CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2013-2017
2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV
2.2.2.1. Các dịch vụ thanh toán
* Thanh toán bằng séc
Séc là thể thức thanh toán có nhiều lợi thế hơn hẳn so với các thể thức thanh toán KDTM khác và được sử dụng phổ biến ở các nước trên thế giới.
Tuy nhiên ở Việt Nam việc thanh toán bằng séc vẫn còn rất hạn chế. Để khuyến khích cá nhân, TCKT cũng như các TCTD tăng cường sử dụng séc trong một số giao dịch, ngày 11/7/2006, Thống đốc NHNN Việt Nam ra Quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN về quy chế cung ứng và sử dụng séc, đã có một số quy định mới loại bỏ quy định bất hợp lý trước đây về séc. Do đó, thanh toán séc từng bước được đẩy mạnh, việc sử dụng séc trở nên phổ biến hơn trong các giao dịch thanh toán, phần nào làm tăng khối lƣợng TTKDTM trong tổng số thanh toán chung của NH. Song do thói quen ƣa dùng tiền mặt của dân chúng cũng nhƣ những quy định về séc còn nhiều bất cập làm cho séc vẫn chƣa phát huy đƣợc tính ƣu việt của nó.
Năm 2013, tổng thanh toán bằng séc của BIDV Lạch Tray là 149,28 tỷ đồng, trong đó séc chuyển khoản là 114,26 tỷ đồng, séc bảo chi là 35,02 tỷ đồng. Năm 2014 tổng thanh toán séc tăng thêm 70,47 tỷ đồng (47,21%), cụ thể là séc chuyển khoản tăng thêm 53,67 tỷ đồng còn séc bảo chi tăng thêm 16,80 tỷ đồng. Năm 2015 dịch vụ thanh toán qua séc tăng mạnh với tốc độ tăng đạt 63,46%, tương đương mức tăng thêm so với năm trước là 139,46 tỷ đồng. Năm 2016, tổng thanh toán bằng séc tăng từ 359,21 tỷ đồng lên mức 530,09 tỷ đồng. Năm 2017 tốc độ tăng của dịch vụ thanh toán bằng séc tăng có phần chậm lại với tốc độ 35,72%, tương ứng với 189,35 tỷ đồng.
Bảng 2.2: Thanh toán bằng séc tại BIDV Lạch Tray
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2013
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
Chênh lệch 2014/2013
Chênh lệch 2015/2014
Chênh lệch 2016/2015
Chênh lệch 2017/2016
+/- % +/- % +/- % +/- %
1. Séc chuyển khoản 114,26 167,93 278,50 405,16 551,2 53,67 46,97 110,57 65,84 126,66 45,48 146,04 36,05 2. Séc bảo chi 35,02 51,82 80,71 124,93 168,24 16,80 47,97 28,89 55,75 44,22 54,79 43,31 34,67 Tổng thanh toán bằng séc 149,28 219,75 359,21 530,09 719,44 70,47 47,21 139,46 63,46 170,88 47,57 189,35 35,72
(Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray - Hải Phòng)
Biểu đồ 2.2:Thanh toán bằng séc tại BIDV Lạch Tray
(Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray - Hải Phòng) Đơn vị tính: Tỷ đồng
Điều này cho thấy cá nhân, TCKT trên địa bàn ngày càng có xu hướng sử dụng séc làm phương tiện thanh toán do thanh toán bằng séc có những ưu điểm như làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí trong các khâu in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền, thủ tục phát sinh đơn giản, việc lưu chuyển chứng từ nhanh… Bên cạnh đó, thanh toán bằng séc vẫn còn những nhƣợc điểm làm hạn chế cá nhân, TCKT sử dụng như: mức thu nhập của đại bộ phận những người dân còn thấp, phạm vi thanh toán còn hẹp, nên tính khuyến khích sử dụng séc bị hạn chế, thời hạn hiệu lực thanh toán séc dài gây khó khăn trong việc kiểm soát và hạn chế sự thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn. Mặt khác, khách hàng có thể lợi dụng phát hành séc khống hoặc phát hành quá số dƣ để chiếm dụng vốn hợp lý.
* Thanh toán bằng ủy nhiệm chi
Uỷ nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản đƣợc lập theo mẫu in sẵn của BIDV Lạch Tray yêu cầu Chi nhánh phục vụ mình trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng. Bởi vậy UNC có một quy trình luân chuyển rất đơn giản, nhanh chóng. Với những ƣu điểm nhƣ vậy nên tại BIDV Lạch Tray dịch vụ thanh toán này đƣợc khách hàng lựa chọn sử dụng nhiều nhất.
Biểu đồ 2.3: Thanh toán bằng UNC tại BIDV Lạch Tray
(Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray - Hải Phòng) Trong giai đoạn 2013-2017, dịch vụ thanh toán bằng UNC của BIDV Lạch Tray tăng tưởng tốt. Doanh số thanh toán bằng UNC năm 2014 tăng
Đơn vị tính: Tỷ đồng
thêm 302,88 tỷ đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng tương ứng là 58,12%. Năm 2015, doanh số thanh toán bằng UNC đạt 1.029,16 tỷ đồng. Năm 2016, chỉ tiêu này tăng thêm so với năm 2015 là 655,54 tỷ đồng, tốc độ tăng lên tới 63,70%. Năm 2017, doanh số thanh toán bằng UNC tăng từ 1.684,70 tỷ đồng lên mức 2.493,64 tỷ đồng, tăng thêm 808,94 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng tương ứng là 48,02%.
Có đƣợc kết quả nhƣ trên là do BIDV Lạch Tray đã ứng dụng CNTT hiện đại trong hoạt động thanh toán. BIDV là một trong những NH có hệ thống CNTT hiện đại nhất trong lĩnh vực thanh toán. Hệ thống thanh toán của BIDV hiện nay cho phép đáp ứng đầy đủ các nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, thực hiện giao dịch nhanh chóng, kịp thời chính xác, an toàn.
Thời gian xử lý một giao dịch thanh toán cùng hệ thống BIDV trung bình trong vòng một ngày làm, nếu chuyển tiền cho các NH khác hệ thống thì chậm nhất trong vòng hai ngày làm việc.
UNC đƣợc sử dụng nhiều trong thanh toán do có những ƣu điểm là quy trình luân chuyển đơn giản, nhanh chóng, an toàn, chính xác và đƣợc áp dụng ở phạm vi rộng, đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng. Thời gian thanh toán bằng UNC ngắn nên đã rút ngắn đƣợc quá trình luân chuyển vốn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong thời gian tới, phương tiện thanh toán này sẽ ngày càng mở rộng và được nhiều người ưa dùng hơn. Tuy nhiên, dịch vụ thanh toán bằng UNC cũng còn những hạn chế nhƣ UNC đƣợc lập theo mẫu in sẵn của NH, phần để ghi nội dung chuyển tiền hẹp nên không ghi đƣợc đầy đủ nội dung chuyển tiền; UNC đƣợc dùng để thanh toán các khoản trả tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc chuyển tiền trong cùng hệ thống và khác hệ thống NH, Kho bạc Nhà nước. Đối với chứng từ chuyển tiếp, chương trình máy vi tính chưa phù hợp; Thanh toán bằng UNC đễ dẫn đến trường hợp đơn vị mua chiếm dụng vốn của đơn vị bán; Không có quy định về thời hạn hiệu lực của UNC nên khi có tranh chấp về chậm trễ thì không có căn cứ pháp lý để tính phạt chậm trả.
* Thanh toán bằng ủy nhiệm thu
Ủy nhiệm thu là một thể thức TTKDTM quan trọng, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ, giá trị thanh toán chưa nhiều nhưng đang có xu hướng tăng trong những năm gần đây. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngoài các loại hình dịch vụ truyền thống, hiện nay, BIDV Lạch Tray đang phối hợp với các đơn vị: Cục Thuế, Chi cục thuế các quận huyện, thành phố, Hải quan thực hiện thu thuế điện tử; phối hợp với cơ quan bảo hiểm, Điện lực, Viễn thông, Công ty cấp nước, thu bảo hiểm, thu tiền điện nước, điện thoại...
qua tài khoản tại NH tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người sử dụng. Khách hàng thanh toán các dịch vụ có tính chất định kỳ trên cho nhà cung cấp hàng hóa bằng cách ủy quyền cho NH nơi khách hàng mở tài khoản tự động thanh toán cho nhà cung cấp theo hóa đơn sử dụng. Trước kia, với cách thức thanh toán hóa đơn truyền thống, khách hàng bị giới hạn bởi các điểm thanh toán và thời gian. Dịch vụ UNT hóa đơn ra đời đem lại nhiều tiện ích, an toàn, tiết kiệm thời gian và công sức bởi khách hàng có thể chủ động địa điểm, thời gian thanh toán mọi lúc, mọi nơi.
Biểu đồ 2.4: Thanh toán bằng UNT tại BIDV Lạch Tray
(Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray - Hải Phòng) Với việc triển khai các dịch vụ, sản phẩm mới, giá trị của thanh toán bằng UNT tại BIDV Lạch Tray ngày càng tăng. Năm 2014, doanh số thanh toán bằng UNT của Chi nhánh đạt 15,34 tỷ đồng, tăng 2,28 tỷ đồng so với
Đơn vị tính: Tỷ đồng
năm 2013, tỷ lệ tăng tương ứng là 17,46%. Năm 2015, chỉ tiêu này đạt 27,42 tỷ đồng, với tốc độ tăng lên tới 78,75%. Năm 2016, doanh số thanh toán bằng UNT tăng thêm so với năm 2015 là 11,49 tỷ đồng (41,90%). Năm 2017, doanh số thanh toán bằng UNT tăng từ 38,91 tỷ đồng lên mức 52,33 tỷ đồng.
Mặc dù có tốc độ tăng trưởng hàng năm khá cao nhưng giá trị thanh toán bằng UNT trong cơ cấu các dịch vụ TTKDTM do Chi nhánh cung cấp vẫn còn ở mức thấp. Khách hàng sử dụng các dịch vụ chủ yếu là những người xuyên vắng nhà, công nhân viên chức được trả lương qua tài khoản của BIDV, khách hàng có tài khoản giao dịch tại NH.
Ngoài những lợi ích mang lại thì dịch vụ thanh toán bằng UNT còn có những hạn chế nhƣ UNT chỉ đƣợc áp dụng khi các chủ thể thanh toán đã thoả thuận thống nhất dùng phương tiện thanh toán này với những điều kiện thanh toán đã ghi trong hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng; Thủ tục thanh toán của phương tiện này rất phức tạp, trải qua nhiều khâu. Điều này làm giảm tốc độ thanh toán, kéo dài thời gian, người thụ hưởng nhận tiền chậm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của họ.
* Thanh toán bằng thẻ ngân hàng - Thẻ thanh toán
Thẻ ngân hàng là phương thức thanh toán đang được khách hàng quan tâm sử dụng trong những năm gần đây. Nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng. Thời gian qua BIDV Lạch Tray đã triển khai kế hoạch của BIDV Việt Nam về phát hành các loại thẻ: BIDV Etrans, BIDV Harmony và BIDV Moving và các sản phẩm thẻ sinh viên, thẻ liên kết, thẻ đồng thương hiệu với các nhà phân phối bán lẻ có uy tín và thương hiệu mạnh như BIDV-Lingo, BIDV-CoopMart, BIDV-Maximark, BIDV-Hiway, BIDV-Satra… Ngoài các tính năng tiện ích cơ bản, thẻ ghi nợ nội địa BIDV còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng nhƣ nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, phí bảo hiểm, thanh toán hóa đơn tiền điện, thanh toán cước phí điện thoại… qua ATM và trực tuyến.
Bên cạnh 4 loại thẻ ghi nợ nội địa trên, BIDV còn triển khai các loại thẻ:
+ Thẻ ghi nợ quốc tế: Master Ready, BIDV ManU debit. Tính năng: Rút tiền mặt tại ATM của BIDV và các NH khác trên toàn quốc, chuyển khoản trong hệ thống BIDV, thanh toán qua POS, thanh toán trực tuyến tại các Website chấp nhận thẻ MasterCard.
+ Thẻ tín dụng quốc tế BIDV: Với những tiện ích vƣợt trội của sản phẩm thẻ tín dụng như: Chi tiêu trước, trả tiền sau với thời gian miễn lãi tối đa lên đến 45 ngày; chấp nhận thanh toán toàn cầu tại hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tƣợng Visa/MasterCard trên toàn thế giới; Sẻ chia tiện ích của thẻ tín dụng BIDV với người thân thông qua thẻ phụ; Quản lý và kiểm soát tức thời thông tin giao dịch của thẻ chính và thẻ phụ với dịch vụ BSMS; Dịch vụ trích nợ tự động thực hiện thanh toán dƣ nợ hàng tháng;
Chuyển khoản từ ngân hàng bất kỳ trong và ngoài nước để thanh toán thẻ tín dụng BIDV; Dịch vụ hỗ trợ 24/7 đáp ứng mọi yêu cầu, thắc mắc của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng BIDV.
Biểu đồ 2.5: Thanh toán bằng thẻ ngân hàng tại BIDV Lạch Tray (Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray - Hải Phòng) Trong giai đoạn 2013-2017, doanh số thanh toán bằng thẻ NH của BIDV Lạch Tray tăng trưởng tốt. Năm 2014, doanh số thanh toán bằng thẻ NH của Chi nhánh là 155,73 tỷ đồng, tăng 49,25 tỷ đồng so với năm 2013, tốc độ tăng là 46,25%. Năm 2015, chỉ tiêu tăng trưởng mạnh với mức tăng thêm so với
Đơn vị tính: Tỷ đồng
năm trước là 157,08 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng đạt 100,87%. Năm 2016, doanh số thanh toán bằng thẻ qua NH tiếp tục tăng thành 504,27 tỷ đồng.
Năm 2017 chỉ tiêu này ở mức 655,26 tỷ đồng, tăng 150,99 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng là 29,94%.
Tuy doanh số thanh toán bằng thẻ qua NH tăng lên không ngừng qua các năm nhƣng so với thực tế thì lƣợng khách hàng tiềm năng chƣa biết đến hoạt động thanh toán qua NH vẫn còn rất lớn do những nguyên nhân nhƣ: trình độ dân trí chƣa đồng đều, mức thu nhập bình quân chƣa cao, thói quen thanh toán bằng tiền mặt quá phổ biến, một phần do sợ bị đánh thuế thu nhập khi mở TK tại NH. Về phía NH, chủ yếu là do công nghệ chƣa thực sự đáp ứng đƣợc nhu cầu thanh toán của dân cƣ (còn phức tạp và không phải ở đâu cũng có ATM…). Trong thời gian tới, BIDV Lạch Tray nên xem xét và vạch ra những chính sách, chiến lƣợc thu hút khách hàng mới, tiềm năng và cải thiện tốt hơn nữa chất lƣợng của dịch vụ này, duy trì lƣợng khách hàng hiện có, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ này với lƣợng giao dịch ngày càng nhiều hơn, tăng doanh số thanh toán thẻ nói riêng và doanh số TTKDTM nói chung.
- Trả lương qua tài khoản
Thực hiện Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ NSNN, Chỉ thị số 05/2007/CT-NHNN ngày 11/10/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ NSNN theo Chỉ thị 20 để chỉ đạo toàn ngành NH triển khai thực hiện. BIDV Lạch Tray đã tận dụng tối đa lợi thế về thương hiệu, tiềm lực tài chính, nền tảng công nghệ thông tin, cùng với định hướng đúng đắn và nỗ lực của toàn bộ tập thể CBCNV Chi nhánh… đã giới thiệu, thuyết phục và ký được nhiều hợp đồng cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản với các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh.
Khi phát hành thẻ để trả lương cho các các cơ quan, đơn vị trên địa bàn, BIDV Lạch Tray còn đƣa ra nhiều chính sách ƣu đãi cho chủ thẻ nhƣ: cho phép thực hiện thấu chi qua tài khoản đối với một số khách hàng lớn, có khả
năng kinh tế và có uy tín trên thị trường. Dịch vụ thấu chi cho phép khách hàng có thể rút tiền, sử dụng tiền của NH ngay cả khi số tiền trong tài khoản của khách hàng không còn, để kịp thời chi phí thiết yếu.
Biểu đồ 2.6: Trả lương qua tài khoản tại BIDV Lạch Tray
(Nguồn: BIDV chi nhánh Lạch Tray - Hải Phòng) Với những nỗ lực đó những năm qua BIDV Lạch Tray đã thu hút đƣợc nhiều cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn đăng ký dịch vụ trả lương qua tài khoản cho CBCNV và người lao động với doanh số lương ngày càng tăng.
Năm 2014, doanh số trả lương qua tài khoản là 136,91 tỷ đồng, tăng 39,37 tỷ đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng là 40,36%. Năm 2015, doanh số trả lương qua tài khoản của Chi nhánh tiếp tục tăng thêm so với năm trước là 148,16 tỷ đồng, tốc độ tăng lên tới 108,22%. Năm 2016 doanh số trả lương qua tài khoản của BIDV Lạch Tray tăng từ 285,07 tỷ đồng lên mức 486,72 tỷ đồng.
Năm 2017, con số này tiếp tục tăng thêm 146,43 tỷ đồng, tỷ lệ tăng đạt 30,09%. Mặc dù doanh số tăng nhƣng so với các đối thủ cạnh tranh thì tốc độ tăng của Chi nhánh vẫn thấp hơn, nguyên nhân là do Chi nhánh sau sáp nhập còn có nhiều lĩnh vực phải chỉnh sửa cho phù hợp với địa bàn hoạt động và đặc điểm khách hàng.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử + BIDV Business Online
Đơn vị tính: Tỷ đồng
BIDV Business Online là dịch vụ NH trực tuyến của BIDV giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính thông qua Internet mà không cần phải tới Quầy giao dịch. BIDV Business Online đƣợc xây dựng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, bảo mật và an toàn cho khách hàng nhờ việc áp dụng các biện pháp mã hoá bảo vệ dữ liệu giao dịch và tăng cường bảo mật bằng xác thực 2 yếu tố.
Đối tƣợng sử dụng sản phẩm gồm: Doanh nghiệp, tổ chức có tài khoản tiền gửi, tiền vay tại BIDV và có nhu cầu sử dụng dịch vụ BIDV Business Online. Các tính năng của BIDV Business Online gồm: Chuyển tiền trong nước (VND và ngoại tệ); Gửi tiền có kỳ hạn online doanh nghiệp; Thanh toán định kỳ; Thanh toán hóa đơn; Thanh toán bảng kê; Yêu cầu sao kê tài khoản;
Vấn tin tài khoản thanh toán, tiền gửi, tiền vay, sổ séc; Vấn tin thông tin ngân hàng (Biểu phí, tỷ giá, lãi suất).
Các lợi ích của khách hàng: thực hiện giao dịch thuận tiện, nhanh chóng, hiệu quả, an toàn bảo mật. Đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng với mức phí cạnh tranh. Tiết kiệm thời gian và thêm nhiều ƣu đãi so với giao dịch tại quầy. Linh hoạt trong việc thiết lập hạn mức, chế độ phân cấp, ủy quyền phê duyệt giao dịch phù hợp với quy mô, mô hình tổ chức và nhu cầu thực tế của khách hàng.
+ BIDV Mobile
BIDV Mobile là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động, cho phép bạn thực hiện các giao dịch NH (vấn tin, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn) một cách an toàn, chính xác, nhanh gọn ngay trên điện thoại di động.
Các tiện ích vƣợt trội của sản phẩm gồm: Cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ giúp đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng mọi lúc mọi nơi 24/7.
Giao dịch an toàn, bảo mật tuyệt đối thông qua yếu tố bảo mật thứ 2 (mật khẩu dùng xác thực 1 lần). Hạn mức giao dịch cao, phí giao dịch cạnh tranh so với giao dịch tại quầy. Cài đặt dễ dàng trên các dòng điện thoại hỗ trợ Java và các hệ điều hành thông dụng hiện nay: iOS, Symbian, Window Mobile,