Khái niệm dịch vụ thanh toán trong ngân hàng thương m ạ i
Mọi nền kinh tế đều có tính đa dạng, dẫn đến sự tồn tại của nhiều loại tiền nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của xã hội Bên cạnh đó, nhu cầu về sự gọn nhẹ, sinh lời cho tài sản và tiện lợi trong thanh toán đã thúc đẩy sự phát triển của các hình thức tiền tệ khác nhau Nhiều nhà kinh tế dự đoán rằng, trong tương lai, với sự tiến bộ của sản xuất và giảm chi phí lắp đặt hệ thống điện tử, xã hội sẽ dần chuyển mình sang một nền kinh tế không tiền mặt, nơi các giao dịch sẽ chủ yếu diễn ra qua thanh toán điện tử qua ngân hàng.
Thanh toán là yếu tố thiết yếu cho quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục Sự gián đoạn trong thanh toán có thể dẫn đến ngừng trệ trong sản xuất và phá vỡ mối quan hệ kinh tế Trong cuộc sống hàng ngày, chúng ta thường phải thanh toán cho các dịch vụ như điện, nước, và mua sắm tại siêu thị, đây là hình thức thanh toán hữu hình Ngoài ra, thanh toán qua ngân hàng không chỉ đơn thuần là giao dịch tiền tệ mà còn đóng vai trò là trung gian cho các giao dịch giữa bên mua và bên bán, giúp tăng cường khả năng lưu thông hàng hóa và rút ngắn khoảng cách về không gian và thời gian trong thanh toán.
Hoạt động thanh toán bao gồm việc mở tài khoản và thực hiện dịch vụ thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, được quy định tại Nghị định 64/2001/NĐ-CP Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bao gồm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng và các tổ chức khác có chức năng thanh toán Người sử dụng dịch vụ thanh toán có thể là tổ chức hoặc cá nhân thực hiện giao dịch thanh toán qua các tổ chức này Giao dịch thanh toán là việc thực hiện nghĩa vụ trả tiền hoặc chuyển tiền giữa các bên Dịch vụ thanh toán cung cấp phương tiện thanh toán và thực hiện giao dịch trong nước và quốc tế, bao gồm thu hộ, chi hộ và các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Thanh toán qua ngân hàng là phương thức thanh toán trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người chi trả và người thụ hưởng Quá trình này có thể được thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả (người mua) hoặc thông qua việc nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản của người thụ hưởng (người bán) Ngoài ra, thanh toán cũng có thể diễn ra thông qua việc bù trừ lẫn nhau với sự hỗ trợ của tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Các phương tiện thanh toán trong ngân hàng thương m ạ i
Trong nền kinh tế phát triển, quy mô và số lượng tài khoản thanh toán gia tăng nhanh chóng, tạo ra khoảng cách lớn giữa khách hàng Để đáp ứng nhu cầu thanh toán, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thiết yếu, giúp kết nối các chủ thể trong nền kinh tế.
Dịch vụ thanh toán là một yếu tố quan trọng để nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại không ngừng cải tiến dịch vụ và áp dụng công nghệ mới Trên thế giới, nhiều phương tiện thanh toán đa dạng đã được nghiên cứu và áp dụng Tuy nhiên, việc lựa chọn phương tiện thanh toán cụ thể phụ thuộc vào thực trạng nền kinh tế, trình độ quản lý và mức độ phát triển hệ thống ngân hàng của từng quốc gia Hiện nay, các phương tiện thanh toán qua ngân hàng đang được sử dụng phổ biến.
* Lệnh chi hoặc uỷ nhiệm chi
Thanh toán mặt là lệnh chi trả hoặc nhận tiền của khách hàng, được lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng Lệnh này yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền mà khách hàng nộp vào cho người thụ hưởng.
(nhận bằng tài khoản hoặc chứng minh thư) hoặc lĩnh số tiền được thanh toán hoặc từ tài khoản của khách hàng.
* Đặc điểm: Phải xuất phát nhu cầu của khách hàng
* Phạm vi: Trên tất cả các phạm vi của Ngân hàng có cung cấp sản phẩm dịch vụ thanh toán tiền mặt.
Thanh toán tiền mặt rất phổ biến vì không yêu cầu người chi trả có tài khoản ngân hàng Với công nghệ hiện đại, người nhận có thể nhận tiền nhanh chóng chỉ sau vài giây nếu giao dịch trong cùng hệ thống, hoặc lâu hơn nếu khác hệ thống.
Séc, một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, đã ra đời từ rất sớm và được sử dụng rộng rãi cho các giao dịch trong nước và quốc tế Kể từ năm 1931, một số nước châu Âu đã ký kết một bản công ước về séc tại Hội nghị quốc tế Giơnevơ, hiện vẫn được xem là luật chính điều chỉnh các quan hệ liên quan đến phát hành và sử dụng séc Hầu hết các quốc gia dựa vào bản công ước này để xây dựng các văn bản luật hoặc dưới luật liên quan đến séc.
Séc là một phương tiện thanh toán được lập bởi người ký phát dưới dạng chứng từ theo mẫu in sẵn, yêu cầu người thực hiện thanh toán phải trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng được ghi tên trên tờ séc hoặc cho người cầm séc.
Các bên liên quan đến séc gồm có: người ký phát, người được trả tiền, người thụ hưởng, người thực hiện thanh toán, người thu hộ.
Séc có những đặc điểm nổi bật như tính thời hạn, chỉ có giá trị thanh toán trong khoảng thời gian quy định Dựa vào tính chất chuyển nhượng, séc được phân thành các loại như séc ký danh, séc vô danh và séc theo lệnh Ngoài ra, dựa vào nội dung thanh toán, séc còn được chia thành séc lĩnh tiền mặt, séc chuyển khoản và séc bảo chi.
Séc chuyển khoản là loại séc được người ký phát trực tiếp trao cho người thụ hưởng sau khi nhận hàng hóa hoặc dịch vụ Người thụ hưởng sẽ nộp séc vào ngân hàng của mình để yêu cầu thanh toán Ngân hàng của người thụ hưởng có trách nhiệm chuyển séc đến ngân hàng phát hành Dựa trên séc hợp lệ, ngân hàng phát hành sẽ trích nợ tài khoản của người phát hành và chuyển tiền đến ngân hàng thụ hưởng để ghi có vào tài khoản của người thụ hưởng séc.
Séc bảo chi là một loại séc chuyển khoản được ngân hàng phát hành, đảm bảo khả năng chi trả bằng cách phong tỏa số tiền tương ứng trong tài khoản Khi nhận được séc, người thụ hưởng sẽ được ngân hàng ghi có ngay số tiền trên tờ séc, tạo sự an tâm và thuận lợi trong giao dịch tài chính.
Séc là một phương tiện thanh toán đơn giản nhưng vẫn dựa trên chứng từ và có chi phí cao hơn so với các phương thức khác Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ trong thanh toán bằng séc cũng gặp nhiều khó khăn.
1.13.3 Lệnh chi hay uỷ nhiệm chi (UNC)
Uỷ nhiệm chi là lệnh trả tiền được lập theo mẫu của ngân hàng, cho phép chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho bên thụ hưởng.
* Đặc điểm: Phải xuất phát từ người mua và ƯNC được sử dụng trong trường họp tín nhiệm của người bán đổi với người mua.
Phạm vi của ủy nhiệm chi (UNC) rộng hơn so với séc, cho phép thanh toán trên tất cả các chi nhánh ngân hàng cùng và khác hệ thống UNC đã tồn tại lâu và được sử dụng phổ biến trong thanh toán hàng hóa và phi hàng hóa nhờ những ưu điểm về an toàn, hiệu quả và tiện lợi, đặc biệt là nhờ vào sự phát triển của công nghệ thông tin Hiện nay, UNC là phương tiện thanh toán phổ biến nhất trong xã hội Để thực hiện thanh toán qua UNC, bên chi trả cần có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng với số dư đủ để thanh toán Ngoài ra, ngân hàng phục vụ bên chi trả và ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng phải có mối liên kết về thanh toán UNC có thể được sử dụng để thanh toán trong cùng một ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng khác nhau, cả trong cùng một hệ thống và khác hệ thống.
Thanh toán bằng UNC mang lại nhiều ưu điểm, bao gồm thủ tục đơn giản và khả năng nhận tiền nhanh chóng cho người thụ hưởng Phương thức này cũng đảm bảo an toàn và hiệu quả, đặc biệt là khi được hỗ trợ bởi công nghệ hiện đại Tuy nhiên, nhược điểm chính là giao dịch phụ thuộc vào quyết định của bên thanh toán về thời gian và số lượng, dẫn đến nguy cơ người thụ hưởng có thể bị chiếm dụng vốn nếu bên chi trả không thực hiện đúng cam kết.
Ủy nhiệm thu là chứng từ thanh toán được lập bởi người bán, theo mẫu thống nhất do ngân hàng nhà nước quy định Chứng từ này ủy nhiệm cho ngân hàng thu hộ số tiền hàng hóa từ người mua.
ƯNT là phương thức thu tiền hàng hóa và dịch vụ đã cung cấp, áp dụng khi người trả tiền có tài khoản tại các TCTD có chức năng thanh toán Ngân hàng chỉ thực hiện thu hộ khi nhận được thông báo bằng văn bản từ khách hàng về việc thống nhất sử dụng hình thức thanh toán ƯNT, kèm theo các điều kiện thanh toán cụ thể.
UNT được áp dụng thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản trong cùng một chi nhánh ngân hàng, cùng hoặc khác hệ thống, địa bàn.
Đặc điểm của dịch vụ thanh toán trong ngân h à n g
Dịch vụ thanh toán trong ngân hàng có những đặc điểm sau:
Dịch vụ thanh toán trong ngân hàng có tính chất trừu tượng, vì nó diễn ra qua các kênh thanh toán giữa các ngân hàng mà khách hàng không thể thấy Khách hàng chỉ nhận thấy kết quả cuối cùng, đó là giao dịch thanh toán đã được thực hiện.
Dịch vụ thanh toán trong ngân hàng không gắn liền với việc trao đổi hàng hóa, cho phép sự vận động của tiền tệ diễn ra độc lập với hàng hóa Việc thực hiện dịch vụ thanh toán có thể xảy ra trước hoặc sau khi các bên thực hiện giao dịch hàng hóa, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa các khách hàng Đây là đặc điểm nổi bật và khác biệt nhất so với các dịch vụ khác trong nền kinh tế.
Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng mang lại sự tiện lợi vượt trội, không bị giới hạn bởi không gian và thời gian Khách hàng có thể dễ dàng mua sắm hàng hóa cả trong nước và quốc tế ngay từ chính ngôi nhà của mình.
Chứng từ sử dụng trong thanh toán bao gồm chứng từ giấy và chứng từ điện tử Chứng từ giấy là các tài liệu thanh toán được thể hiện trên giấy, như giấy nộp tiền, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, và séc Trong khi đó, chứng từ điện tử là các tài liệu thanh toán được thể hiện dưới dạng dữ liệu thông tin trên các vật mang tin, bao gồm thẻ thanh toán, băng từ, đĩa từ, và dữ liệu từ các chương trình thanh toán điện tử.
Trong quan hệ thanh toán ngân hàng, ngoài người thụ hưởng và người chi trả, ngân hàng cùng các tổ chức tài chính trung gian khác đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện giao dịch thanh toán.
Vai trò dịch vụ thanh toán trong ngân hàng thương m ại
Sự phát triển của các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ đã thúc đẩy xu hướng chuyển sang nền kinh tế không dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho sự ra đời và phát triển của các dịch vụ thanh toán ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, thanh toán trong nước đóng vai trò quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại.
Thanh toán trong nước không chỉ là một nghiệp vụ bổ sung mà còn hỗ trợ các hoạt động khác của ngân hàng Việc phát triển thanh toán trong nước giúp ngân hàng tăng cường khả năng huy động và sử dụng vốn, đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nền kinh tế với chi phí thấp Điều này cho phép ngân hàng mở rộng việc cấp tín dụng, góp phần quan trọng vào quá trình đầu tư và tái sản xuất trong nền kinh tế.
Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng thương mại trực tiếp thúc đẩy quá trình vận động hàng hóa trong nền kinh tế, giúp rút ngắn chu kỳ sản xuất và tăng tốc độ chu chuyển vốn Điều này đáp ứng nhu cầu tái sản xuất của doanh nghiệp, từ đó góp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp và nền kinh tế nói chung.
Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng thương mại đã đóng góp lớn vào việc giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó giảm chi phí cho xã hội như chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển và cất giữ tiền mặt Điều này cũng giúp giảm áp lực in ấn và phát hành tiền cho ngân hàng trung ương, tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hành chính sách tiền tệ một cách dễ dàng và hiệu quả hơn.
Thực hiện thanh toán trong nước hiệu quả giúp ngân hàng nâng cao uy tín và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng Thanh toán trong nước là một quy trình phức tạp, ngân hàng không chỉ đóng vai trò trung gian mà còn cần tăng cường tư vấn để khách hàng chọn lựa phương thức thanh toán tối ưu Khi quá trình thanh toán diễn ra suôn sẻ, đảm bảo người bán nhận đủ tiền và người mua nhận hàng đúng chất lượng và thời gian, điều này sẽ khẳng định năng lực của ngân hàng trong hoạt động thanh toán.
Vào thứ năm, việc cung cấp dịch vụ thanh toán qua ngân hàng không chỉ giúp các ngân hàng thương mại tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng mà còn mở rộng và triển khai các dịch vụ ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Vào thứ sáu, dịch vụ thanh toán sẽ hỗ trợ ngân hàng mở rộng hợp tác với các ngân hàng trong nước và quốc tế, thúc đẩy đổi mới công nghệ ngân hàng từ trang bị kỹ thuật đến đào tạo chuyên viên Điều này góp phần chuyển đổi ngân hàng thành một tổ chức đa năng, hiện đại, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ thanh toán đóng vai trò là trung gian, với phí thu được từ hoạt động này không phải là nguồn thu nhập chính nhưng vẫn đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng Bên cạnh đó, mức phí trong hoạt động thanh toán cũng được sử dụng như một công cụ để ngân hàng thu hút khách hàng.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ, tín dụng và thanh toán của Nhà nước, giúp các nhà quản lý vĩ mô phát huy hiệu quả Khi phần lớn giao dịch thanh toán được thực hiện qua ngân hàng, lượng tiền ngoài lưu thông giảm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý và ổn định các mục tiêu kinh tế vĩ mô như lạm phát, tỷ giá và việc làm Điều này giúp ngân hàng Trung ương và các nhà hoạch định có thể áp dụng các biện pháp kịp thời để kiểm soát tiền tệ hiệu quả.
Hoạt động thanh toán đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, không chỉ tạo ra nguồn thu nhập mà còn nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh Nó giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và củng cố mối quan hệ với các ngân hàng trong nước và quốc tế.
1.2 Mở rộng dịch vụ thanh toán trong ngân hàng thưong mại
Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng dịch vụ thanh toán trong ngân hàng thương m ại
Việc đánh giá mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước của các ngân hàng có thể được nhìn nhận từ nhiều khía cạnh khác nhau Về mặt định tính, mở rộng dịch vụ liên quan đến việc nâng cao uy tín ngân hàng, đảm bảo chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng thông qua sự thân thiện, thấu hiểu, công bằng và cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết Về mặt định lượng, mở rộng dịch vụ thể hiện qua việc gia tăng khối lượng dịch vụ thanh toán, phát triển thêm các phương thức cung ứng và tăng tổng doanh thu dịch vụ thanh toán Các tiêu chí đánh giá mở rộng dịch vụ thanh toán của ngân hàng bao gồm những yếu tố này.
Khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng về thanh toán trong nước bao gồm việc cung cấp đa dạng hình thức thanh toán, đảm bảo số lượng và qui mô phù hợp, cũng như lựa chọn địa điểm phân phối thuận tiện và thời gian thanh toán linh hoạt.
■ Các dịch vụ gia tăng đi kèm với các sản phẩm dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung ứng.
Khả năng thu hút khách hàng cho hoạt động thanh toán trong nước thông qua các phương thức thanh toán nội địa đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Việc cải thiện trải nghiệm thanh toán sẽ thúc đẩy sự tham gia của khách hàng, từ đó tăng cường doanh thu và củng cố vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
■ Tổng khối lượng thanh toán và tổng doanh thu từ hoạt động thanh toán trong nước đóng góp vào tổng doanh thu của ngân hàng.
■ Sự đáp ứng nguồn nhân lực trong công tác thanh toán trong nước của ngân hàng.
■ Các chính sách cơ bản, uy tín, vị thế của ngân hàng đối với khách hàng và các đối tác trong và ngoài nước.
Các nhân tố tác động đến việc mở rộng dịch vụ thanh toán trong ngân hàng
1.2.2 ỉ Môi trường kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế phản ánh tốc độ tăng trưởng kinh tế và các yếu tố ảnh hưởng đến sức mua cùng cơ cấu chi tiêu của người tiêu dùng Thanh toán là khâu đầu tiên và cuối cùng trong quá trình sản xuất kinh doanh; do đó, sự phát triển và hiệu quả của sản xuất kinh doanh sẽ thúc đẩy hoạt động thanh toán Khi nền kinh tế tăng trưởng cao, nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán cũng gia tăng, và ngược lại.
Khi nền kinh tế ổn định, việc tăng trưởng sẽ tạo ra môi trường thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước Đây chính là cơ hội tốt để phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Cơ sở pháp lý hoàn chỉnh và phù hợp là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả trong việc cung ứng và mở rộng dịch vụ thanh toán tại các ngân hàng, từ đó thu hút sự tham gia đông đảo của cá nhân và tổ chức trong việc sử dụng dịch vụ này.
Cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh toán bao gồm các văn bản luật và dưới luật quy định quyền và nghĩa vụ cơ bản của các chủ thể tham gia vào quá trình thanh toán, như Luật thương mại và Luật dân sự Ngoài ra, các văn bản dưới luật hướng dẫn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quy định các hoạt động thanh toán Đặc biệt, các văn bản luật và dưới luật quy định về cung ứng các phương tiện thanh toán như séc, thẻ, hối phiếu cũng là cơ sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thanh toán.
1.2.2.3 Khoa học kỹ thuật và công nghệ thanh toán
Trong những năm gần đây, sự tiến bộ của công nghệ thông tin đã dẫn đến sự ra đời của nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới, như dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng và hệ thống thanh toán điện tử Nhờ vào mạng thông tin toàn cầu Internet, các giới hạn thị trường trong và ngoài nước đã được xóa bỏ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ vào hoạt động thanh toán, từ đó mở rộng dịch vụ thanh toán trong ngân hàng.
Tập quán và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng dịch vụ thanh toán Các tổ chức kinh tế và cá nhân luôn tìm kiếm những tiện ích từ ngân hàng, bao gồm thanh toán, chuyển tiền, thẻ séc, thẻ tín dụng và thẻ rút tiền Khi thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển, ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội hơn để mở rộng các dịch vụ thanh toán của mình.
1.2.2.5 Các chính sách cơ bản và sức mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán
Chính sách thanh toán của ngân hàng là tiêu chuẩn quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ, với ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng thường có lợi thế hơn so với những ngân hàng có dịch vụ hạn chế Điều này giúp khách hàng dễ dàng đánh giá năng lực và trình độ cung ứng sản phẩm của ngân hàng Một ngân hàng ổn định và có tính kỷ luật cao cam kết rằng các giao dịch sẽ được thực hiện chính xác, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
Mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng dịch vụ đến khách hàng Một mạng lưới thanh toán hiện đại và rộng khắp là nền tảng để mở rộng thị phần và chiếm lĩnh thị trường Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để giao dịch và thường chỉ sử dụng dịch vụ tại những nơi mang lại sự tiện lợi nhất cho họ.
1.2.2.7 Đặc điếm vật chat và đội ngũ nhân sự
Khách hàng thường tìm kiếm ngân hàng có trụ sở tiện lợi, đội ngũ nhân viên lịch sự, am hiểu và thân thiện Do đó, nhân sự và trang thiết bị của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp và mở rộng dịch vụ thanh toán một cách hoàn hảo cho khách hàng.
Để cung cấp các phương thức thanh toán như Séc, UNC, UNT, thẻ ATM và thư tín dụng, các ngân hàng cần sử dụng các kênh phân phối phù hợp nhằm thúc đẩy quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng và thuận lợi Các kênh phân phối thanh toán giữa các ngân hàng là một phần thiết yếu trong quy trình cung ứng dịch vụ thanh toán Tổ chức hiệu quả các kênh phân phối sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế Phương thức thanh toán giữa các ngân hàng rất đa dạng và ngày càng phong phú, với nhiều kênh phái sinh đáp ứng nhu cầu thực tế Trên thế giới, có năm phương thức thanh toán chủ yếu.
- Thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng
- Thanh toán liên ngân hàng
- Mở tài khoản tiền gửi NH khác để thanh toán
- Thanh toán nội bộ của từng hệ thống ngân hàng
Kinh nghiệm của một số nước về cung ứng dịch vụ thanh toán của ngân hàng thưong m ạ i
Hệ thống thanh toán và quyết toán tại Nhật Bản
Nhật Bản, một quốc gia công nghiệp phát triển, đã trải qua quá trình phát triển lâu dài trong hệ thống thanh toán và quyết toán Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (BOJ) đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và hiệu quả cho toàn bộ hệ thống thanh toán và quyết toán tại nước này.
Ngân hàng trung ương Nhật Bản cung cấp cho nền kinh tế các tài sản quyết toán có rủi ro tín dụng thấp, dưới dạng tiền gửi và tiền mặt, tương tự như các ngân hàng trung ương khác Ngoài ra, tiền gửi tại các ngân hàng thương mại cũng được sử dụng làm tài sản quyết toán, đặc biệt cho thanh toán bán lẻ BOJ còn thực hiện chức năng giám sát các hệ thống thanh toán do khu vực tư nhân vận hành, nhằm ngăn chặn sự đổ vỡ hệ thống, đặc biệt là những hệ thống có vai trò quan trọng trong thanh toán liên ngân hàng.
Nguyên tắc cốt lõi đối với các hệ thống thanh toán quan trọng mang tính hệ thống bao gồm một bộ nguyên tắc chuẩn mực được Ủy ban các hệ thống thanh toán và quyết toán của Ngân hàng Thanh toán quốc tế khuyến cáo các Ngân hàng Trung ương thực hiện Điều này nhằm khuyến khích các nhà vận hành hệ thống tiến hành cải thiện khi cần thiết.
Tổ chức hoạt động thanh toán tại một số NHTM có sử dụng công nghệ
Silverlake System Sdn Bhn là một trong những công ty phần mềm hàng đầu tại khu vực ASEAN, chuyên cung cấp công nghệ thanh toán cho nhiều ngân hàng lớn Tại Việt Nam, công ty đóng vai trò quan trọng trong việc hiện đại hóa công nghệ thanh toán cho các ngân hàng thương mại thông qua Dự án Hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán do Ngân hàng Thế giới tài trợ Một số ngân hàng sử dụng công nghệ của Silverlake bao gồm Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
Alliance Bank, được thành lập vào năm 1998, đã đầu tư vào hệ thống kỹ thuật hiện đại cho hệ thống thanh toán, được cung cấp bởi Silverlake.
+ Toàn bộ hệ thống thanh toán xử lý tập trung, tự động và tức thời, quản lý khách hàng phân tán tại các chi nhánh.
+ Hệ thống xử lý séc hiện đại, được hỗ trợ bởi các thiết bị chuyên dùng.
+ Toàn bộ hồ sơ khách hàng được quản lý chặt chẽ, thông tin báo cáo được thực hiện trên mạng và lưu trữ trên máy tính.
Ngân hàng OCBC, một trong những ngân hàng lớn và lâu đời, có mặt tại nhiều quốc gia trên toàn cầu, sở hữu một hệ thống thanh toán tổ chức hiệu quả.
+ Hệ thống thông tin quản lý khách hàng tập trung
Hệ thống giao dịch tự động ngoài quầy đa năng bao gồm máy ATM và giao dịch séc, cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng và cập nhật sổ tiết kiệm thông qua các thiết bị tin học chuyên dụng.
+ Hệ thống đa kênh phân phối và xử lý tức thời.
+ Hệ thống quản lý chữ ký tập trung
+ Hệ thống giao dịch qua Internet cho khách hàng.
- Tại Ngân hàng HongLeong: đây là ngân hàng lớn của Malaysia được đầu tư hệ thống quản lý và giao dịch ngân quỹ hiện đại bao gồm:
+ Hệ thống xử lý trực tuyến các giao dịch nội tệ và ngoại tệ.
+ Hệ thống báo cáo tức thời, trực tuyến hỗ trợ quản lý và đưa ra quyết định.
+ Hệ thống quản lý trung tâm thẻ và tích họp giữa các nghiệp vụ thẻ.
Các công nghệ thanh toán hiện đại này hiện đã được các NHTM trong khu vực sử dụng, trong đó có Việt Nam.
Bài học kinh nghiệm
Qua nghiên cứu tổ chức dịch vụ thanh toán tại một số ngân hàng thương mại nước ngoài, có thể rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu về quản lý và cải tiến dịch vụ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để mở rộng dịch vụ thanh toán, các ngân hàng đã nhanh chóng phát triển mạng lưới hoạt động bằng cách mở thêm chi nhánh và tăng số lượng ngân hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện hệ thống thanh toán tập trung trong từng hệ thống ngân hàng thương mại và toàn bộ hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế, từ đó nâng cao khả năng kiểm soát và quản lý vốn Mạng lưới thanh toán không chỉ bao gồm các điểm giao dịch truyền thống mà còn mở rộng tới các dịch vụ điện tử như AutoBank, ATM và Internet banking.
Hệ thống thanh toán qua ngân hàng ở các nước chủ yếu bao gồm séc, thẻ và lệnh thanh toán Mô hình thanh toán đa hệ thống giữa các ngân hàng bao gồm các mạng thanh toán nội bộ, mạng thanh toán song phương và đa phương, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng trong việc xử lý lệnh thanh toán.
Hệ thống thông tin ngân hàng đang được phát triển mạnh mẽ, tập trung vào việc quản lý thông tin về các nghiệp vụ ngân hàng, khách hàng và quản lý nội bộ Khách hàng có thể thực hiện nhiều loại giao dịch đa dạng, từ giao dịch cá nhân, giao dịch với các tổ chức, đến các giao dịch liên quan đến ngoại tệ và các công cụ đầu tư khác nhau trên thị trường.
Việc ứng dụng công nghệ hiện đại là yếu tố quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Các ngân hàng đầu tư lớn vào việc áp dụng tiến bộ khoa học vào hoạt động thanh toán, đồng thời chi phí vận hành và bảo trì hệ thống cao đòi hỏi sự đầu tư mạnh mẽ từ Nhà nước và ngân hàng để phát triển công nghệ thanh toán hiện đại.
Vào thứ năm, xu hướng phát triển hệ thống thanh toán của các quốc gia tập trung vào việc nâng cao tốc độ thanh toán và tạo sự thuận lợi trong giao dịch.
Vì vậy việc phát triển các hệ thống thanh toán online, real-time được áp dụng phổ biến.
Xu hướng ngân hàng bán lẻ đang ngày càng phổ biến toàn cầu, đặc biệt là hướng tới khách hàng cá nhân Tại nhiều quốc gia, nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ thường xuyên sử dụng dịch vụ thanh toán mà còn đóng góp vào sự phát triển sôi động và đa dạng của thị trường thanh toán qua ngân hàng.
Mở rộng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong đổi mới và hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế Nghiên cứu lý luận và các yếu tố liên quan đến mở rộng dịch vụ thanh toán là cần thiết để có đánh giá chính xác về thực trạng dịch vụ này tại mỗi ngân hàng Bên cạnh đó, việc nghiên cứu mô hình tổ chức dịch vụ thanh toán của một số ngân hàng thương mại nước ngoài sẽ cung cấp những bài học kinh nghiệm quý giá cho các nhà quản trị ngân hàng tại Việt Nam.
THỰC TRẠNG DỊCH v ụ THANH TOÁN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT N A M
Khái quát quá trình hình thành và hoạt động của Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt N a m
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư và
SGD BIDV được thành lập theo Quyết định số 76/QĐ - TCCB ngày 28.03.1991 của Tổng Giám đốc NHĐTPT Việt Nam Ngay từ những ngày đầu, SGD đã gặp nhiều thuận lợi nhưng cũng phải đối mặt với không ít khó khăn, thách thức Sau 17 năm xây dựng và phát triển, SGD BIDV đã trở thành một ngân hàng thương mại đa năng với ba chức năng cơ bản.
Ngân hàng nhận tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn từ cá nhân và tổ chức kinh tế bằng VND cùng các loại ngoại tệ khác Đồng thời, ngân hàng cũng huy động vốn qua nhiều kênh, bao gồm phát hành trái phiếu và vay từ các tổ chức tín dụng khác.
Hai là, cung cấp dịch vụ thanh toán và bảo lãnh trong nước cũng như quốc tế, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác như hỗ trợ thanh toán qua máy ATM và dịch vụ ngân hàng tại nhà Trong đó, sản phẩm bảo lãnh trong xây lắp là một trong những thế mạnh nổi bật của SGD NHĐTPT Việt Nam so với các TCTD khác trong khu vực.
Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay cho cá nhân và tổ chức kinh tế, bao gồm cho vay chiết khấu, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay trung và dài hạn để phát triển dự án, và hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp cho vay ứng dụng nghiên cứu khoa học vào sản xuất, kết hợp với Quỹ Hỗ trợ phát triển, cho vay đồng tài trợ dự án, cho vay tiêu dùng, cầm cố chứng từ có giá, cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay ngắn hạn gối đầu, và cho vay theo cơ chế tổng thầu.
SGD NHĐTPT Việt Nam đã không ngừng nỗ lực vượt qua khó khăn, đổi mới tổ chức và nguồn nhân lực để phù hợp với cơ chế thị trường và tiêu chuẩn quốc tế Trong ba năm qua, SGD đã đạt tốc độ tăng trưởng cao về huy động vốn, tín dụng và hiệu quả kinh doanh Hiện tại, SGD đã khẳng định vị thế là một trong những đơn vị dẫn đầu trong việc áp dụng công nghệ và dịch vụ ngân hàng hiện đại, góp phần thực hiện chính sách tài chính - tiền tệ và đầu tư phát triển của Nhà nước, đồng thời kiểm soát lạm phát và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế quốc dân.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Sở giao dịch hiện tại được tổ chức với 18 phòng, bao gồm 3 phòng giao dịch và 15 phòng nghiệp vụ, với đội ngũ hơn 287 cán bộ công nhân viên Độ tuổi trung bình của nhân viên là 27, trong đó trên 95% có trình độ đại học Sở giao dịch hoạt động như một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Bộ máy tổ chức của Sở được quy định chi tiết trong Chương 3, mục 1, Điều 8 của Quyết định số 4270/QĐ-HĐQT do Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của SGD NHĐT&PT V iệt Nam
Sở giao dịch BIDV xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của các khối, bao gồm khối tín dụng, khối dịch vụ khách hàng, khối hỗ trợ kinh doanh, khối quản lý nội bộ, và các đơn vị trực thuộc.
2.13 Kết quả hoạt động của Sử giao dịch Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam giai đoạn 2006-2008
Là đơn vị dẫn đầu và được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công nhận là đơn vị xuất sắc nhất trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Sở giao dịch đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh trong những năm qua, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Sở và BIDV.
Sở giao dịch đã phát triển mạnh mẽ và toàn diện về số lượng, chất lượng, bề rộng và chiều sâu, khẳng định quy mô và uy tín trong hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trong ba năm qua, SGD NHĐTPT Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao trên ba mặt: huy động vốn, tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của SGD BIDV 2006-2008 Đơn vị: Tỷ đồng
{Nguồn: Nguồn: số liệu tổng họp SGD BIDVtừ 2006-2008)
Trong ba năm qua, quy mô tổng tài sản của SGD BIDV đã có sự tăng trưởng ổn định Tính đến ngày 31/12/2008, tổng tài sản đạt 23.500 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 8% so với năm 2007 và 33% so với năm 2006.
Trong giai đoạn 2006-2008, Sở giao dịch đã duy trì nguồn vốn ổn định và có sự tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn năm 2008 Đến ngày 10/12/2008, tổng huy động vốn đạt 28.986 tỷ đồng Tuy nhiên, theo phân tích nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng trong thời gian còn lại của năm, dự kiến số dư huy động sẽ giảm khoảng 6.700 tỷ đồng do một số khách hàng lớn có kế hoạch rút vốn vào cuối năm.
> về công tác tín dụng
Trong những năm qua, công tác tín dụng tại SGD BIDV đã có bước chuyển tích cực, phù hợp với nguồn vốn hiện có Đơn vị luôn tuân thủ nghiêm ngặt Luật các TCTD và các quy định, quy chế từ Hội sở chính SGD BIDV đang thực hiện cơ cấu lại hoạt động tín dụng để nâng cao hiệu quả, duy trì cho vay đối với DNNN, mở rộng cho vay cho các DN vừa và nhỏ, và đẩy mạnh hỗ trợ các thành phần kinh tế dân doanh Ngân hàng cũng đa dạng hóa các loại hình cho vay để phân tán rủi ro Dư nợ tín dụng ghi nhận là 5.918 tỷ đồng năm 2006, 6.359 tỷ đồng năm 2007 và 6.281 tỷ đồng năm 2008.
Sở giao dịch không chỉ tập trung vào các hoạt động truyền thống mà còn mở rộng dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, ngân quỹ, bảo lãnh và các nghiệp vụ phái sinh khác, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Nhằm thu hút tối đa khách hàng, Sở giao dịch tiếp tục phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ, nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác dịch vụ trong ngành ngân hàng.
> Hiệu quả kinh doanh của Sở giao dịch trong ba năm 2006- 2008
Trong ba năm liên tục, Sở giao dịch đã đạt mục tiêu đề ra, nâng cao hiệu quả năm sau cao hơn năm trước SGD NHĐTPT Việt Nam đã vươn lên thành một trong những đơn vị dẫn đầu, ứng dụng công nghệ và dịch vụ ngân hàng hiện đại nhất Điều này góp phần thực thi chính sách tài chính - tiền tệ và đầu tư phát triển của Nhà nước, kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ và thúc đẩy phát triển nền kinh tế quốc dân.
T hực trạn g dịch vụ th an h toán trong nước tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và P h á t triển V iệt N a m
Dịch vụ thanh toán trong nước của SGD BIDV cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn thanh toán truyền thống và hiện đại, đảm bảo nhanh chóng, chính xác và an toàn Với chi phí thấp và hiệu quả, dịch vụ này hỗ trợ tối ưu cho các hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Thanh toán tiền mặt tại SGD BIDV có nhiều hình thức, chủ yếu là chuyển tiền vào tài khoản và chuyển tiền nhận bằng chứng minh thư nhân dân Từ tháng 10/2003, Sở giao dịch NHĐT&PTVN đã triển khai thành công chương trình Hiện đại hoá, giúp quản lý và xử lý dữ liệu tập trung trong toàn hệ thống BIDV Giao dịch chuyển tiền vào tài khoản liên chi nhánh được hạch toán tức thời qua hệ thống online, cho phép khách hàng lĩnh tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV trên toàn quốc, tiết kiệm thời gian và chi phí so với việc chuyển tiền qua bưu điện Ngoài ra, việc sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng đảm bảo an toàn và chính xác, giúp khách hàng không phải mang theo lượng lớn tiền mặt và thực hiện việc kiểm đếm.
Trong ba năm qua, số lượng tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch BIDV đã tăng đều hàng năm từ 10% đến 20%, cho thấy lượng khách hàng ngày càng lớn Nguồn phí từ giao dịch tài khoản đóng góp đáng kể vào tổng thu dịch vụ của SGD BIDV, đặc biệt là trong năm 2008 khi ngân hàng bắt đầu thu phí quản lý tài khoản cá nhân, đạt gần một tỷ đồng Bên cạnh đó, nguồn vốn nhàn rỗi trên tài khoản khách hàng cá nhân với lãi suất không kỳ hạn giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận Giao dịch chuyển tiền ra ngoài hệ thống BIDV cũng được xử lý nhanh chóng, cho phép khách hàng nhận tiền chỉ sau vài phút, với hầu hết giao dịch được hoàn tất trong ngày.
Sản phẩm chuyển tiền qua chứng minh thư, sử dụng giấy nộp tiền kiêm lệnh chi, là lựa chọn phổ biến cho khách hàng khi giao dịch thanh toán hoặc gửi tiền cho người thân Hình thức chuyển tiền này được xử lý nhanh chóng, cho phép người nhận có thể nhận tiền trong vài giây nếu cùng hệ thống BIDV, hoặc trong vài tiếng nếu khác hệ thống.
Sử dụng dịch vụ thanh toán tiền mặt qua ngân hàng không chỉ giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế mà còn giúp tiết kiệm chi phí in ấn và bảo quản tiền Điều này thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Biểu đồ 2.1: Dịch vụ chuyển tiền mặt tại SGD BIDV từ 2006-2008
(Nguồn: Tổng hợp số liệu cuả SGD BIDV2006-2008)
Hiện tại, BIDV sở hữu 108 chi nhánh, 303 phòng giao dịch và 104 quỹ tiết kiệm, với mạng lưới chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng Từ năm 2006 đến 2008, dịch vụ thanh toán tiền mặt tại SGD BIDV có sự tăng trưởng mạnh mẽ; cụ thể, tổng số món thanh toán bằng tiền mặt đã tăng từ 155.235 món (21.260 tỷ đồng) năm 2006 lên 180.216 món (27.167 tỷ đồng) năm 2008 Sự chuyển biến này chủ yếu nhờ vào việc ký kết hợp tác toàn diện trong lĩnh vực thu hộ tiền mặt với các đại lý phân phối sản phẩm lớn như Viettelimex, Công ty TNHH Phú Thái và Viettel Post.
B iểu đồ 2.2: T inh hìn h m ở tà i khoản tạ i SG D B ID V từ 2006-2008
[ DSỔ lượng tải khoản CN DSỐ lượng tải khoản tổ chức
(Nguồn: Sổ liệu tỏng hợp SGD BIDV từ 2006-2008 )
Việc triển khai thành công hệ thống thanh toán nội bộ theo Dự án hiện đại hoá đã tạo nền tảng vững chắc cho Sở giao dịch NHĐT&PTVN và hệ thống BIDV, giúp tập trung hoá tài khoản và quản lý ngân hàng theo hướng trực tuyến Khách hàng mở tài khoản tại SGD BIDV có khả năng thực hiện tất cả các giao dịch tại các chi nhánh BIDV trên toàn quốc, từ đó gia tăng rõ rệt số lượng thanh toán qua tài khoản trong 3 năm qua.
Việc sử dụng hình thức "tiền trao tay" tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong khi khách hàng có thể nộp tiền mặt vào tài khoản của đối tác để đảm bảo an toàn và tiện lợi, đồng thời tạo căn cứ pháp lý hợp pháp trong trường hợp xảy ra tranh chấp giữa bên bán và bên mua Số lượng tài khoản cá nhân mở tại SGD BIDV đã tăng từ 65.535 tài khoản năm 2006 lên 73.399 tài khoản năm 2007 và đạt 89.409 tài khoản vào năm 2008, cùng với 4.506 tài khoản của tổ chức Ngoài nguồn thu từ các dịch vụ như phí nộp tiền liên chi nhánh, phí chi tiền khác địa bàn và phí quản lý tài khoản hàng năm, việc nộp tiền vào tài khoản còn mang lại nhiều lợi ích khác cho khách hàng.
Vốn từ số dư tài khoản cá nhân là nguồn vốn giá rẻ cho ngân hàng Dựa vào số dư bình quân theo từng thời kỳ, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này một cách an toàn và hiệu quả để đầu tư vào các mục đích sinh lời khác.
Việc mở tài khoản ngân hàng mang lại nhiều lợi ích, đặc biệt khi so sánh với chi phí cơ hội của việc giữ tiền mặt hoặc đầu tư chứng khoán Gửi tiền vào ngân hàng không chỉ an toàn mà còn sinh lời và đảm bảo khả năng thanh toán Ngược lại, việc cất giữ tiền mặt có nguy cơ mất mát, hư hỏng và nhầm lẫn trong thanh toán, trong khi đầu tư chứng khoán lại tiềm ẩn nhiều rủi ro Thực tế cho thấy gửi tiền vào ngân hàng là lựa chọn phổ biến nhất của khách hàng để bảo vệ tài sản.
Hiện tại, Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) đang phát hành và sử dụng ba loại séc: Séc lĩnh tiền mặt, Séc chuyển khoản và Séc bảo chi, theo quy trình quy định.
"Sử dụng và cung ứng Séc" của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) bao gồm mẫu séc do BIDV phát hành, áp dụng cho ba hình thức thanh toán Bài viết cũng đề cập đến tình hình thanh toán séc tại SGD BIDV trong ba năm qua.
Biểu đồ 2.3: Tình hình thanh toán séc tại Sở giao dịch BIDV từ 2006-2008
- ♦ - S é c lĩnh tiền mặt -TỂr-Séc chuyển khoản - " - S é c bảo chi
(NguồniTổng hợp sổ liệu của Sở giao dịch BIDV từ 2006-2008)
NgưM ký phat;/ằnm rr
NGÂN HÀNG ĐẨU TL VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM
BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM SÉC
Tlhitilt toon tạt CÚI (hem xum dịch I lia Ngan hànx Dan tư vá Phát m e n l i f t A Jam Payable I
YCu c á u Ira c h o / P a y ft* the order o f -
So lã i khoany/'i/vcc 'i ai I 'Hint N o Tai n g à n h à n g /P m r r J hank
Sỏ liộ n h ả n g chử/A'*fôằ*i/ 'H n o rd i
So là i khoàn//>r.iM r r 's act om it N o
\ Hll>\ iransat turn counter Ngày ký phái/ D ate o f issue
Người ký phái /* thing/'AfW rum ) i Chuyờn nhương cha/Endorsee: N gwa v-^en nhỊM v Iky ghi Iôhạtta va dong dam
Clian dk.il viin Kiéin vial
Ho và lén/ Full in
( Biếu mâu séc của NHĐT&PT Việt Nam)
Biểu đồ cho thấy sự gia tăng trong việc sử dụng và thanh toán séc lĩnh tiền mặt, trong khi thanh toán séc chuyển khoản đang giảm Tại Sở giao dịch BIDV, chỉ có doanh nghiệp và tổ chức được phát hành séc mới, với số lượng cá nhân rất ít Số lượng séc trắng phát hành tại SGD NH ĐT& PTVN khá lớn, trung bình khoảng 1200 tờ séc mỗi tháng Tuy nhiên, do sử dụng chung mẫu ấn chỉ cho các loại séc, số lượng séc trắng chủ yếu được khách hàng sử dụng cho mục đích lĩnh tiền mặt.
Thông qua tổng họp số liệu dịch vụ thanh toán trong nước tại SGD
Trong năm 2006, séc chỉ chiếm gần 1,5% trong tổng giao dịch thanh toán của BIDV, với séc bảo chi hầu như không phát sinh Mặc dù số lượng giao dịch séc chuyển khoản giảm xuống còn 298 món, tổng giá trị thanh toán vẫn đạt 26,8 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2007, giá trị này giảm còn 15,5 tỷ đồng Séc lĩnh tiền luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong thanh toán séc, với hơn 70% tổng giá trị Cụ thể, năm 2006, giá trị séc lĩnh tiền mặt đạt 65,56 tỷ đồng, tăng lên 68,78 tỷ đồng vào năm 2007 và đạt 95,1 tỷ đồng vào năm 2008 Sự gia tăng đột biến này vào năm 2008 là do quy định mới của SGD BIDV yêu cầu các doanh nghiệp sử dụng séc lĩnh tiền mặt thay vì giấy lĩnh tiền mặt để rút tiền từ tài khoản.
Mặc dù số lượng séc thanh toán đã tăng trong những năm qua, nhưng tỷ lệ tăng của séc vẫn thấp hơn so với các phương tiện thanh toán khác và chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng số phương tiện thanh toán tại SGD BIDV.
Đ ánh giá về dịch vụ th an h toán trong nước tại Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư và P h á t triển Việt N a m
23.1.1 Thu nhập từ dịch vụ thanh toán trong nước gia tăng mạnh mẽ
Bảng 2.4 : Kết quả hoạt động TTTN của SGD BIDV từ 2006-2008 Đơn vị: Tỷ đỏng
{Nguồn: Tổng hợp sổ liệu SGD BIDV2006-2008)
Doanh số thanh toán trong nước đã gia tăng mạnh mẽ, đóng góp đáng kể vào hoạt động kinh doanh của SGD BIDV Nguồn thu từ dịch vụ thanh toán không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các loại hình dịch vụ khác như huy động vốn và mở rộng đầu tư tín dụng, mà còn phản ánh sự gia tăng về số lượng và trị giá thanh toán Sự xuất hiện của nhiều phương tiện và dịch vụ thanh toán mới, hiện đại, tiện ích đã đáp ứng tốt nhu cầu của người sử dụng.
Doanh số dịch vụ thanh toán đang tăng trưởng mạnh mẽ, bao gồm cả thanh toán bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt Xu hướng này phản ánh sự thay đổi trong nhận thức của người dân về tầm quan trọng và lợi ích của việc thanh toán qua ngân hàng Đồng thời, tỷ trọng giữa hai hình thức thanh toán cũng có sự thay đổi đáng kể, với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng chiếm ưu thế trong tổng doanh số thanh toán qua ngân hàng qua các năm.
Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng giữa thanh toán tiền mặt và TTKDTM tại SGD BIDV từ 2006-2008
□ Tỷ trọng TTTM DTỷ trọng TTKDTM
(Nguồn: Số liệu tống hợp SGD BIDV từ 2006-2008)
Từ biểu đồ 2.6, ta thấy rằng tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng từ 96,5 nghìn tỷ đồng vào năm 2006 lên 140,78 nghìn tỷ đồng vào năm 2008 Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt động thanh toán này vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng của SGD BIDV tại Hà Nội và trong toàn hệ thống BIDV.
2.3.1.2 Cơ cấu các phương thức thanh toán phát triển theo hướng tích cực
Biểu đồ dưới đây minh họa sự giảm sút trong việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng tiền mặt, cả về số lượng lẫn tỷ trọng Xu hướng này hoàn toàn phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội hiện nay, khi mà lưu thông và thanh toán bằng tiền mặt đang dần được thay thế bởi các phương thức thanh toán hiện đại hơn trong nền kinh tế.
Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng giá trị các phương tiện thanh toán tại SGD BIDV
|*DTI tiên mặt ũ Séc D U N C O U N T O T hé o Home Banking*
Từ năm 2006 đến 2008, SGD BIDV đã nhận thức rõ tầm quan trọng của công nghệ thông tin và công nghệ ngân hàng trong các hoạt động thanh toán Nhờ đó, nhiều hình thức thanh toán điện tử mới đã được triển khai, góp phần thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng và rộng rãi của các phương tiện thanh toán, đặc biệt là UNC.
2.3.1.3 Sự gia tăng mạnh mẽ tài khoản thanh toán
Tôc độ phát triển tài khoản thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp tại
Sở giao dịch BIDV ghi nhận mức tăng trưởng hàng năm khoảng 110-120% Trong tương lai, với sự phát triển mạnh mẽ của các sản phẩm thanh toán hiện đại, đặc biệt là thẻ thanh toán, khách hàng dân cư sẽ là nhóm khách hàng tiềm năng mà Sở giao dịch BIDV cần tập trung phát triển dịch vụ thanh toán.
2.3.1.4 Các dịch vụ thanh toán mới và các phương thức thanh toán von, : liên tục được nghiên cứu và triên khai
Năm 2003, Sở giao dịch BIDV đã tích cực triển khai các dịch vụ thanh toán mới như trả lương tự động qua tài khoản ngân hàng, BIDV Homebanking và ATM, đồng thời mở rộng thanh toán liên hàng Ngoài ra, Sở giao dịch cùng Hội sở chính đã phát triển nhiều phương thức thanh toán mới, nâng cao tốc độ xử lý chứng từ ngân hàng qua các chương trình như VCB Money và thanh toán ngoại tệ qua hệ thống NHNN&PTNT, đồng thời thiết lập thanh toán song phương với các ngân hàng như NHCT, NH NN&PTNT, NHTMCP Sài Gòn Công Thương và City Bank để phát triển tài khoản Vostro trong hệ thống BIDV.
2.3.1.5 Chất lượng dịch vụ được cải thiện về tốc độ xử lý, an toàn và chính xác
Phương thức xử lý chứng từ thanh toán tại Sở giao dịch BIDV đã chuyển từ xử lý bằng chứng từ giấy sang hình thức bán tự động và tự động thông qua các chương trình điện tử Hiện nay, tỷ trọng giao dịch được xử lý điện tử ngày càng tăng, cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ trong quy trình thanh toán.
2.3.1.6 Trình độ công nghệ và các sản pham áp dụng công nghệ cao hô trợ cho hoạt động thanh toán
Sở giao dịch NHĐT đã liên tục đổi mới trang thiết bị điện tử và ứng dụng phần mềm vi tính trong hoạt động nghiệp vụ, nâng cao trình độ công nghệ Công nghệ mới giúp tập trung dữ liệu, nhanh chóng tra cứu và xử lý thông tin khách hàng, quản lý vốn kịp thời và tăng tốc độ thanh toán Hệ thống thanh toán tự động (online) đã tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán và phát triển các dịch vụ như BIDV- Home banking, ATM.
2.3 ỉ 7 Phát trim mạng lưới thanh toán
Sở giao dịch BIDV không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch tại các vị trí trọng điểm ở Hà Nội, đồng thời tìm kiếm các địa điểm mới để phát triển quỹ tiết kiệm Đặc biệt, Sở giao dịch chú trọng vào việc phát triển mạng lưới ATM, coi mỗi máy ATM như một ngân hàng thu nhỏ với đầy đủ chức năng của một chi nhánh Chi phí duy trì máy ATM lâu dài thấp hơn so với việc mở phòng giao dịch hay chi nhánh mới Ngoài ra, SGD BIDV cũng chú trọng đến việc triển khai lắp đặt thiết bị EDC/POS, đảm bảo mọi cán bộ đều nắm rõ quy trình này.
2.3.1.8 Nguồn nhân lực phục vụ thanh toán ngày càng được đào tạo và nâng cao
Sở giao dịch sở hữu một đội ngũ trẻ, năng động với trình độ đại học và sau đại học, có khả năng chịu đựng áp lực công việc cao Để phát huy tối đa năng lực của từng cán bộ, đơn vị đã tiến hành nghiên cứu và đánh giá năng lực, xác định điểm mạnh và điểm yếu của từng cá nhân Qua đó, Sở đã bố trí các vị trí công việc phù hợp, nhằm tối ưu hóa hiệu quả công việc và đóng góp vào sự phát triển chung.
Mặc dù tỷ lệ tài khoản thanh toán tại Hà Nội đang gia tăng, nhưng vẫn còn thấp so với sự tăng trưởng dân số 6,5 triệu người Trong số gần 89,409 khách hàng mở tài khoản tại Sở giao dịch BIDV, chỉ khoảng 45% thực hiện giao dịch thanh toán thường xuyên, trong khi 55% giao dịch không thường xuyên Số còn lại chủ yếu không có giao dịch qua tài khoản hoặc chỉ thực hiện giao dịch tiền mặt Tại Sở giao dịch BIDV, trong số gần 4,506 doanh nghiệp có tài khoản, tình hình giao dịch cũng tương tự.
50 doanh nghiệp (tương ứng 1,1 %) thực hiện trả lương cho nhân viên qua tài khoản mở tại Ngân hàng.
Sử dụng dịch vụ thanh toán chủ yếu hiện nay tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với doanh nghiệp lớn Lượng người dân tham gia vào dịch vụ thanh toán cũng đang gia tăng.
Sở giao dịch BIDV đã có sự tăng trưởng trong những năm qua, tuy nhiên, chủ yếu là nhắm đến các cán bộ, công chức có thu nhập cao và ổn định Đáng chú ý, phần lớn người dân, đặc biệt là công chức và viên chức trong khối hành chính sự nghiệp cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vẫn chưa tiếp cận được các phương tiện và dịch vụ thanh toán hiện đại.
Sản phẩm dịch vụ thanh toán của Sở giao dịch BIDV hiện có sự đa dạng hơn, nhưng chủ yếu vẫn tập trung vào dịch vụ ngân hàng truyền thống, chiếm khoảng 75% doanh thu và phí thu về Hệ thống sản phẩm vẫn còn đơn điệu và chưa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Dịch vụ thẻ thanh toán, mặc dù có tiềm năng phát triển, hiện chỉ bao gồm thẻ ghi nợ, và đến tháng 3/2009, BIDV mới ra mắt thẻ tín dụng quốc tế VISA hạng Vàng mang thương hiệu BIDV Precious Tiện ích thanh toán của thẻ BIDV hiện chỉ dừng lại ở việc chuyển khoản giữa các chi nhánh, kém hơn so với thẻ của ACB, VCB và Đông Á.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH v ụ THANH TOÁN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐÀU TỪ VÀ PHÁT TRIỂN V IỆT N A M
Giải pháp mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt N am
3.3.1 Giải pháp đối vói các dịch vụ thanh toán truyền thống
Để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng cần hoàn thiện và đa dạng hơn SGD BIDV cần cải thiện các phương tiện thanh toán truyền thống như séc, lệnh chi, nhờ thu bằng cách thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán, đơn giản hóa thủ tục sử dụng, và đảm bảo tính an toàn, bảo mật thông qua ứng dụng công nghệ hiện đại trong xử lý giao dịch.
Để cải thiện hình thức thanh toán tiền mặt, cần thiết lập biểu phí hợp lý hơn, chẳng hạn như miễn phí cho chủ tài khoản khi nộp hoặc rút tiền mặt trong cùng địa bàn hoặc khác địa bàn của hệ thống BIDV, nhằm khuyến khích khách hàng nộp tiền vào tài khoản Ngoài ra, giảm mức phí chuyển tiền giữa các tỉnh thành cũng là một biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này nhiều hơn Hơn nữa, cần đơn giản hóa chứng từ giao dịch, vì hiện tại chúng còn rườm rà và gây khó khăn cho người sử dụng, đặc biệt là đối với tầng lớp lao động chân tay.
Hiện tại, hình thức thanh toán bằng séc tại SGD BIDV chủ yếu được triển khai cho khách hàng doanh nghiệp, trong khi khách hàng cá nhân còn hạn chế Trong thời gian tới, SGD BIDV sẽ khuyến khích không chỉ doanh nghiệp mà còn cả cá nhân có thu nhập cao và giao dịch lớn trong việc phát hành séc Đồng thời, Sở giao dịch BIDV sẽ phối hợp với hội sở chính, các ngân hàng thương mại và Ngân hàng Nhà nước để đơn giản hóa thủ tục phát hành, cung ứng và sử dụng séc, nhằm biến séc thành phương tiện thanh toán ưa chuộng của người dân.
Hình thức thanh toán UNT hiện nay ít được sử dụng, chiếm tỷ lệ nhỏ so với các phương tiện thanh toán khác do nhiều yếu tố và thủ tục rườm rà Để thúc đẩy việc áp dụng thanh toán qua UNT, Sở giao dịch BIDV cần tăng cường tư vấn cho khách hàng bên mua về tiện ích của hình thức này Đồng thời, cần rà soát và phân loại khách hàng bên bán có khả năng sử dụng dịch vụ, nhằm hướng tới việc ký kết hợp đồng và thu hút nguồn vốn thanh toán cho Sở giao dịch BIDV.
Các hình thức thanh toán như hồi phiếu, lệnh phiếu và thư tín dụng nội địa vẫn chưa phổ biến trong cuộc sống và chưa được các doanh nghiệp, tiểu thương áp dụng rộng rãi Trong thời gian tới, SGD BIDV cần xây dựng quy trình và quy định cụ thể để hướng dẫn triển khai dịch vụ thanh toán này, cũng như hướng dẫn hạch toán liên quan.
3.3.2 Giải pháp đối vói các hình thức thanh toán hiện đại
Hình thức thanh toán qua thẻ đang ngày càng phát triển và có tiềm năng lớn Để thúc đẩy sự phát triển này, Sở giao dịch BIDV cần triển khai một số giải pháp trong thời gian tới.
+ Phối kết họp với các Chi nhánh BIDV trên địa bàn để thành lập trung tâm quản lý và tiếp quỹ ATM tập trung.
+ Có kê hoạch triên khai các điểm thanh toán POS nhằm nâng cao hiệu quả cũng như đẩy mạnh việc thanh toán qua thẻ.
Chúng tôi hợp tác với Trung tâm CNTT của BIDV để khắc phục sự cố liên quan đến máy ATM và máy POS/EDC, như lỗi không rút được tiền hay kẹt thẻ Mục tiêu của chúng tôi là đảm bảo hoạt động liên tục và không gây gián đoạn cho dịch vụ của khách hàng.
Tại Sở giao dịch BIDV, sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong việc tư vấn khách hàng doanh nghiệp về tín dụng, thanh toán và bảo lãnh là rất quan trọng Khách hàng được hưởng dịch vụ trả lương tự động cho nhân viên qua tài khoản ATM, cùng với các đánh giá định kỳ về việc sử dụng dịch vụ này.
Để nâng cao tiện ích cho khách hàng, cần cho phép nộp tiền trực tiếp tại máy ATM-BIDV mà không cần đến các điểm giao dịch của BIDV.
- Đôi với các sản phẩm thanh toán hiện đại mới
Trong thời gian qua, Sở giao dịch BIDV đã triển khai các dịch vụ thanh toán hiện đại ở mức sơ khai Tuy nhiên, những dịch vụ này hứa hẹn sẽ trở nên phổ biến trong tương lai Để thúc đẩy việc thanh toán qua các dịch vụ mới, Sở giao dịch BIDV cần có những chiến lược phù hợp.
+ Nâng câp hạ tâng kỹ thuật: hiện tại việc triển khai Homebanking tại
Sở giao dịch BIDV hiện đang gặp khó khăn do đường truyền kỹ thuật chưa đáp ứng đủ dung lượng Để cải thiện tình hình, BIDV cần xây dựng một phương án kết nối mới, áp dụng công nghệ hiện đại thay thế cho phương thức quay cổng kết nối qua modem hiện tại.
Để mở rộng đối tượng sử dụng dịch vụ Homebanking, SGD BIDV hiện chỉ cung cấp dịch vụ này cho một số khách hàng là tổ chức tín dụng và khách hàng lớn có mối quan hệ truyền thống Trong thời gian tới, SGD BIDV cần xây dựng kế hoạch phân nhóm khách hàng để tiếp tục mở rộng triển khai dịch vụ, đồng thời mở rộng cung cấp cho các khách hàng cá nhân.
Để tối ưu hóa tiện ích của các dịch vụ mới tại SGD BIDV, cần tiếp tục khai thác và nâng cao hiểu biết về các chương trình đã triển khai trong 2 năm qua Hiện tại, dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking chỉ dừng lại ở chức năng thông tin cơ bản, trong khi dịch vụ thanh toán lương tự động mới chỉ hoạt động ổn định với các khoản thuộc hệ thống BIDV Do đó, SGD BIDV cần tập trung vào việc đánh giá tính ổn định của các chương trình, kiểm tra các tiện ích mới và báo cáo kết quả lên Hội sở chính để có cơ sở điều chỉnh phù hợp.
3.3.3 Khai thác và sử dụng hiệu quả các kênh thanh toán
Để rút ngắn thời gian hoàn thành lệnh thanh toán của khách hàng, cần sử dụng linh hoạt các kênh thanh toán hiện có Hiện nay, phương thức bù trừ vẫn chiếm số lượng giao dịch lớn nhất, nhưng lại là kênh xử lý chứng từ thủ công và tốn thời gian Do đó, SGD BIDV nên tập trung vào việc nâng cao hiệu quả sử dụng các kênh thanh toán khác như thanh toán song biên và thanh toán điện tử liên ngân hàng Việc kết hợp linh hoạt và khai thác tối đa tiện ích của các kênh thanh toán sẽ tạo ra các dịch vụ mới, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng.
3.3.4 Đầu tư đổi mói cơ sở vật chất của Ngân hàng
Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng thực hiện các hoạt động và cung cấp dịch vụ Nó bao gồm nhà cửa, trang thiết bị máy móc, phương tiện đi lại và phương tiện thông tin.
Kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị vói Chính phủ
Ngành ngân hàng Việt Nam cần được phân bổ nguồn vốn vay và viện trợ từ nước ngoài với lãi suất thấp và thời hạn dài Mục tiêu là đầu tư hiện đại hóa cơ sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ mới nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán Đồng thời, cần gửi chuyên gia đi đào tạo ở nước ngoài để nâng cao trình độ chuyên môn.
Cần hoàn thiện và nâng cấp cơ sở pháp luật liên quan đến tổ chức thanh toán, bao gồm các quy định về thanh toán điện tử, sử dụng dịch vụ thanh toán ngân hàng, và xử lý vi phạm trong lĩnh vực thanh toán.
3.4.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Hoàn thiện các quy định về thanh toán bù trừ liên ngân hàng.
Cần hoàn thiện quy định về thanh toán Séc, UNT, ƯNC và thẻ thanh toán để khắc phục những tồn tại hiện tại, mở rộng phạm vi và đối tượng thanh toán, từ đó nâng cao hiệu quả trong hoạt động thanh toán.
3.4.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tiếp tục triển khai và chỉ đạo cụ thể, phối hợp hỗ trợ các đơn vị thành viên trong việc thực hiện Thoả thuận hợp tác toàn diện với các tập đoàn, tổng công ty Mục tiêu là tăng cường khả năng hợp tác giữa các chi nhánh và các đơn vị thành viên, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tiếp thị và bán chéo sản phẩm.
Đề nghị hội sở chính tiếp tục cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có bằng cách ổn định hệ thống BDS, SVS và ATM để tránh tình trạng đứt mạng và lỗi hệ thống Cần đẩy nhanh tốc độ xử lý của chương trình CITAD, đặc biệt trong giờ cao điểm, nhằm hỗ trợ tối đa cho các chi nhánh trong việc phục vụ khách hàng Đồng thời, tăng cường tính năng tiện ích cho POS, bao gồm khả năng nhận thanh toán bằng tất cả các loại ngoại tệ và các thẻ như Master, American Express, JCB.
Tiếp tục tăng cường quảng bá sản phẩm và dịch vụ mới đến khách hàng qua các kênh truyền thống và hiện đại Đồng thời, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng và nâng cao chế độ chăm sóc sau bán hàng để tăng cường sự hài lòng và trung thành của khách hàng.
Hỗ trợ SGD trong công tác đào tạo là rất quan trọng, nhằm tạo điều kiện cho cán bộ SGD nâng cao kiến thức về sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Điều này không chỉ giúp cán bộ hiểu rõ hơn về các sản phẩm mà còn đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Để phát triển sản phẩm dịch vụ hiệu quả hơn, cần thiết phải có sự phối hợp chặt chẽ và kịp thời giữa ban Phát triển sản phẩm bán lẻ và Marketing tại Hội sở chính với các chi nhánh.
Chương 3 đã phân tích môi trường kinh doanh giai đoạn 2009-2010, nêu rõ các cơ hội và thách thức đối với SGD BIDV, cùng với định hướng phát triển và chiến lược dịch vụ thanh toán của ngân hàng Tác giả đề xuất mười một giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước tại SGD BIDV, bao gồm hai chiến lược cụ thể cho các phương thức thanh toán như tiền mặt, Séc, UNT, thẻ ATM và các phương tiện thanh toán hiện đại khác Chín giải pháp còn lại tập trung vào việc mở rộng toàn diện mảng thanh toán của SGD BIDV Chương này cũng đưa ra những kiến nghị thiết thực để mở rộng dịch vụ thanh toán với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính BIDV.
Quá trình đổi mới và cơ cấu lại hệ thống ngân hàng hiện nay đang diễn ra mạnh mẽ, với mục tiêu chính là lành mạnh hóa hệ thống tài chính.
Ngân hàng đang từng bước hội nhập vào hệ thống tài chính khu vực và toàn cầu, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế quốc gia Việc mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán trong ngân hàng là một yêu cầu thiết yếu, xuất phát từ nhu cầu phát triển kinh tế Thị trường sẽ tạo ra động lực thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ và phương tiện thanh toán.
Sở giao dịch NHĐT&PTVN, ngân hàng thanh toán hàng đầu tại Hà Nội, phục vụ hơn 30 NHTM, đang mở rộng dịch vụ thanh toán để nâng cao hiệu quả kinh doanh Việc này không chỉ thể hiện trách nhiệm mà còn khẳng định uy tín và năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế.
Nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước tại SGD - NHĐTPT Việt Nam, bài luận văn đã nghiên cứu các hình thức thanh toán phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội và môi trường kinh doanh của ngân hàng Nghiên cứu được thực hiện một cách khoa học và hệ thống, đưa ra những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán cả trong ngắn hạn và dài hạn.
Chương 1 luận văn đã hệ thống cơ sở lí luận, phương pháp luận dịch vụ thanh toán của NHTM trong nền kinh tế thị trường cũng như tiêu chí đánh giá việc mở rộng dịch vụ thanh toán trong NHTM
Chương 2 của luận văn phân tích tình hình dịch vụ thanh toán tại SGD - NHĐTPT Việt Nam, dựa trên hệ thống lý luận và phương pháp luận từ chương 1 Bài viết chỉ ra những thành tựu đạt được cũng như các hạn chế trong hoạt động dịch vụ thanh toán, đồng thời nêu rõ nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này.