Hoàn thiện công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày càng phát triển hơn

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình và chi tiết của thầygiáo, PGS.TS Nguyễn Văn Định, cùng toàn thể các anh chị cán bộ, công nhânviên phòng giám định và bồi thường, phòng kế toán-tài chính công ty cổ phầnbảo hiểm PETROLIMEX đã giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốtnghiệp này

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH M C SỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Ơ ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU ẢNG BIỂU B NG BI UỂU

LỜI MỞ ĐẦU 2

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM 10

1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 10

2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 13

2.1 Góp phần ổn định tài chính cho chủ phương tiện khi gặp rủi ro tai nạn giao thông 13

2.2 Góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông gây ra 14

2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo thêm việc làm cho người lao động 15

3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 15

3.1 Đối tượng bảo hiểm 15

3.2 Phạm vi bảo hiểm 17

3.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm 19

4 Hoạt động giám định và bồi thường thiệt hại trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới 24

4.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường 24

4.2 Mục tiêu của công tác giám định bồi thường 26

4.3 Nguyên tắc chung trong công tác giám định bồi thường 26

4.4 Giám định viên 28

4.5 Quy trình giám định tổn thất 30

4.6 Quy trình bồi thường tổn thất 31

CHƯƠNG II:

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT

TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PJICO 33

1 Giới thiệu về Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX (PJICO) 33

1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33

1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của PJICO 37

1.3 Chức năng và nhiệm vụ của PJICO 39

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của PJICO trong những năm vừa qua.40 2 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 43

3 Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 46

3.1 Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 46

3.2 Quy trình bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 54

3.3 Kết quả công tác giám định - bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 58

3.4 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO, 2003-2007 59 3.5 Một số vấn đề còn tồn tại trong công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 64

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PJICO 67 3.1 Mục tiêu phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của PJICO 67

3.2 Những thuận lợi và khó khăn liên quan đến việc triển khai các nghiệp vụ BH xe cơ giới tại PJICO 68

3.2.1 Những thuận lợi 68

3.2.2 Những khó khăn 70

3.3 Một số kiến nghị 73

3.3.1 Đối với Nhà nước 73

3.3.2 Đối với Công ty 75

3.4 Giải pháp hoàn thiện công tác giám định bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 77

3.4.1 Nâng cao trình độ chuyên môn của giám định viên 77

3.4.2 Thực hiện nghiêm túc các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất 79

3.4.3 Bồi thường kịp thời và đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm 80

3.4.4 Nhanh chóng phát hiện và xử lý các trường hợp trục lợi bảo hiểm 81

3.4.5 Thiết lập đường dây nóng 83

KẾT LUẬN 84

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮTPJICO : Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX

DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm

BHXH : Bảo hiểm xã hội

BHYT : Bảo hiểm y tế

STBH : Số tiền bảo hiểm

GTBH : Giá trị bảo hiểm

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Số xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ ở Việt Nam

(1997-2007) 11

Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam (1997-2007).12 Bảng 1.3: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới 24

Bảng 2.1: Cơ cấu vốn điều lệ đang lưu hành tại thời điểm 31/12/2007 35

Bảng 2.2: Danh sách sáng lập viên của PJICO 36

Sơ đồ 2.3: Sơ đồ tổ chức hoạt động của PJICO 37

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của PJICO (2003-2007) 41

Bảng 2.4: Thu nhập bình quân của người lao động ở PJICO (2003-2007) .42 Bảng 2.5: Tình hình khai thác bảo BHVC xe ôtô tại PJICO (2003-2007) 44

Bảng 2.6: Cơ cấu doanh thu phí và tỷ lệ bồi thường của một số DNBH ở 45

Sơ đồ 2.7: Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 47

Sơ đồ 2.8: Quy trình giải quyết bồi thường bảo hiểm xe cơ giới ở PJICO 55 Bảng 2.9: Tình hình giám định bồi thường BH vật chất xe ô tô tại PJICO, 58

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phương tiện

sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày càng phát triểnhơn Với các phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ xa xưa, đến nay chúng ta đã

có những phương tiện giao thông vận tải hết sức hiện đại với tốc độ di chuyển lêntới hàng trăm dặm một giờ như máy bay, tàu hỏa, tàu thủy…Sự phát triển củangành giao thông vận tải đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chungcủa xã hội loài người, đặc biệt khi xu hướng hiện nay là xu hướng “toàn cầu hóa”.Riêng ở Việt Nam, một nước đang phát triển, thì phương tiện giao thông vận tảiđược sử dụng rộng rãi nhất vẫn chủ yếu là xe cơ giới Với sự cố gắng của bản thâncon người cũng như sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn chưa thể loại

bỏ được các tai nạn giao thông, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng vàmức độ tổn thất ngày càng lớn, đôi khi có tính thảm họa Ngoài ra còn có các rủi rokhác như trộm cắp, thiên tai, sự cố kỹ thuật…Để bù đắp những tổn thất về người vàcủa do những rủi ro bất ngờ gây ra cho chủ phương tiện vận tải, bảo hiểm phươngtiện giao thông vận tải được xem là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay

Trong số những nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai,bảo hiểm kết hợp xe cơ giới (chủ yếu là bảo hiểm vật chất và bảo hiểm trách nhiệmdân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới với người thứ ba) là một trong những nghiệp vụchính yếu Ở Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), nghiệp vụ này luônchiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng doanh thu Tuy nhiên, công tác giám định vàbồi thường nghiệp vụ này ở PJICO vẫn còn nhiều hạn chế, bất cập Với mục tiêu

phát triển bền vững và hiệu quả, PJICO không thể không chú trọng đến công tác

nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng vì chỉ có giải quyết tốt nhu cầu khách

hàng, doanh nghiệp mới có đủ uy tín để tồn tại trong một môi trường cạnh tranhđầy năng động như ngày nay.

Vì lý do trên, em đã chọn đề tài “Hoàn thiện công tác giám định và bồi

thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” để nghiên cứu.

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, chuyên đề này bao gồm ba chương:

Chương 1: Những vấn đề lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Chương 2: Thực trạng công tác giám định, bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác giám định-bồi thường tổn thất trong

bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO.

Với kiến thức lý luận và thực tiễn còn nhiều hạn chế nên trong bài viếtChuyên đề thực tập tốt nghiệp của em còn nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được

sự giúp đỡ, đóng góp ý kiến của thầy cô để bài viết của em hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM

đe doạ cuộc sống loài người với mức độ nguy hiểm khôn lường Để bù đắp nhữngthiệt hại, tổn thất có thể gặp phải, từ trước đến nay, loài người đã có nhiều biệnpháp, và bảo hiểm luôn được coi là biện pháp hữu hiệu nhất Có nhiều định nghĩa

về bảo hiểm, nhưng ở một tầm nhìn khái quát, bảo hiểm thường được hiểu làphương sách xử lý rủi ro, nhờ đó việc chuyển giao và phân tán rủi ro trong từngnhóm người được thực hiện thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các tổchức bảo hiểm

Trong nền kinh tế, giao thông vận tải luôn là ngành kinh tế kỹ thuật có vị tríthen chốt, là huyết mạch và có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các ngànhkhác Ngày nay, khi nền kinh tế phát triển ngày càng mạnh mẽ hơn thì nhu cầu đilại cũng tăng lên một cách nhanh chóng Hình thức vận chuyển đa dạng bằng đườngthuỷ, đường sắt, đường bộ, đường hàng không Số lượng và chất lượng phương tiệnvận chuyển ngày càng tăng Ở Việt Nam cũng như ở nhiều nước trên thế giới, giaothông đường bộ phổ biến hơn cả Bởi vì, xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ

có đặc điểm linh hoạt và được sử dụng trên mọi địa hình khác nhau, rất thuận tiệncho việc vận chuyển hành khách và hàng hoá Do vậy, chính phủ các nước đều luônquan tâm đến công tác nâng cấp, phát triển cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ đểđáp ứng nhu cầu đi lại và vận chuyển hàng hóa ngày càng gia tăng

Tuy nhiên, XCG được vận hành bằng một lực do động cơ tạo ra nên được coi

là một nguồn nguy hiểm cao độ Do vậy, rủi ro tai nạn giao thông đường bộ rất dễxảy ra Sự phát triển của xe cơ giới luôn gắn với sự phát triển của cơ sở hạ tầng.Nếu hạ tầng giao thông chưa phát triển mà số lượng phương tiện giao thông lại tănglên quá nhanh thì sự không đồng bộ này sẽ là một trong những nguyên nhân khiếncho tai nạn giao thông nhiều thêm Ở Việt Nam hiện nay, số lượng phương tiện giaothông đường bộ trong 10 năm qua tăng lên khá nhanh

Bảng 1.1: Số xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ ở Việt Nam (1997-2007)

tuyệt đối

Tăng (giảm) tương đối (%)

Tăng (giảm) tuyệt đối

Tăng (giảm) tương đối (%)

(Nguồn: Báo cáo của Ủy ban an toàn giao thông)

Nếu năm 1997, cả nước chỉ có khoảng 418 768 xe ô tô thì đến năm 2007 đã

có 1 183 260 xe (tăng 2,8 lần) Trong khi đó, số lượng xe máy tăng tới 4,6 lần, tănglên nhiều hơn so với mức tăng của phương tiện ô tô tham gia giao thông Trong khi

đó tốc độ phát triển của hệ thống cơ sở hạ tầng ở nước ta hiện nay không đáp ứngđược nhu cầu tham gia giao thông Đây là một trong những nguyên nhân quan trọngkhiến cho số vụ tai nạn giao thông ở Việt Nam khá cao Bên cạnh đó, ý thức cũng

như sự hiểu biết và tôn trọng luật an toàn giao thông của một số chủ phương tiện(phóng nhanh, vượt ẩu, chở quá tải … ) làm cho rủi ro tai nạn giao thông ngày càngtăng Ngoài ra, còn phải kể đến nguyên nhân của tình trạng gia tăng tai nạn giaothông ở nước ta là do các phương tiện giao thông đường bộ cũ nát, không đảm bảochất lượng Bảng số liệu thống kê dưới đây cho thấy tình hình tai nạn giao thôngđường bộ ở nước ta trong hơn 10 năm qua.

Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam (1997-2007)

So sánh với năm trước

Số người bị thương

So sánh với năm trước Tăng(giảm)

tuyệt đối (%)

Tăng(giảm) tương đối (%)

Tăng(giảm) tuyệt đối (%)

Tăng(giảm) tương đối (%)

Tăng(giảm) tuyệt đối (%)

Tăng(giảm) tương đối (%)

(Nguồn: Báo cáo của Ủy ban An toàn giao thông )

Theo số liệu đưa ra ở bảng trên, mặc dù từ 2002 đến nay, số vụ TNGT ởnước ta có xu hướng giảm đi, song xét trong cả thời kỳ 1997–2007, số vụ TNGT đãgiảm đi, số người chết lại tăng lên 6,3 lần và số người bị thương tăng lên 2,4 lần.Như vậy, số vụ tai nạn nghiêm trọng lại có chiều hướng gia tăng

Khi tai nạn giao thông xảy ra, các chủ xe không chỉ bị thiệt hại vật chất xe,thiệt hại về người mà còn có thể phải đền bù thiệt hại cho các nạn nhân trong vụ tainạn Thực tế này đã tạo ra cả sức ép tài chính lẫn tinh thần đối với các chủ phươngtiện giao thông đường bộ Chính vì vậy, bảo hiểm xe cơ giới đã được triển khai ở

hầu hết các nước trên thế giới trong đó có Việt Nam nhằm đáp ứng cho nhu cầuđược bảo vệ của chủ xe khi có rủi ro tai nạn giao thông xảy ra

Bảo hiểm xe cơ giới là tập hợp các nghiệp vụ bảo hiểm gắn với các rủi ro tainạn giao thông đường bộ, bao gồm: bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm TNDSchủ xe đối với người thứ ba, bảo hiểm TNDS chủ xe đối với hàng hoá chuyên chởtrên xe, bảo hiểm TNDS chủ xe đối với hành khách, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe,bảo hiểm người ngồi trên xe,… Trong số đó, bảo hiểm vật chất xe cùng với bảohiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba là hai nghiệp vụ chủ yếu hay được triểnkhai nhất Trước thực trạng tai nạn giao thông đường bộ ngày càng nhiều, sự ra đời

và phát triển của bảo hiểm xe cơ giới là một tất yếu khách quan

2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

2.1 Góp phần ổn định tài chính cho chủ phương tiện khi gặp rủi ro tai nạn giao thông

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã và đang có nhữngchuyển biến to lớn cả về chất và về lượng, Nhà nước không ngừng khuyến khíchmọi thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm tận dụng nguồn tài chính nhàn rỗitrong dân cư vào đầu tư kinh doanh để sinh lời Đối với một doanh nghiệp thì nguồnvốn quyết định sức mạnh, vị thế Chính vì vậy mà trong quá trình kinh doanh,doanh nghiệp dự trữ một khoản tiền tương đối lớn để đề phòng khi rủi ro xảy ra bấtngờ thì quả là lãng phí Đặc biệt đối với doanh nghiệp đầu xe nhiều thì quỹ dự trữchiếm tỷ lệ lớn và rất khó xác định Khó khăn này sẽ được giải quyết thông qua hợpđồng bảo hiểm xe cơ giới, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm và quỹ này hoạtđộng trên nguyên tắc “số đông bù số ít’’ Lúc này thay vì phải lập một quỹ riêngcho doanh nghiệp, chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơnrất nhiều do các thành viên khác cùng đóng góp

Khi tham gia bảo hiểm, không ai muốn rủi ro xảy ra để được bảo hiểm Tuynhiên, rủi ro không loại trừ bất kỳ ai và có thể xảy ra bất cứ khi nào Hậu quả là cóthể gây thiệt hại cả về người và của cho chủ phương tiện và người thứ ba Khi xảy

ra tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường trong hạn mức đối với bảo hiểm tráchnhiệm dân sự và số tiền bảo hiểm đối với vật chất xe Số tiền bồi thường của công

ty cho chủ phương tiện giúp họ ổn định tình hình tài chính, nhanh chóng thoát khỏitình trạng khó khăn trong sản xuất kinh doanh Có thể nói, bảo hiểm xe cơ giới đãgóp phần tạo ra một tâm lý yên tâm, thoải mái cho các chủ xe, lái xe khi điều khiểncác phương tiện tham gia giao thông

2.2 Góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông gây ra.

Số phí thu được từ người tham gia bảo hiểm sẽ hình thành nên một quỹ rấtlớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khi rủi ro xảy ra, còn

sử dụng để đề phòng hạn chế tổn thất Những nguy cơ tai nạn do hệ thống cơ sở hạtầng yếu kém đã được các DNBH hỗ trợ đầu tư hàng tỷ đồng để xây dựng đườnglánh nạn, đường phụ, làm thêm các biển báo chỉ đường, v.v… từ đó đã làm giảmnguy cơ gây tai nạn

Bên cạnh việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, các DNBHcòn có các chính sách và biện pháp nhằm khuyến khích các chủ xe nâng cao ý thức

đề phòng hạn chế rủi ro và tổn thất Chẳng hạn, họ có thể phối hợp với các banngành chức năng có liên quan để thực hiện tuyên truyền luật an toàn giao thông.Các DNBH cũng có thể áp dụng mức phí ưu đãi dành cho các chủ xe, lái xe ít gặptai nạn giao thông, thực hiện đề phòng hạn chế tổn thất tốt

2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo thêm việc làm cho người lao động

Đời sống của con người ngày càng được nâng cao, số lượng xe cơ giới cũngngày một tăng lên Hơn nữa khi điều kiện sống đầy đủ, trình độ nhận thức cao hơnthì nhu cầu bảo vệ cho bản thân, gia đình, tài sản lại càng được nâng lên Mặt khác,hoạt động bảo hiểm xe cơ giới là bảo hiểm thương mại, vì vậy công ty có tráchnhiệm đóng góp vào ngân sách nhà nước thông qua các hình thức nộp thuế, tức tăngthu cho ngân sách Ngược lại, chính phủ có thể sử dụng ngân sách phối hợp vớidoanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, mở rộngquy mô hoạt động, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần nâng caochất lượng cuộc sống người dân

3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

3.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, và nó được thựchiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là

để được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi rođược bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng BH VCX cơ giới chính là bản thân chiếc

xe với đầy đủ các yếu tố như xe cơ giới phải có giá trị sử dụng; xe phải được phéplưu hành theo quy định của pháp luật, đáp ứng được yêu cầu về kỹ thuật và an toàngiao thông; và xe phải có đầy đủ các bộ phận để cấu thành một chiếc xe hoàn chỉnh

Ví dụ: Với xe ô tô thì cơ cấu xe thường bao gồm:

Tổng thành hệ thống lái:

Tổng thành xăm, lốp:

Xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộbằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy Đối với xe mô

tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe

Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ xe hoặc cũng có thể thamgia bảo hiểm theo từng bộ phận của xe

Xét về kỹ thuật xe cơ giới, người ta chia một ô tô thành 7 tổng thành cơ bản:

- Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn

bộ cửa và kinh, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần gạt và bànđạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay

- Tổng thành hệ thống lái bao gồm : Vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéongang, thanh kéo dọc, phi de

- Tổng thành bánh xe: lốp săm (kể cả săm lốp dự phòng)

Ngoài ra, đối với các xe chuyên dụng như xe cứu thương, xe cứu hoả, xe chởcontainer thì có thêm tổng thành chuyên dụng

Trong tất cả các tổng thành trên, tổng thành thân vỏ thường là phần dễ bị tổnthất nhất khi rủi ro tai nạn giao thông xảy ra Do đó, đây cũng chính là phần tổng

thành được các chủ xe lựa chọn tham gia bảo hiểm nhất Hiện nay, ở nước ta có trên60% khách hàng mua bảo hiểm cho tổng thành này.

3.2 Phạm vi bảo hiểm

a Rủi ro được bảo hiểm

* Nhà bảo hiểm thường quy định bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vậtchất xảy ra do tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong nhữngtrường hợp sau đây:

- Tai nạn do đâm, va, lật, đổ

- Hỏa hoạn, cháy, nổ

- Những tổn thất do thiên nhiên như: bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

- Chi phí giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của DNBH khôngvượt quá số tiền bảo hiểm được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm

b Rủi ro loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

* Những điểm loại trừ chung:

DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong các trường hợp sauđây:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của Chủ xe, lái xe hoặc của người bị thiệt hại.

- Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môitrường, hoặc có nhưng không hợp lệ (Trừ khi có những thỏa thuận khác)

- Lái xe không có giấy phép lái xe (Đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải cóGiấy phép lái xe) hoặc có nhưng không hợp lệ

- Tai nạn xảy ra do Lái xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quá quy định củapháp luật hiện hành, khi có kết luận bằng văn bản của cơ quan nhà nước

có thẩm quyền hoặc có chất ma túy và các chất kích thích khác mà phápluật cấm sử dụng

- Vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định vềvận chuyển, xếp dỡ hàng theo quy định của pháp luật

- Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa(trừ khi có thỏa thuận khác)

- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hànhtheo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, xe đi đêm không có đènchiếu sáng theo quy định

- Thiệt hại mang tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại,thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại; nhữngthiệt hại mang yếu tố tinh thần; thiệt hại không do tai nạn trực tiếp gây ra

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, các loạigiấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt, chấtphóng xạ (trừ khi có thỏa thuận khác)

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam(trừ khi có thỏa thuận khác);

- Khủng bố, chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh như:nội chiến, bạo động, đình công…

Ngoài những điểm loại trừ chung trên, DNBH không phải trả tiền bồi thườngthiệt hại về vật chất xe trong những trường hợp sau:

- Hao mòn, hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thường củachiếc xe gây ra

- Hư hỏng do khuyết tật, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có Giấychứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường

- Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do sửa chữa

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị mà không phải do tainạn quy định tại mục b1 trên

- Tổn thất đối với xăm lốp, đề can, chụp đầu trục bánh xe, chắn bùn, chữnhãn hiệu, biểu tượng nhà sản xuất trừ trường hợp tổn thất này xảy ra docùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trongcùng một vụ tai nạn

- Mất cắp bộ phận của xe (trừ khi có thỏa thuận khác)

- Các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị mà nhà sản xuất đã lắp ráp(không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống báođộng, cản trước, cản sau) hoặc trừ khi có thỏa thuận bổ sung bảo hiểmphần giá trị thiết bị lắp ráp thêm

- Trường hợp tổn thất xảy ra khi xe đã bị ngập nước và động cơ đã ngừnghoạt động, lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất như: kéo,đẩy xe ra khỏi vùng ngập nước hoặc không gọi xe cứu hộ…mà khởi độnglại động cơ gây nên hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe (trừ khi cóthỏa thuận khác)

- Mức miễn bồi thường thỏa thuận được ghi trên Giấy chứng nhận BH

3.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

a Số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảohiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do chủ xe yêu cầu và được công ty bảo hiểm chấpnhận Vì đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên về nguyên tắc số tiền bảo hiểm phảinhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, trong thực tế chủ xe có thể tham giabảo hiểm với số tiền lớn hơn theo điều kiện bảo hiểm giá trị thay thế mới

Trong trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảohiểm dưới giá trị), khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên tỷ

lệ giữa STBH và GTBH:

Số tiền bồi thường = Giá trị tổn thất thực tế x Số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm

Tuy nhiên, nếu chủ xe tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành cần lưu ý sốtiền bồi thường không hoàn toàn tính theo công thức trên, mà được tính dựa trên tổnthất của tổng thành đó

Trường hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm nganggiá trị), số tiền bồi thường là giá trị tổn thất thực tế

Trường hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm trêngiá trị) và nếu chủ xe mua theo điều kiện thay thế mới thì:

+ Số tiền bồi thường bằng giá trị xe tham gia BH nếu xe bị tổn thất toàn bộ

+ Số tiền bồi thường bằng giá trị thiệt hại thực tế nếu là tổn thất bộ phận.

Trong trường hợp tổn thất toàn bộ, số tiền bồi thường được tính phải trừ đikhấu hao cho đến thời điểm xảy ra tai nạn làm tròn theo tháng Nếu xe bị thiệt hạinặng, tỷ lệ thiệt hại lớn hơn một mức nhất định nào đó (thường quy định 80% trởlên) được coi là tổn thất toàn bộ ước tính Giá trị tận thu hay giá trị còn lại của đốitượng bảo hiểm này(xác xe) sẽ thuộc về công ty bảo hiểm; trường hợp công ty bảohiểm không nhận thì chủ xe chịu trách nhiệm với phần đó

b Giá trị bảo hiểm:

Nguyên tắc để xác định giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của

xe trên thị trường tại thời điểm người tham gia mua bảo hiểm Việc xác định đúnggiá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để tính toán bồithường thiệt hại cho chủ xe Thực tế, giá trị xe trên thị trường luôn biến động cũng

là một khó khăn cho việc định giá Do đó, để có căn cứ, công ty bảo hiểm thườngdựa vào đăng ký xe để tính khấu hao và xác định giá trị Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao

Nguyên tắc tính khấu hao:

Để tính khấu hao thì có rất nhiều cách tính:

- Tính khấu hao so với nguyên giá

- Tính theo các phương pháp: Khấu hao đều (đường thẳng), khấu haonhanh, khấu hao giảm dần, khấu hao tăng dần….(Quy ước tính theo khấuhao đều)

- Tính theo năm, tháng, ngày (Quy ước tính theo tháng)

Nếu thời điểm tham gia bảo hiểm từ ngày thứ 15 trở về đầu tháng đó thì cótính khấu hao; còn nếu từ ngày thứ 16 trở đi thì tháng đó không tính khấu hao.Việc tính khấu hao được tính theo nguyên giá:

Khấu hao = Giá trị ban đầu x Tỷ lệ khấu hao

chỉ có hiệu lực từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phí Việc xác định phí bảo hiểm

là công tác rất quan trọng Phí được coi là giá cả của sản phẩm bảo hiểm nên phí cóhợp lý mới thu hút được khách hàng, tăng khả năng cạnh đối với đối thủ cùng triểnkhai nghiệp vụ… Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia cụ thể,công ty bảo hiểm thường căn cứ vào các yếu tố như: Loại xe, lịch sử về tình hìnhbồi thường tổn thất của những năm trước đó, mục đích sử dụng xe, tuổi tác và kinhnghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người thường xuyên sử dụngchiếc xe được bảo hiểm, khu vực giữ và để xe…

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm đóng cho mỗi đầu

xe với mỗi loại xe được tính theo công thức:

n

i

i i

C

T S

1 1

Trong đó: Si: Số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ i

Ti: Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

Phần phụ phí d gồm các chi phí như: Chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản

lý… Phần phụ phí này thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so vớiphí bồi thường

Ngoài ra, trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty còn áp dụng cácbiện pháp đặc biệt giảm phí và hoàn phí trong trường hợp khách hàng tham gianhiều với số lượng lớn và/hoặc rủi ro xảy ra ít, ít có khiếu nại… Tất cả các trườnghợp giảm phí thì phần phí được giảm sẽ ghi trong bản phụ lục đính kèm với hợpđồng bảo hiểm

Riêng đối với những xe hoạt động mang tính thời vụ, tức là chỉ hoạt độngmột số ngày hoặc tháng trong năm thì chủ xe đóng phí cho những hoạt động đótheo công thức:

Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm

x

Số tháng xe đã hoạt động trong

năm 12

Để thuận tiện cho việc tính toán các công ty thường áp dụng phí thời vụ nhưsau:

Xe hoạt động dưới 3 tháng đóng 30% phí cả năm

Xe hoạt động 3 - 6 tháng đóng 60% phí cả năm

Xe hoạt động 6 - 9 tháng đóng 90% phí cả năm

Xe hoạt động 9 tháng trở lên đóng 100% phí cả năm

Công ty bảo hiểm sẽ hoàn phí đối với trường hợp chủ xe đã đóng phí cảnăm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đónhư ngừng hoạt động để tu sửa xe… Trong trường hợp này thông thường công

ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó chochủ xe Phí hoàn lại được tính theo công thức

Phí hoàn lại = Phí cả năm x Số tháng xe không hoạt động x Tỷ lệ hoàn phí

12

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí làkhác nhau Nhưng thường tỷ lệ này là 80% Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏhợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo

hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên,nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảohiểm.

Đối với trường hợp bảo hiểm phải tính khấu hao thay thế mới thì công ty ápdụng biểu phí như sau:

Bảng 1.3: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới

BH toàn bộ xe BH thân vỏ xe

1.Xe sử dụng dưới 3 năm

(giá trị còn lại trên 70% giá trị xe mới) 1,5 2,5

2 Xe sử dụng từ 3 – 6 năm

3 Xe sử dụng trên 6 năm

(Nguồn: Từ biểu phí bảo hiểm xe cơ giới của công ty PJICO)

Nếu chủ phương tiện tham gia bảo hiểm dưới hình thức không tính khấu haothay thế mới, khi rủi ro phát sinh công ty sẽ bồi thường cho xe không tính khấu haothay thế mới của vật tư Nhưng cũng cần lưu ý việc xác định chính xác giá xe khitham gia bảo hiểm Vì trên thực tế tuy xe có thời gian sử dụng không lâu, song doquá trình sử dụng bảo quản không tốt dẫn tới giá trị còn lại của xe không đáng làbao so với giá trị xe mới

4 Hoạt động giám định và bồi thường thiệt hại trong bảo hiểm vật chất xe

cơ giới

4.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường

Giám định bồi thường được coi là nghĩa vụ và quyền lợi của doanh nghiệpbảo hiểm Sở dĩ như vậy là do vai trò thiết thực của nó đối với doanh nghiệp và vớikhách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định gắn liền với hoạt độngbồi thường bảo hiểm Kết quả của công tác giám định sẽ có quyết định trực tiếp đến

số tiền bồi thường của từng vụ tổn thất có khiếu nại, số vụ khiếu nại được bồithường của nghiệp vụ,… Chất lượng của hoạt động giám định sẽ giúp cho việc xácđịnh số tiền bồi thường hợp lý, chính xác; hạn chế tối đa các vụ bồi thường sai.Chính vì vậy, hoạt động giám định bồi thường đóng vai trò rất quan trọng, góp phầnđảm bảo cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm có hiệu quả

Do tính chuyên môn cao của công tác giám định tổn thất nên hoạt động nàythường do chuyên viên giám định thực hiện Có thể nói, chất lượng hoạt động giámđịnh sẽ phụ thuộc rất nhiều vào tư cách đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyênmôn của giám định viên Để đảm bảo giám định được khách quan, giám định viênphải là người không có quan hệ quen biết hay thân thuộc với khách hàng bảo hiểm.Yêu cầu này nhằm phòng tránh và hạn chế trục lợi bảo hiểm có thể xảy ra do có sựcấu kết cấu kết giữa nhân viên giám định và khách hàng bảo hiểm Ở các nước pháttriển, DNBH sẽ lựa chọn và chỉ định chuyên viên giám định, còn riêng ở Việt Nam,công việc này thông thường do chuyên viên giám định của chính doanh nghiệp bảohiểm tiến hành

Hơn thế nữa, chất lượng hoạt động giám định bồi thường còn có ảnh hưởngkhông nhỏ đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàng bảo hiểm;

từ đó sẽ tác động mạnh đến sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường Giámđịnh chính xác nguyên nhân và mức độ của tổn thất để tiến hành bồi thường đúngmức và kịp thời sẽ tránh những hiểu nhầm đáng tiếc có thể xẩy ra từ phía kháchhàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, trong quá trình giám định, giám địnhviên phải làm tròn nghĩa vụ của mình, phải khách quan và rõ ràng, phải giải thíchđầy đủ và cặn kẽ cho khách hàng về quy cách làm việc cũng như các vướng mắc từkhách hàng bảo hiểm

Đối với khách hàng bảo hiểm, hoạt động giám định bồi thường của doanhnghiệp bảo hiểm có sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi của họ Rõ ràng, nếuchất lượng hoạt động giám định bồi thường kém thì không những khách hàngkhông nhận được khoản tiền bồi thường đầy đủ, thoả đáng mà họ còn không nhậnđược tiền bồi thường nhanh chóng, kịp thời.

4.2 Mục tiêu của công tác giám định bồi thường

Khi xảy ra sự cố bảo hiểm, công tác giám định bồi thường sẽ giúp chúng tatìm hiểu được mức độ và nguyên nhân dẫn đến tai nạn, từ đó xác định được tráchnhiệm bảo hiểm Các tai nạn xuất phát từ các nguyên nhân khác nhau và có tổn thấtkhác nhau, thông qua công tác giám định bồi thường nhằm sàng lọc những nguyênnhân, tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm đã ký kết Như vậy, mục tiêu của công tácgiám định bồi thường là giải quyết nhanh chóng, kịp thời các vụ tai nạn phát sinh đểbảo vệ quyền lợi chính đáng cho khách hàng tham gia bảo hiểm và hoàn thành tráchnhiệm của bản thân doanh nghiệp bảo hiểm

Sau khi kết thúc quá trình giám định, cần phải lập biên bản giám định Biênbản giám định cần phải đáp ứng hai yêu cầu:

- Thể hiện tính khách quan, tỉ mỉ, đầy đủ thông tin chi tiết về thiệt hại do tainạn gây nên

- Căn cứ vào hợp đồng bảo hiểm và mức thiệt hại thực tế, đề xuất đượcphương án khắc phục thiệt hại một cách hợp lý nhất

4.3 Nguyên tắc chung trong công tác giám định bồi thường

a Nguyên tắc giám định

Do đặc điểm của hoạt động kinh doanh mà đòi hỏi công tác giám định phảituân thủ những nguyên tắc cơ bản:

Thứ nhất, công tác giám định phải được tiến hành sớm nhất ngay sau khi

nhận được thông báo về vụ tai nạn đối với xe được bảo hiểm Nguyên tắc này giúp

nhà bảo hiểm tránh được hiện tượng trục lợi bảo hiểm cũng như nắm bắt công việcđược chính xác giúp khách hàng thu thập hồ sơ nhanh chóng

Thứ hai, quá trình giám định phải được tiến hành bởi giám định viên Giám

định viên có thể là nhân viên của công ty bảo hiểm hoặc do công ty bảo hiểm thuê.Nguyên tắc này bảo vệ quyền lợi chính đáng của tổ chức bảo hiểm cũng như đảmbảo yêu cầu của công tác giám định là nhanh chóng, chính xác

Thứ ba, Khi tiến hành giám định phải có mặt của chủ xe (lái xe hoặc đại diện

hợp pháp của chủ xe) để đảm bảo cho tính hợp lệ, hợp pháp của biên bản giám định

Và phải có chữ ký của các bên nhằm tránh những trường hợp khiếu kiện có thể xảy ra

Thứ tư, biên bản giám định cuối cùng chỉ cung cấp cho người yêu cầu giám

định, không lộ nội dung giám định cho cơ quan khác, trừ trường hợp đã được tổchức bảo hiểm cho phép

b Nguyên tắc bồi thường

- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm, đúng trách nhiệm bảo hiểm: Về đốitượng bảo hiểm, rủi ro nhận bảo hiểm, đúng thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm, trảtiền đúng đối tượng

- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được, đối tượng được bảo hiểm đã gặp rủi

ro nhận bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực, thiệt hại thuộc phạm vinhận bảo hiểm, không vi phạm những điểm loại trừ

- Giải quyết phải nhanh chóng, kịp thời, chặt chẽ nhưng không quá phức tạp

có thể thực hiện được Có các phương án thay thế khi cần

- Số tiền bồi thường sẽ được chi trả căn cứ vào kết quả giám định, hợp đồng

và các nguyên tắc bảo hiểm cụ thể

4.4 Giám định viên

a Vai trò của giám định viên

Như trên đã trình bày, công tác giám định bồi thường là công việc tạo nênchất lượng sản phẩm trong quá trình cạnh tranh của công ty bảo hiểm Nhất là đốivới nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới - nghiệp vụ được hầu hết các công tybảo hiểm phi nhân thọ coi là chủ chốt, thì vai trò của công tác giám định bồi thườngcàng trở lên quan trọng Giám định tổn thất được thực hiện bởi các nhân viên giámđịnh Ở các nước phát triển, nhân viên giám định có thể do công ty bảo hiểm lựachọn và chỉ định Nhưng thông thường, nhân viên giám định là của chính doanhnghiệp bảo hiểm Để đảm bảo cho việc giám định được khách quan, nhân viên giámđịnh không được có quan hệ với khách hàng bảo hiểm Nhờ đó giúp các doanhnghiệp bảo hiểm tránh được tình trạng cấu kết giữa nhân viên giám định và kháchhàng nhằm trục lợi bảo hiểm, từ đó giảm được số vụ bồi thường sai, giảm tổn thấtcho công ty bảo hiểm Công việc của giám định viên sẽ quyết định đến hiệu quả củatừng nghiệp vụ và quyết định đến kết quả kinh doanh của công ty Trong quá trìnhgiám định, nhân viên giám định phải làm tròn nghĩa vụ của mình, phải công minh,cẩn thận, rõ ràng, phải hiểu rõ một cách thấu đáo về nghiệp vụ mà mình phụ trách

để có thể giải thích đầy đủ và cặn kẽ cho khách hàng về cách làm việc và các thắcmắc của họ Giám định tốt là cơ sở cho thực hiện bồi thường tốt, từ đó củng cố lòngtin cho khách hàng, nâng cao uy tín và chất lượng của doanh nghiệp

Việc giám định của GĐV BH phải được tiến hành độc lập với cơ quan chứcnăng khác Giám định viên BH phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc Công ty vàPháp luật Nhà nước về tính khách quan và trung thực khi kết luận nguyên nhân tainạn, mức độ tổn thất và đánh giá lỗi gây ra tai nạn của từng bên liên quan

b Nhiệm vụ của giám định viên

- Chuẩn bị các tài liệu, phương tiện phục vụ công việc: Biên bản giám định,máy ảnh, mẫu tờ khai…

- Kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ xe: Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đăng

ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường, bằng lái

xe, chứng minh thư và các giấy tờ liên quan Cán bộ giám định sao chụp và ký nhậnxác nhận đã kiểm tra sao y bản chính vào bản sao và chịu hoàn toàn trách nhiệm vềtính trung thực, tính pháp lý của các giấy tờ đã kiểm tra

- Trong trường hợp ngày cấp đơn bảo hiểm và ngày xảy ra tai nạn cách nhautrong vòng 5 ngày phải kiểm tra xác minh xem ngày mua bảo hiểm có sau khi xảy

ra sự cố không Báo cáo các tổn thất có dấu hiệu hoặc nghi ngờ về việc trục lợi bảohiểm hay có những tình tiết cần phải xác minh làm rõ khi phát hiện các dấu hiệunày trong quá trình giám định để xin ý kiến chỉ đạo của cấp có thẩm quyền

+ Những trường hợp có dấu hiệu do nguyên nhân kĩ thuật hay các nguyênnhân nằm trong điều loại trừ phạm vi bảo hiểm cần chụp ảnh các chi tiết liên quan

để chứng minh nguyên nhân thiệt hại

+ Lập bảng ảnh trong hồ sơ: Ghi rõ ngày chụp, người chụp, chú thích minhhọa cho các ảnh

+ Kiểm tra ngày số khung, số máy của xe được giám định

Nếu cần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đối tượngđược giám định hoặc các cơ quan kĩ thuật chuyên môn (Đăng kiểm, thuê công tygiám định…)

- Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định: Thuthập hồ sơ của Công an, quyết định của Tòa án…

- GĐV có trách nhiệm lập Sổ ghi chép giám định của cá nhân nhằm ghi lạinhững diễn biến, sự việc, hiện trường tai nạn…

4.5 Quy trình giám định tổn thất.

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trườnghợp xảy ra tai nạn, có tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Tuỳ từngnghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức giám định tổn thất cho phù hợp Có thể khái quátquy trình giám định theo các bước sau:

Bước 1: Chuẩn bị giám định Trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bị

đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: đơn bảohiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê khai chi tiết các loại sản phẩm được bảohiểm, giấy ra viện, các chứng từ, hoá đơn sửa chữa, thay thế Ngoài ra, nếu cầnthiết còn phải chuẩn bị hiện trường giám định, thống nhất thời gian và địa điểmgiám định, tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giám định (công an, chínhquyền địa phương, y bác sĩ, các nhà chuyên môn )

Bước 2: Tiến hành giám định Công việc giám định phải được tiến hành

khẩn trương, ý kiến của chuyên viên giám định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lý vànhất quán Với những trường hợp phải giám định dài ngày, chuyên viên giám địnhphải bám sát hiện trường để theo dõi, thu thập thông tin và đưa ra các phương ángiải quyết phù hợp Trong quá trình giám định phải thực hiện:

+ Kiểm tra lại đối tượng giám định

+ Phân loại tổn thất

+ Xác định mức độ tổn thất

+ Nguyên nhân gây tổn thất

+ Tổn thất của người thứ ba (nếu có)

Những ý kiến nêu ra trong quá trình giám định phải có cơ sở khoa học vàthực tiễn, không được chủ quan, tuỳ tiện, vội vã khi đưa ra những kết luận.

Bước 3: Lập biên bản giám định Đây là tài liệu chủ yếu để xét

duyệt bồi thường hoặc chi trả bảo hiểm khiếu nại người thứ ba Vì vậy, nội dungvăn bản này phải đảm bảo được tính trung thực, chính xác, rõ ràng, cụ thể Các sốliệu phải phù hợp với thực trạng và không được mâu thuẫn khi đối chiếu với cácgiấy tờ liên quan Với những vụ tổn thất lớn, nghiêm trọng và phức tạp cần phải lấy

ý kiến tập thể của những người có liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểmtrước khi hoàn tất biên bản giám định Thông thường biên bản giám định được lập ởhiện trường và sau khi đã thống nhất phải lấy chữ ký của các bên có liên quan Biênbản giám định chỉ cấp cho người có yêu cầu giám định, không được tiết lộ nội dunggiám định cho những người khác khi chưa có yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.Như vậy, mối quan hệ thông tin hai chiều giữa hai bộ phận này đều dựa trên cơ sởthông tin từ phía khách hàng mà họ muốn nắm bắt, gồm những thông tin ban đầu vànhững thông tin sau khi xẩy ra rủi ro tổn thất Cả hai loại thông tin này sẽ bổ xung,

hỗ trợ cho nhau và giúp cho các bộ phận chức năng hoàn thành tốt nhiệm vụ củamình

4.6 Quy trình bồi thường tổn thất.

Sau khi nhận được kết quả giám định và các giấy tờ liên quan, bộ phận giảiquyết bồi thường bảo hiểm tiến hành giải quyết bồi thường cho khách hàng bảohiểm theo trình tự các bước cơ bản sau:

Bước 1: Mở hồ sơ khách hàng Hồ sơ khách hàng phải được ghi lại theo thứ

tự (Thường phù hợp với số hợp đồng) và thời gian Sau đó, nhân viên giải quyết bồithường kiểm tra, đối chiếu các thông tin với hợp đồng gốc Tiếp theo, phải thôngbáo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ liên quan, nếu thiều loạigiấy tờ nào thì phải thông báo để nhanh chóng bổ sung hoàn thiện hồ sơ

Bước 2: Xác định số tiền bồi thường Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường của

khách hàng bị tổn thất hoặc cần phải chi trả, bộ phận giải quyết bồi thường phải tínhtoán STBT trên cơ sở khiếu nại của người được bảo hiểm STBT được xác định căn

cứ vào:

- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất

- Điều khoản, điều kiện của HĐBH

- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

- Thực tế chi trả của người thứ ba (Nếu có)…

Bước 3: Thông báo bồi thường Sau khi STBT được xác định, DNBH sẽ thông

báo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng

Bước 4: Truy đòi người thứ ba Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thường

phải áp dụng các biện pháp để tiến hành truy đòi người thứ ba nếu họ có liên đớitrách nhiệm trong trường hợp tổn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trênthị trường

Quá trình thực hiện quy trình giám định và đặc biệt là quy trình bồi thường sẽ

có sự giao tiếp thường xuyên với khách hàng bảo hiểm Do đó, các nhân viên thựchiện giám định và bồi thường cần phải có thái độ phục vụ nhiệt tình, văn minh, lịch

sự, có tinh thần hợp tác nhiệt tình, trung thực, có thái độ tôn trọng và biết cảm thôngvới những mất mát của khách hàng Trong những trường hợp đơn giản, việc bồithường cần được thực hiện ngay để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Cáctiêu chuẩn đánh giá việc thực hiện này thường được định như: Tỷ lệ hồ sơ đã giảiquyết, tỷ lệ hồ sơ còn tồn đọng, số hồ sơ bồi thường sai…

lệ lên 336 tỷ đồng.

PJICO hoạt động theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Điều lệ hoạt động đãđược Đại Hội đồng Cổ đông thông qua Doanh nghiệp được Sở Kế hoạch và Đầu tưthành phố Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ngày 15/06/1995 vàĐăng ký kinh doanh thay đổi lần 4 số 060256 ngày 21/12/2006 Lĩnh vực hoạt độngkinh doanh chính của PJICO gồm Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm

và đầu tư tài chính

Trải qua hơn 12 năm phát triển liên tục, công ty đã không ngừng lớn mạnh cả

về chiều rộng lẫn chiều sâu Từ lúc thành lập chỉ có 10 cán bộ và trang bị vật chấtthô sơ, một phòng nhỏ để làm trụ sở Đến nay PJICO đã phát triển về mọi mặt và

thực sự trở thành một công ty bảo hiểm quốc gia, đã trở thành một trong những đơn

vị kinh tế hùng mạnh với đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, năng động vàtận tụy với hệ thống phục vụ toàn quốc bao gồm 48 chi nhánh, hơn 1000 cán bộ,

4500 tổng đại lý và đại lý khắp cả nước

Từ chỗ chỉ triển khai một vài loại hình bảo hiểm thuần túy như bảo hiểm tainạn hành khách, bảo hiểm hàng hóa…đến nay công ty đã sẵn sàng đáp ứng mọi nhucầu bảo hiểm về thương mại của các tổ chức kinh tế và nhân dân cả nước trong quátrình phát triển PJICO luôn đạt tốc độ tăng trưởng cao về doanh số và tỷ lệ tích lũy,xứng đáng là một trong những đơn vị dẫn đầu ngành bảo hiểm Việt Nam

PJICO có số Vốn điều lệ ban đầu là 55 tỷ đồng với bảy cổ đông lớn đăng kýgóp 80,5% tổng số vốn đầu tư Sau khi Luật Kinh doanh Bảo hiểm được ban hànhnăm 2000, kèm theo đó là Nghị định 43/2001/NĐ-CP ra đời ngày 1/8/2001 quyđịnh các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động tại Việt Nam phải có sốvốn pháp định tối thiểu là 70 tỷ đồng PJICO đã thực hiện phát hành thêm để nângvốn điều lệ đủ vốn pháp định Số vốn của PJICO sau đợt phát hành tăng lên72.796,2 triệu đồng với tổng số cổ phần lưu hành là 6.929.925 cổ phần và3.496.950.000 đồng thặng dư vốn

Năm 2006, để đáp ứng cho nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh,PJICO đã phát hành thêm 6.786.042 cổ phần cho cổ đông hiện hữu với tỷ lệ pháthành 1:1; giá phát hành 10.000 đ/Cp Số vốn của PJICO sau đợt phát hành năm

2006 tăng lên 140.656.620.000 đồng với tổng số cổ phiếu lưu hành là 13.715.967 cổphần và 3.496.950.0000 đồng thặng dư vốn

Cơ cấu sở hữu trong PJICO tính tới thời điểm 31/12/2007 như sau:

Bảng 2.1: Cơ cấu vốn điều lệ đang lưu hành tại thời điểm 31/12/2007

(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex)

PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam, do các tổng công tylớn như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam (Vietcombank), Tống Công ty Thép Việt Nam (VSC), Công ty Tái bảohiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare), Công ty Vật tư và Thiết bị Toàn bộ (Matexim),Công ty Điện tử Hà Nội (Hanel), Công ty Thiết bị An toàn AT (AT) thành lập từnăm 1995 Với kết quả hoạt động kinh doanh xuất sắc, PJICO đã được bầu chọnGiải thưởng Sao đỏ năm 2003 và Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt năm 2004

Các cổ đông sáng lập Công ty đều là những tổ chức kinh tế lớn, có tiềm năng

và uy tín trên thị trường trong nước cũng như quốc tế Sau này, cổ đông được bổsung thêm Liên Hiệp Đường Sắt Việt Nam

Bảng 2.2: Danh sách sáng lập viên của PJICO

vốn góp Vốn góp

Hoạt động kinh doanh của công ty ngày càng phát triển, nghiệp vụ bảo hiểmđược mở rộng phù hợp với nhu cầu trên thị trường và xu hướng phát triển của nềnkinh tế Bên cạnh đó, công ty cũng hết sức quan tâm phát triển trình độ nghiệp vụ,nâng cao chất lượng phục vụ của cán bộ công nhân viên Kết quả của những nỗ lực

đó đã mang lại cho PJICO sự uy tín và niềm tin từ phía khách hàng Nhiều dự án vàcác công trình, các nhà máy lớn…tham gia bảo hiểm tại công ty như: Dự án xâydựng cầu Cần Thơ, Bãi Cháy… các dự án thủy, nhiệt điện Sông Hinh, Pleikrong,Quảng Trị, Cao Ngạn…; các nhà máy xi măng lớn của Việt Nam đã triển khai nhưBút Sơn, Tam Điệp, Hải Phòng…; bảo hiểm cho các tòa nhà cao ốc, khách sạn lớn

ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh như Sheraton Hanoi Hotel, Deawoo,Vietcombank Tower, Saigon Diamon Plaza…; các hãng tàu lớn như Vosco,Vinalines… và nhiều hệ thống kho bể, trạm xăng dầu Petrolimex trên toàn quốc vàđông đảo hành khách của Đường sắt Việt Nam

1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của PJICO.

Sơ đồ 2.3: Sơ đồ tổ chức hoạt động của PJICO

Đại hội đồng cổ đông: Là cơ quan quyết định cao nhất của PJICO Đại hội cổ

đông có nhiệm vụ thông qua các báo cáo của Hội đồng quản trị; Thông qua, bổsung, sửa đổi điều lệ; Quyết định tăng giảm vốn điều lệ; Thông qua định hướngphát triển trung và dài hạn; Bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm Hội đồng quản trị, Bankiểm soát và quyết định bộ máy tổ chức của công ty

Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản lý cao nhất của công ty, có toàn quyền

nhân danh PJICO để quyết định mọi vấn đề quan trọng liên quan đến mục đích,quyền lợi của PJICO, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội cổ đông Hội

ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

TỔNG GIÁM ĐỐC

CHI NHÁNH HẢI PHÒNG CHI NHÁNH TP HCM CHI NHÁNH ĐÀ NĂNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN CHI NHÁNH HÀ TÂY CHI NHÁNH HUẾ CHI NHÁNH BÁC NINH CHI NHÁNH NGHỆ AN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH CHI NHÁNH THANH HOÁ CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH CHI NHÁNH TÂY NGUYÊN

……….

PHÒNG BẢO HIỂM HÀNG HẢI

PHÒNG PHI HÀNG HẢI

PHÒNG XE CƠ GIỚI

PHÒNG TÀI SẢN HỎA HOẠN

PHÒNG THỊ TRƯỜNG & QUẢN LÝ

NGHIỆP VỤ

PHÒNG TÁI BẢO HIỂM

PHÒNG GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG

CÁC PHÒNG BẢO HIỂM KHU

VỰC 1 - 11

PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC

CÁC PHÒNG BẢO HIỂM CHI

NHÁNH

đồng quản trị PJICO gồm 9 thành viên: 3 thành viên đại diện cổ đông Petrolimex, 5thành viên đại diện cho 5 cổ đông lớn (Vietcombank, Vinare, VSC, Matexim,Hanel), 1 thành viên đại diện cho các cổ đông thể nhân.

Ban kiểm soát: Ban kiểm soát của PJICO do Đại hội cổ đông bầu ra có chức

năng kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong hoạt động quản lý của Hội đồng quản trị,hoạt động điều hành kinh doanh của Tổng giám đốc; Kiểm soát, giám sát việc chấphành điều lệ và nghị quyết Đại hội cổ đông Ban kiểm soát PJICO gồm 5 thành viên

Ban Tổng Giám đốc: Tổng giám đốc PJICO do Hội đồng quản trị bổ nhiệm,

chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Đại hội cổ đông về điều hành và quản

lý hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty Ban Tổng Giám đốc điều hànhPJICO gồm 4 thành viên: 1 Tổng giám đốc, 3 Phó Tổng giám đốc

* Danh sách cổ đông hiện đang nắm giữ từ 5% vốn cổ phần đang lưu hành của PJICO

phần

Giá trị (triệu đồng)

Tỷ lệ

%

(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex)

* Danh sách những công ty mẹ và công ty con của tổ

chức phát hành, những công ty mà tổ chức phát hành đang nắm giữ quyền kiểm soát hoặc cổ phần chi phối, những công ty nắm quyền kiểm soát hoặc cổ phần chi phối đối với

tổ chức phát hành

(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex)

Tổ chức phát hành không có quyền kiểm soát hoặc nắm cổ phiếu chi phối đối với công ty khác

1.3 Chức năng và nhiệm vụ của PJICO.

a Chức năng của PJICO.

Nhận bảo hiểm cho các rủi ro xẩy ra trong các hoạt động trọng yếu của nềnkinh tế bao gồm các nghiệp vụ cơ bản sau:

Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải: Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường bộ,

đường sông, đường biển, đường hàng không; Bảo hiểm thân tàu; Bảo hiểm TNDScủa chủ tàu; Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu; Bảo hiểm tàu sông, tàu cá

Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải: Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm kết hợp con

người; Bảo hiểm học sinh, giáo viên; Bảo hiểm bồi thường cho người lao động; Bảohiểm khách du lịch; Bảo hiểm hành khách

Nghiệp vụ bảo hiểm kĩ thuật và tài sản: Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng, lắp

đặt; Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt; Bảo hiểm rủi ro công nghiệp; Bảohiểm máy móc; Bảo hiểm trách nhiệm; Bảo hiểm hỗn hợp tái sản cho thuê mướn

Nghiệp vụ tái bảo hiểm: Nhượng và nhận tái các nghiệp vụ bảo hiểm.

Các hoạt động khác:

+ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điều tra, tínhtoán, phân bố tổn thất, đại lý giám định tổn thất, đại lý xét giải quyết bồi thường vàyêu cầu người thứ ba bồi hoàn

+ Hợp tác trong lĩnh vực đầu tư, tín dụng, liên doanh liên kết với các bạn hàngtrong và ngoài nước.

Thực hiện các hoạt động đầu tư tài chính vào các lĩnh vực khách nhau của nềnkinh tế nhằm tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp nói riêng và đóng gớp vào tăngtrưởng của nền kinh tế nói chung

b Nhiệm vụ của PIJICO.

Kể từ khi thành lập đến nay, PJICO không ngừng nỗ lực nhằm nâng cao chấtlượng dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm nhằm thực hiện tốt nhất nhữngcam kết với khách hàng và tạo mọi điều kiện để khách hàng luôn cảm thấy hài lòngvới những sản phẩm mà công ty cung ứng Cụ thể:

Thứ nhất, không ngừng nghiên cứu, phát triển sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng

ngày càng tốt hơn nhu cầu của đông đảo khách hàng

Thứ hai, phục vụ khách hàng theo phong cách tận tâm, chuyên nghiệp, đưa sản

phẩm tới tận nơi theo yêu cầu đồng thời tư vấn khách hàng lựa chọn được sản phẩmbảo hiểm thích hợp với biểu phí và điều kiện bảo hiểm tối ưu; đảm bảo thực hiệnđầy đủ những điều đã cam kết

Thứ ba, thực hiện chiến lược tập trung và tăng trưởng nhanh nhằm mở rộng thị

phần nhưng phải đảm bảo chất lượng với dịch vụ khách hàng

Thứ tư, quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn, tài sản, nguồn nhân lực

đem lại lợi ích cho Nhà nước, các bộ công nhân viên, các cổ đông

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của PJICO trong những năm vừa qua.

Giai đoạn 2003-2007 là giai đoạn thị trường bảo hiểm Việt Nam hoạt động sôiđộng nhất từ trước đến nay, với việc ra đời hàng loạt các công ty BH, các công tymôi giới BH dưới mọi hình thức như công ty cổ phần, công ty tư nhân, công ty liêndoanh với nước ngoài….Trong bối cảnh đó, PJICO đã hoạch định cho mình nhữngchiến lược cụ thể như đa dạng hoá các loại sản phẩm bảo hiểm, tập trung nỗ lực vào

một số sản phẩm bảo hiểm được xác định là chiến lược lâu dài Nổi bật là sản phẩmbảo hiểm XCG, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm tài sản - kỹ thuật…

Với sự phát triển nhóm nghiệp vụ trọng tâm nêu trên và triển khai đồng loạtcủa tất cả các nghiệp vụ còn lại, kết quả kinh doanh chung của PJICO trong giaiđoạn từ 2003-2007 đã cho thấy những thành công nhất định, thể hiện:

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của PJICO (2003-2007) Năm

Lợi nhuận thuần từ hoạt động

Lợi nhuận từ hoạt động tài chính

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PJICO qua các năm)

Nhìn chung, trong giai đoạn từ 2003 đến 2007, doanh thu phí bảo hiểm gốc có

xu hướng tăng lên Mặc dù trong năm 2006, doanh thu phí bảo hiểm gốc có giảmnhưng sang đến năm nay, doanh thu công ty đã tăng trở lại Sự khởi sắc này đưadoanh thu của công ty tăng từ 669 907 triệu đồng lên tới 880 000 triệu đồng, tăng31,4% so với doanh thu năm 2006 và tăng 20,69% so với năm 2005 Có được kếtquả này là do công ty đã đưa ra cho mình được giải pháp khai thác hiệu quả hơn,