Mặt khác, PVcomBank vừa mới thành lập vào cuối năm 2013, là kết quả của việc sáp nhập của Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam và NH TMCP Phương Tây nên công tác xây dựng lại
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
LÀ BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và sự cần thiết của tài sản bảo đảm
1.1.1.1 Khái niệm tài sản bảo đảm
Theo Điều 3, Khoản 7 Nghị định 163/2006/NĐ-CP, tài sản bảo đảm (TSBĐ) là tài sản mà bên bảo đảm sử dụng để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm.
TSBĐ là tài sản được các bên thỏa thuận, thuộc sở hữu hoặc quyền sử dụng của bên có nghĩa vụ hoặc của người thứ ba, người này cam kết dùng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ đối với bên có quyền TSBĐ có thể là tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai và phải được phép giao dịch Để TSBĐ thực sự hiệu quả, cần đảm bảo các điều kiện nhất định.
- Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ đƣợc bảo đảm
- Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ra được ngân lưu (Phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ)
- Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay [2, trang 167]
1.1.1.2 Sự cần thiết của tài sản bảo đảm
TSBĐ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro cho vay khi nguồn thu nợ đầu tiên không thực hiện được.
TSBĐ giúp hạn chế rủi ro đạo đức của người đi vay bằng cách gắn trách nhiệm vật chất với việc sử dụng vốn Điều này khiến người đi vay ý thức hơn trong việc sử dụng nguồn vốn đúng mục đích, hiệu quả và đảm bảo hoàn trả nợ đầy đủ, đúng hạn để được ngân hàng giải chấp tài sản.
Thứ ba, tài sản bảo đảm (TSBĐ) đóng vai trò quan trọng trong việc sàng lọc khách hàng vay vốn Khi nguồn vốn cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) có hạn nhưng nhiều khách hàng đều đáp ứng yêu cầu vay, việc có bảo đảm tiền vay sẽ là yếu tố quyết định giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng một cách hiệu quả.
- Thứ tƣ, TSBĐ giúp bổ sung điều kiện để khách hàng đƣợc vay vốn
1.1.2 Hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản
1.1.2.1 Khái niệm bất động sản
Theo Bộ luật Dân sự năm 2005 của nước Cộng hòa XHCN Việt Nam, tại Điều 174 có quy định BĐS là các loại tài sản bao gồm:
- Nhà công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó
- Các tài sản khác gắn liền với đất đai
- Các tài sản khác do pháp luật quy định
Bất động sản (BĐS) bao gồm hai loại chính: đất đai và công trình xây dựng, với đặc điểm không thể di dời Đất đai được phân loại thành nhiều loại như đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp, đất ở khu dân cư nông thôn, đất đô thị, đất chuyên dùng và đất chưa sử dụng Công trình xây dựng bao gồm nhà ở cho thuê hoặc bán, công trình phục vụ sản xuất kinh doanh, kiến trúc thương mại, khách sạn, văn phòng cho thuê và các công trình kiến trúc đặc thù.
1.1.2.2 Khái niệm hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản
Cho vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ) là hình thức cấp tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được đảm bảo bằng tài sản cầm cố hoặc thế chấp Tài sản này có thể là bất động sản của khách hàng hoặc tài sản hình thành từ vốn vay Ngoài ra, khách hàng cũng có thể được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là bất động sản.
Tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Khoảng thời gian này được gọi là thời hạn cho vay.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ lúc khách hàng nhận vốn vay cho đến khi hoàn trả toàn bộ nợ gốc và lãi suất theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.
1.1.2.3 Đặc điểm bất động sản là tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
TSBĐ là BĐS trong hoạt động cho vay của NHTM có những đặc điểm xuất phát từ những đặc điểm của BĐS, có thể kể đến nhƣ sau:
Đất đai có tính cá biệt và khan hiếm, xuất phát từ diện tích bề mặt trái đất có hạn, dẫn đến sự giới hạn về diện tích của từng miếng đất và khu vực Chính tính khan hiếm và cố định của đất đai làm cho tài sản bất động sản (TSBĐ) trở nên đặc biệt Mỗi bất động sản, ngay cả khi nằm cạnh nhau, đều có những yếu tố không gian khác nhau, khiến cho việc tồn tại hai bất động sản hoàn toàn giống nhau là điều khó xảy ra Ngay cả trong một tòa nhà cao tầng, các căn phòng cũng có hướng và cấu trúc kiến trúc khác nhau Hơn nữa, các nhà đầu tư, kiến trúc sư và chủ sở hữu bất động sản thường chú trọng đến cách bài trí căn hộ để thu hút khách hàng hoặc phục vụ sở thích cá nhân.
- Thứ hai, tính bền lâu
Đất đai, tài sản quý giá do thiên nhiên ban tặng, được coi là nguồn tài nguyên không thể bị hủy hoại trừ khi gặp thiên tai hoặc xói lở Các công trình kiến trúc xây dựng trên đất có thể tồn tại hàng trăm năm hoặc lâu hơn nhờ vào việc cải tạo và nâng cấp Do đó, tính bền lâu của tài sản bất động sản (TSBĐ) phụ thuộc vào tuổi thọ của đất đai cùng với các công trình xây dựng trên đó.
Có hai khái niệm chỉ tuổi thọ của BĐS cần phân biệt là “ tuổi thọ vật lý” và
Tuổi thọ kinh tế của bất động sản (BĐS) kết thúc khi chi phí sử dụng bằng lợi ích thu được, trong khi tuổi thọ vật lý thường dài hơn và chấm dứt khi cấu trúc chính bị hư hỏng, không an toàn Cả hai khái niệm này đều quan trọng trong việc định giá BĐS tại ngân hàng, nơi mà tuổi thọ kinh tế được đánh giá để làm cơ sở định giá Tuy nhiên, tuổi thọ vật lý cũng được chú trọng, đặc biệt trong các dự án mà ngân hàng tài trợ, vì nếu tuổi thọ kinh tế còn nhưng tuổi thọ vật lý giảm mạnh, giá trị BĐS thế chấp sẽ bị ảnh hưởng.
Tính bền lâu của tài sản bảo đảm (TSBĐ) trong bất động sản (BĐS) xuất phát từ việc đất đai không bị mất đi hay thanh lý sau quá trình sử dụng Điều này cho phép BĐS được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, tạo nên sự phong phú, đa dạng và khả năng không bao giờ cạn kiệt của TSBĐ.
- Thứ ba, tính có giá trị, tính giá trị chịu ảnh hưởng lẫn nhau
Bất động sản (BĐS) không chỉ là tài sản có giá trị sử dụng mà còn mang giá trị tinh thần và vật chất Giá trị sử dụng của BĐS thể hiện qua các mục đích như ở, cho thuê hoặc kinh doanh Giá trị tinh thần được thể hiện khi chủ sở hữu coi BĐS là tài sản quý giá, có thể tặng, cho hoặc thừa kế Giá trị vật chất, hay giá trị tài chính, của BĐS được sử dụng để đảm bảo nghĩa vụ tài chính trong các giao dịch thế chấp Các giá trị này phụ thuộc vào mục đích sử dụng và sự tác động của các yếu tố con người, ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của BĐS Đất đai quy hoạch cho nông nghiệp hoặc lâm nghiệp thường có giá trị thấp hơn so với đất đai được quy hoạch cho phát triển nhà ở hoặc kinh doanh dịch vụ, thương mại.
Giá trị bất động sản (BĐS) chịu ảnh hưởng lẫn nhau mạnh mẽ, với giá trị của một BĐS có thể bị tác động bởi BĐS khác Đặc biệt, khi Nhà nước đầu tư vào các công trình hạ tầng, điều này sẽ tăng cường lợi thế và giá trị sử dụng của BĐS trong khu vực Việc xây dựng và cải tạo BĐS không chỉ nâng cao giá trị của chính nó mà còn tôn vinh vẻ đẹp và sức hấp dẫn của những BĐS lân cận Do đó, quy hoạch đóng vai trò quyết định đối với giá trị BĐS và sự tương tác giữa các BĐS trong cùng một khu vực.
- Thứ tƣ, tính pháp lý và bảo đảm
Tính pháp lý của TSBĐ là BĐS thể hiện ở việc mỗi BĐS khi đƣợc dùng là
TỔNG QUAN VỀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay có TSBĐ là BĐS là quá trình các
Ngân hàng tiến hành hoạch định, tổ chức triển khai và giám sát toàn bộ hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản, nhằm tối đa hóa lợi nhuận với mức rủi ro chấp nhận được Điều này đồng nghĩa với việc áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro để giảm thiểu tổn thất tối đa trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản của ngân hàng thương mại.
1.2.1.2 Sự cần thiết phải phòng ngừa rủi ro trong cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản của Ngân hàng thương mại Đây là hoạt động rất quan trọng vì khi xảy ra rủi ro thì không chỉ hiệu quả kinh doanh của NH bị ảnh hưởng mà thương hiệu, uy tín và lòng tin của khách hàng vào NH nói riêng và hệ thống NH nói chung bị giảm sút Phải phòng ngừa rủi ro trong cho vay có TSBĐ là BĐS bởi vì:
Phòng ngừa rủi ro không hiệu quả có thể làm giảm sút hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) và thậm chí dẫn đến nguy cơ phá sản Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHTM là điều không thể tránh khỏi và thường rất đa dạng, phức tạp, khó kiểm soát, gây thiệt hại về vốn và thu nhập Những khoản cho vay gặp rủi ro sẽ khiến ngân hàng không thu hồi được vốn và lãi, làm giảm doanh thu Nếu ngân hàng chỉ thu được lãi treo hoặc nợ quá hạn, điều này cũng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và rủi ro thanh khoản Việc thu hồi chậm hoặc không thu hồi được tiền vay trong khi ngân hàng vẫn phải trả vốn huy động đúng hạn sẽ hạn chế khả năng thanh toán Chỉ cần một tỷ lệ nhỏ khoản vay có vấn đề, như không thu hồi được khoản vay lớn từ doanh nghiệp, cũng có thể gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng do vốn chủ sở hữu rất nhỏ so với tổng giá trị tài sản.
Phòng ngừa rủi ro hiệu quả mang lại sự an toàn và ổn định cho thị trường, đồng thời tạo ra lợi ích cho nền kinh tế cả trong nước và quốc tế.
Hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với doanh nghiệp, các ngành và cá nhân, vì vậy, khi một ngân hàng thương mại gặp rủi ro trong cho vay hoặc phá sản, sẽ gây ra ảnh hưởng dây chuyền đến các ngân hàng khác Sự sụp đổ của một ngân hàng không chỉ tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn làm cho đời sống công nhân gặp khó khăn do không có tiền trả lương Hơn nữa, sự đổ vỡ của hệ thống ngân hàng thương mại có thể dẫn đến suy thoái kinh tế, gia tăng giá cả, giảm sức mua, tăng tỷ lệ thất nghiệp và làm mất ổn định xã hội Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu hiện nay, rủi ro trong cho vay tại một quốc gia có thể ảnh hưởng trực tiếp đến các nền kinh tế khác Do đó, việc phòng ngừa rủi ro hiệu quả sẽ đảm bảo an toàn và ổn định cho thị trường, mang lại lợi ích cho nền kinh tế trong nước và quốc tế.
- Thứ ba, phòng ngừa rủi ro tốt sẽ mang lại niềm tin của công chúng vào hệ thống NH nói riêng và thị trường tài chính nói chung
Quản lý hoạt động phòng ngừa rủi ro hiệu quả mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm kiểm soát tốt tính tuân thủ pháp luật, ước tính chính xác các rủi ro tiềm ẩn để khắc phục kịp thời, giảm thiểu tổn thất trong quá trình cho vay Điều này cũng giúp hạn chế rủi ro nợ xấu trong cho vay thế chấp bất động sản và ngăn chặn rủi ro phát sinh khi xử lý tài sản đảm bảo Hơn nữa, việc này giảm thiểu thiệt hại về tài sản và thời gian, bảo toàn vốn cho ngân hàng thương mại, đồng thời nâng cao uy tín trên thị trường Nhờ đó, ngân hàng có thể xây dựng niềm tin với khách hàng gửi tiền và nhà đầu tư, tạo điều kiện mở rộng thị trường và nâng cao vị thế, hình ảnh, cũng như thị phần.
Khi ngân hàng hoạt động không hiệu quả, điều này có thể tạo ra tâm lý bất ổn cho người gửi tiền về khả năng chi trả Hệ quả là có thể xảy ra tình trạng rút tiền hàng loạt, và nếu không được hỗ trợ kịp thời, ngân hàng sẽ mất khả năng thanh toán, dẫn đến nguy cơ phá sản.
1.2.2 Những nội dung cơ bản của phòng ngừa rủi ro trong cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản
Mỗi ngân hàng có quy trình quản lý rủi ro riêng, đặc biệt trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản Do tính chất đặc thù của lĩnh vực này, việc phòng ngừa rủi ro cần tập trung vào những nội dung cơ bản như đánh giá giá trị tài sản, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng và theo dõi biến động thị trường bất động sản.
1.2.2.1 Xây dựng quy trình cho vay chuẩn
Quy trình cho vay là hệ thống quy tắc và quy định của ngân hàng trong việc cấp vốn, nhằm đảm bảo phòng ngừa rủi ro hiệu quả Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay chuẩn mực, chặt chẽ và khoa học, giúp quản lý khoản vay thuận tiện và phân công nhiệm vụ rõ ràng giữa các bên liên quan Quy trình này bao gồm các bước cụ thể: lập hồ sơ vay vốn, thẩm định khoản vay, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng.
Đầu tiên, quá trình lập hồ sơ vay vốn bắt đầu khi cán bộ ngân hàng tiếp nhận khách hàng Họ sẽ hướng dẫn về các điều kiện cần thiết và các giấy tờ liên quan đến vay vốn, sau đó tiến hành kiểm tra hồ sơ và xác định mục đích vay của khách hàng.
Thẩm định khoản vay là quá trình quan trọng bao gồm việc tìm hiểu, kiểm tra và xác minh thông tin liên quan đến khách hàng và phương án vay vốn Quy trình này cũng bao gồm phân tích thị trường, đánh giá năng lực tài chính của khách hàng và xem xét tình hình quan hệ của họ với ngân hàng.
Vào thứ ba, quyết định về khoản vay sẽ được Ban lãnh đạo ngân hàng phê duyệt sau khi xem xét hồ sơ vay và ý kiến từ cán bộ thẩm định cũng như cán bộ quản lý trực tiếp Quyết định phê duyệt cần nêu rõ số tiền vay, lãi suất và thời hạn vay.
- Thứ tƣ, giải ngân: NH sẽ tiến hành giải ngân vốn cho khách hàng theo mục đích sử dụng vốn đã ký kết trong hợp đồng
Giám sát và thu nợ vào thứ năm bao gồm việc theo dõi khoản vay, thu hồi nợ, đánh giá định kỳ và phân hạng tín dụng Những hoạt động này nhằm đảm bảo khách hàng tuân thủ cam kết với ngân hàng, phát hiện kịp thời các dấu hiệu nợ quá hạn và thực hiện các biện pháp xử lý phù hợp.
Vào ngày thứ sáu, quá trình thanh lý hợp đồng sẽ được thực hiện, đánh dấu bước cuối cùng khi khách hàng đã hoàn thành tất cả các cam kết với ngân hàng Lúc này, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng với khách hàng.
1.2.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp đến công tác phòng ngừa rủi ro trong cho vay, đặc biệt là cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản tại ngân hàng Các ngân hàng thương mại cần chú trọng đào tạo nguồn nhân lực về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng nên quản lý và tổ chức phân công cán bộ sao cho công việc phù hợp với trình độ, năng lực, đồng thời gắn quyền hạn với trách nhiệm.
THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT
VIỆT NAM VÀ SỰ HÌNH THÀNH CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Sự ra đời Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chính thức hoạt động từ ngày 1/10/2013, được hình thành từ sự hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây.
Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam - PVFC, tiền thân là
Công ty Tài chính Dầu khí (PVFC) là một tổ chức tín dụng phi ngân hàng hoàn toàn thuộc sở hữu của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam (PetroVietnam) PVFC được thành lập với mục tiêu hỗ trợ sự phát triển bền vững của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam.
Việc thành lập Công ty Tài chính Dầu khí đánh dấu một bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển ngành năng lượng và dầu khí, đồng thời mở ra một tầm nhìn mới cho sự tăng trưởng bền vững của nền kinh tế Việt Nam trong thế kỷ 21.
Ngân hàng TMCP Phương Tây được thành lập đầu tiên năm 1992 với tên gọi là Ngân hàng Nông thôn Cờ Đỏ, vốn điều lệ 320 triệu đồng
Tại thời điểm 30/9/2013 trước ngày hợp nhất đầu tiên, vốn điều lệ của
WesternBank có vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 16.276 tỷ đồng, với dư nợ tín dụng là 5.440 tỷ đồng Ngân hàng này nằm trong nhóm các tổ chức tín dụng có quy mô nhỏ trong hệ thống ngân hàng, chủ yếu hoạt động tại khu vực miền Tây Nam Bộ, thuộc đồng bằng sông Cửu Long.
Theo quy định hiện hành, PVFC gặp nhiều hạn chế trong việc huy động nguồn vốn, thực hiện thanh toán và phát triển sản phẩm tín dụng cho khách hàng Những hạn chế này không chỉ ảnh hưởng đến PVFC mà còn là vấn đề chung của nhiều công ty tài chính khác.
Do điều kiện hoạt động hạn chế, PVFC quyết định chuyển đổi từ công ty tài chính sang ngân hàng Trước khi hợp nhất, quy mô tài sản của PVFC vượt trội hơn nhiều ngân hàng khác Trong khi đó, WesternBank là một ngân hàng yếu cần tái cơ cấu Vì vậy, hai bên đã tiến tới hợp nhất nhằm tạo ra một ngân hàng có quy mô lớn hơn.
Việc hợp nhất giữa PVFC và WesternBank để hình thành một Ngân hàng TMCP mới mang lại nhiều lợi ích đáng kể Ngân hàng sau hợp nhất sẽ sở hữu những lợi thế vượt trội, bao gồm tăng cường khả năng cạnh tranh, tối ưu hóa nguồn lực và mở rộng dịch vụ tài chính, từ đó phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Có vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng và quy mô tổng tài sản trên 100.000 tỷ đồng
- Có số lƣợng khoảng 50.000 khách hàng, có khoảng 3500 nhân viên
- Có mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp cả nước
Các công ty con của ngân hàng có khả năng cung cấp nhiều hoạt động hỗ trợ, giúp gia tăng lợi ích cho khách hàng và tăng thu nhập ngoài lãi cho ngân hàng Những hoạt động này bao gồm dịch vụ từ công ty chứng khoán, công ty quản lý tài sản và công ty quản lý quỹ.
Kế thừa những thế mạnh từ PVFC và WesternBank, ngân hàng mới có khả năng thực hiện đầy đủ các giao dịch huy động vốn, dịch vụ thanh toán và ngân hàng bán lẻ Điều này giúp khắc phục những hạn chế trước đây của PVFC và mở rộng khả năng tiếp cận các khách hàng lớn cũng như các dự án trọng điểm mà WesternBank chưa thể thực hiện.
Việt Nam có tiềm năng lớn trong việc huy động nguồn vốn từ nền kinh tế để tài trợ cho các hoạt động phát triển năng lượng Nhu cầu này không chỉ quan trọng mà còn là nền tảng cho sự phát triển kinh tế của đất nước trong giai đoạn 2013 - 2020.
Vào ngày 12/9/2013, sau gần hai năm làm việc, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã phê duyệt việc hợp nhất Ngân hàng TMCP Phương Tây và Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam Sự kiện này đánh dấu sự ra đời của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, chính thức hoạt động từ ngày 1/10/2013.
2.1.2 Mô hình tổ chức hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam sau ngày hợp nhất
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của PVcomBank sau ngày hợp nhất
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự PVcomBank)
Sau khi hợp nhất, PVcomBank đã kế thừa toàn bộ cơ cấu tổ chức của hai ngân hàng cũ, bao gồm các công ty con, chi nhánh và phòng giao dịch Được tư vấn chiến lược, mô hình tổ chức của ngân hàng đã trải qua nhiều thay đổi và hiện đã hoàn thiện với 13 khối, 1 văn phòng và 1 trung tâm tại Hội sở, nhằm quản lý hiệu quả mọi hoạt động theo ngành dọc.
Ngân hàng NH đã tận dụng những lợi thế từ các tổ chức trước đây, đồng thời giữ vững những đặc trưng riêng của mình, đặc biệt là việc duy trì Khối Đầu tư để quản lý danh mục đầu tư cho đến khi chuyển giao cho các công ty con của PVcomBank Điều này đánh dấu bước đầu trong việc hoạt động theo mô hình truyền thống của một ngân hàng thương mại.
Mô hình mới của PVcomBank đã giúp duy trì hoạt động hiệu quả từ khi hợp nhất đến nay và đang được cải tiến liên tục nhằm tinh giản bộ máy, nâng cao hiệu suất làm việc.
2.1.3 Sự hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
2.1.3.1 Sự hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội, trước đây là Chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Western Bank, đã chính thức đổi tên sau khi sáp nhập với PVFC vào tháng 10/2013 Trụ sở chính của chi nhánh này được đặt tại số 1A, phường Láng Hạ, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội.
THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM–CHI NHÁNH HÀ NỘI
PVcomBank - CN Hà Nội cam kết tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng trong các giai đoạn cấp tín dụng Ngân hàng áp dụng Quyết định số 7117/QĐ-PVB về quy định nghiệp vụ cho vay có hiệu lực từ ngày 03/07/2014, thay thế Quyết định số 2366/QĐ-PVB Đồng thời, quy trình cho vay số 3326/2016/QT-PVB cũng được áp dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, có hiệu lực từ ngày 15/04/2016, thay thế Quyết định số 9624/QĐ-PVB.
Trước khi cấp tín dụng, chi nhánh ngân hàng thu thập thông tin khách hàng và lập tờ trình tín dụng để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, đồng thời thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay Việc thu thập thông tin bao gồm tư cách pháp lý, lịch sử tín dụng, tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, mục đích vay vốn và nguồn trả nợ của khách hàng Đây là bước quan trọng để đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Khách hàng cần có đầy đủ tư cách pháp lý và mục đích vay vốn rõ ràng để đảm bảo khả năng thu hồi vốn Tài sản bảo đảm chỉ được xem xét khi khách hàng không còn khả năng trả nợ Thông tin được thu thập qua phỏng vấn trực tiếp, internet, báo chí, thông tin từ CIC và các ngân hàng bạn Sau khi có đủ thông tin theo quy định của PVcomBank, nhân viên tín dụng lập tờ trình đề xuất cho vay và trình cấp phê duyệt Nếu được duyệt, các thủ tục về bảo đảm tiền vay sẽ được thực hiện.
Giai đoạn cấp tín dụng là quá trình giải ngân cho khách hàng sau khi họ đã cung cấp đầy đủ hồ sơ tín dụng và đáp ứng các điều kiện của ngân hàng Tất cả các chứng từ liên quan đến việc giải ngân sẽ được cán bộ tín dụng thu thập, lưu trữ hồ sơ tín dụng và bảo quản cùng với tài sản bảo đảm của khoản vay.
Giai đoạn sau khi cấp tín dụng rất quan trọng, trong đó Chi nhánh cần kiểm tra mục đích sử dụng vốn thực tế của khách hàng so với mục đích vay ban đầu Định kỳ 3 tháng cho khoản vay ngắn hạn và 6 tháng cho khoản vay trung dài hạn, Chi nhánh phải theo dõi tình hình sử dụng vốn và hoạt động kinh doanh của khách hàng Việc này giúp Chi nhánh kiểm soát hoạt động của khách hàng, từ đó có biện pháp kịp thời khi phát hiện dấu hiệu bất thường.
Các văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng, bao gồm quy chế cho vay, quy trình cho vay, và các sản phẩm tín dụng, đều được Chi nhánh thực hiện đúng quy định của NHNN Tất cả quy trình và quy định nội bộ về tín dụng của PVcomBank được quy định bằng văn bản và thông báo cho toàn thể cán bộ tín dụng (CBTD) để thực hiện Trong trường hợp có quy định không còn phù hợp với pháp luật, ngân hàng sẽ ban hành văn bản thay thế, đảm bảo hoạt động kinh doanh tuân thủ pháp luật và phù hợp với năng lực của mình.
PVcomBank - CN Hà Nội triển khai các hoạt động hỗ trợ quản trị tín dụng, bao gồm việc chấm điểm khách hàng vay vốn cho cả doanh nghiệp và cá nhân Quy định này áp dụng các tiêu chí tài chính và phi tài chính phù hợp với từng ngành nghề trong nền kinh tế.
Cuối năm, các chi nhánh thực hiện kiểm tra chéo hồ sơ tín dụng giữa các cán bộ tín dụng (CBTD) nhằm nâng cao chất lượng hồ sơ và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hoạt động này không chỉ bổ sung, chỉnh sửa những thiếu sót trong hồ sơ mà còn góp phần hoàn thiện quy trình tín dụng và tăng cường kiểm soát nội bộ.
Một số vấn đề trong quy định chung đang gây cản trở lớn đến hoạt động cho vay tại PVcomBank - CN Hà Nội, bao gồm việc hệ thống văn bản quy trình và quy định nội bộ chưa thống nhất và hoàn thiện, dẫn đến sự chồng chéo và khó thực hiện Mặc dù hệ thống xếp hạng nội bộ đã được xây dựng và áp dụng, nhưng các chỉ tiêu đánh giá vẫn chưa thực sự hiệu quả Quy trình thẩm định, mặc dù có sự tách biệt giữa bộ phận định giá tài sản bảo đảm và thẩm định, nhưng lại kéo dài do phải luân chuyển qua nhiều bộ phận khác nhau.
Việc thiếu quy trình cho vay chuẩn gây khó khăn trong việc phối hợp giữa các phòng ban, dẫn đến sự không rõ ràng trong chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng công việc và có thể làm giảm tính trách nhiệm của cán bộ.
2.2.2 Thực trạng về phát triển nguồn nhân lực Đối với NH, hay với bất kỳ tổ chức kinh tế nào trong xã hội thì yếu tố con người là vô cùng quan trọng, đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động nghiệp vụ Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, nói đến yếu tố con người không chỉ nói đến các CBTD thực hiện trực tiếp trong hoạt động cho vay mà là toàn bộ cán bộ của các phòng ban có liên quan đến hoạt động này Trong thời gian qua, PVcomBank -
CN Hà Nội tập trung vào việc cải thiện chất lượng nguồn nhân lực bằng cách xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có chuyên môn vững vàng và phẩm chất đạo đức tốt Điều này được thực hiện thông qua quy trình tuyển chọn, đào tạo và sử dụng cán bộ hiệu quả.
Chi nhánh đã tuyển chọn cán bộ chưa có kinh nghiệm với trình độ chuyên môn phù hợp, tinh thần học hỏi và khả năng tiếp thu nhanh Những phẩm chất đạo đức tốt là nền tảng giúp cán bộ hiểu rõ bản chất công việc, từ đó nhanh chóng bắt kịp và thực hiện công việc hiệu quả cả về số lượng lẫn chất lượng.
Chi nhánh đã chú trọng tuyển chọn và sắp xếp cán bộ có kinh nghiệm vào các vị trí phù hợp nhằm phát huy tối đa khả năng của họ Để thu hút nhân tài, chi nhánh áp dụng chế độ lương thưởng hợp lý dựa trên năng suất lao động, chất lượng công việc và trách nhiệm của từng vị trí Việc tuyển chọn cán bộ không chỉ dựa vào số năm công tác hay số vị trí đã trải qua, mà còn phụ thuộc vào khả năng làm việc, kỹ năng tương tác, kiến thức và kinh nghiệm xử lý tình huống, cùng với thái độ làm việc và đạo đức nghề nghiệp.
Công tác đào tạo cán bộ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của tổ chức, bao gồm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, quy trình quy chế, sản phẩm, kỹ năng và tư cách đạo đức Thông qua các khóa đào tạo, chi nhánh thường xuyên cập nhật kiến thức cho cán bộ nhân viên, giúp tăng cường khả năng phát triển công việc, hạn chế rủi ro, nâng cao năng suất và chất lượng lao động Các khóa đào tạo cung cấp kiến thức đa dạng, cập nhật quy định pháp luật và lĩnh vực liên quan, giúp cán bộ tăng hứng thú và khai thác khả năng tiềm ẩn, từ đó phát hiện nhân tố mới và sắp xếp vị trí phù hợp, nâng cao sự gắn bó của cá nhân với tổ chức.
Ngoài việc đào tạo kiến thức và chuyên môn, các khóa học phòng chống rủi ro cũng rất quan trọng để nâng cao chất lượng công việc Những khóa học này giúp rèn luyện đạo đức, gắn kết mối quan hệ giữa các cán bộ và giữa cá nhân với tập thể, từ đó tạo niềm tin trong công việc Nhờ vậy, tinh thần tập thể và trách nhiệm trong công việc được nâng cao, đồng thời hạn chế rủi ro phát sinh từ bản thân cán bộ.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong những năm qua, PVcomBank - CN Hà Nội đã tích cực thúc đẩy hoạt động kinh doanh và tăng trưởng tín dụng, đồng thời luôn chú trọng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản Những nỗ lực này đã mang lại nhiều kết quả tích cực.
Trong thời gian qua, CN đã ghi nhận sự tăng trưởng tín dụng tích cực nhờ vào việc chăm sóc khách hàng hiện tại và tìm kiếm khách hàng mới Số lượng khách hàng cá nhân và tổ chức đã tăng mạnh, với đối tượng cho vay không ngừng được mở rộng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế như doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân Việc đa dạng hóa khách hàng trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau không chỉ đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường mà còn giúp phân tán rủi ro tín dụng hiệu quả.
Tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của CN duy trì ở mức an toàn, với tỉ lệ nợ quá hạn dưới 5% và nợ xấu dưới 1%, nhờ vào việc thực hiện nghiêm túc công tác quản lý nợ quá hạn và tuân thủ quy định về gia hạn nợ Việc xác định chính xác nợ quá hạn giúp trích lập dự phòng rủi ro hiệu quả, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và xử lý nợ xấu Để phòng ngừa rủi ro trong cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản, các sửa đổi và bổ sung đã được thực hiện phù hợp với thực tế Hướng dẫn về nhận và quản lý tài sản bảo đảm được triển khai trên toàn hệ thống, với sự tuân thủ quy trình của đa số cán bộ, giúp hạn chế rủi ro hiệu quả.
PVcomBank đã xây dựng một hệ thống quy chế, quy trình và thủ tục cấp tín dụng rõ ràng, bao gồm quy trình tín dụng, quản lý và xử lý tài sản bảo đảm cùng các tỷ lệ an toàn Chính sách quản lý rủi ro tín dụng được ban hành với cấu trúc tổ chức và quy định cụ thể về trách nhiệm trong quản lý rủi ro Việc xử lý rủi ro tín dụng tuân thủ pháp luật và chính sách, đảm bảo hiệu quả trong việc thu hồi tiền gốc, lãi và nghĩa vụ khác của khách hàng trong hoạt động tín dụng.
Trong ba năm qua, ngân hàng đã chú trọng tăng cường cấp tín dụng có tài sản bảo đảm (TSBĐ) và hoàn thiện hồ sơ TSBĐ Kết quả là tỷ lệ nợ có TSBĐ đã tăng lên, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn không có TSBĐ giảm xuống, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng khi khách hàng không thanh toán nợ.
Trong năm qua, chúng tôi đã thiết lập và hoàn thiện quy trình thanh tra, kiểm tra và giám sát việc vay vốn cũng như sử dụng vốn vay một cách thường xuyên Công tác kiểm tra và thanh tra nội bộ đã có những cải thiện đáng kể, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
Công tác phân loại nợ được thực hiện định kỳ và tuân thủ quy định của NHNN, đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm tra giám sát thường xuyên Mục tiêu là phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề, từ đó ngăn ngừa nợ quá hạn và nợ xấu mới phát sinh Đồng thời, việc trích lập dự phòng đầy đủ cho các khoản vay có vấn đề cũng được thực hiện theo đúng quy định của NHNN.
Bảy là, cần tập trung vào việc xử lý nợ hiệu quả Tất cả các khoản nợ tồn đọng sẽ được rà soát và phân tích kỹ lưỡng để xác định những khó khăn và thuận lợi, từ đó tìm ra các biện pháp phù hợp nhằm thu hồi nợ khó đòi.
Để đảm bảo hiệu quả làm việc, PVcomBank chú trọng duy trì đội ngũ nhân viên phù hợp với năng lực Ngân hàng đặc biệt tập trung vào việc đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho các cán bộ tín dụng, đặc biệt là những nhân viên mới tuyển dụng, với 100% tham gia các lớp đào tạo nghiệp vụ do ngân hàng tổ chức.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Trong thời gian qua, hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản (BĐS) đã bộc lộ nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý rủi ro tại Chi nhánh Kết quả là, quá trình này chưa đạt được mức độ an toàn và hiệu quả kinh doanh mong muốn của ngân hàng Các hạn chế và nguyên nhân cụ thể trong từng khâu cần được xem xét và cải thiện để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
2.3.2.1 Quy trình, quy định trong cho vay chưa chặt chẽ
Trong những năm qua, Chi nhánh Hà Nội đã tích cực đóng góp ý kiến để cải tiến quy trình nghiệp vụ của PVcomBank, đặc biệt chú trọng vào đào tạo chuyên môn và nâng cao nhận thức về quản lý rủi ro cho cán bộ Nhiều quy trình, quy định và hướng dẫn nội bộ đã được Chi nhánh tham gia xây dựng nhằm nâng cao hiệu quả phòng ngừa và kiểm soát rủi ro.
PVcomBank đã thiết lập quy định về cho vay và quy trình cấp tín dụng, nhưng vẫn gặp phải một số vấn đề trong thực hiện Đối với khách hàng doanh nghiệp, yêu cầu có kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ từ hạng BB trở lên theo hệ thống “Xây dựng tín dụng nội bộ” của ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy rằng không ngân hàng Việt Nam nào có kinh nghiệm thực sự trong việc xây dựng tín dụng nội bộ Hầu hết các ngân hàng chỉ sao chép và điều chỉnh các chỉ tiêu mà không có sự giải thích rõ ràng về cơ sở và tính khoa học của quy trình này Nhiều chỉ tiêu định tính được đưa vào bảng xếp hạng tín dụng với thang điểm rất cao, dẫn đến việc xếp hạng tín dụng khách hàng từ rủi ro cao thành rủi ro trung bình chỉ là một “thủ thuật” đơn giản, gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng.
Quy trình tín dụng của PVcomBank hiện chưa được thống nhất, dẫn đến sự phức tạp và chồng chéo trong các quy định và quy trình của từng sản phẩm Điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc tiếp cận và thực hiện Do đó, việc xây dựng một quy trình chung chặt chẽ, ổn định và thống nhất là cần thiết để phù hợp với điều kiện kinh doanh mới, tuy nhiên, quá trình này cần thời gian để hoàn thiện và bổ sung.
2.3.2.2 Nguồn nhân lực chất lượng không cao
Mặc dù có quy trình và quy định rõ ràng về chức năng, quyền hạn của từng bộ phận, cũng như việc đào tạo nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ, quá trình cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản vẫn gặp nhiều khó khăn Nhiều cán bộ chưa đạt yêu cầu về năng lực chuyên môn và đạo đức vẫn tiếp tục làm việc, dẫn đến việc xét duyệt khoản vay thiếu chính xác Một số cán bộ thiếu kinh nghiệm và không nắm vững quy định pháp luật, định mức xây dựng và đơn giá vật liệu, khiến họ không đủ khả năng thẩm định các dự án bất động sản lớn Ngoài ra, một số cán bộ khác chưa được đào tạo chuyên môn về bất động sản, chỉ dựa vào tài liệu, dẫn đến việc định giá tài sản không phản ánh đúng giá trị thị trường.
Trong quản lý rủi ro tuân thủ quy trình, việc cán bộ bao che cho nhau là một vấn đề nghiêm trọng Mặc dù nhận thức được các sai sót, nhưng việc xử lý và kỷ luật không nghiêm ngặt đã dẫn đến việc hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản của ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro chưa được khắc phục.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÒNG NGỪA RỦI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI
ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI
Kế hoạch phát triển trong tương lai của PVcomBank - CN Hà Nội với các mục tiêu chủ yếu năm 2018:
1 Phấn đấu đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh nhằm thực hiện mục tiêu đƣa ngân hàng PVcomBank vào nhóm NH có quy mô kinh doanh lớn xét về thị phần, thị trường và số lượng khách hàng
2 Mục tiêu đến cuối năm 2018 tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ tối đa 3% bằng các giải pháp quản lý xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn; Quyết liệt đồng bộ toàn hệ thống và hạn chế tối đa nợ xấu, nợ quá hạn mới phát sinh
3 Phát triển mạnh mẽ khách hàng cá nhân nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh trở thành NH bán lẻ hiện đại đa năng
4 Xây dựng, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tiên tiến, theo tiêu chuẩn quốc tế, hướng tới tuân thủ chuẩn mực Basel II vào năm 2018 Nâng cao công tác quản trị rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước trong và sau từng nghiệp vụ kinh doanh và khả năng cảnh báo phát hiện sớm rủi ro đối với các hoạt động nhằm hạn chế rủi ro và thực hiện mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, bền vững Chủ động theo dõi ứng phó kịp thời với diễn biến thị trường và yêu cầu phát triển
5 Tăng năng suất lao động, tăng lợi nhuận bình quân/người lao động
6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo nội bộ và bên ngoài đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh
7 Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng
Tập trung vào việc cho vay các lĩnh vực và ngành hàng có mức rủi ro thấp, dựa trên điều kiện kinh tế vĩ mô trong và ngoài nước trong từng giai đoạn của năm tài chính.
8 Thực hiện quản lý chi phí chặt chẽ, tiết kiệm, giảm chi phí huy động vốn nhằm giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả kinh doanh
9 Đẩy mạnh mở rộng phát triển thị trường và khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân, trên cơ sở vững chắc, an toàn, minh bạch thị trường trong nước
10 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao năng lực quản trị điều hành, hạn chế rủi ro đồng thời phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ NH tiện ích đồng bộ và cạnh tranh
12 Đẩy mạnh công tác truyền thông, quan hệ quốc tế nhằm quảng bá thương hiệu, nâng cao vị thế NH trên thị trường trong nước, khu vực và quốc tế
13 Đẩy mạnh hoạt động của Đảng bộ, Đoàn thanh niên, Công Đoàn nhằm giáo dục đạo đức tư tưởng cho người lao động đồng thời nâng cao hiệu quả năng suất lao động đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh
Ngân hàng thường xuyên cập nhật và hoàn thiện hệ thống quy chế, chính sách để phù hợp với pháp luật và nâng cao hiệu quả kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng cải tiến bộ máy tổ chức theo hướng tinh gọn nhưng vẫn đảm bảo hoạt động nghiệp vụ diễn ra thông suốt và ổn định Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến công tác quản trị rủi ro, áp dụng các nguyên tắc quản trị rủi ro quốc tế trong các lĩnh vực hoạt động của mình.
Năm 2018 dự báo sẽ có những chuyển biến tích cực cho nền kinh tế thế giới và Việt Nam, đặc biệt là trong ngành Tài chính - Ngân hàng Chính phủ và các bộ ngành đang triển khai nhiều chính sách nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, như giảm lãi suất huy động và cho vay, duy trì ổn định lãi suất, và giảm thuế thu nhập doanh nghiệp Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức, giai đoạn này cũng mở ra cơ hội cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để đảm bảo hoạt động của Ngân hàng PVcomBank - CN Hà Nội diễn ra minh bạch, an toàn và hiệu quả, ngân hàng đã xác định rõ các mục tiêu và trọng tâm công tác cần thực hiện.
Để đạt được sự phát triển ổn định và bền vững, doanh nghiệp cần xây dựng chiến lược kinh doanh linh hoạt, luôn theo dõi diễn biến thị trường trong và ngoài nước Việc điều chỉnh chiến lược phù hợp theo từng giai đoạn sẽ giúp định hướng kinh doanh hiệu quả và đáp ứng kịp thời các thay đổi của môi trường kinh doanh.
Nâng cao năng lực quản trị và điều hành trong mọi lĩnh vực kinh doanh là cần thiết, bao gồm việc điều chỉnh phương thức quản trị và hoàn thiện bộ máy tổ chức Hệ thống thể chế, quy chế và quy trình cũng cần được cải tiến để phù hợp với điều kiện, quy mô của ngân hàng cũng như xu thế phát triển chung.
Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, cần phát huy mạnh mẽ hệ thống quản trị rủi ro hiện có, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, PVcomBank - CN Hà Nội sẽ tập trung phát triển sản phẩm và dịch vụ thông qua việc nghiên cứu và đánh giá tác động của thị trường đối với các sản phẩm hiện tại Ngân hàng sẽ tiến hành khảo sát nhu cầu khách hàng nhằm phát triển các sản phẩm, dịch vụ đặc trưng, với mục tiêu đạt được 25-30% tổng thu nhập từ dịch vụ.
