MỘT SỐ VÁN ĐÊ Cơ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được xem là một loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế, vì nó đăng ký kinh doanh, có trụ sở, con dấu, vốn riêng, và thực hiện các hoạt động mua bán với mục tiêu tối thượng là lợi nhuận Tuy nhiên, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt do hoạt động trong lĩnh vực hàng hóa đặc biệt như tiền tệ, vàng bạc, đá quý và chứng khoán.
Theo Peter Rose, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Tại Việt Nam, luật tổ chức tín dụng xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, với nội dung nhận tiền gửi và cấp tín dụng, cũng như cung cấp dịch vụ thanh toán Trong các loại hình tổ chức tín dụng, ngân hàng được coi là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và là phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nhiệm vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng các dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
Theo Peter Rose, chức năng của NHTM có thể được mô tả theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, thực hiện các nghiệp vụ như cấp tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán và nhiều hoạt động môi giới khác.
Chức năng tạo tiền là khả năng sáng tạo ra bút tệ, góp phần tăng cường khối tiền tệ để đáp ứng nhu cầu chu chuyển và phát triển kinh tế Kể từ thập niên 1980, nhiều nhà kinh tế học đã coi "chuẩn tiền" là một phần quan trọng trong khối tiền tệ Quỹ Tiền tệ Quốc tế và Ngân hàng Thế giới phân loại khối tiền tệ thành nhiều loại khác nhau như M1, M2, M3 và L.
+ Ml = Tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy và tiền kim loại cộng với tiền gửi không kỳ hạn;
+ M2 = Ml + tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi định kỳ tại các NHTM;
+ M3 = M2 + tất cả các loại tiền gửi ở các định chế tài chính khác;
+ L = M3 + các loại trái phiếu, thương phiếu và công cụ khác của thị trường tiền tệ.
Chức năng sản xuất của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ nền kinh tế NHTM cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ như huy động vốn qua tiền gửi và chứng từ có giá; tín dụng cho doanh nghiệp, cá nhân, và các khoản vay tiêu dùng; thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM; cùng với các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
Khái niệm và đặc trưng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ
Cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác, sản phẩm dịch vụ luôn là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm toàn bộ các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối Quan niệm này giúp phân tích vai trò của dịch vụ ngân hàng trong cơ cấu kinh tế quốc dân.
Theo nghĩa hẹp, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ bao gồm các hoạt động ngoài chức năng truyền thống của ngân hàng Quan niệm này phù hợp khi phân tích hoạt động của một NHTM cụ thể, nhằm đánh giá sự phát triển của các dịch vụ mới và cấu trúc của chúng trong tổng thể hoạt động của ngân hàng.
Trong luận văn này, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa một cách rộng rãi, bao gồm nhiều loại hình phong phú và đa dạng, không chỉ giới hạn ở các hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay Sản phẩm dịch vụ của NHTM được phân loại thành ba nhóm chính.
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi và huy động vốn là yếu tố quan trọng trong việc hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Quá trình này bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng, phát hành giấy tờ có giá (GTCG), và thực hiện các hình thức huy động vốn khác.
Sản phẩm dịch vụ tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc sử dụng vốn, nhằm đạt được lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho ngân hàng thương mại.
Sản phẩm dịch vụ phi túi dụng là những dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhằm thu phí và hoa hồng, bao gồm các dịch vụ thanh toán và các sản phẩm khác theo yêu cầu hoặc uỷ nhiệm của khách hàng.
1.1.2.2 Đặc trưng sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng thương mại (NHTM) không tham gia trực tiếp vào sản xuất và lưu thông hàng hóa như các doanh nghiệp thông thường, mà thực hiện vai trò trung gian tín dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng Qua các chức năng này, NHTM nắm giữ một phần lớn tài sản xã hội dưới dạng giá trị, nhưng không có quyền sở hữu, chỉ có quyền sử dụng kèm theo các điều kiện ràng buộc, đồng thời phải chịu trách nhiệm vật chất đối với các chủ sở hữu thực của tài sản Do đó, nguyên liệu kinh doanh chủ yếu của NHTM là "quyền sử dụng các khoản tiền tệ", loại nguyên liệu có tính xã hội hóa và nhạy cảm cao, dẫn đến các sản phẩm dịch vụ của NHTM có nhiều đặc điểm riêng biệt.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến việc nâng cao tính an toàn trong hoạt động kinh doanh, vì họ chủ yếu hoạt động dựa trên vốn huy động từ nền kinh tế và có trách nhiệm hoàn trả Thiếu khả năng thanh toán có thể dẫn đến sự đổ vỡ và phá sản nhanh chóng Do đó, khi cung ứng sản phẩm và dịch vụ, NHTM cần thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn hiệu quả.
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, vì chúng mang tính phi vật chất và chỉ bắt đầu khi khách hàng chuyển giao các uỷ nhiệm từ hợp đồng giao dịch thương mại hoặc nghĩa vụ tài chính Do đó, NHTM cần chú trọng đến nhu cầu của khách hàng, xác định sản phẩm dịch vụ xuất phát từ mong muốn và yêu cầu của họ.
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) rất cao do đặc điểm sử dụng tiền làm nguyên liệu chính Sự thay đổi nhỏ về lãi suất có thể dẫn đến sự chuyển dịch khách hàng từ NHTM này sang NHTM khác Điều này tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ, khi khách hàng luôn tìm kiếm sản phẩm dịch vụ với chi phí thấp nhất và bán tiền với giá cao nhất.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những loại hình doanh nghiệp chịu sự giám sát chặt chẽ, yêu cầu tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và quy định liên quan Hoạt động kinh doanh của NHTM thường xuyên thay đổi để thích ứng với các điều kiện kinh tế năng động và sự điều chỉnh của pháp luật Do đó, môi trường kinh doanh, bao gồm điều kiện kinh tế và pháp lý của mỗi quốc gia, có ảnh hưởng lớn đến khả năng cung cấp sản phẩm và dịch vụ của NHTM.
Dưới tác động mạnh mẽ của cách mạng khoa học kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc và ngày càng quốc tế hóa, trở thành nguồn lực quan trọng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc phát triển tư duy kinh doanh Sự phát triển này giúp NHTM tạo ra các sản phẩm phù hợp với thị trường, cho thấy rằng hoạt động của NHTM không thể tách rời khỏi công nghệ ngân hàng.
1.1.3 Các loại sản pham dịch vụ của ngân hàng thu’O’ng mại
1.1.3.1 Sản phẩm dịch vụ tiền gửi - huy động vốn
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi và huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và phát triển của ngân hàng NHTM cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiền gửi để thu hút vốn và đảm bảo hoạt động tài chính hiệu quả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn từ khách hàng để bảo quản tài sản và cam kết hoàn trả đúng hạn Để thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay và cung ứng sản phẩm dịch vụ, NHTM cần nguồn vốn này, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Mỗi sản phẩm dịch vụ tiền gửi đều được thiết kế với những đặc điểm riêng, nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và thanh toán của khách hàng NHTM nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức khác nhau.
* T iền g ử i k h ô n g k ỳ h ạ n (T G K K H )/T iề n g ử i th an h to á n (T G T T ):
Tài khoản TGT-TT là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại, được mở cho khách hàng là tổ chức và doanh nghiệp có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
Các loại sản phâm dịch vụ của ngân hàng thương mại
Hoạt động kinh doanh chứng khoán rất phong phú và đa dạng, với nhiều đặc trưng riêng cùng không ít rủi ro Để cung cấp sản phẩm này, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tổ chức bộ phận kinh doanh riêng hoặc thành lập công ty chứng khoán phụ thuộc Các dịch vụ mà họ cung cấp bao gồm môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư và tư vấn đầu tư chứng khoán.
Dịch vụ thông tin và tư vấn của các ngân hàng thương mại (NHTM) tận dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, đặc biệt là hệ thống thông tin hiện đại, nhanh chóng và chính xác, nhằm đảm bảo bí mật và đáp ứng nhu cầu tư vấn tài chính cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân và tổ chức Các NHTM cung cấp hướng dẫn về hoạch định tài chính và kiểm soát, bao gồm xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, tính chi phí và định giá, đánh giá đầu tư cơ bản, dự báo nguồn thu nhập và quản lý tài sản, cũng như tư vấn chiến lược kinh doanh như thành lập doanh nghiệp, tổ chức lại, huy động vốn và quản lý hàng hóa.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng thông qua các công ty con hoặc các nhà môi giới bảo hiểm, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm đa dạng.
CẠNH TRANH VÀ NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng được định nghĩa là quá trình mà các ngân hàng tối ưu hóa nguồn lực để vượt qua đối thủ, thu hút khách hàng và củng cố vị thế trên thị trường.
* Các đặc trưng của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng:
Kinh doanh tiền tệ là một lĩnh vực nhạy cảm trong nền kinh tế, ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của xã hội và ngược lại Sự thay đổi của một yếu tố có thể kéo theo sự biến động của các yếu tố khác Ví dụ, khi một ngân hàng mất khả năng thanh toán, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng, dẫn đến việc khách hàng ồ ạt rút tiền Hành động này không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng gặp vấn đề mà còn tác động tâm lý đến khách hàng của các ngân hàng khác, gây ra sự hoang mang và có thể dẫn đến khủng hoảng toàn hệ thống.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính của các tổ chức kinh tế thông qua tiết kiệm, cho vay và các dịch vụ tài chính khác Khi một ngân hàng gặp khó khăn hoặc có nguy cơ đổ vỡ, nó có thể dẫn đến phản ứng dây chuyền và gây ra khủng hoảng kinh tế Do đó, các ngân hàng cần cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường, đồng thời hợp tác để xây dựng môi trường kinh doanh an toàn và lành mạnh, nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng được giám sát chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước (NHTW), giúp theo dõi diễn biến thị trường và tình hình hoạt động của từng ngân hàng Từ đó, NHTW đưa ra các chính sách hợp lý nhằm hỗ trợ nền kinh tế phát triển đúng hướng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng không chỉ diễn ra trong một quốc gia mà còn mở rộng ra nhiều quốc gia khác, do đó chịu ảnh hưởng từ cả yếu tố nội địa và quốc tế Các yếu tố này bao gồm môi trường pháp luật, tập quán kinh doanh và thông lệ quốc tế Đặc biệt, cơ sở hạ tầng, đặc biệt là công nghệ thông tin, đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động ngân hàng.
1.2.2 Khái niệm năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển các lợi thế để mở rộng thị phần Điều này bao gồm việc đạt được lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành và liên tục gia tăng lợi nhuận, đồng thời có khả năng ứng phó và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế để mở rộng thị phần Điều này bao gồm việc đạt được lợi nhuận cao hơn so với các sản phẩm dịch vụ tương tự của ngân hàng khác, đồng thời liên tục tăng trưởng và có khả năng chống đỡ cũng như vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
1.2.3 Tính tất yếu của việc nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Đối với các ngăn hàng thương mại nói chung
Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ là yếu tố then chốt giúp tăng cường uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế Ngành ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ thiết yếu, và sự thành công hay thất bại của NHTM phụ thuộc vào chất lượng các sản phẩm này Do đó, việc cải thiện năng lực cạnh tranh không chỉ giúp NHTM phát triển mạnh mẽ hơn mà còn củng cố vị trí của họ trong thị trường.
Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh hiện đại, lợi nhuận không chỉ đến từ sản phẩm tín dụng mà còn từ các dịch vụ khác Sự gia tăng số lượng NHTM đã làm tăng cạnh tranh, dẫn đến việc giảm chênh lệch lãi suất và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Để duy trì và tăng trưởng lợi nhuận, NHTM cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển các sản phẩm hiện đại và nâng cao chất lượng với mức giá hợp lý, từ đó khai thác khoảng trống thị trường và mở rộng đối tượng khách hàng.
1.2.3.2 Đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam
Khi Việt Nam gia nhập WTO, theo cam kết với các nước thành viên, đến năm 2010, các ngân hàng nước ngoài sẽ được phép cung cấp hầu hết các dịch vụ ngân hàng tương tự như các ngân hàng thương mại nội địa, ngoại trừ dịch vụ tư vấn và cung cấp thông tin ngân hàng.
Các ngân hàng nước ngoài có thể thiết lập sự hiện diện thương mại tại Việt Nam thông qua nhiều hình thức, bao gồm văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại, ngân hàng liên doanh với vốn nước ngoài dưới 50%, công ty cho thuê tài chính liên doanh, công ty tài chính cho thuê 100% vốn nước ngoài, và ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, các chi nhánh, văn phòng đại diện và ngân hàng nước ngoài sẽ được hưởng quy chế đối xử không phân biệt, tương tự như các pháp nhân trong nước.
Nhiều ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh mẽ đang nhanh chóng chuẩn bị gia nhập thị trường Việt Nam, điển hình là Ngân hàng Mizuho (Nhật Bản) vừa khai trương chi nhánh thứ hai tại Thành phố Hồ Chí Minh, sau hơn 10 năm hoạt động tại Hà Nội Một cuộc điều tra của chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tư đã chỉ ra những con số đáng lo ngại về tình hình ngân hàng tại Việt Nam.
Tính tất yếu của việc nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
vụ của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Đối với các ngăn hàng thương mại nói chung
Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng giúp tăng cường uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) Ngành ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ thiết yếu cho nền kinh tế, do đó, sự thành công hay thất bại của NHTM phụ thuộc vào chất lượng và sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Việc cải thiện năng lực cạnh tranh không chỉ giúp NHTM phát triển mạnh mẽ hơn mà còn nâng cao vị thế của họ trong thị trường kinh tế.
Để nâng cao lợi nhuận, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần cải thiện năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Lợi nhuận không chỉ đến từ sản phẩm tín dụng mà còn từ các dịch vụ khác Sự gia tăng NHTM đã làm tăng cạnh tranh, giảm chênh lệch lãi suất và ảnh hưởng đến lợi nhuận Do đó, NHTM cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển các dịch vụ hiện đại và nâng cao chất lượng với mức giá hợp lý, nhằm khai thác khoảng trống trên thị trường và mở rộng đối tượng khách hàng.
1.2.3.2 Đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam
Khi Việt Nam gia nhập WTO, theo cam kết với các nước thành viên, đến năm 2010, các ngân hàng nước ngoài sẽ được phép cung cấp hầu hết các dịch vụ ngân hàng tương tự như ngân hàng thương mại trong nước, ngoại trừ dịch vụ tư vấn và cung cấp thông tin ngân hàng.
Các ngân hàng nước ngoài có thể thiết lập sự hiện diện thương mại tại Việt Nam thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại, ngân hàng liên doanh với vốn nước ngoài dưới 50%, công ty cho thuê tài chính liên doanh, công ty tài chính cho thuê 100% vốn nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, các chi nhánh, văn phòng đại diện và ngân hàng nước ngoài sẽ được hưởng quy chế đối xử không phân biệt, tương tự như các pháp nhân trong nước.
Nhiều ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh mẽ đang chuẩn bị gia nhập thị trường Việt Nam, điển hình là Ngân hàng Mizuho (Nhật Bản) vừa khai trương chi nhánh thứ hai tại Thành phố Hồ Chí Minh, sau chi nhánh tại Hà Nội đã hoạt động hơn 10 năm Một cuộc điều tra của chương trình Phát triển Liên Hiệp quốc phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tư đã chỉ ra những con số đáng lo ngại về tình hình ngân hàng tại Việt Nam.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Năng lực tài chính
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua quy mô vốn, chất lượng tài sản, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời và khả năng phát triển bền vững Để nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, các NHTM cần đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ ngân hàng, đào tạo nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động Đối với những NHTM có quy mô vốn nhỏ, việc phát triển sản phẩm dịch vụ gặp nhiều khó khăn, do đó cần xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát trong từng giai đoạn.
Tài sản vật chất và công nghệ ngân hàng
Yếu tố cơ sở vật chất của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Một NHTM có trụ sở khang trang và tiện nghi sẽ tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn đến với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, các ngân hàng thương mại cần gắn kết chặt chẽ với công nghệ ngân hàng hiện đại Công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ dịch vụ truyền thống đến các dịch vụ hiện đại như thanh toán bằng thẻ, Internet banking và Phone banking Việc áp dụng công nghệ hiện đại như máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS và các chương trình hỗ trợ hiện đại hóa là điều kiện cần thiết để ngân hàng có thể cung cấp những sản phẩm dịch vụ này.
Nguồn nhân lực
Để cạnh tranh hiệu quả trong môi trường ngày càng khốc liệt, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng vào phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Lợi thế từ con người là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của NHTM Chất lượng nhân lực không chỉ thể hiện ở chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, kiến thức chuyên sâu mà còn ở tác phong nhanh nhẹn, đạo đức nghề nghiệp và cam kết với tổ chức Đặc biệt, trong ngành ngân hàng, công tác chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng, đòi hỏi nhân viên giao dịch phải có thái độ niềm nở, tận tình và khả năng tư vấn chuyên nghiệp Những yếu tố này là động lực chính thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Hoạt động marketing
Marketing đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với mục tiêu phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, ứng dụng công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút thêm khách hàng Qua đó, NHTM có thể mở rộng thị phần hoạt động của mình Nhiệm vụ của marketing bao gồm xác định các thị trường tiềm năng, lựa chọn thị trường cụ thể, làm rõ nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ, và xây dựng chương trình đồng bộ cùng kế hoạch hoạt động để đảm bảo đạt được các mục tiêu chính.
Mục tiêu, chiến lược hoạt động của Ngân hàng thương mại
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) đều có mục đích và chiến lược hoạt động riêng, thường xuyên đặt ra các mục tiêu cụ thể trong từng giai đoạn Dựa trên những mục tiêu này, các NHTM xây dựng chiến lược hoạt động nhằm đạt được những kết quả mong muốn Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc xác định và thực hiện các chiến lược hiệu quả trở nên cực kỳ quan trọng.
NHTM cần xác định mục tiêu cụ thể và xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ hợp lý, nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng và đảm bảo tính cạnh tranh cao.
Uy tín của ngân hàng thương m ại
Chất lượng sản phẩm dịch vụ là yếu tố hàng đầu mà khách hàng quan tâm, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Khách hàng thường tìm đến các ngân hàng thương mại (NHTM) uy tín để đảm bảo nhận được sản phẩm chất lượng tốt Do đó, uy tín của NHTM không chỉ quan trọng mà còn góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp.
CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Thị phần thị trường cung ứng sản phẩm dịch vụ
Thị phần của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quyết định sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Thị phần lớn giúp NHTM có lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn Để duy trì và nâng cao sức cạnh tranh, NHTM cần chiếm lĩnh một phần thị trường nhất định, bao gồm các khách hàng chiến lược và lâu dài, những người thường xuyên sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ đó đảm bảo doanh thu và lợi nhuận ổn định.
1.4.2 Tính đa dạng của sản phấm dịch vụ
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần không chỉ đáp ứng nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ truyền thống như tiền gửi và vay, mà còn phải cung cấp các dịch vụ hiện đại như thanh toán thẻ, ngân hàng điện tử, và tư vấn đầu tư chứng khoán Việc chỉ tập trung vào sản phẩm truyền thống hoặc một số dịch vụ nhất định sẽ khiến NHTM gặp khó khăn trong cạnh tranh với các ngân hàng khác, làm giảm khả năng cạnh tranh và không tạo ra lợi thế.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay đang chuyển mình thành những "siêu thị ngân hàng" với đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính Sự phong phú về sản phẩm không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Do đó, việc đánh giá sức cạnh tranh của một NHTM có thể dựa vào số lượng và loại hình sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp.
1.4.3 Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Khi các sản phẩm dịch vụ không có sự phân biệt về tính đa dạng, chất lượng trở thành yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, NHTM cần xây dựng kế hoạch và chiến lược để củng cố và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, nhằm đáp ứng nhanh chóng, thuận tiện và với chi phí hợp lý cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn hoạt động và tuân thủ quy định pháp luật.
Sản phẩm dịch vụ của các NHTM khác nhau thì chất lượng có thể không giống nhau Chất lượng sản phẩm dịch vụ của NHTM được đánh giá qua:
- Thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên NHTM.
- Tính tiện ích của sản phẩm dịch vụ.
- Độ chính xác của sản phẩm dịch vụ.
- Thời gian cung ứng sản phẩm dịch vụ cùng loại so với NHTM khác.
- Mức độ đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng.
- Số lượng khách hàng đến với NHTM.
- Tần suất khách hàng quay lại với NHTM.
- ứng dụng công nghệ hiện đại vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Giá/phí sản phẩm dịch vụ
Giá cả sản phẩm dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu giá cả của một NHTM thấp hơn so với các đối thủ, khả năng thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường sẽ tăng cao Tuy nhiên, mức giá phải được cân nhắc kỹ lưỡng, vì nó không chỉ phản ánh chất lượng dịch vụ mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của NHTM.
Giá và phí sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi chọn ngân hàng thương mại (NHTM) Khách hàng thường ưu tiên những NHTM có mức giá hợp lý, đồng thời đảm bảo chất lượng dịch vụ Các NHTM phải đối mặt với thách thức trong việc cân bằng giữa lợi nhuận cao và khả năng cạnh tranh về giá Nếu một NHTM áp dụng mức giá cao, điều này có thể làm giảm khả năng cạnh tranh của sản phẩm Do đó, việc định giá sản phẩm dịch vụ cần dựa trên nhiều yếu tố như chi phí đầu vào, chi phí quản lý và công nghệ Một số NHTM thậm chí áp dụng mức giá thấp hơn chi phí để thu hút khách hàng, từ đó gia tăng lợi ích tổng thể cho ngân hàng.
1.4.5 Tốc độ tăng trưỏìig doanh số và lọi nhuận do sản phẩm dịch vụ mang lại Đây chính là kết quả tổng họp của việc đa dạng hoá, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ gắn với mức giá/phí dịch vụ hợp lý để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Tăng trưởng doanh số và lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ phản ánh việc ngày càng có nhiều khách hàng tin tưởng, lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ; qua đó mở rộng thị phần hoạt động và khẳng định năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của NHTM.
1.5 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG QUÓC VÀ BÀI HỌC ĐÓI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
1.5.1 Kỉnh nghiệm của các ngân hàng thương mại Trung Quốc sau khi gia nhập WTO Đe tăng khả năng cạnh tranh của các NHTM sau khi gia nhập WTO, chiến lược trung hạn của Trung Quốc là phát triển các thể chế tài chính lành mạnh không bị tốn thương bởi làn sóng cạnh tranh nước ngòai và phát triển thị trường liên ngân hàng tạo điều kiện cho tự do hoá lãi suất và quản lý rủi ro.
Chiến lược “xi măng và con chuột” của các NHTM Trung Quốc.
Sau khi Trung Quốc gia nhập WTO, các chuyên gia tài chính ngân hàng nhận định rằng E-banking sẽ là công cụ quan trọng giúp các ngân hàng nội địa thâm nhập thị trường tài chính Để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong lĩnh vực này, các ngân hàng thương mại Trung Quốc đã triển khai chiến lược "xi măng và con chuột", kết hợp giữa tốc độ nhanh chóng và linh hoạt của "con chuột" với khả năng bảo mật an toàn và vững chắc như xi măng.
Để dịch vụ E-banking trở nên thông minh và linh hoạt như “con chuột”, các ngân hàng thương mại lớn tại Trung Quốc đã không ngừng nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến và triển khai nhiều chiến dịch quảng cáo nhằm quảng bá sự tiện lợi của dịch vụ này Họ cũng chú trọng tuyển dụng những nhân viên xuất sắc và có chuyên môn cao cho bộ phận e-banking Để đảm bảo tính vững chắc như “xi măng”, các ngân hàng Trung Quốc đã áp dụng nhiều biện pháp tăng cường an toàn và bảo mật, bao gồm xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu tự động để lưu trữ và phân tích giao dịch của khách hàng, cũng như thực hiện biện pháp “lưu dấu vết” cho các giao dịch e-banking nhằm nâng cao kiểm tra nội bộ Đặc biệt, họ rất chú trọng vào việc bảo mật thông tin e-banking để ngăn chặn rò rỉ và truy cập trái phép, nhất là khi các giao dịch hoàn toàn diễn ra qua Internet và được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu.
Chiến lược thành công của Ngân hàng ICBC, một trong những NHTM hàng đầu Trung Quốc, được thể hiện qua việc nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến gấp đôi chỉ trong hai năm, đạt giá trị giao dịch 4 tỷ nhân dân tệ (482 triệu USD) mỗi ngày từ tháng 12/2003 ICBC dẫn đầu trong cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến cho cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa, với hơn 5.600 khách hàng, bao gồm nhiều công ty bảo hiểm lớn và các tổ chức tài chính đa quốc gia như Citibank So với NHTM nước ngoài, các NHTM Trung Quốc dễ dàng chiếm lĩnh lòng tin của khách hàng nội địa, từ đó tận dụng lợi thế này để phát triển dịch vụ hiện đại, vốn cần sự tin tưởng từ phía khách hàng, và đã đạt được thành công vượt trội.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm với các ngân hàng thưong mại Việt Nam
Để tăng cường năng lực cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước cần phát triển sản phẩm dịch vụ một cách chiến lược, dựa trên việc đánh giá điểm mạnh và điểm yếu so với NHTM nước ngoài Việc xây dựng lòng tin và sự trung thành của khách hàng là yếu tố quan trọng để ngân hàng có thể giới thiệu sản phẩm mới và mở rộng thị phần Mặc dù các sản phẩm dịch vụ của NHTM nước ngoài có ưu thế, NHTM trong nước nên tận dụng lợi thế hiểu biết về văn hóa và tập quán xã hội địa phương để phát triển dịch vụ như một lợi thế cạnh tranh.
Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Việc nghiên cứu các đặc trưng và loại hình sản phẩm dịch vụ giúp xác định các nhân tố ảnh hưởng và xây dựng tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh Thông qua việc phân tích lý luận, chúng ta có thể hiểu rõ thực trạng hoạt động dịch vụ của NHTM, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục hiệu quả Phần thực trạng sẽ làm sáng tỏ các vấn đề đã được nêu ra trong phần lý luận, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
T H ựC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH SẢN PHẨM
DỊCH VỤ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HOÁ
Xứ Thanh, từ ngàn xưa, nổi tiếng là vùng đất địa linh, nhân kiệt với vị trí chiến lược quan trọng Tỉnh có hệ thống giao thông phát triển, bao gồm đường sắt và quốc lộ 1A xuyên Bắc - Nam, quốc lộ 10 ven biển, cùng các tuyến đường chiến lược như 15A và Hồ Chí Minh, kết nối với các tỉnh trong nước Đặc biệt, Thanh Hóa có 102 km bờ biển và hệ thống sông ngòi phong phú, với cảng Nghi Sơn cho phép tàu lớn 10.000 tấn ra vào, tạo điều kiện thuận lợi cho giao lưu kinh tế quốc tế.
Nghị quyết đại hội VI của Đảng đã khởi xướng một thời kỳ đổi mới sâu sắc cho nền kinh tế Việt Nam, thúc đẩy công nghiệp hoá, hiện đại hoá và hội nhập quốc tế Trong 17 năm đổi mới, kinh tế Thanh Hoá đã đạt nhiều thành tựu quan trọng, với tốc độ tăng trưởng bình quân 7,3% năm trong giai đoạn 1996-2000, cao hơn mức 6,8% của cả nước Cơ cấu kinh tế của tỉnh đã chuyển dịch tích cực, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển cơ sở hạ tầng và công nghiệp hoá, hiện đại hoá kinh tế địa phương.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) tỉnh Thanh Hóa, thành lập vào ngày 18/05/1988 theo quyết định số 31/NH-QĐ của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đã trải qua 21 năm phát triển Ban đầu mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thanh Hóa, ngân hàng này đã đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp vào giai đoạn 1991-1996 và từ năm 1997 đến nay mang tên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Hóa.
Từ một chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh được chuyển giao nguyên trạng từ Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hoá, ngân hàng này có 20 chi nhánh trực thuộc và đội ngũ cán bộ ban đầu gồm 1.697 người, chiếm 2/3 biên chế của ngành ngân hàng Thanh Hoá Tuy nhiên, chỉ có 6,8% cán bộ có trình độ đại học, phần lớn được đào tạo trong thời kỳ bao cấp và còn bỡ ngỡ trước cơ chế thị trường Trình độ công nghệ lạc hậu, tài sản và cơ sở vật chất cũ nát, tổng nguồn vốn huy động chỉ ở mức khiêm tốn.
6 tỷ đồng, tổng dư nợ 13 tỷ đồng chiếm chưa đầy 20% thị phần hoạt động của
3 NHTM trên địa bàn; thu nhập không đủ đảm bảo cuộc sống tối thiểu cho bản thân người lao động,
Trước những thách thức khó khăn, Agribank Thanh Hoá đã củng cố bộ máy tổ chức, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, đầu tư vào cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động tại các thị trấn, khu dân cư và vùng kinh tế trọng điểm, cải tiến thủ tục và đổi mới phong cách giao dịch Agribank cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tiện ích, phục vụ tốt cho tổ chức và cá nhân trong việc vay vốn, gửi- rút tiền và các dịch vụ ngân hàng khác Trong 26 năm qua, hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Hoá đã tăng trưởng nhanh và bền vững, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương.
KINH NGHIỆM VÊ NẢNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRƯNG QUỐC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
Bài học kinh nghiệm với các ngân hàng thương mại Việt Nam
1.1 MỘT SỐ VẤN ĐÈ Cơ BẢN VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế, được đăng ký kinh doanh, có trụ sở, con dấu và vốn riêng NHTM thực hiện các hoạt động mua bán, tạo ra thu nhập và chi phí với mục tiêu chính là lợi nhuận Tuy nhiên, NHTM đặc biệt vì kinh doanh các hàng hoá đặc thù như tiền tệ, vàng bạc, đá quý và chứng khoán.
Theo Peter Rose, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Tại Việt Nam, luật tổ chức tín dụng xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán Trong các loại hình tổ chức tín dụng, ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và là phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính Nhiệm vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
THựC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HOÁ
ĐÁNH GIÁ NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH v ụ TẠI
2.3.1.1 về thị phần thị trường
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại tại Thanh Hóa, mạng lưới tổ chức tín dụng đã phát triển mạnh mẽ Agribank đã gặt hái nhiều thành công trong việc chiếm lĩnh thị trường cung ứng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, thể hiện uy tín và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.3: Thị phần nguồn vốn của Agribank Thanh Hoá
STT Tên NHTM Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nguồn vốn % Nguồn vốn % Nguồn vốn %
- T h ị p h ầ n h u y đ ộ n g vố n : v ề thị phần huy động vốn đến 31/12/2013 biến động như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động trên của các TCTD (Trừ Kho bạc, BHCH, TCTD) đạt 33.108 tỷ, tăng 5.722 tỷ, (tăng 20,9%) so với đầu năm Trong đó
NHNo đạt 12.768 tỷ, tăng 2.362 tỷ (tăng 22,7%), chiếm 38,6% thị phần, giảm 0,6% so với đầu năm.
Trong địa bàn đô thị loại 2, tổng nguồn vốn huy động của các TCTD đạt 23.006 tỷ đồng, tăng 4.103 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 21,7% so với đầu năm Trong đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) đạt 4.909 tỷ đồng, tăng 1.235 tỷ đồng (tăng 33,6%) so với đầu năm, chiếm 21,3% thị phần, tăng 1,9% so với đầu năm.
Agribank Thanh Hóa năm 2013 đã đạt được các chỉ tiêu cao hơn mức bình quân chung của toàn hệ thống Agribank, thể hiện vị thế tốt so với các chi nhánh Agribank tại khu 4 cũ và vượt trội hơn so với các tổ chức tín dụng khác tại Thanh Hóa.
Bảng 2.4: Thị phần thực hiện các chỉ tiêu của Agribank năm 2013 Đơn vị: %
1 Tăng trưởng tổng nguồn vốn 13,9 21,6 20,9 23,7
Tỷ trọng vốn dân cư 72,9 86,2 80,1 80,5
Nguồn vốn dân cư đã tăng trưởng mạnh mẽ, chiếm 80,5% tổng nguồn vốn, với sự tăng trưởng ổn định hàng tháng Các giải pháp thu hút nguồn vốn không kỳ hạn từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội đã được thực hiện hiệu quả thông qua việc phát triển dịch vụ thẻ và thanh toán Tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn bình quân đạt 13,3% tổng nguồn vốn nội tệ Đặc biệt, nguồn vốn không kỳ hạn của dân cư ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, với số dư cuối năm đạt 546 tỷ đồng, tăng 120 tỷ (tốc độ tăng 28%), và số dư bình quân cả năm đạt 387 tỷ, tăng 102 tỷ (tốc độ tăng 36%).
Agribank Thanh Hóa đã áp dụng những chiến lược thích hợp để mở rộng và tăng trưởng tín dụng ổn định, góp phần quan trọng vào việc chiếm lĩnh thị phần tín dụng tại địa bàn với tỷ lệ 35% và trong hệ thống Agribank từ 5 - 7%.
Bảng 2.5: Thị phần nguồn vốn của Agribank Thanh Hoá.
STT Tên NHTM Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Thị phần dịch vụ phỉ tín dụng:
Theo báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2013 của NHNN Việt Nam chi nhánh tỉnh Thanh Hoá, tỷ trọng thu dịch vụ ngoài tín dụng của các chi nhánh NHTM trên địa bàn đã tăng lên hàng năm, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu nhập ròng, với tỷ lệ trung bình chỉ đạt 10% Trong khi đó, Sacombank có tỷ trọng thu ngoài tín dụng cao nhất với 20%, tiếp theo là Techcombank và VPbank với 15% Các NHTM lớn có nguồn gốc từ Nhà nước như NHCT, NHĐT và Agribank Thanh Hoá lần lượt chiếm 11%, 10% và 12% tổng thu nhập ròng, nhưng vẫn chưa có nhóm dịch vụ kinh doanh bất động sản và chứng khoán, dẫn đến tỷ trọng thu dịch vụ ngoài tín dụng không cao.
Từ năm 2011 đến 2013, tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ ngoài tín dụng của các tổ chức tín dụng (TCTD) trên địa bàn đạt bình quân 59,6%, tương đương 20% mỗi năm Trong đó, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) ghi nhận tốc độ tăng trưởng nhanh hơn, đạt 75,6%, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng số lượng chi nhánh tham gia vào thị trường dịch vụ tiền tệ - ngân hàng Ngược lại, các ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMQD) có mức tăng trưởng chậm hơn, tuy nhiên Agribank Thanh Hóa lại có tốc độ tăng trưởng nhanh hơn so với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCT) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (NHĐT).
Biểu đồ 2.5 Kết quả thu dịch vụ ngoài tín dụng của các TCTD (2011-2013)
2.3.1.2 về tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Dựa trên việc triển khai dự án hiện đại hóa ngân hàng, NHN0 đã liên tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, tích hợp nhiều tính năng tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu và yêu cầu của khách hàng trong quá trình giao dịch.
Agribank Thanh Hóa đã không ngừng mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tiền gửi nhằm nâng cao khả năng huy động vốn Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn cho tổ chức, và các hình thức tiết kiệm khác, ngân hàng còn phát hành nhiều loại chứng khoán như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn góp phần tăng cường hiệu quả huy động vốn trong những năm gần đây.
Agribank chi nhánh Thanh Hóa đã mở rộng hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn cho dân cư với nhiều lựa chọn về kỳ hạn và hình thức trả lãi linh hoạt như trả lãi hàng tháng, quý, năm, cũng như lãi bậc thang Đặc biệt, sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt cho phép khách hàng rút trước hạn và hưởng lãi suất tăng dần theo thời gian thực gửi, thay vì chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn như trước đây.
Hàng năm, chúng tôi triển khai chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng, tập trung vào khách hàng dân cư với các loại tiền tệ VND và USD Chương trình có cơ cấu giải thưởng hấp dẫn, bao gồm nhiều giải thưởng có giá trị cao, nhằm thu hút sự tham gia của khách hàng.
Sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng cung cấp các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển kinh tế xã hội Các khoản vay này phục vụ cho tổ chức, cá nhân và hộ gia đình dưới các hình thức dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Cho vay phục vụ đầu tư, phát triển.
+ Cho vay đồng tài trợ các dự án.
+ Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ.
+ Cho vay cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá.
+ Cho vay CBCNV: cho vay theo hạn mức thấu chi.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, Agribank Thanh Hóa đã có những bước đột phá đáng kể trong việc cung cấp các sản phẩm mới đa dạng và tiện ích cho khách hàng Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như thanh toán quốc tế, thanh toán nội địa, bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ, ngân hàng cũng đang hoàn thiện các dịch vụ hiện có như chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ, séc, đại lý bảo hiểm, ngân quỹ và trả lương tự động Agribank Thanh Hóa không ngừng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Agribank đã thành công trong việc kết nối với tổ chức thẻ VISA và tham gia hệ thống Banknet, bao gồm Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, và Ngân hàng Sài Gòn Công thương Nhờ đó, Agribank Thanh Hóa đã chấp nhận thanh toán thẻ VISA, cho phép thực hiện giao dịch thẻ giữa các đơn vị thành viên Banknet Đồng thời, thẻ Agribank cũng có thể giao dịch trên máy ATM của các ngân hàng thành viên trong hệ thống Banknet.
Triển khai lắp đặt hệ thống POS tại các siêu thị, nhà hàng và chuỗi cửa hàng giúp khách hàng thanh toán hóa đơn mua sắm một cách nhanh chóng và tiện lợi, không cần sử dụng tiền mặt.
ĐỊNH HƯỚNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA
3.1.1 Dự báo môi trưòng kỉnh doanh ngân hàng trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá
T r o n g g ia i đ o ạ n t ớ i, tìn h h ìn h th ế g i ớ i v ẫ n t iế p tụ c d iễ n b iế n p h ứ c tạ p tr ê n n h iề u lĩn h v ự c V i ệ t N a m đ ã g ia n h ậ p W T O là m c h o m ô i tr ư ờ n g đ ầ u tư h ấ p d ẫ n h ơ n đ ố i v ớ i n h à đ ầ u tư n ư ớ c n g o à i, tă n g lư ợ n g đ ầ u tư n ư ớ c n g o à i v à o
Việt Nam đang góp phần thúc đẩy và phát triển kinh tế đất nước, nhưng cũng gặp không ít khó khăn Số lượng trung gian tài chính tăng lên đáng kể với nhiều loại hình mới Các cam kết mở cửa thị trường đã tạo cơ hội cho dòng vốn được luân chuyển tự do hơn Các loại dịch vụ trên thị trường tài chính ngày càng phong phú và đa dạng Các ngân hàng cần nâng cao năng lực tài chính nếu muốn tồn tại và phát triển.
T ấ m “ b ả n đ ồ ” n g â n h à n g V i ệ t N a m tr o n g n h ữ n g n ă m t ớ i đ â y s ẽ c ó n h ữ n g b iế n c h u y ể n đ á n g k ể s a u k h i V i ệ t N a m đ ã g i a n h ậ p W T O C á c n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i s ẽ đ ư ợ c th á o b ỏ r à o c ả n h u y đ ộ n g v à m ở c h i n h á n h , k h i đ ó v i ệ c t h iế t lậ p m ạ n g lư ớ i tạ i V i ệ t N a m c ủ a n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i c h ắ c c h ắ n s ẽ d ễ d à n g h ơ n , tạ o ra s ứ c é p đ ố i v ớ i c á c N H T M V i ệ t N a m C h ín h đ iề u n à y tạ o ra c h o c á c N H T M V i ệ t N a m n ó i c h u n g v à N H N o & P T N T n ó i r iê n g n h iề u c ơ h ộ i c ũ n g n h ư n h iề u th á c h th ứ c n h ư :
A g r iB a n k T h a n h H o á là m ộ t c h i n h á n h c ủ a A g r iB a n k V iệ t N a m n ê n c ũ n g c ó n h ữ n g đ ặ c đ iể m v ề đ iể m m ạ n h , đ iể m y ế u c h u n g c ủ a to à n h ệ th ố n g N g o à i ra
A g r iB a n k T h a n h H o á c ũ n g c ó n h ữ n g đ iể m m ạ n h v à đ iể m y ế u r iê n g , c ù n g v ớ i n h ữ n g c ơ h ộ i m ở ra v à n h ữ n g th á c h th ứ c tr o n g g ia i đ o ạ n tó i, Đ ề á n đ á n h g iá tó m n h ữ n g C ơ h ộ i, T h á c h th ứ c , Đ iể m m ạ n h , Đ iể m y ế u c ủ a h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g o ạ i h ố i tạ i A g r iB a n k T h a n h H o á đ ã p h â n tíc h ở c á c p h ầ n trên n h ư sau :
T ă n g t r ư ở n g k in h tế tr ê n đ ịa b à n tỉn h T h a n h H o á lu ô n ở m ứ c c a o , d ự k iế n 2 0 1 0 - 2 0 1 5 : 1 7 - 1 8 % /n ă m C ơ c ấ u k in h tế n g à y c à n g m ạ n h m ẽ v à t h e o h ư ớ n g đ ặ c b iệ t k h u y ế n k h íc h p h á t tr iể n k h u v ự c k in h tế tư n h â n , đ ầ u tư tr ự c t iế p từ n ư ớ c n g o à i t ă n g m ạ n h
H o ạ t đ ộ n g n g o ạ i g ia o v à k in h tế đ ố i n g o ạ i n g à y m ộ t m ở r ộ n g là c ơ h ộ i lớ n c h o s ự p h á t tr iể n k in h tế - x ã h ộ i C ạ n h tr a n h tr o n g n ư ớ c v à q u ố c tế c à n g g ia t ă n g là đ iề u k iệ n đ ể c á c d o a n h n g h iệ p v à n g â n h à n g n h a n h c h ó n g đ ổ i m ớ i, c ó b ư ớ c đ ộ t p h á - b ứ c p h á , đ i tắ t - đ ó n đ ầ u , đ ổ i m ớ i c ô n g n g h ệ - q u ả n trị k in h d o a n h , t iế p c ậ n n h a n h h ơ n v ớ i k in h tế q u ố c tế đ ể h ộ i n h ậ p
D ự b á o t ố c đ ộ t ă n g tr ư ở n g x u ấ t k h ẩ u tr o n g g ia i đ o ạ n tớ i s ẽ c a o h ơ n , đ â y là c ơ h ộ i đ e n g â n h à n g tr a n h th ủ p h á t tr iế n d ịc h v ụ tà i tr ợ th ư ơ n g m ạ i q u ố c tế
T ỉn h T h a n h H o á c h ú tr ọ n g đ ầ u tư c á c k h u k in h tế , c á c k h u c ô n g n g h iệ p ; k ê u g ọ i đ ầ u tư n ư ớ c n g o à i m à đ iể n h ìn h tr o n g m ộ t v à i n ă m tớ i là D ự á n l ọ c h o á d ầ u N g h i S ơ n Đ â y là c ơ h ộ i đ ể m ở r ộ n g c á c d ịc h v ụ k in h d o a n h n g o ạ i tệ , c h u y ể n t iề n đ i n ư ớ c n g o à i tạ i c á c đ ịa b à n N g h i S ơ n , T ĩn h G ia
N ề n k in h tế th ế g ió i v à n ề n k in h tế V iệ t N a m đ a n g trên đ à h ồ i p h ụ c h ồ i n h ư n g v ẫ n c h ư a th ự c s ự ổ n đ ịn h , n h ữ n g b iế n đ ộ n g đ ầ y p h ứ c tạ p k h ó lư ờ n g d o tá c đ ộ n g b ê n tr o n g v à b ê n n g o à i c ủ a n ề n k in h tế v à n h ữ n g h ệ lu ỵ sa u th ò i k ỳ s u y th o á i N h ữ n g đ iề u n à y s ẽ ả n h h ư ở n g trự c tiế p đ ế n h o ạ t đ ộ n g x u ấ t n h ậ p k h ẩ u c ủ a
Các ngân hàng nước ngoài sẽ được thành lập tại Thanh Hóa, mang đến tiềm lực tài chính mạnh mẽ và công nghệ hiện đại Những ngân hàng này có uy tín toàn cầu và kinh nghiệm phong phú trong lĩnh vực kinh doanh quốc tế Theo lộ trình đã ký kết đến năm 2010, các ngân hàng nước ngoài đã hoạt động bình thường như một ngân hàng thương mại trong nước Do đó, Agribank Thanh Hóa cần phải đối mặt với sự cạnh tranh lớn, và hoạt động của ngân hàng này sẽ tiếp tục thay đổi để thích ứng với tình hình mới.
Q u á tr ìn h h ộ i n h ậ p s ẽ c ó n g à y c à n g n h iề u c á c d o a n h n g h iệ p n ư ớ c n g o à i đ ầ u tư v à đ ịa b à n tỉn h T h a n h H o á v ớ i y ê u c ầ u c a o v ề c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ n g â n h à n g N h u c ầ u v ề c á c d ịc h v ụ th a n h to á n , tín d ụ n g , v à c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g k h á c c ù n g v ớ i s ự p h á t tr iể n n h a n h c ủ a c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i - là n h ữ n g y ế u tố , đ ộ n g lự c th ú c đ ẩ y c á c T C T D p h ả i đ ổ i m ớ i c ô n g n g h ệ v à p h á t tr iể n c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g m ớ i đ ể c ạ n h tr a n h , t ồ n tạ i v à đ á p ứ n g y ê u c ầ u c ủ a n ề n k in h tế
N g u ồ n n h â n lự c t iế p t ụ c y ế u v à t h iế u c h o n h u c ầ u m ở r ộ n g c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g h iệ n đ ạ i đ e n â n g c a o n ă n g lự c c ạ n h tr a n h v à d o c ó s ự d ịc h c h u y ế n n g u ồ n n h â n lự c c h ấ t lư ợ n g c a o s a n g c á c n g â n h à n g T M C P v à n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i c ó m ứ c th u n h ậ p h ấ p d ẫ n h ơ n
A g r iB a n k T h a n h H o á đ ã h o ạ t đ ộ n g đ ư ợ c 2 5 n ă m , c ó n g u ồ n lự c lớ n v ề tà i s ả n , n g u ồ n v ố n , c ơ s ở v ậ t c h ấ t, c ó n ề n k h á c h h à n g ổ n đ ịn h v à đ a d ạ n g b a o g ồ m c ả c á n h â n , d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ , d o a n h n g h iệ p lớ n ở k h ắ p c á c đ ịa b à n th à n h th ị v à n ô n g th ô n , đ ư ợ c th ừ a h ư ở n g t h ư ơ n g h iệ u tố t c ủ a A g r iB a n k đ ã đ ư ợ c k h ẳ n g đ ịn h tr ê n t h ư ơ n g tr ư ờ n g
A g r iB a n k T h a n h H o á c ó 6 7 c h i n h á n h , p h ò n g g ia o d ịc h , đ iể m g ia o d ịc h c ó m ặ t ở h ầ u h ế t th ị tr ấ n , th ị tứ , k h u c ô n g n g h iệ p tr ê n đ ịa b à n to à n tỉn h đ â y là lợ i t h ế lớ n t r o n g v i ệ c p h á t tr iể n d ịc h v ụ k in h d o a n h n g o ạ i h ố i, n h ấ t là d ịc h v ụ k iề u h ố i
M ạ n g lư ớ i tr ê n 1 0 0 0 n g â n h à n g đ ạ i lý tạ i 1 0 0 n ư ớ c tr ê n th ế g i ớ i , th u ậ n lợ i c h o v i ệ c p h á t tr iể n c á c d ịc h v ụ th a n h to á n q u ố c tế
A g r iB a n k T h a n h H o á c ó đ ư ợ c n iề m t in tr o n g d â n c h ú n g , c ó m ố i q u a n h ệ tố t v à đ ư ợ c s ự t ín n h iệ m c ủ a c á c c ấ p c h ín h q u y ề n đ ịa p h ư ơ n g n ê n m ặ c d ù h o ạ t đ ộ n g M a r k e t in g c ủ a A g r iB a n k c ó n h iề u h ạ n c h ế n h ư n g b ằ n g n ă n g lự c lõ i,
A g r iB a n k v ẫ n c ó đ ư ợ c lợ i th ế c ạ n h tr a n h h ơ n rấ t n h iề u đ ố i th ủ
C ơ c h ế tổ c h ứ c h o ạ t đ ộ n g t h e o đ ịn h c h ế c ủ a m ộ t N H T M N h à n ư ớ c , c h ư a đ ịn h h ư ớ n g t h e o k h á c h h à n g m à v ẫ n th ự c h iệ n n h iệ m v ụ c h ín h trị là c h ủ y ế u là p h ụ c v ụ n ô n g n g h iệ p , n ô n g t h ô n v ớ i rấ t n h iề u n h ữ n g h ạ n c h ế r à n g b u ộ c v ề m ặ t q u y tr ìn h , th ủ t ụ c , t h iế u tín h c h ủ đ ộ n g d ẫ n đ ế n s ự s u y g iả m n ă n g lự c c ạ n h tr a n h
T r ìn h đ ộ c ủ a đ ộ i n g ũ c á n b ộ c ò n n h iề u h ạ n c h ế s o v ớ i y ê u c ầ u đ ỏ i h ỏ i n g à y c à n g c a o c ủ a th ị t r ư ờ n g , c h ư a đ á p ứ n g y ê u c ầ u c ạ n h tr a n h tr o n g đ iề u k iệ n h ộ i n h ậ p s ắ p tớ i V ớ i đ ộ i n g ũ c á n b ộ n h â n v i ê n đ ô n g , tu y c ó l ò n g y ê u n g à n h n g h ề , c ầ n c ù c h ịu k h ó n h ư n g s ố c á n b ộ đ ư ợ c đ à o tạ o c ơ b ả n , c ó tr ìn h đ ộ n g o ạ i n g ữ t ỷ lệ rấ t th ấ p Đ â y c h ín h là tr ở n g ạ i lớ n c ủ a A g r iB a n k T h a n h
H o á tr o n g v i ệ c tr iể n k h a i c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g h iệ n đ ạ i
C h ín h s á c h x â y d ự n g t h ư ơ n g h iệ u c ò n k é m , h o ạ t đ ộ n g t u y ê n tr u y ề n q u ả n g b á c h ư a c ó tín h đ ộ c p h á , c h ư a c ó đ ặ c tr ư n g r iê n g s o v ớ i c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i tr ê n đ ịa b à n , c ô n g tá c t iế p th ị b á n c h é o s ả n p h ẩ m c h ư a p h á t h u y h iệ u q u ả
C u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c h ư a đ a d ạ n g , m ớ i c h ỉ tậ p t r u n g đ ầ u tư v à o c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ t r u y ề n t h ố n g D o t r o n g g i a i đ ọ a n đ ầ u ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ m ớ i , c á c s ả n p h ẩ m n g â n h à n g h iệ n đ ạ i, n g â n h à n g tr ự c t u y ế n c ò n đ a n g đ ư ợ c h ò a n c h ỉn h , c h ư a đ á p ứ n g n h u c ầ u c ủ a t h ị t r ư ờ n g C ô n g t á c p h á t t r iể n d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g c h ư a lin h h o ạ t , n h i ề u s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ r a đ ờ i s a u , n h ư n g k h ô n g c ó t ín h n ổ i t r ộ i, đ ộ t p h á s o v ớ i h ơ n d ịc h v ụ c ủ a c á c n g â n h à n g k h á c
- C ó đ iề u k iệ n tr a n h th ủ v ố n , c ô n g n g h ệ v à đ à o tạ o đ ộ i n g ũ c á n b ộ , p h á t h u y lợ i th ế s o s á n h c ủ a m ìn h đ ể t h e o k ịp y ê u c ầ u c ạ n h tr a n h q u ố c tế v à m ở r ộ n g th ị tr ư ờ n g ra n ư ớ c n g o à i T ừ đ ó , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g s ả n p h ẩ m v à d ịc h v ụ
- H ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế tạ o đ ộ n g lự c th ú c đ ẩ y c ô n g c u ộ c đ ổ i m ớ i v à c ả i c á c h h ệ t h ố n g n g â n h à n g V i ệ t N a m , n â n g c a o n ă n g lự c q u ả n lý n h à n ư ớ c t r o n g lĩn h v ự c n g â n h à n g , t ă n g c ư ờ n g k h ả n ă n g t ổ n g h ợ p , h ệ t h ố n g tư d u y x â y d ự n g c á c v ă n b ả n p h á p lu ậ t tr o n g h ệ t h ố n g n g â n h à n g , đ á p ứ n g y ê u c à u h ộ i n h ậ p v à th ự c h iệ n c a m k ế t v ớ i h ộ i n h ậ p q u ố c tế
- M ở ra c ơ h ộ i tr a o đ ổ i, h ợ p t á c q u ố c t ế g i ữ a c á c N H T M t r o n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h t i ề n t ệ , đ ề r a g i ả i p h á p t ă n g c ư ờ n g g iá m s á t v à p h ò n g n g ừ a r ủ i r o , từ đ ó n â n g c a o u y t ín v à v ị t h ế c ủ a h ệ t h ố n g N H T M V i ệ t N a m t r o n g c á c g i a o d ịc h q u ố c t ế T ừ đ ó , c ó đ iề u k iệ n t i ế p c ậ n v ớ i c á c n h à đ ầ u tư n ư ớ c n g o à i đ ể h ợ p t á c k in h d o a n h , t ă n g n g u ồ n v ố n c ũ n g n h ư d o a n h th u h o ạ t đ ộ n g
T h á c h t h ứ c lớ n n h ấ t đ ố i v ớ i q u á t r ìn h h ộ i n h ậ p q ủ ố c t ế t r o n g lĩn h v ự c d ịc h v ụ n g â n h à n g c ủ a V i ệ t N a m c ũ n g x u ấ t p h á t từ c h ỗ t i ề m l ự c v ề v ố n y ế u , c ô n g n g h ệ v à t ổ c h ứ c n g â n h à n g c ò n n h i ề u b ấ t c ậ p v à tr ìn h đ ộ q u ả n l ý th ấ p h ơ n s o v ớ i n h i ề u n ư ớ c t r o n g k h u v ự c c ũ n g n h ư t r ê n t h ế g i ớ i , t r o n g k h i đ iể m m ạ n h c ủ a c á c n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i là p h á t t r iể n d ịc h v ụ t h ì c á c n g â n h à n g t r o n g n ư ớ c s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g v ẫ n c ò n p h ổ b iế n D o d ịc h v ụ p h i t ín d ụ n g c ò n ít, t h i ế u c á c đ ịn h c h ế q u ả n l ý t h e o t i ê u c h u ẩ n q u ố c t ế n h ư q u ả n tr ị r ủ i r o , q u ả n tr ị t à i s ả n N ợ , t à i s ả n C ó , n h ó m k h á c h h à n g , l o ạ i s ả n p h ẩ m , k iể m t o á n n ộ i b ộ
3.1.2 Định hướng cung ứng sản phẩm dịch vụ của Agrỉbank chi nhánh Thanh Hoá
T iế p t ụ c p h á t h u y n h ữ n g th à n h t íc h đ ã đ ạ t đ ư ợ c c ù n g v ớ i s ự p h ấ n đ ấ u t íc h c ự c tr ê n m ọ i lĩn h v ự c h o ạ t đ ộ n g c ủ a t o à n t h ế b a n lã n h đ ạ o , c á n b ộ c ô n g n h â n v i ê n tr o n g h ệ t h ố n g v à b á m s á t đ ịn h h ư ớ n g , c h ỉ đ ạ o c ủ a N H N o & P T N T
T h a n h H o á đ ã đ ạ t đ ư ợ c k ế t q u ả t ư ơ n g đ ố i t o à n d iệ n v à c ó n h iề u c h u y ể n b iế n t íc h c ự c c ả v ề s ố lư ợ n g , c h ấ t lư ợ n g T ừ n g b ư ớ c x â y d ự n g N H N o & P T N T
T h a n h H o á tr ở th à n h m ộ t n g â n h à r ig h iệ n đ ạ i, đ á p ứ n g đ ư ợ c y ê u c ầ u c ủ a th ờ i k ỳ h ộ i n h ậ p k in h t ế , k h ẳ n g đ ịn h v ị trí là n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i đ ứ n g đ ầ u c ả v ề q u y m ô , c h ấ t lư ợ n g , h iệ u q u ả tr ê n đ ịa b à n tỉn h T h a n h H o á Đ ể th ự c h iệ n đ ư ợ c m ụ c t iê u đ ó N H N o & P T N T T h a n h H o á đ ã đ ề ra đ ịn h h ư ớ n g c h u n g c h o h o ạ t đ ộ n g c ủ a to à n đ ơ n v ị
- Chiến lược sản phẩm dịch vụ tiền gửi:
+ T íc h c ự c b á m s á t th ị t r ư ờ n g v à đ ịa b à n h o ạ t đ ộ n g n h ằ m tă n g h u y đ ộ n g v ố n d â n c ư là n ề n v ố n ổ n đ ịn h v ớ i v i ệ c m ở r ộ n g m ạ n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g t h ô n g q u a v i ệ c đ a d ạ n g h o á s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g đ á p ứ n g t ố i đ a n h u c ầ u c ủ a n g ư ờ i g ử i tiề n
+ T iế p tụ c là đ ầ u m ố i h u y đ ộ n g t iề n g ử i c ó k ỳ h ạ n từ c á c t ổ c h ứ c , c á c đ ịn h c h ế tà i c h ín h lớ n N â n g c a o t ỷ tr ọ n g t iề n g ử i th a n h to á n c ủ a c á c t ổ c h ứ c tr o n g t ổ n g n g u ồ n h u y đ ộ n g
+ B ê n c ạ n h v i ệ c d u y trì q u a n h ệ v ớ i c á c k h á c h h à n g tr u y ề n th ố n g , N g â n h à n g s ẽ t ă n g c ư ờ n g t iế p th ị v à m ở r ộ n g d a n h m ụ c k h á c h h à n g m ớ i, k h á c h h à n g t iề m n ă n g
- Chiến lược sản phẩm dịch vụ tín dụng:
+ T iế p tụ c c h ủ đ ộ n g k iể m s o á t tă n g tr ư ở n g t ín d ụ n g , đ ả m b ả o b ề n v ữ n g , c h ấ t lư ợ n g , h iệ u q u ả tr ê n n g u y ê n tắ c g i ữ q u y m ô v à c ơ c ấ u t ín d ụ n g p h ù h ợ p v ớ i đ ịn h h ư ớ n g c ủ a to à n n g à n h v à v ớ i t iề m n ă n g từ n g đ ịa b à n , lĩn h v ự c , n g à n h k in h tế v à đ ặ c đ iể m k h á c h h à n g
+ Đ ẩ y m ạ n h c h u y ể n d ịc h c ơ c ấ u k h á c h h à n g , c ơ c ấ u d a n h m ụ c c h o v a y t h e o h ư ớ n g g ắ n h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g v ớ i đ ẩ y m ạ n h h u y đ ộ n g v ố n , p h á t tr iể n c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g h iệ n đ ạ i
+ G iả m d ầ n v à k iể m s o á t c h ặ t c h ẽ tín d ụ n g tr u n g d à i h ạ n p h ụ c v ụ x â y lắ p v à ư u t iê n p h á t tr iể n tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ , tín d ụ n g n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n
+ T iế p tụ c tr iể n k h a i tín d ụ n g t h e o h ư ớ n g m ở r ộ n g k h ố i k h á c h h à n g tr u y ề n t h ố n g đ ể n â n g c a o h iệ u q u ả k in h d o a n h , th ư ơ n g h iệ u A g r ib a n k
- Chiến lược sản phâm dịch vụ phi tín dụng:
+ P h á t tr iể n h ệ t h ố n g d ịc h v ụ n g â n h à n g đ a d ạ n g , đ a t iệ n íc h , đ ịn h h ư ớ n g t h e o n h u c ầ u c ủ a n ề n k in h t ế tr ê n c ơ s ở t iế p tụ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g v à h iệ u q u ả c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g tr u y ề n t h ố n g , tr iể n k h a i v à m ở r ộ n g c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g h iệ n đ ạ i
+ X â y d ự n g n ề n t ả n g k h á c h h à n g ổ n đ ịn h , v ữ n g m ạ n h ; c ủ n g c ố v à đ ẩ y m ạ n h q u a n h ệ v ớ i k h á c h h à n g là d o a n h n g h iệ p lớ n , c á c b ạ n h à n g c ó h ọ p tá c lâ u d à i; n h a n h c h ó n g c h iế m lĩn h th ị p h ầ n m ở r ộ n g n ề n tả n g k h á c h h à n g b á n lẻ t h ô n g q u a v i ệ c c u n g c ấ p c á c d ịc h v ụ tr ọ n g ó i c h o k h á c h h à n g , đ ẩ y m ạ n h tr iể n k h a i c á c k ê n h p h â n p h ố i m ớ i n h ư A T M , P O S , I n t e m e t b a n k i n g ,
+ C ủ n g c ố v à n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c u n g ứ n g , tậ p tr u n g p h á t tr iể n c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ó h à m lư ợ n g c ô n g n g h ệ c a o , đ ặ c b iệ t đ ẩ y n h a n h c á c d ịc h v ụ th ẻ q u ố c tế , d ịc h v ụ th a n h to á n tr ê n h ệ t h ố n g A T M ,
- Chiến lược phát triển công nghệ:
+ Đ ẩ y m ạ n h c ô n g tá c tin h ọ c h ó a tr o n g c á c h o ạ t đ ộ n g n g h iệ p v ụ tạ i
+ X â y d ự n g v à h o à n t h iệ n đ ộ i n g ũ c á n b ộ là m c ô n g tá c c ô n g n g h ệ t h ô n g tin : v ữ n g v ề c h u y ê n m ô n , a m h iể u c á c n g h iệ p v ụ n g â n h à n g , c ó k ỷ lu ậ t v à tâ m h u y ế t v ớ i n g h ề n g h iệ p
- Chiến lược phát triển mạng lưới:
+ M ở r ộ n g p h á t tr iể n m ạ n g lư ớ i A T M , P O S tạ i c á c đ iể m t iề m n ă n g , h iệ u q u ả
G ia o d ịc h , Đ i ế m g i a o d ịc h tạ i c á c k h u v ự c đ ô n g d â n c ư ; tr u n g tâ m th ư ơ n g m ạ i, s iê u t h ị , tr ê n đ ịa b à n
3.1.2.2 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu
2 0 % /n ă m tr ê n c ơ s ở đ ả m b ả o a n to à n , h iệ u q u ả v ớ i th ị p h ầ n tín d ụ n g
- T ă n g tr ư ở n g th u d ịc h v ụ p h i tín d ụ n g r ò n g b ìn h q u â n đ ạ t 3 0 % /n ă m
- T ă n g tr ư ở n g lợ i n h u ậ n tr ư ớ c th u ế b ìn h q u â n g ia i đ o ạ n 2 0 1 4 - 2 0 2 0 là 2 0 %
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA
3.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có
3.2.1.1 Cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, thuận tiện
Rà soát lại các quy trình trên các mặt hoạt động như huy động vốn, tín dụng, dịch vụ phi tín dụng; các thao tác trong quá trình cung ứng các sản phẩm dịch vụ; loại bỏ những thủ tục không cần thiết, những quy trình không hiệu quả gây khó khăn trong quá trình tác nghiệp của cán bộ nhân viên và gây mất thời gian của khách hàng Cải tiến quy trình nghiệp vụ, cải tiến thủ tục sao cho vừa đơn giản, vừa đảm bảo yếu tố pháp lý để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thuận lợi cho khách hàng, không để khách hàng phải chờ lâu khi thực hiện giao dịch.
C h u ẩ n h ó a q u y tr ìn h th ủ tụ c , đ ả m b ả o t h ố n g n h ấ t q u y tr ìn h g iữ a c á c b ộ p h ậ n đ ố i v ớ i c ù n g lo ạ i s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ ; k h ắ c p h ụ c tìn h tr ạ n g c ù n g m ộ t k h á c h h à n g , c ù n g m ộ t s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c á c c á n b ộ n h â n v i ê n k h á c n h a u lạ i y ê u c ầ u h ồ s ơ th ủ t ụ c k h á c n h a u , g â y k h ó h iể u c h o k h á c h h à n g , là m m ấ t u y tín c ủ a N g â n h à n g
3.2.1.2 Xây dựng phong cách, văn hóa giao dịch của cán bộ nhăn viên
Mỗi cán bộ nhân viên Agribank Thanh Hóa cần xây dựng và duy trì mối quan hệ tích cực với đồng nghiệp, các cơ quan, tổ chức liên quan và đặc biệt là với khách hàng Trong mối quan hệ với khách hàng, ngoài việc tuân thủ các nguyên tắc chuyên môn và quy định của ngân hàng, cán bộ nhân viên cần thể hiện thái độ tôn trọng, không gây gắt và luôn mỉm cười, ngay cả trong tình huống khó khăn Họ cũng cần hướng dẫn tận tình cho khách hàng và luôn lắng nghe, thấu hiểu nhu cầu của khách hàng Tất cả những điều này thể hiện sự tôn trọng của ngân hàng dành cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
3.2.1.3 Đối với các sản phẩm dịch vụ cụ thể
♦ Sản phẩm dịch vụ tiền gửi:
Để xây dựng lòng tin với khách hàng, Agribank Thanh Hóa cần đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng thông qua việc kết hợp hài hòa các chính sách ngân hàng Điều này bao gồm chính sách lãi suất huy động hợp lý, linh hoạt về kỳ hạn gửi, và áp dụng hình thức tài khoản tiết kiệm kết hợp với hạn mức tín dụng Bên cạnh đó, tổ chức khảo sát phân tích và điều kiện tình hình huy động vốn để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả năng huy động vốn Qua đó, Agribank không chỉ đảm bảo lợi nhuận thực tế cho người gửi tiền mà còn phải cam kết khả năng thanh toán và chi trả một cách hiệu quả.
- T r a n g b ị m á y m ó c t h iế t b ị, c h ư ơ n g tr ìn h p h ầ n m ề m c ầ n t h iế t đ ể m ở r ộ n g p h ạ m v i v à c ả i t iế n h ệ t h ố n g th a n h to á n c ủ a n g â n h à n g , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g t á c th a n h to á n , á p d ụ n g c ô n g n g h ệ tin h ọ c đ ê tự đ ộ n g h o á h o ạ t đ ộ n g g ử i t iề n , rú t t iề n c ủ a k h á c h h à n g , đ ả m b ả o n h a n h c h ó n g , c h ín h x á c , th u ậ n lợ i n h ấ t c h o k h á c h h à n g
Ngành ngân hàng cần thực hiện điều tra, thăm dò và phân tích thị trường phân chia khu vực nhằm hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng đối với hàng hóa động Chú trọng đến lượng thanh niên và tầng lớp trí thức, những người có thu nhập cao sẽ giúp ngân hàng xác định thị trường mục tiêu Để tăng khả năng cạnh tranh trong thị trường này, ngân hàng cần có những biện pháp để tăng cường tiện ích cho các sản phẩm, từ đó thu hút tiền nhàn rỗi và đạt được mục tiêu đề ra.
- M ở r ộ n g th ự c h iệ n c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ h ỗ tr ợ c ó l i ê n q u a n n h ư d ịc h v ụ th u , tr ả t iề n tạ i n h à , th u t iề n q u a h ệ th ố n g , q u a tà i k h o ả n đ ể th u h ú t k h á c h h à n g g ử i t iề n v ì v ớ i m ứ c lã i s u ấ t h u y đ ộ n g n h ư n h a u k h á c h h à n g s ẽ lự a c h ọ n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g m a n g lạ i n h iề u t iệ n íc h v ớ i m ứ c p h í h ợ p lý c h o h ọ
- M ở r ộ n g m ạ n g lư ớ i g ia o d ịc h đ ế n tậ n c ơ s ở , n ơ i tậ p tr u n g đ ô n g d â n c ư , tr a n g b ị p h ư ơ n g t iệ n là m v i ệ c đ ủ đ ả m b ả o h o ạ t đ ộ n g , đ ồ n g th ờ i c ũ n g là m tă n g t h ê m đ ộ tin c ậ y c ủ a n g ư ờ i g ử i tiề n
- X ú c t iế n h ỗ n h ọ p g ia o t iế p k h u y ế c h tr ư ơ n g là m ộ t c ô n g c ụ q u a n tr ọ n g c ủ a M a r k e t in g đ ư ợ c c á c n h à n g â n h à n g s ử d ụ n g đ ể tá c đ ộ n g v à o h à n h v i m u a s ắ m v à n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g đ ố i v ớ i s ả n p h ẩ m n g â n h à n g H o ạ t đ ộ n g x ú c t iế n h o ặ c q u ả n g b á s ả n p h ẩ m đ ó là s ự p h ố i h ợ p n ỗ lự c c ủ a c á c n h à n g â n h à n g đ ể h ìn h th à n h k ê n h t h ô n g t in v à th u y ế t p h ụ c n h ằ m b á n đ ư ợ c s ả n p h ẩ m h a y d u y tr ì m ố i q u a n h ệ g iữ a N g â n h à n g v ớ i k h á c h h à n g Đ â y là h o ạ t đ ộ n g đ ư ợ c t iế n h à n h t h ư ờ n g x u y ê n liê n tụ c v à p h ả i d u y trì tr o n g th ờ i g ia n d à i t h ô n g q u a c á c đ iể m tr u y ề n tin
- T ă n g c ư ờ n g c ô n g tá c t iế p th ị v à c ó c h ín h s á c h ư u đ ã i, k h u y ế n k h íc h b ằ n g v ậ t c h ấ t đ ố i v ớ i n g ư ờ i g ử i t iề n n h ư ư u đ ã i k h á c h h à n g c ó s ố d ư t iề n g ử i lớ n , t h ư ờ n g x u y ê n , c ó q u y đ ịn h tặ n g t h ư ở n g q u à v à o c á c d ịp đ ặ c b iệ t n h ư n g à y lễ , tế t, n g à y s in h n h ậ t c ủ a k h á c h h à n g n g o à i ra c ó t h ể th ự c h iệ n k ế t h ợ p v ớ i n h iề u c h ín h s á c h k h á c n h ư m iễ n p h í tư v ấ n , ư u đ ã i p h í th a n h t o á n
♦ Sản pham dịch vụ tín dụng:
Để xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả, cần đạt được sự cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả theo các tiêu chuẩn quốc tế Chính sách này cần phải bao gồm các chiến lược khác nhau, truyền thông rõ ràng về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc khách hàng Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt tùy thuộc vào từng loại tiền, dự án cho vay và khách hàng vay là rất quan trọng Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn, cấu trúc tín dụng phù hợp với chiến lược khác nhau, đồng thời đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực quản lý và điều hành của cán bộ tín dụng.
Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng và hình ảnh của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng và thương thảo hợp đồng Đồng thời, cần thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng và kiện toàn loại bỏ, tuyển chọn cán bộ dựa trên các tiêu chí đạo đức, thực tiễn, và kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Cải cách bộ máy tín dụng theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng bao gồm việc tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ Điều này đảm bảo phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn và đảm bảo tính độc lập khách quan Thực hiện giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập là rất quan trọng.
Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng là yếu tố quyết định giúp ngân hàng ra quyết định cho vay hay không Thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng là cần thiết để cán bộ tín dụng có thể đưa ra những quyết định hợp lý Ngân hàng cần phải xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau và lưu trữ thông tin về khách hàng, thị trường và công nghệ Điều này không chỉ giúp đánh giá chính xác hơn về khách hàng mà còn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý và ra quyết định cho vay của ngân hàng.
- T h ự c h iệ n c ơ c h ế p h â n lo ạ i n ợ v à tr íc h lậ p q u ỹ d ự p h ò n g rủ i r o t h e o c á c c h u ẩ n m ự c q u ố c tế v à c á c q u y đ ịn h h iệ n h à n h đ ể c ó th ể đ á n h g iá , p h â n lo ạ i n ợ c h ín h x á c v à tr íc h d ự p h ò n g rủ i r o c h o p h ù h ọ p
♦ Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng:
T h à n h c ô n g tr o n g k in h d o a n h c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g đ ư ợ c q u y ế t đ ịn h b ở i m ạ n g lư ớ i c á c k ê n h p h â n p h ố i, k h ả n ă n g c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ tớ i k h á c h h à n g V i ệ c p h á t tr iể n c á c p h ư ơ n g tiệ n , k ê n h p h â n p h ố i sả n p h ẩ m d ịc h v ụ là y ế u t ố q u a n t r ọ n g g ó p p h ầ n t ạ o n ê n c h ấ t l ư ợ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m à m ộ t N H T M c u n g c ấ p H i ệ n n a y , N g â n h à n g v ẫ n đ a n g c h ủ y ế u s ử d ụ n g c á c k ê n h p h â n p h ố i s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ tr ự c t i ế p “ q u a q u ầ y ” g â y l ã n g p h í t h ờ i g i a n ( t h ờ i g i a n p h ụ c v ụ k h á c h h à n g t r o n g g i ờ h à n h c h í n h ) v à c h i p h í t ố n k é m ( c h i l ư ơ n g n h â n v i ê n , t h u ê đ ịa đ i ể m ) V ì v ậ y , b ê n c ạ n h v i ệ c d u y tr ì v à m ở r ộ n g c á c k ê n h p h â n p h ố i t r u y ề n t h ố n g n h ư P h ò n g G ia o d ịc h , Đ i ể m g i a o d ịc h N g â n h à n g c ầ n p h á t t r iể n h ơ n n ữ a c á c k ê n h p h â n p h ố i h iệ n đ ạ i, h iệ u q u ả :
+ T ă n g c ư ờ n g h iệ u q u ả c ủ a h ệ t h ố n g tự p h ụ c v ụ - h ệ t h ố n g A T M v ớ i k h ả n ă n g c u n g c ấ p n h iề u d ịc h v ụ k h á c n h a u c ó t h ể h o ạ t đ ộ n g th a y c h o n h iề u c á n b ộ n h â n v i ê n n g â n h à n g
+ N g â n h à n g q u a m á y tín h (P C b a n k in g / H o m e B a n k in g ) : m ở r ộ n g h ơ n n ữ a k ê n h p h â n p h ố i n à y t ớ i c á c đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g T h ô n g q u a v i ệ c s ử d ụ n g m á y tín h c á n h â n đ ư ợ c k ế t n ố i I n te r n e t, k h á c h h à n g c ó th ể đ ặ t lệ n h , th ự c h iệ n th a n h to á n , tr u y v ấ n t h ô n g t in tr ê n c ơ s ở c á c c a m k ế t c ủ a N g â n h à n g v à k h á c h h à n g
+ N g â n h à n g q u a đ iệ n th o ạ i ( T e le p h o n e B a n k in g ) : tr o n g x u th ế b ù n g n ổ c á c th u ê b a o d i đ ộ n g , k h á c h h à n g k h ô n g c ầ n p h ả i c ó m á y tín h c á n h â n c ụ n g c ó th ể t iế p c ậ n v ớ i N g â n h à n g , th ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h (tr u y v ấ n c á c t h ô n g tin n h ư s ô d ư , s a o k ê tà i k h o ả n , t ỷ g i á ,v à th ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h c h u y ể n tiề n , th a n h to á n h o á đ ơ n , ) tạ i b ấ t c ứ th ờ i đ iể m n à o
+ M ở r ộ n g c á c k ê n h p h â n p h ố i q u a c á c đ ạ i lý n h ư đ ạ i lý c h i trả k iề u h ố i, đ ạ i lý p h á t h à n h th ẻ A T M tr ê n n g u y ê n tắ c c á c đ ạ i lý n à y đ ư ợ c h ư ở n g m ộ t k h o ả n p h í n h ấ t đ ịn h v à tu â n th ủ t h e o c á c t h o ả th u ậ n v ớ i N g â n h à n g
Ngành ngân hàng đang hướng tới việc tăng cường tính năng, tiện ích như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản Đồng thời, mở rộng kết nối thanh toán thẻ với các ngân hàng thương mại khác ngoài các ngân hàng tham gia Banknet, giúp khách hàng có thể thuần tiện trong giao dịch và thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ hơn Ngoài ra, địa điểm đặt máy ATM cần ở những nơi tập trung đông dân cư, thuận tiện cho việc đi lại thực hiện giao dịch Các máy ATM phải đảm bảo hoạt động 24/24h, có đội ngũ cán bộ thường xuyên quản lý và theo dõi tình hình hoạt động của các máy ATM để xử lý kịp thời khi cần thiết Nếu máy gặp tình trạng ngừng hoạt động, cần sửa chữa nhanh chóng để tránh ảnh hưởng đến khách hàng muốn thực hiện giao dịch Đồng thời, phải thường xuyên cập nhật mạng lưới ATM và có đặt các biển quảng cáo để khách hàng dễ dàng nhận biết.
+ T r iể n k h a i m ở r ộ n g d ịc h v ụ P O S : đ ẩ y m ạ n h k h ả o sá t v à t ìm k iế m c á c đ iể m t iề m n ă n g n h ư n h à h à n g , s iê u th ị, k h á c h s ạ n đ ể đ ặ t m á y P O S đ ồ n g th ờ i m ở r ộ n g k h ả n ă n g c h ấ p n h ậ n th a n h to á n th ẻ c ủ a c á c n g â n h à n g k h á c
Phát triển các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng hiện đại, an toàn và tin cậy là rất quan trọng Hệ thống thanh toán ngân hàng cần phải đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với thực tiễn, nhằm khuyến khích các tầng lớp dân cư sử dụng dịch vụ này, giảm thiểu việc lưu trữ tiền mặt Ngân hàng cần thường xuyên xem xét và điều chỉnh các quy định liên quan đến các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt để đảm bảo tính hiệu quả và an toàn cho khách hàng Việc sử dụng các phương tiện thanh toán này phải đi kèm với các biện pháp bảo mật mạng, đảm bảo an toàn trong giao dịch điện tử và ngăn chặn sự xâm nhập của các hacker.
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, chú trọng xây dựng và phát triển các sản phẩm mới
3.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ tiền gửi
- Đ a d ạ n g h o á s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ t i ề n g ử i t ạ o đ iề u k iệ n t h u ậ n lợ i n h ấ t c h o n g u ờ i g ử i t i ề n lự a c h ọ n h ìn h t h ứ c v à c á c h t h ứ c g ử i đ u ợ c t h ự c h iệ n t h ô n g q u a đ a d ạ n g h o á t h ờ i h ạ n g ử i t i ề n , đ a d ạ n g h o á lo ạ i t i ề n h u y đ ộ n g , đ a d ạ n g h o á c á c h t h ứ c h u y đ ộ n g ( t i ề n g ử i , t i ế t k iệ m , p h á t h à n h
- M ở r ộ n g đ ố i t u ợ n g h u y đ ộ n g t iề n g ử i: tổ c h ứ c ; c á c c ơ q u a n n h à n ư ớ c n h ư tr ư ờ n g h ọ c , b ệ n h v iệ n c á c c ô n g ty liê n d o a n h , c ô n g ty c ó v ố n đ ầ u tư tr ự c t iế p n ư ớ c n g o à i, c á c tổ c h ứ c p h i c h ín h p h ủ , c á c t ổ c h ứ c q u ố c t ế ,
Sản phẩm gửi hẹn rút là một giải pháp tài chính hấp dẫn cho những người có khoản tiền lớn nhưng chưa xác định thời gian sử dụng Nếu gửi không kỳ hạn, lãi suất sẽ rất thấp, gây thiệt hại về tài chính Ngược lại, gửi có kỳ hạn sẽ mang lại lãi suất cao hơn nhưng không chủ động về thời gian sử dụng Do đó, ngân hàng có thể cung cấp sản phẩm gửi hẹn rút, đáp ứng nhu cầu linh hoạt và chủ động về thời gian sử dụng tiền của khách hàng, đồng thời đảm bảo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
■ K h i k h á c h h à n g m u ố n r ú t t i ề n p h ả i b á o t r ư ớ c c h o N g â n h à n g m ộ t k h o ả n g t h ờ i g i a n n h ấ t đ ịn h T r ư ờ n g h ợ p k h á c h h à n g k h ô n g b á o tr ư ớ c t h e o t h ờ i h ạ n t r ê n v ẫ n c ó t h ể r ú t t i ề n n h ư n g c h ịu m ộ t k h o ả n p h í n h ấ t đ ịn h t h e o q u y đ ịn h
+ Sản phẩm gửi tiền nhiều lần rút một lần: S ả n p h ẩ m n à y c h o p h é p
A g r ib a n k h u y đ ộ n g t iề n g ử i c ủ a c á c k h á c h h à n g c ó th u n h ậ p th ư ờ n g x u y ê n n h ư n g s ử d ụ n g t iề n m ộ t lầ n S ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n à y g iú p k h á c h h à n g g ử i t iề n h ư ở n g lã i n g a y k h i th u đ ư ợ c t iề n b á n h à n g v à c ó k h o ả n t iề n lớ n đ ể th a n h to á n c h o n g ư ờ i b á n k h i đ ế n h ạ n trả , L ã i s u ấ t k h á c h h à n g đ ư ợ c h ư ở n g tu ỳ t h u ộ c v à o đ ộ d à i th ờ i g ia n từ k h i k h á c h h à n g n ộ p t iề n đ ế n k ỳ th a n h to á n
+ Sản phẩm gửi một lần rút nhiều lần: S ả n p h ẩ m n à y c ó tín h k ế h o ạ c h rấ t c a o , p h ù h ợ p v ớ i v i ệ c g ử i t iề n c ủ a c á c d ự á n đ ầ u tư h a y q u ả n lý tà i c h ín h th a y k h á c h h à n g
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi đa dạng như tiết kiệm ngắn hạn, tiết kiệm cho người cao tuổi, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm xây dựng nhà ở và tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng hay USD đang được triển khai nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư Mỗi sản phẩm này đều có những ưu đãi riêng, bao gồm lãi suất cao hơn so với các loại tiết kiệm khác, khả năng rút trước hạn với lãi suất hợp lý, và quyền ưu tiên vay vốn với lãi suất thấp.
3.2.2.2 Sản phẩm dịch vụ tín dụng
- Mở rộng cho vay tiêu dùng:
+ T h ấ u c h i tr ê n tà i k h o ả n t iề n g ử i th a n h to á n c ủ a c á n h â n , c h o v a y đ ả m b ả o b ằ n g lư ơ n g : đ ố i v ớ i c á c s ả n p h ẩ m n à y N g â n h à n g m ớ i c h ỉ c u n g c ấ p c h o c á c k h á c h h à n g là c á n b ộ n h â n v iê n là m v i ệ c tr o n g h ệ t h ố n g A g r ib a n k T r o n g th ờ i g ia n tớ i, A g r ib a n k T h a n h H ó a c ầ n m ở r ộ n g c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m c h o c á c c á n b ộ n h â n v iê n c ủ a c á c c ơ q u a n h à n h c h ín h s ự n g h iệ p n h ư tr ư ờ n g h ọ c , b ệ n h v iệ n , v à c á c d o a n h n g h iệ p h o ạ t đ ộ n g c ó h iệ u q u ả , c ó u y tín tr o n g q u a n h ệ v ớ i n g â n h à n g
+ C h o v a y s ử a c h ữ a , m u a n h à ; m u a ô t ô , t r o n g th ờ i g ia n tớ i N g â n h à n g c ó th ể tă n g m ứ c c h o v a y đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c ó đ ủ n ă n g lự c tà i c h ín h , th ư ờ n g x u y ê n p h á t s in h g ia o d ịc h v à s ử d ụ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ , c ó tín n h iệ m c a o tr o n g q u a n h ệ tín d ụ n g ,
- Cho vay mua cổ phần:
A g r ib a n k T h a n h H ó a c ầ n s ớ m c ầ n tr iể n k h a i th ự c h iệ n n g h iệ p v ụ c h o v a y c á n b ộ c ô n g n h â n v iê n m u a c ổ p h ầ n p h á t h à n h lầ n đ ầ u tạ i c á c d o a n h n g h iệ p c ổ p h ầ n h o á Đ ể đ ả m b ả o a n t o à n v ố n , tr ư ớ c m ắ t A g r ib a n k c h ỉ n ê n c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ t ín d ụ n g n à y ở c á c d o a n h n g h iệ p c ó t ìn h h ìn h tà i c h ín h là n h m ạ n h , c ó tín n h iệ m tr o n g v i ệ c s ử d ụ n g v ố n v a y , đ ủ đ iề u k iệ n n iê m y ế t tr ê n th ị tr ư ờ n g c h ứ n g k h o á n
3.2.2.3 Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng
Triển khai phát triển sản phẩm mới theo đúng tiến độ gắn với hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu nhằm nâng cao doanh thu dịch vụ, trong đó tập trung mảng kinh doanh thẻ Cụ thể, ngân hàng Agribank Thanh Hóa sẽ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, triển khai thẻ VISA, mở rộng mạng lưới POS và các dịch vụ mới trên hệ thống ATM, dịch vụ vận tin trên Internet, đẩy mạnh các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế Ngân hàng cũng cần phát triển các dịch vụ chuyển tiền nhanh như Western Union, các kênh thanh toán mới như thanh toán song phương với các ngân hàng khác, thanh toán trực tuyến chứng khoán Ngoài ra, ngân hàng còn cần tập trung phát triển mở rộng thêm một số sản phẩm dịch vụ cụ thể.
- Dịch vụ thu hộ thuế, tiền phạt, tiền điện, nước : N h ờ m ạ n g lư ớ i r ộ n g ,
A g r ib a n k T h a n h H ó a c ó th ể k ế t h ợ p v ớ i c á c c h i n h á n h k h á c tr iể n k h a i d ịc h v ụ th u h ộ t iề n th u ế , t iề n p h ạ t, đ iệ n , n ư ớ c , Đ ẻ th ự c h iệ n d ịc h v ụ n à y C h i n h á n h c ầ n k ý h ợ p đ ồ n g th u t iề n h ộ v ớ i c á c c ơ q u a n n h ư b ư u đ iệ n , đ iệ n lự c
- Dịch vụ bảo hiểm: N g â n h à n g c ó th ể c u n g c ấ p d ịc h v ụ b ả o h iể m t h ô n g q u a v i ệ c là m đ ạ i lý c h o c á c C ô n g t y b ả o h iể m h o ặ c m ô i g i ớ i b ả o h iể m đ ể c u n g c ấ p đ a d ạ n g c á c lo ạ i d ịc h v ụ b ả o h iể m c h o d â n c h ú n g v à c á c d o a n h n g h iệ p n h ư đ ạ i lý c u n g c ấ p d ịc h v ụ b ả o h iể m n h â n t h ọ , b ả o h iể m h ư u tr í, b ả o h iể m t ổ n th ấ t lợ i n h u ậ n ( h o ả h o ạ n , lũ lụ t )
- Dịch vụ tư vấn: T r o n g đ iề u k iệ n k in h tế th ị tr ư ờ n g p h á t tr iể n , n h u c ầ u v ề tư v ấ n tà i c h ín h c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p v à c á n h â n n g à y c à n g lớ n ; A g r ib a n k
T h a n h H ó a v ớ i n h ữ n g ư u th ế v ề m ạ n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g v à k ê n h k h a i th á c t h ô n g tin r ộ n g lớ n c ó th ể tr iể n k h a i d ịc h v ụ n à y t ớ i k h á c h h à n g , Đ ể th ự c h iệ n tố t d ịc h v ụ n à y , N g â n h à n g c ầ n p h ố i h ợ p v ớ i T r u n g tâ m t h ô n g tin p h ò n g n g ừ a rủ i r o c ủ a N H N N , c á c n g â n h à n g đ ạ i lý đ ể th u th ậ p v à x ử lý t h ô n g tin k ịp th ờ i, q u a đ ó c ó th ể tư v ấ n c h o k h á c h h à n g m ộ t c á c h h iệ u q u ả n h ấ t
3.2.3 Hoàn thiện mô hình tổ chức và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
3.2.3.1 Hoàn mô hình tồ chức thực hiện
- N â n g c a o n ă n g lự c t o à n d iệ n c ủ a đ ộ i n g ũ c á n b ộ q u ả n lý đ iề u h à n h ở tấ t c ả c á c c ấ p N H N o ư u t iê n b ố trí s ắ p x ế p lạ i c á n b ộ đ iề u h à n h ở n h ữ n g n ơ i y ế u k é m v à tr ê n đ ịa b à n c ạ n h tr a n h c a o
- K iê n q u y ế t th a y th ế , k ịp th ờ i đ ố i v ớ i n h ữ n g c h ứ c d a n h c á n b ộ q u ả n lý đ iề u h à n h k h ô n g đ ủ n ă n g lự c đ á p ứ n g y ê u c ầ u q u ả n lý đ iề u h à n h tr o n g tìn h h ìn h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h h iệ n n a y
- T r iể n k h a i c á c g iả i p h á p n h ằ m đ ổ i m ớ i n h ậ n th ứ c , tư d u y c ủ a đ ộ i n g ũ c á n b ộ lã n h đ ạ o c á c c ấ p - đ ặ c b iệ t là c ủ a n g ư ờ i đ ứ n g đ ầ u đ ơ n v ị
- G ắ n k ế t q u ả t ổ c h ứ c th ự c h iệ n c á c n h iệ m v ụ k in h d o a n h , c á c n ộ i d ụ n g , s ự c h ỉ đ ạ o c ủ a G iá m đ ố c N H N o tỉn h v ớ i tr á c h n h iệ m đ iề u h à n h c ủ a p h ò n g n g h iệ p v ụ N H N o tỉn h , c ủ a g iá m đ ố c Đ V , P G D tr ự c t h u ộ c
- K iệ n to à n đ ộ i n g ũ c á n b ộ c h ỉ đ ạ o c á c c h u y ê n đ ề c ủ a N H N o tỉn h , đ ổ i m ớ i p h ư ơ n g p h á p c h ỉ đ ạ o t h e o h ư ớ n g k ế t h ợ p g iữ a c h ỉ đ ạ o to à n d iệ n v ớ i c h ỉ đ ạ o t h e o c h u y ê n đ ề ; đ ả m b ả o tấ t c ả c á c đ ơ n v ị c ơ s ở đ ề u đ ư ợ c p h ả n ả n h t h ô n g t in h a i c h iề u đ ầ y đ ủ , k ịp th ờ i đ ế n b a n g iá m đ ố c N H N o tỉn h
- T r iể n k h a i c ô n g tá c k h o á n tà i c h ín h đ ế n c á c P G D tr ự c t h u ộ c c h i n h á n h lo ạ i 3 đ ồ n g th ờ i c h ỉn h s ử a c ơ c h ế k h o á n c h o c á n b ộ p h ù h ợ p h ơ n
3.2.3.2 Năng cao chất lượng nguồn nhăn lực
- N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c q u y h o ạ c h c á n b ộ : c ầ n p h ả i x u ấ t p h á t từ y ê u c ầ u c ô n g v i ệ c đ ể q u y h o ạ c h c á n b ộ ; m ạ n h d ạ n q u y h o ạ c h v à b ổ n h iệ m c á n b ộ tr ẻ , đ ư ợ c đ à o t ạ o c ơ b ả n , c ó tư d u y đ ổ i m ớ i, n ă n g đ ộ n g , lin h h o ạ t, tâ m h u y ế t v ớ i n g à n h v à o n h ữ n g v ị trí c h ủ c h ố t đ ể t ừ n g b ư ớ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u ồ n n h â n lự c N h ữ n g c h ứ c d a n h đ ã q u y h o ạ c h n h ư n g c h iề u h ư ớ n g p h á t tr iể n k h ô n g đ ạ t y ê u c ầ u c ầ n p h ả i s ớ m th a y th ế ; Q u a n tâ m g ia o v i ệ c g ắ n v ớ i đ à o tạ o q u y h o ạ c h c á n b ộ trẻ; g ắ n k ế t g iữ a đ iề u đ ộ n g lu â n c h u y ể n c á n b ộ v ớ i c ô n g tá c q u y h o ạ c h đ e t ạ o m ô i t r ư ờ n g n â n g c a o n ă n g lự c c ủ a c á n b ộ đ ư ợ c q u y h o ạ c h , k h i c ó n h u c ầ u b ổ n h iệ m c ó th ể đ ả m đ ư ơ n g n g a y c ô n g v i ệ c đ ư ợ c g ia o
- L à m t ố t c ô n g tá c q u ả n lý c á n b ộ , tr ư ớ c h ế t là t h ô n g q u a v i ệ c q u ả n lý c h ấ p h à n h q u y c h ế , q u y tr ìn h n g h iệ p v ụ ; th ự c h iệ n c ó h ệ t h ố n g v i ệ c đ á n h g iá x ế p lo ạ i c á n b ộ g ắ n v ớ i v i ệ c p h â n p h ố i th u n h ậ p v à b ố trí s ắ p x ế p c ô n g v iệ c ; tă n g c ư ờ n g c ô n g tá c g iá o d ụ c ý th ứ c tr á c h n h iệ m v à đ ạ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p
- T ổ c h ứ c n g h iê n c ứ u x â y d ự n g c h u ẩ n h o á c á c t iê u c h í đ ố i v ớ i từ n g c h ứ c d a n h q u ả n lý đ iề u h à n h , c h ứ c d a n h n g h iệ p v ụ c ủ a đ ộ i n g ũ c á n b ộ n h â n v i ê n đ ế tr iề n k h a i th ự c h iệ n tr o n g n h ữ n g n ă m s a u á p d ụ n g đ ố i v ớ i H ộ i s ở v à c á c c h i n h á n h , P G D h o ạ t đ ộ n g tr ê n đ ịa b à n th à n h p h ố đ ể rú t k in h n g h iệ m n h â n r ộ n g ra t o à n N H N o tỉn h
- V ậ n đ ộ n g n h ữ n g c á n b ộ tu ổ i c a o , n ă n g lự c y ế u k é m v ề n g h ỉ h ư u tr ư ớ c t u ổ i đ ể t u y ể n d ụ n g th a y th ế c á n b ộ c ó c h ấ t lư ợ n g