CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2. THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM–CHI NHÁNH HÀ NỘI
PVcomBank - CN Hà Nội tuân thủ đúng quy trình tín dụng của NH PVcomBank trong các giai đoạn trước, trong và sau khi cấp tín dụng. Cụ thể là áp dụng theo quyết định số 7117/QĐ-PVB về việc ban hành quy định nghiệp vụ cho vay (quyết định này có hiệu lực kể từ ngày 03/07/2014 và thay thế Quyết định số 2366/QĐ-PVB ngày 15/11/2013) và theo quy trình cho vay số 3326/2016/QT-PVB- quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại NH TMCP Đại chúng Việt Nam (quy trình này có hiệu lực kể từ ngày 15/04/2016, thay thế quyết định số 9624/QĐ-PVB ngày 08/09/2014 về việc quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp tại PVcomBank)
Giai đoạn trước khi cấp tín dụng: Chi nhánh thực hiện thu thập thông tin về khách hàng, lập tờ trình tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt và thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của pháp luật. Đối với việc thu thập thông tin khách hàng, CBTD sẽ thu thập những thông tin về tƣ cách pháp lý, lịch sử quan hệ tín dụng trước đây tại các TCTD, tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh hiện tại, mục đích vay vốn, nguồn trả nợ và cuối cùng là TSBĐ của khách hàng. Đây là khâu hết sức quan trọng nhằm đƣa ra một quyết định tín dụng đúng đắn và giảm thiểu rủi ro cho NH. Khách hàng phải có đầy đủ tƣ cách pháp lý thì mới có thể ký hợp đồng vay vốn với NH, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng ổn định, mục đích vay vốn rõ ràng và có đủ nguồn trả nợ thì mới đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho NH. Còn TSBĐ chỉ là biện pháp cuối cùng khi khách hàng không còn khả năng trả nợ. Cách thức thực hiện là phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, thu thập các thông tin trên internet, báo, đài, thông tin từ CIC và từ các NH bạn. Sau khi đã có đầy đủ thông tin về khách hàng theo quy định của PVcomBank, CBTD tiến hành lập tờ trình tín dụng đề xuất cho hoặc không cho vay và trình các cấp phê duyệt. Nếu món vay đƣợc duyệt, CBTD sẽ cùng khách hàng
thực hiện các thủ tục về bảo đảm tiền vay theo quy định.
Giai đoạn trong khi cấp tín dụng: Là giai đoạn giải ngân cho khách hàng, sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ tín dụng và đáp ứng đủ các điều kiện cấp tín dụng của NH. Toàn bộ chứng từ liên quan đến việc giải ngân cho khách hàng được CBTD thu thập, lưu hồ sơ tín dụng và lưu kho cùng với TSBĐ của khoản vay.
Giai đoạn sau khi cấp tín dụng: Sau khi giải ngân cho khách hàng, Chi nhánh phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn thực tế của khách hàng (so với mục đích vay ban đầu) và định kỳ 3 tháng (đối với khoản vay ngắn hạn) hoặc 6 tháng (đối với khoản vay trung dài hạn) phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn và hoạt động kinh doanh của khách hàng. Đây là một công đoạn rất quan trọng giúp Chi nhánh có thể kiểm soát đƣợc hoạt động của khách hàng, nhằm có biện pháp kịp thời khi xảy ra dấu hiệu bất thường.
Các văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng nhƣ quy chế cho vay, quy trình cho vay, quy định sản phẩm và các chỉ thị của NHNN về hoạt động cho vay đƣợc Chi nhánh thực hiện đúng quy định. Tất cả các quy trình, quy định nội bộ về hoạt động tín dụng đều đƣợc PVcomBank quy định bằng văn bản và đƣợc thông báo cho toàn thể CBTD biết để thực hiện. Trong quá trình hoạt động, nếu có quy định nào không còn phù hợp với quy định của pháp luật, NH ra văn bản khác thay thế, đảm bảo hoạt động kinh doanh tuân thủ đúng pháp luật và phù hợp với năng lực của mình.
PVcomBank - CN Hà Nội còn thực hiện thêm những hoạt động hỗ trợ cho công tác quản trị tín dụng nhƣ chấm điểm khách hàng vay vốn, bao gồm cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Quy định này bao gồm các tiêu chí về tài chính và phi tài chính đối với từng ngành nghề khác nhau trong nền kinh tế.
Cuối mỗi năm chi nhánh còn thực hiện kiểm tra chéo hồ sơ tín dụng giữa các CBTD trong một chi nhánh. Cùng với hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ thì hoạt động kiểm tra chéo hồ sơ tín dụng cũng nhằm bổ sung, chỉnh sửa những thiếu sót trong hồ sơ giúp cho hoạt động tín dụng ngày càng hoàn thiện hơn và giảm thiểu rủi ro cho NH.
Nhận xét:
Còn một số điểm do quy định chung còn nhiều bất cập đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay khách hàng tại PVcomBank - CN Hà Nội nhƣ hệ thống văn bản quy trình, quy định nội bộ còn chƣa thống nhất, chƣa hoàn thiện, đôi khi chồng chéo, khó thực hiện; Hệ thống xếp hạng nội bộ đã xây dựng và đƣợc thực hiện tuy nhiên các chỉ tiêu đánh giá chƣa xác đáng, chƣa thực sự mang lại hiệu quả; Quy trình thẩm định tách biệt bộ phận định giá TSBĐ và thẩm định mang tính khách quan nhƣng quy trình cho vay bị kéo dài, luân chuyển qua nhiều bộ phận...
Việc chưa có quy trình cho vay chuẩn ảnh hưởng đến quá trình phối kết hợp giữa các phòng ban bộ phận, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, cán bộ không rõ ràng ảnh hưởng đến chất lượng công việc và có nguy cơ làm giảm tính trách nhiệm của cán bộ.
2.2.2. Thực trạng về phát triển nguồn nhân lực
Đối với NH, hay với bất kỳ tổ chức kinh tế nào trong xã hội thì yếu tố con người là vô cùng quan trọng, đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động nghiệp vụ. Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, nói đến yếu tố con người không chỉ nói đến các CBTD thực hiện trực tiếp trong hoạt động cho vay mà là toàn bộ cán bộ của các phòng ban có liên quan đến hoạt động này. Trong thời gian qua, PVcomBank - CN Hà Nội luôn chú trọng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân sự bằng việc xây dựng một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp có chuyên môn, phẩm chất đạo đức tốt thông qua khâu tuyển chọn, đào tạo và sử dụng cán bộ.
- Tuyển chọn cán bộ:
+ Đối với cán bộ chƣa có kinh nghiệm: Chi nhánh đã tuyển chọn cán bộ có trình độ chuyên môn phù hợp, có tinh thần học hỏi, khả năng tiếp thu nhanh, có phẩm chất đạo đức tốt. Đây là nền tảng, là cơ sở để cán bộ có khả năng tiếp thu và hoàn thành tốt công việc, hiểu rõ bản chất của công việc, từ đó có thể nhanh chóng bắt kịp và thực hiện công việc hiệu quả cả về số lƣợng và chất lƣợng.
+ Đối với cán bộ đã có kinh nghiệm: Chi nhánh đã tuyển chọn, sắp xếp cán bộ có kinh nghiệm vào những vị trí phù hợp, phát huy đƣợc hết khả năng của cán bộ, có chế độ thu hút nhân tài, chế độ lương thưởng hợp lý với năng suất lao động,
chất lƣợng và trách nhiệm vị trí đảm nhận. Với những cán bộ có kinh nghiệm, việc tuyển chọn không chỉ dựa trên số năm công tác, số vị trí đã trải qua mà phụ thuộc vào khả năng làm việc, tương tác trong công việc, những kiến thức và kinh nghiệm xử lý tình huống, thái độ làm việc cũng nhƣ tƣ cách đạo đức.
- Đào tạo cán bộ:
+ Công tác đào tạo cán bộ là một công tác vô cùng quan trọng, việc đào tạo bao gồm đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, quy trình quy chế, sản phẩm, kỹ năng và cả tư cách đạo đức. Chi nhánh đã thường xuyên cập nhật, nâng cao kiến thức cho cán bộ nhân viên để tăng cường khả năng phát triển công việc, hạn chế rủi ro, nâng cao năng suất và chất lƣợng lao động, các khóa đào tạo cung cấp các kiến thức trong nhiều lĩnh vực, cập nhật các quy định của pháp luật hay lĩnh vực liên quan giúp cán bộ tăng thêm hứng thú trong công việc, khai thác đƣợc những khả năng tiềm ẩn của mỗi cán bộ, từ đó có thể phát hiện ra đƣợc những nhân tố mới, sắp xếp vị trí phù hợp hơn, nâng cao sự gắn bó của cá nhân đối với tổ chức.
+ Bên cạnh việc đào đạo về kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ là những khóa học phòng chống rủi ro, nâng cao chất lƣợng công việc, rèn luyện tƣ cách đạo đức, gắn kết quan hệ giữa các cán bộ trong tập thể và giữa cá nhân và tập thế, tạo niềm tin trong công việc, nhờ vậy góp phần nâng cao tinh thần tập thể, trách nhiệm trong công việc cũng nhƣ hạn chế rủi ro phát sinh từ bản thân cán bộ.
- Sử dụng cán bộ:
Chi nhánh đã nghiêm túc thực hiện và triển khai công tác sử dụng cán bộ. Sử dụng đúng người đúng việc sẽ không chỉ tạo được động lực cho cán bộ nhân viên mà còn đem lại hiệu quả hoạt động. Đối với hoạt động cho vay, việc sắp xếp đúng vị trí sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro: Những cán bộ có khả năng bán hàng, kiến thức thực tế xã hội nhiều, có cái nhìn sơ bộ đánh giá khác hàng tốt thì sẽ là những chiến binh chiến lƣợc đem khách hàng về cho NH, họ sẽ biết tuyển chọn những khách hàng có tiềm năng, có khả năng thanh toán khoản vay đến hạn từ những kiến thức, kinh nghiệm hay thậm chí cả trực giác nhạy bén của họ, nhƣ vậy có thể giảm bớt được rủi ro từ những bước đầu tiên; Những cán bộ có khả năng xử lý thông tin, phân tích số liệu, nắm vững quy trình quy chế, quy định pháp luật thì sẽ tập trung
xử lý những thông tin thu thập đƣợc, đối chiếu và kiểm soát rủi ro, cũng nhƣ phát hiện những điểm không hợp lý trong hồ sơ nếu có, khi đó hồ sơ sẽ đƣợc xem xét một cách khách quan hơn, nhờ đó giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
Nhận xét:
Việc phát triển nguồn nhân lực chất lƣợng cao đã đƣợc Chi nhánh hết sức quan tâm. Tuy nhiên, do một số khó khăn và vướng mắc cho Chi nhánh nên chất lƣợng nguồn nhân sự tại Chi nhánh không cao.
2.2.3. Thực trạng quá trình thu thập và xử lý thông tin
PVcomBank - CN Hà Nội rất quan tâm đến việc thu thập và xử lý thông tin nhằm mục tiêu hạn chế thấp nhất các rủi ro phát sinh trong hoạt động cho vay của Chi nhánh.
Thông tin trong quá trình tìm kiếm, phát triển khách hàng: Việc thu thập và xử lý thông tin trong giai đoạn này đƣợc thực hiện nhằm tìm kiếm, sàng lọc và xác định đối tƣợng khách hàng tiềm năng để cho vay.
Thông tin trong quá trình thẩm định, duyệt vay: Việc thu thập và xử lý thông tin trong giai đoạn này đƣợc thực hiện nhằm giúp Chi nhánh hiểu rõ hơn về khách hàng để đi đến quyết định cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Các thông tin này có thể lấy trực tiếp từ khách hàng, từ nguồn thông tin trong nội bộ ngân hàng và từ các nguồn thông tin khác nhƣ thông tin CIC, thông tin từ các hiệp hội...
Xử lý thông tin sau khi ra quyết định cho vay: Việc xử lý thông tin liên quan đến khách hàng và khoản vay vẫn đƣợc CBTD tiếp tục thực hiện nhằm phát hiện các nguy cơ rủi ro và đƣa ra các biện pháp xử lý nhằm hạn chế rủi ro kịp thời.
Nhận xét:
PVcomBank - CN Hà Nội đã chú trọng đến việc thu thập và xử lý thông tin trong hoạt động cho vay của mình. Tuy nhiên, quá trình xử lý thông tin đặc biệt là khâu sau cho vay đôi khi vẫn mang tính hình thức và chƣa đƣợc kịp thời.
2.2.4. Thực trạng hoạt động kiểm tra giám sát quá trình cho vay
Công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay đƣợc thực hiện tại PVcomBank - CN Hà Nội gồm các bước sau: Kiểm tra trước cho vay, kiểm tra giám sát trong
cho vay, kiểm tra giám sát sau cho vay và kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Chi nhánh đã thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra khách hàng định kỳ, đột xuất để kịp thời khắc phục, ngăn ngừa các rủi ro phát sinh. Trong quá trình giám sát sử dụng vốn vay, nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn. Mục đích của việc kiểm tra, giám sát là để xác định khách hàng có đảm bảo khả năng trả nợ hay không, có thực hiện theo đúng hợp đồng tín dụng hay không và là cơ sở để đánh giá chất lƣợng khoản vay, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng.
Nhận xét:
Chi nhánh đã chú trọng và thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra giám sát cả quá trình cho vay bằng việc kiểm tra thường xuyên để phát hiện các rủi ro phát sinh, tuy nhiên vẫn còn một số tồn tại khiến công tác kiểm tra giám sát chƣa đạt hiệu quả cao nhƣ khả năng, trình độ của CBTD còn hạn chế hay khách hàng thiếu hợp tác, cung cấp thông tin thiếu chính xác, không đầy đủ và kịp thời...
2.2.5. Thực trạng thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư
Thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư đóng vai trò quan trọng trong góp phần hạn chế rủi ro trong cho vay của NH bởi vì khi phương án sản xuất, kinh doanh hiệu quả sẽ giúp cho khách hàng có nguồn thu để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. Nếu nhƣ việc việc thẩm định TSBĐ hay năng lực tài chính hiện tại của khách hàng chỉ là điều kiện cần để làm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy đến với NH, thì việc đánh giá chất lượng của phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng sẽ là điều kiện đủ để NH xem xét có nên cấp tín dụng cho khách hàng hay không.
Tại PVcomBank - CN Hà Nội, cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm thực hiện thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư của khách hàng. Mặc dù, cán bộ thẩm định đa số là những người có kinh nghiệm và trình độ cao tuy nhiên công tác thẩm định tại đây vẫn bộc lộ một số hạn chế dẫn đến tồn tại nhiều khoản nợ xấu. Cụ thể là:
Hiện nay cán bộ thẩm định đang mắc phải những sai sót khi thẩm định các vấn đề nhƣ: Thẩm định về mặt kỹ thuật những dự án có thiết bị máy móc hiện đại, công nghệ mới, dây truyền công nghệ, công suất thiết bị máy móc, định mức tiêu hao năng lượng, nguyên vật liệu... hoặc thẩm định các thông số dự báo thị trường và doanh thu
nhƣ về nhu cầu của loại sản phẩm mà dự án đầu tƣ, kim ngạch xuất nhập khẩu, ƣớc lƣợng thị phần của doanh nghiệp. Vì không trong lĩnh vực chuyên ngành của mình nên cán bộ thẩm định không hiểu biết về nó để tiến hành thẩm định. Trong trường hợp này, việc thuê thêm các chuyên gia, hay bên thứ ba thẩm định là rất cần thiết.
Nhận xét:
Chi nhánh đã quan tâm đến công tác thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư trước khi cấp tín dụng cho khách hàng. Tuy nhiên trong thực tế, công tác này tại Chi nhánh đã bộc lộ nhiều hạn chế và bất cập khiến cho Chi nhánh tồn tại nhiều khoản nợ xấu.
2.2.6. Thực trạng về phân tán rủi ro trong cho vay
Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng: Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. Chi nhánh đã chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tƣ tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng nhƣ nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Trước đây Chi nhánh chỉ tập trung cho vay các khách hàng lớn với giá trị món vay lớn thì nay đã tập trung cho vay các khách hàng vừa và nhỏ, không cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau và chú trọng tạo lập đƣợc một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ.
Cho vay đồng tài trợ: Việc đầu tƣ vào các dự án đồng tài trợ là một trong những công tác mũi nhọn của Chi nhánh. Chi nhánh đã lựa chọn các dự án quy mô lớn và có tính ổn định bền vững cao để thực hiện cho vay đồng tài trợ. Chi nhánh đã liên kết với các NH khác để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên.
Bảo hiểm tín dụng: Hiện tại PVcomBank - CN Hà Nội chƣa đƣa các hình thức bảo hiểm tín dụng nhƣ là một yêu cầu bắt buộc trong quá trình cho vay.
Nhận xét:
Ngoại trừ bảo hiểm tín dụng, các biện pháp phân tán rủi ro còn lại đã đƣợc Chi nhánh thực hiện và phát huy hiệu quả trong một thời gian. Tuy nhiên, do một số nguyên nhân, hiện nay biện pháp phân tán rủi ro tín dụng chủ yếu ở Chi nhánh là “tự tài trợ”.