Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và thực tiễn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam phòng giao dịch thanh xuân – chi nhánh hà nội

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH THANH XUÂN CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên thực : Hoàng Thị Việt Trinh Lớp : K20LKTD Khóa học : 2017-2021 Mã sinh viên : 20A4060268 Giảng viên hướng dẫn : Th.S Lương Thanh Bình Hà Nội, tháng 05 năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128300361000000 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu cơng bố tham khảo khóa luận trung thực có trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu theo quy định Những kết luận khoa học khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu tác giả khác, ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận ii LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm giảng đường đại học, Học viện Ngân hàng không để lại nhiều kỉ niệm mà quan trọng hết trang bị cho em hành trang cần thiết để bước tiếp chặng đường tới Em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến quý thầy cô, ban lãnh đạo nhà trường tạo điều kiện, ln tận tình bảo suốt trình em học tập rèn luyện Học viện Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo, anh chị NHTMCP Quốc tế Việt Nam PGD Thanh Xuân – Chi nhánh Hà Nội hướng dẫn, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập đơn vị hồn thành đề tài khóa luận: “Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Thanh Xuân – chi nhánh Hà Nội” Trong trình thực tập, thực khơng q dài hội để em tiếp xúc với quy trình tín dụng thực tế, vận dụng kiến thức tiếp nhận từ giảng đường vào thực tiễn, trau dồi thêm kinh nghiệm kỹ làm việc Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới quý thầy cô khoa Luật, ln tận tình dạy, truyền đạt học quý báu cho em suốt thời gian qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Lương Thanh Bình, thầy tận tình hướng dẫn, góp ý để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù bận rộn với công việc giảng dạy hoạt động nhà trường thầy dành thời gian hướng dẫn cặn kẽ, tận tình cho em Nhờ có giúp đỡ thầy mà em khơng hồn thành khóa luận tốt nghiệp, em cịn có thêm kỹ nhận thức đánh giá vấn đề Do trình độ nghiên cứu cịn hạn chế, nên em mong nhận góp ý từ thầy, để nghiên cứu hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1.5 Vai trò ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 11 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Khái niệm cho vay 12 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 13 1.1.2.3 Phân loại hình thức cho vay 15 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay 19 1.2 KHÁI QUÁT VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA 21 1.2.1 Sự cần thiết điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 21 1.1.2 Khái niệm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Nội dung pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NHTM, THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD THANH XUÂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.1 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 2.1.1 Quy định chủ thể tham gia quan hệ cho vay 28 2.1.1.1 Bên cho vay – NHTM 28 2.1.1.2 Bên vay – khách hàng 30 2.1.2 Quy định nguyên tắc cho vay 31 iv 2.1.3 Quy định trình tự, thủ tục vay 33 2.1.4 Quy định hợp đồng tín dụng – hình thức pháp lý quan hệ cho vay Ngân hàng thương mại với khách hàng 38 2.1.4.1 Hợp đồng tín dụng hình thức hợp đồng tín dụng 38 2.1.4.2 Nội dung hợp đồng tín dụng 39 2.1.4.3 Giao kết hợp đồng tín dụng hiệu lực hợp đồng tín dụng 45 2.1.4.4 Thực hợp đồng tín dụng trách nhiệm pháp lý vi phạm HĐTD 46 2.1.4.5 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng phương thức giải tranh chấp 48 2.1.5 Quy định pháp luật bảo đảm khoản vay 49 2.1.5.1 Bảo đảm tài sản 50 2.1.5.2 Bảo đảm bảo lãnh 52 2.1.5.3 Quy định xử lý tài sản bảo đảm 53 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH THANH XUÂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 54 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Thanh Xuân 54 2.2.1.1 Khái quát phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 54 2.2.1.2 Tổ chức hoạt động đặc điểm kinh doanh phòng giao dịch Thanh Xuân 56 2.2.1.3 Tình hình kinh doanh phịng giao dịch Thanh Xn 57 2.2.2 Thực trạng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Thanh Xuân – chi nhánh Hà Nội 61 2.2.2.1 Dư nợ cho vay 62 2.2.2.2 Nợ xấu, nợ hạn 63 2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO 65 2.2.1 Những hạn chế bất cập tồn quy định pháp luật hoạt động cho vay NHTM 65 2.2.2 Những khó khăn, vướng mắc thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 69 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 73 v 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 74 3.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay 74 3.2.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 76 KẾT LUẬN CHUNG 80 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BLDS Bộ luật dân BLTTDS Bộ luật tố tụng dân CCCD Căn cước công dân CMND Chứng minh nhân dân CV Cho vay DNTN Doanh nghiệp tư nhân HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh LCTT Lưu chuyển tiền tệ NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NVHĐ Nguồn vốn huy động PGD Phòng giao dịch QSDĐ Quyền sử dụng đất TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài vi mơ TD Tín dụng TDND Tín dụng nhân dân TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam vii DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA Bảng Trang Sơ đồ 2.1 Quy trình tín dụng 35 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng 57 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 58 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 59 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 60 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 60 Biểu đồ 2.3 Huy động vốn theo loại tiền 61 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ theo thời gian 62 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo nhóm nợ 63 Bảng 2.6 Nợ xấu hoạt động cho vay PGD Thanh Xuân 64 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay theo nhóm nợ 65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bước sang năm 2021, thời điểm giới nói chung Việt Nam nói riêng phải sống chung với dịch bệnh Covid - 19 hoành hành năm kể từ cuối năm 2019 Sự bùng phát khủng khiếp dịch bệnh ảnh hưởng nặng nề đến mặt đời sống, hoạt động người đe dọa mạng sống Chứng kiến tận mắt tàn phá dịch bệnh gây hậu khơn lường: hàng triệu người chết, nhiều nước đóng cửa sản xuất, nhiều doanh nghiệp lao đao, phá sản, Chính phủ phải tung nhiều gói cứu trợ để hỗ trợ người dân doanh nghiệp Doanh nghiệp bị chững lại, hoạt động sản xuất bị ngưng trệ, nhu cầu vay vốn nhóm doanh nghiệp sụt giảm Cùng với nhu cầu vay tiêu dùng người dân sụt giảm theo thu nhập khơng ổn định Rõ ràng đến người dân khơng có nhu cầu vay vốn làm giảm kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, doanh thu ngân hàng – nguồn thu chủ yếu ngân hàng giảm theo Thứ đến dịch bệnh kéo dài khả nợ xấu ngân hàng tăng cao Bởi doanh nghiệp dù doanh thu sụt giảm phải trì chi phí lương, thuê mặt bằng, đặc biệt toán cho khoản vay ngân hàng dẫn đến chậm toán làm tăng nợ xấu cho ngân hàng Trước khó khăn đời sống người dân lẫn hoạt động doanh nghiệp hệ thống ngân hàng, ban ngành, cấp lãnh đạo cần có biện pháp khắc phục khó khăn gói hỗ trợ người dân, doanh nghiệp bước đẩy lùi hậu dịch bệnh gây ra, đặc biệt quan tâm đến hệ thống ngân hàng Xuất phát từ vị trí, vai trị ngân hàng thương mại (NHTM), kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế quốc gia, cần thiết phải quan tâm lên hàng đầu Để có hệ thống ngân hàng ổn định, phát triển bền vững cần thiết lập hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hàng lang pháp lý cho hệ thống ngân hàng Ngoài ra, cần có sách hỗ trợ kịp thời giai đoạn khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Chính thế, việc nghiên cứu quy định pháp luật áp dụng thực tế quy định hoạt động cho vay ngân hàng cần thiết Và sở đề phương hướng hồn thiện Từ lý trên, em chọn đề tài: “ Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Thanh Xuân – chi nhánh Hà Nội ” làm khóa luận tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan tới đề tài Để thực nghiên cứu trên, em cố gắng tìm hiểu, tham khảo cơng trình nghiên cứu tới vấn đề hoạt động cho vay NHTM Qua đây, em xin phép trình bày số đề tài nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay NHTM: - Phạm Quang Huy (2015), “Pháp luật nợ xấu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông”, luận văn thạc sĩ luật học, đại học luật Hà Nội Luận văn trình bày vấn đề lý luận nợ xấu hoạt động cho vay NHTM Điểm em thích luận văn có lẽ phần phân tích thực trạng nợ xấu hoạt động CV (cho vay) NHTM Việt Nam thực tiễn áp dụng NHTMCP Phương Đông Trong phần tác giả phân tích cách chi tiết rõ ràng quy định pháp luật nợ xấu, đưa tiêu đánh giá nợ xấu dựa vào số liệu thu thập từ NHTMCP Phương Đông Cuối tác giả đưa đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề - Hoàng Thị Hải Yến (2016), “ Pháp luật cho vay biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động cho vay NHTM Việt Nam”, luận văn thạc sĩ luật học, đại học quốc gia Hà Nội Luận văn hệ thống hóa lý thuyết bản, phân tích đầy đủ khách quan thực trạng cho vay biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động CV NHTM Đề tài đưa kiến nghị hoàn thiện pháp luật hoạt động CV biện pháp bảo đảm - Nguyễn Thị Phương Nhi (2019), “ Pháp luật cấp tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, luận văn thạc sĩ luật học, đại học Luật, đại học Huế Nhìn chung luận văn đưa kết cấu hợp lý, chặt chẽ Luận văn làm sáng tỏ số vấn đề lý luận pháp luật, đánh giá thực trạng quy định pháp luật hành hoạt động cấp TD (tín dụng) NHTM; sở đó, đề xuất phương hướng giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật cấp TD NHTM Việt Nam