CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước tại một số ngân hàng và bài học cho BIDV Chi nhánh Lạch Tray
* Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Hiện nay, Vietcombank đang duy trì vị thế số 1 về cạnh tranh trên thị trường thẻ, được các tổ chức thẻ quốc tế: Visa và MasterCard trao giải ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ và doanh số thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ cao nhất Việt Nam. Vietcombank cũng là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam độc quyền phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ American Express.
Vietcombank là ngân hàng tiên phong triển khai dịch vụ thẻ tại thị trường Việt Nam từ những năm 90, với một số lợi thế nhƣ: Là ngân hàng đầu tiên triển khai thanh toán trực tuyến năm 2007 và hiện nay đang dẫn đầu thị phần
thanh toán trực tuyến, 96% thẻ quốc tế và 60% thẻ nội địa tại Việt Nam.
Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên ứng dụng EMV trong phát hành và thanh toán thẻ. Là ngân hàng duy nhất hiện nay chấp nhận thanh toán 7 thương hiệu thẻ quốc tế lớn nhất thế giới: American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay. Vietcombanmk cũng có hơn 2.500 máy ATM và 85.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc [15].
Để thỏa mãn nhu cầu và kỳ vọng ngày càng cao của khách hàng trong thanh toán thẻ, hiện nay, Vietcombank đang thực hiện, nghiên cứu và chuẩn bị đƣa vào triển khai: giải pháp thanh toán thẻ qua thiết bị di động (Moca/mVisa sử dụng công nghệ QR code, SamsungPay sử dụng công nghệ Tokenization,…); Triển khai chip hóa thẻ nội địa theo lộ trình của NHNN;
Triển khai EMV contactless cho các sản phẩm thẻ do Vietcombank phát hành nhằm tối ưu hóa tính năng thẻ và an toàn, tiện lợi cho người dùng. Lộ trình Vietcombank triển khai sẽ bắt đầu từ năm 2018, với độ bao phủ rộng lớn cho cả lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ, áp dụng cho cả sản phẩm thẻ quốc tế và nội địa. Triển khai những sản phẩm thẻ cao cấp bậc nhất hiện nay, với nhiều tính năng và ƣu đãi vƣợt trội, để tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng nhƣ: sản phẩm thẻ American Express Centurion, Visa infinite, World MasterCard…
* Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)
Vietinbank là một trong các ngân hàng có số lƣợng thẻ phát hành lớn, chiếm thị phần 21,04%. Doanh số sử dụng thẻ nội địa cao, chiếm 18,76% thị phần. Trong thời gian qua, Vietinbank triển khai rất mạnh việc phát triển dịch vụ TTKDTM với các đơn vị cung ứng dịch vụ công trên địa bàn một số thành phố lớn của cả nước, như thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng… về:
thu viện phí, thu học phí, thanh toán phí đường bộ, thu thuế, tiền điện…
VietinBank đã cung cấp cho khách hàng rất nhiều các kênh thanh toán, nhƣ: thanh toán trực tuyến qua thẻ, thanh toán qua internet banking, mobile
banking, thanh toán qua hệ thống của đối tác… trên nền tảng core banking mới triển khai rất thành công. Các kênh cung cấp cho khách hàng luôn hướng tới mục tiêu đa dạng hóa dịch vụ, cung cấp trải nghiệm tốt nhất đến cho khách hàng, cùng chính sách phí cạnh tranh, từ đó dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán trực tuyến luôn có đƣợc sự phát triển nhanh chóng và bứt phá, tốc độ tăng trưởng dịch vụ luôn ở mức rất cao. Trong những năm gần đây, VietinBank luôn đi đầu khi cho ra đời nhiều hình thức thanh toán mới, nhƣ: thanh toán dùng QRCode, cung cấp mua sắm trực tuyến ngay trên ứng dụng ngân hàng thay vì qua Lazada, Amazon, thanh toán học phí, thanh toán phí cầu đường, thanh toán viện phí, tiền điện, nộp thuế và rất nhiều hình thức thanh toán kết nối giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp và doanh nghiệp với từng cá nhân. Đầu năm 2017, VietinBank đã triển khai thành công hệ thống ngân hàng lõi - Core banking. Dựa trên nền tảng ngân hàng lõi này, Vietinbank đang tiếp tục triển khai nhiều dịch vụ vƣợt trội. Một trong các dịch vụ đó là dịch vụ hành chính công áp dụng cho các sở, ban, ngành tại 63 tỉnh, thành phố trong cả nước.
* Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Trên nền tảng công nghệ hiện đại, mạng lưới rộng lớn nhất, Agribank hiện có trên 200 SPDV ngân hàng tiện ích. Trong số đó, nhiều SPDV của Agribank thuộc nhóm SPDV Huy động vốn, Tín dụng, Thanh toán trong nước, Thanh toán quốc tế, Thẻ, E-Banking… tạo nên thế mạnh riêng có của Agribank về SPDV. Agribank đã đẩy mạnh triển khai phương án phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích; Nâng cao chất lƣợng, đa dạng hóa, hoàn thiện danh mục 200 SPDV phân theo 10 nhóm, cung cấp cho khách hàng qua 6 kênh phân phối, chú trọng phát triển các sản phẩm bán lẻ có thế mạnh, sản phẩm bán chéo, liên kết, cung cấp qua Mobile, Internet… Agribank đã đầu tƣ hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo xử lý thông suốt, kịp thời hoạt động giao dịch hàng ngày của hơn 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch trên phạm vi toàn quốc.
Hệ thống mạng WAN của Agribank trải rộng cả nước, kết nối trên 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, hơn 2.500 ATM và hơn 12.000 thiết bị EDC/POS. Từ năm 2010, Agribank đã triển khai hệ thống xác thực và bảo mật cho hệ thống giao dịch sử dụng chứng thƣ PKI, góp phần đảm bảo an toàn cho khách hàng trong giao dịch không xuất trình thẻ, nhƣ: Thanh toán trực tuyến Website, đặt vé máy bay, đặt phòng khách sạn…
Trên cơ sở nền tảng công nghệ vững chắc, Agribank triển khai các hệ thống ứng dụng đa dạng, nhƣ: Hệ thống Corebanking, hệ thống quản lý thẻ từ và thẻ Chip theo chuẩn EMV, hệ thống Mobile Banking, hệ thống Internet Banking… để cung cấp cho khách hàng những SPDV tối ƣu nhất.
Agribank luôn coi trọng ứng dụng công nghệ tiên tiến để đa dạng hóa và nâng cao chất lƣợng SPDV. Đây chính là nền tảng vững chắc để phát triển hệ thống chấp nhận và phát hành thẻ Chip theo chuẩn EMV. Việc triển khai thành công Dự án phát hành và thanh toán thẻ Chip theo chuẩn EMV có ý nghĩa chiến lƣợc đặc biệt quan trọng đối với nghiệp vụ thẻ của Agribank, góp phần gia tăng chức năng tiện ích, các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng, nâng cao giá trị thương hiệu và khả năng cạnh tranh của Agribank trên thị trường. Với số lượng khách hàng tiềm năng lớn, hiện nay Agribank, chiếm hơn 19% thị phần, đứng thứ 2 trên thị trường thẻ Việt Nam. Song song với việc nâng cấp toàn bộ hệ thống ATM, EDC/POS chấp nhận thanh toán thẻ Chip đối với 4 Tổ chức thẻ quốc tế: Visa, MasterCard, JCB, CUP. Agribank đã đầu tƣ, trang bị hệ thống cá thể thẻ chip và hệ thống phát hành thẻ MX6100 - hệ thống phát hành thẻ hiện đại nhất Việt Nam, với công suất cá thể hóa thẻ cao và hỗ trợ đa dạng các sản phẩm thẻ, nhƣ: Thẻ Chip tiếp xúc, thẻ Chip không tiếp xúc, thẻ giao diện kép… Agribank cũng đã ứng dụng chức năng OTP (One time password), ngoài việc nâng cao tính bảo mật cho quá trình sử dụng thẻ của khách hàng còn cho phép Agribank gia tăng tiện ích sản phẩm, đặc biệt là tiện ích thanh toán trực tuyến với công nghệ 3D Secure, Verified by Visa tiên tiến, an toàn.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước cho BIDV Chi nhánh Lạch Tray
Cùng với việc cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản, ngân hàng cần triển khai xây dựng và hiện đại hóa các hệ thống thanh toán, từng bước tạo lập hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán tiên tiến, tạo sự chuyển biến tích cực đối với việc phát triển TTKDTM trong khu vực công nghiệp.
Phát triển hệ thống thanh toán nội bộ với kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, cung ứng các dịch vụ, phương tiện thanh toán hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Công tác bảo đảm an ninh, an toàn, bảo mật của thẻ ngân hàng được tăng cường bằng cách áp dụng tiêu chuẩn thẻ chip nội địa, chuẩn an toàn bảo mật dữ liệu thẻ.
Phối hợp với các đơn vị triển khai thu ngân sách, liên tục đƣa ra các sản phẩm về thẻ ATM, Internet Banking... Tích cực ký thỏa thuận hợp tác với các cơ quan nhƣ Cục Hải quan, KBNN, Cục Thuế triển khai thu hộ NSNN, bảo lãnh thuế đối với hàng hóa xuất nhập khẩu bằng phương thức điện tử.
Tiếp tục triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn cho hàng loạt các dịch vụ như tiền điện, tiền nước, truyền hình cáp, điện thoại các loại, cước Internet, vé máy bay và rất nhiều các dịch vụ khác, đồng thời vẫn đƣợc tham gia vào các chương trình ưu đãi hấp dẫn theo tuần, tháng và cuối chương trình.
Có chính sách khuyến khích và cải thiện tính tiện lợi của thanh toán điện tử nhằm ứng dụng nhanh chóng và rộng khắp phương thức thanh toán điện tử này. Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, hiện đại hóa các kênh thanh toán, giao dịch, mang lại tiện ích cho khách hàng, đẩy mạnh TTKDTM theo mục tiêu của Chính phủ và NHNN.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LẠCH TRAY