II. Trong công tác bồi thờng tổn thất
4. Nhanh chóng phát hiện và xử lý các trờng hợp trục lợi bảo hiểm
Khi có sự nghi ngờ gian lận bảo hiểm trong đơn khiếu nại của khách hành, Công ty phải tiến hành điều tra khẩn trơng, giữ bí mật công tác điều tra, không cho chủ xe biết. Bởi nếu có sự rò rỉ thông tin sẽ đánh động cho chủ xe có phơng án đối phó kịp thời. Nếu phát hiện có trục lợi phải có ngay các biện pháp ngăn chặn và xử lý nghiêm minh nh: Ngừng ngay việc chi trả bồi thờng, truy đòi ngời tham gia bảo hiểm những chi phí mà Công ty đã bỏ ra trong quá trình điều tra và huỷ bỏ hợp đồng, nếu quá nghiêm trọng có thể đa ra truy tố tr-
ớc pháp luật…
Đối với từng trờng hợp gian lận bảo hiểm cần phải có từng biện pháp xử lý riêng. Cụ thể là:
- Nếu nghi ngờ có hiện tợng hợp lý hoá ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm thì việc đầu tiên là kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xem có hợp lý không. Nếu đã thấy hợp lý thì việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh tại hiện trờng cùng lời khai của các nhân chứng để xác định đúng ngày xảy ra tai nạn, bao gồm tổng hợp các công việc sau:
+ Xác minh tại hiện trờng dựa trên các dấu vết còn lại xem có phù hợp với tai nạn nh lời khai của chủ xe, lái xe không
+ Xác minh dựa trên lời khai của các nhân chứng
+ Xác minh qua các đối tợng liên quan trong vụ tai nạn nh ngời bị thơng
trên xe, ngời thứ ba, đã đợc đa đi cấp cứu ở đâu, vào lúc nào…
+ Xác minh hành trình của xe: hành trình từ đâu, vào lúc nào, đã từng
bốc hàng hay chở hàng ở đâu Sau đó bằng các biện pháp nghiệp vụ có thể kêt…
luận thời điểm xảy ra tai nạn.
- Nếu có sự nghi ngờ về hiện tợng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần. Để ngăn chặn hiện tợng này rất cần có sự phối hợp của các công ty bảo hiểm trên thị tr-
ờng với nhau nh: trao đổi những thông tin có liên quan đến chiếc xe bị tai
nạn Điều này có thể thực hiện đ… ợc thông qua mạng Internet.
- Nếu nghi ngờ có hiện tợng thay đổi tình tiết vụ tai nạn thì cần:
+ Đọc kỹ lời khai của lái xe, biên bản khám nghiệm hiện trờng để tim ra nguyên nhân của vụ tai nạn
+ Đối chiếu bản gốc của các loại giấy tờ liên quan: giấy phép lái xe, giấy
phép lu hành…
- Nếu có nghi ngờ về sự tạo hiện trờng giả thì qua điều tra các dấu vết còn sót lại trên hiện trờng xem có phải là xe đã bị tai nạn ở đây hay không, đối chiếu với những dấu vết trên xe bị tai nạn. Hoặc đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe đang nằm trên hiện trờng có phải là xe đã tham gia bảo hiểm hay không.
- Nếu có sự nghi ngờ khai tăng tổn thất thực tế thì cần:
+ Kiểm tra lại các chứng từ mà chủ xe đã cung cấp về giá trị pháp lý cũng nh tính hợp lý của nó so với thị trờng.
+ Nếu xe do chủ xe tự đem đi sửa chữa thì cần theo dõi thờng xuyên trong quá trình sửa chữa, chú ý công tác nghiệm thu sửa chữa xem bộ phận h
hỏng thực tế đã đợc thay thế, sửa chữa đúng chủng loại, chất lợng hay cha…
- Nếu có nghi ngờ tai nạn xảy ra là do sự cố ý của lái xe để nhận đợc tiền bồi thờng thì cần phải có các biện pháp xử lý thích hợp vì đây là trờng hợp vi phạm nghiêm trọng nhất và cũng khó phát hiện nhất.
Ngoài ra Công ty cũng cần phải tạo đợc mối quan hệ tốt với công an, cảnh sát giao thông, để giám sát chặt chẽ trong các trờng hợp lái xe vi phạm các quy tắc về đảm bảo an toàn giao thông, giảm thiểu tối đa sự móc nối của lái xe với những với công an. Xiết chặt mối quan hệ với các xởng sửa chữa xe cơ giới có uy tín vừa để đảm bảo chất lợng sửa chữa, vừa tránh đợc trờng hợp chủ xe câu kết với xởng sửa chữa để khai tăng giá.
Với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật, cũng nh đời sống của dân c, nhu cầu bảo hiểm cho bản thân và tài sản của họ ngày càng tăng, trong đó không thể thiếu đợc bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các chủ xe đã xem bảo hiểm nh là phơng thức xử lý thiệt hại khi tai nạn xảy ra. Do đó để giành đợc sự thu hút cũng nh sự tín nhiệm lâu dài của khách hàng, mỗi công ty bảo hiểm đều cần phải có những chính sách hợp lý, an toàn về khai thác, định phí, bồi th- ờng, đề phòng hạn chế tổn thất.
Phí bảo hiểm và khả năng bồi thờng của công ty bảo hiểm luôn là điều quan tâm hàng đầu của khách hàng khi ký kết hợp đồng. Vì nó thể hiện chất l- ờng phục vụ của công ty đối với khách hàng, đây là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của công ty. Do vậy, để tồn
tại và phát triển PJICO phải không ngừng học hỏi kinh nghiệm, nghiên cứu và
đề ra các biện pháp khả thi để hoàn thiện hơn nữa công tác này.
Qua hơn 7 năm hoạt động và phát triển, các mục tiêu tăng trởng và hiệu quả trên bình diện công ty đã đực thực hiện khá tốt, các đơn vị đã có nhiều sáng kiến trong việc triển khai các nghiệp vụ, dặc biệt là trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Tuy nhiên Công ty phải nhận thức còn nhiều khó khăn,
thách thức còn ở phía trớc, vì vậy PJICO trong thời gian tới cần phải hoạt động,
sáng tạo nhiều hơn nữa để nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là ngời bạn đ- ờng cần thiết và không thể thiếu đợc với mỗi chủ xe nói riêng và mỗi ngời dân nói chung
Do hạn chế về thời gian cũng nh kiến thức nên chuyên đề chỉ dừng lại ở phạm vi nghiên cứu nhỏ là: “định phí và bồi thờng tổn thất trong bảo hiểm xe cơ giới”. Trên thực tế để Công ty đạt đợc một vị thế vững chắc trên thị trờng cần thiết phải nghiên cứu một cách chi tiết và toàn diện đối với tất cả các nghiệp vụ của Công ty
Tài liệu tham khảo
1. Giáo trình: kinh tế Bảo hiểm, chủ biên: GS.TS. Hồ Sỹ Sà, Khoa Bảo
hiểm- Trờng ĐH KTQD - Hà Nội năm 2002.
2. Giáo trình: Quản trị kinh doanh Bảo hiểm, chủ biên: PGS.PTS Nguyễn
Cao Thờng, khoa bảo hiểm, trờng ĐH KTQD năm 1998.
3. Giáo trình Bảo hiểm, chủ biên: PGS.TS. Hồ Xuân Phơng, Võ Thị Pha, tr-
ờng ĐH TC- KT Hà Nội năm 1999.
4. Bảo hiểm- Nguyên tắc & thực hành, David- E.Bland, Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh, năm 1993.
5. Nguồn số liệu của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex.
6. Quy tắc bảo hiểm xe cơ giới, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, năm 2002.
7. Luật kinh doanh bảo hiểm. 8. Tạp chí bảo hiểm.
Mục lục
LờI Mở ĐầU...1
Chơng I...3
KHáI QUáT CHUNG Về BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GiớI...3
I. Đặc điểm xe cơ giới và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới...3
1. Đặc điểm và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới...3
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới...6
II. Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới...8
1. Đối tợng bảo hiểm...8
2. Phạm vi bảo hiểm...10
3. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm...12
4. Hợp đồng bảo hiểm...13 5. Phí bảo hiểm...14 6. Giám định tổn thất...21 6.1. Nguyên tắc giám định...21 6.2. Quy trình giám định tổn thất...21 7. Công tác bồi thờng...27 7.1. Nguyên tắc bồi thờng...27 7.2. Quy trình bồi thờng...30
III. Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới...33
1. Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm...33
1.1. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền...33
1.2. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ...33
2. Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm...34
2.1. Bên mua bảo hiểm có quyền...34
2.2. Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ...34
Chơng II...35
THựC TRạNG CÔNG TáC XáC ĐịNH PHí Và BồI THƯờng ...35
tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới...35
tại công ty PJICO...35
I. Giới thiệu khái quát về PJICO...35
1. Sự ra đời và phát triển...35
2. Cơ cấu tổ chức của công ty PJICO...36
3. Các nghiệp vụ bảo hiểm công ty PJICO triển khai...40
4. Các hoạt động kinh doanh của công ty...41
4.1. Kinh doanh bảo hiểm...41
4.2. Hoạt động đầu t...44
4.2.1. Vai trò và nguyên tắc đầu t của Công ty...44
4.2.2. Các lĩnh vực đầu t chủ yếu của công ty...45
4.3. Một số hoạt động khác...47
5. Vài nét về văn phòng bảo hiểm Phi hàng hải...48
II. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty PJICO...48
1. Nguyên tắc xác định phí của công ty...52
2. Thực trạng công tác xác định phí của công ty PJICO...55
3. Nhận xét chung...57
IV.Công tác bồi thờng tổn thất tại Công ty PJICO ...59
1. Phơng thức bồi thờng...59
2. Tình hình xét giải quyết bồi thờng tổn thất của công ty trong những năm qua...64
3. Trục lợi bảo hiểm...66
3.1. Tình hình trục lợi bảo hiểm tại Công ty...66
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác xác định phí và
bồi thờng tổn thất trong ...74
BHVC xe cơ giới tại PJICO...74
I. Trong công tác xác định phí...74
II. Trong công tác bồi thờng tổn thất...78
1. Nâng cao trình độ chuyên môn của giám định viên...78
2. Các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất...78
3. Bảo đảm chính xác và kịp thời cho ngời thụ hởng trong bồi thờng tổn thất...79
4. Nhanh chóng phát hiện và xử lý các trờng hợp trục lợi bảo hiểm...80
Kết luận...81