“ Một số vấn đề về công tác Giám định- Bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội”

Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, đời sống của người dân ngày một nâng cao thì nhu cầu bảo vệ cho bản thân, gia đình ngày càng được coi trọng, đó là cơ sở quan trọng sự phát triển rất mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nhận thức được thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng này, hàng loạt các công ty Bảo hiểm trong nước và nước ngoài đã ra đời. Với những chiến lược kinh doanh riêng của mình họ đã dần khai thác được thị trường bảo hiểm Việt Nam, tạo ra một môi trường cạnh tranh hết sức sôi động. Bảo Việt Hà Nội thuộc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam ra đời từ rất lâu, với uy tín và hình ảnh của mình Công ty đã xây dựng được một thị trường khách hàng rất phong phú và đa dạng. Tuy nhiên nhu cầu của khách hàng ngày một tăng, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp Bảo hiểm diễn ra ngày một gay gắt, đòi hỏi Bảo Việt Hà Nội phải không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ của mình làm sao để khách hàng cảm thấy yên tâm và thoải mái nhất khi sử dụng sản phẩm của Công ty. Và chất lượng công tác Giám định – Bồi thường nói chung và trong nghiệp vụ xe cơ giới nói riêng là một trong những cách thức quan trọng nhất được Bảo Việt Hà Nội sử dụng để tạo ra thế mạnh cạnh tranh cho mình. Trong thời gian thực tập tại Công ty Bảo Việt Hà Nội, với kiến thức chuyên ngành và cùng sự hiểu biết thực tế em đã quyết định chọn đề tài: “ Một số vấn đề về công tác Giám định- Bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội”

Lời nói đầu Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, đời sống của ngời dân ngày một nâng cao thì nhu cầu bảo vệ cho bản thân, gia đình ngày càng đợc coi trọng, đó là cơ sở quan trọng sự phát triển rất mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nhận thức đợc thị trờng bảo hiểm đầy tiềm năng này, hàng loạt các công ty Bảo hiểm trong nớc và nớc ngoài đã ra đời. Với những chiến lợc kinh doanh riêng của mình họ đã dần khai thác đợc thị trờng bảo hiểm Việt Nam, tạo ra một môi trờng cạnh tranh hết sức sôi động. Bảo Việt Hà Nội thuộc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam ra đời từ rất lâu, với uy tín và hình ảnh của mình Công ty đã xây dựng đợc một thị trờng khách hàng rất phong phú và đa dạng. Tuy nhiên nhu cầu của khách hàng ngày một tăng, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp Bảo hiểm diễn ra ngày một gay gắt, đòi hỏi Bảo Việt Hà Nội phải không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ của mình làm sao để khách hàng cảm thấy yên tâm và thoải mái nhất khi sử dụng sản phẩm của Công ty. Và chất lợng công tác Giám định Bồi thờng nói chung và trong nghiệp vụ xe cơ giới nói riêng là một trong những cách thức quan trọng nhất đợc Bảo Việt Hà Nội sử dụng để tạo ra thế mạnh cạnh tranh cho mình. Trong thời gian thực tập tại Công ty Bảo Việt Hà Nội, với kiến thức chuyên ngành và cùng sự hiểu biết thực tế em đã quyết định chọn đề tài: Một số vấn đề về công tác Giám định- Bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội Đề tài đợc chia làm 3 chơng: Chơng I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công tác giám định bồi thờng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Chơng II: Thực trạng công tác Giám định- Bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội. 1 Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng công tác Giám định- Bồi thờng nghiệp vụ Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội. Trong quá trình thực tập cũng nh viết đề tài em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn văn Định cùng các anh chị trong phòng Giám định- Bồi th- ờng đã tận tình giúp đỡ để em hoàn thành đề tài. Em xin chân thành cảm ơn. Hà Nội, ngày 6 tháng 5 năm 2005 Sinh viên Phạm xuân Trờng 2 Chơng I Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công tác giám định bồi thờng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm I/ Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 1/ Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó có nhiều nguyên nhân, ví dụ nh : - Các rủi ro do môi trờng thiên nhiên: Bão, lũ lụt, động đất, rét - Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật. Khoa học kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con ngời: nhng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ô tô, hàng không - Các rủi ro do môi trờng xã hội Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lai cho con ngời những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân Để đối phó với các rủi ro con ngời đã có nhiều biện pháp khắc phục khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả do rủi ro gây ra. Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro và hậu quả do rủi ro gây ra - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro. 3 Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhng khi rủi ro đã xảy ra, ngời ta không thể lờng đợc hậu quả. Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm. Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra. Xe cơ giới theo quy định hiện hành là tất cả các loại xe hoạt động trên đờng bộ bằng chính động cơ của mình và đợc phép lu hành trên lãnh thổ mỗi quốc gia. Là loại tài sản có giá trị lớn đối với các cá nhân, gia đình và tối quan trọng trong ngành Giao thông vận tải- một ngành đã góp phần rất lớn vòa sự phát triển chung của xã hội loài ngời. Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế còn nghèo, bên cạnh đó, điều kiện địa hình phức tạp với phần lớn diện tích là đồi núi thì việc đi lại, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến, đợc sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân. Việc vận chuyển bằng xe cơ giới luôn đem lại những điều kiện thuận lợi, hiệu quả và có mốt số u điểm phù hợp với Việt Nam : - Xe cơ giới có tính cơ động cao và linh hoạt, tốc độ vận chuyển nhanh và chi phí thấp, hoạt động đợc trong phạm vi rộng kể cả địa hình phức tạp, có thể đa con ngời đến mọi nơi vào mọi thời điểm mong muốn. - Vốn đáp ứng vật t mua sắm phơng tiện vận chuyển bằng xe cơ giới phù hợp với các doanh nghiệp qui mô vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay.Với các u điểm nh trên, số lợng xe cơ giới hiện nay tăng rất nhanh và số lợng ngày càng lớn. Chính vì lợng xe cơ giới quá dày đặc đã tiềm ẩn một số nguy cơ làm gia tăng số lợng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn giao thông đờng bộ trong cả nớc. Trong các nguy hiểm đó phải kể đến xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển, vì vậy xác suất rủi ro đã lớn nay lại càng lớn hơn.Số lợng xe tăng nhanh do: nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng. Mặt khác, giá thành ngày càng hạ, lợng xe cơ giới nhập lậu chất lợng kém khiến lợng xe cơ giới tăng đột biến. 4 Bảng 1 : Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ ở Việt Nam Năm Số vụ tai nạn ( Vụ) Số ngời bị chết ( Ngời) Số ngời bị thơng ( ngời) 1991 7.382 2.602 7.114 1992 9.470 3.077 10.048 1993 11.582 4.140 11.854 1994 13.760 5.197 14.174 1995 15.975 5.430 16.920 1996 19.159 5.581 21.556 1997 20.753 5.680 21.905 1998 21.420 6.394 22.989 1999 23.327 7.061 24.171 2000 24.142 7.924 25.693 2001 26.223 8.213 25.906 2002 27.018 8.541 26.212 2003 29.125 9.103 27.035 2004 31.015 11.214 28.325 (Nguồn : Viện chiến lợc và phát triển Giao thông vận tải ) Tình trạng đờng xá ngày càng xuống cấp và không đợc đầu t sửa chữa kịp thời chỉ sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng bộ. Việt Nam nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, ma nhiều thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm. ý thức chấp hành luật lệ giao thông của ngời dân còn kém, tình trạng lái xe không làm chủ tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, không có bằng lái, hoặc lái xe khi uống rợu bia ngày càng tăng gây thiệt hại rất lớn cả về ngời và của. Tai nạn giao thông tỷ lệ với sự gia tăng của các phơng tiện giao thông và ngời bị nạn thờng là ngời trụ cột trong gia đình cũng nh ở các doanh nghiệp. Nếu tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả cho nền kinh tế quốc dân. Để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau các vụ tai nạn thì việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là 5 hoàn toàn cần thiết. Bởi nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống. 2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới - Góp phần ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống cho chủ xe thông qua việc lập quỹ Bảo hiểm với nguyên tắc số đông bù số ít. Khi tai nạn xảy ra với chiếc xe đợc bảo hiểm do những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồn quỹ Bảo hiểm tiến hành bồi thờng cho chủ xe một cách nhanh chóng để giúp chủ xe: + Có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn + Tránh mất cân đối về mặt tài chính do không phải chi ra những khoản chi phí bất thờng : sửa chữa Nhờ vậy mà chủ xe cơ giới không bị đình trệ trong sản xuất kinh doanh, đời sống dân c không bị đảo lộn. - Góp phần thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Thông qua công tác này sẽ thúc đẩy các chủ xe thực hiện nghiêm túc các quy định về trật tự an toàn giao thông. Đồng thời trên cơ sở thu phí Bảo hiểm, công ty Bảo hiểm sẽ trích ra một khoản theo tỷ lệ phí nhất định để thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất: Làm biển báo, mở rộng đờng, đèo, mở các đoạn đ- ờng lánh nạn Ngoài ra các công ty bảo hiểm cũng luôn khuyến khích, đôn đốc các doanh nghiệp và ngời tham gia bảo hiểm tăng cờng các biện pháp bảo vệ tài sản của mình, phòng ngừa các tổn thất có thể xảy ra nhằm hạn chế, giảm đến mức tối đa các thiệt hại. Để khuyến khích ngời tham gia ngăn ngừa các tổn thất, các công ty Bảo hiểm thờng đa ra các hình thức giảm phí cho những ai thực hiện tốt công tác này. - Góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, từ đó tạo điều kiện nâng cấp, xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho ngời lao 6 động và phòng ngừa đợc tai nạn do có hệ thống an toàn. Bảo hiểm sẽ trích ra một khoản theo tỷ lệ phí nhất định để thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chết tổn thất: Làm biển báo, mở rộng đờng, đèo, mở các đoạn đờng lánh nạn Ngoài ra các công ty bảo hiểm cũng luôn khuyến khích, đôn đốc các doanh nghiệp và ngời tham gia Bảo hiểm tăng cờng các biện pháp bảo vệ tài sản của mình, phòng ngừa các tổn thất có thể xảy ra nhằm hạn chế, giảm đến mức tối đa các thiệt hại. Để khuyến khích ngời tham gia ngăn ngừa các tổn thất, các công ty Bảo hiểm thờng đa ra các hình thức giảm phí cho những ai thực hiện tốt công tác này. 3. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm 3.1 Đối tợng bảo hiểm Xe cơ giới có thể hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đ- ờng bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy. Để đối phó với những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất cho chính mình, các chủ xe cơ giới (bao gồm các cá nhân, các tổ chức có quyền sở hữu xe hay bất kì ngời nào đợc phép sử dụng xe cơ giới, kinh doanh vận chuyển hành khách, hàng hóa bằng xe cơ giới) thờng tham gia một số loại hình bảo hiểm sau: - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa chở trên xe - Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe - Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe - Bảo hiểm tai ngời ngồi trên xe - Bảo hiểm vật chất xe Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm ở đây là xe cơ giới, biểu hiện qua những tiêu thức sau: 7 + Xe cơ giới phải đợc gắn động cơ + Xe cơ giới di chuyển đợc trên đất liền không cần đờng dẫn + Phải có tối thiểu một chỗ cho ngời điều khiển Nh vậy để có thể trở thành đối tợng đợc bảo hiểm xe cơ giới phải đảm bảo mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lu hành, đợc cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy phép lái xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng. Xe cơ giới đợc cấu thành từ nhiều bộ phận khác nhau nói chung đợc chia thành các bộ phận sau: Khối động cơ và hệ thống nhiên liệu; điện; hệ thống truyền lực; hệ thống lái; hệ thống phanh và hộp số; bộ phận thân vỏ. Xe ô tô xét về phơng diên kỹ thuật đợc chia thành 7 tổng thành chủ yếu sau: <1>Tổng thành động cơ gồm có: Động cơ bộ ly hợp, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bộ phận lọc gió và các hệ thống điện. <2> Tổng thàn hộp số gồm có: Hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn các loại. <3> Tổng thành trục trớc: Bao gồm dầm cầu, xe hệ thống treo nhíp, má phanh, tăm- Bua, trục láp. <4> Tổng thành cầu sau, cầu chủ động: Gồm vỏ cầu, toàn bộ trục cầu, vi sai, cụm mai ơ sau, cơ cấu phanh, hệ thống treo cầu sau. <5> Tổng thành hệ thống lái xe bao gồm: Vô lăng, trục lái, các tăng, dẫn động lái, hộp tay lái, bộ trợ lực tay trái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc. <6> Tổng thành thân vỏ xe có 3 nhóm bao gồm: Nhóm A : Thân vỏ, carbin, galăng, cabô, chắn bùn, cửa kính, toàn bộ vỏ kim loại- gỗ nhựa, các cần gạt, bàn đạp ga, côn, số, phanh. Nhóm B : Ghế đệm nội thất, toàn bộ ghế ngồi hoặc nằm, các trang thiết bị điều hòa, nhiệt độ, quạt, đài. Nhóm C : Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, các cơ quan bắt chặt vào khung xe, tổng bơm, phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động 8 côn, các bình chứa phanh, bình chứa nhiên liệu, hơi, dây dẫn, bộ chế hòa lực phanh, mâm xoay. <7> Tổng thành lốp: Các bộ phận xăm lốp hoàn chỉnh của xe và lốp đ- ợc trang bị dự phòng trên xe. Trên cơ sở phân chia này, ngời tham gia bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc là tham gia bảo hiểm từng tổn thành của xe. Trong số các tổng thành trên thì tổng thành thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn nhất cũng nh chịu ảnh hởng nhiều nhất từ hậu quả của tai nạn, rủi ro. Chính vì thế mà các công ty bảo hiểm Việt Nam thờng tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. 3.2/Phạm vi bảo hiểm Là qui định về những rủi ro đợc bảo hiểm và những rủi ro loại trừ. Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các rủi ro đợc bảo hiểm bao gồm: - Tai nạn do đâm va lật đổ - Cháy nổ, bão lụt, sét, ma đá - Mất cắp toàn bộ xe - Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác Ngoài việc đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe đợc bảo hiểm, trong những trờng hợp trên các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe những chi phí hợp lý và cần thiết nhằm : - Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro đợc bảo hiểm - Chi phí bảo vệ và kéo xe tới nơi gần nhất - Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp tổng số tiền bồi thờng không đợc vợt quá số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng. Đồng thời các Công ty sẽ không chịu trách nhiệm về những thiệt hại: 9 - Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng thêm do sửa chữa. - H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do tai nạn gây ra - Mất cắp bộ phận xe Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hanh vi phạm đạo đức pháp luật các Công ty bảo hiểm không bồi thờng những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau: - Hành động cố ý - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành. Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông nh : + Xe không có giấy phép lu hành + Lái xe bị ảnh hởng bởi rợu, bia, ma túy và các chất kích thích khác trong xe chở chất cháy nổ. + Xe quá trọng tải Trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ xe mới Công ty sẽ hoàn trả phí. 4. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm : Là một khoản tiền nhất định đợc ghi trong đơn Bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận Bảo để xác định giới hạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm trong việc bồi thờng hoặc trả tiền bảo hiểm. Căn cứ để xác định STBH là giá trị Bảo hiểm( GTBH): GTBH là giá trị bằng tiển của tài sản, nó thờng đợc xác định bằng giá trị của tài sản vào thời điểm ký kết hợp đồng. Theo quy định của Bảo Việt, giá trị Bảo hiểm có thể là giá trị mới( 100%) của xe đối với xe đã sử dụng dới một năm. Trong trờng hợp chủ xe yêu cầu bảo hiểm cho chiếc xe trên một năm, giá trị Bảo hiểm tính 10 . định- Bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội Đề tài đợc chia làm 3 chơng: Chơng I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe. chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội. 1 Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng công tác Giám định- Bồi thờng nghiệp vụ Bảo Hiểm vật chất xe