Tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 3

1.1 Tình hình sử dụng xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay 3

1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 3

1.2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 3

1.2.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 4

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 6

1.3.1 Một số khái niệm liên quan 6

1.3.2 Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 7

1.3.2.1.Đối tượng bảo hiểm 7

1.3.2.2.Phạm vi bảo hiểm 7

1.3.2.3.Điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 7

1.3.2.4.Số tiền bảo hiểm 8

1.3.2.5.Bồi thường tổn thất 8

1.3.2.6.Phí bảo hiểm 8

1.4.Vấn đề trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới 9

1.4.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm 9

1.4.2 Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới 9

1.4.3 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 11

1.4.4 Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam 11

1.4.4.1 Hợp lý hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm 12

1.4.4.2 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn 12

1.4.4.3 Tạo hiện trường giả 12

1.4.4.4.Lập hồ sơ giả 13

1.4.4.5 Khai tăng số tiền tổn thất 13

1.4.4.6 Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần,bảo hiểm trùng 13

1.4.4.7.Cố ý gây tai nạn 13

1.4.5 Hậu quả của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới 14

1.4.5.1 Đối với các công ty bảo hiểm 14

1.4.5.2 Đối với nhà nước và xã hội 14

1.4.5.3 Đối với khách hàng 15

CHƯƠNG 2 : TÌNH HÌNH TRỤC LỢI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX GIAI ĐOẠN 16

2.1.Giới thiệu về công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex 16

2.1.1.Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của PJICO 16

2.1.2 Những lĩnh vực kinh doanh chính 17

2.1.3 Hệ thống tổ chức bộ máy của công ty 18

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chung của PJCO giai đoạn 2007 -2010 20

2.2.Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO giai đoạn 2007 – 2010 23

2.2.1 Công tác khai thác 23

2.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 24

2.2.3 Công tác giám định, bồi thường 26

2.2.3.1 Công tác giám định 26

2.2.3.2.Công tác bồi thường 28

2.3 Tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex trong giai đoạn từ 2007 - 2010 31

2.3.1 Thực trạng trục nghiệp vụ lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex 31

2.3.2.Dấu hiệu nghi vấn của các hình thức trục lợi và một số hướng khắc phục 35

2.3.2.1 Dấu hiệu nghi vấn có gian lận bảo hiểm 35

2.3.2.2 Một số hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần BH PJICO 36

2.4 Nguyên nhân của trục lợi bảo hiểm 42

2.4.1 Nguyên nhân khách quan 42

2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 43

2.5 Đánh giá về tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO 45

2.5.1 Những thuận lợi trong công tác phòng chống trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 45

2.5.2 Những khó khăn trong công tác phòng chống trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO 46

CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ TÌNH HÌNH TRỤC LỢI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX 47

3.1 Mục tiêu và phương hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO trong giai đoạn tới 47

3.2 Giải pháp phòng chống tình trạng tục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới

tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO 49

3.2.1 Cần sớm hoàn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động phòng chống trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 50

3.2.2 Xây dựng quan hệ tốt với cơ quan chức năng có liên quan 51

3.2.3 Nâng cao hiệu quả công tác quản lý ấn chỉ 51

3.2.4 Nâng cao chất lượng đại lý 52

3.2.5 Nâng cao hiệu quả công tác giám định tổn thất 52

các xưởng đó 53

3.2.6.Nâng cao hiệu quả công tác đào tạo đội ngũ cán bộ 53

3.2.7.Một số giải pháp khác 54

3.3 Một số khuyến nghị đối với cơ quan Nhà nước để phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới 55

3.3.1.Đối với Bộ Tài chính 55

3.3.2.Đối với Bộ Công an 56

3.4.Khuyến nghị đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 56

KẾT LUẬN 58

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59

LỜI MỞ ĐẦU

1.Lý do chọn đề tài

Nền kinh tế của nước ta hiện nay ngày càng phát triển,kéo theo dố làđời sống của người dân ngày một được nâng cao.Khi đó thì nhu cầu củacon người cũng ngày càng tăng lên,trong đó có nhu cầu được antoàn,phòng tránh các rủi ro.Trong các biện pháp phòng chống rủi ro thì bảohiểm là một trong số các biện pháp hữu hiệu nhất.Những yếu tố này hứahẹn một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng,được các chuyên gia kinh tế thếgiới đánh giá là mảnh đất màu mỡ cho bảo hiểm phát triển trong tươnglai.Thực tế trong những năm qua,thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càngđược phát triển mạnh mẽ với tốc độ phát triển hàng nam lên đến20%/năm.Tuy nhiên,bên cạnh đó thì thị trường bảo hiểm Việt Nam đangphải đối mặt với nhiều thách thức,trong đó có những thách thức từ các hành

vi trục lợi bảo hiểm với những thủ đoạn ngày càng tinh vi,phức tạp hơn,gâythất thoát lớn về tài chính cho cả Nhà nước và các doanh nghiệp bảohiểm.Trong đó,trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là phổ biếnnhất

Qua thời gian thực tập tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO, em nhậnthấy vấn đề trục lợi bảo hiểm xe cơ giới đang được coi là một vấn đề bứcxúc thu hút sự quan tâm của đông đảo các cán bộ bảo hiểm và các cơ quanchức năng Tuy nhiên hiện nay, công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe

cơ giới vẫn chưa thực sự có hiệu quả Chính vì thế em quyết định chọn đề

tài “Tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công

ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex - Thực trạng và giải pháp” cho khóa

luận tốt nghiệp của mình

2.Mục đích nghiên cứu của đề tài

Xuất phát từ thực tế thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới ViệtNam, tìm hiểu tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đểthấy được những hình thức trục lợi đang diễn ra trên thị trường và nhữnghậu quả của nó, từ đó đề ra những biện pháp thích hợp hạn chế tình trạngnày

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex giai đoạn 2007-2010

4 Phương pháp nghiên cứu.

Sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu trong đó chủ yếu làcác phương pháp phân tích và tổng hợp, các phương pháp định tính, địnhlượng và các công cụ thống kê, khảo sát thực tế

5 Kết cấu bài viết.

Bài viết gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và trục lợi

nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương 2: Tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới ở công ty cổ phần bảo hiểm PJICO từ 2007-2010

Chương 3: Một số giải pháp và khuyến nghị nhằm khắc phục

tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở công ty cổ phầnbảo hiểm PJICO

Em xin chân thành cảm ơn phòng bảo hiểm khu vực 2, phòng bảohiểm xe cơ giới công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đã hướng dẫn, giảithích và cung cấp cho em những tài liệu, kiến thức liên quan tới nghiệp vụ

này Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Ths.Mai Thị Hường đã nhiệt tình

hướng dẫn và chỉ bảo em trong suốt quá trình thực tập cũng như hoàn thànhbài khóa luận này

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT

XE CƠ GIỚI.

1.1 Tình hình sử dụng xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay

Qua thực tế ở Việt Nam cho thấy, xe cơ giới có ưu điểm là tính cơđộng cao và linh hoạt, có thể di chuyển trên địa bàn phức tạp, tốc độ cao vàchi phí tương đối thấp Tuy nhiên vấn đề an toàn đang là vấn đề lớn đượcđặt ra đối với loại hình giao thông này

Tai nạn giao thông xảy ra để lại những hậu quả rất nặng nề và hiệnnay vẫn còn là bài toán khó đối với các ban ngành chức năng ở Việt Nam.Qua số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn giao thông ngày càng tăngnhanh kể cả về quy mô lẫn mức độ nghiêm trọng

Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam 2007-2010

(Nguồn: Báo cáo của ủy ban an toàn giao thông quốc gia)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy số vụ tai nạn giao thông ở nước ta vẫncòn ở mức cao, bình quân 1 năm có tới khoảng 12000 người chết vàkhoảng 9500 người bị thương.Nguyên nhân là do có sự chủ quan,thực hiệnkém quyết liệt các biện pháp hạn chế tai nạn giao thông của chính phủ,mộtphần so hệ thống đường xá bị quá tải,xuống cấp,một phần cũng do ý thứccủa người tham gia giao thông…

1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Như trên đã phân tích, tình hình tai nạn giao thông ngày càng tăng

cả về số vụ và mức nghiêm trọng 70% số người đi trên các phương tiệngiao thông là trụ cột gia đình cũng như ở các doanh nghiệp nên khi tai nạngiao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong phạm vi tai nạn màcòn làm mất thu nhập cho gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinhdoanh và hậu qủa cho nền kinh tế quốc dân Bên cạnh đó còn tồn tại tình

trạng trốn tránh trách nhiệm của người gây ra tai nạn, vì vậy việc giải quyếtbồi thường trở nên rất khó khăn, lợi ích của người bị tai nạn không đượcđảm bảo, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội Vì thế nhu cầu lậpmột quỹ chung đề bù đắp tổn thất do tai nạn xe cơ giới là một yếu tố kháchquan.

Trên thực tế, việc giải quyết hậu quả của những vụ tai nạn giao thôngthường rất phức tạp và mất nhiều thời gian Sau khi gây tai nạn một phần

do hoảng sợ, một phần do thiếu trách nhiệm, lái xe bỏ trốn để mặc cho nạnnhân phải chịu hậu quả Cũng có trường hợp, lái xe quá nghèo, không đủkhả năng tài chính để bồi thường thiệt hại cho người thứ ba cũng như chochủ xe và hàng hóa trên xe Trường hợp xấu hơn nữa, sau khi bị tai nạn lái

xe thiệt mạng thì sẽ không thể bồi thường cho người bị tai nạn được

Chính vì vậy, để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau những vụ tai nạn thìviệc tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm sẽ

bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe,giúp họ nhanh chóng khắc phục hậuquả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống

1.2.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm xe cơ giới có vai trò rất to lớn và đầy tính nhân văn, cộngđồng Nó không chỉ phát huy tác dụng đối với riêng cá nhân tổ chức thamgia bảo hiểm và còn có tác dụng quan trọng đối với xã hội và Nhà nước

Đối với cá nhân, tổ chức.

Rủi ro là yếu tố ngẫu nhiên, không thể lường trước được, nó có thểxảy ra đối với bất kì một cá nhân hay tổ chức, bất kì phương tiện nào vàhoàn toàn nằm ngoài ý muốn chủ quan của con người Khi tai nạn xảy ragây những thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuấtkinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, thậm chí gâythiệt hại đến cả tính mạng Hoạt động bảo hiểm, trước hết là nhằm khắcphục hậu quả của rủi ro và các nghiệp vụ BHVCXCG sẽ đảm bảo chongười tham gia bảo hiểm đươc trợ cấp hoặc bồi thường về vật chất, tàichính để khắc phục hậu quả, ổn định cuộc sống Từ đó họ có điều kiện đểphát triển sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác một cách bìnhthường

Bên cạnh đó, nhờ có quỹ chung do người tham gia bảo hiểm đốnggóp, khi có tai nạn xảy ra, nhà bảo hiểm giải quyết bồi thường được nhanhchóng, kịp thời góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và nạn nhận

Đối với nhà nước.

Thiệt hại của tai nạn giao thông để lại rất nhiều hậu quả thương tâm:những người tàn tật không có khả năng lao động, những em bé mồ côikhông nơi nương tựa, những gia đình rơi vào cảnh bần cùng khó khăn…Nếu như không có quỹ bảo hiểm xe cơ giới thì hàng năm ngân sách Nhànước phải chi ra một số tiền tương đối lớn để trợ cấp cho các thành viên,doanh nghiệp khi gặp khó khăn Rõ ràng là BHVCXCG góp phần khôngnhỏ tiết kiệm chi tiêu của Nhà nước, tạo điều kiện để ngân sách Nhà nướcđầu tư vào những vấn đề xã hội cần thiết khác, đưa đất nước ngày càngphát triển công bằng và văn minh hiện đại hơn

Đối với xã hội.

Bên cạnh việc bồi thường những tổn thất, khắc phục những rủi ro, tainạn, BHVCXCG còn có tác dụng to lớn trong việc đề phòng, hạn chế tổnthất, giảm thiểu tai nạn giao thông Các cơ quan, công ty bảo hiểm đónggóp tài chính một cách tích cực để thực hiện các biện pháp phòng tránh tainạn, mua sắm thêm các dụng cụ phòng cháy chữa cháy, cùng ngành giaothông làm các biển báo, đường lánh nạn Hàng năm các doanh nghiệp bảohiểm đóng góp hàng chục tỷ đồng cho công tác đề phòng và hạn chế tainạn Tất cả những đóng góp đó là sự cố gắng đáng ghi nhận và biểu dươngđối với các công ty bảo hiểm

Một ý nghĩa to lớn khác mà BHVCXCG mang lại chính là ở tínhcộng đồng được phát huy trong đông đảo quần chúng Người tham gia bảohiểm cùng đóng một khoản phí vào quỹ bảo hiểm chung vừa là để bảo vệcho chính mình vừa là sự tương trợ giúp đỡ những người khác không maygặp phải rủi ro Đó là một phẩm chất đáng quý của con người và xứng đángđược mọi người hưởng ứng

Kinh doanh bảo hiểm là một chu trình đảo ngược Công ty bảo hiểmthu của khách hàng một khoản phí và thực hiện lời cam kết của mình trongsuốt thời gian bảo hiểm, vì vậy doanh nghiệp bảo hiểm luôn có một khoảntiền nhàn rỗi Số tiền đó một phần được sử dụng để đem đi đầu tư sinh lời.Bảo hiểm không chỉ đóng vai trò là một công cụ đảm bảo an toàn mà còn làmột trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các công tythương nghiệp và thương mại lớn

Với vai trò trên, bảo hiểm đã phát huy tác dụng hết sức đặc biệt trongnền kinh tế thị trường, đó là: Bảo hiểm là một kênh huy động vốn để đầu tưphát triển kinh tế - xã hội

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Một số khái niệm liên quan

Khái niệm bảo hiểm:

" Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, thông qua đó một cánhân hay một tổ chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả tiềnbảo hiểm nếu rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản đóng gópphí bảo hiểm cho mình hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường hoặcchi trả này do một tổ chức đảm nhận, tổ chức này có trách nhiệm trước rủi

ro hay sự kiện bảo hiểm và bù trừ chúng theo quy luật thống kê ".Đây làkhái niệm mang tính chung nhất của bảo hiểm, bởi vì nó đã bao quát đượcphạm vi và nội dung của tất cả các loại hình bảo hiểm

Khái niệm kinh doanh bảo hiểm:

" Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm(DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của bênmua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trảtiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi cócác sự kiện bảo hiểm xảy ra ".(theo luật kinh doanh bảo hiểm 2000)

Khái niệm xe cơ giới:

Theo luật giao thông đường bộ : “ Xe cơ giới bao gồm ô tô, máy kéo,

xe máy thi công, xe máy nông nghiệp lâm nghiệp và các loại xe đặc chủngkhác sử dụng vào mục đích an ninh quốc phòng (kể cả rơ mooc và sơ mi rơmooc được kéo bởi ô tô hoặc máy kéo), xe mô tô hai bánh, mô tô ba bánh,

xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe dung cho người tàntật) có tham gia giao thông

Như vậy, có thể hiểu xe cơ giới là tất cả các loại xe hoạt động trênđường bộ bằng chính những động cơ của mình và được phép lưu hành trênlãnh thổ của mỗi quốc gia Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và có một vịtrí quan trọng trong ngành giao thông vận tải, ngành kinh tế có ảnh hưởngtới tất cả các ngành, nó là sợi dây kết nối các mối quan hệ lưu thông hànghóa giữa các vùng, giữa trong và ngoài nước, tạo điều kiện phát triển kinh

tế và phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân

1.3.2 Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.2.1.Đối tượng bảo hiểm

Bao gồm tất cả những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hànhtrên lãnh thổ của quốc gia.Đối với xe ô tô các loại có thể tham gia bảo hiểmtoàn bộ vật chất xe cũng có thể tham gia bảo hiểm từng bộ phận của chiếcxe.

- Mất toàn bộ xe trong các trường hợp: xe bị mất trộm,xe bị cướp

- Ngoài ra công ty còn thanh toán cho chủ xe những chi phí cần thiết

và hợp lý phát sinh do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm

Trong mọi trường hợp,tổng số tiền bồi thường thực tế không vượtquá số tiển bảo hiểm được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm

1.3.2.3.Điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

- Hao mòn tự nhiên, mát giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc dokhuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị săm lốp bị hưhỏng mà không do tai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận xe(trừ khi có thỏa thuận khác)

- Hư hỏng do khuyết tật,mất giá trị,giảm dần chất lượng cho dù cóGiấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường

- Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do sửa chữa

- Tổn thất đối với săm lốp,bạt thùng xe,đề can,chắn bùn,chữ nhãnhiệu,chụp đầu trục bánh xe,biểu tượng của nhà sản xuất trừ trường hợp tổnthất xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời các bộ phận của xe trongcùng một vụ tai nạn

- Sau khi sửa chữa,đại tu,hoặc cải tạo mới theo quy định phải đăngkiểm lại mà chưa đi dăng kiểm theo quy định của nhà nước

- Tổn thất động cơ do xe hoạt động trong vùng đang bị ngậpnước(trừ khi có thỏa thuận khác)

- Mức miễn thường thỏa thuận được ghi trên giấy chứng nhận bảohiểm

1.3.2.4.Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà chủ xe yêu cầu PJICO bảo hiểm cho

xe của mình và được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm

1.3.2.5.Bồi thường tổn thất

Trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm,PJICO có thể lựa chọn hìnhthức thanh toán chi phí thực tế để sửa chữa,thay thế(nếu không thể sửachữa được) bộ phận bị tổn thất,hoặc trả bằng tiền cho chủ xe để bù đắp tổnthất trên cơ sở xác định được chi phí sửa chữa,khắc phục tổn thất có thể trả

1.3.2.6.Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới sự lựachọn công ty bảo hiểm của khách hàng Vì vậy việc xác định mức phíchính xác sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của công ty Tỷ lệ phí bảo hiểmthường được tính dựa trên phương pháp thống kê các số liệu về tần suất tổnthất, chi phí trung bình trên một tổn thất và định mức chi phí quản lý củangười bảo hiểm… của các năm trước Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giớithường dựa vào một số yếu tố sau:

- Loại xe ( nhãn hiệu, năm sản xuất…) Loại xe sẽ liên quan đến trangthiết bị an toàn, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế…Thông thườngcác công ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí phù hợp cho hầu hết các loại

xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm Việc phân loại nàydựa trên cơ sở tốc độ tối đa, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khisửa chữa và khan hiếm phụ tùng

- Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe được xác định dựa vàocông thức: P = f + d

Với: P: là phí thu mỗi đầu xe

f :là phí thuần

d : là phụ phíHoặc có thể sử dụng công thức: P = Sb * (R1 + R2)

Với : R1 là tỷ lệ phí thuần

R2 là tỷ lệ phụ phí

Tỷ lệ phí thuần R1 phụ thuộc vào :

+ Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông nói chung

+ Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn liên quan đến bản thânmỗi chiếc xe cơ giới

1.4.Vấn đề trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.4.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm ngàycàng mở rộng Bên cạnh những người thực sự hiểu được tầm quan trọngcủa bảo hiểm và thực sự muốn tham gia bảo hiểm để được bảo vệ và ổnđịnh cuộc sống của mình khi không may gặp rủi ro thì cũng có không ítkhách hàng lợi dụng bảo hiểm để kiếm lợi cho bản thân một cách phi pháp

Đó chính là hành vi trục lợi bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm là tất cả các hành vi cố tình gian dối, lừa đảo cóthể có chủ ý ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi đã xảy

ra rủi ro cho đối tượng được bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từDNBH mà đáng lý ra họ không được hưởng

Trục lợi bảo hiểm còn được quan niệm là gian lận bảo hiểm Trên thếgiới hiện tượng này được biết đến như một vấn đề nhức nhối đối vớiDNBH Nhiều DNBH phải bỏ ra khá nhiều tiền để khắc phục vấn đề trụclợi bảo hiểm, song số vụ gian lận vẫn gia tăng theo thời gian và hình thứcngày càng tinh vi, thủ đoạn ngày càng sắc sảo Trục lợi bảo hiểm diễn ra ởhầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và bất cứ nước nào triển khai bảo hiểmthương mại đều có trục lợi bảo hiểm Theo hiệp hội các hãng bảo hiểmchâu Âu, hàng năm họ bị thiệt hại về trục lợi bảo hiểm không dưới 10 tỷUSD, chiếm gần 2,5% số phí bảo hiểm, trong đó trục lợi bảo hiểm xe cơgiới là nhiều nhất

1.4.2 Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Gắn liền với sự phát triển của xã hội là sự phát triển của ngành Bảohiểm với số người tham gia bảo hiểm ngày càng gia tăng và thị trường bảohiểm ngày càng được mở rộng Nhưng có một thực tế đáng buồn là số vụbảo hiểm cũng như mức độ nghiêm trọng của mỗi vụ ngày một tăng đặcbiệt trong bảo hiểm xe cơ giới Đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm là sự cầnthiết đối với tất cả các nước trên thế giới

Tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam cũng ngày càngtrở lên phức tạp Việc phòng chống gian lận trong bảo hiểm xe cơ giới cũngtrở thành một vấn đề cần thiết có tính chất khách quan

Ngoài ra còn có các hành vi mang tính lợi dụng, tức là các hành vigian dối dân sự Theo Bộ Luật Dân Sự nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩaViệt Nam quy định trong điều 142: “Lừa dối trong giao dịch dân sự là hành

vi cố ý của một bên nhằm làm cho bên kia hiểu sai lệch về chủ thể, tínhchất của đối tượng hoặc nội dung của giao dịch nên đã xác lập giao dịchđó”

Ở đây người gian lận dùng các hình thức khác nhau để cho nhà bảohiểm hiểu rằng tổn thất họ gặp phải là lớn hơn thực tế, nhằm đòi được sốtiền bồi thường lớn hơn Bao gồm các hành vi sau đây:

- Lập hồ sơ đòi bồi thường khai tăng giá trị tổn thất

- Khai báo sai chất lượng thực tế của hạng mục tổn thất trước tai nạn

- Khai thêm hạng mục tổn thất không do tai nạn gây ra

- Khai báo sai giá trị sử dụng của đối tượng, thành phần bị tổn thất

- Các hành vi gian lận mang tính chất “chiếm đoạt”, cấu thành tôiphạm dân sự

Theo luật hình sự nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam:

- Điều 134: “Người nào bằng thủ đoạn gian dối chiếm đoạt tài sảnXHCN thì bị phạt tù…”

- Điều 157: “Người nào bằng thủ đoạn gian dối chiếm đoạt tài sảncủa người khác thì bị phạt tù…”

Ở đây người gian lận đã cố tình gian dối để chiếm đoạt một số tiền từnhà bảo hiểm mà đáng lý ra họ không được hưởng Đó là các trường hợprủi ro gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm không thuộc trách nhiệm củanhà bảo hiểm (ngoài phạm vi bảo hiểm, ngoài thời hạn bảo hiểm) nhưng cố

ý tạo lập hồ sơ giả để đòi bồi thường:

- Lập hồ sơ tai nạn giả cho trường hợp xe có giấy chứng nhận bảohiểm có hiệu lực để thu lợi bất chính

- Lập giấy chứng nhận bảo hiểm ghi lùi ngày hiệu lực cho xe bị tainạn trước đó

- Lập giấy chứng nhận bảo hiểm cho xe bị tai nạn trước đó rồi làm

hồ sơ tai nạn ghi lùi ngày tai nạn

- Lập hồ sơ giả mạo về nguyên nhân tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm

để đòi bồi thường cho một thiệt hại không thuộc phạm vi trách nhiệm bảohiểm

Hiện tượng trục lợi bảo hiểm nó làm ảnh hưởng đến hoạt động kinhdoanh cũng như hình ảnh của Công ty trên thị trường Nó làm tha hóa biếnchất về đạo đức của một số cán bộ, làm rối ren kỷ cương pháp luật và mấtcông bằng xã hội

Vì vậy, phòng chống gian lận trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm

xe cơ giới nói riêng là hoàn toàn cần thiết và mang tính tất yếu khách quan

1.4.3 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Để đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giớidiễn ra như thế nào,chúng ta có thể dựa vào một số chỉ tiêu sau để đánh giá:

- Số vụ nghi ngờ trục lợi bảo hiểm

- Số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm

- Tổng số tiền từ chối bồi thường do trục lợi bảo hiểm

- Số tiền từ chối bồi thường bình quân một vụ trục lợi bảo hiểm

- Tỷ lệ số vụ nghi ngờ so với số hồ sơ yêu cầu bồi thường

Chỉ số những chỉ tiêu này càng lớn thì mức độ trục lợi bảo hiểm diễn

ra ngày càng cao

1.4.4 Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam

Có thể nói rằng, hiện tượng trục lợi bảo hiểm hay gian lận bảo hiểmđược biết đến như là một vấn đề nhức nhối đối với các doanh nghiệp bảohiểm Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã phải bỏ ra khá nhiều tiền để khắcphục vấn đề trục lợi bảo hiểm, song số vụ gian lận vẫn tăng theo thời gian

và hình thức ngày càng tinh vi, thủ đoạn ngày càng tinh vi Trục lợi bảohiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và bất cứ nước nào đã triểnkhai bảo hiểm thương mại

Ở Việt Nam, trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ vàchủ yếu nhất là trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới Các hình thức trục lợingày càng đa dạng,phức tạp và hết sức tinh vi hơn

1.4.4.1 Hợp lý hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm

Khi tai nạn xảy ra đối với một chủ xe không tham gia BHVCXCG,

họ phải đối mặt với khó khăn về tài chính Đó là một động cơ để họ thựchiện ý đồ gian lận để được nhận tiền bồi thường Tai nạn chắc chắn khôngnằm trong thời gian bảo hiểm, vì thế người trục lợi sẽ tìm cách để hợp lýhóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm

Thứ nhất, họ có thể ghi lại ngày xảy ra tai nạn để vụ tai nạn đó nằmtrong thời gian được bảo hiểm Nếu tai nạn xảy ra rồi chủ xe mới mua bảohiểm thì ngày xảy ra tai nạn có thể được ghi sau so với ngày thực tế Cònnếu tai nạn xảy ra khi đã hết hạn hợp đồng bảo hiểm thì trong hồ sơ ngàyxảy ra tai nạn sẽ được ghi trước so với ngày bị tai nạn thực tế Trong cả haitrường hợp trên người trục lợi bảo hiểm thường thông đồng hoặc tìm mọicách mua chuộc nhân viên cơ quan chức năng để ghi sai ngày xảy ra tai nạntrong các biên bản tai nạn

Thứ hai, họ có thể ghi lùi ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm Tức

là hành vi người trục lợi bảo hiểm thông đồng với người bán bảo hiểm ghilùi ngày bán bảo hiểm về trước trên giấy chứng nhận bảo hiểm, do đó quản

lí người bán bảo hiểm là nhiệm vụ chính

1.4.4.2 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn

Có rất nhiều cách để người trục lợi thay đổi tình tiết tai nạn Để vụtai nạn có thể trở thành sự kiện được bảo hiểm, người trục lợi có thể thayđổi người lái xe có giấy phép lái xe hợp lệ trong trường hợp mà tai nạn dolái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không có hiệu lực Đối với trườnghợp bằng lái hết hạn hoặc không phù hợp với loại xe được lái thì người trụclợi có thể sẽ sửa chữa hiệu lực của bằng lái cho phù hợp Ngoài ra do cómột số điều khoản loại trừ nên cũng có tình trạng chủ xe thay đổi lỗi,nguyên nhân trong vụ tai nạn

1.4.4.3 Tạo hiện trường giả

Trục lợi bảo hiểm theo cách này thường biểu hiện ở việc tạo ra mộthiện trường như… thật Đây là cách mà người trục lợi đưa xe từ nơi xảy ratai nạn đến nơi khác để lập biên bản, thay đổi biển số xe không bị tai nạn

đã mua bảo hiểm vào xe không mua bảo hiểm bị tai nạn để chụp ảnh, khámnghiệm lập biên bản

1.4.4.4.Lập hồ sơ giả

Cách trục lợi này thường phải có “tay trong” ở các doanh nghiệp bảohiểm và “bắt tay” với các xưởng sức chữa… Tuy không có tổn thất thực tếđối với đối tượng bảo hiểm nhưng vẫn có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơnsửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng

từ thật hoàn toàn nhưng chỉ có “sự thật” là… giả

1.4.4.5 Khai tăng số tiền tổn thất.

Đối với loại hình bảo hiểm vật chất xe, người trục lợi đưa báo giásửa chữa cao hơn so với thực tế, thúc ép công ty bảo hiểm chấp nhậnphương án khắc phục hậu quả bất hợp lý như thiệt hại bộ phận xe nhưngđòi thay mới; không có thiệt hại nhưng vẫn đưa vào biên bản; thay thếnhững vật tư cũ, chế lại…nhưng kê khai mua mới;sửa chữa,thay thế cảnhững chi tiết,bộ phận hư hỏng không do tai nạn…

1.4.4.6 Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần,bảo hiểm trùng

Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần là hình thức mà chủ xe tham gia bảohiểm khi xảy ra tai nạn đã tìm cách lợi dụng sự kiểm tra thiếu chặt chẽ củanhân viên bảo hiểm đã lập nhiều hồ sơ yêu cầu bồi thường khác nhau nhằmtrục lợi số tiền bảo hiểm

Bảo hiểm trùng là việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảohiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đốitượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm Trong trường hợp này (bảohiểm trùng), theo Luật Kinh doanh bảo hiểm thì khi xảy ra sự kiện bảohiểm mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ

lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cảcác hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết Tổng số tiền bồi thườngcủa các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế củatài sản Khi xảy ra tổn thất cho tài sản mà rủi ro gây ra tổn thất thuộc phạm

vi bảo hiểm và trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, do cácdoanh nghiệp bảo hiểm không biết bên tham gia bảo hiểm đã “bắt cá nhiềutay” nên cùng trả tiền bảo hiểm mà kết quả là bên mua bảo hiểm được bồithường gấp nhiều lần trị giá tài sản

1.4.4.7.Cố ý gây tai nạn

Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụcao về bảo hiểm, được chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, rấtkhó điều tra hoặc tìm ra được sự thật thì tốn nhiều công sức, tiền của Một

cách khá phổ biến là tìm cách hủy hoại tài sản trong một hoàn cảnh đượcdàn dựng như thật Hình thức này thường xảy ra với các chủ xe đang trongthời kỳ khó khăn về tài chính, họ cố ý gây các tai nạn như tự đốt xe, cho xelao xuống vực…để được bồi thường.

1.4.5 Hậu quả của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới

Hậu quả của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ngày càng trở nên phổ biếnvới mức độ ngày càng tinh vi, hình thức ngày càng đa dạng Chính vì thế

mà hậu quả của trục lợi bảo hiểm có xu hướng ngày càng trầm trọng vànặng nề, không chỉ đối với các công ty bảo hiểm mà còn đối với cả xã hội

1.4.5.1 Đối với các công ty bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm ảnh hưởng to lớn tới lợi nhuận của công ty, tấtnhiên là chúng sẽ có mối quan hệ theo tỷ lệ nghịch Về cơ bản bất cứ doanhnghiệp nào đều hoạt động theo công thức:

Lợi nhuận = Tổng thu – Tổng chi

Tổng chi = Chi bồi thường + Chi quản lý + Chi khác

Nếu như tồn tại tình trạng trục lợi bảo hiểm mà chưa được phát hiệnthì rõ ràng chi cho bồi thường sẽ tăng lên Nếu những hành vi đó được điềutra phát hiện thì chi quản lý lại tăng theo Trường hợp xấu hơn, có những

vụ trục lợi vừa tốn kém chi phí điều tra nhưng không đủ cơ sở từ chối bồithường làm cho cả chi bồi thường và chi quản lý đều tăng Khi lợi nhuận bịgiảm chắc chắn hiệu qủa hoạt động của DNBH bị hạn chế phần nào

Do hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng tăng nên công ty bảo hiểmphải tăng cường công tác giám định, điều tra, kiểm tra, thanh tra Do đóthời gian giải quyết bồi thường tăng, ảnh hưởng đến quá trình phục hồi tàichính, sản xuất kinh doanh của khách hàng, uy tín của công ty cũng giảmsút do tâm lý ngại chờ đợi của khách hàng

1.4.5.2 Đối với nhà nước và xã hội

Khi lợi nhuận của công ty giảm thì các khoản phải nộp cho ngânsách Nhà nước cũng giảm Điều này kéo theo sự đầu tư cho Nhà nước cũnggiảm và lợi ích chung của xã hội giảm theo Trong nền kinh tế thị trường tự

do cạnh tranh, các hành vi trục lợi gian lận liên tiếp sẽ làm rối loạn an ninh

xã hội, làm cho môi trường kinh doanh rối loạn và thiếu công bằng Khôngnhững thế trục lợi bảo hiểm còn hây ảnh hưởng xấu tới đạo đức xã hội, kỉcương pháp luật Tính chất phát triển và quy mô tổ chức của những vụ trục

lợi sẽ kéo theo sự tha hóa, biến chất của cán bộ, nhân viên trong ngành cóliên quan Những hành vi tiêu cực, thông đồng với nhau, gian lận tiền củacông ty bảo hiểm sẽ tạo tiền đề cho hành vi tham nhũng phát triển ở cácngành khác trong nền kinh tế.

1.4.5.3 Đối với khách hàng

Khách hàng là những người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi.Phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để chi trả cho những khoản tiền gianlận không được phát hiện ra Do vậy những doanh nghiệp mà có nhiều vụtrục lợi bảo hiểm sẽ có phí bảo hiểm cao hơn những doanh nghiệp kiênquyết phòng chống trục lợi bảo hiểm

Trước thực trạng trên thì phòng chống trục lợi bảo hiểm là thực sựcần thiết và cần sự ủng hộ nhiệt tình tham gia từ cả phía doanh nghiệp,khách hàng, các cơ quan nhà nước có chức năng khác

CHƯƠNG 2 : TÌNH HÌNH TRỤC LỢI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN

BẢO HIỂM PETROLIMEX GIAI ĐOẠN

2007-2010

2.1.Giới thiệu về công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

2.1.1.Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của PJICO

Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex( gọi tắt là PJICO) chính thứcthàng lập ngày 16/5/1995 sau khi được Bộ Tài Chính cấp giấy chứng nhận

số 06-TC/GCN công nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảohiểm27/5/1995.Ngày 08/6/1995, UBND thành phố Hà Nội cấp giấy phépthành lập số 183/GP-UB và ngày 15/6/1995, Uỷ ban kế hoạch nay là Sở Kếhoạch - đầu tư cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

Một số thông tin chính về công ty:

Tên gọi đầy đủ: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Tên giao dịch quốc tế: Petrolimex Joint stock Insurance Company.Tên viết tắt: PJICO

(triệu đồng)

trọng (%) phiếu

1 Tổng công ty xăng dầu ViệtNam (PETROLIMEX) 28.050 51 14.025

2 Ngân hàng Ngoại thương ViệtNam (VIETCOMBANK) 5.000 10 2.750

3 Công ty tái bảo hiểm quốc giaViệt Nam (VINARE) 4.400 8 2.200

Giờ đây PJICO đã thực sự là một công ty BH quốc gia đa ngành và

là một trong những doanh nghiệp có năng lực cạnh tranh mạnh nhất, mộttrong 500 doanh nghiệp lớn nhất ở Việt Nam Chắc chắn PJICO sẽ làthương hiệu phát triển bền vững và xuất sắc hơn nữa

2.1.2 Những lĩnh vực kinh doanh chính

Là một DNBH PNT vì vậy lĩnh vực kinh doanh chính yếu của PJICO

là KDBH gốc, nhận tái bảo hiểm và một số nghiệp vụ có liên quan

* Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

+ Nghiệp vụ BH hàng hải: Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằngđường bộ, đường biển, đường sông, đường hàng không; Bảo hiểm thân tàu;Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu; Bảo hiểm tàu sông, tàu cá

+ Nghiệp vụ BH phi hàng hải: Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm kếthợp con người; Bảo hiểm học sinh, giáo viên; Bảo hiểm bồi thường chongười lao động; Bảo hiểm khách du lịch; Bảo hiểm hành khách

+ Nghiệp vụ BH kỹ thuật và tài sản: Bảo hiểm mọi rủi ro về xâydựng lắp đặt; Bảo hiểm hoả hoạn và mọi rủi ro đặc biệt; Bảo hiểm mọi rủi

ro công nghiệp; Bảo hiểm máy móc; Bảo hiểm trách nhiệm; Bảo hiểm hỗnhợp tài sản cho thuê

* Nhận và nhượng tái bảo hiểm: đây là một trong hai nghiệp vụ kinhdoanh chính của công ty

* Dịch vụ giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giámđịnh, duyệt bồi thường Đây cũng là một trong những lĩnh vực kinh doanhcủa PJICO nhằm tận dụng các nguồn lực sẵn có để tăng nguồn thu chocông ty

* Đầu tư tài chính: đây chính là kênh quan trọng góp phần đem lạilợi nhuận cho công ty

2.1.3 Hệ thống tổ chức bộ máy của công ty

Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của công ty Cổ phần Bảo hiểm

Petrolimex

Theo sơ đồ bộ máy tổ chức thì đứng đầu Công ty là Đại hội đồng cổđông Hội đồng quản trị là bộ máy có chức năng quản lý mọi hoạt độngkinh doanh của công ty, và trách nhiệm định kỳ báo cáo tình hình với Đạihội đồng cổ đông Để dễ dàng kiểm soát hoạt động của Hội đồng quản trị,Ban kiểm soát được thành lập

Việc điều hành hoạt động của Công ty được thực hiện bởi Tổng giámđốc và ba Phó Tổng giám đốc Họ quản lý 16 phòng ban trong công ty (baogồm 7 phòng nghiệp vụ và 9 phòng chức năng) cũng như các chi nhánh,văn phòng đại diện và các đại lý Việc điều hành của Tổng giám đốc và cácPhó Tổng giám đốc đối với các phòng ban, chi nhánh, văn phòng đại

Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị

P.BH tàu thủy

P.BH

xe cơ giới

P.BH tài sản

kỹ thuật

P.BH con người

P Q.Lý

& phát triển đại lý

P.Đầu

tư P.Tài chính

– kế toán

P.Tái bảo hiểm

P

Kiểm toán nội bộ

P Thanh tra pháp chế

Các văn phòng đại diện Các tổng đại diện và đại lý Các chi nhánh

Phó tổng giám đốc

diện, cũng như việc đón nhận thông tin phản hồi theo chiều ngược lạiđược tiến hành thông qua các trưởng phòng.

PJICO có cơ cấu bộ máy hoạt động rất linh hoạt và hiệu quả tạo điềukiện thuận lợi cho mỗi cán bộ, nhân viên có thể phát huy khả năng sángtạo, làm việc độc lập của bản thân và tích luỹ kinh nghiệm, kiến thức chobản thân Đồng thời công ty cũng tạo những liên kết giữa những nhân viên

để giải quyết những vấn đề cần hoạt động theo nhóm Đây là một trongnhững tiền đề để công ty phát triển vững chắc, lâu dài, phát huy những lợithế vốn có của mình

Tại những thành phố, tình trên khắp cả nước công ty hiện đang triểnkhai hệ thống các chi nhánh của mình Tại các chi nhánh, các hội sở là cơquan quản lý cao nhất trên địa bàn và hệ thống những phòng khai thác phùhợp với nhu cầu bảo hiểm và sự phát triển của địa phương

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chung của PJCO giai đoạn 2007 -2010

Trong những năm gần đây, PJICO luôn là một trong bốn DNBH dẫnđầu thị trường BHPNT Việt Nam Theo báo cáo tổng kết 15 năm hoạt độngcủa PJICO, trong những năm qua tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bìnhquân hàng năm của công ty luôn đạt từ 20% trở lên, đây là một thành tíchrất đáng khích lệ của công ty trong giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều khókhăn như hiện nay

Để có cái nhìn tổng quát nhất về kết quả hoạt động kinh doanh chungcủa công ty,chúng ta có thể xem xét bảng số liệu sau:

Bảng 2.1.Bảng tình hình hoạt động kinh doanh chung của PJICO giai

đoạn 2007 - 2010

ĐVT: tỷ đồng

Doanh thu phíbảo hiểm gốc

Lợi nhuận trướcthuế

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO giai đoạn 2007- 2010)

Tổng doanh thu và doanh thu phí BH gốc tăng liên tục qua các năm

Từ 2007 đến 2010, tổng doanh thu tăng 1140 tỷ đồng, tương ứng tăng 48%;doanh thu phí BH gốc cũng tăng 501 tỷ đồng, tương ứng tăng 48% Tốc độ

tăng trưởng doanh thu hàng năm đều ở mức cao so với tốc độ tăng trưởngchung của toàn thị trường Việc tăng doanh thu liên tục trong những nămqua cho thấy hoạt động bán hàng của Công ty được tiến hành rất hiệu quả,thương hiệu PJICO đã trở thành một thương hiệu mạnh trên thị trường BHphi nhân thọ.Lợi nhuận của PJICO tăng trong cả giai đoạn 2007 - 2010(tăng 42,7 tỷ đồng, tương ứng tăng 2,06 lần), chứng tỏ hiệu quả trong hoạtđộng kinh doanh BH nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung củaCông ty.

Bảng 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO giai đoạn 2007 – 2010

Năm Doanh thu phí bảo

hiểm gốc (tr.đồng)

Lượng tăng, giảm tuyệt đối liên hoàn (tr.đồng)

Tốc độ tăng, giảm liên hoàn (%)

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO giai đoạn 2007- 2010)

Nhìn vào bảng số liệu ở trên ta có thể nhận xét: trong giai đoạn2007– 2010 doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO liên tục tăng nhanh quacác năm, tốc độ tăng, giảm định gốc doanh thu phí năm 2010 so với nămgốc 2007 là 1,77 lần tương đương một lượng tuyệt đối là 684.730 triệuđồng Như vậy sau 3 năm doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO đã tănggần gấp đôi

Trong giai đoạn này, tốc độ tăng doanh thu phí năm 2008 so với năm

2007 là thấp nhất chỉ đạt 20%, nguyên nhân chủ yếu là do cuộc khủnghoảng kinh tế toàn cầu đã có ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tế Việt Nam.Điều này gây khó khăn cho tình hình sản xuất kinh doanh của các doanhnghiệp trong nền kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, gâylạm phát cao ảnh hưởng tới đời sống, thu nhập người dân làm giảm sút nhucầu tham gia bảo hiểm của họ

Năm 2010 tổng doanh thu đạt 1.928 tỷ đồng đạt 106% kế hoạch tăngtrưởng 22% so với năm 2009 Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm gốc 1.570

tỷ đồng đạt 106% kế hoạch tăng trưởng 21% so với năm 2009 Tỷ lệ bồithường 42% Lợi nhuận trước thuế 83 tỷ đồng tăng trưởng 44% so với năm

2009 Cơ cấu doanh thu các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm gốc năm 2010 nhìnchung không có sự thay đổi lớn so với năm 2009 Trong đó bảo hiểm xe cơ

giới có tỷ trọng lớn nhất (50%) tiếp theo là bảo hiểm tài sản kỹ thuật(19%), tàu thủy (12%), hàng hóa (11%) và con người.

Để thấy rõ nét hơn nữa về kết quả kinh doanh chung của PJICOtrong thời gian qua,chúng ta có thể xem qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.3:Tình hình hoạt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 2008 - 2010

1.Doanh thu thuần từ hoạt

3.Lợi nhuận gộp hoạt động

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO giai đoạn 2007- 2010)

Như vậy dựa trên việc phân tích các chỉ tiêu trên, có thế nói, kết quảkinh doanh của PJICO trong giai đoạn 2007 - 2010 là tương đối tốt, mặc dù

bị ảnh hưởng không nhỏ của khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầutrong thời gian vừa qua.

2.2.Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công

ty cổ phần bảo hiểm PJICO giai đoạn 2007 – 2010

do đời sống của người dân ngày một được cải thiện Hiện nay ngoài cácloại hình bảo hiểm VCXCG bắt buộc, một số loại hình bảo hiểm VCXCG

tự nguyện vẫn chưa được đông đảo khách hàng nhiệt tình tham gia.Trongthời gian qua công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG của công ty

cổ phần bảo hiểm PJICO đã đạt được một số thành tích to lớn :

Bảng 2.4: Doanh thu nghiệp vụ BHVCXCG của công ty cổ phần bảo

hợp đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO giai đoạn 2007- 2010)

Ghi chú:

Tỷ trọng doanh thu phí BHVCXCG = (doanh thu phí BHVCXCG/tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc) * 100%

Doanh thu phí bảo hiểm bình quân=(doanh thu VCXCG/số xe tham gia bảo hiểm)*100%.

Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng cả về số xetham gia bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới đều tănglên đáng kể: số xe tham gia bảo hiểm từ 2007 - 2010 đã tăng 23.687 xe vớidoanh thu phí tăng 222.350 triệu đồng.Điều này có được do nhiều nguyênnhân như:nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển,đời sống của người dânngày một được nâng cao,kèm theo đó là nhhu cầu về sử dụng xe cơ giớingày một lớn hơn;hoạt động khai thác của các nhân viên,đại lý của công tyngày càng hệu quả…

Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới luôn cao nhấtvới trên 70% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc,đóng góp đáng kể vàodoanh thu phí BHXCG cũng như doanh thu của công ty.Điều này có được

là do bảo hiểm vật chất xe cơ giới luôn là thế mạnh của công ty ngay từ khimới thành lập cũng như định hướng thị trường của công ty

Doanh thu phí bình quân 1 tàu là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tronghoạt động khai thác BHVCXCG Doanh thu phí tăng, nhưng sẽ là khônghiệu quả, nếu doanh thu phí bình quân 1 tàu giảm Nhìn chung trong cả giaiđoạn 2007 - 2010, doanh thu phí bình quân 1 tàu có xu hướng tăng Doanhthu phí bảo hiểm bình quân một hợp đồng nhìn chung tương đối cao (xấp xỉ

12 triệu đồng/hợp đồng).Đây là một tín hiệu khá tốt,thể hiện được chấtlượng của các hợp đồng cũng như giá trị của xe tham gia bảo hiểm

Sự tăng trưởng doanh thu phí BHVCXCG là do một số nguywwnnhân sau: số lượng xe tham gia nghiệp vụ BHVCXCG ngày càng tăng lênmột cách nhanh chóng.Bên cạnh đó cũng có phần do phí bảo hiểmtăng.Nếu như từ 2008 trở về trước,phí bảo hiểm đôi khi chỉ còn 1,2% thìsau đó đã được tăng bình quân 1,5% do đã có quy định rõ ràng của Bộ Tàichính về quy định mức phí bảo hiểm

2.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Trong lịch sử phát triển của ngành bảo hiểm, kiểm soát tổn thất làmột trong những chức năng chính của doanh nghiệp bảo hiểm, nhất là cácDNBH phi nhân thọ Kiểm soát có tổn thất có tác dụng làm giảm tần suấthoặc mức độ trầm trọng của các tổn thất, vì thế nó không chỉ là chức năngcủa DNBH mà còn là yêu cầu bức xúc của người tham gia bảo hiểm Ngàynay các nhà chuyên môn của ngành BH đều thống nhất rằng, kiểm soát tổn

thất là sự kết hợp chặt chẽ giữa hai yếu tố: Đề phòng tổn thất và hạn chếtổn thất Đề phòng tổn thất là các biện pháp được sử dụng nhằm làm giảmmức độ trầm trọng của các tổn thất khi rủi ro xảy ra Đối với DNBH hoạtđộng kiểm soát tổn thất cũng đáp ứng được tất cả các mục tiêu và DNBH

đề ra là giảm chi bồi thường, tăng lợi nhuận, đáp ứng yêu cầu của kháchhàng, thực hiện được các nhu cầu pháp lý và các công tác xã hội, nhân đạocủa DNBH

Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO luôn coi hoạt động kiểm soát tổnthất là một trong những khâu quan trọng nhất trong chu kì của sản phẩmBHVCXCG Chi nhánh luôn xác định nếu làm tốt khâu này thì chất lượngcủa sản phẩm mới được đảm bảo, tạo được lòng tin cho khách hàng.Dovậy, trong quá trình kiểm soát tổn thất,PJICO luôn áp dụng triệt để ba khâuchuyên môn là khảo sát điều tra thực tế; phân tích và tư vấn cho kháchhàng trong công tác quản lí rủi ro; thực hiện chương trình quản lý rủi ro

Hàng năm,công ty phải đã chi ra một khoản tiền nhất định phục vụcho công tác đề phòng,hạn chế tổn thất.Cụ thể,ta có thể thấy rc qua bảng sốliệu sau đây:

Bảng 2.5: Tình hình chi đề phòng,hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm

xe cơ giới tại PJICO giai đoạn 2007 - 2010

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PJICO giai đoạn 2007- 2010)

Ghi chú: Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất= (Tổng chi đề phòng

hạn chế tổn thất/tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc)*100%

Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy,công ty rất chú trọng đến công tác

đề phòng,hạn chế tổn thất.Hàng năm,công ty trích ra khoảng hơn 10%doanh thu phí bảo hiểm để phục vụ cho công tác đề phòng,hạn chế tổn

thất.Năm 2007,khoản chi này chiếm 10,5% tổng doanh thu phí bảo hiểmgốc.Sang đến 2010,nó đã chiếm 13,5% tổng doanh thu.Bên cạnh đó,công tycũng đã phối hợp với nhiều cơ quan chức năng để hạn chế rủi ro cho kháchhàng như:lắp đặt các biển cảnh báo,đèn giao thông ở những cung đườngnguy hiểm,tuyên truyền thông qua các phương tiện thông tin đại chúng nhưbáo đài,mạng internet…

2.2.3 Công tác giám định, bồi thường

2.2.3.1 Công tác giám định

Giám định là một khâu trong nghiệp vụ bảo hiểm, đây là cơ sở củabồi thường Việc bồi thường có đầy đủ kịp thời và chính xác hay khôngphụ thuộc nhiều vào kết quả giám định Việc giám định là nhằm xác địnhnguyên nhân, mức độ thiệt hại thực tế của tổn thất, từ đó xem xét tổn thất

có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không Công tác giám định bồi thường tổnthất nếu được thực hiện tốt, nhanh chóng chính xác sẽ đảm bảo quyền lợicho khách hàng, nâng cao uy tín công ty ngoài ra còn hạn chế trục lợi bảohiểm, đảm bảo kết quả kinh doanh Chính vì thế công tác giám định có vaitrò hết sức quan trọng đối với công ty bảo hiểm PJICO

Sơ đồ 2: Quy trình giám định nghiệp vụ BHVCXCG tại công ty cổ

phần bảo hiểm PJICO

Hiện nay tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO đã xây dựng được chomình quy trình giám định hết sức khoa học,chặt chẽ,mang tính hiệu quảcao.Bên cạnh đó,công ty cũng đã có được một đội ngũ cán bộ làm công tác

giám định hết sức chuyên nghiệp.Các chi nhánh đều có phòng giám địnhriêng.Đội ngũ này đều có trình độ đại học và có những hiểu biết sâu sắc về

xe cơ giới, nhiệt tình trong công việc

Công ty có trách nhiệm giám định mọi tổn thất mà khách hàng thôngbáo cho công ty một cách nhanh nhất Trong quá trình giám định để tạođiều kiện thuận lợi cho việc giám định được nhanh chóng chính xác, giámđịnh viên phải tạo không khí tin cậy hợp tác nhưng tuyệt đối không đưa rabất kỳ cam kết nào về số tiền chi trả hoặc thông báo cho khách hàng vềcách tính toán số tiền chi trả để tránh trường hợp khách hàng đưa ra thôngtin sai lệch.Nhờ có quy trình giám định khoa học,cộng với đội ngũ cán bộchuyên nghiệp nên trong những năm qua công tác giám định củ PJICO đãđạt được kết quả rất tốt

Bảng 2.6: Tình hình thực hiện công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm

vật chất xe tại PJICO giai đoạn 2007- 2010

đó là sự đổi mới công tác tiếp nhận và xử lý thông tin tai nạn, hiện nay tại

tất cả các chi nhánh đều có sự phân công cán bộ trực thông tin tai nạn vàphải thiết lập đường dây nóng 24/24 giờ để hướng dẫn khi chủ xe gặp tainạn.

2.2.3.2.Công tác bồi thường

Khi công tác giám định hoàn thành, bồi thường sẽ là công việc tiếptheo mà nhà BH phải tiến hành Bồi thường và chi trả bảo hiểm là vấn đềtrọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, cónghĩa là khách hàng đã trả tiền cho các sản phẩm bảo hiểm và doanhnghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường một cách nhanh chóng và đầy đủ nếukhông may họ bị tổn thất Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, phía kháchhàng thường bị những “cú sốc” lớn về tinh thần, đặc biệt là trong nhữngtrường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay thương tật toàn bộ vĩnhviễn Vào lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị vàtính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm được thừa nhận qua cách xử sựcủa mình với các nạn nhân và sự kiện được bảo hiểm Nếu giải quyết tốt thì

đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với một doanh nghiệp bảo hiểm

Để hiểu rõ được quy trình giải quyết bồi thường của công ty ta có thểdựa vào sơ đồ sau: