Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - chi nhánh Thăng Long

Chuyênđề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang PhươngChương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phan Quân đội — Chi nhánh Thăng Long Với sự g

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

_ ĐẠIHỌCK.T.Q.D 57 -50

TT THONG TIN THƯVIỆN |

PHÒNG LUẬN ÁN-TULIỆU | = KP PT

HÀ NỘI —2019

Chuyên đề thực tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

MỤC LỤC

LOT MỞ ĐẦU 2 ¿S122 1 21221122121121121211211111211 1111111211 re 1

CHUONG 1: KHAI QUAT VE NGAN HANG TMCP QUAN DOI CHI

NHANH THANG LONG 2.0.0 cccsscsssessessssssessecsssssecsscssessscssessscssessuessecsseeseeeass 3

1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thang Long 3

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội

ghỉ HERONS 3 HE HT TT scrzcb6202cp1000226142242041421056-.lso2xxsSidemaxksiEledtzasf 3

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội chỉ nhánh Thăng

LONG 5)

1.2 Nguồn lực của Ngân hàng TMCP Quân đội chỉ nhánh Thăng Long 7

1.3.Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh

I0 1 10

1.3.1 Tình hình huy động vốn - 2 2£ +2 E+EE££E£+EEeEE+zrxzrxered 10

15.2 Pht NON GHG VI uun can ,22222422<42222242-x/ 4.-ceerrrrerrrrrrrrervreapd 14

1.3.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh . - 18

1.3.3.1.Tình hình thu nợ tại Mb Thăng Long -+ <- 18 1.3.3.2.Tỷ lệ nợ quá hạn - -¿- ¿+ +2 St x +2 SE+eEreervresreerereers 19 1.3.3.3.Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tin dụng tại MB Bank Thăng Long 21

CHƯƠNG 2: THUC TRANG CÔNG TÁC THÂM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU

TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG

2.1 Thực trạng công tác thâm định dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP

Quân đội chi nhánh Thăng Long 5-5-6 6S S+E+E+E+E+E+EzEzzscs2 23

2.1.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Quân đội

chi nhánh Thăng Long - + + + + 2 2t E£EEEEEEEEEEEEEESEEEEEeEecscse 23

SV: Nguyén Thi Hué Lớp: Kinh té đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

2.1.2.Nội dung thâm định dự án 2-5¿ 52 2+S22E£+EE£EE+EzExerkerrrree 26

2.1.2.1 Thâm định hồ sơ vay vốn: 2-2 2 + s+£++£x+zxezxezsez 26

2.1.2.2.Thâm định khách hang vay vốn - + 2-2252 29 2.1.2.3.Thâm định dự án đầu tư -¿ 2¿- 5¿22+2zxczxecrxrcrxrrree 37 2.1.2.4 Thâm định các biện pháp bảo đảm tiền vay 53

2.1.3 Phương pháp thâm định 2- ¿22 ©+©+£+£xzcxserxsrrrsee 55

2.1.3.1 Phương pháp thâm định trình tự: - 2-5 5+ scxe+sez 552.1.3.2.Phương pháp đánh giá so sánh, đối chiếu ‹- 56

2.1.3.3.Phương pháp phân tích độ nhạy 5 -«++«<+x+++ 57

2.1.3.4.Phương pháp triỆt tiêu rủi rO ¿<5 c+xssxseseseeeeerrk 59

2.2 Vi dụ về quy trình thẩm định dự án của Ngân hang TMCP Quân đội

chi nhanh Thang Long 11 61

2.2.1 Thâm định khách hang ccccccssssesssssssssesesecssessesseesseesuesseeseesseessee 64

2.2.2 Tham định tình hình tài chính và kết quả sản xuất kinh doanh của

CÔNG TÁC THAM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TAI NGAN HANG TMCP QUAN DOI CHI NHÁNH THĂNG LONG - 2222s222222522222E 97

3.1 Phương hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh

Thăng Long trong thời gian tới - ¿5 xxx +k+EEEeEEEEEEvEErErsrrersrrs 97

3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội chỉ nhánh

Thăng Long trong giai đoạn tới 2019-2202 1: ¿2+s+c2Escs+E2E2Ezzzczee a7

SV: Nguyén Thi Hué Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên dé thực tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

3.1.2 Dinh hướng về công tác thâm định: - 2-2-2 sz+sz s2 1013.2 Những giải pháp nhằm nâng cao công tác thâm định dự án đầu tư tại

Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long - 102

3.2.1 Giải pháp về quy trình thâm định 2-5 2 +2 xzzzxe=ez 1023.2.2 Giải pháp về phương pháp thâm định: .2- 2z: 1023.2.3 Giải pháp về nội dung thâm định 2-2 5z set 1033.1.4 Giải pháp về công tác bé tri và chất lượng của cán bộ thâm định 1093.1.5 Giải pháp về thông tin, trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm

KỀN Hi se spas TAA CIARA SOLA shh ands hoa e-=EErecrrrerrgrrtreirrrerrre 111

3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao công tác thâm định dự án đầu tư tại

Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long - - 115

3.3.1 Kiến nghị đối với co quan nhà nước - s+x+2++zes 115 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng 2 2 +xvEEtvEEEvEEvcErvrr 116

3.3.3 Kiến nghị đối với khách hang w cesceccecscessesseesseesseesessseseseseeseee 117

KET LUẬN - 2-22 CS E E1 2111 011111112111 2111111121111 118

SV: Nguyễn Thị Huệ Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

DANH MỤC HÌNH, BANG

Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức 2- 2 2£ +£++££EE£EE++E+£EE+Extzrxerrserred 5

Bảng 1.1: Cơ cấu trình độ nhân viên Ngân hàng qua các năm 8

Bảng 1.2: Cơ cấu lao động theo giới tính ở Ngân hang qua các năm 9

Bảng 1.3: Cơ cấu lao động theo độ tuổi của Ngân hàng qua các năm 9Bảng 1.4 Bang kết quả huy động vốn 2016-2018: - 2-52 + 10Bảng 1.5: Bảng kết quả huy động vốn cụ thể từng hạng mục 2016-2018 12

Bang 1.6 Tình hình cho vay tại MB Thang Long - - 5555 + 55s 5552 15 Bang 1.7: Tình hình thu nợ tại MB Thang Long - 5-5555 5+ 5< s+5+ 18

Bang 1.8 : Tình hình dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu tại MB Bank Thăng Long 20

Bang 1.9 : Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tại MB Bank Thăng Long 21

Bảng 2.1: Báo cáo tình hình tài chính của doanh nghiệp đến ngày 31/12/2018: 33

Bảng 2.2: Tổng vốn đầu tư của dự án 2 ©2+++2EtExevrExrrrkerrred 43Bảng 2.3 : tổng doanh thu 3 máy qua các 6 năm như sau: -. : 46

Bảng 2.4 : Bảng tính chỉ phí của dự án dự kiến sau 6 năm đi vào hoạt CÔN ae 45

Bảng 2.5: Bảng tính dòng lợi ích, chỉ phí của dự án dự kiến trong 6 năm đi

Việc: li TỮNH aa»eueeeennaediekinniiiioociiirrrirnrerrrmrransneusprsnrsi 46

Bảng 2.6 : Chỉ tiêu tài chính của dự án 5-5 52 S2 22 3c cv sxcvvrxe 48

Bảng 2.7 : Hiệu quả dự án thay đổi theo giá thành sản phẩm 50 Bảng 2.8 : Sự thay đổi của các chỉ tiêu theo gia nguyên vật liệu: 51 Bang 2.9: Bảng cân đối kế toán của doanh nghiép ccssssssssssssessesessessssseeee 66

Bảng 2.10: Bang báo cáo kết qua hoạt động kinh doanh son 67

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phuong

LOI MO DAU

Trong sự phat triển của nền kinh tế một quốc gia, Ngân hang đóng mộtvai trò rất quan trọng Nó là hệ thần kinh của toàn bộ nền kinh tế quốc dân.Nền kinh tế phát triển được ở tốc độ cao và ổn định khi và chỉ khi nó có một

hệ thống Ngân hàng hoạt động én định và có hiệu quả Cho đến nay, hoạt

động của ngành ngân hàng nước ta đã đóng góp tích cực vào việc huy động

vốn, mở rộng đầu tư sản xuất, tạo điều kiện để có thể thu hút nguồn vốn đầu

tư nước ngoài để tăng trưởng kinh tế trong nước Tuy nhiên, trên thực tếhiện nay một phân vốn không nhỏ mà các ngân hàng cho vay không được các

doanh nghiệp sử dụng một cách có hiệu quả Có thể nhận thấy một trong

những nguyên nhân dẫn đến tình trạng đó là do công tác thẩm định chưa đượcsát sao,chất lượng thâm định

Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thăng Long, em nhận thấy công tác Thắm

định dự án đầu tư là một công tác hết sức quan trọng và được Ngân hàng cực

kỳ chú trọng và quan tâm tới Chính vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu và đưa

ra các giải pháp dé hoang thiện công tác thâm định sẽ có ý nghĩa lớn đối với

hoạt động của ngân hàng Do đó, em đã lựa chọn đề tài “Thẩm định du án đầu

tư tại Ngân hàng Thương mai Co phan Quân đội — Chi nhánh Ti hăng Long”

làm đề tài nghiên cứu của mình.

Nội dung đề tài bao gồm ba chương:

Chương 1: Khái quát về ngân hàng TMCP quân đội chỉ nhánh Thăng

Long

Chương 2: Thực trạng thâm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương

mại Cổ phần Quân đội — Chi nhánh Thăng Long

SV: Nguyễn Thị Huệ 1 Lớp: Kinh té đầu tư 57B

Chuyênđề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng Thương mại cổ phan Quân đội — Chi nhánh Thăng Long

Với sự giúp đỡ vô cùng nhiệt tình của thây hướng dẫn cùng với sự tận

tình của các anh chị ở Ngân hàng, em đã hoàn thiện được đê tài này Em xin

chân thành cảm ơn và mong nhận được sự chỉ bảo đê hoàn thiện đê tài của mình.

SV: Nguyễn Thị Huệ 2 Lớp: Kinh tế đầu te 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

CHUONG 1: KHÁI QUÁT VE NGÂN HÀNG TMCP

QUAN DOI CHI NHÁNH THĂNG LONG

1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thang

Long

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân

đội chỉ nhánh Thăng Long

Giới thiệu chung về Ngân hàng: Được thành lập ngày 4/11/1994 theo

giấy phép hoạt động số 194/QD-NHS ngày 14/9/1994 của NH nhà nước ViệtNam và quyết định thành lập số 00374/GBUP ngày 30/12/1993 của UBND

thành phố Hà Nội, với tên gọi đầy đủ là Ngân hàng TMCP Quân Đội, hiện

nay MB càng ngày càng khang định vị thế và tên tuổi của mình trong lĩnh vực

tài chính — ngân hàng, là một tập đoàn tài chính ngân hàng có quy mô lớn tại Việt Nam.

Là một trong những ngân hàng cổ phan hàng đầu, MB luôn được Ngânhàng Nhà nước xếp hạng A và liên tục đạt các giải thưởng lớn trong và ngoài

nước như

Thương hiệu mạnh VN 2005, 2016; Thương hiệu Việt uy tín chất lượng

2017; Top 100 thương hiệu mạnh Việt nam 2017; Giải thưởng Sao vàng Dat

Việt; Giải thưởng thanh toán xuất sắc nhất do Citi Group, Standard Chartered

Group và nhiều tập đoàn quốc tế khác trao tặng

Đến cuối năm 2017, MB đã mở rộng mạng lưới hoạt động đến hầu hếtcác tỉnh, thành phó lớn trên cả nước với 65 điểm giao dịch và gần 2.000 cán

bộ nhân viên Con số này sẽ không ngừng tăng và sẽ đạt 100 điểm giao dịch

cùng khoảng 3000 cán bộ nhân viên trong năm 2018.

SV: Nguyễn Thị Huệ 3 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tỗt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

MB cũng quan tâm đên việc mở rộng quan hệ hợp tác quôc tê với gân

700 Ngân hàng đại lý tại 75 quốc gia trên thế giới

MB Thăng Long được thành lập vào ngày 6/12/2004, Chi nhánh Thăng Long là một trong những chi nhánh lớn tại Hà Nội, trực thuộc Ngân hàng

TMCP Quân đội Hoạt động trong những năm đầu mới thành lập chủ yếu là

huy động vốn và cho Vay ngắn hạn đối với DNNN, nay các mặt hoạt độngngân hàng đã phát triển với các sản phầm đa dạng như: Huy động tiền gửi tiếtkiệm; Nhận vốn uỷ thác đầu tư; Cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và

doanh nghiệp; Dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu; Cung cấp dịch vụ bảo lãnh; Dịch vụ kiều hối và thanh toán nội địa, thẻ ATM; Dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương qua tài khoản; Dịch vụ tư vấn tài chính; Các hoạt

động và dịch vụ về chứng khoán; Các hoạt động, dịch vụ quản lý nợ và khai

thác tài sản; Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ; Liên doanh góp vốn cổ phần

Với những nỗ lực ko ngừng nghỉ của tập thể Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, sau gần 15 năm thành lập MB Thăng Long đã tạo

dựng uy tín và hình ảnh đẹp trong lòng khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ

vô cùng đa dạng với công nghệ hiện đại và chất lượng dịch vụ không ngừng

được nâng cao, chiều lòng cả những khách hàng khó tính nhất

MB Thăng Long còn luôn bám sát mở rộng thị trường và tăng cường lực

lượng cán bộ công nhân viên, dần chiếm lĩnh được thị trường ngân hàng vốn

rất sôi động và đầy thách thức, thu hút ngày càng nhiều khách hàng trong và

ngoài nước, trở thành một trong những chi nhánh đem lại lợi nhuận cao nhất

cho hệ thống MB

SV: Nguyễn Thị Huệ 4 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

1.1.2 Cơ cau tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội chỉ nhánh

Thăng Long

MB Thăng Long có tru sở tại toà nhà 34 Láng Ha, (Tel: 84-4-281 2959;

Fax: 84-4-281 2955), đứng đầu là ban Giám đốc gồm: Giám đốc (ông Uông

Đông Hưng) và 1 phó giám đốc, chi nhánh có 2 phòng ban và bộ phận hành

chính nhân sự cùng với đội ngũ nhân viên, hầu hết là nhân viên trẻ đầy nhiệt

huyết, năng động và trình độ cao

Vé cơ câu tô chức duoc thê hiện qua sơ đô:

Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

+ Giúp thực hiện điều phối công việc hàng ngày.

+ Quản lý điều phối toàn bộ phương tiện vận chuyển

SV: Nguyễn Thị Huệ 5 Lớp: Kinh tế đầu tr 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

+ Điều hành và quản lý công tác hàng chính, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, văn

+ Tổ chức và thực hiện công tác tiếp thị và quan hệ khách hàng của MB

Thăng Long được thường xuyên và có hệ thống, đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng cao, tăng lợi thế cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả.

+ Nghiên cứu, phân tích, đánh giá về môi trường hoạt động, và khách

hàng và đối thủ cạnh tranh giúp cho lãnh đạo xây dựng kế hoạch và địnhhướng phát triển kinh doanh, phương hướng đầu tư, liên doanh, liên kết an

toàn và hiệu quả cao cho Ngân hàng.

+ Đề xuất phát triển mạng lưới thi trường mới, sản phẩm mới đáp ứng tối

đa nhu cầu của khách hàng, đề xuất thực hiện các biện pháp, phương thức

thông tin lôi cuốn khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh và các chính sách,chương trình phát triển kinh doanh

+ Phối hợp chặt chẽ với các phòng chức năng và các đơn vị trực thuộc, tổchức đề xuất thực hiện các trương trình hoạt động chăm sóc nhằm nâng caochất lượng phục vụ khách hàng, duy trì lòng trung thành và phát triển khách

hàng mới.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Phòng kế toán tài chính

+ Tổ chức và theo dõi việc hạch toán đầy đủ, chính xác các loại vốn, quỹ

và tất cả các loại tài sản khác, quản lý tập trung, lên bảng cân đối kế toán của

Chi nhánh

+ Chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ kế toán trong toàn hệ thống: Triển

khai, kiểm tra thực hiện quy trình nghiệp vụ, quản lý hồ sơ, chứng từ kế toán.

+ Theo dõi thực hiện kế hoạch tài chính, chi tiêu mua sắm, xây dựng sửa

chữa

+ Soạn thảo quy trình nghiệp vụ kế toán về tổ chức bộ máy kế toán của

Ngân hàng

+ Thu thập thông tin, tổng hợp và phân tích số liệu báo cáo kế toán

+ Tổ chức thực hiện công tác chuyền tiền giữa các đơn vị trong hệ thống,

công tác thanh toán bù trừ, thanh toán với nước ngoài cho Ngân hàng

+ Phối hợp với phòng công nghệ thông tin soạn thảo hướng dẫn chương

trình điện toán và xử lý số liệu qua mạng đầy đủ kịp thời và chính xác.

+ Quản lý, bảo quản đầy đủ an toàn số sách chứng từ kế toán Ngân hàngtheo đúng chế độ quy định

1.2 Nguồn lực của Ngân hàng TMCP Quân đội chỉ nhánh Thăng Long

Nguồn lao động

Từ khi thành lập đến nay ngân hàng đang có lực lượng nhân sự hùng

hậu Nếu như vào năm 2016, tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh

chỉ có 128 người, thì sang tới năm 2017 con số này là 153 ( tăng 19.5%) Vào

năm 2018 thì nhân sự của ngân hàng đạt 179 người ( tăng 17% ), thấp hơn so

với mức tăng của năm 2017 Tính tới thời điểm cuối tháng 3/2019 tổng nhân

SV: Nguyễn Thị Huệ 7 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

sự Ngân hàng là 185 người, và mục tiêu của ngân hang trong năm 2019 là

nâng tông sô cán bộ công nhân viên của mình lên 200 người.

Ngân hàng không chỉ có một đội ngũ nhân viên hùng hậu về sô lượng mà

còn cả về chât lượng.

Bảng 1.1: Cơ cấu trình độ nhân viên Ngân hàng qua các năm

Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

(Nguôn: Phòng thông tin và chính sách nhân sự)

Qua bảng trên ta có thể thấy được số nhân viên có trình độ đại học

chiếm một tỷ lệ khá lớn trong tổng số nhân viên Điều này cho thấy ban lãnh

đạo của ngân hàng đã thấy được rằng muốn ngân hàng phát triển thì phải có

đội ngũ nhân viên giỏi có trình độ, nên ban lãnh đạo luôn tìm cách chiêu mộ những người tài giỏi

SV: Nguyễn Thị Huệ 8 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Thực tiễn cho thấy ngành ngân hàng thường thu hút một số lượng lớn

nữ giới tham gia làm việc Và ở Ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ.

Bảng 1.2: Cơ cấu lao động theo giới tính ở Ngân hàng qua các năm

2016 2017 2018

Lao động nữ 82 99 120

Lao động nam 46 54 59

Cán bộ nữ chiếm tới 2/3 tai Ngân hang ( năm 2016 chiếm 64%, năm

2017 chiếm 65%, năm 2018 chiếm 67% ) Tỷ lệ tăng của lao động nữ qua cácnăm cũng luôn cao hơn so với tỷ lệ lao động nam Nếu như năm 2017, tỷ lệtăng của lao động nam chỉ có 17.4% thì ở nữ con số này là 20.7%

Đánh giá được tâm quan trọng của sức trẻ rat năng động, nhiệt huyết với

công việc nên Ngân hàng luôn muôn trẻ hóa đội ngũ lao động của mình, thu hút nhiêu hơn nữa những người trẻ tuôi làm việc và công hiên cho ngân hàng

Bảng 1.3: Cơ cau lao động theo độ tuổi của Ngân hàng qua các năm

Chỉ tiêu 2016 2017 2018

Số người độ tuổi lao động từ 18-30 42 38 138

Số người độ tuổi lao động tử 31-45 82 112 | 38

Số người trên 45 tuổi 4 3 3

Nhân lực trong ngân hàng có độ tuổi trung bình là trẻ, do đó phần lớn

nhân viên của ngân hàng có thê đáp ứng được nhu cầu công việc hiện tại cũng

như trong tương lai khi có sự thay đổi về tính chất công việc

SV: Nguyễn Thị Huệ 9 _ Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Qua tat cả những con số trên đây, ta có thé thay rằng Ngân hàng có mộtlực lượng lao động trẻ khá lớn, không chỉ lớn về số lượng mà cả về chất

lượng

1.3.Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội chỉ

nhánh Thăng Long

1.3.1 Tình hình huy động vốnTình hình huy động vốn của MB Thăng Long qua các năm như sau:

Với các hoạt động kinh doanh linh hoạt và phong phú của mình, chi

nhánh NHQD HK đã đạt được những kết quả kha quan Tổng vốn của CN

hiện nay bao gôm tiên mặt, trái phiêu chính phủ và NHNN Việt Nam vôn của

chi nhánh cũng được bô sung từ quỹ bô sung vôn điêu lệ, các qui khác được trích lập từ lợi nhuận của chi nhánh theo qui định của Chính phủ và thu lãi từ

trái phiếu Chính phủ đặc biệt

Từ kết quả huy động vốn ta thay tổng vốn huy động của chi nhánh đã

không ngừng tăng qua các năm Năm 2016 mức huy động chỉ là 445.65 ty,

nhưng duy trì ty lệ tăng trưởng đều 37,64% qua 2017 để dat mức hon 610 tỷ.

Đặc biệt, năm 2018 chứng kiến sự tăng vọt của tổng mức huy động khi tỉ

lệ tăng trưởng so với 2017 đạt tới 130,5%, nâng số vốn huy động được lên

hơn 1.400 tỷ đồng

Có được những kết quả khả quan như vậy là nhờ quá trình phan đấu qua

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

các năm Năm 2016, với mục đích ôn định và phát triển nguồn vốn, chỉ nhánh

đã chủ động tăng cường tiếp thị, khai thác các kênh huy động vốn để hoànthành tốt chỉ tiêu được giao Sang 2017, chi nhánh đã có một năm thành công

với công tác huy động được đảm bảo an toàn, lợi ích cho người gửi và đạt kết

quả vượt kế hoạch 13% Đen năm 2018, xác định việc huy động vốn là nhiệm

vụ quan trọng trọng tâm nên hàng loạt biện pháp đã được triển khai như đấymạnh hoạt động chăm sóc khách hàng, khai thác nhiều kênh huy động vốn,

mở rộng thêm 3 điểm giao dịch mới, tăng cường tuyên truyền, quảng bá dịch

vụ trên các phương tiện thông tin đại chúng đồng thời tiếp tục nâng cao cơ sởvật chất tại các điếm giao dịch khách hàng Ta phân tích các nguồn vốn huyđộng của chỉ nhánh trong những năm gần đây

*Ngườn vốn huv động từ nhận tiền gửi khách hàng

Có thể khái quát tình hình kết quả huy động vốn từ tiền gửi của chỉ

nhánh qua bảng.

Chuyên dé thực tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Bảng 1.5: Bảng kết quả huy động vốn cụ thể từng hạng mục 2016-2018

Đơn vị: tỷ đồng

Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Chỉ tiêu Tuyệt | Tương | Tương đối oz, | Tương

Í „ Tuyệt đôi Tuyệt đôi c.

đôi đôi (%) (%) đôi (%)

1 Theo đối tượng KH —|

Tiền gửi dân cư 141.700 41 240.100 43 | 396.000 39

— ——

DN và tô chức KT 203.900 59 318.300 57 |619.300 61

2 Theo thời gian

: |

Tiên gửi không ki han 190.100 55 414.360 74,2 | 413.230 40,7

Tiền gửi có ki hon 155.550 45 144.070 25,8 | 602.070 59,3

3 Theo loai tién té

Nội tệ (VNĐ) 327.890 94,9 459.020 82,2 | 734.060 3 Ngoại tệ (USD, EUR) 17.760 5,1 99.410 17,8 | 281.240 27,7

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

giảm nhẹ từ 2016 sang 2017 nhưng ngay sau đó tăng mạnh vào năm 2018 đến

61%, vượt xa tiền gửi khu vực dân cư Năm 2018, cơ cau cân bằng bị phá vờ,không còn là 5:5 mà trở thành 4:6 trong tong tiền gửi, với số tuyệt đối tiền gửicủa tô chức tăng gần gấp đôi 2017 và tiền gửi cá nhân tăng gấp ruỡi

+ Phân loại theo thời hạn: Tài khoản tiền gửi không ki hạn (hay tiết kiệm

và thanh toán) chiếm số lượng lớn, năm 2017 tăng 118% so với 2016 và có

giảm nhẹ

0,66% trong năm 2018 Trong khi lượng tiền từ tài khoản này chiếm tỷ

trọng đến 74% trong 2017 thì sang 2018, nó chỉ còn chiếm 40,7%, số còn lại

là lượng tiền gửi có kì hạn

Với nguồn vốn huy động từ tài khoản kì hạn tăng lên như vậy, có thể dự

đoán về hoạt động cho vay của chi nhánh trong năm 2018 là sôi nổi và chủ

yếu là cho vay ngắn hạn, có lãi suất hap dẫn và thu hồi vốn nhanh dé trả lãi

cho các khoản gửi kì hạn này.

- Phân loại theo đơn vị tiền tệ: chi nhánh chủ yếu huy động vốn bằng

đồng nội tệ có rủi ro tỉ giá thấp hơn, phục vụ chủ yếu nhu cầu thanh toán

trong nước Nguồn vốn này rất lớn và tăng trưởng khá đều với tốc độ trung

bình trên 45% qua các năm Vốn ngoại tệ cũng tăng ấn tượng, năm 2017 tăng

5,6 lần so với 2016 và 2018 đạt hơn 2,8 lần so với 2017 Cơ cấu tiền gửi theoloại tiền tệ năm 2018 là 7:3 trong đó, nội tệ chiếm hơn 734 tỷ và qui đổi từngoại tệ (đồng USD và đồng EUR) chiếm hơn 281 tỷ

Trong năm 2018 vừa qua, cũng nhờ việc triển khai mở tài khoản ATM

cũng được tiến hành sôi nổi mà lượng tài khoản khách hàng đã tăng vọt, trở

thành một kênh huy động vốn 6n định và hiệu quả của chi nhánh Với nguồn

vốn từ số dư trên tài khoản ATM tại chỉ nhánh đến thời điểm 31/12/2018 đạt

trên 9 tỷ đồng

SV: Nguyễn Thị Huệ 13 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

° Nguôn von vay

Bên cạnh nguôn vôn huy động từ tiên gửi, nguôn vôn vay của chi nhánh cũng là một kênh đem lại hiệu quả sử dụng cao.

Năm 2016, một năm kinh tế phát triển mạnh chứng kiến nhu cầu đầu tư

dự án và đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh mạnh mẽ Do nhu cầu tín dụng

của khách hàng tăng vọt, nhiều thời điểm tăng trưởng tín dụng nóng khiếnlượng vốn dự trữ không đảm bảo kip thời, chi nhánh đã tăng vay vốn lên đến

100 tỷ đồng Sang 2017, lượng vốn vay giảm xuống còn 55 tỷ, và đến 2018

thì lại tăng mạnh trở lại Vốn vay của chi nhánh đến 31/12/2018 là gần 400 tỷ

đồng, mà nguồn chủ yếu là từ phát hành giấy tờ có giá và vay từ định chế tài

chính có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và ổn định Chi nhánh đã chủ động thắt chatquan hệ tín dụng với một số khách hàng doanh nghiệp lớn (doanh nghiệpquân đội và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh) và duy trì đuợc số vốn khai

thác rất quan trọng từ họ, thời điểm cao nhất đạt tới 1000 tỷ đồng, mang lại

lợi nhuận không nhỏ từ hoạt động gửi vốn điều hòa trong hệ thống

Nhìn tổng quát quá trình huy động vốn của chỉ nhánh NHQD Thăng

Long, ta thấy một nỗ lục toàn diện, bằng những biện pháp phát triển én định,

nguồn vốn huy động đã không chỉ đáp ứng đuợc nhu cầu hoạt động kinhdoanh của chi nhánh mà còn luôn là chi nhánh giũ tỉ trọng cao nộp vốn về cho

NH TMCP QD với số bình quân 680 tỷ đồng bằng 180% so với cùng kì năm

trước

1.3.2 Hoạt động cho vay

Trong hoạt động kinh doanh của ngân ahngf thì hai khâu quan trọng nhất

đó là huy động vốn và cho vay Xuất phát từ tình hình thực tế, cùng với những nhiệm vụ và kế hoạch đề ra, MB Thăng Long đã không ngừng nỗ lực

dé tăng dư nợ tín dụng

SV: Nguyễn Thị Huệ 14 Lớp: Kinh té đầu tu 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Bảng 1.6 Tình hình cho vay tại MB Thăng Long

(Đơn vị tính: tỷ đồng, %)

Phân loại theo

, Phân loại theo thời hạn

đôi tượng cho

vay vay

Ậ CV

Tông dư :

7 outa CV cac `

Năm Chỉ tiêu nợ bằng Cho Cho

: ICKI , Cho vay

vôn tài , vay vay

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng nhưng

nnó cũng tiềm ân nhiều rủi ro nhất và có khả năng dẫn dé nguy cơ mất vốn

của ngân hàng Chính vì vay,Chi nhánh đã có những nghiên cứu, xây dựng kế

hoạch sử dụng vốn sao cho đạt được hiệu quả cao nhất, phù hợp với tình hình

thực tế và khả năng huy động vốn của Chi nhánh Có thé thấy, đối tượng khách hàng chủ yếu mà Ngân hàng hướng tới là các tổ chức kinh tế, các

doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cá nhân trong nước Thường xuyên có những

chỉnh đốn, đổi mới trong công tác tin dụng cũng như có sự quan tâm chỉ đạo

của Ban lãnh đạo Mb Bnak, dư nợ tín dụng của Chi nhánh lien tục tăng

trưởng trong thời gian qua Năm 2016, tổng dư nợ của Chi nhánh dat1552.576 ty đồng thfi đến năm 2017 đạt 2155.34 tỷ đồng và dat 2753.00 ty

đồng vào năm 2018, tăng 27,73% so với 2017 Đặt trong bối cảnh chung của nền kinh tế với những biến động lớn về lãi suất và chính sách tiền tệ của nhà

nước lúc thắt chặt, lúc mở rộng, kết quả đạt được của Mb Thăng Long đã théhiện được sự cố gang rất lớn của toàn thé cán bộ công nhân viên trong việc

tìm kiếm khách hàng, triển khai cho vay, tạo nguồn thu lớn từ tín dụng cho

Chi nhánh.Tuy nhiên, việc tăng trưởng du nợ luôn phải phù hợp với nguồn

vốn huy động Nếu dư nợ tín dụng quá cao so với vốn huy động thì việc cho

vay sẽ mat cân đối Trong giai đoạn từ năm 2016-2018, Mb Thăng Long đã

có những giải pháp đẻ nâng cao dư nợ tín dụng như: mở thêm phòng giao

dịch để tăng lượng vốn huy động và tăng cường cho vay trên cơ sở mở rộng

quy moo kinh doanh của Chỉ nhánh, áp dụng thêm các sản phẩm tín dụng bên

cạnh các sản phẩm truyền thống như: cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay

đầu tư chugns khoán, cho vay tiêu dung cá nhân áp dụng các chỉ tiêu khoán

với từng phòng, từng cán bộ tín dụng Căn cứ vào bảng trên cho thấy trong

tổng du nợ cho vay, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ lớn Như vậy,

ngân hàng chủ trương cho vay nắng hạn hơn cho vay trung và dài hạn Điều

SV: Nguyễn Thị Huệ 16 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

này phù hợp với những bến động của nền kinh tế cũng như đảm bảo an toàntốt hơn trong cho vay, nhanh chóng thu hồi được vốn, vòng quay vốn nhanhhơn, và hạn chế rủy ro trong hoạt động tín dụng.Tuy nhiên, cơ cấu này cũngcần phù hợp với cơ cấu nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được dé đảm bảo

theo những quy định chung của hoạt động tín dụng cũng như cân đối giữa chỉ

phí huy động vốn và nguồn thu từ việc sử dụng vốn dé tối đa lợi nhuận thu

được.

Trong công tác tín dụng, Chi nhánh cũng chú trọng tới việc phân loại

đánh giá khách hàng, phân loại nợ và kiểm soát tín dụng, tuân thủ quy định về

xếp hạng khách hàng, nhất là khách hàng doanh nghiệp vào mỗi quý Với sự

hiện đoại hóa công nghệ ngân hàng, mọi thong tin của khách hàng cũng như

thong tin tín dụng được quản lý, theo dõi một cách tự động và có hệ thống

trông toàn bộ hệ thống MB Bank Tuy nhiên lượng thông tin này chưa được

nhiều và thường xuyên cập nhật, mới chỉ có những thông tin tín dụng về các

khách hàng quan hệ vay vốn tại Mb Bank

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

1.3.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh

1.3.3 1.Tình hình thu nợ tại Mb Thăng Long

Bảng 1.7: Tình hình thu nợ tại MB Thăng Long

SV: Nguyễn Thị Huệ 18 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Qua bảng trên cho thấy dư nợ tín dụng liên tục tăng trong các năm từ

2016-2018 Năm 2017 dư nợ tín dụng tăng 38,82% so với 2016 và đạt 2155 tỷ

đồng, và trong năm 2018, dư nợ tín dụng tăng 27,73% so với năm 2017, đạt

2753 tỷ đồng Trong các năm từ 2016-2018, sự tăng truỏng về dư nợ tín dụngnhìn chung đều có sự phù hợp của doanh số thu nợ gốc và lãi Tuy vậy trongnăm 2018, với tình hình lãi suất khá cao trong cả năm đã làm cho một sốdoanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, mặc dù dư nợ tín dụng tăng là một tín hiệu

khá tốt tyuy nhiên doanh số thu nợ gốc không tăng và doanh số thu nợ lãi

cũng không tăng nhiều so với năm 2017, đó là hai sự biến động trái chiều

không phù hợp với mục tiêu an toàn trong hoạt động tin dụng của Chi nhánh.

Cho thấy khả năng thu hồi nợ gốc và lãi tín dụng và lãi cho vay năm 2018không đảm bảo Điều này sẽ dẫn đến giảm vòng quay vốn tín dụng và có khả

năng làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn Vì vậy, Chi nhánh cần thực hiện

ngay các biện pháp đề thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn

1 3.3.2 Tỷ lệ nợ quá hạn

Tín dụng là hoạt động chứa nhiều rủi ro, có khả năng đe doa đến sự tồn

tại, phát triển của ngân hàng Đặc biệt khi thị trường nhều biến động nhu hiệnnay thì việc cho vay vốn nhưng chậm hoặc không thu hồi được vốn góc và lãidẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu, thậm chí mắt vốn là điều khó tránh khỏi.Tỷ lệ nợquá hạn, tỷ lệ nợ xấu là những tiêu thức phản ánh rõ vàtrực tiếp nhất về chất

lượng tín dụng cũng như mức độ an toàn trong cho vay Do đó giảm thiểu nợ

quá hạn luôn là mục tiêu hàng đầu của các NTHM.

SV: Nguyễn Thị Huệ 19 Lớp: Kinh tế đầu tu 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Bảng 1.8 : Tình hình dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu tại MB Bank Thăng Long

Mặc dù tỷ lệ nợ xấu của Chỉ nhánh giai đoạn 2016-2018 vẫn nằm trong

giới hạn cho phép là dưới 5%, nhưng tỷ lệ này lại có xu hướng gia tăng trong

thời gian gần đây Trong năm 2018, có thời điểm tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh

lên đến gan 8%, đây là một ty lệ quá cao và mat an toàn Bên cạnh đó có thể

thấy tỷ lệ nợ quá hạn có xu hương giảm từ 6,53% trong năm 2016 còn 5,15%

trong năm 2017 Tuy nhiên, trong năm 2017 tỷ lệ dư nợ tăng từ 1552,577 tỷ

trong năm 2016 lên 2155,34 tỷ trong năm 2017 điều đó làm cho tỷ lệ nợ quá

hạn giảm Trong năm 2018, tỷ lệ nợ quá hạn đã tăng lên 7,46% và chiếm một

tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ.Với tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy hoạt động tín

dụng của Chi nhánh thực sự không đảm bảo an toàn.

SV: Nguyễn Thị Huệ 20 Lớp: Kinh té đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

1.3.3 3 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tin dụng tại MB Bank Thăng Long

Bảng 1.9 : Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tại MB Bank Thăng Long

Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập phản ánh khả

năng sinh lời của vốn tín dụng Một khoản tín dụng sẽ không thể coi là có

chất lượng cao nếu nó không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu nàyphản ánh cứ mỗi đồng đem đầu tư vào hoạt động tín dụng thì tạo ra được baonhiêu đồng thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, chỉ tiêu này chịu sự ảnhhưởng của lãi suất, chính sách khách hàng nên nó chỉ mang tính tương đốitrong đánh giá chất lượng tín dụng

Qua bảng trên ta thấy, ỏ MB Bank Thăng Long, tín dụng là hoạt động

mang lại nguồn thu nhập chính cho Chi nhánh Năm 2016, tỷ lệ thu nhập từhoạt động tín dụng trên tổng thu nhập đạt 94,41% và giảm dần vào năm 2017

và 2018 Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn được duy trì ở mức cao với 84,47% ở năm

2018 Hiện nay,Chi nhánh cũng dang tiến hành đa dang hoá các loại hình dịch

SV: Nguyễn Thị Huệ 21 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

vụ khác, đem lại nguồn thu nhập lớn Chiến lược kinh doanh này là phù hợptrong bối cảnh Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, chịu nhiều áp lực cạnh tranhcũng như hoạt động tín dụng tồn tại nhiều hạn chế như hiện nay

SV: Nguyễn Thị Huệ 22 Lớp: Kinh tế đầu tr 57B

Chuyên dé thực tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THAM ĐỊNH DỰ

ÁN ĐẦU TU TẠI NGAN HANG TMCP QUAN DOI CHI

NHANH THANG LONG

2.1 Thực trang công tác thấm định dự án đầu tư tại Ngân hang

TMCP Quan đội chỉ nhánh Thang Long

2.1.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Quân

đội chỉ nhánh Thăng Long

Sơ đồ thâm định

Kháchhàng

(Nộp hồ sơ vay vốn)

Tiêp nhận và kiêm tra hồ sơ

Phòng thẩm định nhận hồ sơ từ Phòng Tín Hồ sơ chưa đây đủ

đụng (Yêu câu bô sung)

Hội đồng thẩm định phê duyệt và đưa ra quyết định cho

_ Vay

MB Bank đã ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng riêng, áp dụng trong

toàn hệ thống trong đó có quy định cụ thé quy trình nghiệp vụ thâm định Cụ

thể các bước của quy trình thâm định một dự án như sau:

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

*Bước 1: Tiếp nhận hé sơ

Tại phòng khách hàng, khi khách hàng có nhu cầu sẽ hướng dẫn kháchhàng lập hồ sơ vay vốn Tiếp theo, cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ kháchhàng, đối chiếu và kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ:

Hồ sơ vay vốn, Hồ sơ pháp lý Hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay Mục đích vay vốn Mục đích vay vốn của phương án dự kiến đầu tư có phù hợp vơi

đăng kí kinh doanh Tính hợp pháp của mục đích vay vốn Đối với khoản vay

bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn phải phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành Nếu hồ sơ còn thiếu, Ngân hàng yêu cầu khách hàng bổ

sung hoàn thiện cho đến khi đầy đủ.Nếu hồ sơ đủ,sẽ chuyên cho phòng tíndụng để thực hiện các bước tiếp theo

* Bước 2: Tiến hành thâm định, lập tờ trình

Phòng tín dụng hoàn tất hồ sơ, sau đó chuyển cho bộ phận thâm địnhxem xét hồ sơ nếu thấy còn phải giải trình thêm thì đề nghị phòng phát triển

kinh doanh giải trình và phải thu thập thêm các thông tin b6 sung Ngân hàng

sẽ tiền hành thâm định dự án đầu tư về mọi phương diện: tài chính, kinh tế- xã

hội, kỹ thuật, t6 chức quản lý, rủi ro, khả năng trả nợ của dự án, tình hìnhpháp lý của chủ đầu tư, (trừ tài sản đảm bảo), từ đó tập hợp tài liệu lậpthành tờ trình thẩm định Tờ trình chính là kết quả thẩm định của cán bộ tíndụng về khách hàng vay vốn trong đó có ghi rõ ý kiến của cán bộ thẩm định

về tính khả thi của dự án, về số tiền vay, bảo lãnh va hạn mức tín dụng Toàn

bộ hồ sơ và tờ trình thẩm định được chuyên lên trưởng phòng tín dụng Sau

đó, trưởng phòng tín dụng xem xét, kiểm soát về nghiệp vụ, thông qua hoặc

yêu cau cán bộ tin dụng chỉnh sửa, b6 sung.

Cán bộ thẩm định có thể thực tế đến tận điểm xây dựng của doanh

nghiệp, xem xét, hỏi ý kiên của các đơn vị có liên quan về tình hình tài chính,

SV: Nguyễn Thị Huệ 24 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

tư cách pháp ly, của chủ đầu tư Phòng tai sản có nhiệm vụ thực hiện việcthâm định và đánh giá các tài sản thế chấp cầm có, kiểm tra tính hợp pháp củatài sản cầm có thé chấp, thâm định và chịu trách nhiệm về giá trị tài sản théchấp cầm cố đảm bảo cho khoản vay

thấm định về tính khả thi của dự án, về món vay, bảo lãnh và han mức tin

dụng Toàn bộ hồ sơ và tờ trình thâm định sau đó được chuyền lên trưởng

phòng tín dụng Trưởng phòng tín dụng xem xét, kiểm soát về nghiệp vụ,

thông qua hoặc yêu câu cán bộ tín dụng chỉnh sửa, bô sung.

Cán bộ thẩm định có thể thực tế đến tận điểm xây dựng của doanhnghiệp, xem xét, hỏi ý kiến của các đơn vị có liên quan và các trung tâm

thông tin về tình hình tài chính, tư cách pháp lý, tình hình vay nợ của chủ

đâu tư.

Phòng tài sản có nhiệm vụ thực hiện việc thâm định và đánh giá các tài

sản thê chap cam cô, kiêm tra tính hợp lệ, hợp pháp của tài sản cầm cố thế châp, thâm định và chịu trách nhiệm về giá tộ tài sản thế chấp cầm cố đảm

bảo cho khoản vay.

*Bước 4 Quyết định của người có thầm quyền:

Trưởng phòng tín dụng nếu xem xét thấy điểm nào chưa rõ thì đề nghị bộ

phận phát triển thảm định và tái thẩm định giải trình Nếu thấy có chưa hợp lýSV: Nguyễn T' hị Huệ 25 Lớp: Kinh tế đầu tu 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

sẽ yêu cầu ban thâm định thẩm xem xét thâm định lại Sau đánh giá, kiểm

tra và nhận xét sẽ trình lên giám đôc đê xem xét và phê duyệt lân cuôi.

2.1.2.Nội dung thẩm định dự án

Tham dinh Tham định các biện

Tham định hô sơ Thâm định dự

khách hàng vay : pháp đảm bảo tiên

, án dau tư

vôn vay

vay vôn

2.1.2.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn:

Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ, theo quy định của

ngân hàng các loại hồ sơ cần thiết phải bao gồm

* Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý của bên vay :

- Đối với khách hàng là doanh nghiệp trong nước : Hỗ sơ cần có bao

x

A

gom

+Quyét định thành lập hoặc giấy phép thành lập

+Các tổng công ty 91 phải có quyết định thành lập do thủ tướng chính

phủ kí

+Các tông công ty 90 phải có quyết định thành lập do Bộ trưởng Bộ quản

lý ngành ký

+Các doanh nghiệp thuộc tỉnh thành phố trực thuộc trung ương do

UBND tỉnh thành phó trực thuộc TW kí quyết định thành lập

Hợp tác xã : Phải có biên bản hội nghị thành lập hợp tác xã

+Giay chứng nhận đăng kí kinh doanh còn trong thoi hạn hiệu lực: do Sở

Kế hoạch và Đầu tư nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính cấp, đối vái hợp tác

SV: Nguyễn Thị Huệ 26 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

xã thì đăng kí kinh doanh do uỷ ban nhân dân cấp huyện cấp, trừ trường hợp kinh doanh trong các ngành nghề theo quy định riêng của chính phủ thì do UBND tỉnh- thành phố trực thuộc TW cấp

+Điều lệ: Điều lệ của doanh nghiệp phải được cấp có thâm quyền quyết

định thành lập xác nhận Điều lệ của HTX phải được UBND quận huyện xác

nhân

+Quyết định bé nhiệm giám đốc (tông giám đốc) và kế toán trưởng

- Đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài: hồ sơ pháp lý bao gồm

+Hợp đồng liên doanh

+Điều lệ doanh nghiệp: được cơ quan Nhà nước có thầm quyền cấp phépđầu tư phê duyệt

+Giấy phép đầu tư

+Danh sách hội đông quan tri và tông giám doc có xác nhận của Bộ hoặc

sở Kê hoạch đâu tư

* Hồ sơ về việc sử dung von vay:

+Giây đê nghị vay vôn theo mâu của ngân hàng

+Dự án đầu tư hay luận chứng kinh tế kỹ thuật có Hên quan đến việc sửdụng vốn vay

+Các hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán nguyên vật liệu, hanghoá máy móc thiết bi , hợp đồng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá hoặc các hợp

đồng khác nhằm thực hiện dự án đầu tư đó.

+Các tài liệu thẩm định về kinh tế, kỹ thuật của dự án.

+ Đôi với việc vay vôn thực hiện dự án đâu tư của doanh nghiệp Nhà nước can có các quyét định dau tư của cap có thâm quyên.

SV: Nguyễn Thị Huệ 27 Lop: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên dé thực tập tỗt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

+Đối với khách hang là công ty cỗ phan, công ty trách nhiệm hữu han,công ty liên doanh cần có văn bản của hội đồng quản trị hoặc những sáng lậpviên về việc chấp thuận vay vốn ngân hàng để thực hiện dự án đầu tư

*Tài liệu về tình hình kinh doanh và khả năng tài chính :

+Báo cáo tài chính trong 2 năm gần đây nhất và các quý của năm xin

vay, gồm: bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo

cáo lưu chuyền tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính và các báo cáo chỉ tiết

+Nếu khách hàng có đảm bảo tín dụng bằng tài sản cần có các giấy tờ

chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của bên vay hoặc bên bảo lãnh đối với tài

thanh toán phải có quy định cụ thể trong hợp đồng giao thầu giữa bên thi công

và bên thanh toán vốn tại điều khoản thanh toán, xác định: tiền thanh toánđược chuyền vào tài khoản của bên thi công- bên vay tại MB Bank

+Trường hợp bên thế chấp cầm cố tài sản là công ty cổ phan, công ty

trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh phải có văn bản chấp thuận của hội

SV: Nguyễn Thị Huệ 28 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

đồng quản trị hoặc các sáng lập viên nhất trí cho giám déc( hoặc người đại diện hợp pháp) của doanh nghiệp được mang tài sản để cầm có, thế chấp tại

ngân hàng.

* Các hồ sơ tài liệu khác nếu cân bộ ngân hàng thấy can thiết và có liên

quan đến việc giải quyết cho vay.

Bên cạnh đó, các tài liệu hên cũng phải đảm bảo tính hợp lệ nghĩa là các

tài liệu gửi ngân hàng như báo cáo nghiên cứu khả thi, giấy đề nghị vay vốn,biên bản họp hội đồng quản trị hoặc các sáng lập viên thông qua phương ánvay vốn bắt buộc phải là bản chính và là được ký bởi người đại diện hợppháp của bên vay Các tài liệu khác nếu không thê cung cấp (như: hồ sơ pháp

lý, báo cáo tài chính, quyết định bổ nhiệm giám đốc hoặc kế toán trưởng, giấy

chứng minh thư nhân dân ) thì sử dụng bản photo nhưng phải có chứng nhận

của công chứng hoặc có ký đóng dấu "Sao y bản chính" của bên vay(nếu bên

vay là pháp nhân) hoặc có chữ ký của chính người vay (nếu bên vay là thể

nhân).

2.1.2.2 Thâm định khách hàng vay vốn

*Thẩm định về lich sử hình thành, tôn tại và phát triển của doanh

nghiệp, tư cách của chủ doanh nghiệp

-Tham định về lịch sử hình thành, phát triển của doanh nghiệp

-Tham định về tư cách của lãnh đạo doanh nghiệp:

*Thẩm định thực lực tài chính của khách hàng

Dé thâm định khả năng tài chính của khách hàng cán bộ tín dụng cần dựa

vào các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp và kết hợp với các thông

tin từ hệ thống CIC, từ các nguồn thông tin khác Nội dung thẩm định khảnăng tài chính bao gồm:

SV: Nguyễn Thị Huệ 29 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tot nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phuong

SẢN XUẤT BAO BÌ ĐOÀN KÉT

Tên dự án: Đầu tư máy móc thiết bị tăng cường năng lực sản xuất

Địa điểm đầu tư: CÔNG TY TNHH THƯƠNG MẠI VÀ SẢN XUẤT

BAO BI DOAN KET - Km 8 đường Láng — Hòa Lạc — huyện Hoài Đức — Hà

Mục đích: thanh toán tiên mua máy móc đê mở rộng dây chuyên sản xuất

bao bì Lãi suất: lãi suất điều chỉnh theo thông báo của Ngân hàng

Thời hạn vay: 6 Năm

SV: Nguyễn Thị Huệ 30 Lớp: Kinh tế đầu tư 57B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Nguồn trả nợ: Từ nguồn khấu hao và lợi nhuận sau

Thời hạn rút vốn: 04 tháng

*Danh giá năng lực pháp ly:

Công ty thành lập ngày 29/3/2009 tại Hà Nội Đăng kí kinh doanh số

0102037103, đăng kí lại lần 1 ngày 08/01/2016 do Sở KH & ĐT TP Hà Nội.

Hồ sơ pháp lý của công ty:

- Bản sao đăng kí kinh doanh số 0102037103, đăng kí lần 1 ngày

28/01/2017 do sở KH&DT Tp Hà Nội.

- Bản sao mã số thuế số 0100893452 do Cục thuế Tp Hà Nội cấp ngày

18/5/2009.

- Bản sao Giấy chứng nhận đăng kí mẫu ngày 12/01/2017

- Bản sao Điều lệ công ty

- Ban sao quyết định bỗ nhiệm kế toán trưởng ngày 01/08/2016

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phuong

- Hop đồng ngoại số 82 ký ngày 02/08/2018 giữa Công ty TNHHYinYoan Bằng Tường — Quảng Tây và Công ty TNHH TM&SX bao bì DoanKết về việc mua bán một máy dán hộp giấy tự động ZHH-800C và một máyphân cuộn với độ chính xác cao HQJ-1300B Hợp đồng mua bán máy số 43-

2017/SIC-DOANKET kí ngày 14/06/2018 Công ty CP XNK ngành in SIC và

Công ty TNHH TM &SxX bao bì Đoàn Kết về việc mua bán 01 máy phun phủ

UV SHCM-1000 Thâm định quan hệ của chủ đầu tư với các tổ chức tài chính Đối với riêng chi nhánh Thành Công, công ty đã có thời gian quan hệ 2 năm

với ngân hàng Công ty thường xuyên sử dụng các loại hình dịch vụ của ngân

hàng như: Tài khoản thanh toán, thanh toán chuyên tiền nước ngoài, vay vốn,

mở L/C nợ kí quỹ Về uy tín, công ty được ngân hàng đánh giá là đơn vị

hoạt động tín dụng có uy tín và tín nhiệm, thực hiện vay trả sòng phẳng luôn

đúng hạn.

* Tham định thực lực tài chính của khách hàng

- Chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng khách hàng năm 2018 theo

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

Bảng 2.1: Báo cáo tình hình tài chính của doanh nghiệp đến ngày

Lợi nhuận sau thuê 71 | 23 - 359

Các khoản phải trả người ban 2,952 2,178 3,579

Khả năng sinh lời

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

a "

Hs lợi nhuận/

3.20% 5.40% VCSH

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Từ Quang Phương

« Khả năng sinh lời:

Công ty TNHH thương mại và sản xuất bao bì Đoàn Kết được thành lập

từ năm 2009, tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị ngày càng ổn định vàphát triển Doanh thu năm 2017 khoảng 60 tỷ đ tăng 409% so với năm 2016

Có được sự tăng trưởng vượt bậc so với năm 2016 cả về doanh thu và lợi

nhuận của năm 2017 chủ yếu do công ty kinh doanh thương mại bằng việcchủ yếu nhập thiết bị viễn thông bán cho công ty TNHH Việt An, Song việc

nhập khâu trên không phải thường xuyên Ngành nghề kinh doanh chính của

Công ty vẫn là sản xuất bao bì từ nguyên liệu giấy Doanh thu năm 2018 là22.06 tỷ đ, trong đó doanh thu từ sản xuất bao bì là 15,8 tỷ đ chiếm 71% tổngdoanh thu Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2018 so với 2027 là 77% Hệ

SV: Nguyễn Thị Huệ 35 Lớp: Kinh té đầu tư 57B