Bàn về công tác giám định bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe ô tô

Các công tybảo hiểm nhận thấy đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô,ngoài việc nâng cao chất lợng hiệu quả trong khâu khai thác, cònphải nâng cao đợc chất lợng hiệu quả công tác gi

Lời nói đầu

Trên thế giới hiện nay, loại hình giao thông vận tải đ ợc sửdụng phổ biến nhất chính là giao thông vận tải đ ờng bộ bằng xe ôtô, bởi tính u việt nổi bật của nó: đó là tính cơ động cao có thểtham gia vận chuyển hàng hoá, hành khách đến mọi miền của mỗiquốc gia, nó có khả năng vận chuyển lớn, tốc độ t ơng đối nhanh,giá cả vận chuyển hợp lý Với u điểm này, mà xe ô tô không thểthiếu trong mỗi gia đình, doanh nghiệp và mỗi tổ chức Nó là công

cụ đắc lực tham gia vào quá trình vận chuyển hàng hoá, phục vụcho hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời là ph ơng tiện đi lạicủa mỗi ngời và tạo nên sự phát triển đồng đều, và mối quan hệ,giao lu kinh tế, văn hoá giữa các vùng các quốc gia

Bên cạnh những u điểm, hoạt động giao thông vận tải bằng xe

ô tô cũng không tránh khỏi những bất lợi gây khó khăn cho lái xecũng nh chủ xe của phơng tiện này: bởi nó đợc coi là loại nguồnnguy hiểm cao độ, rất dễ gây tai nạn Khi tai nạn xảy ra, khôngnhững chiếc xe gây thiệt hại về tài sản tính mạng đối với ng ời thứ

ba, đối với hành khách, hàng hoá trên xe mà bản thân chiếc xecũng bị thiệt hại và thiệt hại lớn vì xe ô tô là tài sản có giá trị rấtlớn mà ngời chịu phí tổn do tai nạn gây ra không ai khác chính làlái xe (chủ xe) của chiếc xe ô tô này Chính vì thế, sự xuất hiệncủa bảo hiểm vật chất xe ô tô hay bảo hiểm TNDS là một tất yếukhách quan nhằm khắc phục khó khăn đột xuất cho các chủ xe,giúp họ ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh trong một thờigian ngăn nhất

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS là nghiệp vụ có tính chấtpháp lý cao, khi xe ô tô tham gia vận chuyển thì lái xe (chủ xe)bắt buộc phải tham gia loại hình bảo hiểm này Còn nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe ô tô đợc thực hiện dới hình thức tự nguyện, nênkhách hàng có thể tuỳ ý tham gia bảo hiểm ở các công ty khácnhau và sẽ lựa chọn công ty nào có uy tín trên thị tr ờng đem lại lợiích cho họ nhiều nhất Chính vì thế, khi thị tr ờng bảo hiểm đã trởlên sôi động, vai trò của bảo hiểm đ ợc đông đảo quần chúng nhân

dân quan tâm và biết đến và sự cạnh tranh giữa các công ty bảohiểm ngày một gay gắt nhằm chiếm đ ợc nhiều thị phần trên thị tr -ờng - đây là mục tiêu của bất cứ doanh nghiệp nào Các công tybảo hiểm nhận thấy đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô,ngoài việc nâng cao chất lợng hiệu quả trong khâu khai thác, cònphải nâng cao đợc chất lợng hiệu quả công tác giám định, bồi th -ờng để đáp ứng, thoả mãn đ ợc yêu cầu của khách hàng trong việckhắc phục thiệt hại, đồng thời đem lại hiệu quả cao trong hoạt

đồng kinh doanh nghiệp vụ của công ty bảo hiểm Không nhữngthế, việc thực hiện tốt công tác giám định bồi th ờng sẽ tạo rakhách hàng truyền thống cho công ty Để thấy rõ điều này, trongthời gian thực tập tại Phòng bảo hiểm số 7- BVSG tôi đã chọn đềtài: “Bàn về công tác giám định bồi th ờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô” nhằm chứng minh vai trò cũng nh ý nghĩa của

công tác giám định, bồi th ờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tôtrong các doanh nghiệp hiện nay

Ngoài phần mở bài và kết luận, đề tài gồm 3 ch ơng:

Chơng I: Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô và công tác giám định, bồi th ờng

Chơng II: Tình hình thực hiện công tác giám định và bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Phòng bảo hiểm

số 7 – BVSG

Chơng III: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác giám định, bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vất chất xe ô tô tại phòng bảo hiểm số

chơng I:

Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô và công tác giám

định, bồi thờng

I Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vất chất xe ô tô

1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh hoạt động sản xuất kinhdoanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nh -

ng con ngời vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra.Hoạt động giao thông vận tải đờng bộ bằng xe ô tô cũng khôngnằm ngoài những rủi ro bất ngờ đó Hơn thế nữa, hoạt động xe ô tô

đợc coi là một loại nguồn nguy hiểm cao độ, rất dễ gây tai nạn.Nguyên nhân của những rủi ro này, có thể là nguyên nhân kháchquan, nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan nh : bão, lũlụt, động đất, sơng muối, sấm sét đây là nguyên nhân do môi tr -ờng thiên nhiên gây ra nên con ng ời rất khó kiểm soát đợc rủi ro.Xác suất rủi ro tuy xảy ra ít nhng thiệt hại rất lớn khó lờng trớc đ-

ợc, càng gây khó khăn cho các chủ xe (lái xe)

Tuy nhiên, đối với hoạt động vận tải bằng xe ô tô thì rủi raxảy ra phần lớn là nguyên nhân chủ quan tức là do bản thân nhữngngời điều khiển xe ô tô và môi tr ờng hoạt động của xe nh xe môtô, xe máy, xe đạp, ngời đi bộ gây lên Sở dĩ do ng ời điều khiểnphơng tiện vì ý thức chấp hành luật lệ giao thông ch a cao, cha tựgiác nh xe trở quá trọng tải cho phép gây khó khăn trong quá trìnhvận chuyển, đi xe phóng nhanh vợt ẩu, lấn chiếm đờng của nhau,uống rợu bia khi đang điều khiển phơng tiện , thậm chí ngày nayngời điều khiển xe ô tô hay phơng tiện khác có thể vừa lái xe vừanghe điện thoại Hơn nữa, bản thân những ng ời điều khiển xekhông có bằng lái, nếu có thì rất nhiều bằng giả, đó là tính ch anghiêm của luật pháp Bên cạnh đó, xe ô tô là tài sản có giá trịgiảm dần theo thời gian, do đó trong quá trình hoạt động xekhông tránh khỏi những hỏng hóc do bản thân chiếc xe gây ra Đây

là nguyên nhân khách quan nhng thực tế xuất phát từ nguyên nhânchủ quan: một chiếc xe nếu luôn đ ợc quan tâm sửa chữa và mang

đi bảo dỡng thì mức độ hỏng hóc bất ngờ sẽ ít hơn những xe không

đợc bảo dỡng thờng xuyên Vì không có những sửa chữa kịp thời,

xe sẽ hỏng dọc đờng gây tai nạn mà bản thân lái xe không l ờng

tr-ớc đợc nh xe có thể bị đứt phanh, nổ nốp, trục trặc về động cơ tất cả những sự cố này đều gây ra tai nạn cho bản thân chiếc xe,cũng nh những ngời cùng tham gia giao thông

Ngoài những nguyên nhân trên, sự phát triển rất nhanh về sốlợng xe ô tô tham gia giao thông cũng là nguyên nhân gây rủi ro.Vì hệ thống giao thông đờng bộ cha đáp ứng kịp thời đợc tốc độphát triển của các loại xe Tốc độ phát triển đ ợc tính theo đơn vịngày, trong khi đó hệ thống giao thông đ ờng bộ nếu muốn đợc sửachữa, nâng cấp, thay mới thì thời gian thực hiện phải tính theonăm Tuy nhiên đối với các n ớc phát triển, hệ thống giao thông đ -ờng bộ đã đảm bảo cho sự gia tăng của các loại xe đáp ứng đầy đủyêu cầu, tiêu chuẩn kỹ thuật cho mỗi loại đ ờng, cho nên xác suấtrủi ro xảy ra rất ít nhng mức độ thiệt hại lớn Ng ợc lại, đối với cácnớc đang phát triển, các n ớc ngèo hệ thống giao thông đã quá cũ,làm cha đúng kỹ thuật, trên đờng với đủ các loại xe tham gia giaothông từ ngời đi bộ đến xe thô sơ và xe cơ giới Vì thế, tai nạn cóthể xảy ra hàng ngày trên mỗi đất n ớc này, làm cho cuộc sống củamỗi ngời dân đã ngèo nay càng ngèo hơn

Nh vây, một câu hỏi đặt ra cho chúng ta làm thế nào ngănchặn và đề phòng đợc những rủi ro này Điều đó là rất khó, khichúng ta làm tốt biện pháp này chỉ giải quyết phần rủi ro xảy ra.Vậy bằng cách nào mà khắc phục hậu quả xảy ra nhanh nhất và lấylại đợc những gì mà chiếc xe ô tô đã bị thiệt, đó chính là bảo hiểmVậy việc ra đời nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô là một yếu tốkhách quan nhằm giúp đỡ tất cả các chủ xe về mặt tài chính để từ

đó ổn định sản xuất kinh doanh sau vụ tai nạn cũng nh giúp họngăn ngừa và hạn chế tổn thất

Từ sự cần thiết của nghiệp vụ mà ta thấy ngay đ ợc các tácdụng sau của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô

2 Tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô

Thứ nhất, bảo hiểm vật chất xe ô tô ra đời nhằm khắc phụckhó khăn đột xuất cho các chủ xe giúp họ ổn định tài chính và sảnxuất kinh doanh thông qua việc lập quỹ bảo hiểm với nguyên tắc

số đông bù số ít Cụ thể, khi tham gia bảo hiểm, chủ xe phải đónggóp một khoản phí vào quỹ bảo hiểm chung Công ty bảo hiểm cótrách nhiệm quản lý quỹ và khi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối vớichiếc xe Công ty sẽ thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sửdụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi th ờng cho những thiệt hại

mà chiếc xe gặp tai nạn một cách nhanh chóng, kịp thời Khôngnhững thế, Công ty bảo hiểm thay mặt lái xe (chủ xe) trực tiếp

đứng ra giải quyết tai nạn với công an, với đối t ợng mà xe đâm va

Điều này, sẽ tạo ra cảm giác yên tâm cho họ nhất là đối với tai nạnxảy ra thiệt hại lớn, có tính chất phức tạp liên quan đến nhiều đốitợng và khó quy trách nhiệm cho ai

Thứ hai, Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất Tác dụngnày thể hiển vai trò tích cực của bảo hiểm vật chất xe ô tô Đó làcác công ty bảo hiểm tham gia vào các công trình xây dựng cơ sởhạ tầng giao thông của Nhà n ớc: nh nâng cấp, sửa chữa các đoạn đ -ờng cân thiết trọng điểm, xây dựng các đ ờng lánh nạn trên các đèocao, xây tờng phòng hộ, hệ thống lan can đ ờng Ngoài ra công typhối hợp các cơ quan pháp luật dùng biện pháp tuyên truyền giáodục qua các thông tin đại chúng, sách báo Bên cạnh đó, các công

ty còn dùng phơng pháp khuyến khích giảm phí nh đôn đốc cácdoanh nghiệp, khách hàng tham gia bảo hiểm tăng c ờng các biệnpháp bảo vệ tài sản của mình, phòng ngừa các tổn thất xảy ra nhằmhạn chế giảm đến mức tối đa thiệt hại

Th ba là, Góp phần tăng thu ngân sách cho nhà n ớc, từ đógóp phần nâng cấp và xây mới cơ sở hạ tầng giao thông tạo công

ăn việc làm cho ngời lao động

Thông qua việc đầu t một phần nguồn quỹ tạm thời nhàn rỗi

để kiếm lời, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải nộp vào ngânsách Nhà nớc để góp phần tăng thu ngân sách Nhà n ớc Mặt khác,

do làm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất và nhờ có hệ

thống bảo hiểm mà Nhà nớc có thể tiết kiệm đợc những khoản chilớn để bù đắp khắc phục hậu quả tổn thất, tránh đ ợc những biến

động chi tiêu, ảnh hởng đến kế hoạch của ngân sách Nhà n ớc Dongân sách ngày càng đợc tăng cờng nên Nhà nớc có điều kiện đểnâng cấp mới, xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, vừa gópphần tạo thêm công ăn việc làm cho ng ời lao động, vừa phòngngừa đợc tai nạn do có hệ thống giao thông an toàn

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm

vật chất xe ô tô.

1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tợng bảo hiểm

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô thì đối t ợng sẽ là nhữngchiếc xe ô tô tham gia giao thông trên đ ờng bộ bằng động cơ củachính chiếc xe đó Tuy nhiên, những chiếc xe này phải có đủ giátrị (có thể tham gia vận tải), có đủ điều kiện về mặt kỹ thuật (tức

là có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi tr ờng) và đủ điền kiện về mặt pháp lý tức là phải có giấy phép lái xecủa chủ xe, đăng ký xe của chiếc xe đó cho việc l u hành và hoạt

-động trên lãnh thổ của mỗi nớc mà xe đó đăng ký

Xe ô tô là loại xe có giá trị lớn, đợc cấu tạo từ nhiều bộ phậnkhác nhau, phức tạp và xác suất rủi ro xảy ra trong mỗi bộ phậncủa xe cũng khác nhau Do đó, trên ph ơng tiện kỹ thuật bảo hiểmngời ta thờng chia xe thành các tổng thành, bao gồm:

Vậy tuỳ theo yêu cầu của ngời đợc bảo hiểm (chủ xe) mà đốitợng bảo hiểm có thể là toàn bộ xe hay một trong các tổng thànhtrên

- Những rủi ro thông thờng tai nạn đâm va, lật đổ

- Những rủi ro bất thờng dễ phát sinh: cháy, nổ,

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão, lũ,lụt, sét đánh, động đất, ma đá

- Rủi ro khách quan có nguồn gốc “ xã hội”nh mất cắp, bị

đập phá

Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại trên các công ty bảo cònthanh toán cho chủ xe những chi phí cần thiết và hợp lý khácnhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe đến nơi sửa chữa

Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe

- Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật vàbảo vệ môi trờng phơng tiện cơ giới đờng bộ hợp lệ, xe đi đêmkhông có đèn chiếu sáng bên trái

- Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ, lái xe có nồng độcồn, rợi vợt quá quy định của pháp luật hiện hành

- Xe vận chuyển chất cháy nổ trái phép (không có giấy phép )

- Xe sử dụng để tập lái, đua, chạy thử sau khi sửa chữa

- Xe đi vào đờng cấm, khu vực cấm

- Thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp nh : giảm giá trị

th-ơng mại, ngừng sản xuất, sủ dụng

- Xe chở quá trọng tại hoặc chỗ ngồi cho phép

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ n ớc Cộng Hoà Xã Hội ChủNghĩa Việt Nam

- Thiệt hại do chiến tranh, nổi loạn

- Tổn thất đối với săm nốp trừ tr ờng hợp tổn thất này xảy ra

do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận kháccủa xe trong cùng một tai nạn

2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

2.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe ô tô là giá trị thực tế trên thị tr ờngcủa xe tại thời điểm ng ời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việcxác định đúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở đểbồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe Vì thế các công

ty bảo hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị xe:Loại xe, năm sản xuất, Mức độ mới cũ,

Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty th ờnghay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấuhao Cụ thể là:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao

Giá trị khấu hao xuất hiện do xe ô tô là tài sản có giá trịgiảm dần theo thời gian và giá trị khấu hao đ ợc giảm theo năm Domỗi năm mức khấu hao lại khác nhau nên rất khó khăn trong việcxác định giá trị của xe Vì thế, ở nớc ta Bộ tài chính quy định tỷ lệkhấu hao chung cho các năm là 9% đối với xe có thời gian sử dụng

trên một năm, đối với xe sử dụng d ới một năm tỷ lệ khấu 0% (giátrị bảo hiểm bằng giá trị mới (100%) của chiếc xe) để các doanhnghiệp áp dụng

Từ tỷ lệ khấu hao theo năm ta tính khấu hao theo năm theocông thức sau:

Khấu hao = tỷ lệ khấu hao x giá trị bảo hiểm Trong thực tế việc áp dụng mức khấu hao rất phức tạp và khókhăn vì đối với mỗi xe vì độ bền của nó phụ thuộc vào bản thânngời lái xe, xe vận chuyển gì, xe loại tốt hay không tốt và nhiềukhi xe đã khấu hao hết nh ng trên thực tế vẫn còn giá trị và sử dụng

đợc Do vậy, tuỳ từng trờng hợp mà các công ty Bảo hiểm áp dụngmột cách linh hoạt

2.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền nhất định ghi trong đơn bảohiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn tráchnhiệm của ngời Bảo hiểm trong bồi thờng

Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm không v ợt quá giá trị bảohiểm Tuy nhiên, trong thực tế vẫn phát sinh các tr ờng hợp sau:

- Số tiền bảo hiểm < giá trị bảo hiểm gọi là bảo hiểm d ới giátrị (hợp lệ)

- Số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm gọi là bảo hiểm bằnggiá trị

- Số tiền bảo hiểm > giá trị bảo hiểm gọi là bảo hiểm trên giátrị Đối với trờng hợp này phát sinh do nhiều lý do nh bảo hiểmtrùng và hơn nữa một số trờng hợp nhằm mục đích trục lợi bảohiểm

3 Phí bảo hiểm

3.1 Khái niệm:

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà ng ời tham gia bảo hiểm phảitrả để nhận đợc sự bảo đảm trớc các rủi ro đã đợc ngời bảo hiểmchấp nhận

Khi dịch vụ mà ngời bảo hiểm cung cấp trên thị tr ờng đợccoi là một loại sản phẩm hàng hoá thì phí bảo hiểm chính là giá cảcủa sản phẩm bảo hiểm

3.2 Xác định phí bảo hiểm

Việc xác định phí là rất quan trọng, đảm bảo hình thành nênquỹ bảo hiểm đủ lớn để bù đắp cho ng ời tham gia bảo hiểm khi gặprủi ro gây thiệt hại, không những thế phí bảo hiểm còn phải đảmbảo cho các chi phí cần thiết cho hoạt động kinh doanh các công

ty bảo hiểm Vì thế khi tính phí bảo hiểm cần xem xét tất cả cácyếu tố có liên quan để đảm bảo sự hợp pháp và ý nghĩa của côngviệc Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối t ợng tham bảo hiểm

cụ thể, các công ty bảo hiểm thờng căn cứ vào các nhân tố sau:

- Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khácnhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe đ ợctính riêng cho từng loại xe Và giống nh cách tính phí bảo hiểmnói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe ô tô đối vớimỗi loại xe đợc tính theo công thức sau:

+ Tình hình bồi thờng tổn thất của những năm trớc đó Căn

cứ vào số liệu thống kê, công ty baỏ hiểm sẽ tính toán d ợc phầnphí bồi thờng f

Trong đó: Si – Số vụ tai nạn xảy ra trong năm th i

Ti – Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci – Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

Si x Ti

f = (Với i = 1, 2, n)

Ci

+ Các chi phí khác hay còn gọi là phần phụ phí (d) bao gồmcác chi phí nh chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý

- Khu vực giữ xe và để xe: nói lên độ an toàn của xe có bịmất cắp haykhông

- Mục đích sử dụng xe: nhân tố nàygiúp công ty biết đ ợc mức

Đối với những xe hoạt động mang tính chất thời vụ, tức là chỉhoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe phải đóng phí chonhững ngày hoạt động đó theo công thức sau:

- Hoàn phí bảo hiểm Có trờng hợp chủ xe đã đóng phí bảohiểm cả năm, nhng trong năm xe không hoạt động một thời gian.Trong trờng hợp này, thông thờng công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phíbảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Số phíhoàn lại đợc tính nh sau:

Đối với nớc ta, thị trờng bảo hiểm bắt đầu trở lên sôi động,

sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm b ớc đầu xuất hiện do sự

có mặt của các Công ty bảo hiểm n ớc ngoài, cũng nh các công tyliên doanh Tuy nhiên để đảm bảo cho sự cạnh tranh lành mạnhgiữa các công ty cũng nh giúp các công ty bảo hiểm trong nớc có

điều kiện phát triển, Bộ Tài chính đa ra bảng tỷ lệ phí bảo hiểmvật chất xe ô tô áp dụng chung cho các công ty, trên cơ sở đó đểtính phí bảo hiểm cho công ty mình

Phí bảo Mức phí Số tháng xe hoạt động trong năm

Bảng2: Bảng tỷ lệ phí theo quy định của

Bộ tài chính

Xe mới sử dụng dới 03 năm

hoặc giá trị còn lại trên 70 %

Đối với nớc ta phí bảo hiểm tính theo nhiều cách khác nhau

để phù hợp với yêu cầu của khách hàng cũng nh khuyến khíchkhách hàng tham gia bảo hiểm

Nếu bảo hiểm có tính khấu hao thay mới thì

phí bảo hiểm = 1,36 % x STBH Nếu bảo hiểm bồi thờng theo giới hạn trách nhiệm

Phí bảo hiểm = STBH x (Tỷ lệ cơ bản + tỷ lệ giảm STBH x 80

Uỷ ban Nhà nớc về hợp tác và đầu t quy định tỷ lệ phí là 4 % trêngiá trị

Nếu bảo hiểm áp dụng mức miễn bồi th ờng cũng sẽ đợcgiảm bao nhiêu phần trăm phí theo từng công ty Ngoài ra bảohiểm thiệt hại xảy ngoài lãnh thổ Việt Nam hoặc mất cắp bộ phận

xe ô tô cũng phải có biểu phí đặc biệt bởi đây là tr ờng hợp bảohiểm ngoài phạm vi rủi ro Vì thế mức phí sẽ cao hơn mức phí bình

4.2 Nội dung hợp đồng bảo hiểm

Nội dung hợp đồng bảo hiểm phải đảm bảo các thông tin sau:

- Giấy chứng nhận bảo hiểm do công ty bảo hiểm cấp theoyêu cầu của chủ xe

- Các yêu cầu sửa đổi bổ sung bằng văn bản trong quá trìnhthực hiện hợp đồng (nếu có)

- Các điều khoản nh:

+ Điều khoản quy định về hình thức tham gia

+ Điều khoản quy định về mức trách nhiệm

+ Điều khoản quy định về thời hạn, hiệu lực của hợp đồng+ Điều khoản quy định về trách nhiệm và quyền lợi của cácbên trong hợp đồng

+ Điều khoản quy định về phạm vi bảo hiểm

+ Điều khoản quy định về giải quyết tranh chấp giữa các bên+ Điều khoản quy định về huỷ bỏ hợp đồng

- Hợp đồng (HĐ) bảo hiểm mang tính t ơng thuận nghĩa là HĐ

đợc thiết lập dựa trên sự chấp thuận của đôi bên

- Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng song vụ nghĩa là các bên

đều có quyền và nghĩa vụ

- Hợp đồng bảo hiểm có tính chất may rủi Nếu không có rủi

ro thì không có việc giao kết

- Hợp đồng bảo hiểm có tính chất tin t ởng tuyệt đối

- Hợp đồng bảo hiểm có tính chất phải trả tiền

- Hợp đồng bảo hiểm có tính dân sự th ơng mại hỗn hợp

- Hợp đồng bảo hiểm có tính chất gia nhập nghĩa là một hợp

đồng theo mẫu

III công tác Giám định và bồi thờng tổn

thất trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới

1 Vai trò của công tác giám định và bồi thờng tổn thất trong

nghiệp bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Trớc hết công tác giám định, bồi th ờng thể hiện chất lợng sảnphẩm bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Công ty bảo hiểm cóbồi thờng nhanh chóng chính xác, trung thực, kịp thời để giúp ng ờitham gia bảo hiểm khắc phục hậu quả vụ tai nạn xảy ra hay khôngchính là nhờ vào công tác giám định bồi th ờng Hơn nữa, khi thamgia bảo hiểm khách hàng không thể nhận ngay đ ợc sản phẩm màmình bỏ tiền ra mua mà sản phẩm bảo hiểm chỉ là một lời hứa, lờicam kết trên giấy chứng nhận bảo hiểm và chỉ nhận đ ợc nó khi có

sự kiện bảo hiểm xảy – rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm

Bên cạnh đó, việc làm tốt công tác giám định và bồi th ờng sẽhạn chế đợc hiện tợng trục lợi, gian lận bảo hiểm góp phần chốngthất thu cho công ty Từ đó mới có điều kiện giảm phí để cạnhtranh trên thị trờng hiện nay

Không những thế, làm tốt công tác này sẽ tạo ra lòng tin chokhách Từ đó họ sẽ tiếp tục tái tục hợp đồng và còn khuyến khíchgiới thiệu ngời khác cùng tham gia Có thể nói đây là hình thứcquảng cáo rất có hiệu quả, phù hợp với ng ời dân nớc ta Khi lợngkhách hàng tham gia càng đông thì doanh thu phí sẽ tăng đảm bảo

đợc quy luật số đông bù số ít trong kinh doanh bảo hiểm, tạo thuậncho cả khách hàng cũng doanh nghiệp bảo hiểm

Tóm lại, công tác giám định và bồi th ờng là những khâu hếtsức quan trọng, ảnh hởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh nghiệp

vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô của doanh nghiệp và cả đối với ng ờitham gia bảo hiểm (giúp họ ổn định cuộc sống cũng nh sản xuấtkinh doanh sau khi tai nạn xảy ra)

2 Công tác giám định và ngời giám viên

2.1 Công tác giám định

2.1.1 Khái niệm

Giám định tổn thất là quá trình xem xét đánh giá, phân tích

sự kiện bảo hiểm xảy ra để xác định nguyên nhân và mức độ tổnthất

2.1.2 Nguyên tắc giám định

Do tính chất của công việc kinh doanh bảo là kinh doanh rủi

ro cũng nh vai trò của nó đối với nghiệp vụ mà đòi hỏi công tácgiám định có những nguyên tắc cơ bản đảm bảo hiệu quả của côngviệc giám định

Thứ nhất, công tác giám định phải đ ợc tiến hành sớm nhấtngay sau khi nhận đợc thông báo về vụ tai nạn đối với xe ô tô đ ợcbảo hiểm của ngời tham gia bảo hiểm, Nguyên tắc này giúp nhàbảo hiểm tránh đợc hiện tợng trục lợi bảo hiểm cũng nh nắm bắtcông việc đợc chính xác giúp khách hàng thu thập hồ sơ nhanhchóng

Thứ hai, cuộc giám định phải đ ợc tiến hành bởi giám địnhviên Giám định viên có thể là nhân viên của công ty bảo hiểmhoặc do công ty bảo hiểm thuê Nguyên tắc này bảo vệ quyền lợichính đáng của tổ chức bảo hiểm cũng nh đảm bảo yêu cầu củacông tác giám định là nhanh chóng, chính xác

Thứ ba, cuộc giám định phải có mặt của chủ xe (lái xe hoặc

đại diện hợp pháp của chủ xe) để đảm bảo cho tính hợp lệ hợppháp của biên bản giám định Và phải có chữ ký của các bên nhằmtránh trờng hợp khiếu kiện của ngời tham gia bảo hiểm

Thứ t, biên bản giám định cuối cùng chỉ cung cấp cho ng ờiyêu cầu giám định, không lộ nội dung giám định cho cơ quan kháctrừ trờng hợp đã đợc tổ chức bảo hiểm cho phép

2.1.3 Phơng pháp giám định

* Phơng pháp giám định trực tiếp

- Khái niệm: Phơng pháp giám định trực tiếp là phơng pháp

mà ngời giám định viên có mặt tại hiện tr ờng khi tai nạn xảy ra vàtrực tiếp tham gia giám định cùng với chủ xe (lái xe hoặc đại diệnhợp pháp của chủ xe)

Phơng pháp này chỉ áp dụng đối với những tai nạn xảy ra gầncông ty bảo hiểm, những vụ thiệt hại quá lớn hoặc tai nạn xảy ra

đối với khách hàng lớn mà công ty đang rất quan tâm Hơn nữa,bản thân giám định viên của công ty phải có khả năng, điều kiện

để có mặt tại hiện trờng

- Nội dung tiến hành giám định theo ph ơng pháp này nh sau: Sau khi nhận đợc thông báo tai nạn, giám định viên xin ýkiến trởng phòng và đến ngay hiện tr ờng để điều tra tình hình Đốivới những vụ tai nạn xảy ra do đâm va thì bao giờ cũng có mặt củacảnh sát Họ có nhiệm vụ lập các biên bản nh biên bản khámnghiệm các xe có liên quan, biên bản khám nghiệm hiện tr ờng, sơ

đồ hiện trờng, biên bản hoà giải của các bên với sự chứng kiến củacác lái xe hoặc ngời đợc uỷ quyền hợp pháp cùng với chữ ký xácnhận Giám định viên dựa trên cơ sở các biên bản trên, ý kiên cácbên và hiện trờng tai nạn (ảnh chụp) để tìm nguyên nhân, xác địnhtai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm và mức độ tổn thất cũng nhtrách nhiệm lỗi của khách hàng để lập biên bản giám định chocông ty Bên cạnh đó, giám định viên phải có trách nhiệm hạn chếthiệt hại tổn thất thêm đa xe đến nơi sửa chữa gần nhất để sửa xe

đợc nhanh nhất và giúp khách hàng thu thập hồ sơ đ ợc nhanhchóng Trên thực tế khi mỗi vụ tai nạn xảy ra giám định viên khôngbao giờ có mặt đợc ngay tại hiện trờng mà ngời đầu tiên sẽ là cảnhsát nơi gần nhất đây là điều bất lợi cho các công ty bảo hiểm nóichung

Ưu điểm của phơng pháp: Khi giám định viên đến hiện tr ờng giám định sẽ tránh đợc hiện tợng trục lợi, gian lận bảo hiểmcủa khách hàng Đồng thời, giúp họ giải quyết công việc với công

-an, các biên liên quan để thu thập hồ sơ đ ợc nhanh chóng, sớm đa

xe vào hoạt động

- Nhợc điểm: Việc xảy ra tai nạn đối với khách hàng làkhông ít vì thế không có đủ giám định để trực tiếp tham gia giám

định Chi phí đi lại cho mỗi cuộc giám định là tốn kém

*Phơng pháp giám định gián tiếp

- Khái niệm: Phơng pháp giám định gián tiếp là ph ơng pháp

mà ngời giám định viên (không trực tiếp đến hiện tr ờng ), thựchiện công tác giám định dựa trên giấy tờ hồ sơ ảnh chụp hợp lệ củangời tham gia bảo hiểm và công an

- Phơng pháp này chỉ sử dụng trong tr ờng hợp tai nạn xảy ra

ở địa bàn quá xa, giám đinh viên không thể trực tiếp đến hiện tr ờng để giám định đợc mà phải nhờ giám viên của công ty bảo hiểm

-địa phơng hoặc cảnh sát giao thông nơi xảy ra tai nạn tiến hànhgiám định Sau đó, trên cơ sở biên bản giám định của công ty bảohiểm địa phơng hoặc các biên bản, kết luận của cảnh sát giaothông, ảnh chụp, các hiện vật thu đợc và thông qua khai báo tainạn của lái xe (chủ xe) để xem xét sự hợp lý của biên bản giám

định từ đó xác định nguyên nhân xem có thuộc phạm vi bảo hiểmcủa công ty không và mức độ tổn thất là bao nhiêu

- Ưu điểm: Tiết kiệm một khoản chi phí đi lại của giám địnhviên, giám định viên có điều kiện giám định cuộc tai nạn khác cầnthiết

- Nhợc điểm: Đối với phơng pháp này nhợc điểm nhiều hơn

và ngợc lại với phơng pháp giám định trực tiếp Đối với ph ơngpháp này sẽ dẫn đến hiện tợng trục lợi bảo hiểm của khách hàngkhi cấu kết với công an hoặc chính đối t ợng bị đâm va Mặt khác,khi không có giám định viên bảo hiểm thì công việc thu thập hồ sơ

bị trì chệ do khách hàng ch a có kinh nghiêm, hiểu biết và khi cho

xe vào xởng sửa chữa xẽ sảy ra gian lận bảo hiểm đó là điều khótránh khỏi Tuy nhiên, phơng pháp này chỉ đợc áp dụng trong điềukiện khẩn cấp và không thể trực tiếp giảm định đ ợc

2.1.4 Biên bản giám định

* Biên bản giám định là cơ sở giải quyết công tác bồi th ờng

là văn bản có tính pháp lý cao thể hiển toàn bộ nội dung của côngtác giám định

Biên bản giám định do giám định viên bảo hiểm hoặc giám

định viên của tổ chức bảo hiểm lựa chọn lập nên d ới sự chứng kiếncủa lái xe hoặc chủ xe và dựa trên các văn bản của công an gồm:biên bản khám nghiệm xe liên quan đến vụ tai nạn, biên bản khámnghiệm hiện trờng, biên bản giải quyết tai nạn, sơ đồ hiện tr ờngbiên bản hoà giải và lời khai của lái xe, ng ời chứng kiến tai nạn và

bộ ảnh chụp tại hiện trờng

* Nội dung của biên bản giám định bao gồm:

+ Ngày giờ giám định thiệt hại

+Địa điểm giám định thiệt hại

+ Những ngời tham gia giám định: giám định viên bảo hiểm,chủ xe, lái xe hoặc ngời đại diện hợp pháp, trong một số tr ờng hợp

có cả giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp (tr ờng hợp thiệt hạilớn, phức tạp)

+Ngày giờ xảy ra tai nạn

+Địa điểm xảy ra tai nạn

+ Tình trạng h hỏng của xe: ghi rõ từng bộ phận chi tiết cầnsửa chữa hay thay thế

+Nhận xét đánh giá của giám định viên

+ Chữ ký của ngời tham gia giám định

Vì biên bản giám định cần những thông tin (ở trên) ngắn gọn

đầy đủ chính xác nêu rõ yêu cầu của công tác giám định nên đểthuận tiện cho cán bộ bồi thờng mà biên bản giám định đ ợc làmtheo mẫu in sẵn do công ty bảo hiểm cung cấp

Để lập một biên bản giám định đạt yêu cầu đòi hỏi cán bộgiám định phải nắm đợc các yêu cầu sau của biên bản:

Thứ nhất, biên bản giám định phải ghi đầy đủ rõ ràng các nộidung đã nêu trên

Thứ hai, biên bản giám định phải đảm bảo sự chính xác,khách quan trung thực, không bị chi phối bởi các yếu tố bên ngoài

Thứ ba, biên bản giám định phải phản ánh đầy đủ, chi tiếtnhững thiệt hại phát sinh trong vụ tai nạn

Thứ t, biên bản giám định phải đ ợc lu giữ kèm theo các tàiliệu, chứng cứ liên quan

Thứ năm, Biên bản giám định chỉ cung cấp cho ng ời yêu cầugiám định, không tiết nộ nội dung giám định cho cơ quan khác, trừtrờng hợp công ty bảo hiểm cho phép

Biên bản giám định tuỳ theo từng vụ tai nạn có thể chỉ cầnlập giản đơn một lần, tuy nhiên những tr ờng hợp phức tạp thì ngoàibiên bản giám đinh ban đầu còn phải các biên bản giám định bổsung phát sinh trong quá trình sửa chữa Cụ thể:

- Đối với trờng hợp tai nạn xảy ra thiệt hại nhẹ với nguyênnhân đơn giản rõ ràng, dễ xác định chỉ chụp ảnh quan sát thông th -ờng thì chỉ cần lập biên bản một lần

- Trong trờng hợp gây thiệt hại lớn, khó xác định nguyênnhân và mức độ tổn thất thì không thể ngay một lúc mà lập biênbản giám định một cách chính xác mà cần có thời gian cũng nhnhững phát sinh khác trong quá trình xe mang đi sửa chữa

2.2 Giám định viên

- Giám định viên là ngời tiến hành cuộc giám định có thể lànhân viên của tổ chức bảo hiểm đã đ ợc chuyên môn hoá hoặc do tổchức bảo hiểm lựa chọn và trả tiền thù lao

- Nhiệm vụ của giám định viên:

+ Giám định viên ghi nhận một cách khách quan trung thực

về thực trạng xảy ra tai nạn của chiếc xe, đánh giá mức độ tổn thất

và xác định nguyên nhân Giám định viên phải đề xuất các biệnpháp cần kíp để bảo vệ đối tợng bảo hiểm, hạn chế tổn thất vàthông tin cho tổ chức bảo hiểm tìm giải pháp tối u, và cuối cùnglập biên bản giám định Trong quá trình giám định, giám định viên

có nhiệm vụ hớng dẫn và phối hợp với khách hàng thu thập đầy đủ

hồ sơ giám định, giấy tờ phô tô phải đ ợc công chứng

+ Tiến trình công việc của giám định viên

Sau khi nhận đợc thông báo của khách hàng, giám định viênphải đến ngay hiện trờng

Nắm bắt tình hình và thực hiện các công việc cần thiết:ngăn ngừa đề phòng và hạn chế tổn thất

Phối hợp các bên liên quan bảo vệ hiện tr ờng, xác địnhnguyên nhân tai nạn tìm kiếm nhân chứng, truy tìm tung tích nạnnhân, ngời gây tai nạn Trong trờng hợp cần thiết phải lấy lời khaicủa nhân chứng

Giám định viên phải chụp ảnh mô tả rõ tình hình tổn thất,trà số sờn, số máyđể đảm bảo xe bị tổn thất là xe tham gia bảohiểm nhằm tránh trục lợi bảo hiểm

Sau khi thu thập thông tin giấy tờ, xác định nguyên nhân vàmức độ tổn thất giám định viên tiến hành lập biên bản giám định(đối với tai nạn năm trong phân cấp, đối với vụ trên phân cấp thì

đánh giá sơ bộ tai nạn và xin ý kiến tr ởng phòng hoặc lãnh đạocông ty)

- Yêu cầu đối với giám định viên:

- Về phẩm chất đạo đức: Giám định viên phải là ng ời làmviệc có trách nhiệm, cẩn thận mẫn cán trong công việc, độc lập vớicác lợi ích liên quan

- Về nghiệp vụ chuyên môn: Giám định viên phải có kinhnghiệm thực tiễn thu thập trong quá trình làm việc, có giác quantinh tế, nhạnh bén để hiểu biết thấu đáo về kỹ thuật liên quan đếnnghiệp vụ Vì đây là nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô

Giám định viên phải cập nhập và mở rộng những kiến chonghề nghiệp nh sự lắm bắt giá cả, loại xe, mỗi xe gồm nhiều bộphận chi tiết, đồng thời phải am hiểu nhiều bộ môn kiến thức vàhiểu biết đợc luật pháp

Giám định viên phải có mặt kịp thời tại hiện tr ờng, nhanhchóng thu thập thông tin chứng cứ để lập biên bản giám định mộtcách nhanh nhất và đảm bảo độ chính xác cao, có nh thế mới giúpcông tác bồi thờng đợc nhanh chóng cho khách hàng

3 Công tác bồi thờng

3.1 Khái niệm

Bồi thờng là việc công ty bảo hiểm thực hiện cam kết của hợp

đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô, chi trả một khoản tiền nhất định

nhằm đền bù cho ngời đợc bảo hiểm khi có thiệt hại xảy ra cho họtrong sự cố bảo hiểm Nh vậy bồi thờng chính là sản phẩm bảohiểm mà khách hàng mong đợi khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra

3.2 Các nguyên tắc trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại bảo hiểm tài sảnvì thế nó sẽ có 2 nguyên tắc cơ bản sau:

- Nguyên tắc bồi thờng

(1) Nguyên tắc bồi thờng

Theo nguyên tắc này, số tiền mà ng ời bảo hiểm nhận đợctrong mọi trờng hợp không đợc vợt quá thiệt hại thực tế trong sự

cố bảo hiểm và thiệt hại thực tế không đ ợc lớn hơn STBT Đối vớinguyên tắc này khi bồi thờng sẽ chia làm 4 trờng hợp sau:

* Trờng hợp 1: Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc d

-ới giá trị thực tế

*Trờng hợp 2: Xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Trờng hợp này xảy ra khi khách hàng tham gia bảo hiểm cốtình hoặc vô tình tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảohiểm Tuy nhiên, khi tai nạn xảy ra thì công ty bảo hiểm chỉ bồithờng tối đa bằng thiệt hại thực tế và luôn nhỏ hơn hoặc bằng giátrị thực tế của xe Ví dụ: một chiếc xe hundai có giá trị thực tế là

150 tr.đ lại tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm là 200 tr đ.Khi tổn thất bộ phận xảy ra có giá trị thiệt hại là 15 tr đ thì sốtiền bồi thờng tối đa là 15 tr.đ

Tuy nhiên cũng có công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm trêngiá trị thực tế song khách hàng tham gia tr ờng hợp này phải chấpnhận phí bảo hiểm khá cao, theo các điều kiện bảo hiểm rấtnghiêm ngặt Ví dụ theo “ giá trị thay mới” và trở lại ví dụ trên

Số tiền bồi thiệt hại Số tiền bảo hiểm

thờng thực tế Giá trị thực tế của xe

* Trờng hợp 3: Tổn thất bộ phận

Khi tổn thất bộ phận xảy ra, chủ xe sẽ đ ợc giải quyết bồi ờng theo hai nguyên tắc trên Nh ng thực tế các công ty bảo hiểmthờng giới hạn trách nhiệm bồi th ờng tổn thất bộ phận bằng bảng

th-tỷ lệ giá trị tổng thành xe

Ví dụ: Chủ xe H có chiếc xe Hyndai 4 chỗ ngồi giá trị thực

tế là 150 tr.đ Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực

tế Trong thời gian bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm.Thiệt hại tính theo giá sửa chữa nh sau:

Động cơ: 150 tr.đ x15,5% = 23,25 tr.đ nhỏ hơn 30 tr.đ, do đógiải quyết bồi thờng là 23,25 tr.đ

* Trờng hợp 4: Tổn thất toàn bộ

Xe đợc coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc

xe bị thiệt hại nặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi để đảmbảo lu hành an toàn, hoặc chi phí phục hồi lớn hơn giá trị thực tếcủa xe Nếu tổn thất toàn bộ, chủ xe sẽ đ ợc bồi thờng theo giá trịghi trên đơn bảo hiểm nếu tham gia bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơngiá trị thực tế, hoặc đợc bồi thờng theo giá trị thực tế nếu tham giabảo hiểm trên giá trị

Các công ty bảo hiểm thờng quy định khi giá trị thiệt hại sovới giá trị thực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất địnhnào đo thì đợc xem là tổn thất toàn bộ ớc tính, tuy nhiên cũng giớihạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe

Xét ví dụ: Với ví dụ ở trờng hợp 3, nhng

Thân vỏ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa là 90 tr.đ

Động cơ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa là 35 tr.đ

Hộp số thiệt hại 100% chi phí sửa chữa là 15 tr.đ

Tổng thiệt hại: 140 tr.đ

Với tổng thiệt hại là 140% sẽ lớn hơn 80% giá trị thực tế của

xe (140/150 = 93,3 %) Nhng căn cứ vào bảng tỷ lệ tổng thành giátrị thiệt hại thì thiệt hại thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểmlà:

- Công ty bảo hiểm sẽ thu hồi những bộ phận đ ợc thay thếhoặc đã đợc bồi thờng toàn bộ giá trị

(2) Nguyên tắc thế quyền hợp pháp

Nếu trong sự cố bảo hiểm xác định ng ời thứ 3 khác có lỗi thìphải chịu trách nhiệm đối với thiệt hại của đối t ợng đợc bảo hiểm.Ngời đợc bảo hiểm sau khi nhận đ ợc số tiền bồi thờng từ phí nhàbảo hiểm, phải có trách nhiệm bảo l u quyền khiếu nại ngời thứ 3chuyển cho ngời bảo hiểm, nhằm ngăn chặn việc ng ời đợc bảohiểm nhận đợc tiền bồi thờng vợt quá thiệt hại thực tế, tránh trụclợi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm nhận nhiều lần bảo hiểm

(3) Nguyên tắc đóng góp bồi thờng hay chính là bảo hiểm trùng

Bảo hiểm trùng tức là một đối t ợng tham gia bảo hiểm từ hai

đơn bảo hiểm trở lên với rủi ro là một trùng nhau và số tiền bảohiểm từ các hợp đồng sẽ lớn hơn giá trị bảo hiểm Song tr ờng hợp

bảo hiểm trùng không đợc áp dụng trong bảo hiểm tài sản, nếukhách hàng vi phạm khi phát hiện ra sẽ phải huỷ bỏ hợp đồng.

Nếu trờng hợp cha phát kịp thời và khi sự kiện bảo hiểm xảythì các công ty phải giải quyết theo nguyên tắc đóng góp bồi th -ờng Nguyên tắc đóng góp bồi thờng là tổng số tiền mà chủ xenhận đợc từ tất cả các đơn bảo hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực

tế, và thông thờng các công ty bảo hiểm sẽ giới hạn trách nhiệmbồi thờng của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấychứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng của những sốtiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm, tức là:

* Chế độ miễn thờng

Theo chế độ này, nghĩa là 2 bên quy định ra một mức tổn thấtmiễn bồi thờng gọi là mức miễn thờng Khi tổn thất xảy ra đạt vàvợt mức miễn thờng thì bảo hiểm sẽ bồi thờng Nếu tổn thất nhỏhơn mức miễn thờng thì ngời tham gia bảo hiểm sẽ gánh chịu

Chế độ miễn thờng gồm 2 loại:

- Miễn thờng có khấu trừ: tức là nếu tổn thất đạt và v ợt mứcmiễn thờng thì bảo hiểm sẽ bồi thờng

Số tiền bồi thờng = Tổn thất thực tế - Mức miễn th ờng

- Mức miễn thờng không khấu trừ: Nếu tổn thất đạt mứcmiễn thờng thì bảo hiểm sẽ bồi thờng và:

Số tiền bồi thờng = Tổn thất thực tế

* Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô th ờng áp dụngmức miễn thờng không khấu trừ và ở nớc ta, theo quy định của BộTài chính mức miễn thờng là 200.000 đ

3.3 Phơng thức bồi thờng

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, công ty bảohiểm có thể bồi thờng theo hai phơng thức sau:

Bồi thờng bằng tiền

Số tiền bồi thờng Giá trị thiệt hại x số tiền bảo hiểm

=của mỗi hợp đồng Tổng số tiền bảo hiểm của các hợp đồng

Bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại tức là công ty bảo hiểmchịu trách nhiệm sửa chữa

* Bồi thờng bằng tiền là công ty bảo hiểm sau khi nhận đầy

đủ hồ sơ bồi thờng, cán bộ bồi thờng thoả thuận với khách hàng

số tiền bồi thờng trên cơ sở đánh giá thiệt hại và giá cả thì tiếnhành bồi thờng mà không tham gia vào công việc sửa chữa củakhách hàng

Phơng thức này thờng áp dụng trong trờng hợp tổn thất toàn

bộ, toàn bộ ớc tính và bồi thờng bộ phận trong trờng hợp xe khôngthể đến xởng sửa chữa của công ty cũng nh không có sự kiểm soátcủa công ty và dựa trên cơ sở đánh giá thiệt hại, những tr ờng hợpnày tai nạn thờng xảy ra ở xa phải trực tiếp sửa chữa tại nơi xảy ratai nạn

Ưu điểm: Công ty bảo hiểm không phải bỏ thời gian và nhânviên vào công việc sửa chữa cũng nh khách hàng không phàn nàn

về vấn đề sửa chữa kém hiệu quả của công ty

Nhợc điểm: Phơng pháp bồi thờng bằng tiền sẽ tạo cho kháchhàng cơ hội gian nận bảo hiểm nh khai tăng giá sửa chữa, khai báothêm thiệt bởi khách hàng sẽ cấu kết với x ởng sửa chữa

* Phơng thức bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại tức làcông ty bảo hiểm trực tiếp điều lái xe đa xe xuống xởng (của công

ty hoặc đối tác công ty có uy tín, chất l ợng) để sửa chữa hoặc sửachữa dới hình thức đấu thầu Trong quá trình sửa chữa cán bộ bảohiểm trực tiếp giám sát sửa chữa Sau khi sửa chữa xong kháchhàng lấy báo giá hoặc hoá đơn bán hàng (nếu phải tha thế bộ phận)

để cán bộ bồi thờng tiến hành bồi thờng

Phơng thức này đợc áp dụng rộng rãi trong các công ty bảohiểm vì STBH sát với thực tế mà chiếc xe bị thiệt hại Ph ơng thứcnày thờng áp dụng đối với tr ờng hợp tổn thất xảy ra nhẹ, nh hỏngthân vỏ, vỡ gơng

Ưu điểm: Bồi thờng chính xác sát với thực tế chiếc xe bịhỏng, tránh đợc hiện tợng gian lận bảo hiểm

Nhợc điểm: Cán bộ bảo hiểm phải trực tiếp tham gia giámsát sửa chữa, công ty phải quan hệ tốt với x ởng chữa tránh hiện t-

ợng lái xe cấu kết với x ởng nhằm gian lận bảo hiểm chiếm đoạttiền bồi thờng.

3.4 Hồ sơ bồi thờng

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, thì khách hàng tham gia bảohiểm sẽ nhận đợc số tiền bồi thờng khi hồ sơ bồi thờng đảm bảocác giấy tờ biên bản sau:

+ Tờ khai tai nạn hay còn gọi thông báo tai nạn của chủ xe

Do tờ khai tai nạn là mẫu in sẵn nên khi có thông báo cán bộ bồithờng yêu cầu lái xe (chủ xe) khai đầy đủ vào các yêu cầu của tờkhai

+ Khi lái xe đến thông báo tai nạn thì phải nộp bản sao giấychứng nhận bảo hiểm, đăng ký xe, giấy phép lái xe và phải có giấychứng nhận kiểm định an toàn và bảo vệ môi tr ờng của phơng tiện

Biên bản khám nghiệm hiện tr ờng

Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến vụ tai nạn

Biên bản giải quyết tai nạn

Sơ đồ hiện trờng vụ tai nạn

Giấy tờ tạm giữ và trao trả nếu có

+ Biên bản giám định là cơ sở của công tác bồi th ờng, nêunguyên nhân và mức độ tổn thất của tai nạn

+ Biên bản thu hồi tang vật ghi rõ bộ phận thu hồi và tìnhtrạng của từng bộ phận đó

+ Biên bản giải quyết tranh chấp, hoà giải giữa các bên liênquan đến vụ án khi xảy ra tranh chấp Nếu giải quyết tranh chấptại toà án thì phải có bản án hoặc quyết định có xác nhận của toà

án

+ Nếu trờng hợp tai nạn xảy ra do lỗi của bên thứ ba thì phải

có giấy uỷ quyền của khách hàng Đây là cơ sở để công ty bảohiểm thực hiện nguyên tắc thế quyền

+ Các giấy tờ, hoá đơn, hợp đồng liên quan đến quá trình sửachữa nh : Hợp đồng sửa chữa xe, hoá đơn bán hàng (nếu thay thế

bộ phận xe), giấy báo giá sửa chữa xe của x ởng sửa chữa, hoá đơn(GTGT)

+ Đơn đề nghị bồi thờng: Sau khi hoàn tất các giấy tờ trên thìcán bộ bồi thờng làm đơn đề nghị bồi thờng để trình trởng phòngduyệt chi Đơn đề nghị bồi th ờng cũng là một mẫu đơn làm sẵn,nhằm nêu sơ bộ hồ sơ và ý kiến bồi th ờng của cán bộ bồi thờng.Khi đơn đề nghị đợc chấp thuận thì trởng phòng ký duyệt

+ Biên bản bồi thờng: là biên bản chấp nhận bồi th ờng chochủ xe trong đó phải ghi rõ số tiền chấp nhận bồi th ờng và phải cóchữ ký xác nhận của trởng phòng, khách hàng tham gia bảo hiểm

+ Cuối cùng phiếu thanh toán tiền bồi th ờng của kế toán vàthủ quỹ

+ Ngoài những giấy tờ trên bất cứ hồ sơ nào của nghiệp vụbảo hiểm vật chất xe ô tô đều phải có một bộ ảnh chụp những nơitrên xe bị hỏng ảnh của hồ sơ phải đảm bảo rõ nét và chụp d ớinhiều góc độ khác nhau

Trên đây là bộ hồ sơ gồm những giấy tờ cơ bản đảm bảo choquá trình giải quyết bồi thờng Tuy nhiên tuỳ từng vụ án mà cóhoặc không có đủ giấy tờ trên

3.5 Thời hạn yêu cầu thanh toán và khiếu nại bồi th ờng

Thời hạn yêu cầu nhà bảo hiểm thanh toán bồi th ờng của chủ

xe là sáu tháng kể từ ngày xảy ra tai nạn, trừ tr ờng hợp do nguyênnhân khách quan hoặc do pháp luật

Thời hạn thanh toán tiền bồi th ờng của các Công ty bảo hiểmtối đa là 15 ngày kể từ ngày nhận đ ợc đầy đủ hồ sơ giấy tờ hợp lệ.Tuy nhiên, nếu có khiếu nại thì tối đa là 30 ngày để tiến hành xácminh hồ sơ Nếu từ chối bồi th ờng, nhà bảo hiểm phải phải báo chochủ xe biết rõ lý do từ chối việc bồi th ờng trong thời hạn nói trên

Thời hạn khiếu nại bồi th ờng của chủ xe là ba tháng kể từngày Công ty bảo hiểm thanh toán tiền bồi th ờng hoặc từ chối bồithờng Quá thời hạn trên, mọi khiếu nại sẽ không có giá trị

3.6 Một số yêu cầu đối với ngời làm công tác bồi thờng

* Về phẩm chất đạo đức là ng ời phải nhiệt với công việc, có

đức tính cần mẫn, có thái độ hoà nhã với khách hàng, không nơ làvới công việc, làm việc phải có trách nhiệm

* Về công việc

- Khi thực hiện công tác bồi th ờng phải nhanh chóng thu thập

đầy đủ hồ sơ, khi có vớng mắc phải hỏi ý kiến cấp trên để cùnggiải quyết bồi thờng không tự ý quyết định khi cấp trên ch a chophép nhằm tránh những sai sót dẫn đến việc bồi th ờng chậm chễ,khiếu nại không đáng có

- Đối với giấy tờ hồ sơ phải cất giữ cận thận không đ ợc đểthất thoát cũng nh cho ngời khác biết

- Phải nắm vững nghiệp vụ, để tính toán số tiền bồi th ờngmột cách chính xác

4 Các hình thức gian lận và biện pháp phát hiện xử lý khiếu nại gian lận

Chúng ta biết rằng việc phát hiện các hiện t ợng trục lợi bảohiểm hay gian lận bảo hiểm là góp phần chống thất thu cho cáccông ty bảo hiểm, bởi số tiền này là rất lớn, chỉ cần vài hiện t ợngtrục lợi bảo hiểm nh các hiện tợng dới đây thì sẽ làm ăn thua lỗ.Vì thế, điều quan đối với công tác giám định và bồi th ờng ngoàicác chức năng trên còn có nhiệm vụ tối quan trọng là việc pháthiện các hiện tợng này Sau đây là một số hình thức gian lận màngời làm công tác giám định và bồi th ờng phải nắm chắc

4.1 Hợp lý hoá ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm

Để hợp pháp hoá hiệu lực của giấy chứng nhận bảo hiểm, ng

-ời khiếu nại gian lận thờng làm hai cách:

Cách 1:

Hành vi:

- Trờng hợp bị tai nạn rồi nếu tham gia bảo hiểm: Trong hồsơ, ngày xảy ra tai nạn sẽ đ ợc ghi sau so với ngày bị tai nạn thựctế

- Trờng hợp bị tai nạn khi đã hết hạn bảo hiểm: Trong hồ sơ,ngày xảy ra tai nạn sẽ đợc ghi trớc so với ngày bị tai nạn thực tế

Trong hai trờng hợp này, ngời khiếu nại gian lận thờng thông

đồng với nhân viên của các cơ quan có chức năng để ghi sai ngàyxảy ra tai nan trong các biên bản tai nan

+ Xác minh hành trình của xe: Ngày đi, các điểm dừng xe,ngày giờ qua các trạm cân xe

- Khi bán bảo hiểm thân xe cho các xe lẻ, xe t nhân, xe đăng

ký ở tỉnh khác thì phải kiểm tra thực tế xe

Cách 2: Ghi ngày bảo hiểm

Hành vi: Ngời khiếu nại gian lận thông đồng với ng ời bánbảo hiểm ghi (trên giấy chứng nhận bảo hiểm) lùi ngày bán bảobiểm về trớc so với ngày đến mua và làm thủ tục bảo hiểm

Biên pháp ngăn chặn và xử lý: Lỗi này thuộc chủ quan, quản

lý bộ phận của các công ty đối với ng ời bán bảo hiểm nh nhân viênkhai thác, đại lý, cộng tác viên, do vậy việc quản lý ng ời bán bảohiểm là nhiệm vụ chính

- Phải tổ chức đầu mối, theo dõi kiểm tra các đại lý th ờngxuyên:

+ Đại lý bán bảo hiểm phải đặt cọc theo quy định hợp đồng

đại lý tối thiểu 5 tr đ

+Hợp đồng đại lý phải quy trách nhiệm vật chất trong tr ờnghợp xảy ra

+ Khôn giao cho đại lý bán bảo hiểm xe ô tô

+ Đại lý phải thông báo số giấy chứng nhận bán mỗi ngày(cuối giờ chiều hàng ngày) và th ờng xuyên quyết toán với công ty.Nếu đại lý không thực hiện đợc hoặc thực hiện không có hiệu quảthì cơng quyết huỷ bỏ hợp đồng

4.2 Lập hồ sơ hiện trờng giả

Hành vi:

Đa xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khác để lập biên bản

Thay biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bịtai nạn cha mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản

Biện pháp xử lý:

Điều tra tại hiện trờng

Đối chiếu biển số xe với số khung, số máy

4.3 Khai tăng số tiền tổn thất

Hành vi

- Đa báo giá sửa chữa cao so với thực tế, thúc ép nhà bảohiểm chấp nhận phơng án khắc phục hậu quả tai nạn bất hợp pháp(thiệt hại bộ phận nhẹ nhng thay mới)

- Không thiệt hại, không sửa chữa nhng cũng kê khai, đa vàohợp đồng sửa chữa

- Sửa chữa thay thế cả những vật t cũ, chế lại nhng kê khaithay mới

- Lấy cắp phụ tùng xe (kính, g ơng ), tài sản, hàng hoá chởtrên xe, và thay vào đồ đã hỏng