Chuyên đề thực tập: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô

Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Theo nguồn gốc của khoản nợ, CVTD được chia thành hai hình thức: CVTD gián tiếp: Là hình thức cho vay trong do ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh

CHO VAY TIỂU DUNG VÀ PHÁT TRIEN CHO VAY TIỂU DUNG CUA NGAN HANG THUONG MẠI -s c-< 3 1.1 Khai quát về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mai

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dich vụ tai chính với nghiệp vụ co bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của NHTM trong đó ngân hàng thỏa thuận dé khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng một mức song cao hon.

Trước đây, hau hết các ngân hang (NH) không mặn mà với các khoản cho vay cá nhân và hộ gia đình vì họ đều cho răng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro cao Tuy nhiên, từ sau thế chiến II, do sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và áp lực cạnh tranh đã buộc các NH phải hướng tới hoạt động cho vay tiêu dùng va coi khách hàng của hoạt động cho vay này là khách hàng tiềm năng của NH Thực tế ở các nước phát triển cho thấy, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất.

Đặc điểm cho vay tiêu dùng -22222222E22EEEEEEEEErrrrkrrrrrkrerrrree 3 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng ¿5c 2c S+ St +t‡sxsstreresrrsrrrrree 5 1.1.4 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 222-222+2+22EEEetEEEEErrrrkrrrrrrrerree 10 1.1.5 Điều kiện cho vay tiêu đùng 2-22 2z EEc2EEEcEEEEEEEkrrrrkrerrrrrek 12 1.2 Phat triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Một là, quy mô từng món vay nhỏ, nhưng số lượng khách hàng thường rất đông CVTD là khoản vay mà đối tượng đi vay là cá nhân, hộ gia đình để sử dụng vào mục đích mua sắm hàng hóa, dịch vụ phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt Gia trị của khoản vay được xác định dựa trên giá trị của những hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng mà những hàng hóa, dịch vụ này thường có giá trị không lớn Hơn nữa, khi đi vay khách hàng thường đã có một phan tiền tích lũy, tiết kiệm được nên giá trị khoản vay nhỏ hơn tổng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Trong khi đó, nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt là nhu cầu không thê thiếu trong đời sống của mỗi con người nên việc phát sinh những khoản vay tiêu dùng là rất

Trương Quang Nhật Lép: TCDN 53B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 lớn Chính vì vậy mà với số lượng khách hàng lớn thì tổng giá trị các khoản vay tiêu dùng cũng không phải nhỏ.

Hai là, CVTD thường không xác định được hiệu quả trực tiếp từ phương án, dự án vay vốn Bởi vì mục đích sử dụng vốn trong CVTD là mua sắm hàng hóa, dịch vụ phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt như mua nhà, xây nhà, cải tạo và sữa chữa nhà, mua ô tô phục vụ việc đi lại, mua săm vật dụng gia đình, chữa bệnh, du học, nên không thể xác định được hiệu trực tiếp từ việc sử dụng hàng hóa, dịch vụ đó mà chỉ có thể xác định được sự thỏa mãn nhu cầu của khoản vay đem lại cho khách hàng, đem lại mức sống tốt hơn cho khách hàng.

Ba là, rủi ro trong CVTD cao nên lãi suất CVTD thường cũng rất cao Mọi khoản vay nói chung đều tiềm ân rất nhiều rủi ro Lãi suất CVTD thường là cô định và được xác định dựa trên lãi suất huy động đầu vào của kỳ hạn cùng với kỳ hạn vay cộng với biên độ lãi suất và phần bù rủi ro Chính vì thế khi có sự biến động lãi suất huy động trên thị trường tăng, ngân hàng sẽ phải bù đắp mức lãi suất huy động này mà không thay đôi được mức lãi suất cho vay Do vậy dé đảm bảo hiệu qua hoạt động, mức lãi suất CVTD bao giờ cũng cao hon mức lãi suất cho vay khác.

Bon là, CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ, nếu như nền kinh tế đang trong thời kỳ thịnh vượng thì nhu cầu tiêu dùng tăng lên Nhu cầu về loại hình CVTD tăng lên do người dân cảm thấy lạc quan về tương lai, có nhu cầu sử dụng những mặt hàng vừa đẹp vừa bền lại có chất lượng đảm bảo Ngược lại, khi nên kinh tế khó khăn, nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế vay ngân hàng CVTD lúc này cũng giảm đi về nhu cầu, vì người dân chỉ lo đến nhu cầu tối thiéu trong sinh hoạt của họ.

Năm là, khi vay tiêu dùng người dân đường như kém nhạy cảm với lãi suất, người tiêu dùng quan tâm đến khoản vay họ phải trả mỗi tháng hơn là lãi suất Bởi vì khi tiêu dùng một loại hàng hóa dịch vụ nào đó, cho dù là hàng hóa có giá trị nhỏ hay giá trị lớn thì người đi vay cũng chỉ quan tâm đến thu nhập trong tương lai của mình có đủ dé trang trải cho khoản vay hiện nay hay không, nếu như phù hợp họ sẽ sẵn sàng đi vay dé thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình.

Sáu là, mức thu nhập và trình độ hoc vấn có tác động lớn đến việc sử dụng các khoản tiên vay của người tiêu dùng Thật vậy, những người có thu nhập cao, có

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 trình độ học vấn thường có đòi hỏi cao hơn, khắt khe hơn trong việc chọn lựa những hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Họ thường chọn mua những mặt hàng xa xỉ, mẫu mã đẹp, chất lượng tuyệt hảo, nên họ thường vay với số tiền lớn hơn.

Bảy là, chất lượng thông tin tài chính từ các khoản tín dụng tiêu dùng không cao Bởi vì, số lượng khách hàng vay tiêu dùng là rất lớn nên sẽ gây ra khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập các thông tin chính xác từ mỗi người đi vay Hơn nữa vì những khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ nên việc chứng minh tài chính của khách hàng vay thường bị cán bộ tín dụng xem nhẹ Chính vì thế nhiều khách hàng cung cấp những thông tin tài chính không đúng với thực tế nhưng vẫn được cán bộ tín dụng sử dụng trong hồ sơ vay Điều này là một rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.

Tám là, nguồn trả nợ của người đi vay tiêu dùng phụ thuộc vào nguồn thu nhập ôn định dành dé trả no NH Hầu hết các khoản CVTD thì nguồn trả nợ không phải từ kết quả của việc sử dụng vốn vay ma được xác định dựa vào thu nhập từ lương, từ kinh doanh, từ cho thuê 6 tô, nhà 6, của người đi vay Day là nguồn thu nhập ôn định mà người đi vay phải chứng minh cho ngân hàng dé trả nợ vay Các nguồn thu nhập không chứng minh được, hoặc những nguồn thu nhập bất thường thì ngân hàng thường không lấy đó là căn cứ dé trả nợ vay ngân hàng.

1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Có nhiều tiêu thức khác nhau dé phân chia các hình thức cho vay tiêu dùng. Dựa vào những căn cứ khác nhau có thể phân loại nhiều hình thức cho vay tiêu dùng khác nhau.

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

Theo mục đích vay, CVTD được chia thành hai hình thức

CVTD cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng.

CVTD phi cư trú: Là các khoản vay tài trợ cho việc trang trải các chi phi mua sam xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí giáo dục, y tế, giải trí v.v

1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Theo phương thức hoàn trả, CVTD được chia thành ba hình thức:

CWTD trả góp: Là hình thức cho vay trong đó khách hàng vay phải trả cho

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 ngân hàng tiền gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Các khoản vay loại này nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm vật dụng đắt tiền như ôtô, xe máy hoặc áp dụng khi thu nhập định kỳ của khách hàng vay không đủ để trang trải các khoản nợ một lần, hình thức này ton tại đưới khoản vay ngắn hạn hoặc trung hạn vì số tiền phải trả mỗi lần thường không lớn.

Số tiền trả trước nhiều hay ít tuỳ thuộc vào các yêu tố sau: Loại tài sản, đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại; Thị trường tiêu thụ tài sản sau đã khi sử dụng, nếu tài sản đã sử dụng nếu vẫn có thé được tiếp tục mua, bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp và ngược lại; Môi trường kinh tế, nếu môi trường kinh tế ôn định tăng trưởng tốt thì số tiền trả trước sẽ có xu hướng cao và ngược lại; Năng lực tài chính của người đi vay, người đi vay có năng lực tài chính tốt số tiền trả trước sẽ cao hơn và ngược lại.

Có ba phương pháp trả góp pho biến:

- Phuong pháp gdp: Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lây vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán đề tìm số tiền phải thanh toán mỗi kỳ.

- Phương pháp lãi đơn: Vốn gốc được thanh toán đều nhau giữa các kỳ, còn tiền lãi được tính trên số dư nợ còn lại.

Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng . ¿c2 13 1.2.2 Sự cần thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùng

Phát triển CVTD của các NHTM được thê hiện ở một số điểm sau: Đối với khách hàng: phát trién CVTD có nghĩa là phải thỏa mãn được tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng cung cấp, sự đa dạng hóa các hình thức CVTD cũng như các dịch vụ kèm theo. Đối với phát triển kinh tế- xã hội: Phát trién CVTD là phải đáp ứng được nhu cầu về vốn của nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc chuyên dịch một khối lượng lớn các nguồn tài chính, trợ giúp ngân sách nhà nước cũng như tạo điều kiện thúc đầy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống dân cư. Đối với NHTM: Phát triển CVTD là quá trình hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, các sản phẩm dich vụ cho vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn và đáp ứng tối đa nhu cầu vay của khách hàng, cũng như có chính sách tin dung hợp lý, da dang về đối tượng khách hàng Bên cạnh đó các ngân hàng thương mại cũng cần chú ý tới chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng, làm sao vừa đảm bảo mở rộng gan vol chất lượng CVTD cao.

Phát triển CVTD là một khái niệm cụ thé song không phải vi thé mà giới han cách hiểu về van dé này, cần phải hiểu phát triển tin dụng tiêu dùng không chi là sự tăng trưởng về quy mô CVTD mà còn được hiểu là nâng cao chất lượng CVTD.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14

Cần phải đánh giá một cách chính xác và đầy đủ về CVTD và đặt nó trong mối quan hệ tổng thê với các chỉ tiêu tài chính khác, có như vậy mới giúp ngân hàng tìm hiểu chính xác các nguyên nhân, tồn tại trong việc phát triển hoạt động CVTD.

1.2.2 Sự can thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùng

CVTD là hình thức tín dụng phô biến và có nhiều tiện ích, việc phát triển tín dụng tiêu dùng không những tác động tới người tiêu dùng, người sản xuất, NHTM mà còn cả nền kinh tế. Đối với người tiêu dùng: Trong cuộc sông, nhu cầu của con người rất phong phú, đa dạng từ việc mua săm các vật dụng gia đình, tiện nghi sinh hoạt đến mua sắm và xây dựng nhà cửa, du lịch nhưng không phải lúc nào thu nhập và tích lũy cũng cho phép họ đáp ứng nhu cầu đó Nhờ vay tiêu ding mà họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hon, nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có những việc chi tiêu mang tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế Mặt khác, việc thỏa mãn trước nhu cầu sẽ thúc đây người tiêu dùng phan đấu dé chi trả cho nhu cầu đó càng sớm càng tốt vì khi vay ngân hàng dé mua sắm, thì chính tài sản đó sẽ trở thành vật đảm bảo đối với ngân hang mà tâm ly chung chang ai muốn nắm giữ tài sản mà không phải của chính mình Điều này gián tiếp đưa đến việc tăng thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng. Đối với người sản xuất: Mục tiêu chung của tất cả các nhà sản xuất là giá trị tăng thêm của tài sản Do đó bằng cách này hay cách khác thì họ đều muốn tiêu thụ được càng nhiều hàng hóa càng tốt Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với một thực tế là không phải lúc nào khách hàng cũng có tiền để thanh toán ngay ma có thé trong vải tuần, vài tháng sau khi khách hàng nhận được thu nhập hoặc đã tích lũy đủ Đứng trước mục tiêu lợi nhuận, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ sản cuất cùng loại mặt hàng trên thị trường, các nhà sản xuất sẵn sàng bán hàng hóa tra góp, thậm chí bán chịu hàng hóa trong thời gian dai. Đề có tiền quay vòng, các cửa hàng này sẽ tìm đến sự trợ giúp của ngân hàng.

Như vậy, việc cho vay của ngân hàng trong trường hợp này góp phan thúc day các hãng mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ra khả năng cạnh tranh giữa các hãng khiến các hãng luôn phải tìm cách thay đổi mẫu mã sản phẩm, đáp ứng thị hiéu của người

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 tiêu dùng Thêm vào đó còn góp phần tạo công ăn việc làm cho xã hội. Đối với NHTM: Hoạt động chủ yếu của NHTM là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó dé cho vay Song song với nỗ lực huy động vốn, các NHTM còn cố gắng tối đa trong việc cấp tin dụng cho cá nhân và cho các tô chức kinh tế trong và ngoài nước Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản từ 1/2 đến 2/3 giá trị nguồn thu của ngân hàng Với cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng thực hiện loại hình cho vay chủ yếu như mua xe ô tô, sắm sửa các phương tiện sinh hoạt, tài trợ cho quá trình học tập hoặc xây dựng và sửa chữa nhà cửa Mặc dù tài trợ cho các đối tượng này, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro và chỉ phí cao, song ngày nay các ngân hàng đều tập trung khai thác bởi hoạt động này một mặt giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Đối với nên kinh tế: Việc ngân hàng thực hiện CVTD đối với khách hàng không chỉ làm thỏa mãn những nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lượng cuộc sống của người tiêu dùng mà việc cho vay còn thúc đây sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng khả năng cạnh tranh của các hãng kinh doanh, tạo ra sự năng động cho nền kinh tế.

Thông qua hoạt động CVTD, các NHTM đã góp phần kích thích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng sức cạnh tranh của hàng hóa trong nước, từ đó hỗ trợ nhà nước trong việc đạt được các mục tiêu xã hội như xóa đói giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao mức sống cho người dân.

Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dung

Doanh số cho vay tiêu dùng: là tổng số tiền ngân hàng CVTD trong kì, nó phản ánh một cách tổng quát về hoạt động CVTD của ngân hàng trong một thời kì nhất định, thường tính theo năm tài chính.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng Tổng doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay doanh số tuyệt đối tiêu dùng năm (t) tiêu dùng năm (t - 1)

Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng so với năm (t — 1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, chứng tỏ số tiền của ngân hàng cấp cho khách hàng dé tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó cũng thê hiện hoạt động CVTD của ngân hàng đã được mở rộng.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:

Giá trị tăng trưởng Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x 100% doanh số tương đối Tổng doanh số CVTD năm (t— 1)

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD năm (t) so với năm (t— 1) Chỉ tiêu này tăng lên chứng tỏ doanh số CVTD qua các năm của ngân hàng đã tăng lên tương đối.

Chỉ tiêu phản ánh cơ cau CVTD trên tổng doanh số cho vay:

Tổng doanh số cho vay tiêu dùng

Tông doanh sô của hoạt động cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh doanh số hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay ngân hàng Khi tỷ trọng của CVTD tăng lên qua các năm chứng tỏ hoạt động CVTD đang được mở rộng.

1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh sé dư nợ cho vay tiêu ding

Dư nợ CVTD: Là số tiền khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm, chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số CVTD nhăm phản ánh tình hình phát triển CVTD.

Chỉ tiêu phản ánh dư nợ tuyệt đối:

Giá tri tăng trưởng du Tổng dư nợ CVTD năm Tổng dư nợ CVD năm nợ tuyệt đối t (t—])

Chỉ tiêu nay cho biết du nợ CVTD nam t tăng so với năm t — 1 về tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên, chứng tỏ răng hoạt động CVTD đã phát triển hơn trước.

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

Giá trị tăng trưởng dư Giá trị tăng trưởng tuyệt đối ơ : x 100% no CVTD tương đôi Tông dư nợ CVTD (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng CVTD năm t so với năm t-1.

Chỉ tiêu phản ánh cơ cau dư nợ CVTD trên tổng dư nợ của hoạt động cho vay của ngân hàng:

Tông dư nợ cua HD cho vay cua NH

Chỉ tiêu này cho biết số dư của hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ ngân hàng.

1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng và số lượt khách hàng

Số lượng khách hàng: là tông số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hang trong hoạt động CVTD, số lượng khách hàng thé hiện số các khoản tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng.

Chỉ tiêu phán ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng:

Mức tăng, giảm số Số lượng khách hàng Số lượng khách hàng lượng khách hàng năm t năm t-1

Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hang năm t tăng (giảm) so với năm t-1 là bao nhiêu Thông qua chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng.

Số lượt khách hàng: là số lần khách hàng đến giao dịch với ngân hàng trong năm Trong hoạt động CVTD, số lượt khách hàng thé hiện số lần khách hàng đến

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 giao dịch thực hiện vay tiêu dùng Và khi số lượt khách hàng tăng lên thì nó thể hiện hoạt động CVTD của ngân hàng tăng về số lượng Nó cũng cho biết sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.

Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dang về loại hình CVTD mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đó là các loại hình như:

" Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cửa.

“Cho vay mua các đồ dùng sinh hoạt trong gia đình.

“Cho vay mua, đóng bảo hiểm.

Qua đó phan ánh khả năng mở rộng qui mô cũng như phạm vi hoạt động

CVTD của NHTM Nó phản ánh sự đa dạng về cách thức ngân hàng cung cấp dịch vụ CVTD cho khách hàng Khi loại hình này được mở rộng thì sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu, mong muốn đa dạng của khách hàng Qua đó cũng thể hiện hoạt động CVTD của ngân hang đang ngày càng phát triển.

1.2.3.4 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn CVTD trên tổng số nợ quá hạn của hoạt động cho vay của ngân hang:

Tông no quá hạn của HD CV của NH

Chỉ tiêu này cho biết nợ quá hạn trong hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tông nợ quá hạn của hoạt động cho vay của NH Tỷ lệ này càng nhỏ chứng tỏ ngân hàng quản lý nợ tốt, chất lượng của khoản vay tốt.

Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn CVTD trên tổng dư nợ CVTD:

Chỉ tiêu này phản ánh nợ quá hạn trong hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tông du nợ CVTD của ngân hàng Tỷ lệ này nếu vượt quá giới han cho

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 19 phép sẽ cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng không cao thậm chí là yếu kém Khi tỷ lệ này được kiểm soát sẽ thể hiện chất lượng tín dụng tiêu dùng là tốt Để xảy ra tình trạng nợ quá hạn có thể do nhiều nguyên nhân trong đó có cả nguyên nhân từ phía khách hàng (mất khả năng trả nợ, quên trả nợ, có tình không trả nợ, ) và từ phía ngân hàng (công tác đôn đốc thu nợ kém, quản lý tín dụng không tốt, ) Do vậy ngân hàng khi cho vay cần theo dõi sát sao tình hình trả nợ của khách hang đề có những biện pháp phù hợp khi xảy ra sự cố, tránh những thiệt hại và nâng cao uy tín cho ngân hàng.

1.2.3.5 Chi tiêu phản ánh tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng

Tỷ trọng thu lãi từ Thu lãi từ CVTD

CVTD Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu phần trăm trong tong thu lãi từ hoạt động cho vay của ngân hàng Từ ty trọng này ngân hàng sẽ có định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho phù hợp với khả năng và tiềm lực của ngân hàng.

THUC TRẠNG PHAT TRIEN CHO VAY TIÊU

Một số văn bản pháp quy liên quan tới cho vay tiêu dùng

Vào những năm 1993, 1994 hoạt động CVTD của các NHTM Việt Nam thực sự phát triển và tập trung chủ yếu vào tiêu dùng trả góp Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay dựa vào quyết định số 18/QD- NHNN5 ngày 16/2/1994 của thống đốc NHNN, ban hành “thé lệ vay vốn phát triển kinh tế hộ gia đình và CVTD” Một trong những điều kiện được vay vốn là: “cơ quan quản lý, trợ cấp hàng tháng cho viên chức đó cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng, nêu đến hạn người vay không trả được nợ gốc và lãi.” Đến năm 1999, loại hình cho vay không có bảm đảm bằng tài sản gặp nhiều khó khăn do có nhiều ý kiến của các ngành chức năng liên quan đến người lao động trong đó có ý kiến chính thức là: “việc quản lý tiền lương, trợ cấp của cán bộ công nhân viên thực hiện khấu trừ các khoản thu nhập này dé thu hồi nợ đến hạn theo thỏa thuận hoặc khi người vay chưa trả được nợ là chưa phù hợp, là xa lạ với bản thân chế độ của ta Bởi vì tiền lương là thu nhập cơ bản nhằm tái sản xuất sức lao động giản đơn và mở rộng cho người lao động Nếu thực hiện biện pháp này người lao động sẽ lao vào tình trạng khó khăn về đời sống.” (Trích theo văn bản số 938/CVTD- CSTT3 về việc phục vụ đời sống đảm bảo an toàn vốn của tô chức tín dụng bằng biện pháp thu hồi nợ từ lương, trợ cấp của cán bộ công nhân viên ngày 03/12/1999 của NHNN) Cũng chính từ văn bản này NHNN cũng tạm ngưng loại cho vay này Ngay sau đó, Chính phủ đã kịp thời ban hành nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của tổ chức đoàn thé chính trị xã hội cá nhân, hộ gia đình nghèo Trong đó điều 19 của Nghị định này có nêu rõ: “Tổ chức tin dung được lựa chọn khách hang vay dé cho vay không có bao đảm bằng tài sản khi cho vay vốn ngăn hạn, trung hạn, dài hạn dé thực hiện các dự án đầu tư phát triển hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sông đối với khách hàng vay theo quy định tai Điều 20, Điều 21 của Nghị định này.” Trên cơ sở này, văn bản số 34/CV- NHNNI ngày 7/1/2000 và văn bản số 98/CVTD- NHNNI ngày 28/1/2000 của Thống đốc NHNN hướng dẫn, cho phép các tô chức tín dung cho vay không có bảo đảm bang tài sản đối với cán bộ công nhân viên và thu hôi nợ từ tiên lương, trợ câp và các khoản thu nhập khác.

Thời gian sau đó NHNN có ban hành thêm một số văn bản khác, trong đó đáng lưu ý là quyết định số 266/2000/QD- NHNN ngày 18/7/2000 về việc cho vay không có tài sản bảo đảm bằng tai sản đối với các NHTMCP, công ty tài chính cô phan, ngân hàng liên doanh Quyết định 284/2000/QD- NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các TCTD đối với khách hàng Gần đây nhất là quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN về việc ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng, thay cho quyết định số 284/2000/QĐ- NHNN Trong quy chế mới này, NHNN đã cho phép các TCTD thực hiện các loại hình cho vay hợp pháp, và phần điều kiện vay vốn là: “ Khách hàng có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật” Đến đây có thể nói hoạt động CVTD đã có cơ sở pháp lý nhất định dé phát triển và mở rộng.

Năm 2006 Chính phủ ra Nghị định số 163/2006/NĐ-CP thay thế Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và bãi bỏ các Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tin dụng; Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chính phủ về sửa đôi, bô sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tô chức tín dụng; Khoản 2 Điều 2 Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm Nghị định này quy định chi tiết thi hành một số điều của Bộ luật Dân sự về việc xác lập, thực hiện giao dich bảo đảm dé bao đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự và xử lý tài sản bảo đảm Trong đó có một mục riêng dành cho cho vay không có tài sản đảm bảo trong chương thực hiện giao dịch đảm bảo Điều này cho thấy cơ hội cho CVTD phát triển đang được mở rộng.

Gần đây vào ngày 01/10/2013 thông tư 13/2013/TT-NHNN của NHNN chính thức có hiệu lực, với điều khoản tỷ lệ cho vay không vượt quá 80% vốn huy động trong đó nguồn vốn dé cung ứng tin dụng không bao gồm tiền giử không kỳ hạn của tổ chức, vốn tự có của NHTM Điều này vô hình chung làm giảm khả năng mở rộng tín dụng của các NHTM Và phải cho đến tận 30/08/2014 NHNN mới cho ra thông tư 22/2014/TT-NHNN với một nội dung quan trọng là gỡ bỏ rào cản quy định về việc tỷ lệ cho vay chỉ khống chế ở 80% nguồn vốn huy động Với những qui định trong thông tư mới này thì các NHTM có thé cho vay nhiều hơn 80% nguồn vốn huy động, như vậy CVTD cũng đã có điều kiện dé phát triển trong thời gian tới.

2.2.2 Giới thiệu quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Lưu đồ: Quy trình cho vay tiêu dùng tại BIDV

‘ san phẩm, dịch vụ ngân '

Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dân Khách hàng hoàn thiện hô sơ vay vôn

Tiếp nhận hồ sơ và kiêm tra sự phù hợp của ho sơ Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt Báo cáo đề xuât tín dụng

Ký kết các hợp đồng và hoàn thiện thủ tục pháp lý

| Đề xuất và quyết định giải ngân

Giao, nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thông SIBS

Trương Quang Nhật Lớp: TCDN 53B

Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay

Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí Điều chỉnh Điều chỉnh tín dụng

Xử lý thu hồi nợ quá hạn

⁄ Thanh lý hợp đồng tín N ———

Bước 1: Tiếp thị tới Khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV bao gồm các nhóm:

- Sản phẩm cấp tín dụng bán lẻ;

- Sản phẩm huy động vốn;

- Sản phâm dich vụ gia tăng, ngân hàng hiện đại

Bước 2: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Bước 3: Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ

Căn cứ vào hỗ sơ theo quy định trong từng Sản phẩm tin dụng tiêu dùng cụ thé và hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ.

Trường hợp khách hàng chưa cung cấp đầy đủ hồ sơ như đã hướng dẫn và theo yêu cầu hoặc hồ sơ chưa phù hợp, khách hàng sẽ phải quay trở về bước 2 là bé sung một lần những hồ sơ còn thiếu hoặc sẽ được hướng dẫn lại việc hoan thiện hồ sơ.

Bước 4: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dung Trên cơ sở Bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ của khách hàng, ngân hàng sẽ nghiên cứu, đánh giá phân tích khoản vay theo những nội dung:

- Về thông tin khách hàng:

- Về năng lực tài chính của khách hàng

- Về lịch sử quan hệ tín dụng

- Đánh giá, phân tính phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư

- Về tài sản đảm bảo Sau khi nghiên cứu toàn điện hồ sơ, căn cứ vào kết quả thâm định khách hang (thẩm định thông tin khách hang, tài sản đảm bảo), hồ sơ vay vốn và đối chiếu, đánh giá so với các điều kiện theo quy định tại từng Sản phẩm tin dụng bán lẻ cụ thé:

- Trường hợp không đồng ý cấp tín dụng: thông báo từ chối cho vay tới

- Trường hợp đồng ý cấp tin dụng cap tín dụng: chuyền sang bước 5.

Bước 5: Quyết định cấp tín dụng Bước 6: Ký kết các Hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý Sau khi soạn thỏa các hợp đồng tin dụng, hợp đồng thé chấp, cầm cé tài sản, ngân hang và khách hàng sẽ thực hiện các thủ tục công chứng, chứng thực va đăng ký giao dịch bảo đảm.

Bước 7: Đề xuất và quyết định giải ngân

Hồ sơ đề nghị giải ngân của khách hàng bao gồm:

- Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dung cụ thé

- Các chứng từ làm căn cứ giải ngân:

+ Hoá đơn theo quy định của Bộ Tài chính, và/hoặc

+ Hợp đồng dân sự/thương mại, và/hoặc + Biên bản/Biên lai xác nhận giao hàng, trả tiền, và/hoặc + Bảng kê sử dụng tiền mặt, và/hoặc

+ Chứng từ phù hợp khác chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.

Bước 8: Giao, nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS

Bước 10: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay Ngân hàng kiểm tra thông tin của khách hàng (trước, trong quá trình xét duyệt cho vay) đảm bảo phù hợp với hồ sơ và/hoặc thực tế Đối với khoản vay có mức vay từ 1 tỷ đồng và thời gian vay từ 36 tháng trở lên sẽ kiểm tra sau giải ngân định

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 39 kỳ hàng năm nhằm giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay.

Bước 11: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí

Bước 12: Điều chỉnh tín dụng Khi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tín dụng (hạn mức/ số tiền vay; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ; các điều kiện tín dụng: biện pháp bảo dam, tai sản bao đảm ) hoặc bộ phận quan hệ khác hàng cá nhân chủ động đề xuất điều chỉnh tín dụng trên cơ sở đánh giá khoản vay, tài sản đảm bảo hoặc các thông tin cảnh báo của bộ phận quản lý rủi ro thì cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân phụ trách khoản vay là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng và trình cấp có thâm quyền phê duyệt.

- Trường hợp được phê duyệt điều chỉnh khách hàng sẽ thực hiện lại từ bước 2.

- Trường hợp không được phê duyệt điều chỉnh chuyên sang bước 13.

Bước 13: Xử lý thu hồi nợ quá hạn Bước 14: Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ

2.2.3 Một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chỉ nhánh Đông Đô

2.2.3.1 Cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đây là san pham cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu về nhà ở: Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành hoặc hình thành trong tương lai); Xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.

Thời hạn cho vay của sản phẩm được quy định như sau: Mua nhà ở, nhận chuyền nhượng quyên sử dụng đất ở, xây dựng nhà ở: thời hạn cho vay tối đa là 15 năm Trường hợp nhà ở, đất ở là biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp thì thời hạn cho vay tối đa là 20 năm; Cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở: thời hạn cho vay tối đa là

Hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn, phương án trả nợ vay theo mau quy định hiện hành của BIDV; Hồ sơ chứng minh khả năng trả nợ dựa trên cơ sở thu nhập hợp pháp của khách hàng Khách hàng chứng minh khả năng trả nợ từ các nguồn thu hợp pháp, có thuyết minh rõ ràng, hop lý về phương án trả nợ; Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn: Bản phôtô (có đối chiếu với bản gốc) hợp đồng mua bán nhà ở, chuyên nhượng quyền sử dụng đất ở ký giữa khách hang và bên ban, ban

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 40 phôtô (có đối chiếu với bản gốc) giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở theo quy định của pháp luật đối với trường hợp mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở của bên bán, giấy tờ chứng minh được phép xây dựng, cải tạo nhà ở theo quy định của pháp luật, bản vẽ thiết kế (nếu có), dự toán công trình hợp lý (phù hợp với chi phí xây dung tại địa bàn) đối với trường hợp xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, giấy tờ chứng minh các khoản thanh toán đã thực hiện và các giấy tờ liên quan khác.

Định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2015 — 2016 . 2-©csz+cse2 60 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn 2015 — “0 5

Phát triển Việt Nam giai đoạn 2015 — 2016.

BIDV theo đuôi mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng với quy mô lớn, lành manh và hiệu quả Vì vậy bên cạnh việc là ngân hàng bán buôn phục vụ cho chính phủ, các ngân hàng khác, các công ty tài chính, các doanh nghiệp lớn hoạt động tại các trung tâm tài chính quốc tế BIDV còn thực hiện song song các chiến lược ngân hàng bán lẻ về sản phẩm, dịch vụ, về lãi suất, về mang lưới, nhằm phục vụ tốt nhất cho nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân.

Dé đưa hoạt động ngân hang bán lẻ phát triển bền vững và trở thành hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng, góp phần quan trọng vào việc tái cấu trúc hoạt động BIDV một cách bền vững theo các thông lệ và chuẩn mực quốc tế, định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2015 - 2016 như sau:

Về hoạt động huy động vốn dân cư + Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, ưu tiên hàng đầu, tập trung mọi nỗ lực đây mạnh hoạt động huy động vốn, đảm bảo tốc độ tăng trưởng cao, cải thiện cơ cấu vốn huy động bền vững, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài han/tong huy động vốn, chuyền dich cơ cấu tỷ trọng huy động vốn dân cu/téng huy động vốn một cách tích cực.

+ Chủ động đón đường xu hướng lãi suất trên thị trường, những biến động trong chính sách điều hành của NHNN và chỉ đạo của Hội sở chính dé có biện pháp triển khai kip thời.

Về hoạt động tín dung ban lẻ

+ Tập trung tăng trưởng tin dụng phù hợp; Cải thiện ty trọng dư nợ tín dung ban lẻ/tông dư nợ toàn hệ thống.

+ Dam bao tăng trưởng gắn với kiểm soát chặt chẽ chat lượng tin dung.

+ Tập trung cơ cau lại nền khách hàng, theo đó tập trung vào các khách hàng có khả năng tài chính, có mức độ tín nhiệm cao, ưu tiên khách hàng có quan hệ tiền gửi và dịch vụ với ngân hàng

Về hoạt động dịch vụ bán lẻ Tập trung đây mạnh triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, đảm bảo tốc độ tăng trưởng cao, các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ chốt (dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử ), tăng dan tỷ trong thu nhập từ hoạt động bán 1é/tong thu nhập.

Dựa vào những định hướng trên cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, BIDV cũng đã đưa ra những giải pháp thực hiện như sau:

Thứ nhất, nâng cao qui mô tăng trưởng và năng lực tài chính Cần duy trì tốc độ tăng trưởng cao, an toàn và hiệu quả Thực hiện lành mạnh tài chính, công khai các hoạt động kinh doanh, thực hiện đúng các chuẩn mực quốc té trong hoạt động tài chính.

Thứ hai, cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn Từ trước đến nay dư nợ tín dụng trong khách hàng doanh nghiệp Nhà nước luôn chiếm ty trọng lớn Với định hướng hoạt động trở thành ngân hàng đa năng BIDV đang dần giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nhà nước, tăng tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đồng thời BIDV cũng đang giảm tỷ trong cho vay trung dài hạn, tập trung nhiều hơn cho các khoản tín dụng ngắn han. Đặc biệt BIDV phải chú ý nhiều hơn cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm gia tăng thu nhập cho ngân hàng.

Thứ ba, da dạng hóa các sản phẩm dich vụ cung cấp nhằm đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của khách hàng.

Thứ tư, có chính sách linh hoạt về lãi suất, phí dich vụ dé tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường nhưng phải đảm bảo hiệu quả và đúng qui định của NHNN.

Thứ năm, đầu tư, tạo dựng tiềm lực cơ sở vật chất và mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Xác định tam quan trọng của việc xây dựng cơ sở vật chất hiện đại, tương xứng với tầm vóc, qui mô và vi thế hoạt động của ngân hàng Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng kênh phân phối dé tăng trưởng hoạt động, là cơ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 sở nền tảng để triển khai các hoạt động kinh doanh, cung cấp các sản phẩm dịch vụ đồng thời nâng cao hiệu quả quảng bá và khang định thương hiệu của ngân hàng.

Thứ sáu, đầu tư phát triển công nghệ thông tin Cần nhận thức công nghệ thông tin là nền tảng cho hoạt động của một ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và sức mạnh cạnh tranh của BIDV trên thị trường Luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến, phát triển các hệ thông công nghệ như: ATM, POS, Contact Center, Củng cố và phát triển cơ sở hạ tang các hệ thống: giám sát tài nguyên mạng, mạng định hướng theo dịch vụ (SONA), kiểm soát truy nhập máy trạm, Tăng cường công tác xử lý thông tin phục vụ quản trị điều hành ngân hàng

Thứ bảy, đầu tư phát triển nguồn nhân lực cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu về nhân sự cho việc phát triển mạng lưới.

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Đông Đô trong giai đoạn 2015 — 2016.

Cũng theo định hướng chung cho hoạt động tín dụng bản lẻ của trung ương

BIDV, BIDV - Chi nhánh Đông Đô cũng có những định hướng cụ thể cho từng hoạt động tín dụng Trong đó định hướng cho hoạt động CVTD cụ thể:

Thứ nhất, điều hành tăng trưởng tín dụng CVTD năm 2014 theo đúng chỉ đạo Tổng Giám đốc BIDV và trên nguyên tắc chỉ tăng trưởng tín dụng khi huy động được nguồn vốn phù hợp và đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của Luật các

Tổ chức tín dụng năm 2013 và các quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Thứ hai, tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, gắn công tác tin dụng với nhiệm vụ trọng tâm là huy động vốn và phát triển dịch vu; việc cấp tín dung cho khách hàng phải nhằm phục vụ mục tiêu thúc day sản xuất, ồn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội.

Thứ ba, kiểm soát quy mô và giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng cho khu vực phi sản xuất Kiểm soát chặt chẽ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm Hạn chế cho vay tiêu dùng để mua bất động sản với nguồn trả nợ từ nhiều nguồn khác nhau (theo quy định của Ngân hàng Nhà nước đây được coi là cho vay bất động sản).

Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô -s- 63 1 Nghiên cứu, phát triển thị trường cho vay tiêu dùng

3.2.1 Nghiên cứu, phát triển thị trường cho vay tiêu dùng

3.2.1.1 Xác định nhu cầu, xu hướng tiêu dùng đối với cho vay tiêu dùng

Theo nhận định của các chuyên gia kinh tế, sẽ có những thay đổi lớn về tiêu dùng của người dân Việt Nam trong thời gian tới, nhất là người dân sống ở khu vực thành thị, theo đó tiêu dùng cá nhân phát triển mạnh mẽ đi cùng với sự phát triển của thị trường bán lẻ tại Việt Nam Một bộ phân cư dân giàu có tại thành thi sẽ chi tiêu nhiều hơn cho cá nhân dé thé hiện sự giàu có cũng như nâng cao mức hưởng thụ cuộc sống Cũng theo các chuyên gia kinh tế cơ cấu về độ tuổi sẽ làm nhu cầu và xu hướng tiêu dùng thay đôi Cơ cau về độ tuôi tiêu dùng có thé phân chia thành

3 cấp độ: lứa tuổi từ 15 đến 25 tuổi, lứa tuổi từ 25 đến 35 tuổi và lứa tuổi từ 35 tuổi trở lên.

Giới trẻ độ tuổi từ 15 đến 25: Đây được coi là đối tượng tiêu dùng tiềm năng và trong vài năm tới, những đối tượng này sẽ làm thay đổi phong cách tiêu dùng của người Việt Nam Họ là những người luôn thích sự hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện, vì vậy các sản phẩm dịch vụ dành cho giới trẻ cũng phải mang đặc điểm như trên Việc di mua sắm ở các siêu thị, trung tâm thương mại đang là nhu cầu phổ biến trong giới trẻ bởi tại đây họ sẽ tiết kiệm được thời gian, có cơ hội lựa chọn

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 nhiều hơn và dịch vụ tốt hơn do đó các tiện ich đi kèm trong hoạt động thanh toán của ngân hàng sẽ được cung cấp cho các hoạt động này Bên cạnh đó những nhu cầu về phương tiện đi lại, sử dụng thiết bị công nghệ hiện đại cũng được giới trẻ chú ý và ưa chuộng Theo điều tra thì hầu hết các bạn trẻ ở độ tuổi từ 15 đến 25 đều thích sử dụng xe tay ga làm phương tiện đi lại, hay sở hữu những sản phẩm công nghệ hiện đại như điện thoại đi động thông minh, máy tính xách tay, máy tính bảng, máy nghe nhạc cá nhân Tất cả các nhu cầu đó đều có thể được ngân hàng đáp ứng thông qua các sản phẩm dich vụ như: sản phẩm thẻ, sản phẩm cho tiêu dùng,

Lứa tuổi từ 25 đến 35: Đây thường là nhóm có mức thu nhập trung bình song lại chiếm tỷ lệ khá lớn trong mua sắm tiêu dùng Với những khách hàng thuộc tầng lớp trung lưu thì việc mua săm chủ yếu phục vụ những nhu cầu về ăn ở và đi lại như: chỗ ở, xe máy, máy tính Những sản pham hàng hóa này chỉ ở mức độ trung binh và mang tính phô thông, thiết yếu Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể tập trung cho lớp khách hang này mang tính phổ cập, thông dụng và dé dàng chi trả theo các hạn mức nhỏ.

Lựa tuổi trên 35: Đây thường là nhóm có mức thu nhập ồn định và cao Họ thường quan tâm nhiều đến nhà cửa, ô tô, y tế và giáo dục (du học), Những sản phẩm hàng hóa này loại cao cấp hoặc xa xỉ, đòi hỏi cao về chất lượng cũng như thầm mỹ Do là nhóm có thu nhập cao nên những đòi hỏi về các dịch vụ thanh toán là rất cao thé hiện qua các tinh năng sản phẩm cung cấp, phong cách phục vu chuyên nghiệp của các cán bộ ngân hàng.

Việc sử dụng tài khoản ngân hàng cũng như các tiện ích của dịch vụ ngân hàng đang dan được phổ biến Giờ đây, tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hang đã chiếm khá lớn Không chỉ người dân ở các thành phố lớn sử dụng tài khoản ngân hàng mà hiện nay tại các vùng nông thôn khi mà mạng lưới của các ngân hàng mở rộng đến những nơi đó, người dân tại những vùng này cũng tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng rất nhiều Xu hướng giảm dần những giao dịch tiền mặt băng việc chuyên qua tài khoản sẽ ngày một rõ rệt hơn Bên cạnh đó việc sử dụng tài khoản ngân hang, một loạt các dịch vụ khác của ngân hàng được khách hang sử dụng kèm theo, ví dụ như dịch vụ BSMS (báo tin vào điện thoại di động những phát sinh liên qan đến tài khoản ngân hàng), dịch vụ thực hiện các giao dịch trên internet, dịch vụ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 thấu chỉ tài khoản

Sử dụng thẻ ATM là một dịch vụ đi kèm với việc sử dụng tài khoản ngân hang Tuy nhiên đây được coi là dich vụ đi vào đời sống người dân Việt Nam nhanh nhất với những tiện ích của nó Hiện nay việc sử dụng thẻ ATM không chỉ đáp ứng nhu cầu rút tiền, chuyên tiền nhanh chóng, thuận tiện mà giờ đây nó được coi là phương tiện thanh toán rất an toàn và tiết kiệm Kinh tế mở cửa, người dân Việt Nam cũng có điều kiện ra nước ngoài làm ăn hay du lịch nhiều hơn, nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế vì thế cũng đang phát triển rất mạnh.

Qua việc xác định xu hướng và những nhu cầu tiêu dùng của người dân trong thời gian tới, có thể thấy nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng đa dạng, phong phú và vấn đề được đặt ra cho các ngân hàng là làm thế nào để có đủ các sản phẩm CVTD dé đáp ứng hết những nhu cầu đó Việc xác định nhu cầu, xu hướng tiêu dùng sẽ giúp BIDV — Chi nhánh Đông Đô đón đầu được xu hướng, dua ra những sản phẩm CVTD phù hợp và mở ra triển vọng đối với hoạt động CVTD.

3.2.1.2 Xác định thị trường trọng tâm cho vay tiêu dùng

Trong hoạt động kinh doanh của mình, BIDV — Chi nhánh Đông Đô luôn nhận thức được răng: vấn đề thị trường và giải pháp chiếm lĩnh thị trường là khâu mau chốt Điều quan trọng là xác định được thị trường trong tâm nhằm giúp BIDV

— Chi nhánh Đông Đô phát triển hoạt động thị trường tin dụng Trong CVTD, chi nhánh cần phải xác định thị trường trọng tâm là phân khúc cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ồn định và có khả năng thanh toán Bên cạnh đó, việc xác định phân khúc theo độ tuổi tương ứng thì ngoài việc thu hút CVTD đối với các đối tượng nảy, những đối tượng liên quan như anh em, con cháu đều có thể phát sinh nhu cầu từ việc có thê được trang trải các khoản mua săm thông qua các vật phẩm như quà tặng, thưởng Việc xác định đúng thị trường trọng tâm sẽ giúp BIDV — Chi nhánh Đông Đô xây dựng được những chính sách “bán hàng” phù hợp. Đối với khách hàng hiện tại: là những cá nhân người tiêu dùng đã và đang có quan hệ tin dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn nữa mối quan hệ này thông qua việc phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng khi cấp tín dụng. Xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm khuyến khích lợi ích của họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 thanh toán đối với khách hàng có uy tín cao Hơn nữa, việc liên hệ với khách hàng thường xuyên sẽ giúp cho BIDV — Chi nhánh Đông Đô nắm rõ được các thông tin của khách hàng (như đời song hién tai ra sao, tinh hinh tai chinh thé nao, viéc str dụng vốn, quan hệ tin dụng với ngân hàng khác, ) Việc năm bat kip thời những thay đổi của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ ứng biến hơn trong quan hệ với khách hàng cũng như trong việc thu hồi nợ vay. Đối với những khách hàng mới: BIDV — Chi nhánh Đông Đô nên có những chương trình giới thiệu, quảng bá sản phẩm CVTD dé khách hàng có thêm thông tin trong việc lựa chọn sản phâm vay phù hợp.

Tập trung vào các đối tượng thường có nhu cầu vay vốn như: đội ngũ giáo viên, lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an, CBCNV có thu nhập ồn định Bên cạnh đó Chi nhánh cần mở rộng CVTD đối với các đối tượng khách như: nông dân, tiêu thương, xã viên hợp tác xã đối với những đối tượng khách hàng này, ngân hàng nên xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng của họ dé từ đó có kế hoạch cụ thé về sản phẩm dịch vụ cung cấp Trên thực tế, các đối tượng trên thường có nhu cầu mua xe máy, mua đồ dùng sinh hoạt gia đình như: tủ lạnh, máy giặt hoặc các nhu cầu cho con cái đi du học, học đại học

3.2.2 Thực hiện các chính sách Marketing

3.2.2.1 Sử dụng các công cụ Marketing ngân hàng

Nhăm khắc phục tình trạng khách hàng ít biết đến hình thức CVTD của ngân hàng, tạo ra sự phát triển tương ứng đồng bộ trong tương lai hoạt động tín dụng cũng như hoạt động CVTD, BIDV - Chi nhánh Đông Đô nên thành lập bộ phận chuyên trách về xây dựng và thực hiện chiến lược Marketing Băng việc thành lập bộ phận chuyên trách Marketing, tập trung với việc nghiên cứu thị trường, chi nhánh sẽ có một bộ phận tham mưu chuyên nghiệp trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh Bộ phận chuyên trách Marketing sẽ phối hợp với các bộ phận khác để sử dụng một cách linh hoạt, mềm đẻo các công cụ kỹ thuật của Marketing ứng dụng trong hoạt động ngân hàng dé thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hang, các chính sách về sản phẩm, giá, về giao tiếp, mở rộng có tác dụng giúp ngân hàng giới thiệu, cung ứng các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm CVTD nói riêng đến đông đảo công chúng Điều này là hết sức quan trọng, đặc biệt

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 là trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hang trên thị trường có xu hướng nóng lên như hiện nay và tiếp tục gay gắt trong thời gian tới Luôn đi tiên phong trong việc thực hiện các chương trình quảng bá sản phẩm dịch vụ đặc biệt là các sản phẩm CVTD hay các chương trình quan hệ khách hàng đối với các khách hàng vay là nhiệm vụ BIDV - Chi nhánh Đông Đô phải cố gắng sáng tao và thực hiện trong thời gian tới nhằm đảm bảo công chúng luôn nghĩ đến hình ảnh của ngân hàng với chất lượng tốt trong quá trình cung ứng sản phẩm CVTD.

3.2.2.2 Da dạng hóa các sản phẩm — dịch vụ cung cấp

Về cơ bản BIDV đã có đầy đủ các sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay nhu cầu nhà ở (mua, sửa chữa và cải tạo nhà ở), cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp, cho vay du học, cho vay cầm có giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Song nhu cau tiêu dùng của người dân lại rất phong phú va đa dạng nên BIDV — Chi nhánh Đông Đô cần cung cấp các sản phâm cho vay tiêu dùng da dang hơn nữa dé đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Một mặt vừa gia tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng, mặt khác giúp cho ngân hàng gia tăng thu nhập, mở rộng và củng có thị phần của mình Da dạng hóa sản pham thé hiện ở một số điểm như sau:

Thay đổi một số qui định đối với các sản phẩm đang triển khai để đảm bảo tính khả thi hơn.

Một số kiến nghị 2- se ©essErrsserrsserrssetrssrrrsserossee 79 1 Với cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nước + ++x+x+ex+x+s 79 2 Với Ngân hàng Nhà nue - ¿cv St SEEErekekrrrrrrererrrerrke 80 3 Với ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam -¿ cccc+¿ 81

3.3.1 Với cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nước

Thứ nhất, ôn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế Các cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư và có chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần một cách 6n định, lâu dài, đúng định hướng Nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên của Nhà nước trong việc ổn định môi trường kinh tế vi mô là kiểm soát được thị trường, 6n định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý Chính việc Nhà nước đảo bảo ôn định kinh tế vĩ mô một cách vững chắc là điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững trong trung và dai hạn, tạo cơ sở dé nâng cao thu nhập và mức sống dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đây mạnh mẽ cầu về hàng hóa- dịch vụ tiêu dùng Bên cạnh đó, một môi trường kinh tế- chính trị- xã hội én định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa- dịch vụ tiêu dùng.

Thư hai, luật bảo vệ quyền lợi tiêu dùng cần được phô biến rộng rãi và thực thi đầy đủ Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng đã chính thức có hiệu lực từ 17.2014, tuy nhiên người tiêu dùng vẫn chưa thực sự biết được mình có quyền lợi gì khi tham gia giao dịch, sử dụng hàng hóa, dịch vụ Hoạt động tiêu dùng diễn ra ở khắp nơi,từ thành thị đến nông thôn, từ đồng bằng lên miền núi, cứ có cầu at sẽ có cung Ở thành thị việc tiếp cận được các thông tin dé dang hơn đo có nhiều cách thức tiếp cận Tuy nhiên ở các vùng nông thôn, miền núi việc năm bắt được các thông tin mới thì có phần hạn chế hơn Chính vì vậy các cơ quan quản lý cần có kế hoạch cụ thé trong việc tuyên truyền, phô biến luật dé mọi người tiêu dùng được biết.

Mặc dù đã được ban hành song dé Luật bảo về quyền lợi người tiêu dùng có thé thực thi day đủ thì van đề không đơn giản chút nào Còn khá nhiều quy định trong luật can hướng dẫn cụ thé nhưng đến nay các văn bản như vậy vẫn chưa được ban hành Các quy định vẫn còn chung chung, khi xảy ra những trường hợp cụ thê lại không biết phải áp dụng luật như thế nào Vì thế các cơ quan quản lý cũng cần sớm có những bố sung, hướng dẫn dé hoàn thiện Luật, đưa Luật dan đi vào đời sống của người dân.

Thứ ba, cải cách các thủ tục hành chính liên quan đến quyền sử dụng đất,

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 80 quyền sở hữu bất động sản và động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo Các cơ quan quan lý nhà nước cần tạo điều kiện cho người dân có thé vay vốn nhiều hơn bằng cách cải cách các thủ tục hành chính có liên quan đến quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản và động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo đề hỗ trợ và phối hợp tốt với các ngân hàng trong quá trình giải ngân, thu nợ Rất nhiều trường hợp khách hàng ngại đi vay vốn ngân hàng là do lo sợ thủ tục rườm rà, rắc rối Không những có tâm lý lo sợ thủ tục vay tại ngân hàng mà khách hàng vay cũng rất e ngại trong việc phải làm các thủ tục hành chính sau khi đã được ngân hàng đồng ý, phê duyệt khoản vay Bởi thủ tục hành chính nói chung ở nước ta còn rất phiền hà, rườm rà. Mặc dù đã có những cải cách nhưng chưa triệt để và hiệu quả Một ví dụ cụ thể là đi đăng ký giao dich đảm bảo tài sản dé vay vốn ngân hàng, mặc dù theo Nghị định 83/2010/NĐ-CP Về đăng ký giao dịch bao đảm ngày 23/07/2010 có qui định xử lý hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo trong ngày nhận hồ sơ, nếu nhận hồ sơ sau 15 giờ thì trả kết quả vào ngày làm việc kế tiếp, trường hợp phải kéo dài thời gian giải quyết hồ sơ đăng ký thì cũng không quá 03 ngày làm việc nhưng hầu hết các cơ quan giải quyết lại thường viết giấy hẹn ít nhất là 5 ngày, thậm chí có nơi còn hẹn tới cả nửa tháng Trong khi nhu cầu đi vay của khách hàng là rất bức thiết tại thời điểm đó.

3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước

Thứ nhất, hoàn thiện các văn bản pháp qui về cho vay tiêu dùng tạo nền tảng cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Cần đưa ra những hưỡng dẫn cụ thé dé phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: đối tượng cho vay, loại hình cho vay, phương thức cho vay, dé các NHTM có thé áp dụng đúng nhất những qui định về cho vay tiêu dùng.

Thứ hai, cần điều hành chính sách lãi suất linh hoạt và cứng rắn hơn nữa. Tuỳ thuộc vào từng mục tiêu của chính sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng cơ chế điều hành lãi suất phù hợp, nhằm ổn định và phát triển thị trường tiền té, tao diéu kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hang và sự phân bồ có hiệu quả các nguôn vốn trong nền kinh tế

Thứ ba, tạo điều kiện, hỗ trợ cho các NHTM tự chủ trong hoạt động kinh doanh Tổ chức nhiều hơn các cuộc hội thảo cho các NHTM để trao đổi, học hỏi

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8l kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hay những cuộc hội đàm, lắng nghe ý kiến từ các NHTM dé có những biện pháp phù hợp hơn trong việc quản lý hoạt động ngân hàng.

Thứ tư, phát triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng, đảm bảo các thông tin về khách hàng cũng như các hoạt động ngân hàng được cập nhật nhanh nhất, chính xác nhất và đầy đủ nhất.

3.3.3 Với ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam

Thứ nhất, có chính sách khuyến khích phát triển CVTD Hiện tại BIDV vẫn chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mục đích sản xuất, những chính sách nhằm phát triển CVTD còn rất hạn chế Dé hoạt động tín dụng phát triển toàn diện BIDV nên có kết hợp vừa phát triển cho vay sản xuất vừa phát triển cho vay tiêu dùng BIDV có thê bỏ khống chế tỷ trọng dư nợ CVTD trong tông dư nợ cho vay, cho phép các chỉ nhánh tự cân đối điều chỉnh tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ cho vay dé các chi nhánh có thé chủ động trong việc phát triển tin dụng bán lẻ nói chung và phát triển CVTD nói riêng.

Thứ hai, đa dạng hóa dịch vụ CVTD Từ việc có những chính sách phát triển CVTD, BIDV cần phải quan tâm hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ CVTD dé đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng nhiều của dân cư và cũng dé phân tan rủi ro cho chính ngân hàng.

Thứ ba, xem xét lại các điều kiện CVTD BIDV cần xem xét lại các điều kiện đánh giá CVTD để mở rộng đối tượng CVTD nhằm đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu của người dân Đảo tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, đánh giá rủi ro chính xác tạo điều kiện phát trién CVTD.

Thứ tư, cần hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm đảm bảo hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng đạt được hiệu qua cao nhất.

Mặc dù cho vay tiêu dùng của ngân hàng mới được chú ý trong những năm gan đây nhưng nó đã khang định được vai trò tích cực của mình không chỉ đối với ngân hàng, người tiêu dùng mà đối với cả nền kinh tế.

Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tiêu dùng đối với ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, BIDV - Chi nhánh Đông Đô cũng như các

Tiêu đề	Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Đông Đô
Tác giả	Trương Quang Nhật
Người hướng dẫn	TS. Phan Hữu Nghị
Trường học	Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Chuyên ngành	Ngân hàng - Tài chính
Thể loại	Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2014
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	90
Dung lượng	23,04 MB