Chuyên đề thực tập: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng

Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay” Vậy CVTD có những đặc điểm cụ thé sau:

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUỐC DAN

CHUGNG TRÌNH CHAT LƯỢNG CAO

“3

ies aoa

đc ios

Đề tài:

PHÁT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHAT TRIEN VIỆT NAM

CHI NHANH HAI BÀ TRUNG

vã

ee ens

Sinh viên thực Hiện : NGUYÊN THỊ HUYỆN TRANG

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

CHUONG TRÌNH CHAT LƯỢNG CAO

——————_

TRƯỜNG ĐHKTQqp

TT, THONG TIN THY VIEN |

Đề tài:

PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM

CHI NHANH HAI BA TRUNG

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Huyền Trang

LOI CAM ON

Em xin chan thành cảm ơn các quý thay cô, giảng viên trường Đại học Kinh tế

Quốc dân đã nhiệt tình giảng dạy, cung cấp cho em những kiến thức quý báu suốt

thời gian theo học tại lớp Ngân hàng CLCK56, khóa 2014-2018.

Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thanh Tâm đã nhiệt tình

hướng dẫn trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp.

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc, các cán bộ nhân viên

của Chi nhánh BIDV Hai Ba Trưng đã tạo điều kiện, giúp đỡ và cung cấp thông tin,

tài liệu cho em trong suốt quá trình thực tập tại phòng KHCN.

Do thời gian thực tập không dài và vốn kiến thức còn hạn chế nên em rất

mong nhận được những góp ý của thầy cô đề bài chuyên đề tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC VIET TAT

PHU LUC BANG, BIEU HÌNH VE VÀ BIEU DO

CHUONG 1: NHUNG VAN DE CƠ BAN VE PHÁT TRIEN CHO VAY TIÊU

DUNG CUA NGAN HÀNG THUONG MẠẠI 2+2+++etttEEE22xxxevred 4

1.1 Téng quan vé cho vay tiéu dùng cua ngân hàng thương mại +

1.1.1 Khái nệm CVTD của NHTM - - SG SG E2 2x xnxx ey +

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại 4

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 6

1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của ngân FARES COE THÍ weer ncxxcourerecomannmasnass 10

1.2.1 Khai niém vé phat trién cho vay tiéu QUIN oy cxisconsonsasurieacadnaddsetnemnoanaatuaenn 10

1.2.2 Tam quan trọng của phát triển cho vay tiêu dùng -:- 11

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của cho vay tiêu dùng 14

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng 17

1.3.1 Nhân tố chủ quan - + ++£E++tEEE+EEEEEEEEEEE122E51221112231222122E xe 171.3.2 Nhân tố khách quan + + k9 t£EEE£EEEEEEEEEEEEEEE2EE12E51225222222ExeeE 20

1.4 Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng tại VP bank - 22

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG PHÁT TRIEN CHO VAY TIÊU DUNG TẠI NGÂN

HÀNG TMCP DAU TƯ VÀ PHAT TRIEN VIET NAM CHI NHANH HAI BÀ

„7:10 7 Ẽ _— 26

2.1 Giới thiệu về BIDV Hai Ba Trưng 2: 5sc222+2E2Et222E22225E2E2Eccrr 26

2.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chi nhánh Hai Bà Trung - c2 6333131321323 E23 1E 3E ket rrervee 26

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Hai Ba Trưng 2: ©5s22s+2222£E225cc2 28

2.1.3 Chức năng nhiệm vụ co bản của từng phòng ban: «- 29

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh - 2 s+2++2Ex++EEE+2EEE2EEe2EEszzzsed 30

2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Chỉ nhánh Hai Bà Trưng 36

2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trung 36

2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Hai Bà

) 7 s.-71 38

2.3 Đánh giá phát triển cho vay tiêu 0N" erpiap eonprnmexnnenran 42

2.3.1 Kết quả dat GUO C eccccccsssssssssssssecsssssesesssssscsessussessssssessssssssssssssesesessesecese 42

2.3.2 Han ChE eeessecssseecsssessssessssecssesessscessuscessssssssessssecssssssssessasessssacssssessesseeen 44

2.3.3 Nguyên nhân của han Ché ccccccssesssessesssssecssessessuessesssessesssessecssesseesesees 45

CHUONG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TẠI BIDV HAI

BÀ TRUNG oneecssecsssessssessssecsssscssssssssscssuesssssssusesssussssussasessssisssiseststessstessstesessecceseecsess 49

3.1 Dinh hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Hai Bà Trung đến năm 2025 .49

3.2 Một số giải pháp phát triển CVTD tại Ngân hàng Đầu tư và Phat triển Việt

Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng - 5c SE E333 SE S333 13 ESEEEsEsrsrsra 50

3.2.1 Phát triển đồng đều các sản phâm CVTD cccccsseccsssecssseccsssessssessssecesses 50

3.2.2 Đây mạnh truyền thông đến tất cả các đối tượng khách hàng nhằm phô

biến các sản phẩm tiềm năng nhưng chưa phát triển như mong đợi 51

3.2.3 Nang cao chất lượng ngu6n nhân lực dé đây mạnh cho vay 51

3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng đối với BIDV

Hai Bà Trung 5 St tt 39212323 13 1211515111111 111111111 11111151111 xre 32

3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hang Dau tư và phát triển Việt Nam 523.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam +: 53S88), (nee TS “ˆ ố 54

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết

quả trong chuyên đề thực tập là do tôi tự thu thập, trích dẫn, tuyệt đối không sao

chép từ bất kỳ một tài liệu nào.

Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2018

Tác giả chuyên dé thực tập

Nguyễn Thị Huyền Trang

DANH MỤC VIET TAT

Chữ cái việt tat/ky

hiệu

Cho vay tiêu dùng

Lợi nhuận trước thuê

Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại cô phân

DANH MỤC BANG, BIẾU VÀ BIEU DO

Bang 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh 2015-2017 vccccccscccccsssssesssssssssesssssssssssseeece 30

Bảng 2.2 :Bảng số liệu về hoạt động huy động vốn 2015-2017 son 32 Bảng 2.3: Bảng số liệu về hoạt động tin dụng 2015-2017 - 5s se sssscsssss 35

Bảng 2.4: Ty trọng cho vay tiêu dùng trong tong dư nợ vay 2015-2017 38

Bang 2.5: Cơ cấu theo sản phẩm CVTD2 ccccccsssssecssssssessssssecssssssessssssivssssssesecssseees 39

Bảng 2.6: Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong thu lãi từ hoạt động cho vay41

Bảng 2.7 : Nợ quá hạn CVTD tại BIDV-Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2017 42

Biểu đồ 1.1: Quy mô tín dụng tiêu dùng/GDP 2222222222555 1 n8 na 23Biểu đồ 2.1: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn từ tổ chức giai đoạn 2015-201 33Biéu đồ 2.2 : Biểu đồ cơ cấu huy động vốn từ dân cư giai đoạn 2015-2017 34

Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ Vay - 38

Biéu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2- 2:2 sv2s+c2z22sz2 40Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong thu lãi từ hoạt động cho vay

Thg-ggg XŒÑÄHúằHăúậ 41

Sơ đồ 2.2 : Quy trình CVTD tại BIDV Hai Bà Trưng E252 37

Sơ đồ 1.1: Hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp cách l -¿2cz-ccseecsseri 8

Sơ đồ 1.2: Hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp cách 2 nhe 9

Sơ đồ 2.1.2 Bộ máy tổ chức BIDV Hai Ba Trưng 2222 2E 28

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây đã đạt được những bước phát

triển tiến bộ vượt bậc Theo số liệu của Tổng Cục thống kê cuối năm 2017, quy mô

nền kinh tế đã chạm ngưỡng 220 tỷ USD với mức tăng trưởng GDP đạt 6,81%, cao

nhất trong 9 năm trở lại đây GDP bình quân đầu người ước tính đạt 2.385 USD

(khoảng 53,5 triệu đồng), tăng 170 USD so với năm 2016 Đặc biệt hoạt động CVTD đạt mức tăng trưởng nhanh trong nhiều năm trở lại đây Tính đến tháng

11/2017, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ước tăng khoảng 59% so với cuối năm 2016,chiếm ty trọng 16% trên tổng dư nợ của nền kinh tế Trong đó, cho vay phục vụ nhu

cầu mua nhà để ở; thuê, thuê mua nhà ở; xây dựng, sửa chữa nhà ở; nhận chuyên

nhượng quyền sử dung đất để xây nhà ở chiếm tỷ trọng 52,9% (cuối năm 2016 là

49,5 Đây là tín hiệu tích cực cho thấy nhu cầu mua sắm hàng hóa phục vụ thị

trường gần 100 triệu dân có nhiều cải thiện, tuy nhiên những rào cản từ việc khôngđảm bảo về tài chính đã cản trở việc chỉ tiêu cho các sản phẩm tiêu dùng, do đó cần

có các TCTD đứng ra làm trung gian thúc đây hoạt động CVTD này.

Là một chi nhánh lớn thuộc Ngân hàng TMCP Dau tư và phát triển Việt Nam,

thuộc khối NHNN, BIDV Hai Bà Trưng là một trong những Chi nhánh cung ứng

một lượng lớn vốn cho thị trường, đặc biệt phục vụ cho các đơn vị sự nghiệp trong

nước cũng như người dân, góp phần cho sự phát triển của đất nước Tuy nhiên, hoạt động CVTD của chi nhánh còn hạn chế so với tiềm năng sẵn có, tỷ trọng CVTD

năm 2017 dù đã tăng so với năm trước nhưng mới chỉ chiếm hon 20% trong tông dư

nợ, trong đó chủ yếu tập trung phát triển sản phẩm cho vay mua nhà, các sản phẩm

cho vay tiêu dùng khác còn nhiều hạn chế Hình thức CVTD đã xuất hiện khá lâu và

phát triển rất mạnh mẽ ở những nước phát triển đem lại nguồn lợi đáng kế cho ngân

hàng, trong khi đó loại hình này vẫn được xem là mới mẻ ở Việt Nam vì mới chỉ

tiếp cận thị trường trong khoảng năm năm trở lại đây do đó cho vay tiêu dùng còn

rất nhiều tiềm năng Trong khi đó, lợi thế của BIDV Hai Bà Trưng là nằm ở địa bànquận Đống Đa, nơi có mật độ dân cư đông, kinh tế phát triển nên việc khai thác

tiềm năng từ hoạt động CVTD là rất thuận lợi Vậy câu hỏi đặt ra là làm sao dé phát

triển hoạt động CVTD một cách mạnh mẽ, tăng nguồn thu cho Ngân hàng đồng thời

nâng cao mức sông của người dân?

Sau quá trình học tập tích lũy kiến thức tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân

và khoảng thời gian thực tập tại ngân hàng, căn cứ vào tình hình thực tế tại

BIDV-Hai Bà Trưng trong những năm gần đây, em xin đề xuất đề tài “ Phát triển cho vay

tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà

Trưng” cho chuyên đề thực tập của mình.

2 Mục đích và câu hỏi nghiên cứu

s* Mục đích nghiên cứu:

e Mục đích chung: Tăng cường hoạt động CVTD tại BIDV Hai Ba Trưng

e Mục đích cụ thé:

- Trinh bày những van đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

- Phan tích các nhân tô ảnh hưởng (chủ quan và khách quan) đến hoạt CVTD

- Phân tích thực trạng hoạt động CVTD tại Chi nhánh dé tim ra hạn chế và

nguyên nhân của các hạn chế đó

s* Câu hỏi nghiên cứu:

e Câu hỏi 1: Thế nao là phát triển CVTD?

e Câu hỏi 2: Những nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển cuả hoạt động

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- _ Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Hai Bà Trưng

- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng tại

BIDV Hai Bà Trưng

- _ Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2015-2017

4 Phương pháp nghiên cứu:

- Thống kê mô tả (tỷ trọng, tỷ lệ tăng trưởng )

- So sánh qua các nam

- So sánh giữa kế hoạch và thực hiện

5 Cấu trúc của chuyên đề

Ngoài phần lời mở đầu và phần kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Những van dé cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân

hàng thương mai

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Chỉ nhánh Hai

Bà Trưng

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại

BIDV Chỉ nhánh Hai Bà Trưng

CHƯƠNG 1: NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE PHÁT TRIEN

CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tong quan vé cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mai

1.1.1 Khái niệm CVTD của NHTM

Theo Nguyễn Văn Tiến (2013) “CVTD là một hình thức tin dụng, qua đó ngân

hàng cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất định dé

mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng.

Vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cá nhân và hộ gia đình trang

trải nhu cầu về nhà ở, mua sim phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình hay những chỉtiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lich, ma không phục vụ trực tiếp cho mục đíchsản xuất kinh doanh.”

Theo Lê Thi Man (2014) thì “ CVTD là hình thức tín dụng tài trợ cho nhu cầu

sinh hoạt của dân cư (cá nhân và hộ gia đình) với các chi phí về vật chất như: nhà ở,

phương tiện đi lại, đồ dùng cá nhân hoặc các dịch vụ: giáo dục, y tế, du lịch, văn

hóa, nghệ thuật”

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Văn Tiến (2013), “CVTD của ngân hàng nhằm tài trợ cho các

nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân Khác với cho vay kinh doanh, ở đây

người vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập

so với việc sử dụng tiền vay”

Vậy CVTD có những đặc điểm cụ thé sau:

- Thứ nhất, đối tượng được cấp tín dụng: Là người tiêu dùng bao gồm cá nhân

và hộ gia đình

- Thứ hai, mục đích CVTD: Để mua hàng hóa và dịch vụ sử dụng vào mục

đích tiêu dùng chứ không phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Các hàng hòa

dịch vụ chủ yếu bao gồm: nhà cửa, các thiết bị vật dụng trong gia đình, xe cộ,

giáo dục

- Thứ ba, quy mô các món vay thường nhỏ nhưng số lượng món vay lại lớn.

Xuất phát từ đối tượng vay là cá nhân và hộ gia đình với mục đích vay là để tiêu

dùng nên nhu cầu vay của họ thường nhỏ lẻ để trang trải nhu cầu cá nhân hộ gia

đình, do đó quy mô các khoản vay thường không lớn Các khoản vay tiêu dùng

thường có giá trị nhỏ nhưng tốn nhiều chi phí dé thực hiện khoản vay nên lãi suất

CVTD thường cao hơn lãi của các khoản vay thương mại hay công nghiệp khác.

- Thứ tư, rủi ro từ khoản vay tiêu dùng thường cao hơn so với khoản vay

thương mại hay công nghiệp, bởi các khoản CVTD không chỉ chịu những rủi ro như

các khoản vay thông thường là ảnh hưởng từ những nhân tố khách quan, nó chịu rất

nhiều rủi ro từ bản thân khách hàng vay như khả năng tài chính hay những biến

động bat lợi của môi trường sống, môi trường làm việc (ốm đau bệnh tật, thất

nghiệp )

- Thứ năm, nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng ít liên quan đến sự biến

động của lãi suất Xuất phát từ giá trị khoản vay thường nhỏ, nên khách hàng sẽ

quan tâm đến số tiền thực tế phải trả định kì (hàng tháng) thay vì lãi suất của

khoản vay.

- Thứ sáu, nhu cầu về việc sử dụng sản phẩm CVTD cũng có mối quan hệ mậtthiết với chu kì của nền kinh tế Khi kinh tế có những tín hiệu tăng trưởng khả quan,người tin tưởng rằng thu nhập trong tương lai nên có xu hướng tăng chi tiêu cho

tiêu dùng, kích thích tín dụng tiêu dùng tăng trưởng, nhưng nếu kinh tế suy thoái,

tác động trực tiếp tới thu nhập của người dân khiến họ bi quan lo lắng về nguy cơ

thất nghiệp nên hiển nhiên họ sẽ e dè trong việc chi tiêu mà sẽ tiết kiệm nhiều

hơn khiến cho tín dụng tiêu dùng giảm xuống.

- Thứ bảy, trình độ học vấn và thu nhập của khách hàng có mối quan hệ tỉ lệ

thuận với nhu câu tiêu dùng của họ Nếu thu nhập càng cao thì chi tiêu cũng càng

lớn, nên việc vay tiêu dùng chỉ là cách để cải thiện nhanh hơn chất lượng cuộc sống.

Với trình độ học vấn cao hơn, thì thu nhập cũng cao hơn, làm cho các khoản vay

của họ trở nên an toàn hơn không chỉ vì có nguồn trả nợ tốt ma còn an toàn về nhận

thức, tư cách đạo đức của người vay Học vấn cao thường nhận được sự tin tưởng

của ngân hàng nên họ dễ dàng được vay được nhiều hơn.

- Thứ tám, chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không

cao Điều này là vì các công ty muốn vay vốn ngân hàng thường phải xuất trình bào

cáo tài chính và phải có xác nhận của công ty kiểm toán, trong khi đó những thông

tin tài chính cá nhân rất khó kiểm chứng được.

- Cuối cùng, đạo đức của khách hàng vay là rất khó dé xác định, nhưng lại ảnh

hưởng trực tiếp tới việc hoàn trả khoản vay Cũng như bat kì khoản vay nao, đây là

một trong những yếu tố rất quan trọng cần được thâm định kĩ càng trước khi đưa ra

quyết định cho vay

Ngoài ra, theo Lê Thị Mận (2014), CVTD còn có những đặc điểm như:

- “Về bảo đảm tiền vay: CVTD phải có tài sản bảo đảm: do người vay không

sử dụng tiền vay vào các hoạt động sản xuất, kinh doanh nền việc trả nợ phụ thuộcvào các nguồn thu nhập tiền lương, tiền công và thu nhập khác của khách hàng Sự

kiểm soát các nguồn thu này của ngân hàng rất khó khăn Dé hạn chế bớt các rủi ro,

trong hau hết các khoản vay tiêu dùng, ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải dam

bảo bằng tài sản

- Về thâm định tín dụng: Việc thẩm định tín dụng của ngân hàng gặp khó khăn

vì: nghề nghiệp, kỹ năng, sức khỏe, thu nhập, của người vay không ồn định trong

suốt thời hạn vay, tư cách người vay là một van đề liên quan khác khi xét duyệt rất

khó xác định được chính xác”

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Văn Tiến (2013), CVTD có thể phân làm ba loại là căn cứ theomục đích vay vốn, theo phương thức hoàn trả và căn cứ vào nguồn gốc trả nợ

Theo Lê Thị Mận (2014), CVTD cũng được phân làm ba loại, đó là căn cứ vào tài sản đảm bảo, phương thức hoàn trả và căn cứ vào cách thức thực hiện.

Theo Lê Văn Té (2009), “CVTD có thể phân loại CVTD thành hai loại là cho

vay trực tiếp và cho vay gián tiếp xuất phát từ việc NHTM thể hiện những khoản

vay tại Ngân hàng, dưới hình thức gián tiếp bằng cách mua các phiếu bán hàng trả góp từ những người bán hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ tiêu dùng.”

a Cho vay tiêu dùng trực tiếp

- CVTD trả định kỳ:

Là hình thức mà khách hàng trực tiếp vay và hoàn trả tiền cho ngân hàng và

đảm bảo số tiền thanh toán theo đúng thời hạn được quy định Nếu khoản vay đượcthông qua thì toàn bộ số tiền vay sẽ được tài khoản cho vay ghi nợ và ngược lại, ghi

có ở tài khoản tiền gửi cá nhân hay giao dịch tiền mặt cho khách hàng.

- Thấu chỉ:

Là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của họ vượt

số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận

Điểm giống nhau của hình thức CVTD trả định kì và thấu chi là không cần ký

hợp đồng vay mượn, mà chỉ cần thông qua một thỏa thuận nghiệp vụ với các nội

dung chính thức bao gồm các yếu tố quy định về hạn mức, lãi suất, đảm bảo phí các

loại, bảo hiểm (nếu cân), thời điểm tái xét, thời hạn có hiệu lực của hạn mức, kỳ hạn

nợ (nếu có)

Khách hàng phải thanh toán số tiền lãi đã sử dụng theo mức lãi suất đã được quy định và không quy định đối tượng hay mặt hàng cụ thể nào, và không đòi hỏi

phải thanh toán nhiều lần bằng các phần bằng nhau.

- Thẻ tín dụng:

Là nghiệp vụ cho phép chủ thẻ (người có tài khoản ở ngân hàng đáp ứng yêu

cầu cấp thẻ) sử dụng số tiền tối đa theo hạn mức mà ngân hàng quy định

Điểm khác biệt của thẻ tín dụng so với hình thức thấu chỉ là:

Phương pháp thấu chi gắn liền với tài khoản vãng lai và người sử dụng nghiệp

vụ thấu chi dùng phương tiện chủ yếu là séc

Phương thức thẻ tín dụng bao gồm một sự thỏa thuận 3 bên: Người giữ thẻ,

ngân hàng và người bán hàng Ở đây, thẻ đã đảm bảo cho người bán hàng bảo lãnh

một số tiền nhất định, do vậy tài khoản vãng lai khác với thấu chi Hạn mức của thẻ

tín dụng có thể được thay đổi tùy theo nhu cầu sử dụng của khách hàng và sự tín nhiệm từ phía ngân hàng.

Lợi ích từ việc sử dụng thẻ tín dụng:

- Là một hình thức thanh toán/rút tiền khác thay cho việc sử dụng tiền mặt

hoặc séc, đảm bảo nhỏ gọn, an toàn.

- Thẻ tín dụng hoàn toàn có thể dùng rút tiền mặt từ các chi nhánh hoặc từ các

máy chuyền ngân tự động (ATM) hoặc chuyên ngân sang tài khoản khác

- Được cho phép giao dịch tại các điểm bán hàng

- Chi phí giao dịch giảm đối với hoạt động của tài khoản khách hàng

- Thẻ tín dụng có quy mô sử dụng rộng, rất phù hợp với các doanh nhân và

những người hay đi du lịch.

Những lợi ích từ việc sử dụng thẻ tín dụng:

- Chiết khấu thương mại: sau khi khách hàng mua thanh toán day đủ tiền hàng,

người bán sẽ nhận được chiết khấu từ 2%-5% sau khi gửi hóa đơn thanh toán đến

ngân hàng phát hành thẻ.

- Phí duy trì thẻ: mức phí tùy theo từng ngân hàng quy định

- Phí rút tiền mặt ứng trước: tính trên phần trăm số tiền rút tại cây ATM hoặc

tại quầy giao dịch của ngân hàng.

- Lãi suất trên số dư nợ ngày đáo hạn: Phát sinh khi khách hàng không thanh

toán số tiền tối thiểu sau khi kết thúc kì sao kê, sẽ phải chịu mức tiền phạt theo quy

định của ngân hàng, ngoài ra chủ thẻ vẫn phải trả lãi trên dư nợ thực tế.

- Phí chuyên tiền liên ngân hàng: Mức phí được quy định khác nhau theo

chính sách của từng ngân hàng.

Hạn chế của thẻ tín dụng:

Thẻ tín dụng chủ yếu được sử dụng ở phạm vi nhỏ lẻ, không được dùng thanh

toán cho những sản phẩm đắt tiền như xe hơi, tàu thuyền, máy bay ngoài ra hạn

mức tín dụng của thẻ là tương đối thấp.

Rui ro mat cắp là rat lớn khi bị rơi và tay người khác mà không được xử lí kịp thời.

Các tiêu chuẩn thẻ tín dung được đưa ra ở các ngân hàng nhiều khi không phù

hợp với các nhà bán hàng đồng ý chấp nhận thẻ, do vậy quan hệ ngân hàng- người

mua- người bán không được xác lập.

b Cho vay tiêu dùng gián tiếp:

Theo Lê Văn Té (2009) “CVTD gián tiếp được hiểu là các hoạt động CVTD

qua việc ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hóa, do

vậy nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các NHTM.”

Quy trình cho vay trả góp:

Cách 1: Ngân hàng, người mua, người bán thỏa thuận trước với nhau về số

tiền vay, mức và thời hạn trả dần, sau đó ngân hàng cho người mua hàng vay phần

tiền chưa đủ trả cho người bán hàng dé giao cho người bán hàng, và giữ lại quyền

sở hữu tài sản cho đến khi người mua trả góp đủ.

(1) Người mua phải thanh toán tối thiểu 20-30% giá trị tài sản

(2) Người bán giao tài sản cho người mua nhưng giữ lại quyên sở hữu tài sản

(3) Người bán giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng làm thế chấp và phiếu

bán hàng

(4) Ngân hàng tạm ứng phan tiền còn lại cho người bán tương ứng (70%-80%)

(5) Người mua thực hiện nghĩa vụ trả góp cho ngân hàng theo quy định

(6) Ngân hàng xác định người mua đã trả hết nợ (7) Người bán giao quyền sở hữu cho người mua Cách 2: Được thực hiện với thời hạn mức trả dần tương tự như trên nhưng khác nhau ở một điểm: Người bán giao tài sản và giao sở hữu, người bán và người

mua thực hiện hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất hiện kỳ phiếu, ngân hàng chiết

khấu kỳ phiếu của người bán, mô tả cụ thể qua sơ dé sau:

Sơ đồ 1.2: Hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp cách 2

(2)

Nguoi mua

(Nguon: Lé Van Té - 2009)

(1): Người mua mua chịu hàng hóa va có kỳ phiếu cho người bán

(2): Người mua ký quỹ 20%-30% giá trị tài sản và cam kết thế chấp tài sản với

ngân hàng

(3): Ngân hàng chiết khấu kì phiếu từ người bán hàng

(4): Người bán giao tài sản và quyền sở hữu cho người mua

(5): Người mua tiến hành trả góp cho Ngân hàng theo mức và kỳ hạn xác định

Ưu, nhược điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp so với cho vay tiêu dùng trực tiếp:

e Uu điểm:

- Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD.

- Chi phí giảm so với việc xét duyệt các khoản vay trực tiếp khác.

- Đảm bảo các khoản vay tỏ ra vững chắc hơn bằng việc người bán hàng bối

thự trên chứng từ hoặc kỳ phiếu và càng vững hơn nếu khách hàng có vốn lớn.

Người bán cũng sẽ cùng giám sát khoản vay này khiến cho chỉ phí của ngân hàng

giảm xuống.

- Là lựa chọn hợp lý khi mua hàng có giá trị lớn, có lợi cho cả người mua hàng

và cả người bán hàng.

e Nhược điểm:

Hình thức mua hàng trả góp mang lại bất lợi cho ngân hàng bởi cán bộ tín

dụng không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng do đó có không ít trường hợp người

mua hoàn trả hàng hóa cho người bán, gây khó khăn cho ngân hàng.

Do vậy, dé phòng ngừa những trường hợp xấu có thé xảy ra, ngân hàng đưa ra

những phương thức nhằm đảm bảo quyền lợi của mình như sau:

- Phương thức truy đòi: Nếu một phiếu bàn hàng quá hạn thanh toán, người

bán buộc phải chỉ trả và sắp xếp thời gian chi trả, ngân hàng áp dụng một lãi suất

thấp do việc ngân hàng gặp ít rủi ro hơn

- Phương thức không truy đòi: người bán không quan tâm đến các khoản ng,

do đó ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro cao hơn hình thức trên, lãi suất tất nhiên cũng

cao hơn và đồng thời chọn lọc kỹ càng chứng từ mua lại hơn.

- Phương thức mua lại: thỏa thuận không truy đòi hoặc truy đòi có giới hạn,

trong đó người bán có thể mua lại phần dư nợ chưa được thanh toán khi quá hạn.

- Nguyên tắc khả năng thanh toán đối với người mua bao gồm: uy tín của

khách hàng mua, thu nhập và lợi tức.

- Nguyên tắc mức chỉ trả lần đầu: tùy theo thời hạn trả góp áp dụng cho các

loại hàng hóa khác nhau, ngân hàng mong muốn việc chỉ trả (thường các ngân hàng

muốn chỉ trả lần đầu lớn với kỳ hạn trả góp ngắn)

1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay tiêu dùng

Theo giáo trình triết học Mac- Lenin, “Phát triển là một phạm trù triết học

dùng để chỉ quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp,

từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật”.

Khi ứng dụng cho ees hang, phát triển CVTD được hiểu là việc các NHTM

tăng cường sử dụng các nguồn lực của mình nhằm gia tăng dư nợ CVTD, thông qua

các biểu hiện cụ thể là việc tăng lên về số lượng khách hàng, quy mô và đảm bảo

chất lượng của các khoản vay, từ đó mở rộng hoạt động CVTD.

Đối với NHTM hiện đại, việc mở rộng CVTD sẽ góp phần làm phong phú hơn

các hoạt động kinh doanh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời sử

10

dụng hiệu quả nguồn vốn, phân tán rủi ro và đem lại nguồn lợi cho NHTM Dé đạt

được những điều trên, các NHTM luôn chú trọng tăng cường nguồn lực về vốn,

công nghệ, nhân lực phục vụ việc mở rộng hoạt động CVTD.

Phát triển CVTD theo quan điểm quy mô là việc Ngân hàng thực hiện tăng

quy mô dư nợ, tăng số lượng khách hàng, tăng tỉ trọng CVTD trong cơ cấu cho vay

cua Ngan hang.

Theo quan diém chat lượng, CVTD theo chiều sâu là việc Ngân hàng thực

hiện các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng khoản vay để đáp ứng nhu cầu của

khách hàng vay, đưa ra các sản phẩm phù hợp hơn Các chỉ tiêu dư nợ quá hạn, nợ

xấu thấp, tỷ trọng lợi nhuận từ CVTD cao, tổng hòa được lợi ích của Ngân hàng và

khách hàng.

Mở rộng CVTD không chỉ thể hiện qua việc tăng trưởng về quy mô mà là sự

tăng trưởng hiệu quả bền vững thông qua việc đảm bảo chất lượng khoản vay Đây

là hai yếu tố tương hỗ lần nhau, bởi một khoản vay chất lượng sẽ đảm bảo khả năng

sinh lời cho ngân hàng và làm giảm rủi ro từ việc sử dụng vốn Nó cho thấy ngân

hàng đã thích nghỉ như thé nào để tổn tại và phát triển trong thời kì cạnh tranh gay

gắt giữa các NHTM

Tóm lại, mở rộng cho vay tiêu dùng nghĩa là làm tăng những chỉ tiêu phản ánh

mặt lượng của hoạt động này Những chỉ tiêu đó bao gồm: doanh số từ hoạt động

cho vay tiêu dùng của ngân hàng và mức độ tăng trưởng của hoạt động này, dư nợ

CVTD cũng như tốc độ tăng trưởng của nó, tỷ trọng CVTD trong tông dư nợ và số

tăng cường số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD của ngân hàng

1.2.2 Tâm quan trọng của phát triển cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Đối với khách hàng

Đối với người tiêu dùng có mức thu nhập chưa cao, họ có thể sử dụng sản

phẩm CVTD dé sắm sửa những loại hàng hóa có giá trị cao hơn nhằm cải thiện đời

sống và nâng cao mức sống

Tuy nhiên những nhu cầu thiết yếu ké trên có thé bị hạn chế vì khả năng tài chính

chưa cho phép, do đó nếu muốn trang bị đồ dùng hay mua nhà, xe cộ đi lại buộc người

tiêu dùng phải có tích lũy trong một khoảng thời gian tương đối dài Nhằm thỏa mãn

các nhu cầu phát sinh ở thời điểm hiện tại phù hợp với khả năng thanh toán của bản

thân hoặc gia đình, người tiêu dùng sẽ tìm đến ngân hàng để vay vốn, họ sẽ được sử

dụng trước số tiền cần có ở thời điểm hiện tại và hoàn trả dần trong tương lai.

II

Thông qua hoạt động CVTD, khách hàng sẽ được hưởng tiện ích trước khi

tích lũy đủ tiền, nâng cao chất lượng cuộc sống, cho phép họ chỉ tiêu ở hiện tại và

thanh toán ở tương lai, đặc biệt rất quan trọng đối với giới trẻ Nhờ có CVTD mà

các cá nhân, hộ gia đình có thể đưa ra những quyết định lớn như xây dựng nhà cửa,

mua sắm phương tiện đi lại, học hành, chữa bệnh điều này giải quyết được vấn dé

giữa việc thỏa mãn yêu cau với yếu tố thời gian, bởi khi đợi có đủ tiền mới thực

hiện thì mức độ hưởng thụ sẽ giảm xuống Tuy nhiên không nên quá lạm dụng hình

thức này mà phải cân nhắc một cách hợp lý dựa trên khả năng tài chính và khả năng

trả nợ của bản thân.

1.2.2.2 Đối đối với ngân hàng

”Với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền

đó dé cho vay kiếm lời, các NHTM cần nỗ lực huy động vốn, bên cạnh đó phải khai

thác thị trường tín dụng một cách triệt để, nghĩa là tìm cách để đảm bảo khả năng

đáp ứng và trên cơ sở đó thoả mãn tốt nhất, nhiều nhất các nhu cầu về cho vay của

nên kinh tế Vì vậy, sẽ là sai lầm và thiếu sót nếu bỏ qua thị trường cho vay tiêu

dùng mà tại đó quy mô của một số nhu cầu nhỏ nhưng số lượng nhu cầu về cho vay

xét theo lượng khách hàng tiềm năng và theo sự đa dạng của nhu cầu tiêu dùng lại

vô cùng lớn Do đó, ngày nay các Ngân hàng thương mại luôn quan tâm và chú

trọng phát triển loại hình cho vay này” (Nguyễn Văn Tiến, 2013).

Cũng như bat kì khoản vay nào, CVTD cũng đem lại nguôn thu nhập cho ngân

hàng Hơn nữa, khách hàng tiêu dùng là số đông với khoản vay nhỏ, các khoản vay

cá nhân thường đơn giản nên CVTD có thể giúp ngân hàng phân tán rủi ro và đa

dạng hóa sản phẩm Thông qua CVTD ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với

nhiều khách hàng hơn từ đó thực hiện việc bán chéo các sản phẩm như huy động

tiền gửi hoặc cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.

Xu hướng phát triển của các NHTM hiện nay là phát triển một cách toàn diện

thông qua việc mở rộng nghiệp vụ và đưa vào các sản phẩm mới phục vụ nhu cầu

của khách hàng Do đó, thông qua CVTD số lượng khách hàng vay được mở rộng,

tận dụng tốt nguồn huy động vốn dồi dào, ngân hàng sẽ có thêm sức cạnh tranh và

nỗ lực hơn trong việc cải thiện quy mô cũng như chất lượng khoản vay Dựa theo sự

phát triển của nền kinh tế hiện tai va trong tương lai, CVTD được xem là hướng đi

triển vọng đối với ngành Ngân hàng

12

1.2.2.3 Doi với nên kinh tế đất nước.

“Sự phát triển của một nền kinh tế được thé hiện rất rõ qua mức cầu về hàng

hoá tiêu dùng của dân cư, chính là số lượng và mức độ của các nhu cầu có khả năng

thanh toán về các mặt hàng tiêu dùng khác nhau Cho nên một giải pháp làm tăng số

lượng nhu cầu có khả năng thanh toán sẽ có một đòn bảy hữu hiệu dé kích cau, từ

đó tác động tích cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hoi” (Nguyễn Văn Tiến, 2013)

Thông qua tài trợ cho tiêu dùng, thực chất ngân hàng đã gián tiếp tài trợ cho

sản xuất của doanh nghiệp Khi tiêu dùng được thúc đây (kích cầu) theo đó sản xuất

của các doanh nghiệp cũng phát triển theo, kích thích tăng trưởng kinh tế, tạo công

ăn việc làm và thu nhập cho người lao động.

Việc phát triển CVTD cũng là thúc day sức mua của thị trường, tức là tăng cầu

về hàng hóa qua đó khơi dậy tiềm năng phát triển của thị trường hàng tiêu dùng.Điều này đem đến cơ hội cho khu vực sản xuất nói chung, đặc biệt là sản xuất trong

nước được cải thiện, thu hút dòng vốn FDI, qua đó tạo điều kiện thúc day xã hội

phát triển, tạo thêm công ăn việc làm cho người dân, giảm bớt tệ nạn xã hội.

Không chỉ có giai đoạn trưởng thành mới có nhu cầu vay tiêu dùng mà ở giai đoạn nào của vòng đời thì cũng đều có phát sinh nhu cầu về tài chính, do Vậy, voi thị trường 95 triệu dân với 54% dân cư là dân số trẻ, do đó thị trường CVTD của

Việt Nam vô cùng giàu tiềm năng Do đó việc mở rộng CVTD là xu hướng tất yếu

trong điều kiện các chỉ số kinh tế đang tăng trưởng khả quan, được xem là mục tiêu

phát triển đối với các NHTM Việt Nam

Hoạt động CTVD hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng của người dân khi họ chưa có đủ

năng lực tài chính, cho phép khách hàng sử dụng trước số tiền còn thiếu và hoàn trả

sau bằng các hình thức khác nhau, do đó phát triển hoạt động CVTD đem lại ý

nghĩa thiết thực cho toàn xã hội Ngoài ra, những người có thu nhập thấp khó tiếp

cận với các khoản vay ngân hàng trước đây cũng sẽ có cơ hội sử dụng sản pham

CVTD để cải thiện chất lượng cuộc sống.

Theo Báo cáo Tổng quan thị trường tài chính năm 2017- NESC thì CVTD vẫn

tiếp tục da tăng trưởng từ cuối năm 2015 với tốc độ tăng trưởng đạt 65%, trong khi

năm 2016 là 50,2%.

Trong khi đó, tín dụng năm 2017 ước tăng khoảng 18,7 - 19,3%, nhìn chung

tương đương với mức 19% của năm 2016 Đặc biệt tỷ trọng CVTD trong tổng dư

nợ tang từ 12,3% (năm 2016) lên 18% năm 2017

13

NFSC dự báo tăng trưởng kinh tế sẽ tiếp tục duy trì tốc độ ở mức

6,5%-6,8% nhờ khu vực tư nhân khởi sắc mạnh và là động lực quan trọng Nếu các

chính sách từ phía cung phát huy hiệu quả tích cực thì tăng trưởng kinh tế 2018

có thê đạt mức 6,8%.

Kết hợp với những yếu tố tích cực từ nên kinh tế vĩ mô, đặc biệt chỉ số GPD

vẫn tiếp tục tăng trưởng khả quan thì mảng hoạt động CVTD tại Việt Nam trong

năm 2018 sẽ tiếp tục khởi sắc và có sự tăng trưởng cao.

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 VỀ quy mô

a Số lượng khách hàng

Chỉ tiêu này phản ảnh phản ánh việc mở rộng về quy mô, số lượng khách

hàng Tuy nó không phản ánh đúng thực tế về số dư nợ tín dụng tiêu dùng nhưng

cũng thể hiện được sự thay đôi danh mục khách hàng, cơ cầu dư nợ trong hoạt động

tín dụng tiêu dùng.

Đối tượng khách hàng đối với loại hình tín dụng tiêu dùng của ngân hàng nếu

ngày càng tăng và được mở rộng thì điều này chứng tỏ xu hướng mở rộng tín dụng

tiêu dùng của ngân hàng và ngược lại Khi số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm

này tăng thì vấn đề đặt ra đối với ngân hàng là làm sao có thể giữ vững được lượng

khách hàng đến với mình và số lượng ấy không ngừng gia tăng theo thời gian.

Thông qua đó phản ánh được chất lượng dịch vụ tín dụng cung cấp cho khách hàng

đã là tối ưu chưa _

b Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng

Thông thường ngân hàng muốn mở rộng hình thức cho vay bat kì đều phải tìm cách mở ra nhiều hình thức cho vay mới hay thực hiện việc đa dạng hoá danh mục

sản phẩm Việc đa dạng hoá các hình thức CVTD sẽ mang lại những lợi ích có thể

thấy như gia tăng tông dư nợ vay, đồng thời đem lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân

hàng bởi chi phí dé thực hiện khoản vay là không lớn và lãi suất CVTD thường cao

hơn các khoản vay thông thường Ngoài ra, nó còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro,

tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế.

Thông qua số lượng sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung cấp cũng phản ánh

được xu hướng của ngân hàng đang muốn mở rộng hay thu hẹp hoạt động này Nếu

số lượng sản phẩm CVTD ngân hàng cung cấp ngày đa dạng hơn, nhiều tiện ích

hơn tức là hoạt động CVTD đang được chú trọng phát triển và ngược lại Đây cũng

14

là một căn cứ dé đánh giá tính năng động của một ngân hàng trong việc chú trọng phát triển sản phẩm.

c Tóc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng

Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất khi đánh giá việc mở rộng CVTD của NTHM

Doanh số cho vay: Phản ánh tông giá trị của tất cả các khoản cho vay mà ngân

hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay

đó đã thu hồi về hay chưa, chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động cho vay trong

kỳ Thông qua chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng có thể đánh giá được quy mô

CVTD của ngân hàng, chỉ tiêu này tăng trưởng càng nhanh thì chứng tỏ quy mô cho vay càng lớn, việc mở rộng CVTD của ngân hang đạt hiệu quả.

Tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD được xác định như sau:

Toc độ tang DS CVTD némn_ - DS CVTD năm (n-1)

= AA

> «0%

trưởng CVTD DS CVTD năm (n-1)

Chi tiêu tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay qua các năm phản ánh được qui

mô và xu hướng của việc thực hiện CVTD là tăng trưởng hay thu hẹp.

d Doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ trong kỳ là tổng các khoản thu nợ phát

sinh trong kỳ, được tính cho ngày, tháng, quý, năm Chỉ tiêu doanh số thu nợ cho

phép đánh giá khả năng thu hồi vốn của các khoản vay tại ngân hàng thương mại.

e Tốc độ tăng trưởng Dư nợ CVTD

Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay tính đến

thời điểm cụ thê Đây là chỉ tiêu tích luỹ qua các kỳ

Chỉ tiêu này được xác định như sau:

Dư nợ cuối kì = Dư nợ đầu kỳ + DS phát vay trong kỳ - DS thu nợ trong kỳ

Thông qua chỉ tiêu dư nợ có thể tính toán tỷ trọng dư nợ CVTD của ngân

hàng chiếm bao nhiêu % trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng hoặc so với

toàn ngành.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh được xu hướng của việc đầu tư hoạt động

CVTD là tăng lên hay thu hẹp chỉ tiêu này được xác định như sau:

Toc độ tăng Dư nợ CVTD năm n - Dung CVVD năm (n-1)

1.2.3.2 Về thu nhập

Tốc độ tăng trưởng thu lãi

dung, thẻ ghỉ ng ) từ hoạt động tín dụng tiêu dùng.

Thu từ lãi đóng vai trò quan trọng đối với kết quả hoạt động kinh doanh của

ti, bảo hiểm, thẻ tin

ngân hàng và là kết quả tài chính quan trọng được quan tâm hàng đầu Đối với phần

lớn các ngân hàng thương mại, thu từ lãi chiếm bộ phận chủ yếu trong thu nhập và

quyết định độ lớn của thu nhập ròng

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng thu lãi từ hoạt động CVTD cũng đóng vai trò trong

trọng như vậy Tỷ trọng thu lãi từ CVTD phản ánh quy mô và tốc độ mở rộng

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hay toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn.

Nợ quá hạn phát sinh khi KH vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ mà không

được Ngân hàng cơ cấu lại thời hạn khoản vay.

Tỷ lệ nợ quá han từ CVTD được tính như sau:

Nợ qua hạn CVTD

Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD x 100%

Tổng du nợ CVTD

Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao chứng tỏ hiệu quả các khoản vay với độ an toàn của

Ngân hàng càng thấp Khi phân tích đánh giá chỉ tiêu này cần so sánh với tỷ lệ nợ

quá hạn chung của NHTM và tỷ lệ nợ quá hạn từ NHTM khác đề có những đánh giá

tổng thê nhất về chất lượng CVTD

b Nợ xấu từ CVTD

Nợ xấu (nợ từ nhóm 3-5) chỉ các khoản nợ mà khách hàng chưa hoặc không

có khả năng thanh toán, đang đối diện với rủi ro trong việc thu hôi gốc và lãi.

Tỷ lệ nợ xấu CVTD - = NOx CVTD + 100%

Tong du ng CVTD

Ty lệ nợ xấu từ cho vay tiêu dùng càng cao chứng tỏ chất lượng khoản vay

tiêu dùng của NHTM càng thấp No xấu là những khoản nợ mà Ngân hàng đánh giá

16

là khó có khả năng thu hồi nợ do vậy chỉ tiêu này phản ánh sát thực nhất chất lượng

tin dụng tiêu dùng của NHTM Khi phân tích đánh giá chỉ tiêu này cần so sánh với

tỷ lệ nợ xâu chung của NHTM và tỷ lệ nợ xấu từ cho vay tiêu dùng của các NHTM

khác dé có những đánh giá tổng thể về chất lượng tín dụng tiêu dùng.

Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà

nước thay thế cho Quyết định 493 ban hành năm 2005, nợ xấu dùng dé chỉ các

khoản nợ phân loại vào các nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)

và nhóm 5 (Nợ có khả năng mat vốn) Tỷ lệ nợ xấu từ cho vay tiêu dùng là tỷ lệ

phần trăm giữa nợ xấu từ cho vay tiêu dùng và tông dư nợ cho vay tiêu dùng của

NHTM tại 1 thời điểm nhất định Tỷ lệ này càng thấp phản ánh mức độ rủi ro tín

dụng càng giảm.

*Ty lệ dự nợ CVTD có tài san dam bao

Dư nợ CVTD có TSĐB

Tỷ lệ d CVTD có TSĐB = : * 100%LG ba Tông du nợ CVTD °

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng

1.3.1 Nhân tố chi quan

Theo Nguyen Thi Nhat Nga (2012), “Những nhân tố ảnh hưởng tới sự phát

triển cho vay tiêu dùng thuộc về nội tại của ngân hàng, tác động trực tiếp đến việc

mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM”, bao gồm:

1.3.1.1 Chính sách tin dung

Chính sách tín dụng của NHTM bao gồm các yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp

đến việc phát triển, mở rộng hoạt động CVTD như: hạn mức vay, lãi suất vay và các

loại phí kèm theo, kỳ hạn trả nợ và ky hạn khoản vay, các loại hình cho vay, khả

năng hoàn trả gốc và lãi của khách hàng, phương án giải quyết nếu có vấn đề phát

sinh như nợ quá hạn, nợ xấu, nợ khó đòi Đây là những yếu tố nằm trong chính sách tín dụng được quy định bằng văn bản cụ thể, đòi hỏi cán bộ tín dụng áp dụng

một cách đúng đắn, phù hợp theo từng nhu cầu của khách hàng vay vốn nhưng phải

đảm bảo chất lượng tín dụng Các yếu tố trên nếu quá cứng nhắc hoặc gây khó khăn

cho khách hàng vay thì sẽ làm thu hẹp lượng khách tham gia vay tiêu dùng nói

riêng và khách hàng có nhu câu vay vốn của ngân hàng nói chung, khiến ngân hàng

khó có thể mở rộng CVTD và cạnh tranh với các đối thủ khác trên thị trường Do đó

việc ban hàng nhitngiehin Gach phù) Hờp, lịnh hoạt như áp dụng mức lãi suất linh

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHÒNG LUẬN ÁN - TU LIEU

hoạt theo từng đối tượng khách hàng, quy định kỳ hạn vay hợp lý vừa giúp khách hàng có thê dé dàng vay vốn,vừa giúp Ngân hàng từng bước mở rộng mục tiêu phát triển CVTD và các nghiệp vụ tín dụng, đầu tư khác.

1.3.1.2 Quy trình cấp tín dụng

Quy trình cấp tín dụng đối với CVTD thường đơn giản hơn, thủ tục ít phức tạp

hơn các khoản vay khác Tuy nhiên, cán bộ tín dụng tại Ngân hàng cần đảm bảo

việc thực hiện một cách đầy đủ các bước từ tiếp cận khách hàng, chuẩn bị cho vay,

đến giải ngân và xử lí sau vay nhằm đảm bảo sự an toàn cho nguồn vốn tín dụng,

cho tới khi kết thúc khoản vay thu hồi đẩy đủ gốc và lãi.

Sự tôn trọng và kết hợp nhịp nhàng trong các bước sẽ tạo điều kiện cho Ngân

hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm được diễn biến của các khoản tín

dụng để có biện pháp can thiệp kịp thời, sớm ngăn ngừa hạn chế rủi ro có thể xảy

ra Nhưng không nhất thiết phải cứng nhắc theo từng công đoạn đó mà phải linh

hoạt trong từng trường hợp để không gây khó khăn cho khách hàng vì quá nhiều

giai đoạn hay thủ tục rườm rà sẽ làm mat đi khả năng thu hút khách hàng và cảm tình của họ khi quan hệ với ngân hàngNguồn lực tài chính:

Vốn tự có: “Vốn tự có là nguồn lực tự có mà chủ ngân hàng sở hữu và sử dụng

vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong

tong nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn

tại và phát triển của một ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh

toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ dé tính toán

các hệ số đảm bảo an toàn và các chỉ tiêu tài chính trong hoạt động kinh doanh

Ngân hàng” (www.dankinhte.vn)

Huy đông vốn: Theo Ths Đường Thanh Hải (2014), “nguồn vốn huy động có

ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của hệ thống Ngân hàng, giúp Ngân

hàng chủ động trong kinh doanh, nâng cao vị thế của mình trên thị trường Ủy tín

của ngân hàng còn thé hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng Ngân

hàng chỉ có thê cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như ngân hàng có nguồn

vốn lớn và ôn định Điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của ngân hàng

Bên cạnh đó, vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Nếu

ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phan kinh tế cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về

thời gian và thời hạn cho vay thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay đề thu

18

hút khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình

dịch vụ mới, tham gia vào các hoạt động khác như liên doanh liên kết, đầu tư trên

thị trường vốn, thị trường tiền tệ ”

1.3.1.3 Chất lượng nhân sự và Độ may tổ chức nhân sự

Đây được coi là nhân té quyết định mọi hoạt động của NHTM Chất lượng

nhân sự bao gồm chuyên môn nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, khả năng ngoại ngữ,

tin học văn phòng, marketing và cá thái độ nhiệt tình năng né trong công việc Mỗi

khách hàng đến giao dịch sẽ có đánh giá riêng về thái độ làm việc và năng lực trình

độ của cán bộ tín dụng Nếu chất lượng nhân sự của Ngân hàng là tốt, các nhân viên

đều nắm vững chuyên môn nghiệp vu, có tác phong chuyên nghiệp và tận tâm với

khách hang thì họ sẽ thêm tin tưởng và có an tượng tốt về hình ảnh của Ngân hàng.

Một tô chức bất kì chỉ làm việc hiệu quả khi được sắp xếp một cách có khoa học,

không chồng chéo và đảm bảo mối liên hệ chặt chẽ giữa các bộ phận với nhau trên

cơ sở đảm bảo các nguyên tắc cấp tín dụng, đây là cơ sở để mở rộng hoạt động tín

dụng nói chung, CVTD nói riêng một cách bền vững, hiệu quả.

1.3.1.4 Cơ sở vật chất thiết bị

Hiện nay, cơ sở vật chất thiết bị tại Ngân hàng đã được chú trọng hơn để đảm bảo thời gian vận hành của cả hệ thống Việc đầu tư các máy móc, thiết bị tiên tiến

giúp rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian cho khách hàng và nhân viên

đông thời nâng cao chất lượng, hiệu quả trong công việc Xã hội ngày càng phát

triển do đó việc đổi mới, nâng cấp trang thiết bị giúp Ngân hàng tăng tính cạnh

tranh và thu hút nhiều khách hàng hơn.

Khi nghiên cứu nội dùng các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển tín dụng

tiêu dùng ta thấy tuỳ thuộc vào từng hoàn cảnh cụ thể mà các nhân tố có ảnh hưởng

khác nhau tới việc mở rộng tín dụng tiêu dùng Do vậy cần phải nắm chắc được các

nhân tố ảnh hưởng và biết vận dụng một cách sáng tạo, linh hoạt và phù hợp với

hoàn cảnh thực tế, điều này sẽ là tiền đề cho sự thành công trong việc mở rộng hoạt

động cho vay nói chung cũng như tín dụng tiêu dùng nói riêng.

1.3.1.5 Công tác quản trị rủi ro

Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hang có hoạt động lành mạnh, ồn định

không phụ thuộc rất nhiều vao công tác quản trị rủi ro tại ngân hàng Một khoản vay

được xem xét cần thận, kỹ lưỡng, tuân thủ đúng theo các quy định, nguyên tắc cho

vay, kiêm tra thường xuyên việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích hay

không, theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn sẽ làm tình hình tín dụng

19

của ngân nary được tốt hon, giảm nợ xấu, nợ tổn thất cho ngân hàng, thu hồi vốn

đúng hạn về cho những vòng quay tín dụng tiếp theo Ngoài ra, công tác quản trị rủi

ro của ngân hàng còn theo dõi, điều chỉnh, giảm thiểu các hành vi không tốt, vi

phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, như hành động gian lận của cán bộ

cấu kết cho vay khách hang dé chuộc lợi ích cá nhân, làm thiệt hại tới ngân hàng.

1.3.1.6 Hoạt động marketing của Agan hang

Hoat dong Tu bao gồm các chiến lược về sản phẩm, về giá, phân

phdi dé đạt mục đích cuối cùng phô biến rộng rãi hình ảnh của ngân hàng, tiếp cận

được nhiều đối tượng khách hàng hơn, vì vậy hoạt động này có hiệu quả hay không

tác động rất lớn đến việc phát triển CVTD của NHTM.

1.3.2 Nhân tô khách quan

1.3.2.1 Môi trường kinh tế

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau Bất kỳ sự biến động của một hoạt động kinh tế nào

đó cũng đều ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực còn lại.

Hơn nữa, hoạt động của các NHTM có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Sự ổn định hay bat ồn, sự tăng trưởng nhanh hay

chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động của các ngân hàng Đặc

biệt là hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng của

ngân hàng Những cuộc suy thoái kinh tế với các biến số kinh tế ở tình trạng xấu sẽ

gây mat lòng tin nghiêm trọng của người dân về triển vọng thu nhập của mình, thu

nhập dân cư giảm, khi đó nhu cầu tín dụng tiêu dùng giảm Và ngược lại, khi nền

kinh tế đang trên đà phát triển: thu nhập quốc dân tăng trưởng tốc độ cao, thu nhập

bình Le của người dân tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, sẽ có tác dụng tích cực tới

nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư Một hệ thống những chính sách kinh tế hợp lý

không những thúc đây hoạt động kinh tế mà còn có tác động tốt tới hoạt động tín

dụng tiêu dùng.

1.3.2.2 Môi trường văn hoá xã hội

Môi trường văn hoá xã hội thể hiện ở các tập quán xã hội, bản sắc dân tộc,

trình độ dân trí, tâm lý tiêu dùng giữa các vùng miền và văn hoá cộng đồng,

Những nhân tố này ảnh hưởng rất lớn đến các tác nhân tham gia vào quan hệ tín

dụng tiêu dùng giữa ngân hàng và khách hàng Ở Việt Nam, người dân vẫn có thói

quen tiết kiệm, dành dụm để mua sắm trong tương lai khi có thể, sau đó mới nghĩ

đến việc hưởng thụ, do đó họ không sẵn sàng chỉ quá nhiều tiền để mua sắm đặc

20

biệt là những tài sản có giá trị lớn như nhà cửa, ô tô Thêm vào đó, quan hệ tín dụng

chỉ phát sinh khi hai bên có sự tin tưởng lẫn nhau Khách hàng có lịch sử tín dụng

tốt, thu nhập ôn định, gây được niềm tin với ngân hàng sẽ dễ dàng vay hơn và

ngược lại, ngân hàng có hoạt động an toàn, hiệu quả, phục vụ chu đáo, lãi suất và

các loại chỉ phí vốn thấp thì được khách hàng lựa chọn giao dịch

1.3.2.3 Môi trường pháp ly

Ngày nay, mọi thành phân kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất

kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật Hoạt động tín dụng

ngân hàng cũng vậy, phải tuân theo quy định của Ngân hang Nha Nước, Luật các tổ

chức tín dụng, Bộ Luật dân sự và các quy định khác Nếu những quy định của pháp

luật không rõ ràng, không đồng bộ, không kịp thời, không ổn định và có nhiều kẽ

hở thì rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động tín

dụng nói riêng; đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho hoạt động của các khách hàng,

khách hàng sẽ không thể yên tâm hoạt động trong môi trường như vậy, nên hoạt

động của họ sẽ giảm sút và không đem lại hiệu quả, gián tiếp làm cho nền kinh tế

kém phát triển và thu nhập của dân cư giảm sút, điều này cũng tác động đến quy mô

và hoạt động tín dụng.

Ngược lại, những văn bản pháp luật, các quy định rõ ràng đầy đủ, đồng bộ và

ôn định sé là một hành lang pháp lý vững chắc góp phần vào sự cạnh tranh lành

mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng Đây cũng là cơ sở pháp lý để

ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra trong hoạt động

tín dụng Điều đó sẽ giúp cho quy mô tín dụng của ngân hàng được nâng cao

1.2.3.4 Sự cạnh tranh thị trường tín dụng tiêu dùng

Hiện trên thị trường CVTD đang có sự cạnh tranh lớn giữa các ngân hàng với

nhau, thậm chí được góp mặt bởi các công ty tài chính độc lập và các công ty tài

chính trực thuộc các ngân hàng Điều đó khiến thị trường này luôn sôi động, tạo áp lực cho các ngân hàng muốn tăng trưởng và phát triển tín dụng tiêu dùng phải có

những động thái tích cực nghiên cứu cải thiện phát triển sản phẩm, gia tăng các hình

thức khuyến mại thu hút khách hàng Tuy có sự cạnh tranh khốc liệt như vậy,

nhưng khi thành công trong lĩnh vực này sẽ chứng tỏ bản lĩnh của một ngân hàng

tiên tiến, năng động.và hiện đại và đây chính là điều mà các ngân hàng đang muốn

hướng tới.

zi

1.2.3.5 Yếu tổ khách hàng vay

Đạo đức của người vay: được đánh giá trên năng lực pháp lý và mức độ tín

nhiệm, nó là yếu tố quyết định đến chất lượng khoản vay Một khách hàng có đầy

đủ năng lực pháp lý, có thiện chí hoàn trả khoản vay theo đúng quy định của Ngân

hàng là yếu tổ quan trọng dé Ngân hàng xem xét và đưa ra quyết định phê duyệt

khoản vay, nếu không đảm bảo được yếu tố này Ngân hàng có thể phải đối mặt với

các rủi ro không mong muốn.

Năng lực tài chính của khách hàng: quyết định khả năng hoàn trả vốn của họ Nguồn trả nợ khi vay tiêu dùng là một vấn đề rất quan trọng, đa số thu nhập thường xuyên của khách hang trong tương lai là nguồn trả nợ chính Khách hàng có thu nhập cao thi trả nợ định kỳ càng ít ảnh hưởng tới chi tiêu khác, đặc biệt là chi tiêu

thường xuyên của khách hàng, ít ảnh hưởng tới tình hình tài chính của khách hàng

va do đó khoản vay càng an toàn Tuy nhiên thu nhập lại là nhân tố có biến động rất

cao Những rủi ro VỀ: sức khoẻ, sinh mạng, tình hình sản xuất kinh doanh của nơi

làm việc có thé tác động bat lợi đến thu nhập của khách hàng Do đó Ngân hang phải chấp nhận những rủi ro bất ngờ trên và hạn chế tổn thất bằng cách mở rộng

quy mô khách hàng vay.

Trình độ văn hoá của dân cư: Khi xem xét một khoản vay thì năng lực và trình

độ của khách hàng vay cũng rất quan trọng Một khách hàng có trình độ, có thu

nhập ồn định sẽ có nguồn trả nợ ổn định hơn so với những khách hàng kinh doanh

tự do, thu nhập phụ thuộc vào biến động của thị trường Ngoài ra, những người có trình độ văn hóa cao sẽ có nhiều cơ hội tìm kiếm một công việc có thu nhập cao, giảm thiểu rủi ro trong trường hợp thay đổi công việc trong trường hợp công việc

hiện tại không đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng.

1.4 Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng tại VP bank

Tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(VPBank) được

đánh giá rất cao trong việc cấp nguồn vốn vay cho các cá thể, doanh nghiệp nhỏ với

sự đa dạng trong gói vay và ưu đãi về lãi suất Đặc biệt là sản phẩm CVTD tín chấp

tại VPBank được rất nhiều đối tượng khách hàng hướng tới Mặc dù với quy mô

nguồn vốn cũng như lịch sử hình thành không thể so sánh với Ngân hàng TMCP

Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam nhưng VPBank luôn biết cách đưa các sản phâm

CVTD tín chấp đứng đầu trong khối các NHTM hiện nay.

Theo báo cáo tài chính năm 2017 của Ngân hàng Thương mại cô phần Việt

Nam Thịnh Vượng (VPBank), ngân hàng này có lợi nhuận trước thuế §.100 tỷ

22

đồng Mảng cho vay tiêu dùng, FE Credit, tiếp tục đóng góp tới 50% lợi nhuận.

Trong năm 2017 vừa qua, với hạn mức tăng trưởng tín dụng được phép là 40%, thì

FE Credit đạt mốc 39% Mới đây, FE Credit còn ký kết hợp đồng vay trị giá 50

triệu USD với Lion Asia I (RB) Limited (Lion Asia) Hợp tác này tiếp tục bổ sung

nguồn vốn cho FE Credit dé doanh nghiệp mở rộng hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhiều hơn nhu câu tài chính của hàng triệu người dân Việt Nam.

Biểu đồ 1.1: Quy mô tín dụng tiêu dùng/GDP

QUY MÔ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG/GDP

asx Nguôn:NCĐT tổng hợp - (*) ước tinh

20*

= | i i | i | |

2010-2011 2012, 2013, M4 2015 2016 201%

(Nguồn: Thanh Tùng- 2018 )

Biéu đồ trên cho thấy xu hướng mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng cực kì ấn

lượng của VPBank đặc biệt là giai đoạn 2014-2017, hoạt động CVTD đem lại

nguồn thu cực lớn cho VPBank trong những năm gần đây và vẫn đang tăng trưởng

không ngừng, quy mô tín dụng tiêu dùng/GDP liên tục tăng nhanh chóng.

Thị phần cho vay tiêu dùng ở Việt Nam bao gồm: FE Credit chiếm 48 4%,

Home Credit 15,7%, HD Saison 12,3% va Prudential Finance 8,1% Các công ty

này đều có tăng trưởng tín dụng 2 con số mỗi năm, theo báo cáo của Momentum

Work, một công ty chuyên cung cấp dữ liệu và tư vấn cho các công ty trên thé giới.

(Nguồn: Thanh Tùng-2018)

VPBank sớm nhận ra va nam bắt rất nhanh xu hướng phát triển CVTD kẻ từ

khi hoạt động này còn rất mới mẻ ở thị trường Việt Nam, kết quả đã đem lại nguồn

23

thu cực kì lớn cho Ngân hàng trong những năm qua Theo ông Kalidas Ghose- Tổng

giám đốc công ty FE Credit, “FE Credit đã triển khai chính sách giá dựa trên mức

độ rủi ro của khách hàng và mức lãi suất thấp nhất công ty có thê đưa ra cho nhóm

khách hàng ít rủi ro thấp hơn 1%/tháng Hiện nay, ngay cả khi nhận thấy nhu cầu ồn định từ khách hàng đối với dịch vụ và sản phẩm của công ty ở mức lãi suất hiện tại,

FE credit vẫn hướng đến tăng cường hiệu quả của công tác vận hành nhằm mang lại

nhiều lợi ích cho khách hàng theo thời gian Tuy nhiên, trọng tâm mà FE Credit

hướng đến chính là cải thiện chất lượng sản phẩm va dich vụ, giảm thời gian xử lý

hồ so dé thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa.” Ngoài việc đơn giản hóa thủ tục

và rút ngắn thời gian giải ngân, FE Credit tập trung vào phân khúc khách hàng có

thu nhập trung bình không được các ngân hàng phục vụ trên khắp Việt Nam, hỗ trợ

khách hàng thông qua hình thức cung cấp tài chính để mua sắm vật dụng theo lựa

chọn và nhu cầu của khách hàng, hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn tín dụng và cải thiện chất lượng sống Đây là điểm khác biệt khi mà BIDV Hai Bà Trưng chưa tập

trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình và dưới trung bình, nên dư

nợ CVTD chưa cao như mong đợi Ngoài ra FE Credit luôn tập trung cải thiện các

sản phẩm hiện hữu và các sản phẩm và dịch vụ mới Ngoài ra FE Credit tận dụng

rat tốt kênh digital/online, cải thiện hệ thống IT, cơ sở hạ tang và không ngừng phát

triển hoàn thiện công tác quản trị rủi ro thông qua hiệu chuẩn với các phương thứctốt nhất trên thế giới Công ty nay cũng có rất nhiều chương trình tri ân, khuyến mại

khách hàng nhằm quảng bá các sản phẩm CVTD thu hút sự quan tâm của đông đảo người tiêu, gần đây nhất là chương trình “Ước gì được ngay, tết triệu điều may”

diễn ra vào đầu năm 2018 Có thể thấy VPBank cụ thể là FE credit đã có rất nhiều

chính sách tạo thuận lợi tốt nhất cho khách hàng, từ việc đầu tư phủ sóng hình ảnh

cho đến các thủ tục vay đều rất đơn giản, nhanh chóng, không có lí do gi mà hoạt

động CVTD không phát triển mạnh mẽ như vậy.

Tuy nhiên, mặt hạn chế trong việc đây mạnh CVTD của VPBank là cũng các

chuyên gia nhìn nhận rất khách quan Dù tín dụng tiêu dùng sẽ tác động tích cực vào tăng trưởng kinh tế trong 1-2 năm tới, VDSC thé hiện quan diém lo ngại về rủi

ro CVTD ở Việt Nam Theo công ty chứng khoán này, rủi ro đầu tiên và đáng quan

ngại nhất chính là khả năng người dân vay mượn vượt qua khả năng chi trả của bản

thân Dựa trên những phân tích về xu hướng hành vi tiêu dùng, VDSC nhận thấy

tâm lý lạc quan thái quá vào khả năng thu nhập trong tương lai và họ sẵn sàng đánh

đổi, vay mượn nhiều hơn cho chỉ tiêu ở thời điểm hiện tại Điều này làm gia tăng

24

quan ngại về khả năng trả nợ của người dân Hoạt động cho vay tiêu dùng tăng

trưởng nhanh cũng đi kèm với rủi ro nợ xấu tăng lên Trong báo cáo về VPBank,

HSC đã dự báo chi phí dự phòng của FE Credit tăng 20,82% lên 7.085 tỷ đồng với

tỷ lệ nợ xấu 5% (12,1% cho nợ nhóm 2 và 12% để xóa nợ).

Những thành tựu đạt được từ việc phát triển FE Credit của VPBank là rất đáng

ghi nhận va học hỏi Do đó dé phát triển mảng CVTD, BIDV Hai Bà Trưng có thê

cân nhắc và chọn lọc những chính sách phù hợp như đơn giản hóa thủ tục cho Vay,

áp dụng mức lãi suất linh hoạt hơn đẻ hỗ trợ KH và không thể thiếu việc kết hợp

các hình thức digital marketing nhiều hơn nữa trong thời gian tới Ngoài ra, Chi

nhánh cũng phải cân nhắc việc mở rộng quy mô đi đôi với bảo đảm chất lượng

khoản vay, tránh tình trạng phát sinh các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.

Những thành tựu đạt được từ việc phát triển FE Credit của VPBank là rất đáng

ghi nhận và học hỏi Do đó để phát triển mảng CVTD, BIDV Hai Bà Trưng có thé

cân nhắc và chọn lọc những chính sách phù hợp như đơn giản hóa thủ tục cho vay,

áp dụng mức lãi suất linh hoạt hơn để hỗ trợ KH và không thể thiếu việc kết hợp các hình thức marketing nhiều hơn nữa trong thời gian tới Ngoài ra, Chi nhánh cũng phải cân nhắc việc mở rộng quy mô đi đôi với bảo đảm chất lượng khoản vay,

tránh tình trang phát sinh các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.

25

CHƯƠNG 2: THUC TRANG PHÁT TRIEN CHO VAY TIÊU

DUNG TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN

VIET NAM CHI NHANH HAI BA TRUNG

2.1 Giới thiệu về BIDV Hai Bà Trưng

2.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chỉ nhánh Hai Bà Trưng

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hai Ba Trưng

được thành lập theo quyết định số 718/QĐ-HĐQT ngày 19/9/2008 của HĐQT

BIDV trên cơ sở tách ra từ Sở giao dịch I - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (nay là Chi nhánh Sở Giao dich I - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam) và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 03/10/2008 theo mô hình

Chi nhánh hỗn hợp được chuyền giao 380 tỷ đồng huy động vốn và 330 tỷ đồng dư

nợ tín dụng từ Chi nhánh gốc Sau 8 năm đi vào hoạt động với những nỗ lực không ngừng của Ban Giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên, từng bước ồn định, và có những bước phát triển tốt, đến 31/12/2016 Chi nhánh đã đạt được những kết quả

vượt bậc là Chi nhánh hang 1 với 132 cán bộ, huy động vốn bình quân đạt hơn 7000

tỷ đồng và dư nợ vay cuối kỳ đạt 5.606 tỷ đồng, thu nhập bình quân đầu người năm

2016 đạt 1 tỷ đồng đóng góp vào phát triển của BIDV, đồng thời mở rộng mạng

lưới kinh doanh đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển trên địa bàn thủ đô Hà Nội.

Tên day đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh

Hai Bà Trưng.

Tên quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development

of Vietnam — HAIBATRUNG BRANCH

Tên viết tắt: BIDV HAI BÀ TRƯNG

Dia chỉ tại: số 9 Dao Duy Anh, Đống Da, Hà Nội.

Website: www.bidv.com.vn

Với sự quyết tâm cao của Đảng ủy và Ban Giám đốc, sự nỗ lực phấn đấu của tập thê Cán bộ nhân viên toàn Chỉ nhánh, cùng với sự hỗ trợ tạo điều kiện từ Ban

Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trong 8 năm xây dựng

và phát triển, Chi nhánh đã hoàn thành tốt/hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao,

điên hình qua các năm:

26