Theo quan điểm của Giáo sư Peter S.Rose: "Ngân hàng là tổ Trang 7 biệt là tín dụng, tiết kiện, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tàichính nhất so với bất kỳ một tổ chức nà
1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CCTG Chứng tiền gửi GTCG Giấy từ có giá IMF Quỹ tiền tệ quốc tế KHNN Kế hoạch Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Đầu tư Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng & Phát triển Việt Đầu tư & Phát triển VN Nam TDH TM Trung dài hạn thương mại TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn TGTT Tiền gửi toán WB Ngân hàng Thế giới WTO Tổ chức thương mại giới LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới - Tổ chức thương mại đa phương lớn toàn cầu Ngành ngân hàng - kênh trung gian chuyển tải vốn thị trường điều chỉnh nguồn vốn thị trường lĩnh vực mở cửa phát triển mạnh mẽ Điều đồng nghĩa với thị trường tài - tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho ngân hàng nước Khi ngân hàng nước ngồi phép thiết lập diện thương mại Việt Nam hưởng quy chế đối xử không phân biệt ngân hàng thương mại Việt Nam Như vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh thực gay gắt không riêng thị trường nước mà cạnh tranh ngày liệt với hệ thống ngân hàng nước tất phương diện Để thích ứng với môi trường cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải trọng nhanh chóng nâng cao lực cạnh tranh nói chung lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói riêng để giữ vững thị phần hoạt động đảm bảo tiêu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên thực tế, lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm uy tín địa bàn thủ Hà Nội Trong bối cảnh đó, việc phân tích, đánh giá thực trạng để từ tìm giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phất triển Việt Nam nhu cầu cấp bách Với cách đặt vấn đề vậy, tác giả lựa chọn đề tài: "Nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiến trình hội nhập" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Tình hình nghiên cứu Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cơng trình đề cập đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng tín dụng, huy động vốn, dịch vụ phi tín dụng Luận văn tác giả đưa tiêu chí đánh giá tổng thể lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung sở phân tích, đánh giá cách khoa học lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề sản phẩm dịch vụ lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM - Phân tích đánh giá lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, đánh giá mặt đạt được, vấn đề tồn tìm ngun nhân tồn - Đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị với quan chức nhằm nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại lấy thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2005-2007 làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp Trên sở đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác Lênin; phương pháp thống kê, tổng hợp so sánh phân tích kinh tế Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục sơ đồ bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành 03 chương: Chương 1: Khái quát ngân hàng thương mại tính tất yếu việc nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mặc dù cố gắng, việc đánh giá lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng lĩnh vực rộng phức tạp, với hiểu biết thời gian hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giải chân thành hy vọng dược ý kiến đóng góp bạn đọc để luận văn có điều kiện hồn thành tốt Hà Nội, ngày tháng năm 2008 TÁC GIẢ NGUYỄN MINH ĐỨC CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍNH TẤT YẾU CỦA VIỆC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Nguồn gốc đời ngân hàng thương mại (NHTM) xuất phát từ người thợ vàng Luân Đôn - Anh vào kỷ 17 Do lợi công việc chế tác vàng, người thợ vàng có điều kiện cất giữ vàng tốt hết Họ người nhận ký gửi vàng theo thời gian địa điểm ghi giấy biên nhận Do việc rút vàng người gửi vàng nghĩ cách kiếm lời việc cho vay số vàng khách hàng chưa rút Cùng với phát triển kinh tế xã hội, nghiệp vụ khác dần đời tài khoản ký gửi, chiết khấu thương phiếu, toán, mua bán vàng nén, ngoại tệ Từ đời đến nay, ngân hàng ln chứng tỏ loại tổ chức có vai trị quan trong kinh tế, khái niệm ngân hàng hiểu dựa chức năng, nhiệm vụ đặc trưng chúng Tuy nhiên, với phát triển kinh tế giao thoa, xâm nhập ngành nghề, ngày nhiều tổ chức ngân hàng tiến tới việc cung cấp sản phẩm trước vốn độc quyền thuộc ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đảm nhận công việc mà ngân hàng truyền thống khơng có Theo quan điểm Giáo sư Peter S.Rose: "Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiện, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế" [5] Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng xác định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn" Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.12 Chức Sơ đồ 1.1: Chức ngân hàng thương mại Chức trung gian tài Chức tạo tiền NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chức sản xuất "Nguồn: Quản trị ngân hàng thương mại Peter S Rose" - Chức trung gian tài chính: Thực chức này, NHTM đóng vai trị trung gian thực nghiệp vụ cấp tín dụng, tốn, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khốn nhiều hoạt động mơi giới khác Từ "trung gian" hiểu theo hai nghĩa: + Trung gian khách hàng với nhau: NHTM làm trung gian người gửi tiền người vay tiền; trung gian người trả tiền người nhận tiền; trung gian người mua người bán ngoại tệ + Trung gian Ngân hàng Trung Ương công chúng: Ngân hàng Trung Ương không giao dịch trực tiếp với công chúng mà giao dịch với NHTM NHTM vừa giao dịch với NTTƯ vừa giao dịch với công chúng - Chức tạo tiền:NHTM có chức tạo tiền tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế Theo Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), khối tiền tệ quốc gia bao gồm: tiền giấy, tiền kim loại tiền gửi không kỳ hạn NHTM Còn tiền gửi tiến kiệm tiền gửi định kỳ không xem phận khối tiền tệ mà xem "chuẩn tiền" tính chất khoản phận Nhưng từ thập niên 1980 trở nhiều nàh kinh tế học bắt đầu xem "chuẩn tiền" thành phần khối tiền tệ IMF Ngân hàng giới (WB) gần chấp nhận quan điểm ngần ngại nên phân biệt thành nhiều dạng khối tiền tệ M1, M2, M3 L, đó: + M1 = Tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy tiền kim loại cộng với tiền gửi không kỳ hạn; + M2 = M1 + tiền gửi tiết kiệm tiền gửi định kỳ NHTM; + M3 = M2 + tất loại tiền gửi định chế tài khác; + L = M3 + loại trái phiếu, thương phiếu công cụ khác thị trường tiền tệ - Chức sản xuất: Chức sản xuất NHTM bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Trên sở sử dụng yếu tố đầu vào đặc thù trình sản xuất, NHTM tạo sản phẩm dịch vụ đặc thù để cung cấp cho khách hàng Các sản phẩm dịch vụ NHTM cung cấp bao gồm: + Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi chứng từ có giá loại + Các sản phẩm tín dụng cho vay doanh nghiệp, cá nhân; cho vay sản xuất, tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án; thẻ ghi nợ, thẻ ATM + Các sản phẩm dịch vụ khác chuyển tiền, tốn khơng dùng tiền mặt, tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ 1.1.2 Khái niệm đặc trưng sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ Cũng doanh nghiệp kinh doanh khác, sản phẩm dịch vụ vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên, tính chất hoạt động NHTM đa dạng, nhạy cảm nên đưa khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM, xem xét hai khía cạnh rộng hẹp - Theo nghĩa rộng, sản phẩm dịch vụ NHTM toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối hệ thống NHTM doanh nghiệp công chúng Quan niệm theo nghĩa rộng sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cấu kinh tế kinh tế quốc dân - Theo nghĩa hẹp, sản phẩm dịch vụ NHTM bao gồm hoạt động chức truyền thống NHTM Quan niệm nên dùng phạm vi hẹp xem xét hoạt động NHTM cụ thể, xem xét 10 dịch vụ phát triển nào, cấu chúng hoạt động NHTM Trong luận văn này, sản phẩm dịch vụ NHTM xem xét theo nghĩa rộng, phong phú đa dạng, bao hàm hoạt động truyền thống NHTM nhận tiền gửi cho vay Theo Từ điển thuật ngữ tài tín dụng: "Sản phẩm dịch vụ NHTM nghiệp vụ mà NHTM thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ tốn cho khách hàng làm dịch vụ khác theo ủy thác khách hàng" Sản phẩm dịch vụ NHTM phân thành ba nhóm: - Sản phẩm dịch vụ tiền gửi - huy động vốn phản ánh trình hình thành vốn hoạt động kinh doanh NHTM, bao gồm nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá (GTGT) huy động khác - Sản phẩm dịch vụ tín dụng phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm tìm kiếm lợi nhuận đảm bảo an toàn NHTM - Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng sản phẩm mà NHTM cung ứng cho khách hàng để nhận phí, hoa hồng dịch vụ tốn sản phẩm khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm khách hàng 1.1.2.2 Đặc trưng sản phẩm dịch vụ NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thông hàng hóa doanh nghiệp thơng thường, NHTM thực chức trung gian tín dụng, trung gian toán làm dịch vụ tiền tệ, tư vấn tài cho khách hàng Thơng qua việc thực chức trung gian mình, NHTM nắm tay phận lớn cải xã hội dạng giá trị khơng có quyền sở hữu chúng, mà có quyền sử dụng với người chủ sở hữu thực tài sản này.Có thể nói, nguyên liệu kinh doanh chủ yếu NHTM "quyền sử dụng khoản tiền tệ" - loại nguyên liệu 103 - Nâng cao lực NHNN việc điều hành sách tiền tệ cách chủ động linh hoạt theo hướng dẫn nâng cao hiệu công cụ gián tiếp, hạn chế tối đa việc điều hành thơng qua biện pháp hành chính; điều tiết lãi suất tỷ giá phù hợp với cung cầu vốn, ngoại tệ hình thành mối quan hệ hợp lý lãi suất nước với lãi suất tỷ giá thị trường quốc tế đáp ứng yêu cầu ổn định tiền tệ kinh tế vĩ mơ; kiểm sốt lạm phát mức hợp lý đảm bảo mục tiêu ổn định tiền tệ tăng trưởng kinh tế - Nâng cao khả phân tích, dự báo hoạch định sách sở phân tích dự báo tình hình diễn biến kinh tế - tiền tệ nước quốc tế; nâng cao lực tra giám sát hệ thống ngân hàng theo nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động theo thông lệ quốc tế, tuân thủ quy tắc thận trọng cơng tác tra 3.3.2.2 Hiện đại hố công nghệ ngân hàng - NHNN cần trước việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài đặc biệt NHTM, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng - Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng; hỗ trợ cho hoạt động NHTM thành lập trung tâm toán bù trừ thẻ ngân hàng, thành lập trung tâm chuyển mạch kết nối chung hệ thống giao dịch ATM NHTM phạm vi nước - Một vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn NHTM tốc độ tốn qua trung tâm bù trừ NHNN cịn chậm Các trung tâm toán bù trừ NHNN đặt 104 tỉnh thành phố, thực theo phương thức thủ công: NHTM đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay truyền qua MODEM điện thoại bù trừ NHNN thực tối đa hai phiên bù trừ ngày Vì vậy, NHNN cần thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia đồng thời đại hố cơng nghệ toán tiến tới thực toán bù trừ tự động 3.3.2.3 Tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ - Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hồ khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư - Phát triển thị trường tiền tệ khuyến khích cung ứng hàng hố nhu cầu dịch vụ tài tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh đồng thời mở rộng quy mơ tính linh hoạt thị trường tiền tệ; điều hành linh hoạt lượng tiền cung ứng nhằm kiểm sốt tổng phương tiện tốn tín dụng kinh tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam BIDV quan điều hành, đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mọi định, đường lối, định hướng phát triển BIDV ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chính vậy, BIDV cần có tác động cần thiết nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động qua nâng cao lực cạnh tranh sản 105 phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng hệ thống BIDV nói chung Cụ thể 3.3.3.1 Về đổi tổ chức hoạt động, tăng lực tài - Đề nghị BIDV đẩy nhanh tiến cổ phần hoá để đáp ứng nhu cầu tăng vốn tự có, nâng cao lực tài tạo điều kiện đổi chế quản trị điều hành, tạo đồng lực nâng cao hiệu hoạt động BIDV Để cổ phần hố thành cơng BIDV cần phải tiếp tục tái cấu cách toàn diện mà trọng tâm giải dứt điểm nợ tồn đọng, nâng cao chất lượng tài sản có tỷ lệ sinh lời tài sản có, đáp ứng yêu cầu an toàn hoạt động trước tiến hàng cổ phần hoá - Tiếp tục đẩy mạnh việc tăng vốn điều lệ tăng lực tài BIDC trọng việc lựa chọn cổ động chiến lược nhằm thu hút vốn, nhân lực, công nghệ, kinh nghiệm quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế thông lệ ngân hàng đại giới 3.3.3.2 Về chiến lược phát triển hoàn thiện sản phẩm dịch vụ - Đối với sản phẩm dịch vụ mới, đề nghị BIDV lên kế hoạch, chương trình thơng báo triển khai đến chi nhánh sớm, tránh tình trạng để chi nhánh bị động thiếu chuẩn bị chu đáo trước tiếp cận, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng; đồng thời có chương trình tập huấn cơng tác nghiệp vụ marketing tài liệu có liên quan tờ rơi, thư chào, để công tác triển khai tiếp cận khách hàng đạt hiệu cao đồng toàn hệ thống - Đối với sản phẩm dịch vụ có, đề nghị BIDV tập trung hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa ứng dụng dự án đại hố ngân hàng Cụ thể: + Nâng cao chương trình BIDV Homebanking, đẩy nhanh tốc độ xử lý chương trình Citad đảm bảo chất lượng dịch vụ đặc biệt vào cao điểm, 106 hỗ trợ tối đa cho chi nhánh trình phục vụ khách hàng Khắc phục tình trạng đứt mạng, lỗi chương trình hệ thống BDS, SVS, ATM, POS để nâng cao chất lượng tạo điều kiện thuận lợi kho khách hàng đến giao dịch + Tăng cường dịch vụ qua ATM, POS nhận toán tất loại ngoại tệ loại thẻ (Master, American Express )qua POS; triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện, nước, điện thoại, toán thẻ trả trước Viettel qua hệ thống ATM + Đẩy mạnh quan hệ với ngân hàng nha nước ngoài, tổ chức chuyển tiền quốc tế để phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối - Hoàn thiện biểu phí cung cấp sản phẩm dịch vụ theo hướng hợp lý, tạo sức cạnh tranh đảm bảo tính thống nhất, ổn định trình áp dụng khách hàng - Xây dựng hoàn thiện quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ an toàn, hiệu hoạt động ngân hàng 3.3.3.3 Về chiến lược Marketing quảng bá thương hiệu, vị thế, hình ảnh Cơng tác Marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ BIDV đại tập trung vào số khách hàng truyền thống, chưa mang tính cộng đồng dẫn đến thương hiệu BIDV chưa thực phổ biến quen thuộc cơng chúng, đặc biệt nhóm khách hàng dân cư Đề nghị BIDV đẩy mạnh hoạt động nhằm quảng bá hình ảnh BIDV dân chúng tài trợ chương trình giải trí, chương trình trị chơi truyền hình, quảng cáo với thời lượng thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng, tham gia vào hoạt động liên quan đến cơng chúng, 107 3.3.3.4 sách đồng lực cán nhân viên Hiện nay, công ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, NHTMCP, chi nhánh ngân hàng nước đưa sách đãi ngộ hấp dẫn (lương thưởng cao, vị trí cơng tác, ) để thu hút nguồn nhân lực đặc biệt cán nhân viên có kinh nghiệm cơng tác, có trình độ kiến thức chun mơn khiến cho số cán nhân viên Sở Giao Dịch có dịch chuyển sang đơn vị Vì vậy, để tạo tâm lý ổn định cho cán yên tâm công tác, gắn bó với BIDV đề nghị BIDV sớm đưa sách đãi ngộ cụ thể cán nhân viên đặc biệt cán nhân viên chi nhánh có nhiều đóng góp lớn cho hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.3.5 Về công tác đào tạo Đề nghị BIDV dành ngân sách thường xuyên có chương trình đào tạo cụ thể hàng năm cho cấp cán khác từ quản trị điều hành đến tác nghiệp thức tập quản trị điều hành ngân hàng nước thời gian định cho cấp lãnh đạo quy hoạch, tào điều kiện cho cán nhân viên tham gia khố đào tạo nâng cao trình độ, kiên thức chun mơn (hỗ trợ 100% kinh phí cho chương trình đào tạo thạc sỹ, tiến sỹ ) 108 KẾT LUẬN Năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm qua có nhiều chuyển biến tích cực, góp phần nâng cao vị hình ảnh BIDV cịn nhiều hạn chế, tồn chưa xứng với tiềm vị ngân hàng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy, nghiên cứu đề giải pháp nâng cao lức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ có ý nghĩa khơng đáp ứng u cầu trước mắt mà cịn mang tính chiến lược lâu dài Trên sở đó, luận văn với đề tài "Nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiến trình hội nhập", sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hoá rõ vấn đề có tính lý luận thực tiễn NHTM đại, sản phẩm dịch vụ NHTM đại, đưa nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM lực tài chính, tài sản vật chất công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực, hoạt động marketing, mục tiêu, chiến lược hoạt động uy tín NHTM tiêu chí đánh giá lức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM thị phần thị trường, chất luợng đa dạng sản phẩm dịch vụ, giá/phí sản phẩm dịch vụ, tốc độ tăng trưởng doanh số lợi nhuận Thứ hai, phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2005-2007; đánh giá cách khách quan, trung thực lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam theo tiêu chí đưa để thấy mặt đạt hạn chế tồn tại, cụ thể: - Những mặt đạt được: thị phần cung ứng sản phẩm dịch vụ địa bàn Hà Nội huy động vốn 6%, tín dụng 4-5%; phát triển sản phẩm dịch vụ với nhiều tính năng, tích đáp ứng nhu cầu khách hàng; chất 109 lượng sản phẩm dịch vụ ngày cải thiện theo hướng tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào sản phẩm, quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện hơn, độ an tồn, xác cao sản phẩm; giá/phí sản phẩm dịch vụ điều chỉnh linh hoạt gắn với sách khách hàng cụ thể thời kỳ; doanh số lợi nhuận từ sản phẩm dịch vụ tăng trưởng liên tục qua năm - Những hạn chế tồn tại: thị phần cung ứng sản phẩm dịch vụ có xu hướng giảm nhẹ qua năm; chưa có sản phẩm mang đặc trưng riêng, tạo dấu ấn riêng với khách hàng; sản phẩm dịch vụ cung ứng tập trung chủ yếu vào sản phẩm truyền thống; sản phẩm bán lẻ chưa nhiều, tiện ích chưa phong phú việc triển khai đơi cịn chậm so với kế hoạch đặt ra; giá/phí sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cao so với NHTM địa bàn (đặc biệt NHTMCP) Thứ ba, sở định hướng phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2008-2010, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao Dịch,cụ thể: - Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có - Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, trọng xây dựng phát triển sản phẩm Đẩy mạnh công tác marketing, tăng cường công tác tiếp thị khách hàng Hy vọng rằng, Luận văn với tiêu chí đánh giá giải pháp cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có ý nghĩa thiết thực Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng tiến trình hội nhập 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Ngô Hướng (2008) (Tm Ban tổ chức hội thảo), Hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2006) (Chủ biên), Quảng trị Ngân hàng thương mại,NXB Tài chính, Hà Nội Trần Thị Thu Nga (2007), phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, Luận văn thạc sỹ kinh tế Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Quy (2007), Năng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Hoàng Thị Mai Thảo (2008), Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 70/Tháng 03 - 2008, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2007), Nửa kỷ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam(1957-2007) (Kỷ yếu), Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007), Báo cáo thường niên, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007), Tài liệu Hội nghị Giám đốc, Hà Nội 111 11 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội ( 2005, 2006, 2007), Báo cáo đánh giá tình hình hoạt động ngân sách địa bàn Hà Nội, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội (2008), Kế hoạch hành động ngành ngân hàng Hà Nội số 227/KH NHNN-NAN3 ngày 27/02/2007 việc thức kế hoạch hành động UBND thành phố Hà Nội sau Việt Nam thành viên WTO giai đoạn 2007- 2012, Hà Nội 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh,Hà Nội 14 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2008-2010, Hà Nội 15 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 23006, 2007), Báo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ, Hà Nội 16 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Kỷ yếu 15 năm xây dựng trưởng thành, Hà Nội 17 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (http: //www.sbv.gov.vn) 18 Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (http://www.bidv.com.vn) 112 MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍNH TẤT YẾU CỦA VIỆC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm .6 1.1.12 Chức 1.1.2 Khái niệm đặc trưng sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ 1.1.2.2 Đặc trưng sản phẩm dịch vụ 10 1.1.3 Các loại sản phẩm dịch vụ NHTM .12 1.1.3.1 Sản phẩm dịch vụ tiền gửi - huy động vốn 12 1.1.3.2 Sản phẩm dịch vụ tín dụng 15 1.1.3.3 Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng .20 1.2 TÍNH TẤT YẾU CỦA VIỆC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.2.1 Khái niệm lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM 29 1.2.2 Tính tất yếu việc nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM 30 1.2.2.1 Đối với NHTM nói chung 30 1.2.2.2 Đối với NHTM Việt Nam 31 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM .33 113 1.3.1 Năng lực tài .33 1.3.2 Tài sản vật vất công nghệ ngân hàng 33 1.3.3 Nguồn nhân lực 34 1.3.4 Hoạt động marketing 35 1.3.5 Mục tiêu, chiến lược hoạt động NHTM 35 1.3.6 Uy tín NHTM .35 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM 36 1.4.1 Thị phần thị trường cung ứng sản phẩm dịch vụ 36 1.4.2 Tính đa dạng sản phẩm dịch vụ 36 1.4.3 Chất lượng sản phẩm dịch vụ 37 1.4.4 Giá/phí sản phẩm dịch vụ 37 1.4.5 Tốc độ tăng trưởng doanh số lợi nhuận sản phẩm dịch vụ mang lại 38 CHƯƠNG 2: NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .39 2.1.2 Mơ hình tổ chức chức nhiệm vụ 40 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức 40 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ 41 2.2 THỰC TRẠNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH 41 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn Hà Nội 41 2.2.1.1 Thuận lợi 41 2.2.1.2 Khó khăn 42 114 2.2.2 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tiền gửi 43 2.2.2.1 Các loại sản phẩm tiền gửi 43 2.2.2.2 Kết hoạt động 43 2.2.3 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tín dụng 47 2.2.3.1 Các loại sản phẩm 47 2.3.2.2 Kết hoạt động 48 2.2.4 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng 53 2.2.4.1 Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh 54 2.2.4.2 Sản phẩm dịch vụ toán .55 2.2.4.4 Sản phẩm dịch vụ khác 59 2.3 ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.1.1 Về thị phần thị trường 60 2.3.1.2 Về tính đa dạng sản phẩm dịch vụ 61 2.3.1.4 Về giá/phí sản phẩm dịch vụ 68 2.3.1.5 Về tốc độ tăng trưởng doanh số lợi nhuận .70 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 2.3.2.1 Về thị phần thị trường 70 2.3.2.2 Về tính đa dạng sản phẩm dịch vụ 72 2.3.2.3 Về chất lượng sản phẩm dịch vụ 75 2.3.2.4 Về giá/phí sản phẩm dịch vụ 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2008-2010 78 115 3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh ngân hàng địa bàn thủ đô Hà Nội 78 3.1.2 Định hướng cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam .80 3.1.2.1 Chiến lược chung 80 3.1.2.2 Các tiêu kế hoạch chủ yếu 82 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH .82 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có 82 3.2.1.1 Cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, thuận tiện 82 3.2.1.2 Xây dựng phong cách, văn hóa giao dịch cán nhân viên 83 3.2.1.3 Đối với sản phẩm dịch vụ cụ thể 83 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, trọng xây dựng phát triển sản phẩm 88 3.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ tiền gửi 89 3.2.2.3 Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng .93 3.2.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .94 3.2.3.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức 94 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 95 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường tiếp thị khách hàng .97 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC .98 3.3.1 Đối với Chính phủ .98 116 3.3.1.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 99 3.3.1.2 Hoàn thiện môi trường kinh tế, tạo môi trường đầu tư thông thoáng 99 3.3.1.3 Hỗ trợ NHTM việc nâng cao trình độ dân trí, tạo nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng 100 3.3.1.4 Khuyến khích hỗ trợ NHTM đại hố cơng nghệ ngân hàng 100 3.3.2 Với ngân hàng Nhà nước 101 3.3.2.1 Hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 101 3.3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 102 3.3.2.3 Tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ 103 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 103 3.3.3.1 Về đổi tổ chức hoạt động, tăng lực tài 104 3.3.3.2 Về chiến lược phát triển hoàn thiện sản phẩm dịch vụ .104 3.3.3.3 Về chiến lược Marketing quảng bá thương hiệu, vị thế, hình ảnh 105 3.3.3.4 sách đồng lực cán nhân viên .106 3.3.3.5 Về công tác đào tạo 106 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 117 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Chức ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam .40 Sơ đồ 2.2: Các sản phẩm dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam .43 Sơ đồ 2.3: Các sản phẩm dịch vụ tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam .48 Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động .44 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng cấu cho vay 49 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng doanh số thu phí dịch vụ 53 Bảng 2.4: Thị phần cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam .60 Bảng 2.5: Chính sách lãi suất theo khách hàng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam .69 Biểu 2.1: Tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động theo thành phần .45 Biểu 2.2: Tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 46 Biểu 2.3: Tăng trưởng cấu dư nợ theo kỳ hạn .50 Biểu 2.4: Tăng trưởng cấu dư nợ theo loại tiền 52