i DANH MỤC VIẾT TẮT 1 VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 2 NHTM Ngân hàng thương mại 3 TMCP Thương mại cổ phần 4 NHNN Ngân hàng nhà nước 5 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 7
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về năng lực cạnh tranh của NHTM
1.1.1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh của NHTM
Cạnh tranh tư bản chủ nghĩa, theo Mác, là quá trình ganh đua khốc liệt giữa các nhà tư bản để giành lấy những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa, nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận siêu ngạch.
Cạnh tranh trong kinh doanh, theo từ điển Bách Khoa Việt Nam, là hoạt động ganh đua giữa các nhà sản xuất, thương nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường Hoạt động này ảnh hưởng đến mối quan hệ cung-cầu, nhằm giành lấy những điều kiện sản xuất và tiêu thụ thị trường có lợi nhuận Định nghĩa này chỉ mang tính tổng quát trong phạm vi quốc gia.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện khả năng và lợi thế trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn đối thủ, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận Doanh nghiệp cần khai thác hiệu quả các nguồn lực và lợi thế nội tại cũng như bên ngoài để phát triển sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn, giúp tăng trưởng bền vững và cải thiện vị thế trên thị trường.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được hình thành từ sức mạnh nội tại và là yếu tố quyết định trong hoạt động kinh doanh Nó không chỉ dựa vào các tiêu chí như công nghệ, tài chính, nhân lực và tổ chức quản trị, mà còn liên quan chặt chẽ đến ưu thế sản phẩm mà doanh nghiệp cung cấp Năng lực cạnh tranh còn gắn liền với thị phần mà doanh nghiệp chiếm giữ và hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại, bản chất của nó là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tự tạo ra lợi thế, duy trì và phát triển những điểm mạnh vốn có, từ đó củng cố và mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận, đồng thời có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
1.1.2 Đặc điểm cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính khác như công ty tài chính, công ty bảo hiểm và quỹ tín dụng nhân dân để huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ phòng ngừa rủi ro Sự phát triển của nền kinh tế đã làm tăng mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng, yêu cầu các ngân hàng phải nỗ lực hơn nữa để thu hút khách hàng và duy trì vị thế trên thị trường.
Trong ngành ngân hàng, các ngân hàng phải cạnh tranh về lãi suất, đa dạng dịch vụ, chất lượng phục vụ và tính tiện lợi trong việc sử dụng dịch vụ cho khách hàng.
Vì hoạt động ngân hàng được coi là đặc biệt nên cạnh tranh trong ngân hàng mang những đặc điểm khác biệt so với các lĩnh vực khác như:
Cạnh tranh trong môi trường kinh tế hiện nay bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các chính sách tài khóa và tiền tệ của Nhà nước cũng như Ngân hàng Nhà nước Sự biến động của các chỉ số kinh tế như lạm phát, lãi suất và GDP cũng góp phần tạo ra những thách thức cho doanh nghiệp trong việc duy trì và phát triển cạnh tranh.
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng ảnh hưởng sâu sắc đến các thành phần khác trong nền kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp Khi mức độ cạnh tranh gia tăng, chất lượng sản phẩm được cải thiện, các ưu đãi dành cho khách hàng cũng tăng lên, và sự thuận tiện trong giao dịch được nâng cao.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ nhằm tiêu diệt lẫn nhau, mà còn là cơ hội để các ngân hàng phát triển mạnh mẽ thông qua việc nỗ lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính và hệ thống ngân hàng lành mạnh.
* Cạnh tranh mang lại tính hợp tác đặc biệt trong các sản phẩm như dịch vụ thanh toán liên ngân hàng, ATM,…
1.1.3 Sự cần thiết phải nâng cao năng lực cạnh tranh
Cạnh tranh là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất, buộc người sản xuất phải linh hoạt và nhạy bén trong việc nắm bắt nhu cầu của người tiêu dùng Để nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh tế, họ cần cải thiện tay nghề, áp dụng các tiến bộ kỹ thuật và tổ chức lại quy trình sản xuất Mục tiêu cuối cùng là tạo ra sản phẩm chất lượng cao với chi phí sản xuất thấp hơn, đáp ứng tốt nhất thị hiếu của người tiêu dùng.
Mục tiêu lợi nhuận là cốt lõi của mọi doanh nghiệp, đặc biệt trong ngành ngân hàng Trong bối cảnh thị trường hội nhập và sự gia tăng số lượng doanh nghiệp trong nước, việc mở cửa thị trường và giao lưu kinh tế quốc tế đòi hỏi các doanh nghiệp phải hiểu rõ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Do đó, nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành yếu tố thiết yếu để tăng lợi nhuận và củng cố vị thế trên thị trường; nếu không, doanh nghiệp sẽ đối mặt với nguy cơ bị loại bỏ.
Cạnh tranh là một yếu tố thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt là giữa các ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh này thể hiện qua việc các ngân hàng nỗ lực giành thị phần, nâng cao uy tín, thu hút nhiều khách hàng hơn và tối đa hóa lợi nhuận.
Ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các công ty tài chính Fintech, vốn cung cấp dịch vụ đa dạng và giá cả hấp dẫn Để duy trì và mở rộng thị phần, các ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm cả VIB, cần nỗ lực nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Những chỉ tiêu đánh giá Năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.1 Chỉ tiêu định lượng a Năng lực tài chính
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng đến khả năng phát triển thị trường và quyết định nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này trực tiếp liên quan đến năng lực cạnh tranh của NHTM Hơn nữa, năng lực tài chính là nền tảng giúp NHTM thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn vốn và giảm thiểu thiệt hại có thể xảy ra Các tiêu chí thể hiện năng lực tài chính bao gồm nhiều yếu tố quan trọng khác nhau.
* Quy mô Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn cấp 1 (vốn điều lệ, quỹ dự trữ, lợi nhuận không chia) và vốn cấp 2 (giá trị tăng thêm của tài sản cố định, quỹ dự phòng chung, trái phiếu chuyển đổi) Mặc dù chỉ chiếm từ 5% đến 10% tổng nguồn vốn hoạt động, nguồn vốn này rất ổn định và được bổ sung trong quá trình phát triển Vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của ngân hàng.
- Cung cấp nguồn lực ban đầu để ngân hàng thành lập và đi vào hoạt động
- Cung cấp nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng
- Tăng tính thanh khoản cho ngân hàng
- Tạo niềm tin cho công chúng và sự đảm bảo với chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng
- Quyết định quy mô hoạt động của NHTM và xác định tỷ lệ an toàn
* Mức độ an toàn (CAR) – Chất lượng tín dụng
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR là chỉ số quan trọng đánh giá mức độ an toàn vốn của ngân hàng, được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa tổng vốn cấp I và vốn cấp II so với tổng tài sản đã điều chỉnh rủi ro.
Tỷ lệ này đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ người gửi tiền khỏi rủi ro ngân hàng, đồng thời nâng cao tính ổn định và hiệu quả của hệ thống tài chính toàn cầu Nó giúp xác định khả năng thanh toán nợ của ngân hàng và đối phó với các rủi ro như rủi ro tín dụng và rủi ro vận hành Khi ngân hàng duy trì tỷ lệ này, họ không chỉ tự bảo vệ mình mà còn tạo ra một lớp đệm an toàn cho người gửi tiền trước những cú sốc tài chính.
Theo Thông tư số 36/2014/TT-NHNN, tỷ lệ an toàn vốn của ngân hàng yêu cầu tối thiểu là 9%
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua tỷ lệ nợ xấu; tỷ lệ nợ xấu thấp chứng tỏ ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, khi tỷ lệ nợ xấu cao, ngân hàng cần nhanh chóng điều chỉnh chính sách tín dụng và thực hiện các biện pháp xử lý để giảm thiểu nợ xấu.
Mức sinh lời là chỉ tiêu quan trọng đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng sau một năm tài chính Nó được thể hiện qua một số chỉ tiêu cơ bản.
- Tỷ lệ thu nhập trên tổng tài sản (ROA)
Tổng tài sản x 100% là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả quản lý của ngân hàng, cho thấy khả năng chuyển đổi tài sản thành thu nhập ròng ROA (Return on Assets) cho biết mỗi đồng tài sản mang lại bao nhiêu lợi nhuận cho ngân hàng Những ngân hàng có chỉ số ROA cao chứng tỏ khả năng sinh lời tốt hơn.
- Tỷ số thu nhập trên vốn chủ sở hữu (ROE)
ROE (Return on Equity) là chỉ số quan trọng đánh giá tỷ lệ thu nhập mà cổ đông ngân hàng nhận được từ khoản đầu tư của họ Chỉ số này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, cho thấy mức lợi nhuận mà cổ đông có thể kỳ vọng từ việc đầu tư vào ngân hàng.
Mỗi đồng vốn chủ sở hữu mà ngân hàng đầu tư sẽ mang lại bao nhiêu lợi nhuận là một chỉ số quan trọng; chỉ số này càng cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng vốn cổ tức trong tương lai, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Thị phần của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phản ánh kết quả cạnh tranh trong quá khứ mà còn ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trong tương lai Nó thể hiện vị thế và sức mạnh của ngân hàng, giúp nhà đầu tư và khách hàng đánh giá quy mô hoạt động, chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng Một ngân hàng có thị phần lớn và đang mở rộng thường được xem là có sức cạnh tranh cao, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho quyết định đầu tư và giao dịch của khách hàng.
Người ta đánh giá thị phần hoạt động của NHTM thông qua các chỉ tiêu:
Thị phần huy động vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc mua sắm tài sản cố định và hiện đại hóa công nghệ Huy động vốn không chỉ là nghiệp vụ cốt lõi mà còn là nền tảng để thực hiện cấp tín dụng và các dịch vụ khác Ngân hàng có thị phần huy động vốn lớn thể hiện uy tín trên thị trường, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động ngân hàng khác.
Thị phần tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp chủ yếu vào nguồn thu nhập của các NHTM tại Việt Nam Một thị phần tín dụng lớn không chỉ hứa hẹn mang lại thu nhập cao cho ngân hàng mà còn nâng cao khả năng tích lũy và năng lực cạnh tranh Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc đánh giá thị phần tín dụng không chỉ dựa vào quy mô mà còn phải xem xét đến độ an toàn của các khoản tín dụng.
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng sự hiện diện của ngân hàng thương mại, giúp sản phẩm ngân hàng tiếp cận rộng rãi hơn Sự phát triển của mạng lưới này không chỉ nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng mà còn đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, từ đó gia tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Người ta có thể đánh giá mạng lưới của ngân hàng qua các chỉ tiêu:
- Số lượng: chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hàng đại lý, điểm chấp nhận thẻ
- Sự phân bổ: chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hàng đại lý, điểm chấp nhận thẻ
1.2.2 Các chỉ tiêu định tính a Tính đa dạng và chất lượng của sản phẩm, dịch vụ
Trong ngành ngân hàng, sự cạnh tranh không chỉ đến từ việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cơ bản mà còn từ tính độc đáo và đa dạng của chúng Để thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hiện tại, các ngân hàng thương mại cần phát triển những sản phẩm dịch vụ đa dạng, phục vụ nhiều mục đích khác nhau Tính đa dạng này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị trường mà còn tăng cường thị phần, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt trong việc đánh giá năng lực cạnh tranh Đặc biệt, trong ngành tài chính ngân hàng, chất lượng dịch vụ có thể được đo lường qua nhiều tiêu chí khác nhau.
- Tính tiện ích của sản phẩm mà NHTM cung cấp
- Thời gian cung ứng sản phẩm cùng loại so với ngân hàng khác
- Mức độ đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng sản phẩm
- Độ chính xác của sản phẩm
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc
Ngân hàng Quốc Tế VIB, được thành lập vào ngày 18 tháng 9 năm 1996 tại số 111A Pasteur, phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh, đã phát triển mạnh mẽ trong 22 năm hoạt động Với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng, đến ngày 31/12/2018, VIB đã đạt vốn chủ sở hữu gần 10.668 tỷ đồng và vốn điều lệ 7.835 tỷ đồng Hiện nay, ngân hàng có 5.372 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại 163 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Trải qua hơn 20 năm hình thành và phát triển, VIB đã có những bước tiến và nhận được nhiều giải thưởng nổi bật như:
Ngân hàng VIB đã được vinh danh là ngân hàng bán lẻ phát triển nhanh nhất và có thương vụ tốt nhất bởi Tổ chức Global Banking and Finance Review vào năm 2015 Đồng thời, VIB cũng duy trì vị trí hàng đầu trong bảng xếp hạng tín nhiệm của Moody’s dành cho các ngân hàng tại Việt Nam Bên cạnh đó, ứng dụng MyVIB đã nhận được giải thưởng danh giá, khẳng định chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Ứng dụng ngân hàng di động được vinh danh là có trải nghiệm khách hàng tốt nhất Việt Nam năm 2017 tại giải thưởng thường niên “The Asset Triple A Digital Awards” do tạp chí The Asset tổ chức.
Năm 2018, Ngân hàng Nhà nước đã công nhận VIB là ngân hàng tư nhân đầu tiên tại Việt Nam đủ điều kiện áp dụng chuẩn mực quản trị rủi ro Basel II theo thông tư 41/2016/TT-NHNN Cùng năm, VIB ghi nhận lợi nhuận tăng trưởng gần gấp đôi trong hai năm liên tiếp.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Quốc Tế (VIB) bao gồm các thành phần chính như Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát và Ban Tổng giám đốc Trong đó, Đại hội đồng cổ đông giữ vai trò là cơ quan có thẩm quyền cao nhất, có trách nhiệm bầu, bãi nhiệm và miễn nhiệm các Thành viên của Hội đồng quản trị và Ban Kiểm soát.
2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng VIB
Tính đến nay, VIB đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ và bền vững nhất trong 5 năm qua, với tổng tài sản gần 140 nghìn tỷ đồng và dư nợ vượt mốc 100 nghìn tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 17% trong năm 2018 Ngân hàng này nằm trong nhóm các ngân hàng có khả năng sinh lời cao nhất trong năm 2018 Đặc biệt, VIB dẫn đầu về tăng trưởng dư nợ ngân hàng bán lẻ với mức tăng 48% trong năm 2018, sau khi đạt mức tăng trưởng 83% trong năm 2017.
Đến năm 2018, tổng thu nhập hoạt động của Ngân hàng Quốc tế (VIB) đã vượt qua 6 nghìn tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 49% so với năm 2017, góp phần vào sự tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) ấn tượng.
Giai đoạn 2016-2018, doanh thu đạt 34%, với thu nhập lãi thuần và thu nhập ngoài lãi tăng trưởng lần lượt 40% và 99% Sự tăng trưởng nhanh của thu nhập ngoài lãi chủ yếu nhờ vào việc mở rộng hoạt động dịch vụ và đa dạng hóa nguồn thu, hiện chiếm 21% tổng doanh thu.
Doanh thu của VIB giai đoạn 2015-2018
Nguồn: Báo cáo thường niên 2018 của VIB
Đến cuối năm 2018, thu nhập lãi thuần của VIB đạt 4.825 tỷ đồng, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng thu nhập lãi từ cho vay khách hàng với 8.060 tỷ đồng, tăng 48% so với năm 2017 Hoạt động thu lãi từ đầu tư cũng duy trì hiệu quả ổn định với mức tăng 8% so với năm trước Kết quả này phản ánh sự tiếp tục phát huy ấn tượng trong cho vay khách hàng, khẳng định vị trí dẫn đầu của VIB trong các phân khúc mạnh.
Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ của VIB đã đạt 735 tỷ đồng, tăng 81% so với năm 2017, nhờ vào việc triển khai mô hình tích hợp trong phát triển phân phối bảo hiểm Điều này đã giúp VIB lọt vào top 3 thị trường bảo hiểm, với doanh thu phí bảo hiểm năm 2018 tăng 203% so với năm trước Sản phẩm thẻ tín dụng mới cũng đã góp phần đáng kể vào nguồn thu nhập phí, đặc biệt là từ cuối năm 2018.
Trong bối cảnh ngân hàng số phát triển mạnh mẽ, 20 thẻ tín dụng đa kênh đã được ra mắt, mang đến cho người dùng nhiều lựa chọn cạnh tranh Các thẻ này không chỉ sở hữu những ưu đãi hấp dẫn mà còn tích hợp các tính năng vượt trội, đáp ứng nhu cầu của chủ thẻ Bên cạnh đó, chi phí sử dụng các thẻ này cũng được tối ưu hóa để phù hợp với người tiêu dùng.
Chi phí hoạt động luôn được VIB kiểm soát trên cơ sở tối ưu chi phí, nâng cao hiệu quả và năng suất lao động
Năm 2018, VIB đã tập trung hoàn thiện cấu trúc tổ chức theo hướng tinh gọn và hiệu quả, đồng thời tự động hóa các quy trình nghiệp vụ Ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào phát triển nguồn nhân lực bán hàng và các kênh bán hàng hiệu quả, giúp doanh thu tăng 49% trong khi chi phí chỉ tăng 15% Sự chênh lệch này dẫn đến tỷ lệ chi phí hoạt động (CIR) giảm xuống còn 44,2% từ mức 62% trong năm 2017 Đầu tư vào con người là một trong những mục tiêu quan trọng của VIB, nhằm xây dựng ngân hàng trở thành nơi làm việc hàng đầu và tăng cường sự gắn kết của nhân viên.
Doanh thu tăng cùng với quản lý chi phí hiệu quả đã giúp lợi nhuận trước thuế của VIB đạt 2743 tỷ đồng trong năm 2018, tăng 95% so với năm 2017 và gần gấp 4 lần so với giai đoạn 2016-2018 Nhờ đó, hiệu suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) đạt 22,5%, mang lại quyền lợi hấp dẫn cho nhà đầu tư và đưa VIB vào nhóm ngân hàng có tỷ suất sinh lời cao nhất trong ngành.
Tính đến cuối năm 2018, VIB đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với nhiều chỉ tiêu kinh doanh nổi bật Đặc biệt, hiệu quả hoạt động của ngân hàng đạt mức tăng trưởng cao nhất trong những năm gần đây, với tổng thu nhập hoạt động khoảng 49% và lợi nhuận trước thuế tăng gần 95%, thiết lập kỷ lục mới cho ngân hàng.
Thực trạng năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Biểu đồ 2.1: Vốn chủ sở hữu của VIB gia đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính VIB từ 2016 - 2018
Nhìn chung, vốn chủ sở hữu của VIB tăng qua từng năm từ năm 2016 đến năm
Vào năm 2017, vốn chủ sở hữu tăng 0,45% so với năm 2016, cho thấy mức tăng nhẹ và không đáng kể Tuy nhiên, sang năm 2018, vốn chủ sở hữu đã có sự bứt phá mạnh mẽ, đạt 10.668 tỷ đồng, tăng 21,4% so với năm trước đó Sự gia tăng này được cho là do các yếu tố tích cực trong hoạt động kinh doanh trong năm.
Năm 2018, VIB đã chia cổ tức 5% bằng tiền và phát hành cổ phiếu thưởng cho cổ đông hiện hữu với tỷ lệ 41,13%, qua đó nâng vốn điều lệ lên 7.835 tỷ đồng vào tháng 11/2018, góp phần gia tăng vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu của VIB
Biểu đồ 2.2: Vốn chủ sở hữu của một số ngân hàng tính đến năm 2018 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính các ngân hàng năm 2018
Mặc dù vốn chủ sở hữu của VIB đã tăng trong giai đoạn 2016-2018, nhưng so với các ngân hàng cùng quy mô như Techcombank (51.783 tỷ đồng), VPBank (34.75 tỷ đồng) và MBBank (32.206 tỷ đồng), quy mô vốn của VIB vẫn còn khiêm tốn Vốn chủ sở hữu của VIB chỉ chiếm 7,65% tổng nguồn vốn, thấp hơn so với MBBank (8,9%) và VPBank (10,75%), điều này cho thấy nguồn vốn chủ sở hữu của VIB còn nhỏ và hạn chế năng lực hoạt động của ngân hàng.
Techcombank VPBank MB Sacombank ACB VIB SeABank
Vốn chủ sở hữu của một số ngân hàng
Biểu đồ 2.3: ROE và ROA của một số ngân hàng năm 2018 Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng năm 2018
Theo thống kê từ NHNN, tính đến cuối tháng 11/2018, tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) của khối NHTMCP đạt 9.88% Đặc biệt, tỷ lệ ROE của VIB lên tới 22.5%, vượt xa mức trung bình ngành và cao hơn nhiều so với các ngân hàng khác như MB (19.41%) và TPBank (20.87%) Kết quả này cho thấy VIB đã tận dụng hiệu quả đồng vốn chủ sở hữu, mang lại hiệu suất cao trong hoạt động kinh doanh.
Trong năm 2018, chỉ số ROE của Ngân hàng VIB đạt 22.5%, tăng 75.8% so với mức 12.8% của năm 2017 Sự gia tăng này là nhờ vào việc lợi nhuận sau thuế (LNST) và vốn chủ sở hữu (VCSH) của VIB đều có sự tăng trưởng mạnh mẽ so với năm trước đó.
Theo thống kê của NHNN, tỷ lệ ROA trung bình của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đạt 0,76% Đặc biệt, tỷ lệ ROA của VIB vượt trội hơn so với mức trung bình ngành, đạt 0,94%.
ROE và ROA của một số ngân hàng
Mặc dù tỷ lệ này thấp hơn một số ngân hàng trong cùng hệ thống như MB (1.83%) và VPBank (2.4%), nhưng mức chênh lệch không đáng kể Ngoài ra, tỷ lệ này vẫn cao hơn một số ngân hàng khác như TPBank với tỷ lệ 1.3%.
Khả năng sinh lời của VIB vượt trội hơn so với trung bình của các ngân hàng thương mại cổ phần, đồng thời nằm trong mức chung của toàn hệ thống ngân hàng VIB đã chứng minh hiệu quả cao trong việc sử dụng tài sản và vốn chủ sở hữu.
* Mức độ an toàn vốn – chất lượng tín dung
- Mức độ an toàn vốn
Với việc tăng cường vốn điều lệ, hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện đều duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) vượt qua yêu cầu của Basel II, từ đó đảm bảo hoạt động an toàn và ổn định cho các NHTM.
Biểu đồ 2.4: Hệ số CAR của một số ngân hàng tính đến năm 2018 Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng năm 2018
Trong số những NHTM được xét phía trên, hệ số CAR của VIB tính đến năm
Vào năm 2018, tỷ lệ CAR của VIB đạt mức tối thiểu theo quy định, tuy nhiên vẫn thấp hơn so với VPBank, với tỷ lệ CAR của VPBank là 12.3%, trong khi VIB chỉ đạt 10% Điều này cho thấy sự chênh lệch đáng kể giữa hai ngân hàng về khả năng đảm bảo vốn.
Hệ số CAR của một số ngân hàng
Hệ số CAR của VIB, dù thấp hơn so với các ngân hàng khác, vẫn đạt mức tối thiểu theo quy định, tạo sự tin cậy cho khách hàng Tuy nhiên, tỷ lệ an toàn vốn của Việt Nam chưa phản ánh chính xác tình hình thực tế do tình trạng che giấu nợ xấu và việc trích lập dự phòng chưa chặt chẽ Các chuyên gia cho rằng việc chỉ dựa vào con số CAR để đánh giá rủi ro ngân hàng là không khách quan, vì có thể xảy ra trường hợp hệ số CAR tăng dù tình hình kinh doanh kém hơn trước Do đó, cần xem xét nhiều yếu tố khác để có cái nhìn toàn diện về sự an toàn của ngân hàng.
Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu của VIB giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo thường niên của VIB năm 2016 - 2018
Tỷ lệ nợ xấu của VIB từ năm 2016 đến 2018
Từ năm 2016 đến 2018, tỷ lệ nợ xấu của VIB có xu hướng giảm, cụ thể năm 2016 đạt 2.58%, năm 2017 giảm nhẹ xuống 2.49% và năm 2018 tiếp tục giảm mạnh xuống 2.24% Sự giảm này cho thấy VIB đã có những nỗ lực đáng kể trong việc xử lý và kiểm soát nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ đã bán cho VAMC Nhờ vào những biện pháp tích cực, VIB đã trở thành một trong bốn ngân hàng đầu tiên trong số sáu ngân hàng xóa được dư nợ VAMC, bên cạnh Vietcombank, Techcombank, MB, ACB và Viettinbank.
Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu của một số ngân hàng tính đến năm 2018 Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng năm 2018
So với một số ngân hàng khác, VIB vẫn gặp khó khăn trong việc giảm tỷ lệ nợ xấu, khiến tỷ lệ này của ngân hàng vẫn ở mức cao Tỷ lệ nợ xấu của VIB hiện tại cao hơn nhiều so với các đối thủ trong ngành.
TPBank MB Sacombank SGB VIB VPBank
Tỷ lệ nợ xấu của một số ngân hàng năm 2018
To captivate your audience, start with a compelling quote from the document or highlight a significant point You can easily position this text box anywhere on the page by simply dragging it.
VIB cần nỗ lực cải thiện chất lượng tín dụng và xử lý nợ xấu để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường ngân hàng, đặc biệt khi so sánh với TPBank (1.1%) và MB (1.2%) Việc này không chỉ giúp hạn chế rủi ro mà còn giảm thiểu tổn thất dòng vốn, từ đó củng cố vị thế của ngân hàng trong ngành.
* Quy mô tổng tài sản
Biểu đồ 2.7: Tổng tài sản của VIB giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên của VIB năm 2018
Đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân a Kết quả đạt được
Tính đến thời điểm năm 2018, VIB đã có sự phát triển mạnh mẽ về quy mô, khả năng sinh lời, công nghệ, chất lượng tài sản
Trong hai năm qua, VIB đã dẫn đầu về tăng trưởng tín dụng bán lẻ, đặc biệt trong cho vay ô tô Đồng thời, ngân hàng này cũng đạt năng suất bán bảo hiểm cao nhất trong hệ thống ngân hàng và nằm trong top 3 về doanh số bán Banca.
Ngân hàng đã đạt được những bước tiến quan trọng trong công nghệ, phát triển các ứng dụng ngân hàng số với nhiều tính năng hiện đại Việc cải tiến tính bảo mật cho người dùng cũng được chú trọng, giúp tăng cường sự an toàn trong giao dịch Nhờ những nỗ lực này, số lượng khách hàng sử dụng các ứng dụng ngân hàng số ngày càng gia tăng.
Dịch vụ internet banking của VIB, như MyVIB, đang ngày càng phổ biến và thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản Theo số liệu, 70% giao dịch tại VIB diễn ra qua các kênh ngân hàng số Đặc biệt, số dư trong các tài khoản số cao gấp ba lần so với số dư trong các tài khoản truyền thống.
- VIB cũng đang làm rất tốt việc hạn chế và xử lý nợ xấu, là 1 trong 4 ngân hàng không còn dư nợ VAMC
Trong năm 2018, tổ chức xếp hạng tín nhiệm Moody’s đã hai lần nâng hạng tín nhiệm của Ngân hàng VIB, với tín nhiệm cơ sở đạt mức B1 và tín dụng dài hạn bằng ngoại tệ và nội tệ cũng lên mức B1 Sự nâng hạng này đã giúp VIB gia nhập nhóm ngân hàng có tín nhiệm cao trên thị trường, trong khi chỉ số đánh giá rủi ro đối tác cũng tăng lên mức B3.
VIB đã chú trọng phát triển các yếu tố cốt lõi như nguồn nhân lực, năng lực quản trị và công nghệ, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo thành công cho ngân hàng.
Những bước tiến về con người, quản trị và công nghệ tại VIB đã đóng góp quan trọng vào thành công trong những năm qua Các tiến bộ này được thể hiện rõ nét qua những kết quả đạt được.
Năm 2018, tổng số cán bộ nhân viên của VIB đạt 5372 người, tăng so với năm 2017
Số lượng cán bộ nhân viên của VIB vẫn còn thấp so với các ngân hàng khác, đặc biệt là MBBank, ACB và Techcombank, cho thấy VIB thuộc nhóm ngân hàng có đội ngũ nhân sự ít hơn.
Biểu đồ 2.14: Số lượng cán bộ nhân viên ở một số ngân hàng tính đến năm 2018 Đơn vị: người
Nguồn: Báo cáo thường niên các ngân hàng năm 2018
VIB coi con người là tài sản quý giá nhất và là yếu tố then chốt trong việc xây dựng và phát triển tổ chức Ngân hàng luôn chú trọng đến các chính sách hỗ trợ và phát triển nguồn nhân lực, thể hiện sự quan tâm sâu sắc đến người lao động.
- Chính sách lương thưởng và phúc lợi
VIB đã cải cách chính sách đãi ngộ nhân sự bằng cách áp dụng mức lương dựa trên mức độ đóng góp của từng nhân viên Các chính sách này được thiết kế riêng cho từng nhóm vị trí công việc, nhằm ghi nhận chính xác sự đóng góp của từng thành viên Điều này không chỉ tạo động lực cho CBNV phấn đấu hết mình mà còn phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh của VIB qua từng giai đoạn.
VIB không chỉ nổi bật với chính sách lương hấp dẫn mà còn triển khai cơ chế thưởng hàng năm bằng tiền mặt và cổ phiếu, nhằm khuyến khích mọi cán bộ nhân viên trở thành cổ đông của ngân hàng Năm 2018, hơn 3.500 cán bộ nhân viên đã được sở hữu cổ phần của VIB, với quyền chuyển nhượng không giới hạn.
VIB cung cấp chính sách bảo hiểm toàn diện, bao gồm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn cho cán bộ nhân viên Nhờ đó, nhân viên được hỗ trợ tài chính từ đối tác bảo hiểm cho các quyền lợi như bảo hiểm nội trú, ngoại trú, thai sản và dịch vụ nha khoa.
- Môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiện đại
VIB thực hiện văn hóa 5S để tạo ra một không gian làm việc hiện đại, sạch sẽ và thoáng mát Môi trường ngăn nắp, ít giấy tờ giúp nhân viên cảm thấy thoải mái và dễ dàng tập trung vào công việc.
- Đẩy mạnh hoạt động đào tạo
VIB tập trung vào việc xây dựng các chương trình phát triển kỹ năng và học tập liên tục nhằm hỗ trợ người lao động duy trì việc làm và phát triển sự nghiệp Các chương trình đào tạo bao gồm nội dung về Tuân thủ và Quản lý rủi ro, Sản phẩm và Quy trình, Bán hàng và Dịch vụ khách hàng, cùng với các kỹ năng làm việc hiệu quả Đặc biệt, các chương trình này được chia thành ba hạng mục chính: Nền tảng (VIB Essentials), Chuyên môn nghiệp vụ (Professional), và Bán hàng và Dịch vụ khách hàng (Sales and Service).
Bảng biểu 2.9: Số lượt và số giờ đào tạo của CBNV VIB năm 2018
Chỉ tiêu Nhân viên Quản lý Tổng
Số giờ đào tạo trung bình/CBNV 15,24 31,80 17,16
Nguồn: Báo cáo thường niên VIB năm 2018
VIB nhận thức rằng nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, vì vậy ngân hàng đã chú trọng đến yếu tố con người Mặc dù số lượng nhân viên còn thấp hơn một số ngân hàng trong cùng hệ thống, nhưng VIB luôn đảm bảo chất lượng nhân viên, từ đó mang lại năng suất và hiệu quả công việc cao.
- Cải tiến về cơ cấu tổ chức, chính sách quản trị nhân sự
Ngân hàng VIB đang chuẩn hóa các chính sách, quy định và quy trình của toàn bộ hệ thống thông qua việc xây dựng Cẩm nang quản trị Thay vì sử dụng các chính sách trừu tượng khó áp dụng, ngân hàng đã phát triển các văn bản dễ hiểu và minh bạch, phù hợp với từng vấn đề và nhóm công việc cụ thể Điều này không chỉ nâng cao tính tuân thủ và chính xác trong hoạt động mà còn giúp hệ thống vận hành linh hoạt và trơn tru hơn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
3.1.1 Định hướng phát triển của VIB
* Định hướng về ngân hàng bán lẻ
VIB tiếp tục tập trung vào việc phát triển các chiến lược sau đây:
- Tăng trưởng mạnh mẽ tín dụng và huy động tiền gửi
- Dẫn đầu thị trường về bán mới Thẻ tín dụng và Bảo hiểm
- Xây dựng mô hình tương tác nhằm thiết lập quan hệ win – win với khách hàng
* Định hướng về ngân hàng số
Ngân hàng số là chiến lược dài hạn quan trọng tại VIB, với mục tiêu phát triển trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực sản phẩm và dịch vụ công nghệ số Để đạt được điều này, VIB sẽ tập trung vào ba định hướng cụ thể được Ban lãnh đạo đề ra.
Để tăng trưởng khách hàng, cần tiếp tục cải tiến và đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống trên kênh công nghệ số Việc số hóa quy trình bán hàng trực tuyến và cải tiến hoạt động Digital marketing sẽ giúp rút ngắn quy trình bán hàng, đồng thời nâng cao sự thuận tiện cho khách hàng.
Số hóa dịch vụ ngân hàng và hoạt động bán hàng là cần thiết để cải tiến và phát triển các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng qua các kênh công nghệ số Đồng thời, việc tạo ra các công cụ bán hàng và tìm kiếm thông tin trên nền tảng công nghệ số cũng rất quan trọng cho nhân viên nội bộ.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng số, cần đẩy mạnh các dịch vụ tự phục vụ cho khách hàng và tối ưu hóa quy trình hỗ trợ thông qua mô hình hỗ trợ khép kín hoàn toàn trên kênh công nghệ số Điều này giúp khách hàng có thể tự thực hiện tất cả các thao tác một cách dễ dàng và thuận tiện.
* Định hướng về khối khách hàng doanh nghiệp
- Tăng trưởng quy mô kinh doanh: tăng quy mô tín dụng phù hợp với định hướng toàn ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cần chủ động cân đối nguồn vốn và tập trung vào việc tăng trưởng nhanh trong huy động vốn Điều này giúp đảm bảo khả năng đáp ứng linh hoạt cả về qui mô và cơ cấu nguồn vốn, từ đó phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Để tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Quốc tế (VIB), cần tăng cường ứng dụng các sản phẩm công nghệ số và thúc đẩy bán chéo giữa khối khách hàng doanh nghiệp (KHDN) với khối ngân hàng bán lẻ và khối nguồn vốn.
Khối KHDN cam kết tuân thủ các chuẩn mực quốc tế Basel II theo quy định của NHNN, đồng thời tiếp tục thực hiện quản lý rủi ro một cách chặt chẽ nhằm mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn không vượt quá 0,3%.
3.1.2 Mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh VIB
Nâng cao năng lực tài chính là mục tiêu hàng đầu giúp ngân hàng mở rộng quy mô và tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển các lĩnh vực khác trong hoạt động ngân hàng.
- Tập trung vào tăng trưởng tín dụng vì đây là mảng hoạt động chính của ngân hàng
- Tiếp tục đầu tư và phát ứng dụng công nghệ tân tiến đem lại chất lượng và tiện ích cao nhất cho khách hàng
Phát triển và triển khai các hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng và tiếp thị sản phẩm đến các nhóm khách hàng đa dạng Đồng thời, xây dựng các chương trình ưu đãi hấp dẫn để thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả.
- Mở rộng mạng lưới và các phòng giao dịch để đưa hình ảnh của VIB được phổ biến hơn, cũng như mở rộng nguồn nhân lực
3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt
3.2.1 Nâng cao sức mạnh tài chính Để có thể tăng cường đầu tư đổi mới công nghệ, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thì điều quan trọng là VIB phải có tiềm lực tài chính đủ mạnh Ngoài ra, việc có một quy mô vốn lớn và tăng đều sẽ đảm bảo cho ngân hàng đáp ứng được hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định, đồng thời tạo tiền đề để ngân hàng mở rộng thị trường, phát triển công nghệ dịch vụ, quảng bá thương hiệu,… Năng lực tài chính của VIB còn hạn chế, quy mô vốn chủ sở hữu còn thấp VIB có thể tăng thêm vốn bằng cách sử dụng các biện pháp sau:
Tăng vốn từ nguồn nội bộ thông qua lợi nhuận giữ lại là một biện pháp quan trọng Ngân hàng cần tính toán tỷ lệ lợi nhuận hợp lý để cân bằng giữa việc tăng trưởng vốn và mở rộng thu nhập cho cổ đông.
Tăng vốn thông qua phát hành cổ phiếu là một phương pháp hiệu quả giúp ngân hàng mở rộng quy mô vốn chủ sở hữu (VCSH) một cách nhanh chóng mà không cần hoàn trả vốn và vẫn giữ được quyền kiểm soát Tuy nhiên, phương pháp này thường đi kèm với chi phí cao và có thể dẫn đến việc làm loãng quyền sở hữu của ngân hàng.
Tăng vốn thông qua phát hành trái phiếu dài hạn là một giải pháp hữu ích để đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn Tuy nhiên, về lâu dài, phương pháp này có thể trở thành gánh nặng tài chính cho ngân hàng, đồng thời làm giảm lợi nhuận do chi phí cao liên quan đến việc phát hành trái phiếu.
Tăng vốn bằng cách phát hành trái phiếu chuyển đổi là một giải pháp hiệu quả được các nhà đầu tư ưa chuộng trên thị trường Phương pháp này giúp ngân hàng duy trì quyền kiểm soát, mặc dù chi phí phát hành thấp, nhưng lại đi kèm với lãi suất trả cho trái phiếu cao, gây áp lực tài chính cho ngân hàng.
VIB cần chú trọng phát triển các chiến lược thu hút tiền gửi, vì đây là nhiệm vụ quan trọng đối với mỗi ngân hàng thương mại Việc xây dựng các phương án hiệu quả trong lĩnh vực này sẽ giúp VIB nâng cao khả năng cạnh tranh và ổn định nguồn vốn.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Nhà nước
Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài đang gia tăng, do đó, cần thiết phải tạo ra một môi trường cạnh tranh bình đẳng và lành mạnh Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, sự minh bạch và rõ ràng trong các quy định, nghị định và chính sách tiền tệ là rất quan trọng Nhà nước cần thông báo các chính sách nội bộ một cách rõ ràng và thống nhất, đảm bảo rằng mọi thay đổi đều có lộ trình hợp lý, giúp các chủ thể trong nền kinh tế không rơi vào trạng thái bị động Ngoài ra, cần có hình thức xử phạt hợp lý đối với những đối tượng không tuân thủ các chính sách và quy định đã ban hành, nhằm đảm bảo tính công bằng cho tất cả các bên tham gia thị trường.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng là cần thiết để tạo ra một môi trường pháp lý ổn định, từ đó hỗ trợ sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Chính phủ và các bộ ngành như Bộ Tư pháp, Tòa án cần nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật để giải quyết các trường hợp gian lận ngân hàng, tình trạng người vay mất khả năng trả nợ và điều kiện phát mại tài sản cầm cố Khi lợi ích của cả người vay và người cho vay được đảm bảo, điều này sẽ thúc đẩy họ thực hiện nhiều giao dịch và mở rộng hoạt động kinh doanh hơn.
- Xây dựng và phát triển các cơ quan chuyên cung cấp thông tin Chính phủ và các
Các bộ ngành liên quan cần thành lập và đào tạo các tổ chức chuyên thu thập và cung cấp thông tin, nhằm hỗ trợ sự phát triển của các công ty xếp hạng tín dụng độc lập Điều này sẽ cung cấp cho ngân hàng thương mại (NHTM) nguồn thông tin bổ sung để xác minh tính chính xác và tổng quan của dữ liệu đã thu thập, từ đó tạo ra cơ sở thông tin đáng tin cậy cho NHTM trong việc cho vay và đầu tư.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần đóng vai trò là đơn vị tư vấn và kết nối với các nhà tài trợ cũng như tổ chức quốc tế để nhận được sự hỗ trợ về công nghệ ngân hàng Điều này nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời tránh tình trạng đầu tư đơn lẻ và dàn trải.
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện trung tâm thông tin tín dụng để phù hợp với tiêu chuẩn khu vực và quốc tế, nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong cho vay của các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ với mục tiêu thúc đẩy phát triển kinh tế ổn định và bền vững, kiểm soát lạm phát và ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam Để đạt được điều này, cần cải tiến theo hướng sử dụng các công cụ gián tiếp phù hợp với thực tiễn Việt Nam, đồng thời xóa bỏ các công cụ quản lý hành chính trực tiếp và hạn chế can thiệp sâu vào hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Chương 3 của khóa luận đã tóm tắt định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng VIB, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng Bên cạnh đó, bài viết cũng kiến nghị các biện pháp hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho VIB trong việc cải thiện hoạt động kinh doanh.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu ngày càng hội nhập, các ngân hàng cần có những bước tiến và thay đổi phù hợp để thích ứng với xu thế này Việc nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành yêu cầu cấp thiết, giúp ngân hàng đứng vững trên thị trường, tạo sự khác biệt so với đối thủ và nâng cao vị thế trong ngành.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB) đã chủ động cải tiến và phát triển toàn diện hệ thống trong hơn 20 năm hoạt động VIB không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng Ngân hàng cũng chú trọng phát triển nền tảng công nghệ tiên tiến và đầu tư vào nguồn nhân lực.
Để phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả hoạt động, VIB cần nỗ lực cải thiện năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động và ứng dụng công nghệ hiện đại Điều này sẽ giúp phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ và tăng cường xây dựng thương hiệu cả trong nước và quốc tế.
