Chuyên đề thực tập: Phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh sở giao dịch

Tại ngân hàng Quân đội-chi nhánh Sở giao dịch thì trong thời gian qua mảng cho vay mua nhà đã được ngân hàng quan tâm và phát triển.Tuy nhiên kết quả đạt được vẫn chưa xứng với tiềm năng

PHAT TRIEN HOAT BONG CHO VAY MUA NHÀ

TẠI NGAN HANG THUONG MẠI CO PHAN QUẦN BOI

CHÍ NHANH SỞ GIAO DICH

DUONG ĐỨC HUY

Hà Nội - 2817

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

CHƯƠNG TRÌNH CHÁT LƯỢNG CAO

PHAT TRIEN HOAT DONG CHO VAY MUA NHA

TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI

CHI NHANH SO GIAO DICH

Giảng viên hướng dẫn : TS Lê Dire Hoang

Sinh viên thực hiện ˆ : Dương Đức Huy

MỤC LỤC

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

DANH MỤC BANG BIEU

LOT MỞ DAU 2- + ©EE++dEEE++tEEEEEdeEEEEEeSEE22SeeE22222C2222zserre 1

CHUONG 1: MOT SO LÝ LUẬN CƠ BẢN VE TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VA

HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CUA NGÂN HÀNG 4

1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mạii: 2-2 st+EEE+EEE22EE22EEE2EEE22EEzzEe, 4

1.1.1 Khai niệm ngân hàng: + © c + xxx SE ng xe sec 4

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế: - 4

1.1.3 Cac hoạt động cơ ban của Ngân hàng thương mai: -s¿ 5 1.2 Tín dụng Ngân hàng: - - (2223 ng ngay §

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: -2 55s s+s+s£eEsErsseeese § 1.2.2 Phan loại tín dụng SG se SSx St SE SE SE se sre sec 9

1.3 Nghiệp vụ cho vay mua nhà trong NHTM -.-5 2 s+scssscsczs I1

1.3.1 Nghiệp vụ cho vay mua nhà 5 52 5s EvcvcxEsEeEeksececrs lỗi

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà 18

1.4.1 Nhân tố khách quan: e-©e+2Et+2EE+EEEEEEEEEEEE2EE22EEE22252E2s-e 18 1.4.2 Nhân tố chủ quan c2-Et+EEEt2EEEE22252222532225522222s- 20 1.5 Một số chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng trong hoạt động cho vay mua

nhà tại NHTM 5c ©+z+EkEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErEErerrrrree 22

1.5.1 Chỉ tiêu phản ánh về doanh số cho vay mua nhà 22 1.5.2 Chỉ tiêu phản ánh về dư nợ cho vay mua nhà - 23 5.1.3 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay mua nhà: 24

CHƯƠNG 2: THUC TRANG CHO VAY MUA NHÀ CUA NHTM

QUAN DOI CHI NHÁNH SO GIAO DỊCH 22-c22zzczzi: 27

2.1 Téng quan về NHTM Quân đội chi nhánh Sở giao dịch 37

2.1.1 Giới thiệu về NHTM Quân đội -2-2222cs2cSz2E2zzcc 27

2.1.2 Giới thiệu về NHTMCP Quân đội chỉ nhánh Sở giao dịch 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức của NH Quân đội chi nhánh Sở giao dịch 29

2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHTM Quân đội chi nhánh Sở

2.3.1 Cơ sở pháp lý cho vay mua nhà - 5 +s+s+E+E+s+e+3 38

2.3.2 Quy chế cho vay mua nhà của NH MBBank 39

2.4 Quy trình cho vay mua nhà tại NHTM Quân Đội chi nhánh Sở giao - 5 42

2.5 Chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay mua nhà tại ngân hàng Quân

đội chi nhánh Sở giao dịch s5 5 + + + Ss S33 vs cxsrsre 45

2.5.1 Tình hình doanh số cho vay mua nhà tại ngân hàng quân đội chỉ

THANH SỐ ĐAU pC sa css sasisscs scsi ne nan nnntecnsnenoy ono egyerveynnmaaynnsigensons mvanmneuncenspeexenameon 45

2.5.2 Tỉ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của hoạt động cho vay mua nhà 47

2.5.3 Lãi thu từ hoạt động cho vay mua nhà - +s+s+szszsz 48

2.6 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay mua nhà của NHTM MB Bank

Chi nhánh Sở Giao DỊch 5-5 5s ke EEEEeEeESEEEEEEEErkrsEsererscecsce 49

2.6.1 Kết quả đạt được s :scc 2 tt 2EEE21111112111112111122221x 221cc 49

2.6.2 Hạn chế và nguyên nhân -2 +++t+2EE+SEEE22EEEttEEEevEEsrerrred 51

CHUONG 3: GIAI PHAP PHAT TRIEN MO RONG CHO VAY MUA

NHA TAI NGAN HANG QUAN DOI CHI NHANH SO GIAO DICH 55

3.1 Dự đoán về tình hình bất động sản trong tương lai và nhu cầu của

tiêu dùng cho vay mua nhà - - + 252525258 SE+EEEEEEckEkekeEeErerkrecee 55

3.2 Định hướng phát triển cho vay mua nhà của ngân hàng quân đội chi

nhánh Sở giao dịch -s + se + s 1331 v tư E1 11 1 E1 nga sec 56

3.3 Giải pháp phát triển mở rộng cho vay mua nhà của ngân hàng Quân

đội chi nhánh Sở giao dịch - c s xxx SE EcEEEeESeEE SE se ce cac rec s7

3.3.1 Ngan hàng MB Bank chi nhánh Sở giao dịch cần chú trọng đánh

giá nhu cầu của người tiêu dùng đặc biệt là nhu cầu mua nhà trong

2) | ae 57

3.3.2 Các giải pháp cơ chế, chính sách cho vay . zccsz¿ 58 3.3.3 Các giải pháp về quản trị điều hành -¿©ccscczscccscee 60

3.3.4 Các giải pháp về nguồn vốn 2- ++2t+2E++EE+EE+EEtEEeZEecrssrsser 60

3.3.5 Các giải pháp về sản phẩm -e©+tv2EEeSEEESEEECEEEvEErrrrsrees 61

3.3.6 Mo rộng quan hệ với các don vị có quan hệ với ngân hàng 62

3.3.7 Đây mạnh công tác marketing ngân TANG cccsssanecccencesseasceimeteeenectonenes 63

3.3.8 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vu, phong cách phục vu

cũng như đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân bu T1 66

3.3.9 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 2-2 6s +£s£es2 67 3.3.10 Giải pháp phòng ngừa rủi rO -2 <5 S6 csEsv vs ke cee 67

3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và với chính phủ 70

3.4.1 Cần đổi mới hệ thống tài chính đất đai 22-©22c2+222S22E22zzzczza 70

3.4.2 Một số biện pháp quản lý vĩ mô của chính phủ và ngân hàng nhà nước 71

3.4.3 Cần đây nhanh tốc độ cấp “S6 đỏ'” ©s©2+tv2EEE2EEEetEEEevErrerrsea 71 3.5 Kiến nghị đối với Ngân hang nhà nước 2 ++2Ez++222z2222ze22zszzz 72

3.6 Một số kiến nghị đối với Ngân hang Quân Đội 2: c2+22zeesezzcez 73

KET LUAN 0 ddŸ 75

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu

sử dụng trong luận văn có nguôn gốc rõ ràng, các kết quả nghiên cứu trong bài đêu do tôi tự tìm hiéu và phân tích một cách trung thực Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về công trình nghiên cứu của riêng mình !

Người cam đoan

Dương Đức Huy

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn của ngân hàng MB Bank - Chi Nhánh

Sở Giao Dịch các nara 2014, 3015 và 2U ố ssenneeoeninesideraedesseeensne 34

Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng MB Bank — Chi nhánh

Sở Giao Dịch các nam 2014, 2015: và 2016 : ::::::.:s.á”zcceniessiessoeanee 36

Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay mua nhà tại ngân hàng quân đội chỉ

nhánh sở giao dịch các năm 2014, 1015, 2016 -<<-+<+2 45

Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn của hoạt động cho vay mua

nhà của ngân hang MB Bank chi nhánh Sở Giao Dichcac năm 2014, 2015,

“ii 0mm“ SR RISTSOT SA SON RSIS 47

Bảng 2.5: Doanh thu lãi từ hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng MB Bank - chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn từ năm 2014-2016: 48

LỜI MỞ ĐẦU

Lý do chọn đề tài.

Việt Nam được đánh giá là một trong những nước đang có tốc độ gia

tăng dân số cao, hiện nay dân số của Việt Nam tính đến thời điểm 2017 là hơn

94 triệu người, mật độ dân số gần 280 ngudi/km? cao gap 7 lần mật độ chuẩn,

dân số nước ta đa phần là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng cải

thiện Tương ứng với đó là tỷ lệ dân số tăng nhanh chóng mặt tại các đô thị,

ước tính đạt mức 46% vào năm 2020 Dân số tăng cao tại đô thị sẽ tạo sức ép

lớn về nhu cầu nhà ở.

Hiện nay cả nước có khoảng 1,5 triệu cán bộ, công chức và khoảng 800nghìn công nhân lao động đang làm việc tại các khu công nghiệp, khu chế

xuất, khu công nghệ cao Trong đó có khoảng 330 nghìn người có khó khăn

về nhà ở cần có sự hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà ở Tại Hà Nội có một

số dự án với tổng số 1564 căn hộ với mức vốn đầu tư 50 tỷ đồng thì đến nay

mới hoàn thành 168 căn, bố tri cho 1700 công nhân thuê Theo Sở Tài

Nguyên va Môi trường Thành phố Hồ Chí Minh cho biết từ năm 2003 đến

nay toàn thành phố mới giải quyết được 2.780 căn hộ và nền nhà ở xã hội

trong khi đó nhu cầu nhà xã hội đến 25.000 căn Tình hình xây dựng nhà ở xã

hội cho cán bộ công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân và nhà ở tái định cư

đều lâm vào tình trạng cung không đáp ứng nổi cầu, hiện thành phố có

khoảng 11.000 cán bộ có nhu cầu bức xúc về nhà ở.

Nhu cầu về nhà của người dân vẫn rất lớn.Để có một ngôi nhà mua

bằng vốn tích cóp của mình với nhiều gia đình công nhân viên chức và nhiều

Cặp vợ chồng trẻ thì đây vẫn là một giấc mơ xa vời Và có một ngôi nhà của

riêng mình đối với người sống tại các thành phố lớn là một bài toán khá nan

giải Hiện nay phần lớn các giao dịch về bat động sản đang bị chững lại Nắm

bắt được nhu cầu về nhà ở của người dân, trong thời gian gần đây có rất nhiều

NHTM mở gói dịch vụ cho vay mua nhà, đây là giải pháp tối ưu nhất giup

người dân có thé mua được nhà ở cho bản thân va gia đình mình Hoạt động

cho vay mua nhà là một lĩnh vực khá mới mẻ nhưng cũng day tiềm năng, đầy

triển Vọng đối với các NHTM, đem lại cho các NHTM nhiều lợi ích.Tuy

nhiên hoạt động này cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Tại ngân hàng Quân

đội-chi nhánh Sở giao dịch thì trong thời gian qua mảng cho vay mua nhà đã được

ngân hàng quan tâm và phát triển.Tuy nhiên kết quả đạt được vẫn chưa xứng

với tiềm năng nhu cầu của người dân sống ở thành phố Hà Nội.Qua tìm hiểu thực tế và qua một thời gian thực tập tại ngân hang quân đội — chi nhánh sở

giao dịch em đã nhận thấy được tiềm năng cũng như tam quan trọng của hoạt

động cho vay mua nhà Vì vậy em đã quyết định chon dé tài: “ Phat triểnhoạt động cho vay mua nhà tai ngân hàng Quân đội chỉ nhánh Sở giao

dich để làm dé tài luận văn tốt nghiệp của minh”.

Mục dich nghiên cứu:

- Luận giải cơ sở lý thuyết về hoạt động CVMN

- Đánh giá hoạt động CVMN của Ngân hàng Quân đội- chỉ nhánh Sở

giao dịch

- Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động CVMN tại Ngân

hàng Quân đội- chỉ nhánh Sở giao dịch.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng

quân đội -chi nhánh Sở giao dịch.

-Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng quânđội-chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn từ năm 2014-2016

Phương pháp nghiên cứu:

- Thu thập số liệu từ báo cáo tài chính qua các năm 2014, 2015, 2016, báo cáo chi tiết về hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng quân đội-chi

nhánh sở giao dịch

- Phân tích số liệu thu thập được, từ đó rút ra nhận xét về hoạt động

cho vay mua nhà của ngân hàng quân đội-chi nhánh sở giao dịch.

Kết cấu đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng

thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng quânđội-chi nhánh Sở giao dịch.

Chương 3: Giải pháp phát triển và mở rộng hoạt động cho vay mua nhà

tại ngân hàng quan đội-chi nhánh Sở giao dịch.

Mặc dù đã rất có gắng nhưng trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu và

phân tích của em không tránh khỏi sai sót, em rất mong được sự góp ý và

thông cảm của các thầy cô Em cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của

các bác, các anh, các chị nhân viên trong ngân hàng, và thầy giáo TS.Lê ĐứcHoàng đã giúp em hoàn thành khóa luận của mình

Sinh viên

Dương Đức Huy

CHUONG 1: MOT SO LÝ LUẬN CƠ BAN VE TÍN

DUNG NGAN HANG VA HOAT DONG CHO VAY

MUA NHA CUA NGAN HANG.

1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:

1.1.1 Khai niệm ngân hang:

Trên thé giới đã có rất nhiều định nghĩa về NHTM với những cách nhìn

nhận khác nhau, ví dụ như:

Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài

chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính

Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp thường xuyên nhận của công chúng

dưới hình thức gửi tiền hay hình thức khác và họ dùng vào nghiệp vụ chiết

khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.

Ở Việt Nam (theo Luật NHNN và các Luật các tổ chức tín dụng):

NHTM là một loại hình tổ chức tin dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động

ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan Trong đó hoạt động

ngân hàng là các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội

dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cung cấp dịch

vụ thanh toán và dịch vụ tín dụng Tuy các định nghĩa có khác nhau về ngôn

từ, diễn đạt và một số nội dung, tuy nhiên về cơ bản đều phản ánh hoạt động

của NHTM là Kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Từ đó

NHTM có thể định nghĩa một cách ngắn gọn là: “NHTM là một doanh nghiệp

kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với các hoạt động thường xuyên là nhận tiền

gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nên kinh tế quốc dân”

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nên kinh tế:

NHTM và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong

các hệ thống tài chính của mỗi nước Hoạt động của NHTM đa dạng phong

phú và có phạm vi rộng khắp, trong khi các tổ chức tài chính khác thường

hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp và chuyên sâu Đối với nền kinh tế

NHTM có các vai trò quan trọng như sau:

NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM đứng ra huy động

các nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế như:

vốn tạm thời được giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguốn tiết kiệm

cá nhân Bằng vốn huy động được trong nên kinh tế, thông qua hoạt động tín

dụng NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi thành phần kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ vậy mà các doanh nghiệp có cơ hội để mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc công

nghệ, tăng năng suất lao động và tăng hiệu quả KT.

NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Đề đáp ứng tốt

yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng

lao động, củng có hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế

toán mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây truyền công

nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô những hoạt

động này đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn đầu tư và thường thì nó vượt quá

khả năng đầu tư của doanh nghiệp, vì vậy các doanh nghiệp đã tìm đến

NHTM để thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình Thông qua hoạt động tín dụng

NHTM đã giúp được doanh nghiệp đứng vững trong thị trường bằng việc

nâng cao chất lượng sản xuất, từ đó nền kinh tế luôn luôn được phát triển.

Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh

tế Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, hoạt động của ngân hàng

thương mại nếu có hiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà

nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán

giữa các ngân hàng thương mại trong hệ thống, các ngân hàng thương mại đã

góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền trong lưu thông Hơn nữa, bằng

việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, ngân hàng thương mại thực hiện

việc dắt dẫn các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trường điều khiển

chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô đúng theo phương

châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại:

Những hoạt động cơ bản của NHTM là đổi tiền, đúc tiền, giữ hộ tiền và

cho vay.Ngày nay bản chất các hoạt động của NHTM vẫn vậy, tuy nhiên nhu cầu về dịch vụ trong ngân hàng của con người ngày càng phát triển vì thế các

hoạt động ngân hàng cũng ngày càng được đa dạng hóa để phù hợp với các

nhu câu đó Hoạt động của ngân hàng ngày nay bao gồm các lĩnh vực khácnhư: bảo hiém, mua giới, dau tư,,

1.1.3.1 Hoạt động huy động von

_Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của

NHTM Vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của toàn bộ ngân hàng NHTM huy động vốn thông qua các loại hình huy động tiền gửi

và đi vay Vốn từ hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của

NHTM và đó chính là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng Có

nhiều hình thức huy động vốn khác nhau trong ngân hàng đó là:

Vốn huy động từ tiền gửi: vốn từ hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM và đó chính là mục tiêu tăng trưởng hàng năm

của ngân hàng Có nhiều hình thức huy động khác nhau trong ngân hàng:

Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kỳ hạn của các

doanh nghiệp và nhiều loại tiền gửi khác

Vốn vay từ NHNN: Đây là khoản vay nhằm phục vụ cho nhu cầu cấp

bách trong chỉ trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt

dữ trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), NHTM thường vay NHNN Ngân hàng

nhà nước có thể cấp tín dụng cho mỗi NHTM với một hạn mức tín dụng và

để vay các NH trả lãi suất theo quy định.

Vốn vay từ TCTD: Đây là nguồn vốn các ngân hàng vay mượn lẫn

nhau và vay các tô chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng Các ngân

hàng đang thiếu hụt có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả năng

thanh toán

Vốn vay trên thị trường vốn: Cũng gống như nhiều doanh nghiệp khác,

các NHTM cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu,

trái phiếu, tín phiếu đây là các khoản vay mà các ngân hàng tương đối chủ

động trong kinh doanh của mình Ngân hàng thường vay trung dài hạn với

quy mô lớn, lãi suất cao để phục vụ cho ngân hàng tài trợ cho các dự án

công trình đảm bảo khả năng cung cấp vốn của ngân hàng

1.1.3.2 Hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời mộtlượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng (người đi sử dụng)

sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM để hoàn trả lượng vốn vay

ban đầu và lãi Căn cứ theo mụch đích sử dụng khoản vay của khách hàng,

NH có các hoạt động cho vay như sau:

Cho vay thương mại: là hoạt động mà NH chiết khấu thương phiếu, cho khách hàng sử dụng tiền, tài sản đảm bảo là khoản phải thu trên thương

phiếu mà khách hàng cung cấp cho NH.

Cho vay tiêu dùng: là hoạt động mà NH cho khách hàng vay vào mục

đích chi tiêu vào các nhu cầu như sinh hoạt, mua sắm, mua nhà, học tập Do

xã hội ngày càng phát triển vì thế nhu cầu sinh hoạt của người dân ngày càng

phong phú nên hoạt động cho vay tiêu dùng của NH ngày càng phát triển.Tuy nhiên đây là hoạt động cho vay mà rủi ro cũng rất cao.Thời hạn trongcho vay tiêu dùng khá đa dạng bao gồm cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Cho vay tài trợ: Bên cạnh hoạt động cho vay ngắn hạn NH càng ngày

càng quan tâm đến cho vay trung và dài hạn Các hoạt động cho vay trung và

dài hạn chủ yếu là cho khách hàng vay để sử dụng vào mụch đích như: xâydựng nhà máy, phát triển công nghệ cao, đầu tư Bên cạnh các hình thức cho

vay trên, tuỳ theo cách phân loại mà NHTM có rất nhiều hình thức cho vay

khác nữa như: - Căn cứ theo thời hạn: bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn

và dài hạn Các hình thức cho vay này dựa vào thời gian thoả thuận của NH

và khách hàng trong hợp đồng tín dụng từ đó khách hàng phải trả gốc và lãitheo thỏa thuận - Căn cứ vào khách hàng vay vốn

1.1.3.3 Các hoạt động khác :

Ngoài hai hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn và cho Vay,

NH còn có rất nhiều các hoạt động khác như:

Thanh toán: Trong hoạt động này NH làm vai trò trung gian để thựchiện sự trao đổi giữa các khách hàng của mình bằng các hình thức như thu,

chi dùng tiền mặt và không dùng tiền mặt, quản lý các công cụ kinh doanhtín dụng như séc, giấy chuyền tiền, thẻ thanh toán Ngoài ra NH còn thực

hiện các hình thức thanh toán giữa các ngân hàng với nhau trong hệ thốngliên NH.

_ Đầu tư: Giúp các NH sử dụng và khai thác tối đa các nguồn vốn huy động, đồng thời mang lại thu nhập cho NH NH thường đầu tư vào chứng

khoán Chính phủ ngắn hạn, cổ phiếu, trái phiếu của các doanh nghiệp.

_Mua bán ngoại tệ: là một trong những hoạt động NH được ưu tiên

hàng đầu Trong hoạt động này NH thực hiện trao đổi giữa các ngoại tệ với nhau, và đồi đồng ngoại tệ lấy động nội tệ.

_ Ngoài ra tại NH còn có rất nhiều hoạt động khác như: Bảo lãnh, thanh

toán quốc tế, đầu tư, cho thuê tài chính Hoạt động cho vay của NH luôn

mang lại thu nhập cao, tuy nhiên hoạt động này lại chứa đựng không ít rủi ro

cho NH Do vậy dé mở rộng hoạt động cho vay, bên cạnh việc phải xây dựng

và sử dụng các chính sách tín dụng đúng đắn phải không ngừng đa dạng hoácác loại hình cho vay của NHTM phù hợp với nhu cầu của khách hàng và

mục tiêu quản lý của NH

1.2 Tín dụng Ngân hàng:

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng:

Tín dụng về hình thức chính là mối quan hệ vay mượn kinh tế giữa

người cho vay và người đi vay với một số quy định rằng buộc nhất định

Tín dụng về nội dung là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ

người cho vay sang người đi vay kèo theo một số điều kiện nhất định và saumột khoảng thời gian đã thỏa thuận trước thì người cho vay sẽ nhận lại mộtlượng giá trị danh nghĩa lớn hơn giá trị ban đầu

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng mà trong đó ít nhát một chủ

thé tham gia vào là ngân hàng.

Theo điều 3 của quy chế cho vay của TCTD đối với khác hàng ban

hành ngày 31/12/2001 của thống đóc ngân hàng nhà nước: cho vay là một

hình thức cấp tín dụng, giao cho khác hàng sử dụng một khoản tiền để sử

dụng vào mục đích và thời gian thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lan lãi.

1.2.2 Phân loại tin dung

a) Căn cứ vào thời han tín dụng:

— Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm,

thường được sử dụng dé cho vay bố sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và

phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.

— Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến

5 năm; được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ

thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốnnhanh.

— Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm Loạitín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiên và

mở rộng sản xuất với quy mô lớn

b) Căn cứ vào đối tượng tín dụng:

— Tín dụng vốn lưu động: được sử dụng để hình thành vốn lưu động

của các tô chức kinh tế như cho vay dé dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất

— Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân dé

đáp ứng nhu cầu tiêu dung.

— Tín dụng học tập: là hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc họctập của sinh viên

Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn còn có thể có nhiều hìnhthức tín dụng khác.

d) Căn cứ vào chủ thể tín dụng:

— Tín dụng thương mại:

+ Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới

hình thức mua bán chịu hàng hóa

+ Đáp ứng nhu cầu vốn cho những doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn°

đồng thời giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa của mình.

— Tín dụng ngân hàng:

+ Là quan hệ tín dụng giữa ngân hang, các tổ chức tín dụng khác với

các doanh nghiệp và cá nhân

+ Không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa,

trang trải các chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia

cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản và đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu

tín dụng tiêu dùng cá nhân

— Tín dụng Nhà Nước:

+ La quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà Nước biểu hiện là người di vay,

người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng và nước ngoài

+ Mục đích đi vay của tín dụng Nhà Nước là bù đắp khoản bội chi

ngân sách

e) Căn cứ vào đôi tượng trả nợ:

— Tin dụng trực tiếp: là hình thức tin dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ.

— Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người di vay

và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau.

g) Căn cứ vào tinh chat của khoản vay:

— Tín dụng có đảm bảo: các khoản vốn tín dụng phát ra đều có hàng hóa, vật tư tải sản tương đương đảm bảo.

— Tín dụng không có đảm bảo: các khoản tín dụng phát ra không cân

có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín, sự tín nhiệm đôivới các tô chức, cá nhân dé cap vốn tín dụng

10

1.3 Nghiệp vụ cho vay mua nhà trong NHTM.

1.3.1 Nghiệp vụ cho vay mua nhà

1.3.1.1 Khái niệm về thị trường nhà ở Việt Nam:

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thị trường nhà ở ngày càng

được hình thành và phát triển Thị trường nhà ở được coi là một bộ phận của

thị trường BĐS và là nơi diễn ra các hành vi mua và bán hàng hoá nhà và đất

cũng như các dịch vụ gắn liền với hàng hoá đó Quá trình trao đổi — mua và

bán nhà ở luôn vận động và phát triển làm cho các phương thức giao dich;

trao đổi cũng diễn ra nhiều dạng khác nhau.

Thị trường nhà ở là một phân khúc quan trọng của thị trường BĐS Từ

khi nước ta bắt đầu đổi mới, phát triển nền kinh tế thị trường, định hướng xã

hội chủ nghĩa từ năm 1986 đến nay, cùng với sự thăng trầm của thị trường

BĐS, thị trường nhà đất Việt Nam cũng đã từng trả qua 3 kỳ tăng trưởng

nóng và suy giảm mạnh Giai đoạn 1 là từ năm 1993 đến năm 1999, trong

giai đoạn này thị trường nhà đất tăng trưởng từ năm 1993 đến năm 1996 và

suy giảm từ năm 1996 đến năm 1999 Giai đoạn 2 là từ năm 2000 đến năm

2006, trong giai đoạn này thị trường nhà ở tăng từ năm 2000 đến năm 2003

và giảm từ năm 2004 đến 2006 Giai đoạn 3 từ năm 2007 đến nay.Từ năm

2007 Việt Nam ra nhập WTO đã tạo một lực day lớn khiến cả thị trườngBĐS nóng lên và không ngoại trừ thị trường nhà ở Trong thời gian đó, thị

trường nhà ở bắt đầu nóng dần lên sau một thời gian dài đóng băng.Thị

trường BĐS bắt đầu huy động được các nguồn vốn trong nước, vốn đầu tư

nước ngoài tham gia tạo lập cơ sở vật chất cho các ngành kinh tế phát triển

Vốn FDI đăng ký BĐS vào năm 2007 chiếm 42% trong tổng số vốn đăng ký

là 20,3 tỷ USD Riêng 3 tháng đầu năm 2008 FDI đăng ký đầu tư vào BĐS khoảng 5 tỷ USD Thu ngân sách từ thị trường BĐS ngày càng tăng trong

thời điểm đó Nhiều khu đô thị mới với hệ thống hạ ting đồng bộ đã được đầu tư làm thay đôi bộ mặt đô thị Hiện nay trong cả nước đã và đang triển

khai 1.500 dự án nhà ở và khu đô thị mới, hàng năm xây được khoảng từ 20

— 25 triệu nhà ở Nhiều khu đô thị mới có sơ sở hạ tang hiện đại, môi trường

sống văn minh đã hình thành dự án Phú Mỹ Hưng, Ciputra, Linh Đàm, đến

quý 2/ 2007 thị trường nhà đất đã nóng lên thực sự Giá nhà đất tăng lên

lỗi

chóng mặt, có nơi tăng 30% giá trước, có nơi ming đến 80% thậm chí là

100% giá thật Thị trường nhà ở nhộn nhịp với nhu cầu ngày càng tăng, mọi

người đồ xô di mua một phần là do tâm lý là nếu không mua sẽ tiếp tục tăng.

Đặc biệt giá của các căn hộ chung cư cao cấp tăng vọt Nắm bắt được thị

trường đây tiềm năng như thế nên các NHTM bắt tay vào khai thác thị trườngday tiềm năng

Về tổng quan thị trường nhà ở Việt Nam có giai đoạn hình thành và

phát triển với nhiều động thái phức tạp bao gồm cả sự tiếp nói lẫn đan xen do

những cơn sốt nóng cũng như sự trầm lắng khá mạnh với dư âm đài, đã và

đang tác động nhiều tới đời sống kinh tế - xã hội Là thị trường mới pháttriển mạnh mẽ trong những năm gần đây, nhưng thị trường nhà ở đã cónhững đóng góp nhất định cho nền kinh tế và là một thị trường còn hứa hẹnnhiều tiềm năng lớn

1.3.1.2 Khái niệm cho vay mua nhà:

Mục 2 — Điều 3 quyết định 1627/QD — NHNN về quy chế cho vay của

TCTD với khách hàng quy định: “cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó

tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mụcđích nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi”

Hiện nay cho vay mua nhà thường được phân vào là một trong nhữnghoạt động của cho vay tiêu dùng của NHTM.Cho vay tiêu dùng là hình thứctài trợ cho mục đích chi tiêu cho người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ giađình Các khoản vay tiêu oiling la nguén tai chinh quan trong giúp người tiêu dùng có thé trang trải nhu cầu trong cuộc sống như là: nhà ở, học tập, đi lại,

mua sắm trước khi họ có khả năng về tài chính dé thụ hưởng.

Như xế “cho vay mua nhà là việc mà NHTM cho khách hàng sửdụng một số tiền của NH vào mục đích mua sắm, xây dựng nhà ở với camkết trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng theo đúng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng” Cho vay mua nhà thường có thời hạn dài và trả nợ theo phương thức trả góp bằng thu nhập Việc đánh giá giá trị tài sản nợ có vai trò

vô cùng quan trọng đối với NH Nếu như cho vay tiêu dùng thông thường thì

thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để NH quyết định có

cho khách hàng đó vay hay không thì trong cho vay mua nhà giá trị và tình

12

hình biến động giá của tài sản là yếu tố mà NH rất quan tâm Vì khoản tín

dụng cho vay này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi sẽ

dẫn đến những rủi ro và thiệt hại lớn cho NH.

1.3.1.3 Tam quan trong và vai trò cua hoạt động cho vay mua nha:

Đối với nén kinh tế: Hiện nay khi các NH còn liên kết với các công ty

kinh doanh nhà và công ty bảo hiểm để cung cấp cho khách hàng những dịch

vụ tiện ích nhất, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Từ đó giúp

Nhà nước đạt được những mục tiêu kinh tế - xã hội như: Giảm thất nghiệp,

nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân, xoá đói giảm nghèo Ngoài

ra hoạt động cho vay mua nhà còn giúp khách hàng thoả mãn tối đa nhu cầucủa mình, hăng hái lao động sáng tạo, tạo ra của cải vật chất, làm tăng phúc

lợi xã hội, phát triển kinh tế.

Đối với khách hàng: Với tư cách là một cá nhân ta thấy loại hình tín

dụng này có rất nhiều ưu điểm, đặc biệt là đối với những cá nhân và hộ gia

đình có mức thu nhập thấp và trung bình Nhờ sự tài trợ của NH mà những cá

nhân hay hộ gia đình có thu nhập thấp này sẽ mua được một căn nhà có giá

trị như là các căn hộ thuộc khu chung cư hay những căn hộ mà họ mong

muốn mà giá trị của nó cao hơn han so với mức lương mà họ nhận được hàng

tháng, từ đó họ có thé giảm chi phí đi thuê nhà tại các thành phố đông dân

cư, hay gia đình có một ngôi nhà vững chắc dé là nền tảng xây dựng một gia

đình đầm ấm hạnh phúc.

Đối với ngân hàng thương mại: Đa dạng hoá các hoạt động của NH là

một chiến lược kinh doanh nhằm thoả mãn càng tốt các nhu cầu của người

dân, tạo thói quen cho nhân dân khi tiếp cận dịch vụ, tiện ích NH Và hoạt

động cho vay mua nhà của NH là một giải pháp có tính khả thi cao.Hiện nay,

các NH của Việt Nam vẫn đang đứng trước nhiều rủi ro Tình trạng cho vay

quá tập trung vào một số khách hàng lớn là một thực trạng Đó là điều đáng

lo ngại vì nó đi ngược lại với nguyên tắc phân tán rủi ro Chỉ cần một dự án

vay dài hạn với vài trăm tỷ chứ chưa nói đến dự án hàng nghìn tỷ đồngkhông hiệu quả là NH sẽ lao đao ngay Việc NH đa dạng hoá các sản phẩm

dịch vụ NH dé phân tán rủi ro là cần thiết, cho vay mua nhà là một hình thức

cho vay với món tiền lớn.Mặc dù thị trường BĐS Việt Nam còn nhiều bat

13

cập nhưng nhu cầu về nhà ở của người dân vẫn rất lớn Mỗi căn nhà có giá trị hàng trăm triệu đồng sẽ kèm với nó là những hợp đồng tín dụng lớn Việc

chung cư hàng trăm căn hộ hay những biệt thự hàng trăm tỉ đồng sẽ đem lạicho các NH lợi nhuận cao từ hoạt động này Ngân hàng là một loại hình

doanh nghiệp đặc biệt nên hai mối quan tâm chính trong quản trj là an toàn

và lợi nhuận Qua nghiên cứu ở trên thì ta thấy nếu càng mở rộng cho vay

mua nhà thì hoàn toàn có thé giúp cho NH an toàn và hiệu quả Thông qua

hoạt động cho vay mua nhà, NH gián tiếp thực hiện hợp tác với các Công tykinh doanh nhà, BĐS Đây là một cơ hội tốt để NH có được một hệ thống

thông tin phong phú và đa dạng về khách hàng đồng thời tạo thêm cơ hội thu

hút khách hàng từ chính các công ty này Thêm vào đó, cho vay mua nhà tạo

thói quen cho người dân khi tiếp cận với các dịch vụ NH Đây là cơ hội giup

NH mở rộng các mối quan hệ, tăng thêm nguồn thu từ các hoạt động giao

dịch, nâng cao uy tín, tạo dựng hình ảnh của mình trong mắt khách hàng

1.3.1.4 Đặc điểm cơ bản của hoạt động cho vay mua nhà tại NHTM Việt

Nam

— Về đối tượng cho vay:

Cho vay mua nhà thuộc hoạt động cho vay để mua BĐS nên đối

tượng cho vay có thể là người tiêu dùng, người kinh doanh hay các doanh

nghiệp kinh doanh nhà.Tuy nhiên với hoạt động cho vay mua nhà thì đối

tượng cho vay chủ yếu là người tiêu dùng vì thế nhiều đặc điểm của đối

tượng cho vay mang tính chất của cho vay tiêu dùng.Đối tượng cho vay mua

nhà là những cá nhân có đủ năng lực pháp lý và thuộc diện pháp luật cho

phép Có rất nhiều tiêu chí để phân loại đối tượng cho vay, tuy nhiên trong

bài luận văn này em phân loại các đối tượng cho vay như sau:

— Phân loại theo thu nhập:

Các đối tượng có thu nhập thấp: là những người có hoàn cảnh khó

khăn, rất muốn cải thiện đời sống của mình nhưng bị hạn chế do thu nhập

không đủ để thoả mãn nhu cầu Do đó, NH cũng cần có những hoạt động và

chính sách cho vay phù hợp để thu hút nguồn khách hàng này vì trong thời

kỳ kinh tế đang khủng hoảng như hiện nay thì đây là nguồn khách hàng tiềm

năng Mặt khác hiện nay Nhà nước ta đang có rất nhiều chính sách lớn để

14

đây mạnh việc tạo điều kiện mua nhà cho những người có thu nhập thấp bằng

cách xây dựng các khu nhà dành cho người có thu nhập thấp dé họ yên tâm

trong công việc và cuộc sống Nếu các NHTM có thể liên kết được với các

công ty xây dựng để tài trợ đối với đối tượng khách hàng trên thì lượng

khách hàng không hề nhỏ.

Các đối tượng có thu nhập trung bình: khi thu nhập tăng thì nhu cầu

cải thiện cuộc sống của người tiêu dùng cũng tăng theo Đối với nhũng phân

khúc người dân có thu nhập trung bình thì cho vay mua nhà là thị trường mục

tiêu bởi nhu cầu của họ lớn, đồng thời thu nhập của họ cao hơn nhóm trên.

Các đối tượng có thu nhập cao: họ vay khi mà tiền vốn tích luỹ của

mình làm tăng thanh toán và coi đó như một khoản linh hoạt dé chỉ tiêu khi

mà vốn tích luỹ của mình đã đầu tư trung và dài hạn với mức lãi suất cao hơn

nhiều so với mức lãi suất phải chi ra từ hoạt động cho vay này Những ngôi

nhà mà họ quan tâm là những căn hộ chung cư cao cấp có diện tích lớn, nhà biệt thự hay nhà riêng biệt Tại Việt Nam có nhiều người đến NH vay nhiều

tỷ đồng để mua biệt thự hay chung cư lớn và họ sẽ trả dựa vào tình hình kinh

doanh, thu nhập của mình Hiện nay loại hình này càng ngày càng phát triển.

Phân theo tình trạng công tác hay lao động:

Nhu cầu mua nhà của cá nhân phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề

nghiệp hoặc nơi công tác Xét theo đặc điểm phân loại trên ta có các nhómkhách hàng sau:

+ Những khách hàng làm công ăn lương

+ Những khách hàng có công việc kinh doanh riêng

+ Những khách hàng làm việc trong lĩnh vực nghệ thuật

+ Những khách hàng làm công việc tự do

Theo cách phân loại trên thì thực tế những khách hàng thuộc nhóm

1cé thu nhập ổn định hơn 3 nhóm còn lại Và còn tùy từng hoàn cảnh cụ thể

mà nhu cầu của mỗi nhóm khách hàng là khác nhau.

— Về khoản Vay :

Khác với hâu hết các khoản vay tiêu dùng, quy mô của khoản vay

lễ

mua nhà thường lớn hơn nhiều Điều đó là do căn nhà thường có giá trị lớn.

Vì thế, trong vay tiêu dùng thì cho vay mua nhà góp phần đáng kể vào tỷ

trọng tín dụng nói chung do số lượng món vay nhiều và quy mô món vay

không nhỏ.

Cho vay mua nhà thường có kỳ hạn rất dài (có thể từ 10 năm đến 30

năm) trong danh mục cho vay của NH Nhìn chung với khoảng thời gian

dài như trên thì loại hình cho vay này có rủi ro cũng rất lớn vì trong thời

hạn cho vay nền kinh tế luôn luôn thay đổi, không những thế những vấn

dé khách quan như sức khoẻ khách hàng vay cũng có thể ảnh hưởng tới

khoản nợ của họ

— Về lãi suất cho vay : Vì cho vay mua nhà là hoạt động cho vay có

thời hạn trả nợ tương đối dài vì vậy NH có thé áp dụng lãi suất cố định hoặc

lãi suất thả nôi Đây chính là điểm khác biệt của hoạt động cho vay mua nhà

với các hoạt động cho vay tiêu dùng khác, vì các hoạt động cho vay tiêu

dùng khác chỉ áp dụng với mức lãi suất cố định.

— Về phương thức thanh toán:

NH có rất nhiều phương thức thanh toán cho khách hàng, vì thế khách hàng có thể chọn cho nhình một phương thức phù hợp nhất Các hình

thức khách hàng có thé chọn đó là:

-Trả đều: Trong hợp đồng tín dụng được ký kết của NH và khách

hàng sẽ có cách tính toán phù hợp dựa vào thời gian vay và mức lãi suất từ

đó NH sẽ đưa ra một khoản có định dé khách hang trả đều vào hàng kỳ Như

vậy khách hàng phải luôn luôn trả một khoản tiền từ đợt trả đầu tiên cho đến

đợt trả cuôi cùng

-Trả không đều: trong hình thức này bao gồm nhiều hình thức khác

nhau Thực chất đó chỉ là thoả thuận giữa NH với khách hàng sao cho phù

hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.

Hiện nay các NH đang áp dụng một trong các phương thức trả nợ:

- Trả góp cho NH số tiền có định hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi.

- Trả nợ gốc cố định hàng tháng cho NH, lãi tính theo dư nợ giảm dần

và trả cùng kỳ với gôc

16

- Trả nợ gôc vào cuôi thời hạn vay, lãi được tính trên dư nợ và được

trả hàng tháng

1.3.1.5 Hình thức cho vay:

Hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại có 2 hình thứccho vay đó là:

- Cho vay trực tiếp: là các khoản cho vay trong đó NH trực tiếp tiếp

xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ nguoi vay

- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó NH mua các khoản

nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho

người có nhu cầu mua nhà Trong trường hợp này công ty bán lẻ và NH ký

kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, NH đưa ra các điều kiện về đối

tượng kỹ thương được bán chịu số tiền bán chịu và loại tài sản bán chịu Sau

đó công ty nhà đất và khách hàng mua nhà ký kết hợp đồng bán chịu hàng

hoá, thông thường người mua nhà phải trả trước một phần giá trị tài sản,

công ty nhà đất sẽ giao tài sản cho người mua nhà và bán bộ chứng từ cho

NH NH dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho công ty nhà đất, cuối

cùng người mua nhà thanh toán định kỳ cho NH.

1.3.1.6 Những rủi ro từ hoạt động cho vay mua nhà:

Rủi ro về đạo đức nhân viên: Là khi nhân viên tín dụng không làm

đúng quy trình cho vay đối với một số quan hệ thân quen, từ đó thông tin của

khách hàng không được chính xác, dẫn đến các khoản nợ và lãi của khách

hàng khống, thể chỉ trả Hoặc khi nhân viên làm giả hồ sơ khách hàng, chiếm

dụng vốn của NH.

Rủi ro trong quá trình thâm định hồ sơ khách hàng: Thông tin thu thập

không chính xác từ nhân viên và từ khách hàng trong quá trình kê khai hồ sơ

và thâm định hé sơ Từ đó NH giải ngân cho vay không đúng người, hoặc

sau khi vay khách hàng không có khả năng trả nợ

Rui ro vệ tài sản và trả nợ: Hiện nay hâu như các ngân hàng có dịch vụcho vay mua nha hau như đều cho pec ch hang -= ne chap © chính căn hộ đó, việc

ngân hàng phải chịu hai loại rủi ro Thứ hất TAKA vê ta dần Không ai ai

TONG LUẬN ÁN - TULIP ;

17 | Pn ONG LUẬN AN -1 ohat

TT THONG TIN 58 - 4

đảm bảo được chủ đầu tư triển khai dự án và hoàn tất đúng tiến độ Thứ hai

là rủi ro về trả nợ Nếu khách hàng vay không trả được nợ, ngân hàng chỉ còn

một cách duy nhất là "nắm" chủ đầu tư, vì tài sản thế chấp của khách hàng

chính là căn hộ, trong khi nó chưa hình thành Ngân hàng chang có gì phát

mãi đề thu hồi nợ

Rủi ro về lãi suất: vì lãi suất trong thị trường luôn luôn biến đổi còn lãi suất ngân hàng cho khách hàng vay mua nhà là một mức lãi suất cố định Vì

vậy hiện nay các NH đã ứng phó với rủi ro này bằng cách là áp dụng cả lãi

suất thả nổi và lãi suất cố định tuỳ thuộc vào thoả thuận với khách hàng.

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà.

Quá trình hình thành và phát triển bất cứ một loại hình dịch vụ nào của

NH cũng đều bi chi phối bởi rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan Vì

vậy, khi mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung hay mở rộng hoạt động

cho vay mua nhà nói riêng, các NH luôn phải nghiên cứu, phân tích các yếu

tố ảnh hưởng dé có các chiến lược, kế hoạch phù hợp, mang lại hiệu quả cao

cho NH.

1.4.1 Nhân tổ khách quan:

Các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua nhà

của NH là các nhân tố bên ngoài có tác động tới hoạt động cho vay mua nhà.Các nhân tố này không có quan hệ trực tiếp và không nằm bên trong nội

bộ NH, tuy nhiên nó vẫn có những tác động cụ thé tới hoạt động của NH.

Những nhân tố này khi ảnh hưởng tới hoạt động của NH thì NH không thể

tránh khỏi mà NH chỉ có những biện pháp để phòng ngừa những rủi ro do

các nhân tố này tác động.

1.4.1.1 Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế bao gồm mọi hoạt động của

tất cả các thành phần kinh tế mà đặc trưng của nó là trình độ phát triển kinh

tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người cùng mức sống dân cư.

Hoạt động tín dụng của NHTM rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế Khi nền kinh tế ở giai đoạn hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và én

định thì nhu cầu thoả mãn tiêu dùng tăng khi đời song người dân được nâng

18

cao Kéo theo đó là nhu cầu vay mua nhà hay tiêu dùng của cá nhân hay hộ

gia đình sẽ tăng lên do đó họ yên tâm rằng trong tương lai thu nhập và các

điều kiện kinh tế khác sẽ có nhiều lợi nhuận Ngược lại, khi nền kinh tế ở

tình trạng không 6n định và trì trệ thì nhu cầu sẽ giảm đi vì họ dự đoán có

nhiều khó khăn đang chờ đợi.

Trong môi trường kinh tế thì thu nhập của người dân ảnh hưởng đến

nhiều hoạt động của ngân hàng Đặc biệt, dưới góc độ nghiên cứu của luận

văn là cho vay mua nhà - tài sản có giá trị lớn thì thu nhập có ảnh hưởng rất

quan trọng.

1.4.1.2 Môi trường pháp ly:

Bất cứ hoạt động kinh doanh dịch vụ đều nằm trong khuôn khổ của

luật pháp Hoạt động cho vay mua nhà của NH cũng không ngoại lệ Nếu

những văn bản pháp luật quy định không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở

pháp luật gây rắc rối và tồn tại đến lợi ích các bên tham gia hệ tín dụng.

Ngược lại sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trường

cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ôn định của thị trường để hoạt động

cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung dược

diễn ra hiệu quả nhất.

Chủ trương và chính sách của Nhà Nước cũng có tác động đáng kẻ tớihoạt động CVMN Các chính sách mà chính phủ đưa ra nhằm điều chỉnh thị

trường trong một thời kỳ, điều chỉnh thị trường trong một thời kỳ, điều chinh

về cung cầu thị trường BĐS, các chính sách đưa ra làm giảm nhiệt hoặc hâm

nóng thị trường BĐS, như luật đất đai, thuế đất, đưa ra các chính sách về làm

thủ tục xác nhận quyền sở hữu đất, cấp số đỏ.

1.4.1.3 Môi trường xã hội

Môi trường xã hội Môi trường xã hội bao gồm: tình hình trật tự xã

hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những

nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực,

ham lao động, thích du lịch và ưa hưởng thụ ) hoặc các yếu tố về nơi ở hay

làm việc cũng ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng của người dân Thông

thường nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội thì nơi đó có nhu

19

câu lớn hơn, vì thê nhu câu vốn sẽ lớn hơn các nơi khác, từ đó tạo ra khả

năng mở rộng cho vay tiêu dùng.

1.4.1.4 Đối thủ cạnh tranh.

Không chỉ NHTM cung cấp tín dụng mua nhà mà nhiều tổ chức tài

chính khác cũng tham gia vào lĩnh vực này như công ty tiết kiệm bưu điện,

các công ty bảo hiểm, các quỹ tín dụng, các công ty kinh doanh BĐS cũng

cho khách hàng mua trả góp Trong nền KT thị trường, sự cạnh tranh hoạt

động giữa các tô cức tài chính trong và ngoài nước với nhau là nhân tố khách

quan khó có thể tác động.Chúng ta cần tạo ra sân chơi lành mạnh dé các tổ

chức có thể cạnh tranh lành mạnh tạo điều kiện phát triển trong thị

trường.Khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, phải cam

kết mở cửa thị trường tài chính cho các tổ chức, doanh nghiệp nước ngoài

vào thì sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt hơn Việc này đòi hỏi các

NHTM phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra những chính sách

sao cho phù hợp với tình hình, phát huy được thế mạnh của NH, đặc biệttranh tình trạng cho vay theo phong trào, lẫy số lượng

1.4.1.5 Về phía khách hàng.

Tư cách đạo đức của khách hàng: thể hiện tính trung thực trả nợ củakhách hàng Khi khách hàng có khả năng tài chính tốt nhưng không có thiệnchí trả nợ thì NH cũng khó lòng thu hồi được các khoản cho vay Khi đó rủi

ro mà hoạt động cho vay mua nhà mang lại cho NH sẽ rất cao, các NH khó

lòng mở rộng cho vay mua nhà.

Khả năng tài chính của khách hàng: khả năng tài chính của khách

hàng quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay cho NH Một khách hàng có

khả năng tài chính tốt sẽ đảm bảo cho khoản cho vay của NH được an toàn,

do khả năng thu hồi nợ cao Và vậy, trong hoạt động cho vay mua nhà, NH

luôn quan tâm đến khả năng tài chính của khách hàng, mức thu nhập, sự ổn

định của thu nhập và nó ảnh hưởng đến quyết định cho vay của NH.

1.4.2 Nhân tô chủ quan.

Sự phát triển của hoạt động cho vay mua nhà của NHTM chủ yếu do

nội lực của NH quyết định, nhân tố chính đó là sự định hướng phát triển của

20

NH Nếu NH không có ý định hướng toàn thé phát triển cho vay mua nhà thì

chắc chắn nó không mang lại hiệu quả như mong muốn.

1.4.2.1 Chất lượng các bộ và cơ sở vật chất.

Yếu tố con người luôn là điều kiện không thể thiếu trong hoạt động

kinh doanh của NH Chất lượng tín dụng thể hiện qua trình độ nghiệp vụ của

nhân viên NH Có thể nói cán bộ nhân viên NH là hình ảnh quan trọng của

NH Vì họ có nhiệm vụ thu hút khách hàng, giúp NH mở rộng phạm vi hoạt

động, tăng cường doanh số cho vay và thu lợi nhuận Do đó mà khả năng tiếp

thị của cán bộ nhận viên NH cũng là yếu tố quan trọng đề thu hút khách hàngđến với NH trong quá trình mở rộng hoạt động cho vay mua nhà

Cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động tín dụng cũng ảnh hưởng tới việc thu hút khách hàng Cùng với công nghệ ngày càng phát triển tạo điều

kiện cho nhành NH đầu tư vào trang thiết bị, phục vụ cho hoạt động NH.

1.4.2.2 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối vớikhách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức phí, số tiềnđược phép vay trên giá trị tài sản đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, hướng giải quyết phan tín dụng vượt giới hạn, các khoản vay có

vấn đề tất cả các yếu tô đó tạo nên đặc tính cho sản phẩm vay mua nhà của

NH, tác động trực tiếp tới việc mở rộng tín dụng của NH.

Những quy định về hạn mức, lãi suất, phí tạo sự khác biệt giữa các

NHTM với nhau.Thay đổi một yếu tố sẽ giúp NH tạo ra sản phẩm mới, phù

hợp với nhu cầu của khách hàng Lãi suất cho vay là một yếu tố quan trọng

ảnh hưởng tới thu nhập của NH.

Lãi suất cho vay chính là giá của món vay.Từ đó mỗi NH cần ra quyếtđịnh đúng đắn về mức lãi suất trong hoạt động cho vay mua nhà của NHmình Xác định mức lãi suất cao hứa hẹn mang lại mức thu nhập cao cho mỗi

món nhưng lại thu hẹp về số lượng khách hàng.

Cùng với lãi suất, các yếu tố như điều kiện bắt buộc đối với người đi vay,

thời hạn cho vay, hạn mức cho vay là yếu tố cạnh tranh giữa các tổ chức tàichính với nhau, khách hàng lựa chọn hình thức nào có lợi nhất cho mình

zl

1.4.2.3 Quá trình thẩm định.

NH dé thu hút khách hàng một cách có hiệu quả thì nên quan lý và

thực hiện quá trình thâm định hiệu quả Một hệ thống các chỉ tiêu để đánh giá

khách hàng một cách khoa học, đơn giản nhưng hợp lý là yếu tố quyết địnhđến chất lượng thâm định, chất lượng khoản tín dụng.Trong việc thẩm địnhkhách hàng và đặc biệt là thâm định tài sản đảm bảo thì hiện nay các NH ở

Việt Nam còn gặp khá nhiều khó khăn.

1.4.2.4 Thông tin tín dụng

Trong hoạt động cho vay mua nhà cuả NHTM, NH cần phải xây một

hệ thống dữ liệu thông tin khách hàng Đây không phải là điều kiện bắt buộc

tuy nhiên nó lại rất quan trọng, vì có hệ thống thông tin ấy, NH sẽ dễ dàng

cập nhật, quản lý và tìm kiếm khách hàng.Ở các nước mà dịch vụ cho vay

tiêu dùng phát triển thì có trung tâm quản lý riêng khách hàng, tạo điều kiện

thuận lợi cho NH khi quyết định cho KH vay vốn.

1.5 Một số chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng trong hoạt động cho vay mua

nhà tại NHTM

1.5.1 Chỉ tiêu phản ánh về doanh số cho vay mua nhà.

Doanh số cho vay mua nhà: là tổng số tiền mà NH cho vay mua nhà

trong kỳ Nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay mua nhà của

NH trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà tuyệt đối:

Giá trị tăng Tổng doanh Tổng doanh

trưởng doanh = sô CVMN - sô CVMN

số tuyệt đối năm (t) năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay mua nhà năm (t) tăng hoặc

giảm so với năm (t-1) về giá tri mys đối là bao nhiêu Khi chi tiêu này tăng

lên, tức là số tiền mà NH cung cấp cho khách hàng cũng tăng lên, thoả mãn

tốt hơn nhu cầu của khách hàng, và nó cũng thể hiện hoạt động cho vay muanhà đã được phát triển.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVMN tương đối:

22

Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối=

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối

* 0 0,

Tổng doanh số CVMN nam (t-1) a

Chi tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà

năm (t) so với năm (t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện rằng doanh số

cho vay mua nhà qua các năm của ngân hàng đã tăng lên tương đối.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng:

Doanh số CVMN

Tổng doanh số của hoạt động cho vay

TỈ trọng = * 100%

Chỉ tiêu này cho biết doanh số hoạt động cho vay mua nhà chiếm tỉ lệ

bao nhiêu trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Khi tỉ trọng của hoạt

động cho vay mua nhà tăng lên qua các năm điều đó thể hiện rằng hoạt độngcho vay mua nhà đang phát triển.

1.5.2 Chỉ tiêu phản ánh về dự nợ cho vay mua nhà

Dư nợ cho vay mua nhà: là số tiền mà khách hàng đang nợ NH tại

một thời điểm Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh

số cho vay mua nhà nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay mua nhà của

NH

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

=Tổng dư nợ CVMN năm t—Tổng dư nợ CVMN năm (t—1)

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) chênh lệch tăng bao nhiêu so với

năm (t-1) về giá trị tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số

tiền khách hàng đang nợ NH qua các năm đã tăng lên, điều đó chứng tỏ rằng

hoạt động cho vay mua nhà đang phát triển.

23

Chỉ tiêu phản ánh dự tăng trưởng dư nọ tương đối:

Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

~ Tổng dư nợ CVMN năm (t — 1) * 100%

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng dư nợ năm (t) so với năm

(t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện rằng dư nợ qua các năm của ngân

hàng đã tăng lên tương đối.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng:

Dư nợ của hoạt động CVMN

Tit ==

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ hoạt động cho vay mua nhà chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Khi tỉ trọng dư nợ của

hoạt động cho vay mua nhà tăng lên qua các năm, chứng tỏ tỉ lệ của hoạtđộng cho vay mua nhà đã tăng lên và điều đó thể hiện rằng hoạt động chovay mua nhà đang phát triển.

5.1.3 Chỉ tiêu phan ánh chất lượng cho vay mua nhà:

Dư nợ cho vay mua nhà: là số tiền mà khách hàng đang nợ NH tại

một thời điểm Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh

số cho vay mua nhà nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay mua nhà của

NH

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

= Tổng dư nợ CVMN năm (t)

— Tổng dư nợ CVMN năm (t — 1)

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) chênh lệch tăng bao nhiêu so với

năm (t-1) về giá trị tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số

tiền khách hàng đang nợ NH qua các năm đã tăng lên, điều đó chứng tỏ rằng

hoạt động CVMN đang phát triển.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

24

Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Tổng dư nợ CVMN năm (t — 1) * 100%

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng dư nợ năm (t) so với năm

(t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện rang du nợ qua các năm của ngân

hàng đã tăng lên tương đối.

Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng về tỉ trọng:

Dư nợ của hoạt động CVMN

Tit at

ae Tổng dư nợ của hoạt động cho vay * 100%

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ hoạt động cho vay mua nhà chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Khi tỉ trọng dư nợ của

hoạt động cho vay mua nhà tăng lên qua các năm, chứng tỏ tỉ lệ của hoạt động cho vay mua nhà đã tăng lên và điều đó thể hiện rằng hoạt động CVMN

dang phát triển.

*Nợ xấu:

Là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Theo cách phân loại của Ngân hàng là từ nhóm 3 trở đi bao gồm: nợ

dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả năng mắt vốn.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng nợ xấu:

Nợ xấu của hoạt động CVMN

Tổng dư nợ của hoạt động CVMN

TỈ trọng = * 100%

Chỉ tiêu này cho biết nợ xấu của hoạt động cho vay mua nhà chiếm tỉ

lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay mua nhà của ngân hàng Khi tỉ trọng

nợ xấu của hoạt động cho vay mua nhà tăng lên qua các năm, điều đó Chẳng,

tỏ rằng lượng vốn của ngân hàng đang bị chiếm dụng, va khả năng mat vốn

tăng Nếu tỉ lệ này lớn cho thấy chất lượng vay của Ngân hàng chưa thực sự

hiệu quả.

25

Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng

cho vay và khả năng thu hồi nợ của NH Từ đó NH có thể ra quyết định có

mở rộng hoạt động cho vay mua nhà hay không Nếu tỉ lệ nợ quá hạn vượtquá giới hạn cho phép thì phản ánh chất lượng cho vay của NH còn yếu kém,

chứa đựng nhiều rủi ro và ngược lại.

Tỉ lệ lãi thu từ hoạt động CVMN so với tổng lãi của goạt động cho

i lệ lãi từ hoạt động CVMN Tổng lãi thu từ hoạt động cho vay * 100%

Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay mua nhà càng lớn chứng tỏ ngânhàng đã và đang từng bước mở rộng thành công hoạt động cho vay mua nhà

Và hoạt động cho vay mua nhà ngày càng hoạt động hiệu quả hơn

Chất lượng dịch vụ:

Đây là yếu tố cuối cùng ảnh hưởng tới tâm lý và quyết định đi vay

của khách hàng Chỉ tiêu này bao gồm mức độ hợp lý của lãi suất, thái độ củanhân viên tín dụng, các tiện ích về thời gian và không gian mà người sử dụng

được hưởng Chất lượng dịch vụ càng cao thì độ hài lòng và độ thoả mãn

mà nó mang lại cho người sử dụng càng lớn Chỉ tiêu này tác động rất lớn tới

thị phần của NH trong hoạt động cho vay mua nhà.

26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA

NHTM QUAN DOI CHI NHÁNH SỞ GIAO DICH

2.1 Tổng quan về NHTM Quân đội chỉ nhánh Sở giao dịch.

2.1.1 Giới thiệu về NHTM Quân đội.

* Tên Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam

- Tên viết tắt: MB Bank

* Trụ sở chính : số 21 cát linh Đống đa, Hà nội.

* Loại hình doanh nghiệp : Ngân hàng thương mại cổ phần

* Vốn điều lệ : 17.127 tỷ đồng (năm 2016)

° Ngan hàng TMCP Quân đội thường được biết đến với tên gọi MB

Bank và cũng là một trong số những ngân hàng TMCP lớn nhất tại Việt nam.

° Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo quyết định số

00374/GP-UB ngày 30-12-1993 của ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và

hoạt động theo giấy phếp số 0054/NH-GP ngày 14-9-1994 của ngân hàng nhà

nước với thời gian hoạt động là 50 năm Ngày 4-11-1994 ngân hàng chính

thức được thành lập với tên đầy đủ là ngân hàng thương mại cổ phần quân

đội, tên giao dịch quốc tế là Military Bank (MB).

* Tính đến thời điểm 31-12-2016, MB có 1 trụ sở chính, 258 điểm

giao dịch được NHNN cấp phép , trong đó có 2 chi nhánh nước ngoài tại Lào

và Campuchia, 81 chi nhánh trong nước , 174 phòng giao dịch

° Nhân sự tính đến thời điểm 31-12-2016 là 7800 người.

+ Huy động vôn và nhận tiên gửi ngăn hạn, trung hạn và dài hạn từ

các tô chức cá nhân

+ Cho vay ngăn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức cá nhân

trên cơ sở tính chât và khả năng nguồn vốn của ngân hàng

+ Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại

Zi

quốc tế, triết khấu thương phiếu, trái phiếu và cá giấy tờ có giá khác.

* Trong hơn 20 năm hình thành và phát triển của mình từ một ngân

hàng mới thành lập với số vốn ít ỏi 20 tỷ Hane và 25 cán bộ nhân viên, đến nay duyệt hàng đã có mạng lưới chỉ nhánh gấp 100 lần với quy mô vốn điều

lệ gấp 265 lần và số lượng nhân viên cũng tang gấp lên hơn 150 lần.

2.1.2 Giới thiệu về NHTMCP Quân đội chỉ nhánh Sở giao dịch

Ngày 21-12-2013 tàng hàng TMCP Quân Đội (MB) chính thức

khánh thành trụ sở chính tại số 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội Có thể xemđây là dau mốc mới trên chặng đường 20 năm phát triển của MB, khẳng định

tầm vóc lớn mạnh và vị thế của Ngân hàng trên thị trường

Trụ sở mới của MB tọa lạc ngay trên trục đường trung tâm của thànhpho với diện tích san xây dựng trên 25.084 m2, gồm 19 tầng và 03 tang ham

trong đó khu vực giao dich của Sở Giao dịch rộng 1.039 m2, còn lại là nơi

làm việc của các cơ quan Hội sở chính với hơn 1.000 cán bộ nhân viên Toàn

bộ trụ sở mới được thiết kế xây dựng hiện đại, giúp tạo môi trường làm việcchuyên nghiệp, hiệu quả cho cán bộ, nhân viên ngân hàng đồng thời hỗ trợ

cán bộ, nhân viên phối hợp công việc hiệu quả hơn Trụ sở mới của MB cũng

được xây dựng dựa trên những nghiên cứu kỹ lưỡng về nhu cầu của kháchhàng, vừa đảm bảo tính thẩm mỹ vừa có tính tương tác cao trong giao dịchhướng tới việc cung cấp những dịch vụ ngân hàng tốt nhất.

Cũng nhân dịp nay MB vinh dự được nhận Cờ thi dua của Chính phủ

vì đã có thành tích xuất sắc, dẫn đầu phong trào thi đua Năm 2012, trong bối

cảnh nền kinh tế khó khăn chưa từng có, với j châm “Tăng trưởng hợp

lý, tái cơ cấu, hiệu quả”, MB đã cơ bản hoàn thành ấn tượng các chỉ tiêu kinhdoanh trọng yếu, lợi nhuận trước thuế đạt 3.090 tỷ đồng, cao nhất trong nhóm

các ngân hàng cô phan, chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu

chiếm 1,84% tong dư nợ, thấp hơn rất nhiều so với bình " ngành Các chỉ

tiêu an toàn trong hoạt động của MB đều đạt và vượt yêu cầu của Ngân hàng

Nhà nước Năm 2013, dù thị trường vẫn còn nhiều khó khăn với phương

châm “Tái cơ cấu, phát triển bền vững”, MB dự kiến vẫn hoàn thành cơ bản

các chỉ tiêu kinh doanh

28

Đây là lần thứ 2 MB chuyển trụ sở chính kể từ khi thành lập đến

nay.Năm 2005, MB chuyển trụ sở từ 28A Điện Biên Phủ đến số 3 Liễu Giai.

Lần chuyên nhà này gắn với việc thực hiện triển khai chiến lược 2004 -2008

của MB sau 10 năm thành lập, và kết quả đã cho thấy đây là giai đoạn Pháttriển rực rỡ và day ấn tượng của MB từ khi thành lập Việc chuyền trụ sở về

21 Cát Linh lần này gắn với nhiều dấu ấn quan trọng đối với sự phát triển của

MB: Dấu mốc 20 năm xây dựng và phát triển, thực hiện chiến lược mới đưa

MB trở thành 1 trong 3 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam

2.1.3 Cơ cấu tỗ chức của NH Quân đội chỉ nhánh Sở giao dịch.

- Đại hội đồng cổ đông i

ị Ban iãnh đạo |

i Pe chờ 2 i | Phong chinh triKhối tổ chức nhân sup — |

Khối mang lưới và phan | _| Phong pháp chế |

Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban:

® Đại hội đồng cổ đông, là cơ quan quyết định cao nhất của NHTM

CP Quân đội Mỗi cổ đông đại diện cho một lá phiếu bau cử và quyết định tại

địa hội, các quyết định được thực hiện theo sự nhất trí của đa số cổ đông, đại

hội cô đông bầu ra chủ tịch hồi đồng cổ đông, ban kiểm soát.

_ Chức năng của đại hội đồng cổ đông là:

+ thảo luận và thong nh báo cáo của hội đồng quản trị về các kết quả

kinh doanh, quyết định các vấn đề lien quan đến chủ trương định hướng phát

triển ngân hàng.

+ Thành lập công ty trực thuộc, chia tách , sát nhập, hợp nhất

+ Quyết định cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý, quy chế, quỹ lương

+ Quyết định phương án xây dựng cơ sở vật chất và trang thiết bị kĩ

thuật; thông qua phương án, góp vốn cổ phan

e Hội đồng quản trị, là cơ quan quản trị cao nhất của ngân hàng giữa

hai kỳ đại hội Hội đồng quản trị do đại hội đồng bầu ra gồm từ 5 đến 12

thành viên, được bầu hoặc bãi miễn với đa số phiếu tại đại hội đồng bằng

hình thức bỏ phiếu kín Chủ tịch, phó chủ tịch hồi đồng quản trị hội đồng

quản trị do các thành viên hội đồng quản trị bầu ra hoặc bãi miễn bằng thể

thức bỏ phiếu hoặc biểu quyết.Hội đồng quản trị có nhiệm vụ quản trị công

tác xây dựng chính sách, quy chế, các mục tiêu kinh doanh và quản lý giám

sát trongt oan bộ hệ thống.

e Tổng giám đốc, có nhiệm vụ điều hành và chịu trách nhiệm về hoạt

động kinh doanh theo đúng pháp luật, điều lệ của Ngân hàng, trình hội đồng

quản trị các báo cáo theo đúng quy định hiện hành về tình hình hoạt động tài

chính và kết quả kinh doanh

e Tổng giám đốc có chức năng xây dựng và tổ chức thực hiện:

phương án huy động vốn, sử dụng vốn có hiệu quả, bảo quản và phát triển

von , trực tiếp chỉ đạo bộ máy, kiểm tra hoạt động kinh doanh.

e Tổng giám đôc có thé ban hành các quy chế, quy trình nghiệp vụ kĩ

30

thuật, quản lý trong kinh doanh và nội quy bảo mật, bổ nhiệm, bãi nhiệm cácchức danh quản lý của ngân hang , địa diện cho ngân hàng pees quan hé

quốc tế , báo các hội đồng quản trị , Ngân hàng nhà nước, cung cấp tài liệu

cho ban kiểm soát và kết quả kinh doanh

eCác Hội đồng, Uỷ ban: Do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho

HĐQT trong việc quản trị NH, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh;

đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đề ra

e Ban kiểm soát,là những người thay mặt cổ đông kiểm soát mọi hoạt

động kinh doanh, quản trị và điều hành NHTMCP Quân đội Thành viên củaban kiểm soát không đồng thời là thành viên hội đồng quản trị.

eKhối khách hàng là doanh nghiệp và khách hàng cá nhân: Là phòng

nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các doanh nghiệp hoặc khách hàng cá nhân,

để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quanđến tín dụng, quản lý các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp,

cá nhân

® Phòng kế hoạch tổng hợp , phòng này có chức năng quản lý, thu thập

xử lý các thông tin tổng hợp cho ban lãnh đạo ngân hàng, xây dựng kế hoặch

kinh doanh, các chính sách ,chién lược phát triển nhân sự , các kế hoạch đào

tạo các cán bộ trình hội đồng quản trị phê duyệt, quan hệ công chúng ,

maketing và quảng cáo, công tác pháp chế

® Phòng công nghệ thông tin, có chức năng quản lý và đảm bảo sự an

toàn, hieeujq ủa, chính xác , nhanh chóng trong hoạt động của hệ thống thôngtin của ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thong tin trình

hội đồng quản trị phê duyệt, phối hợp với bộ phận nghiên cứu phát triển và

các phòng nghiệp vụ nhằm triển khai các giải pháp , các ứng dụng mới trong

công tác phát triển sản phẩm của ngân hàng.

® Phòng tài chính kế toán :

+ Bộ phận kế toán tài chính: chức năng của bộ phận này là xây dựng

kế hoạch tài chính cho các bộ phận nghiệp vụ và chi nhánh, kiểm soát việc

thực hiện kế hoạch tài chính và xây dựng các báo cáo tài chính phục vụ ban

lãnh đạo và các đơn vị có lien quan, thanh quyết toán tài chính và các hoạt

Ea

động kinh doanh và đầu tư cho các phòng nghiệp vụ , các chi nhánh và công

ty trực thuộc , xây dựng chế độ chính sách kế toán áp dụng trong toàn hệ

thống , xây dựng hệ thống đánh giá hiệu quả của từng hoạt động cho từng bộ

trình hội đồng tín dụng và xem xet đầu tư, kiểm tra, giám sát việc tuân thủ

chính sách và các hạn mức tún dụng, quản lý cấc khoản nợ, thẩm định và táithẩm định dự án

® Phòng quản lý dự án: là phòng có chức năng tham mưu cho hội

đồng tín dụng và đầu tư Nghiên cứu đề xuất xây dựng chính sách đầu tư

trình hội đồng tín dụng và đầu tư Ngan hang xem xét Quan ly cac hoat đồng

đầu tư của ngân hàng như: gốm vốn lien doanh liên kết, mua cổ phần các tổ

chức khác ; quản lý thong nhất các khoản đầu tư gián tiếp, trực tiếp của ngân

hàng Quân đội, đầu mối và theo dõi quản lý danh mục đầu tư Tham gia các

dé án nghiên cứu phát triển: phát triển mạng lưới, nghiên cứu và phát triển

sản phẩm của Ngân hàng ,téng hợp thong tin Tham gia các hoạt động khác

theo sự phân công của ban lãnh đạo Ngân hàng

® Phòng thanh toán và quan hệ quốc tế , có chức năng quản lý và

đảm bảo sự hoạt động an toàn, hiệu quả trong việc cung ứng các dịch vụthanh toán quóc tế trong toàn hệ thống Kiểm tra, kiểm soát tính hợp lệ,chính xác và đầy đủ của chứng từ và các lệnh thanh toán xuất nhập khẩucủa khách hàng

e Phòng kiểm toán nội bộ : có chức năng kiểm tra, kiểm soát, đảm

bảo việc thực hiện quy trình chính sách của Ngân hàng và các quy định củapháp luaath trong toàn hệ thống Đánh giá mức độ an toàn, xây dựng quy

trình, quy chế đảm bảo giảm thiểu rủi ro trình hội đồng quản trị phê duyệt.

Kiểm toán hoạt động của Ngân hàng, phối kết hợp với bộ phận kế toán tài

chính trong công tác quyết toán tài chính cho các hoạt động kinh doanh đầu

tư Xây dựng các báo cáo độc lập gửi ban điều hành, hội đồng quản trị, ban

kiểm soát, hỗ trợ ban kiểm soát trong công tác kiểm tra , giám sát hoạt động

32