Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bài luận văn tốt nghiệp: “Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ THƠM

BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠCH TRAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG – 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ THƠM

BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠCH TRAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Bá Khiêm

HẢI PHÒNG – 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bài luận văn tốt nghiệp: “Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray” là do tôi tự thực hiện dưới sự hướng dẫn của Thầy giáo PGS.TS Bùi Bá Khiêm Mọi số liệu

và biểu đồ trong luận văn đều do tôi trực tiếp thu thập và được sự đồng ý của Ban Giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray

Để hoàn thành bài luận văn này, tôi đã sử dụng những tài liệu được ghi trong danh mục tài liệu tham khảo ở cuối luận văn, ngoài ra tôi không sử dụng bất cứ tài liệu nào khác

Hải Phòng, ngày 23 tháng 11 năm 2018

Tác giả

Nguyễn Thị Thơm

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô đã giảng dạy trong chương trình đào tạo thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Hải Phòng, những người đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích về quản trị kinh doanh, làm cơ sở cho tôi thực hiện tốt luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy giáo PGS.TS Bùi Bá Khiêm đã tận tình hướng dẫn cho tôi trong thời gian thực hiện luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc cùng các anh chị em bạn bè đồng nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong việc thu thập, xử lý

dữ liệu

Sau cùng tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình đã luôn tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt quá trình học cũng như thực hiện luận văn Trong quá trình làm luận văn, do kinh nghiệm và thời gian còn hạn chế nên những biện pháp đưa ra khó tránh được những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô để bài luận văn của tôi hoàn thiện hơn

Xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày 23 tháng 11 năm 2018

Tác giả

Nguyễn Thị Thơm

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 4

1.1.1 Khái niệm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 4

1.1.2 Vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 5

1.1.3 Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng 8

1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 11

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 11

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 12

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 15

1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại một số ngân hàng và bài học cho BIDV Chi nhánh Lạch Tray 19

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại một số ngân hàng 19

1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước cho BIDV Chi nhánh Lạch Tray 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LẠCH TRAY 24

2.1 Giới thiệu chung về BIDV Chi nhánh Lạch Tray 24

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Chi nhánh Lạch Tray 24

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV Chi nhánh Lạch Tray 24

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2013-2017 27

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2013-2017 28

2.2.1 Các quy định về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Chi nhánh Lạch Tray 28

2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray 30

2.3 Đánh giá chung về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray 51

2.3.1 Những kết quả đạt được 51

2.3.2 Những hạn chế 52

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 53

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LẠCH TRAY 55

3.1 Định hướng hoạt động và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Chi nhánh Lạch Tray thời gian tới 55

3.1.1 Định hướng hoạt động của Chi nhánh 55

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Chi nhánh 56

3.2 Một số biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray 57

3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 57

3.2.2 Tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại 60

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing 62

3.2.4 Hoàn thiện các dịch vụ thanh toán 64

3.2.5 Hạn chế rủi ro trong thanh toán không dùng tiền mặt 69

3.3 Một số kiến nghị 70

3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 70

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71

3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 71

KẾT LUẬN 72

TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

Tray

43

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Số hiệu

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, khi mà nền kinh tế đã phát triển sang một giai đoạn mới, xã hội hiện đại với sự bùng nổ của công nghệ thông tin, giao dịch thương mại kéo theo sự gia tăng của dịch vụ thanh toán trực tuyến trên các thiết bị điện tử đòi hỏi hình thức thanh toán không dùng tiền mặt không ngừng hoàn thiện và ngày càng phát triển Nắm bắt nhu cầu này, các NHTM, các tổ chức trung gian thanh toán rất tích cực triển khai các loại hình dịch vụ TTKDTM Bên cạnh việc phát triển và mở rộng các phương thức truyền thống như ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), nhiều dịch vụ, phương thức mới, hiện đại, tiện lợi và tiện ích dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin đã xuất hiện và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới như thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, ví điện tử… Việc phát triển dịch vụ TTKDTM là một giải pháp sáng suốt mang tính chiến lược Thanh toán KDTM đang là hình thức thanh toán tiện lợi, thích hợp, an toàn và chính xác đem lại hiệu quả cao không chỉ phục vụ tốt cho việc tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế quốc dân, đẩy mạnh tốc độ phát triển lưu thông hàng hóa mà còn trực tiếp thay đổi khối lượng tiền mặt lưu thông Chính vì vậy mà các ngân hàng cũng đang tìm mọi biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao kỹ thuật công nghệ, mở rộng mạng lưới phân phối… để cạnh tranh với các ngân hàng khác

Cùng với các NHTM khác trên địa bàn thành phố Hải Phòng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Lạch Tray thời gian qua đã không ngừng phát triển các dịch vụ TTKDTM và đạt được nhiều kết quả tích cực; Đảm bảo an toàn, tiện lợi, thích hợp và chính xác trong giao dịch thanh toán của khách hàng đồng thời tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế triển khai các dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh còn có

những hạn chế bởi tính đa dạng và ổn định của dịch vụ chưa cao, chưa thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ

Xuất phát từ thực trạng đó, trên cơ sở những lý luận đã học cùng với quá trình làm việc, tìm hiểu, nghiên cứu về tình hình hoạt động thanh toán tại

ngân hàng, tác giả lựa chọn đề tài: “Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán

không dùng tiền mặt trong nước tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu

tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạch Tray” làm luận văn thạc sĩ

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Các hoạt động dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu: Các hoạt động dịch vụ TTKDTM trong nước tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2013-2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Có rất nhiều phương pháp nghiên cứu được đề ra, tuy nhiên trong đề tài nghiên cứu này tác giả sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp để đưa ra những kết luận theo mục tiêu, nhiệm vụ đề ra

Từ việc thống kê và thu thập được các dữ liệu, tác giả phân tích cặn kẽ từng vấn đề, từ đó chỉ ra những mặt tích cực và hạn chế còn tồn tại trong Chi nhánh làm căn cứ để đưa ra các biện pháp khắc phục

5 Kết cấu luận văn

Luận văn ngoài mở đầu, kết luận, các danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, bao gồm 3 chương sau:

Chương 1: Lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray

Chương 3: Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạch Tray

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

1.1.1 Khái niệm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Dịch vụ là kết quả tạo ra do các hoạt động tiếp xúc trực tiếp giữa người cung ứng và khách hàng và các hoạt động nội bộ của người cung ứng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ, chi hộ và các loại dịch vụ khác của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán Phương tiện thanh toán là tiền mặt và các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng nhằm thực hiện giao dịch thanh toán

Theo tác giả Đặng Công Hoàn (2015): “TTKDTM là một hoạt động dịch

vụ thanh toán được thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để bù trừ tiền từ tài khoản/hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc được bù trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung ứng dịch vụ thanh toán” [4, tr17]

Theo tác giả Đỗ Thị Khánh Ngọc (2014): “Thanh toán KDTM là những khoản thanh toán thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người người thụ hưởng hoặc bù trừ lẫn nhau thông qua

tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán” [7, tr11]

Từ những quan điểm trên, có thể hiểu TTKDTM là một hình thức vận động của tiền tệ Trong TTKDTM, các NHTM đóng vai trò trung gian thực hiện yêu cầu của khách hàng nhằm thỏa mãn mục đích của họ thông qua các hình thức thanh toán, thu hộ, chi hộ, chuyển tiền… bằng cách trích chuyển trên sổ sách, ghi chép cắt chuyển tiền từ người này sang người khác, từ nơi này sang nơi khác không sử dụng đến tiền mặt

Từ khái niệm về dịch vụ và khái niệm về TTKDTM, có thể khái quát về dịch vụ TTKDTM như sau: Dịch vụ TTKDTM là sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng để thực hiện quyền nhận chi trả hoặc/và nghĩa

vụ phải chi trả trong các giao dịch có liên quan đến tiền tệ, theo đó ngân hàng

sẽ đại diện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ chi trả thay; thực hiện quyền được chi trả; hoặc là trung gian chi trả cho các chủ thể trong quan hệ kinh tế

Về quan điểm của các cơ quan quản lý Nhà nước, theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 46/2014/NHNN: “Dịch vụ TTKDTM là các dịch vụ thanh toán qua tài khoản ngân hàng và một số dịch vụ khác thực hiện thanh toán không qua tài khoản ngân hàng” [10, tr2]

Như vậy, có thể hiểu, dịch vụ TTKDTM là loại hình dịch vụ được các NHTM cung cấp để khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua tài khoản của khách hàng mở tại ngân hàng mà không sử dụng đến tiền mặt [14, tr31]

1.1.2 Vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Hiện nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh, hoạt động, dịch vụ ngân hàng ngày càng được mở rộng cả về quy mô và phạm vi, đặc biệt là dịch vụ TTKDTM được khuyến khích và trở thành phương thức thanh toán chủ yếu trong xã hội, đem lại nhiều lợi ích thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững

* Đối với nền kinh tế

Dịch vụ TTKDTM giúp cho quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng,

an toàn, tiện lợi Nếu khâu thanh toán được tiến nhanh chóng, an toàn thì tốc

độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế tăng, lưu chuyển hàng hoá tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đẩy nhanh quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa; Phát triển các dịch vụ TTKDTM sẽ làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông

và giảm bớt chi phí cho toàn xã hội nói chung và cho ngành ngân hàng nói riêng Việc sử dụng tiền ghi sổ thay cho tiền mặt sẽ làm giảm chi phí in ấn tiền, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển tiền [13, tr12]

Hoạt động TTKDTM được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng, Ngân hàng (trung gian thực hiện hoạt động thanh toán) với cở sở vật chất, hạ

tầng hiện đại, đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẽ giúp chủ thể tham gia thanh toán tiết kiệm được cả về thời gian và chi phí thực hiện giao dịch, giảm bớt rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra trong quá trình thanh toán

* Đối với Nhà nước

TTKDTM tạo điều kiện cho NHNN thực hiện nhiệm vụ điều hòa, lưu thông tiền tệ, kiểm soát các giao dịch thanh toán giữa các Ngân hàng, nắm được khối lượng chu chuyển tiền tệ, từ đó nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tiền tệ quốc gia Với việc sử dụng tiền ghi sổ và thực hiện nghiệp vụ TTKDTM thông qua hệ thông các ngân hàng, NHTW có thể kiểm soát hoạt động của các đơn vị kinh tế một cách nhanh chóng, chính xác và kịp thời đưa

ra các giải pháp giúp nền kinh tế tăng trưởng tốt và bền vững

Bên cạnh đó, dịch vụ TTKDTM cũng làm tăng hiệu quả quản lý Nhà nước qua việc chống thất thu thuế; phòng, chống tham nhũng; phòng, chống rửa tiền… Khi khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thông qua ngân hàng thì tất cả các khoản thu nhập hay chi phí đều được thực hiện trên tài khoản tại ngân hàng Từ đó minh bạch thu - chi của các doanh nghiệp giúp việc tính thuế và thu thuế sẽ được tiến hành chính xác và nhanh chóng hơn so vơi khi khách hàng thanh toán bằng tiền mặt Việc trả lương qua thẻ ATM và thanh toán qua ngân hàng sẽ kiểm soát được thu nhập các cá nhân hạn chế việc che dấu, sử dụng các khoản thu nhập bất hợp pháp [13, tr14]

* Đối với ngân hàng

Dịch vụ TTKDTM mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ Đây là nguồn thu ổn định và an toàn của ngân hàng Đa dạng các loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu

TTKDTM giúp cho các tổ chức tín dụng khai thác và sử dụng các nguồn vốn của nền kinh tế một cách hiệu quả, thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán của nền kinh tế Mở rộng dịch vụ TTKDTM thì nguồn vốn ngân hàng huy động được từ số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tăng lên, đặc biệt đây còn là nguồn huy động vốn tối ưu cho nhiêu ngân hàng, bởi khi

huy động nguồn vốn này, ngân hàng không trả hoặc trả lãi rất thấp cho việc khai thác nguồn vốn, trong khi đó, nguồn vốn này được sử dụng và thu lợi nhuận tương đối cao [5, tr9]

Với vai trò là trung gian tài chính cho việc thanh toán, các ngân hàng có thể thu thập được các thông tin về doanh nghiệp và sự dịch chuyển vốn trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho việc thẩm định các dự án đầu tư được tốt hơn Thực hiện tốt dịch vụ TTKDTM sẽ góp phần mở rộng các dịch vụ tín dụng, dịch vụ kinh doanh, giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng về các dịch vụ tài chính có liên quan Hoạt động TTKDTM không chỉ là một hoạt động đơn thuần mà còn là hoạt động hỗ trợ bổ sung cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Trên cơ sở đó giúp ngân hàng nâng cao uy tín và tạo dựng niềm tin đối với khách hàng Điều đó không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mà còn là một ưu thế tạo nên sức cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường

* Đối với khách hàng

Dịch vụ ngân hàng ra đời mang đến nhiều tiện ích Không có sự tham gia của ngân hàng, để thực hiện thanh toán khách hàng phải dùng tiền mặt, phát sinh rủi ro và chi phí cao Dịch vụ TTKDTM của ngân hàng đã giảm thiểu các hạn chế này Ngày nay, với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, khách hàng không cần phải đến ngân hàng giao dịch mà chỉ cần sử dụng máy vi tính, sử dụng các dịch vụ hiện đại, như internet banking, home banking và phone banking… Đảm bảo tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và bảo mật cho khách hàng khi sử dụng

Khai thác và sử dụng dịch vụ TTKDTM mang lại lợi ích kinh tế lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm được các chi phí phát sinh; góp phần giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu quả kinh doanh Sự đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn trong việc sử dụng dịch vụ sao cho có lợi nhất [12, tr18]

Khi khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toan thông qua ngân hàng, khách hàng được hưởng những lợi ích như lãi suất tiền gửi và nhiều ưu đãi khác của ngân hàng Đồng thời, khách hàng sẽ không phải đối diện các vấn đề như khi

sử dụng tiền mặt thanh toán trực tiếp như trộm cắp, hỏa hoạn… đặc biệt là các giao dịch với khối lượng tiền lớn

TTKDTM giữ một vai trò hết sức quan trọng, có tác động trực tiếp cũng như gián tiếp tới các chủ thể quan trọng trong nền kinh tế là: Doanh nghiệp, Ngân hàng, Nhà nước… Do vậy, phát triển các dịch vụ TTKDTM sẽ giúp các thành phần này đạt hiệu quả cao trong hoạt động của mình, đồng thời thúc đẩy các hoạt động kinh tế phát triển an toàn, lành mạnh

1.1.3 Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng

* Thanh toán bằng séc

Séc là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một khách hàng của ngân hàng ra lệnh cho ngân hàng trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình mở tại ngân hàng để trả cho người cầm séc hoặc cho người được chỉ định trên tờ séc Séc được áp dụng cho các đơn vị và cá nhân Séc là lệnh trả tiền của người phát hành séc trả cho người thụ hưởng [8, tr34]

Để đảm bảo cho tờ séc có thể thanh toán qua Trung tâm thanh toán bù trừ của NHNN Việt Nam hoặc do NHNN Việt Nam cho phép hoạt động thì giấy in séc, kích thước séc, yếu tố và vị trí các yếu tố trên séc trắng phải được thiết kế theo các quy định của NHNN Việt Nam và những tiêu chuẩn kỹ thuật

cụ thể khác của Trung tâm (nếu có)

* Thanh toán bằng ủy nhiệm chi

Uỷ nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng, KBNN yêu cầu ngân hàng, KBNN phục vụ mình (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng [4, tr23]

Uỷ nhiệm chi được dùng để thanh toán các khoản trả tiền hàng, dịch vụ hoặc chuyển tiền trong cùng hệ thống và khác hệ thống ngân hàng hoặc KBNN

Trong vòng một ngày làm việc, ngân hàng, KBNN bên trả tiền phải hoàn tất lệnh chi đó, hoặc từ chối thực hiện nếu tài khoản của khách hàng không đủ tiền, hoặc lệnh chi lập không hợp lệ Ngân hàng, KBNN phục vụ bên thụ hưởng khi nhận được chứng từ hợp lệ phải ghi có ngay vào tài khoản và báo cho khách hàng biết

Các ngân hàng sẽ thực hiện bằng thể thức chuyển tiền nhanh bằng điện đến địa chỉ người lĩnh tiền hoặc cấp séc chuyển tiền cầm tay cho khách hàng

* Thanh toán bằng ủy nhiệm thu

Uỷ nhiệm thu được áp dụng thanh toán giữa khách hàng mở tài khoản trong một chi nhánh ngân hàng hoặc các chi nhánh ngân hàng, KBNN cùng

hệ thống hoặc khác hệ thống Uỷ nhiệm thu do người thụ hưởng lập gửi vào ngân hàng, KBNN phục vụ mình để thu tiền hàng đã giao, hoặc dịch vụ đã cung ứng Khách hàng mua và bán phải thống nhất thoả thuận dùng hình thức thanh toán uỷ nhiệm thu với những điều kiện thanh toán cụ thể đã ghi trong hợp đồng kinh tế đồng thời phải thông báo bằng văn bản cho ngân hàng, KBNN phục vụ người thụ hưởng biết để làm căn cứ thực hiện các uỷ nhiệm thu [8, tr36]

Sau khi đã giao hàng hoặc hoàn tất dịch vụ cung ứng, bên thụ hưởng lập giấy uỷ nhiệm thu theo mẫu của ngân hàng, KBNN kèm theo hoá đơn, vận đơn gửi tới Ngân hàng, KBNN phục vụ mình hoặc gửi trực tiếp đến ngân hàng, KBNN phục vụ bên trả tiền để yêu cầu thu hộ

Để thu nhanh tiền hàng hoặc dịch vụ theo giấy uỷ nhiệm thu, bên thụ hưởng có thể ghi rõ trên giấy uỷ nhiệm thu yêu cầu ngân hàng, KBNN bên trả tiền chuyển tiền bằng điện và bên thụ hưởng chịu phí

Khi nhận được giấy uỷ nhiệm thu, trong vòng một ngày làm việc, ngân hàng, KBNN bên trả tiền trích tài khoản của bên trả tiền ngay cho bên thụ hưởng để hoàn tất việc thanh toán Nếu tài khoản bên trả tiền không đủ tiền để trả thì bên trả tiền bị phạt chậm trả như đối với người phát hành séc quá số dư quy định

* Thanh toán thẻ

Thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng

để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, các khoản thanh toán khác và rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động [11, tr39] Thẻ thanh toán có nhiều loại, trước mắt áp dụng ba loại thẻ sau:

- Thẻ ghi nợ: áp dụng đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng, do Giám đốc ngân hàng phát hành thẻ xem xét quyết định Mỗi thẻ có ghi hạn mức thanh toán tối

đa do ngân hàng phát hành thẻ quy định, khách hàng chỉ được thanh toán trong phạm vi hạn mức của thẻ

- Thẻ ký quỹ thanh toán: áp dụng rộng rãi cho mọi khách hàng muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lưu ký tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng và được sử dụng thẻ có giá trị thanh toán bằng số tiền ký quỹ ghi trong thẻ đã lưu ký

- Thẻ tín dụng áp dụng đối với khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng đồng ý cho vay tiền Khách hàng chỉ được thanh toán số tiền trong phạm

vi hạn mức tín dụng đã được ngân hàng chấp thuận bằng văn bản

* Thanh toán điện tử

Dịch vụ thanh toán giao dịch bằng phương tiện điện tử là việc lập, gửi,

xử lý lệnh thanh toán thông qua phương tiện điện tử Đây là một kênh giao dịch tài chính - ngân hàng mới, phát triển nhanh, phát huy tính hiệu quả cao với các tính năng thanh toán dễ dàng, nhanh chóng, thuận tiện, không bị bó buộc về thời gian, thiết bị sử dụng để giao dịch thông qua hệ thống liên lạc viễn thông, Internet Khách hàng chỉ cần đăng kí sử dụng dịch vụ tại ngân hàng, từ đó sẽ được cung cấp một tài khoản cá nhân (mã truy cập) để đăng nhập vào ứng dụng qua trình duyệt trên thiết bị của mình (điện thoại, máy tính) Tất cả giao dịch được thực hiện qua trình duyệt đó, đồng thời các tin nhắn xác nhận cho bất kỳ một lệnh nào trên trình duyệt cũng được gửi tới người dùng và hiển thị dưới hình thức thông điệp điện tử [6, tr41]

Mobile Banking là dịch vụ cho phép bạn thực hiện các giao dịch ngân hàng qua thiết bị di động

Internet Banking là dịch vụ ngân hàng điện tử dùng để truy vấn thông tin tài khoản và thực hiện các giao dịch chuyển khoản, thanh toán qua mạng Internet, dịch vụ này cho phép khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến trên máy tính hoặc điện thoại di động có kết nối Internet và mã truy cập do ngân hàng cung cấp mọi lúc mọi nơi một cách an toàn mà không cần đến ngân hàng

Theo khoản 6 Điều 3 Thông tư 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 của NHNN hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán: Dịch vụ Ví điện tử là dịch vụ cung cấp cho khách hàng một tài khoản điện tử định danh do các tổ chức cung ứng dịch vụ tạo lập trên vật mang tin (như chip điện tử, sim điện thoại di động, máy tính…) cho phép lưu giữ một giá trị tiền gửi tương đương với số tiền được chuyển từ tài khoản thanh toán của khách hàng tại ngân hàng vào tài khoản đảm bảo thanh toán của tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử theo tỷ lệ 1:1 và được sử dụng làm phương tiện TTKDTM

1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Theo quan điểm của duy vật biện chứng, phát triển được hiểu là quá trình tiến lên từ thấp lên cao, quá trình đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt, đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất Như vậy có thế hiểu một cách đơn giản nhất “phát triển là sự tăng lên về số lượng và kèm theo sự cải thiện chất lượng” [4, tr35]

Dựa trên quan điểm như trên, có thể hiểu rằng “Phát triển dịch vụ TTKDTM là sự tăng trưởng về quy mô và nâng cao chất lượng của dịch vụ TTKDTM do NHTM cung cấp cho khách hàng” Việc phát triển này được thực hiện toàn diện trên tất cả các mặt, các phương diện về cả quy mô, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM cũng như tần suất sử dụng dịch

vụ TTKDTM; tăng tính thuận lợi; tăng khả năng tiếp cận; tăng tính đảm bảo; tăng tính an toàn và tăng độ hài lòng khi sử dụng dịch vụ [4, tr35]

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng

* Mức độ tăng trưởng doanh số từ TTKDTM

Doanh số là một chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá sự phát triển dịch

vụ TTKDTM Đây là số tiền được khách hàng thực hiện thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức TTKDTM Khi đó mức tăng trưởng doanh số TTKDTM được xác định theo công thức:

Chỉ tiêu này cho biết số tiền khách hàng thực hiện thanh toán theo các hình thức TTKDTM năm nay tăng hay giảm bao nhiêu % so với năm trước Qua đó giúp ngân hàng nắm được tình hình doanh số TTKDTM của các hình thức thanh toán từ đó có những biện pháp và chính sách kịp thời giúp ngân hàng quản lý điều tiết kinh doanh được tốt hơn Chỉ tiêu này cao chứng tở nhu cầu thanh toán của người dân cao, lượng tiền thanh toán lớn Đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng và phát triển TTKDTM Các giao dịch TTKDTM tăng tức quy mô TTKDTM của ngân hàng đang phát triển

* Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động thanh toán TTKDTM

Thu nhập là chỉ tiêu cơ bản được sử dụng để đo lường hiệu quả kinh doanh của ngân hàng khi phát triển TTKDTM Đây là số tiền ngân hàng thu các dịch vụ TTKDTM như phí phát hành séc, phí thanh toán qua thẻ, qua UNC… Mức gia tăng thu nhập TTKDTM được xác định theo công thức:

Chỉ tiêu mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động TTKDTM cho biết tổng số tiền ngân hàng thu từ hoạt động TTKDTM năm nay tăng hay giảm bao nhiêu % so với năm trước Qua đó đánh giá được tình hình biến động của từng hình thức TTKDTM của ngân hàng

* Mức gia tăng số lượng khách hàng thực hiện TTKDTM qua ngân hàng Chỉ tiêu mức độ gia tăng số lượng khách hàng TTKDTM qua ngân hàng cho biết số lượng khách hàng năm nay tăng hay giảm bao nhiêu % so với năm trước, chỉ tiêu được xác định qua công thức:

Chỉ tiêu này cao cho biết số lượng khách hàng thanh toán tại ngân hàng ngày càng cao, các khách hàng tin tưởng vào tính an toàn, chính xác, nhanh chóng kịp thời của các hình thức thanh toán tại ngân hàng Đồng thời thể hiện ngoài các khách hàng cũ, ngân hàng còn có nhiều khách hàng mới, chứng tỏ

uy tín của ngân hàng được nâng cao, tầm ảnh hưởng cũng như hình ảnh của ngân hàng được nhiều người biết đến Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp và giảm so với năm trước chứng tỏ có một số lượng khách hàng năm nay không hài lòng với các dịch vụ tương ứng với các hình thức thanh toán, từ đó ngân hàng cần xem xét điều tra nguyên nhân để kịp thời cải thiện tránh để tình trạng kéo dài lâu gây tổn thất cho ngân hàng

* Số lượng máy ATM và máy POS

Máy rút tiền tự động ATM là một thiết bị không còn xa lạ với người dân hiện nay Nó cho phép giao dịch tự động với khách hàng, nhận dạng khách hàng, thực hiện các yêu cầu của khách hàng như kiểm tra tài khoản, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ… Hệ thống máy POS là hệ thống may chấp nhận thanh toán thẻ, giúp khách hàng thanh toán tại các trung tâm, siêu thị… khách hàng có thể thanh toán trong nội địa hoặc quốc tế Thẻ ngân hàng có liên kết với các tổ chức thanh toán quốc tế như Visa, Master card… hay thẻ tín dụng cho ngân hàng Việt Nam phát hành đều có thể thanh toán trên các máy POS Để có thể tiếp cận và thu hút khách hàng, các NHTM hiện nay đang không ngừng gia tăng số lượng ATM, POS về cả số lượng và chất lượng trên khắp các tỉnh thành nhằm mở rộng, phát triển TTKDTM

1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính

* Mức độ hài lòng của khách hàng về TTKDTM

Khách hàng chính là những người chủ yếu mang lại nguồn thu cho ngân hàng Khó có thể đánh giá được chính xác được mức độ hài lòng của khách hàng vì mỗi người có một mức độ thỏa mãn khác nhau Tuy nhiên các ngân hàng luôn cố gắng hết sức để thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, bởi một khi nhu cầu của khách hàng được đáp ứng với độ thỏa mãn về nhu cầu càng cao thì khách hàng sẽ ngày càng tín nhiệm ngân hàng, tin tưởng và tiếp tục sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng nhiều hơn, điều này giúp cho TTKDTM ngày càng được phát triển

* Mức độ an toàn và chính xác trong TTKDTM

Tính an toàn và chính xác là hai yêu cầu quan trọng của TTKDTM Như

ta đã biết đặc thù của ngân hàng là hoạt động trong môi trường có rủi ro cao nên nếu ngân hàng cung cấp hoạt động TTKDTM với độ an toàn, chính xác cao thì sẽ tạo được lòng tin của khách hàng, từ đó thu hút được thêm khách hàng mới và giữ được chân khách hàng cũ đến giao dịch tại ngân hàng, tạo điều kiện cho TTKDTM phát triển và ngược lại

Bên cạnh đó còn phải nói tới tính nhanh chóng và kịp thời Thời gian thực hiện giao dịch thanh toán là khoảng thời gian từ khi khách hàng ra lệnh thanh toán đến khi người nhận tiền được báo có trong tài khoản, đồng thời phía người trả tiền báo nợ Khách hàng luôn quan tâm và mong muốn quá trình thanh toán diễn ra nhanh những vẫn đảm bảo tính an toàn Chính vì vậy ngân hàng nào có quy trình xử lý TTKDTM càng nhanh chóng, kịp thời mà

an toàn thì sẽ thu hút được khách hàng tham gia thanh toán nhiều hơn, góp phần phát triển TTKDTM và ngược lại

* Tiện ích các dịch vụ đi kèm

Các hình thức TTKDTM của các NHTM hiện nay thường có các tiện ích dịch vụ kèm theo Đây là một hình thức quảng bá nhằm thu hút khách hàng Hiện nay các ngân hàng đưa ra nhiều chính sách ưu đãi, hình thức khuyến mãi, dịch vụ đi kèm mà khách hàng được hưởng khi sử dụng hình thức TTKDTM tại ngân hàng Ví dụ như khi khách hàng có thẻ tín dụng của ngân hàng Vietcombank, khách hàng sẽ nhận được những thông tin về du lịch từ văn phòng dịch vụ du lịch của American Express trên khắp thế giới bao gồm: thông tin về du lịch, tiện ích thanh toán (séc du lịch, đổi tiền, ứng tiền mặt khẩn cấp…) dịch vụ trợ giúp khẩn cấp toàn câu, thay thế khẩn cấp… khi cần thiết Hay nhân dịch sinh nhật của Vpbank thì ngân hàng triển khai chương trình ưu đãi thanh toán cực nhanh – nhận quà cực đã, thông qua chương trình này khách hàng có cơ hội nhận ngay hàng nghìn phần thưởng tiền mặt khi tham gia thanh toán trực tuyến cùng VP bank Chính vì vậy mà ngân hàng nào

có các tiện ích, dịch vụ đi kèm đa dạng, thực tế thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia thanh toán quan ngân hàng đó hơn, từ đó tạo điều kiện

Ngân hàng là một chủ thể trong nền kinh tế nên khi có sự biến động lớn

từ các yếu tố trong môi trường kinh tế thì cũng tác động đến hoạt động ngân hàng, nghiêm trọng nhất là có thể dẫn tới sự sụp đổ của nhiều ngân hàng và rủi ro này thường mang tính hệ thống Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định thì tác động trực tiếp tới TTKDTM, ngoài ra nó còn tác động gián tiếp tới TTKDTM qua hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng

Một nền kinh tế phát triển lành mạnh, ổn định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của TTKDTM Nền kinh tế phát triển mạnh, sẽ tạo điều kiện cho các chủ thể tăng cường hiệu quả hoạt động của mình, để thực hiện được điều đó thì việc sử dụng các hình thức TTKDTM là một tất yếu khách quan

* Môi trường pháp lý

Mọi hoạt động ngân hàng đều phải tuân thủ Luật tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật quy định, hướng dẫn về các hoạt động ngân hàng Khi các quy định của pháp luật thay đổi thì hoạt động ngân hàng cũng phải thay đổi phù hợp, TTKDTM là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng nên cũng phải chịu ảnh hưởng lớn của pháp luật Trong một nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cư đều được thực hiện qua ngân hàng, khi đó mọi trục trặc sẽ ảnh hưởng tới toàn hệ thống Do

đó một sự thay về pháp luật sẽ làm cho ngân hàng phải có thời gian để thích ứng và chi phí để thích ứng nhiều khi rất lớn, nếu không giải quyết tốt ngân hàng dễ mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng

bị ảnh hưởng và kém hiệu quả

* Trình độ dân trí, yếu tố tâm lý và tập quán

Thanh toán KDTM chịu ảnh hưởng sâu sắc của yếu tố tâm lý, thói quen, tập quán và trình độ dân trí Người dân chưa am hiểu hoặc hiểu rất ít về TTKDTM qua ngân hàng, khi đó thanh toán bằng tiền mặt là cách đơn giản, tiện lợi và sẽ sinh ra tâm lý e ngại khi sử dụng các phương tiện hiện đại có độ phức tạp cao, từ đó hạn chế tới TTKDTM của các ngân hàng Ngược lại, trình

độ dân trí cao cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt, tiếp

cận được với nền văn minh thế giới, ứng dụng được những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại nhất phục vụ nhu cầu cần thiết của con người Vì vậy, khi trình độ dân trí của một nước phát triển chắc chắn người ta sẽ tiếp cận với một phương tiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn nhất như thanh toán L/C, thanh toán thẻ… những phương tiện thanh toán đa tiện ích, cùng với sự phát triển này thì tất yếu doanh số từ hoạt động thanh toán lúc này sẽ tăng cao

1.2.3.2 Yếu tố chủ quan

* Hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm gần đây thường xuyên đổi mới nhằm thích ứng với những điều kiện kinh tế và sự điều chỉnh của pháp luật Xét về mặt hình thức, vẫn là các nghiệp vụ cơ bản như: nhận tiền gửi, cho vay, chi trả hộ nhưng các ngân hàng đã mở rộng cả quy mô, phương thức hoạt động, đặc biệt là công nghệ Các NHTM ngày càng khẳng định được vị thế của mình đối với sự phát triển của nền kinh tế đất nước NHTM có ba chức năng trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền những chức năng này có mối quan hệ chặt chẽ và tương hỗ với nhau Khi NHTM là trung gian tài chính thì NHTM sẽ huy động vốn bằng nhiều cách thức khác nhau, có thể huy động từ các tổ chức kinh tế, huy động vốn từ dân cư qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu, hay qua phát hành trái phiếu với các kỳ hạn khác nhau Qua đó ngân hàng sẽ tập trung một lượng vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế khác nhau và khi họ chưa có nhu cầu sử dụng hoặc chưa đến thời hạn thanh toán thì ngân hàng sẽ sử dụng chúng để cho vay đối với những người có nhu cầu vay vốn Khi các bên có nhu cầu thanh toán, chi trả ngân hàng sẽ đứng ra làm trung gian thanh toán Như vậy, giữa các chức năng của NHTM có mối liên hệ mật thiết với nhau Khi vai trò trung gian thanh toán làm tốt, khách hàng sẽ tin tưởng ngân hàng và gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều nhờ thanh toán hộ, như thế, vốn ngân hàng huy động được lại tăng lên, ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu đi vay và

chức năng trung gian tài chính của ngân hàng lại càng được phát huy Với chức năng trung gian thanh toán và trung gian tài chính trong nền kinh tế quốc dân hệ thống các NHTM đã tăng khối lượng tiền tệ lên gấp bội thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản Điều này đã làm cho các chức năng của NHTM ngày càng liên hệ chặt chẽ với nhau Sự phát triển của mỗi chức năng

sẽ thúc đẩy các chức năng khác phát triển theo Do đó, hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng sẽ ảnh hưởng lớn tới TTKDTM của ngân hàng

* Khoa học công nghệ

Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung và TTKDTM nói riêng của các ngân hàng hiện nay Công nghệ ngân hàng tiên tiến sẽ góp phần thúc đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn xã hội, thu hút được nhiều hơn vốn nhàn dỗi trong dân cư phục

vụ cho việc đầu tư phát triển kinh tế, để đất nước tiến nhanh trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá

Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào thanh toán sẽ đáp ứng được yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm được chi phí trong thanh toán Các hoạt động huy động, chi trả tiền gửi cho khách hàng và thanh toán có thể được thực hiện trên các máy vi tính, vừa chính xác, an toàn lại vừa nhanh chóng, tiện lợi Các ngân hàng cũng có thể

mở rộng các dịch vụ của mình qua các mạng máy vi tính, đây là một cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp các dịch vụ ngân hàng tới hàng triệu người với chi phí rất thấp Để mở rộng TTKDTM, các ngân hàng có thể đưa vào sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động, tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng… Công nghệ hiện đại cho phép các ngân hàng vươn xa hơn ngoài trụ sở ngân hàng, liên kết với nhau để cùng sử dụng mạng công nghệ, điều này tạo

cơ hội cho các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ảnh hưởng lẫn nhau nhiều hơn trong TTKDTM và cả trong những mặt hoạt động khác của ngân hàng

* Nhân lực

Dù ngân hàng sử dụng khoa học kỹ thuật cao trong lĩnh vực hoạt động của mình thì yếu tố con người không mất đi vai trò của mình mà ngược lại ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn Công nghệ cao cho phép giảm số lượng cán bộ hoạt động trong hệ thống ngân hàng, nhưng đòi hỏi rất cao về trình độ nghiệp vụ và kỹ năng công tác của mỗi cán bộ Bởi vì, một công nghệ

có hiện đại nhất cũng không thể thay thế con người trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là trong những vấn đề cần tới tư duy sáng tạo của con người mà không máy móc nào có được

Ngoài ra, cách thức, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng cũng có những ảnh hưởng lớn đến việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng Hơn ai hết, nhân viên ngân hàng là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng Nếu nhân viên ngân hàng giao tiếp lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình thì sẽ gây được cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng Vì vậy,

để thu hút được khách hàng thì trong quá trình phục vụ, cán bộ ngân hàng không phải chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến thái độ phục vụ khách hàng

1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại một số ngân hàng và bài học cho BIDV Chi nhánh Lạch Tray

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại một số ngân hàng

* Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

Hiện nay, Vietcombank đang duy trì vị thế số 1 về cạnh tranh trên thị trường thẻ, được các tổ chức thẻ quốc tế: Visa và MasterCard trao giải ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ và doanh số thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ cao nhất Việt Nam Vietcombank cũng là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam độc quyền phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ American Express Vietcombank là ngân hàng tiên phong triển khai dịch vụ thẻ tại thị trường Việt Nam từ những năm 90, với một số lợi thế như: Là ngân hàng đầu tiên triển khai thanh toán trực tuyến năm 2007 và hiện nay đang dẫn đầu thị phần

thanh toán trực tuyến, 96% thẻ quốc tế và 60% thẻ nội địa tại Việt Nam Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên ứng dụng EMV trong phát hành

và thanh toán thẻ Là ngân hàng duy nhất hiện nay chấp nhận thanh toán 7 thương hiệu thẻ quốc tế lớn nhất thế giới: American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay Vietcombanmk cũng

có hơn 2.500 máy ATM và 85.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc [15]

Để thỏa mãn nhu cầu và kỳ vọng ngày càng cao của khách hàng trong thanh toán thẻ, hiện nay, Vietcombank đang thực hiện, nghiên cứu và chuẩn

bị đưa vào triển khai: giải pháp thanh toán thẻ qua thiết bị di động (Moca/mVisa sử dụng công nghệ QR code, SamsungPay sử dụng công nghệ Tokenization,…); Triển khai chip hóa thẻ nội địa theo lộ trình của NHNN; Triển khai EMV contactless cho các sản phẩm thẻ do Vietcombank phát hành nhằm tối ưu hóa tính năng thẻ và an toàn, tiện lợi cho người dùng Lộ trình Vietcombank triển khai sẽ bắt đầu từ năm 2018, với độ bao phủ rộng lớn cho cả lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ, áp dụng cho cả sản phẩm thẻ quốc tế và nội địa Triển khai những sản phẩm thẻ cao cấp bậc nhất hiện nay, với nhiều tính năng và ưu đãi vượt trội, để tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng như: sản phẩm thẻ American Express Centurion, Visa infinite, World MasterCard…

* Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)

Vietinbank là một trong các ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn, chiếm thị phần 21,04% Doanh số sử dụng thẻ nội địa cao, chiếm 18,76% thị phần Trong thời gian qua, Vietinbank triển khai rất mạnh việc phát triển dịch

vụ TTKDTM với các đơn vị cung ứng dịch vụ công trên địa bàn một số thành phố lớn của cả nước, như thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng… về: thu viện phí, thu học phí, thanh toán phí đường bộ, thu thuế, tiền điện… VietinBank đã cung cấp cho khách hàng rất nhiều các kênh thanh toán, như: thanh toán trực tuyến qua thẻ, thanh toán qua internet banking, mobile

banking, thanh toán qua hệ thống của đối tác… trên nền tảng core banking mới triển khai rất thành công Các kênh cung cấp cho khách hàng luôn hướng tới mục tiêu đa dạng hóa dịch vụ, cung cấp trải nghiệm tốt nhất đến cho khách hàng, cùng chính sách phí cạnh tranh, từ đó dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán trực tuyến luôn có được sự phát triển nhanh chóng và bứt phá, tốc độ tăng trưởng dịch vụ luôn ở mức rất cao Trong những năm gần đây, VietinBank luôn đi đầu khi cho ra đời nhiều hình thức thanh toán mới, như: thanh toán dùng QRCode, cung cấp mua sắm trực tuyến ngay trên ứng dụng ngân hàng thay vì qua Lazada, Amazon, thanh toán học phí, thanh toán phí cầu đường, thanh toán viện phí, tiền điện, nộp thuế và rất nhiều hình thức thanh toán kết nối giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp và doanh nghiệp với từng cá nhân Đầu năm 2017, VietinBank đã triển khai thành công hệ thống ngân hàng lõi - Core banking Dựa trên nền tảng ngân hàng lõi này, Vietinbank đang tiếp tục triển khai nhiều dịch vụ vượt trội Một trong các dịch vụ đó là dịch vụ hành chính công áp dụng cho các sở, ban, ngành tại 63 tỉnh, thành phố trong cả nước

* Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)

Trên nền tảng công nghệ hiện đại, mạng lưới rộng lớn nhất, Agribank hiện có trên 200 SPDV ngân hàng tiện ích Trong số đó, nhiều SPDV của Agribank thuộc nhóm SPDV Huy động vốn, Tín dụng, Thanh toán trong nước, Thanh toán quốc tế, Thẻ, E-Banking… tạo nên thế mạnh riêng có của Agribank về SPDV Agribank đã đẩy mạnh triển khai phương án phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích; Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa, hoàn thiện danh mục 200 SPDV phân theo 10 nhóm, cung cấp cho khách hàng qua 6 kênh phân phối, chú trọng phát triển các sản phẩm bán lẻ có thế mạnh, sản phẩm bán chéo, liên kết, cung cấp qua Mobile, Internet… Agribank đã đầu tư

hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo xử lý thông suốt, kịp thời hoạt động giao dịch hàng ngày của hơn 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch trên phạm vi toàn quốc

Hệ thống mạng WAN của Agribank trải rộng cả nước, kết nối trên 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, hơn 2.500 ATM và hơn 12.000 thiết bị EDC/POS Từ năm 2010, Agribank đã triển khai hệ thống xác thực và bảo mật cho hệ thống giao dịch sử dụng chứng thư PKI, góp phần đảm bảo an toàn cho khách hàng trong giao dịch không xuất trình thẻ, như: Thanh toán trực tuyến Website, đặt vé máy bay, đặt phòng khách sạn…

Trên cơ sở nền tảng công nghệ vững chắc, Agribank triển khai các hệ thống ứng dụng đa dạng, như: Hệ thống Corebanking, hệ thống quản lý thẻ từ

và thẻ Chip theo chuẩn EMV, hệ thống Mobile Banking, hệ thống Internet Banking… để cung cấp cho khách hàng những SPDV tối ưu nhất

Agribank luôn coi trọng ứng dụng công nghệ tiên tiến để đa dạng hóa và nâng cao chất lượng SPDV Đây chính là nền tảng vững chắc để phát triển hệ thống chấp nhận và phát hành thẻ Chip theo chuẩn EMV Việc triển khai thành công Dự án phát hành và thanh toán thẻ Chip theo chuẩn EMV có ý nghĩa chiến lược đặc biệt quan trọng đối với nghiệp vụ thẻ của Agribank, góp phần gia tăng chức năng tiện ích, các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng, nâng cao giá trị thương hiệu và khả năng cạnh tranh của Agribank trên thị trường Với số lượng khách hàng tiềm năng lớn, hiện nay Agribank, chiếm hơn 19% thị phần, đứng thứ 2 trên thị trường thẻ Việt Nam Song song với việc nâng cấp toàn bộ hệ thống ATM, EDC/POS chấp nhận thanh toán thẻ Chip đối với 4 Tổ chức thẻ quốc tế: Visa, MasterCard, JCB, CUP Agribank

đã đầu tư, trang bị hệ thống cá thể thẻ chip và hệ thống phát hành thẻ MX6100 - hệ thống phát hành thẻ hiện đại nhất Việt Nam, với công suất cá thể hóa thẻ cao và hỗ trợ đa dạng các sản phẩm thẻ, như: Thẻ Chip tiếp xúc, thẻ Chip không tiếp xúc, thẻ giao diện kép… Agribank cũng đã ứng dụng chức năng OTP (One time password), ngoài việc nâng cao tính bảo mật cho quá trình sử dụng thẻ của khách hàng còn cho phép Agribank gia tăng tiện ích sản phẩm, đặc biệt là tiện ích thanh toán trực tuyến với công nghệ 3D Secure, Verified by Visa tiên tiến, an toàn

1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước cho BIDV Chi nhánh Lạch Tray

Cùng với việc cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản, ngân hàng cần triển khai xây dựng và hiện đại hóa các hệ thống thanh toán, từng bước tạo lập hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán tiên tiến, tạo sự chuyển biến tích cực đối với việc phát triển TTKDTM trong khu vực công nghiệp

Phát triển hệ thống thanh toán nội bộ với kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, cung ứng các dịch vụ, phương tiện thanh toán hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Công tác bảo đảm an ninh, an toàn, bảo mật của thẻ ngân hàng được tăng cường bằng cách áp dụng tiêu chuẩn thẻ chip nội địa, chuẩn

an toàn bảo mật dữ liệu thẻ

Phối hợp với các đơn vị triển khai thu ngân sách, liên tục đưa ra các sản phẩm về thẻ ATM, Internet Banking Tích cực ký thỏa thuận hợp tác với các

cơ quan như Cục Hải quan, KBNN, Cục Thuế triển khai thu hộ NSNN, bảo lãnh thuế đối với hàng hóa xuất nhập khẩu bằng phương thức điện tử

Tiếp tục triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn cho hàng loạt các dịch vụ như tiền điện, tiền nước, truyền hình cáp, điện thoại các loại, cước Internet, vé máy bay và rất nhiều các dịch vụ khác, đồng thời vẫn được tham gia vào các chương trình ưu đãi hấp dẫn theo tuần, tháng và cuối chương trình

Có chính sách khuyến khích và cải thiện tính tiện lợi của thanh toán điện

tử nhằm ứng dụng nhanh chóng và rộng khắp phương thức thanh toán điện tử này Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, hiện đại hóa các kênh thanh toán, giao dịch, mang lại tiện ích cho khách hàng, đẩy mạnh TTKDTM theo mục tiêu của Chính phủ và NHNN

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LẠCH TRAY

2.1 Giới thiệu chung về BIDV Chi nhánh Lạch Tray

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Chi nhánh Lạch Tray

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Lạch Tray tiền thân là Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng Ngày 25/10/2006, BIDV Chi nhánh Lạch Tray ra đời với tên gọi Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng Ngày 25/04/2011, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng tiến hành cổ phần hóa theo chủ trương của Chính phủ Từ khi cổ phần hóa, Ngân hàng mang tên Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng

Theo công văn số 589/QĐ-NHNN ngày 25/04/2015 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc chấp thuận sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long vào BIDV, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng đổi tên thành BIDV Chi nhánh Lạch Tray, là chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Đây là một mốc lịch

sử cực kỳ quan trọng, thay đổi toàn diện mọi hình thức và nội dung hoạt động của NH

Từ ngày 30/04/2013, trụ sở chi nhánh tại số 320-322 Tô Hiệu, Phường

Hồ Nam, Quận Lê Chân, TP Hải Phòng Các PGD dịch gồm Trần Quang Khải, Ngô Quyền, Phạm Minh Đức, An Dương và Vsip Thủy Nguyên Với vị trí giao dịch của chi nhánh và 05 PGD thuận lợi về giao thông, dân cư đông đúc, kinh doanh tấp nập là điều kiện đầu tiên cho sự phát triển của NH

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV Chi nhánh Lạch Tray

Ngân hàng BIDV Chi nhánh Lạch Tray ngoài Ban giám đốc bao gồm 07 Phòng ban và 03 Phòng giao dịch Có thể tóm tắt qua sơ đồ hình 2.1 sau:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Lạch Tray

(Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray)

- Ban giám đốc: Trực tiếp điều hành và phân công nhiệm vụ cho các phòng ban thực hiện mọi giao dịch phát sinh trong ngày; Thu thập, cập nhật kịp thời các thông tin giao dịch, xử lý thông tin và đưa ra quyết định quản lý…

- Phòng Quản lý nội bộ chịu trách nhiệm về tài chính kế toán và hành chính tổng hợp Đồng thời kiểm kê về tài sản cố định, công cụ, công tác văn thư, chấm công, tính lương đối với cán bộ nhân viên…

- Phòng quản lý rủi ro: kiểm tra, thanh tra, kiểm soát về mức độ rủi ro đối với tất cả các nghiệp vụ đã, đang và sẽ thực hiện tại ngân hàng Thực hiện kiểm soát rủi ro đối với nghiệp vụ tín dụng…

- Phòng KHDN và Phòng KHCN: Thực hiện tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm của ngân hàng; thẩm định TSĐB, thẩm định khách hàng cho khoản vay; lập và ký kết các hợp đồng tín dụng tại ngân hàng; thực hiện đôn đốc thu nợ khách hàng; thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán LC…

- Phòng quản trị tín dụng: Thực hiện đăng ký và nhập liệu tất cả các thông tin về tín dụng trên hệ thống phần mềm; thực hiện phân loại nợ …

- Phòng giao dịch khách hàng: trực tiếp tư vấn khách hàng tại quầy giao dịch, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán bao gồm: thu tiền, chi tiền, chuyển tiền, thẻ, thu nợ khoản vay và các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản…

- Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Quản lý kho tiền, kho TSĐB, xuất nhập tiền và tài sản hàng ngày Thực hiện điều quỹ cho các phòng ban có liên quan…

DN

P

Khách hàng

cá nhân

P

Quản trị tín dụng

P

Giao dịch khách hàng

P

Quản

lý và dịch

vụ kho quỹ

Các phòng Giao dịch

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Lạch Tray

Chênh lệch 2015/2014

Chênh lệch 2016/2015

Chênh lệch 2017/2016 +/- % +/- % +/- % +/- %

III Lợi nhuận trước thuế (I-II) 10,26 3,33 10,94 12,22 46,10 (6,93) (67,54) 7,61 228,53 1,28 11,70 33,88 277,25

(Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray - Hải Phòng)

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2013-2017

Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Lạch Tray

(Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray - Hải Phòng)

Mặc dù trong bối cảnh nền kinh tế của Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn, hoạt động ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt giữa nhiều TCTD trên địa bàn nhưng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vẫn đạt được những kết quả tương đối tốt, đặc biệt là 3 năm trở lại đây Năm 2014, LNTT của Chi nhánh giảm đi so với năm 2013 là 6,93 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ giảm là 67,54% Năm 2015, sau khi sáp nhập tình hình kinh doanh trở nên hiệu quả hơn nên LNTT của chi nhánh tăng thêm so với năm 2014 là 7,61 tỷ đồng Năm 2016, LNTT tiếp tục tăng từ 10,94 tỷ đồng lên 12,22 tỷ đồng Đặc biệt năm 2017 vừa qua LNTT của BIDV Lạch Tray đạt mức 46,10 tỷ đồng, tốc độ tăng lên tới 277,25%

Để có được kết quả như trên, BIDV Lạch Tray đã thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại nhằm thu hút khách hàng và luôn nỗ lực đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Mặc dù do mới sáp nhập nên giai đoạn này hoạt động kinh doanh của Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn nhưng nhờ phát triển được hoạt động kinh doanh cả về quy mô, chất lượng hoạt động nên hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh luôn được giữ vững, đảm bảo lương và thu

nhập của người lao động

Đơn vị tính: Tỷ đồng

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2013-2017

2.2.1 Các quy định về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Chi nhánh Lạch Tray

* Quy định chung

Ngày 22 tháng 11 năm 2012, Chính phủ ra nghị định số 101/2012/NĐCP

về TTKDTM Các nội dung chính của Nghị định này là:

Các tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể, cá nhân được quyền lựa chọn NH

để mở tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Các chủ tài khoản thực hiện việc thanh toán phải theo những qui định của thể lệ TTKDTM hiện hành

Để đảm bảo thực hiện thanh toán đầy đủ, kịp thời, các chủ tài khoản phải

có đủ tiền trên tài khoản Mọi trường hợp thanh toán vượt quá số dư tài khoản tiền gửi là phạm pháp và bị xử lý theo pháp luật

Ngân hàng có trách nhiệm thực hiện các uỷ nhiệm thanh toán của chủ tài khoản trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi nhanh chóng, chính xác, an toàn, thuận tiện Kiểm tra khả năng thanh toán của chủ tài khoản (bên trả tiền) trước khi thực hiện thanh toán và được quyền từ chối thanh toán nếu tài khoản không đủ tiền, đồng thời không chịu trách nhiệm liên đới với hai bên khách hàng Nếu do thiếu sót trong quá trình thanh toán gây thiệt hại cho khách hàng thì NH phải bồi thường thiệt hại, và tuỳ theo mức độ vi phạm có thể bị truy tố trước pháp luật

Ngân hàng chỉ cung cấp số liệu trên tài khoản của khách hàng cho các cơ quan ngoài ngành khi có văn bản của các cơ quan có thẩm quyền theo qui định của pháp luật Khi thực hiện các dịch vụ thanh toán cho khách hàng, ngân hàng được phép thu phí theo qui định của Thống đốc NHNN

* Quy định của ngân hàng

Ngoài việc tuân thủ nghiêm ngặt những quy định chung về TTKDTM thì BIDV nói chung và BIDV Lạch Tray nói riêng còn đề ra một số những quy định riêng về quyền và nghĩa vụ của NH đối với hoạt động TTKDTM Cụ thể

là BIDV Lạch Tray chủ động trích tài khoản của mình trong những trường hợp sau:

- Các khoản nợ đến hạn, nợ thấu chi, nợ quá hạn, các khoản lãi, chi phí hợp lệ khác phát sinh trong quá trình quản lý tài khoản và cung ứng dịch vụ của NH

- Các nghĩa vụ thanh toán theo quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền buộc chủ tài khoản phải thanh toán

- Phát hiện đã ghi có nhầm vào tài khoản của khách hàng

- Các khoản nhầm lẫn trong thanh toán chuyển tiền trên cơ sở có căn cứ của NH gửi lệnh

- Các trường hợp khác sẽ theo thỏa thuận của BIDV Lạch Tray đối với khách hàng

BIDV Lạch Tray có quyền từ chối khách hàng trong các trương hợp sau:

- Khách hàng không thực hiện đầy đủ các thủ tục thanh toán, lệnh thanh toán không hợp lệ, thông tin không khớp với các yếu tố đã đăng ký hoặc không phù hợp với thỏa thuận của NH và khách hàng

- Khách hàng không có đủ số dư trên tài khoản để đảm bảo khả năng thanh toán mà không có thỏa thuận thấu chi với NH từ trước

- Khi có yêu cầu của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền

- BIDV Lạch Tray được quy định các biện pháp để đảm bảo an toàn trong thanh toán tùy theo yêu cầu và từng loại hình thức, dịch vụ khác nhau Trong trường hợp phát hiện khách hàng có hành vi vi phạm những thỏa thuận với NH, vi phạm pháp luật, vi phạm các quy định hiện hành thì NH có quyền không thực hiện các yêu cầu của khách hàng, đồng thời giữ lại bằng chứng và thông báo cho cơ quan có thẩm quyền xử lý Trong trường hợp phát sinh lỗi

từ phía NH thì NH sẽ chịu hoàn toàn mọi trách nhiệm về những thiệt hại gây

ra

Ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện đúng, đầy đủ, kịp thời các lệnh thanh toán, kiểm soát các lệnh thanh toán của khách hàng đảm bảo lập đúng thủ tục

quy định, hợp pháp, hợp lệ và đúng với những yêu tố đã đăng ký Ngân hàng chịu trách nhiệm bảo mật thông tin liên quan đến tài khoản giao dịch của khách hàng theo quy định và chỉ cung cấp thông tin của khách hàng khi có chỉ thị của cơ quan chức năng có thẩm quyền pháp luật

2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray

2.2.2.1 Các dịch vụ thanh toán

* Thanh toán bằng séc

Séc là thể thức thanh toán có nhiều lợi thế hơn hẳn so với các thể thức thanh toán KDTM khác và được sử dụng phổ biến ở các nước trên thế giới Tuy nhiên ở Việt Nam việc thanh toán bằng séc vẫn còn rất hạn chế Để khuyến khích cá nhân, TCKT cũng như các TCTD tăng cường sử dụng séc trong một số giao dịch, ngày 11/7/2006, Thống đốc NHNN Việt Nam ra Quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN về quy chế cung ứng và sử dụng séc, đã

có một số quy định mới loại bỏ quy định bất hợp lý trước đây về séc Do đó, thanh toán séc từng bước được đẩy mạnh, việc sử dụng séc trở nên phổ biến hơn trong các giao dịch thanh toán, phần nào làm tăng khối lượng TTKDTM trong tổng số thanh toán chung của NH Song do thói quen ưa dùng tiền mặt của dân chúng cũng như những quy định về séc còn nhiều bất cập làm cho séc vẫn chưa phát huy được tính ưu việt của nó

Năm 2013, tổng thanh toán bằng séc của BIDV Lạch Tray là 149,28 tỷ đồng, trong đó séc chuyển khoản là 114,26 tỷ đồng, séc bảo chi là 35,02 tỷ đồng Năm 2014 tổng thanh toán séc tăng thêm 70,47 tỷ đồng (47,21%), cụ thể là séc chuyển khoản tăng thêm 53,67 tỷ đồng còn séc bảo chi tăng thêm 16,80 tỷ đồng Năm 2015 dịch vụ thanh toán qua séc tăng mạnh với tốc độ tăng đạt 63,46%, tương đương mức tăng thêm so với năm trước là 139,46 tỷ đồng Năm 2016, tổng thanh toán bằng séc tăng từ 359,21 tỷ đồng lên mức 530,09 tỷ đồng Năm 2017 tốc độ tăng của dịch vụ thanh toán bằng séc tăng

có phần chậm lại với tốc độ 35,72%, tương ứng với 189,35 tỷ đồng