Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đồng thời để phát triển hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, trong những năm qua NHNNo &PTNT Hà Nội không chỉ quan tâm đến các DN lớn mà còn chú ý và mở rộng hoạt động tín dụng đối với các DNVVN, đáp ứng đủ vốn cần thiết cho các DNVVN trên địa bàn và thực hiện tốt các chỉ thị cho vay đối với khu vực kinh tế này. Điều này được thể hiện qua số dư nợ đối với khu vực DNVVN trong những năm gần đây.
Số dư nợ DNVVN của chi nhánh
Bảng 2.13: Dư nợ DNVVN Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 %Tăng/giảm 07/06 Số lượng DNVVN 1945 678 -65.14 Dư nợ DNVVN 1127805 1823545 61.69
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005 – 2007, phòng Tín dụng - Ngân hàng No&PTNT H N)
Theo bảng số liệu trên ta thấy số lượng các DNVVN mà ngân hàng tiến hành cho vay giảm đi một lượng đáng kể khoảng hơn 65% từ 1945 DN năm 2006 xuống chỉ còn 678 DN năm 2007. Tuy nhiên, việc các số lượng các DNVVN giảm đi như vậy không làm ảnh hưởng đến dư nợ cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này trong thời gian qua. Dư nợ tăng mạnh trong năm
2007 với số tương đối đạt gần 62% so với năm 2007. Điều này cho thấy hành động tích cực của ngân hàng trong việc nâng cao tín dụng các khoản vay. Chi nhánh tiến hành rà soát lại các DNVVN và chỉ tiến hành cho vay đối với các DN thực sự kinh doanh có hiệu quả không còn cho vay dàn trải và ồ ạt như trước kia nữa. Việc làm này không hề làm giảm dư nợ cho vay đối với các DNVVN mà còn góp phần đáng kể nâng cao chất lượng tín dụng của các món vay đối với các DNVVN. Đây được coi như một thành công, bước nhảy vọt trong hoạt động tín dụng vừa và nhỏ.
Kết cấu dư nợ DNVVN nhỏ của chi nhánh
Bảng 2.14: Kết cấu dư nợ DNVVN Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 % Tăng/giảm 07/06 Số lượng DN Dư nợ Số lượng DN Dư nợ Số lượng DN Dư nợ DNNN 45 149486 45 489415 0.00 227.40 Công ty cổ phần 100 206320 120 590548 20.00 186.23 Công ty hợp danh 35 90009 15 100447 -57.14 11.60 Công ty TNHH 426 406566 439 530505 3.05 30.48 DN có vốn ĐTNN 0 0 0 0 0.00 0.00 DNTN 44 60068 51 105879 15.91 76.27 Hộ kinh cá thể 1287 209695 0 0 -100.00 -100.00 Hợp tác xã 8 5661 8 6751 0.00 19.25
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005 – 2007, phòng Tín dụng - Ngân hàng No&PTNT Hà Nội)
Theo bảng số liệu trên kết cấu dư nợ DNVVN có sự thay đổi đáng kể từ năm 2006 sang năm 2007. Theo đó, đối với các DNNN tuy số lượng các DN mà ngân hàng tiến hành cho vay không tăng lên nhưng dư nợ của loại hình này lại tăng lên đáng kể đạt 227% từ 149846 triệu VNĐ năm 2006 lên 489415 triệu VNĐ năm 2007. Điều này có thể giải thích là do trong năm 2007 ngân
hàng quyết định cho vay vào khu vực DNNN đối với các dự án có tính khả thi cao được chính phủ quyết định. Tiếp theo đó là các công ty cổ phần với sự tăng lên cả về số lượng các công ty và doanh số cho vay. Số lượng các công ty cổ phần tăng khoảng 20% nhưng dư nợ các công ty này đã tăng 186%. Sự tăng vọt về dư nợ của các công ty cổ phần là phù hợp với xu thế tất yếu của nền kinh tế nước ta hiện nay. Các công ty TNHH cũng có sự tăng lên cả về số lượng các DN và số dư nợ. Đáng chú ý trong cơ cấu dư nợ DNVVN có sự thay đổi lớn là trong năm 2007 Chi nhánh không tiến hành giải ngân cho vay các hộ kinh doanh cá thể. Đồng thời với sự thay đổi này thì các công ty hợp danh cũng giảm đi đáng kể khoảng 57% tuy nhiên dư nợ với nhóm công ty này thì lại tăng. Các hợp tác xã làm ăn có hiệu quả vẫn được ngân hàng tiếp tục giải ngân cho vay khiến dư nợ HTX tăng 19%.
Có thể nói sự giảm đi về số lượng các DNVVN nhỏ được chi nhánh tiến hành giải ngân cho vay không phải là chi nhánh không ưu ái cho vay đối với các DNVVN. Ở đây chi nhánh vẫn không ngừng gia tăng dư nợ cho loại hình DN này. Điều này cho thấy ngân hàng ngày càng nâng cao được chất lượng tín dụng. Không cho vay quá nhiều các DN mà chỉ tiến hành cho vay các DN có tình hình sản xuất kinh doanh thực sự tốt. Đây là một sự đột phá trong định hướng phát triển tín dụng DNVVN.
Về nợ xấu DNVVN
Trở lại bảng số liệu 2.9 về nợ xấu DNVVN ta thấy: trong năm 2007 tuy dư nợ DNVVN tăng một cách đáng kinh ngạc khi mà số lượng các DNVVN giảm mạnh, nhưng cũng cần phải nói thêm rằng song song với tăng dư nợ thì nợ xấu DNVVN cũng tăng gần gấp đôi từ 24151 triệu VNĐ năm 2006 lên 50629 triệu VNĐ trong năm 2007. Đây cũng là một điểm đáng lo ngại trong thời gian sắp tới khi mà cơ chế tín dụng đang ngày một thông thoáng, việc cho vay dễ dàng hơn thì việc gia tăng nợ xấu càng tăng. Đây là một hạn chế lớn mà chi nhánh cần phải giải quyết trong thời gian sắp tới. Nâng cao dư nợ cho vay DNVVN nhưng đồng thời cũng phải tìm cách hạ thấp nợ xấu của DNVVN. Bảng 2.9: Nợ xấu DNVVN Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 Số lượng DNVVN 1945 678 Dư nợ DNVVN 1127805 1823545 Nợ xấu DNVVN 24151 50629 Nợ đã TLDP&XLRR 158320 21497 %Nợ xấu/Tổng dư nợ 2.14 2.78 %Nợ đã TLDP&XLRR/Tổng dư nợ 14.04 1.18
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005 – 2007, phòng Tín dụng - Ngân hàng No&PTNT HN)
Trở lại bảng số liệu 2.8 về kết cấu dư nợ và nợ xấu của các TPKT ta thấy nợ xấu DNVVN gấp 1.6 lần nợ xấu của các DN lớn mặc dù hiện nay vẫn còn một số vốn lớn ứ đọng trong các DN lớn, đặc biệt là trong các công ty TNHH lớn. Xét về qui mô và tỷ lệ thì con số nay chưa cân xứng khi mà tỷ lệ dư nợ giữa DNVVN và DN lớn chỉ là 1.4 lần trong khi tỷ lệ nợ xấu lại là 1.6 lần. Như vậy trong thời gian tới chi nhánh cần biện pháp thích hợp nhằm hạ thấp tỷ lệ nợ xấu của DNVVN so với các DN lớn.
Chỉ tiêu Nợ xấu Nợ đã TLDP&XLRR DN lớn DNVVN DN lớn DNVVN DNNN 3908 5154 58503 0 Công ty cổ phần 8980 18858 0 1300 Công ty hợp danh 0 3443 0 0 Công ty TNHH 18998 18414 0 20197 Doanh nghiệp có vốn ĐTNN 0 0 0 0 DN tư nhân 0 4760 0 0 Pháp nhân khác 0 0 0 0 Hợp tác xã 0 0 0 0 Tổng cộng 31886 50629 58503 21497
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005 – 2007, phòng Tín dụng - Ngân hàng No&PTNT HN)
Về thu nhập từ HĐTD đối với các DNVVN
Bảng 2.15: Tình hình hoạt động tín dụng DNVVN
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
1. Tổng thu nhập 1722 2553 3464 Thu nhập từ lãi tiền gửi, tiền vay toàn CN 1690 2480 3334 Thu nhập từ lãi tiền gửi, tiền vay DNVVN 676 1116 1667 2. Tổng chi phí 1614 2377 3208 Chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay toàn CN 1416 2094 2995 Chi phí từ lãi tiền gửi, tiền vay DNVVN 453.12 942.3 1497.5 3. Chênh lệch thu chi từ HĐTD toàn CN 274 386 339 4. Chênh lệch thu chi từ HĐTD DNVVN 222.88 173.7 169.5
5. Tỷ trọng % chênh lệch thu chi từ HĐTD DNVVN 81.34 45.00 50.00
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005 – 2007, phòng Tín dụng - Ngân hàng No&PTNT HN)
Theo bảng số liệu trên tỷ trọng % chênh lệch thu chi từ HĐTD DNVVNgiảm mạnh trong năm 2006 từ 81% xuống chỉ còn 45%. Tuy nhiên con số này lại tăng trở lại vào năm 2007 đạt 50%. Tỷ lệ này là chưa tương
xứng với tiềm năng của các DNVVN nên trong thời gian sắp tới chi nhánh cần có biện pháp thích hợp để tăng tỷ lệ này lên.