Quy trình xác định phí và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Nhng mức này khó có thể hấp dẫn đợc khách hàng vì nó tơng đối cao, giá trị bảo hiểm vì thế mà giảm xuống, điều này làm cho ngời tham gia bị thiệt thòi. - Số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm: thì đợc gọi là bảo hiểm trên giá trị theo điều kiện bảo hiểm gía trị thay đổi mới (chỉ áp dụng đối với tổn thất toàn bộ).

Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là sự thoả thuận giữa các bên theo đó bên mua bảo hiểm (chủ phơng tiện, lái xe) có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm, bên bảo hiểm (công ty bảo hiểm) có trách nhiệm trả tiền bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm. Thông thờng cá nhân khi tham gia bảo hiểm, công ty sẽ cấp cho ngời tham gia giấy chứng nhận bảo hiểm trong đú ghi rừ tờn ngời tham gia, số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, có thể ghi phí hoặc không, xác nhận của các bên.

Phí bảo hiểm

Nguồn : Quy định của Bộ Tài chính“ ” Nhng cần lu ý việc xác định chính xác giá trị thực tế của xe khi tham gia bảo hiểm, vì trên thực tế có nhiều xe tuy thời gian sử dụng không lâu nhng trong quá trình sử dụng chủ xe không bảo quản tốt dẫn đến việc giá trị còn lại của xe không còn là bao so với giá trị xe mới. - Sử dụng xe loại A dành cho mục đích xã hội, nội bộ và giải trí do đích thân ngời đợc bảo hiểm sử dụng có liên quan tới nghề nghiệp của ngời đó ngoại trừ sử dụng với mục đích cho thuê, vận chuyển cho mục đích thơng mại hay bất cứ mục đích nào có liên quan đến kinh doanh xe cơ giới và sử dụng để.

Giám định tổn thất

- Nếu tai nạn nghiêm trọng phá huỷ nhiều chi tiết, khó đánh giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thờng thì ngoài biên bản giám định ban đầu còn phải có các biên bản giám định bổ xung phát sinh trong quá trình sửa chữa. Biên bản giám định phải nêu lên đợc nguyên nhân của tai nạn, mức độ thiệt hại thực tế, phần thiệt hại thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm, và các thiệt hại nằm trong điều khoản loại trừ (nếu có).

Công tác bồi thờng 1. Nguyên tắc bồi thờng

Nếu tổn thất toàn bộ, chủ xe sẽ đợc bồi thờng theo giá trị ghi trên đơn bảo hiểm nếu tham gia bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế, hoặc đợc bồi thờng theo giá trị thực tế nếu tham gia bảo hiểm trên giá trị. Thông thờng, các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thờng của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm.

Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền

Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới. - Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của ngời thứ ba đòi bồi thờng về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm 1. Bên mua bảo hiểm có quyền

THựC TRạNG CÔNG TáC XáC ĐịNH PHí Và BồI THƯờng tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Sự ra đời và phát triển

Cơ cấu tổ chức của công ty PJICO

- Phòng bảo hiểm Tài sản hoả hoạn: Làm nhiệm vụ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm rủi ro về xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mớn. Các phòng nghiệp vụ của công ty phụ trách việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm thuộc quyền quản lý của mình trên một mạng lới chi nhánh, văn phòng bảo hiểm, đại lý, công tác viên trên khắp toàn quốc bao gồm 11 chi nhánh và 24 phòng ở các tỉnh thành, riêng trên địa bàn Hà Nội đã có 7 văn phòng khu vực.

Các nghiệp vụ bảo hiểm công ty PJICO triển khai - Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải

Các hoạt động kinh doanh của công ty

Cần phải nói thêm là tuy PJICO là Công ty bảo hiểm đầu tiên ra đời dới hình thức sở hữu cổ phần, nhng Công ty cũng không nhận đợc những u đãi nào từ phía Nhà nớc nh đối với các công ty Nhà nớc thực hiện cổ phần hoá nh: miễn thuế trong một thời gian hoạt động nhất định, cho vay vốn với lãi suất u đãi, giảm thuế nhập khẩu máy móc dây truyền công nghệ, nguyên vật liệu. Nguồn: báo cáo hoạt động của Vinare“ ” Năm 1995 thị trờng bảo hiểm Việt Nam chính thức chỉ có ba công ty là Bảo Việt, Bảo Minh và Bảo Long chia nhau nắm giữ toàn bộ 100% thị trờng trong nớc, trong đó nổi lên là Bảo Việt với thị phần xấp xỉ 83%.

Vài nét về văn phòng bảo hiểm Phi hàng hải

Trớc những khó khăn chung, để tồn tại và phát triên PJICO đã không ngừng cải tiến chất lợng dịch vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng nhằm mang đến sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của Công ty, giúp sản phẩm có đặc trng riêng, đa sản phẩm đến với khách hàng tạo sự a chuộng nơi khách hàng. Điều đó cho thấy thị trờng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam có tiềm năng phát triển rất lớn, tạo ra nhiều cơ hội khai thác, PJICO cũng rất năng động trong thị trờng này, doanh thu phí đợc tăng đều đặn qua các năm và hiện đã dần đi vào ổn định.

Nguyên tắc xác định phí của công ty

Vì vậy, phí bảo hiểm phải bảo đảm cho việc lập đợc quỹ dự phòng dao động lớn, để tránh cho Công ty gặp phải những cú sốc về tài chính khi gặp phải những tổn thất lớn vợt ngoài tầm kiểm soát. Tức là tỷ lệ phí bảo hiểm cho các loại xe thờng xuyên chạy trên những đoạn đờng nguy hiểm (đèo, dốc ) sẽ cao hơn tỷ lệ phí bảo… hiểm cho những loại xe chạy trong thành phố có hệ thống đờng xá an toàn.

Thực trạng công tác xác định phí của công ty PJICO

Những yếu tố khác nhau ảnh hởng đến phí bảo hiểm đều phải đợc khai báo trong đơn yêu cầu bảo hiểm. Những yếu tố này sẽ đợc lu trong trơng trình máy tính để khi tính phí bảo hiểm chỉ việc nhập vào những dữ liệu cần thiết. trị bảo hiểm. Thuế Tổng thanh toán. Ôtô + Bảo hiểm toàn bộ + Bảo hiểm bộ phận. Nguồn: Biểu phí bảo hiểm xe cơ giới Từ biểu phí có thể dẽ dàng thành lập đựơc mẫu tính phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới và kết quả đợc lu trong máy tính, khi cần tính phí chỉ cần nhập vào giá trị bảo hiểm sẽ cho ra số phí phải đóng. Nếu khách hàng yêu cầu bảo hiểm cho phơng tiện của họ trong một giai. đoạn ngắn hơn trong một năm. Công ty sẽ áp dụng biểu phí ngắn hạn. Tỷ lệ phí bảo hiểm này cao hơn so với tỷ lệ phí tơng ứng cho cả năm, do Công ty vẫn phải chịu cùng các chi phí hành chính bất chấp thời hạn của hợp đồng. Biểu phí ngắn hạn:. Nếu thời hạn của hợp đồng > 1 năm thì tơng ứng sẽ là biểu phí dài hạn:. Nếu chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhng trong năm xe không hoạt động một số tháng vì một lý do nào đó. Công ty sẽ tiến hành hoàn phí theo công thức:. NhËn xÐt chung. Sau khi xem xét thực trạng xác định phí cũng nh các kết quả đạt đợc trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của Công ty PJICO cho thấy:. - Với biểu phí Công ty đã áp dụng cho bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong những năm qua đã cho thấy tính hợp lý của biểu phí đối với khách hàng. Điều này đợc khẳng định ở số đầu xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cũng nh doanh thu phí thu đợc không ngừng tăng trong những năm qua, tỷ lệ tái tục lớn. giới, nhng chỉ thay đổi cách tính phí cho bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe còn biểu phí áp dụng cho bảo hiểm vật chất xe cơ giới không thay đổi. Điều này một lần nữa khẳng định biểu phí trên đã đợc sự chấp thuận và tín nhiệm của khách hàng trên thị trờng. Từ đó có thể thấy đợc tỷ lệ khách hàng sau khi tham gia bảo hiểm TNDS thì tham gia cả vật chất xe là rất thấp, chỉ chiếm khoảng 10%. đồng/xe ) trong khi đó nếu xảy ra tổn thất thì mức bồi th… ờng là 30 triệu. Họ là đối thủ cạnh tranh khổng lồ với nhiều uy tín phát triển từ lâu, có mạng lới phân phối khắp cả nớc, trong khi đó PJICO chỉ có văn phòng, chi nhánh ở một số thành phố lớn.

Phơng thức bồi thờng

+ Chủ xe đa xe đi sửa chữa và công ty sẽ giám sát giá: Trớc hết công ty sẽ tiến hành làm việc với các bên liên quan để thoả thuận nơi sửa chữa, dự kiến sơ bộ mức độ sửa chữa và vật t thay thế. Đồng thời cũng thông báo cho chủ xe về h hỏng không thuộc trách nhiệm bảo hiểm và yêu cầu chủ xe, x- ởng sửa chữa khi có phát sinh trong quá trình sửa chữa phải báo ngay cho Công ty biết.

Tình hình xét giải quyết bồi thờng tổn thất của công ty trong những n¨m qua

Trong những năm qua, mặc dù nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO có những bớc tiến đáng kể với tốc độ tăng phí bình quân là 1,278, tỷ lệ giải quyết bồi thờng ngày một tăng, hạ thấp tỷ lệ số vụ tồn đọng Nh… ng còn một thực tế công ty còn phải quan tâm đó là hiện tợng trục lợi bảo hiểm vẫn. - Một nguyên nhân khác đó là: Mặc dù phải mất nhiều thời gian, chi phí cho công tác điều tra các vụ có nghi ngờ gian lận, nhng các nhân viên của Công ty cha có chế độ khuyến khích thích đáng cho kết quả đạt đợc, do vậy ch tạo đ- ợc động lực thúc đẩy tích cực làm việc cho nhân viên.

Nâng cao trình độ chuyên môn của giám định viên

Các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất

- Trong trờng thiệt hại xảy ra thì tìm mọi biện pháp hạn chế tổn thất xảy ra thêm nh: khoanh vùng tai nạn, thuê ngời trông coi…. Biện pháp này sẽ có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác của lái xe, chủ xe, hạn chế đến mức thấp nhất các tai nạn có thể xảy ra.

Bảo đảm chính xác và kịp thời cho ngời thụ hởng trong bồi thờng tổn thÊt

Để thực hiện biện pháp này, Công ty có thể phối hợp cùng với Nhà nớc thực hiện để giảm bớt chi phí. - Với các vụ tai nạn ở xa, cần phải có sự phối hợp kịp thời giữa Tổng công ty và các công ty bảo hiểm trực thuộc để nhanh chóng xét giải quyết bồi thờng cho khách hàng.

Nhanh chóng phát hiện và xử lý các trờng hợp trục lợi bảo hiểm

+ Nếu xe do chủ xe tự đem đi sửa chữa thì cần theo dõi thờng xuyên trong quá trình sửa chữa, chú ý công tác nghiệm thu sửa chữa xem bộ phận h hỏng thực tế đã đợc thay thế, sửa chữa đúng chủng loại, chất lợng hay cha…. Ngoài ra Công ty cũng cần phải tạo đợc mối quan hệ tốt với công an, cảnh sát giao thông, để giám sát chặt chẽ trong các trờng hợp lái xe vi phạm các quy tắc về đảm bảo an toàn giao thông, giảm thiểu tối đa sự móc nối của lái xe với những với công an.

Môc lôc