vật chất xe cơ giới
1. Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm
1.1. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền
- Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm
- Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực những thông tin
liên quan đến chiếc xe đợc bảo hiểm.
- Đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi chủ xe vi phạm
những điều sau:
+ Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để đợc trả tiền bảo hiểm hoặc đợc bồi thờng
+ Trờng hợp phát sinh thêm các nguy cơ làm tăng thêm rủi ro cho đối t- ợng đợc bảo hiểm nhng chủ xe không thông báo cho cơ quan bảo hiểm. Hoặc chủ xe có thông báo nhng không chất nhận mức tăng phí của công ty bảo hiểm
+ Không thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tợng đợc bảo hiểm kể cả khi công ty đã gia thêm hạn để chủ xe thực hiện
- Từ chối trả tiền bảo hiểm cho chủ xe trong trờng hợp tổn thất xảy ra
không thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc nằm trong điều khoản loại trừ.
- Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế
tổn thất theo quy định của luật bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan
- Yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo
hiểm đã bồi thờng cho chủ xe do lỗi của ngời thứ ba.
- Các quyền khác theo quy định của pháp luật.
1.2. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ
- Giải thích cho bên mua bảo hiểm các điều kiện điều khoản bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm.
- Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm.
- Bồi thờng cho chủ xe khi xảy ra sự kiện bảo hiểm
- Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của ngời thứ ba đòi bồi thờng về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
- Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật.
2. Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm
2.1. Bên mua bảo hiểm có quyền
- Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ ràng các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm.
- Đơn phơng đình chỉ hợp đồng khi doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm những điều sau:
+ Doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng
+ Doanh nghiệp bảo hiểm không thực hiện giảm phí khi chủ xe cung cấp những thông tin về giảm mức độ rủi ro của xe
+ Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng khi có tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm.
+ Chuyển nhợng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật
+ Các quyền khác theo quy định của pháp luật.
2.2. Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ
- Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, đúng thời hạn.
- Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.
- Thông báo các trờng hợp có thể làm tăng rủi ro xảy ra tổn thất đối với đối tợng đợc bảo hiểm.
- áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của
Luật bảo hiểm và các luật khác có liên quan.
- Khi có tổn thất xảy ra phải báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Chơng II
THựC TRạNG CÔNG TáC XáC ĐịNH PHí Và BồI THƯờng tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới
tại công ty PJICO I. Giới thiệu khái quát về PJICO
1. Sự ra đời và phát triển
Xuất phát từ chủ trơng phát triển kinh tế đa thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, mà nổi bật là chủ trơng cổ phần hoá và phát triển các công ty cổ phần theo Luật công ty năm 1990. Vì thề từ sau năm 1994 một loạt các công ty cổ phần bảo hiểm đã ra đời. Sự ra đời của các công ty bảo hiểm đó đã làm sôi động thêm thị trờng bảo hiểm Việt Nam, vốn trớc đây chỉ có một mình Bảo Việt hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ.
Hoà theo sự phát triển đó, năm 1995 Công ty cổ phần bảo hiểm
Ptrolimex, tên giao dịch là PJICO (Ptrolimex Joint- Stock Insuarance
Company) đã chính thức đi vào hoạt động. Công ty đợc thành lập theo giấy
chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06- TC/GCN
ngày 27/5/1995 của Bộ Tài chính, giấy phép thành lập số 1873 GP- UB ngày
8/6/1995 của UBND thành phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinh
doanh số 060256 ngày 15/6/1995 của Uỷ ban kế hoạch (hiện là Sở kế hoạch đầu t) Thành phồ Hà Nội.
Công ty có trụ sở chính tại 22 Láng Hạ- Hà Nội. Tổng số vốn đầu t ban
đầu của công ty là 31 tỷ VNĐ. PJICO có 8 cổ đông lớn trong đó có 7 thành
viên sáng lập và 1 thành viên tham gia, những công ty này đã có những đóng góp rất tích cực góp phần đa hoạt động của Công ty ngày càng hiệu quả.
PJICO là công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu của các cổ đông, có t cách pháp nhân, tự chủ về mặt tài chính, hạch toán độc lập. Công ty có thời hạn hoạt động là 25 năm, kể từ ngày đợc cấp giấp phép thành lập hoạt động, hết thời hạn trên nếu tiếp tục kinh doanh thì có thể xin gia hạn.
Công ty Tỷ lệ vốn góp Vốn góp (Triệu đồng) 1. Tổng công ty xăng dầu
Việt Nam (Petrolimex) 51% 28.050
2. Ngân hàng ngoại thơng
Việt Nam (Vietcombank) 10% 5.500
3. Tổng công ty thép Việt
Nam (VSC) 6% 3.300
4. Công ty tái bảo hiểm quốc
gia (Vinare) 8% 4.400
5. Công ty vật t và thiết bị
toàn bộ (Matexim) 3% 1.650
6. Công ty điện tử Nà Nội
(Hanel) 2% 1.100
7. Công ty thiết bị an toàn
(AT Co.,Ltđ) 0,5% 275
Nguồn: Báo cáo tổng kết 5 năm hoạt động của “ PJICO”
2. Cơ cấu tổ chức của công ty PJICO
PJICO là công ty cổ phần, do đó nó có cơ cấu tổ chức chặt chẽ, phân cấp quản lý từ trên xuống dới.
+ Đại hội cổ đông: Đây là cơ quan có quyền lực cao nhất của PJICO bao
gồm:
- Đại hội đồng thành lập
- Đại hội đồng thờng niên
- Đại hội đồng bất thờng
+ Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý PJICO, do đại hội cổ đông bầu ra
và thay mặt cổ đông giữa hai kỳ đại hội, có toàn quyền nhân danh PJICO để
quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO trừ những
vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội cổ đông.
+ Tổng giám đốc: Do hội đồng quản trị bổ nhiệm và đợc uỷ nhiệm đầy đủ
quyền hạn cần thiết để quản lý và điều hành kinh doanh. Tổng giám đốc PJICO,
Đại hội cổ đông
Tổng giám đốc Phó Tổng giámđốc Phó Tổng giám đốc Hội đồng quản trị Phòng tài sản hoả hoạn Phòng phi hàng hải Chi nhánh Nghệ An Phòng bảo hiểm Thanh Hoá Văn phòng bảo hiểm KVI Văn phòng bảo hiểm KV II Chi nhánh Hải Phòng Chi nhánh Quảng Ninh Phòng Tổng hợp Phòng quản lý nghiệp vụ Phòng bảo hiểm Quảng Nam Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh Huế Phòng bảo hiểm Hàng hải
Phòng tái bảo hiểm Chi nhánh
Khánh Hoà
Văn phòng bảo hiểm KV III
Văn phòng bảo hiểm KV IV Văn phòng bảo hiểm KV V Văn phòng bảo hiểm KV VI Văn phòng bảo hiểm KV VII
Phòng đầu tư Tín dụng Phòng kế toán Chi nhánh Quảng Bình Phòng BH Hà Tĩnh
Ban thanh tra pháp chế Phòng tổ Chức cán bộ Phòng BH Cà Mau Phòng BH An Giang Phòng BH Kiên Giang Chi nhánh Cần Thơ Chi nhánh Sài Gòn Tổng đại lý, đại lý Bảo hiểm
là ngời tốt nghiệp đại học Tài chính, Kinh tế hoặc tơng đơng, có kiến thức kinh nghiệm quản lý kinh doanh bảo hiểm và không đợc kiêm nhiệm bất kỳ chức vụ nào tại bất kỳ cơ quan, đơn vị kinh tế nào.
+ Phó tổng giám đốc, kế toán trởng sẽ giúp việc cho Tổng giám đốc. Trong sơ đồ cho thấy giám đốc trực tiếp điều hành quản lý các phòng:
- Phòng kế toán
- Phòng tổ chức cán bộ
- Phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán - Ban thanh tra pháp chế
Ngoài ra Tổng giám đốc còn quản lý các chi nhánh, văn phòng đại diện tại các khu vực một cách gián tiếp thông qua Phó giám đốc.
+ Hệ thống các phòng ban tại công ty PJICO
- Phòng kế toán: Làm nhiệm vụ thanh quyết toán các hợp đồng, quản lý hợp đồng, quản lý phí bảo hiểm, chi trả tiền bồi thờng tổng hợp bồi thờng, tổng hợp số liệu lập các báo cáo tài chính, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nớc
- Phòng tổ chức cán bộ: Có chức năng quản lý nhân sự trong Công ty, quản lý lao động, tiền lơng, điều động cán bộ, tuyển cán bộ nhân viên cho Công ty.
- Phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán: Có nhiệm vụ nghiên cứu
thị trờng, liên doanh ký kết, thực hiện các dự án đầu t…
- Ban thanh tra pháp chế: Thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu các văn bản pháp quy của Nhà nớc liên quan tới hoạt động bảo hiểm, kiểm tra tính chất pháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng nh hồ sơ bồi thờng. Ban thanh tra còn kiểm tra các đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủ tục thực hiện bồi thờng.
- Phòng tổng hợp: Có chức năng hành chính quản trị và quản lý tài sản của Công ty. Phòng tổng hợp chịu trách nhiệm mua sắm trang thiết bị tài sản, thiết bị văn phòng cho Công ty, in ấn tờ rơi tuyên truyền quảng cáo, tổ chức phục vụ các cuộc họp hội nghị. Phòng tổng hợp còn có nhiệm vụ văn th, nhận và gửi các công văn.
- Phòng bảo hiểm Hàng hải: Phòng có nhiệm vụ khai thác các dịch vụ bảo hiểm về xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, bảo hiểm nhà thầu đóng tàu, bảo hiểm tàu sông, tàu cá.
- Phòng bảo hiểm Phi hàng hải: Thực hiện việc khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm kết hợp con ngời, bảo hiểm học sinh, giáo viên, bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động, bảo hiểm hành khách, khách du lịch.
- Phòng bảo hiểm Tài sản hoả hoạn: Làm nhiệm vụ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm rủi ro về xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mớn.
- Phòng Tái bảo hiểm: Thực hiện nhiệm vụ nhận và nhợng tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm.
- Phòng Giám định bồi thờng: Có nhiệm vụ thực hiện giám định các tổn thất đợc bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại, tổn thất từ đó quyết định mức bồi thờng.
- Phòng Quản lý nghiệp vụ và thị trờng: Quản lý tất cả các hoạt động của các nghiệp vụ bảo hiểm hiện có của Công ty, hớng dẫn và chỉ đạo các đơn vị thực hiện. Phòng còn có nhiệm vụ tìm hiểu và nghiên cứu những nghiệp vụ bảo hiểm mới.
Các phòng nghiệp vụ của công ty phụ trách việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm thuộc quyền quản lý của mình trên một mạng lới chi nhánh, văn phòng bảo hiểm, đại lý, công tác viên trên khắp toàn quốc bao gồm 11 chi nhánh và 24 phòng ở các tỉnh thành, riêng trên địa bàn Hà Nội đã có 7 văn phòng khu vực.
3. Các nghiệp vụ bảo hiểm công ty PJICO triển khai
- Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải
+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờng sông, đờng hàng không.
+ Bảo hiểm thân tàu
+ Bảo hiểm TNDS của chủ tàu
+ Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu + Bảo hiểm tàu sông tàu cá
- Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải + Bảo hiểm xe cơ giới
+ Bảo hiểm kết hợp con ngời + Bảo hiểm học sinh, giáo viên
+ Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động + Bảo hiểm khách du lịch
+ Bảo hiểm hành khách
- Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản + Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt + Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt + Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp
+ Bảo hiểm máy móc + Bảo hiểm trách nhiệm
+ Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mớn - Nghiệp vụ tái bảo hiểm
+ Nhận và nhợng tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm - Các hoạt động khác
+ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm nh: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xác định giải quyết bồi thờng và đòi ngời thứ ba.
+ Hợp tác đầu t tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng trong và ngoài nớc.
4. Các hoạt động kinh doanh của công ty
4.1. Kinh doanh bảo hiểm
Kinh doanh bảo hiểm là nội dung hoạt động chủ đạo của Công ty PJICO.
Những năm đầu mới thành lập hầu nh Công ty chỉ tiến hành bảo hiểm cho khách hàng trong cổ đông, đến nay 70% doanh thu của công ty là từ khách hàng ngoài cổ đông. Công ty triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến những khách hàng có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp khách hàng có thể nhanh chóng ổn định tình hình tài chính nếu rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn trong cuộc sống hàng ngày, thông qua đó góp phần ổn định tình hình xã hội, ngoài ra còn đem lại doanh thu cho doanh nghiệp. Trên cơ sở nguồn vốn nhàn rỗi này doanh nghiệp mới có thể tiến hành các hoạt động đầu t, thu nhập từ hoạt động này mực đích là để duy trì tính ổn định trong kinh doanh của Công ty, đảm bảo khả năng chi trả, hơn thế nữa nó còn là nhân tố làm giảm mức phải đóng góp của khách hàng.
Là Công ty cổ phần đầu tiên trong lĩnh vực bảo hiểm, PJICO trải qua
không ít những khó khăn của những ngày đầu hoạt động, khi mà các điều kiện cơ chế pháp luật còn cha đầy đủ, khách hàng còn ít lòng tin. Tuy nhiên với sự chỉ đạo sáng suốt của hội đồng quản trị, của các cơ quan ban ngành liên quan, sự ủng hộ, hợp tác giúp đỡ nhiệt tình của các cổ đông sáng lập, các khách hàng và đặc biệt là sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên, Công ty đã từng bớc phát triển, tạo đợc chỗ đứng trên thị ttrờng bảo hiểm Việt Nam.
Bảng 5:Doanh thu phí bảo hiểm gốc
Chỉ tiêu Đơn vị 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 1. Doanh thu phí bảo hiểm gốc Triệu đồng 14.108 52.230 80.279 96.353 97.276 123.655 146.538 175.800 2. Tốc độ tăng Lần - 3,70 1,53 1,20 1,01 1,27 1,18 1,2
Nguồn: Báo cáo tổng hợp về bảo hiểm gốc“ ”
Năm 1995, do Công ty mới đi vào hoạt động, lợng khách hàng không nhiều chủ yếu là từ cổ đông, vì thế doanh thu năm này chỉ đạt mức 14.108 triệu đồng. Nhng đến năm 1996 doanh thu bảo hiểm gốc tăng 3,7 lần tức đạt 52.230