Luận văn một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty bảo hiểm hà nội

Lời nói đầu Giao thông vận tải ngành sản xuất phi vật chất thiếu đợc quốc gia Giao thông vận tải phận quan trọng sở hạ tầng Nó định lớn đến phát triển kinh tế đất nớc Có thể nói giao thông vận tải huyết mạch kinh tế Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện Nhu cầu lại, vận chuyển hàng hoá, hành khách ngày phát triển Trong giao thông vận tải xe ô tô phơng tiện phổ biến nhất, đợc sử dụng rông rãi với u điểm bật tính động cao, khả vận chuyển lớn, tốc độ tơng đối nhanh, giá thành vận chuyển thấp Vận chuyển xe ôtô đảm bảo đợc phần quan trọng nhu cầu vận tải toàn kinh tế quốc dân Hiện nay, bên cạnh tốc độ xây mới,mở rộng nâng cấp hệ thống đờng xá, cầu cống không tơng xứng với tốc độ tăng phơng tiện giao thông mà tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông nh phóng nhanh vợt ẩu Đã dẫn đến tình hình giao thông đờng ngày gây thiệt hại lớn tính mạng tài sản cho chủ xe nh toàn xã hội Vì vậy, để bảo vệ cho chủ xe ôtô thời gian lu hành, bảo hiểm vật chất xe ôtô đời phát triển Sự đời bảo hiểm vật chất xe ôtô nhu cầu khách quan nhằm giúp cho chủ xe ổn định sống, ổn định sản xuất kinh doanh trờng hợp không may gặp rủi ro tai nạn bất ngờ Từ đời, nghiệp vụ đẫ khẳng định đợc tính u việt tầm quan trọng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đợc, nghiệp vụ nhiều vấn đề phải tiếp tục giải quyết, xem xét để đa biện pháp khắc phục tốt để nâng cao hiệu quả, chất lợng nghiệp vụ, vậy, thời gian thực tập phòng bảo hiểm phi hàng hải công ty bảo hiểm Hà Nội em chọn đề tài : Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội để làm chuyên đề thực tập luận văn tốt nghiệp Nội dung đề tài phần mở đầu kết luận đợc chia làm ba phần Phần I: Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ôtô Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội Phần III : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội Đề tài đợc hoàn thành dới hớng dẫn tận tình chu đáo cô giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền với giúp cô, phòng bảo hiểm phi hàng hải công ty bảo hiểm Hà Nội Nhng thời gian trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong đợc giúp đỡ góp ý cô giáo cô, phòng bảo hiểm phi hàng hải để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Phần i :lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ôtô I - cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô Đặc điểm ngành giao thông đờng Trong kinh tế quốc dân giao thông vận tải ngành giữ vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế đất nớc Giao thông vận tải phần sở hạ tầng Một đất nớc muốn phát triển nhanh chóng ổn định cần phải có sở hạ tầng vững Nói cách khác hạ tầng phải trớc bớc, giao thông vận tải tiền đề cho phát triển đất nớc Xã hội ngày phát triển, phân công lao động ngày đựoc mở rộng Đây điều kiện tất yếu cho phát triển ngành giao thông vận tải với hình thức vận chuyển ngày phong phú đa dạng nh: đờng bộ, đờng sông, đờng sắt, đờng hàng không Giao thông vận tải đờng giữ vị trí quan trọng kinh tế quốc dân đợc coi nh huyết mạch kinh tế Trong giao thông vận tải đờng vận chuyển xe ô tô thờng đợc ngời sử dụng phổ biến nhất, u điểm là: - Phơng tiện xe ô tô có tính linh hoạt cao, hoàn thành trình vận chuyển tơng đối nhanh rẻ, với nhiều chủng loại xe ô tô chở ngời hàng hoá tới nơi, lúc gây nạn lớn Bởi thân trình hoạt động xe ô tô nguy hiểm cao, phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh tình trạng đờng xá, tinh thần trách nhiệm ngời điều khiển xe ô tô, tình trạng kỹ thuật xe mức độ sử dụng phơng tiện Trong năm gần đây, gắn liền với phát triển kinh tế đất nớc, giao thông vận tải nớc ta, đặc biệt vận tải xe giới nói chung xe ô tô nói riêng phát triển mạnh, thiếu đợc cho phát triển kinh tế đất nớc Nó cầu nối quan hệ kinh tế văn hoá trung tâm kinh tế, vùng với Nhng điều kiện nớc ta nay, hệ thống đờng giao thông chật hẹp, chất lợng nhiều đoạn đờng việc tu sửa đờng xá mang tính chất tạm thời Có đờng đợc thi công có mặt đờng tốt lại thiếu biện pháp giảm thiểu tai nạn nh xây dựng cầu vợt dân sinh, biển báo Bên canh số đầu xe tham gia giao thông ngày tăng, có nhiều xe cũ đợc tân trang lại cho lu hành nhng không đảm bảo độ an toàn Mặt khác, lái xe không chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông, phóng nhanh vợt ẩu, say rợu ngày tăng Theo thống kê, năm 1998 Việt Nam có 20.668 vụ tai nạn giao thông đờng gây thiệt hại lớn ngời Năm 1999 nớc xảy 21.420 vụ tai nạn giao thông khiến cho 7061 ngời thiệt mạng làm bị thơng 24.171 ngời, nói mổi ngày năm 1999 có gần 20 ngời chết tai nạn giao thông Thiệt hại tài sản hàng năm tai nạn giao thông lên đến hàng trăm tỷ đồng Nếu tính bình quân thiệt hại vụ tai nạn giao thông thông thờng lên tới hàng chục triệu đồng Do vậy, tai nạn giao thông mối đe doạ hàng ngày hàng tài sản chủ phơng tiện xe ô tô Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù luôn ý ngăn ngừa đề phòng, nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Rủi ro diện hoạt động ngời Có thể nói rủi ro tồn khách quan mà ngời buộc phải chấp nhận, đặc biệt lĩnh vực giao thông vận tải xe giới chung xe ô tô nói riêng Vận chuyển phơng tiện ô tô đợc sử dụng lâu, phơng tiện đảm nhiệm chủ yếu việc vận chuyển khối lợng hàng hoá hành khách Nhng vận chuyển đờng xe ô tô có tính động cao, tính việt giã tốt tham gia triệt để trình vận chuyển xác suất rủi ro lớn lại lớn so với loại hình giao thông đờng khác Do đó, chủ xe phải đơng đầu với nhiều nguy rủi ro khác Để đơng đầu với rủi ro cá chủ xe sử dụng phơng pháp nh chấp nhận rủi ro chuyển giao rủi ro Biện pháp chấp nhận rủi ro: phơng pháp tự toán tổn thất Biện pháp hoàn toàn không phù hợp chủ xe tai nạn xảy gây thiệt hại lớn ngời tài sản, làm ảnh hởng đến kế hoạch vận chuyển chủ xe, gây khó khăn mặt tài cho chủ xe ảnh hởng đến trình kinh doanh họ Để khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài xe ô tô bị nạn cách tốt chuyển giao rủi ro mà gặp phải cho tổ chức bảo hiểm cách tham gia bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô bảo hiểm rủi ro thiệt hại vật chất xe ô tô (trừ trờng hợp cố ý) Qua đó, ta thấy đợc cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô, góp phần khắc phục rủi ro bảo vệ tài sản cho chủ xe Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô Qúa trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô đem lại an toàn nh ổn định mặt tài cho chủ xe tham gia bảo hiểm Nh vậy, thấy rõ đợc tác dụng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô cụ thể là: - Một là, ngời tham gia bảo hiểm (cá nhân tổ chức) đợc trợ cấp, bồi thờng thiệt hại thực tế rủi ro bất ngờ gây thuộc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ nhanh chóng ổn định kinh tế khôi phục đời sống sản xuất kinh doanh, mục đích hoạt động bảo hiểm Khi tai nạn giao thông xảy cho rủi ro đợc bảo hiểm gây nên thiệt hại vật chất xe ô tô, từ dẫn đến khó khăn mặt tài cho chủ xe, ngời bảo hiểm thông qua nghiệp vụ bảo hiểm tiến hành chi bồi thờng cho chủ xe cách kịp thời góp phần khắc phục khó khăn mặt tài cho chủ xe Ví dụ: Năm 2000 công ty bảo hiểm Hà Nội phải bồi thờng 43.522tr.đ ,trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô 12.972tr.đ chiếm 0,298% tổng số tiền bồi thờng - Hai là, góp phần đề phòng hạn chế tổn thất Thông qua công tác bồi thờng bảo thiểm vật chất xe ô tô thúc đẩy chủ xe tham gia bảo hiểm thực tốt biện pháp an toàn lái xe, đề phòng thiệt hại xảy chăm lo giữ gìn xe đợc tốt Vì bị tai nạn công ty bảo hiểm chịu tất trấch nhiệm mà chủ xe (lái xe) phải chịu phần trách nhiệm Tứ dẫn đến số vụ tai nạn giảm, điều có ý nghĩa xã hội lớn đồng thời công ty bảo hiểm thực biện pháp để đề phòng hạn chế tổn thất nh: đặt biển báo đờng nguy hiểm, lắp gơng cầu lồi đoạn rẽ đờng ngoằn ngèo nguy hiểm nh đèo Hải Vân, Đèo Ngang Ngoài ra, thông qua quy định điều khoản loại trừ hợp đồng bảo hiểm góp phần tích cực đối việc thực an toàn lái xe Ví dụ: Năm 1997 công ty chi 200tr.đ để lắp gơng cầu lồi đèo hải vân, đèo ngang số nơi khác - Ba là, đóng góp tích luỹ cho ngân sách Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, khoản thu tơng đối lớn công ty bảo hiểm Việt Nam nay, góp phần vào nguồn vốn để đầu t để phát triển kinh tế nộp cho ngân sách nhà nớc lợng không nhỏ thông qua thuế Ví dụ: Công ty bảo hiểm Hà Nội năm 2000 phải nộp thuế 3.120.000.000VNĐ chiếm 4% tổng doanh thu, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô là: : 652.920.000VNĐ II Nội dung bảo hiểm vật chất xe ô tô - Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô toàn loại xe ô tô có giá trị (trừ xe dùng để đua, tập lái, chạy thử, có thoả thuận riêng đối tợng bảo hiểm) đợc phép lu hành lãnh thổ quốc gia Đối với đối tợng đợc bảo hiểm phải đợc cấp giấy chứng nhận đăng ký biển kiểm soát theo quy định công an phải đợc cấp giấy lu hành Xe phải đợc kiểm tra tình trạng kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toàn tham gia giao thông Trong lu hành, xe ô tô phải đủ điều kiện kỹ thuật an toàn giao thông nh: còi, phanh, đèn chiếu sáng, đèn xi nhan, gơng chiếu hậu Còn ngời điều khiển xe ô tô phải có lái xe phù hợp với loại xe điều khiển không bị ảnh hởng chất kích thích nh: rợu, bia, ma tuý điều khiển phơng tiện Để tạo điều kiện thuận lợi ngời ta chia xe ô tô thành bảy phận (tổng thành) sau: -Tổng thành động bao gồm: động cơ, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, li hợp thiết bị điện -Tổng thành hộp số bao gồm: hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động -Tổng thành thân vỏ xe bao gồm: ba sốc, ka lăng, khung xe, két nớc, chắn bùn, toàn ca bin, lắp cabrô, điều hoà lực phanh, đờng ống dẫn dầu, dẫn khí, thùng chứa nhiên liệu, ghế ngồi -Tổng thành hệ thống lái bao gồm: vô lăng lái, trục tay lái, tăng dẫn động lái, hộp tay lái, trợ lực tay lái, kéo ngang, kéo dọc -Tổng thành hệ trục trớc (cầu trớc) bao gồm: dầm cầu, may ơ, hệ thống treo, má phanh tăm bua, bơm nhánh xe dầu -Tổng thành hệ trục sau (cầu sau) bao gồm: may ơ, má phanh, bát phanh, hệ thống treo -Tổng thành lốp bao gồm : lốp nắp xe, lốp dự phòng theo xe Ngoài có số xe có tổng chuyên dùng nh : cần cẩu , bồn téc, ytế, cứu hoả, ben tự đổ , nâng hạ hàng, đào xúc Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới ngơi thứ ba hành khách đợc áp dụng bắt buộc băng pháp luật chủ xe, bảo hiểm vật chất xe ô tô nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nên đợc thực dới hình thức tự nguyện sở chủ xe yêu cầu nộp phí bảo hiểm cho công ty Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất gây nên Thông thờng, chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô theo hai hình thức bảo hiểm sau : -Bảo hiểm toàn , -Bảo hiểm thân vỏ - Phạm vi bảo hiểm 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm mà giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm Với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, rủi ro đợc bảo hiểm thông thờng bao gồm : - Tai nạn đâm va, lật đổ : thờng hợp xe bị va quyệt đâm va vào vật bị đờng trơn -Cháy nổ : + Cháy nhiều nguyên nhân nhng ngời bảo hiểm bồi thờng thờng hợp cố bất ngờ nguyên nhân khách quan + Nổ xe bên xe ô tô làm tổn thất đến ô tô đợc bảo hiểm phải bồi thờng Nổ chở hoá chất (đã có giấy phép quan có thẩm quyền ) tác động gây nổ mà nguyên nhân khách quan dẫn đến nổ - Những tai hoạ bất khả kháng thiên nhiên : Bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, ma đá - Mất cắp toàn xe : Mất cắp không hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm mà nguyên nhân khách quan dẫn đến cắp - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp trên, công ty bảo hiểm phải toán cho chủ xe tham gia chi phí cần thiết hợp lý nhằm : + Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm + Chí phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần + Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, tròng hợp tổng số tiền bồi thờng công ty không vợt số tiền bảo hiểm ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe ô tô gây : - Hao mòn tự nhiên , giá , giảm dần chất lợng , hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng - H hỏng điện phận máy móc ,thiết bị săm lốp bị h hỏng mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe Để tránh nguy đạo đức lợi dụng bảo hiểm , hành vi vi phạm pháp luật , luật lệ giao thông hay số rủi ro đặc biệt khác ,những thiệt hại , tổn thất xảy nguyên sau không đựơc bồi thờng : - Hành động cố ý chủ xe ,lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo quy định luật giao thông đờng - Chủ xe (lái xe )vi phạm ngiêm trọng luật an toàn giao thông đờng nh: + Xe giấy phép lu hành + Lái xe lái có nhng không hợp lệ + Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiển xe + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép + Xe chở trọng tải số hành khách quy định + Xe vào đờng cấm + Xe đêm không đèn +Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - Những thiệt hại gián tiếp nh : giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại chiến tranh - Những thiệt hại lãnh thổ quốc gia trừ có thoả thuận riêng - Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 3.1 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe ô tô giá trị thực tế thị trờng xe thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm quan trọng sở để bồi thờng xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên , giá xe thị trờng biến động có thêm nhiều chủng loại xe gây khó khăn cho việc xác định giá trịxe Trong thực tế , công ty bảo hiểm thờng dựa yếu tố sau để xác định giá trịxe : - Loại xe - Năm sản xuất - Mức độ mới, xe cũ - Thể tích làm việc xi lanh 10 Năm 1997 lợi nhuận tăng 6800 triệu đồng nhng đến năm 1998 lại giảm xuống 6055, 92 tr.đ, đồng chi phí bỏ thu đợc 0,494 đồng lợi nhuận 1,494 đồng doanh thu Đến năm 1999 Và năm 2000 lợi nhuận lại giảm 3121,62 tr.đ 2638,86 tr.đ đồng chi phí bỏ chi thu đợc 0, 2435 đồng lợi nhuận 1,2435 đồng doanh thu năm 1999 năm 2000 0,1928 đồng lợi nhuận, 1,1928 đồng doanh thu Tóm lại, thời gian qua việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội đạt đợc tiến hành cách nhịp nhàng từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng, có kế hoạch tỉ mỉ sát với thực tế Trong khâu khai thác tận dụng triệt để mạng lới cộng tác viên nơi với giúp đỡ phòng cảnh sát giao thông nên nghiệp vụ đợc tiến hành thuận lợi, khắc phục khó khăn cảnh thị trờng cạnh tranh găy gắt tiêu doanh thu đợc cán công ty thực kế hoạch Ngoài công tác tổ chức công ty bảo hiểm Hà Nội đợc xếp cách hợp lý phát huy đợc hết khả có cán nghiệp vụ , để tránh phiền hà, khó khăn cho khách hàng Từ tạo uy tín cần thiết để vận động đợc thêm số đầu xe tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm Hà Nội Bên cạnh đó, số tồn : - Thiếu chiến lợc khai thác t duy, biện pháp tiếp thị - Việc tổ chức quản lý bám giữ khách hàng cha tốt Việc phân công theo dõi hợp đồng bảo hiểm để tái tục kịp thời cha đợc ý mức - Cha tổ chức đợc công tác khai thác tận thu cha mở rộng đợc nhiều khách hàng - Cha ý tổng hợp tình hình thị trờng; tổng hợp, phân tích biện pháp đối thủ cạnh tranh để chủ động đề xuất với lãnh đạo công ty để có phơng cách đối phó 64 - Việc phối hợp khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm hệ thống Bảo Việt phòng công ty bảo hiểm Hà Nội yếu, tình trạng cạnh tranh nội - Công tác giám định bồi thờng gặp nhiều lúng túng, cán giám định trình độ am hiểu kỹ thuật xe ôtô cha - Công tác tuyên truyền cha thực sâu sát với quần chúng, với chủ xe t nhân Để khắc phục đợc điều cần có kết hợp với nhiều quan cần có đạo đắn lãnh đạo công ty bảo hiểm Hà Nội.Tin năm tới kết kinh doanh công ty đạt cao Phần 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Công ty bảo hiểm Hà Nội Sau thời gian thực tập Công ty bảo hiểm Hà Nội, đợc giúp đỡ tận tình cán phòng bảo hiểm Phi hàng hải em hoàn thành chuyên đề thực tập bảo hiểm vật chất xe ô tô Bản thân em có điều kiện cố nâng cao kiến thức nghiệp vụ đợc học nhà trờng Qua phần lý luận đợc nghiên cứu trờng, kết hợp với thực tế đợc trau dồi trình thực tế, em xin đề xuất số biện pháp góp phần nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Công ty bảo hiểm Hà Nội Nhà nớc cần tạo hành lang pháp lý để tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm Bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh sôi động kinh tế thị trờng, kinh tế thị trờng phát triển, thu nhập ngời dân tăng lên hoạt động bảo hiểm ngày động, phong phú, đa dạng đòi hỏi tính cạnh tranh nâng cao Với hoạt động thu phí bồi thờng, liên quan đến lợi ích ngời đợc bảo hiểm, trực tiếp ảnh hởng đến sống họ đặc biệt lúc gặp khó khăn Đồng thời, bảo hiểm chiếm vị trí đặc biệt quan trọng hệ thống tài 65 quốc gia Bảo hiểm tham gia vào thị trờng tài với t cách ngời cung cấp vốn Chính điểm mà đòi hỏi ngành kinh doanh bảo hiểm phải có đợc cạnh tranh lành mạnh Và với cạnh tranh lành mạnh ngành bảo hiểm phát triển hoàn thành tốt vai trò đời sống dân c nh hệ thống tài quốc gia Trong kinh tế thị trờng có can thiệp nhà nớc hoạt động Nhà nớc đợc thông qua công cụ tài hệ thống pháp luật Thành công Nhà nớc trớc hết đợc quy định cụ tài mạnh, hiệu hệ thống pháp luật mang tính khả thi cao Hiện nay, cha có môi trờng cạnh tranh hoàn hảo cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Điển hình việc hạ phí tùy tiện, doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời, có tài vững mạnh làm phá sản doanh nghiệp đời Đối với mổi loại nghiệp vụ Nhà nớc có quy định mức phí chung Trên sở đó, doanh nghiệp bảo hiểm tăng giảm mức phí xung quanh mức phí chung Nhng Nhà nớc không quy định mức tăng giảm so với mức phí chung Do để khắc phục vấn đề đó, thời gian tới Nhà nớc cần ban hành văn pháp quy, để quy định chi tiết việc tăng giảm phí Nhà nớc cần tạo môi trờng pháp lý phù hợp, lành mạnh, thông thoáng để doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động phát triển chung kinh tế Các văn ban hành, đặc biệt luật kinh doanh bảo hiểm phải giải đợc vấn đề sau: - Đảm bảo đợc cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm với Qua cần thiết phải tạo đợc cạnh tranh để phát triển ngành bảo hiểm, tránh phá sản công ty bảo hiểm xu hớng độc quyền Trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe ô tô cần quy định mức phí sàn- mức phí thấp mà doanh nghiệp bảo hiểm hạ thấp mức sàn - Các doanh nghiệp bảo hiểm đời cần có đợc u tiên riêng vấn đề: thị trờng tài đặc biệt việc đóng góp khoản thuế cho Nhà nớc Nhà nớc cần có văn pháp luật quy định việc xử lý kỷ luật thích đáng hành vi phi kinh tế doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hạ gục 66 đối thủ cạnh tranh Có nh khuyến khích đợc cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm - Đối với công tác khai thác Luôn bám sát khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống để tái tục thu phí kịp thời Công tác khai thác định đến kết kinh doanh nghiệp vụ Chi phí cho việc ký kết hợp đồng cao chi phí cho việc tái tục hợp đồng Do vậy, song song với việc ký kết hợp đồng cần phải tiến hành lu trữ thông tin hợp đồng đợc ký kết thông tin có liên quan phía chủ xe, tạo điều kiện cho việc tái tục hợp đồng sau đợc dễ dàng Hiện nay, có mặt nhiều công ty bảo hiểm địa bàn Hà Nội chắn thị trờng ngày bị thu hẹp không trọng đến việc bám sát khách hàng, ghi nhớ xác ngày tháng hết hạn hợp đồng bảo hiểm để tái tục hợp đồng cách kịp thời Đối với chủ xe tham gia bảo hiểm Công ty cha có lần khiếu nại bồi thờng tái tục hợp đồng tính toán để giảm phí Cần nắm vững đợc số lợng xe lu hành chủ xe có xe hoạt động Trớc tiên muốn khai thác tốt phải nắm đợc tơng đối xác số xe hoạt động làm ăn để qua ta thấy đợc thị trờng để khai thác có địa tốt để cán khai thác làm tốt khâu Để làm đợc việc này, Công ty phải phối hợp với quan chức khác nh phòng Cảnh sát giao thông Thành phố Hà Nội, phận đăng kiểm xe để thông kê đầy đủ số lợng xe lu hành Sau sàng lọc chủ xe tham gia Công ty Còn lại chủ xe khác kể chủ xe tham gia công ty bảo hiểm hệ thống Bảo Việt mục tiêu khai thác công ty Công ty cung cấp danh sách cho văn phòng, nhân viên khai thác, để nhân viên thông qua mối quan hệ trực tiếp, gián tiếp vận động chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng 67 Cần đẩy mạnh việc tuyên truyền quảng cáo, vận động để chủ xe thấy đợc cần thiết phải tham gia bảo hiểm dùng biện pháp mềm dẻo nh giảm phí, nâng cao tỷ lệ hoa hồng để thu hút khách hàng Tổ chức tốt việc tuyên truyền quảng cáo có tác dụng giúp cho ngời hiểu rõ đợc cần thiết bảo hiểm Biện pháp để thực tốt công tác tuyên truyền quảng cáo là: Thứ nhất: Thông qua hệ thống thông tin đại chúng nh hệ thống truyền thanh, truyền hình, báo chí để quan đơn vị toàn thể nhân dân thấy đợc lợi ích việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô Thứ hai: Cần xây dựng biển panô áp phích nút điếm giao thông nh: ngã ba, ngã t hay đờng quốc lộ Thứ ba: Thông qua việc giải bồi thờng tai nạn xe ô tô, cán giám định bồi thờng cần tận dụng tranh thủ hội để giải thích cho chủ xe, lái xe biết đợc lợi ích tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô Công ty nên tuyển dụng nhân viên tơng lai cần phải có trình độ chuyên môn thích hợp không đơn giản bán bảo hiểm Sỡ dĩ nh nhiều nhân viên khai thác không đáp ứng đợc yêu cầu Khi chủ xe đề nghị giải thích thắc mắc lại giải thích sai, không đầy đủ, không rõ ràng, nhiều không kiểm tra t vấn cho chủ xe giấy tờ cần thiết Do đó, chủ xe yêu cầu bồi thờng không đợc chấp nhận làm cho họ lòng tin vào công ty ảnh hởng đến uy tín công ty Công ty cần mở rộng đẩy mạnh kênh khai thác bảo hiểm trọng kênh bán lẻ khai thác dân c Để làm đợc điều này, công ty cần có chiến lợc sử dụng đại lý, xây dựng hệ thống đại lý bảo hiểm phi nhân thọ chuyên nghiệp sở tuyển dụng, đào tạo xếp, sử dụng lại đại lý có Công ty cần luôn kiểm tra lực, trình độ cán bộ, nhân viên cần phải có biện pháp kỷ luật nhân viên vi phạm quy trình khai thác, trờng hợp thoa hóa đạo đức, tham nhũng, lợi dụng bảo hiểm Đặc biệt nghiêm trọng, nhiều nhân viên bán bảo hiểm vật chất xe ô tô nhng không nhìn 68 thấy xe, tạo điều kiện cho khách hàng trục lợi bảo hiểm nhiều trờng hợp chủ xe nhân viên bán bảo hiểm thông đồng với để chủ xe tham gia bảo hiểm tai nạn xảy Công ty nên đề nghị với Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam trình trởng Bộ tài quy định tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô dới hình thức bắt buộc quan hành nghiệp Sở dĩ nên nh quan hành nghiệp hoạt động dới bao cấp Nhà nớc kể chi phí sửa chữa xe ô tô Nh vậy, không may xe quan gặp tai nạn Nhà nớc lại khoản chi phí bồi thờng, nhà nớc không chủ động đợc chi ngân sách Không thế, liên quan đến việc khắc phục thiệt hại xe hàng loạt công văn giấy tờ, định, điều làm tăng chi phí quản lý hành Nếu Nhà nớc đứng tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô cho xe thuộc máy hành năm Nhà nớc khoản định kế hoạch phí bảo hiểm Khi tai nạn xảy có bảo hiểm đứng giải bồi thờng Công ty nên tổ chức khóa học ngắn ngày chuyên gia lĩnh vực xe ô tô giảng dạy cho nhân viên Công ty Điều giúp cho nhân viên khai thác có đợc đánh giá tơng đối xác giá trị xe tham gia bảo hiểm Sử dụng đòn bẩy kinh tế, khuyến khích vật chất nhân viên khai thác, có sách khen thởng kịp thời cho đại lý, cộng tác viên có hợp đồng lớn, có chất lợng Để phát huy đợc hết lực cán trực tiếp làm công tác khai thác việc khoán doanh thu phí bảo hiểm hàng năm, cần khen thởng cá nhân có thành tích khai thác nh vợt kế hoạch đề ra, ký đợc hợp đồng có phí thu lớn Hình thức là: + Trích tỷ lệ % định tổng số phí thu vợt kế hoạch, trờng hợp cụ thể cần lập danh sách gửi lên hội đồng thi đua công ty đề nghị khen thởng 69 + Đối với đội ngũ cán đại lý, cộng tác viên số hoa hồng phải toán cần khuyến khích họ khai thác thận trọng hơn, không chạy theo doanh thu để khai thác bừa bãi hay đánh giá không xác giá trị xe tham gia bảo hiểm nh cấu kết với chủ xe để gian lận bảo hiểm Bên cạnh đó, cần kiên việc quy trách nhiệm vật chất nh huy bỏ hợp đồng đại lý phát gian lận việc sử dụng quản lý ấn chỉ, toán toán phí, cấu kết với chủ xe nhằm trục lợi bảo hiểm Đối với chủ xe có số lợng xe tham gia bảo hiểm lớn chủ xe tham gia bảo hiểm công ty nhiều năm, công ty trích hoa hồng giảm phí, tặng vật có kèm theo biểu tợng công ty Điều thu hút khuyến khích chủ xe tham gia bảo hiểm công ty ngày tăng lên Về mặt công tác giám định Một nguyên nhân làm tồn đọng hồ sơ tai nạn, làm cho số tiền bồi thờng tăng lên, việc giải vụ tai nạn để bồi thờng không xác, kịp thời số vụ tai nạn xảy không đợc trực tiếp giám định Việc xác định thiệt hại vụ tai nạn chủ xe phụ thuộc vào hồ sơ giải tai nạn công an Những tài liệu nhiều đợc lập sơ sài không đủ sở để tính toán bồi thờng, làm nhiều thời gian cho việc kết thúc hồ sơ bồi thờng nhiều không xác Để làm đợc điều thời gian tới công ty bảo hiểm Hà Nội cần làm tốt vấn đề sau: + Giám định viên cần phải phối hợp với chủ xe (lái xe) cảnh sát giao thông để nắm bắt đợc thông tin có thiệt hại xảy Giám định viên cần tham gia giám định trực tiếp tất vụ tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm giúp cho việc đánh giá thiệt hại đảm bảo tính xác cao + Nên sử dụng đội ngũ cộng tác viên kỹ s giỏi chuyên gia kỹ thuật xe ô tô, công tác giám định thiệt hại vật chất xe ô tô tai nạn gây Điều giúp cho công ty khắc phục đợc tình trạng thiếu cán giám định am hiểu kỹ thuật xe ô tô giúp cung cấp hồ sơ hoàn chỉnh cho việc bồi thờng đợc diển thuận lợi, nhanh chóng, kịp thời, xác 70 + Thực tế cho thấy cán giám định Công ty cha am hiểu nhiều kỹ thuật xe ô tô Vì vậy, thời gian tới Công ty bảo hiểm Hà Nội cần bồi dỡng thêm kỹ thuật xe ô tô cho cán giám định cử cán giám định đào tạo bồi dỡng kỹ thuật + Công ty nên trang bị thêm thiết bị đại phục vụ cho công tác giám định + Công ty nên cung cấp số điện thoại cho chủ xe để họ liên hệ với cán giám định vào lúc Nh có tai nạn xảy ra, lúc cán giám định có mặt kịp thời để làm công việc Điều có nghĩa cần phải có sách đãi ngộ thỏa đáng để khuyến khích cán giám định làm tốt công tác họ Về công tác bồi thờng Tiến hành rà soát, cải tiến lại khâu bồi thờng, đề biện pháp hợp lý giải bồi thờng, đơn giản hóa thủ tục giải bồi thờng để hoàn thiện công tác bồi thờng Bồi thờng khâu cuối để hoàn thiện trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm phải thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát công tác bồi thờng cách nhanh gọn, xác Việc giải bồi thờng nhanh chóng giúp cho khách hàng khắc phục đợc tổn thất tai nạn xảy cách nhanh chóng sớm ổn định sống sản xuất kinh doanh Mặt khác, việc giải bồi thờng cách nhanh chóng, kịp thời, xác tạo đợc lòng tin khách hàng công ty tạo đợc uy tín lớn cho công ty bảo hiểm Hà Nội điều có lợi cho việc khai thác nghiệp vụ mở rộng thị trờng công ty Từ góp phần lớn đến thành công hay thất bại nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng công ty nói chung Hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe ô tô Hiện tợng gian lận bảo hiểm ngày gia tăng, có nhiều nghiệp vụ trục lợi tinh vi mang tính tội phạm cao cha bị phát Với mục tiêu hiệu kinh doanh lành mạnh hóa xã hội công ty bảo hiểm cần phải làm: 71 Thứ nhất: phải tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình khai thác bảo hiểm Khi bán bảo hiểm nhân viên phải kiểm tra xe, giấy tờ xe, lái, tình trạng kỹ thuật xe giá trị xe Giấy chứng nhận bảo hiểm phải ghi ngày, bắt đầu hết hiệu lực bảo hiểm, nghiêm cấm bán bảo hiểm lùi ngày Thứ hai: tăng cờng khâu tuyển chọn đào tạo đại lý, cộng tác viên Tuyển chọn đại lý, cộng tác viên có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, tổ chức cho họ tham gia lớp đào tạo, hớng dẫn khai thác nghiệp vụ Định kỳ tổ chức lớp tập huấn, đồng thời tổ chức đợt kiểm tra công việc, kiểm tra trình độ đại lý, cộng tác viên để đảm bảo nắm bắt đợc công việc họ, giúp họ tiến hành công việc ngày tốt hơn, góp phần hạn chế sai sót cố tình làm sai đại lý, cộng tác viên Thứ ba: Công ty phải trọng đến công tác giám định bồi thờng, kịp thời phát nhanh, xử lý từ đầu để hạn chế tổn thất vụ trục lợi phát sinh Công ty cần tuyển chọn giám định viên có lực trình độ vững vàng, tính tình trung thực công ty, giữ vững lập trờng điều tra, khám nghiệm trờng Tránh tình trạng giám định viên bị chủ xe (lái xe) mua chuộc để khai báo tăng số tiền sữa chữa hay khai tăng mức độ thiệt hại để hòng kiếm lời cách bất Trờng hợp có dấu hiệu gian lận bảo hiểm việc giám định độc lập nhờ công an điều tra, xác minh Tuyệt đối không khách hàng biết trớc kế hoạch điều tra xác minh công ty nhằm tránh phản ứng từ phía khách hàng khách hàng chuẩn bị trớc để đối phó Đối với công tác bồi thờng phải đối chiếu với biên giám định để giải để tránh trờng hợp chủ xe khiếu nại sửa chữa không liên quan đến tổn thất Xác minh giá xe, giá sửa chữa phận phù hợp với giá địa phơng tránh trờng hợp đòi sửa chữa giá mua Th t: Công ty cần có phối hợp chặt chẽ quan quyền phờng xã, đặc biệt lực lợng công an điều tra cách cung cấp danh sách thống kê dấu hiệu có khả nghi gian lận bảo hiểm vật chất xe ô tô Hơn công 72 ty cần phải hợp tác với quan chức để điều tra khởi tố trờng hợp có hành vi trục lợi Ngoài ra, công ty cần tăng cờng mối quan hệ công ty bảo hiểm thành viên Bảo Việt nhằm thông báo cho thông tin biểu có gian lận Tăng cờng mối quan hệ với ngành có liên quan, đặc biệt cảnh sat giao thông, trạm đăng kiểm, có mối quan hệ tốt lâu dài với số xởng sửa chữa tránh tợng khai tăng tiền đòi bồi thờng Cập nhật trờng hợp trực lợi bảo hiểm xe giới để cán công ty biết mà phòng ngừa Một số ý kiến khác Công ty cần trọng đến công tác quản trị nhân lực: để có tơng lai phát triển lâu dài vững mạnh bớc yếu tố có vai trò quan trọng Bởi xuất phát từ khó khăn nảy sinh trình triển khai nghiệp vụ từ thực tế xúc cần tháo gỡ công ty bảo hiểm Hà Nội thiếu đội ngữ am hiểu kỹ thuật không riêng nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô mà cần nghiệp vụ bảo hiểm khác nh: bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng hóa rủi ro đặc biệt Cho nên thời gian tới Công ty bảo hiểm cần phải: xây dựng chiến lợc đào tạo đào tạo lại cán bộ, trọng đến kiến thức tiếp thị, quản lý, ngoại ngữ, tài chính, chuyên môn kỹ thuật - Tiếp tục đổi sách tiền lơng, tiền thởng để thực động lực kinh tế hoạt động kinh doanh, trọng cá nhân có thành tích cao khai thác Đảm bảo tiếp tục nâng cao đời sống cán công nhân viên - Chú trọng đầu t áp dụng công nghệ kinh doanh bảo hiểm để theo kịp phát triển thị trờng nớc khu vực - Trong tơng lai, có điều kiện nên thành lập phận hay dịch vụ sửa chữa chuyên sửa chữa phục hồi xe bị tai nạn mà công ty bảo hiểm Hà Nội nhận bảo hiểm.Khi tai nạn phát sinh Công ty nhanh chóng đa xe vào xởng sửa chữa, đảm bảo thời gian, chi phí tránh đợc việc chủ xe cấu kết với xởng để trục lợi Hơn nữa, nhân viên sửa chữa chuyên gia ô tô, 73 cần thiết họ giúp cho nhân viên khai thác xác định giá trị bảo hiểm trực tiếp tham gia giám định Ngoài ra, dịch vụ sửa chữa tạo thêm việc làm làm tăng thu nhập cho công ty sửa chữa thêm xe bị tai nạn theo yêu cầu khách hàng - Thờng xuyên mở hội thi luật an toàn giao thông hay hội thi giữ xe tốt, lái xe an toàn Tặng thởng cho chủ xe nhiều năm tai nạn xảy nhằm mục đích khuyến khích, nhằm đề phòng hạn chế tổn thất - Hàng năm, nên có hội nghị khách hàng để lắng nghe rút kinh nghiệm ý kiến khách hàng có sách u đãi việc giải bồi thờng khách hàng có nhiều xe tham gia bảo hiểm, có nh nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô ngày đợc nâng cao hoàn thiện Kết luận Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô loại hình bảo hiểm tự nguyện đợc triển khai từ nhiều năm công ty bảo hiểm bảo hiểm Hà Nội , nghiệp vụ mang lại doanh thu cao cho công ty Tuy nhiên, trực tế triển khai nghiệp vụ gặp nhiều khó khăn phức tạp Để nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tiếp tục phát triển cạnh tranh gay gắt bên cạnh cố gắng, nỗ lực không ngừng cán công nhân viên cần phải liên tục đổi mới, hoàn thiện quy tắc nghiệp vụ cho phù hợp với tình hình thực tế Trong phạm vi đề tài này, em cố gắng tìm hiểu, phân tích vấn đề thiết thực tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội thấy đợc tồn nghiệp vụ Từ đa số ý kiến nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ, hy vọng ý kiến góp 74 gần số biện pháp công ty nghiệp vụ ngày đứng vững phát triển Do thời gian hiểu biết hạn chế, nên viết tránh khỏi thiếu sót hạn chế định lý luận thực tế nh phơng pháp trình bày giải pháp đề Em xin chân thành cảm ơn tất ý kiến đống góp bảo thầy cô giáo cô, phòng bảo hiểm phi hàng hải để em có điều kiện hoàn thiện đề tài Hà Nội, ngày 3/5/2001 Sinh viên thực Viên Thị Yến Linh Tài liệu tham khảo Giáo trình kinh tế bảo hiểm Trờng đại học KTQD Giáo trình thống kê bảo hiểm - Trờng đại học KTQD Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm - Trờng đại học KTQD Tạp chí bảo hiểm Quy tắc bảo hiểm xe giới Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam 75 mục lục Lời nói đầu Phần I: Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ôtô I Sự cần thiết vầ tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô Đặc điểm ngành giao thông đờng Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ôtô Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô II Nội dung bảo hiểm vật chất xe ôtô Đối tợng bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 10 3.1 Giá trị bảo hiểm 10 3.2 Số tiền bảo hiểm 11 Phí bảo hiểm 11 4.1 Phí bảo hiểm 11 4.2 Phơng pháp xác định phí bảo hiểm 12 Giám định bồi thờng tổn thất 19 76 3 5.1 Giám định 19 5.2 Bồi thờng tổn thất 20 Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ôtô 24 Phần II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội 28 I Một số nét khái quát công ty bảo hiểm Hà Nội 28 Lịch sử phát triển Công ty bảo hiểm Hà Nội 28 Những thuận lợi khó khăn 32 II - Đặc điểm tình hình giao thông vận tải Hà Nội 36 III Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội 36 Công tác khai thác 36 Công tác giám định 43 Công tác bồi thờng 45 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 50 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội 52 Phân tích kết hiệu hoạt động kinh doanh 57 Phần III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội 61 77 Nhà nớc cần tạo hành lang pháp lý để tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm 61 Đối với công tác khai thác 62 Đối với công tác giám định 65 Đối với công tác bồi thờng 66 Hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô 67 Một số ý kiến khác 68 Kết luận 73 Tài liệu tham khảo 74 78