Chuyên đề thực tập: Phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế ở ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB)

Nguyên nhân của những tôn tại về sự phát triển dịch vụ thanh toánquốc tế đối với doanh nghiệp XNK tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB Chương 3 ĐỊNH HUONG VÀ GIẢI PHÁP NHAM PHÁT TRIEN DỊCH VỤ

ĐN(M HNVHA NYO)

¿107 E107

“TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN

of TRUNG TAM ĐÀO TẠO TIEN TIEN, CHẤT LƯỢNG CAO VÀ PORK

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

Chuyên ngành

Quận trị Kinh doanh Quấc té

ĐỀ TAL PHÁT TRIEN CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ

Ở NGÂN HÀNG THUONG MẠI CÔ PHAN QUỐC TE

VIỆT NAM (VIB)

Ho và tên sinh viên: Hoàng Thanh Tùng

CHUYỂN ĐÈ THỰC TAP

ĐÈ TÀI:

PHÁT TRIEN CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC TE

Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN QUOC TE

VIỆT NAM (VIB)

Sinh viên : Hoàng Thanh Tùng

Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh quốc tếLớp : Quản trị kinh doanh quốc tế CLC K55

Mã số SV : 1113 4390Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Thị Hường

—ENTBEETGB-— ies

TT THONG TIN THUVIEN wa,

PHONG LUẬN AN - TU LIEU he a vey

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả

nêu trong chuyên đê thực tập này là do tôi tự thu thập, trích dẫn, tuyệt đôi không sao chép từ bât kỳ một tài liệu nào.

Hà Nội, ngày 2Í tháng 0Õ năm 2017

Tac giả chuyên đê thực tập

I Hoang Thanh Tùng

DANH MỤC HÌNH

DANH MỤC BẢNG

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu "“ " ố

4 Kết cấu của chuyên đề.

Chương 1

MOT SO VAN DE CHUNG VE SỰ PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN

QUOC TE DOI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XUAT NHẬP KHAU Ở NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 MỘT SO VAN DE VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC TE CUA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại và các dich vụ ngân hàng của

1.1.2 Các loại hình dich vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp xu

khẩu tại NHTM "

1.1.3 Dịch vụ thanh toán quốc tê của NHTM

1⁄2 CÁC YEU TO ANH HUONG TỚI SỰ PHÁT TRIEN DỊCH VỤ

THANH TOÁN QUOC TE TẠI CÁC NHTM

1.2.2 Những yếu tố khách quan tới sự phát triển của dịch vụ thanh toán

quốc tế tại NHTM

1.3 PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC TE CHO CÁC

DOANH NGHIỆP XNK TẠI NHTM

1.3.1 Tam quan trọng của việc phát triên dịch vụ thanh toán quốc té cho các

doanh nghiệp XNK aro 1.3.3 Các tiêu chi do lường sự phát triên của dịch vụ thanh toán quốc tế tại ANH 1000000107100 052101 101120117 1.1/17.77/1/0171)17101022777 177 77/127077 775 7 77777777 777 7 35

Chương 2

THUC TRẠNG PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC TE CHO

CÁC DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP

QUOC TE VIB GIAI DOAN TỪ NAM 2012 - 2016

2.1 KET QUA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NÓI CHUNG VÀ CUA

DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC TE NÓI RIÊNG CUA NHTMCP

QUOC TE VIB GIAI DOAN 2012 - 2016

1.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của NHTM CP Qu

đoạn 2012 — 2(01ố 55t 252 22221122111121211112211 221 e2

1.1.2 Kết quả họa động kinh doanh của dịch vụ thanh toán qu

các doanh nghiệp XNK của ngân hàng TMCP Quốc tế

VIB -2.2 CAC YEU TO ANH HUONG TỚI SỰ PHÁT TRIEN DỊCH VỤ

THANH TOÁN QUOC TE CUA NHTM CP QUOC TE VIB GIAI DOAN

2012-2016 " ve

2.2.1 Yếu tổ chủ quan giai đoạn 2012-2016 ảnh hưởng tới sự phát trién dich

vụ thanh toán quốc tế tại NHTM CP Quốc tế VIB 2 - 42

2.2.2 Yếu tố khách quan giai đoạn 2012-2016 ảnh hưởng tới sự phát t

dich vụ thanh toán quốc tế tai NHTM CP Quốc tế VIB - 552 46

2.3 THỰC TRANG PHAT TRIÊN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC TE

DOI VỚI DOANH NGHIỆP XNK TẠI NHTMCP QUOC TE VIB

GIAI ĐOẠN 2012-2016

2.3.1 Phân tích tình hình thực hiện các công việc cơ bản dé phát trí

dich vụ thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp XNK của ngân hàng

TMCP Quốc tế VIB giai đoạn 2012 - 2016 .

2.3.2 Kết quả thực hiện sự phát triển dịch vụ thanh toán qu

doanh nghiệp XNK tại ngân hàng TMCP Quốc tế giai đoạn 2012 - 2016 50

2.4 ĐÁNH GIÁ THUC TRẠNG PHAT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN

QUOC TE DOI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XNK TẠI NHTMCP QUOC TE

VIB GIAI DOAN 2012 - 2016

2.4.1 Những ưu điểm trong phát triển dich vụ thanh toán quốc tế đối với

doanh nghiệp XNK tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB

2.4.2 Những tôn tại trong việc phát triển dich vụ thanh toán quốc tế đối vớidoanh nghiệp XNK tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB : -: 53

2.4.3 Nguyên nhân của những tôn tại về sự phát triển dịch vụ thanh toán

quốc tế đối với doanh nghiệp XNK tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB

Chương 3

ĐỊNH HUONG VÀ GIẢI PHÁP NHAM PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THANH

TOÁN QUOC TE CHO CÁC DOANH NGHIỆP XNK TẠI NGÂN HANG

TMCP QUOC TE VIB DEN NĂM 2020 =

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHAT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC TE DOI

VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XNK Ở NHTMCP QUOC TE DEN NĂM 2020 573.1.1 Định hướng chiến lược khối khách hàng doanh nghiệp 573.1.2 Định hướng phát triển dich vu thanh toán quốc tế cho các doanh

nghiệp XNK

3.2 MỘT SO GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC

TE CHO CÁC DOANH NGHIỆP XNK Ở NHTMCP QUOC TE

VIB = 557 59

3.2.1 Hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế

3.2.2 Phát triển thêm các dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cau về dich vụ

ngân hàng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

3.2.2 Hoàn thiện hoạt động Marketing trong hoạt động ngân hàng nhằm

tiếp thị và chăm sóc khách hàng

sản phẩm.

3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên của

ngân hàng

3.3 MOT SO KIEN NGHỊ NHẰM TẠO DIEU KIỆN PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ

THANH TOÁN QUOC TE CHO CÁC DOANH NGHIỆP XNK TẠI NHTMCP

QUOC TE VIB :

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng

3.3.2 Kiến nghị đối với chính phủ

KET LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ chuyển tiền

Hình 1.2 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ thanh toán mở tài khoản - 19Hình 1.3 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ Nhờ thu trơn

Hình 1.4 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ Nhờ thu kèm chứng từ

Hình 1.5 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ L/C eos

Hình 2.1 Biểu đồ hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Quốc tế VIB giai

Hình 2.2 Biểu đồ hoạt động tin dụng của ngân hàng TMCP Quốc tế VIB giai

2012-2016

Hình 2.3 Biêu đô sự thay d

giai đoạn 2012 — 2016

Hình 2.4 Biểu đồ doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc

Quốc tế VIB giai đoạn 2012 — 2016

Hình 2.6 Biểu đồ doanh thu từ dich vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng TMCPQuốc tế VIB giai đoạn 2012 - 2016

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tàiHiện nay, quá trình toàn cầu hóa và hội hập kinh tế quốc tế diễn Ta ngày càngmạnh mẽ trên mọi lĩnh vực, biểu hiện xu thế tất yếu khách quan của nền kinh tế ViệtNam cũng không nằm ngoài xu thế đó, để hội nhập kinh tế quốc tế 'Việt Nam cần phải

đây mạnh hoạt động thương mại quốc tế, đặc biệt là hoạt động xuất nhập khẩu Trong

nền kinh tế mở như hiện nay, các doanh nghiệp xuất nhập khâu luôn phải đối đầu với

cạnh tranh gay gắt, không những đối với các doanh nghiệp trong nước mà cả đối với

doanh nghiệp nước ngoài Để đạt được ưu thế trong cạnh tranh ngoài việc cần thiếtphải có sự hỗ trợ của Nhà nước như sự ưu đãi về thuế, sự điều chỉnh tỷ giá hồi đoái phùhợp, thì các doanh nghiệp cần phải có tiềm lực tài chính mạnh và có các dịch vụ hỗtrợ khác để thực hiện quá trình sản xuất và mua bán "hàng hóa Song trên thực tế không

phải doanh nghiệp nào cũng có đủ các điều kiện để đáp ứng nhu cầu của các đối tác

nên vẫn còn nhiều doanh nghiệp cần đến sự hỗ trợ từ bên ngoài: Nắm bắt được xu thế

đó hiện nay các NHTM đã có những dịch vụ thiết thực nhằm đáp ứng nhu cầu của các

doanh nghiệp xuất nhập khẩu như tín dụng xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, hoạt

động ngoại hối, chiết khấu.

Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB Bank) hiện nay là một

trong những Ngân hàng thương mại CP hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng đã cónhững dịch vụ thiết thực hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, bước đầu cũng cónhững thành quả nhát định Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn chưa đáp ứng được hết các nhu

cầu của doanh nghiệp như: sản phầm chưa đa dang, tốc độ phát triển dịch vụ chưa cao

- Những khó khăn, han chế đó ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển các dịch vụ cho

các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nói riêng và cho hoạt động của Ngân hàng nói chung.

Xuất phát từ thực trạng trên, dưới sự hướng dẫn của PGS TS Nguyễn Thị Hường, tôi

đã chọn đề tài “Phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế ở Ngân hàng Thương mại

cỗ phan Quốc tế (VIB)” để làm chuyên đề tốt nghiệp.

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu.

2.1 Mục đích nghiên cứu: Đề xuất các giải pháp để phát triển địch vụ

thanh toán quốc tế ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế (VIB Bank).

2525 Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt được mục đích trên thì nhiệm vụ

nghiên cứu của chuyên đê là làm rõ các vân đê sau đây:

Chương 1:

- Các khái niệm co bản về: Dịch vụ ngân hang và dịch vụ thanh toán quốc tế của

các NHTM

- Các yếu tố ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ thanh toán quốc tế ở

- Những kết quả đạt được của Ngân hàng Quốc tế VIB giai đoạn 2012-2016

- Những nhân nh hưởng tới sự phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của

ngân hàng TMCP Quốc tê VIB giai đoạn 2012-2016 và ảnh hưởng theo hướng nào

- Các công việc ngân hàng TMCP Quốc tế VIB đã thực hiện để phát triển dịch

vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

- Các tiêu chí đo lường được sự phát triển dich vụ thanh toán quốc tế cho các

doanh nghiệp XNK ở ngân hàng TMCP Quốc tê VIB

- Uu điểm về việc phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh

nghiệp xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB giai đoạn 2012 — 2016.

- Những tổn tại trong phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh

nghiệp NXK của Ngân hàng TMCP Quốc tê VIB giai đoạn 2012-2016.

- Nguyên nhân của những tồn t ¡ trong việc phát triển dịch vụ cho các doanh

nghiệp XNK tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB trong 3 năm 2012 - 2016.

Chương 3:

- Định hướng hoạt động của Ngân hàng nói chung và phương hướng phát triển

các dịch vụ thanh toán quôc tê đôi với các doanh nghiệp xuất nhập khâu nói riêng đến

năm 2020.

- Các biện pháp nào nhằm phát triển dich vụ thanh toán quốc tế đối với các

doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB đến năm 2020.

- Một số kiến ng! j đối với ngân hàng Nha nước và Chính phủ để phát triển dịch

vụ thanh toán quốc tế đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP

Quốc tế VIB đến năm 2020.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

e Không gian: : ¬

- Nghiên cứu việc phát triên dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh

nghiệp XNK tại Ngân hàng TMCP Quốc tê VIB.

- Có nhiều loại hình dịch vụ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại

ngân hàng TMCP Tuy nhiên, trong phạm vi chuyên đề khóa luận này

chỉ đi vào nghiên cứu dịch vụ Thanh toán quốc tế.

© Thời gian: Số liệu phân tích thực trạng từ năm 2012 đến năm 2016 Phương

hướng và giải pháp đến năm 2020.

4 Kết cấu của chuyên đề

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của chuyên đề gồm ba chương:

Chương 1: Một số vấn đề chung về phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối

với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu ở Ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB giai đoạn từ năm 2012-2016

Chương 3: Phương hướng và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán quốc

tế cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB đến năm 2020.

Chương 1

MOT SO VAN DE CHUNG VE SỰ PHÁT TRIEN DỊCH

VU THANH TOAN QUOC TE DOI VOI CAC DOANH

NGHIỆP XUAT NHẬP KHAU Ở NGAN HANG

THUONG MAI

1.1 MỘT SO VAN DE VE DICH VỤ THANH TOÁN QUOC TE CUA NGAN

HANG THUONG MAI

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại va các dich vụ ngân hàng của

NHTM

Ở mục này, chuyên dé ẽ nêu một cách tổng quan nhất về ngân hàng thương mại

và địch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Ngoài ra, chuyên đề cũng sẽ

tập trung chỉ ra những dịch vụ thanh toán quốc tế chủ yếu dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại.

1.111 Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức tài chính quan trọng của nền kinh

tế Ngân hàng là một trung gian tài chính Trung gian tài chính là gi? Trung gian tài chính là một tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thực hiện các chức năng trung gian giữa

hai hay nhiều bên trong một hoạt động tài chính nhất định Ở mỗi nước có một cách

định nghĩa riêng ve NHTM.

Theo Trang bách khoa toàn thư mở Wikipedia, định nghĩa về ngân hàng thương

mại vô cùng đa dạng, cụ thể ở một sô nước là như sau:

- Tai Mỹ: “NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài

chính và các hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính.”

- _ Tại Pháp: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào thường xuyên nhận tiền của công chúng dười hình thức kí thác hay hình thức khác các sô tiền mà họ

dùng cho chính họ vào nhiệm vụ triết khấu, tín dụng hay dịch vụ ngân

hàng.”

- Tại An Độ: “NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tại trợ

và đầu tư.”

- Tại Việt Nam: “Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà

nước Việt Nam xác định: NHTM là tô chức hoạt động tiên tệ mà hoạt động chủ yêu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm

hoan trả và sử dụng sô tiên đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và

Ngân hàng vừa là người cung cấp đồng vón, vừa là người tiêu thụ đồng vốn

của khách hàng Tắt cả các hoạt động mua bán này thường thông qua một số công cụ

và nghiệp vụ ngân hàng NHTM luôn tìm cách tối đa hóa lợi nhuận NHTM tìm kiếm

lợi nhuận bằng cách cho vay và đi vay Vì vậy, có thể rút ra một số nguyên tắc kinh

doanh mang nét đặc thù của NHTM:

- Các dịch vụ tài chính được cung cấp trước hết phải dam bảo lợi ích cho khách

hàng và trong đó có lợi ích của mình.

-_ Cần thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh như: Cần

duy trì mức vốn nhất định nhằm tương hợp ý muồn với người tiết kiệm, có khả

năng chống đỡ với những biến động của thị trường

Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức năng của nó Các chức

năng của NHTM có thê được nêu ra dưới nhiêu khía cạnh khác nhau, nhung nhìn chung NHTM có các chức năng cơ bản như sau:

- _ Chức năng trung gian tín dụng: Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của

NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc trong ' việc thúc đây nền

kinh tế phát triển Trung gian tài chính là hoạt động “ cầu nổi” giữa cung và cầuvốn trong xã hội, khơi nguồn vốn từ những người có thể vì lí do gi đó không

dùng nó một cách sinh lời sang những người có ý muốn dùng nó dé sinh lời.

- Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán:

Chức năng này là sự kế thừa và phát triển chức năng ngân hàng là thủ quỷ củacác doanh nghiệp, tức là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chỉ

trả theo lệnh của chủ tài khoản.

- _ Chức năng tạo ra tiền ngân hang trong hệ thống ngân hàng hai cấp: từ khi các

ngân hàng ra đời, hoạt động kinh doanh tiền tệ có được bước phát triển mới

Trong quá trình kinh doanh ngoại tệ, các ngân hàng đã phát hiện các khách hàng đã sử dụng giấy chứng nhận tiền gửi (chứng thư) mà ngân hàng đã cấp

cho họ để chỉ trả các khoản nợ Phát hiện này thúc đây các ngân hàng đưa vàolưu thông các loại tiền giấy ngân hàng được chuyền đôi ra vàng qua nghiệp vụ

tín dụng thay thế cho tiền vàng.

quan hệ rộng, ới các doanh nghiệp Với những điều kiện đó ngân hàng có

thể làm tư vân về tài chính và đầu tư cho các doanh nghiệp, làm đại lý phát

hành cổ phiếu trái khoán bảo đảm đạt hiệu quả cao và tiết kiệm chỉ phí Ngoài

ra ngân hàng còn cung cấp cho các khách hàng các dịch vụ khác như: dich vụ bản quản an toàn vật có giá, dịch vụ ủy thác thanh lý tài sản,

11

- Chit năng tài trợ ngoại thương và mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế: Đất

nước ngày càng phát triển nên hoạt động ngoại thương ngày càng được mởrộng Đáp ứng nhu cầu đó NHTM có thêm chức năng tài trợ ngoại thương vàcác nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khác

1.1.12 Dich vụ Ngân hàng thương mại

Dịch vụ là những hoạt động và kết quả mà một bên (người bán) có thể cung cấp

cho bên kía (người mua) và chủ yếu là vô hình, không mang tính sở hữu Dịch vụ có

thể gắn liền hoặc không gắn liền với một sản phẩm vật chát

Theo cách phân chia của ngành kinh tế, người ta phân chia thành các nhóm

ngành khác nhau Các đơn vị không trực tiếp sản xuất ra sản phẩm được xéo vào nhómngành dịch vụ Theo cách tiếp cận như vậy, ngân hàng thương mại là ngành dịch vụ và

mọi hoạt động của NHTM phục vụ khách hàng gọi chung là dịch vụ ngân hàng.

Nói đến NHTM người ta nghĩ ngay đến những dịch vụ như gửi tiền, cho vay,

thanh toán Tuy nhiên, ngày nay dịch vụ ngân hàng được mở rộng, ngoài những dịch

vụ ngân hàng truyền thống như trên còn có các dich vụ ngân "hàng hiện đại Sản pham

của NHTM được hiểu là những dịch vụ mà ngân hàng có thể tạo ra để cung cấp theo

nhu cầu của khách hàng Dịch vụ của ngân hàng sẽ mang lại thu nhập từ phí hoặc mang lại từ kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng Vậy địch vụ của NHTM được hiểu như

sau:

Dịch vụ NHTM là toàn bộ các dịch vụ mà một ngân hàng có thể tạo ra làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, góp phan trực tiếp hoặc gián tiếp làm tăng thu nhập của ngân hàng.

Với định nghĩa này có thể hiểu tất cả các hoạt động của ngân hàng nhằm thỏa

mãn nhu câu của khách hàng đêu là dịch vụ Như vậy, khả năng cung ứng dịch vụ cho thị trường hiện nay của ngân hàng là rất lớn.

1.1.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

tại NHTM

1.1.2.1 Một số loại hình dịch vụ Ngân hàng chung cho các doanh nghiệp

Doanh nghiệp Xuất nhập khâu thuộc đối tượng khách hàng doanh nghiệp nên

đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu ngân hàng, cũng có những sản phẩm dịch vụ như đối với các doanh nghiệp như:

- (1) Dịch vụ huy đông vốn: Ngân hàng cung cấp dich vụ nhận tiền gửi để bảo

quản hộ người có tiền với cam kết trả | đúng hạn và lãi cho khách hàng trong khoảng thời gian xác định, dịch vụ huy động vốn được thực hiện đó là: nhận tiền gửi tiết kiệm,

tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn.

- (2) Dịch vu cho vay: Cho vay là việc ngân hàng chuyển tiền sử dụng chokhách hàng một số tiền nào đó với cam kết khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi trong

khoảng thời gian xác định Dịch vụ cho vay của ngân hàng giúp cho khách hàng có von

để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ phương án sản xuất kinh doanh.

- @) Dịch vụ thanh toán: Ngân hàng là trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị

hàng hóa, dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí,

ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc,

ủy nhiệm chi, nhờ thu,

- (4) Dịch vụ ngoại hồi: Các dịch vụ của NHTM thường hỗ trợ nhau dé ngân

hàng cung cấp dich vụ một cách hoàn hảo Một trong những dich vụ đầu tié được thực

hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ Ngân hàng đứng ra mua (bán) một loại tiền này lấy

một loại tiền khác và hưởng phí dich vụ Ngoài phí dich vụ mà ngân hàng hưởng thì dịch vụ mua bán ngoại tệ cũng mang lại sự tiện lợi và đảm bảo thanh toán hơn cho khách hàng.

- (5) Dịch vụ chiết khẩu thương phiếu: Các ngân hàng chiết khấu thương phiếu

mà thực tế là cho vay đối với các doanh nghiệp thông qua việc mua bán các khoản nợ

của khách hàng Qua dịch vụ này ngân hàng thu được lãi suất chiết khấu còn khách

hàng được đáp ứng nhu cầu về vồn.

- (6) Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng là sự cam kết bằng văn bản của tổchức tín dụng với bên có quyên về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách

hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết

với bên nhận bão lãnh.

- (7) Dịch vụ thẻ: Ngày nay khi hệ thống công nghệ thông tin phát triển, xu

hướng dùng thẻ trong dân cư phát triển rất nhanh Thẻ ngân hàng đã trỏ nên gàn gũi hơn với công chúng nhờ tính năng hữu dụng với đời sống Ngân hàng cung cấp cho khách hàng các loại rút tiên ATM và thẻ thanh toán

- (8) Cung cấp dịch vụ ủy thác: Ngân hàng thực hiện việc quản lý tài sản và

quản lý hoạt động tài chính cho doanh nghiệp thương mại Theo đó ngân hàng sẽ thu

phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô họ quản lý Chức năng quản lý tài sản này

được gọi là địch vụ ủy thác.

- (9) Dịch vụ tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu đã được khách hàng yêu cầu

thực hiện hoạt động tư van tài chính, đặc biệt là tiết kiệm và đầu tư Ngân hàng ngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng.

- (10) Dịch vụ quản lý tiền mặt: Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp Nhờ đó ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng Do có kinh nghiệm trong việc quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân,

13

ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Trong đó ngân hàng

đồng ý quản lý việc thu chỉ cho khách hàng.

- (11) Dich vụ bảo hiểm: Những năm trở lại đây, ngân hàng đã bán bảo hiểm tin

dụng cho khách hàng Điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng vay

vốn bị chết hay bị tàn phế

- (12) Dich vụ bảo quản vật có giá: Nghiệp vụ bảo quản vật có giá trị do phòng “

bảo quản” của ngân hàng thực hiện.

- đ3) Dịch vụ cho thuê thiết bị trung và dai hạn: Nhiều ngân hàng tích cực cho

khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua

hợp đồng thuê mua Trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê

- (14) Dịch vụ môi giới đầu tư và chứng khoán: Trên thị trường tài chính hiện

nay, nhiều ngân hàng đang phấn đấu đẻ trở thành một “Bách hóa tài chính”, cung cấp

đủ các dich vụ tài chính cho phép khách hàng thõa mãn mọi nhu cầu tại một địa điểm.

Đây là một trong những lí do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi

giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không cần đến người kinh doanh chứng khoán.

1.1.2.2 Một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu dành cho các doanh nghiệp xuất

nhập khẩu tại NHTM

Các doanh nghiệp XNK cũng có các nhu cầu về dịch vụ ngân hàng như các

doanh nghiệp nói chung Tuy nhiên, do đặc điểm đặc trưng của các doanh nghiệp XNK:

là mang yếu tố nước ngoài, các giao dịch diễn ra giữa các doanh nghiệp trong nước và

các doanh nghiệp nước ngoài nên các ngân hàng TMCP đã có những nhóm dịch vụ

dành riêng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu như:

4) Dịch vụ tín dụng xuất nhập khẩu

Tín dụng xuất khẩu: là việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp vay để giúp

doanh nghiệp thực hiện việc sản xuất, kinh doanh, chế biến hàng xuất khẩu.

Tín dụng nhập khẩu: là việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp các khoản

vay (ngắn, trung, dài hạn) để giúp doanh nghiệp thực hiện việc nhập khẩu cần thiết

phục vụ sản xuât kinh doanh.

Các Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho nhà xuất nhập khẩu dưới các

hình thức:

- Cho vay trong khuôn khổ của tín dụng chứng từ+ Cho vay thực hiện hàng xuất khẩu theolL/Cđãmởờ

+ Cho vay thanh toán hàng nhập khẩu

- Cho vay trong khuôn khổ phương thức nhờ thu kèm chứng từ

+ Nhờ thu đến trong thanh toán hàng nhập khẩu

+ Nhờ thu đi trong thanh toán hàng xuât khâu

- Cho vay trên cơ sở hối phiếu

+ Chiết khấu hồi phiếu

+ Chap nhận hồi phiêu.

- Bão lãnh hói phiếu

- Tín dụng bao thanh toán

- Tín dụng thuê mua.

b) Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

Trong hoạt động kinh doanh XNK, ngoại tệ dùng dé thanh toán không phải lúc

nào cũng có thể sử dụng bản tệ được Sự đa đạng của hoạt động xuất nhập khẩu dẫn

đến sự đa dạng của ngoại tệ dùng dé thanh toán Chính vì vậy dé đáp ứng nhu cầu về

ngoại tệ để thanh toán đối với các đối tác thì các doanh nghiệp XNK: phải mua ngoại tệ

của ngân hàng.

c) Dịch vụ thanh toán quốc tế

Thanh toán quốc tế là việc thanh toán giữa các nước với nhau về các khoản tiền

nợ lẫn nhau phat sinh từ các quan hệ giao dịch về kinh tế, tài chính, chính trị, văn

hóa, chủ thé trong TTQT có thể là thể nhân, pháp nhân, hoặc chính phủ của các nước.

nghiệp vụ chuyên môn, ứng dụng công nghệ ngân hàng, tạo sự hòa nhập hệ thông ngân

hàng Việt Nam vào hệ thống NHTM Thể giới, an toàn và hiệu quả đối với NHTM.

Dựa vào phương thức thanh toán, các ngân hàng thương mại đưa ra các loại sản

phâm dịch vụ như sau:

- Dịch vụ chuyên tiền: “Là phương thức thanh toán trong đó một khách hàng(người trả tiên, người mua, người nhập khẩu, ) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình

chuyên một số tiền nhất định cho người hưởng lợi (người bán, người xuất khẩu, người

cung ứng dich vụ, ) ở một địa điểm nhất định Ngân hàng chuyên tiền phải thông qua

đại lý của mình ở nước ngoài hưởng lợi để thực hiện nghiệp vụ chuyền tiền."

15

- Dịch vụ đổi chứng từ trả tiền ngay: “Là phương thức thanh toán mà trong đó

nhà nhập khâu yêu câu ngân hàng mở tài khoản ký thác (trust account) dé thanh toán

tiên cho nhà xuất khẩu, khi nhà xuất khẩu trình bày đẩy đủ những chứng từ theo yêu

cầu, nhà xuất khâu sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng sẽ xuất trình bộ chứng từ

cho ngân hàng đề nhận tiền thanh toán.”

- Dịch vụ nhờ thu: “Nhờ thu là phương thức thanh toán mà theo đó ngân

hàng thu hộ (Collecting Bank) khi nhận được chứng từ từ ngân hàng của nhà xuấtkhẩu (ngân hàng nhờ thu- -Remitting Bank) hoặc trực tiếp từ nhà xuất khẩu sẽ giaochứng từ cho nhà nhập khẩu (người trả tiền - Drawee) để đổi lấy thanh toán hoặcchấp nhận thanh toán hoặc theo những điều kiện khác.”

- Dịch vụ tín dụng chứng từ: “Phương thức tín dụng chứng từ là phương thức

thanh toán mà theo đó một Ngân hàng phát hành (Issuing bank) — hành động theo yêu

cầu của khách hàng là người yêu cầu mở tín dụng thư (Applicant) hoặc nhân danh chính bản thân mình, phát hành một tin dụng thu (Letter of credit - gọi tắt là L/C) cam kết thanh toán cho Người thụ hưởng (Beneficiary) hoặc chấp nhận và thanh toán hối

phiếu do người hưởng ký phát khi họ xuât trình bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với

các điều kiện và điều khoản của L/C.”

Va trong chuyên dé này, sẽ chỉ đi vào phân tích sự ' phát triển dịch vụ ngân hàng

cho các doanh nghiệp XNK đối với dich vụ thanh toán quốc tế.

1.1.3 Dịch vụ thanh toán quốc tế của NHTM

1.1.3.1 Khái niệm dịch vụ thanh toán quốc tế

“Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các khoản thu chỉ tiền tệ quốc tếthông qua | hệ thống ngân hàng trên thế giới nhằm phục vụ cho các mối quan hệ trao

đổi quốc tế phát sinh giữa các nước với nhau ” ” (theo Tran Thị Xuân Hương, 2006)

Các hoạt động thanh toán quốc tế được chia làm hai loại: bao gồm thanh toán

mậu dịch và thanh toán phi mậu dịch.

- Thanh toán phi mau dich là quan hệ thanh toán phat sinh không liên quan

đến mua bán hàng hóa hay cung ứng lao vụ và không mang tính thương mại

Bao gồm các chỉ phí của các cơ quan ngoại giao, các chỉ phí đi lại vận

chuyền của các đoàn khách nhà nước, các tô chức và cá nhân

- Thanh toán mau dịch khác với thanh toán phi mau dịch thì thanh toán mau

dịch lại liên quan đến mua bán hàng hóa và các dịch vụ thương mại Thông

thường trong nghiệp vụ thanh toán mậu dịch phải có chứng từ kèm theo Các

bên bị ràng buộc nhau bởi các hợp đồng kinh tế hay các cam kết khác.

Thanh toán quốc tế thực sự rất t phức tap, nhất là trong điều kiện hiện nay khi mà

là đảm bảo an toàn cho các hợp đồng nhập khẩu và thu về các khoản doanh thu từ xuất

khâu một cách kịp thời, an toàn và chính xác.

Trong thời đại hiện nay, khi mà khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, sự giao

thương hàng hóa giữa các quốc gia không bị hạn chế bởi chế độ chính trị giữa các quoc

gia, các quốc gia không ngừng mở rộng các mối quan hệ nhất là quan hệ thương mại đòi hỏi việc TTQT phải được hoàn thiện và không ngừng mở rộng để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tôt hơn.

1.1.3.2 Các phương thức thanh toán quốc tế

a Thanh toán bằng phương thức chuyển tiền

© Cac bên tham gia thanh toán

- Người yêu cầu chuyển tiền (Remitter): là người yêu cầu ngân hàng phục vụ

chuyển một số tiền nhất định ra nước ngoài, thường là người mua hàng, trả

nợ hoặc nhà đầu tư.

- Người thụ hưởng (Beneficiary): là người được nhận số tiền được chuyển quangân hàng, thường là xuất khẩu, chủ nợ hoặc là người tiếp nhận đầu tư

- Ngân hàng nhận ủy nhiệm chuyển tiền (Remitting Bank): là ngân hàng phục

vụ cho người chuyển tiền, là ngân hàng ở nước người yêu cầu chuyển tiền.

- Ngân hàng trả tiền (Paying Bank): là ngân hàng tra tiền cho người thụ

hưởng thông thương thì là đại lý hoặc là chỉ nhánh của ngân hàng chuyển

Người yêu

Ngân hàng trả cầu chuyển

tiền tiền

Người mua

Hình 1.1 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ chuyển tiền.

1 Người xuất khẩu sẽ giao hàng hóa và bộ chứng từ cho người nhập khẩu.

2 Người nhập khẩu sau khi kiêm tra hàng hóa và bộ chứng từ, nêu không có gì

sai sót sẽ lập thủ tục chuyển tiền cho người xuất khẩu.

3 Ngân hàng nhận chuyển tiền sẽ lập thủ tục và chuyền tiền qua Ngân hàng đại

lý hoặc chi nhánh của mình.

4 Ngân hàng trả tiền sẽ thanh toán tiền cho người xuất khẩu-người thụ hưởng.

e _ Các hình thức chuyến tiền

- Chuyển tiền bằng thư (Mail Transfer - M/T): là hình thức thanh toán mà lệnhthanh toán được thể hiện trong một bức thư của ngân hàng chuyển tiền cho

ngân hàng thanh toán.

- Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic transfer T/T): là hình thức thanh toán trong đó lệnh thanh toán được thể hiện trong một bức điện của ngân hàng

chuyền tiền cho ngân hàng thanh toán.

Với 2 hình thức chuyển tiền trên thì phương thức chuyển tiền bằng thư rẻ hơnchuyên tiền bằng điện nhưng lại tốn nhiều thời gian hơn nhiều so với chuyển tiền bằng

điện.

© Các rủi ro có thể gặp phải với phương thức thanh toán chuyển tiền

Trong phương thức thanh toán này thì ngân hàng chỉ đóng vai trò là người trung

gian cho nên ngân hàng không thể can thiệp vào thiện chí của người trả tiền.

- Rui ro xảy ra đối với người mua khi áp dụng thanh toán trả tiền trước mà không

nhận được hàng như trong hợp đồng đã ký, gây thiệt hại cho người mua

- Rui ro xảy ra đối với người bán khi áp dụng thanh toán trả sau khi người mua

nhận được hàng thì chây ỳ không chịu thanh toán hoặc là không chịu nhận hàng

do biến động giá

- Rui ro đối với ngân hàng phục vụ người mua khi ngân hàng cho vay để thanhtoán nhưng khi nhận được hàng hóa không đúng trong hợp đồng ( không đủ

phẩm chất, qui cach ) gây ton that làm ngân hàng không thu được nợ.

- Rủi ro đối với ngân hàng phục vụ người bán khi ngân hàng cho vay để phục vụ

sản xuất hàng hóa nhưng người bán lại không thu hồi được tiền hàng.

b Phương thức thanh toán mở tài khoản

e Khái nệm

“Người bán xin mở một tài khoản (hoặc số) để ghi nợ cho người mua sau khi người

bán đã hoàn thành giao hang hay dịch vụ, định kỳ sau khi kiểm tra, đối chiếu theo thỏa

thuận giữa hai bên (tháng, quý, bán niên) người mua trả tiền cho người bán.”

© Đặc điểm

- Phuong thức này không có sự tham gia thanh toán của các ngân hàng.

- Phương thức này chỉ mở tài khoản đơn biên chứ không phải tài khoản song biên.

- _ Nếu người mua tiến hành mở tài khoản thì tài khoản này chi để theo dõi chứ

không có giá trị thanh toán.

Chỉ có sự tham gia của hai bên là người mua và người bán.

° Sơ đồ quy trình nghiệp vụ thanh toán mở tài khoản

Hình 1.2 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ thanh toán mở tài khoản

19

-_ Người bán giao hàng hóa và dịch vụ và các chứng từ cho người mua.

2 Người bán trực tiếp báo nợ cho người mua.

3 Người mua trả tiền cho người bán khi đến han qua phương thức chuyền tiền.

e - Rủi ro của phương thức thanh toán mở tài khoản

Đây là phương thức thanh toán rất thuận tiện nếu như mối quan hệ giữa người bán

và người mua có mối quan hệ tin cậy Nhưng cũng là phương thức thanh toán rủi ro

nhất do không có chứng từ hay sự tham gia của ngân hàng Nhà xuất khâu hoàn toàn

không thể kiểm soát được hàng hóa cũng như việc thu tiên hàng về.

c Phương thức thanh toán nhờ thu

e Khái niệm

“Phương thức thanh toán nhờ thu là phương thức thanh toán mà người xuất khẩu

sau khi giao hàng hoặc cung ứng một dịch vụ nào đó cho nhà nhập khâu tiên hành ủy

thác cho Ngân hàng thu hộ tiền trên cơ sở hối phiếu hoặc chứng từ do người xuất khẩu

lập.”

¢ _ Các bên tham gia thanh toán nhờ thu bao gồm

- Người có yêu câu ủy nhiệm thu: người cung ứng hàng hóa hay dịch vụ ( bên bán).

-_ Ngân hàng nhận ủy thác thu: ngân hàng phục vụ bên bán.

- Ngân hàng xuat trình: là ngân hang thu hộ.

- Người trả tiên: là người mua hàng hóa hay sử dụng dịch vụ.

e Cac loại nhờ thu và quy trình nghiệp vụ

Dựa vào các cách thức yêu cầu thanh toán của bên bán thì có thể phân thành hai

loại hình thức sau

- Nhờ thu tron (Clean collections): “Là phương thức thanh toán, trong đó

chứng từ nhờ thu chỉ bao gồm chứng từ tài chính (hối phiếu, kỳ phiếu, séc, giấy nhận nợ hay công cụ thanh toán khác), còn các chứng từ thương mại

(chứng từ vận tải, hoá đơn, bảo hiểm ) được gửi trực tiếp cho người nhậpkhẩu, không thông qua ngân hàng.”

- Sơ đồ qui trình nghiệp vụ Nhờ thu trơn:

(Xem hình trang 21)

Ngân hàng xuất trình

Ngân hàng thu hộ

Hình 1.3 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ Nhờ thu trơn

1 Bên bán chuyển giao hàng hóa và bộ chứng từ hàng hoá cho bên mua.

2 Bên bán sau khi chuyền giao hàng hóa và bộ chứng từ sẽ lập hối phiếu đòi tiền

bên mua và uỷ nhiệm cho ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ tiền ở người mua

3 Ngân hàng phục vụ bên bán sẽ chuyển hối phiếu qua cho ngân hàng phục vụ bên mua đề nhờ thu tiền người mua.

4 Ngân hàng phục vụ bên mua sẽ đòi tiền người mua (hoặc yêu cầu ký chấp nhận hối phiếu) :

5 Bên mua thanh toán tiên.

6 Ngân hàng phục vụ bên mua chuyển tiền qua ngân hàng phục vụ bên bán

7 Ngân hàng phục vụ bên bán thanh toán tiền hàng cho bên bán.

Phương thức nhờ thu trơn không có sự ràng buộc giữa sự trả tiền và nhận hàng cho

nên sẽ không đảm bảo quyền lợi cho bên bán Người mua có thể nhận hàng mà không

chịu trả tiền hoặc trả tiền chậm so với dự kiến Vì thế việc áp dụng phương thức này

thường chỉ áp dụng trong các trường hợp người bán và người mua có sự tin cậy lẫn

nhau hoặc có quan hệ liên doanh với nhau hoặc thanh toán các dịch vụ có liên quan đến

việc xuất nhập khẩu hàng hóa như là tiền cước phí vận chuyển, tiền bảo hiểm

- Nhờ thu kèm chứng từ: “Là phương thức thanh toán trong đó bên bán ủy

nhiệm cho Ngân hàng thu hộ tiên ở người mua không chỉ căn cứ vào hối

phiếu mà còn căn cứ vào bộ chứng từ hàng hóa gửi kèm theo với điều kiện

nếu người mua trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền (đối với hối phiếu có kì hạn)

21

sẽ trao bộ chứng từ cho người mua nhận hàng.” - Sơ đồ quy trình nghiệp vụ

Hình 1.4 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ Nhờ thu kèm chứng từ

1 Bên bán sẽ giao hàng hóa cho bên mua.

2 Bên bán sẽ lập hối phiếu đòi tiền bên mua sau đó chuyển bộ chứng từ thanh

toán cho ngân hàng để thu hộ tiền từ người mua : „

3 Ngân hàng phục vụ bên bán sẽ chuyển hối phiếu qua ngân hàng phục vụ bên

mua nhờ thu tiền từ người mua

_ 4 Ngân hàng phục vụ bên mua sẽ đòi tiền người mua hoặc ký chấp nhận hối

phiêu.

5 Bên mua thanh toán tiền cho ngân hàng phục vụ bên mua

6 Ngân hàng phục vụ bên mua chuyên tiên cho ngân hàng phục vụ bên bán.

7 Ngân hàng phục vụ bên bán thanh toán tiền cho người bán

Phuong thức nhờ thu kèm chứng từ có lợi thế hơn phương thức nhờ thu trơn là

đã khống chê được theo bộ chứng từ từ đó đảm bảo quyên lợi của người bán hơn.

Nhưng vẫn có thể xảy ra những rủi ro như việc khống chế bộ chứng từ hàng hóa thì chỉ đảm bảo được quyên sở hữu hàng hóa mà không đảm bảo được việc người mua có trả

tiền hay không, người mua có thể kéo dài việc trả tiền và ở đây ngân hàng chỉ đóng vai

trò trung gian cho nên không có trách nhiệm trong việc trả tiền của người mua.

d Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ (L/C — Letter of Credit)

Đây là phương thức được sử dụng rộng rãi nhất và tru việt hơn tat cả các phương

thức thanh toán khác, chiêm khoảng 70% giá trị thanh toán.

người bán mà không liên quan gì đến hàng hóa Và trong trường hợp người mua không

thanh toán tiền cho ngân hàng thì ngân hàng vẫn phải thanh toán tiền cho người bán.

e Dac điểm chính của thư tín dung chứng từ L/C

-_ Việc thanh toán của ngân hàng và các bên liên quan chỉ dựa trên cơ sở chứng từ chứ không phải hàng hóa hay dịch vụ.

- L/C phải thể hiện được là hủy ngang hay không hủy ngang, nêu không chỉ ra thì

sẽ được coi là không hủy ngang.

- _ Nếu chứng từ mâu thuẫn với các điều khoản trong L/C hay các chứng từ mâu

thuẫn với nhau thì chứng từ đó được coi là không phù hợp

- _ Thời gian để ngân hàng phát hành xác định bộ chứng từ có phù hợp hay không

là 5 ngày làm việc.

-_ Ngân hàng không phải kiểm tra các chứng từ không qui định trong L/C.

- _ Nếu ngân hàng từ chối chứng từ thì phải thông báo trước lúc đóng cửa ngày làm

Ngân hàng thông 5.B6 c.từ + Ngan hàng bao/ NH trảtin [TT ao vàn phát hành.

1 Nhà nhập | khẩu tiến hành làm đơn xin mở thư tín dụng sau đó gửi đến ngân hàng

phục vụ mình để yêu cầu mở thư tín dụng cho nhà xuất khẩu hưởng.

2 Căn cứ vào đơn xin mở L/C của nhà nhập khẩu, ngân hàng phát hành tiến hành

mở một L/C cho nhà xuất khâu hưởng và chuyền bản chính cho nhà xuất khẩu thông

qua ngân hàng thông báo.

3 Nhà xuất khẩu sẽ tiến hành giao hàng dựa trên nội dung, điều kiện và điều khoản

của L/C.

4 Sau khi bàn giao hàng xong, nhà xuất khẩu sẽ hoàn thiện bộ chứng từ về hàng

hoá và chứng từ thanh toán sau đó gửi về ngân hàng phục vụ mình (ngân hàng thông

báo) đề yêu cầu ngân hàng phát hành thanh toán.

5 Ngân hàng thông báo sau khi xác nhận các chứng từ nhận được phù hợp theo

đúng điều kiện và điều khoản trong L/C và chuyển bộ chứng từ cho ngân hàng phát

hành L/C yêu cầu thanh toán.

6 Ngân hàng phát hành tiến hành kiểm tra chứng từ nếu phù hợp với điều kiện và

điều khoản trong L/C thì ngân hàng phát hành bat dau đòi tiên nhà nhập khẩu và giao

bộ chứng từ cho nhà nhập khẩu nếu được chấp nhập

7 Nhà nhập khẩu kiểm tra bộ chứng từ và thanh toán cho ngân hang phát hành.

§ Ngân hàng phát hành thanh toán cho ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu.

9 Ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu tiến hành thanh toán cho nhà xuất khâu

se Phan loại L/C

- Theo công dụng của L/C

+ LIC có thé hủy ngang (revocable L/C): có thé hủy bỏ hay sửa đổi mà

không cần thông báo cho người hưởng lợi.

+ L/C không thé hủy ngang (irrevocable L/C): sau khi được ngân hàng mở

thì chỉ có thể sửa đổi nếu có sự thỏa thuận của các bên tham gia

+ L/C không hủy ngang có xác nhận (Confirmed irrecable L/C): là L/C

không thể hủy ngang và có sự xác nhận trả tiền của một ngân hàng khác.

- Theo thời hạn thanh toán

+ L/C trả ngay (L/C Payable Draft at sight): là loại L/C không thé hay

ngang và phải được thanh toán ngay khi hối phiếu được xuất trình

+ L/C trả chậm (L/C Available by Deffered Payment): việc thanh toán sẽ

được thực hiện sau một số ngày sau khi bộ chứng từ hoàn hảo được xuất

trình hoặc giao hàng.

+ L/C chấp nhận (L/C Available by Acceptance): là L/C mà ngân hàng

phát hành chấp nhận hối phiếu hoặc chỉ định bên thứ 3 chấp nhận hồi

phiếu.

- Một số loại L/C đặc biệt

+ L/C có điều khoản đỏ (Red clause L/C): là loại L/C mà người thụ hưởng

sẽ được ứng trước một số tiền nhất định do ngân hàng phát hành chuyểntiền hoặc ủy quyền cho ngân hàng thông báo dé thực hiện

+ L/C tuần hoàn (Revolving L/C): là loại L/C không thể hủy ngang và sau khi sử dụng xong hoặc hết han thì sẽ được khôi phục lại giá trị cũ mà không cân phải mở L/C mới.

+ LIC chuyén nhượng (Transferable L/C): là L/C mà người hưởng lợi đầu

tiên có thể yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển nhượng một phần

hoặc toàn bộ giá trị cho nhiều người hưởng lợi thứ hai.

+ L/C giáp lưng (Back to back L/C): Khi người thụ hưởng nhận được một

LIC gốc song không thé tự mình cung cắp hàng hóa thì có thể thỏa thuận

với ngân hàng phục vụ mình phát hành một L/C thứ hai với nội dung

tương tự cho người cung cấp hàng hóa

+ L/C dự phòng (Standby L/C): là một L/C mà trong đó người nhập khẩuđòi hỏi ngân hàng phục vụ nhà xuất khâu phát hành một L/C trong đó

cam kết sẽ hoàn trả số tiền đặt cọc, ứng trước và chi phí mở L/C cho nhà nhập khẩu trong trường hợp nhà xuất khẩu không thể giao hàng hoặc

không giao hang đúng như trong L/C.

+ L/C đối ứng (Reciprocal L/C): là loại L/C chỉ có hiệu lực khi L/C đối ứng

với nó được mở.

25

¢ _ Ưu nhược điểm của tin dụng chứng từ L/C

+ Ngân hàng sẽ có thu nhập dưới hình thức thu phí đồng thời còn có thé

cung cấp thêm các dịch vụ khác cho khách hàng.

- Nhược điểm

+ Đây là phương thức thanh toán tương đối phức tạp, tốn nhiều thời gian và

yêu cầu sự chính xác rất cao.

+ Với nhà nhập khẩu có thể bị ứ đọng vốn khi tiến hành kỹ quỹ mở L/Cđồng thời việc trả tiền hoàn toàn dựa trên bộ chứng từ mà không liênquan đến thực tế hàng hóa cho nên có thể gặp rủi ro nếu nhà xuất khẩu có

1.1.3.3 Phân loại các dịch vụ thanh toán quốc tế

Dựa vào phương thức thanh toán, các ngân hàng thương mại đưa ra các loại sản

phẩm dịch vụ như sau:

a Dịch vụ chuyển tiền

Là phương thức thanh toán trong đó một khách hàng (người trả tiền, người

mua, người nhập khẩu, ) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyên một số tiền nhất

định cho người hưởng lợi (người bán, người xuất khẩu, người cung ứng dich vụ, ) ở

một địa diém nhất định Ngân hàng chuyển tiền phải thông qua đại lý của mình ở nước

ngoài hưởng lợi để thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền.

b Dịch vụ đổi chứng từ trả tiền ngay

Là phương thức thanh toán mà trong đó nhà nhập khâu yêu cầu ngân hàng mở

tài khoản ký thác (trust account) để thanh toán tiền cho nhà xuất khâu, khi nhà xuất

khẩu trình bày đây đủ những chứng từ theo yêu cầu, nhà xuất khâu sau khi hoàn thành

nghĩa vụ giao hàng sẽ xuất trình bộ chứng từ cho ngân hàng dé nhận tiền thanh toán.

c Dịch vụ nhờ thu

Nhờ thu là phương thức thanh toán mà theo đó ngân hàng thu hộ

(Collecting Bank) khi nhận được chứng từ từ ngân hàng của nhà xuât khẩu (ngân hàng nhờ thu-Remitting Bank) hoặc trực tiếp từ nhà xuất khẩu sẽ giao chứng từ

cho nhà nhập khẩu (người trả tiền - Drawee) dé đổi lấy thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán hoặc theo những điều kiện khác.

d Dịch vụ tín dung chứng từ

Phương thức tín dụng chứng từ là phương thức thanh toán mà theo đó một

Ngân hàng phát hành (Issuing bank) — hành động theo yêu cầu của khách hàng là người

yêu cầu mở tín dụng thư (Applicant) hoặc nhân danh chính bản thân mình, phát hành

một tín dụng thư (Letter of credit - gọi tắt là L/C) cam kết thanh toán cho Người thụ

hưởng (Beneficiary) hoặc chấp nhận và thanh toán hối phiếu do người hưởng ký phátkhi họ xuất trình bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với các điều kiện và điều khoản của

eles,

1⁄2 CÁC YEU TO ANH HUONG TỚI SỰ PHÁT TRIEN DICH VỤ THANH

TOÁN QUOC TE TẠI CÁC NHTM

Trong nên kinh tế thị trường hiện nay, hoạt động phát triển dich vụ thanh toán

quốc tê cho các doanh nghiệp XNK của NHTM bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố bao gôm các yếu tố chủ quan và khách quan Nội dung của mục này là di vào phân tích biến

động của các yếu tổ chủ quan và khách quan, xem sự biển động đó ảnh hưởng tích cực hay

tiêu cực đến hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK.

1.2.1 Những yếu tố chủ quan ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ thanh

toán quốc tế tại NHTM

1.2.1.1 Nguồn nhân lực

Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất của mọi sự thành công Đối với

ngành Ngân hàng cũng vậy, khi ngân hàng có đội ngũ nhân viên có năng lực và chuyên

môn cao, kiến thức vững vàng thì sẽ đưa ra được những dịch vụ tốt, có chất lượng cao

để cung cấp cho khách hàng Do sản phẩm dịch vụ dành cho các doanh nghiệp XNK

mang tính quốc tế nên việc nhân viên phải sử dụng tiếng anh thành thạo là điều kiện

không thể thiếu góp phần phát triển nhóm dịch vụ dành cho các doanh nghiệp XNK

Nếu ngân hang nao có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp sẽ góp phân quan

trọng trong việc phát triển dịch vụ cho các doanh nghiệp NXK Ngoài ra đối với các

cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hang cần phải có thái độ niềm nở, ân cần chu đáo,

tận tình phục vụ khách hàng Đó cũng là yếu tố quan trọng để lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng mình Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải có kế hoạch

đào tạo cán bộ, chuẩn bị được lực lượng cán bộ có chuyên môn trước khi triển khai

dich vụ mới của ngân hàng.

27

1.2.1.2 Khả năng tài chính, cơ sở vật chất và công nghệ

Bất cứ một ngân hàng nào muốn kinh doanh trên thị trường đều phải có năng

lực tài chính nhất định Đối với hoạt động ngân hàng tiềm lực tài chính được đánh giá

là một trong những nhân tố quan trọng nhất trong việc phát triển dich vụ TTQT, hoàn

thiện các dịch vụ TTQT đã có để tăng sức cạnh tranh trên thị trường Nếu có tiềm lực

tài chính mạnh thì ngân hàng sẽ tạo ra được nhiều địch vụ TTQT mới, có tính cạnhtranh trên thị trường Ngoài ra đẻ phát triển dịch vụ TTQT cần có vốn để mua sắm trang

thiết bị, công nghệ, đào tạo và mở rộng mạng lưới hoạt động và phát triển hệ thống Marketing Nếu vốn ít sẽ không có đủ năng lực để đa dang hóa sản phẩm dịch vụ và

nâng cao hiệu quả của các dịch vụ Vì vậy các ngân hàng cân phải xây dựng chiến lược

tăng vốn dài hạn theo những lộ trình thích hợp, phù hợp với nhu cầu phát triển của

ngân hàng.

Cơ sở vật chất và công nghệ là yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng cung ứng

dịch vụ của ngân hàng thương mại Một ngân hàng có trụ sở làm việc khanh trang, đầu

đủ trang thiết bị, cơ sở vật chất tiện nghỉ sẽ tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng, từ

đó sẽ thu hút được khách hàng ngày càng đông, đó cũng là một trong những yêu tốquan trọng dé phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung, và dich vụ thanh toán quốc

tế nói riêng

Trong hoạt động ngân hàng, công nghệ thông tin ứng dụng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cũng như số lượng dich vụ mà ngân hàng cung ứng

ra thị trường Hiện nay mức đi n đại hóa của ngành ngân hàng diễn ra khá nhanh.

Vì vậy việc sử dụng công nghệ hiện đại có thể giúp các ngân hàng triển khai nhiều dịch

vụ hiện đại và đa tiện ích Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đang được phổbiến giúp cho việc thanh toán trở nên thuận tiện và nhanh chóng, điều đó đặc biệt quan

trong đổi với các doanh nghiệp XNK Bên cạnh đó, công nghệ hiện dai còn giúp cho

việc cập nhập, xử lý thông tin nhanh hơn, chính xác hơn góp phần làm cho khả năngquản lý rủi ro của ngân hàng tốt hơn

1.2.1.3 Chiến lược phát triển dịch vụ của NHTM

Bat kỳ một tổ chức nao cũng đều có định hướng và chiến lược hoạt động của

riêng mình Định hướng phát triển và chiến lược được xây dựng trên cơ sở nên tảng của những cuộc nghiên cứu và khảo sát các đối tượng khách hàng, môi trường kinh tế,

nguồn lực của ngân hàng Căn cứ vào đó để đưa ra các kế hoạch phát triển trong trongkhoảng thời gian nhất định đói với dịch vụ đã, đang và sẽ cung ứng trên thị trường Kế

hoạch càng cu thẻ, rõ ràng thì kha năng đáp ứng nhu cầu càng khả thi, tao ra những gói

dich vụ tiện ích cao.

Ngân hàng có những quan điểm trong việc phát triển dịch vụ đối với các doanh

nghiệp xuất nhập khẩu, cụ thể hóa những chính sách nhằm vào các doanh nghiệp xuất

lược phát triển rõ ràng thì cơ hội thành công càng cao, tạo điều kiện dé phát triển dich

vụ TTOT.

1.2.1.4 Hoạt động Marketing của ngân hàng

Đối với mỗi ngân hàng, hoạt động Marketing là không thé thiếu, hoạt động này rất quan trọng trong nền kinh tế thị trường và nhất là trong xu thế hôi nhập như hiện nay Hoạt động Marketing tốt sẽ giúp cho khoảng cách giữa khách hang và ngân hang

gan nhau hơn, thông qua đó các dịch vụ thanh toán quôc tê cung cap sẽ đến được vớikhách hàng, khách hàng sẽ dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng hơn

Mục tiêu của Marketing dịch vụ thanh toán quốc tế là phát triển, ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để phục vụ khách hàng thông qua việc bán sản phẩm; nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng số lượng khách hàng bằng cách thu hút khách hàng mới — những khách hàng chưa sử dụng dịch vụ của ngân hàng và cuối cùng là tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.

Nhiệm vụ Marketing dịch vụ thanh toán quốc tế là xác định được các thị trường

tiềm năng, lựa chọn thị trường cụ thể và nằm bắt được nhu cầu của khách hàng và quan

trọng hơn cả là xây dựng được chương trình đồng bộ và kế hoạch hoạt động để đảm bảo thành công những mục tiêu đặt ra.

Nói tóm lại, có thể xem Marketing ngân hàng là quá trình tìm kiếm thị trường

(hiện tại và tương lai) có lợi cho sản phẩm thanh toán quốc tế sau này Quá trình này

giúp ngân hàng xây dựng mục tiêu rõ ràng, phương pháp thực hiện kế hoạch phát triển

dich vụ TTQT một cách hiệu quả nhất

1.2.1.5 Uy tín của ngân hàng

Chất lượng dịch vụ của ngân hàng luôn là yếu tố được khách hàng quan tâm hàng

đầu trong việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ, khách hàng luôn mong muốn được

cung cap những sản phẩm có chất lượng tốt nên khi có nhu cầu, khách hàng luôn tìm đến những ngân hàng hàng đầu, có uy tín tôt Do vậy việc tạo lập uy tín của ngân hàng cũng là việc khá quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng.

1.2.2 Những yếu tố khách quan tới sự phát triển của dịch vụ thanh toán

quốc tế tại NHTM 1.2.2.1 Các yếu tố kinh tế Điều kiện kinh tế trong nước và trên thế giới đều có tác động đến việc ngân

hàng cung cấp dịch vụ, đặc biệt là các dịnh vụ cho các doanh nghiệp XNK, ảnh hưởng

đến quy mô và hiệu quả của ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ _ Mot đất nước có

nền kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ thanh toán quốc tế phát triển vàđạt hiệu quả cao Còn đất nước có nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố như lạm

phát, dẫn đến khủng hoảng nên kinh tế sẽ làm cho việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng bị hạn chế, không phát triển được các dịch vụ.

29

1.2.2.2 Các yếu tô chính trị và pháp luật

Môi trường chính trị: Mối quan hệ về chính trị của nước trên thế giới với nhau

cũng là điều kiện để phát triển nền kinh tế nói chung và phát triển dịch vụ ngân hàng

nói chung Nếu có môi quan hệ lâu dài và tốt đẹp sẽ tạo được môi trường kinh tế thuận

lợi, giúp việc mở rộng thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung

và ngân hàng nói riêng.

Môi trường luật pháp: Đây là nhân tố thuộc môi trường bên ngoài có tác động

lớn và thường xuyên tới hoạt động tổ chức và các cá nhân trong nền kinh tế Đối với

các NHTM, do giữ một vai trò quan trọng trong nền kinh tế nên việc chịu sự kiểm soát

chặt chẽ của pháp luật ngay từ khi mới thành lập cũng như trong quá trinh hoạt động là không tránh khỏi Đối với các doanh nghiệp XNK cũng có nhứng quy định và rang

buộc cụ thể Vì vậy, để cung cấp được dịch vụ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

thì ngân hàng phải dung hòa được pháp lý đối với ngân hàng và pháp lý đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

Để gia tăng kim ngạch XNK mỗi quốc gia đều đưa ra chính sách ngoại thương

phù hợp với tình hình kinh tế đất nước và thế giới Nước ta trong từng thời ky phát triên

và hội nhập kinh tế quốc tế nên cũng có chính sách, chiến lược và biện pháp phát triển

nhằm nang cao hiệu quả kinh doanh của hoạt động XNK Chính điều đó cũng ảnh hưởng

đến sự phát triển dịch vụ TTQT trong ngân hàng cho các doanh nghiệp XNK hiện nay.

Chính sách XNK của Việt Nam trong thời kỳ này bao gồm: Chính sách tỷ giá,

chính sách thị trường, chính sách mặt hàng, chính sách thuế, chính sách hỗ trợ đầu tư,

hỗ trợ giá, chính sách bảo hộ, tư do hóa mậu dịch Các chính sách này có tác dụng thúc

đây và hỗ trợ hoạt động XNK phát triển, chính vì vậy kéo theo hoạt động dịch vụ cho

các doanh nghiệp XNK phát triển mang lại hiệu quả cao cho các doanh nghiệp XNK

cũng như ngân hàng Nêu như chính sách xuất nhập khâu được định hướng đúng đắn

phù hợp với tình hình kinh tế đất nước và phù hợp với biến động của khu vực và thế

giới, nhất là sự biến động về thị trường hàng hóa thì nó sẽ mở ra cho doanh nghiệp hoạt

động XNK những khả năng và cơ hội tốt trong việc mở rộng và tiếp cận được với quốc

tế, tận dụng được các dịch vụ từ các ngân hàng thương mại Các ngân hàng trong điều

kiện này sẽ mở rộng được các dịch vụ cho các doanh nghiệp XNK đi đôi với an toàn và

hiệu quả vì hầu hết các doanh nghiệp khi đi vào sản xuât, phát triên, triên khai dự án đều đã được đỉnh hướng từ Chính phủ - cơ sở đảm bảo tính khả thi cao Vì vậy, chính sách đối với các doanh nghiệp XNK ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ thanh toán

quốc tế cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

1.2.2.3 Các yếu tố văn hóa - xã hộiMột đất nước có nền văn hóa — xã hội phát triển và đa dạng sé ảnh hưởng rất

nhiều đến việc phát triển dịch vụ của ngân hàng Dat nước có nhiều truyền thống dân

thêm được nhiều khách hàng cho các NHTM, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển dịch

vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK.

1.2.2.4 Các yếu tố cạnh tranh

' Môi trường cạnh tranh là một trong các tố quan trọng của việc phát triển

dich vụ nói chung, và các dịch vụ thanh toán quốc tế nói riêng, không chỉ là môi trường cạnh tranh đối với những ngân hàng trong nước mà đối với cả những ngân hàng nước

ngoài Ngân hàng có những sản phẩm tốt, tiện ích, có nội lực kinh tế mạnh sẽ tạo đượcchỗ đứng trên thị trường, cạnh tranh được với các sản phẩm khác của ngân hàng khác

1.2.2.5 Các yếu tố khoa học công nghệ

Khoa học công nghệ ngày càng phát triển theo thời gian, vì vậy nó có tác động

không nhỏ đến các hoạt động kinh tế và đối với ngân hàng cũng vậy Khoa học công nghệ ngày càng phát triển buộc các ngân hàng phải nắm bắt được sự phát triển đó và

hình thành các sản phẩm dịch vụ nâng cao, ứng dụng khoa học công nghệ nhiều, giảm

bớt những thủ tục không cần thiết, tạo điều kiện cho các hoạt động TTQT diễn ra

nhanh và thuận lợi.

1.3 PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUOC TE CHO CÁC DOANH

NGHIỆP XNK TẠI NHTM

1.3.1 Tâm quan trọng của việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho

các doanh nghiệp XNK

Xuất nhập khẩu là hoạt động có vai trò to lớn trong nén kinh tế: dem lại nguồn thu

ngoại tệ chủ ếu, góp phần chuyên dich cơ cấu kinh tế, mở rộng và thúc day các quan

hệ kinh tế đối ngoại của đất nước,

Bên cạnh đó, dịch vụ thanh toán quốc tế trong ngân hang là một trong những ngành

dịch vụ quan trọng, nhậy cảm, có sự ảnh hưởng to lớn đền sự phát triên của nên kinh tê

và sự thành công của tiên trình hội nhập.

Vi vậy để khuyến khích và hỗ trợ cho các doanh nghiệp XNK thì việc phát triển

dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp XNK tại các NHTM là rât quan trọng và cân

thiết nhằm góp phần nâng cao vị thế của ngành ngân hàng đối với nền kinh tế, góp

phần đầy nhanh tiến trình hôi nhập kinh tế quốc tế.

H311 Tầm quan trọng đối với nền kinh tế

Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK thúc đây phát

triển kinh tế: Ngành ngân hàng là một ngành quan trọng trong nên kinh tế và ngày càng tạo được chỗ đứng trên thị trường Chính vì vậy để thúc đây nền kinh tế phát triển thì

các ngành quan trọng trong nên kinh tế phải phát triển một cách toàn diện, kéo theo sự phát trién của các ngành khác trên thị trường Ngành ngân hàng phát triển được thì việc

phát triển các dịch vụ đóng góp một phần quan trọng.

31

Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK tạo điều kiệncho các ngành kinh tế khác phát triên: Dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh

nghiệp XNK liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực sản xuất và đời sống nên

sự phát trién cử dich vụ thanh toán quốc tế kéo theo sự phat triển của các ngành dich

vụ khác Các doanh nghiệp XNK sẽ không phát triển được nếu ngân hàng không cungcap các dịch vụ hỗ trợ hoạt động XNK, mặt khác để phát triển dịch vụ cho các doanh

nghiệp XNK cần phải sử dụng các công nghệ cao vì vậy ngành Công nghệ thông tin sẽ phát triển theo.

Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK đáp ứng nhucầu ngày càng tăng của nền kinh tế về dịch vụ : Trong điều kiện nên kinh tÊ mở, tự do

hóa thương mại và tự do hóa tài chính ngày càng mở rộng, nhu cầu thị trường về dịch

vụ tài chính ngày càng tăng Thực tế cho thấy, nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính của các doanh nghiệp XNK ngày càng tăng, vì khi sử dụng các dịch vụ này doanh

nghiệp sẽ thuận lợi hơn rất nhiều trong quá trình sản xuất, thanh toán và tránh rủi ro

Mặt khác, ngày càng có nhiều các doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vào Việt Nam, cách doanh nghiệp này cũng có nhu cầu sử dụng các địch vụ nhu các doanh nghiệp trong nước Điều đó chứng tỏ nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế ngày càng tăng.

1.3.1.2 Tam quan trọng đối với ngân hàng nói riêngPhát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK làm tăng thu

nhập cho ngân hàng: dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK ngày càng đóng góp một phan lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng Chính vì vậy khi phát triển dịch vụ thì lợi nhuận thu vê cho ngân hàng ngày càng cao, tạo lợi nhuận cho ngân hàng.

Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK làm tăng khả

năng cạnh tranh của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường: trện thị trường kinh tế, các

ngân hàng không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà phải cạnh tranh với

các ngân hàng nước ngoài ngày càng đầu tư vào Việt Nam nhiều Chính vì vậy, dé ting

sự cạnh tranh trên thị trường thì ngân hàng phải phát triển các địch vụ đa đạng, có tính

tiện ích cao cạnh tranh với các sản phâm của ngân hàng khác

1.3.2 Những công việc ngân hàng cần thực hiện để phát triển dịch vụ thanh

toán quốc tế cho các doanh nghiệp XNK

1.3.2.1 Điều tra những nhu cầu về dịch vụ thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp Xuất nhập khẩu

Bat kỳ một hoạt động sản xuất kinh doanh nào, để có thể á áp dụng vào thực tế đều

cần phải thực hiện và nghiên cứu kỹ thị trường với nguyên tắc 3C (Customers: khách

hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và ở đây là dịch vụ thanh toán quốc tế nói

riêng Qua bước này, chúng ta mới biết được nhu câu thị trường, từ đó quyết định đến phương án phát triển trong thời gian tiếp theo Mặt khác, khi tìm hiểu đối thủ cạnh tranh của, xem xét đối thủ đang cap dịch vụ ra thị trường có những điểm khác biệt nào,

có những ưu nhược điểm gì dé từ đó rút ra những kinh nghiệm cho chính bản thân

mình Đi sâu vào dịch vụ thanh toán quốc tế, trong chuyên đề này chúng ta đã định

hướng rõ khách hàng là các doanh nghiệp XNK, từ đó đây mạnh điều tra nhu cầu của khách hàng về dịch vụ này.

Trước tiên, khi đưa Ta một sản phẩm trên thị trường thì việc đầu tiên là ngân hàng

phải nắm bắt được nhu cầu về dịch vụ của các doanh nghiệp XNK, có như vậy ngân hàng sẽ đưa ra được những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.

Các nhu cầu chủ yếu của các doanh nghiệp XNK thường là nhu cầu về phương

thức thanh toán và phương tiện thanh toán Dựa trên những nhu cầu đó ngân hàng dần

hình thành những sản phẩm dé đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp.

1.3.2.2 Đánh giá và lựa chọn các dịch vụ thanh toán quốc tế cho các

doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước và quốc tế

Sau khi nghiên cứu dịch vụ thanh toán quốc tế của các ngân hàng khác trong vàngoài nước thì ngân hang dựa vào các tiếu chí như chi phi dịch vụ, tính năng tiện ích

của sản phẩm, nhu cầu của khách hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng để

đánh giá sự phù hợp của các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp

XNK.

Ngoài ra, ngân hàng còn xem xét về nội lực của ngân hang, khả năng tài chính

của ngân hàng có thẻ triển khai và thực hiện được các sản phâm đó không, có thể cạnh

tranh trên thị trường đối với các ngân hàng khác hay không

Mặt khác, ngân hàng cũng tiến hành đánh giá, nghiên cứu thị trường hiện nay

đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Hiện nay các doanh nghiệp đang gặp khó

khăn ở những vấn đề gì? Ngân hàng cần làm gì để đáp ứng những nhu câu đó Từ đó,

Ngân hàng sẽ đánh giá và lựa chọn ra dịch vụ phù hợp nhất

1.3.2.3 Xây dựng chiến lược và kế hoạch phát triển dịch vụ thanhtoán quốc tế

Hiện nay, khi mà toàn cầu hóa ngày càng được mở rộng, thương mại quốc tếngày càng được các quốc gia chú trọng phát triển thì tam quan trọng của dịch vụ TTQT

trong hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng Quốc tế nói riêng cũng ngày càng

được nâng cao Vì vậy, phát triển thanh toán quo: tế là một đòi hỏi tất yếu đối với bất

kỳ hệ thống ngân hàng nào Để có thể phát triển tốt dịch vụ này, các ngân hàng phải

33

xây dựng kế hoạch với mục tiêu tăng về cả số lượng và chất lượng phục vụ đối với

khách hàng là các doanh nghiệp XNK Để đạt được những kế hoạch này đòi hỏi Ngân

hàng phải xây dựng được chiến lược hợp lý, tính kha thi cao cho Ngân hàng trong thờigian tới Các kế hoạch dé phát triển hoạt động cần được nghiên cứu kỹ theo các bước

sau: Thứ nhất, phải lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu (khách hang là doanh nghiệp XNK, ở lĩnh vực nào, ở địa điểm nào ); thứ hai, phân tích cơ câu thị trường, thị phần của bản thân ngân hàng; thứ ba, cần thay đổi những gì trong cơ chế hoạt động, trong

mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng đại lý ra sao Tat cả những công việc nêu trên

sẽ tạo ra được một bản kế hoạch hoàn chỉnh dé đưa dịch vụ TTQT của ngân hàng ngày một phát triên.

Để đưa ra được một sản phâm phù hợp và đạt hiệu quả thì các phòng ban chức

năng kết hợp với phòng kế hoạch kinh doanh để xây dựng kế hoạch phát triển các dịch

vụ sản phẩm Dựa trên các quy định của Chính phủ, của ngân hàng Nhà nước dé đưa ra quy trình, thủ tục vay, cho vay, thanh toán, mua bán ngoại tệ với các mức lãi suất, mức

phí phù hợp, nhất quán Đồng thời xác định được đối tượng khách hàng, ưu đãi, lợi ích

của sản phâm khi khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế.

1.3.2.4 Tổ chức thực hiện chiến lược và kế hoạch phát triển dịch vụ

thanh toán quốc tế

Trên cơ sở chiến lược và kế hoạch đã được đề ra, Ngân hàng tổ chức thực hiện từng bước theo kế hoạch, phổ biến nhiệm vụ đến từng phòng ban, từng nhân viên phụ

trách công việc một cách nhất quán Ngân hàng phải bô trí phân bổ nguồn nahan lực

một cách hợp lý Quy trình dịch vụ thanh toán quốc tế gồm nhiều bước thực hiện, đòi hỏi phải có sự thống nhất, phối hợp nhịp nhàng Phát triên dịch vụ TTQT đồng thời phải phát triển các lĩnh vực kinh doanh khác nhằm hỗ trợ cho cả quy trình, phát triển ngân hàng, đem lại dịch vụ hiệu quả nhât Thêm vào đó, việc thực hiện đúng theo kế

hoạch, chiến lược sẽ tạo điều kiện dé ngân hàng cho ra các sản phẩm một cách nhanh chóng và đạt hiệu quả cao.

Trong quá trình tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng, các cán bộ nhân viên cần tiếp thu những ý kiến của khách hàng về loại hình dich vu cả những ưu và nhược điểm Nhìn nhận ra những van đề khó khăn trong quá trình tiếp thị khách hàng sử dụng sản phẩm của mình từ đó đưa ra được những ưu, nhược điểm của dịch vụ thanh toán quốc

tế của mình để có những đánh giá tổng quát Trên cơ sở đó, ngân hàng cần đánh giá

những dịch vụ để thay đổi cho phù hợp với khách hàng cũng như phù hợp với thị

trường.

1.3.3 Các tiêu chí đo lường sự phát triển của dịch vụ thanh toán quốc tế tại

NHTM.

1.3.3.1 Số lượng dịch vụ thanh toán quốc tế dành cho các doanh nghiệpxuất nhập khẩu qua các năm

Đây là chỉ tiêu phản ánh mức phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế theo chiều

rộng Để đáp ứng được thị trường thì các doanh nghiệp ngày càng thay đổi và đa dạng

cũng như khắt khe hơn rất nhiều nên nhu cầu của doanh nghiệp đối với dịch vụ ngân

hàng cũng sẽ thay đổi Để theo đuôi và đáp ứng các nhu câu này một cách tốt nhất thì

việc gia tăng các loại hình dịch vụ phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp là hết sức cân thiết.

Hiện nay việc gia tăng các dịch vụ thanh toán quốc tế không chỉ đơn thuần dựa

trên tiềm lực tài chính của ngân hàng đó mà các ngân hàng có thể mở thêm các loại

hình dịch vụ dưới hình thức liên doanh, liên kết để đưa ra những sản phẩm mang tínhtiện ích và ứng dụng công nghệ cao Các ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm dịch

vụ theo nhiều hướng như: đưa ra thị trường những dịch vụ mới hoặc cũng có thẻ phát

triển các | dịch vụ truyền thống trên thị trường thành dịch vụ mới của riêng mình Tuy

nhiên mỗi phương thức đều có những khó khăn và rủi ro nhất định Vì vậy các ngânhàng khi đa dạng hóa các loại hình dịch vụ phải kết hợp với các hoạt động khác như

hoạt động Marketing và những chính sách hợp lý.

1.3.3.2 SỐ lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế cho

các doanh nghiệp XNK qua các năm

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cũng là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh

sự phát triên của dịch vụ thanh toán quốc tế So lượng khách hàng sử dụng dịch vụ

đánh giá sự phù hợp của sản phẩm đối với nhu cầu của khách hàng

Trong tình hình kinh tế thị trường hiện nay, đặc biệt trong ngành kinh doanh

dịch vụ thì khách hàng là người đem lại lợi nhuận và sự thành công cho ngân hàng Một ngân hàng hoạt động tốt và có chất lượng tốt bao nhiêu thì càng thu hút được nhiều khách hàng, tạo được uy tín trên thị trường Ngày nay, trên thị trường có rất

nhiều các ngân hàng với mỗi loại hình dịch vụ khác nhau nên khách hàng ngày càng cónhiều sự lựa chọn Chính vì vậy trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay môi ngân

hàng phải không ngừng nâng cao vị thê của mình tạo được uy tín trên thị trường để thu hút khách hàng Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chỉ được coi là phát triển khi có chất lượng phục vụ tốt, sản phẩm đa dạng để thu hút ngày càng nhiều khách hàng.

1.3.3.3 Chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế dành cho các doanh

nghiệp XNK qua các năm

Đây là chỉ tiêu phản ánh mức phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế theo chiều

sâu Đó là sự phản ánh mức độ thỏa mãn của khách hàng vê dịch vụ ngân hàng trên các phương diện:

35

Thái độ phục vụ và sự: hiểu biết của cán bộ ngân hàng: Thái độ phục vụ của

nhân viên ngân hàng là yếu tố đầu tiên để nhân viên ngân hàng ghi điểm với khách

hàng Chính vì vậy để có thể tiếp thị được sản phẩm đến với khách hàng và sản phẩm

đó có được đánh giá cao hay không phụ thuộc rất nhiều vào thái độ phục vụ và sự hiểu biết về sản phẩm của nhân viên ngân hàng Các ngân hàng luôn có các chương trình đào tạo về kỹ năng bán hàng cũng như những kiến thức về dịch vụ cho các nhân viên, cán bộ ngân hàng.

Tính đa dạng của sản phẩm: Nhu cầu của khách hàng ngày càn khắt khe và đa

dang hơn nên các ngân hàng cũng không ngừng cải tiên, phát triển dịch vụ của mình cũng như không ngừng tăng cường khả năng cung câp cho khách hàng những dịch vụ tot nhat.

Tính tiện ich của sản | pham: Một sản phẩm được đưa ra cần phải xem xét đếnkhả năng tiện ích của sản phẩm Sản phẩm đó có đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

hay không? Các ngân hàng cân nâng cao hàm lượng công nghệ trong sản phẩm để tăng

tình tiện ích cho sản phẩm đó Các sản phẩm ngân hàng đa tiện ích dựa trên nền tảng

công nghệ cao dành cho các doanh nghiệp xuât = khẩu có thể kẻ đến như: thanh

toán thông qua hình thưc T/T, thánh toán CAD,

1.3.3.4 Doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế dành cho các doanh

nghiệp XNK qua các năm

Dịch vụ thanh toán quốc tế đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua lãi

suất, phí dịch vụ, hoa hồng đại lý "hay chênh lệch giá Dịch vụ ngân hàng ngày có phát

triển hay không phụ thuộc một phần vào nguồn thu từ các dịch vụ.

Ngày nay các ngân hàng ngày càng cạnh tranh nhau không những về tính đa

dạng, tiện ích về sản phẩm mà cả về chỉ phí sử dụng sản phẩm Vì vậy các ngân hàng cân nghiên cứu kỹ thị trường để đưa ra được mức phí phù hợp với khách hàng, tạo tính

cạnh tranh cho sản phẩm, tuy nhiên cũng phải đảm bảo thu nhập từ các hoạt động dịch

vụ, góp phần thúc đầy sự phát triển của dịch vụ thanh toán quốc tế trong ngân hàng.