểm khá cao, theo các điều kiện bảo hiểm khá nghiêm ngặt

* Trờng hợp tổn thất bộ phận

Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, công ty bảo hiểm cũng bồi thờngtheo hai nguyên tắc trên Tuy nhiên các công ty bảo hiểm thờng giới hạn mứcbồi thờng đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

Ví dụ: Xe Toyoto Corona tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực tế là

* Trờng hợp tổn thất toàn bộ

Xe đợc coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc xe bị thiệthại nặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi để đảm bảo lu hành an toàn,

hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Nếu tổn thấttoàn bộ, chủ xe sẽ đợc bồi thờng theo giá trị ghi trên đơn bảo hiểm nếu thamgia bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế, hoặc đợc bồi thờng theo giátrị thực tế nếu tham gia bảo hiểm trên giá trị.

Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

Số tiền bồi thờng = Số tiền bảo hiểm – 2002) (khấu hao + tận thu (nếu có))

Ví dụ: Ngày 1.1.2002 xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 400triệu, khấu hao 5 năm Ngày 25.12.2002 xe bị tai nạn h hỏng toàn bộ Giá trịtận thu là 25 triệu Số tiền bồi thờng là

STBT = STBH - (khấu hao + tận thu)

= 400 - (5%  400  1 + 25)

= 355 (triệu)

Các công ty bảo hiểm cũng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trịthực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì đợc xem làtổn thất toàn bộ ớc tính Tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe

Ví dụ: Xe Zace tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 400 triệu đồng(bảo hiểm toàn bộ) tại công ty bảo hiểm X Theo quy định của công ty bảohiểm X, xe chỉ đợc coi là tổn thất toàn bộ ớc tính khi giá trị thiệt hại bằnghoặc lớn hơn 80% giá trị thực tế của xe tính theo bảng tỷ lệ cấu thành xe.Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, giá trị thiệthại tính theo chi phí sửa chữa là:

Thân vỏ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa: 350 Triệu đồng

Động cơ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa: 100 Triệu đồng

Hộp số thiệt hại 100% chi phí sửa chữa: 75 Triệu đồng

Tổng giá trị thiệt hại: 345 Triệu đồng

Giá trị thiệt hại nh trên lớn hơn 80% giá trị thực tế của xe (345 Trđ/400Trđ = 0,8625) Nhng căn cứ vào bảng tỷ lệ tổng thành giá trị thì thiệt hạithuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm X là:

Thân vỏ: 53,5% * 100% = 53,5%

Động cơ: 15,5% * 100% =15,5%

Hộp số: 7,0% * 100% = 7,0%

Tổng cộng = 76% (0,76 < 0,8625)

Trờng hợp này không đợc coi là tổn thất toàn bộ ớc tính, mà chỉ giảiquyết bồi thờng theo tổn thất bộ phận.

Ngoài ra, khi tính toán số tiền bồi thờng còn phải tuân theo nhữngnguyên tắc sau:

- Những bộ phận thay thế mới, khi bồi thờng phải trừ khấu hao đã sửdụng hoặc chỉ tính giá trị tơng đơng với giá trị của bộ phân đợc thay thế ngaytrớc lúc xảy ra tai nạn Nếu tổn thất xảy ra trớc ngày 16 của tháng, thì tháng

đó không phải tính khấu hao Còn nếu tổn thất xảy ra từ ngày 16 trở đi thìphải tính khấu hao của tháng đó

- Công ty bảo hiểm sẽ thu hồi những bộ phận đợc thay thế hoặc đã đợcbồi thờng toàn bộ giá trị

* Bảo hiểm trùng:

Có những trờng hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một haynhiều đơn bảo hiểm Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, tổng số tiềnchủ xe nhận đợc từ tất cả các đơn bảo hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế.Thông thờng, các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thờng của mìnhtheo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm củacông ty mình so với tổng số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm

7.2 Quy trình bồi thờng

Về cơ bản trình tự bồi thờng tuân theo các bớc chính sau:

QUY TRìNH BồI THờng BảO HIểM vật chất XE CƠ GiớI

1 Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại bồi th ờng

Cán bộ bồi thờng sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng của chủ

xe do giám định viên chuyển đến cần kiểm tra sơ bộ các chứng từ của hồ sơ

và vào sổ khiếu nại

2 Phân loại, kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ

Căn cứ vào loại hình tham gia bảo hiểm, quy tắc và hợp đồng bảo hiểmcán bộ bồi thờng kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồ sơ khiếu nại Trờnghợp cha đủ tài liệu chứng minh tổn thất, cán bộ bồi thờng yêu cầu giám định

Báo cáo trên phân cấp

Đóng góp ý kiến

Đòi ng ời thứ baTrả tiềnThông báo bồi th ờng

Lãnh đạo công tyxét duyệt

Phòng nghiệp vụxem xét hoặc duyệt

viên cung cấp thêm những số liệu cần thiết theo đúng quy định trong quy tắcbảo hiểm hiện hành

3 Tính toán, lập tờ trình bồi th ờng

Là quy định theo đó cán bộ bồi thờng hoặc lãnh đạo phòng sẽ:

- Nghiên cứu kỹ hớng dẫn bồi thờng để tính toán đúng đủ, chính xác

số tiền bồi thờng

- Trên cơ sở có đủ hồ sơ và tài liệu, chứng t chứng minh thiệt hại vànguyên nhân tai nạn, cán bộ bồi thờng sẽ tiến hành tính toán số tiền bồi thờng

- Trong trờng hợp giám định viên đã tính toán tổn thất thì cán bộ bồithờng xem xét, kiểm tra lại những khoản mục nào tính toán cha đúng, loại trừ

- Xem xét, kiểm tra phơng án khắc phục, các bản đề xuất về phơng ángiải quyết, sửa chữa xe bị tai nạn, giải quyết hàng hoá h hỏng

4 Trình duyệt bồi th ờng

Phòng nghiệp vụ trình lãnh đạo duyệt bồi thờng bao gồm các nội dungsau:

- Tên ngời đợc bảo hiểm

- Đối tợng đợc bảo hiểm

- Đơn bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm

- Ngày thanh toán phí

- Tóm tắt sự kiện bảo hiểm

- ý kiến phòng nghiệp vụ

Sau đó hồ sơ bồi thờng sẽ đợc chuyển qua lấy ý kiến của các phòng cóliên quan Trờng hợp có ý kiến trái ngợc, các phòng cần xem xét lại để có ýkiến thống nhất trớc khi trình lãnh đạo công ty duyệt

5 Thông báo bồi th ờng

Hồ sơ bồi thờng đợc lãnh đạo công ty duyệt, phòng nghiệp vụ sẽ gửi ththông báo bồi thờng cho khách hàng Sau đó, phòng kế toán sẽ làm thủ tục trảtiền cho khách hàng theo đúng quy định

6 Đòi ng ời th ba, xử lý tài sản bị h hỏng

Nếu tổn thất có liên quan đến lỗi của ngời thứ ba, phòng nghiệp vụ sẽlàm thủ tục thế quyền ngời đợc bỏ hiểm, sau đó lập hồ sơ đời ngời thứ ba vàtheo dõi giải quyết tiếp

III Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

1.1 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền

- Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực những thôngtin liên quan đến chiếc xe đợc bảo hiểm

- Đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi chủ xe vi phạmnhững điều sau:

+ Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm

để đợc trả tiền bảo hiểm hoặc đợc bồi thờng

+ Trờng hợp phát sinh thêm các nguy cơ làm tăng thêm rủi ro cho đốitợng đợc bảo hiểm nhng chủ xe không thông báo cho cơ quan bảo hiểm Hoặcchủ xe có thông báo nhng không chất nhận mức tăng phí của công ty bảohiểm

+ Không thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tợng đợcbảo hiểm kể cả khi công ty đã gia thêm hạn để chủ xe thực hiện

- Từ chối trả tiền bảo hiểm cho chủ xe trong trờng hợp tổn thất xảy rakhông thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc nằm trong điều khoản loại trừ

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chếtổn thất theo quy định của luật bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật

có liên quan

- Yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảohiểm đã bồi thờng cho chủ xe do lỗi của ngời thứ ba

- Các quyền khác theo quy định của pháp luật

1.2 Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ

- Giải thích cho bên mua bảo hiểm các điều kiện điều khoản bảo hiểm,quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm

- Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểmngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm

- Bồi thờng cho chủ xe khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

- Giải thích bằng văn bản cho chủ xe lý do từ chối bồi thờng

- Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của ngời thứ ba

đòi bồi thờng về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sựkiện bảo hiểm

- Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

2 Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm

2.1 Bên mua bảo hiểm có quyền

- Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để muabảo hiểm

- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ ràng các điều kiện, điềukhoản bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm

- Đơn phơng đình chỉ hợp đồng khi doanh nghiệp bảo hiểm vi phạmnhững điều sau:

+ Doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằmgiao kết hợp đồng

+ Doanh nghiệp bảo hiểm không thực hiện giảm phí khi chủ xe cungcấp những thông tin về giảm mức độ rủi ro của xe

+ Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng khi có tổn thất xảy rathuộc phạm vi bảo hiểm

+ Chuyển nhợng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồngbảo hiểm theo quy định của pháp luật

+ Các quyền khác theo quy định của pháp luật

2.2 Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ

- Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, đúng thời hạn

- Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảohiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm

- Thông báo các trờng hợp có thể làm tăng rủi ro xảy ra tổn thất đối với

đối tợng đợc bảo hiểm

- áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định củaLuật bảo hiểm và các luật khác có liên quan

- Khi có tổn thất xảy ra phải báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm

- Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

Chơng II THựC TRạNG CÔNG TáC XáC ĐịNH PHí Và BồI THƯờng tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hoà theo sự phát triển đó, năm 1995 Công ty cổ phần bảo hiểmPtrolimex, tên giao dịch là PJICO (Ptrolimex Joint- Stock InsuaranceCompany) đã chính thức đi vào hoạt động Công ty đợc thành lập theo giấychứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06- TC/GCN

ngày 27/5/1995 của Bộ Tài chính, giấy phép thành lập số 1873 GP- UB ngày8/6/1995 của UBND thành phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinhdoanh số 060256 ngày 15/6/1995 của Uỷ ban kế hoạch (hiện là Sở kế hoạch

đầu t) Thành phồ Hà Nội

Công ty có trụ sở chính tại 22 Láng Hạ- Hà Nội Tổng số vốn đầu t ban

đầu của công ty là 31 tỷ VNĐ PJICO có 8 cổ đông lớn trong đó có 7 thànhviên sáng lập và 1 thành viên tham gia, những công ty này đã có những đónggóp rất tích cực góp phần đa hoạt động của Công ty ngày càng hiệu quả

PJICO là công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu của các cổ

đông, có t cách pháp nhân, tự chủ về mặt tài chính, hạch toán độc lập Công

ty có thời hạn hoạt động là 25 năm, kể từ ngày đợc cấp giấp phép thành lậphoạt động, hết thời hạn trên nếu tiếp tục kinh doanh thì có thể xin gia hạn

Bảng 4: Danh sách sáng lập viên và số vốn góp

Nguồn: Báo cáo tổng kết 5 năm hoạt động của “ PJICO”

2 Cơ cấu tổ chức của công ty PJICO

PJICO là công ty cổ phần, do đó nó có cơ cấu tổ chức chặt chẽ, phân cấpquản lý từ trên xuống dới

+ Đại hội cổ đông: Đây là cơ quan có quyền lực cao nhất của PJICO baogồm:

- Đại hội đồng thành lập

- Đại hội đồng thờng niên

- Đại hội đồng bất thờng

+ Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý PJICO, do đại hội cổ đông bầu

ra và thay mặt cổ đông giữa hai kỳ đại hội, có toàn quyền nhân danh PJICO đểquyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO trừ nhữngvấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội cổ đông

sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động công ty PJICO

+ Tổng giám đốc: Do hội đồng quản trị bổ nhiệm và đợc uỷ nhiệm đầy

đủ quyền hạn cần thiết để quản lý và điều hành kinh doanh Tổng giám đốc

Đại hội cổ đông

Tổng giám đốc

Phó Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc

Phòng bảo hiểm Thanh Hoá

Phòng quản lý nghiệp vụ

Phòng bảo hiểm Quảng Nam

Chi nhánh Quảng Bình

Chi nhánh Cần Thơ

Chi nhánh Sài Gòn

Tổng đại lý, đại lý Bảo hiểm

PJICO, là ngời tốt nghiệp đại học Tài chính, Kinh tế hoặc tơng đơng, có kiếnthức kinh nghiệm quản lý kinh doanh bảo hiểm và không đợc kiêm nhiệm bất

kỳ chức vụ nào tại bất kỳ cơ quan, đơn vị kinh tế nào

+ Phó tổng giám đốc, kế toán trởng sẽ giúp việc cho Tổng giám đốc.Trong sơ đồ cho thấy giám đốc trực tiếp điều hành quản lý các phòng:

- Phòng kế toán

- Phòng tổ chức cán bộ

- Phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán

- Ban thanh tra pháp chế

Ngoài ra Tổng giám đốc còn quản lý các chi nhánh, văn phòng đại diệntại các khu vực một cách gián tiếp thông qua Phó giám đốc

+ Hệ thống các phòng ban tại công ty PJICO

- Phòng kế toán: Làm nhiệm vụ thanh quyết toán các hợp đồng, quản lýhợp đồng, quản lý phí bảo hiểm, chi trả tiền bồi thờng tổng hợp bồi thờng,tổng hợp số liệu lập các báo cáo tài chính, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế vớiNhà nớc

- Phòng tổ chức cán bộ: Có chức năng quản lý nhân sự trong Công ty,quản lý lao động, tiền lơng, điều động cán bộ, tuyển cán bộ nhân viên choCông ty

- Phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán: Có nhiệm vụ nghiêncứu thị trờng, liên doanh ký kết, thực hiện các dự án đầu t…

- Ban thanh tra pháp chế: Thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu các văn bảnpháp quy của Nhà nớc liên quan tới hoạt động bảo hiểm, kiểm tra tính chấtpháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng nh hồ sơ bồi thờng Ban thanh tracòn kiểm tra các đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủtục thực hiện bồi thờng

- Phòng tổng hợp: Có chức năng hành chính quản trị và quản lý tài sảncủa Công ty Phòng tổng hợp chịu trách nhiệm mua sắm trang thiết bị tài sản,thiết bị văn phòng cho Công ty, in ấn tờ rơi tuyên truyền quảng cáo, tổ chứcphục vụ các cuộc họp hội nghị Phòng tổng hợp còn có nhiệm vụ văn th, nhận

và gửi các công văn

- Phòng bảo hiểm Hàng hải: Phòng có nhiệm vụ khai thác các dịch vụbảo hiểm về xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ bảo hiểm thân tàu, bảo hiểmtrách nhiệm dân sự chủ tàu, bảo hiểm nhà thầu đóng tàu, bảo hiểm tàu sông,tàu cá.

- Phòng bảo hiểm Phi hàng hải: Thực hiện việc khai thác các nghiệp vụbảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm kết hợp con ngời, bảo hiểm học sinh, giáoviên, bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động, bảo hiểm hành khách, khách dulịch

- Phòng bảo hiểm Tài sản hoả hoạn: Làm nhiệm vụ khai thác các nghiệp

vụ bảo hiểm rủi ro về xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro

đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm hỗnhợp tài sản cho thuê mớn

- Phòng Tái bảo hiểm: Thực hiện nhiệm vụ nhận và nhợng tái bảo hiểmcác nghiệp vụ bảo hiểm

- Phòng Giám định bồi thờng: Có nhiệm vụ thực hiện giám định các tổnthất đợc bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại, tổn thất từ đó quyết định mứcbồi thờng

- Phòng Quản lý nghiệp vụ và thị trờng: Quản lý tất cả các hoạt độngcủa các nghiệp vụ bảo hiểm hiện có của Công ty, hớng dẫn và chỉ đạo các đơn

vị thực hiện Phòng còn có nhiệm vụ tìm hiểu và nghiên cứu những nghiệp vụbảo hiểm mới

Các phòng nghiệp vụ của công ty phụ trách việc triển khai các nghiệp

vụ bảo hiểm thuộc quyền quản lý của mình trên một mạng lới chi nhánh, vănphòng bảo hiểm, đại lý, công tác viên trên khắp toàn quốc bao gồm 11 chinhánh và 24 phòng ở các tỉnh thành, riêng trên địa bàn Hà Nội đã có 7 vănphòng khu vực

3 Các nghiệp vụ bảo hiểm công ty PJICO triển khai

- Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải

+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờng sông,

đờng hàng không

+ Bảo hiểm thân tàu

+ Bảo hiểm TNDS của chủ tàu

+ Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu

+ Bảo hiểm tàu sông tàu cá

- Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải

+ Bảo hiểm xe cơ giới

+ Bảo hiểm kết hợp con ngời

+ Bảo hiểm học sinh, giáo viên

+ Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động

+ Bảo hiểm khách du lịch

+ Bảo hiểm hành khách

- Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản

+ Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt

+ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

+ Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

+ Bảo hiểm máy móc

+ Bảo hiểm trách nhiệm

+ Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mớn

- Nghiệp vụ tái bảo hiểm

+ Nhận và nhợng tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm

- Các hoạt động khác

+ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm nh: Giám định, điềutra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xác định giải quyết bồi thờng

và đòi ngời thứ ba

+ Hợp tác đầu t tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng trong vàngoài nớc