Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam ,

3£R!3m^ LV.000684 t e V IẼ N N G Â N TRU>*rÁM T H Ô N G hẠỊL T IN t 3 LEP — 2009 „ L V 00068^ L- -i B ộ• GIÁO DỤC • VÀ ĐÀO TẠO • NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM H Ọ C V IỆN N G Â N HÀNG LÊ TH Ị M A I PH Ư Ơ N G N Â N G C A O N Ă N G L ự c C Ạ N H T R A N H SẢN PH Ẩ M D ỊC H V Ụ C Ủ A S Ở G IA O D ỊC H N G Â N H À N G Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M Chuyên ngành: K inh tế tài Ngân hàng M ă s ể : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ HỘC "v iện ngan Hàng TRUNGTẢMTHƠNG TIN • THƯVIỆN T H Ư V IÊ N SỐ: lr.ỵ (>.$.£ NGƯỜI HƯỚNG DẢN KHOA HỌC: TS TRẦN MẠNH DŨNG Hà Nội - 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Mai Phương M ỤC LỤC DANH MỤC S ĐỒ BẢNG BIỂU Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ Đ Ầ U .1 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VẺ NĂNG TRANH SẢN PHẨM DỊCH Lực CẠNH vụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1 MỘT SỐ VẤN ĐÊ C BẢN VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương m ại .4 1.1.2 Khái niệm đặc trưng sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.3 Các loại sản phẩm dịch vụ N H TM 10 TÍNH TẤT YẾU CỦA VIỆC NÂNG CAO NANG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH vụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 12.1 Khái niệm lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ N H TM 27 12 Tính tất yếu việc nâng cao lực cạnh tranh sản phâm dịch vụ N H T M 90 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA NHTM 1.3.1 Năng lực tài 30 31 1.3.2 Tài sản vật chất công nghệ ngân hàng 31 1.3.3 Nguồn nhân lực 32 1.3.4 Hoạt động m arketing 32 1.3.5 Mục tiêu, chiến lược hoạt động N H TM 33 1.3.6 Uy tín củaN H T M 33 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA N H T M 33 1.4.1 Thị phần thị trường cung ứng sản phẩm dịch v ụ 33 1.4.2 Tính đa dạng sản phẩm dịch v ụ 34 1.4.3 Chất lượng sản phẩm dịch v ụ 34 1.4.4 Giá/phí sản phẩm dịch v ụ 1.4.5 Tốc độ tăng trưởng doanh số lợi nhuận sản phẩm dịch vụ mang lại 36 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 39 2.1 ÍỔ N G QUAN VÈ SỞ GIAO D ỊC H 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Mơ hình tổ chức chức nhiệm v ụ 40 2.2 TH ựC TRẠNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH vụ TẠI SỞ GIAO DỊCH .41 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn Hà N ộ i 2.2.2 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tiền gửi 42 2.2.3 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tín dụng 47 2.2.4 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín d ụ n g .52 2.3 ĐÁNH GIÁ NĂNG Lực CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH vụ TẠI SỞ GIAO D ỊC H 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những hạn chế nguyên n h ân 68 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH vụ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH vụ CỦA SỞ GIAO DỊCH GIAI ĐOẠN 2008 - 2010 75 3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh ngân hàng địa bàn thủ đô Hà N ội 3.1.2 Định hướng cung ứng sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch 76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NẢNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO D ỊC H 79 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ c ó 79 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, trọng xây dựng phát triển sản phẩm m i .85 3.2.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường tiếp thị khách h àn g 93 3.2.5 Chiến lược liên minh, hợp tác phù hợp: 95 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 96 3.3.1 Đối với Chính phủ 96 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt N am 101 KÉT LU Ậ N 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC S ĐÒ BẢNG BIÊU SỐ thứ tự bảng biểu Tên sơ đồ, bảng biểu Muc luc • • Trang Sơ đồ 1.1 1.1 Chức ngân hàng thương mại 05 Sơ đồ 2.1 2.1.2 Mơ hình tổ chức Sở Giao dịch 40 Sơ đồ 2.2 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ tiền gửi Sở Giao dịch 43 Sơ đồ 2.3 2.2.3 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng Sở Giao dịch 47 Bảng 2.1 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động 43 Bảng 2.2 2.2.3 Tốc độ tăng trưởng cấu cho vay 48 Bảng 2.3 2.2.4 * Tốc độ tăng trưởng doanh số thu phí dịch vụ 53 Bảng 2.4 2.3.1 Biểu 2.1 2.2.2 Thị phần cung ứng sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch Tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động theo thành phần Tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động 59 44 46 Biểu 2.2 2.2.2 Biểu 2.3 2.2.3 Tăng trưởng cấu dư nợ theo kỳ hạn 49 Biểu 2.4 2.2.3 Tăng trưởng cấu dư nợ theo loại tiền 51 Biểu 2.5 2.2.4 Tỷ trọng thu dịch vụ qua năm 53 theo loại tiền DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam CCTG Chứng tiền gửi GTCG Giấy tờ có giá IMF Quỹ tiền tệ quốc tể KHNN Kế hoạch Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMQD Ngân hàng thương mại quổc doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cố phấn Sở Giao dịch Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư & Phát triên VN TDH TM Trung dài hạn thương mại TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn TG KKH Tiền gửi khơng kỳ hạn TGTT Tiền gửi tốn WB Ngân hàng Thế giới WTO Tổ chức thương mại thể giới -1 - PHẦN M Ở ĐÀU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mức độ mở cửa hội nhập lĩnh vực Tài - Ngân hàng vấn đề nhạy cảm quốc gia trình hội nhập kinh tế giới, đặc biệt quốc gia phát triển có kinh tế chuyển đổi Hơn xu hướng tồn cầu hố, khu vực hóa với đặc trưng tự hoá thương mại tự hố tài ngày rộng khắp, mạnh mẽ chi phối khuynh hướng, cấu trúc vận động hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại Việt Nam Điều đồng nghĩa với việc thị trường tài - tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho ngân hàng nước Khi ngân hàng nước ngồi phép hoạt động hưởng quy chế đối xử không phân biệt ngân hàng thương mại Việt Nam Như vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đói mặt với cạnh tranh thực gay gắt không riêng thị trường nước mà cạnh tranh ngày liệt với hệ thống ngân hàng nước tất phương diện Đe thích ứng với môi trường cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải trọng nhanh chóng nâng cao lực cạnh tranh nói chung lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói riêng đe giữ vững thị phần hoạt động đảm bảo tiêu hoạt động Tuy nhiên thực tế, lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng cịn nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm uy tín địa bàn thủ Hà Nội Trong bối cảnh đó, việc phân tích, đánh giá thực trạng để từ tìm giải pháp nhằm nâng cao - 2- lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nhu cầu cấp bách Với cách đặt vấn đề vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn Trong xu hội nhập, để giữ vững thị phần đảm bảo tiêu hoạt động kinh doanh, việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM vấn đề cấp bách, mang tính thời cao, điều phản ánh qua nhiều viết, luận văn, đề án tốt nghiệp, viết phân tích, hội thảo , kể đến như: “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tơi” tác giả Đinh Duy Đông; “Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống Đa” luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Trần Thị Thu Nga, hay hội thảo Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam sau Việt Nam nhập kinh tế WTO Với nhiều viết phân tích, cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn, nhiên đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” cơng trình nghiên cứu khoa học nghiêm túc, không trùng lặp với đề tài cơng bố trước Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề sản phẩm dịch vụ lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM - Phân tích đánh giá lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, đánh giá mặt đạt được, vấn đề cịn tồn tìm nguyên nhân tồn - 94- - Thứ nhất, quảng bá thương hiệu Sở Giao dịch Để đạt mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch phải khẳng định uy tín với khách hàng Điêu cốt lõi làm để khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ họ tìm đến Sở Giao dịch Điều phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác song hoạt động Marketing cầu nối Sở Giao dịch khách hàng Muốn khách hàng biết hiểu rõ Sở Giao dịch sản phẩm dịch vụ cung ứng, cần tăng cường hình thức quảng bá qua phương tiện thông tin đại chúng tin, chương trình quảng cáo, website, tờ rơi tham gia tài trợ cho chương trình thu hút quan tâm đơng đảo quần chúng, nhân dân - Thứ hai, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng Công việc đòi hỏi Sở Giao dịch phải phân loại khách hàng bao gồm khách hàng truyền thống khách hàng tiềm + Đối với khách hàng truyền thống, Sở Giao dịch cần có sách chăm sóc riêng giao cho phận đảm nhận gửi quà, điện hoa cho khách hàng nhân dịp đặc biệt Thường xuyên gửi phiếu điều tra chất lượng sản phẩm dịch vụ (có thể định kỳ hàng tháng) để có thơng tin phản hồi xác từ khách hàng qua đưa biện pháp điều chỉnh kịp thời, xem xét mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng Từ phán đốn mức độ trung thành khách hàng có biện pháp tiếp xúc với khách hàng nhằm tăng gắn kết với Sở Giao dịch + Đối với khách hàng tiềm năng, Sở Giao dịch phải lập danh sách thường xuyên thực công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng, Sở Giao dịch cần thành lập phận chuyên trách (bộ phận Marketing) gồm cán có trình độ, lực khả giao tiếp tốt để tiếp cận với khách hàng - 95- - Thứ ba, dự báo thị trường Bộ phận Marketing phải quan tâm đến cơng việc nhăm đưa dự báo tình hình biến động thị trường sản phẩm dịch vụ tương lai, từ có kế hoạch chuẩn bị cho công tác phát triển sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch 3.2.5 Chiến lược liên minh, hợp tác phù hợp: Cạnh tranh ln mang tính chất khốc liệt tổ chức muon chien thăng cạnh tranh Chính vậy, trở thành quy luật tự nhien, moi đoi thu cạnh tranh trở nên mạnh hơn, tơ chức nhỏ tìm cách liên minh, hợp tác nhằm tăng lực cạnh tranh để tồn phát tnen Noi tóm lại, đâu có cạnh tranh có liên minh hợp tác Khơng năm ngồi xu thê trên, Sở giao dịch cần nhận thức trình thực chiến lược liên minh, hợp tác từ tận dụng tối đa hội kinh doanh, kinh nghiệm từ NHTM khác nhằm tăng hiệu lực cạnh tranh Chiến lược liên minh họp tác Sở giao dịch theo cách sau: - Liên minh hợp tác với NHTM nước Việt nam: Chiến lược nhằm đào tạo nhân viên, nâng cao khả chất lượng phục vụ khách hang, đong thơi học hỏi việc cung ứng loại dịch vụ phức tạp hay để triển khai chương trình nghiên cứu triển khai sản phẩm mới, đại hố cơng nghệ Đối tác liên minh trường họp hẳn mặt vỡ SGD cần cẩn trọng ký kết hợp đồng họp tác Mọi non đàm phán phải trả giá, chí trả giá cao thu Lien minh hợp tác với NHTM Việt Nam: Đây loại chiến lược không lựa chọn Để có đủ sức cạnh tranh chống đỡ lại NHTM nước ngồi q trình hội nhập, NHTM Việt Nam cần thiết phải liên minh họp tác thường xuyên kế hoạch chiến lược dài hạn Một số - 96- chương trình hợp tác mà Sở giao dịch tiến hành số NHTM khác như: cho vay hợp vốn đồng tài trợ, đồng bảo lãnh, làm đại lý trung gian chuyên tien kiêu hôi nhăm thu hút luông tiên ngoại tệ tang kha toán Trong thời gian tới Sở giao dịch nên mở rộng them qua trinh hen minh hợp tác trình huy động vốn tăng tiện ích sản phẩm đồng thời nên tập trung hợp tác số sản phẩm dịch vụ cần áp dụng công nghệ cao - Liên minh hợp tác với định chế tài chính, tổ chức khác: Việc liên minh hợp tác với định chế tài khác có chức giúp tạo them nhiêu tiện ích cho sản phâm làm cho sản phẩm có tính cạnh tranh cao 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ ĐĨI VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.3.1 Đối vói Chính phủ 3.3.1.1 Hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động kỉnh doanh ngân hàng - Đây nhanh tiên độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế để NHTM sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Cụ thể, Nhà nước cần khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) luật ban hành có hiệu lực Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật chứng khoán, Luật giao dịch điện tử, Luật cạnh tranh, Luật thương mại, Luật công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh ngoại hối Việc xây dựng điêu chỉnh hệ thông văn pháp luật nói cần dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thông lệ quốc tế có tính đến điều kiện Việt Nam; tránh có quy định khơng thống - 97- Luật chung Luật chuyên ngành; văn hướng dẫn cần đồng bộ, thống tránh chồng chéo - Tiêp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (ví dụ thủ tục cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo); hạn chế tối đa giấy phép 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường kinh tế, tạo mơi trường đầu tư thơng thống - Tiêp tục săp xêp đôi khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố DNNN, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tê mũi nhọn mà thành phần kinh tế khác chưa đủ lực đảm đương Việc giải toả vốn bị đóng băng DNNN làm ăn hiệu quả; rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thông qua trình tiến hành chuyên dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước Băng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vơn khỏi hoạt động, khu vực có hiệu kinh tế thấp để đâu tư vào dự án có khả sinh lời tốt hơn, có hiệu cấp số nhân kinh tế - Cùng với việc cổ phần hóa, cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối DNNN, thực công tác kiểm tra, kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp NHTM có thơng tin xác để có định đầu tư đắn Nhà nước hoạch định sách kịp thời 3.3.1.3 Hỗ trợ NHTM việc nâng cao trình độ dân trí, tạo nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng - 98- Thay đơi thói quen người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với sản phâm dịch vụ ngân hàng đại khó đạt hiệu cao sử dụng biện pháp cưỡng chê hành Khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiên, hỗ trợ tư vấn họ thực thấy lợi ích sản phẩm mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Do vậy, việc Nhà nước hỗ trợ NHTM hướng dẫn, cung cấp thông tin cho người dân cần thiết tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu tích cực hơn, nhanh chóng 3.3.1.4 Khun khích ho trợ NHTM đai hố cơng nghê ngân hàng Nhà nước cân cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, lĩnh vực đầu tư đại hoá kỹ thuật công nghệ để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu Ngoài việc dùng vốn tự có để đầu tư, cho phép NHTM vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo cam kết quốc tế song phương đa phương, đặc biệt cam kết với WTO tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động ngân hàng, Cụ thể: + Rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập; đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho NHTM Tiêp tục nhanh việc xây dựng sửa đổi bổ sung văn - 99- quy phạm pháp luật thuộc ngành ngân hàng như: hoàn thành việc soạn thảo để sớm ban hành đầy đủ văn hướng dẫn Luật có hiệu lực thi hành (Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Luật cơng cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh ngoại hối, Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, Luật bảo hiểm tiền gửi ) + Tiếp tục nghiên cứu ban hành số văn hướng dẫn tổ chức hoạt động NHTM như: văn pháp lý khung cho công tác quản trị, điều hành (quản lý tài sản Nợ - tài sản Có, quản lý rủi ro, giao dịch hối đối, ); có văn hướng dẫn chi tiết số vấn đề cổ phần hố NHTMQD (chi phí cổ phần hố, quyền lợi mua cổ phiếu nhân viên, ) + Đối với nghiệp vụ quy định Luật tổ chức tín dụng, NHNN nên quy định điều kiện, tiêu chuẩn, quy trình để NHTM thực mà không cần phải xin phép nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, bao toán, kinh doanh vàng tài khoản để tạo điều kiện cho NHTM chủ động đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ - Nâng cao lực NHNN việc điều hành sách tiền tệ cách chủ động linh hoạt theo hướng nâng cao hiệu công cụ gián tiếp, hạn chế tối đa việc điều hành thơng qua biện pháp hành chính; điều tiết lãi st tỷ giá phù hợp với cung cầu vốn, ngoại tệ hình thành mối quan hệ hợp lý lãi suât nước với lãi suất tỷ giá thị trường quốc tế đáp ứng yêu câu ôn định tiền tệ kinh tế vĩ mơ; kiểm sốt lạm phát mức hợp lý đảm bảo mục tiêu ổn định tiền tệ tăng trưởng kinh tế - Nâng cao khả phân tích, dự báo hoạch định sách sơ sở phân tích dự báo tình hình diễn biến kinh tế - tiền tệ nước quốc tế; nâng cao lực tra giám sát hệ thống ngân hàng theo nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động theo thông lệ quốc tế, tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra - 100 - 3.3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng - NHNN cần trước việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phưcmg tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt NHTM, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng - Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng; hồ trợ cho hoạt động NHTM thành lập trung tâm toán bù trừ thẻ ngân hàng, thành lập trung tâm chuyển mạch kết nối chung hệ thống giao dịch ATM NHTM phạm vi nước - Một vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn NHTM tốc độ toán qua trung tâm bù trừ NHNN cịn chậm Các trung tâm tốn bù trừ NHNN đặt tỉnh thành phố, thực theo phương thức thủ công: NHTM đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay truyền qua MODEM điện thoại bù trừ NHNN thực tối đa hai phiên bù trừ ngày Vì vậy, NE1NN cần thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia đồng thời đại hố cơng nghệ toán tiến tới thực toán bù trừ tự động 3.3.2.3 Tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ - Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hồ khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp NHNN quản lý điều - 101 - hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư - Phát triển thị trường tiền tệ khuyến khích cung ứng hàng hoá nhu cầu dịch vụ tài tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh đồng thời mở rộng quy mơ tính linh hoạt thị trường tiền tệ; điều hành linh hoạt lượng tiền cung ứng nhằm kiểm soát tổng phương tiện tốn tín dụng kinh tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV quan điều hành, đạo trực tiếp hoạt động Sở Giao dịch Mọi định, đường lối, định hướng phát triển BIDV ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Sở Giao dịch Chính vậy, BIDV cần có tác động cần thiết nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động qua nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch nói riêng hệ thống BIDV nói chung, Cụ thể: 3.3.3.1 v ề đổi tổ chức hoạt động, tăng lực tài - Đồ nghị BIDV đẩy nhanh tiến độ cổ phẩn hố để đáp ứng nhu cầu tăng vốn tự có, nâng cao lực tài tạo điều kiện đổi chế quản trị điều hành, tạo động lực nâng cao hiệu hoạt động BIDV Đe cổ phần hố thành cơng BIDV cần phải tiếp tục tái cấu cách toàn diện mà trọng tâm giải dứt điểm nợ tồn đọng, nâng cao chất lượng tài sản có tỷ lệ sinh lời tài sản có, đáp ứng yêu cầu an toàn hoạt động trước tiến hành cổ phần hoá - Tiếp tục đẩy mạnh việc tăng vốn điều lệ để tăng lực tài BIDV trọng việc lựa chọn cổ đông chiến lược nhằm thu hút vốn, nhân lực, công nghệ, kinh nghiệm quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế thông lệ ngân hàng đại giới - 102 - 3.3.3.2 v ề chiến lược phát triển hoàn thiện sản phẩm dịch vụ - Đổi với sản phẩm dịch vụ mới, đề nghị BIDV lên kế hoạch, chương trình thơng báo triển khai đến chi nhánh sớm, tránh tình trạng để chi nhánh bị động thiếu chuẩn bị chu đáo trước tiếp cận, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng; đồng thời có chương trình tập huấn công tác nghiệp vụ marketing tài liệu có liên quan tờ rơi, thư chào để công tác triển khai tiếp cận khách hàng đạt hiệu cao đồng toàn hệ thống - Đối với sản phẩm dịch vụ có, đề nghị BIDV tập trung hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa ứng dụng dự án đại hóa ngân hàng, Cụ thể: + Nâng cấp chương trình BIDV Homebanking, đẩy nhanh tốc độ xử lý chương trình Citad đảm bảo chất lượng dịch vụ đặc biệt vào cao điểm, hỗ trợ tối đa cho chi nhánh trình phục vụ khách hàng, Khắc phục tình trạng đứt mạng, lỗi chương trình hệ thống BDS, s v s , ATM, POS để nâng cao chất lượng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch + Tăng cường dịch vụ qua ATM, POS nhận toán tất loại ngoại tệ loại thẻ (Master, American Express, ) qua POS; triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện, nước, điện thoại, toán thẻ trả trước Viettel, qua hệ thống ATM + Đẩy mạnh quan hệ với ngân hàng nước ngoài, tổ chức chuyển tiền quốc tế để phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối - Hồn thiện biểu phí cung cấp sản phẩm dịch vụ theo hướng hợp lý, tạo sức cạnh tranh đảm bảo tính thống nhất, ổn định trình áp dụng khách hàng - 103 - - Xây dựng hoàn thiện quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ an toàn, hiệu hoạt động ngân hàng - Cần xây dựng phương án phát triển hoạt động dịch vụ cách đồng mạnh mẽ để BIDV bắt kịp với ngân hàng khu vực Tập trung phát triển sản phẩm dựa công nghệ đại Tận dụng lợi quốc gia sau, tìm hiểu, triển khai sản phẩm quốc gia tiên tiến có điều kiện kinh tế Các sản phẩm phải mang tính trước, đón đầu - Nghiên cứu tiến tới triển khai phổ biến dịch vụ bảo hiểm, đầu tư số dịch vụ tài khác nhằm tăng thu dịch vụ sở tận dụng mạng lưới hoạt động đa dạng hoá sản phẩm, phân tán rủi ro 3.3.3.3 v ề chiến lược Marketing quảng bá thương hiệu, vị thế, hình ảnh Công tác Marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ BIDV tập trung vào số khách hàng truyền thống, chưa mang tính cộng đồng dẫn đến thương hiệu BIDV chưa thực phổ biến quen thuộc cơng chúng, đặc biệt nhóm khách hàng dân cư Đề nghị BIDV đẩy mạnh hoạt động nhằm quảng bá hình ảnh BIDV dân chúng tài trợ chương trình giải trí, chương trình trị chơi truyền hình, quảng cáo với thời lượng thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng, tham gia vào hoạt động liên quan đến công chúng, 3.3.3.4 v ề sách động lực cán nhân viên Hiện nay, cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, NHTMCP, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đưa sách đãi ngộ hấp dẫn (lương thưởng cao, vị trí cơng tác, ) để thu hút nguồn nhân lực đặc biệt cán nhân viên có kinh nghiệm cơng tác, có trình độ kiến thức - 104 - chun mơn khiến cho số cán nhân viên Sở Giao dịch có dịch chuyển sang đơn vị Vì vậy, để tạo tâm lý ổn định cho cán n tâm cơng tác, gắn bó với BIDV đề nghị BIDV sớm đưa sách đãi ngộ cụ thể cán nhân viên đặc biệt cán nhân viên chi nhánh có nhiều đóng góp lớn cho hệ thống Sở Giao dịch 3.3.3.5 v ề công tác đào tạo Đề nghị BIDV dành ngân sách thường xun có chương trình đào tạo cụ thể hàng năm cho cấp cán khác từ quản trị điều hành đến tác nghiệp thực tập quản trị điều hành ngân hàng nước thời gian định cho cấp lãnh đạo quy hoạch, tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia khóa đào tạo nâng cao trình độ, kiến thức chun mơn (hỗ trợ 100% kinh phí cho chương trình đào tạo thạc sỹ, tiến s ỹ , ) Kết luận chương Trên sở nghiên cứu lý luận thực trạng lực cạnh tranh sản phấm dịch vụ Sở giao dịch Với việc đưa định hướng cung ứng sản phẩm dịch vụ Sở Giao Dịch giai đoạn 2008- 2010, chương đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở giao dịch Trong đó, Sở giao dịch cần đặc biệt trọng đến giải pháp phát triển nguồn nhân lực, tận dụng hội để đại hố cơng nghệ ngân hàng Đây hai yếu tố then chốt định tới hiệu trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, tạo nên lợi cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ Sở giao dịch, qua nâng cao lực cạnh tranh Sở giao dịch Chương nêu số kiến nghị quan quản lý vĩ mô nhằm tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM nói chung Sở Giao Dịch nói riêng điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ số lượng chất lượng loại hình dịch vụ - 105 - KÉT LUẬN • Năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm qua có nhiều chuyển biến tích cực, góp phần nâng cao vị hình ảnh BIDV nhiều hạn chế, tồn chưa xứng với tiềm vị ngân hàng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy, nghiên cứu đề giải pháp nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ có ý nghĩa khơng đáp ứng u cầu trước mắt mà cịn mang tính chiến lược lâu dài, Trên sở đó, luận văn với đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch Ngăn hàng Đầu tư Phát triển Việt N am ”, sử dụng phương pháp nghiên cứu thích họp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hoá rõ ràng vấn đề có tính lý luận thực tiễn NHTM đại, sản phẩm dịch vụ NHTM đại; đưa nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM lực tài chính, tài sản vật chất cơng nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực, hoạt động marketing, mục tiêu, chiến lược hoạt động uy tín NHTM tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM thị phần thị trường, chất lượng đa dạng sản phẩm dịch vụ, giá/phí sản phẩm dịch vụ, tốc độ tăng trưởng doanh số lợi nhuận Thứ hai, phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch giai đoạn 2005 -2007 sáu tháng đầu năm 2008; đánh giá cách khách quan, trung thực lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch theo tiêu chí đưa để thấy mặt đạt hạn chế tồn Thứ ba, sở định hướng phát triển Sở Giao dịch giai đoạn 2008 -2 , luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch, cụ thể: - 106 - - Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, trọng xây dựng phát triển sản phẩm - Hồn thiện mơ hình tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Đẩy mạnh công tác marketing, tăng cường công tác tiếp thị khách hàng Thứ tư, để góp phần nâng cao tính khả thi của giải pháp, luận vãn đưa kiến nghị cụ thể Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hy vọng rằng, Luận văn với tiêu chí đánh giá giải pháp cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Sở Giao dịch có ý nghĩa thiết thực Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung Sở Giao dịch nói riêng tiến trình hội nhập TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Ngô Hướng (2008) (TM Ban tổ chức hội thảo), Hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2006) (Chủ biên), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Trần Thị Thu Nga (2007), Phát triển dịch vụ ngân hàng nhánh Ngân hàng Công thương Đổng Đa, Luận văn thạc sỹ kinh tế Peter s Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Quy (2007), Năng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam trình hội nhập kỉnh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Hoàng Thị Mai Thảo (2008), Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 70/ Tháng 03 - 2008, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2007), Nửa kỷ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (1957 - 2007) (Kỷyếu), Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007), Báo cáo thường niên, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007, 30/06/2008), Tài liệu Hội nghị Giám đốc, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội (2005, 2006, 2007), Bảo cáo đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội (2008), Kế hoạch hành động ngành ngân hàng Hà Nội số 227/KH.NHNN-HAN3 ngày 27/02/2008 việc thực kế hoạch hành động UBND thành phô Hà Nội sau Việt Nam thành viên WTO giai đoạn 2007-2012, Hà Nội 13 Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007, 30/06/2008), Báo cáo tổng kết hoạt động kỉnh doanh, Hà Nội 14 Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), K ế hoạch kỉnh doanh giai đoạn 2008 -2010, Hà Nội 15 Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007, 30/06/2008), Bảo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ, Hà Nội 16 Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Kỷ yếu 15 năm xây dựng trưởng thành, Hà Nội 17 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (http://www.sbv.gov.vn) 18 Website Ngân hàng (http://www.bidv.com.vn) Đầu tư Phát triển Việt Nam