Tính cấp thiết của đề tài
Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu
Xã hội phát triển kéo theo nhu cầu vốn tăng cao, đặc biệt tại Việt Nam, nơi ngân hàng đóng vai trò chủ yếu trong huy động vốn cho nền kinh tế Nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao hoạt động của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh sự mở rộng về quy mô, hệ thống ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu không có biện pháp bảo đảm, rủi ro mất vốn trong quan hệ tín dụng là rất lớn Hợp đồng tín dụng chỉ là phương tiện giao dịch, không bảo vệ quyền lợi các bên, khiến họ không thể chắc chắn về việc thực hiện cam kết Do đó, biện pháp bảo đảm ra đời nhằm giúp các bên khắc phục rủi ro và tạo điều kiện thuận lợi cho bên cấp tín dụng thu hồi khoản tín dụng.
Hiện nay, Bộ luật Dân sự đã quy định một chương riêng về biện pháp bảo đảm, và có nghị định điều chỉnh cụ thể vấn đề này Tuy nhiên, từ góc độ thực tiễn trong hoạt động cấp tín dụng tại ACB, tôi nhận thấy pháp luật vẫn còn nhiều kẽ hở, dẫn đến việc bên cấp tín dụng không thu hồi được khoản tín dụng Cụ thể, hoạt động cấp tín dụng có bảo đảm từ chính khoản vay hoặc coi tài sản bảo đảm là yếu tố quyết định mà không xem xét mục đích vay của khách hàng là những vấn đề cần lưu ý Hơn nữa, việc hiểu và áp dụng pháp luật trong thực tế còn nhiều bất cập, điển hình là sự hiểu sai về biện pháp bảo đảm bằng tín chấp trong ACB và hệ thống ngân hàng nói chung.
Nhiều tác giả đã nghiên cứu về biện pháp bảo đảm, tập trung vào phân tích quy định liên quan đến bảo đảm tiền vay và xử lý tài sản bảo đảm trong hợp đồng tín dụng Các nghiên cứu này chủ yếu mang tính khái quát, nguyên tắc và xem xét pháp luật về các biện pháp bảo đảm.
2 chưa đi sâu vào phân tích việc thực hiện pháp luật về biện pháp bảo đảm trong HĐTD tại các ngân hàng thương mại
Dựa trên những bất cập trong quy trình làm việc tại ACB và việc áp dụng các quy định pháp luật về biện pháp bảo đảm vào hợp đồng tín dụng, tôi đã nêu ra một số vấn đề và quan điểm cá nhân trong bài khóa luận với đề tài "Pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng nhìn từ thực tiễn tại NHTM CP Á Châu".
Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài
Hiện nay, nghiên cứu về giao dịch bảo đảm trong hợp đồng tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đã thu hút nhiều công trình khoa học, như luận văn thạc sĩ của Dương Thị Bình (2006) về pháp luật giao dịch bảo đảm trong cho vay, Nguyễn Thị Lương (2014) nghiên cứu thực tiễn thực hiện biện pháp bảo đảm, và Hoàng Thị Hải Yến (2016) phân tích pháp luật cho vay cùng các biện pháp an toàn trong hoạt động cho vay của NHTM Ngoài ra, tác phẩm của Phạm Văn Tuyết và Lê Kim Giang (2012) về hợp đồng tín dụng và biện pháp bảo đảm tiền vay cũng góp phần quan trọng vào lĩnh vực này, cùng với nghiên cứu của Phạm Văn Tuyết về hoàn thiện chế định bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Lê Kim Giang (2015) tại Nhà xuất bản Dân chí, Hà Nội, đã nghiên cứu về xử lý tài sản cầm cố, thế chấp và bảo lãnh nhằm đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng Ngô Tú Ngọc (2020) trong luận văn thạc sĩ Luật học cũng đã phân tích thực tiễn tại tỉnh Quảng Trị liên quan đến vấn đề này.
Trong tác phẩm của Dương Thị Bình, nghiên cứu về giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các TCTD ở Việt Nam đã chỉ ra thực trạng và những bất cập trong quy trình cho vay Mặc dù có sự phân tích về các vấn đề hiện tại, nhưng nghiên cứu vẫn chưa đi sâu vào từng biện pháp cụ thể và thực tiễn áp dụng, dẫn đến những nhận định còn chung chung.
Phạm Văn Quyết và Lê Kim Giang (2012) cho rằng hợp đồng tín dụng là một loại hợp đồng cho vay tài sản, đồng thời phân tích các biện pháp bảo đảm cho khoản vay.
3 việc phân tích mới chỉ là khái quát, mang tính nguyên tắc và chưa đi sâu vào việc thực hiện pháp luật
Trần Thu Hương (2015) đã phân tích các biện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay tại NHTM cổ phần Á Châu, nhưng chỉ tập trung vào các biện pháp bảo đảm bằng tài sản mà chưa xem xét các biện pháp không có tài sản bảo đảm Hơn nữa, nghiên cứu thực trạng áp dụng tại ACB được trình bày theo hướng liệt kê từng chủ thể, gây khó khăn cho người đọc trong việc hiểu rõ vấn đề Các giải pháp được đưa ra còn nhiều bất cập, cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả.
Trước khi có Bộ luật Dân sự năm 2015, các luận án thường đồng nhất hợp đồng tín dụng với hợp đồng cho vay tài sản, điều này không hoàn toàn chính xác do bản chất của hợp đồng cho vay rộng hơn Hợp đồng cho vay có thể bao gồm nhiều loại tài sản, trong khi hợp đồng tín dụng chỉ là một dạng cụ thể của hợp đồng cho vay tài sản Bài khóa luận này tập trung nghiên cứu các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng và đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật liên quan Đề tài “Pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng nhìn từ thực tiễn tại NHTM CP Á Châu” mặc dù không phải là vấn đề mới nhưng lại rất cần thiết do tính phức tạp và đa dạng trong thực tiễn áp dụng ở Việt Nam hiện nay, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật và giải quyết những khó khăn hiện tại.
Mục đích và phương pháp nghiên cứu
Mục đích nghiên cứu
Bài nghiên cứu hướng tới những mục tiêu chính sau:
Bài nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc và toàn diện về các vấn đề lý luận liên quan đến pháp luật về biện pháp bảo đảm trong hợp đồng tín dụng, bao gồm cả bảo đảm bằng tài sản và bảo đảm không có tài sản.
Thứ hai, từ mục tiêu đầu tiên, tôi tiến hành nghiên cứu thực trạng quy định pháp luật về các biện pháp bảo đảm tại Việt Nam và đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật liên quan đến giao dịch.
4 dịch bảo đảm trong HĐTD tại NHTM CP Á Châu Trên cơ sở đó chỉ ra những ưu điểm, hạn chế của pháp luật trong lĩnh vực này
Vào thứ ba, đã đưa ra các đề xuất nhằm hoàn thiện quy định về biện pháp bảo đảm trong hợp đồng tín dụng Đồng thời, cũng kiến nghị một số biện pháp để nâng cao hiệu quả bảo vệ và thực thi pháp luật.
Phương pháp nghiên cứu
Bài nghiên cứu đã áp dụng linh hoạt nhiều phương pháp nghiên cứu trong từng phần, bao gồm phương pháp phân tích và tổng hợp, cùng với phương pháp so sánh - thống kê để đạt được kết quả chính xác và đáng tin cậy.
Phương pháp luận Mac Lenin hướng dẫn việc tìm kiếm và xây dựng, đồng thời lựa chọn và áp dụng các phương pháp để thực hiện hoạt động nhận thức trong thực tiễn Phương pháp này đóng vai trò định hướng quan trọng trong quá trình nghiên cứu và áp dụng pháp luật.
Phương pháp phân tích là cách chia nhỏ vấn đề để đưa ra nhận định, được áp dụng trong chương I nhằm làm rõ nội hàm của các khái niệm biện pháp bảo đảm và hợp đồng tín dụng Phương pháp này giúp lý giải các quy định chung của pháp luật về biện pháp bảo đảm Trong chương 2, phân tích được sử dụng để làm rõ các quy định pháp luật liên quan đến từng loại biện pháp bảo đảm, đồng thời chỉ ra kết quả đạt được và những hạn chế trong việc thi hành Chương 3 áp dụng linh hoạt phương pháp phân tích để khẳng định sự sáng tạo và tính khả thi trong các đề xuất hoàn thiện pháp luật về biện pháp bảo đảm.
Phương pháp tổng hợp là một kỹ thuật quan trọng giúp tổng hợp và đánh giá các vấn đề để đưa ra kết quả nghiên cứu chính Trong chương 1, phương pháp này được sử dụng để tổng quát các quy định tại các quốc gia theo từng dòng họ pháp luật Đến chương 2, phương pháp tổng hợp tiếp tục được áp dụng để hệ thống hóa các điều khoản và quy định về các biện pháp bảo đảm, vốn được quy định rải rác trong nhiều văn bản khác nhau.
5 pháp luật khác nhau Chương 3 áp dụng phương pháp nghiên cứu này để nêu những đề xuất hoàn thiện pháp luật về các biện pháp bảo đảm trong HĐTD
Phương pháp so sánh - thống kê là một cách tiếp cận nghiên cứu nhằm phân tích và so sánh các hệ thống pháp luật khác nhau để tìm hiểu sự tương đồng và khác biệt giữa chúng Phương pháp này giúp giải thích nguồn gốc của các quy định pháp luật và đánh giá các biện pháp giải quyết trong từng hệ thống Nó được giới thiệu trong chương 1, nơi các khái niệm pháp lý của các quốc gia được đặt trong mối tương quan với nhau về cùng một vấn đề.
Ngoài các phương pháp nghiên cứu trên nhóm còn sử dụng một số phương pháp khác để cho quá trình làm nghiên cứu được hoàn thiện hơn.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bài nghiên cứu gồm 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản của pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Chương 2: Thực trạng pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng và thực tiễn thi hành tại NHTM cổ phần Á Châu hiện nay
Chương 3: Hoàn thiện pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
Khái quát về biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
1.1.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Ngày nay, quan hệ kinh tế - dân sự đang phát triển đa dạng, kéo theo nhu cầu vốn tăng cao Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế, tạo ra mối quan hệ tín dụng với khách hàng Mối quan hệ này được quy định bởi hợp đồng tín dụng, là thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (TCTD) và khách hàng Theo hợp đồng, TCTD ứng trước một khoản tiền cho khách hàng trong thời hạn nhất định, và khách hàng phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi khi đến hạn Điều này tạo ra mối quan hệ đối ứng giữa hai bên, trong đó quyền lợi của bên này trở thành nghĩa vụ của bên kia Theo Điều 463 Bộ luật Dân sự năm 2015, hợp đồng vay tài sản là thỏa thuận giữa bên cho vay và bên vay, trong đó bên vay phải hoàn trả tài sản đúng số lượng và chất lượng Hợp đồng tín dụng do đó được xem là một dạng hợp đồng vay tài sản, thuộc loại hợp đồng song vụ và có đền bù.
Mỗi quan hệ đều đi kèm với quyền lợi và nghĩa vụ riêng của các bên Thực tế, quyền và lợi ích của một bên thường phụ thuộc vào việc thực hiện nghĩa vụ của bên kia.
Trong bối cảnh hợp đồng, việc một bên vi phạm cam kết có thể dẫn đến tranh chấp, khiến bên bị vi phạm rơi vào thế bất lợi nếu không kiểm soát được tài sản của bên vi phạm Do đó, nhu cầu bảo đảm thực hiện hợp đồng giữa các bên tham gia là rất cấp thiết Tại Việt Nam, với sự chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, nhu cầu vốn ngày càng tăng, kéo theo sự gia tăng hoạt động cấp tín dụng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng (BPBĐ) ra đời nhằm bảo vệ quyền lợi của các bên Việc áp dụng BPBĐ trong cấp tín dụng đã được luật hóa và ghi nhận trong các văn bản pháp luật như Luật dân sự, Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng.
Biện pháp bảo đảm là những phương thức kỹ thuật, kinh tế và pháp lý nhằm đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ một cách chính xác và đầy đủ Theo Điều 292, các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự bao gồm: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, và các hình thức khác.
Ký quỹ, bảo lưu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp và cầm giữ tài sản là những biện pháp bảo đảm được quy định trong Bộ luật Dân sự 2015 Những biện pháp này xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu xã hội, thúc đẩy giao lưu và phát triển thương mại một cách có trật tự Chúng góp phần hạn chế tranh chấp và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế - xã hội.
Bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng (HĐTD) là cam kết của người vay hoặc bên thứ ba sử dụng tài sản hoặc uy tín để đảm bảo nghĩa vụ với ngân hàng, trong trường hợp bên vay không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng Biện pháp bảo đảm này có những đặc điểm cơ bản quan trọng.
Biện pháp bảo đảm được chia thành hai loại chính: biện pháp bảo đảm có tài sản và biện pháp bảo đảm không có tài sản Các biện pháp này có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức khác nhau.
9 nào thì ý nghĩa của việc bảo đảm cũng như vai trò của việc quy định về biện pháp bảo đảm sẽ không bị mất đi;
Biện pháp bảo đảm trong quan hệ tín dụng được thiết lập dựa trên sự thỏa thuận của các bên và tuân thủ quy định pháp luật, nhằm hạn chế vi phạm có thể gây thiệt hại vật chất Việc ký kết và thực hiện các biện pháp này không chỉ là quyền của các bên mà còn đảm bảo sự ổn định và phát triển bình thường của quan hệ tín dụng, đồng thời bảo vệ quyền lợi cho các chủ thể liên quan.
Biện pháp bảo đảm (BPBĐ) được thiết lập nhằm nâng cao trách nhiệm của các bên trong quan hệ tín dụng, giúp bên có nghĩa vụ tự giác thực hiện nghĩa vụ của mình Tuy nhiên, có nhiều trường hợp bên có nghĩa vụ không thể thực hiện, gây thiệt hại cho bên có quyền Do đó, BPBĐ ra đời nhằm phòng ngừa rủi ro do nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan, đảm bảo ngân hàng vẫn có khả năng thu hồi vốn vay từ tài sản bảo đảm.
Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng không tồn tại độc lập mà luôn phụ thuộc vào hợp đồng chính Sự phụ thuộc này được thể hiện qua việc các bên chỉ xác lập biện pháp bảo đảm khi hợp đồng tín dụng phát sinh Nội dung và hiệu lực của biện pháp bảo đảm cần dựa vào hợp đồng chính và phải tương thích với nghĩa vụ chính mà các bên đã cam kết.
Vào thứ năm, phạm vi bảo đảm không được vượt quá nghĩa vụ được đảm bảo Mặc dù tài sản bảo đảm có thể có giá trị lớn hơn nghĩa vụ, nhưng mục đích của bảo đảm là để bên nhận tín dụng thực hiện nghĩa vụ trong phạm vi đã được xác định.
1.1.2 Vai trò của các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Các biện pháp bảo đảm trong hợp đồng tín dụng được hình thành từ thỏa thuận giữa các bên, bao gồm các điều khoản phụ nhằm phòng ngừa và bổ sung cho nghĩa vụ chính, giúp xử lý các trường hợp vi phạm có thể xảy ra.
Việc thực hiện các biện pháp bảo đảm nhằm nâng cao trách nhiệm của các bên trong quan hệ nghĩa vụ dân sự không chỉ quan trọng mà còn mang tính chất dự phòng, giúp bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
BPBĐ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo các bên thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng, từ đó giảm thiểu rủi ro và thiệt hại cho bên bị vi phạm Nếu không có BPBĐ, bên được cấp tín dụng có thể có những hành vi xâm phạm đến quyền lợi của bên cho vay.
Mặc dù hợp đồng tín dụng thường đi kèm với các biện pháp bảo đảm để các bên thực hiện nghĩa vụ, việc xử lý tài sản bảo đảm thường xảy ra trong những trường hợp xấu nhất mà các bên không mong muốn khi tham gia vào quan hệ tín dụng.
Khái quát pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
1.2.1 Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Có thể thấy rằng sự cần thiết phải có biện pháp bảo đảm trong HĐTD được thể hiện như sau:
BPBĐ là hoạt động thiết yếu trong hợp đồng tín dụng (HĐTD), nhằm bảo vệ an toàn cho khoản tín dụng và quyền lợi của ngân hàng Mặc dù trường hợp khách hàng không trả nợ dẫn đến xử lý tài sản bảo đảm là hiếm, nhưng mọi HĐTD hiện nay đều đi kèm với biện pháp bảo đảm Tại Việt Nam, giá trị tài sản bảo đảm được xem là yếu tố quyết định trong việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu dựa trên cơ chế vay mượn, vì vậy trách nhiệm của tổ chức tín dụng là bảo vệ khoản vay và đảm bảo thanh toán.
Khi một khoản vay không thu hồi được, tổ chức tín dụng (TCTD) buộc phải sử dụng nguồn vốn của mình để thanh toán cho người gửi tiền Nếu dự trữ tiền mặt không đủ, TCTD có thể rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán hoặc phá sản Điều này cho thấy rằng biện pháp bảo đảm gián tiếp đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, từ đó tạo ra nhu cầu thiết yếu về các biện pháp bảo đảm trong thực tế.
Sự cần thiết của pháp luật về biện pháp bảo đảm được thể hiện:
Để đáp ứng nhu cầu quan trọng của biện pháp bảo đảm trong việc thực thi hợp đồng tín dụng, pháp luật cần quy định rõ ràng và cụ thể nhằm đảm bảo sự thống nhất trong áp dụng và thực hiện nghĩa vụ của các bên Thiếu quy định pháp luật về biện pháp bảo đảm có thể dẫn đến sự hiểu và áp dụng khác nhau giữa các tổ chức, gây ra mâu thuẫn và chồng chéo trong thực thi Theo quan điểm cá nhân, biện pháp bảo đảm là yếu tố cần thiết, trong khi pháp luật về biện pháp bảo đảm là yếu tố đủ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các giao dịch.
Để đảm bảo sự thống nhất trong thực thi và áp dụng giữa các cơ quan, cần tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình quản lý của nhà nước.
Pháp luật về biện pháp bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hành vi của các bên, giúp họ đối chiếu và ngăn ngừa vi phạm xảy ra.
Việc quy định pháp luật về bảo vệ bí mật nhà nước (BPBĐ) là nền tảng cho cơ quan quản lý nhà nước thực hiện xử lý các vi phạm liên quan, từ đó đảm bảo tính thống nhất và hiệu quả trong công tác quản lý.
Việc ban hành quy định pháp luật là cơ sở quan trọng để các bên thực hiện quyền và nghĩa vụ theo thỏa thuận, từ đó giảm thiểu vi phạm và đảm bảo xử lý theo quy định pháp luật.
Pháp luật về biện pháp bảo đảm và các biện pháp bảo đảm là hai công cụ thiết yếu trong quan hệ tín dụng, giúp các bên tham gia bảo vệ quyền lợi và giảm thiểu rủi ro.
1.2.2 Khái niệm pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng (HĐTD) theo Điều 463 BLDS năm 2015 được xem như một hình thức hợp đồng cho vay, chịu sự điều chỉnh của pháp luật dân sự về cả hình thức lẫn nội dung Do tính chất rủi ro trong việc cho vay, HĐTD luôn đi kèm với các biện pháp bảo đảm (BPBĐ) thực hiện hợp đồng Theo quy định của BLDS, các biện pháp bảo đảm tiền vay có thể bao gồm bảo đảm bằng tài sản (cầm cố, thế chấp) và không bằng tài sản (bảo lãnh, tín chấp) Pháp luật quy định về nghĩa vụ của các BPBĐ nhằm xác lập và quy định điều kiện, trình tự, thủ tục áp dụng các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay, với sự phân biệt rõ ràng giữa BPBĐ bằng tài sản và không bằng tài sản.
Pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng (HĐTD) đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan Mặc dù hiện nay chưa có khái niệm cụ thể nào về pháp luật các biện pháp bảo đảm, nhưng qua quá trình phân tích, có thể nhận thấy rằng các quy định này nhằm đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ tài chính trong hợp đồng tín dụng.
Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bao gồm các quy phạm do Nhà nước ban hành, quy định về biện pháp bảo đảm, phạm vi và điều kiện thực hiện Điều này nhằm đảm bảo sự thống nhất và hiệu quả trong việc thực thi hợp đồng tín dụng, đồng thời là cơ sở để xử lý các vi phạm có thể xảy ra.
Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong xã hội và đặc biệt trong quan hệ hợp đồng thương mại (HĐTD) Nó cung cấp cơ sở pháp lý để các bên bảo vệ quyền lợi của mình, đảm bảo HĐTD được thực hiện theo thỏa thuận và tuân thủ quy định pháp luật hiện hành.
1.2.3 Nội dung của pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Biện pháp bảo đảm trong hợp đồng tín dụng là một hình thức cụ thể của biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, mang đầy đủ các đặc điểm cơ bản của giao dịch bảo đảm Những đặc trưng này không chỉ phản ánh bản chất của biện pháp bảo đảm nói chung mà còn thể hiện vai trò quan trọng của nó trong hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại.
1.2.3.1 Chủ thể trong quan hệ bảo đảm
Trong quan hệ bảo đảm, các chủ thể có thể được phân thành hai nhóm chính: nhóm chủ thể của quan hệ bảo đảm và nhóm chủ thể có liên quan đến quan hệ bảo đảm.
Kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
1.3.1 Pháp luật một số quốc gia về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Trong các quốc gia theo hệ thống Common law, biện pháp bảo đảm không bị ràng buộc bởi hình thức hay tên gọi, mà mục tiêu chính là thiết lập quyền lợi bảo đảm cho một nghĩa vụ cụ thể Biện pháp này được hình thành thông qua hợp đồng tín dụng chính Pháp luật của các nước theo dòng họ Common law coi biện pháp bảo đảm là nguồn gốc của mọi giao dịch, tập trung vào việc thực hiện lợi ích bảo đảm và các vấn đề liên quan, thay vì quy định chi tiết về các biện pháp bảo đảm Lợi ích này có thể được quan sát ở nhiều quốc gia điển hình trên thế giới Sự khác biệt cơ bản giữa hai hệ thống pháp luật Common Law và Civil Law là điểm nhấn quan trọng trong nghiên cứu pháp lý.
Một số quốc gia, bao gồm Hoa Kỳ, New Zealand và hầu hết các bang của Canada, có sự phân chia rõ ràng giữa các hình thức bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng động sản và bất động sản.
Tại Hoa Kỳ, quy định về biện pháp bảo đảm bằng động sản được tập trung trong Hội nghị Toàn quốc của các Ủy viên Hội đồng Luật năm 1952, đánh dấu sự ra đời của một đạo luật riêng biệt liên quan đến bảo đảm động sản Đạo luật này không chỉ quy định về lợi ích bảo đảm đối với đất đai mà còn thống nhất các quy định liên quan đến giao dịch đất đai.
Tại Bang New Brunswick, Canada, có quy định pháp luật liên quan đến việc bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thông qua động sản, cũng như các quy định về lợi ích bảo đảm liên quan đến đất đai.
New Zealand đã ban hành Đạo luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng động sản (Personal Property Security Act), điều này cho thấy sự khác biệt trong quy định pháp luật Trong hầu hết các quốc gia theo hệ thống Common Law, pháp luật chủ yếu tập trung vào quan hệ bảo đảm đối vật, mà ít điều chỉnh quan hệ bảo đảm đối nhân Kết quả là, quan hệ bảo đảm bằng tín chấp không được pháp luật quy định, vì nó phụ thuộc vào uy tín của các bên liên quan hoặc một bên thứ ba đứng ra đảm bảo nghĩa vụ.
- Về hiệu lực của các biện pháp bảo đảm
Pháp luật về biện pháp bảo đảm trong các quốc gia theo hệ thống Common Law quy định rằng biện pháp bảo đảm có hiệu lực từ thời điểm ký kết hợp đồng.
Lợi ích bảo đảm là yếu tố quan trọng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ giữa các bên Tuy nhiên, cần chú ý đến thời điểm phát sinh lợi ích bảo đảm trên thực tế Trong nhiều trường hợp, hiệu lực của hợp đồng không đồng nghĩa với việc lợi ích bảo đảm tự động có hiệu lực, mà lợi ích này chỉ phát sinh khi được liên kết với tài sản bảo đảm cụ thể.
Quyền của bên vay đối với tài sản bảo đảm sẽ bị hạn chế, giúp đảm bảo lợi ích cho tổ chức tín dụng (TCTD) một cách chắc chắn hơn, đồng thời giảm thiểu đáng kể những rủi ro phát sinh từ bên thứ ba.
Theo Điều 9-203 UCC, Luật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng động sản của New Zealand và một số bang của Canada, lợi ích bảo đảm "gắn" với tài sản khi đáp ứng các điều kiện nhất định.
“(1) Bên nhận bảo đảm trao cho bên bảo đảm một khoản giá trị
(2) Con nợ có quyền đối với tài sản bảo đảm, hoặc quyền chuyển giao các quyền liên quan đến tài sản cho bên nhận bảo đảm
(3) Các bên ký kết hợp đồng bảo đảm, trong đó có mô tả tài sản bảo đảm”
Trong lĩnh vực bất động sản, quy định về lợi ích bảo đảm có sự tương đồng với các quy định pháp luật liên quan đến động sản Cụ thể, theo mục 203 của Đạo luật thống nhất về lợi ích bảo đảm đối với đất đai, lợi ích bảo đảm sẽ gắn liền với bất động sản khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định, trừ khi các bên có thỏa thuận khác về việc trì hoãn thời điểm gắn liền lợi ích bảo đảm với bất động sản.
Lợi ích bảo đảm không tự động có hiệu lực đối với bên thứ ba, mà chỉ phát sinh hiệu lực sau khi được hoàn thiện.
- Các loại tài sản bảo đảm
Pháp luật tại các quốc gia theo hệ thống Common Law phân chia biện pháp bảo đảm thành hai loại: bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng động sản và bất động sản Tùy thuộc vào tính chất của tài sản, là động sản hay bất động sản, sẽ có những quy định pháp lý khác nhau áp dụng cho từng loại.
Tất cả tài sản được phép giao dịch trong lĩnh vực động sản đều có thể sử dụng làm tài sản bảo đảm, bao gồm cả tài sản hữu hình, vô hình, tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai Theo Khoản 12 tiết 9-102 Điều 9 của Hoa Kỳ, tài sản bảo đảm là những tài sản có lợi ích bảo đảm hoặc quyền cầm giữ nông nghiệp, bao gồm cả khoản lợi thu được từ những tài sản này, nợ, chứng thư bảo đảm, tiền trả cho quyền sử dụng tài sản vô hình, và hàng hóa đem bán ký gửi.
Hội nghị Toàn quốc của các Ủy viên Hội đồng Luật năm 1952 đã chỉ ra rằng khái niệm tài sản bảo đảm không chỉ giới hạn ở một hoặc một số đối tượng tài sản cụ thể, mà còn mở rộng đến các khoản lợi thu được từ tài sản bảo đảm.
Phạm vi tài sản bảo đảm đối với bất động sản rất rộng, theo quy định tại Đạo luật thống nhất về lợi ích bảo đảm liên quan đến đất đai của Hoa Kỳ Tài sản bảo đảm được định nghĩa là bất động sản là đối tượng của lợi ích bảo đảm Bất động sản bao gồm mọi tài sản hoặc lợi ích liên quan đến đất, như khoáng sản, công trình kiến trúc, và các quyền lợi có thể chuyển nhượng kèm theo đất đai, ngay cả khi không được ghi rõ trong hợp đồng Ngoài ra, bất động sản còn bao gồm tiền thuê, lợi ích của chủ đất hoặc chủ nhà, và lợi ích chung của cộng đồng, trừ khi luật khác quy định khác.
THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HIỆN NAY
Thực trạng pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng hiện nay
HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG HIỆN NAY
Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng đến việc thu hồi khoản tín dụng sau khi hợp đồng tín dụng (HĐTD) kết thúc Nếu bên nhận tín dụng không thực hiện nghĩa vụ, ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro mất vốn Tuy nhiên, ngân hàng đã dự liệu trước nguy cơ này và áp dụng biện pháp bảo đảm (BPBĐ) để tự bảo vệ mình Pháp luật cho phép ngân hàng cấp tín dụng không cần tài sản bảo đảm cho những khách hàng nhất định, tuy nhiên, chỉ những chủ thể được nhà nước quy định mới có quyền thực hiện các hoạt động này Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, cần tìm hiểu sâu hơn về các quy định liên quan.
2 mô hình biện pháp bảo đảm là BPBĐ bằng tài sản và BPBĐ không bằng tài sản, cụ thể như sau:
2.1.1 Các biện pháp bảo đảm bằng tài sản
Hiện nay, hầu hết hợp đồng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được đảm bảo bằng tài sản, với điều kiện tài sản bảo đảm (TSBĐ) phải thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng của khách hàng vay Hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và NHTM thể hiện cam kết nghĩa vụ trả nợ, thường thông qua các hình thức như hợp đồng cầm cố hoặc thế chấp Đây là hợp đồng phụ đi kèm với hợp đồng chính là hợp đồng tín dụng Trong mối quan hệ tín dụng này, tài sản đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng xử lý khoản vay khi các bên không thực hiện nghĩa vụ đúng hạn.
2.1.1.1 Bảo đảm bằng tài sản cầm cố a Khái niệm cầm cố tài sản
Tại UAE, cầm cố là việc sử dụng tài sản để đảm bảo khoản tín dụng cho người cầm cố hoặc bên thứ ba, theo định nghĩa được Tòa án tối cao Dubai phê chuẩn Cầm cố hạn chế quyền định đoạt tài sản của người vay, nhưng tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của bên nhận cầm cố Điều này có nghĩa là bên nhận cầm cố không được quyền trực tiếp mua tài sản trong trường hợp người vay mất khả năng thanh toán, trừ khi thông qua thủ tục tòa án Theo Điều 309 BLDS năm 2015, cầm cố tài sản là việc bên cầm cố giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên nhận cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ.
Biện pháp cầm cố là một hình thức bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, trong đó bên có nghĩa vụ sẽ giao tài sản cho bên có quyền để đảm bảo việc hoàn trả gốc và lãi, cũng như thực hiện đúng các cam kết đã thỏa thuận.
Theo pháp luật Việt Nam, có hai hình thức cầm cố dựa trên tính chuyển giao: cầm cố có chuyển giao tài sản và cầm cố không chuyển giao tài sản Tài sản cầm cố chủ yếu bao gồm kim khí quý, hàng hóa và giấy tờ có giá trị.
… Đây là những tài sản nhỏ, dễ chuyển giao và có thể lưu trữ tại ngân hàng hoặc tổ
Cầm cố tài sản là một biện pháp đặc trưng, cho phép giao tài sản cho bên nhận cầm cố mà không làm giảm giá trị của tài sản đó Chủ thể tham gia hợp đồng cầm cố đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan.
Biện pháp cầm cố trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho giao dịch Xuất phát từ bản chất của HĐTD, biện pháp cầm cố liên quan đến hai chủ thể chính, góp phần bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia.
Ngân hàng đóng vai trò là bên nhận cầm cố trong quan hệ tín dụng, có quyền yêu cầu bên vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo cam kết Nếu đến hạn mà bên vay không thực hiện nghĩa vụ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) theo quy định trong hợp đồng tín dụng (HĐTD).
Bên cầm cố trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) thường là bên được cấp tín dụng, đóng vai trò chủ yếu trong hợp đồng này Họ sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Trong một số trường hợp, bên cầm cố không phải là bên tham gia chính trong hợp đồng tín dụng mà là một bên thứ ba Bên thứ ba này sử dụng tài sản của mình để đảm bảo nghĩa vụ cho bên được cấp tín dụng.
Cầm cố là biện pháp mà bên cầm cố giao tài sản cho bên nhận cầm cố, yêu cầu tài sản phải dễ chuyển giao và lưu trữ tại ngân hàng hoặc bên thứ ba theo thỏa thuận trong hợp đồng Hiện nay, các tổ chức tín dụng thường cầm cố bằng giấy tờ có giá như tín phiếu Ngân hàng Nhà nước, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu được Chính phủ bảo đảm, và trái phiếu do Ngân hàng Chính sách xã hội phát hành với bảo lãnh thanh toán 100% giá trị gốc và lãi khi đến hạn Các loại trái phiếu này bao gồm trái phiếu của Chính quyền địa phương do UBND thành phố Hà Nội và UBND thành phố Hồ Chí Minh phát hành, cùng với trái phiếu Chính phủ bằng ngoại tệ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của Thống đốc NHNN trong từng thời kỳ.
Tài sản cầm cố thông thường là tài sản thuộc sở hữu của bên được cấp tín dụng hoặc của bên thứ ba bảo đảm nghĩa vụ cho bên được cấp tín dụng khi không thực hiện đúng hợp đồng Tài sản này có thể được giữ bởi bên nhận cầm cố hoặc một bên thứ ba được chỉ định bởi bên nhận cầm cố.
Bộ luật Dân sự năm 2015 và Nghị định 21/2021/NĐ-CP đã mở rộng loại tài sản có thể nhận cầm cố, phù hợp với nhu cầu xã hội và sự đa dạng hóa tài sản Điều này cho phép áp dụng cầm cố cho cả tài sản có nguy cơ mất giá trị hoặc giảm sút giá trị, bao gồm cả tài sản do người thứ ba giữ.
Theo Khoản 1 Điều 31 Nghị định 21/2021/NĐ-CP, thỏa thuận về việc giao tài sản cầm cố được quy định tại khoản 1 Điều 311 của Bộ luật Dân sự cho phép bên cầm cố có thể giao tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố giữ hoặc giao cho người thứ ba giữ.
Pháp luật không yêu cầu bên nhận cầm cố phải tự giữ tài sản, mà cho phép bên thứ ba giữ tài sản qua hợp đồng giữ tài sản, loại hợp đồng này độc lập với hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, bên nhận cầm cố vẫn phải chịu trách nhiệm bảo quản tài sản và bồi thường nếu tài sản bị mất mát hoặc hư hỏng Do đó, quan hệ giữa các bên trong hợp đồng gửi giữ tài sản hoàn toàn tách biệt với hợp đồng tín dụng.
Đánh giá thực trạng pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng và thực tiễn thi hành tại NHTM cổ phần Á châu
ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU
Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) là điều quan trọng, và bên cấp tín dụng cần BPBĐ để bảo vệ khoản vay Mặc dù các bên phải tuân thủ nghĩa vụ ngay cả khi không có BPBĐ, sự hiện diện của nó tạo ra sự an toàn cần thiết Hiện nay, mỗi ngân hàng đều thiết lập quy định nội bộ về BPBĐ nhằm duy trì sự thống nhất trong hệ thống ngân hàng.
Pháp luật điều chỉnh về các biện pháp bảo đảm (BPBĐ) có những đặc điểm nổi bật, thể hiện tính đột phá và sự phù hợp với xã hội, đồng thời cũng tồn tại những ưu điểm và nhược điểm nhất định.
Quốc hội đóng vai trò quan trọng trong việc ban hành kịp thời Bộ luật Dân sự (BLDS) năm 2015, quy định các điều kiện liên quan đến biện pháp bảo đảm BLDS 2015 được đánh giá là tiến bộ và linh hoạt hơn so với các bộ luật trước, giúp đa dạng hóa hình thức bảo đảm và mở rộng quy mô bảo đảm cho hợp đồng tín dụng So với các quy định trước đây, pháp luật về biện pháp bảo đảm đã có những bước tiến vượt bậc, thể hiện qua việc ban hành Nghị định 21/2021/NĐ-CP, quy định thi hành Bộ luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ.
Nghị định 69 quy định các biện pháp bảo đảm bên cạnh Bộ luật Dân sự, đóng vai trò quan trọng trong việc giao kết hợp đồng nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên.
Pháp luật hiện hành quy định rõ ràng về vật quyền và trái quyền, cho phép chủ sở hữu tài sản có quyền khai thác, quyết định và sử dụng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ Đồng thời, quy định này cũng bảo vệ quyền lợi của chủ nợ trong việc xử lý tài sản bảo đảm.
Sự mở rộng về biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, bao gồm việc cầm giữ tài sản và bảo lưu quyền sở hữu, phù hợp với thông lệ quốc tế và mang tính đột phá Khi đến hạn thực hiện nghĩa vụ, nếu các bên không tuân thủ quy định, việc xử lý tài sản và quyền sở hữu sẽ trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn.
Pháp luật đã rút ra bài học từ thực tiễn, dẫn đến việc mở rộng khái niệm tài sản bảo đảm (TSBĐ) so với quy định tại Bộ luật Dân sự năm 2005 Sự thay đổi này tạo điều kiện thuận lợi cho các bên trong việc sử dụng tài sản nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của mình.
So với thông lệ quốc tế, pháp luật Việt Nam quy định biện pháp bảo đảm thành hai hình thức chính: có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm Điều này tạo điều kiện cho các bên linh hoạt trong việc lựa chọn biện pháp phù hợp với từng điều kiện và hoàn cảnh cụ thể, từ đó giúp họ xây dựng chiến lược và kế hoạch cho các định hướng chính sách phát triển.
Mặc dù pháp luật đã được cải thiện để phù hợp với thực tiễn xã hội và xu hướng toàn cầu hóa trong giao lưu pháp luật quốc tế, nhưng vẫn còn tồn tại những bất cập trong quy định về các biện pháp bảo đảm quyền lợi.
Tất cả các biện pháp bảo đảm pháp luật đều cung cấp khái niệm cốt lõi của vấn đề, nhưng đối với biện pháp tín chấp, pháp luật chưa đưa ra khái niệm cụ thể, dẫn đến khó khăn cho các chủ thể trong xã hội trong việc hiểu rõ vấn đề này Hệ quả là, cả hệ thống ngân hàng và các chủ thể xã hội đã có những hiểu biết và cách áp dụng không chính xác về biện pháp tín chấp.
70 pháp này tạo ra một kẽ hở pháp luật mà các bên có thể lợi dụng để thực hiện hành vi sai trái, dẫn đến việc thủ tiêu nguồn vốn của ngân hàng.
Danh mục tài sản bảo đảm hiện nay còn hạn chế và mang tính đặc thù, trong khi các quy định pháp luật liên quan vẫn chưa rõ ràng và khả thi Điều này tạo ra khó khăn cho các chủ thể áp dụng và các cơ quan xử lý trong việc thực hiện các quy định này.
Bộ luật Dân sự (BLDS) hiện hành được ban hành vào năm 2015, nhưng đến năm 2021, Nghị định quy định thi hành Bộ luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ mới được ban hành Điều này dẫn đến việc áp dụng Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm trong thực tiễn, gây khó khăn cho các chủ thể, bởi các quy định trong BLDS cũ không còn phù hợp với nhu cầu thực tiễn hiện tại.
Mặc dù Nghị định 21/2021/NĐ-CP đã được ban hành để điều chỉnh các vấn đề liên quan đến bảo đảm thực hiện nghĩa vụ theo Bộ luật Dân sự, nhưng thực tế cho thấy các quy định trong nghị định này vẫn chưa đáp ứng đầy đủ những quan tâm của các bên, đặc biệt là về chính sách và giá trị bảo đảm đối với từng biện pháp cụ thể.
Mặc dù các biện pháp đã được đặt tên, nhưng thực tế cho thấy các bên vẫn chưa hiểu rõ bản chất của từng biện pháp, dẫn đến mâu thuẫn trong việc quy định và áp dụng các biện pháp bảo đảm trong hợp đồng tín dụng.
HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
Phương hướng và các yêu cầu hoàn thiện pháp luật các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
3.1.1 Phương hướng hoàn thiện pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
3.1.1.1 Khắc phục những bất cập trong các quy định về biện pháp bảo đảm
Trong những năm qua, quan điểm chỉ đạo của Đảng về đổi mới kinh tế đã ảnh hưởng sâu sắc đến hệ thống pháp luật, đặc biệt là pháp luật về biện pháp bảo đảm Tuy nhiên, thực tế cho thấy pháp luật này chưa phát huy hiệu quả trong việc bảo vệ lợi ích của các chủ thể trong quan hệ hợp đồng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng thương mại hiện đang ở mức báo động, một phần do khung pháp lý còn nhiều bất cập, dẫn đến việc lợi dụng kẽ hở pháp luật và tình trạng cấp tín dụng trái pháp luật Gần đây, vụ việc ông Lê Hùng Cường tại ngân hàng ACB bị tố cáo chiếm đoạt 4,8 tỷ đồng đã cho thấy sự cần thiết phải cải cách pháp luật để ngăn chặn tình trạng này.
Trong giai đoạn hiện nay, việc khắc phục những bất cập trong hệ thống pháp luật là rất cần thiết Để pháp luật về hoạt động tín dụng trở nên hoàn thiện và hiệu quả, cần đáp ứng một số yếu tố quan trọng.
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, cần thiết lập một hệ thống quy định pháp luật đồng bộ và thống nhất từ cấp cao đến cấp thấp Việc này bao gồm việc đưa ra các tiêu chí và bảng đánh giá cụ thể nhằm đánh giá các khoản vay, từ đó nhận diện những khoản vay có nguy cơ gây ảnh hưởng tiêu cực đến hệ thống ngân hàng.
Tính hiệu quả về kinh tế được thể hiện qua ba khía cạnh chính: thiết lập quan hệ tín dụng, thực hiện nhanh chóng và chi phí hợp lý.
Tính mềm dẻo và linh hoạt trong các quy định về bảo đảm tiền vay (BPBĐ) được hình thành từ nhiều yếu tố như chủ thể tham gia, mục đích tín dụng, và mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản bảo đảm với bên nhận bảo đảm.
Mặc dù pháp luật trong lĩnh vực này đã có những cải tiến tích cực, nhưng vẫn tồn tại nhiều văn bản pháp luật khác nhau điều chỉnh cùng một vấn đề, dẫn đến sự không nhất quán và gây khó khăn cho các chủ thể trong quá trình thực thi Để khắc phục tình trạng này, nhà nước cần tiến hành rà soát và loại bỏ những văn bản không phù hợp, nhằm hướng tới sự thống nhất trong quy định và áp dụng của các văn bản pháp luật chuyên ngành như đất đai, nhà ở, công chứng, v.v Các quy định về bảo đảm quyền lợi trong hợp đồng tín dụng (BPBĐ) là một phần của quy định bảo đảm trong Bộ luật dân sự (BLDS), vì vậy BLDS có thể được coi là văn bản pháp lý gốc cho các quy định về bảo đảm.
3.1.1.2 Bảo đảm lợi ích chung của nền kinh tế, lợi ích chung của xã hội
Pháp luật cần phát triển và điều chỉnh liên tục để đáp ứng yêu cầu của xã hội Sự hiệu quả của pháp luật chỉ đạt được khi nó phù hợp với tình hình xã hội hiện tại và dự đoán được các tình huống tương lai Sự biến đổi không ngừng của xã hội đòi hỏi pháp luật phải linh hoạt để giải quyết mọi vấn đề phát sinh Tính minh bạch trong thông tin cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự hiệu quả của hệ thống pháp luật.
Trong bối cảnh giao dịch tín dụng ngày càng gia tăng, việc hiểu rõ về tài sản bảo đảm là điều thiết yếu Tài sản bảo đảm không chỉ giúp bảo vệ quyền lợi của bên cho vay mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho bên vay trong việc tiếp cận nguồn vốn Việc nắm vững quy định và quy trình liên quan đến tài sản bảo đảm sẽ góp phần tăng cường tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch tín dụng.
Pháp luật quy định về biện pháp bảo đảm nhằm cân bằng lợi ích kinh tế với các lợi ích xã hội khác Mục tiêu chính của các biện pháp này là bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong mọi tình huống rủi ro xảy ra khi bên đối tác không thực hiện nghĩa vụ của mình.
3.1.1.3 Biện pháp bảo đảm phù hợp với pháp luật quốc tế
Quá trình hội nhập quốc tế của Việt Nam ngày càng mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu tăng cao về giao lưu kinh tế, yêu cầu quốc tế hóa pháp luật, đặc biệt là trong các biện pháp bảo đảm trong hợp đồng tín dụng Hiện nay, nhiều quy định về biện pháp bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm của pháp luật Việt Nam chưa tương thích với các quy định quốc tế Ví dụ, khái niệm về vật quyền và trái quyền được thừa nhận rộng rãi ở nhiều quốc gia nhưng chưa được đề cập trong pháp luật Việt Nam Do đó, việc tham khảo và nghiên cứu các quy định pháp luật nước ngoài là cần thiết để hoàn thiện hệ thống pháp luật trong nước Yêu cầu này đòi hỏi một quá trình nghiên cứu bài bản, có hệ thống và tiếp thu có chọn lọc những quy định quốc tế phù hợp với pháp luật Việt Nam.
3.1.2 Yêu cầu hoàn thiện pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện HĐTD
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển, việc hoàn thiện pháp luật về cơ chế bảo đảm thực hiện pháp luật đối với các biện pháp bảo đảm trong hợp đồng tín dụng là vô cùng cần thiết Mặc dù pháp luật đã có những thay đổi nhất định, nhưng các văn bản điều chỉnh về biện pháp bảo đảm vẫn còn tồn tại nhiều yếu tố phi thị trường và chưa thực sự phù hợp với thực tiễn Để nâng cao hiệu quả của hệ thống pháp luật, cần phải xác định rõ các bất cập liên quan đến pháp luật và biện pháp bảo đảm trong việc thực hiện hợp đồng.
Pháp luật về biện pháp bảo đảm và đăng ký biện pháp bảo đảm (BPBĐ) đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ an toàn cho thị trường vốn và tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận nguồn tín dụng Trong những năm qua, hệ thống pháp luật về BPBĐ đã được cải thiện dần, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu thực tiễn trong đời sống kinh tế xã hội.
Mặc dù pháp luật đã có nhiều thay đổi để phù hợp với hội nhập kinh tế toàn cầu, nhưng quy định về bảo đảm quyền lợi vẫn còn nhiều bất cập Những rủi ro tồn tại trong thực tế đang gây khó khăn cho các chủ thể trong quá trình áp dụng pháp luật.
Theo Điều 295 BLDS năm 2015, tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản hoặc bảo lưu quyền sở hữu Tài sản bảo đảm có thể được mô tả chung nhưng phải xác định được, và có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai Giá trị của tài sản bảo đảm có thể lớn hơn, bằng hoặc nhỏ hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm Việc thay đổi thuật ngữ từ “vật bảo đảm nghĩa vụ dân sự” sang “tài sản bảo đảm” là một bước tiến trong pháp luật, giúp đa dạng hóa đối tượng của biện pháp bảo đảm.
Luật Bảo đảm 2015 đã có những cải tiến so với BLDS năm 2005, đặc biệt là việc bãi bỏ yêu cầu tài sản bảo đảm (TSBĐ) phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm Thay vào đó, TSBĐ có thể là tài sản của bên thứ ba, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các bên thực hiện nghĩa vụ Cách tiếp cận này phù hợp với thông lệ quốc tế và pháp luật của nhiều quốc gia, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế nhất định.
Giải pháp hoàn thiện pháp luật và kiến nghị với cơ quan tổ chức về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp dồng tín dụng hiện nay
QUAN TỔ CHỨC VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP DỒNG TÍN DỤNG HIỆN NAY
Nhà nước cần xây dựng một khái niệm rõ ràng và đơn giản về biện pháp tín chấp, giúp mọi chủ thể dễ dàng hiểu và áp dụng các quy định liên quan Đồng thời, cần ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành luật một cách kịp thời, đồng bộ, rõ ràng và thực tiễn Sự thống nhất trong các quy định của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền là điều cần thiết để đảm bảo hiệu quả trong việc thực hiện các quy định này.
Việc đề ra các hình thức thực hiện biện pháp bảo đảm một cách cụ thể và thống nhất là rất quan trọng Điều này giúp tránh sự chồng chéo giữa hai văn bản khác nhau nhưng quy định chung về một vấn đề Nếu không có sự rõ ràng này, quá trình triển khai tại các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ gặp khó khăn.
Pháp luật cần mở rộng danh mục tài sản bảo đảm, bao gồm các quyền tài sản, quyền sử dụng đất, chứng khoán và giấy tờ có giá Mặc dù đã đề cập đến trong các biện pháp bảo đảm, nhưng cần quy định rõ hơn về các loại tài sản được sử dụng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Cần sửa đổi khái niệm Tài sản trong Bộ luật Dân sự năm 2015 để thống nhất nhận thức về tài sản theo pháp luật các nước, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ thể trong việc xác định và lựa chọn tài sản bảo đảm Khái niệm tài sản tại Điều 105 chỉ mang tính chất liệt kê và không nêu rõ bản chất của tài sản, gây khó khăn cho việc phân loại tài sản.
Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo quá trình thực hiện thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm diễn ra an toàn và thuận tiện, đồng thời bảo vệ tối ưu quyền lợi của TCTD khi tài sản bị xử lý theo quy định Bên cạnh đó, cần nâng cao và tăng cường sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng trong quản lý hoạt động cấp tín dụng.
ACB là một ngân hàng thương mại trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, chịu ảnh hưởng từ Đảng, Nhà nước và các chính sách xã hội Để hoàn thiện hệ thống pháp luật của mình, ACB cần thiết lập các biện pháp và quy trình nội bộ để giải thích và cụ thể hóa các quy định Điều này đòi hỏi sự thống nhất từ cơ quan cấp trên cùng với bộ máy pháp chế để định hướng chính sách và hướng dẫn thi hành, nhằm xây dựng các quy định chính xác và hiệu quả.
Mở rộng phạm vi nhận tài sản bảo đảm qua việc chấp nhận thế chấp tài sản thuộc sở hữu của anh chị em hoặc người thứ ba sẽ giúp đảm bảo nghĩa vụ của bên có quyền, từ đó nâng cao mức dư nợ của ACB so với hiện tại.
ACB cần xây dựng một văn bản thống nhất quy định về biện pháp bảo đảm và đối tượng nhận bảo đảm, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng của các bên Điều này cũng sẽ giúp nhân viên dễ dàng hơn trong việc tìm kiếm các văn bản pháp luật liên quan đến vấn đề này.
Pháp luật ACB và hệ thống ngân hàng cần hiểu đúng về biện pháp tín chấp và ban hành quy định cụ thể để điều chỉnh vấn đề này Điều này nhằm ngăn chặn việc lợi dụng kẽ hở pháp luật để đánh tráo khái niệm, gán mọi khoản tín dụng không có tài sản bảo đảm là tín chấp Để đạt được điều này, các cơ quan ban hành pháp luật và các lãnh đạo có thẩm quyền cần phải thẳng thắn, chính trực, không vì lợi ích trước mắt mà hiểu sai khái niệm do Quốc hội ban hành.
Để cải thiện hệ thống pháp luật về biện pháp bảo đảm trong cấp tín dụng tại các ngân hàng thương mại, xã hội yêu cầu cần thống nhất và hoàn thiện các quy định pháp lý, mở rộng danh mục tài sản bảo đảm và xác định phương hướng xử lý tài sản bảo đảm Việc làm rõ khái niệm và trách nhiệm là cần thiết để tránh nhầm lẫn giữa lý thuyết và thực tiễn, đồng thời cần đảm bảo sự thống nhất trong thuật ngữ sử dụng trong các văn bản pháp lý Điều này sẽ tạo sự đồng nhất trong các điều khoản của Bộ luật dân sự, nhằm hoàn thiện pháp chế trong lĩnh vực này.
80 thống ACB về lĩnh vực giao dịch bảo đảm, em đưa ra một số kiến nghị để hoàn thiện hệ thống pháp luật như sau:
BLDS năm 2015 cần làm rõ bản chất của tín chấp nhằm ngăn chặn việc lợi dụng pháp luật bởi các chủ thể, từ đó hạn chế các hành vi sai phạm trong việc thực hiện chính sách tín dụng và ưu đãi cho cá nhân, hộ gia đình nghèo.
Cụ thể hóa pháp luật ACB cần tuân thủ các quy định cơ bản của hệ thống pháp luật chung, nhằm tránh mâu thuẫn và chồng chéo, từ đó giúp khách hàng hiểu rõ hơn trong quá trình cấp tín dụng.
Biện pháp bảo đảm (BPBĐ) là công cụ hỗ trợ cho hợp đồng chính, nhằm đảm bảo thực hiện cam kết giữa các bên Nếu các bên tuân thủ đúng các điều khoản đã cam kết, BPBĐ sẽ không cần được thực hiện và tài sản bảo đảm sẽ không phải xử lý.