LỜI CẢM ƠN Xuất phát từ kinh nghiệm trong quá trình công tác, với vốn kiến thức được học và qua tìm hiểu, nghiên cứu các tài liệu, văn bản quy định của pháp luật, Nhà nước, các bài báo,
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHUYỂN TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về tiền tệ và nghiệp vụ chuyển tiền tại ngân hàng
1.1.1 Khái niệm về tiền tệ
Khi hoạt động trao đổi hàng hóa phát triển, các vật phẩm làm trung gian xuất hiện và được chấp nhận rộng rãi, tạo thành hình thái trao đổi mở rộng Trong giai đoạn này, nhiều loại đồ vật như vải dệt, hạt cacao, ốc, vàng thỏi, đại mạch, lúa mì, đồng, kê và lụa đã được sử dụng như những vật ngang giá chung.
Tới khi vật ngang giá chung được chấp nhận ở phạm vi rộng, lúc đó vật ngang giá chung đó trở thành tiền tệ, hình thái tiền tệ xuất hiện
Tiền tệ được định nghĩa ngắn gọn là bất kỳ thứ gì được chấp nhận rộng rãi trong giao dịch, dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc để hoàn trả nợ.
Quá trình phát triển của tiền tệ trải qua những hình thái tiền tệ chủ yếu:
Tiền tệ hàng hoá là một loại hàng hoá được chấp nhận rộng rãi, đóng vai trò như vật ngang giá chung Điều này có nghĩa là bất kỳ hàng hoá nào được công nhận và sử dụng phổ biến trong giao dịch đều có thể được xem là tiền.
Tiền kim loại được đúc từ các kim loại quý như vàng và bạc, nhưng giá trị thực tế của đồng tiền không đạt 100% so với giá trị mà nó đại diện.
- Tiền giấy: Lúc này tiền giấy gần như không còn có giá trị nữa, nó chỉ còn đóng vai trò là một vật biểu hiện giá trị mà thôi
Tiền tín dụng và tiền điện tử đại diện cho hình thức phát triển cao nhất của tiền tệ hiện nay Thay vì mang theo tiền mặt hoặc séc, người dùng chỉ cần gửi tiền vào ngân hàng, từ đó số tiền trong tài khoản được số hóa thành tiền điện tử Loại tiền này có thể được sử dụng cho các giao dịch bình thường, miễn là cơ sở hạ tầng hỗ trợ cho việc giao dịch bằng tiền điện tử.
1.1.2 Khái niệm về nghiệp vụ chuyển tiền tại Ngân hàng
Chuyển tiền bằng tiền mặt gặp nhiều hạn chế và bất tiện, như khó khăn trong giao dịch với số tiền lớn, nguy cơ bị trộm cướp, và chi phí cao cho việc in ấn, vận chuyển, bảo quản Điều này ảnh hưởng đến cả doanh nghiệp và người tiêu dùng Do đó, chuyển tiền qua ngân hàng ra đời để khắc phục những vấn đề này, giúp kiểm soát lượng cung tiền, ngăn ngừa lạm phát, đồng thời mang lại sự an toàn, tiết kiệm thời gian và chi phí hơn so với việc sử dụng tiền mặt.
Chuyển tiền là hình thức thanh toán, trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một số tiền cụ thể cho người thụ hưởng tại một địa điểm xác định, sử dụng phương tiện thanh toán phù hợp.
Nghiệp vụ chuyển tiền là những kỹ năng và phương pháp thực hiện hoạt động chuyển tiền tại ngân hàng [6]
1.1.3 Cơ sở pháp lý, văn bản, chế độ cho nghiệp vụ chuyển tiền
Cơ sở pháp lý cho nghiệp vụ chuyển tiền bao gồm các quy phạm pháp luật nhằm hướng dẫn và điều chỉnh các quy định liên quan đến việc chuyển tiền Những văn bản này tạo thành một hệ thống quy định thống nhất, đảm bảo tính minh bạch và hợp pháp trong các giao dịch chuyển tiền.
Các văn bản pháp lý, chế độ quy định các hoạt động của nghiệp vụ chuyền tiền qua ngân hàng như sau:
(1) Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH2 ngày 16/6/2010 và sửa đổi ngày 20/11/2017 quy định:
(2) Luật giao dịch điện tử ngày 29/11/2005 quy định:
(3) Thông tư 46/2014/TT-NHNN 31/12/2014 “Hướng dẫn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt”
Nghị định số 63/1998/NĐ-CP ngày 17/08/1998 của Chính phủ quy định về quản lý ngoại hối, cùng với Quyết định số 1437/2001/QĐ-NHNN ngày 19/11/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước liên quan đến việc mua, chuyển và mang ngoại tệ ra nước ngoài của công dân Việt Nam, và Pháp lệnh ngoại hối sửa đổi số 06/2013/UBTVQH13 ngày 18/03/2013, đã tạo ra khung pháp lý quan trọng cho hoạt động quản lý ngoại hối tại Việt Nam.
(5) Thông tư số 35/2013/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2013 hướng dẫn thực hiện một số quy định về phòng, chống rửa tiền
(6) Thông tư 23/2010/TT-NHNN của NHNN ngày 09/11/2010 về Quản lý, vận hành và sử dụng hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng
(7) Quyết định số 48/2007/QĐ-NHNN ngày 26/12/2007 ban hành về việc thu phí dịch vụ thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
Nội dung chi tiết các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động chuyển tiền qua ngân hàng được trình bày rõ ràng tại Phụ lục 01 Các văn bản này quy định chế độ và quy tắc cần tuân thủ trong nghiệp vụ chuyển tiền.
Quy trình chuyển tiền được thể hiện qua Sơ đồ 1.1 và 1.2 sau:
Sơ đồ 1.1 Quy trình chuyển tiền đi (Nguồn: Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, 2016, NXB Thống Kê)
Tiếp nhận yêu cầu của Khách hàng
Kiểm tra yêu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng
Xử lý giao dịch chuyển tiền đi
Tra soát, sửa đổi, hoàn trả, điều chỉnh, hủy
Báo Nợ/ Báo có cho khách hàng
Mỗi điện xử lý giao dịch chuyển tiền đi thành công thể hiện qua 5 bước:
Hướng dẫn và giao nhận yêu cầu chuyển tiền đi của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng của nhân viên giao dịch Nhân viên cần tư vấn cho khách hàng về dịch vụ chuyển tiền đi của ngân hàng, hướng dẫn lập Lệnh chuyển tiền theo quy định của pháp luật và ngân hàng, đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ chuyển tiền Việc giao nhận yêu cầu chuyển tiền được thực hiện tại quầy giao dịch hoặc qua hệ thống ngân hàng điện tử Đối với yêu cầu chuyển tiền sau giờ làm việc, giao nhận sẽ được thực hiện với ngày giá trị chuyển tiền vào ngày làm việc tiếp theo.
Kiểm tra yêu cầu chuyển tiền và khả năng thanh toán của khách hàng là bước quan trọng trong quy trình giao dịch Giao dịch viên cần đảm bảo Lệnh chuyển tiền đầy đủ, hợp lệ và phù hợp với hồ sơ chuyển tiền, đồng thời xác nhận khả năng thanh toán của khách hàng có đủ để chi trả số tiền và phí dịch vụ (nếu có) Ngoài ra, cần đối chiếu thông tin giao dịch với danh sách đen và danh sách cảnh báo, cũng như kiểm tra các dấu hiệu nghi ngờ theo quy định phòng, chống rửa tiền Nếu hồ sơ không phù hợp, khách hàng sẽ được thông báo trả lại; nếu hồ sơ hợp lệ, giao dịch sẽ được tiếp tục xử lý.
(4) Xử lý giao dịch chuyển tiền đi:
Trong xử lý giao dịch chuyển tiền đi, cần tuân thủ một số yêu cầu của chuyển tiền, bao gồm:
Thời gian xử lý yêu cầu chuyển tiền hợp lệ là rất quan trọng; các yêu cầu cần được gửi trước giờ ngừng tiếp nhận để đảm bảo được xử lý trong cùng ngày làm việc.
Yêu cầu chuyển tiền nhận sau giờ ngừng tiếp nhận yêu cầu thực hiện giao dịch được xử lý vào đầu ngày làm việc tiếp theo
Phương pháp xử lý giao dịch chuyển tiền cần tuân thủ theo Cẩm nang chuyển tiền của ngân hàng Trong quá trình này, nếu phát hiện sai sót hoặc nhận được yêu cầu tra soát từ ngân hàng phục vụ đơn vị hưởng, hoặc do lỗi của nhân viên chuyển tiền, cần thực hiện tra soát, sửa đổi, hoàn trả, điều chỉnh hoặc hủy giao dịch theo đúng quy định.
(5) Báo Nợ, báo Có cho khách hàng:
Nếu cần tra soát, sửa đổi, hoàn trả hoặc hủy giao dịch đã hoàn thành, thực hiện bước 5a Nếu thông tin trên lệnh chuyển tiền đã đầy đủ và chính xác, chuyển sang bước 5b để báo nợ hoặc báo có cho khách hàng.
Khác với nghiệp vụ chuyển tiền đi, nghiệp vụ chuyển tiền đến bao gồm các bước đơn giản và nhanh chóng hơn:
Sơ đồ 1.2 Quy trình chuyển tiền đến (Nguồn: Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, 2016, NXB Thống Kê)
Vai trò của nghiệp vụ chuyển tiền
Chuyển tiền qua ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm tăng tốc độ chu chuyển vốn và tiết kiệm chi phí phát sinh như vận chuyển và kiểm đếm Điều này giúp giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Việc sử dụng hình thức chuyển tiền qua ngân hàng mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng, chính xác, an toàn và bảo mật cho khách hàng Trong bối cảnh công nghệ thông tin ngày càng được ứng dụng mạnh mẽ trong hoạt động thanh toán của các ngân hàng thương mại, chỉ với một lệnh từ chủ tài khoản, giao dịch có thể được thực hiện ngay lập tức mà không bị giới hạn bởi không gian và thời gian Điều này thể hiện rõ nét tiện ích của dịch vụ thanh toán hiện đại, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt Đối với khách hàng doanh nghiệp, chuyển tiền qua ngân hàng không chỉ giúp tăng tốc độ thanh toán mà còn cải thiện khả năng chu chuyển vốn và quy trình tái sản xuất trong kinh doanh, đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn và tài sản, giảm thiểu rủi ro.
Dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng không chỉ phục vụ khách hàng mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế, giúp các ngân hàng gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ Điều này dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu thu nhập tổng thể, nâng cao khả năng tài chính, tăng cường sức cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững.
Hoạt động chuyển tiền qua ngân hàng mang lại hiệu quả kinh tế lớn cho các ngân hàng thương mại bằng cách khai thác nguồn vốn tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế và cá nhân Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng như thẻ, chuyển tiền điện tử và thanh toán trực tuyến, mà còn tạo điều kiện thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Thông qua việc chuyển tiền qua ngân hàng, các ngân hàng thu thập thông tin quan trọng về tình hình thanh toán và hoạt động của khách hàng, điều này có ý nghĩa lớn đối với quy trình tín dụng.
Bằng việc thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng, ngân hàng có thể huy động một khối lượng vốn lớn với chi phí thấp [3]
1.2.3 Đối với nền kinh tế
Hiệu quả hoạt động chuyển tiền qua ngân hàng mang tính vĩ mô, có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao:
Tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng phát huy vai trò trung gian thanh toán, góp phần vào quá trình chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, đồng thời khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn sẵn có.
Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, cần tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình này diễn ra một cách trôi chảy và nhịp nhàng Việc thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh chóng sẽ góp phần tăng tốc độ sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Việc giảm lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường không chỉ hạn chế lạm phát mà còn ổn định giá trị đồng tiền Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Nhà nước trong việc điều hòa lưu thông tiền tệ và kiểm soát các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt giữa các ngân hàng khác hệ thống.
Nội dung của nghiệp vụ chuyển tiền tại ngân hàng
Trong phương thức chuyển tiền, các bên tham gia bao gồm Người trả tiền (người mua), người mắc nợ, người chuyển tiền (người đầu tư), kiều bào gửi tiền về nước, và người yêu cầu ngân hàng chuyển kinh phí ra nước ngoài.
- Khi chuyển tiền đi, nghiệp vụ ngân hàng diễn ra theo 4 bước:
(1) tiếp nhận hồ sơ xin chuyển tiền;
(2) Kiểm tra hồ sơ chuyển tiền đi;
(4) Hạch toán – Lưu hồ sơ
- Khi chuyển tiền đến, ngân hàng thực hiện thanh toán theo 3 bước:
(1) Tiếp nhận lệnh chuyển tiền;
(2) Thanh toán cho người hưởng lợi
Để chuyển tiền ra nước ngoài, cần có giấy phép từ Bộ chủ quản hoặc Bộ Tài chính Đối với việc chuyển tiền thanh toán trong ngoại thương, các giấy tờ cần thiết phải được chuẩn bị đầy đủ.
(1) Hợp đồng mua bán ngoại thương
(2) Bộ chứng từ gửi hàng của người xuất khẩu gửi đến
(3) Giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu
(4) Ủy nhiệm chi ngoại tệ và phí chuyển tiền
Người chuyển tiền cần viết đơn chuyển tiền gửi đến ngân hàng thương mại được phép thanh toán quốc tế, trong đơn cần ghi đủ:
(1) Tên địa chỉ của người hưởng lợi, số tài khoản nếu người hưởng lợi yêu cầu
(2) Số ngoại tệ xin chuyển cần ghi rõ bằng số và bằng chữ, loại ngoại tệ
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quản lý ngoại hối, các khoản tiền chuyển ra nước ngoài phải có nguồn gốc từ ngoại tệ được đưa vào Việt Nam Khi chuyển tiền, khách hàng chỉ được phép chuyển số tiền tương đương với số ngoại tệ đã nhập Đối với các nhu cầu cá nhân như học tập hoặc công tác, khách hàng cần có sự đồng ý từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Chuyển tiền quốc tế có thể thực hiện dưới hai hình thức: chuyển bằng thư (Mail transfer – M/T) và chuyển tiền bằng điện (Telegraphic transfer – T/T)
Chuyển tiền bằng thư là phương thức mà ngân hàng gửi thư đến ngân hàng đại lý ở nước ngoài để thanh toán cho người hưởng lợi Hình thức này có chi phí chuyển tiền thấp, nhưng tốc độ thực hiện chậm, do đó dễ bị ảnh hưởng bởi biến động tỷ giá.
Chuyển tiền bằng điện là phương thức mà ngân hàng thực hiện việc chuyển tiền thông qua lệnh điện cho ngân hàng đại lý ở nước ngoài, nhằm thanh toán cho người hưởng lợi Mặc dù chi phí chuyển tiền cao hơn, nhưng phương thức này mang lại tốc độ nhanh chóng và ít bị ảnh hưởng bởi biến động tỷ giá.
Các tiêu chí đánh giá kết quả thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền
Trong ngành ngân hàng cạnh tranh hiện nay, khách hàng ngày càng chú trọng đến mức phí chuyển tiền, vì đây là yếu tố quan trọng phản ánh giá trị của dịch vụ này.
Các ngân hàng thương mại xây dựng mức phí chuyển tiền dựa trên các căn cứ sau đây:
Thông tư số 33/2018/TT-NHNN đã được ban hành nhằm sửa đổi và bổ sung một số điều của Thông tư số 26/2013/TT-NHNN, quy định về Biểu phí dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tư này có hiệu lực từ ngày 05 tháng 12 năm 2013, nhằm cải thiện và cập nhật các quy định liên quan đến dịch vụ thanh toán, đảm bảo tính minh bạch và hợp lý trong việc thu phí.
- Chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng thương mại trong từng giai đoạn phát triển:
+ Các loại hình dịch vụ chuyển tiền, thanh toán qua ngân hàng;
+ Sự liên kết với các ngân hàng trong cùng hệ thống cũng như các ngân hàng trên thế giới;
+ Đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới phục vụ
Mỗi ngân hàng thương mại sẽ phát triển một hệ thống mức phí chuyển tiền riêng, phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu của khách hàng, nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch.
1.4.2 Chất lượng và phương thức chuyển tiền
- Sự tin tưởng (reliability): là việc thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền một cách chính xác theo yêu cầu của khách hàng
Sự phản hồi nhanh chóng trong nghiệp vụ chuyển tiền là yếu tố quan trọng, vì việc để khách hàng chờ lâu có thể dẫn đến cảm giác không hài lòng về chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
- Sự đảm bảo (assurance): là những kỹ năng truyền tải sự tin tưởng của nhân viên giao dịch đến khách hàng
Sự cảm thông là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, khi nhân viên không chỉ quan tâm và ân cần mà còn thể hiện sự thân thiện trong giao tiếp Họ nỗ lực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để tư vấn hiệu quả các dịch vụ tài chính, từ đó nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.
Sự hữu hình (tangible) bao gồm những yếu tố vật chất bên ngoài như quầy bàn giao dịch, môi trường vệ sinh sạch sẽ, và các công cụ hạch toán như máy móc và thiết bị Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng và nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Phương thức chuyển tiền là cách mà ngân hàng thực hiện để đáp ứng yêu cầu chuyển tiền của khách hàng, bao gồm chuyển tiền tại quầy giao dịch, chuyển tiền online và chuyển tiền qua di động Đối với chuyển tiền trong nước, cả ba phương thức này được áp dụng rộng rãi Tuy nhiên, khi chuyển tiền ra nước ngoài, do tính phức tạp và quy định của quản lý ngoại hối, hầu hết các ngân hàng chỉ cho phép chuyển tiền tại quầy.
1.4.3 Quản lý rủi ro trong nghiệp vụ chuyển tiền
Quản lý rủi ro trong nghiệp vụ chuyên tiền là quá trình giám sát và kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn và phương thức chuyển tiền nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro phát sinh Các nguyên nhân gây ra rủi ro trong nghiệp vụ chuyển tiền bao gồm nhiều yếu tố khác nhau.
Nguyên nhân liên quan đến năng lực quản trị ngân hàng bao gồm việc quản lý thanh khoản lỏng lẻo, dẫn đến khả năng chi trả bị thiếu hụt, đặc biệt khi có nhiều lệnh chuyển tiền và người thụ hưởng rút tiền cùng lúc Ngoài ra, việc chuyển tiền trái phép hoặc tham ô cũng góp phần vào vấn đề này Hơn nữa, đội ngũ cán bộ ngân hàng có thể thiếu đạo đức nghề nghiệp hoặc trình độ chuyên môn yếu kém, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng bao gồm: sự nhầm lẫn và chỉ dẫn sai từ khách hàng; việc chuyển tiền với mục đích rửa tiền hoặc mua bán hóa đơn trái phép; và chuyển tiền nhằm mục đích vi phạm pháp luật như hỗ trợ khủng bố hoặc mua bán ma túy.
Những nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến chuyển tiền quốc tế bao gồm hỏa hoạn và thiên tai, tình hình chính trị và an ninh trong nước không ổn định, cùng với suy thoái kinh tế, lạm phát và khủng hoảng kinh tế có thể dẫn đến thay đổi tỷ giá Những yếu tố này tác động trực tiếp đến giá trị đồng tiền và quy trình chuyển tiền Ngoài ra, môi trường pháp lý lỏng lẻo và bất lợi trong quản lý vĩ mô cũng góp phần làm gia tăng khó khăn trong việc chuyển tiền.
1.4.4 An toàn bảo mật thông tin trong nghiệp vụ chuyển tiền
Trước đây, an toàn bảo mật thông tin trong nghiệp vụ chuyển tiền chủ yếu được thực hiện thủ công qua việc đóng dấu và ký niêm phong chứng từ Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, cần phải cập nhật các biện pháp bảo mật cho phù hợp Hiện nay, an toàn bảo mật thông tin trong chuyển tiền bao gồm việc bảo vệ thông tin truyền thông trên mạng và hệ thống máy tính, máy chủ khỏi sự xâm nhập và phá hoại từ bên ngoài, nhằm giảm thiểu rủi ro thất thoát trong quá trình chuyển tiền.
1.4.5 Thời gian chuyển tiền Đối với những ai thường xuyên sử dụng các dịch vụ chuyển khoản ngân hàng thì chắc chắn vấn đề thời gian bao lâu người bên kia nhận được là điều quan tâm hàng đầu Thời gian chuyển tiền cũng quyết định chất lượng của dịch vụ chuyển tiền và lòng tin của khách hàng vào ngân hàng
Trường hợp 1: Chuyển khoản trong cùng một ngân hàng
Thời gian chuyển khoản qua Timo rất nhanh chóng, thường là ngay lập tức Bạn chỉ cần nhập một thông tin như số tài khoản, số thẻ hoặc email của người nhận để dễ dàng truy xuất thông tin và thực hiện chuyển tiền Đối với trường hợp chuyển khoản khác ngân hàng, bạn có thể sử dụng số in trên thẻ để thực hiện giao dịch.
Cách chuyển tiền nhanh nhất hiện nay là phương thức chuyển tiền liên ngân hàng ít người biết đến, nhưng được đánh giá là nhanh và hiệu quả nhất Ưu điểm nổi bật của phương thức này là tốc độ chuyển tiền vượt trội, giúp người dùng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Chỉ cần nhập 1 thông tin: số in trên thẻ
Thông tin tự động truy suất, xác định chính xác người nhận
Các nhân tố ảnh hưởng tới kết quả thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh đặc biệt liên quan đến "tiền tệ" và chịu sự điều chỉnh trực tiếp của pháp luật Hiện nay, ngân hàng đã có các luật riêng như Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng, và Luật Doanh nghiệp, tạo ra khung pháp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Chuyển tiền qua ngân hàng là dịch vụ quan trọng, chịu ảnh hưởng lớn từ pháp luật Những thay đổi nhỏ trong quy định pháp lý có thể tạo ra cơ hội và thách thức cho ngân hàng; nếu không kịp thời thích ứng, ngân hàng sẽ mất uy tín và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Do đó, việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và chế độ thanh toán do cơ quan có thẩm quyền ban hành là rất cần thiết Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp hạn chế sai sót và ngăn ngừa thất thoát vốn cho ngân hàng.
Trong nền kinh tế tự do, khách hàng luôn xem xét hiệu quả kinh tế khi lựa chọn phương thức thanh toán, cho dù đó là tiền mặt hay không Họ ưu tiên chi phí, và chỉ chọn phương thức có chi phí thấp hơn Việc chuyển tiền qua ngân hàng giúp giảm đáng kể chi phí cho khách hàng liên quan đến kiểm đếm, vận chuyển và bảo quản Với lệ phí hợp lý, tính tiện lợi và thời gian thanh toán nhanh chóng, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Ngược lại, nếu chi phí quá cao, khách hàng sẽ không lựa chọn các phương thức thanh toán đó.
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng tốc chu trình lưu thông vốn xã hội, giúp khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Điều này không chỉ thúc đẩy đầu tư phát triển kinh tế mà còn hỗ trợ quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Chuyển tiền qua ngân hàng mang lại lợi thế an toàn và thuận tiện hơn so với thanh toán bằng tiền mặt nhờ vào hệ thống công nghệ riêng biệt Hệ thống này cho phép chuyển tiền nhanh chóng giữa các tài khoản trên mọi khu vực địa lý mà không cần di chuyển tiền mặt, giúp giảm thiểu rủi ro bị cướp và các rủi ro vận chuyển khác, đồng thời không tốn chi phí kiểm đếm.
Gần đây, việc áp dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực thanh toán đã giúp đáp ứng nhu cầu chuyển tiền nhanh chóng và tiết kiệm chi phí.
Ngân hàng cần nhận thức rằng sự phát triển công nghệ đã làm biến đổi hệ thống chuyển tiền trong nền kinh tế Đến giữa thế kỷ 21, những thành tựu nổi bật của cách mạng thông tin đã được áp dụng vào công nghệ ngân hàng, khiến cho việc chuyển tiền trở nên phổ biến hơn bao giờ hết.
1.5.2 Các nhân tố chủ quan
Một quy trình chuyển tiền khoa học và chặt chẽ giúp giao dịch viên thực hiện nhiệm vụ dễ dàng và hiệu quả hơn, đồng thời đáp ứng mong muốn của khách hàng về sự nhanh chóng và đơn giản trong các thủ tục Quy trình này cần đảm bảo an toàn cho các khoản tiền chuyển đi, từ đó tạo sự hài lòng và thu hút nhiều khách hàng đến với dịch vụ ngân hàng Ngược lại, một quy trình lỏng lẻo sẽ làm giảm độ an toàn cho các giao dịch, trong khi quy trình quá rườm rà có thể gây khó khăn cho giao dịch viên, dẫn đến nhầm lẫn và sai sót, gây không hài lòng cho khách hàng.
Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ chuyển tiền là yếu tố quyết định trong việc tạo dựng hình ảnh ngân hàng Giao dịch viên, với vai trò là bộ mặt của ngân hàng, cần có thái độ thân thiện và phong cách chuyên nghiệp để mang lại cảm giác thoải mái cho khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố then chốt cho sự thành công Trình độ chuyên môn vững vàng giúp nhân viên giải quyết yêu cầu của khách hàng nhanh chóng, từ đó nâng cao sự hài lòng và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Ngược lại, thái độ và chuyên môn kém sẽ làm giảm uy tín và hình ảnh của ngân hàng, khiến khách hàng nghi ngờ về chất lượng dịch vụ.
- Cơ sở hạ tầng và công nghệ thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền
Cơ sở hạ tầng bao gồm toàn bộ các quan hệ sản xuất tạo nên cấu trúc kinh tế xã hội Trong ngành ngân hàng, sự phát triển vượt bậc của cơ sở hạ tầng và công nghệ đã nâng cao hiệu quả chuyển tiền Công nghệ được thể hiện qua các phần mềm hỗ trợ vận hành hệ thống chuyển tiền, giúp giảm thiểu công việc thủ công trong các giao dịch chuyển tiền.
Ngân hàng có thể giảm thiểu bất lợi bằng cách củng cố và hoàn thiện các yếu tố vật chất ảnh hưởng trực tiếp đến giác quan của khách hàng, bao gồm nhà cửa, trang thiết bị và đội ngũ nhân viên Sự bề thế của trụ sở, văn phòng hiện đại cùng với không khí làm việc chuyên nghiệp sẽ tạo ra sự tin tưởng cho khách hàng.
Cơ sở vật chất và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong khả năng tiếp cận khách hàng của ngân hàng Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến việc ngân hàng có thu hút được nhiều khách hàng hay không Để gần gũi hơn với cộng đồng, các ngân hàng thường tìm cách tiếp cận doanh nghiệp thông qua các hoạt động thiết yếu như mở tài khoản, thực hiện thanh toán và đăng ký mã số thuế với cơ quan thuế.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHUYỂN TIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠCH TRAY
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray, viết tắt là Ngân hàng BIDV CN Lạch Tray, được hình thành từ Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng.
Theo công văn số 589/QĐ-NHNN ngày 25/04/2015 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long đã chính thức sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng của Ngân hàng này được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray, trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc ngân hàng lớn hơn Sự kiện này đánh dấu một mốc lịch sử quan trọng, làm thay đổi toàn diện hoạt động của ngân hàng.
Vào ngày 30/04/2013, trụ sở chi nhánh đã chuyển về Số 320-322 Tô Hiệu, Phường Hồ Nam, Quận Lê Chân, TP Hải Phòng, cùng với việc thay đổi địa chỉ của các phòng giao dịch Cụ thể, PGD số 01 được đổi tên thành PGD Trần Quang Khải và chuyển đến Số 86 Trần Quang Khải, Phường Quang Trung, Quận Hồng Bàng, TP Hải Phòng; PGD số 02 đổi tên thành PGD Ngô Quyền và chuyển đến Số 286 Lạch Tray, Phường Kênh Dương, Quận Lê Chân, TP Hải Phòng; PGD số 03 được đổi tên thành PGD Phạm Minh Đức và chuyển đến địa chỉ mới.
Số 23 Phạm Minh Đức, Quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray ngoài Ban giám đốc bao gồm 07 Phòng ban chức năng và 03 Phòng giao dịch
Có thể tóm tắt qua sơ đồ 2.1 sau:
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức (Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ Ngân hàng BIDV CN Lạch Tray)
Ban giám đốc tại Ngân hàng BIDV CN Lạch Tray bao gồm Giám đốc chi nhánh và ba Phó giám đốc, có nhiệm vụ điều hành và phân công công việc cho các phòng ban Họ chịu trách nhiệm thực hiện mọi giao dịch phát sinh trong ngày, thu thập và cập nhật thông tin giao dịch kịp thời, đồng thời xử lý thông tin để đưa ra quyết định quản lý nhằm đạt được các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra.
(2) Phòng quản lý rủi ro:
Phòng quản lý rủi ro tại ngân hàng có nhiệm vụ kiểm tra, thanh tra và kiểm soát mức độ rủi ro của tất cả các nghiệp vụ hiện tại và tương lai Phòng thực hiện kiểm soát rủi ro trong lĩnh vực tín dụng, bao gồm thẩm định và tái thẩm định tài sản cầm cố, từ chối các khoản vay không đạt tiêu chuẩn Ngoài ra, phòng cũng tiến hành thanh tra các phòng ban thuộc khối tác nghiệp và báo cáo kết quả với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cùng Hội sở, đồng thời quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO.
(3) Phòng quản lý nội bộ:
Để thực hiện nghiệp vụ đúng theo chức năng của phòng ban, cần thu thập hồ sơ, chứng từ và hóa đơn liên quan đến thu chi nội bộ tại chi nhánh, đồng thời quản lý và kiểm tra các tài liệu này một cách chặt chẽ.
Quản lý và dịch vụ kho quỹ
PGD Phạm Minh Đức chịu trách nhiệm giám sát các hoạt động sửa chữa, bảo đảm an ninh cho chi nhánh, và tổ chức lễ tân khánh tiết Ông cũng thực hiện kiểm kê tài sản cố định và công cụ dụng cụ, đồng thời quản lý công tác văn thư, lưu trữ các văn bản đi và đến, cũng như hồ sơ tín dụng đã tất toán Ngoài ra, ông chấm công, theo dõi giờ làm thêm, nghỉ phép, ốm đau, thai sản và tính lương cho cán bộ nhân viên Bên cạnh đó, ông quản lý và giám sát hệ thống công nghệ thông tin, máy chủ, máy trạm và đường truyền tại chi nhánh.
Phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân đều có chức năng và nhiệm vụ tương tự nhau, nhưng khác nhau về đối tượng phục vụ Phòng khách hàng doanh nghiệp tập trung vào các doanh nghiệp và tổ chức, trong khi phòng khách hàng cá nhân phục vụ cá nhân và hộ gia đình Cả hai phòng đều thực hiện tiếp thị, tư vấn khách hàng về sản phẩm ngân hàng, thẩm định tài sản và khách hàng cho khoản vay, lập và ký kết hợp đồng tín dụng Ngoài ra, họ còn đôn đốc thu nợ đối với khoản nợ xấu, chuẩn bị hồ sơ bán nợ cho VAMC, và thực hiện phát mại tài sản, làm việc với tòa án về các khoản nợ xấu.
(6) Phòng quản trị tín dụng:
Phòng quản trị tín dụng đóng vai trò như bộ phận hạch toán kế toán cho phòng khách hàng, chịu trách nhiệm đăng ký và nhập liệu toàn bộ thông tin tín dụng vào hệ thống phần mềm Phòng cũng thực hiện phân loại nợ, đề xuất thu nợ và trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản vay đến hạn Ngoài ra, phòng còn lưu trữ và quét chữ ký hồ sơ thông tin khách hàng của chi nhánh cùng ba phòng giao dịch.
Phòng giao dịch khách hàng là bộ phận trực thuộc khối tác nghiệp, có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng và cung cấp các dịch vụ theo yêu cầu Tại đây, nhân viên tư vấn khách hàng tại quầy giao dịch và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán như thu tiền, chi tiền, chuyển tiền, quản lý thẻ, thu nợ khoản vay, cùng với các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản.
(8) Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ:
Quản lý kho tiền và tài sản tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc xuất nhập tiền và tài sản hàng ngày Phòng quản lý được trang bị các thiết bị kỹ thuật cao như camera, hệ thống báo động, báo cháy, mã khóa cửa và khóa két Nhiệm vụ chính bao gồm thực hiện điều quỹ đầu ngày và nhận quỹ cuối ngày cho các phòng ban liên quan, cũng như điều quỹ và nhận quỹ khi có các giao dịch chuyển tiền phát sinh trong ngày.
Bộ phận điều hành bao gồm giám đốc và phó giám đốc phòng giao dịch, thực hiện các chức năng quản lý nhân sự, nguồn vốn, dư nợ, huy động và hạch toán giao dịch Khi có nghiệp vụ phát sinh ngoài tầm kiểm soát, cần trình lên ban giám đốc để được hướng dẫn xử lý.
Bộ phận khách hàng thực hiện chức năng tương tự như phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Tất cả hồ sơ giải ngân đều được xử lý qua phòng quản trị tín dụng để đảm bảo nhập liệu chính xác.
- Bộ phận giao dịch khách hàng: cũng giống với chức năng nhiệm vụ của phòng giao dịch khách hàng tại chi nhánh
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ta có bảng số liệu về tình hình huy đống vốn của BIDV chi nhánh Lạch Tray từ năm 2014 đến năm 2018 ở Bảng 2.1 như sau:
Bảng 2.1 Số dư bình quân năm vốn huy động các năm 2014 - 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng
2015 so với 2014 2016 so với 2015 2017 so với 2016 2018 so với 2017
HĐV phân theo đối tượng khách hàng
Tổ chức kinh tế 126.012 115.126 209.000 188.700 223.400 -10.886 -9 93.874 82 -20.300 -10 34.700 18 Định chế tài chính 0 165.028 225.500 245.200 267.300 165.028 60.472 37 19.700 9 22.100 9
HĐV phân theo kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn 110.517 93.536 218.484 326.344 413.727 -16.981 -15 124.948 134 107.860 49 87.383 27 Tiền gửi có kỳ hạn 343.927 698.137 1.144.416 1.233.056 1.397.873 354.210 103 446.279 64 88.640 8 164.817 13
HĐV phân theo loại tiền
Tiền gửi VND 424.522 736.493 1.313.845 1.504.217 1.752.328 311.971 73 577.352 78 190.372 14 248.111 16 Tiền ngoại tệ 29.922 55.180 49.055 55.183 59.272 25.258 84 -6.125 -11 6.128 12 4.089 7 Vốn huy động 454.444 791.673 1.362.900 1.559.400 1.811.600 337.229 74 571.227 72 196.500 14 252.200 16
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ BIDV CN Lạch Tray)
Tổng vốn huy động của BIDV CN Lạch Tray từ năm 2014 đến 2018 đã tăng mạnh từ 454.444 triệu đồng lên 1.811.600 triệu đồng, cho thấy sự tăng trưởng đều qua các năm Năm 2015, vốn huy động tăng 74% so với năm trước, đạt 791.673 triệu đồng, và tiếp tục tăng 72% vào năm 2016, lên 1.362.900 triệu đồng Đến năm 2017 và 2018, vốn huy động lần lượt đạt 1.559.400 triệu đồng và 1.811.600 triệu đồng với mức tăng nhẹ 14% và 16% Nguyên nhân chính cho sự gia tăng này là do việc sáp nhập với ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long, nâng cao uy tín và sự tín nhiệm của ngân hàng Điều này đã khuyến khích người dân và doanh nghiệp gửi tiền và thực hiện thanh toán qua ngân hàng nhiều hơn Số dư tiền gửi có kỳ hạn đã tăng 103% từ năm 2014 đến 2015, nhờ vào sự hỗ trợ từ Bảo hiểm tiền gửi BIDV với số dư hợp đồng lên đến 300 tỷ đồng Kết quả này đã giúp chi nhánh Lạch Tray vượt chỉ tiêu huy động trong năm 2018.
Ta có số liệu về dư nợ cho vay từ năm 2014 đến năm 2018 ở Bảng 2.2:
Bảng 2.2 Số liệu dư nợ các năm 2014 – 2018 Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
3 Phân loại theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Phòng Quản trị tín dụng BIDV CN Lạch Tray)
Tổng số tiền cho vay đã tăng từ năm 2014 đến 2018, nhưng tốc độ tăng trưởng lại giảm dần Năm 2014, tổng dư nợ đạt 276.812 triệu đồng, tăng mạnh lên 839.893 triệu đồng vào năm 2015 với tốc độ tăng 203% Năm 2016, tổng dư nợ tiếp tục tăng lên 1.539.040 triệu đồng nhờ vào việc sáp nhập ngân hàng MHB vào BIDV, tạo điều kiện cho lượng khách hàng và vốn huy động tăng cao Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng cao cần được kiểm soát để hạn chế rủi ro Đến năm 2017, tổng dư nợ đạt 1.995.489 triệu đồng với tốc độ tăng 30%, và năm 2018 đạt 2.025.975 triệu đồng với tốc độ tăng chỉ 2% Đây là giai đoạn ổn định của chi nhánh BIDV, nhưng cũng là thời điểm nợ xấu gia tăng Để quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng thắt chặt hợp đồng tín dụng, kiểm tra khả năng trả nợ kỹ lưỡng và yêu cầu nguồn thu nhập của khách hàng phải được chi trả qua tài khoản BIDV Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cũng được thực hiện để giảm thiểu tổn thất, đảm bảo an toàn cho các khoản vay mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ đã giảm.
Ta có Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2014 đến năm 2018 của Ngân hàng BIDV Lạch Tray qua Bảng 2.3:
Bảng 2.3 Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2014 – 2018 Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ NH BIDV CN Lạch Tray)
Thực trạng nghiệp vụ chuyển tiền tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray
tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray
2.2.1 Phân tích việc thực hiện nội dung của nghiệp vụ chuyển tiền tại BIDV Lạch Tray
Quy trình chuyển tiền của BIDV Lạch Tray tuân thủ theo Cẩm nang chuyển tiền ban hành theo Công văn số 9433/CV-TTTT ngày 19/12/2014 của BIDV Việt Nam
Quy trình chuyển tiền của BIDV được thiết kế khép kín, tập trung và có hệ thống, giúp chi nhánh giảm thiểu đáng kể số lượng hạch toán Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro mất mát, thất thoát và sai sót mà còn tạo ra một môi trường chuyển tiền an toàn và lành mạnh.
- Giảm chi phí không hợp lý cho nghiệp vụ chuyển tiền, mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh
- Công tác lập báo cáo nhanh chóng nhờ dễ dàng kết xuất dữ liệu, rút ngắn thời gian kiểm tra số liệu báo cáo
Áp dụng khoa học công nghệ trong chuyển tiền nội địa, đặc biệt là qua IBMB và ATM, có thể gây ra rủi ro nhất định Việc chuyển tiền cho người hưởng không cư trú hoặc cá nhân nước ngoài bằng VNĐ không đảm bảo kiểm soát hồ sơ chuyển tiền theo quy định.
Khi thực hiện chuyển tiền với nội dung dài, phần mềm hạch toán có thể không đủ ký tự để hiển thị toàn bộ thông tin của khách hàng trong trường nội dung.
Khi chuyển tiền đến có tên đơn vị hưởng dài, Giấy báo cho khách hàng không hiển thị đầy đủ thông tin Nếu khách hàng có thắc mắc, chi nhánh cần chuyển sang phần mềm Gateway Web để cung cấp sao kê kèm theo Phần mềm này chỉ được phép in khi có sự kiểm soát.
Việc ghi có tự động lệnh chuyển tiền đến cho chi nhánh khiến cho chi nhánh trở nên bị động và không có cơ sở để xác định thời điểm khách hàng nhận được báo có, dẫn đến sự chậm trễ trong việc in sao kê cho khách hàng.
Mẫu biểu chuyển tiền trong nước
+ Mẫu Giấy nộp tiền – Mẫu C001/I2012 (dùng trong trường hợp nộp tiền mặt chuyển đi)
Khách hàng cần điền đầy đủ thông tin vào mẫu giấy nộp tiền cá nhân chuyển đi, sau đó giao dịch viên sẽ kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ Khi mọi thông tin được xác nhận, giao dịch viên sẽ tiến hành chuyển tiền Cuối cùng, sau khi hoàn tất nghiệp vụ, giao dịch viên sẽ ký, đóng dấu và in phần hạch toán vào khoảng trống giữa nội dung và phần ký của các bên liên quan.
+ Mẫu UNC – Mẫu C004/O2012 (dùng trong trường hợp trích từ tài khoản của khách hàng để chuyển đi)
Hình 2.3 Mẫu ủy nhiệm chi cá nhân chuyển đi (Nguồn: Phòng Giao dịch khách hàng NH BIDV CN Lạch Tray)
Hình 2.4 Mẫu ủy nhiệm chi doanh nghiệp chuyển đi
Mẫu giấy trích tài khoản chuyển đi được sử dụng cho khách hàng tại NH BIDV CN Lạch Tray, trong đó giao dịch viên sẽ kiểm tra chữ ký, số dư tài khoản và tính hợp lý trước khi thực hiện lệnh Phí sẽ được trích trong quá trình hạch toán lệnh, và sau khi hoàn thành, cần ký và in nội dung hạch toán vào khoảng trống giữa phần nội dung và phần ký của các thành phần liên quan Doanh số chuyển tiền trong nước bình quân/ngày đã tăng đều qua các năm, với mức độ tăng ổn định vào năm 2014 Từ năm 2015, sự thay đổi hệ thống phần mềm và việc sáp nhập vào BIDV đã dẫn đến sự gia tăng rõ rệt trong doanh số chuyển tiền trong một ngày làm việc Nền khách hàng lớn đóng góp vào việc tăng cao doanh số chuyển tiền, bao gồm cả giao dịch chuyển tiền online, mobile và ATM, được thể hiện qua Bảng 2.4.
Bảng 2.5 Bảng Doanh số chuyển tiền trong nước bình quân/ngày các năm 2014 - 2018 Đơn vị tính: triệu đồng
1 Chuyển tiền trong nước đi 8.902 27.008 29.433 32.996 37.665 18.106 2.425 3.563 4.669 203 9 12 14
2 Chuyển tiền trong nước đến 5.569 18.342 21.887 19.865 23.421 12.773 3.545 -2.022 3.556 229 19 -9 18 Tổng Doanh số/ngày 14.471 45.350 51.320 52.861 61.086 30.879 5.970 1.541 8.225 433 28 3 32
(Nguồn: Phòng Giao dịch khách hàng NH BIDV CN Lạch Tray)
Từ năm 2014 đến 2018, tổng số tiền giao dịch hàng ngày của Ngân hàng BIDV CN Lạch Tray đã tăng mạnh Đặc biệt, năm 2015 ghi nhận mức tăng cao nhất với 4,3 lần so với năm 2014, từ 14.471 triệu đồng lên 45.350 triệu đồng Mặc dù trong những năm tiếp theo, số tiền giao dịch hàng ngày vẫn tiếp tục tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm lại, với mức tăng bình quân đạt 111% mỗi năm.
Trong tổng số tiền giao dịch hàng ngày, chuyển tiền trong nước chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại nhiều phí nhất Năm 2014, số tiền chuyển trong nước đạt 8.902 triệu đồng, và con số này tiếp tục tăng qua các năm: 27.008 triệu đồng vào năm 2015, 29.433 triệu đồng vào năm 2016, 32.996 triệu đồng vào năm 2017, và 37.665 triệu đồng vào năm 2018.
Lượng chuyển tiền trong nước qua tài khoản của Ngân hàng BIDV CN Lạch Tray ngày càng tăng, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng Cụ thể, năm 2014, lượng chuyển tiền trung bình hàng ngày đạt 5.569 triệu đồng, và đến năm 2015, con số này đã tăng vọt lên 18.342 triệu đồng, tương đương mức tăng 229% Sự biến động này tiếp tục diễn ra, với lượng chuyển tiền đạt 23.421 triệu đồng/ngày vào năm 2018.
- Chứng từ chuyển tiền quốc tế doanh nghiệp
+ Mẫu Lệnh chuyển tiền (dành cho trích từ tài khoản) Theo Hình 2.5:
Hình 2.5 Mẫu Lệnh chuyển tiền quốc tế doanh nghiệp
(Nguồn: Phòng Giao dịch khách hàng NH BIDV CN Lạch Tray)
+ Mẫu điện thành công (sau khi TTTT xử lý đi điện thành công thì sẽ có mẫu điện báo thành công)
Hình 2.6 Mẫu điện TTQT doanh nghiệp thành công
(Nguồn: Phòng Giao dịch khách hàng NH BIDV CN Lạch Tray)
- Chứng từ chuyển tiền quốc tế cá nhân
+ Mẫu Lệnh chuyển tiền (dành cho cả chuyển tiền bằng tiền mặt và trích từ tài khoản) Theo Hình 2.7:
Hình 2.7 trình bày mẫu lệnh chuyển tiền quốc tế cá nhân, được cung cấp bởi Phòng Giao dịch khách hàng NH BIDV CN Lạch Tray Sau khi giao dịch chuyển tiền được xử lý thành công, khách hàng sẽ nhận được mẫu điện báo thành công.
Doanh số chuyển tiền cá nhân bình quân hàng ngày đã tăng đều qua các năm, với năm 2014 ghi nhận mức tăng ổn định Từ năm 2015, sự thay đổi hệ thống phần mềm và việc sáp nhập vào BIDV đã dẫn đến sự gia tăng rõ rệt trong doanh số chuyển tiền trong một ngày làm việc Nền tảng khách hàng quan trọng đã góp phần vào sự gia tăng này, bao gồm cả doanh số chuyển tiền online, mobile và qua ATM, được thể hiện chi tiết trong Bảng 2.5.
Bảng 2.6 Bảng Doanh số chuyển tiền quốc tế bình quân/ngày các năm 2014 - 2018 Đơn vị tính: triệu đồng
3 Chuyển tiền quốc tế đi 1.669 6.717 8.764 8.431 9.657 5.048 2.047 -333 1.226 302 30 -4 15
4 Chuyển tiền quốc tế đến 469 1.708 2.219 2.654 3.112 1.239 511 435 458 264 30 20 17 Tổng Doanh số/ngày 2.138 8.425 10.983 11.085 12.769 6.287 2.558 102 1.684 567 60 16 32
(Nguồn: Phòng Giao dịch khách hàng NH BIDV CN Lạch Tray)
Tổng số tiền được giao dịch quốc tế/ngày của Ngân hàng BIDV CN Lạch Tray tăng mạnh qua các năm 2014 – 2018 Tăng cao nhất là năm
So với năm 2014, năm 2015 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với giá trị giao dịch đạt 53.775 triệu đồng, gấp 2,24 lần so với 16.609 triệu đồng của năm trước Mặc dù trong các năm tiếp theo, số tiền giao dịch hàng ngày vẫn tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm lại, với mức tăng trung bình chỉ đạt 111% mỗi năm.
Chuyển tiền quốc tế, mặc dù không phổ biến như chuyển tiền nội địa, vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc thể hiện giao dịch của ngân hàng với tài khoản nước ngoài Hình thức này mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong thanh toán quốc tế và chuyển tiền ngoại hối Vào năm 2014, giá trị chuyển tiền quốc tế trung bình mỗi ngày đạt 1.669 triệu đồng.
Từ năm 2013 đến 2018, lượng tiền chuyển đi quốc tế đã tăng mạnh, đạt 9.657 triệu đồng với tỷ lệ tăng bình quân hàng năm lên tới 142% Sự gia tăng này không chỉ cho thấy nhu cầu chuyển tiền quốc tế ngày càng cao mà còn mang lại lợi ích lớn cho các ngân hàng.
Đánh giá chung về thực trạng thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray
2.3.1 Những kết quả tích cực đã đạt được
Nghiệp vụ chuyển tiền của BIDV Lạch Tray các năm qua đã đạt được những kết quả tích cực như sau:
2.3.1.1 Về việc tuân thủ cơ sở pháp lý, văn bản, chế độ
Để đảm bảo việc kiểm tra hồ sơ chuyển tiền diễn ra hiệu quả, cần xác minh tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ dựa trên các cơ sở pháp lý và văn bản chế độ liên quan.
Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyển tiền là một hình thức hiệu quả nhằm đảm bảo tuân thủ các cơ sở pháp lý do Nhà nước quy định.
2.3.1.2 Về đội ngũ cán bộ thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền
- Đội ngũ cán bộ thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền là những cán bộ có năng lực, có trình độ, được đào tạo một cách hệ thống
Đội ngũ cán bộ chuyển tiền được biết đến với đạo đức nghề nghiệp cao và sự nhiệt huyết trong công việc Nhờ đó, trong 5 năm từ 2014 đến 2018, không có sự cố nghiêm trọng nào xảy ra liên quan đến việc thực hiện trái pháp luật.
2.3.1.3 Về quy trình chuyển tiền
Quy trình chuyển tiền của BIDV được thiết kế khép kín và có hệ thống, giúp giảm thiểu hạch toán và rủi ro mất mát, thất thoát Điều này tạo ra một môi trường chuyển tiền an toàn và hiệu quả.
- Giảm chi phí không hợp lý cho nghiệp vụ chuyển tiền, mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh
- Công tác lập báo cáo nhanh chóng nhờ dễ dàng kết xuất dữ liệu, rút ngắn thời gian kiểm tra số liệu báo cáo
2.3.1.4 Về cơ sở hạ tầng và công nghệ phục vụ nghiệp vụ chuyển tiền
Nghiệp vụ chuyển tiền hiện nay được thực hiện nhanh chóng nhờ vào sự hỗ trợ của công nghệ tiên tiến, với các lệnh chuyển tiền được lập dưới dạng mệnh đề ngắn gọn và chính xác.
Công nghệ mang lại nhiều lợi ích, bao gồm việc đầu tư vào nền tảng cơ sở vật chất với hiệu năng cao và khả năng mở rộng linh hoạt, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin.
- Phát triển công nghệ giúp phát huy các giao dịch tiện ích như dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền online, chuyển tiền mobile
2.3.1.5 Về mức phí chuyển tiền
- Xây dựng một biểu phí mang tính cạnh tranh trên thị trường ngân hàng, khoa học, rõ ràng
Phí chuyển tiền tại BIDV Hải Phòng rất hợp lý, giúp ngân hàng thu hút đông đảo khách hàng, đặc biệt là khách hàng vãng lai, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho lượng khách hàng tiềm năng của chi nhánh.
2.3.1.6 Về chất lượng chuyển tiền
- Chất lượng chuyển tiền được hầu hết khách hàng đánh giá tốt và đem đến sự hài lòng
Phương thức chuyển tiền hiện nay rất đa dạng, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng như chuyển tiền tại quầy, trực tuyến hoặc qua ứng dụng di động Sự phát triển của khoa học ứng dụng và công nghệ hiện đại đã giúp các phương thức này trở nên đơn giản và dễ thực hiện hơn bao giờ hết.
Ngân hàng không gặp phải tình trạng tồn đọng vốn, nhờ vào việc chuyển tiền liên tục Điều này giúp nguồn vốn và tiền tệ được luân chuyển hiệu quả giữa các chi nhánh và giữa các ngân hàng khác nhau.
Chất lượng chuyển tiền của BIDV được thể hiện qua tính nhanh chóng, kịp thời và chính xác Các lệnh chuyển tiền đến các ngân hàng như Vietinbank, Techcombank, VP Bank, ngân hàng quốc tế và Citibank được thực hiện rất nhanh chóng Đây là một bước tiến quan trọng trong nghiệp vụ chuyển tiền của BIDV, giúp mở rộng kênh thanh toán chuyển tiền hiệu quả hơn.
BIDV là ngân hàng uy tín, cho phép mở tài khoản Nostro tại nhiều ngân hàng quốc tế, giúp việc chuyển tiền quốc tế trở nên dễ dàng và thuận lợi.
2.3.1.7 Về công tác quản lý rủi ro trong nghiệp vụ chuyển tiền
Quản lý rủi ro trong nghiệp vụ chuyển tiền không chỉ bảo vệ khách hàng khỏi việc thất thoát tiền mà còn giúp ngân hàng xây dựng uy tín và thu hút thêm khách hàng Phương pháp này tạo ra hiệu ứng quảng cáo dây chuyền, nơi khách hàng giới thiệu dịch vụ cho nhau, trở thành một cách quảng bá thương hiệu, sản phẩm và dịch vụ hiệu quả mà không tốn chi phí.
Quản lý rủi ro hiệu quả giúp cán bộ chuyển tiền tránh được sai sót và vi phạm đạo đức nghề nghiệp, từ đó bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng khỏi thất thoát.
2.3.1.8 Về công tác an toàn bảo mật thông tin trong nghiệp vụ chuyển tiền
Ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng của an toàn bảo mật thông tin, vì vậy chỉ yêu cầu khách hàng cung cấp các số liệu cần thiết cho nghiệp vụ chuyển tiền Thông thường, người chuyển tiền và người hưởng là khác nhau Khi cung cấp thông tin của người hưởng, chỉ cần số tài khoản, trong khi mọi thông tin khác về khách hàng và số dư đều được bảo mật Điều này giúp tăng cường lòng tin và sự yên tâm của khách hàng về mặt tài chính tại ngân hàng.
Máy chủ được đầu tư hệ thống với việc sử dụng "bức tường lửa" để bảo vệ an toàn, kết hợp với hệ thống "phát hiện và ngăn chặn xâm nhập" Đội ngũ cán bộ chuyên trách thực hiện việc theo dõi thường xuyên nhằm đảm bảo an ninh mạng hiệu quả.
BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ CHUYỂN TIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠCH TRAY
Định hướng phát triển nghiệp vụ chuyển tiền tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray
Ngân hàng BIDV Lạch Tray, một trong những ngân hàng TMCP Nhà nước, đặt mục tiêu cải tiến, mở rộng quy mô và tăng cường huy động vốn, tín dụng cùng nghiệp vụ bán lẻ Đối với cá nhân trong nước, ngân hàng nhận thấy tiềm năng lớn từ thị trường này, nơi thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến Để thâm nhập vào thị trường truyền thống này, BIDV cần cải tiến phương thức chuyển tiền và phát triển các sản phẩm tiện ích cho khách hàng, đồng thời áp dụng công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt Để cạnh tranh hiệu quả tại Hải Phòng, ngân hàng không chỉ cần tránh cạnh tranh nội bộ mà còn phải hướng đến việc cạnh tranh với các ngân hàng khác trong hệ thống, điều này đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp và chiến lược phát triển công nghệ phù hợp.
Thực hiện chuyển tiền nhanh chóng, an toàn và đa dạng giúp tối ưu hóa ưu điểm của công nghệ thông tin, đồng thời hạn chế những nhược điểm có thể xảy ra.
Nâng cao hiệu quả các phương thức chuyển tiền truyền thống và phát triển các phương thức chuyển tiền mới, an toàn và hiệu quả hơn Cải thiện mức phí hợp lý và tối ưu hóa quy trình chuyển tiền để nâng cao trải nghiệm người dùng.
Biện pháp hoàn thiện nghiệp vụ chuyển tiền tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray
3.2.1 Hoàn thiện hệ thống văn bản, chứng từ cần thiết cho nghiệp vụ chuyển tiền
Chi nhánh Lạch Tray của BIDV cần xây dựng các văn bản liên quan đến nghiệp vụ chuyển tiền, đồng thời thực hiện việc đánh giá hiệu quả hoạt động chuyển tiền để trình lên Hội sở BIDV.
Các chi nhánh cần tích cực đóng góp ý kiến để hoàn thiện bộ Cẩm nang chuyển tiền cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền của Hội sở BIDV.
Chi nhánh cần hướng dẫn giao dịch viên về việc ghi chép nội dung chuyển tiền để giảm thiểu rủi ro và thuận tiện cho việc đối chiếu các giao dịch chuyển tiền cuối ngày thông qua Bảng kê.
BẢNG KÊ CHUYỂN TIỀN CHI TIẾT Kèm Lệnh chuyển tiền số (RM A/c) ………
Số tài khoản Tên người hưởng Số tiền Ngân hàng phục vụ người hưởng (Nếu là BIDV thì có thể để trống cột này)
Số tiền tổng cộng bằng chữ: ………
Hình 3.1 Mẫu bảng kê chuyển tiền chi tiết
Khi phát sinh lệnh tra soát, chi nhánh cần lập mẫu thủ công và yêu cầu Bộ phận công nghệ thông tin xuất mẫu Lệnh tra soát tự động từ số chuyển tiền cần tra soát Mẫu Lệnh tra soát sẽ được thực hiện dựa trên thông tin chuyển tiền đã thực hiện.
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
, ngày tháng năm YÊU CẦU SỬA ĐỔI/TRA SOÁT LỆNH CHUYỂN TIỀN
Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh …………
Số hiệu Lệnh chuyển tiền gốc:
Số tiền/Loại tiền đã chuyển:……… Ngày chuyển tiền:………
Số chuyển tiền (RM No):
Tên người/đơn vị chuyển tiền:………
Số CMND/HC/…: Ngày cấp: / / Nơi cấp:……… Địa chỉ:………… ………
Đề nghị Ngân hàng sửa đổi Lệnh chuyển tiền theo chỉ dẫn mới hoặc tiến hành tra soát thông tin Số tài khoản:……… tại Ngân hàng:……… Tên người/đơn vị hưởng:……… Địa chỉ người/đơn vị hưởng:………
Số CMND/HC/…: Ngày cấp: / / Nơi cấp:…………
Số tài khoản:……… Tại Ngân hàng:……… Nội dung chuyển tiền:………
Nội dung khác (tra soát):……… Các nội dung khác không thay đổi Đề nghị Ngân hàng thu phí sửa đổi/tra soát:
Số tiền được hoàn trả sẽ được ghi nợ từ tài khoản số theo ủy quyền của ngân hàng trong trường hợp lệnh tiền chuyển bị ngân hàng nhận lệnh hoàn trả.
Người/ Đơn vị yêu cầu
Để đảm bảo tính hợp lệ, đơn đề nghị cần có chữ ký, ghi rõ họ tên và đóng dấu nếu có Lưu ý rằng nếu tổ chức đề nghị, cần phải có chữ ký của Chủ tài khoản và Kế toán trưởng (nếu có), cùng với dấu của tổ chức theo đăng ký tại BIDV.
BIDV nhận lúc : … giờ, ngày ………
Hình 3.2 Mẫu Lệnh tra soát chuyển tiền
Chi nhánh cần thiết lập mẫu báo cáo hàng ngày để kiểm soát mức phí chuyển tiền, đồng thời xây dựng mẫu tiếp thu ý kiến khách hàng về biểu phí ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả Đối với phí online và mobile, cần đề nghị với bên viễn thông để kiểm tra mức phí thu được và phát triển hoạt động này.
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Hà Nội, ngày… tháng ….năm …… ĐỀ NGHỊ CUNG CẤP BẢNG KÊ PHÍ CHUYỂN TIỀN MOBILE
Công ty cổ phần Giải pháp Công nghệ và Dịch vụ Payone Vina – CN Hải Phòng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Lạch Tray xin thông báo số tiền phí giao dịch chuyển tiền theo chương trình Smarking.
Số tiền chuyển/món Số món Số tiền phí thu được
Chúng tôi đề nghị Quý Công ty kiểm tra và xác nhận thông tin, sau đó gửi lại cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray bảng kê làm căn cứ cho báo cáo kinh doanh.
GIÁM ĐỐC (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu)
TL.GIÁM ĐỐC (ghi chức danh) (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu)
Hình 3.3 Mẫu đề nghị cung cấp bảng kê phí chuyển tiền
3.2.2 Nâng cao chất lượng tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền
Việc tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền cần được nâng cao hơn nữa Cụ thể:
Để nâng cao chất lượng dịch vụ và cập nhật kiến thức cho cán bộ, Trụ sở chính thường xuyên tổ chức các chương trình học tập và trao đổi kinh nghiệm thực tế với các Chi nhánh Các chuyên gia pháp lý được mời đến giảng dạy và chia sẻ kinh nghiệm liên quan đến các tình huống và vụ án trong lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh cần cử cán bộ tham gia các lớp học chuyên môn định kỳ, bao gồm: lớp Giao tiếp khách hàng (6 tháng/lần), lớp Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền (6 tháng/lần), lớp các dịch vụ bán lẻ (6 tháng/lần), và lớp Chia sẻ kinh nghiệm giao dịch khách hàng (3 tháng/lần).
Việc bổ nhiệm các chức danh cần đảm bảo tính khách quan và tuân thủ quy định, lựa chọn những người có đủ năng lực và phẩm chất để thực hiện tốt nhiệm vụ Đồng thời, công tác tổ chức cán bộ cần được chú trọng, loại bỏ những cán bộ có dấu hiệu biến chất nhằm giảm thiểu rủi ro Đề xuất tiêu chuẩn bổ nhiệm Kiểm soát viên cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.
Bảng 3.1 Đề xuất Bản tiêu chuẩn Kiểm soát viên giao dịch khách hàng
- Sức khoẻ tốt, không có dị tật, không mắc bệnh xã hội;
- Ngoại hình khá, chiều cao tối thiểu 1m58 với nữ và 1m68 với nam;
- Tốt nghiệp Đại học trở lên trở lên các chuyên ngành:
Kế toán, Tài chính Ngân hàng, Ngoại thương, Quản trị Kinh doanh ;
- Ít nhất 2 năm kinh nghiệm làm trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng thương mại;
- Hiểu biết về các dịch vụ Ngân hàng (thanh toán, tiền gửi, tiền mặt…);
- Khả năng làm việc độc lập;
- Sử dụng thành thạo các công cụ tin học văn phòng;
- Giọng nói chuẩn, Kỹ năng giao tiếp, dịch vụ khách hàng tốt;
- Tiếng Anh giao tiếp tốt Đạo đức, nhân cách
Để đủ điều kiện, cá nhân cần có phẩm chất đạo đức tốt, không có tiền án, tiền sự và không đang trong thời gian bị truy cứu trách nhiệm hình sự Họ cũng không được chấp hành án phạt tù, án treo, cải tạo không giam giữ, quản chế, hoặc đang chịu biện pháp giáo dục tại địa phương Ngoài ra, cá nhân không được đang trong quá trình chữa bệnh hoặc cai nghiện.
Chi nhánh cần có chính sách khuyến khích cán bộ làm việc tích cực và tìm kiếm khách hàng đủ tiêu chuẩn, đồng thời giao khối lượng công việc phù hợp với khả năng của từng cán bộ Nguồn lực con người là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động ngân hàng, vì vậy cần tránh lạm dụng sức lao động để không gây ra tình trạng làm việc không hiệu quả Điều này có thể dẫn đến những phán xét sai lầm trong việc cấp tín dụng, từ đó mang lại rủi ro khôn lường cho ngân hàng.
Trong quy trình tuyển dụng cán bộ, việc chọn lựa ứng viên cần tuân thủ các tiêu chí nhất định, bao gồm trình độ chuyên môn được đào tạo chính quy và phù hợp với chuyên ngành Ứng viên cũng phải có khả năng ngoại ngữ và kỹ năng tin học tốt, đặc biệt là trong việc sử dụng các phần mềm như Word và Excel để phục vụ nghiên cứu tài liệu và thẩm định dự án Hơn nữa, hiểu biết về xã hội và kỹ năng giao tiếp tốt là rất quan trọng, giúp cán bộ tín dụng thu thập thông tin từ khách hàng, từ đó nâng cao độ chính xác trong quá trình thẩm định.
Việc tuyển dụng cán bộ cần đảm bảo các tiêu chí sau:
Là trạng thái sức khỏe của con người thể hiện ở sự phát triển sinh học, không bệnh tật, có sức khỏe để làm việc và học tập