MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VẺ NĂNG Lực CẠNH
Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được coi là một loại doanh nghiệp trong nền kinh tế, vì chúng cũng đăng ký kinh doanh, có trụ sở, con dấu, và vốn riêng NHTM thực hiện các hoạt động mua bán, tạo ra thu nhập, chi phí, nộp thuế, và chịu lãi lỗ, đồng thời có khả năng phát triển hoặc phá sản Tuy nhiên, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt do kinh doanh các hàng hóa đặc thù như tiền tệ, vàng bạc, đá quý và chứng khoán.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với các chức năng và nhiệm vụ đặc trưng Tuy nhiên, sự phát triển kinh tế và giao thoa giữa các ngành nghề đã dẫn đến sự xuất hiện của nhiều tổ chức không phải ngân hàng cung cấp sản phẩm ngân hàng Ngân hàng hiện nay cũng mở rộng sang các lĩnh vực mà trước đây không thuộc về họ Theo Giáo sư Peter S Rose, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ đa dạng, đặc biệt là tín dụng và thanh toán Tại Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng xác định ngân hàng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi và cho vay, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính Nhiệm vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
Theo Peter S.Rose [5], ta có thể mô phỏng các chức năng của NHTM qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng bằng cách thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, và chứng khoán Họ cũng tham gia vào nhiều hoạt động môi giới khác, góp phần tạo ra sự kết nối giữa người vay và người cho vay, thúc đẩy nền kinh tế.
“trung gian” ở đây có thể được hiểu theo hai nghĩa:
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng giữa các khách hàng, bao gồm việc kết nối người gửi tiền với người vay tiền, người trả tiền với người nhận tiền, cũng như giữa người mua và người bán ngoại tệ.
Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian giữa Ngân hàng Trung ương và công chúng, thực hiện giao dịch với cả hai bên Trong khi Ngân hàng Trung ương không giao dịch trực tiếp với công chúng, NHTM vừa tương tác với Ngân hàng Trung ương vừa phục vụ nhu cầu tài chính của người dân và doanh nghiệp.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng khối tiền tệ, phục vụ cho sự phát triển của nền kinh tế Theo Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), khối tiền tệ bao gồm tiền giấy, tiền kim loại và tiền gửi không kỳ hạn tại các NHTM, trong khi tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi định kỳ không được xem là bộ phận của khối tiền tệ do tính chất kém thanh khoản Tuy nhiên, từ thập niên 1980, nhiều nhà kinh tế học đã bắt đầu xem “chuẩn tiền” như một phần của khối tiền tệ IMF và Ngân hàng Thế giới (WB) cũng gần như chấp nhận quan điểm này, nhưng vẫn phân biệt thành nhiều dạng khối tiền tệ như M1, M2, M3 và L.
+ M l = Tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy và tiền kim loại cộng với tiền gửi không kỳ hạn;
+ M2 = M l + tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi định kỳ tại các NHTM;
+ M3 = M2 + tất cả các loại tiền gửi ở các định chế tài chính khác;
+ L = M3 + các loại trái phiếu, thương phiếu và công cụ khác của thị trường tiền tệ.
Chức năng sản xuất của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc huy động và sử dụng các nguồn lực nhằm tạo ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho nền kinh tế NHTM sử dụng các yếu tố đầu vào đặc thù trong quá trình sản xuất để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng cho khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ này góp phần quan trọng vào việc đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng và doanh nghiệp.
Các sản phẩm huy động vốn bao gồm tiền gửi và các loại chứng từ có giá Đồng thời, các sản phẩm tín dụng cũng rất đa dạng, bao gồm cho vay doanh nghiệp, cá nhân, cho vay sản xuất, tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án và cho thuê tài chính.
+ Các sản phẩm thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM
+ Các sản phẩm dịch vụ khác như chuyển tiền, thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ
Khái niệm và đặc trưng sản phẩm dịch vụ của NHTM
1 1 24 Khái niệm sản phẩm dịch vụ
Sản phẩm dịch vụ là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Tính đa dạng và nhạy cảm trong hoạt động của NHTM khiến cho khái niệm sản phẩm dịch vụ cần được xem xét từ hai góc độ: rộng và hẹp.
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối Quan niệm này giúp đánh giá vai trò của dịch vụ ngân hàng trong cấu trúc kinh tế của quốc gia, phản ánh sự ảnh hưởng của NHTM đối với doanh nghiệp và công chúng.
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu theo nghĩa rộng, bao gồm cả các hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay, cũng như những dịch vụ mới phát triển Trong khuôn khổ nghiên cứu này, chúng tôi phân loại sản phẩm dịch vụ của NHTM thành ba nhóm chính, nhằm làm rõ sự phong phú và đa dạng của chúng trong hoạt động của ngân hàng Quan niệm này giúp hiểu sâu hơn về cơ cấu và sự phát triển của các dịch vụ trong bối cảnh NHTM hiện nay.
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi và huy động vốn là yếu tố quan trọng trong việc hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Quá trình này bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá (GTCG) và các hình thức huy động vốn khác Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ thanh toán và các sản phẩm theo yêu cầu của khách hàng để thu phí và hoa hồng.
1.1.2.2 Đặc trưng sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng thương mại (NHTM) không tham gia trực tiếp vào sản xuất và lưu thông hàng hóa như các doanh nghiệp khác, mà thực hiện vai trò trung gian tín dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng NHTM nắm giữ một phần lớn tài sản xã hội dưới dạng giá trị mà không có quyền sở hữu, chỉ có quyền sử dụng với các điều kiện ràng buộc, và phải chịu trách nhiệm đối với các chủ sở hữu thực sự Nguyên liệu kinh doanh chủ yếu của NHTM là "quyền sử dụng các khoản tiền tệ", loại nguyên liệu có tính xã hội hóa và nhạy cảm cao, dẫn đến các sản phẩm dịch vụ của NHTM có nhiều đặc điểm riêng biệt.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến tính an toàn trong hoạt động kinh doanh, vì sự ổn định tài chính phụ thuộc vào khả năng hoàn trả vốn huy động từ nền kinh tế Để tránh tình trạng thiếu khả năng thanh toán dẫn đến đổ vỡ, NHTM nên duy trì mức vốn huy động hợp lý, lựa chọn khách hàng và danh mục đầu tư cẩn thận, đồng thời đa dạng hóa tài sản nhằm phân tán rủi ro, nâng cao lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản.
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, vì chúng có tính phi vật chất và không thể lưu trữ như hàng hóa hữu hình Quy trình cung cấp dịch vụ bắt đầu khi khách hàng chuyển giao các uỷ nhiệm từ hợp đồng giao dịch thương mại hoặc nghĩa vụ tài chính Do đó, NHTM cần chú trọng đến nhu cầu của khách hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ dựa trên yêu cầu thực tế của họ.
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quyết liệt do đặc điểm nguyên liệu chính là "tiền", vốn có tính xã hội hóa và nhạy cảm cao Chỉ cần một thay đổi nhỏ về lãi suất, khách hàng có thể dễ dàng chuyển dịch từ NHTM này sang NHTM khác Tính nhạy cảm này càng rõ nét khi một NHTM giới thiệu sản phẩm được ưa chuộng, lập tức các NHTM khác cũng nhanh chóng phát triển sản phẩm tương tự để cạnh tranh Do đó, sự cạnh tranh giữa các NHTM chủ yếu phát sinh từ việc khách hàng tìm kiếm sản phẩm dịch vụ với chi phí thấp nhất và bán tiền với giá cao nhất.
- Phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh doanh và công nghệ:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những loại hình doanh nghiệp được quản lý chặt chẽ, phải tuân thủ pháp luật và các quy định liên quan Hoạt động kinh doanh của NHTM thường xuyên được điều chỉnh để thích ứng với điều kiện kinh tế năng động và các thay đổi pháp lý Mối quan hệ giữa NHTM và khách hàng, bao gồm người gửi tiền và người vay tiền, dựa trên sự tín nhiệm lẫn nhau, tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên Do đó, môi trường kinh doanh, bao gồm điều kiện kinh tế và pháp luật của mỗi quốc gia, có ảnh hưởng lớn đến việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ của NHTM.
Dưới tác động mạnh mẽ của cách mạng khoa học kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc và ngày càng hướng tới quốc tế hóa Điều này đã trở thành nguồn lực nội tại cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc phát triển tư duy kinh doanh và tạo ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Do đó, hoạt động của NHTM không thể tách rời khỏi công nghệ ngân hàng.
Các loại sản phẩm dịch vụ của NHTM
1.1.3.1 Sản phẩm dịch vụ tiền gửi - huy động vốn
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi - huy động vốn là một hoạt động quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) duy trì sự ổn định và phát triển, mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp NHTM cung cấp dịch vụ này để bảo quản tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả đúng hạn Vốn điều lệ của NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng tài sản, chủ yếu dùng để tài trợ cho tài sản cố định Để thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, NHTM cần huy động vốn từ khách hàng, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn của ngân hàng Để thu hút khách hàng, các NHTM đã phát triển nhiều loại sản phẩm dịch vụ tiền gửi với những đặc điểm riêng, phù hợp với nhu cầu tiết kiệm và thanh toán của khách hàng NHTM nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức khác nhau.
* Tiền gửi không kỳ hạn (TG KKH)/Tiền gửi thanh toán (TGTT)
Tài khoản thanh toán trung gian (TGTT) là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), thường được mở cho các tổ chức và doanh nghiệp có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
Số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng được hình thành từ hai nguồn chính: tiền mặt do khách hàng nộp vào và tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác Số dư này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng bất cứ lúc nào.
Khách hàng không phải lúc nào cũng sử dụng hết số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán, dẫn đến tình trạng số dư tạm thời nhàn rỗi Các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể khai thác số dư này cho các hoạt động của mình Tuy nhiên, do tính chất không ổn định của loại tiền gửi này, khi khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước, nên NHTM thường chỉ trả lãi suất thấp cho khách hàng.
* Tiền gửi có kỳ hạn (TG CKH)
Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tài chính mà các tổ chức, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng thương mại (NHTM) với lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, nhằm gia tăng thu nhập từ lãi Khách hàng và NHTM sẽ thỏa thuận về thời gian rút tiền; tuy nhiên, để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn, các NHTM thường cho phép rút trước hạn, nhưng lãi suất sẽ được tính theo mức lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi theo quy định của ngân hàng.
Nguồn vốn từ tiền gửi có độ ổn định cao, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ động trong việc sử dụng Để thu hút nhiều hơn nguồn tiền gửi này, các NHTM thường cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau như 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 24 tháng, 36 tháng, phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi của khách hàng, với lãi suất cao hơn cho kỳ hạn dài.
* Tiền gửi tiết kiệm dân cư
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là một phần thu nhập bằng tiền mà các tầng lớp trong xã hội gửi vào các ngân hàng thương mại (NHTM) với mục đích tiết kiệm, kiếm lời và thanh toán Các loại tiền gửi tiết kiệm bao gồm: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn (tiết kiệm định kỳ) và các hình thức tiết kiệm khác.
Tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm tiền gửi của các ngân hàng thương mại, dành cho cá nhân có tiền nhàn rỗi và mong muốn an toàn cũng như sinh lời Tuy nhiên, do khách hàng không có kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai, tính ổn định của loại tiền gửi này không cao, dẫn đến lãi suất thường thấp hơn so với các hình thức gửi khác.
Tiết kiệm có kỳ hạn, hay còn gọi là tiết kiệm định kỳ, là sản phẩm tiền gửi truyền thống của các ngân hàng thương mại (NHTM) Sản phẩm này hướng đến khách hàng cá nhân có tiền nhàn rỗi, mong muốn gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời, đồng thời thiết lập kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng chính của loại hình tiết kiệm này là những cá nhân cần thu nhập ổn định và thường xuyên, phục vụ cho nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý.
Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm cơ bản, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn phát triển nhiều sản phẩm tiết kiệm khác nhau như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang, tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm rút dần Những sản phẩm này được thiết kế với những đặc trưng riêng biệt nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời tạo sự khác biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường.
Ngoài việc huy động vốn từ các sản phẩm dịch vụ tiền gửi, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn có thể phát hành giấy tờ có giá (GTCG) để tăng cường nguồn vốn GTCG là chứng nhận của NHTM xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời hạn nhất định, kèm theo lãi suất và các điều khoản khác Các loại GTCG phổ biến như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu thường được NHTM phát hành để thu hút vốn từ tổ chức và cá nhân Hình thức này cho phép NHTM tập trung một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và chủ động trong việc sử dụng, đặc biệt khi có các dự án vay vốn lớn hoặc khi cần bổ sung nguồn vốn.
1.1.3.2 Sản phẩm dịch vụ tín dụng
Việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tạo ra lợi nhuận cho chính mình Đối với các NHTM truyền thống, cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng là yếu tố quyết định sự tồn tại, phát triển và doanh thu Thông qua việc cung cấp dịch vụ tín dụng, NHTM thực hiện việc điều hòa vốn trong nền kinh tế, phân phối nguồn vốn nhàn rỗi từ xã hội để đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất, kinh doanh và đời sống.
Trong nền kinh tế thị trường, sản phẩm dịch vụ tín dụng của các NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau, cụ thể:
Cho vay ngắn hạn là hình thức ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho khách hàng với thời gian cho vay lên đến 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và dịch vụ phục vụ đời sống Loại tín dụng này được chia thành hai mục đích sử dụng chính: cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng.
Cho vay kinh doanh là hình thức cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm cung cấp nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, chủ yếu là các doanh nghiệp.
Cho vay bổ sung vốn lưu động là hình thức mà các ngân hàng thương mại cung cấp vốn để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Khách hàng sử dụng khoản vay này để tăng cường nguồn vốn lưu động và trả nợ ngân hàng bằng chính thu nhập từ hoạt động kinh doanh.
+ Cho vay trên tài sản:
Khái niệm năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của NHTM
Mặc dù có nhiều nghiên cứu về năng lực cạnh tranh, việc đưa ra một định nghĩa chuẩn về “năng lực cạnh tranh” vẫn gặp khó khăn Tuy nhiên, tùy thuộc vào đối tượng và mục đích nghiên cứu, chúng ta có thể xác định một định nghĩa phù hợp Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khả năng của ngân hàng đó trong việc tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế để mở rộng thị phần, đạt lợi nhuận cao hơn mức trung bình ngành, và liên tục tăng trưởng, đồng thời có khả năng chống chọi và vượt qua biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế cạnh tranh nhằm mở rộng thị phần Điều này bao gồm việc đạt mức lợi nhuận cao hơn so với các sản phẩm dịch vụ tương tự của ngân hàng khác, đồng thời liên tục gia tăng lợi nhuận và có khả năng chống đỡ, vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
1.2.2 Tính tất yếu của việc nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vu của NHTM i
1.2.2.1 Đối với các NHTM nói chung
Nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng để tăng cường uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế Sự thành công hay thất bại của NHTM phụ thuộc vào chất lượng sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Do đó, việc cải thiện năng lực cạnh tranh không chỉ giúp NHTM phát triển mạnh mẽ mà còn củng cố vị thế của họ trong thị trường tài chính.
Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng giúp tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh hiện đại, lợi nhuận không chỉ đến từ sản phẩm tín dụng mà còn từ các dịch vụ khác Sự gia tăng số lượng NHTM đã làm tăng cạnh tranh, giảm chênh lệch lãi suất và ảnh hưởng đến lợi nhuận Để duy trì và phát triển lợi nhuận, các NHTM cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tập trung vào các dịch vụ hiện đại như bảo hiểm, thẻ thanh toán và tư vấn, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm với giá cả hợp lý Qua đó, các ngân hàng có thể khai thác khoảng trống trên thị trường, mở rộng thị trường và thu hút thêm khách hàng.
1.2.2.2 Đối với các NHTM Việt Nam
Khi Việt Nam gia nhập WTO, theo cam kết với các nước thành viên, từ năm 2010, ngân hàng nước ngoài sẽ được phép cung cấp hầu hết các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như các ngân hàng thương mại trong nước, ngoại trừ dịch vụ tư vấn và cung cấp thông tin ngân hàng.
Các ngân hàng nước ngoài có thể thiết lập sự hiện diện thương mại tại Việt Nam thông qua nhiều hình thức, bao gồm văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại, ngân hàng liên doanh với vốn nước ngoài dưới 50%, công ty cho thuê tài chính liên doanh, công ty tài chính cho thuê 100% vốn nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, các chi nhánh, văn phòng đại diện và ngân hàng nước ngoài sẽ được hưởng quy chế đối xử không phân biệt, tương tự như các pháp nhân Việt Nam.
Nhiều ngân hàng nước ngoài, như Ngân hàng Mizuho (Nhật Bản), đang nhanh chóng gia nhập thị trường Việt Nam, với chi nhánh thứ hai tại Thành phố Hồ Chí Minh Một cuộc khảo sát của Liên Hiệp Quốc và Bộ Kế hoạch và Đầu tư cho thấy khoảng 45% khách hàng sẽ chuyển sang vay vốn từ ngân hàng nước ngoài, trong khi 50% chọn dịch vụ ngân hàng nước ngoài thay thế và 50% còn lại gửi tiền vào ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là ngoại tệ Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng nước ngoài có tính chuyên nghiệp cao hơn, thủ tục đơn giản và sản phẩm dịch vụ tốt hơn Điều này có thể khiến các ngân hàng thương mại trong nước mất khoảng 50% thị phần, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa ngân hàng trong nước và các tập đoàn tài chính - ngân hàng lớn.
Theo dự đoán của VAFI, Hiệp hội các nhà đầu tư tài chính Việt Nam, quy mô trung bình của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trong vài năm tới chỉ đạt khoảng 100 triệu USD mỗi ngân hàng Khoảng cách này rất lớn so với mức trung bình 1 - 2 tỷ USD/ngân hàng ở khu vực và trên thế giới.
Ngân hàng nước ngoài, như HSBC, nổi bật với thế mạnh cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trong đó thu dịch vụ phi tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, với doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế chiếm 1/3 tổng doanh thu Ngược lại, các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào lĩnh vực tín dụng, điều này làm tăng độ rủi ro trong nguồn thu của họ.
- Trình độ công nghệ ứng dụng vào các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng nước ngoài vượt xa so với các NHTM Việt Nam.
Trình độ quản lý cao của các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là từ các chuyên gia ngân hàng hàng đầu, tạo ra lợi thế lớn cho họ Tuy nhiên, điều này cũng làm gia tăng nguy cơ thu hút nhân lực từ các ngân hàng thương mại Việt Nam, khi nhân viên có xu hướng tìm kiếm cơ hội làm việc trong môi trường chuyên nghiệp và với mức thu nhập hấp dẫn hơn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đang phải đối mặt với cuộc cạnh tranh gay gắt không chỉ trong nước mà còn với hệ thống ngân hàng nước ngoài Để thích ứng với môi trường cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các NHTM cần nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ Điều này sẽ giúp họ giữ vững thị phần và đạt được kế hoạch lợi nhuận đề ra.
1.3 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐÉN NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẢM DỊCH VỤ CỦA NHTM
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua quy mô vốn, chất lượng tài sản, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, và khả năng tồn tại bền vững Để nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, NHTM cần đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ ngân hàng, đào tạo nhân lực, và mở rộng mạng lưới hoạt động Các NHTM có quy mô vốn nhỏ sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ, do đó cần xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của từng ngân hàng trong từng giai đoạn.
1.3.2 Tài sản vật chất và công nghệ ngân hàng Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của các NHTM Một NHTM có trụ sở làm việc khang trang, bề thế, cơ sở vật chất tiện nghi, đầy đủ sẽ tạo được tâm lý tốt và gây ấn tượng với mỗi khách hàng khi đến giao dịch, từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần gắn kết chặt chẽ với công nghệ ngân hàng để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm ngân hàng hiện đại Công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngoài các sản phẩm truyền thống, nhu cầu sử dụng dịch vụ hiện đại như thanh toán bằng thẻ, Internet banking và Phone banking đang gia tăng Để cung cấp những sản phẩm này, NHTM cần áp dụng công nghệ hiện đại như máy rút tiền tự động (ATM), máy đọc thẻ POS và các chương trình hỗ trợ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
THựC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
THựC TRẠNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH vụ TẠI SỞ GIAO DỊCH
2.2.1 Những thuận lợi và khó khăn trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Hà Nội
Hà Nội, Thủ đô của nước CHXHCN Việt Nam, đóng vai trò là trung tâm chính trị quan trọng với các cơ quan đầu não Thành phố này có nền tảng chính trị ổn định, chính sách kinh tế đối ngoại linh hoạt và an ninh chính trị vững chắc Ngoài ra, Hà Nội còn là trung tâm giao dịch kinh tế và giao lưu quốc tế hàng đầu của cả nước, mang lại vị thế thuận lợi cho sự phát triển.
Hà Nội là trung tâm nguồn nhân lực quan trọng của Việt Nam, với hơn 65% cán bộ khoa học và quản lý có trình độ giáo sư, tiến sĩ và thạc sĩ Thành phố này tập trung trí tuệ dồi dào, góp phần vào sự phát triển và đổi mới của đất nước.
Hà Nội sở hữu tiềm năng thị trường lớn, mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn Trong những năm qua, hầu hết các chỉ tiêu kinh tế - xã hội của thành phố đều đạt được những kết quả khả quan.
Thành phố Hà Nội đã đạt và vượt kế hoạch đề ra, với sự chuyển mình trong cơ cấu ngành nghề theo hướng phát triển các sản phẩm công nghệ cao, đảm bảo chất lượng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường cả trong nước và quốc tế.
Hà Nội là một trong hai trung tâm tài chính - ngân hàng lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung mạng lưới ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, tính đến cuối năm 2007, Hà Nội có 212 Sở Giao dịch, Ngân hàng và chi nhánh Ngân hàng Thương mại, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực tài chính tại đây.
688 chi nhánh cấp II, Phòng giao dịch, Điểm giao dịch và Quỹ tiết kiệm.
- Quy mô và trình độ phát triển kinh tế của Hà Nội vẫn còn thấp, thu nhập bình quân đầu người mới đạt trên dưới 1.000 USD/năm.
So với các trung tâm tài chính quốc tế, dịch vụ tài chính và tiền tệ tại Hà Nội còn hạn chế về quy mô và kỹ năng kinh doanh Một phần lớn vốn huy động ở Hà Nội được đầu tư vào các tỉnh và thành phố khác, cho thấy khả năng hấp thu vốn tại đây chưa phát huy hết tiềm năng.
Hệ thống ngân hàng tại Hà Nội giữ vai trò quan trọng trong nền tài chính, nhưng quy mô hoạt động và năng lực tài chính còn hạn chế Bên cạnh đó, môi trường kinh tế và đầu tư đầy rủi ro cũng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, trong khi tình trạng nợ xấu vẫn ở mức cao.
Khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của khách hàng hiện còn hạn chế, và nhận thức của người dân về các dịch vụ ngân hàng cũng chưa được nâng cao.
2.2.2 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tiền gửi
2.2.2.1 Các loại sản phẩm tiền gửi Đe thực hiện huy động vốn, Sở Giao dịch đã cung cấp nhiều loại sản phẩm huy động vốn khác nhau để cho khách hàng lựa chọn, cụ thể như sau:
Sơ đồ 2.2: Các sản phẩm dịch vụ tiền gửi của Sở Giao dịch
Trước tình hình thị trường huy động vốn ngày càng phức tạp và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, Sở Giao dịch đã nỗ lực duy trì và gia tăng nguồn vốn huy động.
Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động
CHỈ TIÊU Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 30/06/2008
Số dư nguồn vốn trong các năm gần đây cho thấy sự biến động rõ rệt, với tổng số dư đạt 10.652.021 triệu đồng, chiếm 51% tổng tài sản Trong đó, tiền gửi tổ chức chiếm 66% với số dư 6.296.548 triệu đồng, trong khi tiền gửi dân cư chỉ đạt 3.097.752 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 122% Đáng chú ý, phát hành giấy tờ có giá (GTCG) giảm mạnh ở các năm trước, từ 1.257.721 triệu đồng xuống còn 433.484 triệu đồng, ghi nhận mức giảm lần lượt là 33% và 67% Các chỉ số này phản ánh sự thay đổi trong cấu trúc nguồn vốn và xu hướng đầu tư của tổ chức và cá nhân.
“Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007, 30/06/2008 của Sở Giao dịch ”
Qua bảng 2.1 trên, có thể thấy đến cuối năm 2007 tổng nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch đạt 19.281 tỷ đồng tăng trưởng rất mạnh so với năm
Từ năm 2005 đến năm 2006, tổng nguồn vốn huy động đã tăng mạnh, cụ thể năm 2005 tăng 8.629 tỷ đồng (tương đương 81%) và năm 2006 tăng 4.887 tỷ đồng (tương đương 35%) Đến ngày 30/06/2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 18.587 tỷ đồng, tương ứng 96,4% so với năm 2007 và đạt 95% kế hoạch huy động vốn năm 2008, với mục tiêu cuối kỳ là 19.500 triệu đồng.
♦ Theo thành phần huy động
Biểu 2.1: Tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần
“Nguồn: Tác giả theo số liệu tại Bảng 2.1 ”
Huy động từ các tổ chức ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động của Sở Giao dịch, với sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm: năm 2005 đạt 6.296 tỷ đồng (59%), năm 2006 đạt 10.407 tỷ đồng (72%), năm 2007 đạt 16.760 tỷ đồng (87%), và đến 30/06/2008 đạt 16.056 tỷ đồng (85%) Thành công này là nhờ Sở Giao dịch đã áp dụng chính sách khách hàng và lãi suất cạnh tranh để thu hút vốn Nguồn vốn huy động từ tổ chức với chi phí hợp lý không ngừng tăng trưởng, tạo nền tảng vững chắc cho việc đáp ứng nhu cầu thanh toán và giải ngân tín dụng, cho thấy sự tin tưởng ngày càng cao của các tổ chức trong việc gửi tiền.
Huy động dân cư đã giảm dần cả về số tuyệt đối và tỷ trọng trong tổng nguồn huy động, với số dư đạt 2.521 tỷ đồng vào cuối năm 2007, giảm 1.834 tỷ đồng so với năm 2005 Tính đến ngày 30/06/2008, huy động dân cư còn 2.098 tỷ đồng, giảm 189 triệu đồng so với năm 2007.
Phát hành GTCG hiện chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động và có xu hướng giảm dần qua các năm Tuy nhiên, tính đến ngày 30/06/2008, số lượng phát hành GTCG đã tăng 199 tỷ đồng so với năm 2007.
ĐÁNH GIÁ NĂNG Lực CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH vụ TẠI SỞ GIAO DỊCH
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 về thị phần thị trường
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn thủ đô
Hà Nội là trung tâm của mạng lưới tổ chức tín dụng phong phú, với Sở Giao dịch đạt nhiều thành tựu nổi bật trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ thể hiện uy tín mà còn khẳng định khả năng phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng trong khu vực.
Bảng 2.4: Thị phần cung ứng sản phẩm dịch vụ của Sở Giao dịch
STT Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
1 Các NHTM trên địa bàn Hà Nội
2 Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam
- Thị p h ần H Đ V trên địa bàn H à N ội 6.07% 5.73% 5.64%
- Thị ph ần tín dụng trên địa bàn H à N ội 5.76% 5.08% 3.81%
- Tỷ trọn g thu p h í D V p h i TD ròng trên địa bàn H N 0.96% 1.07% 0.98%
- Thị phần HĐV trong BIDV 12.08% 11.83% 13.26%
- Thị phần DN trong BIDV 7.04% 6.24% 5.16%
- Tỷ trọng thu phỉ DVphi tín dụng ròng trong BIDV 11.08% 11.05% 9.15%
“Nguồn: Báo cáo đánh giá hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội năm
2005 2006 2007 của Chỉ nhánh NHNN thành phố Hà Nội; Bảo cáo tổng kết hoạt động kỉnh doanh năm 2005, 2006, 2007 của BIDV”.
- Thị phần huy động vốn: Nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch tăng trưởng mạnh qua các năm, luôn chiếm thị phần khoảng 6% trên địa bàn và 12
Sở Giao dịch của BIDV đã đạt được 13% thị phần trong hệ thống ngân hàng, đồng thời xây dựng một nền tảng khách hàng tổ chức ổn định Điều này giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ các tổ chức, củng cố vị thế của BIDV trên thị trường.
Sở Giao dịch trên địa bàn tăng trưởng rõ rệt qua các năm: 2005 là 6,9%,
Sở Giao dịch đã triển khai các chiến lược phù hợp nhằm mở rộng và tăng trưởng tín dụng ổn định, góp phần quan trọng vào việc chiếm lĩnh thị phần tín dụng tại địa bàn từ 4-5% và trong hệ thống BIDV từ 5-7%.
Thị phần dịch vụ phi tín dụng của BIDV đang gia tăng mạnh mẽ, với mục tiêu nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ này trong tổng lợi nhuận ngân hàng Nhờ vào các giải pháp cụ thể, tổng thu phí dịch vụ phi tín dụng ròng của Sở Giao dịch đã có sự tăng trưởng nhanh chóng, chiếm từ 9% đến 11% trong toàn hệ thống BIDV trong những năm gần đây.
2.3.1.2 về tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Dựa trên dự án hiện đại hóa ngân hàng, Sở Giao dịch đã liên tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới với nhiều tính năng tiện ích, nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu và yêu cầu của khách hàng trong quá trình giao dịch.
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi và huy động vốn ngày càng đa dạng tại các ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn cho tổ chức, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, cũng như việc phát hành các loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Trong những năm gần đây, Sở Giao dịch đã chú trọng vào việc mở rộng các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Sở Giao dịch đã mở rộng hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn cho dân cư với nhiều tùy chọn linh hoạt về thời gian và phương thức trả lãi, bao gồm lãi trả hàng tháng, quý, năm, cũng như các hình thức trả lãi trước, lãi sau và lãi bậc thang Đặc biệt, đối với sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, đã bổ sung thêm lựa chọn tiết kiệm rút gốc linh hoạt, cho phép khách hàng rút trước hạn và nhận lãi suất tăng dần theo thời gian gửi, thay vì chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn như trước đây.
Huy động tiết kiệm dự thưởng hàng năm tập trung vào khách hàng dân cư với loại tiền VND và USD, mang đến cơ cấu giải thưởng hấp dẫn như xe ôtô Mercedes, thẻ tiết kiệm trị giá 1 tỷ đồng, xe máy Piaggio Vespa LX 150, Tivi LCD Samsung và nhiều giải thưởng giá trị khác Chương trình tiết kiệm ổ trứng vàng dành cho khách hàng cá nhân tích lũy tiền nhàn rỗi từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất ưu đãi Ngoài ra, tiết kiệm rút dần áp dụng lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn gửi cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền cho con, cho người thân và rút theo định kỳ 1 tháng hoặc 3 tháng.
Sản phẩm dịch vụ tín dụng đang được mở rộng đối tượng cho vay, không chỉ giới hạn ở các doanh nghiệp nhà nước mà còn hướng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp ngoài quốc doanh có hiệu quả kinh doanh Sở Giao dịch tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng với nhiều loại tiền tệ (VNĐ, USD, EUR ) và các kỳ hạn khác nhau (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn).
+ Cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh.
+ Cho vay hỗ trợ vốn trong khi chờ thanh toán của chủ đầu tư.
+ Cho vay đối ứng bằng tiền gửi.
+ Cho vay phục vụ đầu tư, phát triển.
+ Cho vay đồng tài trợ các dự án.
+ Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ.
+ Cho vay cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá.
+ Cho vay tiêu dùng: mua nhà, mua ôtô trả góp; sửa chữa nhà
+ Cho vay CBCNV: cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay lương
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng phát triển và giới thiệu các sản phẩm mới với tính năng đa dạng và tiện ích cho khách hàng Sở Giao dịch đã có những bước đột phá trong việc cung ứng các sản phẩm phi tín dụng, không chỉ duy trì các dịch vụ truyền thống như thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ, mà còn cải tiến các sản phẩm hiện có như chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ, séc, đại lý bảo hiểm, ngân quỹ và trả lương tự động Bên cạnh đó, Sở Giao dịch cũng tích cực nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Bên cạnh các sản phẩm thẻ truyền thống như Etrans 365+ hạng chuẩn, hạng vàng, và hạng VIP, các thương hiệu thẻ mới đã được triển khai sau thời gian nghiên cứu, bao gồm thẻ Vạn dặm và thẻ Power Những thẻ này mang đến nhiều tiện ích bổ sung như chuyển khoản qua ATM và in sao kê tài khoản Đặc biệt, thẻ Power không chỉ có tính năng thấu chi tài khoản mà còn không giới hạn số tiền chuyển khoản tối đa cùng chủ tài khoản, đồng thời tăng số tiền rút tối đa trong một lần và trong một ngày.
BIDV đã thành công trong việc kết nối với tổ chức thẻ VISA và tham gia hệ thống Banknet, bao gồm Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Sài Gòn Công thương, và Ngân hàng An Bình Nhờ đó, các máy ATM của BIDV hiện chấp nhận thanh toán thẻ VISA, cho phép thực hiện giao dịch thẻ của các đơn vị thành viên Banknet Đồng thời, thẻ BIDV cũng có thể giao dịch trên máy ATM của các ngân hàng trong hệ thống Banknet.
Triển khai lắp đặt hệ thống POS tại các siêu thị, nhà hàng và chuỗi cửa hàng nhằm phục vụ khách hàng có nhu cầu thanh toán hóa đơn một cách nhanh chóng và thuận tiện, không cần sử dụng tiền mặt.
Sở Giao dịch đã phát triển sản phẩm thanh toán trong nước và quản lý tài khoản dựa trên công nghệ hiện đại và mạng lưới mạnh mẽ của BIDV Sản phẩm này bao gồm thanh toán cước cho Tổng công ty Viễn thông quân đội và mở rộng thanh toán liên hàng cho các tổ chức tín dụng tại địa bàn.
Thanh toán quốc tế là quá trình xây dựng và triển khai sản phẩm cho vay cầm cố thế chấp lô hàng và cho vay bằng L/C xuất khẩu Quy trình chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất theo L/C được áp dụng cho các khách hàng có hạn mức tín dụng thường xuyên Ngoài ra, việc mở rộng nghiệp vụ xác nhận L/C xuất khẩu và nhập khẩu từ các ngân hàng nước ngoài hoặc ngân hàng trong nước cũng rất quan trọng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG L ực CẠNH
ĐỊNH HƯỚNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH vụ CỦA SỞ GIAO DỊCH GIAI ĐOẠN 2008 - 2010
3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh ngân hàng trên địa bàn thủ đô Hà Nội
Giai đoạn 2008 - 2010, tình hình thế giới sẽ tiếp tục phức tạp, nhưng Hà Nội có thể đón nhận nhiều cơ hội mới cho sự phát triển, bên cạnh những thách thức khó khăn.
Việc Việt Nam gia nhập WTO và thực hiện cam kết AFTA vào đầu năm 2006 đã tạo ra nhiều thuận lợi cho môi trường đầu tư, thu hút các nhà đầu tư nước ngoài và thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, điều này cũng mang lại không ít thách thức, đặc biệt là tăng cường cạnh tranh trong các ngành dịch vụ quan trọng như viễn thông, ngân hàng và bảo hiểm.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, thị trường tài chính sẽ trải qua những thay đổi lớn với sự gia tăng đáng kể số lượng trung gian tài chính và sự xuất hiện của nhiều loại hình mới Các cam kết mở cửa thị trường sẽ tạo điều kiện cho dòng vốn lưu chuyển tự do hơn, đồng thời làm phong phú và đa dạng hóa các loại dịch vụ trên thị trường tài chính Tuy nhiên, các ngân hàng có năng lực tài chính yếu sẽ phải đối mặt với nguy cơ biến mất do bị các ngân hàng lớn mua lại hoặc sáp nhập trước sức ép cạnh tranh ngày càng tăng.
Trong những năm tới, bản đồ ngân hàng Việt Nam sẽ có sự biến chuyển đáng kể sau khi gia nhập WTO Các ngân hàng nước ngoài sẽ được phép huy động tiền gửi và mở chi nhánh dễ dàng hơn, từ đó tạo ra sức ép cạnh tranh mạnh mẽ đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Kỷ niệm 1.000 năm Thăng Long - Hà Nội vào năm 2010 là một sự kiện trọng đại trong lịch sử phát triển của Thủ đô Sự kiện này mở ra nhiều cơ hội và thuận lợi để Hà Nội tạo ra bước ngoặt trong quá trình phát triển.
Sở Giao dịch đã xây dựng một nền tảng khách hàng vững chắc thông qua mạng lưới phòng giao dịch và điểm giao dịch rộng khắp Hà Nội, giúp thu hút vốn nhàn rỗi và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở ra cơ hội hợp tác với những đối tác kinh doanh mới.
Là đơn vị tiên phong trong hệ thống ngân hàng, chúng tôi ứng dụng công nghệ hiện đại và sở hữu năng lực cung ứng dịch vụ vượt trội Chúng tôi không ngừng tiếp thu kỹ thuật mới và áp dụng công nghệ tiên tiến vào các sản phẩm ngân hàng hiện đại, mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
- Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, tâm huyết, sáng tạo, không ngừng học hỏi trau dồi kỹ năng, nghiệp vụ.
Gia nhập WTO mang lại cơ hội lớn cho ngành ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Sở Giao dịch, giúp tiếp cận với các phương thức quản lý hiện đại và tiến dần đến các tiêu chuẩn quốc tế và khu vực.
- Cần phải tiếp tục tái cơ cấu, chấn chỉnh củng cố nhằm khắc phục những yếu kém để có thể hội nhập và cạnh tranh.
Để đáp ứng các yêu cầu mới về tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng, cần chú trọng vào việc phát triển công nghệ thông tin Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đảm bảo tính cạnh tranh trong bối cảnh toàn cầu hóa.
3.1.2 Định hướng cung ứng sản phẩm dịch vụ của Sở Giao dịch
Sở Giao dịch, với vai trò là một trong những đơn vị thành viên lớn của hệ thống, cam kết phát huy và duy trì những thành tích đã đạt được Đơn vị quyết tâm xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch cho giai đoạn tới, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đóng góp tích cực vào sự phát triển chung.
2008 - 2010 trên cơ sở những định hướng chiến lược cụ thể như sau:
- Chiến lược sản phẩm dịch vụ tiền gửi
Để tăng cường huy động vốn dân cư, cần tích cực bám sát thị trường và địa bàn hoạt động Việc mở rộng mạng lưới thông qua thành lập các phòng giao dịch và điểm giao dịch vệ tinh tại quận Hoàn Kiếm, Hai Bà Trưng sẽ giúp đa dạng hóa sản phẩm huy động, đáp ứng tối đa nhu cầu của người gửi tiền.
BIDV tiếp tục giữ vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi có kỳ hạn từ các tổ chức và định chế tài chính lớn trong toàn hệ thống Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán của các tổ chức trong tổng nguồn huy động.
Sở Giao dịch sẽ không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn tập trung vào việc tăng cường tiếp thị và mở rộng danh mục khách hàng mới, bao gồm cả khách hàng tiềm năng.
- Chiến lược sản phẩm dịch vụ tín dụng
Tiếp tục kiểm soát tăng trưởng tín dụng một cách chủ động, đảm bảo tính bền vững, chất lượng và hiệu quả Cần giữ quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với định hướng của ngành, tiềm năng từng địa bàn, lĩnh vực, ngành kinh tế và đặc điểm của khách hàng.
Chúng tôi đang triển khai mạnh mẽ chiến dịch cơ cấu khách hàng và danh mục cho vay, kết hợp chặt chẽ hoạt động tín dụng với việc tăng cường huy động vốn Đồng thời, chúng tôi cũng chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
MỘT SỐ KIÉN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 96 1 Đối với Chính phủ
Người dân sẽ chấp nhận các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và chuyển tiền khi họ nhận thấy rõ lợi ích như tính nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi Do đó, sự hỗ trợ từ Nhà nước đối với các ngân hàng thương mại trong việc hướng dẫn và cung cấp thông tin về tính cần thiết cũng như tính năng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ mang lại hiệu quả tích cực và nhanh chóng hơn.
3.3.1.4 Khuyên khích và ho trợ các NHTM hiện đai hoá công nghê ngân hàng
Nhà nước đã cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) được hưởng chính sách ưu đãi đầu tư trong nước tương tự như các doanh nghiệp khác, đặc biệt trong lĩnh vực hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ Điều này nhằm phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng quan trọng và thiết yếu Bên cạnh việc sử dụng vốn tự có để đầu tư, các NHTM cũng được phép vay vốn dài hạn như các doanh nghiệp khác.
3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo các cam kết quốc tế song phương và đa phương, đặc biệt là với WTO, nhằm tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động ngân hàng.
Rà soát và hoàn thiện hệ thống văn bản, cơ chế, chính sách trong lĩnh vực ngân hàng nhằm đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế và cam kết hội nhập là cần thiết Cần đồng bộ hóa các quy định pháp luật thành một hệ thống chuẩn chung cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Đồng thời, đẩy nhanh tiến độ xây dựng, sửa đổi và bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật trong ngành ngân hàng, bao gồm việc hoàn thành soạn thảo và ban hành các hướng dẫn cho các Luật đã có hiệu lực như Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng, Luật các công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh ngoại hối, Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, và Luật bảo hiểm tiền gửi.
Tiếp tục nghiên cứu và ban hành các văn bản hướng dẫn về tổ chức và hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm các quy định khung cho quản trị và điều hành, quản lý tài sản, rủi ro và giao dịch hối đoái Cần có hướng dẫn chi tiết hơn về vấn đề cổ phần hóa NHTMQD, như chi phí cổ phần hóa và quyền lợi mua cổ phiếu của nhân viên Đối với các nghiệp vụ đã được quy định tại Luật các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nên thiết lập các điều kiện, tiêu chuẩn và quy trình để NHTM thực hiện mà không cần xin phép, nhằm tạo điều kiện cho họ chủ động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, như kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh và kinh doanh vàng trên tài khoản.
Nâng cao năng lực của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc điều hành chính sách tiền tệ là cần thiết để tăng cường hiệu quả các công cụ gián tiếp, giảm thiểu việc sử dụng biện pháp hành chính Điều này bao gồm việc điều tiết lãi suất và tỷ giá phù hợp với cung cầu vốn và ngoại tệ, nhằm thiết lập mối quan hệ hợp lý giữa lãi suất trong nước và lãi suất cũng như tỷ giá thị trường quốc tế Mục tiêu là đảm bảo ổn định tiền tệ và kinh tế vĩ mô, đồng thời kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.
Nâng cao khả năng phân tích và dự báo tình hình kinh tế - tiền tệ trong nước và quốc tế là cần thiết để hoạch định chính sách hiệu quả Đồng thời, cần cải thiện năng lực thanh tra và giám sát hệ thống ngân hàng, tuân thủ các nguyên tắc giám sát quốc tế và quy tắc thận trọng trong công tác thanh tra nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và bền vững.
3.3.2.2 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
NHNN cần tiên phong trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt chú trọng đến thanh toán không dùng tiền mặt Việc nâng cao chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán sẽ giúp đảm bảo mọi khoản vốn trong nền kinh tế được luân chuyển qua các định chế tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại Điều này không chỉ tăng nhanh vòng quay vốn mà còn hạn chế lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế.
Chính phủ đã triển khai các chính sách khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc tự đầu tư, hợp tác liên kết và vay vốn để nâng cấp cơ sở hạ tầng và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Điều này bao gồm việc hỗ trợ thành lập các trung tâm thanh toán bù trừ thẻ ngân hàng và trung tâm chuyển mạch kết nối hệ thống giao dịch ATM của các NHTM trên toàn quốc.
Một trong những thách thức lớn trong việc nâng cao chất lượng thanh toán của các ngân hàng thương mại là tốc độ thanh toán qua trung tâm bù trừ của Ngân hàng Nhà nước còn chậm Hiện nay, các trung tâm này vẫn hoạt động theo phương thức thủ công, với việc ngân hàng thương mại nhập chứng từ bù trừ vào máy và chuyển sang đĩa mềm hoặc qua MODEM điện thoại, chỉ thực hiện tối đa hai phiên bù trừ trong ngày Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập các trung tâm thanh toán bù trừ theo khu vực và quốc gia, đồng thời hiện đại hóa công nghệ thanh toán để tiến tới thực hiện thanh toán bù trừ tự động.
3.3.2.3 Tổ chức thực hiện và hoàn thiện thị trường tiền tệ
Thị trường tiền tệ là thị trường vốn ngắn hạn, đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa khả năng thanh toán giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) Đây là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho các NHTM thiếu hụt và cũng là thị trường đầu ra cho những NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm các thành phần như thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng và thị trường tín phiếu kho bạc Việc quản lý hiệu quả các mối quan hệ trên những thị trường này không chỉ giúp Ngân hàng Nhà nước (NHNN) kiểm soát lượng tiền mặt và hạn mức tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển các nghiệp vụ đầu tư.
Phát triển thị trường tiền tệ không chỉ khuyến khích cung ứng hàng hóa mà còn đáp ứng nhu cầu về dịch vụ tài chính, tạo ra một sân chơi bình đẳng và cạnh tranh Đồng thời, việc này mở rộng quy mô và tính linh hoạt của thị trường tiền tệ Bên cạnh đó, việc điều hành linh hoạt lượng tiền cung ứng là cần thiết để kiểm soát tổng phương tiện thanh toán và tín dụng trong nền kinh tế.
3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV đóng vai trò là cơ quan điều hành và chỉ đạo hoạt động của Sở Giao dịch, với mọi quyết định và định hướng phát triển của BIDV tác động trực tiếp đến hoạt động của Sở Do đó, BIDV cần thực hiện các biện pháp hỗ trợ và thúc đẩy hoạt động của Sở Giao dịch, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các sản phẩm và dịch vụ, không chỉ cho Sở mà còn cho toàn hệ thống BIDV.
3.3.3.1 về đổi mới tổ chức hoạt động, tăng năng lực tài chính
BIDV đang đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa nhằm tăng vốn tự có, nâng cao năng lực tài chính và cải cách quản trị điều hành, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Để cổ phần hóa thành công, BIDV cần thực hiện tái cơ cấu toàn diện, tập trung vào việc giải quyết nợ tồn đọng, cải thiện chất lượng tài sản và tỷ lệ sinh lời, đồng thời đảm bảo an toàn hoạt động trước khi tiến hành cổ phần hóa.
BIDV tiếp tục tăng cường vốn điều lệ nhằm nâng cao năng lực tài chính, đồng thời chú trọng lựa chọn các cổ đông chiến lược để thu hút vốn, nhân lực, công nghệ và kinh nghiệm quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế và thông lệ ngân hàng hiện đại.
3.3.3.2 về chiến lược phát triển và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ