Hoàn thiện công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh

đầu tư là điều kiện quyết định sự ra đời, tồn tại và tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, là yếu tố quyết định sự phát triển và tăng trưởng của nền sản xuất xã hội.

Lời nói đầu

Khi trình độ khoa học kỹ thuật phát triển, các phơng tiện giao thông vậntải cũng ngày một phát triển hiện đại hơn, đa dạng hơn, giúp cho việc giaothông vận tải thuận tiện hơn Tuy nhiên mặt trái của sự phát triển này đó là sựgia tăng về tai nạn giao thông gây thiệt hại về tài sản, tính mạng sức khoẻ củacon ngời Trong quá trình lu hành, ngoài các rủi ro mà cá nhân sử dụng phơngtiện giao thông gặp phải, ngời đó có thể gây ra các rủi ro mang tính xã hội, đó

là gây thiệt hại cho ngời khác Chính vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệmdân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ra đời, nhằm góp phần ổn định tàichính, trật tự an toàn giao thông cho xã hội nói chung cũng nh cho các chủgiao thông vận tải nói riêng

Trong lĩnh vực bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới

đối với ngời thứ ba cũng giống nh các loại sản phẩm bảo hiểm khác đều là sảnphẩm vô hình và mang tính rủi ro, khách hàng khi quyết định mua thờngkhông hởng thụ đợc ngay một cách rõ ràng những lợi ích của sản phẩm Nếu

để tự do lựa chọn, khách hàng sẽ chọn sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm

có uy tín và chất lợng dịch vụ, điều mà khách hàng có thể "nghe" thấy, hoặccảm nhận ngay khi mua sản phẩm Chất lợng dịch vụ của sản phẩm bảo hiểmchỉ đợc thể hiện thông qua công tác giám định và bồi thờng khi tổn thất xảyra- Doanh nghiệp bảo hiểm có bồi thờng nhanh chóng, chính xác, trung thực,kịp thời để giúp ngời tham gia bảo hiểm khắc phục đợc hậu quả tai nạn haykhông? Chính từ đặc điểm này của kinh doanh bảo hiểm mà các doanh nghiệpbảo hiểm thờng đặt mục tiêu nâng cao chất lợng dịch vụ vào mục tiêu pháttriển chiến lợc của mình, và coi đây nh một lợi thế cạnh tranh cơ bản và lâudài

Công ty Bảo Minh Quảng Ninh, một công ty trực thuộc Tổng công ty

Cổ phần Bảo Minh, cũng đặt ra mục tiêu nâng cao chất lợng dịch vụ trong tấtcả các khâu công việc vào mục tiêu phát triển chiến lợc của mình Bảo hiểmtrách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một trong những sảnphẩm quan trọng làm tăng doanh thu của Công ty Song thực tế triển khainghiệp vụ này bản thân nó tồn tại nhiều mâu thuẫn: yêu cầu giám định tai nạnkịp thời nhng số lợng cán bộ nhân viên còn mỏng lại kiêm thêm khâu khaithác, yêu cầu giải quyết bồi thờng nhanh chóng và chính xác nhng quy trìnhgiám định bồi thờng lại rờm rà Một vấn đề đặt ra là có thể giải quyết mâuthuẫn này đợc hay không và biện pháp nào nhằm hoàn thiện công tác giám

định bồi thờng trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới

đối với ngời thứ ba Có thể nói từ khi Luật kinh doanh bảo hiểm ban hànhngày 22/12/2000 quy định rõ các loại hình bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc,trong đó có bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì sức ép cạnhtranh trên thị trờng bảo hiểm của Bảo Minh Quảng Ninh ngày càng gay gắt vàkhông kém phần quyết liệt Bởi vậy việc cải tiến sản phẩm bảo hiểm này, đặcbiệt là khâu giám định bồi thờng là hết sức cần thiết và có thể thực hiện đợc

Chính từ những lý do trên cùng với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn ở

Công ty Bảo Minh Quảng Ninh, em đã chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm

hoàn thiện công tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm trách nhiệm dân

sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh"

cho luận văn tốt nghiệp của mình Mục đích của luận văn này làm rõ một sốvấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba,nhấn mạnh công tác giám định bồi thờng và mạnh dạn đa ra một số kiến nghị

có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm hoàn thiện công tác giám định và bồithờng nghiệp vụ này tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh

Luận văn này ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chơng:

Chơng I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm TNDS của chủ xe

cơ giới đối với ngời thứ ba

Chơng II: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thờng trong

bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh

Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi

thờng trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo MinhQuảng Ninh

Trong thực tế sôi động hiện nay, mặc dù đã có nhiều cố gắng songchuyên đề cha tránh khỏi những khiếm khuyết về nội dung và cả văn phong,thậm chí còn nhiều vấn đề còn phải tiếp tục nghiên cứu Vì vậy, em mongnhận đợc sự đóng góp, đánh giá của các thầy cô để đề tài này thêm phần hoànthiện

Qua đây, em xin chân thành cảm ơn cô Ths Nguyễn Ngọc Hơng, cùng quý Công ty Bảo Minh Quảng Ninh đã giúp đỡ và có những ý kiến đóng góp

quý báu để em hoàn thành đề tài này

Quảng Ninh, tháng 4 năm 2006

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Lan

Chơng I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo

hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

ngời thứ ba

I Sự cần thiết, tác dụng và đặc điểm của bảo hiểm TNDScủa chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

1 Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phơngtiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng đợc cải tiến và ngày mộtphát triển hơn Với những phơng tiện giao thông thô sơ từ xa xa, đến naychúng ta đã có những phơng tiện giao thông vận tải hết sức hiện đại với tốc độ

di chuyển lên tới hàng trăm dặm một giờ nh máy bay, tàu hỏa, ô tô, tàuthuỷ, Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đã đóng góp một phầnkhông nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài ngời, đặc biệt khi xu hớngphát triển trên thế giới hiện nay là xu hớng "toàn cầu hóa"

Trong tất cả các loại hình vận tải: đờng bộ, đờng thủy, đờng sắt, đờnghàng không, thì vận tải đờng bộ bằng xe cơ giới nh: ô tô, xe máy đợc các

doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân sử dụng rộng rãi và phổ biến hơn cả Sở

dĩ nh vậy là vận tải đờng bộ có nhiều u điểm hơn hẳn so với các loại hình vậntải khác nh: tính linh hoạt cao, tốc độ vận chuyển nhanh, việc xây dựng cơ sởhạ tầng đờng sá, cầu cống, bến bãi cho xe tơng đối rẻ

Tuy nhiên, với sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúpcủa khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn cha thể loại bỏ đợc các tai nạn giaothông, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thấtngày càng lớn Ngoài các rủi ro mà cá nhân sử dụng phơng tiện giao thônggặp phải, ngời đó có thể gây ra các rủi ro cho ngời khác Theo quy định, cánhân đó sẽ phải bồi thờng các thiệt hại cho phía nạn nhân Tuỳ theo mức độlỗi và thiệt hại thực tế của bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh có thể

là rất lớn hoặc không đáng kể Trong trờng hợp thiệt hại trách nhiệm phát sinhrất lớn, nó sẽ có ảnh hởng nghiêm trọng đến tài chính của cá nhân hay doanhnghiệp Do đó, các cá nhân và doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm tráchnhiệm chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, để khi trách nhiệm phát sinh, họ sẽ

đợc công ty bảo hiểm bồi thờng những thiệt hại về mặt trách nhiệm dân sự Cóthể nói nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là mộtbiện pháp hữu hiệu để bù đắp những tổn thất trách nhiệm về ngời và của donhững rủi ro bất ngờ gây ra cho chủ xe cơ giới

2 Tác dụng của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nhìn chung có một

số tác dụng sau:

Trớc hết, góp phần ổn định tài chính từ đó ổn định sản xuất kinh doanh,

ổn định cuộc sống cho chủ xe cơ giới trớc tổn thất do rủi ro gây ra Khitham gia bảo hiểm, chủ xe cơ giới sẽ phải đóng góp một phần nhỏ vào quỹbảo hiểm chung dới dạng phí bảo hiểm, số khách hàng tham gia càng nhiềuthì quỹ bảo hiểm càng lớn, càng đảm bảo đợc nguyên tắc số đông bù số ít Khitai nạn xảy ra đối với xe đợc bảo hiểm do những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra,công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồnquỹ bảo hiểm tiến hành bồi thờng cho các chủ xe một cách nhanh chóng, kịpthời góp phần giúp các chủ xe tránh đợc sự mất cân đối về mặt tài chính dokhông phải chi ra những khoản chi bất thờng nh bồi thờng thiệt hại về ngời vàtài sản cho ngời thứ ba Qua đó, giúp các doanh nghiệp ổn định sản xuất kinhdoanh do ổn định đợc tài chính, giúp các cá nhân ổn định cuộc sống Nhờ vậy

mà doanh nghiệp không bị đình trệ trong sản xuất, đời sống dân c không bị

đảo lộn ngay cả khi rủi ro tai nạn xảy ra

Hai là, góp phần phát huy quyền tự chủ về mặt tài chính cho các chủ xethông qua việc bồi thờng thiệt hại đối với ngời thứ ba

Trong điều kiện kinh tế thị trờng hiện nay, mỗi doanh nghiệp phải tựhạch toán kinh doanh Do vậy những thiệt hại mà họ gây ra đối với ngời thứ

ba là do bản thân họ gánh chịu Nếu họ không tham gia bảo hiểm để chuyểngiao rủi ro cho ngời khác (công ty bảo hiểm) thì phải vay mợn để bù đắp phần

thiệt hại về trách nhiệm đối với ngời thứ ba, dẫn đến mất cân đối và làm giảmquyền tự chủ về mặt tài chính của mình Để ổn định về mặt tài chính, qua đógóp phần mở rộng sản xuất kinh doanh thì mỗi cá nhân, doanh nghiệp chọncho mình một giải pháp là tham gia bảo hiểm Nếu nh có xảy ra tai nạn thì cánhân, doanh nghiệp vẫn chủ động để khắc phục tổn thất và nhanh chóng ổn

định cuộc sống, sản xuất kinh doanh để bắt kịp với những cơ hội của thị trờng

Ba là, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngời thứ ba

Đây là vai trò tích cực và có ý nghĩa xã hội rất lớn của bảo hiểm TNDScủa chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Đồng thời bảo hiểm TNDS của chủ xecơ giới đối với ngời thứ ba còn góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe

và nạn nhân khi tai nạn xảy ra Bởi lẽ nhà bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thờng chonạn nhân của vụ tai nạn những rủi ro mà họ gánh chịu Nh vậy vừa mang tínhkhách quan vừa giảm đi sự căng thẳng không đáng có trong lúc hai bên đềulúng túng

Bốn là, góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất

Thông qua việc thống kê thờng xuyên các vụ tai nạn (nguyên nhân vàthiệt hại) để đề ra những biện pháp hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp nhấttổn thất có thể xảy ra Nếu tai nạn xảy ra do hệ thống cơ sở hạ tầng giao thôngvận tải nh: đờng hẹp, đèo dốc, quanh co thì trên cơ sở số tiền ngời tham giabảo hiểm đóng góp, công ty bảo hiểm sẽ giành một phần để xây dựng cáccông trình phòng chống tai nạn nh: xây dựng các đờng lánh nạn trên các đèocao, xây tờng phòng hộ, hệ thống lan can đờng, biển báo Nếu tai nạn do bảnthân lái xe thì thực hiện giáo dục, tuyên truyền là phơng thức truyền đạt thôngtin hữu hiệu nhất Bên cạnh đó, để khuyến khích ngời tham gia bảo hiểm ngănngừa tổn thất, các công ty bảo hiểm thờng đa ra hình thức giảm phí cho những

ai thực hiện tốt công tác này

Năm là, góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, từ đó có điều kiện

đầu t trở lại nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông, tạo thêm công ăn việc làm chongời lao động, một vấn đề bức xúc trong điều kiện hiện nay

Hàng năm các công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng góp vàongân sách thông qua các loại thuế, tức tăng thu cho ngân sách Mặt khác, dolàm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất và nhờ có hệ thống bảo hiểm màNhà nớc không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệpkhi gặp rủi ro, tất nhiên trừ trờng hợp tổn thất có tính thảm họa, mang tính xãhội rộng lớn Ngân sách ngày càng đợc tăng cờng nên Nhà nớc có điều kiện

để nâng cấp mới, xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, vừa góp phần tạocông ăn việc làm cho ngời lao động vừa phòng ngừa đợc tai nạn do có hệthống an toàn

3 Đặc điểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

3.1 Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng

Đối tợng bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm TNDS của chủ xe cơgiới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng các thiệthại của ngời thứ ba, do đó rất trừu tợng Hơn nữa, trách nhiệm đó là bao nhiêucũng không xác định đợc ngay lúc tham gia bảo hiểm Thông thờng tráchnhiệm phát sinh khi có đủ ba điều kiện sau:

- Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức;

- Phải có thiệt hại thực tế của bên thứ ba;

- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhânhay của tổ chức và thiệt hại thực tế của bên thứ ba

3.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc thực hiện dới hình thức bắt buộc

Loại hình bảo hiểm này, ngoài việc nhằm đảm bảo ổn định tài chínhcho ngời đợc bảo hiểm, còn có mục đích khác là bảo vệ quyền lợi cho phíanạn nhân, bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội ở Việt Nam, Luật Kinhdoanh Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 đã nêu rõ các bảo hiểm tráchnhiệm bắt buộc bao gồm:

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm tráchnhiệm dân sự của ngời vận chuyển hàng không đối với hành khách;

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động t vấn pháp luật;

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảohiểm

3.3 Có áp dụng giới hạn trách nhiệm

Thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh cha thể xác định đợc ngay tạithời điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể là rất lớn Bởi vậy, để nângcao trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thờng đa

ra các giới hạn trách nhiệm, tức là các mức bồi thờng tối đa của bảo hiểm (sốtiền bảo hiểm) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân sự có thể phát sinhrất lớn nhng công ty bảo hiểm không bồi thờng toàn bộ thiệt hại trách nhiệmdân sự phát sinh đó mà chỉ khống chế trong phạm vi số tiền bảo hiểm

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xecơ giới đối với ngời thứ ba

1 Đối tợng bảo hiểm

Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay

đại diện cho một tập thể Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần tráchnhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển của ngời lái

xe Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

đối với ngời thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xecho ngời thứ ba khi xe lu hành gây tai nạn

Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc Chỉ khi nào việc luhành xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngờithứ ba thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh tráchnhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba bao gồm:

- Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻcủa bên thứ ba

- Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Cóthể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc viphạm các quy định khác của Nhà nớc

- Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái phápluật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ ba

- Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi

Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba làphát sinh trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếumột trong ba điều kiện đó trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh

và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiện thứ t có thể cóhoặc không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểm cao độ màkhông hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe) Ví dụ, xe đang chạy bị nổ lốp, lái

xe mất khả năng điều khiển nên đã gây tai nạn Trong trờng hợp này, tráchnhiệm dân sự vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên

Chú ý rằng, bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới lànhững ngời trực tiếp bị thiệt hại về thân thể và tài sản do hậu quả của vụ tainạn, nhng loại trừ:

- Lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó;

- Ngời trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó;

- Chủ sở hữu xe trừ trờng hợp chủ sở hữu đã giao cho ngời khác chiếmhữu, sử dụng chiếc xe đó

2 Phạm vi bảo hiểm

2.1 Các rủi ro đợc bảo hiểm

Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớc

đợc gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Cụ thể, cácthiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;

- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá, của bên thứ ba;

- Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thunhập;

- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừahạn chế thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảohiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả);

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứuchữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

2.2 Các rủi ro loại trừ

Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại của các

vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trờng hợp sau:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe (lái xe), hoặc của ngời bịthiệt hại;

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giaothông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng

bộ nh:

+ Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn

kỹ thuật và môi trờng;

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ;+ Lái xe bị ảnh hởng của các chất kích thích nh: Rợu, bia, ma tuý + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khisửa chữa;

+ Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải;+ Xe không có hệ thống lái bên phải

- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động

- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệsản xuất kinh doanh

- Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cớp trong tai nạn

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác.Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản

đặc biệt nh vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt

3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

3.1 Số tiền bảo hiểm

Do tính chất đặc trng của loại hình bảo hiểm này, để chủ động kinhdoanh, các công ty bảo hiểm thờng giới hạn mức trách nhiệm của mình ở một

số tiền nhất định trong mỗi hợp đồng Số tiền bảo hiểm đợc thể hiện chính làhạn mức trách nhiệm đã ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

mà chủ xe đợc cấp Sở dĩ trong nghiệp vụ này cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểmtrách nhiệm khác các công ty bảo hiểm phải giới hạn mức trách nhiệm là vì:

- Thiệt hại đối với ngời thứ ba là không lờng trớc đợc

- Khả năng tài chính của các công ty bảo hiểm luôn có giới hạn Bởi lẽcác công ty bảo hiểm kinh doanh rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau

- Liên quan đến ngời thứ ba ở đây là liên quan đến tính mạng, sức khoẻcủa con ngời, mà con ngời là vô giá

- Việc giới hạn trách nhiệm về số tiền bảo hiểm ở đây còn giúp chocông tác tính phí bảo hiểm đợc chính xác

ở Việt Nam, Bộ Tài chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắtbuộc cho mọi chủ xe Trên cơ sở đó, các công ty bảo hiểm có thể đa ra cácmức trách nhiệm cao hơn mức trách nhiệm bắt buộc đó để các chủ xe có thểlựa chọn Việc quy định hạn mức trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào cácyếu tố nh: Nhu cầu bảo hiểm và khả năng tài chính của các chủ xe, tình hìnhthực tế tai nạn, loại phơng tiện và thậm chí khả năng đảm bảo của nhà bảohiểm Nhà bảo hiểm có thể quy định một mức trách nhiệm để thuận tiện choviệc bán sản phẩm của mình nhng cũng có thể chia sản phẩm của mình thành nhiều mức khác nhau.

Chủ xe và công ty bảo hiểm có thể thoả thuận lựa chọn mức tráchnhiệm áp dụng theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC của Bộ Tài chính nh sau:

- Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

đối với ngời thứ ba:

+ Về ngời: 30 triệu đồng/ngời

+ Về tài sản: 30 triệu đồng/vụ

- Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm tự nguyện TNDS của chủ xe cơgiới đối với ngời thứ ba:

+ Về ngời: Mức trách nhiệm tối thiểu là 10 triệu đồng và mỗi mức tăngthêm chẵn 5 triệu đồng, tối đa là 1,5 tỷ đồng (tuỳ thuộc vào sự lựa chọn củakhách hàng)

+ Về tài sản: Mức trách nhiệm phổ thông là 30 triệu, 50 triệu đồng Cácmức cao hơn 50 triệu đồng tăng thêm chẵn 5 triệu đồng mỗi mức và tối đa là 3

tỷ đồng (tuỳ thuộc vào sự lựa chọn của khách hàng)

Tổng các khoản bồi thờng và chi phí nêu trên không vợt quá mức tráchnhiệm bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm và không vợt quá số tiềnthực tế chủ xe phải bồi thờng cho nạn nhân theo hoà giải dân sự hoặc quyết

định của toà án Nh vậy bản thân chủ xe phải tự chịu phần trách nhiệm vợt quámức này

Trong trờng hợp chủ xe cơ giới tham gia từ hai hợp đồng bảo hiểm trởlên cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thờng chỉ đợc tính trên một hợp

đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm đầu tiên cótrách nhiệm giải quyết bồi thờng và thu hồi số tiền bồi thờng chia đều cho cáchợp đồng bảo hiểm

3.2 Phí bảo hiểm

3.2.1 Nguyên tắc tính phí

Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện Ngời tham gia bảo hiểm

đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba theo số lợng đầuphơng tiện của mình Mặt khác, các phơng tiện khác nhau về chủng loại, về độlớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm đợc tính riêng chotừng loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện)

Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phơng tiện đối với mỗi loại phơng tiện(thờng tính theo năm) là:

i n

1 i i

C

T S f

Mỗi loại xe có mức phụ phí khác nhau, theo văn bản hớng dẫn về phơngpháp tính phí của Bảo hiểm Hà Nội:

Đối với các phơng tiện hoạt động ngắn hạn (dới một năm), thời giantham gia bảo hiểm đợc tính tròn tháng và phí bảo hiểm đợc xác định nh sau:

Pngắn hạn  Pnăm  số tháng xe hoạt động

Pngắn hạn = Pnăm  Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng

3.2.2.Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm áp dụng tại Việt Nam

Trên cơ sở phơng pháp xác định phí, việc tính phí bảo hiểm trách nhiệmdựa vào biểu phí do nhà bảo hiểm lập Nhà bảo hiểm lập ra biểu phí để tạo

điều kiện cho việc tính toán mức phí bảo hiểm phải đóng trên mỗi đầu xe.Việc phân loại phơng tiện theo chủng loại cho phép lập nên những biểu phíkhác nhau phù hợp với từng loại phơng tiện

Hiện nay, biểu phí thuần bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngờithứ ba của một số loại xe chủ yếu tại Việt Nam đợc áp dụng theo Quyết định

số 23/2003/QĐ-BTC ngày 25/2/2003 của Bộ trởng Bộ Tài chính (xem phầnPhụ lục)

3.2.3 Nguyên tắc hoàn phí và nộp phí

Trờng hợp đã đóng phí (tham gia bảo hiểm) cả năm, nhng vào một thời

điểm nào đó phơng tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển sở hữu mà khôngchuyển quyền bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn phí bảo hiểm tơng ứngvới số thời gian còn lại của năm (làm tròn tháng) nếu trớc đó chủ phơng tiệncha có khiếu nại và đợc bảo hiểm bồi thờng

Số phí hoàn lại đợc xác định nh sau:

Phoàn lại

Nộp phí bảo hiểm là trách nhiệm của chủ phơng tiện Tuỳ theo sốlợng phơng tiện, công ty bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lần nộp và mứcphí tơng ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm phí theo số lợng ph-

ơng tiện tham gia bảo hiểm (tối đa thờng giảm 20%) Nếu không thực hiện

đúng quy định sẽ bị phạt Ví dụ:

+ Chậm từ 01 ngày đến 02 tháng phải nộp thêm 100% mức phí cơ bản.+ Chậm từ 02 đến 04 tháng nộp thêm 200% mức phí cơ bản

+ Chậm từ 04 tháng trở lên nộp thêm 300% mức phí cơ bản

+ Hoặc huỷ hợp đồng bảo hiểm

4 Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm

Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thờngcho công ty bảo hiểm, trong hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:

- Giấy chứng nhận bảo hiểm;

- Biên bản khám nghiệm hiện trờng;

P

năm  Số tháng xe không hoạt động

12 tháng

- Tờ khai tai nạn của chủ xe;

- Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có);

- Biên bản hoà giải (nếu trong trờng hợp có hoà giải);

- Quyết định của toà án (nếu có);

- Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của ngời thứ ba, bao gồm: Thiệthại về con ngời, thiệt hại về tài sản Các chứng từ phải hợp lệ

Sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng, công ty bảo hiểm sẽ tiếnhành giám định để xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba và bồi thờng tổnthất

Thiệt hại của bên thứ ba bao gồm:

- Thiệt hại về tài sản bao gồm: Tài sản bị mất, bị h hỏng hoặc bị huỷ

hoại; thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý để ngănngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại

Thiệt hại về tài sản lu động đợc xác định theo giá trị thực tế (giá thị ờng) tại thời điểm tổn thất còn đối với tài sản cố định, khi xác định giá trị thiệthại phải tính đến khấu hao Cụ thể:

Giá trị thiệt hại = Giá trị mua mới (nguyên giá) - Mức khấu hao

- Thiệt hại về con ngời bao gồm thiệt hại về sức khoẻ và thiệt hại về tính

mạng

Thiệt hại về sức khoẻ bao gồm:

+ Các chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dỡng phục hồi sứckhoẻ và chức năng bị mất hoặc giảm sút nh: Chi phí cấp cứu, tiền hao phí vậtchất và các chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp X-quang )

+ Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của ngời chăm sóc bệnh nhân(nếu có theo yêu cầu của bác sỹ trong trờng hợp bệnh nhân nguy kịch) vàkhoản tiền cấp dỡng cho ngời mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dỡng

+ Khoản thu nhập bị mất hoặc giảm sút của ngời đó

+ Thu nhập bị giảm sút là khoản chênh lệch giữa mức thu nhập trớc vàsau khi điều trị do tai nạn của ngời thứ ba

+ Thu nhập bị mất đợc xác định trong trờng hợp bệnh nhân điều trị nộitrú do hậu quả của tai nạn Nếu không xác định đợc mức thu nhập này, sẽ căn

cứ vào mức lơng tối thiểu hiện hành Khoản thiệt hại về thu nhập này khôngbao gồm những thu nhập do làm ăn phi pháp mà có

+ Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần

Thiệt hại về tính mạng của ngời thứ ba bao gồm:

+ Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa ngời thứ ba trớc khi chết(xác định tơng tự nh phần thiệt hại về sức khoẻ)

+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng ngời thứ ba (những chi phí do thủtục sẽ không đợc thanh toán)

+ Tiền trợ cấp cho những ngời mà ngời thứ ba phải nuôi dỡng (vợ,chồng, con cái đặc biệt trong trờng hợp mà ngời thứ ba là lao động chính

trong gia đình) Khoản tiền trợ cấp này đợc xác định tuỳ theo quy định củamỗi quốc gia, tuy nhiên sẽ đợc tăng thêm nếu hoàn cảnh gia đình thực sự khókhăn.

Nh vậy, toàn bộ thiệt hại của bên thứ ba:

Thiệt hại thực tế Thiệt hại Thiệt hại

của bên thứ ba về tài sản về ngờiViệc xác định số tiền bồi thờng đợc dựa trên hai yếu tố, đó là:

- Thiệt hại thực tế của bên thứ ba;

- Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn

Số tiền = Lỗi của x Thiệt hại củabồi thờng chủ xe bên thứ baTrên thực tế, nếu ngời thứ ba là ngời không có thu nhập từ lao động (trẻ

em cha đến tuổi lao động, ngời tàn tật không có khả năng lao động ); hoặc cóthu nhập thấp (thuộc các đối tợng chính sách của Nhà nớc) bị chết, nhng gia

đình nạn nhân không đợc hởng các khoản mất, giảm thu nhập do khi còn sốngngời này không phải nuôi dỡng ngời khác thì một khoản bồi thờng sẽ đợc trảtrên tinh thần nhân đạo

Trong trờng hợp có cả lỗi của ngời khác gây thiệt hại cho bên thứ bathì:

Số tiền = Lỗi của + Lỗi x Thiệt hại của

bồi thờng chủ xe khác bên thứ ba

Sau khi bồi thờng, công ty bảo hiểm đợc quyền đòi lại ngời khác sốthiệt hại do họ gây ra theo mức độ lỗi của họ Cần nhắc lại rằng, công ty bảohiểm bồi thờng theo thiệt hại thực tế nhng số tiền bồi thờng tối đa không vợtquá mức giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm

III Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xecơ giới đối với ngời thứ ba

Hoạt động chủ yếu của các doanh nghiệp bảo hiểm là tổ chức kinhdoanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đạt đợc các mục tiêu đã đề ra Mỗinghiệp vụ bảo hiểm thờng đợc doanh nghiệp triển khai theo một quy trìnhthống nhất bao gồm 3 khâu cơ bản:

- Khai thác bảo hiểm (bán các dịch vụ, các sản phẩm bảo hiểm);

- Đề phòng và hạn chế tổn thất (kiểm soát tổn thất);

- Giám định và bồi thờng hoặc chi trả bảo hiểm (giải quyết khiếu nại)

Ba khâu trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, mỗi khâu đóng một vaitrò quan trọng trong toàn bộ quy trình triển khai bảo hiểm và chúng đều có

ảnh hởng trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của cả doanh nghiệp

1 Khâu khai thác bảo hiểm

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai nghiệp vụbảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhằm thực hiện việc bánsản phẩm đến khách hàng Mục tiêu của khâu này là tìm càng nhiều khách

hàng càng tốt, từ đó sẽ mang lại doanh thu phí cho công ty bảo hiểm Khâukhai thác có vai trò rất lớn trong việc quyết định sự tồn tại của công ty bảohiểm trên thị trờng bảo hiểm Vì nếu không có khách hàng, nghĩa là sản phẩmcủa công ty không đợc thừa nhận, do đó theo quy luật đào thải của thị trờngthì sự sụp đổ của công ty là không thể tránh khỏi.

Muốn làm tốt khâu này yêu cầu khai thác viên không những phải nắmvững và hiểu rõ về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ng ời thứ

ba mà còn phải có khả năng giao tiếp tốt, năng động, quan hệ rộng để từ đómới có thể tiếp cận đợc khách hàng, giới thiệu, giải thích về nghiệp vụ và cuốicùng đi đến ký kết hợp đồng

Quy trình khai thác của khai thác viên bảo hiểm trong thực tế sẽ thay

đổi tuỳ theo từng loại bảo hiểm ( bảo hiểm bắt buộc TNDS hay bảo hiểm tựnguyện TNDS) và phụ thuộc vào cách tiếp cận của công ty bảo hiểm, nhngnhìn chung quy trình chủ yếu bao gồm:

- Đánh giá rủi ro;

- Quyết định chấp nhận hay không chấp nhận rủi ro và chấp nhận rủi rotới mức nào;

- Xác định điều khoản, điều kiện và phạm vi bảo hiểm;

- Tính toán mức phí bảo hiểm thích hợp

2 Khâu đề phòng và hạn chế tổn thất

Kiểm soát tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của doanhnghiệp bảo hiểm Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độtổn thất trong mỗi vụ cũng giảm, từ đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm đ-

ợc số tiền bồi thờng Kiểm soát tổn thất bao gồm cả đề phòng và hạn chế tổnthất, cho nên khâu này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hộirất lớn Tổn thất không xảy ra và kiểm soát đợc tổn thất tạo thêm niềm tin củakhách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm, và hơn thế nữa là góp phần bảo đảm

an toàn cho xã hội Đối với mỗi loại hình, mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khác nhaucông tác đề phòng và hạn chế tổn thất cũng khác nhau Đối với nghiệp vụ bảohiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, muốn giảm thiểu tổn thất, thiệthại, các doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chứcnăng có liên quan nh: công an, giao thông công chính để tăng cờng hệ thốngbiển báo chỉ đờng, xây dựng đờng lánh nạn trên các đèo dốc nguy hiểm, hỗtrợ kinh phí tổ chức các cuộc thi lái xe tải an toàn và tuyên truyền giáo dụcluật lệ an toàn giao thông

Hoạt động kiểm soát tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xecơ giới thờng bao gồm 3 khâu chuyên môn:

Một là, khảo sát điều tra thực tế, công việc chủ yếu của khâu này là

điều tra, thu thập các thông tin liên quan đến đối tợng đợc bảo hiểm, đến đặc

điểm của rủi ro và liên quan đến chính bản thân khách hàng Ngoài việc đánhgiá các yếu tố rủi ro vật chất, kiểm soát viên tổn thất còn phải đánh giá camkết của ngời tham gia bảo hiểm trong công tác này, sau đó lập thành văn bản

mô tả chi tiết các thông tin qua điều tra khảo sát báo cáo ban giám đốc Nhvậy, doanh nghiệp bảo hiểm có thể đa ra những kiến nghị, đề xuất giúp kháchhàng loại trừ hoặc kiểm soát đợc các rủi ro có khả năng gây tổn thất.

Hai là, phân tích và t vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro.

Sau khi nắm bắt đợc những thông tin cơ bản của khâu điều tra khảo sát, kiểmsoát viên tổn thất sẽ phân tích những tổn thất trong quá khứ của khách hàng và

t vấn cho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro Nộidung t vấn này thờng bao gồm:

+ Chơng trình an toàn giao thông cho các lái xe và ngời thứ ba Chủ đềnày đợc giới thiệu thông qua phim, ảnh, video Đối với những doanh nghiệplớn, hiện đại thậm chí có thể tập huấn cho một số ngời làm công tác quản lýrủi ro trong doanh nghiệp

+ Cung cấp các thông tin nghiệp vụ liên quan đến các rủi ro và phơngpháp kiểm soát tổn thất đối với các rủi ro đó cho ngời đợc bảo hiểm Giúp ng-

ời đợc bảo hiểm tiết kiệm thời gian, công sức và chi phí để có đợc nhữngthông tin cần thiết hỗ trợ công tác quản lý rủi ro Qua đây, doanh nghiệp bảohiểm sẽ tạo dựng đợc mối quan hệ mật thiết với khách hàng

+Kiểm tra, đánh giá và t vấn cho ngời đợc bảo hiểm phơng án an toàngiao thông

Ba là, thực hiện chơng trình quản lý rủi ro Đây là công việc chủ yếu

thuộc về phía ngời tham gia bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cử các kiểmsoát viên tổn thất kiểm tra xem chơng trình có phù hợp với điều kiện thực tếhay không và cung cấp thêm những dịch vụ t vấn phù hợp

3 Khâu giám định và bồi thờng

Theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểmxảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng chongời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Để đợc bồi thờng, bên tham gia bảo hiểmtiến hành khiếu nại đòi bồi thờng đối với doanh nghiệp bảo hiểm, văn bảnkhiếu nại thờng là Giấy yêu cầu đòi bồi thờng Giải quyết khiếu nại một cáchchủ động, nhanh chóng, chính xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm

và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng của mình Nhng

để xác định đợc chính xác số tiền bồi thờng, trớc hết doanh nghiệp bảo hiểmphải tiến hành giám định tổn thất Do vậy, nội dung chính của công việc giảiquyết khiếu nại bao gồm 2 khâu quan trọng là: giám định tổn thất và giảiquyết bồi thờng

Vai trò của công tác giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng

Sản phẩm bảo hiểm nói chung cũng nh sản phẩm bảo hiểm TNDS chủ

xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng là sản phẩm vô hình, nó chỉ là lời camkết của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bồi thờng khi tai nạn xảy ra gâythiệt hại Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận đợc các yếu tố hữuhình đó là những tờ giấy trên đó có in biểu tợng của doanh nghiệp, in tên gọicủa sản phẩm, in những nội dung thoả thuận Nhng khách hàng không thể

chỉ ra đợc màu sắc, kích thớc, hình dáng hay mùi vị của sản phẩm Chất lợngcủa nó chỉ đợc thể hiện thông qua công tác giám định và bồi thờng khi tổnthất xảy ra- Doanh nghiệp bảo hiểm có bồi thờng nhanh chóng, chính xác,trung thực, kịp thời để giúp ngời tham gia bảo hiểm khắc phục đợc hậu quả vụtai nạn hay không? Nh vậy, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có tác dụng lâudài và tác dụng của nó thể hiện rõ nhất trong 2 khâu giám định và bồi thờng- 2khâu cuối cùng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứba.

Mặt khác, chất lợng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đốivới ngời thứ ba và đặc biệt là chất lợng khâu khai thác đợc thể hiện ở doanhthu phí và kết quả kinh doanh của nghiệp vụ

Kết quả kinh doanh = Tổng phí bảo hiểm thực thu - Tổng chi bồi thờng - Chi hoa hồng - Chi quản lý - Chi đề phòng và hạn chế tổn thất

Nếu ta giả định chi phí quản lý, chi hoa hồng, chi đề phòng và hạn chếtổn thất là cố định thì kết quả kinh doanh bảo hiểm sẽ cao khi số phí thực thulớn và số tiền chi bồi thờng nhỏ Nh vậy, công tác bồi thờng ảnh hởng trựctiếp đến kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối vớingời thứ ba Do đó, việc quản lý tốt công tác bồi thờng, đảm bảo việc bồi th-ờng đúng, chính xác thiệt hại xảy ra, tránh trờng hợp trục lợi bảo hiểm củachủ xe sẽ tạo điều kiện nâng cao kết quả kinh doanh nghiệp vụ Thêm vào

đó, để giải quyết tốt công tác bồi thờng đòi hỏi công tác giám định khi tổnthất xảy ra không những phải đúng với nguyên tắc cơ bản của công tác giám

định bồi thờng, đúng với từng trờng hợp thiệt hại cụ thể, mà còn phải đảm bảomức độ chính xác cao, đảm bảo sự thoả thuận của 2 bên (ngời tham gia và nhàbảo hiểm), tránh khiếu nại không cần thiết xảy ra Đồng thời giám định viênphải có phơng pháp giám định thích hợp, đi đôi với việc củng cố nâng caohiệu quả công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối vớingời thứ ba

Bên cạnh đó nếu làm tốt công tác giám định và bồi thờng sẽ tạo lòng tincho khách hàng đối với công ty, từ đó họ sẽ tiếp tục tham gia (tái tục hợp

đồng) và khuyến khích ngời khác cùng tham gia Đây là hình thức quảng cáorất tốt Ngời tham gia càng đông, số thu phí càng tăng lên cũng tác động rấtlớn đến kết quả kinh doanh nghiệp vụ này

Có thể nói giám định và bồi thờng là những khâu hết sức quan trọng

ảnh hởng rất lớn đến hoạt động của doanh nghiệp và cả đối với ngời tham gia(giúp họ ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh sau vụ tai nạn)

3.1 Giám định tổn thất

3.1.1 Yêu cầu

Công tác giám định tổn thất trớc hết phải đảm bảo các yêu cầu sau:

- Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo chính xác, kịp thời, khách quan vàtrung thực Ghi nhận thiệt hại tức là ghi lại thực trạng và xác định lại thiệt hại,mức độ trầm trọng và nguyên nhân gây thiệt hại Công việc giám định chỉ đợc

tiến hành khi bên tham gia bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu Để

đảm bảo tính khách quan, trong quá trình giám định phải có sự chứng kiến củacác bên có liên quan nh: đại diện chủ xe, công an giao thông Những thiệt hại

đợc ghi nhận phải thể hiện trong "Biên bản giám định tổn thất"

- Đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, phải kịp thời

và đúng quyền hạn Khi tai nạn xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ canthiệp để giảm thiểu độ trầm trọng của tổn thất và tình trạng gia tăng thiệt hại

Sự can thiệp của chuyên viên giám định là đa ra các biện pháp bảo quản vàphòng ngừa thiệt hại nh: Các biện pháp cứu hộ và an toàn đối với tài sản đợcbảo hiểm và tài sản, tính mạng của ngời thứ ba, bảo vệ tài sản để tránh mấtcắp Tuy nhiên, chuyên viên giám định không đợc vợt quyền và làm thay ng-

ời đợc bảo hiểm Nếu phát hiện tổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám

định phải tìm hiểu nguyên nhân, cách giải quyết và thông báo cho doanhnghiệp bảo hiểm đã uỷ nhiệm lựa chọn mình làm ngời giám định

- Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanhnghiệp bảo hiểm dù là tự nguyện, nhng nội dung của nó là tất cả những chi tiết

về những sự kiện đã xảy ra và các vấn đề liên quan nh: Thực trạng hiện trờngnơi xảy ra tai nạn, tình trạng mất cắp, các quyết định của cơ quan công an vàchính quyền địa phơng Những thông tin này sẽ không có giá trị nếu đợccung cấp quá muộn, bởi vì nó không đợc đa ra thảo luận và làm bằng chứngkhi lập biên bản giám định tổn thất

3.1.2 Quy trình giám định tổn thất

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những ờng hợp xảy ra tai nạn, có tổn thất, thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Vìvậy, đối với những trờng hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm cần có ý kiếnngay để bên tham gia bảo hiểm có hớng giải quyết

tr-Tuỳ từng nghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức giám định tổn thất cho phùhợp Có thể khái quát quy trình giám định trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDSchủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba theo các bớc nh sau:

- Chuẩn bị giám định: Trớc khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy

đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tợng bảo hiểm nh: Đơn bảohiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê chi tiết các loại tài sản đợc bảohiểm, giấy ra viện, các chứng từ, hoá đơn sửa chữa, thay thế Ngoài ra, nếucần thiết còn phải chuẩn bị hiện trờng giám định, thống nhất thời gian và địa

điểm giám định, tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giám định (công

an, chính quyền địa phơng, y bác sĩ, các nhà chuyên môn )

- Tiến hành giám định: Công việc giám định phải đợc tiến hành khẩn

tr-ơng, ý kiến của chuyên viên giám định đa ra phải chuẩn xác hợp lý và nhấtquán Trong quá trình giám định phải tập trung vào các công việc sau đây:

+ Kiểm tra lại đối tợng giám định;

+ Xác định mức độ tổn thất của ngời thứ ba;

+ Nguyên nhân gây tổn thất;

+ Tỷ lệ thơng tật, bệnh tật;

+ Mức độ lỗi của các bên;

+ Các chi phí có liên quan;

+

Những ý kiến nêu ra trong quá trình giám định phải có cơ sở khoa học

và thực tiễn, không đợc chủ quan, tuỳ tiện và vội vã khi đa ra những kết luận

- Lập biên bản giám định: Đây là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi ờng và khiếu nại ngời thứ ba Vì vậy, nội dung văn bản này phải đảm bảo tínhtrung thực, chính xác, rõ ràng cụ thể Các số liệu phải phù hợp với thực trạng

th-và không đợc mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ có liên quan Với những

vụ tổn thất lớn, nghiêm trọng và phức tạp cần phải lấy ý kiến tập thể củanhững ngời có liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm trớc khi hoàn tấtbiên bản giám định Thông thờng biên bản giám định đợc lập ở hiện trờng vàsau khi đã thống nhất phải lấy chữ ký của các bên có liên quan Biên bản giám

định chỉ cấp cho ngời có yêu cầu giám định Không đợc tiết lộ nội dung giám

định cho những ngời khác khi cha có yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm

Nội dung biên bản giám định bao gồm:

+ Ngày, giờ giám định thiệt hại;

+ Địa điểm giám định thiệt hại;

+ Những ngời tham gia giám định thiệt hại: giám định viên bảo hiểm,chủ xe (lái xe), ngời thứ ba, trong một số trờng hợp có cả giám định viên kỹthuật chuyên nghiệp

+ Ngày giờ xảy ra tai nạn;

+ Địa điểm xảy ra tai nạn;

+ Tình trạng tổn thất của ngời thứ ba;

+ Nhận xét, đánh giá của giám định viên;

+ Chữ ký của ngời tham gia giám định

Thông thờng biên bản giám định thiệt hại đợc làm theo mẫu in sẵn docông ty bảo hiểm cung cấp Nó là cơ sở cho việc thực hiện công tác bồi thờng

Do đó, biên bản giám định phải đảm bảo yêu cầu sau:

Thứ nhất, biên bản giám định phải ghi rõ đầy đủ, rõ ràng các nội dung

* Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm: Do lỗi vô tình hay cố ý củacác nhân viên bảo hiểm Họ có thể vô tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trêngiấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá chínhxác mức độ trầm trọng của rủi ro Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổchức các đầu mối quản lý, theo dõi và kiểm tra chặt chẽ các cán bộ, đại lý, cáccộng tác viên khai thác bảo hiểm Một mặt, phải nhắc nhở họ thực hiện đúngchức năng, quyền hạn, mặt khác phải đề ra những cơ chế quản lý phù hợp nh:Phí bảo hiểm thu đợc trong ngày, cuối ngày phải nộp; giấy chứng nhận bảohiểm cấp trong ngày phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm vào cuốingày; khi khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền lớn là bao nhiêu thì phảibáo cáo và doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra, theo dõi

* Thay đổi tình tiết vụ tai nạn, tạo hiện trờng giả: Khi có nghi ngờ hiệntrờng bị xê dịch hoặc hiện trờng giả thì cán bộ giám định cần phối hợp với cơquan chức năng thu thập thông tin, đề nghị những ngời có liên quan đến vụ tainạn trình bày cụ thể hiện trờng một cách riêng rẽ để từ đó phát hiện dấu vếtgian lận, những bố trí giả tạo trên hiện trờng Nếu trong trờng hợp mà thấy cácchứng cứ, lời khai cha rõ ràng hoặc còn nhiều nghi ngờ thì giám định hoặcthanh tra phải tìm hiểu tiếp cận điều tra những ngời ở xung quanh khu vực tainạn, để có thể biết rõ các tình tiết liên quan đến vụ án một cách chính xác nh:thời gian xảy ra tai nạn, các hành động có liên quan đến vụ án Từ đó xác

định xem công ty bảo hiểm có phải bồi thờng thiệt hại hay không

* Cố ý gây tai nạn: Đây là hiện tợng trục lợi bảo hiểm khó phát hiệnnhất và cũng là hành động gian lận nghiêm trọng nhất của chủ xe (lái xe) Chủ

xe (lái xe) thông đồng với ngời thứ ba trục lợi bảo hiểm Do đó, các công tybảo hiểm phải luôn đề cao cảnh giác đối với những hành vi này

* Khai tăng số tiền tổn thất: Chủ xe (lái xe) liên kết với cảnh sát giaothông để ghi tăng thiệt hại hoặc không ghi những trờng hợp vi phạm của lái xe

nh chở quá tải, không có bằng lái, Cũng có thể chủ xe đa ra báo giá sửa chữacao hơn thực tế, có những bộ phận không thiệt hại, không sửa chữa nhng lại kêkhai vào hợp đồng sửa chữa

* Gian lận đối với ngời thứ ba: không bồi thờng cho ngời thứ ba, mặc

dù đã nhận tiền bảo hiểm, hoặc đã đòi ngời thứ ba có liên đới bồi thờng songkhông khai báo với doanh nghiệp bảo hiểm

Tuy vậy, việc theo dõi phòng chống gian lận bảo hiểm không đợc làm

ảnh hởng đến các công việc khác trong hoạt động kinh doanh Nhất là không

đợc chậm trễ trong quá trình thanh toán tiền bồi thờng bảo hiểm cho kháchhàng, bởi vì tuyệt đại đa số khách hàng là những ngời trung thực

3.2 Bồi thờng tổn thất

Bồi thờng tổn thất là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảohiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho các sảnphẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thờng một cách nhanhchóng và đầy đủ nếu không may họ bị tổn thất Chính vào thời điểm tổn thất

xảy ra, phía khách hàng thờng bị những "cú sốc" lớn về tinh thần, đặc biệt làtrong những trờng hợp thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của con ngời nh tửvong hay thơng tật toàn bộ vĩnh viễn Vào lúc này thì năng lực, sự trung thực,tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm đợc thừanhận qua cách xử sự của mình với các nạn nhân của sự kiện đợc bảo hiểm.Nếu giải quyết bồi thờng tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với mộtdoanh nghiệp bảo hiểm Nhận thức đợc vai trò của công tác bồi thờng nênnhiều công ty bảo hiểm trên thế giới đã nêu thành những triết lý kinh doanh.

" Hãy đối xử với khách hàng theo cách mà bạn muốn đợc đối xử trong trờng hợp bạn gặp tổn thất"

(Công ty BHTS Clubb Corporation)

3.2.1 Yêu cầu

Công tác bồi thờng tổn thất phải đảm bảo các yêu cầu sau:

- Nhanh chóng, chính xác, đúng với thực tế thiệt hại, đúng với phạm vitrách nhiệm bảo hiểm

- Đảm bảo bồi thờng kịp thời giúp các chủ xe và bên thứ ba khắc phụchậu quả sau tai nạn

- Góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm

3.2.2 Quy trình giải quyết bồi thờng

3.2.2.1 Mở hồ sơ khách hàng

Khi nhận đợc biên bản giám định tổn thất và các giấy tờ có liên quan,

bộ phận giải quyết bồi thờng phải mở hồ sơ khách hàng và ghi lại theo thứ tự

số hồ sơ (số hợp đồng) và thời gian Sau đó kiểm tra, đối chiếu với bản hợp

đồng gốc về các thông tin liên quan đến bản kê khai tổn thất Tiếp theo phảithông báo cho khách hàng là đã nhận đợc đầy đủ các giấy tờ có liên quan, nếuthiếu loại giấy tờ nào cũng phải thông báo để nhanh chóng bổ sung hoàn thiện

- Ngời đợc bảo hiểm có thể là chủ xe hoặc ngời thuê xe: họ tên, địa chỉ,

điện thoại liên hệ;

- Đối tợng bảo hiểm: biển kiểm soát, kiểu xe, đời xe, dung tích xilanh

;

- Giấy chứng nhận bảo hiểm: số giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạnbảo hiểm;

- Tên, địa chỉ của ngời lái xe, số bằng lái, ngày cấp, ngày hết hạn;

- Ngày giờ, địa điểm xảy ra tai nạn;

- Diễn biến tai nạn và nguyên nhân dẫn đến tai nạn (do lái xe khai);

- Thiệt hại về tài sản, về ngời;

- Đề xuất của chủ xe, lái xe;

- Chữ ký của ngời khai và chủ xe Trong trờng hợp chủ xe là một cơquan, doanh nghiệp thì phải có dấu xác nhận.

* Giấy uỷ quyền hay giấy giới thiệu: Trong trờng hợp nếu chủ xe khôngtrực tiếp đến bảo hiểm để giải quyết vụ tai nạn đợc mà phải nhờ ngời khác đếnthay thì chủ xe phải có giấy uỷ quyền cho ngời đó làm việc trực tiếp với công

ty bảo hiểm Nếu chủ xe là tổ chức, doanh nghiệp thì phải có giấy giới thiệucủa cơ quan cử một ngời đến giải quyết vụ tai nạn

* Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, đăng ký xe, bằng lái xe, giấychứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng của phơng tiện cơgiới đờng bộ (Bản sao đợc xác nhận)

* Biên bản giám định

* Biên bản thu hồi tang vật: ghi rõ số bộ phận thu hồi và tình trạng của

bộ phận đó

* Một số biên bản giấy tờ của công an, cảnh sát giao thông:

+ Biên bản khám nghiệm hiện trờng;

+ Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến vụ tai nạn;

+ Biên bản giải quyết tai nạn;

+ Sơ đồ hiện trờng vụ tai nạn;

+ Giấy tạm giữ và trao tài sản (nếu có)

* Biên bản giải quyết tranh chấp, hoà giải giữa các bên liên quan đến vụ

án khi xảy ra tranh chấp (có chữ ký của các bên và ngời hoà giải) Nếu giảiquyết tranh chấp tại toà án thì phải có bản án hoặc quyết định có xác nhận củatoà án

* Trờng hợp vụ tai nạn xảy ra gây thiệt hại về ngời (bị thơng hoặc chết)phải có các giấy tờ sau:

+ Y bạ hoặc sổ khám bệnh;

+ Giấy ra/ vào viện;

+ Phiếu thanh toán tiền viện phí;

+ Trờng hợp chết phải có giấy khám nghiệm tử thi (trong đó ghi rõ bác

sĩ khám nghiệm, các nguyên nhân dẫn đến tử vong)

* Trờng hợp tai nạn xảy ra do lỗi của bên thứ ba (một phần hoăc toànbộ) thì phải có biên bản, tài liệu xác định trách nhiệm của bên thứ ba do công

an, giám định viên lập và phải có chữ ký xác nhận của bên thứ ba Đây là cơ

sở để công ty bảo hiểm thực hiện nguyên tắc thế quyền: sau khi bồi thờng chokhách hàng của mình, sẽ thế quyền đòi bên thứ ba

* Các chứng từ xác định số tiền tổn thất do tai nạn gây ra nh: báo giásửa chữa, hoá đơn (giá trị gia tăng) sửa chữa

* Giấy yêu cầu trả tiền bồi thờng: do chủ xe viết để yêu cầu công ty bảohiểm thanh toán tiền bảo hiểm Có trờng hợp chủ xe phải tạm ứng, trong đóghi rõ lý do muốn tạm ứng

* Đề nghị trả tiền bảo hiểm: do cán bộ bồi thờng đề nghị sau khi xemxét tất cả các giấy tờ do chủ xe cung cấp (tính hợp lệ, hợp pháp) và căn cứ vào

biên bản giám định, các chứng từ hoá đơn xác định thiệt hại, đề trình bồi ờng xác nhận duyệt chi bồi thờng cho chủ xe.

th-* Biên bản bồi thờng: là biên bản chấp nhận bồi thờng cho chủ xe,trong đó phải ghi rõ số tiền chấp nhận bồi thờng và phải có chữ ký xác nhậncủa trởng phòng

3.2.2.2 Xác định số tiền bồi thờng

Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thờng của khách hàng bị tổn thất hoặc cầnphải chi trả, bộ phận giải quyết bồi thờng phải tính toán số tiền bồi thờng trêncơ sở khiếu nại của ngời đợc bảo hiểm Số tiền bồi thờng đợc xác định căn cứvào:

- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất

- Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

- Thực tế chi trả của ngời thứ ba

3.2.2.3 Thông báo bồi thờng

Sau khi số tiền bồi thờng đợc xác định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thôngbáo chấp nhận bồi thờng và đề xuất các hình thức bồi thờng cho khách hàng.Thờng có 3 hình thức bồi thờng: Thanh toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản,thay thế mới tài sản Nếu số tiền bồi thờng quá lớn, doanh nghiệp bảo hiểm cóthể thoả thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian, lãi suất trảchậm

Phần lớn các vụ tổn thất đợc giải quyết bồi thờng rất nhanh chóng, ngaysau khi khách hàng tập hợp đợc các giấy tờ chứng minh cần thiết cùng với đơnkhiếu nại hoặc ngay sau khi chuyên viên giám định xác định đợc số tiền thiệthại do tổn thất gây ra và lập biên bản giám định Tuy nhiên, trong một số tr-ờng hợp, việc thanh toán bồi thờng đòi hỏi thời gian dài, khiến khách hàngphật ý, thậm chí công phẫn Ví dụ:

- Số tiền thiệt hại phải bồi thờng không thể xác định đợc ngay (nh: Ngời

bị thơng cần có thời gian bình phục, số tiền bồi thờng "thiệt hại kinh doanh"chỉ có thể biết đợc sau khi doanh nghiệp hoạt động trở lại )

- Trách nhiệm, nguyên nhân gây thiệt hại không thể xác định đợc ngaynên các bên phải thảo luận và gây tranh chấp, buộc toà án phải can thiệp

- Ngời thứ ba cố tình gây khó dễ khi xác định mức độ thiệt hại liên quan

đến họ, nhất là những thiệt hại về kinh doanh

Những trờng hợp trên, đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết

và xử lý theo nguyên tắc mềm dẻo, hạn chế đến mức thấp nhất sự can thiệpcủa toà án Có nh vậy mới giữ đợc uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, hạn chếchi phí bồi thờng, bởi vì một sự dàn xếp đạt đợc nhanh chóng sẽ có lợi hơn làquyết định xét xử sau nhiều năm tố tụng

3.2.2.4 Truy đòi ngời thứ ba

Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thờng phải áp dụng các biện pháp đểtiến hành truy đòi ngời thứ ba nếu họ có liên đới trách nhiệm trong trờng hợp

tổn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trên thị trờng tái bảo hiểm.Thực hiện truy đòi cũng phải nhanh chóng, kịp thời để quản lý tốt các nghiệp

vụ bảo hiểm

Quá trình giải quyết các khiếu nại là quá trình đòi hỏi sự giao tiếp thờngxuyên với khách hàng Khi gặp rủi ro gây tổn thất nhiều khách hàng luôn ởtrong tâm trạng mất phơng hớng, bối rối nên bộ phận giải quyết khiếu nại phải

có phong cách phục vụ văn minh, có tinh thần hợp tác với sự nhiệt tình trungthực, thái độ tôn trọng và biết thông cảm với những mất mát của khách hàng.Quá trình xét bồi thờng luôn phải dựa trên những tình huống cụ thể của tainạn rủi ro Nếu những trờng hợp đơn giản cần tiến hành bồi thờng ngay để đápứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Chính vì vậy, các doanh nghiệp bảohiểm thờng định ra tiêu chuẩn và các chỉ tiêu phấn đấu thực hiện cho bộ phậngiải quyết khiếu nại Ví dụ: Tiêu chuẩn nhanh chóng, kịp thời sẽ đợc kiểm trabằng các chỉ tiêu nh tỷ lệ hồ sơ đã giải quyết bồi thờng và tỷ lệ hồ sơ còn tồn

đọng Hay tiêu chuẩn chính xác và hợp pháp sẽ đợc đánh giá bằng chỉ tiêu tỷ

lệ hồ sơ bồi thờng sai, không hợp lệ

Tuy nhiên, tuỳ theo quy mô, chiến lợc, và loại hình doanh nghiệp bảohiểm mà quy trình giải quyết khiếu nại cũng đợc xây dựng khác nhau và qua

đó bộ phận giải quyết khiếu nại cũng đợc tổ chức khác nhau Những doanhnghiệp bảo hiểm vừa và lớn có thể tổ chức "Phòng giải quyết bồi thờng";những doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ mới thành lập có thể chỉ tổ chức một bộphận giải quyết bồi thờng nằm ở các phòng nghiệp vụ Vấn đề khiếu nại củakhách hàng chủ yếu tập trung ở khâu giám định tổn thất, bồi thờng bảo hiểm.Song không phải chỉ có vậy, trong quá trình thực hiện hợp đồng, khách hàngcòn khiếu nại thắc mắc nhiều vấn đề khác liên quan đến đại lý, môi giới, khaithác viên bảo hiểm, liên qua đến việc huỷ bỏ hợp đồng, treo hợp đồng Tất cảnhững khiếu nại và thắc mắc đó đều phải đợc giải quyết nhanh chóng, kịpthời, có tình có lý trên tinh thần hợp tác đúng pháp luật

Chơng II: Thực trạng triển khai công tác giám

định bồi thờng trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng

Ninh

I Giới thiệu chung về công ty Bảo Minh Quảng Ninh

1 Quá trình ra đời và phát triển

Thực hiện chủ trơng của Chính phủ về định hớng phát triển thị trờngbảo hiểm Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế quốcdân, hoà nhập với thị trờng khu vực và quốc tế, ngày 18/12/1993 Nhà nớc ta

đã ban hành Nghị định 100/CP về hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo Nghị

định này thì lĩnh vực bảo hiểm đợc thay đổi cho phù hợp với sự phát triển củathời đại, tức là cho phép thiết lập hệ thống các doanh nghiệp bảo hiểm thuộcnhiều thành phần kinh tế nhằm tận dụng và phát huy hết khả năng, khai tháctriệt để các tiềm năng sẵn có của các ngành kinh tế trong phạm vi cả nớc và v-

ơn ra quốc tế

Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) là một doanhnghiệp Nhà nớc, trực thuộc Bộ Tài Chính, thành lập theo Quyết định số1164TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 của Bộ trởng Bộ Tài Chính, đợc phéphoạt động trên phạm vi cả nớc, đợc mở rộng các chi nhánh ở nớc ngoài và

đảm nhận mọi loại hình nghiệp vụ bảo hiểm

Đợc phép của Bộ Tài chính, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh

ra Quyết định số 125 BHQĐ/TCCB ngày 26/6/1997 về việc thành lập chinhánh Bảo Minh tại tỉnh Quảng Ninh Đồng thời, UBND Tỉnh Quảng Ninh đãcho phép thành lập và Sở kế hoạch đầu t cấp Giấy phép kinh doanh số 367818ngày 19/7/1997 cho phép chi nhánh Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minhtại Quảng Ninh đợc tiến hành hoạt động kinh doanh

Năm 2004, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh đã đợc chuyển

đổi thành công thành Tổng công ty cổ phần Bảo Minh (gọi tắt là Bảo Minh)với vốn điều lệ 1.100 tỷ đồng, hoạt động đa ngành trong lĩnh vực kinh doanhbảo hiểm và đầu t tài chính Tổng công ty cổ phần Bảo Minh đã chính thức đivào hoạt động từ ngày 01/10/2004 theo Giấy phép thành lập và hoạt động số27/GP/KDBH do Bộ Tài chính cấp Theo đó, Công ty Bảo Minh Quảng Ninhtrở thành công ty thành viên của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh và Bộ Tàichính Sự chuyển đổi này không chỉ đánh dấu bớc ngoặc trên con đờng pháttriển của Bảo Minh mà còn là một bớc chuyển mình của ngành bảo hiểm ViệtNam

Vài nét về Công ty Bảo Minh Quảng Ninh:

* Tên doanh nghiệp: Công ty Bảo Minh Quảng Ninh

* Tên viết tắt: Bảo Minh Quảng Ninh

* Địa chỉ: Đờng Phố Mới, P.Trần Hng Đạo, Tp Hạ Long, Quảng Ninh

* Phạm vi hoạt động: Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ và đầu t tài chính

* Nhân sự: 47 nhân viên không kể hệ thống đại lý và cộng tác viên hoạt

động trên phạm vi toàn Tỉnh

* Tầm nhìn chiến lợc:

"Trở thành một công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu tại Quảng Ninh"

* Tôn chỉ hành động:

"Sự an toàn, hạnh phúc, thành đạt của khách hàng và xã hội là mục tiêu hoạt động của Bảo Minh"

* Phơng châm hoạt động:

"Bảo Minh- Tận tình phục vụ"

* Nguyên tắc hoạt động:

"Hiệu quả, tăng trởng và đổi mới"

2 Hệ thống tổ chức bộ máy và chức năng của các phòng ban, bộ phận trực thuộc Công ty Bảo Minh Quảng Ninh

2.1 Hệ thống tổ chức bộ máy của các phòng ban, bộ phận trực thuộc Công

ty Bảo Minh Quảng Ninh

Trớc hết Công ty Bảo Minh Quảng Ninh nằm trong hệ thống của Tổngcông ty Cổ phần Bảo Minh Hiện nay, Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh đã có

38 công ty thành viên trải đều ở các khu vực kinh tế của cả nớc

Theo cơ cấu này, các phòng sẽ thực hiện chức năng chuyên môn củamình một cách hiệu quả nhất, đồng thời hỗ trợ nhau để có thể hoàn thành tốtnhiệm vụ đợc giao Các phòng cũng đóng góp vai trò trực tiếp tham mu cố vấnkinh doanh cho giám đốc

2.2 Chức năng của các phòng ban, bộ phận trực thuộc công ty

2.2.1 Phòng bảo hiểm hàng hải

- Định hớng phát triển, chỉ đạo và hớng dẫn kinh doanh các loại hìnhbảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải trong toàn Công ty.Tham mu cho giám đốc các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm hànghải

- Trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải và khai thác bảohiểm các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm khác theo đúng quy định và hớng dẫncủa Công ty

- Hớng dẫn và hỗ trợ nghiệp vụ cho các phòng khai thác bảo hiểm vềcác điều khoản, quy tắc, điều kiện bảo hiểm, biểu mẫu, ấn chỉ, đơn bảo hiểm

và các hồ sơ khác về nghiệp vụ bảo hiểm thuộc phạm vi nghiệp vụ bảo hiểmhàng hải

- Nghiên cứu và đánh giá tình hình thị trờng để xây dựng chiến lợc pháttriển kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải phù hợp với chiến lợc phát triểnchung trong từng thời kỳ của Công ty

- Xây dựng soạn thảo, đề xuất ban hành các văn bản hớng dẫn triển khai

và quản lý liên quan đến hệ thống các quy định của Tổng Công ty về phân cấpnghiệp vụ, quy tắc, điều khoản bảo hiểm, biểu phí và các chứng từ khác phục

vụ cho quá trình khai thác, cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm,giám định và giải quyết bồi thờng

- Thực hiện việc khai thác, xử lý tai nạn, giám định hoặc thuê các Công

ty giám định, xét bồi thờng, đề phòng hạn chế tổn thất và chăm sóc kháchhàng của Công ty

2.2.2 Phòng bảo hiểm phi hàng hải

- Định hớng phát triển, chỉ đạo và hớng dẫn kinh doanh các loại hìnhbảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải trong toàn Công ty.Tham mu cho giám đốc các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm phi hànghải

- Trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải và khai thácbảo hiểm các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm khác theo đúng quy định và hớngdẫn của Công ty.

- Hớng dẫn và hỗ trợ nghiệp vụ cho các phòng khai thác bảo hiểm vềcác điều khoản, quy tắc, điều kiện bảo hiểm, biểu mẫu, ấn chỉ, đơn bảo hiểm

và các hồ sơ khác về nghiệp vụ bảo hiểm thuộc phạm vi nghiệp vụ bảo hiểmphi hàng hải

- Nghiên cứu và đánh giá tình hình thị trờng để xây dựng chiến lợc pháttriển kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải phù hợp với chiến lợc pháttriển chung trong từng thời kỳ của Công ty

- Xây dựng soạn thảo, đề xuất ban hành các văn bản hớng dẫn triển khai

và quản lý liên quan đến hệ thống các quy định của Tổng Công ty về phân cấpnghiệp vụ, quy tắc, điều khoản bảo hiểm, biểu phí và các chứng từ khác phục

vụ cho quá trình khai thác, cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm,giám định và giải quyết bồi thờng

- Thực hiện việc khai thác, xử lý tai nạn, giám định hoặc thuê các Công

ty giám định, xét bồi thờng, đề phòng hạn chế tổn thất và chăm sóc kháchhàng của Công ty

2.2.3 Phòng kế toán

- Tổ chức thực hiện công tác tài chính kế toán, hạch toán kế toán trongCông ty

- Tham mu cho ban giám đốc trong lĩnh vực tài chính kế toán

- Tổ chức theo dõi tình hình sử dụng hoá đơn, ấn chỉ, tình hình sử dụngtiền vốn, tài sản trong toàn Công ty theo quy định của Nhà nớc và Tổng Côngty

- Lập và gửi đầy đủ, đúng hạn các báo cáo tài chính, báo cáo kế toáncủa Công ty theo quy định cho các cơ quan quản lý Nhà nớc và Tổng Công ty

- Tổ chức và thực hiện bảo quản lu trữ các tài liệu kế toán, giữ bí mật tàiliệu, số liệu kế toán theo quy định của Nhà nớc và Tổng Công ty

- Tham mu, xây dựng và phát triển bộ máy tổ chức Công ty

- Thực hiện công tác nhân sự phù hợp với chiến lợc kinh doanh củaCông ty

- Thực hiện các chính sách, chế độ của Nhà nớc đối với ngời lao động,xây dựng các chính sách chế độ của Công ty cho ngời lao động

- Quản lý hồ sơ lý lịch nhân viên, giải quyết các thủ tục về chế độ tuyểndụng, thôi việc, bổ nhiệm, khen thởng và kỷ luật

- Tổ chức lu chuyển văn th với bên ngoài và nội bộ, quản lý công văngiấy tờ, sổ sách hành chính và con dấu, thực hiện việc lu trữ các tài liệu thờng

và bảo mật các tài liệu quan trọng, in ấn tài liệu

- Truyền đạt chỉ thị, quyết định của ban giám đốc đến các phòng ban,theo dõi và thực hiện nghiêm túc các chơng trình công tác và kế hoạch do bangiám đốc đề ra

- Thực hiện công tác mua sắm và sửa chữa trang thiết bị tài sản, cácdịch vụ khác phục vụ tại trụ sở Công ty

2.2.5 Phòng quản lý đại lý

- Đảm nhận công tác triển khai và quản lý các nghiệp vụ bảo hiểm phùhợp với quy định của Pháp luật, của Tổng Công ty tại đại bàn Uông Bí, CẩmPhả, Móng Cái

- Hớng dẫn và hỗ trợ nghiệp vụ cho các cán bộ khai thác và các đại lýbảo hiểm về điều khoản, quy tắc, điều kiện bảo hiểm, biểu mẫu, ấn chỉ, đơnbảo hiểm và các hồ sơ khác về nghiệp vụ bảo hiểm nh biểu phí, các văn bản h-ớng dẫn tính phí

- Đề xuất với các phòng ban tổ chức rút kinh nghiệm trong quá trìnhtriển khai nghiệp vụ

- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, đề phòng và hạn chế tổnthất

- Xây dựng và đăng ký kế hoạch kinh doanh theo từng quý, năm trìnhban giám đốc phê duyệt; đồng thời theo dõi đôn đốc và kiểm tra việc thực hiện

kế hoạch của cán bộ nhân viên và đại lý do phòng quản lý

- Quản lý và phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm trên toàn địa bàn

- Hớng dẫn và hỗ trợ nghiệp vụ cho các cán bộ khai thác và các đại lýbảo hiểm về điều khoản, quy tắc, điều kiện bảo hiểm, biểu mẫu, ấn chỉ, đơnbảo hiểm và các hồ sơ khác về nghiệp vụ bảo hiểm nh biểu phí, các văn bản h-ớng dẫn tính phí

- Đề xuất với các phòng ban tổ chức rút kinh nghiệm trong quá trìnhtriển khai nghiệp vụ

- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, đề phòng và hạn chế tổnthất

- Xây dựng và đăng ký kế hoạch kinh doanh theo từng quý, năm trìnhban giám đốc phê duyệt; đồng thời theo dõi đôn đốc và kiểm tra việc thực hiện

kế hoạch của cán bộ nhân viên và đại lý do phòng quản lý

- Quản lý và phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm trên toàn địa bàn

- Hớng dẫn và hỗ trợ nghiệp vụ cho các cán bộ khai thác và các đại lýbảo hiểm về điều khoản, quy tắc, điều kiện bảo hiểm, biểu mẫu, ấn chỉ, đơnbảo hiểm và các hồ sơ khác về nghiệp vụ bảo hiểm nh biểu phí, các văn bản h-ớng dẫn tính phí

- Đề xuất với các phòng ban tổ chức rút kinh nghiệm trong quá trìnhtriển khai nghiệp vụ

- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, đề phòng và hạn chế tổnthất

- Xây dựng và đăng ký kế hoạch kinh doanh theo từng quý, năm trìnhban giám đốc phê duyệt; đồng thời theo dõi đôn đốc và kiểm tra việc thực hiện

kế hoạch của cán bộ nhân viên và đại lý do phòng quản lý

- Quản lý và phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm trên toàn địa bàn

- Hớng dẫn và hỗ trợ nghiệp vụ cho các cán bộ khai thác và các đại lýbảo hiểm về điều khoản, quy tắc, điều kiện bảo hiểm, biểu mẫu, ấn chỉ, đơnbảo hiểm và các hồ sơ khác về nghiệp vụ bảo hiểm nh biểu phí, các văn bản h-ớng dẫn tính phí

- Đề xuất với các phòng ban tổ chức rút kinh nghiệm trong quá trìnhtriển khai nghiệp vụ

- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, đề phòng và hạn chế tổnthất

- Xây dựng và đăng ký kế hoạch kinh doanh theo từng quý, năm trìnhban giám đốc phê duyệt; đồng thời theo dõi đôn đốc và kiểm tra việc thực hiện

kế hoạch của cán bộ nhân viên và đại lý do phòng quản lý

- Quản lý và phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm trên toàn địa bàn

3 Các nghiệp vụ bảo hiểm triển khai tại Bảo Minh Quảng Ninh

3.1 Bảo hiểm con ngời

- Bảo hiểm tai nạn

- Bảo hiểm tai nạn và y tế

- Bảo hiểm học sinh

- Bảo hiểm ngời lao động

- Bảo hiểm du lịch

3.2 Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

- Bảo hiểm tự nguyện xe mô tô

- Bảo hiểm tự nguyện xe ô tô

- Và nhiều điều khoản bảo hiểm bổ sung khác đáp ứng các nhu cầu của khách hàng

3.3 Bảo hiểm hàng không

- Bảo hiểm vật chất

- Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm tai nạn nhân viên tổ bay

- Bảo hiểm mất khả năng sử dụng máy bay

3.4 Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển

- Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam

3.5 Bảo hiểm kỹ thuật

- Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, lắp đặt

- Bảo hiểm h hỏng máy móc

- Bảo hiểm mất lợi nhuận do h hỏng máy móc

- Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ tàu

- Bảo hiểm thiết bị điện tử

- Bảo hiểm nồi hơi

- Bảo hiểm h hỏng hàng hoá trong kho lạnh

- Bảo hiểm công trình dân dụng hoàn thành

3.6 Bảo hiểm tàu thủy

- Bảo hiểm tàu biển

- Bảo hiểm tàu sông, tàu ven biển

- Bảo hiểm tàu cá

3.7 Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý chung (trách nhiệm công cộng)

- Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

- Bảo hiểm trách nhiệm ban điều hành doanh nghiệp

- Bảo hiểm trách nhiệm ngời sử dụng lao động.

3.8 Bảo hiểm tài sản

- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

- Bảo hiểm trộm cắp

- Bảo hiểm tiền

- Bảo hiểm lòng trung thành

- Bảo hiểm đèn quảng cáo

- Bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng và nhà ở

- Bảo hiểm hoả hoạn nhà t nhân

4 Thành tích trong thực hiện nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm

Trong thời gian qua, với sự cố gắng của tập thể cán bộ, nhân viên Công

ty Bảo Minh Quảng Ninh, các nhu cầu bảo hiểm của các tổ chức, đơn vị thuộcmọi thành phần kinh tế, các nhà đầu t và các tầng lớp dân c trên đia bàn tỉnh

đã đợc đáp ứng đầy đủ bằng các hình thức bảo hiểm thích hợp Qua đó đã gópphần nhanh chóng ổn định đời sống nhân dân khi gặp rủi ro, tổn thất; đảm bảo

ổn định vốn đầu t trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệptrên địa bàn; tăng thu cho ngân sách Nhà nớc và giảm chi bất thờng cho Nhànớc; tạo công ăn việc làm và ổn định đời sống cho ngời lao động; nâng caohiệu quả kinh doanh và bảo tồn vốn của công ty Cụ thể:

4.1 Phát triển khách hàng và sản phẩm mới

- Về khách hàng: Với sự ra đời của Bảo Minh, khách hàng đã có thêm

sự lựa chọn công ty bảo hiểm thích hợp hơn cho mình, xóa bỏ sự độc quyền,tạo sự cạnh tranh phù hợp theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc

Bảo Minh luôn bảo vệ quyền lợi của khách hàng một cách tốt nhất, chútrọng đến chất lợng phục vụ khách hàng Thông qua các công tác nh: t vấn chokhách hàng trong việc thuê tàu, chống lừa đảo quốc tế, trong việc đề phòng vàhạn chế tổn thất, lựa chọn rủi ro khi tham gia bảo hiểm qua các thông báo,khuyến cáo, các hội thảo với sự tham gia của nhiều chuyên gia nớc ngoài BảoMinh luôn quan tâm đến việc bồi thờng chính xác, nhanh chóng cho kháchhàng Đến nay hầu hết các cơ quan, ban, ngành, các đơn vị hành chính sựnghiệp, sản xuất kinh doanh và đông đảo nhân dân trên địa bàn đã tham giabảo hiểm tại Bảo Minh

- Về sản phẩm bảo hiểm: Hiện nay Bảo Minh Quảng Ninh đã duy trì

những sản phẩm bảo hiểm truyền thống thuộc các loại hình bảo hiểm xe cơgiới, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con ngời , đồng thời mỗi năm tiến hành mởrộng, không ngừng cải tiến và hoàn thiện các nghiệp vụ triển khai thực hiệnthành công từ 1-2 sản phẩm bảo hiểm mới nh: bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảohiểm hàng hóa, tàu biển, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm trách nhiệm nghềnghiệp, bảo hiểm tai nạn hộ gia đình, bảo hiểm du lịch quốc tế đến nay, cótrên 30 sản phẩm bảo hiểm

4.2 Thị phần bảo hiểm

Công ty đã áp dụng nhiều biện pháp cạnh tranh lành mạnh nhằm chiếmgiữ và không ngừng phát triển thị phần bảo hiểm nh tăng cờng mối quan hệvới các cơ quan, ban ngành chức năng trong tỉnh, phát triển đại lý, nâng caochất lợng phục vụ, thực hiện tốt công tác bồi thờng thiệt hại Do đó, trongnhững năm qua, công ty đã không những giữ vững, phát triển thị phần trên địabàn tỉnh mà còn mở rộng thị phần sang các tỉnh lân cận, ký hợp đồng cấp bánphí bảo hiểm với các cơ quan trên địa bàn tỉnh về bảo hiểm xe cơ giới và conngời Nhờ các biện pháp đó, công ty đã đạt đợc những thành công khá tốt,chiếm giữ 35% thị phần bảo hiểm trên thị trờng tỉnh Quảng Ninh

4.3 Kết quả khai thác hợp đồng

Nhờ triển khai nhiều biện pháp phù hợp đẩy nhanh tốc độ khai thác hợp

đồng; đồng thời tăng cờng phối hợp với các cơ quan chức năng đẩy mạnhcông tác tuyên truyền, mở rộng mạng lới đại lý Do đó, công ty đã khai thác

đợc nhiều hợp đồng trên toàn bộ số sản phẩm đã triển khai, trong đó đã thựchiện nhiều hợp đồng bảo hiểm lớn nh bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa,bảo hiểm xây dựng lắp đặt Số lợng hợp đồng hàng năm công ty khai thác đ-

ợc ngày càng có mức tăng trởng cao, năm 2000 là 811 hợp đồng, đến năm

2004 là 3.730 hợp đồng, đạt mức tăng trởng bình quân 115% năm Số lợngkhách hàng có hợp đồng bảo hiểm tái tục ngày càng lớn

4.4 Doanh thu phí bảo hiểm

Sau 5 năm hoạt động, Bảo Minh Quảng Ninh đã khẳng định đợc mìnhthể hiện về doanh thu và hiệu quả kinh doanh ngày càng cao, đạt mức tăng tr -ởng doanh thu bình quân 35%/ năm Cụ thể:

Biểu đồ doanh thu của Bảo Minh Quảng Ninh (2000-2005)

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Bảo Minh Quảng Ninh

năm 2005.

4.5 Công tác bồi thờng, đề phòng hạn chế tổn thất

Công ty đã phối hợp với ngành giao thông làm các biển báo nguy hiểmtrên các tuyến đờng giao thông hay xảy ra tai nạn, lắp gơng cầu trên các cung

đờng có cua gấp thuộc Công ty Than Đông Bắc, Hà Tu, làm hệ thống đờng

điện chiếu sáng cho tuyến đờng vận chuyển than của Công ty Than Hòn Gai,chi phí đảm bảo công tác an toàn cho các doanh nghiệp ; phối hợp với các cơquan Công an tỉnh tổ chức kiểm tra và mở các hội nghị tuyên truyền về đềphòng tai nạn giao thông trong các trờng học, cho các chủ xe, chủ đầu t xâydựng; phối hợp với các ngành giáo dục để tuyên truyền các biện pháp đềphòng tai nạn cho các em học sinh; tuyên truyền bằng nhiều hình thức trêncác phơng tiện thông tin đại chúng của tỉnh về đề phòng và hạn chế tổn thất.Tổng số tiền đã chi cho công tác này trên 2.361 tỷ đồng, bình quân gần 400triệu đồng/ năm, đợc chính quyền địa phơng, các doanh nghiệp và nhân dân

42 tỷ đồng

Biểu đồ bồi thờng của Bảo Minh Quảng Ninh (2000-2005)

3210 4003

5501 7641 9104 12559

Văn phòng chính từ chỗ chỉ có địa bàn tại Hòn Gai, đến nay phát triểnthêm phòng đại diện khu vực miền Tây tại Uông Bí, khu vực Cẩm Phả, thị xãMóng Cái và các đại diện, cộng tác viên trên tất cả các huyện, thị xã toàn tỉnh.

4.7 Chấp hành chủ trơng chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nớc

Công ty thờng xuyên thực hiện tốt việc quán triệt các chủ trơng, chínhsách của Đảng, pháp luật của Nhà nớc, đặc biệt là các nghị quyết và chínhsách liên quan đến kinh tế và doanh nghiệp Tập thể cán bộ, nhân viên công tyluôn nghiêm chỉnh chấp hành các chủ trơng chính sách của Đảng, pháp luậtcủa Nhà nớc, không vi phạm các tệ nạn xã hội

Nhờ việc thực hiện nghiêm chỉnh các cơ chế quản lý kinh tế tài chínhcủa Nhà nớc, các quyết định, quy định của Bộ Tài chính và của Tổng công ty

về công tác tài chính kế toán, định kỳ thực hiện kiểm toán nội bộ, công khaitài chính; do đó Bảo Minh Quảng Ninh đã không để xảy ra các vụ tiêu cực,lãng phí

Trong các năm qua, Công ty đã chấp hành tốt nghĩa vụ nộp ngân sáchNhà nớc theo doanh thu phát sinh, không để nợ đọng tiền thuế của Nhà nớc.Tổng số tiền thuế đã nộp vào ngân sách Nhà nớc trong các năm 2000-2005 là5,81 tỷ đồng, năm sau cao hơn năm trớc

Biểu đồ thuế nộp ng sách Nhà nớc của Bảo Minh Q.Ninh (2000-2005)

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Bảo Minh Quảng Ninh

năm 2005.

Bảo Minh Quảng Ninh thờng xuyên chú trọng chăm lo xây dựng tổchức Đảng, Công đoàn, Đoàn thanh niên và đã liên tục đạt đợc danh hiệutrong sạch vững mạnh toàn diện Cán bộ nhân viên đoàn kết nhất trí cao, thựchiện tốt quy chế dân chủ ở cơ sở; tích cực chăm lo đến đời sống vật chất, tinhthần của cán bộ nhân viên Thu nhập của cán bộ nhân viên luôn đợc nâng cao,mức lơng ình quân đạt 2,6 triệu đồng/ngời/tháng Anh chị em trong đơn vị đợctạo điều kiện tham gia học tập nâng cao trình độ chuyên môn, chính trị, ngoạingữ, tin học nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn đòi hỏi của thị trờng

Công ty tích cực thực hiện các cuộc vận động của Đảng và Nhà nớc vềcông tác xã hội từ thiện Thời gian qua, Bảo Minh Quảng Ninh đã dành trên

500 triệu đồng để xây dựng nhà tình nghĩa, phục dỡng mẹ Việt Nam anhhùng, giúp đỡ khắc khục thiên tai, ủng hộ Quỹ vì ngời nghèo, Quỹ khuyếnhọc của địa phơng, giúp đỡ học sinh nghèo , vận động cán bộ nhân viên tíchcực mua công trái giáo dục và trái phiếu Chính phủ.

Với sự vơn lên không ngừng của tập thể cán bộ nhân viên và sự quantâm chỉ đạo của các cấp lãnh đạo, sự ủng hộ của quý khách hàng, Bảo MinhQuảng Ninh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh hàng năm

Từ năm 1998 đến năm 2004, công ty luôn đợc Tổng công ty, UBND tỉnhQuảng Ninh, Bộ Tài chính tặng Bằng khen đơn vị đã có nhiều thành tích trongcông tác góp phần xây dựng CNXH và bảo vệ Tổ quốc

- Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động nhng kinh nghiệm còn hạn chế

- Phơng thức quản lý vẫn cha thực sự phù hợp

- Cơ sở dữ liệu thông tin còn kém, hệ thống phần mềm quản lý, hệthống thống kê cha hoàn chỉnh

6 Những thuận lợi và khó khăn

Với vị trí đặc biệt của chi nhánh và địa bàn hoạt động cũng nh đặc điểm

cụ thể của Công ty, trong thời gian qua Bảo Minh Quảng Ninh có những thuậnlợi và khó khăn cụ thể là:

6.1 Thuận lợi

6.1.1 Về điều kiện tự nhiên tỉnh Quảng Ninh

Hạ Long là thành phố trẻ, là thủ phủ của tỉnh Quảng Ninh nằm trongtam giác kinh tế trọng điểm của Bắc Bộ: Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh,gần các trung tâm đô thị lớn, hệ thống giao thông đờng bộ, đờng sắt, đờngthuỷ thuận lợi, nằm trong tỉnh có cửa khẩu quốc tế Bắc Luân (Móng Cái), cửakhẩu quốc gia Hoành Mô, Bắc Phong Sinh tạo ra sự giao lu kinh tế, trao đổihàng hoá, tác động thúc đẩy sự phát triển thơng mại, dịch vụ Tài Nguyên đadạng, phong phú đặc biệt là than đá, đá vôi để phát triển công nghiệp khaithác than, sản xuất xi măng, điện, luyện cán thép, công nghiệp đóng tàu; cónhiều mỏ sét trữ lợng lớn để sản xuất gạch ngói cho phép phát triển nông -lâm - ng nghiệp một cách tổng hợp, đa dạng cho phục vụ nhu cầu nội địa vàxuất khẩu Một lợi thế khác của Quảng Ninh mà nhiều nơi khác không có đợc

đó là vịnh Hạ Long đã 2 lần đợc UNESCO cộng nhận là di sản thiên nhiên thếgiới với những giá trị đặc biệt của nó nh: giá trị văn hoá, thẩm mỹ, địa chất,

địa mạo, đa dạng sinh học chỉ riêng khai thác thế mạnh tự nhiên của vịnhHạ Long đã đủ để thành phố Hạ Long phát triển thành một trung tâm du lịchtầm cỡ quốc tế.

Khả năng đô thị hoá cao kết hợp với phát triển các khu công nghiệp sẽhình thành đợc hệ thống đô thị mới theo nhiệm vụ điều chỉnh chung thành phốHạ Long tơng xứng với đô thị loại II đã đợc Chính phủ công nhận

Tất cả những đặc điểm trên cho ta thấy tiềm năng phát triển kinh tế củaQuảng Ninh là rất lớn Không nằm ngoài quỹ đạo đó, một số ngành dịch vụnh: du lịch, bảo hiểm, cũng sẽ có điều kiện phát triển và đồng thời là ngànhhấp dẫn của nhiều nhà đầu t

6.1.2 Về kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ninh

Trong 5 năm 2001-2005, tốc độ tăng trởng kinh tế duy trì ở mức cao và

ổn định, tổng sản phẩm trong Tỉnh (GDP) tăng bình quân hàng năm 12,7%,

đạt kế hoạch đề ra, cao hơn tốc độ tăng của thời kỳ 1997-2001 là 3,05% vàcao hơn tốc độ tăng bình quân chung của cả nớc; GDP bình quân đầu ngờinăm 2005 (tính bằng VNĐ) bằng 2,07 lần so với năm 2000 Những kết quả

đạt đợc trong phát triển kinh tế của tỉnh Quảng Ninh thuộc nhóm cao so vớicác địa phơng trong cả nớc và trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ

6.1.3 Về nguồn lực, cơ sở hạ tầng

Trong thời gian qua Bảo Minh Quảng Ninh luôn nhận đợc sự quan tâm,chỉ đạo của ban lãnh đạo Tổng công ty, UBND tỉnh Quảng Ninh, và các SởBan Ngành tỉnh Quảng Ninh Cơ cấu tổ chức bộ máy của Bảo Minh đợc thiếtlập đi vào hoạt động ổn định và phát huy tốt việc triển khai nghiệp vụ bảohiểm trên địa bàn Hệ thống đại lý về cơ bản đáp ứng đợc yêu cầu nghiệp vụcủa công ty trong giai đoạn trớc mắt Đội ngũ cán bộ Bảo Minh trẻ, năng

động, hầu hết đã tốt nghiệp các trờng đại học và có khả năng đáp ứng yêu cầunhiệm vụ, học hỏi tiếp thu kinh nghiệm của ngành Bảo hiểm và của các công

ty bảo hiểm khác

Hiện nay, diện tích sử dụng đất ngày càng thu hẹp, các công ty mới ra

đời hoặc có điều kiện phát triển hơn đều muốn có văn phòng riêng tại một địa

điểm thuận lợi cho kinh doanh, nhng điều đó là rất khó và thờng phải thuê rất

đắt Trụ sở Bảo Minh Quảng Ninh có địa thế đẹp, thuận lợi cho việc kinhdoanh có hiệu quả Với lợi thế sẵn có, Công ty dự kiến đến năm 2007 sửa chữanâng cấp lại trụ sở, bố trí lại các phòng làm việc cho phù hợp

6.2 Khó khăn

6.2.1 Về điều kiện tự nhiên tỉnh Quảng Ninh

Xuất phát điểm của nền kinh tế cha cao, tích luỹ thấp, dây truyền côngnghệ trong các ngành công nghiệp còn nhiều mặt lạc hậu, cha đổi mới dẫn đếnkhả năng cạnh tranh thấp Hệ thống cơ sở hạ tầng đợc quan tâm đầu t xâydựng nhng vẫn thiếu, cha đồng bộ, cha thật sự tơng xứng với tầm cỡ quy môcủa thành phố đô thị loại II Quảng Ninh có vị trí thuận lợi để thu hút các dự

án đầu t trong và ngoài nớc, nhng mức đầu t còn ở quy mô vừa và nhỏ, cha tậptrung phát triển chiều sâu Đồng thời Quảng Ninh là nơi rất thuận lợi chonhiều ngành kinh tế phát triển, song cũng là nơi sinh ra nhiều mâu thuẫn giữalợi ích của các ngành với lợi ích chung, nhất là sự mâu thuẫn giữa sự phát triểnkinh tế với bảo vệ môi trờng.

6.2.2 Về kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ninh

Tăng trởng kinh tế của Quảng Ninh đạt ở mức cao song chất lợng cònhạn chế và cha tơng xứng với tiềm năng, lợi thế của Tỉnh; hiệu quả và sứccạnh tranh ở một số lĩnh vực của nền kinh tế còn thấp Chuyển dịch cơ cấu chamạnh mẽ và còn lúng túng Kinh tế nông nghiệp và sự phát triển của nôngthôn còn chậm Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp địa phơng và các thànhphần kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn tuy có phát triển nhng quy mô cònnhỏ bé Một số ngành có lợi thế nhng đầu t phát triển còn thiếu đồng bộ, cha t-

ơng xứng, nhất là trong phát triển các ngành dịch vụ, công nghiệp vừa và nhỏ.Sức cạnh tranh của sản phẩm địa phơng cha đợc cải thiện, cha đáp ứng yêucầu hội nhập quốc tế

Khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đang ở mức độ mớithiết lập, củng cố Do đó, các văn bản pháp lý tuy ít nhiều đợc hoàn thiện nh-

ng vẫn còn một số mâu thuẫn, gây không ít khó khăn cho hoạt động kinhdoanh Tình hình cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều biện pháp hạ phí, mở rộng

điều kiện, điều khoản, bồi thờng thơng mại quá nhiều giữa các công ty bảohiểm trong nớc gây khó khăn rất nhiều trong công tác khai thác và hiệu quảkinh doanh Bên cạnh đó tình hình tổn thất chung trên thị trờng của một vàinghiệp vụ vẫn ở mức cao nh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm con ng-ời

6.2.3 Về nguồn lực, cơ sở hạ tầng

Đội ngũ cán bộ của Bảo Minh Quảng Ninh trẻ, năng động nhng kinhnghiệm còn hạn chế, có khi còn kiêm thêm nhiều khâu công việc cùng mộtlúc, do đó gây khó khăn trong công tác

Công ty mới chỉ có trụ sở chính tại Tp.Hạ Long và văn phòng khu vựcCẩm Phả, còn các văn phòng khu vực Uông Bí và Móng cái là do Công ty đithuê

II Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thờngtrong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ batại Bảo Minh Quảng Ninh

1 Giới thiệu lại quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh

Hồ Chí Minh (Bảo Minh)

- Giới thiệu các loại hình bảo hiểm xe cơ giới Bảo Minh muốn triểnkhai, lợi ích khi tham gia loại hình bảo hiểm này

- Cần lu ý đặc điểm loại hình bảo hiểm để có phơng thức triển khai, tiếpthị cho phù hợp Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là loạihình bảo hiểm bắt buộc, ngoài ra còn có các hạn mức trách nhiệm bảo hiểm tựnguyện để khách hàng lựa chọn

- Cung cấp các mẫu biểu tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng

* Đánh giá rủi ro

- Điều kiện của đối tợng bảo hiểm có đáp ứng yêu cầu của Quy tắc,

điều khoản bảo hiểm không?

- Biển số đăng ký xe (cả số máy, số sờn xe - nếu cần), loại xe, hiệu xe,

số chỗ ngồi hoặc số tấn trọng tải, không gian hoạt động, xe kinh doanh haykhông kinh doanh, giấy tờ chủ quyền xe, giấy chứng nhận đăng kiểm, cácthông tin về chủ xe, lái xe, tình trạng xe hiện nay,

- Đánh giá xe cơ giới này có khả năng gặp phải những rủi ro nào trongquá trình hoạt động lu thông trên đờng bộ

* Xét nhận bảo hiểm

Xem xét có thể nhận bảo hiểm xe cơ giới cho khách hàng yêu cầu bảohiểm hay không ? Chỉ nhận bảo hiểm xe trong tình trạng xe đang đảm bảo antoàn kỹ thuật, có thể tham gia lu thông trên đờng bộ ngay lập tức

- Lập danh sách xe tham gia bảo hiểm

- Tính phí bảo hiểm (căn cứ vào biểu phí hàng năm do Công ty banhành)

- Lập hợp đồng bảo hiểm

- Ghi hoá đơn thu phí bảo hiểm

- Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng chiếc xe cơ giới (quy định bắtbuộc)

Nhìn chung quy trình khai thác bảo hiểm tại Bảo Minh Quảng Ninhkhông có gì khác so với quy trình chung của các doanh nghiệp bảo hiểm Song